银行外出办卡工作总结精选(九篇)
第1篇：银行外出办卡工作总结范文
一、农业发展行支付结算手段的现状
一核算平台建设稳步推进
自2005年以来,根据政策性、商业性贷款分开核算的实际情况和业务管理,农发行先后8次调整会计科目;并建立了更加适应农发行管理需要、方便服务客户的帐户管理办法;2007年根据新会计准则,调整年终决算报表格式。2005年,综合业务会计应用系统上线,实现了系统内资金汇划的实时处理,全行业务数据大集中,规范了会计核算流程;2007年综合业务系统实现与CM2006信贷管理系统对接;2008年和2009年启动了综合业务系统一、二期改造项目,完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发,优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道,农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接;2007年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统;2008年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行;完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作;2009年,农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作。目前,农发行已按照人民银行的工作部署,全面启动了二代支付系统的建设工作。
二结算服务水平不断提高
2007年,农发行根据业务发展的需要,开展与工商银行业务合作,借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务。以农发行与工商银行联合发行的“牡丹金山卡为载体,作为农业政策性银行的农发行丰富了为三农提供金融服务的手段。同时,网银业务合作满足了企业的结算需求,网银资金收付量逐步增加,企业销售资金归行率逐步提高,企业多头开户、逃避农发行监管的情况逐步减少。开户企业还通过商务卡、收单PO办理了资金结算。
随着农发行为客户提供的支付结算手段日益丰富,农发行充分利用与工商银行合作的信用卡和网银平台自2008年开始在粮棉油收购领域开展了收购资金非现金结算,这样就从柜面结算发展到离柜结算,方便了企业结算,便于客户服务部门通过网银帐户实时跟踪企业各项收付活动,加强了对企业资金的监管。
2009年6月农发行开始全面推广综合柜员制,真正体现了服务客户的经营理念。
三农发行支付结算手段现状
相对于商业银行,农发行结算方式比较单一。现行的结算方式包括:银行汇票、商业汇票银行承兑汇票、商业承兑汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、异地托收承付。结算手段除以上七种方式外,比较常见的还有信用卡、国内信用证。然而,农发行从近几年的结算实践看,开办情况好的有支票、汇兑,已开办但不够多的为银行承兑汇票、信用卡、银行汇票、委托收款、托收承付,几乎未开办的为银行本票、商业承兑汇票、国内信用证。既使是借助工商银行网银平台,网上银行业务也基本上是收购资金从农发行划至企业工行网银帐户再转出,销货款回到企业工行网银帐户再归集农发行工行网银帐户。而企业很少通过网上银行直接向农发行申请资金划出,客户主要还是在农发行柜面进行资金结算。客户对农发行借助工行网银平台的认同度低;而农发行为客户在工行开立的信用卡,客户更是存在顾虑,缺乏信心,以笔者工作的单位为例,农发行客户在工行开办的商务卡和收单PO,目前还无资金结算。
支付结算手段的发展直接关系到中间业务的发展,而中间业务与资金产业务、负债业务一起被称为银行业务的三大支柱。随着对外贸易的增长和金融工具的推陈出新,商业银行支付结算手段不断创新,结算收费比农发行要完善,结算品种比农发行要丰富,特别是银行承兑汇票、银行卡业务。
目前农发行中间业务的支付结算收入在总收入的占比很低,与商业银行相比,农发行中间业务总体发展水平低、效益差,非利差收入占总收入的比重远远低于商业银行。中间业务收入总量规模小,贡献度低,支付结算业务品种少,手段单一。支付结算方式基本上仅局限于传统的结算手段例如支票和汇兑,既便借助工商银行网银和信用卡平台,也满足不了客户和市场需求;思想观念旧,认识不足。对支付结算业务收费没有做到应收尽收,对支付结算品种思考钻研不够,对拓展支付结算收入缺乏积极性和主动性;对诸如银行承兑汇票、外汇业务、国内信用证这样的结算品种的开办缺乏专业人才,技术设备、技术手段、营业环境等条件不成熟,较为落后。没有先进、完善、规范、高效的支付结算体系,结算渠道不畅通,就无法为有外汇结算的企业及大型集团企业提供服务并获得中间业务收入;结算手段单一落后,信贷资金就会难以监管甚至失控。资金挤占挪用、企业之间形成三角债、企业滋生腐败等问题就会出现,银行信贷风险就会加大。
二、提高农发行支付结算手段的思考
一更新经营理念
支付结算手段的先进与否,关系到现代银行经营层次的提升、金融服务的创新、竞争能力的增强与否。因此,对中间业务中的支付结算业务的认识应由辅业务间接效益向主营业务直接效益转变,增强收费意识。创新支付结算手段不仅是服务客户的需要,也是为银行创造超额利润,成为新的利润增长点的需要。为客户提供优质服务的同时,树立“效益立行的理念,加大考核力度,激发大力发展支付结算业务的自觉性和主动性,实现农发行盈利结构的多元化和合理化。
另外,对于支付结算收费,标准偏低,而且没有做到所有的支付结算业务收费,没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用。这不但减少了银行收入,影响农发行发展中间业务的积极性,而且不符合市场经济规律。向客户大力宣传“银行支付结算服务是一种劳动,农发行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本,根据不同的服务进行了适当收费是合理的的新观念。并科学定价、规范收费,提高收益和服务水平。
二充分运用支付结算品种
农发行部分基层行在银行承兑汇票、信用卡、国内信用证、网上银行业务方面存在望而却步的畏难情绪。
事实上,在银行承兑汇票、信用卡、网上银行业务方面,客户需求量很大。随看对外贸易的增长,信用证、外汇业务也成为客户新的需求品种。而农发行支付结算品种单一,基本上仅限于支票和汇兑业务,外汇业务基本上仅省级分行营业部开办,银行承兑汇票基本上没有在基层行普及。而这些支付结算手段,恰恰是市场经济发展,企业竞争日趋激烈企业追求高效率的必然产物。特别是银行承兑汇票能够为客户提供便捷的资金结算。
农发行为维系老客户,发展新客户,管好农发行信贷资金,增强银行竞争力,就必须要在银行承兑汇票、国际结算、信用证方面尝试,突破甚至发展成熟起来。
三加快人员的培养和加大科技投入
农发行要消除开办更多的支付品种的畏难情绪,就需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。农发行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能熟练运用支付结算业务,甚至了解中间业务中的咨询类服务、类业务、管理类服务、表外业务等业务的最新动态,并参与到业务运用中来。
同时,农发行要投入一定的资金完善开办更多支付结算品种所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统,例如外汇业务系统的普及以适应新业务发展的需要。
发展支付结算业务,需集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体,知识和技术含量高于传统的一般性银行业务,具有跨行业,综合性和知识密集的特征。例如开办外汇业务就需相应的场所、人才、硬件设施,还需跨行点,例如外汇管理局,海关等。
四加大营销力度,增加客户的认同度
为丰富支付结算手段,农发行在未实现自办网银业务之前,需借助工行信用卡和网上银行平台以满足客户需求和业务发展的需要。但自2007年农发行总行与工商银行签订的全面开展信用卡业务合作协议以及电子业务合作框架协议以来,虽然农发行基本上开办了信用卡和网银业务,但客户对农发行信用卡和网银业务认同度和信任度低,支付结算手段上没有实质性地服务客户、方便客户。因此,很有必要充分利用各种媒介和渠道,加大对企业的宣传力度,提高企业管理人员对信用卡和网银业务的认识,进一步消除顾虑,增加信心。
