好的商业养老保险精选(九篇)

第1篇：好的商业养老保险范文

关键词：养老保险；商业养老保险；理财规划

生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。[1]根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险(企业年金)和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文将着眼于个人商业养老保险，提出相应的理财策略。

一、商业养老保险理财的功能分析

理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

1.提供了更多种返还计划的选择。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

2.险种兼具储蓄与投资的功能。随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

3.提高了养老规划的保障水平。社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费，及早为老年的生活作好安排。

4.使理财主体更加多元化。社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。[2]

二、商业养老保险规划存在的主要误区

诚如前述，改革开放以来人民的收入水平的不断提高,以及对人口老龄化所带来的赡养危机的认识的增强,使得个人储蓄性养老保险得到不断强化,且发展潜力巨大。但其发展明显落后于发达国家,甚至低于世界平均水平。存在主要问题如下：

1.投保意识仍然淡漠。我国长期以来实行计划经济体制，加之国内保险业务恢复时间不长，以至于许多居民对保险认识度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超过50%的今天，我国国民购买商业保险率还不到5%。即使是对未来没有安全感和保障感，绝大部分居民仍将储蓄作为其主要的养老依托，将投资目光锁定在银行储蓄存款上。和储蓄相比较，居民购买养老保险的现实意愿还不强烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商业养老保险市场存在很大空白。

2.对养老保险认识有误。由于投保人知识有限，对保险了解不够充分，对商业养老保险的认识极其有限。主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清。实际上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特征是低水平，广覆盖；有些居民认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了。实际上社会保险只能提供一个最低保障，而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充，二者实际上是一个互补互益的关系；

3.商业养老保险险种规划不当。有些投保人热衷于购买一些投资类、分红类的产品，却忽略了保险最本质的保障功能。若为年老、退休后作打算，首选应是具有养老功能的重疾险等产品；同时，大部分投保人购买时机不当。许多人认为现在还很年轻，认为退休养老是很遥远事情。而实际上，人们年轻时，发展事业，收入在增加，有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当年届不惑时，就会发现事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。而年老时对于充足养老金的需求就更加突出。当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备，青年为老年时做准备的正确理财思路。

三、商业养老保险理财策略的规划及设计

1.提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能。对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识;利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。

2.合理搭配商业养老保险险种。养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。[3]

从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

3.合理确定养老保险金额。 消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

4.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。

作者单位: 首都经贸大学金融学院

湖南商学院财政金融学院

参考文献：

[1]魏华林，林宝清．保险学[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商业保险在城乡养老中的作用[J].云南财经学院学报,2004(5)48-50.

第2篇：好的商业养老保险范文

【关键词】 老龄化 商业养老保险 投保方式

我国已经进入老龄化社会，并面临着人口老龄化不断加剧的态势。城乡居民养老保险问题日益受到社会的关注。现代生活节奏日益加快，给传统的家庭养老在时间、费用和家庭成员精力方面带来了巨大的压力，而社会养老也面临着庞大的经费不足的问题。因此，大力发展商业养老保险成为我国应对人口老龄化的重要措施。

1 大力商业养老保险的必要性

养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规，为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时，或因年老丧失劳动能力后的基本生活保障而建立的社会保险制度。根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同，可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。

中国人口老龄化阶段来临以后，人口老龄化的速度的非常迅速。与其他国家相比，我国的人口老龄化有其特殊之处：第一，人口老龄化速度快，时间短，人口抚养率正逐步下降。第二，老龄人口的绝对数庞大。作为世界人口大国，我国是唯一的老年人口过亿的国家。全国老龄委办公室公布数据显示，截至2011年底，中国60岁及以上老年人口已达1.85亿人，占总人口的13.7%。预计到2025年，老年人口总数将超过3亿。[1]第三，人口老龄化进程与经济发展水平不同步。许多发达国家是“先富后老”，但我国是“未富先老”。这意味着我国在经济发展水平不高的情况下就进入了人口老龄化时代。

虽然我国也形成了政府基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄及商业养老保险等层面的多支柱的养老保障体系，也颁布了一定的政策鼓励企业年金、储蓄性养老保险发展。但由于现实一些因素的制约和限制，我国企业年金覆盖面小，没有广泛发挥其重要作用，而商业养老保险发展严重滞后，在养老保障体系中目前几乎没有发挥出养老保障的作用。目前，我国商业养老保险还处于初级阶段。整个保险行业保费收入占GDP的比例只有2.8%，人均保费仅431.3元，而相比之下，发达国家相关费用占GDP的10%以上，人均保费超过5000美元，即便是印度的保费的GDP占比也达到5%，人均保费100美元。[2]为了应对我国日益严重的人口老龄化的挑战，大力发展商业养老保险成为必要选择。

2 我国商业养老保险发展面临的问题

尽管我国商业养老保险已经起步，但是客观存在的问题依然制约着商业养老保险的快速发展。

2.1 消费者投保商业养老保险意识淡漠

我国长期以来实行计划经济体制，加之国内保险业务恢复时间不长，以至于许多消费者对养老保险认识度及信任度都十分有限。与全球人均投保率超过50%相比，我国居民购买商业保险率还不到5%。即使是对未来没有安全感和保障感，绝大部分消费者仍将储蓄作为其主要的养老依托，将投资目光锁定在银行储蓄存款上。和储蓄相比较，消费者购买养老保险的现实意愿还不强烈，有效需求尚未得到充分挖掘。

2.2 消费者对养老保险类型认识有误

由于消费者知识有限，对保险了解不够充分，对商业养老保险的认识极其有限。主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清。实际上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特征是低水平，广覆盖。许多消费者认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了。实际上社会保险只能提供一个最低保障，而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充，二者实际上是一个互补互益的关系，并不能相互取代。

2.3 居民对合理规划养老保险的知识缺乏

有些消费者热衷于购买一些投资类、分红类的产品，却忽略了保险最本质的保障功能。若为养老打算，首选应是具有养老功能的重大疾病保险等产品。同时，许多投保人购买时机不当。许多人认为现在还很年轻，退休养老是很遥远事情。而实际上，人们年轻时，收入在增加，有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当年届不惑时随着事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备，青年为老年时做准备的正确理财思路。

