中小银行发展精选(九篇)

第1篇：中小银行发展范文

为何政府设计或专家倡导的政策经常事与愿违？

第一个原因是，我们往往直接照搬海外经验，但没有考虑其政策、制度在国外产生正面效果所需的条件，一厢情愿地认为既然同样的制度在国外有好效果，在国内也应不例外。

比如，我们的股市在初期只允许散户投资，每个散户的股票占上市公司股权的比重微不足道，对公司的经营管理不关心，投机性很大，对公司治理的改善不起作用。而在国外，机构投资者既是股市的投资主体，也是股市很重要的稳定力量。据此，我们在过去认为只要引进了基金，有了机构投资者，股市的投机性就会下降。但1998年引进基金以后，股市投机性不仅没有减少，反而出现了机构投资者操纵股票市场的现象。原因在于，国外大多数的上市公司是盈利的，而我国绝大多数上市公司状况很差，基本不分红，投资者都只能靠短期投机来获利。在监管不严的情况下，资金雄厚的机构投资者难免会操纵股票价格以获取暴利。

第二个原因是，新推行的制度往往被强加许多该制度自身无法完成的任务。在股市，由于上市公司投资者和经营者的分离，会出现所有者和经营者激励不相容、信息不对称的问题，为了保护投资者的利益，国外的监管机构不允许经营不好的企业利用上市来筹资。我国在建立股票市场时却给它强加了改善国有企业效率的任务，让原本经营不好的企业包装上市。因此上市企业虽然有了董事会、监事会，也有了拿自己的钱投资的股东，但是，绝大多数的上市企业仍然是“一年绩优、二年绩平、三年成了垃圾股”。原因在于制度设计者因果倒置：在国外是好公司才能上市，而我们却希望通过上市使不好的公司变好。

第三个原因是，有些政策的功能确实不错，也确实具备推行该政策的条件和需要，可是我们往往急于求成。我过往的研究表明，大部分由政府推动的强制性制度变革，如果没有自发变革的内在动力，通常不会成功。自发变革有时不能克服制度变迁过程中，公共选择所固有的外部性和协调成本的问题，政府介入的功能主要在于克服这方面的问题。但如果超出了这个范围，政府强行介入就成了拔苗助长，这样的制度往往不能产生预期的功能。

要想避免过去的错误，必须认清两点：

首先必须认识清楚金融体系中的各种制度安排（包括股票市场、大银行、小银行），它们的基本功能是什么，这些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分发挥。在推动发展中小银行时，不能把改革国有银行，或者给国有银行施加竞争压力的任务强加给中小银行；发展中小银行的主要目的应该是“补课”。

任何国家在经济发展的早期阶段，绝大多数企业是中小企业；此时，金融结构的基础应该是能为绝大多数的中小企业提供金融服务的中小银行。随着经济的发展，一些企业的规模扩大了，资金需求量增加，资本市场、大银行等才逐渐发展起来，以满足大企业的需要。即使到了这个阶段，绝大多数的企业还是中小企业，所以发达国家仍然有许多中小银行。

可是，我国在计划经济时代，为了方便给那些不具备自生能力、资金密集度很高的大型国企融资，实行了财政代替金融的制度。1978年后虽然恢复了银行体系，但其功能仍然是为了保证大型国有企业的资金需求。后来虽然有一些改革，但是大部分是照搬发达国家的经验，而且也是为了给国有企业改革创造条件。

因此，我国金融体系中基本上不存在能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构。目前，我国中小企业在数量上和重要性上都比发达国家要大得多，推动中小银行的发展是为了给中小企业提供更多、更好的融资服务，而不是为了改造经营绩效差的城市、农村信用社或四大国有银行的分支行。如果给它们加上了额外的任务，新的中小银行就会将之视为政策性负担，将来会没完没了地向国家要各种保护和补贴。

其次，必须认识清楚该项改革所在行业的特性，在机制设计时尽量避免未来可能出现的失误。金融业中，资金拥有者和使用者之间的信息严重不对称。此外，交易双方的责任也不对等。资金拥有者给资金使用者的是现金，拿到的只是一个到期还本付息或分红的承诺。到期如果承诺不能兑现，资金所有者所能得到的补偿，或对资金使用者的惩罚都相当有限。因此，金融业特别容易产生道德风险的问题。所以，对金融业的监管不能只靠市场竞争的事后惩罚和业者的自律，而必须有外在的事前、事中监管。

外在监管至少必须做到有两点：首先，防止从业者一开始就动机不良。在20世纪90年代开放城市信用合作社和其他中小金融机构时，有不少人在申请执照或参股时，目的是为了给自己企业扩张或处于危急时融资予方便，更有甚者目的就是圈钱。其次，要预防“赌徒心态”。有些金融机构在设立时动机纯正，但经营时出了差错，这时很容易出现再赌一把的心态，使用各种方法去吸收更多储蓄、拆借更多资金应付当前困局，以期东山再起，结果越陷越深，最后收拾残局时对社会的危害就很大。尤其将来利率放开之后，可能会出现“高息揽储”或用其他方式揽储的现象。所以，监管不可讳疾忌医，当断则断。

但是只靠审批和监管仍然不够。审批是事前的审查，不管怎样仔细，也难以完全预防；事中、事后监管也不能避免有些银行经营不善，而要关闭银行，社会代价总是不小。所以除了外在监管，还必须使经营者有相当大的内在利益驱动，愿意自我规范行为。

一个方法是要求经营者有很大的资金投入作为“质押”。

另一个方法是在设计中小银行的准入政策时，慎重考虑怎样让进入银行业者具有相当大的内在自我监督的动力。可以考虑限制发放经营执照。诺贝尔奖获得者斯蒂格里茨特强调必须让这些银行有相当程度的垄断。因为有了一定程度的垄断就有一定的垄断利润，那么这张执照是值钱的。

但是如果有相当程度的垄断，怎样才能避免政府钦点经营能力不高的人，靠和政府的特殊关系得到这张执照？我不赞同设立较低进入门槛的方式。如果进入门槛很低，那么政府用怎样的选择标准来决定把牌照交给谁？选择的标准越客观越好。参照巴赛尔协议的规定，我认为中小银行至少要有8％的自有资金。“门槛”的目的一方面是选择有经营能力的人，另一方面是要求经营者将“抵押”放进去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我约束的激励，也减少为得到执照而贿赂政府官员的寻租行为。

第2篇：中小银行发展范文

一、引言

中小企业规模小,但经营方式灵活多变,特别是在区域经济体内,会按照经济的比较优势来组织生产,已经成为转型经济中最具活力的经济主体。改革开放以来,连云港地区的中小企业利用当地的资源禀赋迅速的发展起来,截止到2008年已有1,136个中小型企业,实现总产值达644亿元,已经成为连云港地区GDP增长的主要动力;并且随着社会就业压力的增加,中小企业在解决就业方面的优势也越来越受到关注。

从国内外学者的研究现状看,总体来说中小企业的发展面临许多困难,比如法律法规的限制、专业人才的缺乏等,但融资难往往是阻碍其发展的主要因素。关于银行结构和中小企业融资的关系,已经有了很多的实证研究。比如,Peek和Rosengren(1996)对1993～1994年新英格兰银行业合并的实证分析表明,银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。李奎(2006)从企业治理结构的角度研究了中小企业融资难的现象,认为完善的企业治理结构能够有效地提高中小企业的融资能力。

针对目前对市县级范围的研究较为缺乏,本文从连云港市县级层面出发,实证研究了当地2000～2008年四大国有商业银行市场集中度和中小型企业发展间的关系,发现银行集中度对中小企业发展存在一定的影响,但并没有发生严格的反相关现象,而且在连云港地区政府,市场化服务的能力对中小企业的发展有很大的影响。

二、关于连云港银行集中度与中小企业发展的模型构建

金融市场演化的内在规律是顺应经济产业、技术结构发展的需要,不断地把资本配置到在特定发展阶段最符合比较优势的生产活动中去。就银行组织体系而言,银行业结构也一定要服从于实物经济中优势产业部门发展的需要,通过经济中产业、企业的性质和特点反映出来。合适的银行结构必须能满足不同要素禀赋结构经济条件下各类产业和企业融资需求。问题细化到企业规模和银行业结构关系上,银行业结构必然需要与企业的融资需求相适应,企业的融资需求取决于资金投入的收益和资金筹措的成本。资金筹措成本又分为资金使用的机会成本、金融体系的资金筹措和管理成本三个部分。因此,关于中小企业融资难和银行分工比较优势实际可以视作资金使用机会成本和企业资金需求普遍性条件下,银行的筹资成本和管理成本决定银行体系的资金提供方式和规模问题。

基于上述认识,我们知道,行业平均规模越大,银行趋于集中有利于行业增长,对中小企业而言,分散的银行集中度有利于企业增长,本文选用连云港市各区的时间序列数据,考察区域中小企业发展差异是否受区域银行集中度差异影响。

首先,我们要对连云港地区的银行集中度进行测量。银行集中度的计量方法有很多,主要有绝对集中度、相对集中度、金融产品需求交叉弹性法、供给的交叉弹性、绩效市场结构衡量法、勒纳指数、贝恩指数等,但很多方法在计量市场集中度时统计信息要求很高,数据较难获得,因此本文采用市场集中度的绝对衡量方法。

绝对集中度,用银行业中n家最大银行市场份额之和来衡量一个地区的银行集中度,模型如下:

三、银行集中度与中小企业发展关系实证分析

连云港地区主要有4家最大的银行,他们是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行,本文针对这4家银行计算连云港地区的银行集中度。采用2000～2008年连云港地区的存贷款数据,分别计算出存贷款的银行集中度,结果见表1。(表1)

第3篇：中小银行发展范文

关键词:中小企业;计量经济学;银行集中度

一、引言

中小企业规模小,但经营方式灵活多变,特别是在区域经济体内,会按照经济的比较优势来组织生产,已经成为转型经济中最具活力的经济主体。改革开放以来,连云港地区的中小企业利用当地的资源禀赋迅速的发展起来,截止到2008年已有1,136个中小型企业,实现总产值达644亿元,已经成为连云港地区GDP增长的主要动力;并且随着社会就业压力的增加,中小企业在解决就业方面的优势也越来越受到关注。

从国内外学者的研究现状看,总体来说中小企业的发展面临许多困难,比如法律法规的限制、专业人才的缺乏等,但融资难往往是阻碍其发展的主要因素。关于银行结构和中小企业融资的关系,已经有了很多的实证研究。比如,Peek和Rosengren(1996)对1993～1994年新英格兰银行业合并的实证分析表明,银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。李奎(2006)从企业治理结构的角度研究了中小企业融资难的现象,认为完善的企业治理结构能够有效地提高中小企业的融资能力。

针对目前对市县级范围的研究较为缺乏,本文从连云港市县级层面出发,实证研究了当地2000～2008年四大国有商业银行市场集中度和中小型企业发展间的关系,发现银行集中度对中小企业发展存在一定的影响,但并没有发生严格的反相关现象,而且在连云港地区政府,市场化服务的能力对中小企业的发展有很大的影响。