针对优质客户,重点宣传介绍牡丹国际卡、牡丹贷记卡功能特点、产品优势和使用方法,尤其是免息还款期、最低还款额和信用额度等独特优势;针对一般客户群体,宣传牡丹信用卡购物方便、联网通用和资金安全等优点;针对集团用户,突出宣传公务用卡在降低企业资金占用、减少现金收付和节约经营成本方面的优势等,提高客户的消费意识。
客户部门在营销和推广信用卡和网银业务的同时,可与贷款业务实行一体化营销。
五成立专业部门和人员负责支付结算业务开发和管理
农发行可考虑以会计部门为主,统一规划和管理支付结算业务,确立明晰的战略性目标,形成合力,高效、集约使用支付结算业务资源,特别是着手开办银行承兑汇票、国内信用证、外汇业务;完善信用卡和网银业务,增大信用卡的资金结算量,减少网银“零交易闲置帐户。随着信用卡和网银业务的深入拓展,可重点考核综合效益,包括企业结算量、分成收入等。
第2篇：银行外出办卡工作总结范文
一、无现金财务报账的会计核算
为了保证会计核算的准确性和无现金报账的明确性，在不改变会计科目总体框架的情况下增设相关明细科目。例如某学院购办公用品，其会计处理如下：
借：商品和服务支出/办公费
贷：银行存款/无现金/银行卡
二、无现金财务报账的业务流程图
1.缴费业务流程
（1）金额较小的各类代收款、差旅费等预借款余额返还采用pos机卡转。经办人将缴款或还款存在自己的银行卡内，持银行卡到财务处刷pos机交款（刷卡不收任何手续费）。
（2）大批量（大额）代收款，所收款项由经办人及时交到学校对公账户，现金缴款单上需注明姓名、联系电话及缴款事项，经办人凭银行盖章的现金缴款单到财务会计科办理审核入账手续。
2.报销业务流程
（1）对个人报销业务：经办人按要求填写报销单据，办理好相关的审批手续后，到财务处报销。会计或制单人员审核原始凭证后，交出纳仔细核对转卡人的姓名、账号及金额等信息，确认无误后签名，经办人即可离开，不必再在复核窗口和现金出纳窗口排队等候取现金或现金支票。
（2）对外单位报销业务：经办人按要求填写报销单据，办理好相关的审批手续后，到财务处报销。会计或制单人员审核原始凭证，输入对公转账信息，经办人即可离开，财务处将报销款项转入对方单位的账上。
三、无现金财务报账与传统财务报账方式的区别
通过银行卡结算取代以往的现金结算，未改变原有的财务报销审批制度，不同之处主要有四点：
1.传统报账后领到的是现金，采用无现金报账后，钱款直接打到了领款人的银行卡上。
2.由于报账方式的不同，减少了经办人携带和管理现金的风险。
3.在传统报账方式下，为保持合理的现金库存，财务处与银行一样实行大额现金支取预约制度，比如提5万元以上须提前一天预约。采用无现金报账后，财务部门与银行合作，采用的是与银行一样的银行卡转账系统，已经确认报销的银行卡转账金额由现金出纳通过银行卡转账方式支付，一般在一分钟内即时划入指定银行卡中。
4.每日报销工作结束后，在传统报账方式下，出纳须盘点核对库存现金；采用无现金报账后，出纳只需核对当日无现金银行卡转账支付清单及汇总表，与有关银行支付汇总金额进行核对即可。
四、无现金财务报账的优势
无现金报账是指在报账过程中利用网络信息技术，将现金收付方式转变为银行卡转账方式，不到现金出纳处缴、领现金就完成报销的一种报账方式。财务人员在办公室即可实现资金的划转和报销。因此无现金报账方式的优势显而易见。
1.优化财务报销流程，提高工作效率，缓解报账人员排队拥挤的现象，缩短了报销人员的等待时间。随着高校跨越式发展，经济总量不断增长，财务报销业务日益繁忙，师生员工及业务单位普遍需要较长时间才能办理完业务。使用无现金报账，能有效地改善这种现状。
2.减少相关的现金风险，加强内控机制。采用无现金报账，可以进一步完善内部控制机制，减少现金流量，保障资金流动安全，规避涉及现金的各类风险，如出纳配款的差错风险、保管现金的风险以及假钞风险等，同时也减少了前来报销的师生员工携带和保管现金的风险。
3.不必提前预约现金，随时确保教学科研业务顺利进行。由于无现金结算不涉及现金，是通过财务系统与银行网络对接实现资金划转，所以采用无现金报账无须预约。支取大额现金报销款项直接打入银行卡，师生员工和业务单位无须事先预约现金，可以直接到财务办理报销业务。
4.推进资金结算方式的变化。无现金结算方式是目前金融机构等单位已经普遍采用的先进的、安全的结算方式，是财务管理改革的必然趋势。已在实施的高校中取得了一定的成效，深得广大师生的欢迎和支持。
五、注意事项
1.按规定超过现金结算限额，必须使用支票或汇款方式结算的，不采取无现金报账方式转入个人账户。
第3篇：银行外出办卡工作总结范文
一、个人理财业务
个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分。个人理财，分为面向富豪阶层的私人银行服务和面向一般富裕阶层的贵宾理财服务。前者的门槛较高，如摩根大通的私人银行服务开户金额为500万美元，瑞士银行为50万美元。2002年，汇丰亚洲私人银行的目标客户为300万美元，低于300万美元的客户交给零售银行的“卓越理财服务中心”。
2002年9月，伦敦的Datamonitor公司调查后发现，亚洲富裕人数正以每年6.3%的速度增长。中国内地的富裕人士人数增长最为迅速。相较1997年，富人人数增长了14.9%，而他们所拥有的流动资产的数量增加了20.4%。波士顿咨询公司预计，2001-2006年，富裕家庭净投资资产年增长率有望达到7.9%，其中中国市场的增长率为13.8%。正因如此，各主要外资银行都把个人理财业务作为自己在华业务拓展的重点。
汇丰银行北京分行设有“卓越理财服务中心”。加入汇丰的卓越理财，可以享受到三种特别的服务，一是可以享受汇丰专业的理财服务，二是可以获免个人账户存取款的手续费，三是可以享受全球范围所有卓越理财中心及专柜提供的便利。但是享受卓越理财服务要提供至少5万美元或等值外币的存款。汇丰对于非卓越理财的客户，提取外币现钞要支付0.25%的佣金。
渣打银行深圳分行设有个人理财中心。深圳本地居民只要拥有1美元或20港币，就可在该中心开设一个外币账户，而不用交纳账户管理费和最低余额费。客户可选择优先理财或综合理财服务，包括本外币储蓄业务及本外币按揭贷款业务。针对深圳及周边地区中小企业多的特点，该中心设立了商业理财中心，专门为中小企业提供全面的理财服务。该行还设立了24小时客户服务热线，回答客户关于产品、服务、账户余额以及交易记录的任何问题。渣打银行北京、广州分行也设有个人理财中心。
东亚银行也在其多个分行开有“显著理财”服务。个人理财账户的门槛为20万港元(或等值的其他外币)。荷兰银行上海分行也设有贵宾理财中心。
花旗银行未设个人理财中心，而是通过贵宾服务提供财富管理服务。轰动一时的所谓“花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资”就是一项颇具创新意义的理财服务。
二、外汇资金业务
1.外汇资本金结汇业务。FDI(外商直接投资)适用中国的资本项目管理法规，主要如《结汇、售汇及付汇管理规定》、《关于加强资本项目外汇管理若干问题的通知》、《资本项目收入结汇暂行办法》、《关于对外商投资项下资本金结汇管理方式进行改革的通知》等。国家外汇管理局(SAEF)有专门的一套外商投资项下资本金结汇管理办法。外商投资项下资本金是指经国家外汇管理局各分支局、外汇管理部(以下简称“外汇局”)核定最高限额的FIEs(外商投资企业)资本金账户内的外汇资金。入账外汇资金必须符合外汇局核定的资本金账户收入范围；资本金结汇所得人民币资金只能用于投资项目的正常生产经营开支。FIEs的注册投资以及以后增资都要通过这一专门的资本金账户管理。过去，外商投资项下资本金结汇由外汇局逐笔审批，银行凭外汇局核准件办理结汇。2002年6月，改由外商投资项下资本金结汇，授权外汇指定银行直接审核办理。外汇局通过被授权银行对外商投资项下资本金结汇实施间接监管。
2003年1月，东京三菱银行等10家在沪外资银行，获准在上海开办审批投资项下的外汇资本金结汇业务。
