普通家庭理财方式精选(九篇)

第1篇：普通家庭理财方式范文

最近几年，我国经济得到了快速发展，人们的生活水平不断提高，由此每个家庭都重视开展金融投资理财活动，同时对家庭生活产生了重大影响。本文结合我国当前家庭投资理财情况，论述了当前家庭理财重要工具的应用，展望了我国资本市场在今后的发展。

关键词：

普通家庭；金融投资理财；现状；未来趋势

1普通家庭开展金融投资理财的意义

进入新的历史时期以来，我国经济得到了快速发展，每个家庭的财产数量日益增多，如果存到银行当中可能会出现贬值现象，因此可以充分利用投资理财为自己带来可观的经济收益。

1.1有利于保证目前及以后的收支平衡

本文认为当前我国普通家庭经济收入不但可以解决人们的温饱问题，也可以开展金融投资理财活动。每一个人都具有40～50年的劳动时间，可以拥有较高的工资收入，更多的人在考虑自己不能从事劳动以后，日常生活如何解决？我国当前人口数量迅猛增长，一味将自己的养老问题交给政府解决可能面临的困难越来越多，过多依靠自己的儿女也是一种不理智的行为。因此开展家庭投资理财活动，可以收到可观的经济收益，有利于保障自己今后的生活。

1.2可以为人们创造更好的生活

普通家庭要重视自身经济收入与支出的均衡，这是家庭存在的基础。任何一个家庭都希望自己的生活越来越好，都希望自己的工资越来越高，希望家人过上富足的生活。本文在调查中发现大部分普通家庭在解决当前温饱问题的同时，也在开展金融投资理财活动来增加家庭收入从而拥有更好的生活。

2我国普通家庭金融投资理财的现状

2.1大量普通家庭参与到金融投资理财当中

当前中国普通家庭普遍要求开展金融投资活动，主要有以下表现：第一，银行储蓄资金日益减少，有专家提供的数据表明，当前人们不再一味将自己的财产存入银行，传统储蓄观念已发生了根本性转变。由国内股市行情不断走高可以看到，大量炒股爱好者将自己家庭的资金投入股市当中，在最初几年这种现象并不明显，但在经济形势回暖的情况下，股市同样有了显著性变化，对这种现象一个合理的解释就是由于大量股民在炒股中获得了较大收益，从而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，这种情况人们习惯称之为“跟风行动”。这是中国民众最为普遍的思维模式，认为炒股可以收到较高的经济收益因此不顾一切全部涌入其中，更多的人将家庭的全部资金投入股市。本文认为这种想法具有一定的风险，不但要考虑到可能收到较高的收益但同时也要考虑可能面临诸多风险，以及自身可以承担的风险能力。当前股票、债券、基金、保险等行情持续走高，为投资人员带来了可观的经济收益，因此可能会吸引更多的人群加入。

2.2投资产品市场涌现出各种类型的理财产品

自以上分析可以发现，当前很多家庭已不再着力于储蓄，自最近一次中央人民银行降息可以发现，开展投资理财活动的家庭日益增多，只经历了几年的发展时间，便涌现出大量的投资理财专家。如股票、基金、理财保险、银行理财产品的大量涌现，人们在几年前不会想到银行部门也会着力发展金融理财，人们普遍认为保险也只局限于车险与寿险。但当前这些想法都存在一定的局限性，出现上述情况无可厚非，当广大民众不再喜欢将钱存到银行时，为了保证自身正常运转只有进行改革与创新，着力开展金融投资理财活动，才能促进自身健康发展。保险公司的发展与此相同，如果局限于车险与寿险那么购买人群则日益减少，但如果引入投资理财产品的话则可以吸引更多的人群前来，有效推动了保险业的快速发展，西方发达国家的投资理财活动就是从保险业逐步发展而来的，因为国内民众还不能正确认识保险业，才出现了上述现象。

2.3投资理财从固定资产实现了向无形资产的过渡

本文在调查中发现，20世纪初房地产行业得到了前所未有的发展机会，每一个炒房的人都获得了巨大收益，由于开发商的压盘，涌入城市的人群对住房的刚性需求，导致国内房价不断上涨。因为我国自古以来就对住房情有独钟，所以一旦国家养老与养儿防老等情况不能实行，更多的中年人将自己资金全部投入炒房当中，同时各地政府大力支持楼房建设，大量楼盘不断涌现，提供了丰富的房源。前几年，楼房的价格不断暴涨，政府部门及时出台管制政策限制了房价的疯涨。当前投资又逐步回归到无形资产方面，股票、基金、期货等再次成为人们投资的首选，这些项目易于操作、及时获利，人们在家中只需拥有一台电脑即可操作，当前很多工薪阶层利用中午或者晚上休息时间开展此类投资。

3展望普通家庭投资理财未来发展

3.1大量家庭必将加入投资理财活动当中

我国拥有数量众多的人口，每个人都在经济发展中做出了不可磨灭的贡献，在经济发展过程中，自身也积累了一定数量的财富。但因为财富不能平均分配到每一个家庭当中，只能依据劳动人员的不同贡献进行分配。因此普通家庭得到的资金不但来自于自己的劳动而且也可以利用投资得到。但不管哪种形式的投资都会存在一定的风险，有时进行了投资并不一定收到回报，但如果不参加投资则必然收不到回报。随着可观资本的不断增值，普通家庭拥有的资金如果不开展投资理财活动，那么财富则会发生贬值现象，所以普通家庭只有开展金融投资理财活动才能保证自身财富不断增加。当前国内证券股票基金要求有着较大的开户基数，但只有极少部分应用于运行。由于股市存在较大的风险，本身不具备较高的专业知识，很多股民认为专家投资是自己最好的选择，因此购买了大量基金希望得到较多收益。随着我国经济的快速发展，当前投资受益人群日益增多，本文认为将来必然会有更多的人群参与其中。因为政府不能及时制订资金管制政策、普通家庭不具备投资技能，我国很多普通家庭只能投资于那些风险较小、收益较低、变现能力较强的产品，如基金与股票等。对那些有着较高专业技术要求的购房、黄金、期货等各个方面，可能普通家庭还不具备充足的条件。

3.2展望普通家庭的金融投资情况与投资理财发展情况

3.2.1金融投资必须与投资理财相协调

在公司投资理财与普通家庭金融投资过程中，都要遵循市场客观规律，要能准确控制市场运行的方向，防止过多存在投机心理。本文认为当前市场运作方向主要包括基本运动、中期趋热、日常波动三类。基本运动指的是基本牛市，如股市不可能始终处于上涨阶段也不可能始终处于下跌阶段，才是较为正常的状态。对于普通家庭投资人员来说要更多关注股市的中期趋势，这是由于股市确定了基本运动，在较短时间内不会改变中期趋势。所以普通家庭投资人员要更多关注中期趋势，以市场发展情况为标准及时调整行情，调整的时间与范围是不确定的，通常以几个月为标准，一旦大盘进入调整期，投资人员则需要及时转变投资思维，改变投资方式。

3.2.2储蓄与有形投资将会持续减少

普通家庭具有一定的投资理财观念以后，将会把自己的资金大部分投入其中。不管家庭拥有的经济实力如何，必须要预留一部分资金，将这些资金放于银行当中不会发生太大的改变，因此本文认为短时期内普通家庭不会将注意力放在银行部门。在分析房产实例时可以发现，当前人们关于炒房行为有所收敛，这一现象不只表现在房地产业，而且也表现在整个有形投资市场当中。几年前人们认为只有购买自己能够看到的资产才能做到心中有数，但随着多种无形投资形式的出现，人们的思维也发生了较大改变，这种想法还将持续较长时间。

4结语

总之，国内普通家庭开展金融投资理财的数量将会日益增多，当前股票投资、基金投资等都已得到了普通家庭的关注，银行储蓄已与人们的投资需求相分离。随着我国经济的快速发展，人民币币值持续稳定的形势下，本文认为将会有更多的普通家庭参与到风险小、收益稳定的投资活动中，同时普通家庭的投资技能与风险意识也会不断提高。

参考文献

[1]王海啸.中国大众家庭金融投资理财趋势分析[J].东方企业文化,2015(7).