此外，一些消费者由于相关知识匮乏，不会合适的确定及的养老保险金额以及采取适合自身的商业养老保险缴费和领取知识，也导致了他们不敢轻易的投入商业养老保险。

3 推进商业养老保险发展的的对策

3.1 提高公众商业养老投保意识

对于生活水平日益提高的消费者而言，尤其是对年轻人，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识。商业养老保险服务行业应该利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心，提过公众投保商业养老保险的意识。保险公司还可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。只有社会公众的商业养老保险意识越来越强，才会有越来越多的公众成为商业养老保险服务行业的真正消费者。

3.2 指导公众合理配置养老与理财等保险类型

养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式养老金。同时，有的养老险险种还具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。

总体而言，公众要首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。这样做既可以强迫储蓄，也可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，此类险种比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

3.3 指导消费者合理确定养老保险金额

商业养老保险的消费者应该根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额。这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=36万元。如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

3.4 选择恰当的缴费方式、期限及领取方式

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范人们因年老带来的种种问题，保障老年人的基本生活。笔者相信，随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略的逐步完善，我国商业养老保险行业在人口老龄化的社会背景下，将会取得重大的发展，为服务消费者，造福社会做出越来越大的贡献。

参考文献：

第3篇：好的商业养老保险范文

（一）商业保险参与养老保险是保险公司获得更深层次发展的主要渠道

保险在金融市场中扮演着重要角色，基于金融与经济发展大融合的背景下，商业保险参与到养老保险中在一定程度上扩大了保险这一主体的盈利空间，在另一方面还发挥着资金融通，提高投资效率等积极作用。截至2014年底，瑞士再保险研究报告中明确指出：在过去的10年时间里，新兴市场的商业险保费每年以14%的比例上升，是发达市场的2-3倍。与此同时，中国商业险保费以32%的比例呈直线增长，大大超过GDP的增长速度。但是就我国目前情况来看，中国保险市场与西方发达国家的保险市场两者间还存在很大差距。倘若站在保险行业的角度来看，衡量一个国家或者一个地区的保险业发展水平的两个重要参考依据是：保险密度和保险深度。在查阅相关资料结合我国实际后发现，我国2008年-2014年，我国的保险密度从629.12元上升至1323.13元，增长近乎两倍；保险深度也由2.43%上升至3.75%，从中也就不难发现，保险业随着经济的发展不断发生变化，而社会各阶层民众接受和运用商业保险的程度也不断提高。综合考虑多方面因素，社会保险市场存在的空白不能简单依靠国家和政府予以填补，相反需要商业保险的加入，无疑为各个商业保险公司获得更深层次发展提供了机遇，但是从另一方面来说，商业保险之间的竞争也将日趋激烈，基于此种背景下，商业保险要想在同行业中获得更大竞争优势，除了要不断提高自身产品的投资回报和服务质量外，还要依据自身实际情况准确预测市场的扩容方向，明确市场定位，进而积极的参与到社会养老体系的构建，促进其健康可持续发展，更好的服务于民众。个人作为社会最基本的元素，养老更是亘古不变的话题，从传统的养儿防老逐渐向投资防老的转变，所透露出来的种种都反映了人民更多的关注在整个生命周期内的财产分配。加上商业保险个性化一直是社会各阶层关注的重点，越来越多的民众通过购买商业保险提高自己养老的隐形替代率水平。与此同时，个人商业保险也是建立在双方平等自愿的基础上，并没有违背商业保险公司的经营理念和原则，当然也需要商业保险自身依据自身实际情况，制定出行之有效的发展计划，在提高服务质量的同时、开发新产品，用市场运营效果验证商业保险的竞争力，因而商业保险参与养老保险具有必要性。

（二）个人养老的选择

就我国目前形势而言，养老保险在原有基础之上都有了广度和深度上的拓展，但是从社会保险的性质和运作方式来看，其不能够有效解决新形势下每个人的社会养老问题。与此同时，基于现收现付的社保体系下，我国社会保险基金存在的“空账”问题也受到社会各阶层的广泛关注。早在2013年7月，社会科学院研究中心主任郑秉文就明确指出：“城镇养老保险个人记账金额在2012年底为2.9万亿，其中实账部分仅为其十分之一，“空账”高达2万亿。从中也就不难看出。“空账”金额巨大，从某种意义上也就透露出“裸老”人口的养老问题还存在或者潜在着巨大风险，因而新形势下为孤寡老人或者是失去劳动能力的部分人群寻求一种行之有效的保障途径显得尤为重要。新形势下和谐稳定社会建设是一项科学化、系统性强的工程，并不是在短时间内能够实现，相反其需要长期努力和探索。站在系统工程的角度出发，其不仅整合了各方面因素，其还为构建和谐稳定社会提供了内在动力，而保险业在这个过程中发挥着积极作用。甚至可以说其实社会民生的“必需品”，是建设和谐稳定社会的助推器和剂。从中也就不难发现，缓解我国矛盾需要养老保险与商业保险两者相互作用，因为养老保险解决了民众“共性化”需求，而商业保险则解决了民众“个性化”需求，两者都在养老产业链上扮演者着重要角色，基于此商业保险在实现自身发展过程中，要明确自身定位，在这个基础上与新农保、企业年金甚至于城镇养老保险试点等工作紧密联系起来，为更好更快促进我国养老保险事业的发展奠定坚实基础。

（三）商业保险的高效率运行有助于降低空账率

众所周知，商业保险公司是市场的企业法人，其初衷和目的便是追求市场利润。同养老保险相比，不管是在组织形式或者是人员服务上都有着绝对优势。当然者都依赖于垂直经营的商业保险公司组织模式和直接性的全国统筹管理，为各项工作的顺利进行提供了可能。保险公司能够依据市场变化调整发展计划，并且制定出科学合理的计划对各个地区的保险资源进行优化配置。再者，商业保险能够充分利用自身存在优势，例如：服务网点、人员服务等，在这个基础之上收集相关养老信息，结合精算技术能够准确计算出不同种类的保费率，并根据实际情况开发出新产品，满足民众高层次要求。从另一方面来说，养老保险出现的“空账”效应会“倒逼”商业保险，使其全身心投入到管理和运营当中，唯有如此其才能够在市场竞争中占据优势，而在这个过程中各个商业保险公司可以针对市场需求进行系统化、科学化管理，在这个基础之上成立商业养老保险基金，而此类基金运作应当交由专业人士进行监管和执行，为养老基金保值增值创造一个有利环境。从养老保险所特有的社会功能考虑，稳定、风险小是养老基本首要考虑的因素，自然而然的债券成为投资的首选。但随着市场经济的迅猛发展，社会形势变幻多端，很难保证养老保险能够真正发挥出其养老作用，而商业保险参与到养老保险中，在各方面都得到保障的情况下，为社会养老基金的保值增值营造了一个良好环境，加上各保险公司的积极参与，不断推出新养老险种，从某种意义上来说满足了民众高层次要求，延伸了社会成员可选择的途径，为商业保险更好的参与到养老保险中奠定坚实基础。