2.因私购汇业务。自2003年10月1日起，中国允许境内居民个人携带外币现钞出境(用于境外经常项目支付)限额提高为：出境时间半年以内的，每人每次可购汇等值3000美元；出境时间在半年以上的(含半年)，每人每次可购汇等值5000美元；而且，居民个人出境后超出购汇金额的经常项目消费或支出，在居民个人能够证明其确属经常项目用汇前提下，允许其回国入境后办理补购外汇手续。随着2003年6月达成的CEPA(“中国内地与香港、澳门建立更紧密经贸关系安排”)诸多条款的逐步细化，特别是个人可直接申请进入香港，内地到香港的外汇流量必将大幅增长。由此，使得因私购汇业务规模快速扩大。
2002年8月，因私购汇业务全面放开。国家外汇管理局在全国范围内推广了“境内居民个人购汇管理信息系统”，并规定，凡是符合条件的中、外资银行都可向外汇管理局申请开办个人售汇业务。自此，原来由中国银行独家办理此业务的局面被打破。2003年，东亚、汇丰、花旗银行等挤入对内地居民开办的境内居民个人购汇业务。
三、外汇存贷业务
1.外汇存款。外币结构性存款是由银行提供的与利率或汇率挂钩的存款，投资者通过承受一定的利率或汇率风险来提高资金收益。即在存款期内，如果特定币种(如人民币、欧元、港币等)的特定汇率(或利率)始终在特定区间内运行，则投资者将得到较高收益；否则，投资者只能得到较低收益或不能得到收益或承担本金损失。
外币结构性存款，即提供不同程度本金保证、与汇率挂钩的结构性存款。如：99%本金保证，则收益率(年利率)2.30%；98%本金保证，则收益率(年利率)2.85%；97%本金保证，则收益率(年利率)3.4%；96%本金保证，则收益率(年利率)4.5%。也就是说，投资者选择不同本金保证的存款品种，可以在挂钩汇率达到要求时获得不同的收益。对照中国人民银行小额存款利率表，3个月定期美元存款利率仅为1.1625%，远远低于1.825%的100%本金保证存款，也仅为96%本金保证存款收益的1／4左右。
花旗银行还推出一项外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品——优利账户。
2.外汇贷款业务。银团贷款一直是外资银行参与中国大型建设项目的主要贷款形式，且多邀请中资银行参与。2003年7月，汇丰银行及中信资本作为牵头安排银行，并由汇丰银行担任独家账簿管理人，组建了包括汇丰银行、中信嘉华银行、工商银行(亚洲)、新加坡华侨银行、荷兰合作银行、交通银行、东亚银行、上海浦东发展银行、大丰银行、意大利联合信贷银行及永亨银行等11家金融机构参加的对“天津发展”发放一笔1.1亿美元的5年期银团贷款，贷款利率为LIBOR+80BP(伦敦银行同业拆放利率+80基本点)。2003年9月，法国巴黎银行作为牵头安排银行，组建了包括交通银行珠海分行、中国银行昆山支行等5家银行参加对台湾长兴集团旗下的珠海长兴化工、昆山长兴电子及广州长兴电子的一笔6230万美元的银团贷款。
2003年，外资银行还创造出一种外汇—人民币转换贷款。2001年9月外汇利率实现市场化后，外汇存贷款利差已缩小至0.9%，仅相当于人民币存贷款利差的28%。2003年6月，美元短期贷款利率大约是2.2575%的水平，而人民币短期贷款利率为5.04%，相差2个多百分点。外资银行贷给三资企业外汇贷款，后者将之结汇成人民币，即实现了以低的外汇贷款利率借得人民币贷款。即使加上5%0的结售汇手续费(双边报价)支出，通过上述操作的成本还是要低于直接人民币贷款利率2个百分点左右。但中资银行的外汇贷款不能结汇，则不可如此操作。
四、信用卡业务
按照国外的一般经验，在人均年收入达到2000-5000美元时银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前中国的沿海地区和一部分社会群体已进入这一区间。因此，中国银行信用卡业务发展潜力十分巨大(信用卡业务的主要利润来于年费收入、用卡消费手续费和透支利息收入，其中信用卡透支年息高达18.25%。而银行1年期短期贷款利率则5.31%)。以国内最大的发卡行工商银行为例，截至2002年底，其牡丹卡发卡量达到7946万张，其中核心产品贷记卡66万张，比年初增长了4倍多，准贷记卡432万张；信用卡透支余额14亿元，比年初增长55%；牡丹卡直接消费额685亿元，同比增长22%；外卡收单交易额34亿元，同比增长34%。贷记卡、准贷记卡经营总收入21亿元，比上年增长28%，卡均收入达到398元，信用卡不良透支仅占3.2%。信用卡的互联互通工作也取得了很大进展。到2002年底基本上实现300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在100个以上城市实行各类银行卡跨行使用，在40个以上城市普及全国统一的“银联”标识卡。外资银行十分看好中国的银行卡市场。而行将出台的《中华人民共和国银行卡管理条例》将允许在中国境内的外资银行和其他外资发卡机构进入银行卡市场。
受人民币业务逐步开放的限制，外资银行只能先申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡。根据国家旅游总局的测算，仅2002年，中国出境旅游者的人均花费就达到了1100~1200美元，目前中国公民出国旅游的总支出已达120亿美元。国际卡业务很有潜力。目前中国银行、中国建设银行、中国工商银行、广东发展银行和招商银行已发行国际卡。
2003年11月，中国人民银行公告，允许香港银行办理个人人民币业务。中国银联股份有限公司正加紧开展内地人民币银行卡到香港使用，香港银行亦发行人民币银行卡并在内地使用等工作，内地与香港人民币银行卡联网业务即将开通。届时，内地居民持“银联”人民币卡，可在香港贴有“银联”标识商店的POS机上消费支付，在香港贴有“银联”标识的ATM机上提取港币现钞，并在内地以人民币还款。同时，香港发行的“银联”人民币银行卡可在内地32万多台贴有“银联”标识的POS机上刷卡消费，也可在内地5.4万多台贴有“银联”标识的ATM机上提取现金。这样，设在香港的银行就可以发行人民币银行卡，并进入内地使用。
2003年，花旗银行与上海浦东发展银行合作成立信用卡中心，同时拟经营人民币贷记卡和外币贷记卡业务。预计先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。汇丰银行和上海银行也已申请推出联名卡。
汇丰银行也在积极准备发行信用卡。东亚银行已把银行卡中心、数据中心、后期服务中心移师广州。沪、港、台的三家“上海银行”(上海银行、上海商业银行和上海商业储蓄银行)也准备在2004年针对内地台商联合推出“上海通卡”。
五、证券及投资银行业务
1.QFII(合格的境外机构投资者)境内证券投资托管业务。2002年，《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》、《合格境外机构投资者境内证券投资外汇管理暂行规定》颁布实施。根据QFII规定，合格境外机构投资者应当委托境内商业银行作为托管人托管资产，委托境内证券公司办理在境内的证券交易活动。商业银行获得央行批准从事QFII境内证券投资托管业务后，方可向中国证监会申请获得托管人资格。自2003年1月，花旗、汇丰和渣打三家外资银行获批从事QFII境内证券投资托管业务后，目前已有15家外资银行(东亚银行等)获得QFII托管行资格。
QFII托管银行提供的服务包括：为投资者申办QFII资格；代客托管资产组合；提供兑换外汇，人民币资金结算，证券及现金结算；监督合格资格投资者客户的投资运作；向监管机构汇报合格投资者客户的投资活动，收付汇款，兑换外汇，收取本金及指定；人民币户口的活动情况；提供财务报告服务，并遵从公布所规定的一切申报要求。
资金结算和托管的经验成为外资银行竞争潜在QFII客户的利器。汇丰银行称，汇丰是中国境内惟一提供B股结算托管服务的外资银行，汇丰在亚太区有许多机构投资者客户，而大基金一般都会倾向于用一家资金托管和清算银行。汇丰可以由目前的B股结算托管服务，扩展到A股市场。汇丰银行在中国内地的托管服务，数次被国际权威期刊《全球托管人》(GlobalCustodian)的新兴市场服务评比给予最高评级。花旗银行是主要的跨国资产托管银行、一流的全球清算银行，以及存托凭证、和信托服务方面公认的领导者。目前，花旗银行在世界范围内向2500多个机构客户提供证券服务，托管金额超过5万亿美元。渣打银行则强调了其在亚洲共拥有16个托管中心，在中国内地，其深圳分行是深圳B股的惟一外资清算银行。