[2]何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融旬刊,2015(18).

第2篇：普通家庭理财方式范文

第一类是日常消费水平较高的同学，他们普遍具有较好的经济条件，获取资金的途径主要来源于父母。此类学生对理财普遍易于接受，对于理财手段的种类也了解很多，只是在实际运用中却很难对自己每月可支配的资金进行有效的管理。在调查中发现，这类群体中的同学大多有过“炒股”、“创业”的经历，只是经验颇多但成功甚少。同时，该群体还具有“超前消费”这一共同特征，他们大多走在时尚消费的最前沿。总之，该群体同学对于理财较为敏感，但对正确的理财方式欠缺明确的指导。第二类是日常消费水平中等的同学，对理财观念和理财方法非常关注。这些同学家庭条件中等，受经济条件的制约，可支配资金有限，他们往往通过家教、兼职等工作补充自己的日常开支。在可支配资金有限的条件下，面对同学之间日渐增多的“人情往来”，需要通过“开源节流”实现较多消费目标。因此，此类同学对理财教育极为关注，迫切需要在学校课程教育中得到相关知识的普及和培训。第三类是日常消费水平较低的同学，这类同学是矛盾的一类群体，一方面，他们的家庭经济条件普遍偏差，较低的生活来源使他们急切希望通过各种手段改善不容乐观的经济状况，他们必须懂得如何理财才能维持在校期间正常的生活、学习及日常交往所需的经费；另一方面，他们又迫切需要较为前沿的理财知识作为他们今后进入社会生存及给予家庭补助的重要手段和方法，这就促使这一群体在理财问题上极为理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。无论如何，大学生理财教育在当前的高等教育体系中始终较为薄弱，对大学生理财的实践性指导也尤其欠缺。从消费现象角度看，盲目消费、超前消费、透支消费和攀比消费等问题较为突出；从理财观念看，对理财的认识都较为落后，工具理性大于价值理性；从理财结构看，手段和方式单一狭隘，难以形成多样化的合理的消费结构；从理财教育看，家庭教育和学校教育都未将理财教育、“财商教育”纳入教育体系。

对大学生理财的现实思考

加强对大学生的理财教育

高校是大学生进入社会之前的模拟场，学生在学校迫切希望能够学到在社会立足的方法。要增强大学生的理财能力，可以通过多种途径对大学生实施理财教育。一是开设财务管理课程。对于经济学、管理学专业学生，理财教育应当作为必修课程研修。对于其他专业学生，在保证爱好、需求的基础上，通过开设公选课的形式，在学校层面对广大学生进行理财知识培训。二是通过亲身体验传递理财经验。在学生群体中挑选一批个人理财较为出色的同学为其他学生传经送宝，避免理财过程中的误区和错误。三是通过体验式教学使学生感同身受。利用课程实习、毕业实习等平台，使学生在学习专业的同时，利用课余时间对理财进行实践，积极参与到以消费、理财为中心内容的教育活动中，自觉主动地接受消费伦理、消费道德的教育，形成科学的理财观和消费观。

强化家庭理财教育的重要作用

家庭是大学生生活和学习的主要环境，对大学生的消费观有着重要的影响。因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年，具有独立的人格和思想，家庭应对大学生的理财观念、理财方法进行合理的引导和启发，着力增强学生对个人可支配资金的整体性认识和操作，有助于避免学生过多地关注琐碎、细微的消费问题，而缺乏对理财的整体性认识。同时，家庭成员应当经常通过沟通、交流的形式，探讨理财知识和消费理念的问题，以帮助学生树立正确的消费伦理观念，为学生进入社会谋求自我发展提供良好的家庭依托。

大力营造良好的消费环境

第3篇：普通家庭理财方式范文

【关键词】家庭；投资理财；风险控制

投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、

一、家庭投资理财概述

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭投资理财风险分析

1.缺乏风险控制意识

很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。

2.风险承受能力弱

随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。

3.没有专业的投资理财能力

我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。

三、家庭投资理财风险控制的措施

1.善于自我评估家庭风险承受能力

家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。

自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。

2.加强理论学习和技术分析

家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。

3.合理选择投资理财产品

不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。

例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。

四、结语

家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维 ，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。

参考文献：

第4篇：普通家庭理财方式范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

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[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第5篇：普通家庭理财方式范文

关键词：农户；理财现状；对策

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045

改革开放以来，“三农”问题受到了广泛的关注，新农村建设逐渐成为我国科学发展的核心。随着广西新农村建设工作的不断推进，农民的收入大幅增加，特别是在新农村建设示范村，农民生活水平提高尤为显著，农民家庭盈余、闲置资金比逐年增长，农民进行生产、投资的领域在不断扩大。本文首先从广西农村实际情况出发，通过问卷调查、个人访谈等方式了解广西农户金融素质水平以及目前家庭理财现状，发现并分析其中存在的问题。

1广西农户理财现状

本次组织的广西新农村农民现代金融知识及财富管理情况调查采取了网络问卷、访问问卷，个人深度访谈相结合的方式，调查对象遍及南宁、桂林、柳州、北海、梧州、钦州、百色、防城港等广西的14个地区农民家庭。本次调查收回有效问卷合计910份，有效率928%。为了提高问卷的有效率，利用高校生源遍布广西各地的资源，组织院校学生利用假期深入农村进行实地调查并指导问卷填写。

1.1受调查家庭的基本情况

参与本次调查的家庭大多数是4口之家，占受调查总数的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合广西农村“大家庭”的特点。为了使调查结果更切合实际，在调查问卷发放时我们选择了解家庭财产状况，能够进行理财决策的家庭成员进行调查，年龄在25岁-60岁之间，并将其分为4个年龄层次，25-30岁的占282%，31-40岁147%，41-50岁占比最多，为421%，51岁以上151%。受教育程度为初中及以下的占495%，高中308%，11%为大专，88%为本科及以上。所从事的职业主要以农民为主，占5896%，乡镇干部（含乡镇事业单位）为12%，个体经营户956%，乡镇企业职工留守人员159%，其他职业分别有工人，司机、乡村教师、销售员、业务员、农民工、自由职业者等，占2629%。

1.2家庭收入情况

从收入方面看，家庭平均年收入分布情况如下：2万元以下占433%，2万-3万元占18%，4万-5万元占10%，5万-10万元占215%，10万-15万占35%，20-30万的为11%，30万元以上的为07%。通过分析，家庭收入与受调查人员的文化程度、年龄以及所从事职业在某些程度上有一定的相关性。平均年收入为2万元以下的家庭中：受教育程度为初中及以下占574%、其中667%的家庭以务农为主（这部分家庭主要从事小农生产）；学历为高中的调查对象减少到239%，大专为147，而本科只有41%。年收入在10万-15万元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大专143%，本科214%；由于高中毕业的受调查人员大多目前年龄在40-50岁之间，有一定的财富积累和社会经验，在收入较高的家庭中占有相当比例这个不足为奇，而大专与本科文化程度的受调查者大多比较年轻，年龄一般在30岁以下，社会经验与财富积累略少，因此在4万-5万，10万-25万这几个收入层次比重相对高中文化程度的农户少；但年收入在30万以上有75%的受访者文化层次在大专以上。

收入较高的家庭中，例如年收入达20万以上的家庭均是从事非农职业的个体经营户、乡镇企业职工或其他职业。其他职业主要包括司机、工人、销售人员、自由职业者等。当然，从事农业的家庭年收入在4万-20万元之间也占了相当大的比重，这部分家庭大多从事规模果蔬种植、动物养殖、苗圃种植、参与农村旅游项目经营等，并非只从事传统的小农劳作。而只从事传统小农种植的农民家庭，收入大多都不高。