二、新形势下商业保险参与养老保险的发展建议

（一）依据实际情况制定行之有效的发展计划，确保养老金改革工作稳步推进

新形势下要想根本性解决或者缓解社会养老问题，推动养老金体系改革已经刻不容缓。就我国目前形势而言，建立健全养老金制度具有紧迫性和有利性。紧迫性表现在我国处于城市化发展的关键时期，城市化率上升至50%以上，换一种方式来说，城市化的稳步推进割断了传统社会保护网络和土地之间存在的关系，因而加快养老金制度改革具有紧迫性。有利性表现在，我国有一部分城市人口呈现出幸福指数不高的特点，当然这也给予国家和政府逐渐推进养老金制度改革预留出一部分时间，但是这个时间是相对短暂的。在查阅相关资料结合实际发现，截至2030年中国城市化率将上升至65%，倘若纯粹依靠社会基本养老保险将难以支撑其养老机制的可持续运作。新形势下商业保险参与养老保险，直接关乎到中国千千万万民众的切实利益，而这也是其受社会各阶层广泛关注的原因所在，同时也涉及到政府、企业、保险公司等，这也就需要相关部门充分依据实际情况，制定出行之有效的改革计划，进而为商业保险获得政策支持创造条件。

（二）保险业应加强研究，提高参与效率

第4篇：好的商业养老保险范文

论文摘要：老有所养一直是人们关注的现实问题，然而我国人口基数大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平具有一定的理论和现实意义。

1.我国现行的社会养老保险面临的问题

1.1日益严重的老龄化带来的新挑战

根据已公布的中国老龄化发展趋势预测研究报告不难看出我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段，2010-2020十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速达到3.28%，预计到2020年老龄人口总数将达到4.37亿[2]。离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着资金压力。

1.2城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求

我国城乡二元结构突出，地区发展极不平衡，农村人口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区发展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广大农村地区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近年来城市化发展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民因而失去了土地。虽然土地被征用，但是农民真正得到的补偿微乎其微，导致农民的利益严重受损。农民失去唯一可以依靠的土地而得不到补偿，养老更是遥不可及。从理论上说农民失去土地不再是农民，应该纳入到社会保障范畴，但是由于我国目前城乡二元结构特征，社会保障体系尚不健全，短期内这些失地农民是不会被纳入到保障范畴。因此这些失地农民的养老保险必须得到妥善解决。

1.3我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷

我国现行的基本养老保险制度是“社会统筹与个人账户相结合”[1]，也就是指养老保险计划分为两部分，一是社会统筹部分，二是个人账户部分。然而这种运行模式至少存在着两个问题：一是个人账户实际是空账，由于我国一直在经历着各种改革，改革必然会因触及到既得利益获得者而付出高昂的成本，因而由于一些历史问题遗留了一些债务，这些债务没有找到合理的解决途径，政府只是以社会统筹账户中的资金来偿还这些债务。从而造成社会统筹账户不足以支付目前的退休金，个人账户的保费收入就被“透支”了，随着支付压力的日益增加，社会统筹账户透支个人账户日益严重，最终导致个人账户实际是空账。二是覆盖范围难以扩大，目前我国社会保险覆盖范围狭窄，城镇只有部分人口被纳入，农村接近于空白，这也是由当前政府财力决定的。对于一些未纳入而有能力购买养老保险的人口商业保险便可以成为一个较好的替代品。

2.我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性

2.1增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合

保险是社会的稳定器，基于前述我国社会基本养老保险存在的覆盖范围小等问题，发展商业保险能够增加保险覆盖范围，完善社会保障体系。商业保险在投保和支付方面不受身份的限制，在岗不在岗等方面的限制，可以将社会保险中不容易解决的问题简单化。商业保险也能够集中经济单位的资金，通过集中管理更好地使资金保值增值，进一步强化保障功能。商业保险还能够参与社会管理，社会救助等公共活动，促进社会主义和谐社会的构建。商业保险能针对投保对象进行个性化的设计，以尽可能满足消费者各个层面的保障需求。总之商业保险弥补了社会保险供给的不足，有利于建立完善的社会保障体系。

2.2充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合

我国的社会养老保险注重公平原则，通过国家强制力实现社会收入的再分配。这种再分配有利于低收入者，也就是缴纳的保费高的并不一定能拿到高的退休金，这样就可能出现少缴费多收益，多缴费少收益的情况，这主要是出于兼顾公平的考虑，并不是真正意义上的公平，主要是社会扶助性质，可能对投保的积极性产生负面影响。而商业保险不仅能实现真正意义上的公平，还能够兼顾效率。商业保险的费率杠杆能够克服劫富济贫或劫贫济富，多缴费多收益，少缴费少收益，实现真正的公平。商业保险公司是企业法人，追求利益最大化，商业保险公司通过吸引客户投保聚集资金，并通过专业的投资管理队伍对资金进行最优配置，更好地实现保费资金的增值，兼具公平与效率的商业保险更能激发人们的投保意愿，从而实现保障范围的大幅提高。另外随着老龄化的加快，国家养老压力越来越大，商业保险在很大程度上能够缓解政府的压力。

3.商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析

3.1保障作用和范围的互补

我国的社会养老保险只能向参保退休人员提供最低保障待遇，也就是当地平均工资20%左右。社会养老保险投保金额和给付金额都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人们的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境，除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的多少，商业保险的给付标准依据被保险人的投保额度而定，缴费越高，保额越高，给付越多，充分体现了权利与义务的对等关系。商业保险在一定程度上保障作用更强，范围更广，成为整个社会养老保险的有力补充。 转贴于

3.2养老金的互补

目前我国企业的平均缴费率为23%，高于世界其他各国平均水平的10%[4]，从而导致企业倾向于逃避缴纳养老金或者拖交养老金，使得养老保险金无形中减少了。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。一方面由于历史遗留的负债需要用社会统筹账户的资金支付，另一方面退休人员急剧增加，领取的养老金数额也在不断增加，使得社会统筹账户入不敷出，为了能够支付当年的基本养老金，政府就动用了个人账户的资金，最后导致个人账户实际是空账运转，无法积累养老金。而商业养老保险是现代化的公司治理模式，拥有强大的管理团队，它能够使保户上缴的保费实现最优配置，从而获得较可观的回报，进而积累更多的养老保险基金，能够有效解决因通货膨胀导致的物价上涨带来的基本养老金偿付不足的问题。

