电子支付发展精选(九篇)

第1篇：电子支付发展范文

关键词:互联网支付 新兴电子支付 现状 发展趋势

一、互联网支付的概念

互联网支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。

二、互联网支付的特点

分析这种支付模式的特征时,可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:

1. 网络技术安全存在隐患

网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的,这就必须从技术上确保数据传输的安全,保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;

2. 虚拟交易风险

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中,交易双方的身份置于虚拟世界中,这无疑增加了电子支付的风险;

3. 基础设施的尚待发展

网上支付使用的是最先进的通信手段,对软硬件设施的要求很高,技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机,所以,研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。133229.cOM

4. 法律法规的完善作为保障

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以发展的基础条件。可是,网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题,还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷,进而预防纠纷。

三、互联网支付现状和发展趋势

数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展, 2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。 在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。

1. 持续上升的用户数量和交易额

未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。

2. 竞争加剧,导致市场快速走向成熟

随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。

3. 多模式融合与创新,尽显资源优势

目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的b2c电子商务网站开始向c2c交易提供平台,与此同时,越来越多的b2c交易开始用p2p的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通b2b、b2c、c2c之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 网站收费成为必然

目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。

5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域

在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了digital persona公司的u are u online指纹识别解决方案,用户登陆web页面不再需要输入密码。而comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。

6. 中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要

国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

参考文献:

[1]cnnic《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.

[2]艾瑞,《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.

[3]易宝支付ceo唐彬,互联网支付行业正值春天(.cn ).

[4]国内网络支付市场现状分析(tech.qq.com).

第2篇：电子支付发展范文

[关键词] 电子支付 发展 挑战

一、引言

电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。

二、我国电子支付的发展

近几年来，随着internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的fedwire、国际上的swift与chips资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。

我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。wwW.133229.cOm

1.银行卡系统

20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。

2.电子汇兑系统

电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。

电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。

3.网络银行系统

我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。

4.中国国家现代化支付系统

中国国家现代化支付系统（英文缩写为cnaps）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。

5.邮政金融系统

邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。

三、我国电子支付面临的挑战

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立ca身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建ca认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

四、结语

电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。

参考文献:

[1]张 磊等:电子支付与安全[m].北京:人民邮电出版社，2006,8

第3篇：电子支付发展范文

随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展高潮。

补齐移动电子商务发展短板

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制――盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司――天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

打造全新支付体验

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式（包括密码与短信）、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

驱动移动电子商务爆炸性增长

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”

第4篇：电子支付发展范文

关键词：旅游电子商务 网上支付 信用问题

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(b2c为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：id身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在ic卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行sfnb(security first network bank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的b2c网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据cnnic的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了b2b、b2c和c2c三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和ebay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[j].商场现代化，2006（11）下

第5篇：电子支付发展范文

关键词：银行卡；电子支付；调查

中图分类号：TP271文献标识码：A文章编号：1009-3044(2012)24-5928-02

随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具，它以安全、高效、便利的特点，解决了传统支付手段存在的诸多问题，受到社会的广泛欢迎，极大地推进了经济和金融的发展。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。近期人民银行阜阳中支对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了相关建议。

1阜阳市银行卡与电子支付发展现状

1）电子支付业务发展方兴未艾。电子支付是指客户通过电子终端向银行发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。根据发起电子支付指令终端的不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。阜阳市金融机构现有的电子支付业务类型主要是个人网上银行、电话银行、销售点终端交易、自动柜员机交易，实现转账、汇款、存取款及在线支付等功能。随着人们生活、出游、在线购物等需求的增加，各家银行纷纷推出了网上支付商户服务。目前合作的网上支付商户有：支付宝、银联在线、易宝支付、中邮快购、快钱支付、黄金假日旅游、宝易互通支付平台等。网上支付业务因其安全措施和缴费平台的不断完善而快速增长，在电子支付业务中处于主体地位，占业务总额的98%以上；移动支付业务在阜阳市基本处于宣传阶段，业务量极少；第三方在线支付服务机构在阜阳市尚未落户。