1.3理财意识

从理财意识来看，686%的受调查者在存钱时想过让自己存款利息变多，314%的人没想过，这部分人主要集中在初中及以下文化程度的受访者，占588%。可见理财意识会随着文化水平的提高而增强。

对于“你有过购买什么投资理财产品的经历吗？”这个问题，752%的受访者没买过，只有248%的人买过。但在随后的一个问题“你买过保险吗？”，有837%的人选择买过，主要购买的险种是医疗保险，占741%，其次是养老保险为284%，意外伤害险277%，农业保险143%，只有163%的人选择没买过。很显然，这些受调查者并不认为购买保险也属于理财的一种行为，所了解的金融知识不多。但同时也体现了保险尤其是医疗与养老保险在农村的普及程度已经相当高了。农民购买保险的意识在不断增强，842%的受访者认为购买保险对自己有好处，只有92%认为没用，66%的人不太清楚。

针对家庭目前实际经济情况，觉得有理财必要的受访者为456%，有365%觉得不太了解理财知识，不敢盲目理财，只有179%认为没必要。可见有相当大一部分农民是存在理财需求，对于不太了解理财知识，不敢盲目理财的这部分家庭，说明部分农民也是理性的，不盲从、不冒进，并非只是外界所评价的“保守”。只要对理财知识有足够多的了解，相信会有很大一部分家庭，会加入到投资理财的队伍当中。

1.4家庭收入分配情况

从对“现在的家庭收入分配情况现状满意程度”来看，“一般”的家庭为455%，“不满意”为22%，“没有明显感觉”为178%，“满意”的家庭仅为147%。从学历层次来分析，对家庭收入分配现状不满意的受访者，学历大多为初中及以下，占到不满意者受访者比例的561%，而选择“没有感觉”的也大多在该学历层次，占选择该项受访者的581%。选择“满意”的家庭中，大多数为专科及以上学历，占432%。由此可见，文化水平越高，越懂得如何以自己满意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投资理财，不清楚何种分配方式适合自己，因此对于想要改善家庭收入状况的家庭来说，大多感觉“不满意”。另一部分家庭由于学历层次低理财意识淡薄，对家庭收入如何合理分配，表现出没有计划、不在意等态度，因此选择“没有感觉”也大多在这部分人当中。

1.5投资偏好

“如果您有一定的收入，您首先想到的财产保存形式是？”对于该问题，受访者选择买或建房子的为385%，存银行的为369%，买保险的仅为04%，选择创业的占174%，投资股票债券基金的也仅为57%，选“其他”的为35%，主要槊窦浣璐。对农村居民而言，当收入得到提高后，在传统文化的影响下，农户会优先考虑修建房屋，这导致农户会将收入中很大一部分投资于房屋，影响了其他资产的投资，在某种程度上影响了农户投资结构的优化，减缓了农户收入的增加。对于目前已经购买的理财产品，具体情况如表1。

通过对以上数据进一步分析，学历层次在初中及以下的家庭中，偏好选择定期存款、保险、房产，分别占选择该产品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而对于收藏、信托、股票的选择则为0。与此相反的是，具有专科及以上学历的家庭，已购买的理财产品主要是外汇、国债、股票基金、收藏等，占该选项比例分别为87.5%、75%、35.7%、75%。而高中学历的受访者相对于以上两个学历层次的投资特点来说，两者兼而有之。由此可见，学历层次低的家庭，偏好投资无风险或低风险资产，受教育程度高的家庭，理财方式多样，但更偏好于收益率高，风险相对高的理财产品。

2农户理财过程中存在的问题

由于广西大部分农村位处山区，存在着“老、少、边、山、穷”等特点，大多仍然以“小农式”生产为主，通过调查分析，广西农户在投资理财过程中存在的主要问题如下。

2.1缺乏投资理财的资金

收入是决定投资理财的重要因素，在大多数家庭中，只有较为稳定的收入来源，在保证自己的基本生活需求之外仍有盈余，才会有理财的需求。虽然“三农”问题在近年来一直受到中央的高度重视，农村居民的收入也不断增加，但总体收入水平仍然偏低。在调查中，年平均收入5万元以下的家庭占了53.3%，10万以上的家庭才有5.3%，不少农户没有稳定的收入来源，收入大多来自传统的养殖、种植以及外出务工等。去除日常生活支出、教育、医疗、人情等开支外，家庭收入剩余不多，这是农村投资理财市场难以发展的主要原因之一。

2.2文化程度普遍不高，缺乏投资理财意识，抗风险能力弱

在本次调查中，几乎一半的受访者文化程度都在初中及以下，为49.5%，素质相对较低，观念也比较落后，他们大多数不了解投资政策，不懂得计算投资收益、识别以及分析风险。多数农民只懂得以传统的方式将钱存入银行获得利息收入，或者用以民间借贷从中获利。因为理财意识和技能的缺乏，没很多农民没有理财的规划和打算，不少农村地区还出现了风气盛行的情况，试图以不正当的方式积累财富，影响恶劣。此外，在农村推广理财产品的业务人员为了个人业绩，将不合适的产品推荐给农民，做出不实的宣传或不充分揭示产品风险的情况屡见不鲜。由于信息不对称，不懂识别风险，农民往往在不足够了解的情况下购买了理财产品，一旦出现问题就容易产生纠纷，会给银行和农户带来法律风险。

2.3农村金融市场发展仍然滞后

广西农村理财环境差，主要表现在：（1）营业网点少，金融理财基础设施落后。目前农村金融市场较常见的一般只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行的营业网点，除此之外几乎没有长期稳定的专业理财队伍驻扎农村，引导农民投资者设计理财规划。同时，当代金融投资理财市场的发展需要依托各种现代化网络信息技术平台，例如理财软件、网上银行、电子银行等，但因为多方原因，金融机构投入少，造成农村营业网点的营业条件差。（2）网络、宽带不够普及，导致投资理财信息难以在农村的推广。（3）农村金融服务人才匮乏，素质普遍不高。由于交通不便、经营环境差、工作开展难度大等原因，乡镇的金融人才、机构非常少，尤其是边远山区更是无人问津，比如一些保险公司、证券公司的人员，几乎都不愿意到农村去销售理财产品，很多刚毕业的大学生也大多不情愿到乡镇基层金融机构工作。

2.4针对农户的投资理财产品和投资渠道少

目前广西各农村地区正在开办的投资理财产品，大多是针对城镇居民设计的，并没有考虑到农村地区的特点和农户收入的实际情况，因此大多理财产品无人问津，形同虚设。而且理财产品种类也非常少，例如当前有城市已广泛普及的业务品种：银行卡业务、代客理财业务、电子银行等，在农村地区仍未发展起来，导致农户投资渠道匮乏。农民的收入由于受生产周期和季节的限制，具有不确定性，资金闲置时间短，而金融机构推出的理财产品大多要求投资起点高，投资周期长，不符合农民的实际投资需求，即使有闲钱想投资，也难以找到适合自己的理财产品。

3提高农民金融素质，优化农户理财方式的对策

3.1多渠道着手，提高农户金融素质

（1）高校充分发挥社会服务职能，利用高校资源与相关部门合作，定期下乡开展金融知识教育与宣传。地方高校与地方政府以及金融机构合作，组织师资到农村开办理财讲座，免费举办培训班，也可组织金融类专业大学利用假期下乡开展金融知识宣传服务工作，组织农民开展金融投资理财知识竞赛等相关活动。

（2）地方政府与村镇金融机构合作，建立金融知识宣传服务站。

可在各个村镇建立金融知识宣传服务站，邀请村镇金融机构专业人员或乡村干部和村小学教师为金融知识宣传员，举办金融知识讲座、建立便民金融知识宣传橱窗等形式进行金融知识宣传。结合农村金融改革试点工作的农村信用体系、支付体系、保险体系建设等，开展多种形式的金融知识培训，义务指导农民进行一些简易的理财操作，激发并引导他们的理财需求。也可以通过建立农村资金互助合作社聚集农民闲散资金，通过合作社专业人员参与指导，组织农民进行投资理财，这不仅能拓宽农民投资理财的渠道，还有利于解决某些理财产品金额起点高的问题。

