农村金融状况与政策建议

本文作者：谢学鹏 单位：安徽大学经济学院

一、问题的提出

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中明确指出：在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重，统筹城乡发展，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，加大强农惠农力度，夯实农业农村发展基础，提高农业现代化水平和农民生活水平，建设农民幸福生活的美好家园。”《建议》中提出的关于农业现代化发展的核心目标依然是解决长期制约中国发展的“三农”问题，解决发展不均衡和城乡收入分配差距问题。

推进农业现代化发展，必须坚持走中国特色农业现代化道路，加快转变农业发展方式，提高农业综合生产能力、抗风险能力、市场竞争能力，将农民增收和生活水平的提高作为根本出发点。目前，在我国现有的农业生产条件和市场环境下，农业产业化程度低、现代农业发展薄弱仍然是限制农民增收的最主要的原因。根据发展经济学的经济增长理论，经济增长的首要条件是要有持续性的资本投入。因此，要实现农业现代化的发展，首先必须解决农业资本形成的问题。

二、当前我国农村金融现状

目前，我国的农村金融体系主要存在的问题有：

（一）支持农业产业化的资金总量不足

农村信贷资金投入严重不足，“饥渴”问题比较突出。近几年来，实际用于农业的贷款比例很小，农业信贷资金投入严重不足。其主要原因有：1、农业贷款质量低，沉淀量大，导致银行及农村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部门的思想偏差误导了信贷投资方向。他们只注重工业而忽视了农业，导致了农村信贷资金比重下降。3、农业基础设施的建设投入，具有期限长、数额大、见效慢和风险高的特点，金融机构对其投资的意愿不高。

（二）金融服务体系不健全

一是金融服务网点少，国有大型银行实行商业化后，农村金融服务机构萎缩，服务功能弱化明显，有的地方甚至出现“真空”现象。二是农村资金主要提供者的农村信用社，业务规模小，经营实力弱。三是金融产品比较单一，金融机构的服务内容、方式和手段不适应农业经济发展的需要，不能满足农民日益增长的对金融服务的需求。四是农村资本市场尚未建立，农民直接融资苦难重重。农村金融市场的供给机制缺失，因此导致了农业现代化的发展缺乏资金动力。

（三）金融生态环境欠佳

农村贷款利率偏高，“惜贷”现象非常严重，导致了农村信贷资金投入严重不足。首先对农村的经济投资风险较大，回报率低，经济效益比较好的项目不多，一些想贷款的农户也会因利率偏高而放弃贷款。其次金融辅助行业发展严重滞后，法律和咨询等行业发展的严重不足，也导致了农村信贷资金的投入比例不均衡。最后是农村金融机构内部控制和管理方面存在缺陷，致使不良贷款比例较高，亏损比较大，贷款难以收回，影响整个农村市场环境。

三、政策建议

（一）多渠道解决农村资金不足问题

一是加强政府财政对农业现代化发展的支持力度，运用如降低税收、增加补贴等财政手段，减轻金融部门的压力，实现金融支农与财政支农的互动。二是鉴于金融机构大量吸收存款而贷款很少的情况，通过制定相应的政策和奖励或补贴等方式，降低农业信贷成本，提高金融机构农业贷款的收益，采取自愿、互利和市场化原则，引导资金向农村回流。三是积极发展农村民间金融，制定相应法律规范民间借贷市场，进一步扩大农村资金供给。

（二）健全农村金融服务体系，创新金融服务产品

首先是要加快农村村镇银行的设立步伐，使更多的人能享受到金融服务，充分发挥商业银行特别是农业银行的支农作用，要给予其充分的经营自主权，扩大其放贷权限，增强其信贷支农的功能。在目前国家财政投入有限的情况下，拓宽支农业务范围，积极开办农业综合开发、农村基础设施建设和农业产业化建设等方面的贷款业务。其次是创新金融服务产品，提高金融支农服务的质量。一是先要简化农民获得贷款的程序，适当放宽小额信用贷款的对象、额度和期限等。二是针对农村居民和农村企业提供多样化的金融服务，通过农村金融工具、市场及交易方式的不断创新，有效扩大农村的金融供给。三是改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。

（三）改善金融生态环境

对农村金融机构实行税收减免和优惠政策，并对积极支持农业发展而使自身经营效益受到影响的金融部门给予适当的政策性补贴，以激励其增加对农业的信贷投入，有效减少“惜贷”的情况。同时加快信用担保体系、法律、会计和咨询等金融辅助行业的发展，以有效规范金融市场的发展。加强农村信用体系建设，促进金融环境诚信化。一是加强诚信宣传教育，普及法律和金融知识。二是农村金融机构要建立贷款用户信用指数数据库，定期审查企业和农户的信用情况，将其与贷款利率、贷款规模、贷款抵押比例挂钩。三是制定逃避债款的惩罚办法，严厉打击恶意逃避银行债务的行为，促使人人诚信，营造一个诚信的环境。