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投资理财的规划精选(九篇)

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投资理财的规划

第1篇:投资理财的规划范文

【关键词】财务管理;企业投资;纳税筹划

企业在投资之前,必须进行投资策划及其项目的前期准备工作。投资决策是十分重要的工作,在很大程度上决定着投资活动的成败,决策的本质就是一个比较选择的过程。因为方案是多种多样的,决策要对各方案进行比较、分析,选择最佳方案。投资是企业永恒的主题,它既是企业诞生的唯一方式,也是企业得以存续和发展的最重要手段。

一、纳税筹划的企业投资规模的选择

根据相关的企业投资理论,项目规模的大小会直接影响企业将来的生产经营规模及生产过程中的纳税水平,反过来,企业的税赋水平也制约着投资规模的确定。首先,投资规模的大小决定纳税人身份的界定。我们知道,增值税是我国的主体税种,它具有普遍征收的特点,适用于生产、批发、零售和进出口商品,及加工、修理修配等领域的各个环节,因此,大部分企业都会遇到缴纳增值税问题。而我国现行的增值税对一般纳税人和小规模纳税人实行差别税率。小规模纳税人指从事货物生产或提供应税劳务,以及从事货物生产或提供应税劳务为主,并兼营货物批发或零售,年应纳增值税销售额在100万元以下和从事货物批发或零售,年应纳销售额在180万元以下的纳税人。如果投资者在投资决策中确定的投资规模,使项目建成投产后企业适合小规模纳税人标准,则按小规模纳税人身份纳税,否则以一般纳税人身份纳税。因此,投资者便可以在分析、比较小规模纳税人和一般纳税人的税赋水平后,对拟定的投资规模进行调整,使其适用低税赋纳税人身份。其次,投资规模继而影响企业纳税的绝对水平。而企业应纳税额现金支付的刚性约束也反过来制约投资规模的确定。一般情况下,规模大,企业的获利能力大,纳税的绝对额也大;规模小,获利能力小,纳税的绝对额也小。依税法规定,企业应纳税额的计算依托于法定税率和企业账面记载的应税收益额,而不考虑这种账面意义的收益所实际取得的现金流入状况。

但企业纳税行为规范却是,只要体现出账面或会计观念下的应税收益,企业就必须依法及时足额地动用现实的现金予以缴纳,否则会受到税法的严厉制裁,使企业利益遭受极大损害。由此可见,在课税条件下,由于按会计收益计算的应交税额与应交税款按现实现金支付的刚性约束矛盾的客观存在,使企业规模最大化在纳税目标的约束下,并非是最优的。因此,投资者在确定投资规模时,必须充分考虑纳税现金支付的刚性约束,即合理确定纳税目标约束下的投资规模,避免因规模最大化导致税前账面收益极大化,由此发生的纳税现金需求超过企业现金供给,给企业带来诸如声誉受损等不利影响。

结合纳税筹划活动对企业投资规模进行界定,首先要对企业自身营运能力进行分析,即通过对存量投资重组、潜能开发及增量投资优化组合的分析,确定投资的既有能力、潜在能力和追增能力;其次要把握企业外部环境变动情况,利用预测手段来把握经济环境发展态势,决策投资规模的大小;此外,还需要对税前收益最大化的投资规模进行实证分析。投资规模因该趋近于企业营运负荷能力的极限,即投资的追加边际成本等于其边际收益,此时投资规模是适宜而且有效的。需要注意的是,投资规模的确定依据是企业运营能力和外部经济环境,因而必须注意到其动态演进的变化特征。

二、企业投资方式的选择分析

不同的投资方式,企业所得税的政策有所不同。投资是企业得以存续和发展的主要手段,对投资主体来说,盈利是投资的主要目的,而所得税对企业净利润的影响是非常大的,所以投资决策中所得税筹划就成为了重要的内容。投资在方式上可分为两大类,即直接投资 和间接投资。直接投资形成各种形式的企业,其生产经营成果既要征收流转税,纯收益还要征收企业所得税;间接投资的交易须征收证券交易税(目前仍征收印花税),其收益则征收企业所得税。对直接投资的综合评估主要考虑投资回收期、投资的现金流出和现金流入的净现值、项目的内部报酬率等财务指标。我们需要考虑的税收因素主要是指影响这些指标的税收政策。投资者首先要判定其投资项目按照税法规定应征收的税种、税率以及征收方式等,这一切都将影响企业的税费负担,并因此进一步影响到投资者的税后收益。这需要投资者在估算销售收入的时候必须考虑销售税金及附加,这样才能搞好纳税筹划。比如某企业有A、B两个项目可投资,假设这两个项目的企业所得税税率没有差别,并且预计两个项目投产以后,年含税销售收入均为100万元,外购各种允许扣除项目的含税支出均为90万元。已知A项目产品征收17%的增值税,B项目产品征收5%的营业税。不考虑其他因素,请进行投资决策。