二、关于连云港银行集中度与中小企业发展的模型构建

金融市场演化的内在规律是顺应经济产业、技术结构发展的需要,不断地把资本配置到在特定发展阶段最符合比较优势的生产活动中去。就银行组织体系而言,银行业结构也一定要服从于实物经济中优势产业部门发展的需要,通过经济中产业、企业的性质和特点反映出来。合适的银行结构必须能满足不同要素禀赋结构经济条件下各类产业和企业融资需求。问题细化到企业规模和银行业结构关系上,银行业结构必然需要与企业的融资需求相适应,企业的融资需求取决于资金投入的收益和资金筹措的成本。资金筹措成本又分为资金使用的机会成本、金融体系的资金筹措和管理成本三个部分。因此,关于中小企业融资难和银行分工比较优势实际可以视作资金使用机会成本和企业资金需求普遍性条件下,银行的筹资成本和管理成本决定银行体系的资金提供方式和规模问题。

基于上述认识,我们知道,行业平均规模越大,银行趋于集中有利于行业增长,对中小企业而言,分散的银行集中度有利于企业增长,本文选用连云港市各区的时间序列数据,考察区域中小企业发展差异是否受区域银行集中度差异影响。

首先,我们要对连云港地区的银行集中度进行测量。银行集中度的计量方法有很多,主要有绝对集中度、相对集中度、金融产品需求交叉弹性法、供给的交叉弹性、绩效市场结构衡量法、勒纳指数、贝恩指数等,但很多方法在计量市场集中度时统计信息要求很高,数据较难获得,因此本文采用市场集中度的绝对衡量方法。

绝对集中度,用银行业中n家最大银行市场份额之和来衡量一个地区的银行集中度,模型如下:

三、银行集中度与中小企业发展关系实证分析

连云港地区主要有4家最大的银行,他们是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行,本文针对这4家银行计算连云港地区的银行集中度。采用2000～2008年连云港地区的存贷款数据,分别计算出存贷款的银行集中度,结果见表1。(表1)

由表1可见,连云港地区保持着相对较高的银行集中度,但是集中程度在9年间有所下降,其中存款CR4由62.34%降到49.77%,贷款集中度由54.74%降到44.29%,分别降低了13个和10个百分点,说明连云港地区金融市场的自由度正在提高,但是银行集中度过高的情况并没有改变,4大银行存贷款的市场占有率仍然保持较高的份额。

第4篇：中小银行发展范文

代表主办方对大家的到来表示欢迎与感谢,谢谢!

今天在北京,在初冬的上午,来自全国五湖四海各行各业的朋友会聚在这里,目前在座

的有十多个省市30多个银行的代表们,同时还有很多银行的朋友们在赶往北京路上,他们

将参加下午的精英论坛讨论,为什么吸引这么多同志热情参与此次论坛,是因为我们今天将

要探讨的是大家都共同关注的话题,中国中小银行信息化建设的问题.今天我们将用一整天

的时间在这里与各位进行深入的探讨和研究,就中小银行目前信息化几个热点问题,希望大

家尽情发表意见和感想,同时今天这个论坛为大家设计了一个充分互动的交流平台.我们希

望通过今天的论坛让大家能够共同揭示一个中国中小银行信息化发展的趋势和展望.

下面请允许我为大家介绍与会的代表.中国人民银行参事国家信息化专家咨询委员会委

员陈静先生,郑州商业银行会计部总经理张文健先生,郑州商业银行科技部总经理江涛先生,

石家庄商业银行副总经理任高伟先生,天津市商业银行科技部工程师赵荣亮先生,顺德农村

信用合作社电脑高级总工程师潘维刚,南宁商业银行孙彤先生,中国科学院研究生院软件学

院院长潘辛平先生,论坛主办方的嘉宾易观国际首席运营官杨彬先生,中国金融网总裁何世

红先生,易观国际副总裁张鹰先生,易观国际金融IT研究领域首席分析师于江女士,易观

国际金融IT研究领域高级分析师殷荣耀先生.再次感谢各位嘉宾的到来,谢谢!

首先有请易观国际首席运营官杨彬先生为大家致欢迎词!

杨彬:尊敬的陈静参事各位领导各位专家,请允许我代表易观国际的全体同事对大家到来致

以诚挚的谢意和热烈欢迎.同时对中国人民银行,国家开发银行,商业银行,以及城信社,

农信社的代表,以及中国科学院研究生院的各位代表表示诚挚的谢意.

易观国际长期关注IT,战略研究咨询,专注于帮助IT用户用好IT帮助客户更好的商

业决策和IT决策是我们常常孜孜不倦的追求.银行业一直代表国内较高的IT建设和应用水

平也是易观国际长期关注的研究重点.未来国民经济发展方略更加强调协调,创新强调效率,

强调增长的质量,这也就更加离不开现阶段以IT应用为主的科技创新,同时面对日益增长

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中国中小银行信息化发展高层论坛

的用户规模,日益变化的需求,以及日趋激烈的市场竞争,中国银行业也正在加速离不开

IT平台支持的金融创新.今年6月易观国际在银监会和中国人民银行指导下主办银行大变

革与IT战略的高层论坛,集中讨论整个银行业宏观层面的IT战略和发展趋势的问题.

今天我们再次聚集在一起探讨中小银行的信息化问题,我们非常清楚看到四大国有商业

银行和股份制银行信息化水平相对起步比较早,发展水平比较高.我们也可以看到以城市商

业银行,城信社农信社为代表的中小银行IT水平已经开始起步,发展水平参次不齐.今天

我们把这个话题交给在座的专家讨论和探讨,在互动当中分享经验,发现问题,研究趋势,

携手合作共同进步.

再次向大家表示感谢,并预祝本次论坛圆满成功,谢谢大家!

主持人:下面有请主办方另一位代表,中国金融网总裁何世红先生为大家致词!

何世红:首先感谢大家!感谢陈静参事,感谢各位专家今天能够在百忙之中,抽出最宝贵的

时间参加中小银行信息化论坛这个会议.首先我带要中国金融网向大家的到来表示热烈地欢

迎和衷心的感谢.希望我们这一次的论坛能够在大家的互动中共同分享中小银行信息化建设

的成果,共同研究探讨中小银行信息建设的新东西,预祝大家在这次论坛里面心情愉快,在

这个论坛期间能够也更多的新的见解.预祝论坛圆满成功,谢谢大家!

主持人:下面进入今天正式讨论话题,首先有请中国人民银行参事国家信息化专业咨询委员

会委员陈静先生,为我们带来精彩的发言!

陈静:各位来宾各位代表早上好,很高兴参加中小银行信息化高层论坛,中国人民银行长期

以来十分关注中小银行农村信用社的发展问题,发展离不开信息化建设,由于体制原因和工

作量的问题,人民银行包括人民银行科技司过去跟大家联系比较少,跟国有商业银行和股份

制商业银行全国商业银行联系比较多.最近关于信息化的问题开了很多会,今天有机会跟中

小金融机构以及在座各位代表包括IT厂商一起探讨中小银行,包括农村信用社的信息化发

展,我认为是很有意义的一件事情.

我把中小银行信息化问题和一些想法做一个介绍.第一个讲一下我国金融信息化建设取

得显著增长,第二个是金融信息化需要关注的问题,第三个加快金融信息化的几点想法.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

我国金融信息化建设,包括银行信息化建设取得显著增长,金融信息化是金融运营最基

本的生存支撑环节,国外的金融行业12世纪出现银行业雏形,16世纪中期出现了股票,标

志证券业开始,保险业从18世纪开始发展.它的信息建设大体建立四个阶段,一个脱机业

务,一个年纪业务,第三金融决策信息化,第四个业务信息化和决策智能化,现在全世界处

于第四个阶段.我们国家起步比较晚,但是发展步伐很快,而且大体类似,最近2,30年我

国金融信息化经历了重要的具有历史意义的四个阶段,第一个阶段上个世纪70-80年代,

银行储蓄的业务以计算机处理代替手工操作,第二阶段80年代到90年代中,逐步完成银行

业务联网处理.第三阶段大约90年代中到90年代末实现银行全国范围计算机处理联网.第

四阶段从2000年开始各家银行开始进行业务集中处理,同时利用互联网技术与环境加快技

术创新,逐步开通网上金融服务,包括网上银行,证券,保险,电子商务,网上支付等等.

小平同志在92年讲金融是现代经济的核心,伴随金融业的改革与发展,我们国家金融

信息化从六五以来经过20多年发展与探索发展非常迅速,规模从无到有,从小到大,从单

一业务到综合业务,从分散业务到集中业务处理,实现全国业务的联网运行.十五期间中国

信息化建设发挥了重要的作用,基于服务,金融,管理和监管的金融信息化体系框架基本形

成.方便高效安全的金融信息化服务体系,以及金融安全保证体系初步建设.推动促进金融

的改革与创新,为提升我国金融业核心竞争力做出突出的贡献.金融信息化成为我国金融

平稳安全运行最基本的支撑环境,没有金融信息化就没有现代的金融服务.国务院领导同志

让我们概括金融信息化对金融行业贡献什么地方,我们回答没有金融信息化就没有现代金融

服务,对中小银行也是这样,没有中小机构的金融信息化也没有中小机构的现代金融服务.

人民银行牵头建设的中国现代化支付系统已经顺利建成,今年6月29号全国联网,在

座城市商业银行和农村信用社联网,第一笔业务是烟台眼镜公司寄到北京眼镜公司300块人

民币.交易单打印出来签字作为正规的经验,现在每一笔都实施,现在人民银行副行长带队

在甘肃考察了银行的改造情况,到偏僻的地方考察了农村信用社,他们反映上网比较困难,

往往用电话拨号,而且费用很贵,我们为什么参加这个会,我们对中小银行历来很关注.同

时港币人民币清算行,中央银行债券综合处理系统,中国银联处理系统也成功支付系统,安

全高效支付体系对畅通货币政策的传导密切各金融市场有机联系,维护金融业稳定,提高资

源配置效率具有十分重要的意义.货币经营管理系统的推广对于圆满完成央行现金供应任

务,货币发行准确机制的统计,流通货币的完善,货币质量的提高,现金管理工作进一步加

强,以及为货币政策的制定提供依据做出重要的保障服务,信息化建设怎么样为宏观调控为

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中国中小银行信息化发展高层论坛

央行服务的.

中国外汇交易系统和国债交易登记系统的应用为货币政策提供了市场和市场分析信息,

另外也是实施货币政策的重要工具,必要时人民银行可以通过这样的系统干预人民币外汇汇

率,调整市场的规模.在座的中小银行甚至农村信用社是不是参与了国内的短期融资,借债,

这对提高一个金融机构的资金流动率有重要的意义.同时还有金融统计监测管理系统等等.

目前以货币供应量为终结目标运用多种机构调节货币的系统已经建立,这些系统对成功抑制

经济过热控制通货膨胀,促进经济发展,抵住金融危机的冲击,保持人民币币值稳定发挥重

要的作用.

第二信息化在现代金融服务中发挥基础性作用,现在金融行业网络全面实现电子,各银

行以网络为基础,可以为客户提供跨行跨地区的服务,服务品种部分不断增加,证券行业

100%机构实现计算机网络化运营,电子支付与清算日益方便,快捷,安全.我国商业银行

通过电子结算资金汇兑系统银行卡系统为客户提供支付服务,人民银行提供跨行支付的体系

基本建成.同时商业银行电子支付工具得到大力发展,银行卡为支付代表的新型支付工具,

一卡在手走遍全国,以前认为这是很长远的目标,现在看来不长远了,现在在东南亚,和香

港地区已经可以使用了,马上可以在美国使用.互联网金融服务发展迅速,包括网上银行,

电话银行,移动银行,自助银行,网上证券,网上保险,移动炒股,移动呼叫中心,可以使

用户不受地理时间限制方便得到金融服务.