汇丰银行已夺得摩根士丹利国际有限公司、高盛公司的QFII托管行业务。依照程序，QFII委托汇丰银行上海分行，在证券登记结算机构代为申请开立一个证券账户以及人民币结算资金账户，用于与证券登记结算机构进行资金结算。花旗银行夺得了德意志银行的QFII托管行业务。中国建设银行夺得了汇丰银行的QFII托管行业务。中国工商银行则夺得了瑞士信贷第一波士顿(CSFB)和大和证券SMBC公司的QFII托管行业务。
2.QFII业务。到2003年11月，获批QFII投资额度的合格境外机构投资者将达10家，累计获批QFII额度达到17亿美元。这10家合格境外机构投资者分别是：瑞士银行有限公司6亿美元，野村证券株式会社5000万美元，花旗环球金融有限公司2亿美元，摩根士丹利国际有限公司3亿美元，高盛公司5000万美元，香港上海汇丰银行有限公司1亿美元，德意志银行2亿美元，荷兰商业银行1亿美元，摩根大通银行5000万美元，瑞士信贷第一波士顿(香港)有限公司5000万美元。
QFII可以在中国投资股票、债券和基金。QFII必须在3个月内将资金汇到在托管银行建立的账户中。根据外汇管理局《合格境外机构投资者境内证券投资外汇管理暂行规定》，“单个合格投资者申请的投资额度不得低于等值5000万美元的人民币，不得高于等值8亿美元的人民币”
3.不良资产管理及抵押贷款证券化。2003年11月，花旗集团旗下的花旗环球金融亚洲有限公司购得中国银行18亿美元巨额不良贷款组合资产，支付5~6亿美元。该不良贷款是中银香港2002年为上市准备时，转移到中银开曼公司的。中国银行的这笔贷款组合资产中，包括发放给香港和内地约450家公司的贷款。
2.003年1月，德意志银行与信达资产管理公司签署了资产证券化和分包一揽子协议。信达公司将与德意志银行通过在境外发售资产支持债券的方式，合作处置由20个项目组成、涉及债权25.52亿元(本金总额15.88亿元、应收利息3.47亿元、催收利息6.17亿元)的一组不良资产。信达将成立一个信托机构，这个机构将运作这部分资产，以该资产作为支持发行债券，资产未来现金流的一部分将用于还本付息。信达公司将证券化后的资产处置工作分包给德意志银行，由德意志银行对资产进行处置。引入德意志银行的全球资源，包括资金、管理与技术、战略投资者等，提升资产包的价值，实现资产包后续的现金回收。根据资产回收情况，信达向德意志银行支付相关费用。资产证券化项目正式启动后，由德意志银行主持在境外发债，但价格、项目、投资者由信达和德意志银行共同商定。
4.中资企业海外融资业务。中资企业海外融资，包括首次公开发行(IPO)和发债，都是外资银行争夺的业务。
中资企业境外上市，根据上市公司注册地的不同区分为两类：境外上市外资股公司和境外中资控股上市公司。境外上市外资股公司是指在境内注册、境外上市的公司，境外中资控股上市公司是指在境外注册、中资控股的境外上市公司。对于境外上市外资股公司，通常又根据上市地点将其称为H股(香港)、N股(纽约)、L股(伦敦)和S股(新加坡)等。在港上市的境外中资控股上市公司，通常称为红筹股——意即公司的利润规模上有超常规的增长。两类境外上市公司的共同特点都是上市在境外，营运主体、业务收入主要在内地(中银香港等是例外)。
1993年7月15日，第一家H股青岛啤酒在香港联交所上市。此后经历了1994年、1997年、2000年、2002年四个国有企业境外上市高潮。截至2003年8月，共有82家境内企业(含非国有企业)在海外证券市场上市，流通市值为3776.2亿元。其中，仅在香港上市的有66家，同时在香港、美国上市的有12家，同时在香港、伦敦上市的有3家，仅在美国与仅在新加坡上市的各1家。以上数据只是境外上市外资股公司，对于境外中资控股上市公司，一份2000年的统计资料认为有60余家。
六、国际结算清算业务
1.国际结算业务。信用证、托收等基本国际结算业务，外资银行都可以提供。部分外资银行利用离岸结算业务，政策的灰色地带，通过离岸账户办理国际结算，中转费用少、资金在途时间短，很有市场竞争力。
国际保理业务(InternationalFactoring)，指出口商以记账、承兑交单等方式销售货物时，保理商买进出口商的应收账款，并向其提供资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、信用风险担雹账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。2001年全球保理业务量超过5700亿美元，比5年前增长2倍；经济发达国家和地区，国际保理基本取代信用证。中国保理业务量已从1996年的1200万美元上升至2001年的12亿美元。中资银行迄今为止只有中国银行、交通银行、光大银行加入了国际保理商联合会(PCI)，能够开展该业务。由于尚无保险公司为商业银行开展“无追索权的应收账款转让”业务提供保险，商业银行必须独自承担可能出现的信用风险。外资银行则在保理业务方面有丰富的经验，又或多或少地从事混业经营。汇丰银行2000年的保理业务量已达到20亿美元。
第4篇：银行外出办卡工作总结范文
“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现念。
电子银行业务的发展是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，目前威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。
一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处
1、安全可靠：工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。
2、方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。
3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。
4、强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。
6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。
二、电话银行的功能
机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：
1、账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。
2、转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。
3、自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。
4、银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。
5、银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。
6、基金业务：可以进行基金买卖和查询。
7、外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。
8、公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。
9、业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。
10、账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。
三、企业网上银行的功能：
机构、团体、企业使用客户安全软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入网站可以实现：
1、帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。
2、网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。
3、集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。
4、贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
5、基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。
