互联网创业的商业模式精选(九篇)

第1篇：互联网创业的商业模式范文

[关键词]互联网；商业模式；创新

[中图分类号]TP393 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2008)44-0046-02

1987年中国学术网（CA N E T）在北京计算机应用技术研究所内，正式建成了中国第一个国际互联网电子邮件节点。互联网在中国经过近二十年的发展，到2007年底，我国网民总人数达到2.1亿人，网民数量的不断增加大大促进了互联网公司的飞速发展，基于互联网的模式创新也不断涌现。每一次的商业模式的创新都可能是企业加速发展的机遇，甚至是一个新型互联网企业的崛起。

1 当前中国互联网公司总体发展状况

基于互联网领域的四大基础应用――邮箱、I M（即时通信）搜索和电子商业，诞生了――网易、腾讯、百度和阿里巴巴这几家著名的互联网公司。而新浪、搜狐、网易三大门户网站，也仅仅是三四年的时间就被百度、腾讯这样的互联网公司所超越，其原因是多方面的，但在很大程度上是由这些传统的门户网站创新力度不够，过度地依赖传统模式所致。腾讯拥有中国最大的用户群体，百度拥有中国最大的访问量，而阿里巴巴则拥有最大的企业用户群体。从三大门户独领，到今天腾讯、百度和阿里巴巴一马当先，在某种程度上来说，它们的成功主要就得益于其在互联网领域的不断的创新能力。

2 商业模式的概述

市场经济发展到今天，竞争已经不仅是停留在产品、技术、服务、管理、人才等方面，一切都必须以一种有形的模式存在和出现。商业模式，简单的理解是指能够为公司带来收益并且收益越来越大的赚钱方式，主要包括三种模式：销售模式、运营模式、资本模式，其核心就是对资源的整合能力。

销售模式，是指产品或服务的销售方式，这是商业模式的最基本体现，是商业模式的实现通道。如果缺乏有效的销售模式，看起来再好的商业模式也没有用。P P G的营销模式是多种营销模式的融合与再创新：P P G品牌男装完全由长三角地区的7家企业贴牌生产，P P G只负责产品质量管理，然后通过无店铺的在线直销和呼叫中心方式，将产品直接交到消费者手里――由此打造了传统营销无可比拟的低成本优势、渠道优势。

运营模式，特指企业内部人、财、物、信息各要素的结合。这是商业模式的核心。如果缺乏合理有效的运营模式，即使再高效的销售模式也会由于缺乏持续而优秀的产品、服务供应而枯萎。以携程为代表的低价酒店经营模式都是富有特色的运营模式。

资本模式，主要指企业获得资本的方式以及资本运作的方式，这是商业模式的支撑体系。如果缺乏有效的资本模式，前两种模式都有可能会遇到现金危机而导致整个商业模式的崩溃，例如，港湾网络最终就是在资金链方面出现了问题，才被迫出售。由于互联网企业在发展过程中需要大量的资金投入，因此风险投资在企业发展过程中所起的作用非常重要。

以上三种模式的有效结合，使得内外资源获得有效整合，形成强大的竞争力。如果结合不到位，资源就很难获得高效整合，甚至会导致企业的失败。

3 商业模式创新需要注意的问题

(1)认真研究互联网行业的特点，准确把握行业本质。

(2)以客户的需要为导向，深入研究其偏好。

(3)选择有广阔市场空间的领域，突出规模效益。

(4)结合自身特点，注重独特资源的培育。

(5)高效执行力的团队是商业模式成功的保障。

前时代华纳C E O迈克尔•邓恩所说，“在经营企业过程当中，商业模式比高技术更重要，因为前者是企业能够立足的先决条件。在经历了要素驱动与投资驱动两个阶段之后，中国的企业需要向更高的境界迈进，那就是商业模式的创新”。能否打造出色的商业模式，是中国企业决胜未来的关键所在。

互联网往往是在一个新的商业模式基础上，进行营销积聚人气，然后再在发展过程中不断探索新的盈利模式。例如，手机视频网站目前还未能实现盈利，还处于前期的投入阶段，而当前这些网站正在探索推广和运营的新模式，现阶段他们的主要任务就是通过主题营销、热点营销等营销手段积累更多的用户资源。只有达到一定的用户流量才有可能取得盈利，而且用户流量越大，流量转化成收益也就越大。而如何把流量转化成收益，这就是盈利模式的创新问题了。

4 基于互联网的商业模式新发展――从模仿到创新

4.1 平台化和全业务扩张是成熟互联网公司的整体发展趋势

腾讯的迅速崛起依靠的是QQ这个黏性极强的聊天软件，然后又进军电子商业领域建立“拍拍网”，乃至资讯门户网站和网络游戏，实现了业务的全覆盖。而腾讯领军的虚拟物品交易很可能发展成为w e b2.0应用中最大的收入模式。

阿里巴巴面对的是占有全国企业总数的85%的中小企业，从B2B业务开始，而后又延伸到淘宝中的个体，从而完成两个交易平台的搭建。为了促成交易的达成，又先后推出在线支付（支付宝）、即时通信软件（阿里旺旺），而在2007年上市之前推出的阿里巴巴网站是一个广告超市平台。阿里巴巴要做的是围绕电子商业，通过各种新技术、新模式完善电子商业生态。阿里巴巴的成功尤其是在B2B方面的成功完全是其自主创新的成功。

百度是美国g o o g l e的模板，百度之所以能在中国战胜google，其在贴吧、娱乐等社区方面的创新功不可没。搜索成为网民习惯后，百度的竞价广告前景被人们普遍看好。但百度为了进一步完善产业链巨大的C2C相关需求，于2007年宣布要打造基于搜索引擎的电子商业，进军C2C领 域。

网易在面对三大门户之争中最弱的窘境时，以网游作为转型的突破口，事实证明非常成功，现在的网易成了盛大最强劲的竞争对手。

当前中国互联网界最大的六大收入模式是网络广告、电子商业、搜索、移动应用、网络游戏、虚拟物品交易。前三大收入模式我们仍要追随美国前进，但移动应用、网络游戏、虚拟物品交易，我们已经走在全球互联网的前沿。互联网没有边界，用户的需要没有止境，互联网的模式创新也无止境。对于成熟的有实力的大公司来讲，围绕其核心能力进行全业务扩张是这些互联网公司未来发展的必然趋势。

4.2 突出差异化是新型互联网公司生存和发展的保障

对于新型的互联网公司，在成立之初就面临着生存的问题，而能否存活下来一个关键的问题就是这个互联网公司在商业模式方面是否存在独到的创新。如果只是简单照抄其他互联网公司的模式，那么它的未来不能不令人担忧。下面就简要介绍最近几年兴起的新的模式创新成果。

2006年诞生的试用网(i t r y.c n)在短短两个月内，就吸引了数十万网民注册。试用网就是一个专门提供免费的试用品给用户试用的平台。用户在试用网网站进行注册，即可免费领取厂商提供的试用品。用户在试用了某个产品或服务后，必须提交试用心得，供厂商获取市场和客户数据。试用网其实也是一个web2.0平台，主角是厂商和消费者，而网站的收入来自厂商。试用品领取建立在两个概念之上，一是“试”，二是“体验”，这两个概念蕴涵着对中国人心理的深刻洞察，正是这份洞察注定了试用品领取必将成为大众时尚。

网盛旗下的生意宝(w w w.n e t s u n.c o m)作为国内B2B领域的明星，近来的高速发展颇受人们瞩目，生意宝以数量庞大、覆盖广泛、合作形式多样化的行业网站联盟为基础，开创了我国B2B领域独有的“小门户+联盟”模式，是近年来我国电子商业创新发展的一个全新代表，也因此被誉为继“垂直行业网站”、“综合性行业网站”之后的我国第三代B2B电子商业模式，代表了未来我国B2B电子商务发展的宏观方向。

另外，分类信息网站、婚恋网站、视频网站、博客网站、社区网站都是最近几年兴起的网站，他们都是基于互联网的模式创新，也大大地促进了互联网应用的发展。

商业世界是个变化快捷的世界，任何商业模式都不是永远不变的，而要保持其领先地位就要不断地进行创新，即使被认为是最优秀的商业模式。世界上许多优秀的企业不是没有核心能力，也不是没有好的商业模式，而是不能根据市场环境的变化进行积极有效的创新、变化而衰落的。与之相反，一些优秀的企业，通过建立一种将成功商业模式不断进行更新的机制，从而实现了企业快速、持续、稳定的增长。

参考文献：

第2篇：互联网创业的商业模式范文

关键词：网络书店 商业模式 价格优势 个性化服务

互联网由于更加贴近消费者生活，其影响力和颠覆性也因此得到更为充分的展现，不仅改变了人们的生活方式和消费习惯，也酝酿和发展了消费新文化和新趋势。由此而来的是，企业不得不关注网民的消费行为和消费习惯，以满足“客户力量”以及他们在追逐“个性化”方面的需求，积极进行商业模式的调整。一些企业以互连网为基础，通过创新性的商业模式迅速获得成功。国内以当当网为代表的网络书店正是这样一个案例。当当创办至今短短9年，有超过4000万的注册用户。网络书店可围绕着“与顾客互动”，创造了从不歇业和上架时间长、价格低廉的优势，再加上书店中无处不在的人性化服务，给传统书店带来了强有力的冲击。本文以国内网络书店为例，探索互联网条件下新商业模式的创意规律，从而协助企业在网络经济中出奇制胜。