第三个金融信息化对兼容监管发挥的作用.各金融监管部门已建立较为完善的市场准

入,退出,非现场监管,现场监管,高级管理人员管理,风险预警等金融监管预警系统.现

在个人征信系统也试点年底前要实现全国的联网,开发建立了大额支付异常系统,初步实现

对本币大额和可疑支付的监测,破坏了一起洗钱案件.最近几年发展很快,主要是由于信息

化发展很快.

第四个金融机构的管理决策信息化水平迅速提高.通过各种管理应用系统建设,促进管

理集中化规范化,建立包括人民币资源,物质管理,财富管理在内的机构内部管理系统,建

立包括电子邮件,公文传输,档案管理,视频会议现代化的办公系统,提高了办公效率,使

政令畅通.五年以前人民银行实行政令文件包括绝密文件的电子传送,建立了374个地市电

子会议系统,建立外部网站,建立银财税的联网系统,实现部分管理系统跨部门跨行业的贡

献.

第五个初步建立金融安全信息保障体系.随着数据集中模式的转换,各金融机构对信息

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中国中小银行信息化发展高层论坛

安全的重要性有了深刻的认识,不断加大对信息安全资金的投入,将信息安全工作放在信息

化建设管理的重要位置,初步建立起金融信息安全保证体系,组建各地安全信息领导小组,

落实了信息安全责任制,及时出台制定安全制度管理规范和标准,应用先进成熟的产品,保

证信息系统良好的运营状况.人民银行从上到下,从银行总行到分行,到地市,建立了四套

安全防护体系,一个防火墙系统,一个放病毒的系统,第三个非法入侵系统,还有漏洞扫描

系统.所以我们感觉随着信息化应用深入的发展,信息安全保证体系不发展上去会严重影响

系统正常运行,最近银行卡问题,包括网上银行也出现了一些新的问题,信息安全有很大的

问题.所以中小金融机构发展过程里面,从一开始按照发展的客观要求,也按照监管当局的

要求,高度重视信息安全工作十分重要.这么几年我们总结失误,宏观来看取得这么多成绩.

第二大方面讲一下当前很关心银行金融信息化方面需要关注的问题.第一个问题进业信

息化整体规划与协调薄弱.或者整个金融行业或金融机构关于信息化整体规划协调薄弱,缺

乏高度协调的机制,不适应目前和今后我国金融信息化发展要求国内外经验证明,金融业全

球化和放松管制是必然趋势.两大趋势从八十年代初开始提起,一个是全球化,经济全球化

必然带动金融全球化.第二个是放松管制.这些问题由于我们发展水平不够,但是这是必然

的趋势.银行证券保险的服务和监管是高度相关的不是完全隔离的,我们国家目前金融管理

是这个状态,所以缺乏协调,现在国家前年17号文件,其中一个很重要的金融监管工程,

涉及人民银行牵头,跟银监会证监会共同建设中国金融监管系统,经过努力以后发展很快.

第二个问题,整个银行金融信息安全生产运行存在薄弱环节.当前影响金融信息安全有

三个突出的问题.第一个金融业加快实现全国数据集中处理以后,容易产生新的金融风险.

金融数据处理集中是必然的趋势,但容易带来技术风险的集中,过去一个省或地市出问题影

响地市,黑龙江地方出问题,影响黑龙江地市,现在影响很大,某地方商业银行出现故障对

外停机20小时.灾难备份管理,系统的监控分析,故障诊断自动化程度不高,应对突发事

件和风险能力很薄弱,节约化安全生产模式处在摸索阶段,技术储备不足,对电力通讯外部

依赖度很高,抗风险能力差,关键技术由国外厂商垄断.工商银行现在走在前面的,就实现

全国所有业务集中在商行一个业务中心处理,同时在北京建立了备份中心,处理能力达到了

每天1亿笔交易,是全世界银行业务最大处理中心之一,如果该中心出现故障或受到灾害突

发事件的破坏,造成工作不能正常运作,就会造成工商银行全国业务中断,后果可想而知,

当然我们采取了严密的措施,但这种存在的风险确实要引起注意,这跟全国性的银行不一样,

但是保证业务连续性管理不容易.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

第二,随着互联网金融服务的发展,使金融业务核心业务系统,不可避免与客户服务的

互联网联系在一起,过去IBM主机系统完全是封闭的,从来没被病毒干扰和入侵过,包括

在座你们核心业务系统,帐户系统是非常敏感的,但是你要提供互联网金融服务,或者互联

网银行,不可避免要把帐户系统连在一起,不然没办法做业务,所以为客户提供空间,方便,

快捷多方面服务的同时产生新的操作风险.当前新的多元化安全手段不断出现,没有有效手

段事先防范病毒,这不是中国,全世界都有.而且内控机制也不强,问题得不到及时有效的

处理,对电子银行证券等高风险系统缺乏安全的评估规范和指标,也缺乏经验和高水平管理

人才.

第三个问题我们国家加入WTO以后金融业对世界开放,我国金融信息安全的监管严重

滞后,监管的理念,方法,方式,手段严重不适应,一方面是监管的空白,比如互联网金融

服务的市场准入,退出对信息安全有什么要求现在有一些指导意义,但是我们从整个规范

化来看没有这方面的法制化监管要求.中外合资机构处理中心的监管要求,能不能放在境外,

几年前五家银行由于外资银行加入会加快信用卡的发展,把数据中心暂时放在境外,一查中

国国内没有监管要求,这一查日本,韩国都是不允许的.金融机构信息化建设与管理的安全

监管要求,就是外包,什么外包,什么要批准才能外包,什么不能外包没有明确的要求.

第三个问题讲一下金融信息化监管滞后不适合防范的要求,由于时间关系不多讲了,现

在很关心,怎么先进的技术防范化解金融危险,我们国家金融信息化处于金融柜台业和综合

服务的计算机联网重点阶段,金融重点管理与风险管理是重点问题.

第四个问题信息化建设的管理体制以及效率质量不完全适应要求,现在花的大量投资已

经好几百亿,但是信息化建设管理体制还不适应.

第五个相关法律法规不健全,还滞后.基于互联网服务的法规严重缺乏.

最后讲一下加快金融信息化建设的想法.

第一个提高认识增强紧迫感,将加快金融信息化建设作为金融业发展战略的重要组成部

分,我们建议监管当局联合成立信息化领导小组,相关金融部门成立信息化委员会统一协调,

建议把金融信息化建设与管理从支持保障的操作工作层提高到金融决策的战略咨询层.现在

都是科技部总经理,科技部副总经理,或者某个副行长监管,能不能提高到银行的决策层来

研究.在确有需要有条件的金融机构逐步推广首席信息管理机制,现在国家有关单位很重视.

总工程师,总会计师,总经济师,将来有总信息师.

第二个切实加强金融信息安全保障工作,要缺乏处理突发事件的能力保证安全生产.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

第三个进一步重视金融监管政策,提高监管手段.

最后讲国家应该重视相关信息产业的规划与发展,切实提高国产化能力.当时提了大型

机不太可能,我们建议小型计算机和通信设备,比如路由器交换机逐步国产化.金融行业包

括在座的中小银行金融机构,是咱们国家信息技术最大市场,最近一个数字,到目前为止金

融行业占22%,通信行业占18%.现在大中小型计算机完全依靠进口,完全集中三家美国

厂商手里,通信产品80%也是依赖进口.要加强国产化的能力,适应今后信息化发展的需

要,逐步合理摆脱过分依赖国外的局面,在座的厂商,都会发现里面有市场.

第二个加快大型超大型计算机设计的研究能力,系统测试评估优化方面的能力,其中包

括咨询能力.易观是比较晚的,中国咨询产业会更快发展,前不久国外重要信息厂商,进入

市场向人民银行咨询能否介绍有关的咨询厂商帮做咨询报告,我看都是很重要的.这方面

非常缺乏,计算机系统集成,测试,评估,人民银行搞支付系统要测试,全国指标四个单位

报名,退出去一个还有三个,这三个里面大型计算机都没有,后来由咱们国家重要单位集中

评测.用很高计算机处理性能掩盖了计算机开发的问题.

同时我们建议加强金融创新与金融监管服务所需要信息技术实用化商品化解决方案,现

在方案是不少的,但是实用化,商品化不够.有商业银行着急全面引进国外的系统,但是水

土不服,造成不上不下,有的成功,有的处于很尴尬的境地.

这些问题都是当前比较关心的事情,也是上级部门国务院,国信办非常关心的问题,今

年是十五的结束,正在总结十五的工作,同时也在制定十一五规划,我把自己感到的情况,

不全面的做一个介绍,供大家做参考,衷心祝愿这次讨论会成功,祝愿大家有所收获.谢谢

大家!

主持人:下面请易观国际首席金融分析师于江女士带来易观国际在这方面的研究和分享.

于江:各位来宾各位朋友,非常高兴大家今天能够参加易观组织的这场高峰论坛.易观国际

在最近几个月时间里面投入很大的人力和物力对中国中小银行信息化建设做了比较深入的

调查,并且我们形成了一份比较完整的,在国内到目前为止可能是第一份关于中小银行信息

化整体状况的调查报告.今天在此借这个机会,第一是这个报告,同时也想向大家介绍

一下易观国际是如何分析和看待目前中国中小银行信息化建设现在的水平,现在的热点和存

在的问题,包括中外IT厂商在这个领域里面大概的竞争格局.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

下面谈一下易观国际在这方面的研究成果.先向大家介绍两个概念,我们做这次中小银

行信息化研究的时候,我们所界定的中小银行从一般来说大家印象里约定俗成的中小银行包

括四部分,一个部分就是股份制商业银行,城市商业银行,农信社,这包括农村商业银行和

农村信用社,我们暂时对股份制银行没有做深入的调研,因为我们感到股份制商业银行大概

IT信息化建设还是了解比较多的,但是对于广大的在整个中国的金融银行市场里面占有非

常大份额的中小银行,城市商业银行和农信社包括城信社的信息化状况在每一个层面没有一

个全貌的了解.

第二要介绍一个非常重要的概念,因为这个概念就是银行的核心系统,因为我们在研究

的结构里面发现银行业这两年最大的热点是核心系统的再造就是从改造上升到再造,所以在

这一块也要相对注意,而且也要介绍一下核心系统的概念,核心系统概念分三代.易观国际

根据业内专家指导下做出来的,第一代电算化的系统,第二代是交易结算驱动的交易系统.

第三代不仅是一个交易系统同时里面还加进了客户为中心,产品管理为特征的一些关于客户

和产品的信息,在核心系统里面我们注意到实际上它不完全是管理的功能,主要提供在交易

里面产生出来的有关重要信息.

下面谈一下中小银行信息化现状分析,易观国际认为整个发展比较快,整个信息化质量

也提高比较快,今天在这谈的主要是我们认为它的问题,现在我们感觉到中小银行信息化建

设最大的问题是存在结构性的缺失,这是非常大的问题,总体来说从核心系统的改造来说,

我们在研究过程中发现大部分核心系统还是处于二代,以会计和结算驱动的交易系统,关于

产品和客户的信息目前非常缺乏,所以我们觉得当国外的核心系统进来时候,带来最大的理

念就是要以客户为中心和产品管理为特征,这意义上的核心系统非常缺乏的.

