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农村金融理财业务发展路径浅析

摘要:针对降低农民理财负担事宜,习总书记在十九大会议上指出:必须通过艰苦努力、持续奋斗,以改革和创新为重要途径,通过缩小区域经济差异的方式,来达成这个目标。金融理财可以有效增加农民财产性收入,本文将通过深入分析农村地区金融理财发展现状,在此基础上提出解决农民金融理财困境的相应策略,希冀为我国农村地区金融业的发展提供一定的借鉴和参考。

关键词:农村金融;金融理财;三农问题;发展路径;农业信贷

“三农”问题历来是我国政府工作的重点,作为振兴乡村经济的有生力量,农村金融理财对于推动农村经济发展的作用有目共睹,近些年来,随着金融理财知识的广泛宣传,农民对于金融理财的需求出现扩大趋势,储蓄类产品已不能满足农民的理财需求,因此如何让手里的闲置资金保值、增值,是目前农村地区金融理财的最迫切要求。但是当前农村金融机构理财业务方面的漏洞与问题仍不少,这些问题已经严重阻碍了新农村建设,因此创新农村金融理财产品,满足农民理财需求,是目前解决“三农”问题迫在眉睫的任务。

一、发展农村金融理财业务的必要性和特点

1.发展农村金融理财业务的必要性

随着我国农村经济的快速发展,农民的生活水平有了极大提高,手里的余钱越来越多,因此农民对于如何理财、如何实现现有资金的增值,越来越关注,农民的理财意识越来越高,这就为农村金融理财产品的发展创造了充分条件,而金融理财产品也逐渐成为增加农民收入的一条有效途径。同时,创新金融理财产品,发展农村金融,可以大大提高农民闲置资金的保值增值率,在实现农民增收的同时,还可有效降低农民对于非法集资的参与程度,实现农民资产的优化配置。金融理财产品作为专业金融机构所设计的专业性极强的理财产品,可有效降低农民的投资风险,让农民更好地把握金融市场的运行规律,获得更高的资产收益。

2.农村金融理财业务的特点

(1)低门槛、中短期产品发展良好农业具有投资时限长、收益慢等特点,同时农民受限于收入水平、知识水平等,这些因素导致农村居民在选择理财产品时大多选择风险小、见效快的产品。在这种情况下,那些长期产品就没有一点优势,而中短期理财产品由于门槛低、保本保息,以及流动性比较高等非常贴合农村居民需要的特点,反倒受到他们的欢迎,进而发展前景相对较好。(2)个人投资者居多农村金融机构的主要客户群体是个人,即农村居民大多是以个人为单位进行理财,有组织的机构理财则占比较小,有数据显示,2017年农村区域个人投资者占60%左右,且同业理财的重视程度越来越高,呈现出扩大趋势。但是,2018年银监会就农村金融监管工作召开专门会议,指出农村中小金融机构不得发行同业理财,这一决定导致同业理财的规模近些年来不断缩减,而随之而来的是个人理财业务的比例上升,已经超过了七成。(3)农村金融机构发展头部效应明显我国由于区域经济发展不平衡,东西差距过大,导致不同地区的农村金融机构理财业务差距非常大,据2019年普益标准发布的报告显示,270家农村金融机构中有190多家得分低于60,排名靠前的大部分是江苏地区的农村金融机构,平局分数高于80,由此可见不同区域农村金融机构的实力相差非常大。此外,前十名农村金融机构的存续占比约47%,接近五成,因此头部效应十分明显。

二、农村金融理财业务的发展现状和趋势

1.农村金融理财业务的发展现状

我国银行理财产品自2004年问世以来,发展速度非常迅猛,已成为人们理财、实现资产保值增值的一个重要途径,并在一定程度上提高了人们的收入,并在潜移默化中使人们的理财意识更强。尤其是随着互联网金融的快速崛起,理财产品越来越丰富,金融理财市场迅速拓展。但我们也必须看到,城市理财市场的饱和导致理财产品市场竞争越来越激烈,甚至趋于白热化,这使得金融机构被迫将主战场转移到了农村金融市场。随着北京农村商业银行于2007推出了第一个以农村为对象的金融理财产品,各金融机构紧跟其后,纷纷推出了农村理财产品,农村金融理财市场逐渐焕发勃勃生机,产品发行规模也是日新月异,截至2016年年底,已发行产品数量多达32203个。然而,尽管农村金融理财市场发展态势喜人,但与城市理财市场相比较而言,仍有很大的进步空间。此外,随着农村居民理财意识的增强,农村理财市场也因此有了发展契机,有数据显示,2019年全年有约49%的人购买了理财产品,同比增长约1%,而农村地区则有37%的人购买了理财产品,同比增长约0.7%。