极富吸引力的价格优势

决定图书需求量大小一般有两个基本因素：一是顾客的偏好，顾客对符合自己阅读兴趣的图书具有强烈的购买欲望；二是图书价格，即使顾客对图书有阅读兴趣，如果图书价格居高不下，那就只有极少数高收入者才能买得起，图书也只能维持极少的销售量。相对于传统书店而言，在中国居民总体收入较低的情况下，网络书店更准确地抓住了顾客的消费心理，用低价格牢牢锁住了一部分顾客，比如目前国内较大的两家网络书店——当当网和卓越网上的图书价格平均为定价的6折左右，甚至“低至2-3折”的广告也不时出现。而传统书店除了会员顾客通常不低于8折的优惠之外，基本上都是按图书标价销售。

为何网络书店的图书价格总是如此具有诱惑力？ 原因如下：

营销成本低于传统书店。网络书店通过虚拟经营，不需要投资实体店，不需要雇用大量的员工，减少了门店经营、人员管理的成本。当然，为了代替店铺，网络书店设立网站并维护管理也是需要一大笔费用的。但是，随着后台程序的不断成熟以及内部管理泡沫的挤干，这笔费用最终低于取消店铺所节省的费用，而且这两者之间的差额会越来越大。而传统书店，比如贝塔斯曼为了扩大图书销售范围，在中国各地不断开设门店的基础上，依靠目录卖书，成本不断增加。再加上门店图书数量品种较少，能上目录的图书数目有限，就限制了整体销量，也就无法形成规模效应。

规模化经营带来低价效应。网络书店可以接待全国乃至全球范围内的用户，尽管一些图书在传统书店卖得很少，但如果放在全国范围内，这些书的需求量则惊人。网络书店把分散在各地的读者需求聚集起来，可以进行单一小品种、大数量的销售。网络书店通过网络解决了巨大的顾客群之后，就可以大规模采购大规模销售，从而获得更低折扣。规模化带来的低价格效应在网络书店得到充分的体现。

出版商给予的优惠日益增加。网络书店不受上架周期和顾客地域性偏好的限制，再加上网络书店的媒体价值，提高了单本书的销量，有效地延长了图书的生命周期，使知识的传播更加有效。由于销售规模的提升，网络渠道正越来越受到出版商的重视，给予的优惠也越来越大。

传统书店图书污损更严重。据统计，北京王府井书店每月图书损失价值近万元，重庆书城年损失达17万余元。根据浙江省新华书店集团有限公司提供的“污损率”计算，因“读者”店内阅读损耗的图书成本每年竟有近4000万元，书店新书污损度约为年销售额的1％。需要指出的是，一些人利用数码工具将书上的文字内容或者图片进行扫描，给传统书店造成的损失无法统计。网络书店由于没有实体店，网上展示的图书则不受人数、次数的限制而可以随意翻阅，这方面的图书损失基本不存在。

雄厚资本远高于传统书店。网络书店自成立之初，一直有风险资金的介入。基于更雄厚的资本力量，网络书店现在正处于占领市场阶段，不在乎眼前的赢利，更看重市场占有率以及对市场的培育，因此可以“超理性”地把价杀低，这更是传统书店无法应对的。

网络书店图书价格低， 一直是吸引顾客的关键。越低廉的售价就越有可能赢得更多顾客的关注。图书价格最低的保证，带来的是销量的增加，销量的增加又会带来更多的折扣，使得低价格得以继续维持。只要顾客数量不断增加，网络书店的价格优势还将越来越大。

不断扩大的顾客群体

上网用户的增加和我国整体网络购物环境的改善为网上购物提供了庞大的潜在购物群，成为网络经济发展的坚实基础，从而实质性地提升了网上购物行为，由此积极地带动了互联网消费。中国互联网络信息中心的《中国互联网络发展状况统计报告》（2008年7月）显示，截至2008年6月底，我国网民数量达到2.53亿人，比去年同期增长了9100万人，其数量规模已跃居世界第一位。目前中国互联网正处于快速增长期，每年的新增网民较多，随着时间的推移，网络购物渗透率会逐步加深，增长趋势明显。

在网络购物中，图书音像制品始终占据着重要地位，网上图书市场已被广大消费者所接受。自网上购物被网民接受时起，图书音像制品就一直是网民网上购物的主要商品之一。根据中国互联网络信息中心每半年更新一次的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，从2001年到2008年，图书音像制品始终位居“最近半年内网民通过互联网购买过的商品”的前两位，仅次于服装家居饰品。根据《中国互联网络发展状况统计报告》（2008年7月）显示，图书音像的网购用户文化程度较高，大学本科及以上学历用户占到了73.5%；18至40岁比例占到近90%，相比于其他商品购物人群，35岁以上人群比例较高，属于年龄较为成熟、收入较高的网购群体。这预示着未来5至10年，随着这一人群的成长，他们将成为社会消费的主体力量，其消费模式将对社会消费习惯产生深刻影响。

网络书店当当网的2007年上半年用户抽样调查显示，当当网用户在选择网上购书之前，每年购书花费不到50元，每年去2次书店，平均每年买书不到4本，平均每年读书不超过3本；而在初次网购后，这些消费者每年网购书费超过120元，平均每年购书4次以上，每年购书量增加至15本，每年读书超过9本。换言之，在选择网上购书之后，当当网用户的平均阅读量提高了3倍。当当网的调查还显示，半年内有32.4%的网民在网上买过图书音像制品。

目前我国网上购书市场已经比较成熟，网民对网络书店的认识也比较全面，对网上购书的接受程度也在逐年深化。市场研究机构ac尼尔森近日的数据显示，中国网上购物的5500万人中，有56％选择网上购书，该比例占全球最高。种种迹象表明，网上购书已改变传统的购书习惯。点鼠标、下定单、等待几天即可拿到书，图书已然成为国内最受欢迎的网购商品。

简洁快捷的购物流程

在过去的十多年的时间里，中国网络书店不断进行创新，获得了长足的发展。与传统购物方式相比，方便快捷是网络书店不可比拟的优势。网络书店图书品种多，支持24小时下单，又辅以搜索技术，这些优势是传统书店所不具备的。以当当网、卓越网为代表的一批网络书店不断提升其品牌可靠性、电子支付安全性、送货速度及送货质量，以其方便快捷的服务获得广泛的认可。

网络书店不仅突破了时空局限，而且提供便捷的检索方式。网络书店可以提供全年365天每天24小时的全天候服务，使采购图书随时随地都可以进行。读者可以在任何地方任何时间，只要能上网就是顾客。只要输入网络书店网址， 就可以随时随地上网采购图书。传统书店中要找一本书一般比较艰难，但网络书店提供了多种检索途径，甚至不需要知道完整的信息，顾客只需要输入部分的关键词或信息，就可以快速查到所需的图书。一些网络书店还可以选择按本月销量、上架时间、价格等排序规则的查询方式。这种检索方式无疑比浏览传统书目的方式便捷得多。网络书店极大地拓展了图书采购的时空限制，提供了便利的采购条件，扩大了顾客群体。

网络书店提出零风险购书的承诺。例如当当网、卓越网建立了无忧购物的保障体系，提出如果顾客对其所购买的图书有任何不满意，可以无条件退换。

网络书店的物流配送不断提速。图书配送一直是网络书店快速发展的瓶颈之一，直接影响其品牌形象和顾客价值， 影响网络书店的盈利能力。从目前国内的电子商务环境来看，大中城市的硬件条件更为充分，所以网络书店对于大中城市的服务也更到位。目前当当网开通了国内312个城市快递到门的服务，一般下单后一周内就可到货，部分大城市只需3天左右。而在加急配送方面，卓越网和当当网甚至提供次日送达的加急业务，范围覆盖北京、上海、广州三个城市的市区。随着近几年国内现代物流企业的快速发展，网络书店的送书时间和费用还将进一步降低。

网络书店提供多种灵活的支付手段。中国互联网络信息中心的调查显示，近几年，网上支付和网上银行的发展都较为迅速，网民对两者的使用率分别达到22.5%和23.4%。尤其是网上支付，2008年半年用户增量达到2379万人，半年增长率达到71.7%。这两项网络应用的迅速发展会对网络购书的发展起到促进作用。基于中国现实国情与各地互联网发展的不同，网络书店也采用货到付款的方式。这对于初级网络购物者来说十分实用，可以暂时避免因诚信问题带来的交易困难。当一些顾客已经与网络书店进行过多次的交易之后，也就是与网络书店建立了比较稳定的商业关系之后，顾客可以在网络书店设置的个人账户中预存一定数量的书款，这样就可以免去以后每次交易时就要由顾客去银行或者付现金等带来的麻烦，减少了交易消耗。当然，网络书店也从一定程度上锁定了客户资源。

网络书店虽然实现了快速增长，但是存在的瓶颈包括电子支付、网络安全、物流配送等尚未得到根本性突破。归根到底，这些都是由于我国的基础性服务业发展滞后，需要在整个市场的发展中慢慢消除。

良好的个性化服务

顾客是所有企业经营活动的终极元素。对于以顾客为导向的网络书店来说，顾客忠诚度是所有网络书店努力的终极目标。网络书店通过建立强大、完善、人性化的客户关系管理系统，可以实现对当前或者潜在顾客需求的理解、预测和管理，以不断提高其满意度和忠诚度，改善决策质量，为网络书店的发展带来长久的竞争优势。