(1)计算A项目税后销售收入净值:

A项目年应纳增值税(万元)

A项目增值税后生产经营所得(万元)

A项目应纳所得税(万元)

A项目税后利润(万元)

(2)计算B项目税后销售收入净值:

B项目年应纳营业税(万元)

B项目营业税后生产经营所得(万元)

B项目应纳所得税(万元)

B项目税后利润(万元)

(3)A、B项目税后利润差额:

A项目与B项目税后利润差额(万元)

通过以上比较可知,由于两个项目的应征税种和税率存在差异,在其他条件一致的情况下,A项目将为投资者带来更多的税后利润,故应该选择A项目。除了流转税外,直接投资更重要的是要考虑企业所得税的税收待遇。我国企业所得税制度规定了很多税收优惠待遇,包括税率优惠和税额扣除等方面的优惠,比如设在国务院批准的高新技术产业开发区内的高新技术企业,其企业所得税税率为15%;其他诸如第三产业、“三废”利用企业、“老、少、边、穷”地区新办企业等都存在企业所得税的优惠政策。投资者应该在综合考虑目标投资项目的各种税收待遇的基础上,进行项目评估和选择,以期获得最大的投资税后收益。

参考文献:

[1]刘泓.浅析全年一次性奖金个人所得税的纳税筹划[J].中国外资,2013(04)

第2篇:投资理财的规划范文

关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状

中图分类号:F038.1

文献标识码:A

2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:

一、国内投资理财市场现状

(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄

目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。

正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。

(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次

与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。

正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。

(三)投资理财专业人才匮乏

以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。

二、如何发展我国个人投资理财业

虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:

(一)重点发展金融机构投资理财

从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。

(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度

2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。

(三)加强投资理财的教育培训

新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。

不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。

参考文献:

[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.

第3篇:投资理财的规划范文

【关键词】大学生 独立学院 投资理财

大学时期是投资理财的起步阶段,也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大,已有许多学生开始涉及各种投资理财活动,成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而,独立学院大学生还处在求学阶段,大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持,没有固定收入,还暂时未具备经济独立的能力,但随着生活条件的不断提升,也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时,大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力,容易接受新型的投资理财产品,开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而,当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力,缺乏合理的理财规划,还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题,分析出现问题的原因,并提出针对性地对策建议,以促进大学生树立正确投资理财观念,完善大学生投资理财行为。

一、独立学院大学生投资理财行为现状

独立学院大学生作为一个特殊的社会群体,也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来,绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源,学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费,且消费过程中存在着盲目性、冲动性,几乎很容易成为“月光族”,而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额,可以考虑进行各种投资理财活动。

随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加,商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品,其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展,余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现,甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此,独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计,有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品,以获得投资理财收益,获取投资理财的实践经验。

二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题

(一)投资理财知识匮乏

目前独立学院大学生投资理财观念淡薄,投资理财专业知识匮乏,也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望,但对投资理财概念模糊,无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放,而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查,目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资,但由于其投资理财知识的匮乏,很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。

(二)投资理财可选择的产品较少

在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时,商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而,目前投资理财产品针对性不够,没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性,且投资理财产品较少,结构较为单一,大学生很难选到适合自己的投资理财产品。

(三)投资理财风险防范意识较差

大学生在校园内开始慢慢接触社会,但相对于已经完全进入社会的人来说,大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心,也希望能够积极地参与各项投资理财活动中,但其心理承受能力较弱,辨别能力有限,其投资理财行为很容易受到外界环境影响,容易跟随大流,其投资理财行为充满较强的主观性和随意性,导致很容易出现投资收益不佳现象。