（3）不断壮大农村金融服务人才队伍。通过加大宣传力度，吸引更多的优秀人才参与到农村金融工作中来，包括鼓励志愿者结合自身服务优势和业余时间主动开展志愿服务，为普及金融知识提供强大的后备力量。此外，高校应有针对性地开设农村金融理财的课程，面向农村大力培养和输送有技能、应用型的农村金融理财优秀服务人才。

（4）利用广播电视、报纸、网络等媒体，进一步完善和丰富宣传手段。充分利用群众喜闻乐见、易于接受的电视、报纸、电台、网络等覆盖全社会的媒体反复向公众进行宣传。例如可与电视台合作，制作金融知识宣传片、在政府网站开设投资理财知识宣传栏等。也可将金融知识普及列入学生教育的内容，在中小学阶段可有针对性地开设形式新颖、内容实用的金融通识教育课程。积极推广金融产品和金融工具，重点宣传金融支持创业致富典型，提高受众群众学习投入金惠工程的主动自愿意识。

3.2加强农户风险意识培训

结合人民银行、银监会及各家商业银行的金融知识宣传开展工作，如金融消费权益保护宣传、反假币、征信等业务宣传工作，扩大金融知识宣传教育工作面，提高农户L险意识。此外，政府应委派专业人员下乡，对于那些不了解情况，又有迫切需求的农民群众，组织起来统一进行培训，引导农民合法理财，促进农村金融理财行业健康持续发展。对于那些违规的理财渠道，如、和违规高息揽储等，政府应从严治理，加大执法力度，完善当前金融法规制度体系，约束和禁止理财市场的违法行为。

3.3建立一套有效的信用机制，通过金融扶贫提高农户收入

政府与金融机构应根据地方实际情况，建立一套有效的农户信用评定机制，评定农户信用等级。随着“精准扶贫”工作的大力开展，扶贫工作目前基本实现信息化管理，可将扶贫信息与农户信用信息结合对农户进行信用等级评定。制定符合地方实际情况的信用评级标准，评定信用户，使金融机构通过农户系统“精准扶贫”功能模块，全面掌握贫困农户状况，了解脱贫致富资金需求，为农民脱贫致富打下基础。只有农户收入提高了，农村金融理财市场才有更大的发展的潜力。

3.4农户资产理财建议

3.4.1制定合理的投资计划

农户在理财时，制定投资计划能躲避风险。投资计划中，应将投资方式、投资比例进行合理组合，结合自身家庭的实际情况，合理安排养老、教育、医疗、投资理财资金等，注重财产保全，分散投资风险。投资方式的选择应视个人情况而定，农户一定要有自己的主见，不能盲目从众，在不影响个人正常生活的前提下进行理性投资。

3.4.2选择合适的投资组合

由于每个家庭的情况不同，理财目标也不尽相同，农户在选择投资组合时，应根据自己的个性、所能承担的风险、成本、期望收益率等选择不同的投资组合，比如：（1）冒险型组合。这种投资组合的资金投资比例分配为储蓄、保险约20%，债券、基金约20%，股票、期货、房地产、外汇等投资为50%左右，呈倒金字塔结构。该投资组合适合家庭收入高，没有后顾之忧的家庭。投机成分相对较重，风险高，但收益率也高。（2）稳健型组合。这种组合资金投资分配比大概为：保险、储蓄投资约为40%，债券约20%，股票、基金约20%，其他投资约20%左右。此种组合适用于中等以上收入水平的家庭，风险承受能力相对较大，希望获得比平均收益更高回报率的投资者。市场经济环境变化万千，每个人的致富方式都不一样，在当前环境下，提高农民收入，进一步促进农村金融市场的发展任重而道远，我们应该根据自己的实际情况，走一条符合自己的理财道路，不要盲目从众，更不要盲目投资。广西农户首先要提高自己的金融素质、风险意识，掌握基本的投资理财技能，才能在当前农村金融改革环境下走出一条自己的理财致富之路。

参考文献

第6篇：普通家庭理财方式范文

一、家庭投资理财的选择品种

以前在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人家庭投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。而现在新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分,诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。目前家庭投资理财品种主要有:

1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

2.股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

3.投资基金。通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

4.房地产投资。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期,并且可以房地产作抵押,从银行取得贷款。

5.保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。但保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资全部损失。

6.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

二、家庭投资理财组合的调整

不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,才能既有效益又避开风险,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。但通过大量实证分析发现,有不少家庭只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并没考虑到资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合,因此必须对家庭投资理财组合进行调整。

资产的组合要长期处于效益最大化的状态。资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素。

资产组合调整要反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求。家庭在投资调整过程中,各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数。考虑到资产构成的均衡状态决定于市场供求关系,要以收益支付能力为依据,对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大、风险最小的原则,而且也要使资产的效率在长期内实现最优的资产构成及实现方式。根据西方经济学的资产选择调整理论,资产组合先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人。

资产组合调整要确认家庭是投资市场的主体地位。认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题。以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投资理财收益的获取

不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。所以家庭投资理财需要遵循一定的原则,积累一定的条件,具备一定的基础才能获取大的收益。

(一)制订投资理财计划坚持“三性原则”:安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

(二)了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

(三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。第一要建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。第二要建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,必须进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀,因此可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要。

(四)计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。对家庭主要收入者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,同时不能以降低生活质量来过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:政策风险,因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险;法律风险,因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险;市场风险,因市场变化而造成的风险;机构风险,因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险;诈骗风险,因家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险;操作风险,因家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

(一)建好家庭投资档案。

在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题,只要建立家庭投资档案,才能避免这些问题。首先,明确入档内容。如各类银行存款和记账式有价证券存单姓名、账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料等。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的,则可将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题。入档要及时,内容要全面,存档要保密,资料要更新。

(二)打造个人信用所谓个人信用。

个人信用即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。

(三)及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。

第7篇：普通家庭理财方式范文

单身贵族以基金定投来强制储蓄

现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。应该说，对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了他们“高消费、不储蓄”的坏习惯。对此，业界理财师建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。

与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，兔年随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。应该讲，这一切都在支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。

幸福两口选择成长股或指数基金

对于2011年总体的投资环境，业内人士普遍持中立偏乐观的态度，并认为家庭在制定今年的理财规划时，可酌情考虑在跑赢通胀的基础上适当调高风险资产的比例，尤其是对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在此家庭成长阶段内注意原始资金的积累。为此，银行理财师给出了下述建议供参考：

首先，在股票投资方面，虽说2011年市场整体会依旧维持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是“十二五”相关板块可能会出现不错的行情。因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。

其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。此外，眼下有一些QDII产品将海外成熟的指数型基金引入国内，对于此类产品投资者也可适当作以关注。

第三，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

第四，需要提醒的是，由于债券型基金今年的压力较大，可能会出现收益跑不赢银行理财产品的境况，因此只可作为长期投资的配置品种，而3至6个月的短期操作则不太适合。

三口之家将资金“分层”投资

在中国，三口之家可以说是最为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出，对于处在这一年龄阶段的市民，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，理财师给出了如下规划方案。

考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说，第一个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高；第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票；而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。

此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置与黄金市场相关的产品；而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。需要提醒的是，由于目前经济前景难以预测，且政策变动的可能性较大，因此家庭理财方案调整的周期也应该相应缩短，若时间与精力允许，最好每三个月检视一次，而最长也应半年进行一次检视。