2）银行卡业务规模不断扩大。银行卡分为信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）和借记卡，是目前我国使用最广泛的电子支付工具，其他电子支付方式往往也是依托银行卡和个人支付账户进行。近年来，人民银行阜阳中支针对本地实际，大力推进银行卡产业发展。通过阜阳市银行卡联席会议机制，搭建政府、金融机构、银联商务共享和交流的平台，拓展银行卡应用，陆续开展了“刷卡无障碍街区”建设、农民工银行卡特色服务、“农汇通工程”建设、“金穗惠农卡”、“理财缴费一卡通”等推广应用等工作，有效推动了银行卡业务在深度、广度和便利度方面的发展。

截至2011年底，全市各类银行卡存量为608.54万张，比上年同期增长15.1%。其中，借记卡565.88万张，比上年同期增长14.2%；贷记卡37.52万张，比上年同期增长34.4%；准贷记卡5.14万张，比上年同期减少3.4%。从发卡种类看，目前阜阳市银行卡市场主要以借记卡为主，占发卡量的93%，贷记卡和准贷记卡所占份额依然偏低，仍然需要不断培育和推进。

3）金融IC卡应用稳步推进。根据“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的指导原则，人民银行阜阳中支组织设立阜阳市金融IC卡推广应用工作领导小组，加强金融IC卡推广应用业务和技术管理，大力推动金融IC卡在我市的推广应用。阜阳市目前尚未发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡，但在拓展行业合作、改善受理环境、开展技术和业务创新方面也做出了很大努力，呈现出一些亮点。一是建设银行阜阳分行发行“颍州通”龙卡，功能包括金融、公交、供水、燃气、供热、小额消费支付等，同时实现了与上海、苏州等“长三角”城市公交系统的“无缝对接”，大大方面了人们的出行和生活。二是中国银行阜阳分行近期发行“时尚阜阳第一卡”，具备存取款、转帐、代收代付、实时汇划、外汇买卖、基金、国债、刷卡消费、电子银行等金融功能，同时持此卡在阜阳新闻网签订合作协议的合作商户（包括餐饮、娱乐、购物、景点、旅游等数百家）消费时，可以享受折扣服务，大大方便持卡人的消费与生活。三是农业银行阜阳分行发行金穗校园卡，采取磁条芯片复合卡形式，其中银行功能采用磁条卡，校园功能采用非接触性IC芯片，在行业应用方面实现了有益探索。四是积极开展系统升级、业务测试、受理环境改造等准备工作。

截至2011年底，全市共布放ATM机448台、POS机5040台；已进行金融IC卡受理改造的ATM机129机台、POS机5040台，改造率分别为28.8%和100%。人民银行阜阳中支对P0S机改造情况进行了两次联网通用检查，抽查机具全部通过PBOC交易测试，测试成功率为100%。

4）农村金融电子化支付手段大幅提高。阜阳是农业大市，拥有农业人口875.3万人，占全市总人口的87.49%，共有农户近218.8万户，乡镇157个。随着农村金融服务水平的提高，全市涉农金融机构（包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、小额贷款公司等）已达562家，其中分布在乡镇的有363家，共布放ATM机157台，POS机275台，大大提高了农村金融电子化支付手段，方便了农户、农民，促进了“三农”的快速发展。

表1

2阜阳市银行卡与电子支付发展制约因素

1）政府关注不够，社会需求不足。由于阜阳市是经济欠发达地区，城市信息化水平较低，政府工作重点更多的集中在促进经济发展、推进城市化建设方面，对银行卡与电子支付产业发展关注不够，积极性不高。社会公众对银行卡等电子支付工具的认识程度不够，需求不足。特别是阜阳市87%以上为农业人口，现金消费的传统观念根深蒂固，加之很多宣传活动难以到达偏远农村地区，广大农民不了解银行卡尤其是金融IC卡的突出优势，更不熟悉银行卡的操作方法，整个社会没有形成良好的用卡氛围。另外，由于近年来银行卡、网上银行犯罪层出不穷，社会公众对电子支付工具的安全性心存疑虑。调查显示，约25%的持卡人认为银行卡消费存在风险，尤其是信用卡因可以透支风险更大，办理信用卡的热情不高；30%的网银用户因担心账户信息被盗，通常仅在账户中存入少量现金，用于小额在线支付。