三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议

(一)大学生自身角度

独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系,合理进行消费,避免每月成为月光族,大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时,大学生要树立正确的投资理财观念,在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时,大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团,慢慢学会对个人理财进行合理规划,在充分了解自己的风险偏好的基础上,依据自身实际情况合理安排投资理财项目,尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。

(二)独立学院角度

独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验,引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育,如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等,让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外,独立学院还可以举办投资理财比赛,积极吸引与鼓励大学生参与比赛,考虑对获奖的大学生进行物质奖励,以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。

(三)金融机构角度

金融机构要积极深入到学校当中,转变经营服务理念,为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等,让更多学生了解最新的投资理财活动,并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响,金融机构要创新其投资理财产品和服务,为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品,比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等,让其投资理财产品更加有针对性,方便大学生使用与购买,提高大学生投资手段[3]。

(四)政府部门角度

政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系,并健全投资理财产品的信息披露制度,为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为,要制定惩罚措施,有效保护学生的合法利益。

参考文献

[1]李文博,刘红婷,刘雨涵,李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化,2012(11).

[2]涂智苹,崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角,2014(3).

[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家,2015(7).

第4篇:投资理财的规划范文

【关键词】个人理财;问卷调查;现状分析

理论上讲,当出现个人财产时,个人对财产进行管理,个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态,社会金融环境日新月异,个人财富快速积累,个人理财规划服务市场需求正在快速壮大,但是,由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同,个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品,个人的选择往往是信息不对称的,这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。

一、我国个人理财发展阶段分析

根据个人理财发展成熟程度,将其划分为三个不同的阶段:初级阶段、发展阶段和高级阶段。

改革开放以来我国经济得到了快速的发展,个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期,财富掌握力度分配不均衡,居民整体文化素质正在发展中,使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先,农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段,个人理财没有专业的理财理论为支撑,几乎没有投资理财,收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次,在广大大中小城市人群中,主要存在的状况是发展阶段,人们的财富有了更多的结余,为了追求更多的回报和收入,人们往往想把闲置的钱财用于投资,但受各种原因的闲置不能进行直接投资,而另一部分人则是急需资金用于经营,但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金,同时也主动有投资的意愿,他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向,会主动向专业人士咨询投资建议。最后,在小部分较为富裕的群体中,正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展,资金需求剧增,可投资途径门类繁多,非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径,这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案,经客户同意后由理财规划师完成投资理财,并定期向客户汇报财产管理情况。因此,当前我国个人理财状况主要处在发展阶段,同时,又有初级阶段的共存并且将,而高级阶段也刚刚开始发展,并将会以迅猛的速度发展。

二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析

大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体,他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。

我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中,其中有30名在大城市工作,有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看,来自大城市的被调查者中五万以下的有10人,五万到十万有10人,十万到二十万有7人,二十万以上的有三人;来自偏远小城市的被调查者中,五万元以下的15人,五万到十万的有6人,十万到二十万的有1人,二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式,来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储,5%进行基金投资,20%进行股票投资;来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储,5%进行基金投资,2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解,3%对个人理财知识进行学习,大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询,更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。

通过对我国现有个人理财状况进行分析,并结合我们所做的小范围问卷调查,我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面,个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段,个人理财没有专业的理财理论为支撑,几乎没有投资理财,关注渠道也较为狭窄,并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入,在处理多余的钱的方式上,多数人选择了储蓄,呈现理财方式过于单一;而在广大大中城市调查者中,主要存在的状况是发展阶段,人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资,同时也主动有投资的意愿,他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向,会主动向专业人士咨询投资建议,并且正在尝试着高级阶段的理财方式,这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。

另外,这部分群体对新事物新方法的接受能力较强,主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量,将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此,及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急,并且,由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。

三、我国个人理财发展方向

当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场,但是,我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱,理财产品名目繁多,缺乏系统有效的管理,这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此,合理分析规划个人理财服务成为必需。

(一)合理规范投资理财产品

当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发,而市场上主要的理财产品主要可分为:最传统渠道——储蓄,风险与收益同在——债券,保障性投资——保险,专家理财投资——基金信托,高风险投资——股票,实实在在的投资——收藏,甚至包括彩票[4],这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品,这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱,有些金融机构打着投资理财的幌子,将客户的资金挪用,给客户造成极大的损失,同时,也严重损害了客户对金融机构的信任。另外,金融机构只看重投资理财产品的开发,而忽视了个人理财规划的真正含义,忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的,而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分,个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理,同时包括个人债务,个人收入,以及个人消费的管理。因此,良好的个人理财规划服务应该是全面的,金融机构应当严格规范自身的服务方式,全面考虑客户的需求。