第二方面我们感觉,从管理信息系统建设来看,一般来说包括中小银行CIO给我们总

结出来五方面,有信贷管理系统,财务管理系统,风险管理系统,CRM系统,人力资源系

统.整个发展过程中,贯穿了交易从客户进门到决策,实际上客户关系管理贯穿其中,但是

其中最缺乏就是关于客户的客户关系管理,所以我们认为实际上客户关系管理的缺失是管理

信息系统缺失非常严重的结构性问题.

第三方面,出现农信社,省联社的概念,这出现以后目前在几方面都是刚刚起步的阶段,

清算中心,网络中心,备份中心这些都是刚起步,所以也可以认为整个农信社以前信息化发

展比较滞后,现在认为农信社这方面结构性缺失比较严重的,总的来看在这次调查发现,最

突出的问题是系统整合效率的缺失,我们发现系统整合在热点需求调查里面需求最大的,后

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中国中小银行信息化发展高层论坛

面会讲到为什么所以我们感觉整个中小银行信息化现状突出的问题就是有系统结构性的

缺失.

易观国际如何看待中外IT厂商在中小银行业目前的竞争格局,我们结论是,在中小银

行业IT市场,中外厂商开始拉锯战,我本人在这领域原来做记者那么多年,现在做分析师

也是接触很多年,我最深的印象,刚开始做记者非常意外的发现,在银行业金融业,硬件没

有中国人,软件没有外国人,我当时奇怪软件领域怎么没有外国人,专家告诉我,中国银行

证券所有流程,管理架构和国外都不一样,所以国外软件到这根本不能用,所以很自然软件

市场是中国人天下,但是这一次调查发现,这个问题正在得到改变,所以我们称作拉锯战,

现在硬件里面有了中国人,包括服务器,虽然占的比例很小,但是已经告诉我们,尤其在网

络交换路游机领域越来越多,所以硬件里面有了中国人,尤其在PC市场里面,另一个更有

意思的就是软件领域里面来了外国人,比如核心系统财务系统,整个业界确实受到一场地震,

不管他们进来以后存在不存在水土不服的问题,但是确确实实在中国银行业是一个爆炸式的

前进.

下面谈一下易观国际研究得出一些关于中小银行信息化热点需求,第一个热点就是刚才

讲到的,国外核心系统抢滩,在座都是业界的专家,背景就不多讲了,我们有一个观点,国

外银行核心系统折射出的经营理念将在一年内,或者稍长一点的时间内,很快的催化国内中

小银行的体制重构.国外银行核心系统折射出最新经营理念是什么一个是以客户为中心,

以利润为导向,由于以客户为中心以利润为导向,所以银行进一步加强了成本管理和风险管

理,这是最新的经营理念,而这在原来一代的系统包括现在二代系统很难支持,因为这里面

关于客户的信息和关于产品的信息非常少.

第二个谈什么叫中小银行的体制重构.中小银行体制重构和核心系统中间有一个关系,

银行核心系统要进行再造而不是改造.什么叫银行的体制冲沟包括四方面的内容,第一个

首先要有关于这样做,体制重构银行的战略规划,包括银行业务发展规划,和银行IT战略

的发展规划,这两点在中小银行里面在采访过程中,不能说为零也差不多,但是确实已经开

始预热了.第二个意义就是要进行管理架构的改革,对于全国性的银行来说,管理架构的改

革实际上体现在总分体制变成事业部建制的改革,对于同城,区域性的中小银行来说,非常

突出的,对于在一个城市发展中小银行它的管理架构改革是什么样的一会儿可以听听郑州

商业银行在这方面做了哪些探索.第三方面是业务流程再造.第四方面是突出理念的方面,

一定要有以客户为中心的产品服务体系来支撑整个银行的改革和实现这个银行的改革.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

关于国外核心系统抢滩易观国际第二个观点认为,中小银行在系统选型开始注重系统理

念的先进性,很多人都会问一个问题,这次国外的抢滩谁会赢,我们觉得这个问题并不是最

重要的,谁赢谁输结果不重要,重要的是代带进一个新的理念,而且在采访调查中,中小银

行系统选型的时候不完全关注是国外还是国内的,但是一定要去研究你的系统架构的理念是

什么样的,这里面最新的的理念就包括刚才讲过,以客户为中心,以利润为导向,它的系统

结构要实现特征是什么用一句话可以解释,在这个系统里面,银行的客户信息,产品信息,

资金信息,风险信息成本信息等等,一些非常重要的信息可以直通决策层我的这个架构如果

使信息的传达是最迅速的,最直接的,那这系统结构是最好的,有一些在调查过程中发现一

些中小银行认为国外的系统,直通式,那种效率.觉得愿意另开发一个系统,哪怕损失一点

成本不想改现有的流程.

我们第三个观点是我们觉得50%国内银行业核心系统厂商在三年内将被洗牌出局,调

查时候最深的印象,国内核心系统产品品牌集中度非常低,到了中小银行我们看到系统这些

厂商从来没听说过,可能也有孤陋寡闻的地方,现在品牌太分散了,还有相当一部分系统还

在厂商没了,另外在我们看来国外核心系统进来以后,带进来一个先进的理念,立刻出现水

土不服,从引进加了一个词缀叫引进消化,很快国内的核心系统厂商,比如神州数码就非常

快的通过开行项目以后和SAP合作合资成立了一个合资公司,他们实际上想在中国生产一

些带有自主产权性质的,带有国外核心系统理念的,适合中小银行的核心系统产品,在我们

看来这个过程不是一个净化的过程,国外系统消化进来以后,国内厂商只有有升华的才能生

存下来,能够实现升华的成本和规模,尤其是意识在这方面有很高的难度,所以相当一批要

洗牌了.

关于核心系统抢滩最后一个观点,在调查的过程中,我们发现关于代季做了调查,第一

代核心系统占了受访面17.7%,二代最大会计和结算驱动的交易系统占了80.5%,三代我们

统计的时候,基本上完全按照国外,同时对现有系统上线年份做了统计,这统计里面看到了

在2000以及2000年以前上线居然还有38.9%,在2001年到2003年之间上线是32.8%,2004

年上线11.3%,2005年上线17%,我们有一个最保守的估计,把2000年以前上线的,因为

设计年限在调查中发现都是3到5年,如果是2000年以前甚至2000年上线的到今年已经寿

终正寝了,把这部分算下来就有40%的中小银行,这也是比较保守的估计会在3年内逐步

改造核心系统,也不排除这部分银行里面有相当一部分会倒闭或者被购并,可能他系统很难

以支持竞争这么激烈的市场,仅仅这部分算下来在我们看来会带来15亿元IT市场机会.

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我们关于中小银行信息化需求热点第二方面是管理信息系统,我们怎么评价管理信息系

统这个热点,两句话,第一句话就是说它已经结束了预热期,什么是管理信息系统的预热期

我们有一个初步的界定,在原有中小银行通常称为综合业务系统里面,加进了一部分适中的,

或者操作型的管理功能的时候,这阶段叫预热期,因为管理信息系统最大功用在于分析挖掘,

所以我们认为预热期已经结束了,现在热点的特征是什么就是将要开始大兴土木,这一点

我们摸底的时候,这一次走了14个省市,面访将近30个CIO,而且包括北京,上海,天津,

河北,山东,辽宁,河南,江苏,浙江,湖南,四川,广东,福建.从地图上画也是一大块

范围,有直辖市,有省会,有地市级,也有县级的,我们确实感觉到管理信息系统在大兴土

木.特征是大部分80%都有信贷管理系统,也有一部分建设了财务管理信息系统,实际上

都是适中的管理流程,所以我们认为它将要从操作型流程管理,更多属于操作型和信息的收

集,向分析型和挖掘型转化.

第二个观点,易观国际认为国外资产负债管理和风险系统厂商将要开始收获成果.我们

调查的时候发现,国内中小银行高端风险管理系统几乎处于断层,这断层怎么造成的,高端

国外的产品价格非常昂贵,中小银行认为买不了,我们采访有一些中小银行想要,但是单子

太小人家不卖,对外国内做风险管理系统的厂商,他们认为不符合要求,目前国内做风险管

理系统的厂商大部分做流程管理,真正做到代后和全面意义的风险管理的厂商确实很少,中

小银行告诉我说没有什么产品可选,这样出现一个断层,我们感觉到由于高端的资产负债管

理的产品系统和风险管理系统,技术含量非常高,有可能国外厂商只要姿态稍微低一点就可

以很快在中小银行占据一大块市场.

易观国际认为国内厂商在低端财务管理和信贷管理系统领域扩大占有率.我面访CIO

的时候,他们在管理信息系统里面还是首选国内厂商的,只要国内厂商的产品符合要求,还

是首选国内厂商,而且作为业务发展来说,也没有发展到一定需要非常高端的管理信息系统,

所以感觉到国内厂商只要决策正确,定位准确,他们将在较低端,或者中端到中高端的财务

管理和信贷管理系统领域会迅速扩大占有率.

最后易观国际认为CRM系统是银行IT系统建设的永恒热点.我们这个结论的得出是

根据一个非常无奈的现实得出来的,我们发现CRM系统是在开发严重滞后的情况下多少年

来持续的热谈,很多CRM系统厂商都纷纷退出去了,或者转型了被人收并,感觉做不下去

了,但是银行业还在持续热谈CRM系统,但是它的开发严重滞后,在我们调查里面发现根

本没有触及CRM系统的占调查问卷80%,可能比例还要高,已进入技术探讨方案的占15

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中国中小银行信息化发展高层论坛

%,已经上线CRM系统不到5%,而且根据我们发现还是非常初级,很多是银行自己开发

的,叫CRM系统,实际上是操作型的信息记录,但是为什么持续热谈,开始对这个问题感

到很困惑,后来经过研究跟大家一起分析,易观国际得出一个结论,因为CRM系统是连接

生产系统管理信息系统和决策系统的中心纽带,也就是说这个银行永恒的任务就是要为客户

服务,以客户为中心,所有的从底层到最高层的系统,所有要做的事情都是要为客户服务,

所以CRM系统变成银行IT系统建设的永恒话题,不仅今天是中心,今后即使现在上了CRM

系统上了三代核心系统,上了最高端管理核心系统,只要银行信息化现状还在继续CRM就

是它的中心.