2.农村金融理财业务的发展趋势

自2004年第一个理财产品发行以来,金融理财产品的发展速度非常迅猛,特别是近些年互联网金融的快速崛起,尤其是第三方支付、网络理财等相关业务的诞生及普及,使得金融理财产品进入了发展高峰期。为了更好地迎接互联网金融的挑战,银行不断创新业务与理财产品,这反倒使得银行形成了快速发展的内动力。同时,理财业务的快速发展也较好地迎合了人们对于高收益、高回报的投资需求,实现了金融机构增效、群众增收的双赢。随着农村居民可支配收入的逐渐增加,特别是财富积累到一定程度后,财产性收入就会快速增长,而家庭收入来源也会越来越多样化。在通货膨胀率居高不下的情况下,实际利率就会变为零甚至负数,一旦收益较好、风险低的投资渠道变少,那么金融理财产品就会获得较好的发展契机。

三、农村金融理财业务发展存在的问题

1.农村居民理财意识淡薄

随着我国对“三农”问题越来越重视,各种强农惠农政策推动着农村经济的快速发展,农村金融业也由此获得了发展机会,而政府、金融机构等对金融理财知识的宣传,也引导着农村居民逐渐进入金融市场。然而,与城镇居民相比较而言,农村居民文化水平不高,所拥有的投资理财知识较少,这导致他们对于新兴理财产品的接受较慢,更无法根据自身情况来选择合适的理财产品。理财产品可能会获得较高收益,但是也需承担相应的风险,而农村居民相对比较保守,抗风险能力不强,因此不敢有冒险选择风险投资的决定,而是将把钱存入银行作为首选理财方式,以保证财产的安全。

2.农村居民收入水平较低

我国一系列惠农强农政策的推出,为我国农村区域经济的发展注入了强心剂,农村经济快速发展,农民的收入芝麻开花节节高,农民的口袋越来越鼓。但是与城镇居民相比较来说,农村居民的收入水平仍不高,且来源比较单一,大多来源于种植、养殖等行业,缺乏其他收入来源。但是,金融理财产品相对而言起投点还是较高,因此具有投资能力的农村居民相对较少。

3.农业信贷不足

农民受传统文化的影响较深,尤其是在借钱这个问题上,通常会向亲戚朋友借钱,而不是向金融机构申请贷款,并且由于收入低且没有固定收入,因此承担金融机构按时还款及利息的意愿较低,这也是农民不愿意向金融机构借款的原因之一。此外,有些农村区域的银行支行为了收益问题,往往枉顾国家监管条例,将贷款发放给商业企业,甚至是高利贷,这变相导致农业贷款的数额大大降低。农村基础设施建设项目绝大部分由政府主导,然而随着市场经济的快速发展,一些公共设施建设也将企业投资引入进来,而企业借贷参与公共设施建设的行为,必然会给政府和金融机构带来信用风险。

4.农村金融基础设施薄弱

金融起源于城市,因此农村金融相对起步晚。尤其是最开始城市银行的快速发展,将大批实力雄厚的大银行吸引到城市,而农村地区剩下的中小金融机构仍处于发展初期,不但建设能力欠缺,服务能力也不强,因此难以推动农村理财市场的发展。农村地区金融机构基础设施薄弱、竞争力低,已然成为阻碍农村理财发展的绊脚石,不但网点少、功能不齐全,而且投融资平台少,支付服务环境亟需提升,这些都是导致农村理财市场缺乏活力的影响因素。特别是在当下的数字化时代,农村金融理财也需要引入互联网,当前农村金融机构与互联网的融合仍有待于进一步提高,从而为我国农村金融理财的快速发展提供强有力的支持。

5.产品多元化程度不足

受限于资金、人才、地域等因素,农村金融机构的理财产品不够多元化、不够丰富,因此理财产品的适用范围较窄。同时,金融理财产品还存在准入门槛高、信息不够透明、风险较大等不良因素,这也导致农村居民被拦在投资理财大门外。此外,农村理财产品的一大部分被投入城镇市场,而针对农村居民的产品则相对较少,这也是当前阻碍农村金融理财发展的因素之一。

6.农村金融理财业务人才缺口较大

农村金融理财业务之所以出现人才缺口,主要有内部因素和外部因素两方面的因素所造成的:外部因素是农村一般地理位置较偏僻,因此难以吸引高素质金融理财人员;内部因素是农村金融机构的人才结构相对不科学,这导致人才无法进入农村金融机构。由于农村居民的文化水平相对较低,因此对理财产品的接受程度不高,而目前金融机构的人员主要以基层人员为主,缺乏高端人才,因此相对来说农村金融机构的人才队伍不够健全。