(二)个人理财服务的个性化

社会个体形形各不相同,同一年段的人其所从事的职业不同,相同职业的人其家庭状况不同,其经济情况也是个不相同,即使是相同职业家庭状况也类似的个体,其消费习惯或消费以及理财心理也不相同,可见,不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此,开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划,个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。

随着现代高科技的发展,金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式,构建个人理财规划数学模型,是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况,为客户提供一个直观的数据参考,该数据应当能够及时提醒客户,应当进行何种个人理财调整。

(三)以银行存储卡为中心开发个体服务

随着市场竞争的加剧,国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品,有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务,银行具有得天独厚的地位,因为,当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行,而且,我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件,开发个人理财规划。

具体操作上,通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会,银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识,逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况,银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询,给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划,并定期为客户提供当前社会经济状况分析,根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下,银行逐渐与客户建立稳固的服务关系,当客户需要进行投资理财时,银行及时给与正确的引导。

四、结束语

综上,通过对我国现有个人理财状况进行分析,并结合我们所做的小范围问卷调查,我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面,并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。

参考文献:

第5篇:投资理财的规划范文

关键词:投资理财;大学生;特性分析;风险预测

中图分类号:F830.59 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2014)05-0-01

一、我国投资理财市场

1.投资理财的必要性。所谓理财,即管钱,是对自己所拥有的现金流量及风险的管理。这里所说的投资理财,是指主动的理财,是投资意识与风险承担意识并重的理财模式。

在金融业日趋市场化的今天,个人投资理财日益火热,其必要性主要表现在以下两个方面:其一,对个人来讲,投资理财可以改善个人及家庭财务状况,提高生活质量。金钱,是生存之根本。成功的个人理财,节制不必要的消费,预算未来开支,在节流的前提下开源,以钱生钱,以闲置资本为个人创造利润,从而提升个人生活品质。其二,对社会而言,可以通过投资理财将私人闲置资本集中起来,是社会融资的关键环节,有利于社会再生产。个人通过购买金融产品的行为,将资金回流于生产领域,保证了生产部门资金的循环,促进再生产。

2.市场现状。目前,我国理财市场中,金融业的银行、证券、保险、信托等割据并立,纷纷推出多种理财产品,如:银行业中的基金、债券,寿康人寿推出的e爱家长期综合保障计划等,但是综合看来,我国专业理财人员缺乏、理财产品单一。纵观理财市场,多数为职场人士提供投资理财渠道,工商银行也曾推出一系列针对儿童的理财产品,却鲜有机构推出专门针对大学生的投资理财项目。

二、大学生投资现状

1.有投资基础 。大学生作为一群特殊的社会群体,是投资理财强大的潜在客户。他们有思想、有独立的行为能力,以家庭供给为主导的资金更是具有稳定性的特点。再者,大学生群体也有通过兼职、奖学金等多方面的融资渠道,为大学生的投资理财提供了稳定且具有弹性的资金基础。

2.有投资意愿。作为有思想、有独立行为能力、有资金使用的自和决定权的特殊的社会群体,大学生对投资理财表现出极大的兴趣。然而,不少大学生因为缺少对投资理财方面的专业知识和正确的认识,加之市场上针对大学生的理财产品十分有限,使得他们盲目跟风、急功近利,造成了精神、财富的双重损失。

二、大学生投资理财分析

1.投资理财特性分析。大学生是投资理财市场上的一群特殊客户群体,其特殊性主要表现在以下三个方面:其一,有较为稳定的理财资金,主要以家庭生活供给为主导,辅之兼职、奖学金等额外收入,但是,大学生很难实现财务上的独立;其二,有一定的知识为基础,是受到过高等教育的群体,恰恰由于资金数量有限,对于投资理财表现出极强的稳健性偏好;其三,大学生的投资理财意识仍处于萌芽阶段,理财产品的可选择性小,在投资理财市场上,极少有专门针对大学生的理财产品,需求与供给严重失衡。