第三大热点也是非常有意思的,就是农村信用社省联社出现这样一个概念,结果出现以

农村信用社省联社为农村信用社信息化中枢的概念就出来了.在这个概念里面现在发现,省

联社一上来就是大集中的,一共29个省联社,20家左右开始建数据中心,我们认为今后三

年内肯定要上数据中心或者网络中心,将会带来10亿元以上的投入.不知道大家是否研究,

易观国际研究发现省联社是带有某种矛盾体,它现在存在是有它的价值的,但是省联社大集

中道路五年内不可逆转,先谈不可逆转的原因,是因为现在人民银行所有系统都是只接省联

社不接下面的,所以下面一定要和省联社连接以后,才能搭上大额支付系统一系列系统才能

接上,所以省联社变得不可或缺,所以省联省变成清算和结算的中心,实际上农村信用社也

可以用城市商业银行或其他银行清算,但是实际上农村信用社还是更愿意接省联社.今

后也有存在非常充足的理由,第一,银监会在监管农村信用社的时候,财务报表统一由省联

社向上报而不是由下面的报,所以省联社变成农村信用社的监管中心.第二,它清算中心的

地位,牢固地保证了它很难以跨越,但是为什么比较保守的预测五年,因为省联社有很多固

有的矛盾,最集中的一个矛盾就是目前是多级法人的,下面有很多法人,自己本身又是一个

一级法人,这一级法人主体概念非常不清晰,是一个一级法人的股份制企业,但是它没有经

营存贷款,金融业务的权利,被禁止经营,所以这样造成省联社缺乏经营性的资金来源,但

是省联省被银监会赋予一个义务,要协调和建设省联社数据中心,它没有资金怎么解决资金

来源,现在他们就是靠集资,靠下面集资,按照网点流量指数来摊,所以省联社现在非常矛

盾非政府,赋予的是行业自律性的法人企业,就有点怪,有股东但是没有经营性的资金来源,

那怎么分红,如果是行业自律性的,按说应该是会员制,但是一个股份制.易观感觉省联社

感觉非常有争议的,我们也得到信息决定中国农村信用社不走美国分散经营的道路,而走欧

洲集中的经营道路.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

易观国际认为中小银行信息化热点需求第四方面是战略规划,对这部分热点描述,IT

战略规划进入全行业快速预热期.中小银行IT系统目前是处于无序建设状态,刚才前面讲

到,核心系统里面有一代,二代,三代,有国内,国外的,而且厂商的集中度非常低,现在

业务创新非常快,管理信息系统和新的业务系统上线也非常快,所有的人,大部分人不知道

这系统怎么做,所以目前来说是一个春秋战国时代,银行IT系统建设的春秋战国时代,在

这里面有太多机遇也有太多被淘汰的机会,要做好这个,中小银行一定要加强全面的IT战

略规划,在调研中发现,系统整合在所有被调查的需求里面是第一位,刚开始比较困惑,系

统整合有这么大需求,紧接着发现第二位是IT战略规划,这两个关联性太强了,由于系统

无序建设,所以IT战略规划显得无比重要.

易观国际认为在2年内中小银行领域将会有真正意义的CIO出现,为什么认为CIO这

么重要.我们在走访调查中发现,几乎每家银行都有信息化战略管理委员会,有一部分银行

认为起到作用,但是大部分银行认为是虚设的,易观国际分析以后认为,在中国想把这事情

解决好只有一个办法,责任落实到人而不是落实到机构,不是由一群人来负责,而是要由一

个人来最终负责,这个人就是CIO,可能国内,国外没有CIO,但是中国需要一个CIO,这

CIO在这么长运行中,CIO已经提出很长时间了,但是没有实现,这是为什么因为有人把

科技部老总当CIO,有的把主管行长带CIO,但CIO必须有三重职能才可以担任,第一重

职能,应该或必须参与董事会战略决策.因为这没有物流,所有产品都是数字化的,产供销

包括管理,甚至到银行的运营都在线上,所以IT投资有多么重要,如果不是董事会的成员

怎么可以参与决策这么大的投资第二,一定要协调全行各方面人力,财力和物力资源,如

果只能调动科技部的人,在座人都知道,是根本没有办法完成下一步的银行整个信息化建设

的.第三,原来以为中小银行好多比较偏远,在不太发达的城市,但是中小银行里面高层管

理人员认识已经提高到这样阶段,这CIO不一定非要是技术背景的,但是无论是技术背景

还是业务背景的,必须可以做到前瞻性的把握银行业务发展方向.技术驱动的时代已经过去

了,无论证券还是银行,在前十年以内的发展,很大意义上是技术驱动的,CRM为什么持

续热谈,很大是因为科技部在谈,业务部门并没有谈,科技部由于站在技术的前沿,理念是

比较前卫的.

最后谈一下中小银行信息化的市场机会,它的投资会有怎样的规模和发展的曲线,易观

国际认为从2006年到2008年这三年是中小银行IT加大投资决策的高峰.我用的是加大投

资决策的词,当你决策做出了以后,再投入下去,等系统上线试运行,到比较稳定有1到2

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年或者2到3年,管理信息系统大部分银行设到5年才认为到位了,我们觉得2006年到2008

年是集中决策的阶段,因此相应来说可能往后再往后延续几年就是实施期,预计2008年以

后到2001年以前中小银行的IT投资增速会有所放缓,我们指的还是IT决策,那时候该决

策已经差不多,为什么从2008年算,因为2006年底全面开放,狼没有来的时候大家没有真

实的感觉,2006年尝一下狼的滋味,估计该做的都做了,该死的开始死了,该大发展的也

开始大发展了,在2008年会有一个初步洗牌格局的局面,但是2010年以后新一轮IT技术

和产品的更新换代又将展开,这还是根据银行业改革在那一个时期,也就是第一轮初步洗牌

格局出现以后很快有一个调整,如果还想往上走,预测那时候会有更新的技术引进,而且银

行改革也会有更新的需求出现,所以在那个时候会有新一轮IT增长的曲线抬头.

那么中小银行IT采购的方式和特点是什么初步判断核心业务系统,中小银行还是采

购以国产为主,这个国产不是二代全现代意义的国产,必须利用最新的核心系统建设理念做

出来新的产品,也就是按照再造的概念提出来的,为什么认为国外没有那么大的竞争力,就

是因为第一国外在我们调查感觉中,国外不肯降价,但是中国人很聪明,求生欲很强,神码

和SA的合资公司,可能在不久也会给大家带来比较新的现象,所以我们感觉国外可能还是

以打大行为主,除非肯降价.

第二个特点核心设备侧重以国外为主,所谓核心设备用的不太准确,我们认为是高端的

管理信息系统,可能会以国外为主,国内银行做了很多年核心业务系统,也就是在核心业务

系统无论做净化还是升华是有基础的,国内厂商做信息管理系统非常缺乏经验,所以让一步

升华到能够跟国外的系统竞争地步,在短时间内非常困难.

第三个特点就是中低端设备还是看重产品性价比.中小银行非常看重产品性价比,我们

这次得出对中小银行IT建设非常震撼的感觉,不管多偏远的中小银行都可以从大处着眼.

对国外信息系统考察过,了解过,而且持续在关注着.但是从小处着手,一个是资金有限,

另外当地市场的金融环境,市场环境还没有成熟到非得用非常先进的系统来促进它的业务.

第四个特点解决方案还是看重厂商的业务创新能力和IT规划能力.这一点非常明确的

同时要补充,在做总包的时候,包括国外的产品做总包,有神州数码给SA做开行做总包,

一半以上是本土的中国人,在目前情况下,创新能力和IT规划能力不仅仅体现在英文说明

书和国外的产品案例上,还得讲懂,告诉给中国的银行,让他听明白让他了解,这非常重要.

不仅是系统的本土化,尤其是前端IT解决方案,解释的本土化.

非常感谢大家今天光临高峰论坛,听我们做这场汇报,以后希望大家记住易观,了解易

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观,多多和易观合作,易观会年年持续的调查,我们会根据每年行业发展状况,进行每年的

调查,同时愿意为在座和全国的金融IT企业和金融企业做最好的金融IT服务提供商,谢谢!

主持人:十分感谢于老师精彩发言,于老师已经介绍很多易观的研究.郑州商业银行一直做

一个先驱者,他们到底做了什么下面有请郑州商业银行会计部总经理张文健先生为大家带

来的经验分享.

张文健:各位领导各位来宾,今天代表郑州商业银行把全行关于实行全行一本帐的一些思考

也是我们一些探索和做法和各位共享.

首先要讲全行一本帐的理念,我们在第一次接触全行一本帐概念的时候,当时也有困惑,

当时也有磨合,理解最后到接受,到现在对全行一本帐的理解还是比较浅显的,中国商业银

行在2003年综合业务系统改造升级的时候,长亮公司就提出一本帐的概念,当时全行一本

帐概念定义为全行大集中式的,当时我们理解从长亮给我们讲的理念上,就是把全部所有支

行,我们下面二级机构统统定义为商业银行的派出柜,我们最终怎么理解一本帐,作为全行

一本帐我们从理论上也要找到一些定义,作为会计记帐的前提,首先有会计合格主体的问题,

传统的银行对二级机构,原来都是以他们为计量单位的,他们是一个合作主体,每一个支行

对账务进行记载最终形成报表,管理行把报表汇总形成一个全行的报表,这里面出现一个问

题,如果全行一本帐,首先要在理论上找到依据,把下面支行记帐主体改变为郑州商业银行

一个记帐主体,从这对下面的员工包括下面的支行进行培训,转变这种观念.这里面最大一

个不同,所有银行对下面的分支机构都要有一个考核的要求,原来对支行的考核,实际上考

察你总行的投资资金,我们对下面支行在考核观念上有一个变化.

我们上全行一本帐的过程中,感觉有一个很大的问题,只适合城市商业银行的特点,为

什么在郑州商业银行可以做到,而且在这么长时间的磨合中,实际上也是在一种探索,我们

是2003年把全行一本帐这个观念在全行综合业务系统实现的,现在做法是全行所有支行没

有报表,没有头存,那你对下面的支行怎么考核,实际上无非把考核方式进行变化,现在对

支行考核也是资金买卖制,把所有支行存款垄断性的买入总部,这里面设定一个比例,支行

贷款业务是从总部买回资金,把考核简化了,原来要考核一个支行也是模拟的利润,支行有

尚存有拆借,在03年信息系统没上任之前75家分支机构,每天要做上存调剂合同不低于几

百比,而且拆借也分流档次了,你总部对支行考核的时候,模拟利润的计算非常复杂的,所

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以把考核的观念转变以后,从近两年全行一本帐运作来看,一个是考核的简化,对支行积极

性调动,完全可以按照总部考核的导向引导支行的业务.

经过两年来总结了一下全行一本帐在我行带来以下变革,首先是观念的变化,原来是面

对账务的处理,通过实行全行一本帐,作为我们搭建的一个平台,把支行的概念弱化了,把

所有支行变成郑州商业银行一级法人的派出服务窗口,支行的概念在弱化,我们会计核算也

发生很大变化,原来以支行为会计计算主体,需要按支行设计科目,报表,全部要有一套的,

支行出来的报表最终汇总到总行,我们在实行一本帐以后把支行报表取消了,每天只是柜台,

业务操作,操作管理以后,每天结账的时候,所有支行柜员不用管报表,全行一本帐实施作

为干会计来说,主要有一些无效的会计分入被取消了,大家作为IT企业或者银行同员,原

来同一行可以处理,如果跨行再发生会计业务,必须通过管辖进行账务处理,这是原来没有

实行一本帐之前,我们系统内往来科目必须要使用的,通过管辖行要对你进行账务处理,实

行一本帐以后,如果A行一个客户转给B行一个客户,这笔资金如果在原来模式下,可能

要三个会计分路,实际上只有真正有作用,借付款人付收款人.如果没有全行一本帐,以前

这些不是分路必须都得跑,所以2003年以前的系统是按原来说的,一本帐实现以后,作为

会计人员感觉一些无效的会计分录被舍弃了.

全行实施一本帐不再管账务了,从账务管理变成面向服务,支行成为为客户提供的窗口,

这样便于支行搞好为客户的服务,从而提高银行对客户的服务水平.全行实行一本帐以后所

有报表由郑州商业银行总行来出,作为监管部门,现在和当地的银监局也不断碰撞当中,也

不断接受我们意见,这有理论的依据,现在已经慢慢接受我们这种观念.支行不再单独设帐,

也减少支行后续烦琐工作,把一些管理的职能弱化了,账务核算体系一步一步往总行记录,

这一点体会也是比较深刻的,另外也减少出错可能性,如果并表制一个支行出现错误,全部

75家银行报表汇总的时候,很难找到错误.