第8篇：普通家庭理财方式范文

根据我国第六次人口普查公布的官方数据，十年间我国总人口增加了7390万人，共有家庭户4.01亿户，相比第五次人口普查，家庭规模逐步减小。原本这样的情形会增加家庭财产保险的销售额，但是事实上，家财险却在所有财产保险中占比逐年下降，这与我国人口数量和家庭户数的增加形成了强烈的反差。本文就此问题，探讨保险公司应该如何推广家庭财产保险，并让其发挥在家庭财产风险中的保障作用。

【关键词】

家庭财产风险 财产保险 参保意识 对策研究

一、家财险的现状

根据我国第六次人口普查公布的官方数据，我国普查登记的人口达13.39亿人，和第五次人口普查相比，十年间我国总人口增加了7390万人，增长5.84%，年平均增长0.57%，共有家庭户4.01亿户，比第五次人口普查的3.48亿户增加了0.53亿户，增长15.23%，平均每个家庭户的人口为3.10人，比第五次人口普查时的3.44人减少0.34人，家庭规模逐步缩小。然而，作为能够较好地转移家庭财产风险的家庭财产保险却停滞不前，甚至在所有财产保险中的占比在逐年下降，与我国人口数量和家庭户数的增加形成了强烈的反差。家庭财产保险是我国保险业中发展较早的一项险种，它曾经为我国的保险事业做出了巨大的贡献。随着人口和家庭数量的不断增加以及人们保险意识的不断提高，本应加速发展的家庭财产保险业务却出现了逐年下降的趋势。作为保险行业应该及早着手研究制定“如何发挥家庭财产保险在家庭财产风险中的保障作用”。

二、如何推广家财险的对策研究：

1.进一步加强家庭财产保险的宣传工作，逐步提高全民的财产保险意识。家庭财产保险是一个有着悠久历史的老险种，它曾经的发展为全民的财产提供了较好的保障作用，也为保险事业的发展、壮大做出了巨大的贡献，人们对家庭财产保险的认识和参保意识都有了一定的提高。然而，正是由于家庭财产保险在发展初期取得了较好的成绩，保险行业就忽视了对家庭财产保险方面的宣传工作，致使人们对家庭财产保险“只知其一不知其二”，知道家庭财产保险的人很多，但是知道家庭财产保险的意义、实施的范围及参保后的理赔渠道的人就比较少了。在今后的保险宣传工作中，保险行业对家庭财产保险的宣传力度要进一步加大。一是保险行业中的各个保险机构联合起来，给予保险宣传工作一定的资金支持，以保险行业协会为龙头，保障和推动家庭财产保险宣传工作和宣传活动的顺利开展；二是加强与新闻媒体的合作，出资主办以保险为主题的宣传栏目，进一步扩大家庭财产保险宣传的社会效应；三是进一步做好保险基础知识、保险法律法规、保险优质服务及保险理赔等方面的宣传。通过上述宣传途径让全社会进一步了解和认识家庭财产保险在家庭财产保障方面的积极作用，提高人们在家庭财产保险业务中的参保意识。

2.充分考虑参保人员的核心需求和根本利益，合理配置家庭财产保险产品。家庭财产保险经过了几十年的发展，从保险数量和类型上看，我国围绕家庭财产保险的产品已经发展的比较丰富了，可以说达到了名目繁多、种类齐全、类型丰富。但是所有这些家庭财产保险产品都是考虑保险行业的利益较多，忽视了广大群众的根本利益，没有真正了解人们对家庭财产保险的核心需要，没有与构建和谐社会有机地结合起来。广大参保人员在参保过程中比较容易，在家庭财产受到损失需要赔付时却遇到了层层关卡，赔付过程比较漫长，且手续较为复杂，致使人们普遍认为家庭财产保险没有实用性，也就渐渐地对家庭财产保险失去了参保积极性。

3.提高保险从业人员的综合素质。随着我国保险行业不断发展，对保险从业人员的需求也越来越多，再加上我国保险市场的逐步放开，许多国外优秀的保险机构进入我国保险市场，一定程度上吸引了部分保险优秀人才。而我国目前的保险从业人员大部分是兼职人员或临时从社会上招聘后经过简单培训即可上岗的专职人员，他们对保险方面的专业知识了解较少，所以不能以专业的眼光看待保险工作，就连保险的推销方式也基本靠人情和关系网，更加谈不上专业手段。因此，为了保险事业的健康发展，保险机构除了每年从大专院校招收一批保险专业人员外，还应该采取积极的措施吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍中去，对现有保险从业人员要加大培训力度，通过自身培训、送出去培训和相互交流培训来尽快提高保险从业人员的综合素质。

4.加快保险诚信体系建设。诚信是各行各业的立业之本，保险产品是以保险机构的信用向参保客户所作出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的一种承诺。因此，保险机构是否诚实守信在保险消费者的购买决策中起着重要的作用。人们只有在自己核心需求得到较大限度的满足和对保险机构充分信任的基础上才会积极参保。只有加快诚信体系的建设，逐步消除保险行业在广大参保人员中的负面影响，人们才有可能把家庭财产的风险责任交给保险机构，家庭财产保险才能够健康、有序地发展。

综上所述，我国有13.39亿人口、4.01亿个家庭，只要保险机构不断努力规范自身行为，加强家庭财产保险的宣传力度，积极开拓符合人们核心需要的家庭财产保险新产品，强大的家庭基数将会支撑家庭财产保险的健康发展，家庭财产保险也将会迎来第二个春天。

参考文献：

第9篇：普通家庭理财方式范文

〔关键词〕分家机制；分家模式；村庄社会结构；区域差异

〔中图分类号〕C91282〔文献标识码〕A〔文章编号〕1000-4769（2017）03-0086-11

一、问题的提出

分家是中国家庭制度的重要内容，也是理解中国家庭制度与家庭性质的重要窗口。分家是子家庭从母家庭中分裂和子家庭对母家庭的继替过程。〔1〕分家研究与家庭研究因而存在密切关联：家庭理论构成理解分家的重要资源，家庭转型的问题意识也主导了分家制度的研究指向。目前的分家研究存在两种倾向：一种是社会学的研究路径，关注分家之于家庭结构的分裂意义；另一种是文化学的研究路径，将分家置于乡土文化语境，关注分家过程中家庭生命的伦理延续。

具体来看，社会学以“父母子”基本三角构造的核心家庭作为研究起点，建构了家庭结构的类型，分家被视为家庭结构裂变的标志性事件。社会学对分家的研究主要有两个方向：首先是对分家制度本身的解剖和阐释〔2〕，其次是透过分家制度的变迁理解中国家庭结构的变动。〔3〕文化学视角则着眼于家庭的文化意义，并且基于家的伸缩性而推及对中国人文化心理、国民性格和中国社会结构的认识〔4〕，强调分家之于家庭继替的文化意义。〔5〕

在不同的理论视角下，农民的分家行为呈现出不同的意义，但既有研究也存在明显的局限：分家制度的社会学研究偏重于分家行为的微观分析与制度分析，强调分家的横向分裂效应及其解释；家庭的伦理性建构强调分家的纵向承继之维。实际上，横向分裂与纵向延续共同构成分家的完整内涵。〔6〕分裂侧重于具体的家庭结构，延续则侧重于相对抽象的伦理。麻国庆基于对中国分家制度的考察，认为分家之“分”出自农民的现实生活需要，分家之“合”体现了儒学价值的实现方式，从而揭示了“分中有继也有合”的分家制度。“分合机制”构成了家的基本运行机制。〔7〕抽象来看，“分”与“合”统一于家庭再生产过程中，但是，“分”与“合”的力量配置与结合方式之于家庭再生产模式的影则有待于经验基础上的进一步分析。