四、我国农村金融理财业务发展对策

1.普及理财知识

农民是农村金融理财产品的主要购买者,因此农民缺乏理财知识,必然会影响其对理财产品的购买。因此,目前要想在农村地区普及理财知识,必须多渠道、多角度入手。教育是国之大计,因此为了促进农村金融业的发展,除了国家通过相关政策的引导,推动金融理财知识下乡进村,还应通过邀请专业理财师,举办理财知识讲座,并与高校假期所举行的“三下乡”活动联手,举行金融知识宣传活动,引导高校人才参与到农村金融知识的宣传工作中来。村委会还可通过定期举行村民会议、理财知识竞赛等活动,以设置适当奖品的方式来吸引村民的参与,还可通过在村委会宣传栏设置“理财文化角”等栏目,潜移默化中提高村民的理财理念。农村金融机构还可以通过故事、图画等比较好理解的方式,向农村居民宣传高深难懂的理财知识。农村金融机构还需同时开通线上线下服务功能,使理财机构的专业性更强、服务更周到,在为村民答疑解惑的同时,推荐更合适的理财产品,降低农民的理财风险。

2.提高农民收入水平

农村居民之所以更倾向于选择储蓄,归根究底还是因为他们的收入不足、不稳定,时刻需要拥有相应的资金来应付生活中的各种突发事件。因此,为了更好地提高农民的生活质量,必须大力发展乡镇小微企业的发展,促进农村个体户的发展,拓宽就业岗位,建设农村创新创业孵化基地,引导农民就近就业,从而改善农民的收入结构。针对农村地区高龄人口多现象,构建更加完善的养老服务保障体系,提高农民的幸福指数,降低农民的生活压力。实现精准养老,扩大养老保险服务范围,将养老院、敬老院等辐射到所有农村,合理配置农村资源,实现农村养老资源效用的最大化。当农村居民拥有了足够可以支配的钱财时,必然会压力大大减少,也必然能有足够的时间和精力来学习理财知识。由此可见,提高农村居民收入,完善社会保障体系,是引导农村居民选择金融理财产品,推动农村金融业发展的强大助推器。

3.着力解决信贷方面的问题

第一,加大金融理财知识的宣传,使农村居民对农村金融机构的作用有一个充分的认识。由于知识文化水平的限制,农村居民大多对农村金融机构的认知存在欠缺。因此,加强宣传和引导,使农村居民认识到理财的重要性,认识到金融机构的重要性,这是农村金融机构发展的前提。第二,加强农村金融监管机制建设,建设完善的监管体系。借鉴国外的监管措施,立足我国农村地区实际情况,构建完善的监管机制。加强金融机构从业人员队伍建设,以严格的监管措施来规避各种不良贷款行为。此外,还可通过一定的物质补贴形式,来避免各种不道德行为,从而为农村金融机构的发展树立良好的外部形象。第三,加大政策性资金的投入,改变长期以来我国农村经济发展落后、农民收入低的现象,并以政策性优惠措施来吸引非盈利性金融机构的进入,从而使金融机构与农村经济形成一个良性循环。

4.加快金融基础设施建设

随着互联网在农村地区的普及,我国农村地区在网上冲浪的人越来越多,到2019年6月为止,我国农村网民高达2千万人。同时,我国农村经济的快速发展也使得农村居民的理财需求更加强烈,而农村金融机构的营业网点存在很大缺口,这两者之间的矛盾已经严重影响了农村金融市场的发展,因此增设农村金融网点迫在眉睫。加强农村地区网络金融设施建设,是解决实体网点少的有效办法,将实体网点与数字网点相结合,充分发挥互联网金融的高效便捷性特点,打破实体网点的地理限制,降低服务成本,推动农村金融业的快速发展。

5.执行产品多元化战略

针对农村居民收入不稳定、风险承受力弱等特点,农村金融机构应对症下药,根据客户需求、理财偏好等,来设计多元化产品,以门槛低、保障全、风险低的理财产品,来吸引农村居民进入金融理财市场。同时,金融机构应根据理财产品销售状况,定期总结农村居民投资偏好,并改进产品类别,以迎合农村居民的理财需求。

6.提高农村理财服务人员的素质

综合素质高、理财知识丰富的工作人员,可以为农村居民答疑解惑,增加农村居民对工作人员和理财产品的信任,拓宽理财产品的销售渠道。然而,纵观当前我国理财行业人员队伍,可以发现人员素质参差不齐,有些人员的理财知识水平仍有待于进一步提高。尽管我国一直非常重视三农问题,将其作为重点工作来抓,然而城乡收入差距的拉大这是一个不争的事实,因此在很长一段时间内,推动农村经济发展、增加农村居民收入,仍是一个非常重要的任务。而创新农村理财产品,是促进农村居民增收、降低城乡居民收入差距的重要突破口。

五、结语

总而言之,推动农村经济发展,拉近城乡收入差距,是我国经济发展的一项重要内容。然而,由于知识水平、思想认识、制度体系等多方面因素的限制,目前我国农村地区的金融业发展并不理想,因此农村金融理财产品仍存在较大发展空间,加快金融基础设施建设,加强金融知识宣传,提高金融从业人员综合素养,吸引广大农村居民参与到金融理财中来,改善农民收入结构,为我国农村经济的发展注入新鲜血液。

参考文献:

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[2]李晓红.金融科技背景下的农村金融服务质量提升研究[J].农业经济,2021(09):115-116.

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作者:吴玉菡 单位:河南牧业经济学院

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