2）受理环境落后，城乡分布不均。自中国银行卡产业进入市场化发展以来，基层商业银行大多还处于忙于发卡，占领市场的阶段，对改善金融服务和受理环境不够重视。特别是EMV迁移计划（国际银行卡公司制定的银行卡由磁条卡向IC芯片迁移的计划）开展以来，由于设备改造需要投入大量资金，商业银行难以找到利益均衡点，动力和信心不足。特约商户数量较少，很多商户认为向银行缴纳结算手续费会减少自身利润空间，因而不愿意受理银行卡。目前，阜阳市银行卡硬件设施投入还处于较低水平，可用机具、网点及新业务平台有限，银行卡受理终端规模较小。特别是农村地区因经济发展落后，地处偏远，POS机和ATM机数量很少，受理环境与城域差别较大。调查显示，农村地区每万人占有ATM机和POS机数量仅为城市的8%和1%。受理环境的限制导致银行卡在农村地区仅能在银行营业网点的柜面办理业务，失去了快捷、自助、方便的优势。

3）定价机制单一，收费标准较高。银行卡现行的费率政策基本是全国统一标准，而国有商业银行各项收费较其他银行稍高。如目前四大国有商业银行银行卡收费标准为：年费10元，同城跨行取款2元/笔（建设银行为4元/笔），ATM同城跨行转账为每笔3至10元，ATM异地转账为每笔5至60元。阜阳市人均可支配收入处全省较低水平，消费者对银行卡收费标准较为介意，尤其是收入较低的农民，常常因各种手续费对银行卡望而却步，转而选择其他支付方式。虽然近年来阜阳市开展了农民工银行卡特色服务，但其“特色”仅体现在小额支现手续费优惠和余额查询免费两个方面，每日支取金额的限制导致农民工支取大额现金时需支付更多的手续费和花费更多的时间，难以让农民工感受到真正的“实惠”。

4）业务力量薄弱，创新产品缺乏。由于基层金融机构业务和技术力量较为薄弱，对新业务的办理流程不熟悉，影响了新业务的推广和使用，更是难以开发出符合自身特色的金融创新产品。目前阜阳市电子支付业务大多仍表现为传统柜台业务的电子化，真正的创新产品推广力度不大，使用率较低。比如在金融IC卡推广应用方面，由于金融IC卡必须符合PBOC2.0标准，涉及接触式芯片/非接触芯片二种介质，涵盖借/贷记、电子钱包等应用，技术要求较高。阜阳市各商业银行由于过去对电子钱包、非接触芯片等领域接触较少，技术开发难度较大，只有等待上级行的统一推广部署。另外，整体创新能力的不足导致行业合作的缺乏，进而制约了银行卡与电子支付业务的拓展。不论是银行之间，银行与行业之间，还是行业与行业之间都缺少足够的合作，没有形成资源共享、标准统一的良好局面，不能形成规模效益。

3政策建议

1）争取政府支持，营造良好氛围。银行卡与电子支付是一项系统性工程，涉及金融、商务、税务、电信、安全等多个行业，需要相关配套的鼓励政策和措施。政府部门应加大引导和扶持力度，在税收制度、通讯费用等方面采取优惠措施，提高各参与主体的积极性，促进电子支付产业的发展。金融机构进一步加大电子支付业务宣传，注重形式的多样性和工作的持久性，尤其是要深入偏远的农村，针对不同知识层次的人群采取不同的宣传方式，使公众真正了解新型支付工具的优势和使用方法。建立金融机构和公安机关的联防机制，整合信息、技术上的资源优势，形成合力，加大对银行卡、网上银行犯罪的打击力度。开展主题宣传活动，提高公众的防范意识，形成打击和防范银行卡、网上银行犯罪的浓厚氛围，提升社会公众使用银行卡等电子支付工具的安全感和信心。