6、国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。
7、网上收费站：企业客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。
8、贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实现代报销、工资等业务。
四、个人网上银行的功能
个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入网站可以实现：
1、账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、历史明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。
2、账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。
3、异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。
4、银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。
5、基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。
6、外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。
7、B2C在线支付：客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。
8、代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。
9、牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。
10、个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。
11、账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。
五、办理中国工商银行电子银行的流程
1、开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。
2、开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过网站进行自助注册，步骤是登录网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。
3、开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。
第5篇：银行外出办卡工作总结范文
众所周知，银行卡是有银行发行的、以供银行卡置办人员办理存、取款业务的一种新型的金融衍生服务工具。银行卡一般包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等，因为这些金融衍生工具大都是各类塑料制品，并且他们又都具有满足客户存取款、转账支付和各类消费等功能，所以又称“塑料货币”。银行卡的发行，大大方便了人们的生产和生活，是社会发展进步的集中体现。
自20世纪50年代以来，由于国际社会科技的进步和发展（特别是计算机技术的发展和进步）、银行业自身的发展以及社会大众的需求，银行卡的功能不断得到完善，其使用范围也不断扩大，交易的金额也越来越大，使用的人群也是逐渐增多。在现代社会，各类银行卡产生与使用，大大缩减了现金在社会经济生活中的流通，也使经济交易变得更方便和快捷，使银行业务突破了时间和空间的限制，具有很强的方便性和灵活性，一个“无纸化交易”的社会快要到来啦。据有关部门数据统计，至2011年9月为止，中国银行卡的发行量已经超过26.7亿张，但有效卡使用的数量，各大银行的反应却并不佳。
二、银行卡发展的现状
在我国，银行卡的起步追溯于国外一些银行的信用卡，借助境外信用卡的部分经验，准贷记卡在我国应用而生了。之后，特别是在20世纪90年代，我国部分银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验，把银行卡应用于储蓄领域，由此产生了借记卡。随后，银行利用网络技术，实现了借记卡的异地联网，大大促进了借记卡的交易量，使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。
在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具，至2011年9月我国银行卡的发行量已经高达26.7亿张。可见，我国银行卡的发行量是巨大的，但银行卡的交易量才在300万亿左后，对于我国庞大的发卡数量和不太理想的交易金额，这与国外是存在很大差距的。也就是说，我国当前发行的银行卡中，存在很多的废卡、休眠卡、无效卡等没有发挥作用的银行卡。这些没有发挥作用的银行卡，对社会发展也是浪费，对银行自身的发展也是不利的。可见，我们必须采取一定的措施，力争发行的银行卡都能发挥一定的作用，减少无效卡的发行。
三、有效银行卡高效营销的策略分析
在我国银行卡的发展中，其数量已经具有很大规模了，为了在发行的银行卡中都能让其发挥应有的作用，就必须采取一定的方法和措施了。
（一）制定措施，保证发行数量
对于银行业的发展来说，保证一定的发行量是其基本的要求，这就要求我们有效借鉴国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容，根据科技的发展和客户的需求要不断更新服务内容和质量，吸引有效客户，并且为他们提供优质、安全、高效的服务，满足他们多样化的需求；针对潜在的客户和目标客户，加强与他们的交流与往来，促进银行卡业务的有效发展。总之，银行要做好基本的设施建设，提高自身的业务能力和服务水平，最低保证门槛人口的发行量，尽最大可能的发行有效银行卡。
（二）针对目标客户，升级服务项目
我国银行卡的发行量已经初具规模，在这些发行的银行卡中，大多都是同一种卡的类型，除了信用卡外，其卡本身几乎没有什么区别，这就显得客户办卡的门槛和应有的服务都是一样的，无论什么人都可以办理，有的人就会盲目的去跟风，无论有用没用都是一股脑的去办理。为了发行有效卡，银行可以根据不同的目标人群，潜在客户，升级自身的服务业务。如：针对中小学生，可以发行公交银行卡，这种卡类似于公交卡，但也可以有消费的功能，为了安全起见，可以限制消费金额；针对业务人员、公司或者单位，可以发行相应的业务存取卡，对于手续费用可以视情况而定。
（三）面对业务发展，有效促销
发行有效银行卡，要找对目标人群，在一些稍微高档的地方或者一些高级的服务领域，一般都是有效的目标人群。针对潜在客户群，加大宣传，采取果断和有效进行促销。如旅游服务型，银行卡作为一种方便灵活的支付工具。因此，可以与一些旅游公司相结合，让持卡人用卡以优惠的价格获取旅游，十分有利于培养持卡人用卡的好习惯。建设银行举办的“龙卡贷记卡夏秋之旅”活动，向本行持卡人推荐 “e龙”旅行网的酒店预定服务，就取得了良好效果。再如：航空服务型，持卡还可以机票预订、酒店预订、度假产品预订服务及相关的奖励积分等优惠服务，并可享有不低于旅行网会员的待遇，这些都会促进银行卡的有效发行。
(四)坚持持卡收费，减少无效卡的办卡率
在我国现阶段的发展过程中，结合社会发展的实际情况，银行的运作和发展也需要一定的资金支持，所以在银行卡的办理和使用过程中，收取一定的费用都是可以理解的。中国人有自己的民族劣根性，爱贪便宜是现实生活中经常存在的现象之一，所以如果办理银行卡和使用银行卡完全不收费的话，就会导致人们盲目的去办卡，办卡的后果就是长期不使用，造成一大批废卡等无效卡的发行，这就大大增加了银行发展的成本，对其是十分不利的。
参考文献
[1]孙辉.如何营销银行卡[J].中国信用卡，2002(06).
[2]万建华.中国银行卡业现状与未来[J].金卡工程，2003(03).
[3]陈明涛.我国商业银行卡的发展情况研究[N].金融时报，2003(12).
第6篇：银行外出办卡工作总结范文
一、指导思想
以“服务民生、服务三农”为宗旨，以改善农村支付环境为目标，全面提升农村服务水平，推进农村地区支付清算基础设施建设，创新和丰富支付工具和服务品种，改善农村地区银行卡受理环境，畅通农村支付结算渠道，构建城乡一体化的支付结算网络。