3.3实施方式的互补

社会养老保险是一种强制性保险，它是国家通过立法强制实施，规定凡是在法律规定范围内的用人单位和劳动者，都必须按照法律规定的数额缴纳社会养老保险费。具有强制性和非营利性。商业养老保险则是一种自愿性和盈利性的商业行为，它是一种市场经济行为，保险公司与投保人在平等自愿的基础上，约定投保险种，保额和期限等等。是否投保和投保多少都是当事人根据自己的情况决定的，没有任何强制性。这两者的互补既能满足社会稳定需要，又能给社会成员自由选择的空间。

3.4职能的互补

由于社会养老保险主要体现的是公平原则，属于政府职能，主要是对低收入者的扶助，保费资金产生的收益不是最主要的目标，更多考虑的是稳定的回报，在一定程度上削弱投保人的意愿，对缴纳保费高的个体可以说是一种不公平的对待。在提供基本的养老保险领域政府只能比不可少，但是这种完全依靠政府推动的保险缺乏利益驱动。而商业养老保险的运营就是一种市场行为，主要依靠市场经济规律驱动，投保人可以为自己购买更多的养老保险从而给自己的晚年提供充足的资金。这两种职能的有机结合既能保证利益驱动的商业养老保险正常运营，又能提高保险的保障程度，实现公平和效率的有机统一。因此，在基本的养老保险领域政府职能应该为主，在补充养老保险领域应该以市场职能为主。

4.促进商业保险在养老方面的发展建议

总之，我国社会养老保险难以满足社会发展需要，而商业养老保险正好能够补充社会养老保险的不足，因而应该促进商业保险在养老方面的发展。首先要加大政策扶持力度。商业养老保险利国利民，既可以减轻政府财政压力，又可以提高人们老年生活质量，有助于和谐社会建设。政府应该给予大力支持，如适度地减税等。保监会应该制定和完善保险法，使商业养老保险更好地推广应用。其次政府应该加强宣传，使人们具有一定的保险意识，增加人们对保险的认识，使人们从旧的攒钱养老的观念解脱出来，积极购买人寿保险。三是保险公司应该针对不同人群的特点开发出相应的寿险产品，提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害、死亡伤残等风险保障，满足市场需求的多样性。

参考文献：

［1］季晨.社会保险与商业保险的协调发展问题浅析[J].当代经理人.2006(6).

［2］刘静，赵晶.发展商业养老保险 完善社会保障体系[J].科技创新导报.2010(5).

第5篇：好的商业养老保险范文

关键词：养老；社会保险；商业保险；结合

养老几乎是所有社会成员都将面临的问题。随着我国社会老龄化程度逐渐加剧，养老对我国人民的生活构成了前所未有的挑战。按照联合国评定人口老年型国家的标准，我国早在2000年就已步入老年型社会，这是严重的在经济尚未发展成熟的情况下就过渡到老龄化国家的未富先老。并且我国老龄化现象来得早、发展快，老龄人口基数大，因此，采取有效社会措施解决我国的养老问题刻不容缓。

目前我国老百姓养老主要有三种途径：个人储蓄、社会基本养老保险和个人商业养老保险。其中个人储蓄是最传统的的养老方式。但由于收入有限，绝大多数人无法依靠储蓄积累较多资金，并且储蓄具有随意性、无计划性，因而在现代社会仅靠个人储蓄远不能满足人们的养老需求，养老的重心应在于养老保险计划的参与和实施。我国现行的社会养老保险制度并不完善，其不足主要体现在保障程度普遍较低、资金投资运营渠道较少且资金收益不高、资金安全性缺乏有效的制度保障等方面。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已不能够解决日趋复杂的养老保险保障问题。从国际保险业形势来看，世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的养老保障制度模式。商业保险具备多年累积的精算优势，同时还具有营业网点众多、账户管理经验丰富、风险控制和预警机制完善、社会资源分配利用合理、收益无需纳税等明显优势，已逐渐渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险相互补充、良性互动的发展格局。

具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点：

第一，增加养老保险的保障程度。我国的社会养老保险只能向参保退休人。员提供最低保障待遇，即当地平均工资20%左右。社会保险的根本目的只是保障人们的基本生活需要，为了保持人们的就业积极性，防止“动力真空”的情况出现，社会保障率不能越过满足人们基本生活需要的界限。因此，如果遇到购房、生重病或长期生病等情况，老年人很可能陷入贫困的窘境。除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。它不仅能提供适度的保障，为保户提供多元化的领取养老金方式，如每月领取、每年领取或一次性领取，还开拓了养老保险的多功能，如分红、保障最低收益、投资账户等。第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。目前我国企业的平均缴费率为23%，而基本养老保险缴费率的国际警戒线为20%，世界各国企业平均缴纳的基本养老保险率为10%。我国偏高的缴费率导致了两种后果：一是企业普遍存在逃避缴费和拖欠基本养老保险费的动机，使养老保险基金隐性流失严重；二是加大了企业的产品成本，降低了企业的竞争力，给企业经营造成压力。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。随着退休人员的急剧增加，退休费用也飞速增长，这导致社会统筹基金不足以支付同期的基本养老金。因此政府不得不动用个人账户的资金，将社会统筹资金和个人账户资金都用作现收现付，致使个人账户空账运转，无法积累。商业养老保险具有精算优势和丰富的账户管理经验，它能够积累更多的养老保险基金，有效解决因退休人员迅速增加以及物价上涨而导致的基本养老保险基金偿付能力不足的难题。这有利于缓减社会养老保险对企业和政府的经济压力，在一定程度上减轻企业的劳资负担，为企业提高竞争力奠定基础。第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。温家宝总理曾说过社会保险基金是“高压线”，社会保险基金必须切实管好用好，确保安全完整、保值增值，这是政府的重要责任。商业保险参与社会保险体系建设，在加强资金管理合健全监督机制中扮演着重要角色。商业保险本质上属于盈利事业，因此在养老资金的运用和管理上更注重效益及效率，在监督上也更加严格。它对社会保险的渗透可以加大养老金的投资收益，提高资金周转率，避免不必要的资源流失，改善社会统筹账户及个人账户资金缺乏的现状。