2）加大资金投入，改善受理环境。金融机构加大资金投入，积极配置资源，提高网络通信性能和自助机具数量，加大能够受理金融IC卡的新机具布放力度，方便持卡人办理业务。采取优惠和促销措施，鼓励消费者刷卡消费，进而提高商户受理银行卡的积极性，形成银行、商户、消费者三方共赢的良性格局。充分发挥农村信用社和邮政储蓄银行网点多的优势，在农村地区增设ATM机、POS机等自助设备，并加强对机具的管理和维护，改善农村地区受理环境，缩小城乡差距。

第6篇：电子支付发展范文

[关键词] 电子支付 现状 法律对策

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述

1.电子支付的概念

电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

2.电子支付的实现方式

(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。

(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。

(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

二、电子支付现存的主要法律问题

1.电子支付的安全性问题

电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。

2.电子支付业的规范性问题

中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

3.电子支付业监管问题

网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。

4.电子支付的法律支持问题

迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。

5.电子支付中的权利义务及责任区分问题

我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行、商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。 转贴于

三、实现电子支付发展的法律对策

中国的电子支付业才刚刚起步，发展的潜力还很大，但目前仍然存在着不少的障碍，如何实现中国电子支付的发展应该是当前金融界以及法律界值得思考的问题。目前可采取的主要方法主要有以下几点：

1.加强电子支付的安全保障

对于电子支付业来说，发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。因此，无论是对商户、消费者、银行还是国家来说，都在尝试用各种可行的方法来尽可能的降低电子支付中的不安全因素。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的因素。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全各银行应该注意对自己网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的独立信息以便加以身份的确认。

2.统一电子支付的行业规范

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者。进一步消除制约电子支付发展的不利因素。

3.加强对电子支付的法律监管

对于金融机构的监管主要是从两方面进行监督。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构进入电子支付系统，以防网络欺诈。另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定、电子货币风险系统的控制的监管力度。

4.完善电子支付的法律体系

随着《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。

5.明确电子支付中各方的法律责任

网络银行支付结算业务操作是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商，接拨网络银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转移。应当明确的是，对于电子商务这一新兴事物，客户始终处于一个弱势的地位，其利益的保护显得尤为薄弱，为了鼓励电子支付的发展，保护网络银行客户的利益，在法律责任的区分上应当注意以下事项：对格式合同的规定，对于客户在电子支付过程中个人隐私和商业秘密的保护等等。同时，国家应该制定明确的法律规范对三方的法律责任予以区分，使得纠纷发生时可以依法解决。

四、建议

电子商务作为金融电子化的产物，在21世纪发展迅猛，作为支持电子商务发展的重要手段，电子支付的发展状况直接影响着电子商务是否能够良好的运转，电子商务的优势能否得到充分体现，从而促进电子商务的进一步发展。为了使电子商务健康、快速的发展，就应该加快我国的电子商务以及电子支付相关法律的建设，加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，加大对电子支付的法律监管力度，完善电子支付的法律体系，明确电子支付中各方的法律责任，为电子商务和电子支付营造良好的法律环境，同时广泛吸取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，只有这样，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力，在我国经济建设中发挥更大的作用。

参考文献

[1]朱绵茂.电子商务的发展对金融业的影响及其对策.北大法律信息www.chinalawinfo.com

[2]马思萍:电子支付的法律问题及其规制[J].金融与经济， 2006（2）

[3]云剑:网络支付相关问题探讨[J].新选择，2006（8）

第7篇：电子支付发展范文

[关键词] 电子商务 电子支付 第三方支付

随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平台”,是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台,作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物。该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。目前第三方支付机构已达50家,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