网络书店实施客户关系管理有天然的网络平台优势。越来越多的网络书店运用客户关系管理来提供个性化服务。基于互联网技术的应用，顾客只需一次填写清楚个人的基本资料，随后用户的基本资料、历史交易等信息记录都由其系统自动跟踪完成。基于顾客的点击购买反馈，网络书店根据顾客的购买、浏览和评价图书的行为，分析客户的历史记录，了解客户的购书嗜好，根据客户需求向客户推荐相应的图书， 及时地把有关新书信息传送到用户的邮箱中，使客户获得最新出版的相关图书的信息。例如，卓越网以顾客的购买记录为基础， 采用亚马逊公司先进的平台技术与网络系统， 分析研究顾客的购物需求， 进而为客户推荐属性与其选择商品和购买经历相关度最高的合适图书，并且提供一些其他信息供顾客参考，如“购买此商品的顾客也购买了” 、“书评” 、“常见问题” 、“用户评论”等。

网络书店为顾客准备的图书品种丰富、书目信息详尽。网络书店不受空间因素的限制，只需要很小的空间就可以储存大量的资料，可以在网上容纳和展示无限多的图书。为了弥补网上购书不能了解图书的全貌这些缺陷，一些网络书店为用户提供了尽可能完整详尽的书目信息和部分章节阅读。书目信息越详细， 顾客越容易了解图书的相关信息， 从而产生更高的信任度。传统书店由于不仅门市或仓储空间有限，又受到营业时间和地域的限制，很难吸引到数量庞大的顾客群，因此往往在考量成本压力下只以所谓的畅销书为销售主体，对于顾客的特殊需求或较为冷门的书籍则无力顾及。即使传统书店采取连锁店模式，或者采取主渠道二渠道、层层渠道分销的方法，辐射的范围也仍然有限。

特别要指出的是，网络书店在其个性化服务中所提供的图书评论与图书排行榜，强化了顾客的信任感。当顾客在对图书内容不了解而购买目的不明确的情况下， 图书评论和图书排行榜给了顾客充分的话语权，加强了顾客与网络书店之间的互动，使读者既可以全方位地把握图书信息，又可以进行在线交流心得， 有助于顾客选择图书，增加顾客粘性，从而起到向顾客推介图书的作用。为顾客提供一个与书店及其他读者进行直接沟通的渠道，是网络书店的一大特色。这是传统书店所无法做到的。网络书店借发表图书评论与图书排行榜的方式刺激顾客的购买欲以提升顾客购买力，这是一种网络化的口碑营销方式。

对传统书店来说，为顾客提供良好的个性化服务难度较大，一对一营销似乎更不可能。传统书店与顾客的关系极为松散，主要通过会员加入等方式记录用户（即读者）的有关信息，一些信息还有待核实，用户数据库有待完善。而网络书店利用互联网的交互性，通过追踪顾客信息，了解每个顾客的差别，因而对不同的顾客，提供定制服务，提供符合其特殊偏好的产品，满足客户的个性化需求，这种人性化、个性化的服务为网络书店赢得了更多的回头客。

结论

综上，网络书店通过网络的虚拟化经营，减少了传统书店门店经营的成本，依靠简洁快捷的购物流程，并利用渠道的虚拟化规模优势赢得竞争优势，这就是互联网带来的全新的商业模式。企业如果忽视网络的价值，依然利用传统模式去经营，可能会遭遇失败。

参考文献：

1.王平.网络书店异军突起.传统书店面临生死存亡[j].出版广角，2008

2.郑彦.卓越与当当：从差异到趋同[j].出版广角，2008

3.陈富勇.当当网总裁俞渝谈中国书业市场竞争[n].重庆晚报，2008

第3篇：互联网创业的商业模式范文

关键词：互联网商业模式；经济法；创新

最近几年，互联网在全球发展迅速，尤其是我国的互联网经济更是突飞猛进，由之前的实体店经济逐渐转变为互联网金融经济，在这期间，社会生活与生产方式产生了巨大影响。互联网商业模式改变了人们的出行、交易以及交流的方式。互联网经济有如此之深远的影响，离不开法律法规的监督与管理，证明了法律法规对互联网金融的潜在激励特性，可以为互联网金融的健康发展提供有力保障。本文从互联网金融模式的风险性和创新性出发，证明经济法对于互联网金融发展的有效性。

一、互联网下金融模式的特点

互联网是一个庞大的体系，其结构错综复杂，一环套一环。互联网金融模式的创新不仅有利于企业健康快速地发展，而且也有利于提高人民生活的质量，创造巨大的经济效益，为我国的发展提供有力的基础。但是互联网金融模式的发展联动着传统商业经济形式，对资源配置、财务管理、盈利模式有着不可避免的冲突。在与既有的商业模式和谐发展的过程中，带有无法估计的时间、精力与金钱消耗，稍有不慎，就会有翻天覆地的变化，具有风险性。

1.互联网金融商业模式创新的必要性

第一，互联网商业模式的发展可以給消费者带来优惠力度的大力提升。互联网商业模式的便利性深受消费者青睐，由原来的传统商业模式需要到店购买逐渐转变为网上支付、在线咨询等方式，消费者足不出户就可以购买到自己所需的任何物品。满足消费者的深层需求，切实解决消费者消费时遇到的各种问题才能使互联网商业模式更快、更健康地发展。例如，由互联网商业模式发展出的一种共享经济形式，深受消费者的喜爱。例如，共享单车、共享汽车、共享充电宝等等，大大便利了人们的生活。第二，互联网商业模式创新可以加快互联网的发展。科技是发展的第一动力。由互联网商业模式创造出的另一大经济体系——电商经济发展迅速。例如，京东，天猫，淘宝等电商平台通过提供商品发售的平台，消费者可以在这些平台网购，相比传统的商业模式，此举无疑要方便快捷许多。而且电商经济可以促进快递产业的发展，提供了就业岗位，服务了人民，提高了人民的生活质量。互联网企业也因电商经济相互竞争，促进了互联网商业模式的发展。最后，互联网商业模式所带动的互联网公司相继崛起，推动了高新技术产业的发展，例如，信息产业，游戏产业，科技产业等都离不开互联网商业模式的推动发展，互联网商业模式的发展推动着人民走向更美好的生活。

2.互联网商业模式创新的冒险性

第一，互联网商业模式作为一个新型的商业模式，必然会有一定的冒险性，很多企业因为已经获得了一定的市场地位，不愿冒险尝试互联网商业模式，害怕失去现有的市场地位。这样的想法不无道理，互联网商业模式基于互联网这个庞大的组织，接触的都是高新科技产业，满足用户的深层需要，所以刚开始注定只能被小部分消费者所接受。第二，高额的前期投入不一定能换回互联网商业模式的应有回馈。许多企业前期投入大量资金投资，后期开始步步为营，逐渐收回成本，但这并不是所有企业的做法。OfO共享单车公司的没落就是因为和摩拜单车公司相互较量，双方在价格上你来我往，讲求更低价格，一时间一元骑一月等噱头流传开来，导致资金不足以支撑优惠活动，价格反弹，流失很多客源，面临倒闭的风险。正是有这么多的风险，使很多企业不敢尝试互联网商业模式的创新，因此经济法对互联网商业金融创新的方面有着一定的措施。

二、经济法对互联网商业模式创新的激励

经济法对互联网商业模式的激励的原因有以下两点。第一，时代在进步，全球经济飞速发展，我国也紧跟时代潮流，积极发展互联网经济，传统的市场经济产生的效益相对互联网商业模式发展的经济效益较少，但是却很稳定，所以很多企业为了规避风险，不愿尝试，不敢发展，此时经济法对互联网商业模式的发展具有激励作用。第二，在自由的市场环境中，有些企业盲目自大，贪图利益，不遵循相关法律法规，严重影响了互联网商业模式的健康发展，所以经济法有必要对互联网商业模式经济进行有效的规范引导。

1.法律对互联网商业模式激励的必要性

第一，在市场经济自我激励失灵的情况下，政府会伸出援手帮助互联网商业模式进行外在激励，但是有一点需要注意的是，国有企业会更加容易进行自我激励，会陷入另一种不公平之中，也容易导致国有企业无法发挥应有的创新热情。第二，法律对互联网商业模式的激励可以最大限度地发挥作用。法律具有引导作用，相关法律法规的设定可以为互联网商业模式制定一套相应的标准与准则，帮助其建立正确的风貌，各个企业遵纪守法，良性竞争，保障了互联网商业经济的健康快速发展，此外，法律可以有效降低风险，法律的制定可以影响各企业对于互联网商业模式的态度，激励性法律更是如此，政府补贴，税收减免等优惠性政策可以消除企业对互联网商业模式经济发展的顾虑，可以放手去发展互联网经济，由此可见，法律对互联网商业模式的发展激励能够起到最大作用。

2.经济法对于互联网商业模式创新激励的合法性。

法是国家根本，俗话说：“无规矩不成方圆”，“规矩”就是指法，经济法是国家干预市场经济的法律，对互联网商业模式下的经济具有促进作用。国家适度地干预经济，既要对互联网商业模式进行干预，也要把握干预的力度，对互联网商业模式下产生的违法行为进行整顿，树立良好的经济风貌，调动各个企业的积极性，经济法对于营造良好的互联网商业模式下健康稳定的经济趋势，具有合理性和必要性，对互联网商业模式的创新更是高度契合。经济法是一门完整的法律，很多法律包含其中，这些法律对互联网商业模式的发展都有激励作用，其中财政法和税法的作用尤为突出。

三、互联网下商业模式创新的财政法激励

财政法属于最具有经济激励效果的法律之一。我国社会每年总支出的一半来源就是财政支出，对于促进经济的发展比其他任何形式的商业支出都要强有力，互联网下商业模式的运行需要强大技术的支持，也需要特殊独到的运营模式，这些都要有一定的资金加持，而目前很多的新型互联网产业处于雏形阶段，资金供应不足，很大程度上需要国家经济施以援手。但是目前我国的财政法存在一些缺陷，不能够很好地为互联网下商业模式创新做到激励效果。