另一方面，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。商业保险的服务对象是具备保险能力的企业和个人，其保障范围较窄，不具备保险能力的人来说无法得到保障。这时社会保险就能发挥作用，它是人民的养老“保护伞”。它通过立法强制实行，由政府、企业和个人三方共同筹集保险基金，来为保障人们最最基本的生活需要。它是促进社会和谐的基础性工作。参与社会养老保险的人越多，受保障的人群也会不断扩大，人民尤其是老年人的安全感、幸福感和满意度也会提升。

总的来说，社会养老保险是解决人民的生存问题，商业养老保险是解决人民的生活问题。只有先解决好生存问题，才能去解决生活问题，所以社会养老保险是商业养老保险的运行基础和前提。然而，仅仅解决生存问题是远远不够的，我们还应在此基础上，尽量去解决人们的生活问题，为人民谋福祉。健全的社会保障体系是社会主义市场经济体制的基础性制度架构，是社会发展的“稳定器”、经济运行的“减震器”和维护社会公平的“调节器”。而社会养老保险正是养老保险领域的稳定器、减震器、调节器。而商业养老保险在方案设计、资产管理和待遇发放等方面，对提供有效的养老保障有着不可获缺的重要作用。

综观我国社会养老保险现状和未来的发展趋势，人们需要依靠社会保险和商业保险的结合确保养老保险制度的有限实施来满足人民日益增长的养老需求，为构建新型社会保障体系、促进社会和谐发展发挥更多的积极作用。

参考文献：

[1]郭光明.养老保险制度改革面临的问题及对策[a].科学发展观与劳动保障问题研究[c],2005

[2]熊盛文.关于完善养老保险制度的几点思考[a].江西非公有制经济劳动保障问题研讨会论文集[c],2003

第6篇：好的商业养老保险范文

在快速人口老龄化的重负下，我国不得不重视起未来几十年后的养老保障发展战略规划，传统社会养老保险已经不能满足未来发展的需求，商业养老保险的重要性日益提升，是未来社会养老保障的重要支柱，因此本文主要探讨了在老龄化下的商业养老保险产品创新。

【关键词】

商业;养老保险;老龄化

一、商业养老保险概述及其重要性

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险合理地将个人保障与社会保障相结合，并将储蓄、保险以及收入再分配等相辅相成的结合到同一个保障体系之内，使得养老保障体系的未来合理高效可持续性发展得以实现。

二、商业养老保险的产品结构的优势与不足

商业养老保险按保险功能分类，可分为传统型、分红型、投资连结型、万能型。下面主要探讨每类产品优势与不足之处。

（一）传统型养老保险

传统养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常其预定利率是确定的。

优势：回报固定，风险低。不足：很难抵御通胀的影响。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者

（二）分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。不足：分红具有不确定性。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

（三）投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。不足：是保险产品中投资风险最高的一类。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。

（四）万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。不足：万能账户是个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

三、人口老龄化背景下创新研究路径

（一）人口老龄化对商业养老保险的影响

我国人口老龄化趋势的不断增大一方面为商业养老保险带来了更多的商机，随着60岁以上人口的不断增多，老年人对于自身养老方式会越来越重视，目前我国的商业寿险的比例还不是很高，但是未来的发展空间却是巨大的。但另一方面却对于我国社会福利体系来说是一个沉重的负担，老龄化人口的增多使得离退休费用逐年递增，社会养老保健基金的支出迅速增长。因此只有现在重视起人口老龄化问题，鼓励老龄化人群积极购买商业养老保险等其他金融手段才能够做到未雨绸缪，良性发展。

（二）商业养老保险创新研究方向

目前市场的商业养老保险在人口老龄化趋势下已经显得力不从心，当下主要措施是以应对老龄化社会来对商业养老保险产品进行改革创新，实现多维度全方位的养老保障保险体系。

1.扩张保险保障范围

现有商业养老保险产品市场上的产品大多具有的功能都是储蓄型保险保障兼投资功能，此基础上，可以将保障范围适当拓展，在原有保单上附加组合其他保险类别，或创新性的引入护理保险概念等。

2.保险产品按年龄和款项细分优化

原有的商业养老产品只是单一的对投保人年龄进行规划，大多为65岁以下，但是很多投保人的实际负担能力未必能保证其缴费区间能达到合同规定年龄，然而在这样一个市场需求多样化，竞争程度高的产品市场中，保险公司要吸引更多的投保人就必须设计出更个性化且人性化的产品。

3.多险种自由组合

保险公司可以将老年人的多种风险保障保险清单列出，且为这些保险产品的各种组合事先设计好各种费率以及产品组合的年限等相关条款，投保人可以自由在保险公司提供的多种保险中自由组合，这样的自由选择更具多样性，也满足了不同风险偏好程度人群的保险需求。

四、商业养老保险创新途径

（一）建立商业养老社区

随着人口流动比率的不断提高，子女到外地上学、工作、生活的数量越来越多，因此“空巢”便是目前社会的常见现象，使得老年人的日常生活无人照顾，从而使得建造一个为众多老人提供日常护理、医疗服务、生活娱乐的公共养老社区成为新型的养老计划，该社区的建设不仅仅可以为老年人的生活提供必要的服务设施，同时也有机的结合了各种养老保险、医疗保险、意外伤害险等险种。

（二）反向抵押贷款养老保险

多数老年人的经济来源主要有两部分，即养老金和子女的照顾，但是我们容易忽视的是老年人的资产还包括住房不动产，这一资产是多数人一生的最大积蓄，因此保险公司可以为老年人提供反向抵押贷款，先付保险金，最后再收取保费，这类商业养老保险在未来老龄化市场上的需求会大大增加，市场的潜力也是不容小觑的。

（三）对创新型商业养老保险的优惠政策

养老保障体系是我国国计民生发展的重要组成部分，关乎于社会的稳定可持续性发展，因此，在保险公司大力发展商业养老保险以维持社会稳定发展的状态下，相关的法律法规也应推出一定的优惠政策以鼓励和扶持，促进商业养老保障体系的快速发展，以此来缓解社会保障体系的巨大财政压力。

（四）规范监督养老保险市场

在鼓励和支持商业养老保险创新发展的同时，也应加强对商业养老保险市场的监督和规范，避免一些商业保险公司过于追求利润最大化而忽视了新型产品的合理性、合法性、适应性、科学性，在产品市场出现不稳定情况时能够快速解决危机，保障投保人的利益，坚持公平、公正、公开的原则。