2.投资理财重要性分析。大学生养成良好的投资理财习惯具有重要的意义。具体说来,首先,可以减轻家庭财务负担,以钱生钱。在校大学生有相当一部分来自于农民家庭、工薪家庭,尽早学会投资理财,在很大程度上可以减轻父母负担;其次,可以提高自我管理意识和能力,节流也是另一种意义上的开源;最后,可以更早的适应社会生存法则,大学生虽说是投资理财的起步阶段,但也是黄金阶段,美国理财专家康宁汉说,“不能养成良好的理财习惯,即使拥有博士学位,也难以摆脱贫穷”。

3.投资理财存在的问题。虽说大学生是投资理财市场最为广泛的潜在客户,但是,我们不难发现,在大学生投资理财中,存在诸多显著的问题,如:经验欠缺、盲目跟风、急功近利、选择产品单一、投资理财意识淡薄、缺乏专业知识指导等,处于萌芽期的大学生投资理财市场任重而道远。

4.投资理财建议 。提高大学生投资理财意识和能力,已经成为学校和社会的共识。针对上述大学生理财存在的问题,我们提出以下几点建议:从个人角度:(1)学习专业的理财知识,全面了解理财工具,用知识指导实践;(2)加强经验交流,多从父母、老师、同学积累经验,开阔眼界,补己之短;(3)设立合理的理财计划,脱离“月光族”,从练习理小财,培养将来理大财;(4)树立正确的投资理财观念,给自己一个正确的定位,切忌跟风、急功近利、患得患失,投资有风险,要以稳健为先。从社会角度:(1)改善外部投资环境,做大市场规模,提供更多的、以大学生群体为主要客户的投资理财产品;(2)完善理财业务的法律框架,纠正不正当的竞争行为,同时,严格要求各理财产品在宣传中做好风险提示,以保证理财产品的健康发展和经济市场的稳定。

四、总结

个人投资理财在资产的保值增值中扮演着重要的作用,对于大学生这一特殊的客户群体,必须学会正确的、合理的投资理财,才能适应社会生存法则。索罗斯说,“今天的市场正在被许多没有经历过熊市的年轻人主导”,作为未来的投资理财主体,大学生必须在大学这一黄金时期,努力学习理财知识,树立正确理财观念,勤俭节约,稳健当先,合理规划,坚持开源与节流并重,同时伴有长期的努力,要知道,投资理财并非一夜暴富,“反蚀把米”的大有人在。当然,大学生投资理财的方式有很多,一定要根据自身情况,找到适合自己的投资项目,“胆”和“识”着实缺一不可。大学生投资理财能为今后的理财道路积累经验,对树立正确的投资意识、人生价值观有着积极的意义。

参考文献:

[1]丁肇文,熊焱.三成大学生拿父母钱投资理财,15%大学生投资股票[N].北京晚报,2007.

[2]柯宝红,王珍义,李瑾.大学生投资理财方式研究――基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊,2010(24).

[3]李志军.高校学生如何理财[J].西部论丛,2004(8).

[4]王文胜.个人理财的定位与误区[J].现代商业银行,2005(1).

第6篇:投资理财的规划范文

要想制定一套适合自己的理财计划,首先要了解家庭收支情况,了解自己目前的总资产,清楚多少资金可以使用,再做经济资源的配置。其次,投资资金和生活支出一定要分开,才能确保投资理财持续稳定的进行。

凡事开头难,我们要勇敢地踏出第一步,循序渐进。因此,妈妈们学习理财的第一步,就是要了解如何取得理财信息进而找到适合自己的理财工具。最容易取得的方式,就是各式报章、杂志及媒体,现在理财的专栏相当多,入门的讯资也不少,您也可以通过强大的网络资源搜索更专业的理财知识。

搜集好资料之后,第二步就要强迫自己养成投资的习惯。不论是从买一支股票或是投资债券开始,一定要有参与感,才能培养对投资讯息的灵敏度。要记住,存款并不是投资,银行存款可以提供固定的收入,但并没有成长性,如果以长期的眼光来看,甚至无法对抗通货膨胀的压力。因此,一定要强迫自己养成投资的习惯,长期投资在时间复利的效果之下绩效会更加显著,对于达成长期目标有莫大的帮助。