1.财政法激励现状

目前我国在财政投入方面居于世界前列，其中研究经费占据较大的比例，耗费资金最多的产业是计算机、电子设备研发以及通信。但是在国家战略层面来讲，财政补贴以互联网投入为主，对于互联网下商业模式创新的财政补贴却有不足，随着社会的不断发展，世界各地对于互联网下商业模式的创新都很关注，并且都有一定的政策补贴，涉及范围广、种类多。而且政府采购中，加大了对于信息产业的力度和种类，极大地推动了互联网经济的发展，但是在互联网下商业模式创新这一方面，采购措施存在着不足，关注较少。

在财政法激励政策上的不足，首先体现在国家缺乏战略性财政投入。即使每年我国对于科技研发经费的支出持续增长，但商业模式创新的具体计划还未实施，而且相关的财政补贴不到位。互联网下商业模式的创新作为提高我国经济发展的主要项目，接受国家扶持，享受政策优惠的金额虽然在逐年增多，但是中央财政补贴还是不足，国家补贴范围在地方上较多。目前的财政法对于商业模式创新补贴的范围、方式不明确，补贴制度不健全，缺乏弹性，不重视补贴的专项性、时效性，这些使得财政负担越来越重，违背了财政改革的本意。再者，政府的采购不够大力，制度需要完善。对于创新型商业模式的采购不重视，没有相对应的招标政策，而是更注重互联网产品技术的发展，没有发挥对于互联网下商业模式创新的经济激励作用。

2.财政法激励对策

促进财政法激励互联网下商业模式创新的对策，首先要扩大财政投入规模，优化财政支出结构。商业模式创新要注重用户需求，主要为用户提供良好的体验。所以，互联网下商业模式创新所能带来的用户数量是关键，可以决定互联网下商业模式的创新是否成功。对于初创公司来说，不能仅仅注重用户的数量，要加强财政支出这一专项扶持力度，提高财政拨款在商业模式创新的资金投入中所占的比重，同时优化财政支出结构，不再只重视技术研究，也应该重视商业模式创新，合理利用财政补贴，全面發挥其推进作用。其次要健全财政补贴制度，发挥财政补贴弹性。互联网下商业模式创新不仅是要创新，同时也要注重技术研究，互联网商业模式创新需要技术的支持，但是研发技术又需要强大资金的支持，所以就需要财政法对于前期投入大的雏形企业进行一定的补贴。而且，不仅应该加大补贴的范围，还应该将互联网商业模式创新的补贴落实到中央财政政策上，明确互联网商业模式创新补贴的对象、范围、方式、补贴程度等，将标准具体化。加强财政补贴的弹性与灵活性，及时根据国家政策对于补贴的金额、范围进行调整，最大程度发挥财政的作用，完善补贴标准，落实效率，完美地发挥财政法的激励作用。最后要明确采购标准。互联网商业模式创新的发展有一定的风险，政府采购属于宏观调控的一种方式，可以促进创新发展、防控风险、活跃经济，所以加大政府采购的力度是必要的，要完善相关的制度，明确采购的标准，健全采购招标的流程制度，使互联网商业模式创新健康、积极地发展。

四、税法激励对于互联网商业模式的影响

互联网商业模式创新受到税法激励的影响，税收是国家资源分配的一种重要方式，税收政策的好坏不仅直接影响着国家的财政收入，而且还能调动市场经济的热情，调节社会公平。但是由于我国的税收政策以及立法存在着不足之处，因此税收政策对于互联网商业模式一直不太友好。

我国税法激励的状态与财政法现状相差无几，我国税法对互联网行业整体更加关注，对互联网商业模式的激励还处于萌芽状态，使得现在税法制度相对于互联网网络模式的创新处于落后状态。但是政府对于这个情况已经有所关注，但是对于发展地区针对性不强，发达地区发展会相对好点，例如在互联网经济高度发达的杭州，对一些企业实行税收优惠政策，对于激励互联网商业模式产生了良好作用。

1.税法激励的不足

税法激励的不足在于以下两点。第一，我国税法对于互联网商业模式缺乏严格的立法政策，对形成多元化的互联网商业模式大格局有负面的影响。我国的各种税法例如《个人所得税法》等对于互联网商业模式产生的类型性质没有明确的定义，由此产生的商业模式的税务问题没有明确解决方法。第二，我国税法政策对于互联网商业模式税收优惠政策力度小，范围小，对于发达地区的税收政策也处于前一阶段，减弱了税收对互联网商业模式的调控能力。

2.税法激励对策

第一，改善税收环境，减轻企业负担。税收是一个国家重要的财政工具，税收政策的收获直接影响着国家的财政收入。目前，我国总体的税收政策是相对完善的，但是对于互联网商业模式的税收政策就略显薄弱，需要加强对互联网商业模式的税收政策建设。互联网商业模式所产生的巨大经济效益能够驱动巨额税收的产生，同时互联网商业模式的稳定健康发展又离不开税收政策的保护。因此，加强税收政策建设，保证互联网商业模式的健康发展，形成一个良性循环是非常有必要的。例如，应该出台针对互联网商业模式的相关税收政策，发挥税收政策的优势，将互联网商业模式所产生出来的经济效益列入税收的范围。不仅如此，还应该减轻企业对互联网商业模式探索所产生的税收，让企业无压力，放手大胆地去发展互联网商业模式，使其快速稳定健康的发展，为国家做出突出贡献。第二，要扩大税收优惠主体，优化税收激励政策。互联网商业模式创新的主要机构是一些新兴企业，它们大多处于萌芽阶段，规模小，资产不多，在经济市场中没有一定的地位与影响力，优惠税收政策可以很大程度上引导这些企业更好地发展，并且具有一定的吸引力。我们可以采取国外税收优惠政策的经验，结合我国的互联网商业模式创新的实际情况与需求，在全国各地试行这一优惠税收政策，同时可以实行与高新技术企业同等的优惠政策，不仅推动了互联网企业的研发创新，也推动了互联网企业的模式创新。总而言之，要利用一切手段，完善互联网下商业模式的优惠税收政策，减少其税收压力，极大程度发挥在互联网下商业模式的税收激励政策。

第4篇：互联网创业的商业模式范文

【关键词】互联网金融 商业银行 移动金融

引言

互联网金融模式：以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式现如今存在三大问题，第一是互联网金融对于传统金融体系的影响，是否产生了真正的本质上的改变，第二是互联网金融的用户安全问题，第三是互联网金融体系的监管问题，即涉及到互联网金融体系如何监管、何时监管的问题。

十几年来，互联网金融已经出现了支付、众筹、P2P等多种形式，目前也仍然呈现出一种快速发展的趋势，本文就将从互联网金融的这三个方面来对其模式的创新进行分析。

一、互联网金融模式中的创新

（一）互联网金融模式中的支付方式

互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，随着智能手机的广泛运用，使得金融用户可以“时时在线”，使得金融支付由一个传统的PC端变成了一个移动端，大大地简化了人们的生活。在此基础上，移动支付与银行卡、网上银行等电子支付进一步整合。随着身份认证技术和数字支付技术的发展，移动支付不仅能支持小额支付，也能解决企业上的大额支付问题，完全替代现在的现金、支票等支付结算方式。这种支付系统所具有的特点包括，用户需要在所在银行中开通网上支付功能，而且证券和现金等金融资产的支付还可以直接通过移动互联网，不用实物货币进行交付，一定程度上消弱了传统商业银行和传统支付平台的地位和作用。

（二）互联网金融模式中的信用业务运行机制

互联网信用业务包括众筹、网络贷款等新兴的信用业务方式，包括网络债权投资、网络股权投资。

网络债权投资包括P2P等方式，通过P2P网络贷款方式，使得资金供给方和资金需求方能够直接通过网上信贷平台进行信用交易。P2P的网络贷款方式较为典型的就是人人贷，即个人之间通过互联网进行贷款活动。借贷公司通过对借款人的不同信用等级进行评级，从而提供不同的借款金额，同时收取不同的借款利率，信用等级越低，借款利率越高。另一方面，投资者可以同时将自己的资金借给几百个不同的借款人，从而将不能收回的风险进行分散，这是传统的融资方式是不能做到的。这种基于大数据时代的小型的贷款融资模式，可以在贷款前对贷款人或者贷款企业的信用进行评估，也可以在贷款后，对贷款企业的经营状况来进行监督，从而在极大程度上保障了借款人的利益，降低了借款风险。

另一种网络债权投资方式就是在网络上进行众筹，即小型的公司在互联网平台或者社会性的网络服务平台上，通过合资资助，发售股份或者预售的方式来获取资金。有好的有创意的项目，就可以在网络上进行筹资，是一种与传统投资方式不同的股权投资方式。目前，这种筹资方式成为许多中小型的创新型项目的开发提供了资金援助，而大多数的投资回报是以项目为主。众筹所具有的方式有两种形式，第一种就是股权融资，投资者通过投资来获取新型项目的股份，从而获得收益。另一种则是通过预售的方式，小型企业通过在平台上预售自己的创新型产品或者在梦想平台上出售自己的创新性项目来获得投资。

（三）互联网金融模式中的信息收集与处理

互联网模式下的信息处理，是它现如今与传统金融模式和商业银行融资的最大区别。首先，社交网络下的信息更加透明化，使得融资双方的信息获取更加对称，同时社交网络所生成和传播的信息，对于信息个人或者企业没有披露的义务。另外一方面，搜索引擎对于信息的排列、组合、检索更加的智能化，使得人们可以轻易地找到自己所需要的信息，将信息进行了更为严格的分类，不仅缓解了信息的超载和爆发，而且能够使得信息更加满足他的需求。最后，云计算可以保证大量的信息能够被高速且正确的处理，综合起来说就是，在云计算的保障下，搜索引擎将信息精确分类，通过社交网络进行传播，使得人们可以快速而且准确的获得自己想要掌握的信息，从而降低了融资的风险，减少了融资的成本。