本文通过对比较活跃的支付宝、安付通、首信易支付、云网这四大支付平台进行比较分析，希望对破解第三方支付发展难题提供一个有效可行的解决途径。

一、四大第三方支付平台发展简述

1．支付宝:它是由全球领先的B2B网站―阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。

2.安付通:是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从制度上、技术上提供安全保障。

3.首信易支付:是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。

4.云网:云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。

二、四大第三方支付平台的比较分析

以下从四大支付平台的发展概况、所属类型、竞争优劣势进行比较研究。

资料来源:根据四大电子支付平台的网站资料整理而来

三、启示

通过以上四大平台的比较研究可以看出，第三方支付平台各有特色，各有千秋。第三方支付在我国要取得长期生存与发展，必须采取措施解决以下问题：

1．第三方支付的战略定位问题。特别是在政府金融监管与电子支付市场的立法方面需要加快完善，这决定着第三方支付的发展问题。《电子支付指引（第一号）》对非金融机构的第三方电子支付及电子商务支付没有任何约束，这些组织未能得到有效管理。目前大家都关注着电子支付指引的第二号、第三号的出台，在法律上第三方支付能够找准法律上的身份和地位，这样在市场竞争中才能够按照规范化流程进行运作和管理，并取得更好更健康的可持续性的发展。

2.政府对第三方支付规范化运作与监管问题研究。第一，市场准入监管，包括最低资本金限制，内控机制和风险管理，安全技术、建立保险与保证金问题。第二，业务范围监管，包括业务运营风险监管，对高管和操作人员的监管，对客户的管理，市场退出监管。第三，电子货币:包括发行权资质与发行权，发行机构风险管理，收回与赎回，支付企业破产，过程监管等。第四，法律问题:如电子证据、网上税务、网络安全、消费者隐私、保密等立法等。第五，面临着培养用户资源、产业链上游的网上银行服务尚在发展初期等困境。

3.信用认证、资信评价和登记体系建设问题。这就需要为网上支付平台的发展创造一个良好的人文信用环境。第一,建立完善的整个社会信用体系,应包括政府信用监管、社会信用评价、企业信用评价、个人信用评价等内容体系。第二,完善我国以身份证体系基础的全民资信登记与评价体系,建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。第三,完善企业和组织的资信登记和评价体系,建立和完善全国共享的工商登记与评价信息体系、企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系。

4．第三方支付经营与业务模式创新问题。支付平台与银行之间采用纯技术网关接入服务，造成市场严重同质化。经济全球化的发展将加快第三方支付乃至电子支付市场的发展和资源整合。为此,第三方支付应该做到:第一,坚持以客户为本理念。以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨,灵活机动、大胆创新，建立自己的核心竞争力。第二,学习国外先进的信息技术和支付技术,加强与研究所、网络银行和企业合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发、创新,完善自己的支付平台建设。第三,发展立体化创新产品。进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新,和多家银行连接，开发、提供多种支付方式。第四,强化品牌建设,走多元化营销道路,同时对各种资源进行整合,建立支付领域里的强势品牌。

随着我国各界对电子支付特别是第三方支付的深入研究与实践,以及电子商务相关法律法规定的进一步健全和完善,第三方支付业务将要进入实质性的大发展阶段。如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机,那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。

参考文献:

[1]刘波:我国电子商务支付的现状及展望[J].重庆广播电视大学学报,2006.9

[2]中国人民银行公告[2005]第 23 号：电子支付指引(第一号)

[3]陈新林:电子支付监管问题研究[J].特区经济,2007.2

[4]黄益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.11

第8篇：电子支付发展范文

关键词：电子货币；电子支付；SWOT分析

一、电子支付

随着人类社会进入商品交换时代，出现了各种形式的一般等价物用来执行货币支付的职能。例如，早期贝壳、牲畜、布帛、纸张和铁、铜、贵金属等，甚至近代货币，票据等。按照货币持有的种类，支付方式可以简单的划分为现金支付方式与非现金支付方式，其中非现金支付方式又可划分为票据支付方式以及电子支付方式。

电子支付方式源于美国于1982年组建的电子资金传输系统，随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。二十世纪以计算机技术为核心的信息技术的发展，进一步促使了无现金、无凭证结算方式的实现，因此电子货币作为新型的货币形式正在以不同的方式及内容逐渐取代着现金支付方式和票据支付方式。

电子支付作为一种新兴的支付结算方式是指单位或者个人，通过电子终端直接或间接的向银行业金融机构发出支付指令，从而实现货币的支付结算或资金转移的过程。按其支付终端的不同可以将电子支付分为，网上支付、电话支付、移动支付等。