第三步,选择适合自己家庭的理财产品。目前理财产品五花八门,到底什么最适合为三口之家做理财规划呢?妈妈们可以选择投资理财型保险产品或通过基金定投两种形式。对于有大额资金用途的消费者而言,比如孩子上大学的教育金、婚嫁金、创业金等,就可以采用返还型保险。相比储蓄这样的投资渠道,保险的形式更多了一层保障功能。而对于“月光”型家庭而言,可通过基金定投进行强制储蓄,为孩子做理财规划。

第7篇:投资理财的规划范文

【关键词】金融专业;内涵建设;综合理财

金融业是国家经济发展的核心,金融人才的培养关系到国民经济发展步伐。进入21世纪以来,国际金融环境充满了机遇和挑战,中国作为一个对外开放的国家,在融入世界经济的大舞台中产生了大量的金融人才需求。因此,如何培养合格的金融人才,为我国“十二五”时期经济建设服务就成为了我国各高校重要使命。

人才的培养要与时俱进,新时期下我国对金融人才需求已悄然发生了巨大转变。随着我国居民、企业收入增加及我国金融市场的繁荣,特别是在近年来频繁出现较高通货膨胀情况下,我国各经济主体呈现出了强劲的“投资理财”需求。对于个人及家庭经济主体而言,包括现金规划、保险规划、投资规划、教育规划、税收规划、养老规划、财产分配与传承规划等在内的综合投资理财已成为个人及家庭急需的金融服务;对于企业而言,投资、融资、内部成本控制等综合的企业投资理财规则是其对金融服务的核心需求。故此,为了适应这种金融服务需求的新趋势,我国将更加倾向于对“金融复合人才”的需求——即具备综合理财规划技能的金融人才。要求其能运用投资理财的原理、技术和方法,有效选择投资工具,针对个人、家庭以及企业的理财目标,提供投资理财规划服务,为客户提供保值、增值服务。

然而,当前我国高校中金融专业人才培养整体情况并不容乐观:厚理论、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。学生毕业后往往无法独立开展工作,企业则要付出更多时间与成本重新加以培养。在金融人才市场中往往表现为低端人才过剩、高端人才稀缺。显然,我国当前高等学校金融人才的培养还无法完全满足经济发展的需要。故此,以投资理财观培育为切入点,以优化、改造现有教学体系,提升金融专业内涵建设为手段,是新时期下金融应用型复合人才培养的有效路径。具体措施如下:

1.重构新时期下高校金融专业人才培养目标

人才培养目标是高校办学的指南针。纵观国内开办金融专业学校,较高层次有“211”、“985”院校;居中有各类普通本科院校;层次略低的有各类金融职业学校。然而,在大多数高校的金融专业培养目标中会体现如下目标: “面向二十一世纪培养适应社会主义现代化建设需要,德、智、体全面发展的,掌握经济学、管理学的基本理论和扎实的金融学专业知识,能在银行、证券、投资、保险等部门从事相关工作的应用型、复合型金融人才。”可见,当前高校在金融人才培养目标的定位上是大而全,较为宏观也较为模糊,因此对人才培养的实际意义并不大。

2.结合区域经济发展调整培养方向

在培养方向上要考虑到区域经济发展中对金融人才需求,要着重培养能为企业提供投融资服务的金融复合人才。另一方面,要考虑我国当前多种经济成分并存的经济结构,要将原有主要面向银行、证券、保险等大规模金融行业培养方向拓宽到广大中小企业中。将培养目标与区域经济发展形成联动机制,满足地方经济建设对人才的需求。

3.改革教学模式提升金融专业内涵建设

以“投资理财观”培育为切入点,通过整合、优化现有教学资源,探索如何在通识教育、学科基础、专业方向、学科领域等教学模块中加强学科之间交叉与融合,从而提升传统金融专业的内涵,满足社会对金融复合型应用人才的需求。如通过现有的《宏观经济学》、《证券投资学》、《保险学》、《财务管理》、《经济法》等分散的学科进行交叉与融合,使学生在不同宏观经济环境下,形成综合投资理财能力,能较有预见性地为企业与家庭分析理财宏观环境,优化投资工具,为企业与家庭客户实现收益最大化与风险最小化。

4.拓展校企合作新方向

目前,由于金融专业在制定人才培养方案和组织教学的过程中,在课程设置、实践教学、教学评价等方面与行业的合作还比较粗浅,这就造成了高校所培养的人才的素质与行业所需的人才素质存在较大差距。这些弊端导致人才培养模式还只能局限于专业教育的框架内,使得学生知识结构不合理。尤其是实践教学比较薄弱,