第二个改变内部资金管理的变革,取消支行头寸以后,加强资金的周转和利润,提高资

金使用效率,这一点计划部门对头寸调度更容易,而且也减少了管理不必要的环节,比如支

行上存,还有内部的调节资金完全取消了,所以计财部门把精力关注外面真正的头寸管理,

对内部无效管理完全舍弃了.

第三个业务考核的变革,这一块感觉,原来以支行业务管理报表为主进行的考核,原来

对下面支行的考核完全依照支行的报表算出模拟的利润,这个利润也是一个虚假的,不是一

个真实的利润,这里面改成全行一本帐以后,对支行的管理上要发生一些变化,怎么去改变

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考核的方式方法,简化考核,同时又可以达到对支行考核的目的,这一块在全行一本帐以后,

把支行计算的收入,支出,费用,税金,以及对支行的考核,除了利息手续费由支行计算,

其他通过账务报帐制,我们把模拟利润计算更为简洁,原来以报表管理考核为主,现在考核

是以区域考核部门或部门经理,这里面感受最大的是借助全行一本帐推出对综合柜员的考

核,现在已经不是对支行完全的排名考核,全下营业部柜员由总部直接实现的,可以说做到

条线式的考核,对客户经理,我们报表改造方面,也实现对客户经理每个人的考核,对支行

考核已经变成对支行行长的考核,我们在制定考核方案的时候,当时比较有意思的,我们行

长做了一个比喻,对每一个支行下达的目标是管什么是管支行行长的乌纱帽,对每个支行

绩效考核是管工资的,每一个支行下面是两部一室,从全行一本帐实施以后考核发生变化,

营业部归总部会计部直接考核,客户经理部归总部公司业务部直接考核,现在也就是考核行

长一个人,这一点也是变化比较大的一方面.

全行一本帐实现业务集约化的处理,一个是提高效率,刚才人民银行的陈参事也提到全

部接入人民银行大额支付系统以后,我们借助全行一本帐对人民银行的同城清算进行了改

造,原来参加清算单位有68家,参加的支行每年向人民银行缴纳同城清算费34万,借助全

行一本帐概念成立了5个区域性的清算中心,把68家清算单位改为5家,如果没有全行一

本帐的平台,同城清算的改革很难做到的.

商业银行内部科目,比如139,135,190,由于核算内容比较敏感,属于重点集合客户,

这些客户可能出现一些隐性的资产损失或者藏污纳垢,我们总行统一总结,不允许支行随意

开立,原来各支行单独建帐出报表的时候没法对下面支行控制,现在全行一本帐可以对科目

的范围包括需要管理的授权,每年可以通过科技部门来实现,这一块加强总部对下面支行的

业务制约或管理.对于原有的科目受监督集合的管理方式已经变成由事后向前台转移,争取

做到事前,事中监督,这一点从系统的控制上是逐步往前台转.另外对于一些无形资产长期

贷款不生息的资产,总行要减少科目的占用,因为有一些东西要对下面支行相关客户不进行

控制,可能随意开设帐号,对长帐户进行记载,通过全行一本帐以后这方面得到加强,总部

控制能力管理能力在提升.银行除了统一管理的利息和手续费以外,其他各项损益在下面支

行发生记帐的,通过账务报帐方式实现,这一块保证支行下面的损益核算的准确.总行财务

部门通过全行一本帐对所有支行的费用进行预算制的控制,在每一个支行能使用的额度预先

通过计算机已经设置了,超额的支行报不了帐的,如果没有全行一本帐平台,在财务管理不

会是现在的管理,因为原来各支行是自己独立报帐.

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再一个有业务创新的变革,也有一些探索,实现全行一本帐帐户资源可以全行共享,可

以由不同机构参与办理一笔业务过程,银行也可以重组业务,提高办理业务的效率和安全性,

通过重组业务处理中心,比如贷款,清算,票据等处理中心,通过中心的设立,简化人员的

配置,节约费用,同时也可以将支行逐步从利润中心转化为客户服务的平台.

全行一本帐实施推进我行从面向业务而转向面向服务,从账务操作型向管理经营型转

化,充分利用飞速发展的信息技术,实现帐户资源的共享,但是这里面也有一些困惑的地方,

全行一本帐有它的优点,但是从现在使用近两年的时间,也感觉里面有一些不足的东西,长

亮公司的理念是先进的,在2003年已经提出来以客户管理为中心,在我们系统里面引进客

户管理的概念,但是这一套系统从现在我体会来讲不是真正以客户管理的系统,还是以会计

核算为主体的核算系统,可能这一代系统应该向第三代升级了,虽然现在使用一本帐我们感

觉对我们业务,包括管理确实有促进的作用,但是仍然处在第二代.这是使用一本帐近两年

时间的体会,客户管理的观念在这一套系统里面还没有得到充分的施展.也希望IT业的各

位厂商可以给我们提供更好的产品.

全行一本帐只适合区域性的商业银行,作为大型的银行可能不适合,因为他们管理层次,

包括机构众多,实现不了,全行一本帐是符合扁平化管理改造以后,是最适合的管理方式,

这系统在01年,02年机构完全实行扁平化改造以后,2003年上线以后对业务和管理起到很

大的促进作用.

从使用全行一本帐两年,我是会计部总经理,从会计方面,数据提取和分析方面需要强

大的平台,全行一本帐上线以后,我们行做比较好是后台管理系统支撑,如果没有后台管理

系统支撑,我们好多数据包括监管部门的要求甚至我们统计很难实现,这我们在使用两年时

间里面感受比较深刻的,前台是比较干净的业务操作系统,后台还要建立一系列的管理系统

来支撑,，全国公务员共同天地包括成本核算,财务分析,甚至有一些产品细化的成本核算问题,现在正在讨论这

些,怎么使管理系统更好支撑决策,使用两年以来非常感谢长亮公司对我行业务的帮助,我

们是合作非常好的伙伴,同时也感谢易观国际把我们郑州商业银行作为本次论坛的案例来做

大会发言,非常感谢,我的演讲完了谢谢.

主持人:刚才郑州商业银行提到,他们用的是长亮公司的产品,下一个演讲嘉宾是长亮公司

业务总监丁公一先生.

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丁公一:尊敬的与会领导,各位来宾,很荣幸借此机会与大家一起探讨商业银行全面风险管

理工具ERM的问题.

全面风险管理模式产生的背景和历史发展进程,商业银行风险管理模式产生于50年代,

首先从资产负债风险管理模式,负债风险管理模式,资产风险管理模式以及全面风险管理模

式来探索一下,资产风险管理模式是50年代前期,在这一阶段资产风险管理模式是加强资

信评估和项目调查,严格审批制度,减少信用放款重视资产安全性.进入60年代以后,负

债风险管理模式开始流行,使得商业银行资金流速加快,变被动负债为主动负债,这使用大

量衍生金融工具.进入70年代由于商业银行规模进一步扩大,资产和负债上升很大空间,

资产结构负债结构的调整,经营目标互相替代目标要求越来越高,资产负债管理模式应运而

生,进入80年代后期由于巴塞尔资本协议的出现,信用风险,市场风险操作风险并存,日

本大丰银行和巴黎银行倒闭,警告全球各商业银行在风险处理方面必须进行全面风险管理,

组织流程再造与技术并举的全面风险管理模式.

全面风险管理核心思想有以下几个方面,一个是巴塞尔协议的出现,鼓励各个银行建立

有效的内部评级体系,建立高级内部资金转移定价体系和盈利分析功能进行风险调整绩效考

核,现在商业银行业非常流行的RAROC,能够有效对市场风险,信用风险操作风险进行规

避转嫁控制,以及业务风险的全盘管理.

介绍一下长亮银行风险管理系统SERM功能模块介绍.主要是分为ERM核心工具平台

和内部资金转移定价管理平台和核心绩效评估管理平台RAROC,资产负债管理平台ALM,

以及内部资产管理平台.

风险管理工具管理平台是ERM,他分三个模块,信用风险管理模块主要功能有信用评

级管理,信用评级数据库,信用反欺诈数据库,和KMV校验模型库等功能,建立信用风险

损失数据库并估计违约概率PD,违约损失率LGD.操作风险管理模块有操作流程风险,终

端操作风险,系统缺失风险,通过操作的原因,事件和效果来分析操作风险.市场风险管

理模块,通过对利率市场敏感性模型以及利率持续期缺口模型来对资产利率敏感性,负债的

利率敏感性来评估.

信用风险管理模块主要发展历程是从银行业的经验判断阶段和分析模板阶段,打分模板

阶段向模型计算阶段过渡.目前城市商业银行停留在分析模板阶段,这是对用户信用状况确

定一个角度评价标准和防范规则,在给定框架下做出分析.打分模板阶段主要是根据客户的

风险状况,以及每个指标进行打分,并将总分作为风险评级的依据.模型计算阶段是采用高

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级的数学模型对信用风险,违约概率,风险敞口,预期损失等关键指标进行客观的量化评价.

信用风险要求商业银行必须具有信用数据库,这对于城市商业银行基本上没有的.

第二个内部资金转移定价管理平台,这利用内部的资金配置和价格核定系统,价格准备

体系,价格调整体系对资金进行定价确定有效的内部资金转移体系,增强商业银行资金利用

效率,对信贷定价绩效考核成本管理,风险管理,提供公平公正合理的定价基础,运用贷款

隐藏价格等参数形成目标函数,利用贷款平均收益率,贷款间接费用等指标,根据资金自然

配置优化配置,估计投资成本FTP的核心利率.没有内部转移资金定价就无法进行精细的

管理,也无法进行RAROC管理,和风险管理.

内部资金转移定价的原理,图左边是资金池的资金来源,右边是资金池的资金使用,这

根据期限和结构不同对右边资金使用相对称找出优化配置结构,根据模型计算和配置条件找

出最佳配置条件和最佳内部资金转移价格.目前在国内的商业银行无论是国有商业银行还是

城市商业银行多资金池是无法实现的,原因是在国际上定价基础和单资金池定价基础产生的

原理不一样,国内商业银行和城市商业银行停留在单资金池基础之上,单资金池和多资金池

有什么区别,单资金池不考虑期限和对称结构,多资金池产生的条件必须满足下面几个条件,

核心业务系统必须将征信市场和资金的来源根据到期日建立多个资金池,每个根据到期日和

现在利率决定内部投资成本FTP,可以是现在的市场利率,或者交易当时发生的历史市场利

率,在中国来讲银行间同业市场拆借利率不具有FTP市场参照价格,定价基础是零息定价,

我国这一步比较空白的,不存在定价的基础,下一个条件是当资金使用和供给发生,给一个

独立的FTP,这给一个独立的内部资金筹措成本,这要从收益率推导出来,这根据利率相关

的产品和利率相关对称的结构产品构建出来的,收益率体现根据现金流的匹配,零息债券定

价体现,这在国外先进的定价利率体现,根据该曲线能够准确定出FTP的线值和期限结构,

考虑上面的基础之上,考虑重定价期限,以及提前还款取款计划,以及资金池流动性风险和

银行自身信用评级体现准确平出FTP价格.