（四）互联网金融模式中的移动金融

移动金融就是利用移动终端和移动互联网来进行的金融业务，各大银行和第三方支付都开发了不少移动金融产品，但是主要还是以移动支付和手机银行为主，其中各大银行基本上都开发了手机银行业务，包括手机银行客户端，移动智能机办卡等等，极大地方便了人们的生活，但是这种支付方式地安全性也成为了一个极大地问题。

二、互联网金融模式对于商业银行转型的运用

（一）商业银行转型与互联网金融发展研究现状

目前在中国的经济处于中速发展时期时，中国的商业银行面临存款的流失和越来越激烈的竞争，以及新型的商业模式的出现的压力之下，我国商业银行面临着越来越困难的局面，亟待转型。其中，对于这一严峻的课题，有一种说法是，商业银行的转型应该从商业银行服务功能的完善开始，从经营模式、管理方式等多个方面进行改善，由之前产品为中心的粗放式的服务模式转化为以客户为中心的集约化的金融模式。另一种说法是互联网金融会倒逼传统的商业银行进行金融创新，从而提高服务质量，借鉴互联网金融的优势，提高传统金融的效率。

（二）互联网金融的发展对于商业银行的影响

1.互联网金融迫使商业银行面对金融加速脱媒的现象

这种金融加速脱媒的现象又叫做去中介化，由于第三方支付平台占用了大量的客户资源和资金，同时利用了大数据的快速信息处理系统，对多而复杂的信息进行准确而又快速的处理，大大降低了商业银行的作用，消弱了商业银行作为主要支付渠道的模式，造成了渠道的脱媒。越来越多的交易通过网络交易平台来实现，造成了商业银行的渠道脱媒和资金脱媒，消弱了商业银行对于客户信息和数据的掌握，从而造成了信息脱媒。互联网金融的发展使得许多客户直接经过第三方平台来进行金融业务，不直接与商业银行进行接触从而造成了客户关系的脱媒。

2.互联网金融的出现使得金融的业务更加多样化

互联网金融的出现使得金融的边界越来越模糊，银行也开始逐渐涉猎证券、保险、租赁等金融领域。许多第三方支付公司、电信运营商、电商公司也开始加入金融行业的竞争博弈中，而银行也开始通过与非银行机构合作，从而提供金融与非金融合作的服务和产品。线上与线下进行结合，使得商业银行能够成为多种商业形态生态系统中，提供不仅限于金融的增值服务。

3.互联网金融的发展将重塑商业银行互补竞争的格局

在互联网的环境下，商业银行的价值禀赋、竞争格局等都发生了改变，由原来的银行间的同质化竞争转变为现在的差异化竞争，通过与其他非金融机构进行合作，为客户提供不同的服务，从行业内的竞争转换成产业间的竞争，最后由竞争转向合作，最终实现互利共赢的局面。

（三）互联网金融在商业银行转型中的运用

1.基于大数据时代了解消费者需求，提高商业银行的经营效率

在现如今的情况，国内的商业银行存在着严重地同质化现象，不能满足客户的个性化需求，造成了客户的依存度不高，客流损失极为严重。在大数据的时代下，利用互联网金融灵活多变的优势，对客户的数据进行分析处理，了解客户需求，将商业银行的决策点放在客户真正的需求和关注的热点之上。

另外一方面，通过大数据的平台，积极整合内外部的资源，绘制客户偏好曲线，开发客户需求相关业务。充分利用社交网络等平台来对商业银行的业务进行宣传，这种方式比传统的宣传方式更加有效，而且花费较少。与此同时，可以积极的开发社交网络平台对于客户信息的收集功能，例如，通过在微博上发起投票，来判断客户对于某一产品或者业务的满意程度，从而不断地对业务进行调整，使其更加满足消费者的需求。只有商业银行真正地了解消费者的需求，并且通过大数据提高产品经营策略的持续优化能力，才能够提高商业银行的经营效率。

2.利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务

互联网金融的发展，中小型企业应该转变其观念，密切关注互联网金融的动向，将互联网金融的模式与银行的核心业务进行整合，处理好与现有的第三方机构的竞争关系，实现在移动金融、第三方支付、网络信贷等方面的技术上的突破，积极地开发和维护网络客户群体。另外一方面，要开发互联网技术和商业银行的用户数据、客户资源的积累，实现管理模式地智能化转型，并且持续的完善相关的配套设备，把商业银行发展成线上、线下相结合的新型的商业银行。

3.以互联网金融思维完善风险管理，提升银行的风险管理水平

互联网金融的发展，为小型企业的创新型项目的开展提供了融资的平台，同时也为投资者提供了风险较低的投资平台，这主要源于互联网金融可以对借款者或者企业进行信用评估，不同的信用等级利率水平也不同。通过借款前对于企业盈利能力和财务状况的评估和借款后对于贷款企业的经营状况进行评估，能够保障投资者的利益。

4.积极开发互联网金融业务，实现支付方式、服务功能、服务渠道创新

能够有效地运用互联网、云计算、大数据和移动互联网来发展传统商业银行的互联网金融，是商业银行转型的一大突破口。首先是支付方式的创新，由传统的线下支付转向线上和移动客户端的支付，使得支付更加的方便快捷，打造电子账单结算、跨行资金归集的第三方支付结算体系，同时规范与第三方支付平台的合作，从而使得移动互联网金融更加有保障。

第二个方面就是服务功能创新，充分利用现代技术手段，推动信贷产品、流程、机制创新，发展供应链融资、网商融资，建立自动化、智能化的网络融资技术，利用互联网金融平台来销售理财产品，进一步扩大银行的业务覆盖率与服务模式。

服务渠道的创新体现在合理的把握商业银行与互联网金融的第三方平台之间的竞争与合作关系，建立一个完整的金融生态圈，大力发展移动互联网业务，构建以商业银行为中心的互联网金融生态链，为客户提供完整的、随时随地可以掌控的移动金融模式。

5.建立智能型的网上银行

建立综合型的金融服务营销平台，大力发展移动支付和网上银行业务，充分利用大数据时代对于复杂信息快速而又准确的处理，增强移动终端对于其他业务的辅助作用，带动其他业务的发展，从而与其他互联网金融业务进行竞争。建立功能齐全、流程简单、易于操作的移动银行。

充分挖掘客户信息，对业务进行精准投放。建立智能化的客户信息系统，对客户信息进行准确的分析、交互使用和共享，从而使得业务能够更加符合客户的需求，对客户进行细分，针对不同客户进行个性化的产品设计和营销，与电子商务、移动客户端进行合作，为客户进行。

支持线上线下协同合作，整合商业银行线上、线下资源，线下为线上提供资金保障和服务提供，线上为线下提供技术支持和客户数据分析，实现线上线下的融合，从而实现最终组织结构上的转变，使得商业银行的工作更加智能化。

第5篇：互联网创业的商业模式范文

(全面解读阿里巴巴、腾讯、中国平安、苏宁、电信运营商等企业互联网金融发展现状和未来趋势)

作者简介

胡世良，男，安徽当涂人，毕业于上海财经大学，经济学硕士，现就职于中国电信上海研究院，总工助理。长期从事电信市场经营分析、商业模式研究、战略规划等工作，对移动互联网有着较深的研究，被工业和信息化部信息产业网聘为特约专家，思路敏捷，洞察力强，对行业发展、企业运营管理有着独到的见解。现从事电信产品开发相关工作，具有20年的电信行业从业经验。迄今在《通信企业管理》、《中国电信业》、《邮电经济》、《人民邮电》报等报刊杂志发表数百篇论文，著有《赢在创新：产品创新新思路》、《移动互联网：赢在下一个十年的起点》、《移动互联网商业模式创新与变革》等书。

内容简介

打造平台是互联网金融发展的根本，《互联网金融模式与创新》从平台经济的角度，对互联网金融六大模式——第三方支付、P2P网贷、电商金融、众筹模式、直销银行模式和余额宝模式进行深度分析，并系统介绍了阿里巴巴、腾讯、中国平安、苏宁、电信运营商等企业互联网金融发展现状，生动展示互联网金融发展新动态，在此基础上，对互联网金融未来发展趋势、面临的经营风险进行了系统阐述，其中互联网金融向移动互联网金融转变大势所趋，并提出加快我国互联网金融发展的策略和建议，对互联网金融企业、传统金融机构以及政府监管更好地推进互联网金融发展具有重要的参考价值。《互联网金融模式与创新》适合互联网公司、金融机构、电信运营商、政府监管等行业的从业人员阅读学习，也适用于对互联网金融有着浓厚兴趣的投资者、研究人员以及高校的广大师生等相关人士。