大多仅仅是通过几门课程和几个实验项目来开展实践教学,普遍缺乏实践操作能力,视野比较狭窄对金融前沿形势把握能力较差,因此金融专业尤其要研究如何有效的进行校企合作。

5.引入“学历+ +技能+认证”的新型办学模式

以“投资理财观”培育为目标,改进现有实践教学方法、手段及培养模式。探索 “学历+ +技能+认证”的三位一体的新型办学模式。在传统教学中,“认证”并不受正规高等教育重视,但在现今社会对金融人才要求具备相关资质认证前提下,应考虑如何将在“认证”嵌入到正规教学中,缩短社会对学生的认可期。据此,本课题将重点探究理财规划师、证券从业资格证、保险从业资格证、银行从业资格证、注册会计师等社会需求较大资质如何嵌入到现有教学模式中。

综上所述,以高等学校金融专业内涵建设提升为研究宗旨,将会更好地整合现有教学资源,更好地提升学生实践能力和创新能力,更好地满足经济社会发展对应用型、复合型、拔尖创新人才的需要。最终,全面提升我国金融市场从业人员素质。

参考文献:

[1]周辉.从金融危机看金融人才培养模式的创新[j].科技创业月刊,2011(08).

[2]刘学华,国晓丽.浅议金融学专业人才培养方案的改革与优化[j].中华女子学院学报,2011(01).

第8篇:投资理财的规划范文

说起性格的分类,最广为人知的心理学架构是MBTI(Myers-Briggs Type Indicator),它将性格分成了内倾-外倾、感觉-直觉、思维-情感、知觉-判断四个维度,四个维度组合,共可将你我的性格分成16个类型。而另一非常重要的人格分类模式,则是在心理学界广为接受、应用性很强的人格测试——大五人格,亦即用五个大的性格维度,包括神经质、外向性、开放性、随和性和尽责性。

美国心理学家Cliff Mayfield等人于2008年做了一个研究,有198名受试者参加了调查,研究了这五大人格特质和投资理财意图之间的关系。其中发现有三个人格特质与投资理财行为有密切关系,也因而找到了几个很有意思的答案:

第一,男性还是女性更乐意做长线投资?

发现:无论是长线或短线的投资,总的来说,女性的“风险规避”水平更高,也就是说,女性更注重安定,男性更愿意冒险。因此,男性比女性愿意冒投资理财的风险,对于投资理财行为更跃跃欲试,长线投资和短线投资皆为如此。国内某网站在2007年对全国一亿股民进行调查,发现男性股民占了80%,而女性股民占了20%。

第二,焦虑一族倾向短线投资还是长线投资?

发现:神经质特质高的人,由于容易紧张、焦虑、充满强烈的不安全感,因此没有强烈的长线投资意愿,至于做短期投资,那则是非常排斥。也就是说,越焦虑的人越不喜欢做短期投资。这其中主要的原因与风险承受力有关,因为容易焦虑,也就害怕冒险,所以缺乏短线操作所需要的蓬勃生气,以及勇往直前的过人胆识。

第三,外向的人会倾向如何投资理财?

发现:外向的人充满活力、积极乐观、非常喜爱和他人相处互动,和神经质人格特征的人恰恰相反,外向型特质高的人热衷于让人刺激兴奋的短线投资。

第四,性格较开放包容的人会有什么样的理财投资偏好?

发现:开放性特质高的人,对于投资理财很感兴趣,他们很愿意做短线投资,也喜欢做长期的长线投资,而若真要做比较的话,开放性的人,对长线投资更为偏爱。

第9篇:投资理财的规划范文

【关键词】:工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来,居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化,居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长,带动居民收入的不断提高,个人资产成倍增长,中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提,现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而,近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财(FamilyFinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(MoneyManagement)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(PersonalFinancialService,简称PFS)正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中,证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。

因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。

然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献:

[1]钱海波,《论人理财目标分析与资产结构设计》,《财会月刊》,2005,9。

[2]叶蓓,《个人理财的业务现状问题与发展建议》,《特区经济》,2005,3。

[3]包纯正,《个人理财新探》,《农村金融研究》,2005,7。

[4]穆利,《这边风景独好—个人理财业务浅析》,《商业研究》,2005,10。