二、电子支付方式的SWOT分析

1　优势

(1)支付所需社会成本低

据美国经济学家David B.Humphrey(1996，2001，2003)教授及其研究小组研究指出，采取传统的支付方式则一个国家的支付系统所花费的社会成本大约占到了GDP的3％(Humphrey，Pulley，and Vesala 2000)。但是，如果选择以电子货币为主的电子支付方式，则可以每笔交易额所花费的银行的支付成本，仅占到采用传统支付方法所花费成本的1/3或者l/2(Flatraakerand Robinson(1995)；Humphrey，Kim，and Vale(2001))。据统计局数据显示，2007年我国的GDP为251483.2亿元人民币，贸易额21738亿美元。所以如果我国2007年全部使用传统的支付方式，则我国需要为其支付的社会成本是7544.5亿元人民币，但若使用电子货币进行支付的话，则社会成本仅为2514.8-3772.3亿元，节省下来的资金则可以用于促进经济增长的其他途径。

(2)支付方式安全性高

安全性是公众在选择支付方式时，一个重要的考虑因素。尤其是进行大额支付时，现金的不易携带性，易被盗取决定了其支付方式逐渐被票据支付方式所取代。然而票据支付自身特点决定票据容易被仿制外，由于信息不对称等原因，经常需要承受较高的支付风险，因而其安全性能也较难控制。

相比之下电子支付虽然通过电子数据的形式，在网络系统上实现资金的流通和支付，但是更为安全。目前电子支付中多采用SSL(Security Sockets Layer)或者SET(Secure ElectronicTransaction)两种模式，确保交易双方支付过程的安全系数。其中运用了复杂的加密算法对支付相关内容进行加密，但交易双方支付操作并不复杂。因而在保证了交易双方可操作度的同时，确保了支付信息在传递过程中并无被窃听、甚至篡改，因此维护了数据的完整性、交易各方身份的合法性和交易的不可否认性。

(3)支付过程效率高

各种传统的支付方式不仅受到金额数量、货币种类、交易双方所处区域等限制，而且在进行结算时，很容易由于交易双方所处地域等原因造成资金在途时间长，以致拖延交易双方的资金使用。电子支付方式通过网络以电子脉冲传输形式进行资金结算，不需要耗费大量时间基本可以做到无资金划汇在途时间，所以支付过程可以在很短的时间内完成。从而防止了大批在途资金的形成，最终避免影响企业正常的生产经营活动。据统计，美国国内使用电子支付方式后，其收款时间由原来30～60天不等被缩短到24小时之内。

2　劣势

(1)系统建设费与学习成本

电子货币及其支付方式的使用客观上要求支付提供方建立与之相匹配电子支付系统，因此需要花费一定的系统建设费，其中包括平台建设成本、网络运营成本、系统维护成本等。对于个体使用方来说，除了需要花费一定成本来学习并熟悉新型支付方式的流程和使用方法，还需要具备一些与之配套的支付辅助工具，例如电脑、网络、银行卡等，这些都需要支付额外的成本。虽然近年我国互联网以及IT产业发展迅速，但是据CNNIC的《第23次中中国互联网络发展状况统计报告》显示，2008年我国互联网普及率仅为22.6％，略高于全球平均水平21.9％。银行卡使用方面，2008年CTR的调查数据表明，仅从信用卡来看，我国中国信用卡持卡人比例已达36.9％，而美国2003年信用卡持卡人比例就达到了80％。因此建立完善的电子支付体统，以及普及电子支付工具，仍然需要耗费不少资金进行改善。

(2)支付双方对新支付方式接受程度

决定一种新型支付方式能否成功，除了外界各种经济因素的原因外，也决定于支付双方对其接受程度。通常，当公众习惯一种模式后，即便有更为高效、简洁的新模式出现，也很难在短时间内取代传统模式。这一方面受到了使用习惯的影响，另一方面来看新模式的使用，还需要学习以及熟悉的过程。由于年轻人对于传统模式接受时间相对较短，外加其良好的接受新事物的能力，因此在接受速度上年轻人明显优于老年人。就目前国内情况看，银行卡已成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具，部分公众已经初步养成持卡消费的习惯，但是总体上银行卡消费占比还比较低，2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21.9％，因而还有很大的发展空间，但是因为各种原因加剧我国目前人口老龄化的问题，而老年人数量的增多也为新兴支付方式的普及以及推广带来一定困难。