参考文献：

[1]常华.中国特色的养老地产发展趋势浅析[J].科技智囊.2011（07）

第7篇：好的商业养老保险范文

 

关键词:养老保障体系　商业养老保险

    目前我国初步形成了由社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)和个人养老保险构成的“三支柱”养老保障体系。商业养老保险是养老保障体系第二、第三支柱的主导者，满足人们更高水平、更高层次的养老保障需求，并为基本养老保险提供技术支持和服务。甘肃省作为西部欠发达省份，经济总体发展水平较低，而社会养老保障负担逐年加大。积极发展商业养老保险既能填补现有社会养老保障的空白，拓宽社会养老保障范围和领域，也能弥补社会养老保险供给的不足，有利于建立多层次、全方位的社会养老保障体系。

    一、全省商业养老保险发展的制约因素

    (一)缺乏税收优惠政策的支持。税收优惠政策直接影响着人们参与商业养老保险的积极性。我国税法规定，居民个人购买的商业养老保险，在领取养老金时无需缴纳个人所得税，但在商业养老保险的缴费环节却没有相应的税惠政策。目前，我省企业年金只是企业年金缴费在工资总额%以内可以免税，个人缴费必须在税后缴纳，完全以养老保险为特征的商业保险没有税收政策支持。

    (二)城镇居民可支配收人较低。近年来、甘肃经济发展取得了显著的进步，但由于基础薄弱，发展相对滞后，在全国仍然处于落后地位。年甘肃省城镇居民可支配收人达到 .元，比年增长.I，但与全国平均水平相比，我省城镇居民可支配收人在全国的位次后移，差距在逐年扩大，省内地区间发展不平衡的问题仍然突出:商业养老保险需要投保人具有持续、稳定的经济收人，可支配收人的较低水平直接限制了人们对养老保险的投保能力和有效需求。

    (三)商业养老保险意识薄弱。我国长期形成的政府和企业包揽一切的观念至今仍未根除，人们缺乏风险与自我保障意识。另外，商业保险起步晚，多数寿险保单尚未兑现，人们对保险公司的信誉心存疑虑，习惯把储蓄作为养老的首选方式。从我省情况来看，人们商业养老保险意识普遍薄弱，还不擅长运用保险机制去防范和化解风险，企业和个人参保意愿不强，这在一定程度上影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化。

    (四)保险产品不能适应市场需求。目前中国人寿、太保寿险、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、平安养老、人保寿险、幸福人寿家寿险公司已在我省设立了分支机构，各家公司均已开办了养老保险业务，但是养老险种雷同，个别险种“克隆”现象严重。一方面是某些保险产品的过度开发和供给，另一方面又有大量养老保险需求得不到满足，保险产品供给结构问题突出，严重影响了保险需求的实现。

    (五)保险服务质量较低。目前我省保险公司的服务质量较低。主要表现在:首先，缺乏服务意识，更多是从自身利益出发，没有意识到服务对于保险这一无形商品的重要性，保险服务的手段和方式有待进一步提高和完善，消费者难以从保险公司享受到高效、专业的风险管理及其延伸服务。其次，保险公司管理不规范，公司内控机制还不完善，没有将维护保险消费者的利益作为公司管理的重要内容。此外，保险业务手续繁杂，消费者获取相应的信息以及保险索赔较为困难等都是保险服务质量低的表现。

    (六)保险销售过程中问题较多。长期以来，我省保险消费者的保险知识相对缺乏，选择保险产品主要依赖于销售人员的推介。商业养老保险产品专业性较强，客观上要求销售人员在承揽业务时必须担负起客观、全面、准确介绍保险产品的剑玉，使客户能基于自身的保险需求作出正确、自愿的抉择。但是部分销售人员由于受自身专业知识限制或出于个人利益考虑，在保险销售过程中过分注重保险功能和好处的宣传，甚至产生销售误导行为，这在很大程度上制约着人们在风险处理方式上对养老保险的选择。

    二、加快全省商业养老保除发展的几点建议

    (一)结合甘肃实际，推动全省养老保险税优政策的出台。养老保险产品是税收敏感型的制度安排，合理的税收制度能够促进潜在养老需求转换为现实购买力。年月，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》明确提出，要“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支

   

持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”。建议相关部门加快研究，结合甘肃实际.尽早推出落实该文件的配套政策和措施，为我省商业养老保险的发展创造良好环境，以逐步满足人民群众更高层次的养老保障需求。

(二)采取有效措施，提高养老保险的市场需求。一是加大商业养老保险宣传，培育理性的消费观念。保险公司应加大对商业养老保险的宣传力度，并侧重宣传内容和方式。首先要通过大型的社会宣传活动，采取新颖的形式、丰富的内容，广泛宣传养老保险的作用，引导社会民众及早作出养老规划。其次，利用广播、电视、报纸等各种新闻媒介，进行广泛的社会宣传，普及商业养老保险知识，培育理性的保险消费观念。第三，深人农村、企业单位、居民院楼等，面向广大群众宣传商业养老保险的意义与功用等。二是激发养老保险意识，推动潜在的养老需求向现实需求转化。养老保险意识的薄弱影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化，激发人们积极的养老保险意识是商业养老保险存在和发展的基础。一方面要引导人们转变观念，提高对保险和风险的认识，转变过去一切依赖政府、单位和家庭的传统思想，努力实现养老风险自担。另一方面，充分认识商业保险的保障和社会互助功能，增强自保意识和转嫁风险的意识，享受养老保障的利益，提高保障水平。