目录

第一部分互联网金融本质及特征

第1章互联网金融本质内涵

互联网金融与金融互联网

互联网金融的主要优势和风险

互联网金融是金融服务模式的创新

互联网金融发展的现实意义

第2章为什么互联网金融发展迅猛？

互联网金融发展迅猛

我国互联网金融迅猛发展的原因分析

正确看待互联网金融对传统金融的影响

互联网金融发展为大势所趋

互联网金融发展利远大于弊

第3章对互联网金融模式的理解和认识

模式决定互联网金融的命运

互联网金融模式的本质是平台经济

互联网金融平台模式的主要特征

互联网金融平台模式成功的判断标准

第二部分互联网金融六大平台模式

第4章第三方支付平台模式

第三方支付平台模式概述

第三方支付平台模式主要特征

我国第三方支付市场发展现状和问题

第三方支付：支付宝盈利模式分析

支付宝发展迅猛

支付宝多元化的盈利模式

第三方支付：互联网金融发展的基石

第5章P2P网贷平台模式

P2P网贷平台模式的内涵

我国P2P平台模式发展现状

P2P网贷平台模式经济分析

P2P网贷企业案例

拍拍贷

宜信网

好贷网

有利网

Lending Club

平台间竞争的三个关键点

第6章电商金融模式

电商金融服务模式发展背景分析

电商金融服务平台模式概述

电商金融模式本质是大数据金融

电商金融模式分类

以阿里小贷为代表的平台模式

以京东为代表的供应链金融模式

电商金融面临的主要挑战

第7章众筹模式

众筹模式概述

什么是众筹模式？

众筹模式的参与主体

众筹融资的运营模式

众筹模式的分类

我国众筹模式发展现状

众筹模式案例——天使汇

对众筹模式的认识

众筹模式关键成功因素

第8章直销银行模式

直销银行模式的内涵及主要特点

直销银行模式的内涵

直销银行模式主要特点

对我国发展直销银行的认识

直销银行模式在我国的发展状况

微信银行商业模式分析

对国内银行开展直销银行的建议

第9章余额宝模式

余额宝引发群雄之战

余额宝模式案例分析

百度百发——创新互联网金融模式

微信理财通——注重打造理财平台

余额宝模式盈利模式分析

正视余额宝模式发展中的几个问题

第三部分互联网金融模式创新案例

第10章阿里金融

阿里金融战略——打造金融平台

布局互联网金融，打造阿里金融帝国

阿里金融成功的关键要素

第11章平安玩转互联网金融

明确的战略定位

以金融切入生活，进行互联网金融布局

壹钱包——移动金融服务平台

壹钱包定位为社交金融

壹钱包与余额宝形成差异化竞争

陆金所——打造网贷平台

陆金所的互联网基因

架构全新商业模式

构筑担保风控机制

第12章腾讯金融布局

腾讯进入互联网金融领域的独特优势

腾讯互联网金融发展历程

腾讯互联网金融发展策略

第13章苏宁进军互联网金融

苏宁“全金融”的互联网金融战略

苏宁互联网金融模式主要特征

苏宁互联网金融发展问题及策略

苏宁互联网金融发展存在的主要问题

苏宁互联网金融发展应对策略

第14章电信运营商互联网金融发展之路

大力发展互联网金融是电信运营商转型发展的必然选择

电信运营商进入互联网金融

积极拓展移动支付市场

推出互联网理财产品，角力互联网金融

关注供应链金融

电信运营商互联网金融发展存在的主要问题

电信运营商互联网金融发展对策建议

指导思想、基本原则和发展目标

电信运营商互联网金融发展关键举措

第四部分互联网金融发展和未来

第15章互联网金融未来发展趋势

加强互联网金融监管是大势所趋

互联网对传统金融业影响将更大

互联网金融向移动互联网金融转变不可逆转

我们正阔步进入移动互联网时代

移动互联网金融发展迅猛

移动互联网金融活力限

移动互联网金融的主要模式

移动互联网金融发展展望

第16章互联网金融的挑战与出路

互联网金融发展面临的主要挑战

互联网金融商业模式创新不足

互联网金融发展的主要风险

加快我国互联网金融发展策略建议

打造良好的互联网金融生态系统

实现商业模式差异化创新

加强互联网金融行业有效监管

参考文献

后记：

第6篇：互联网创业的商业模式范文

关键词：互联网时代；企业管理；创新方向

中图分类号：F27 文献标识码：A

收录日期：2015年11月12日

企业生存和发展与企业管理息息相关，企业管理创新是企业的创新机制在管理方面的具体应用。近年来，互联网技术不断发展与革新，越来越多的商业形态受到互联网的影响甚至是冲击。在这种影响不断加深、变革不断加剧的情况下，互联网就不再仅仅是一种技术，而逐渐演变成为一种思维方式。当今企业必须适应互联网时代的新要求，实现管理的互联网化。企业要创新模式、创新管理、抓住机遇，赢得下一个十年的发展。

一、企业管理创新的综合认识

从近代企业产生的那一天起，企业管理便随之而来。企业管理是对企业从筹划、建立、运营、执行、生产、经营、组织管理、监督、反馈等从始到终又周而复始的各个时期和各个环节的掌控与管理，其贯穿于整个企业生命周期。而企业管理创新是在企业面临新的挑战和局面时，对旧的传统的不再适合企业新发展的管理思维进行转变与调整，主要包括后续的对企业管理模式、经营模式、企业文化等各方面的改革和完善，使企业永葆生机，注入新的活力，使企业更上一层楼，给企业带来新的发展和更加明确的发展新方向。

二、互联网时代商业模式及企业管理创新意义

商业模式主要是关于产品、服务及信息流的架构，其中包含各种商业的参与和各种参与者潜在收益的描述。总之，商业模式是一个动态系统，而且这个动态系统能够决定厂商跨界互动的管理、内容和建设等。近几年，随着经济发展和互联网技术的广泛应用不断扩大，商业模式和商业结构产生较大的变化和发展，特别是传统商业模式的在互联网经济下逐渐被打破，比如诺基亚、东芝、黑莓等著名的传统电子厂商逐渐被兼并，苹果公司成为发展较好的新型电子企业。这些例子都说明了互联网时代的商业模式需要消费者的积极参与和价值的创造，只有让厂商与消费者共创价值，才能提高各自的利益。如果说商业模式是一个组织在明确的外部假设条件、能力前提及内部资源的情况下，用于整个顾客、企业自身、员工及股东利益的超额利润，那么互联网商业模式就是通过工序双方形成的社群平台，实现其隔离制来维护组织稳定。

互联网的发展促进新的商业模式的形成和发展，这主要表现在互联网带来了厂商组织环境的模糊，使厂商的经营处于一种边界模糊的环境中。这种模糊的发展概念让传统产业分工、和以往的成功商业模式的优势不复存在；互联网时代环境的不确定性，导致一些厂商的商业模式具有很高的不固定性，厂商没有坚固的堡垒做依托，只能通过变革商业模式求得发展；另外，互联网推动去中心化，互联网逐渐从大众分享转变为共建分享，微信、微博等商业模式的兴起更加适合大众参与和服务出现，信息资源逐渐大众化，使互联网内容更加多元化。互联网时代的商业模式具有自身独特的关键因素，这些因素包含社群、平台分享、扩界共享资源聚合与产品设计等。

企业管理创新无论是传统时期还是商业新时期都是企业注重完善的一个重要方面。当今时代，传统企业互联网化即将成为最主流的商业旋律。互联网思维是基于互联网影响下的产业发展、消费行为变迁，对整个企业商业模式的重新思考，对内部管理体系、业务流程的再造和升级。互联网的技术发展和商业形态演变，使得这种以人为本的商业理念凸显出不容忽视的价值。目前，许多企业管理方式陈旧，制约了自身的进一步发展和现代市场化体系的完善，只有引入互联网思维方式，应时代要求创新企业管理，改革企业组织架构，完善人才管理和激励措施，才能打开新局面，赢得新生机和新的发展，保持企业长久不衰的竞争力，是实现生存和发展的必由之路。

在互联网时代最大的挑战是如何有效地择取信息。互联网时代也是信息爆炸时代，对于企业发展来讲，市场竞争也就是速度的竞争、准确度的竞争以及执行力的竞争。那么，如何在互联网时代下选择有效的信息为企业决策提供重要参考资料，也是企业管理发展的重要方向。在真伪难辨的信息中，一个错误的判断则会导致企业走向困境，一个准确的判断也能帮助企业迅速发展，因此在企业管理创新中必须强化信息管理。

三、互联网时代下企业管理创新方向

目前，对于企业管理者来讲，想要有效促进企业发展，则需基于管理思维实现企业转型及管理，并且在互联网时代下更准确地认识到企业管理的核心所在。尤其在移动互联网潮汐般应用在企业中时，对传统企业管理理念有颠覆性改变，个人及企业的界限已越来越模糊，因此对于企业来讲，不得不逐渐向互联网思维模式下的先进企业管理模式出发，也就是实现现代企业管理的全新发展。互联网时代下企业管理创新方向包括：

（一）创新管理理念。管理理念与思想是一个企业活的灵魂，是管理者在管理行为中所遵循的思想和原则，企业经营管理理念是指导企业发展的导航。管理观念的创新直接影响到企业经营目标的创新、市场观念和产品的创新以及员工管理模式的创新。传统的管理理念以厂商为中心，目标是追求标准化和大规模生产。而传统企业互联网化的最高境界就是用互联网思维去重构企业经营的价值链。企业家是企业成长和发展的天花板，一个企业能做多大首先取决于企业家的抱负与境界，这就是“企业家封顶”理论。因此，企业需要创新管理理念，重新审视和思考商品、市场、企业、客户之间的关系。在互联网时代下，企业管理者的管理理念应具备开放、融合、协同、共赢思想，战略制定和商业模式设计要以用户为中心，组织设计和企业文化建设都要以用户为中心，战略层、业务层和组织层都围绕着终端用户需求和用户体验进行设计，形成一个完整的“价值环”，为客户和消费者提供优质的服务，将企业、员工、市场、生产等有机结合起来，形成有效协同的商业生态系统。