3　机会

(1)区际贸易以及对外贸易的发展

近年来在国内贸易中，虽然地方保护主义仍然影响着商品和要素在区域间的自由流动，全国尚未形成统一的市场，但是伴随国民经济市场化程度不断提高、贸易结构的改善，国内贸易市场迅速扩大，全年消费品零售总额从2003年的52516.3亿元增长到2007年的89210.0亿元，平均年增长率为14.17％。并且由于各地经济规模的不断扩大，所以在增加了区域之间的贸易往来的同时，致使所与空间市场随之扩大，加上目前区域间仍然存在着地区产业结构的差别，因而国内贸易呈现出了省际区域贸易不断加强的发展趋势。对外贸易方面，从2003年开始进出口总额每年增长率超过10％的速度快速增加，外贸额每年占据到国内GDP总额的50％的以上。(见下表)并且根据世界贸易组

织调查数据显示，国际贸易也逐渐朝向区域贸易组织内部进行。2007年，在北美、欧洲以及亚洲的区域间贸易仅占世界交易量的22.3％，但同时这个三个地区内部贸易量则占了世界商品贸易全部份额的52.1％。

贸易的快速发展，贸易区域的迅速扩大，客观上要求良好、快捷的金融支付系统与之相匹配。但是目前传统的支付方式，其速度、安全性、便捷程度并不适应贸易快速发展的需要，反而因为其缓慢的到账速度、繁琐的手续在很大程度上影响着贸易双方的生产活动。因此需要一种新型的支付方式，在保证支付结算和资金转移过程中安全的同时，又可以突破时空的限制，使得资金快速到账，提高资金运行的效率，因而为电子支付提供的未来快速发展的平台。

(2)行业需求的变化

我国电子支付行业起步源于早期电子商务的发展，当时其主要应用与网络购物层面，即依靠商业银行的网管进行结算业务。然而在网络应用普及的今天，许多传统行业例如教育、出版、保险、旅游、电信等行业都逐渐涉足电子商务领域，需要大量的电子支付业务，所以电子支付所提供的服务以及实现的功能逐步超出了电子商务的领域。此外新兴产业例如数码产业、网络游戏等的快速发展，也逐步形成了对电子支付的大规模需求，使得电子支付应用领域也得到了极大的扩展。

(3)电子支付市场发展迅速

虽然我国电子支付起步较晚但是我国电子支付市场规模发展十分迅速。据相关资料显示，2006年我国第三方电子支付市场的交易额规模为500亿元，网上支付用户规模就达到了5500万。2007年、2008年交易额规模迅速增长，增幅均达到100％。据市场研究调查《电子商务服务业及阿里巴巴商业生态的社会经济影响》，预计我国2009年电子商务交易总额将达到25100亿元，而2008年，我国也仅有四个省份的GDP总量超过20000亿元。因此作为电子商务最主要的支付方式，电子支付市场正在迅速扩大。此外，我国银行间也已建立了诸如商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络等各种现代支付系统。

4　威胁

(1)社会诚信环境缺失

信息技术的发展，在一定程度上缓解了由于信息渠道不畅通，造成信息不对称后所带来的问题，使得交易双方更加容易获得对方更详细的信息，因此在社会信用较高的国家，电子支付可以快速发展起来。但是对于我国情况来看，由于我国社会诚信观念不足，因而经济活动缺乏必要的信用保障；另一方面由于信用体系发展程度低，并未针对个体或者企业用户保留足够的资信资料。加上行政划分限制造成可记录个人资信情况的各部门，例如税务等，并不能与银行共享信息，因而严重制约了电子支付产业的发展。