二、工作目标
总体目标：在郧西县农村支付环境建设工作领导小组的指导下，努力提高支付清算网络系统在涉农金融机构乡镇网点的覆盖面，丰富农村支付服务主体和工具，促进城乡经济社会发展一体化体制的建立。
具体目标：在农村地区逐步完善以大、小额支付系统为基础，以卡基支付系统及自助设备为支撑，以网上银行、电话银行、商易通等特色支付工具为补充的支付结算网络体系，力争在年底，大、小额支付清算系统覆盖到60%乡镇银行(信用社)网点，方便个体私营企业办理结算；邮政“绿卡村”覆盖面达到60%，ATM机自助设备和POS终端乡镇布放率达到60%，满足农村集镇超县、商场、宾馆、休闲娱乐等场所刷卡、消费方式升级的需求；100%农村金融机构开通网上支付、电话支付、移动支付等功能，实现特色支付工具在乡镇全覆盖。
三、工作措施
(一)推进现代化支付体系建设。进一步加强对农村地区银行机构支付体系建设的技术培训和业务指导，完善支付系统应急处置预案，支持有条件的农村信用社和邮储银行乡镇网点通过方式加入人民银行支付系统。
(二)完善内部清算网络建设。农村信用社和邮政储蓄银行要加强内部清算网络建设，研究乡镇网点业务处理系统标准软件和硬件配套以及外包处理，优化业务处理流程，促进乡镇网点提高系统内支付业务处理效率。新设农村银行机构必须实现与上级机构的清算网络连接。
(三)以新农村建设为科学指导，切实改善农村地区用卡环境。针对目前农村金融机构网点收缩的情况，农村信用社和邮政储蓄银行要按照互利合作的原则，调整农村地区银行卡的收费策略，便利银行卡在农村地区的跨行使用。要适当增加投入，有选择性地在外出劳务较大、经济较发达或农副产品、矿产品交易量较大的乡镇，布放ATM机和POS机等自助终端设施，逐步改善农村地区银行卡受理环境，提高银行卡在农村地区的使用率。
(四)推动农村地区非现金支付工具的应用，丰富支付结算品种。一是结合地域特点，推广网上银行业务。根据乡镇金融机构网点少，部分客户离金融机构路程较远的特点，采取“以点带面，全面发展”的策略，有针对性地推广网上银行业务，方便客户日常资金结算，缓解金融机构柜面服务压力。二是结合农村地区行业经营特点，推广电话银行业务，解决农村地区农副产品收购结算方式单一、现金使用量大的问题。三是推动银行卡特色服务的开展。结合打工经济特点，积极推广农民工银行卡特色服务，形成以农村信用社和邮政储蓄银行网点为主体、各发卡银行共同参与的农民工银行卡特色服务环境。
(五)加强宣传，扩大社会影响，确保支付工具延伸工作的顺利开展。一是定期组织郧西县银行业金融机构在农村地区开展大型户外宣传。二是组织信用社和邮储银行充分利用营业网点的优势，开展形式多样的宣传活动：(1)悬挂横幅，发放支付结算宣传资料；(2)开辟窗口，设置“农村支付结算宣传咨询窗口”标志牌，方便乡镇企业、农民咨询；(3)加强对柜面人员支付结算业务知识的培训，确保做到“有问必答、答必详尽”。三是充分利用报纸、电台等媒体资源，通过新闻报道、专栏介绍等形式，多层次、多角度开展宣传活动。四是与县劳动局、农业局等部门开展合作，将农民工银行卡特色服务、银行卡基础知识等支付结算知识，纳入对农民工的培训课程，让“支付结算知识进农村”宣传活动制度化、经常化。
四、工作要求
(一)加强组织领导。为保证农村支付环境建设工作顺利开展，成立郧西县农村支付环境建设工作领导小组。分管副县长任组长，县政府办、人行、农行、农村信用联社、邮政局、邮政储蓄银行负责人为成员。领导小组办公室设在县人行，高晓东同志任办公室主任。
(二)落实工作职责。领导小组负责农村支付环境建设工作的总体部署和协调，解决工作中出现的矛盾和问题。领导小组办公室负责每半年向领导小组报告项目建设和运行情况；负责每季组织召开工作会议，通报建设情况和信息沟通；负责制定项目建设方案和业务运行方案，对项目建设提供技术支持；负责落实系统安全工作责任制，完善项目运行制度建设，排查和解答项目运行过程中的业务和技术问题；负责项目建设的社会宣传和工作总结，组织开展业务培训；完成领导小组部署的其他工作。
(三)加强信息反馈。领导小组办公室的成员单位要主动履行各自的工作职责，对实施方案确定的工作内容进行积极探索和调查研究，积极发现问题，总结经验，并向领导小组及时反馈。
(四)严格监督检查。县政府将督促人民银行郧西县支行适时对辖内农村支付环境建设工作进行检查督导，并根据阶段性工作目标，对各银行机构农村支付环境建设工作的实施情况进行考核评比。
五、工作步骤
(一)制定方案。年9月30日前，完成对郧西县支付结算环境的调查论证，制定农村支付环境建设工作的实施方案。
(二)组织发动。年10月10日前，召开银行机构座谈会，启动实施方案。
第7篇：银行外出办卡工作总结范文
现在每当看到办信用卡送出的丰厚礼物。我总觉得自己当初亏得慌。
话又说回来,这张Young卡,是我使用次数最多,使用时间最长的一张卡。用到去年12月份过期都舍不得处理掉。可见我对它是如何的忠诚。第一次在网上购物就是在隔壁寝室的一个女孩的指导下用信用卡支付的,当时特别兴奋,新鲜。对透支这个方式总觉得不可思议。买笔记本电脑也是用这张卡支付的。因为比较大额,还积累了1700多积分,兑换了一个季度的风尚志。积分换礼的诱惑使我在能用卡的地方都会用信用卡支付。
很多人觉得刷卡,容易造成消费过度,这个问题对我是不存在的。我每一笔消费都会上网上银行完成对账。平时我也都会记账。我用信用卡是为了实现现金利用的最大化。比如我会把当月的工资拿来买货币基金或存定期,或做投资,留很少部分的现金。能刷卡的时候尽量刷卡,这样等于免息的利用了银行的钱,自己的现金又通过货币基金或者定期的方式取得红利收益。刷卡免息还积分换礼,自己的现金又可以腾出来赚取更多的收益。真是一举两得的好买卖。同时了解所用银行信用卡的积分规则也是很重要的,比如招行,是满20元积一分,所以如果少于20元,可以选择刷其他银行的信用卡(有些银行是刷一元积一分),以实现积分积累的最大化。同时要经常关注信用卡的优惠活动。比如最近民生银行推出一周内刷卡3500元的前15000名就送电影票两张。在刷卡的同时,积分还免费观看了价值120元的两场电影,真是让我很得意。理财不就是从小处的“计较”开始的吗?
我是最不会用信用卡去分期购物,或者分期还款的,这无形中等于给银行赚取了利息。经常会收到信用卡的一些购物宣传册。我一次也没购买过,原因有二,第一通过这种方式购买的产品总价格远远高于一次性付款的价格(市面上的价格)。第二,如果超过自己的支付能力,我会量入为出的,不会提前消费。
很多银行都会进校园为学生办理信用卡,因为他们认为从学生时代培养出来的客户要比争取一个像马云这样的大客户的成本会低很多,大学生是以后社会的精英,信用卡的消费主体。提前培养他们的使用习惯,就很难再改变。我很赞同使用习惯的说法,就因为我的第一张信用卡是招行的,我后续办了很多信用卡,就觉得使用起来很不方便。我觉得最好用有储蓄卡银行的信用卡,比如我的工资卡是招行的一卡通,办理了自动还款后,就不用跑银行还款了,能节省很多时间。
因为喜欢信用卡的办卡礼物,我曾经盲目地办理了好多张信用卡,结果是得不偿失。首先我没有这些银行的储蓄卡,这给我的还款带来很大不便。取消卡片也是个让人头疼的事,你给客服打电话要取消卡时,人家就使劲地劝说你保留。什么还款途径很多啦,什么备用啦,免除以后所有的年费啦。其实信用卡不在多,因为以我现在的生活工作情况根本用不了那么多钱,卡多了,只会给我管理带来负担。一不小心还会带来额外的费用。信用卡的收益很大部分就是来源于利息和年费。
第8篇：银行外出办卡工作总结范文
[关键词]银行卡；经营；调查；风险；防范
[作者简介]魏青（1965-），女，河北石家庄人，中国农业银行河北省分行信用卡中心中师，主要研究方向为经济学和金融业务。
[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1006-8031（2017）01-0055-03
在经济、金融全球化步伐日益加快的今天，各商业银行间的竞争更加激烈，银行卡作为银行提升服务内涵、树立品牌形象、创造经营效益的金融产品得以迅速发展，特别是中国加入WTO后，银行卡业又迎来了前所未有的发展机遇。是机遇，亦是挑战，银行卡发展中的风险和隐患不容忽视。
一、银行卡经营中的风险类型及相关分析
银行卡业务为商业银行经营带来效益的同时，也带来了一定的风险损失，由于这项业务涉及面广，故在风险控制方面难度较大。结合对H省某市农行银行卡业务发展现状的调查，银行卡的风险可归结为以下几个方面：