下一个资产负债管理平台,利用内部资金转移定价,控制银行帐户流动性风险和固定风

险,适应银行的业务发展战略降低银行的融资成本提高总体盈利性实现股东价值最大化,根

据监管要求,管理层对资产的影响,实现股东价值最大化,根据监管要求,管理层对资产负

债的构想,政策取向和股东要求,确定资产负债管理的整体战略目标和指导原则,确定流动

性风险,利率风险,汇率风险,资金转移定价等管理模式.

该图是资产负债管理的经营层和管理层的管理规划图,通过将资产负债各种风险防范机

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制通过有效组合,对银行负债业务对银行资产可以良好的管理.

下面是RAROC管理平台,这是针对商业银行进行风险调整后的业务绩效考核,最早产

生花期银行进行绩效考核的商业银行,RAROC为风险经营资产管理者经营者提供有效的管

理评价,集成了内部资金转移定价等模块数据进行风险调整绩效考核,提高股东附加值,计

算银行资产的成本.RAROC绩效考核根据信用风险FTP,成本管理,财务管理,信贷管理

等模块,根据收入,成本,费用,预期损失,非预期损失.

内部评级法管理平台.这根据建立一个内部自身的高级评级法,根据巴塞尔协议2内部

评级法提出一个参考指标,根据这个参考指标测算自己确立的内部数据库产生的参数对其有

多大的偏差,建立地级违约距离违约概率和违约损失,准确模型参数库,将一般的高级内部

评级法进行偏差范围测算.对内部高级评级法建立的高级数据库清理整合.ERM在信贷管

理系统支撑中的应用,这是信贷管理系统一个模型框架图,根据信贷管理系统的客户信用评

级,贷款定价,信贷风险管理和信贷业务管理,都是SCMS支撑的几个模块之一,在信贷

管理平台上客户信用评级管理通过打分模板数据库,模型计算数据库,违约概率矩阵库,建

立信用欺诈和信用损失数据库,以及模型教研数据库,和矩阵迁移数据库.根据分析模板产

生资信评级数据库和违约概率数据库对应,找出矩阵迁移数据库,这是商业银行进行信用风

险管理重要的库,可以准确的估算出商业银行所有信贷资信客户以及其他客户.

信贷管理系统根据ERM工具平台中的信用风险管理模块,内部资金战役定价模块,

RAROC绩效评价模块,利率风险缺口管理以及自身的信贷资产分类管理,进行交叉管理,

使信贷管理业务,风险管理,有效进行管理.在财务支撑的管理应用,图中蓝色部分是ERM

工具平台支撑的主要模块之一,建立财务系统管理系统,有财务核算,财务分析,绩效管理,

利率管理等模块,蓝色部分是全面风险管理系统息息相关的管理模块,这都是产深ERM工

具平台的信用风险模块和操作风险模块以及市场风险模块产生的相关数据,比如FTP就是

成本作业模块的核心引擎之一,信用风险模块就是绩效管理模块的核心绩效评价的核心计算

基础,资产负债的管理,持续期和缺口风险管理,是ERM全面风险管理之中的利率缺口管

理和资产负债匹配管理,利率管理模块之中利率缺口管理和利率敏感性管理产生于ERM工

具平台的市场操作风险.财务决策管理功能模块,主要是由ERM工具平台的内部资金定价,

和风险分析产生的数据产生的负债成本,资产收益管理,以及预期损失成本管理,经济资本

的管理,和核心绩效评价管理非常关联的,可以全面真实准确计算相关数据为银行战略发展

提供有效的数据.

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中国中小银行信息化发展高层论坛

下面是商业银行IT战略实施矩阵,上面是商业银行全面风险管理平台,下面是商业银

行综合竞争力平台,这是商业银行进行组合和业务规划实施的两个要求,一个是全面风险管

理,一个提升商业银行综合竞争力,在这基础上有一个分析矩阵,避开将来核心业务系统和

综合管理平台进行合并情，全国公务员共同天地况下出现几个矩阵,一个风险管理,资源配置,产品专业化服务个

性化,纵向是管理会计,信贷业务,中间业务,和其他业务,风险管理系统与管理会计系统

是直接构成一个架构平台,信贷业务系统主要根据风险管理和资源配置提供专业化服务和服

务个性化服务重要的系统.产品专业化就是我们说的国外提出一个先进的理念产品终端化,

这撇开核心业务系统和管理信息系统之间的交叉性,也就是产品独立化,根据产品的发生,

来源,以及去向确定一个组合,根据协议风险,资源服务个性化配置其成本,根据成本的变

化核算出企业绩效,在风险管理基础之上,对资源配置尤为重要,以及商业银行组合竞争力

相关联,上面风险管理,资源配置和产品专业化服务个性化沟通构成商业银行综合竞争力,

而管理会计,信贷业务,中间业务和其他业务,构成商业银行全面风险管理平台,通过一些

优化配置提升自己商业竞争力,在此基础上商业银行全面风险管理平台可以向商业银行提供

风险管理,资源最佳配置,以及商业银行需要内部资金转移价格等重要服务.

感谢各位和我一起来探讨商业银行全面风险管理,由于这在国内没有一个确定的标准模

第5篇：中小银行发展范文

关键词：中小商业银行；规模扩张；可持续发展；策略研究

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0394-01

一、中小商业银行

中小商业银行是指不属于工、农、中、建、交5家国有大型股份制商业银行，由民间资本为股东的其他的银行类金融机构。中小商业银行包括两大类，一类是中型的股份制商业银行，包括中信、招商、深圳、广发、民生、浦发、恒丰、华夏等12家银行；另一类是由地方商业银行转型来的小型商业银行，如青岛银行、大连银行、齐鲁银行等。

随着我国加入WTO，经济不断发展，为适应市场的需要，中小商业银行必然要做大做强，尤其是近年来国家对金融监管政策的进一步放开，使得部分中小商业银行更是盲目地追求规模扩张，以大为尊。因此，国家相关机构对中小商业银行提出了发展要求，不要盲目追求规模扩张，忽视风险，要走有内涵的发展途径。那么，为使中小商业银行能够可持续发展，其规模扩张必须保持一个“度”，这是中小商业银行当前必须考虑的问题。

二、中小商业银行片面追求规模扩张的后果

中小商业银行为了做大做强，片面追求规模扩张，这实际上是一种“外延式、粗放型”的发展行为，这种发展行为由于消耗的资本高、盈利低，且资金流不能保证充足顺畅，所以银行片面追求规模扩张的行为势必会造成高风险、低效益的后果。

（一）高风险

目前随着中小商业银行规模的不断扩大，在社会公众中的影响力也不断增强，随之带来的风险也频频显现出来，近来来中小商业银行在金融方面的案件可以说是层出不穷。例如2012年12月齐鲁银行发生的巨额存单伪造案，并且后续发现有多家银行涉案，是一件影响甚广的案件。这一案件的发生说明了中小商业银行由于盲目追求规模扩张，加大了对存贷款业绩的要求，使得银行监管的自身业务的风险性提高了。尤其是后续发现涉案的有多家银行，就更说明了单一风险暴露，有可能会波及整个银行业，从而引发行业的系统风险。

（二）低效益

中小商业银行追求规模扩张的目的是为了增强实力和增加收益。但事实上，中小商业银行的规模扩张已有片面化的趋势，这就使得实际与期望不相符。比如中小商业银行中较有代表性的浦发银行、招商银行等，由于近年的规模不断扩张，其每股收益和净资产收益率不仅没有增加，反而在逐年下降。这一有力的事实证明了，中小商业银行片面追求规模扩张，不仅没有使自身做大做强，反而出现了使银行效益减少的状况。

三、中小商业银行可持续发展的策略研究

规模扩张是中小商业银行发展的必须过程，但是，如果片面地追求规模扩张，无法使中小商业银行得到深入长远的发展，严重时陷入困境。因此，如何使中小商业银行可持续发展是当前急需考虑的。

（一）保持适度的规模扩张

中小商业银行是经济领域中重要的一类企业，它们势必要做大做强，因此为了防止出现中小商业银行片面追求规模扩张造成的后果，中小商业银行的首要任务是要保持适度的规模扩张，要求其在进行规模扩张的同时，协调好与风险、效益、结构等多方面的关系，给予中小商业银行扩张中与各方面的双重保障或保持平衡，使中小商业银行能够可持续发展。

（二）明确最优的发展方式

在进行中小商业银行规模扩张的过程中，必须明确最优的发展方式，即“又快又好”转变为“又好又快”，“小而好”深化为“大而好”。这种发展方式正体现了中小商业银行由外延式、粗放型、阶段性的片面追求规模扩张转向重质量和效益的内涵式、集约型、持续性的发展途径，从而增强了中小商业银行的可持续性发展。

（三）加强风险监管的力度

为了保障中小商业银行的可持续发展，金融监管机构必须加强对中小商业银行规模扩张过程中风险的监管力度，降低对银行业造成的系统风险。首先用杠杆率控制中小商业银行的规模；其次用统一的监管标准严格要求中小商业银行的规模扩张，限制其跨区域的机构比例；第三，以最低监管要求比较各银行分支机构，若未达要求则对其进行整顿或强行关闭。

（四）坚持差异化的经营战略

由于中小商业银行片面追求规模扩张，不仅没有达到增强实力，抢占市场的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，为了使中小商业银行能够得到可持续发展，要求中小商业银行要从客户、竞争地、产品三方面来进行差异化的市场定位，从而通过采取差异化的经营战略从侧面实现规模的扩张。

（五）端正地方政府的态度

地方政府的态度是影响中小商业银行可持续发展的一个重要因素。为了降低中小商业银行片面追求规模扩张，地方政府衡量当地金融及经济发展程度的重要指标除了金融机构的数量，还应纳入地方金融风险案件的数量及其银行机构评级的结果等，另外要严格控制各商业银行到异地开设分支机构，对风险系数高、持续经营能力差的地方金融机构强行整顿或关闭。

（六）拓展无形的网点

中小商业银行的有形网点具有“点少面窄”的缺点，因此有必要拓展无形的网点。网上银行正是一种无形的网点，它使用便捷、成本低廉，不局限于时间和空间，弥补了中小商业银行有形网点的不足，为中小商业银行的规模扩张增加了补充渠道，避免因片面追求规模扩张造成的后果。

作者单位：保定学院

参考文献：

第6篇：中小银行发展范文

【关键词】中小银行；未来发展；探讨

1.引言

中小银行作为我国金融体系中必不可少的一部分，具有规模较小和缺少分支机构的特点同时也具有商业银行的形式。它与商业银行的共同点在于都是以赢利为主要经营目的和主要从事信用货币方面的业务经营，近些年随着市场环境、政策变化等因素的影响中小银行在生存和发展上面临着前所未有的问题和困难。下面就主要困扰着我国中小银行发展的问题进行简单的分析。

2.我国中小银行发展中存在的问题分析

2.1 盲目的市场定位

目前我国的中小银行市场定位存在着较严重的盲从性，具体表现为产品和客户的定位盲从于四大国有独资商业银行和主要集中在“两通、两高、两上”上，对于区域定位也多集中在经济相对发达或者中心城市。缺少自己的经营和发展特点是目前我国中小银行急需改进的方面，尤其是在国有独资商业银行加快改革和转轨步伐的时候，中小银行一定要明确自身的优劣确定合理、明确的发展方向。

2.2 激烈的市场竞争

自从加入WTO组织之后外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，可由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面受到较多的限制使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。国有独资商业银行不仅有着很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势，不仅有覆盖全国领域的经营和服务网点同时还具有庞大的不同专业、不同年龄和知识背景的从业人员。此外稳定和客户群和完善和本外币结算系统，较高熟悉度的社会和人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。

