老年人理财产品需求及理财策略

老年人的理财需求具有多样性的特点，老年人看重手中持有的资金，不愿意承担过多理财风险。现如今，老年人逐渐接受“钱生钱”的理财思想，但由于老年人希望资产在一定时间内实现保值增值，并追求高收益，理财风险随之出现。如何在保证理财收益的前提下降低理财风险成为亟待解决的问题之一。

一、老年人理财现状

我国老年群体理财意识正在不断增强，但多以银行存款为主，这主要是因为银行理财简便快捷。从我国现阶段的理财市场来看，满足老年人多样化的理财需求是亟待解决的问题。对老年群体而言，在短时间内取得一定收益是其主要理财目标。但较高的收益利率是老年人选择理财产品的因素之一，其他关键因素为产品收益是否稳定、投资机构是否可靠及理财产品是否灵活。与定期存款不同，理财产品保证投资本金，却不保证理财收益，若筹资机构发生经营困难等问题，老年人会无法按期取得理财收益，这也是当下绝大部分老年人所面临的理财现状。对此，老年人应从自身出发，增加理财知识储备量，灵活购买理财产品。

二、老年人对理财产品的需求特点

1收益稳定

收益稳定是老年人对理财产品的主要需求之一。大多数老年人进行理财投资的原因是保证资产的原有价值并获取增值收益。通常，理财投资的收益率高于活期存款利率，相比于直接存入银行，购买理财产品是老年人的首选，同时由于老年人不愿意承担投资风险，收益稳定的理财产品更能激发老年群体的购买欲望。

2投资可靠

用于购买理财产品的银行存款或用于投资的固定资产大多是老年人一生的积蓄，无论是本金还是收益，都是老年人为养老或为子女准备的资金，一旦理财资产遇到较大的投资风险，老年人无法承担投资风险所带来的经济损失。投资可靠是老年人理财的主要需求之一，而投资是否可靠往往由理财产品的金融机构决定，金融机构的可靠性决定了收回理财本金的概率。

3灵活性较高

理财产品收益越高、风险越低，意味着理财期限越长。购买理财产品的本金在理财期限中不能随意取出，也就是说在理财期限内，理财本金归金融机构管理，金融机构拥有使用权，当理财期限到期后，金融机构会根据实际情况将理财本金和理财收益归还投资人。因此，理财期限越长，理财产品的灵活性越低。而老年群体存在较多的不确定因素，对理财产品的灵活性要求相对较高。

三、满足老年人理财产品需求的优化策略

1扩大理财服务的产品类型

对于老年群体来说，收益稳定、风险较低是购买理财产品的首要要求。相对于高收益的理财产品，老年人偏好稳健型理财产品，因此老年人应扩大理财服务的产品类型，不限于收益稳定和风险较低的理财产品，而考虑理财产品的灵活性及购买期限。老年人在购买理财产品前，要明确理财产品的收益率、购买期限、风险等级等重要内容，并与销售人员深入沟通，了解金融机构理财产品的类型及获取理财收益的时间。老年人理财服务的产品需求会随着消费实力的增强而扩大。同时，在不断理财的过程中，老年人可能会逐步发现自身的风险偏好类型，从而选择类型更丰富的理财产品，这就需要老年人主动了解理财产品，丰富理财知识。在理财时，老年人可选择理财期限合适且收益相对较高的理财产品，勿警惕盲目追求高收益而导致投资失败。

2满足自身多元化的理财需求

老年群体多元化的理财需求主要是收益高、风险低、灵活性高。我国现阶段的理财市场同时满足上述理财需求的理财产品并不多，而且收益高和风险高同时存在。需要注意的是，无论何种形式的理财需求，老年人进行理财都应以实现资产的保值和增值为主要目标。第一，收益高的理财产品是老年人的追求目标，但收益越高，理财风险也越高。例如，渤海银行在2018年推出的渤祥09号理财产品，业绩基准高达3.45%，但起售金额为50万元，并且属于非保本浮动收益类型，购买该理财产品一年可以取得17250元收益，但如果发生理财风险，并不一定可以收回理财本金。理财产品的高收益伴随着高风险，而难以收回本金则是最高的风险类型。因此，老年人在选择理财产品时，要确保本金可以正常收回，注重理财产品的收益率。第二，高收益的理财产品并不适合老年人投资，这是因为对于老年人的理财需求来说，高收益只是众多理财需求中的一种，低风险、短期限等也是老年人理财需求类型，但并不是所有的理财产品都可以满足老年人的任何需求。第三，期限越长、收益越高意味着理财产品的灵活性越低，老年人应在满足自身多元化理财需求的同时，选择灵活性较强的理财产品，避免理财时间过长，导致正常消费行为受到影响。虽然期限越长，金融机构越可以充分提高理财金额的利用效率，但是较长的理财期限意味着理财产品的灵活性低，老年人急需资金时，无法立即取出本金。

3提供灵活的资产配置方案

老年人的资产包括银行存款、汽车、房产等，不同的资产类型适合的投资方案也不同，老年人应选择灵活的资产配置方案。超过50%的老年人选择将存款存入银行获取收益，通过购买理财产品实现银行存款的增值，定期存款是其众多理财产品的首要选择。除银行理财产品外，国债、基金、股票、黄金也是收益较高的投资产品，但由于金融理财产品对投资人的知识文化水平要求较高，而且要及时预测金融市场的发展趋势，因此购买金融理财产品的老年人较少。汽车、房产等固定资产的投资方案较少，主要包括出租和转让两种。老年人可以根据房地产的发展趋势进行理财投资，妥善处理房产，合理选择理财方式。老年人可按照日常消费的情况将存款按照不同比例进行分配，并且按照理财期限的不同进行均等理财，例如存款的30%用于购买5年期的理财产品，40%购买3年期的理财产品，其余的30%用于购买1年期的理财产品，在提高理财产品灵活性的同时，也可确保老年人拥有充足的流动资金。

作者:李文洪 单位:唐山学院