（一）信用卡及准贷记卡恶意透支的形成及后果
透支和存取款、转账、消费一样，是信用卡的一项基本功能。银行向持卡人提供透支服务，既解决了持卡人用卡资金的不足，同时自身还可以获得丰厚的利息收入，经济效益和社会效益都非常可观，但一些不良客户和犯罪分子却利用信用卡进行恶意透支，给银行带来资金损失。
恶意透支的主要形式是犯罪分子利用银行网络联通率低的不足，在索权限额内频繁取款或消费。根据农业银行总行于2000年2月印发的《金穗准贷记卡业务管理办法》规定，持卡人在银行网点或特约商户交易时，如因POS本身或通讯线路故障造成操作失败的须采用手工办理业务。在银行网点和特约商户手工办理付出业务时，金额在索权限额以下的交易可由银行网点和特约商户查阅止付名单后直接办理，其中普通卡在银行网点取现500元以下无须向发卡行电话索权，在商场购物2000元以下无须索权。在帐务划转方面，商户受理信用卡消费后，可在交易日10天内任何一天到管辖银行交单，交单后发卡银行间划转手续一般需要2-4天，如遇节假日还要顺延。由此可见，持卡人在银行网点取款3-5天后，发卡行才能知晓并记帐，如果持卡人在商户消费，发卡行记帐的时间还要推迟2天以上，此期间持卡人在索权起点内恶意透支是不为发卡行所知的。
通过对H省某市农行100个透支户的分析，大部分恶意透支户的信用卡申请资料内容完整、要件齐全，他们一般采用质押方式为自己担保，得到信用卡后便在限额内频繁消费或取现金，而后逃之夭夭，银行发现透支后其透支额已远远大于质押金数额，有的已经形成呆账。例如鲍某以资金质押形式获得信用卡后，5天内在北京20多家商场限额内购买贵重商品和金银首饰数十件，累计透支13万元。
信用卡恶意透支不仅带来了资金损失，还影响了此项业务的正常拓展。经过对该市农行信用卡发卡量比年初下降的调查分析，很多支行为防范透支风险在信用卡发行上都持比较审慎的态度，采取扩大资信调查面、提高质押金额度、严格发卡审批等有效措施，在一定程度上降低了透支风险，但也将许多应该拿到信用卡的优良客户拒之门外，新客户不能拿到信用卡，原有持卡人到期换卡因不具备发卡条件而只能使用不能透支的借记卡，导致信用卡客户群体流失。
（二）银行卡业务“单边帐”风险的类型及表现形式
根据统一要求，该市农行银行卡业务纳入“新一代”综合应用系统，对公、储蓄与银行卡帐务数据集中到省级中心管理，不仅解决了数据分置难以管理和运营成本高的问题，还提高了帐务管理手段，特别是银行卡交易，实现了全国范围的联机联帐作业，存款即存即用，取款实时扣帐，交易效率大幅提高，同时也不可避免的发生了一些问题和风险，如银行卡交易单边帐现象时有发生，而解决单边帐问题手续繁杂且不能当日处理，甚至带来资金风险和损失。
从调查情况看，银行卡单边帐往往出现在借记卡跨中心交易中，按“新一代”综合应用系统对银行卡业务的处理方式，经办行上送交易信息后，发卡行数据中心对持卡人帐务进行相应处理，同时向经办行返回处理结果，经办人员按发卡行返回的信息进行相应处理。在发卡行向经办行返回信息过程中，因网络或计算机软硬件出现故障，致使交易信息不能正常返回交易终端，从而形成单边帐。如果网点在办理存款业务时发生单边帐，经办人员有可能会认为交易不成功而重新办理一次存款，形成一笔存款业务多次存入的风险。如牡丹江某持卡人在该市分行营业部办理存款1万元业务，经办员提交交易后系统出现异常，经查询后经办人员再次办理存款业务而导致一笔存款两次存入，待运行中心发现此笔单边帐后持卡人已将存款全额支取，现已形成挂账。
形成银行卡单边帐的原因主要是网络或计算机软硬件发生故障，数据不能正常传送导致交易失败。故障原因一是目前农行境内数据中心较多，每笔跨中心交易数据要经过多次计算机处理和网络传递，加之各中心的通讯设备不尽统一，运行不够稳定，在此过程中任一环节出现故障就会形成单边帐现象；二是中心与中心、中心与各经办行之间都是租用的网络，网络本身也发生故障，不可避免地形成单边帐；三是经办人员业务生疏，交易提交后因误操作导致终端等设备故障，返回的信息不能正常接收而形成单边帐。
（三）自动取款机运行中所面临的风险及后果
该市农行为了扩大业务范围，在市区和部分县市增设了22台ATM自动取款机。该设备依托农行“新一代”综合应用系统网络优势，全天候为持卡人提供取款服务，极大方便了持卡客户。但自动柜员机作为自助化自动设备，需要客户具备一些基本的操作常识，因客户操作不当也可能造成银行或持卡人的资金损失，例如持卡人施某在该市农行某支行ATM上支款时，刚输入银行卡密码，屏幕上就提示“系统错误，暂停服务”，持卡人认为卡已被吞，随即找到银行经办员要求取回银行卡，待经办员为持卡人取出银行卡后，该卡已发生3笔取款业务，共支取现金3500元。经分析，三笔取款业务很有可能是在持卡人离开取款机后，取款机已经恢复到正常状态，银行卡仍留在取款机中，由于持卡人已经输入银行卡密码，他人只要在取款机上输入取款金额就可以支出现金。无独有偶，持卡人柯某在该市农行另一支行取款机上取款也发生了类似的资金损失。
资金损失一旦形成后，很难确定持卡人与银行间的责任，在损失资金的同时还会造成银行与持卡人之间的纠纷，不仅影响了持卡人正常用卡，还在一定程度上损害了银行的社会形象。
（四）经办网点和特约商户业务受理中的风险类型与评析
1、电话授权环节中的风险
授权是发卡行对银行卡交易的审批过程。信用卡持卡人在银行网点取款或在特约商户消费时，因网络不通经办人员无法了解持卡人账户资金情况，就要通过电话逐级向发卡行申请该交易的授权，发卡行根据持卡人账户资金以及授信情况作出授权后，经办网点或特约商户方可继续办理取款或消费业务。一般来说，一笔授权业务至少需要4个环节，即网点（商户）向授权中心索权――授权中心向发卡中心索权――发卡中心向授权中心授权――授权中心向网点（商户）授权，每个环节都需要使用电话联系，授权方身份的真实性直接影响业务安全，为避免不法分子冒充授权，各授权中心一般采用电话来电显示方式确认授权方身份，对于1万元以上的大额交易采用传真授权单措施，10万元以上大额交易还要编制核验授权认证码等等，但银行网点和特约商户不能全面实现电话来电显示，更谈不上接收传真与核验认证码，他们的措施只能是认准授权中心电话号码，一味地拨打电话向中心索权。在现实业务中，一笔跨中心授权业务最快也需要5-15分钟，如遇电话占线等特殊情况处理业务的时间还要延长，待授权中心得到发卡中心授权后即时通知网点或商户办理业务，这就给了犯罪分子以可乘之机。如该市农行西城支行某储蓄所成功识破一起假冒授权诈骗案例，河南持卡人谢某信用卡取款2万元业务时，因POS机不能读取该卡磁条信息随即改手工操作，并向授权中心索权，索权后很快就接到了准予交易的答复电话，由于经办人员在接听电话时感到授权员讲话有浓重的外地口音，放下电话后随即拨通授权中心方知此笔授权业务根本就没得到发卡行答复。在经办人员向授权中心询问时，持卡人谢某见势不妙弃卡而逃，数分钟后，经办网点得到授权中心“该卡已和身份证一同丢失，请扣卡”的答复。这一案例虽然是以银行识破犯罪分子而告捷，但如果经办人员在电话中没听出冒充授权电话，或者是冒充授权模仿的更加逼真，就极有可能使犯罪分子得逞。
2、审核持卡人签名的风险
银行网点和特约商户在受理银行卡交易时，都要求持卡人在交易凭证上签名确认，实际上构成付出业务的主要条件就是银行卡卡片，经办员核验持卡人签名只是银行判断是否持卡人本人用卡的措施之一，然而笔迹鉴定是一门高深的专业技术，银行网点和特约商户经办员在核验持卡人签名时也只能是对签名与银行卡预留签名文字一致性的一种审核，并非对持卡人笔迹的认定。但是，银行和商户毕竟在办理业务时审核了持卡人签字，持卡人就要求银行承担审核责任，例如该市农行某支行在追索透支款过程中，持卡人闫某拒不承认在长沙的三笔取款业务，并委托检察机关对交易凭证的签字进行鉴定后出具了“非本人签名”的结论，给银行追索这笔透支带来了诸多阻碍。
3、商户不及时交单的风险
按《中国农业银行金穗信用卡管理办法》规定，持卡人交回信用卡满30天后，发卡行可为持卡人办理清户手续。持卡人办理清户后，与发卡行间的用卡关系自然解除，该办法同时规定特约商户要在银行卡发生交易的10天内到银行交单并进行资金清算，以保证持卡人在持卡人中止使用信用卡前结清全部消费资金。通过银行卡业务分析，特约商户交单不及时的现象依然存在，特别是宾馆类商户，由于受理银行卡消费业务量小，总积攒一定数量后才向银行交单，该市农行某年度共发生交单后持卡人已经销户的案例3起，资金损失2千余元。