    (三)提高供给能力，实现养老保险供求的良性互动。一是加快产品创新，努力开发满足不同需求的保险产品。养老保险产品创新应该以保障型产品为核心，尽快开发一些保障内容各有侧重且能抵御通货膨胀的新产品。比如，出台变额养老年金、分红型养老年金、保额递增型养老年金、定期养老年金等年金保险商品。同时增加一些实用的附加险商品，以提高养老保险商品的附加价值。商品的定价则可根据市场调查，按照细分化后的市场需求，对不同层次、不同需求、不同区域、不同群体所需商品进行不同的定价。二是优化产品结构，充分发挥商业养老保险的养老保障功能。目前市场上的养老保险产品差异性不大，各公司在产品宣传上侧重投资方面的多，侧重提供综合性保障的产品相对缺乏。这就导致在产品推广上更多地停留在提供更乐观的收益层次上，单纯的价格竞争也留下了销售误导的隐患。保险公司应优化险种结构，在养老方面开发、设计适销对路的新险种，同时充分利用其销售队伍和客户群的优势，积极推广保障型养老保险产品，为客户提供稳定的养老保障和优质的服务。三是提高服务水平，打造养老保险专业的行业形象。要大力发展商业养老保险，必须建立健全服务体系和服务网络。应对消费者进行市场细分，实行有针对性的差异化服务策略，在营销渠道上加强与银行、邮政等部门的合作，在营销方式上积极发展网上保险、电话保险等新型营销方式，在理赔服务上简化理赔手续、加快理赔速度等。同时，通过强化保险公司在风险管理领域的专业化和技术优势，为消费者提供全面的、优质的风险管理和理财服务，打造专业化、可信赖的形象。四是完善培训体系，加强专业人才队伍建设。养老保险业务涉及的专业领域多，时间跨度长，销售和服务人员持续的客户沟通和服务能力、专业技术能力以及诚实守信的业务素质非常重要。保险公司需要从专业化角度加强公司内部的培训体系建设，改变以往单纯停留在条款介绍和产品比较以及销售技巧方面的状况，从风险控制、诚信教育以及综合性的金融专业技能等多方面开展培训，特别是加强企业年金政策法规、实务操作等方面的专业培训，从而提高人员职业道德和业务素质。

第8篇：好的商业养老保险范文

【关键词】北京市商业养老保险注重因素分析

一、导言

1.研究对象及其现状

作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家，我国正在发展和完善多层次的养老保障体系。而我国现行的养老体制需要商业养老保险。

目前我国的商业养老保险在我国有很大的发展前景，主要是有以下四个方面有利条件：第一，国民经济持续快速增长，国家经济实力显著增强；第二，城乡人民生活显著改善，经济收入大幅增加，为发展商业养老保险奠定了坚实的基础；第三，社会保障体制的改革，国家加快了建立国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性保险三个方面保障体系的步伐，国家在社会保障体制改革中日益重视商业保险的补充作用；第四，人口老龄化速度加快。据预测2030年和2050年老年人口将分别达到3．1亿和4．68亿。目前我国老年人口增长速度要高于世界平均水平和欧美各国的速度。人口老龄化将带来人口赡养率的大幅上升，一方面给社会养老问题带来巨大压力，另一方面也给大力发展商业养老保险提供了极好的机遇。

但是，我们还应该看到，我国目前商业养老保险的发展中仍存在如下问题：第一，思想认识问题，养老保险公司对市场反应不灵敏，尚未真正认识到养老保险市场的潜力；第二，业务发展缓慢问题，我国开办商业养老保险业务至今已有24年的历史，但其发展速度滞后，没有形成相应规模，份额微乎其微；三，销售服务问题。险种单调老化，适应性差，缺乏吸引力和创新，不能适应大力发展的新形势。

2.研究目的

鉴于以上所列出的我国商业养老保险发展的优势和问题，本文主要对部分北京市民商业养老保险投保选择的一些影响因素进行分析，并希望通过因素分析，对我国商业养老保险业的发展提出可行性合理化建议，以求我国的商业养老保险能够以民众需求为依据，充分发挥优势，解决问题，实现长足的发展。

3.研究方法

本文所用数据全部来自于澳大利亚安宝集团对北京市商业养老保险市场现状的调查结果，共涉及1111个样本，涉及了被调查者的基本信息、一般投保倾向和风险意识等问题，通过计算、筛选，共设计34个变量，其中28个分类变量，6个定比变量。运用了描述性统计，两个独立样本T检验，列联分析，相关分析等方法。

二、结果与分析

在这里需要指出的是，在问卷中涉及购买保险注重的因素的问题是多选题，分为第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道总体因素的分布，应该用multipleresponse来综合分析，但是，如果采取这种方式，便不能进行相关性检验，所以在这里仅选择第一因素也就是首选最重要的因素与被调查者背景及其相关问题进行描述与相关性分析。

1.性别与投保选择注重因素

对于性别，我们可以运用独立样本的T检验来观测两者的选择方差是否有区别，由T检验的结果可以知道，双尾检验的P值是0.581,远大于显著性水平0.05，可以说二者的选择几乎无差别。由此结果可以看出，无论是男性还是女性，在选择购买养老保险时注重的因素没有太大的差别，事实也是如此，人们在进入老年后，性别观念逐渐淡化，更多关注的是作为一个老人所需要的生活保障，因此我国的养老保险业在拓展业务时可以不必过多考虑性别因素。2.婚姻状况与投保选择注重因素

由于被测样本仅分为已婚和未婚两种，所以我们也可运用独立样本的检验来观测两者的选择方差是否有区别，T检验的P值远小于0．05，因此应拒绝“婚姻状况与投保选择注重因素无相关性”的原假设，承认婚姻状况对于投保选择注重因素是有显著影响的。

从二者的列联分析得出，虽然已婚者与未婚者对保费高低、服务质量、公司信誉这三个因素都最为关注，但这只是一般理性的人所都会选择的，已婚者与未婚者之间的主要差别在于已婚者更沉稳，更有耐性，他们不会因为公司一时的服务质量不行就改换保险公司，他们会给保险公司机会证明公司自己的信誉，这也致使他们在选择保险公司时会选择一些影响力大、名气响、信誉好的公司，哪怕这种大公司在服务上往往不尽如人意。而未婚者则较怕麻烦，最注重服务的质量及便捷，可以预见如果一个公司的服务不能满足他们的要求，他们是不会在乎这个公司是否是什么百年老店等等因素，而是会选择其他服务质量更胜一筹的公司。另一方面，已婚者考虑问题更周详，他们对每一个因素都有涉及，而未婚者则可能是由于年轻或者经济条件等原因，考虑注重因素时更加注重以个人为中心，更加功利。

3.学历与投保选择注重因素

从学历与投保选择注重因素的卡方检验中可以知道，P值远大于显著性水平0.05，不应拒绝原假设，看来学历与投保选择的注重因素无显著相关性。这一结论或许可归结为现代教育对人的生活规划和人生经验的多少与否并没有太深入的影响，无论学历高低，大家所注重的因素都集中在保费高低、服务质量和公司信誉，可见学历低的人也一样懂得为自己的将来打算。