近几年来，我们在全国多个地区的调研中一直关注农村分家现象，并且注意到农民分家行为的历史变动与区域差异。〔8〕受这些经验的启发，我们意识到并不存在一套抽象和普遍的分家制度，农民的分家逻辑深深地嵌入家庭再生产过程与村庄社会结构，分家模式呈现出较为明显的区域差异。中国农村的区域差异是基于中国村庄社会结构的差异而形成的理解中国农村社会性质的中层理论。〔9〕不同于分家的制度研究与文化建构，区域差异的视角为分家的中观机制提供了重要框架。我们将以中国农村社会结构为基础，具体研究农民的分家机制及其区域分布，进而建构中国农民分家模式的区域类型。就方法论而言，机制分析的路径强调超越分家的事件性，从而在家庭再生产过程中延伸性地理解农民的分家行为；区域差异视角提供了分家经验的内部对话空间，为“分合机制”的具体化和实践化提供了操作平台。

二、分家的制度与实践

（一）分家的制度视野

分家是农民日常生活实践中的普遍现象。农民常常以“树大分枝”来形容“人大分家”的自然过程。一些学者的研究已经表明，大家庭并非农村社会的普遍状态〔10〕，分家是农民“过日子”的常态，也是家庭再生产的重大事件。目前分家研究主要关注以下三个方面的内容：第一，分家标准。主要集中于“分产”与“分爨”之间的争论。〔11〕第二，分家方式。阶层差异、家产形态等变量对分家方式（间隔、次数等）的影响。〔12〕第三，分家原因。兄弟矛盾、妯娌矛盾、经济分化、代际紧张、责任规避等均可能构成分家的触发因素。此外，一些学者进一步研究了分家制度的变迁，强调了土地制度、打工经济等宏观变量对分家制度变迁的影响：分家主体由兄弟分家向父子分家转变，分家方式由一次性分家向多次性分家转变，分爨和分产逐渐合并进行，分家时间日益提前。

由于家庭社会学的还原论倾向，家庭再生产主要指家庭结构的再生产，即家庭生命周期的阶段转换（新核心家庭产生），分家之于家庭再生产的意义被简化。但是，家庭再生产发生于特定的村庄社会结构之中，同时也是农民日常生活的基本框架。由于制度视野的局限，分家主要作为一个相对独立的因变量与家庭系统的其他变量（例如，子女数量、权威结构、家产性质、阶层状况等等）发生制度性关联。分家研究的制度视野聚焦于“孤立”和“静态”的家庭，忽视了家庭嵌入的村庄社会场域以及由此展开的丰富的家庭再生产实践。

事实上，中国乡村社会地域广阔和数量庞大，不同变量之间的关联方式和运作逻辑并不相同。制度视角既无法充分解释中国农村分家的复杂性，同时，也难以解释分家制度变迁路径和速率的差异性。实践的视角将分家视为家庭再生产逻辑的产物，强调分家事件的延伸性和过程性。家庭再生产是母家庭基于特定家庭目标实现家庭继替的持续过程。分家嵌入于家庭再生产过程，它不仅是家庭再生产的基本方式，同时也是家庭再生产的实践表达。分家制度在不同的家庭再生产逻辑中表现出不同的实践形态和功能。只有进入家庭再生产的脉络，才能理解分家的实践机制以及由此形成的分家模式。从制度到实践的视角转变要求从家庭再生产的实践过程和运行逻辑的角度理解分家，只有通过机制分析，才能激活分家制度内在的要素关系，呈现为经验坐标基础上的分家模式，进一步开拓分家研究和家庭研究的理论空间。

（二）分家机制的实践要素

费孝通认为，三角结构的破裂是家庭功能的完成与实现。〔13〕然而，分家之于家庭再生产的意义不仅体现在分家事件的结构裂变作用，而且也是对家庭内部权利义务关系的调整与配置，从而满足特定的家庭再生产目标。“三角结构”的裂变主要指涉家庭再生产的形式，但分家并不意味着本家与分家的彻底分离，而是形成了“扩大的家”〔14〕，“扩大的家”不仅具有抽象的文化意义，而且也是中国式家庭再生产的基本路径。家庭再生产意味着子家庭从母家庭中分裂并成长为完整的家的过程。在这个过程中，分家机制通过配置家庭要素，调控着家庭再生产的模式与路径。家庭再生产主要围绕财产、权力和伦理等三个家庭要素展开，并分别构成分家的实践形态、动力机制与约束条件的内核。

1.实践形态

家庭财产是家的基本构成要素，也是分家的基本内容。滋贺秀三认为，家庭是一个同居共财的单位，“共财”是家庭的基本条件。〔15〕无论家庭分裂的标志为何，财产配置都是分家必不可少的内容。分家集中体现了法理层面的家产整体性与生活实践层面家产的功能性的张力。家产的整体性体现为“祖业权”〔16〕的权属特征，“祖先―我―子孙”构成了时间绵延中的财产主体，财产主体的绵延和财产的代际传递主要通过分家实现。但是，在现实生活实践中，家产的所有权与控制权遵循着不同的运作逻辑，即母子家庭虽然同为家产的所有权主体，但是在不同的家庭再生产方式下形成了不同的调控和配置家产的模式，满足不同的家庭再生产目标，农民的分家模式由此呈现为不同的实践形态，即分继型、分割型与分离型三种形态。

2.动力机制

权力关系是家庭生活的重要元素，并且构成家庭内部关系实践的基本动力。一般认为分家是家庭矛盾与冲突积累到一定程度的产物，权力运作和权力冲突是分家发生的主要和直接动因。然而，权力的运行不是抽象的，而是嵌入家庭生活与家庭场域，因此，家庭生活中的权力运行逻辑并不同于公共政治的权力逻辑，权力的运行既植根于特定的家庭权力结构中，同时也需要依托“道德资本”和伦理期待。〔17〕权力结构的稳定性程度与权力目标的激励程度共同决定了家庭内部的权力势能和关系张力。不同的权力格局蕴含着不同的分家动力，决定着分家的时间和分家的方式。因此，只有穿过家庭权力游戏的迷雾，才能洞察分家的动力机制。在本文中，笔者区分了权威主导、家庭政治与理性协商三种动力机制，体现了不同的权力关系和权力势能。

3.约束条件

约束条件是对分家事件分裂效应的约束。家庭不仅是一个财产单位和政治单位，而且是一个宗教单位，构成了中国农民生命价值实现的载体〔18〕，这是家庭凝聚力的根本基础。家的宗教性赋予家庭高于个体的地位。同时，家庭也因为植根于特定的村庄社会结构而获得社区性，受到村庄社区性规则的约束。家庭的宗教性和社^性均可以构成分家的伦理约束条件，赋予家庭的分裂以特定的原则、规律和限度，不仅约束分家事件本身，而且也约束着分家之后本家与分家、分家之间的关系。结合中国农村区域差异的现实经验，本文将分家的约束条件进一步操作为伦理自觉、规则约束和交换逻辑等三种类型。

三、分家机制的类型建构与区域分布

分家的实践内涵具有超越于分家制度本身的丰富性。家产配置形态、家庭政治格局和伦理限制程度塑造了不同的分家机制。在本文中，笔者结合中国农村分家的区域经验，提炼出三种分家机制，分别是整合性分家、竞争性分家和协商性分家，它们分别构成南方农村、北方农村和中部农村主导的分家机制。其中，南方农村主要包括江西、广东、福建以及广西和湖南的部分地区，北方农村主要包括河南、山东、河北、陕西等地区，中部农村则大致包括四川、湖北、贵州、浙江部分地区（北部和东部）和东北地区。在本文中，中国农村的区域差异主要是村庄社会结构的差异，而非空间地理的差异。中国西南汉族地区和东北地区因为开发比较晚，村庄正在形成过程中即遭遇 20世纪的革命运动，而使西南汉族地区和东北地区的村庄结构与长江流域极其相似，都是分散型的村庄结构，且村庄规范较弱。为了便于理解中国农村区域差异，我们有时依村庄结构的特征将西南汉族聚居区和东北农村划归到中部地区。具体可参考贺雪峰《论中国农村的区域差异――村庄社会结构的视角》，《开放时代》2012年第10期。分家机制是理解分家模式的基础，分家机制通过激活分家的制度内容，展现了特定时空坐标上的分家模式。