(2)相关法律仍然需补充完善

法律法规对一个产业快速发展的起着引导，规范的作用。但是目前为止，国内相关政策的制定及颁布明显落后于电子支付产业发展的进程。目前结算相关法律仅限于传统结算支付方式。网络立法方面则仅停留在网络建设、运营、域名注册、网络安全等初级阶段。虽然在2005年，政府开始加快对其相关法律法规的建立完善，相继出台了《电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(征求意见稿)》等相关文件，对市场进行规范。但是电子支付方面相关法律的仍然不足，并为规定支付双方的权利以及义务，对电子支付服务提供商也缺乏必要的管理办法，尤其在出现争端后，对责任认定、划分、仲裁都未加涉及。所以针对性仍然有待提高，否则不仅影响到电子支付产业的发展，也涉及到公众交易安全，甚至增加国家金融传导、扩散的危险。

三、建议与对策

相比传统支付方式，虽然电子支付的发展仍然存在一些不利因素，但是作为新兴的支付方式，它对经济和金融发展都起了重要的作用。电子支付不仅突破了时间、空间限制，为公众提供了更为便捷的支付方式，并且提高了经济的运行效率，节约了成本，在一定程度上促进了经济和金融的发展。因此，有必要加快我国电子支付各方面的发展进程。

第一，需要完善目前的国内支付环境。虽然在目前我国金融设施得到改善，商业银行也逐步建立起现代支付系统，但是公共网络电子支付系统的建设仍然有待提高。有必要在原有金融专用网络的基础上，加强系统化，综合性的应用，商业银行间，逐步建立统一的信息中心，协调各银行间以及各地银行间的业务，逐步建立统一的信息中心，以推动电子支付应用的快速发展。

第二，政府一方面应当对电子支付的发展予以更多的扶持，例如：人才、技术、科研、税收等方面的政策支持，另一方面应当加快健全相关的法律保证体系。其中不仅应当明确电子支付双方的权利以及义务，同时也应该对电子支付服务提供商、电子支付业务流程等相关内容，制定更具有针对性的法律法规，从而为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。

第三，建立社会诚信体系。作为经济活动的信用保障，社会诚信体系不仅影响着电子支付的发展，对整个社会的发展都起着重要的作用。但是建立社会诚信体系是一个系统工程，在法律制度的规范下，不但需要加强个人诚信道德的教育，还应当建立奖惩机制，唤起公众对社会诚信的重视，为电子支付营造一个良好的发展空间。

第9篇：电子支付发展范文

根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，b2b的交易额占到了整个中国电子商务市场的98%，是电子商务的绝对主流。但是，b2b电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一b2b电子商务重要环节的缺失。

一、电子支付

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pc机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。www.11665.com

二、b2b电子支付现状

1.企业对b2b电子支付需求迫切

随着b2b电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 b2b电子支付需求也越来越迫切。

电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。

由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。

2.商业银行b2b电子支付业务创新

商业银行是最早的b2b电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。

电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(internet banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的b2b网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款(eft)、电子划款等;另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。

3.供应商的风起云涌

第三方支付是b2b电子支付服务的新兴的供给方。

所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。

第三方支付在c2c和b2c领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足b2b交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。

三、b2b电子支付存在问题

1.b2b电子支付要求更高的安全性

网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。b2b的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，b2b电子商务对交易资金的安全级别要求比b2c、c2c要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。

2.b2b电子支付要求更快的周转速度

目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到b2b电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。

3.b2b电子支付要求三流更高的协调性

物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展b2b电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于b2b电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。

第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在b2b电子支付过程中，发展将更艰难。

除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。

四、b2b电子支付的解决对策

1.多方面提供安全保障

电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行b2b电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。

但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高b2b电子支付的安全性。

首先是技术上。b2b电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系;客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的cpu智能ic卡为存储介质;网络数据传输方面采用国际通行的ssl协议进行链路层的加密传输;整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全服务器，并采用著名的iss黑客扫描程序。

其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与b2b在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为b2b电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。

再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。

2.提高速度，缩短资金结算时间

通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。b2b电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。

3.利用信息技术构建三流一体化平台

由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的erp、scm软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化;通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通;实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存;快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。

在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为b2b电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。

网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。

4.大中小企业各取所需

一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。

对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。

支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。

参考文献：