（二）创新管理模式。在互联网时代下，企业应深刻认识到互联网技术在生产、销售、配送等各个供应链环节的广泛应用，创新的管理模式应以客户为导向，满足客户个性化需求，提高企业的服务水平和服务速度，进而提高客户的满意度，从而获得市场竞争力。当下创新的管理模式主要有及时生产管理、业务流程再造、协同供应链管理等，管理模式充分利用信息数据的支持，将信息技术和科研运营、管理等深度融合，对企业的成本管理、客户需求、业务流程等进行管理手段的创新，提高企业效益，促进企业管理方式的转变。

（三）创新组织结构。为了适应新的商业逻辑，企业要做出相应的组织改变。在互联网时代，企业的发展需要对市场需求做出最快的判断，传统企业组织结构协调性差，不利于企业的发展。因此，企业要构建精干而高效的运营组织，创新组织结构、考核方式和激励措施，最终使企业文化发生改变。企业组织结构必须扁平化，层级过多导致效率低下，扁平化的组织结构可以加快内部的沟通速度，是互联网时代对企业组织的内在要求，形成一种开放的、平等的、协作的组织结构。

（四）创新人才管理。在互联网时代下，企业的人才管理模式逐渐趋于“柔性化”管理，坚持“以人为本”的管理理念。企业的新型人才管理模式尊重员工的人格，使员工产生归属感，增加员工之间的凝聚力以及企业的向心力。管理上，互联网时代向企业提出了新的要求，即要更少的控制、更多地放权，强化自我管理。甚至有的企业已经开始探索“零管理”模式，向平面化企业转变。这种转变实际上是将内部的企业组织也变成了网络状。最后，必须注重完善企业员工的福利待遇和薪酬制度，使员工的努力程度与奖金有直接关系，提高员工工作的积极性，体现出公平性，由市场和用户做出考核，收入和成就感来自于市场和用户的认可而不是上级的满意，企业人际关系更加简单，企业文化更加纯粹，使企业员工在优秀的企业文化中不断为企业带来经济效益。

四、结语

综上所述，随着互联网高新技术的不断发展，孕育了新兴产业和新型企业形态，改变了传统行业、产业的发展模式。在互联网时代下，企业想要立于不败之地，就必须针对新时期的新特点，根据市场变化创新管理模式。互联网时代的发展为企业创新管理带来机遇和挑战，企业要不断创新管理理念、管理模式、组织结构及人才管理，提高市场竞争力，实现可持续发展。以上本文分析了互联网时代企业管理创新策略，为实现企业的可持续发展提供参考资料。

主要参考文献：

[1]丁东平.浅谈互联网时代的企业管理创新[J].财经界（学术版），2015.3.

第7篇：互联网创业的商业模式范文

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.09.045

截止2015年，我国网贷交易额已突破千亿大关，达到1126.63亿，整个互联网金融业也保持高速发展，以上海为例，2015年上海互联网金融业经营收入增长近五成，达到385亿元。

互联网金融通过互联网技术融合现实世界和虚拟世界，借助基于互联网的虚拟平台对现实的金融需求和供给直接进行匹配，消除信息不对称，由此实现了金融供给和需求的无缝连接。互联网金融的出现颠覆了传统的金融模式，造就了一条全新的金融产业链，正在不断地弱化商业银行的中介作用，分流商业银行的客户，改变了商业银行的竞争环境和模式，对商业银行的经营带来了前所未有的挑战和冲击。商业银行进行战略调整，改变其经营理念是应该互联网金融的冲击的必然选择。

1 互联网金融对商业银行冲击

1.1 互联网金融对商业银行金融地位的冲击

互联网金融对商业银行金融地位的冲击主要表现在互联网金融弱化商业银行的金融中介功能和支付功能。从金融中介的角度来看，在传统金融业中商业银行扮演着金融中介的角色，但是互联网金融的目的本质就是减少信息不对称，因此对商业银行的中介功能有所弱化。从支付功能的角度来看，以往商业银行是支付的主要手段，但是第三方支付模式的出现打破了商业银行支付功能的垄断，第三方支付模式方便、快捷的属性使其迅速成为主流的支付方式之一，对商业银行的支付功能造成了巨大冲击。

1.2 互联网金融对商业银行经营理念的冲击

互联网金融的出现和迅猛发展使得商业银行不得不持续地创新以应对市场的变化，例如余额宝推出之后，各大商业银行业纷纷推出自己的活期理财产品以提高自身竞争力。互联网金融有其独特的竞争优势，因此对商业银行的经营理念、战略、盈利模式、客户群体、业务结构、服务水平等多方面造成了很大冲击。传统商业银行的发展主要以重投入轻效益、重速度轻管理、重规模轻结构为特点，这种外延粗放式增长方式在互联网金融的冲击下必然不可持续。盈利模式上我国传统商业银行主要收入仍依赖利差收入，中间业务收入占比很低，互联网金融打破了市场利率结构，加上市场利率化的不断推进，商业银行的以利差收入为主要收入来源的盈利模式限制其未来的持续性发展。

1.3 互联网金融对商业银行经营模式的冲击

第三方支付的兴起打破了商业银行对支付的垄断。以往，任何支付结算必须通过商业银行这个支付中介才能实现，然而目前随着互联网技术的不断创新，政府也开始颁发第三方支付牌照，第三方支付业务范围不断扩发，以逐渐延伸至商业银行业务范围。互联网金融对银行业的支付地位造成了严重的冲击。

互联网金融业务例如P2P、阿里小贷等都属于借贷业务，对银行信贷造成负面影响。互联网金融的借贷模式相比传统商业银行的借贷模式有较大不同，互联网金融借贷依靠网络平台基于各自需求匹配交易双方，不仅方便快捷，更易于满足个性化的需求。截止2015年，阿里小贷的累积贷款就以超过2000亿元。基于互联网的直接融资模式正在成熟，对商业银行的信贷业务是一大重创。

由于互联网方便快捷的特性，目前年轻人普遍倾向于使用互联网金融产品，例如支付宝、微信支付等。金融脱媒的背景下，商业银行的客户群体被互联网金融分流，大量客户倾向于使用互联网办理金融业务，而不是去商业银行网点，不再依赖商业银行这个中介。互联网金融对商业银行的客户分流导致商业银行的客户基础被动摇。

1.4 互联网金融对商业银行服务模式的冲击

互联网金融对商业银行以客户为中心的服务理念造成冲击。随着互联网金融的发展，商业银行的客户群体也发生了变化，商业银行网点的优势被弱化，以后金融服务将更多地依靠互联网。尤其是个人客户对方便快捷较为关注，同时也需要个性化的服务，在这样的背景下，商业银行的客户群体出现变化，同时部分客户被互联网金融分流，导致商业银行以客户为中心的服务理念不在完全适用于互联网金融背景下的客户群体。互联网金融也对商业银行对中小企业金融服务模式提出了挑战，例如阿里小贷通过结合互联网技术和国内中小企业数量多、频率高、额度小等特点建立了基于以网络和数据为核心的小额贷款模式。互联网金融从个人客户和中小企业客户两方面对商业银行的服务模式造成冲击，其必须借助互联网技术实现服务模式的创新才能与时俱进抵御互联网金融的冲击。

2 在互联网金融背景下商业银行的应对策略

2.1 转变经营理念

在互联网金融高速发展的背景下，商业银行应该基于互联网金融的发展动向积极调整其经营理念。首先，商业银行高管需要全面地了解互联网技术的创新对商业银行带来的影响。互联网金融作为一种新兴的商业模式和盈利模式，由于其发展时间仍然较短，资产规模相对较小，市场规模仍然有限，且互联网金融到目前为止还未获得法律的认可，所以目前互联网金融对商业银行的冲击还没有具体体现在银行的财务报表中，商业银行高管可能忽视互联网金融带来的潜在冲击。因此，商业银行高管对互联网技术和互联网金融发展保持密切关注对商业银行的经营理念的转变有很大裨益。

商业银行高管也应该积极应该互联网金融带来的冲击并正视互联网金融的发展。商业银行高管应该充分利用互联网思维进行经营理念的转变，例如商业银行可以将互联网业务作为其核心业务进行发展而非增值业务，通过互联网业务拓展新客户，实现与客户之间的无缝连接，改善客户体验，提高客户参与度，提高效率为客户提供更方便快捷的金融服务。

2.2 调整经营战略

面对互联网金融带来的巨大冲击，商业银行积极及时调整其经营战略才可能在未来的竞争中立于不败之地。互联网金融一方面给商业银行提出了调整，但是另一方面也为商业银行提供了机遇。互联网金融对商业银行具有启示意义，商业银行具有规模、管理、人才等优势，互联网金融在我国还只是初具规模，商业银行可以采取收购合并或者合作的方式进行互联网金融业，同时也可以利用互联网思维对目前传统的经营战略进行调整。

商业银行在互联网金融的背景下对经营战略的调整主要包括两个方面，一是调整战略规划，二是调整战略定位。互联网金融的出现打破了商业银行传统的经营模式和盈利模式，因此商业有必要利用科学的方法比例SWOT分析法对商业银行目前所处的内外部环境进行综合分析，基于分析结论调整原有的战略规划和定位。

2.3 创新业务流程、扩展业务渠道

商业银行对业务流程进行创新和对业务渠道进行扩展都必须基于其战略定位，对于商业银行的战略定位最重要的仍然应该是以客户为中心。商业银行必须确定其目标客户群体，能提供的产品和服务，怎样的方式去最好的提供这些产品和服务。基于其定位，对传统业务流程进行创新打造新型智能银行可以帮助商业银行提升核心竞争力。排队等候是很多在商业银行网点办理业务的苦恼，那么对这项业务流程的创新可以结合目前普遍的微信排队等互联网模式对这项业务流程进行创新。