（一）整合性分家

1.分家机制的构造

整合性分家指的是由母家庭主导的分家机制，体现了母家庭的权威和联合家庭的利益。整合性分家是南方农村主导的分家机制。

第一，整合性分家表现为分继型的实践形态。母家庭以联合家庭的形态行使财产控制权，并且通过分家实现财产由母家庭向子家庭的一次性和整体性转移，体现了财产的“承继”“承继”与继承不同，后者指的是明确的权利主体与对象之间的一种财产处分行为。但是，中国传统的家产制并不存在明确的权利主体，因此，家庭内部的财产转移是伴随着家庭继替而发生的。详情可参考俞江《论分家习惯与家的整体性》，《政法论坛（中国政法大学学报）》2006年第1期。色彩。同时，核心家庭始终不是完全独立和彻底清晰的财产单位，所有家产均是“祖业”的一个部分，母家庭对子家庭的支配性财产关系一直延续至分家之后，强调母家庭的“公”对子家庭的“私”之整合。

第二，整合性分家是父权主导下的产物。强大的父权是整合性分家维持的基本条件，它不仅抑制了子家庭之间的利益冲突，而且可以有效遏制子代的分家要求。父代基于联合家庭的整体利益有效配置家庭责任，从而减少家庭再生产的风险。

①这些区域的田野经验主要来自于笔者以及团队成员的驻村调研报告，详情可参见华中科技大学中国乡村治理研究中心工作论文和资料汇编，特在此说明，下同。第三，伦理自觉有效地约束了整合性分家的分裂效应。厚重均衡的伦理责任体现在代际之间的“父子一体”和代内之间的“兄弟一体”，母子家庭以及子家庭间的关联并不因分家而中断。父代通过维持兄弟合力的联合家庭模式，实现各个核心家庭的再生产。分家之后，母家庭逐渐成为子家庭基于伦理自觉的“反馈”对象。

在南方农村，横向关系服从于纵向关系，夫妻关系按照传宗接代安排。〔19〕因此，分家后母家庭一般不再保留单独的财产，母家庭拆散并分别与不同的子家庭结合成为新的纵向家庭结构，形成“分养”模式，“分继”到“分养”构成完整循环，形成以父子轴为核心的“继养体系”。〔20〕在这个意义上，母家庭的父权并非基于母家庭自身利益，而是指向联合家庭的整体目标，即家的绵延。因此，整合性分家突出了“继”的色彩。

2. 分家模式

整合性分家与竞争性分家属于正相反对的类型。基于整合性分家的实践机制，笔者结合南方农村的田野经验，呈现整合性分家的特征与模式，具体如表1所示。

根据表1所示，在整合性分家机制的主导下，南方农村的分家模式表现出如下共同特征：

第一，联合家庭本位。就分家方式而言，南方农村以一次性分家为主，分家一般发生在所有儿子均婚配之后。分家一般由父辈提出，先结婚的儿子一般不会提出分家要求。一次性分家的盛行必然导致家庭生命周期中联合家庭形态的广泛存在，通过对核心家庭的伦理整合，形成了联合家庭再生产模式。

第二，重视分爨而模糊分产。分家的重心不在于产权的清晰彻底分割，这意味着分爨的意义大于分产，分家具有更强的仪式性和较弱的政治性。而且，南方农村“分单”的意义重在分家的仪式性表达。

第三，权责统一。整合性分家侧重于义务和责任分配的优先性。子代的核心家庭利益服从于母家庭的整体调控，子代家庭横向的竞争服务于纵向家系绵延的需要。由于“分继”是对母家庭权利和责任的整体承继，分家意味着母家庭人生任务的完成，母家庭逐渐进入退养环节。

（二）竞争性分家

1.分家机制的构造

竞争性分家指的是子家庭之间通过相互竞争的方式从母家庭中分离的机制，表现为母子家庭的内在冲突与子家庭之间的相互竞争。竞争性分家体现了以子家庭为中心的家庭再生产模式。竞争性分家是北方农村的主导性分家机制。

第一，竞争性分家的实践形态表现为子代主导的家产分割。核心家庭是基本的财产权单位，家产的绵延链条主要由一个个的核心家庭构成。随着子代成家，子代家庭很快就有了分家的要求和冲动。子家庭之间围绕母家庭的财产展开的控制权竞争推动了家产控制单位的核心家庭化，分家之后，母家庭也成为一个与子家庭独立的家产单位。在北方农村，分家中一般都为母家庭保留一定的土地（“养老地”）和房屋，维持了母家庭的相对独立性，同时，也在一定程度上锁定了各个子代家庭的赡养责任，消除了大家庭中的“公”的领域。分割型分家凸显了分家过程中子代家庭的主动性，母子家庭之间的产权分割比较彻底，子家庭的家产边界非常明晰。

第二，家庭政治的权力冲突是竞争性分家的动力机制。在北方农村的家庭权力结构中，父权主要局限于核心家庭之内。随着子代结婚成家，母家庭的父权就会受到子家庭的挑战，联合家庭内部趋于紧张。由于父权缺乏有效的统合力量，家庭政治获得较大的运行空间，分家往往在激烈的家庭政治中发生。从调研来看，20世纪八九十年代，北方农村与分家有关的纠纷非常普遍，分家具有强烈的事件性。

第三，社区性规则构成竞争性分家的约束条件。激烈的家庭政治往往会受到社区规则的约束，以抑制竞争性分家可能导致的家庭关系的崩解和失控。经过彻底而清晰的分割，子家庭逐渐成为独立的家庭实体，参与村庄社会交往。村庄社会交往中地位获得与面子维系的要求产生了兄弟力量联合、赡养义务履行的主要动力，从而塑造了分家之后的家庭关系形态：首先，分家后各个子家庭之间维持着清晰的边界，所谓“亲兄弟，明算账”，兄弟伦理性关联较弱，功能性关联较强；其次，子家庭对母家庭的反馈遵循着明显的“公平逻辑”〔21〕，具有“被动养老”和规则养老的特征。

体而言，竞争性分家的机制分析呈现了子代主导的分家逻辑。竞争性分家机制是“化公为私”的分割过程，母子家庭逐渐实现财产分割和权力替代。竞争性分家是厚重失衡代际伦理和低度关联的代内伦理的体现，同时它也再生产了这种伦理关系。

2.分家模式

竞争性分家机制有助于我们进一步理解北方农村的分家模式。结合我们在北方农村多个村庄的调研经验，笔者对北方农村的一些分家模式进行了如下梳理，详情可见表2。

表2呈现了北方农村分家模式的一些共同特征：

第一，子家庭本位。分家方式以多次性分家为主，突出分产的意义。母家庭以核心家庭的形态积累家产，但无法通过联合家庭的形态支配家产，家产分割往往随着子代成家即发生，联合家庭存在周期比较短暂，并较早呈现出家庭核心化趋势。〔22〕因为聚焦于家产的分割，“诸子均分”的原则体现得也最为彻底。竞争性分家鲜明地体现了子代主导的家庭继替过程。

第二，公平逻辑主导。竞争性分家的公平逻辑不仅体现在母家庭财产的均衡分割，而且体现在赡养义务的公平配置。母家庭财产的最终分割方式主要与赡养方式有关。如果幼子最终承担赡养责任，则父母去世之后名下的土地和房屋最终由他继承；如果父母实行轮养，则父母死后的财产由所有儿子均分。因此，北方农村的“分单”重在家产的细致规定，“分单”的引入与分家的事件性和冲突性有密切关联。它是社区规则对家庭政治的介入和干预的产物，体现了家庭的政治性与社区性的均衡。

第三，重权利而轻责任。分家成为子代积累家产的手段，子代的分家竞争主要指向母家庭掌控的财产和资源，但是并不愿意承担责任。母家庭积累的债务（即使是为了子代结婚或建房）很少会分给子代，而分家后母家庭仍然需要力所能及地支持子家庭的成长与发展，最后，普遍存在的轮养方式也说明了母家庭在完成人生任务后的负担属性。