二、银行卡业务风险和隐患的防范措施
鉴于银行卡业务中存在的风险和隐患，进一步提高银行卡业务管理水平，加快银行卡电子化建设步伐势在必行，在防范风险方面重点从以下方面着手。
（一）建立健全信用评估制度，拒绝向资信状况不佳的客户发行信用卡
在信用卡发行上，根据申请人及担保人职业、年龄、学历、收入情况、自有财产、承担债务、生活习惯、业余爱好等等因素对本人资金实力和信用状况影响，经过科学的计算和分析，衡量信用卡申请人是否具备领卡条件，确定信用卡持卡人信用等级，在全面接纳客户申请信用卡的基础上，把恶意透支风险拒之门外。
（二）加快电子化建设，提高计算机系统的抗风险能力
结合银行卡手工操作风险较多的特征，进一步加快银行卡电子化建设，以联网联线交易全面取代手工操作可有效避免风险和损失。在数据管理方面，结合银行卡全国通用的业务特性，在全国范围内实行银行卡数据集中管理，从而减少银行卡交易的处理环节。在设备和网络管理方面，优化银行卡网络及相关设备设施，对计算机、网络设备和租用的网络实行双机双线热备模式，即数据中心采用双套计算机和网络系统，数据中心到网点间租用双套通讯线路，设备及网络均处于运行状态，一旦出现故障系统将自动选择状态正常的设备和网络，以保证银行卡交易全面摆脱手工操作，同时有效缓解因网络不畅而形成的交易单边帐风险。
（三）加强管理，提高银行网点和特约商户经办人员业务素质和抗风险技能
在抓外部风险防范、提高管理手段的基础上，做好内部人员的管理。一是加强培训，对银行网点和特约商户经办人员进行定期或不定期的业务培训，及时传达贯彻最新业务制度，介绍银行卡业务受理方法和防范风险的方法，以此提高经办人员识别风险和抵御风险的能力；二是健全业务管理制度，在原有各项制度办法的基础上，建立一套银行网点和特约商户业务操作方法，对银行网点和特约商户受理银行卡业务应具备的条件、办理业务的具体步骤和相关岗位的工作职责做出明确界定，为经办人员正常受理银行卡业务提供制度保障。
（四）普及用卡知识，培养持卡人安全意识
第9篇：银行外出办卡工作总结范文
关键词：金融危机 银行卡 风险 控制措施
1 引言
截至2009年底,我国已累计发行银行卡206594.37万张。其中,借记卡188038.81万张,信用卡18555.56万张,信用卡授信总额已达13634.96亿元,期末应偿信贷总额和逾期半年未偿信贷总额分别为2457.58亿元和76.96亿元,半年以上逾期占比约3.1%。这些看似简单的数字,却见证了中国改革开放的历程,记录了百姓生活的历史跨越,成为新中国经济发展、社会进步的一个缩影。全球金融危机的爆发已经对欧美国家的金融业产生了严重的影响,各大银行、金融机构的结构性调整,致使银行及发卡机构业务发展步伐减缓。尽管我国银行卡业务发展迅速,但也存在一些风险,这个市场亟需规范,需要更稳健的发展。因此,对于银行卡风险问题及控制措施的研究就显的尤为重要。如何在发展银行卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间做出平衡,如何预防不良率的提升,应该成为国内发卡机构研究的重要课题。
2 我国银行卡业务存在的风险
银行卡是借记卡和信用卡的总称,本文将着重探究银行卡中信用卡的风险及防范。相比借记卡而言,信用卡更具风险性,因为信用卡不仅是一种现代化的支付结算工具,而且还是一种消费信贷工具,具有理财、融资等功能。当前,我国信用卡业务存在的风险主要有以下几个方面:
2.1 持卡人个人风险
一些商业银行为了在竞争中获得更多的市场份额,没有深入调查信用卡申请人的个人信息及资信情况,也没有建立完善的评价个人资信的评分系统,因此,发卡环节实际上就存在潜在的风险。另外,在个人用卡环节也存在一定的风险,如持卡人消费透支不能按期还款也会给银行造成一定的损失。
2.2 信用卡欺诈风险
一是持卡人和某些银行卡特约商户利用银行管理的宽松环境,合伙进行虚拟交易并恶意套现;二是某些持卡人利用办卡的便利性申办多家银行的信用卡,并进行恶意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名义使用信用卡,进行消费、提现并且不按期还款;四是非持卡人直接盗取持卡人信用卡信息和密码进行诈骗。
2.3 银行内部管理机制风险
一些银行对于银行卡尤其是信用卡的管理不是非常严格,还是以发卡的量来考核员工,重数量而轻质量。另外,有的银行直接将发卡业务外包,银行内部没有专门从事银行卡营销的队伍,这样就使得银行卡营销队伍的整体素质参差不齐,这一因素可能会造成用卡阶段的风险。
2.4 汇率和利率风险
利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时,持卡人偿还透支利息的负担加重;利率调低时,发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似,汇率调高时,持卡人偿还透支外币的负担加重;汇率调低时,发卡银行预期收益减少。
3 风险的防范和控制措施
发展银行卡产业有利于方便人民群众生活,特别是在当前形势下,更可以扩大社会消费、拉动内需、增加社会就业、提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。但是在目前的经济环境下出现的一些风险和管理漏洞也不能忽视,我们可以从以下几方面加以防范和控制:
3.1 完善内控监督
信用卡风险产生的根本原因在于操作不规范,风险管理技术手段落后。必须加强风险防范基础管理,有效降低经营风险。首先,银行和发卡机构应按照银行卡业务管理办法和信用卡章程及制度规定,严格业务流程,规范操作程序,切实落实“三亲”原则,即亲见信用卡申请人、亲见申请人签名、亲核证明文件等材料原件,避免违法或违规操作;其次,建立多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制,明确分解各业务环节风险责任,加大考核奖惩力度,严格内部管理,使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约;第三,建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的财力状况的审查,对申请人单位、职务状况和收入等信息通过实地走访或电话核实等方式重点确认,严格对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查,确保办卡申请资料真实、合法有效。发卡机构要对申请持卡人用卡环节建立起7*24小时的欺诈交易侦测系统,及时发现风险隐患。
3.2 加强金融中介和媒体广告的监管
随着国内经济和资本市场的不断发展,各种新型的金融服务中介不断涌现。相比而言,国内在金融中介机构的监管体系尚不完善,缺少比较规范的准入退出机制和合法运营约束,市场相对混乱,这些都为开展个人套现服务的金融中介提供了生存的土壤。有些报刊杂志和网站因为利益驱动,对的一些广告内容疏于审查,“信用卡刷卡套现”、“信用卡代垫还款”、“代办POS机”、“银行卡快速提额”、“专业办卡”等广告随处可见,这在一定程度上助长了信用卡犯罪行为。相关部门应加强广告的监督执法力度,避免负面宣传误导持卡人,尽最大可能约束套现行为的继续蔓延。
3.3 强化立法控制
目前,我国银行卡业务规则一直遵循1999年的《银行卡业务管理办法》,银行卡产业经过多年的发展,已经进入到了一个崭新发展阶段,原有的管理制度和监管规则,已经不能适应发展的需要,带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题,严重阻碍了银行卡产业的健康发展,尽快出台《银行卡条例》已迫在眉捷。以信用卡业务较为发达的美国为例, 消费信贷和信用卡相关法律有:《贷款实情法》、《信贷机会均等法》、《高利贷法》、《公正信用记帐法》、《公正资信报告法令》、《公正索回债款行为法》等,这些法规对信用卡业务的规范发展具有举足轻重的作用。而我国在信用卡立法方面还存在很大的空白区域,虽然2009年12月15日,最高人民法院、最高人民检察院联合了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,但社会各界对加快银行卡相关立法进程、规范银行卡业务的呼声越来越高,就现在我国信用卡业务而言,在制度建设和法制建设上面,仍然有很多的细节可以做。如果在制度和法制上健全起来,我国信用卡的风险可以在很大程度上进行控制。