商业银行历史悠久，相比新兴的互联网金融企业其具有更多的数据。商业银行可以充分发挥其大数据的优势，进军互联网金融业。商业银行在支付领域具有天然优势，因此可以布局第三方支付。从阿里巴巴可以看出互联网金融与电子商务平台有密不可分的关系，因此商业银行也可以建立自己的电子商务平台。

参考文献

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

第8篇：互联网创业的商业模式范文

关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展

近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。

一、互联网金融概述

互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)商业银行的金融中介角色被弱化

互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。

(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战

从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。

三、互联网金融时代商业银行的创新发展

互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：

(一)开拓网络运营渠道

互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。

(二)创新大数据产品组合

互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。

(三)加大个人财务管理力度

互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。

四、结束语

基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。

作者:武国荣 刘超 单位:内蒙古银行包头分行 中国银行包头分行

参考文献：

[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）

[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014

第9篇：互联网创业的商业模式范文

关键词：小微企业;互联网;金融模式

中图分类号：F353.6 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）10-0196-02

Small micro enterprise Internet financial model innovation path

Du Qing-xia

（Huanghe Science and Technology College ，Zhengzhou 450006，China）

Abstract： Small micro enterprises played an important role in promoting national economic construction. With the ascension of the Internet technology and the development of information economy， traditional financial model already can't satisfy the needs of small micro enterprise development， is no longer adapt to the economic development process. The rise of the Internet financial mode， solve the financial problems facing small micro enterprise. In order to better promote the development of small micro enterprises， exert its continued leading role of the national economy， it is necessary for us to small micro enterprise Internet financial model for further improvement and innovation. From actual conditions， this paper analyzes the two kinds of suitable for the small micro enterprise Internet mode of financial innovation， and how to carry on the small details of micro enterprise Internet financial model innovation are proposed

Key words： small micro enterprise Internet financial model

一、引言

互联网技术的急速提升和信息经济时代的到来，促使电子商务迅速崛起，随之而来的便是互联网金融的急速发展。小微企业作为国民经济发展的重要组成力量，在巨大的信息时代背景下也受到了互联网金融的影响，建立起了独属小微企业的互联网金融模式。互联网金融模式的建立在一定程度上解决了小微企业由于企业规模小、经济力量薄弱等原因，引起的抗风险能力差、存活时间较短等普遍问题。将小微企业的金融资源等，通过互联网整合联系，利用信息化的网络平台发展信贷信用，为小微企业在解决金融问题的道路上开辟了新的方向。时代是发展变化的，小微企业的互联网金融模式随着时代变化而创新提升是小微企业生存发展的必然选择，也是发挥小微企业对国名经济促进作用的得重要举措，是经济建设中所必须进行的。

二、小微企业的互联网金融模式创新分析

面对国内市场小微企业持续长久的发展态势，进行小微企业的互联网金融模式创新对于促进国民经济建设有着极为重要的意义。笔者以当前较为流行的两种小微企业的互联网金融模式创新为基础进行分析，以寻求更全面的更彻底更有效地小微企业的互联网金融模式创新路径。互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，它包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

（一）网络联保模式

网络联保模式，即由三个或三个以上的小微企业基于相互间的信任了解，承诺彼此监督而组建的金融联盟。这一联盟模式通过网络平台实现具体运作，联保模式成员借助电子商务平台向银行等金融机构进行贷款、融资活动，共同承担信贷责任。当联保成员中有个体无法偿还贷款债务，其他成员自觉承担连带责任。在这之中，电商平台一方面为小微企业解决融资等问题提供了渠道，一方面也方便了银行了解小微企业的信用情况。

网络联保模式是基于成员企业间的信任基础建立的，加强了联盟的稳定性，有效降低了联盟成员拖欠贷款、拖延还贷时间甚至弃贷落跑的风险。成员间约定的连带责任制度，也能激励各企业相互监督这一机制的有效运行，降低银行的信贷风险。不仅如此，该模式下小微企业成员进行信贷不需抵押实物，充分解决了小微企业因固定资产匮乏而形成的贷款难问题。同时，借助电商网络平台，小微企业因贷款申请而耗费的精力大大减少，有效地提高了带宽效率。而且，在平台内联盟成员的每一次交易都有记录，信用体系公正严明，银行等金融机构可实时查询，公正又便捷。

（二）网络信用池信贷模式

网络信用池信贷模式，即电商平台扮演借款人和贷款人双重角色，一方面向银行等金融机构进行贷款活动，另一方面将贷款分发给小微企业。所谓网络信用池，就是电商平台将信用良好的小微企业聚集起来的网络形式。当网络信用池内的小微企业有融资需求时，电商平台就会汇总这些信息后，以平台名义向银行借贷，并通过计算好的融资利率，按比例放贷给小微企业。在这种模式下，电商平台要承担小微企业无力偿还贷款时的连带责任，向银行支付欠款，同时可追究小微企业还款。网络信用池中的小微企业在这一过程中是各自独立的，并不用承担其他企业的相关责任。

电商平台统筹借贷和放贷，大大减少了小微企业融资借贷的困难程度，有效地提升了小微企业的融资效率。不仅如此，银行不需要了解小微企业的具体信用程度，只要掌握电商平台的信用情况即可，将小微企业的信用调查和管理等工作交给电商平台，大大减轻了银行的工作负担。

三、小微企业的网络金融模式创新建议

随着网络金融模式的不断发展，小微企业融资借贷等金融问题得到了很好的解决。但面对更加激烈的市场竞争和日益成长的小微企业，网络金融模式的创新程度仍然不够，这其中依然存在着需要改进的地方。小微企业、电商平台和金融机构等都需要不断提升，以晚上网络及容模式创新，降低小微企业的金融风险，促进小微企业发展。培育企业发展优势。指导小微文化企业以满足人民多层次多样化文化需求为导向，以创意创新为驱动，走“专、精、特、新”和与大企业协作配套发展的道路，在开展特色经营、创新产品特色和服务、提升原创水平和科技含量等方面形成竞争优势。激发企业创新意识。鼓励小微文化企业把握传统文化与现代元素结合、文化与科技融合的发展趋势，催生新技术、新工艺、新产品、新服务。提升经营管理水平，具体步骤如下。

（一）小微企业的深入分析

为促进网络金融模式的创新，小微企业本身也应进行一定的优化提升。当小微企业有融资借贷需求时，要谨慎选择金融模式。认真对比各个网络融资模式，进行优劣分析。在进行参与之前，深入了解各网络融资模式细则要求、借贷流程和注意事项，选择最适合自己的网络金融模式。

例如，在网络联保模式中，小微企业作为参与者应首先熟悉联保模式内各成员的基本情况和信用程度。在参与时尽量避免出现其他成员拖欠贷款等问题，连带自身承担责任风险的情况。同时，要尽量选择成员较多的网络平台，最大程度减轻自身的连带责任带来的风险影响。不仅如此，小微企业要认清网络金融模式中受益方除了自身还有电商平台这一事实，在选择网络金融模式时，要充分考虑电商平台的收益份额，如果电商受益过高，甚至侵占自身利益，要学会主动放弃，以寻找更适合自身发展的机构。

（二）电商平台的优化提升

在任何互联网金融模式中，电商平台都扮演着重要角色。电商平台要建立规范化的网络信用体系，深入了解和掌握小微企业的网络交易需求，详细划分小微企业的信用等级，对信用信息进行集中管理，以防范小微企业的违约风险。除此之外，小微企业的企业效益经济能力也应成为电商平台的关注重点，以此来评估该企业的还款能力。

例如，在网络联保模式中，若目前联保中的企业成员信用情况和且效益等均处于较低水平，电商平台应适当增加成员数量，最大程度的降低因个别成员违约而为其他成员带来的连带责任风险。这样一来，成员违约风险降低，联保成员的整体平均信用提升，电商平台也会随之受益。在网络信用池模式中，电商平台作为主要承办方要不断提升自己，优化自身的网络信用体系，完善贷款利率合理性。不仅如此，要大力加强信用监管体系，对信用池中的小微企业加强审核管理，防范信贷风险。

（三）金融机构的高效决策

完整的网络金融模式离不开金融机构的支持。在进一步创新的道路上，金融机构要努力完善自身的风险预警机制，提高决策效率。在为小微企业进行金融服务的同时，加强对小微企业的分析考察，充分考虑小微企业的还贷能力，避免违约风险。同时，要积极参与到互联网金融模式中去，发挥自身的主导地位，推动互联网金融的迅速发展，为小微企业带去更多资源。除此之外，要严格审查电商平台的信用机制，以确保小微企业、电商平台和金融机构三位一体的互联网金融模式和顺利运行和创新发展，促进互谅网金融的稳定发展，以推动小微企业的互联网金融模式创新。

四、总结

综上所述，我们不难看出小微企业作为国民经济重要组成部分，在信息经济时代的背景下面临着多方面的挑战，通过互联网金融模式的建立帮助小微企业发展是符合时展需要的。我们应从金融机构、电商平台和小微企业这三方面入手，逐个提升以促进整体发展，推动小微企业的互谅网金融模式创新，以推动小微企业发展和国名经济建设。促进互联网金融发展有利于缓解中小微企业融资压力。互联网金融在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率。互联网金融通过大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，有效扩大了中小微企业、个体创业者和居民等群体受益面。要鼓励互联网金融机构对中小微企业开展融资支持。积极落实国家自主创新示范区中小微企业信贷风险补偿政策，建立市区两级互补性风险补偿资金。

参考文献：

[1] 晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014（7）.