4.工作单位性质与投保选择注重因素

从工作单位性质与投保选择注重因素的卡方检验中我们发现工作单位性质的P值竟高达0.916，远远高于显著性水平0.05,这说明被测样本的工作单位性质与其投保选择注重因素基本完全无关。在这里之所以还对这个性质进行陈述的原因在于，其相关性之低正反映了我国养老保障体系建立与完善的成效，我们可以较为肯定的推测，若是在计划经济时期，工作单位的性质与投保选择一定是极为密切相关的，而进入社会主义市场经济体制后，这一现象明

显地改变了，我们的这一结论正从侧面反映了这一巨大的变化。

三、结论与建议

到此我们可以得出结论，人们参与商业养老保险投保时注重的因素主要与婚姻状况显著相关，而且，在整个分析的过程中，我们可以发现人们最注重的三个因素始终是保费高低、服务质量和公司信誉。就此，对我国商业养老保险业的发展有一些建设性建议，如下：

1.政府应大力支持商业养老保险业的发展，主要是从税收政策上加以实现。一方面对个人购买商业养老保险实行税收优惠，这将极大鼓舞民众个人购买商业养老保险的积极性。另一方面通过一定税收户或政策上的优惠，鼓励企业为员工购买商业养老保险。

第9篇：好的商业养老保险范文

6月27日，中国政府网《社会保障“十二五”规划纲要》，其中提到“十二五”期间，中国将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策。

6月初，人力资源和社会保障部（下称人社部）官员在回答网友提问时，再次公开表示，推迟退休年龄是必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议，相关调研工作，今年下半年将会启动。

其实,早在2008年11月，人社部社会保障研究所负责人就称，相关部门正在酝酿，条件成熟时延长退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取“小步渐进”方式，每3年延迟1岁，逐步将退休年龄提高到65岁，在2030年前，职工退休年龄将延迟到65岁。有专家测算，退休年龄每延迟一年，我国养老统筹基金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。

然而，在有关网站进行的“你怎样看待弹性延迟领养老金年龄”的调查中，45万名网友参与投票，93.3%的网友投了反对票。

就算还是60岁退休，我们可以领到的养老金能有多少呢？且看下面一组计算。

比如一位老人，1978年参加工作，工作32年，2011年退休，工资一直和国家统计局公布的全国平均水平一致，并每月足额缴纳养老保险，按照全国人均寿命74岁来算，那么等他退休后，能拿多少养老金呢？

根据养老金的计算公式：基础养老金=全省上年月均工资×（1+本人平均缴费指数）+2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户储存额+计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金。

2010年全国平均工资为37147元，也就是每个月3095元，33年中，总的工资收入为288274元。个人账户余额=288274×8%=23061.92元

那么， 基础养老金= 3 0 9 5 元×（1+1）+2×（1%×33年）=1021.35元，个人账户养老金=21061.92/168=125.37元，每月领取养老金总额=1147元。

也就是说，从1978年工作到2011年，收入为全国工资平均水平的话，退休后每个月只能领到1147元的退休金。在物价畸高的今天，不少人都有这样的疑问：这点钱够用吗？

1997年，中国政府在全国建立统一基本养老金制度；1998年，中国半数省市养老金收不抵支；2005年，养老基金空账已达8000亿元；2010年，缺口17557亿元；2075年，缺口可能达90000亿元。

统计数据表明，2000年各级财政补贴金额为338亿元，2006年为971亿元，2010年为1954亿元，2011年新增补贴高达2272亿元，财政累计补贴金额达1.2526万亿元。这意味着，近三分之二的养老保险累计结余(1.9万亿元)，来自于财政转移支付。

到了养老金出现亏损的时候，应该由谁买单呢？为了避免出现这种情况的出现，国家在酝酿出台退休年龄是合理的，既然是合理的，但是就必须考虑到普通老百姓的呼声，要充分考虑操作的可行性和操作过程中出现的不利情况。

商业保险的市场良机

社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质保险。社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

按照目前的政策，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后缴费满15年的均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。

显然，仅靠社保便希望维持退休前的生活水平就比较难。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用于在岗人员缴纳的养老费，支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

正因如此，已经有越来越多的人开始考虑：要想有优质的晚年生活，还得购买商业养老保险作为社会基本养老保

险的补充。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的保费是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

同时，社会养老保险是低缴费低保障，保障相对稳定。商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

对生活水平快速提高的人群，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障，消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。

社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活，建议这些人在购买养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样购买产品组合也会划算些。

在目前的情况下，老百姓对社保存在比较大争议时，也是商业保险进入养老保险的最佳时期，作为社保的补充，商业保险也到了应该发挥作用的时候了，商业保险如果在这个时期加大宣传力度，应该说可以赢得不少的市场，从而一举奠定在养老方面的地位。

延税型养老险呼之欲出

6月29日，保监会主席项俊波在陆家嘴论坛上指出，中国的劳动力市场已步入“刘易斯拐点”。过去，企业是金融业主要服务对象和利润来源，随着人口结构的变化和收入分配制度的改革，劳动者将在国内财富中占据更大的份额，为居民提供多样化的财富管理，将成为金融业日益重要的内容。显然，保监会也意识到了国内人口老龄化带来的养老挑战。

保险业发展到今天，已经成为现代社会的重要组成部分，特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生活的各个方面，之所以如此，是因为保险业有自身的独特优势。如完善金融体系结构，提升金融体系的效率和风险防范的能力；健全社会风险管理体系，为社会经济发展提供更加稳定的环境；引导长期储蓄，完善社会保障体系。

项俊波还提出下一步保监会在养老险建设的工作重点：提升保险业社会保障体系建设的能力，积极参与多层次的医疗保障体系建设。推行个人税延型的保险制度，大力推行企业年金。

作为保监会今年重点工作内容之一，个人税延型的保险制度的试点工作（本刊曾在今年第5期做过专题报道）已提上日程。近日，保监会副主席陈文辉也表示，税延型养老保险年内会有实质性进展。从有关方面获得的信息来看，陈文辉所说的实质性进展应该是税延型养老保险年内在上海进行全面的试点，此前上海已经进行了多年的准备，各有关保险公司无论是在人员配置和办公场所都已准备到位，只等保监会的批文了。

延税型养老保险有三个好处：鼓励个人投保商业养老险，仅有社保对于“未富先老”的一代来说是根本不够的，延迟纳税可以让更多的人建立个人养老计划；可以抑制社会资金流动性过剩，将养老需求转换为购买力，也就是金钱留到退休时消费，这对稳定金融市场有很好的利处；个人也可以实现合理避税,推迟税收的收取时间,使得年轻时的收入所得能进行更好的时间更长的累计。