（三）协商性分家

1.分家机制的构造

协商性分家指的是子家庭与母家庭之间通过相互协商的方式从母家庭分离的机制。在一定意义上，协商性分家体现了母子家庭的“共谋”：通过分家，母家庭可以减轻负担，实现母家庭的当下利益，子家庭则可以由此获得独立自主的生活空间。协商性分家是中部农村的主导性分家机制。

总而言之，北方分裂型村庄社会结构在很大程度上塑造了压力型家庭再生产模式，家庭再生产的压力既通过母家庭高强度的人生任务表达出来，又通过子代家庭的内部竞争而体现。在竞争压力和竞争空间之下，北方农民分家行为需要维系“分”“继”“合”之间的均衡，“分”的力量主导了“继”的方式，但“分”的力量又不能打破基本规则的约束。

（三）中部分散型村庄

中部农村的基本特征是，在村庄中不存在超越于家庭之上的认同与行动单位，而是形成以核心家庭为基础的原子化状态。由于在家庭之上缺乏中间结构，因而又呈现为分散型村庄，村庄社会的结构性和规则性很弱，核心家庭的利益凸显，形成生活型家庭再生产模式，这是协商性分家机制的形成基础。

第一，中部农村的村庄结构与村庄规范未能充分发育和相互匹配，形成分散型的村庄秩序。〔32〕由于结构与规范的缺失，核心家庭突出，并且构成农民基本的认同与行动单位。村庄社会记忆缺失，社会关联较弱，农民既缺乏绵延性的祖先认同，也缺乏稳定的村庄社会价值实现体系。因此，中部村庄的农民缺乏“历史感与当地感”〔33〕，农民并不关注熟人社会中本体性价值和社会性价值的实现，对村庄生活缺乏长远预期，普遍重视当下的生活状态，形成核心家庭本位的生活逻辑，典型地表现为消费导向的家计模式。中部地区农民家庭较早走向理性化，表现为生活型经济态度和重视消费轻视积累的经济伦理，家庭资源的配置逻辑主要服务于基础性价值的实现。中部地区农民的典型特征是市场化程度较高，农民消费水平较高，当地农民收入相当大一部分用于日常生活的开支。江汉平原的农民在维持可观的日常生活开支的同时，却并不急于改善房屋条件。这与北方农民的心态形成典型反差。在中部地区，当地农民缺乏为子代结婚的强烈x务，子代结婚建房主要是他们自己的任务。家庭再生产过程中母家庭向子家庭的财产转移并不明显，从而弱化了分家的财产转移属性。在分家过程中，母家庭维持了自身家庭运行的完整性，子家庭未能分割母家庭的主要财产，母子家庭表现为家产分离的分家实践形态。分家体现为生活单位的分离，形成“各过各的日子”的独立状态。

第二，权威结构的碎片化与生活目标的理性化形成理性协商的权力格局。一方面，分散性村庄社会结构难以为父权提供有效的组织基础和文化基础。另一方面，开放、松散的地缘关系也为核心家庭的利益表达提供了空间。中部农村不存在超越于核心家庭之上的既定权威，表现为弱整合基础上的“散射格局”。〔34〕核心家庭具有相对自主性，父代和子代之间缺乏厚重的伦理期待，理性协商成为家庭再生产过程中权力运作的基本方式。相对于北方农村母家庭一定程度的公共性身份而言，中部地区的母家庭具有更为浓厚的“私”的色彩。作为“私”的母家庭与作为“私”的子家庭之间较少出现“化公为私”引发的利益平衡与冲突，同时也较少出现村庄社区层面的规则介入与权力援引。农民分家逻辑脱嵌于村庄社会，成为家庭内部的协商性决策，分家也具有了更大的灵活性。

第三，分散型村庄难以形成价值生产能力和内生性规范，主体间关系的建构遵循理换的原则。各个家庭根据自己的偏好和意愿建构自己的日常生活与社会关系，既不需要像北方农民那样通过改变个人在村庄结构的位置来获得面子，也不需要像南方农民那样融入宗族体系来获得价值，中部地区的农民强调社会交往的策略性和社会交换的对等性。凭借弱规范基础上的策略往即可塑造农民在村庄中的形象，家庭生活的内容与村庄社会生活之间隔离。因此，在中部村庄，分家之后，子家庭之间、母子家庭之间的关系均属于个体的“私事”，赋予了各个主体较大的选择空间。

总体来看，分散型村庄结构为个体的自主性与家庭的独立性提供较为充分的发育空间，从而滋养了核心家庭本位的生活逻辑。在这个意义上，“过日子”既不用面向祖先，也不用为了儿子，家庭再生产因而是生活单位的再生产，分家本身就成了目的，“分”的力量超越了“继”与“合”的力量，因此，农民分家行为具有较强的自主性。

五、结语

分家是农村社会中的普遍现象。“分家作为中国农民家庭组织的习惯性文化组成部分，它已经成为中国的一种家庭制度文化。”〔35〕分家现象或许在大传统的文化层面有悖于中国家庭制度的理想型设定，但是，它却真实地存在于农民的家庭生活中，并且是农民家庭运行机制的内在要素。分家研究是家庭研究的重要内容，作为农民家庭再生产的重要实践，它蕴含着丰富的理论意义。如果只是就分家而言分家，固然可以形成模型的完备性，却牺牲了解释的有效性。分家机制是农民家庭在特定的社会结构、文化规范和现实情境下实现特定目标的选择，并形成了特定的分家模式。

本文将农民的分家行为放回到具体的村庄社会结构之中，对1980-2000年这一时间区间的分家机制及其区域类型进行分析和讨论，并建立了分家模式与中国农村区域差异之间的关联。中国农村区域差异的基础是村庄社会结构的差异，它是我们团队在长期经验调研的基础上形成的关于中国农村社会性质认识的“中层理论”。在一定意义上讲，中国农村区域差异构成我们理解农村诸多现象的重要标尺，形成解剖农村经验现象中的棱镜效应，从而展现经验的不同维度和面向。具体到农村分家制度研究，区域差异打破了分家制度的一般建构和泛文化解释，并分离出不同的分家机制，超越分家的内部解释和微观研究，实现了分家研究层次的中观化，从而推进和丰富了既有的分家研究。

同时，也要看到，由于村庄社会结构是中国社会的基础结构，家庭是中国社会的基本单位，分家在家庭生活中展开，并且受到村庄社会结构的塑造和规范，那么，村庄社会结构之变和家庭性质之变必然引起分家机制之变和分家模式之变。进入21世纪以来，伴随着现代性进村，村庄社会结构进一步离散化，即使是传统力量最为浓厚的南方农村，也正处于大转型之中。面对内外部结构和形势的改变，农民分家的逻辑也发生改变。一个普遍的趋势是，传统的分家之于家庭再生产的意义正在弱化，分家走向“名实分离”：南方农村逐渐出现了“事实分家”，即子代在事实上成为独立清晰和自主支配的财产单位，父代的人生任务却并没有通过分家而明确，形成了别财合居共爨的局面；北方农村，竞争性分家机制通过彩礼竞争而失控，形成“提前分家”的格局；中部农村，实质上掌握财产权的独子家庭与母家庭也越来越倾向于维持同居共爨的家庭形态，形成“分而不分”与“不分而分”的状态。总体来看，随着现代性对农村社会的影响日深，农民家庭再生产的模式有所转变，虽然目前南方农村、北方农村和中部农村分家模式变迁的路径不同，但总体的趋势是“分而不离”〔36〕，核心家庭形式化，母子家庭的纵向联结有所加强，母家庭承受的压力在逐渐增加，形成“新三代家庭”。关于分家模式的变动和走向，是接下来值得进一步研究的问题。

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