2.3 经营风险的提升

中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，以及主要服务经营稳定性差、发展后劲不足及资产负债比高的中小企业，使得中小银行存在较多的客观经营风险。此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分追求存贷款规模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。

2.4 自身经营问题

制约我国中小银行自身经营水平的重要因素要数人才问题，首先从招聘人才方面来讲越来越多的中小银行通过高待遇和高薪引进的人才并不具备相应的高水平，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。其次是对于人才的培训普遍存在培训体系和方式不完全的缺点，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。最后是对于人才的任用也普遍存在套搬国有商业银行的特点，干部制度存在着不能平等、正确、积极的进行工作能力的评定和审核。

3.我国中小银行未来发展策略探讨

3.1 正确做好中小银行的市场定位

想要做好中小银行的市场定位首先要实事求是的分析和研究其自身的优势和劣势并制定一个符合实际的发展战略，在应对国有独资商业银行挑战的同时实现更快、更好的发展和进步。我国的中小银行存在着专业技术资源和金融资源短缺的状况，所以在进行市场定位时一定要充分考虑产品、客户、地域以及服务等四方面内容，最做到全面应对的同时还要确定一个专门的领域进行突破是中小银行的必行发展之路。

3.2 推行和强化大营销战略及无机构业务

大营销战略是指中小银行在明确市场定位的基础上通过内部资源的整合来推行全行系统的营销，首先要建立以客户为中心的资源配置方式和考核评价体系，其次要全面推行根据客户考核结果安排的客户经理制并实行严格的利润指标管理，最后是要形成全国系统的整体联动，即以总行开发为主各分行营销为辅。无机构业务扩张是指中小银行应该充分利用网络资源这一优势，通过独特设计的软件系统来为客户提供方便。快捷的网上银行服务并最终实现无网点业务的扩张，这样不仅可以突破地域限制同时还是同国有商业银行进行竞争的重要手段。

3.3 解决中小银行的发展瓶颈和人力资源问题

我国中小银行的发展瓶颈包括量性和质性两个方面，而联合发展不仅能提高几家商业银行的共同抗风险和经营能力，同时还可以在一定程度上实现管理水平的提升和经营、管理成本的降低。此外对于人力资源问题的解决可以从完善教育培训体系和改革各级行长任免办法来真正体现行长负责制等两方面来进行，完善教育培训体系就要具备系统性的教材、完整的业务操作和技能知识、理论和实际相结合的培训理念。

4.结语

通过上文对我国中小银行的自身特点和发展中存在主要问题的简单介绍，使我们在一定程度上更加清晰到其未来的发展状况和前景。虽然想要从根本上解决我国中小银行的发展问题还需要较长的时间和较复杂的因素，但我们相信随着改革步伐的加快以及科技的不断进步，一定能够使得中小银行的发展更进一步。

参考文献：

[1]楼文龙.中小银行改革发展稳健性的思考[J].中国金融,2012(10):42-44.

第7篇：中小银行发展范文

关键词：商业银行；中小企业；可持续性；支撑

1可持续性支撑概念的界定

“可持续性”（sustainable）一词最早源于生态学，应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念——可持续发展（sustainabledevelopment）。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念，得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说，就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展，它们是一个密不可分的系统，既要达到发展经济的目的，又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。

可持续发展虽然起源于环境保护问题，但作为一个重要的发展观，它早已超越了单纯的环境保护。由此，商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为，商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要，又要考虑中小企业未来发展的需要，通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强，从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。目前，我国商业银行对中小企业的可持续性支撑必须要实现融资总量增加，结构优化，质量过硬，融资过程中始终保证效益优先，运作规范和提倡创新的基本目标。

2商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性

对商业银行而言，中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式，也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言：

（1）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。

（2）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都必然制约商业银行对大型集团企业的融资，能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

（3）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段，与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高银行信贷资产的流动性，另外，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。

（4）随着我国利率市场化的继续推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。

3商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点

（1）商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策，往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业；在对企业的评级授信方面也沿用一个标准，致使中小企业能达到客户信用标准的很少；在具体信贷业务操作过程中，信贷审查环节多，链条长，手续繁杂，难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点，使中小企业难以信贷准入。（2）受国家宏观调控政策等因素影响，中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头，采取了一系列紧缩银根措施，加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响，部分行业采取了信贷收缩政策，给中小企业带来了融资障碍。

（3）担保落实难，贷款成本高，使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式，为了降低风险，近年来，银行原则上还是采取抵押担保方式，抵押担保主要是采取不动产抵押，而对于大多数中小企业而言，其可抵押的有效资产有限，抵押担保难以落实，而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。

（4）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。

4商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施

（1）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。

（2）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。

（3）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。

（4）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

参考文献

［1］李扬.中小企业融资与银行［M］.上海：上海财经大学出版社，2001.

［2］赵家敏,黄英婷.我国商业银行中小企业信用评级模型研究［J］.金融论坛，2006，（4）.

［3］徐晓峰,纪建悦.商业银行对中小企业贷款难的再探讨［J］.长春金融高等专科学校学报，2006，（1）.

第8篇：中小银行发展范文

【中图分类号】F8 【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2013）05-0102-2

近年来，随着国家宏观调控，商业银行传统业务已经不再成为利润的主要来源。我国金融市场扩大开放，地方银行的不断崛起以及外资银行的大量涌入，银行业的竞争也日趋激烈，迫使商业银行寻找新的市场空间。现在的银行早已脱离了几年前人们脑海中“存取款的地方”。银行卡、外汇、基金、证券、信托、网络银行等新鲜词语充斥着现今的银行业。各商业银行在经营发展中也发现单靠过去一味挣揽“大客户”的做法已不再可取，因为一旦大客户流失掉，将给银行带来毁灭性的冲击。众所周知，2012年7月，中国海洋石油宣布将以151亿美元收购加拿大尼克森公司，对于商业银行来讲，一下子失掉一百多亿的存款，无疑给今后发放贷款造成压力，没有了贷款或授信额度，一些企业在银行的衍生业务也难以进行下去。同时，作为各行重点挣揽的对象，大客户的议价能力比较强，利润贡献度下降，加之融资市场的拓宽，使企业可以找到除贷款之外成本更低的融资渠道。这对于追求利润的银行来讲，显然原有得客户结构已经不能完全满足其经营发展。

《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》于2009年9月22日，意见中指出中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。据不完全统计，中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户，占全国企业总数的99%，在GDP中中小企业的贡献约占60%，在税收收入中占近50%，在进出口总额中占约50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。因此，对中国而言，其社会整体的影响非常重要。但与此相比，商业银行中小企业贷款量仅占全部公司客户贷款总额的40%左右，与中小企业在国民经济中的发展相比明显滞后，发展空间巨大。2011年底国家税务总局下发了《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》，其中指出“自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税”。2011年3月16日的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道。”几年前，银监会成立了完善小企业金融服务的领导小组，并引导银行业深化中小微企业金融服务。在各级政府及有关部门的支持下，中小企业发展迅猛，整体素质不断提高，已成为全社会最有朝气的经济主体。同时，中小企业中还不断孕育成长着，逐步成为未来的大企业，成为未来商业银行潜在优质客户。有人预言，谁赢得中小企业市场，谁就占得市场先机。

另有数据显示，90%的小企业未和银行发生过借贷关系，可见，商业银行扶持中小企业发展空间巨大。因此，商业银行要想在激烈的竞争中脱颖而出，着力发展中小企业客户迫在眉睫。然而，传统的商业银行以“产品”、“业务”为中心而非以“客户”为中心的管理模式以及“苛刻”的规章制度、繁琐的审批流程显然难以满足中小企业“急、频、短”的融资需求。

首先，银行传统信贷门槛高。银行对企业规模有一定的准入条件，种种标准把中小企业拒之门外。现行的信用评级、贷款审批标准主要针对大客户，企业的资本规模、业务规模都是要考虑的因素。其次，业务办理时间长、手续繁杂。中小企业贷款多用于资金临时周转，频率高，贷款期限短，单笔贷款金额小，笔数多，具有很强的时效性。而目前，商业银行的业务流程较为复杂，对信贷产品的不同环节实行不断分割，分为评级、评估、授信、审批等环节，每个环节分处不同部门管理，时效性差。再次，担保要求过高。商业银行往往要求企业以房产等作为抵押、或以另一家资信良好的企业提供担保发放贷款，然而中小企业经营时间短、规模小，绝大多数未购置房产，而是租用厂房。那些资信良好、有一定经营规模的企业为避免负债风险，也不愿为中小企业提供担保。

为了抢占市场先机，提前争得市场上的一杯羹，各商业银行纷纷出台新政策，成立专门的中小企业部，配备专人负责营销及维护中小企业客户，优化授信审批流程，创新担保方式，从而解决中小企业融资难的困境，为中小企业发展带来了一丝曙光。现今比较流行的“信贷工厂”概念已逐渐被国内各商业银行引入，这一模式起源于海外，国内目前已经有建设银行、中国银行、杭州银行等银行在采用这一模式。

所谓“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。以中国银行的“中银信贷工厂”为例：后台有一定规模的专业队伍。一线网点专营机构通过接触客户收集材料后，第一时间在信贷工厂的系统登录并发起信贷审批业务需求，后台尽责审查员电脑即时弹出相关企业信息。审查员于两天内完成尽责审查工作，将业务请求发送至信贷审批人。信贷审批人审核相关资料后，完成审批，信息会第一时间通过系统批出额度，并传回网点，放款工作就能顺利进行。整个授信流程，只需3-5天，这为不少中小企业解了燃眉之急。同时，中国银行突破传统，创新授信模式，以银行承兑汇票、库存、知识产权质押结合等方式作为抵押，为客户发放贷款。中小企业作为未来大企业、未来银行优质客户，商业银行在其经营最困难的时候伸出援手，无疑是“雪中送炭”，商业银行还可以充分利用其专业领域如：国际结算、外汇资金等方面的优势，为客户提供后续服务，从多角度为客户提供专业化、流程化服务，真正做到以客户为中心。与其说大力扶持中小企业是商业银行实现自身可持续发展的一种战略远见，不如说在金融危机席卷全球、中小企业危在旦夕之时伸出缓手，是凸显了商业银行的社会责任。也响应了国家的号召，做到“支持小企业就是保增长、保民生、保就业。”

正因为中小企业具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。商业银行在大力发展中小企业业务时，还要注意防范各类风险。

（一）管理风险。大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。

（二）市场风险。中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。

（三）财务风险。中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记账阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入账现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。

（四）信用风险。中小企业所有制类型多样，管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。

最后，仅以个人观点对商业银行完善小企业信贷风险管理提几点建议

（一）建立长期的贷款关系。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。

（二）进行业务创新。根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。

（三）加强贷后管理工作。贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，及时、准确掌握企业的重大变动。

（四）注重对信贷员的培训。中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。还要及时了解国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。

【参考文献】

[1]郭世坤，等.银行小企业业务发展趋势及对策建议[J].现代商业银行导刊，2007（3）.

[2]徐加盛，陈震宇，中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践，2005（12）.

[3]周光云，关于金融支持中小企业发展的思考[J].济南金融，2003（8）.

第9篇：中小银行发展范文

1996年1月，第一家民营性质的全国性股份制商业银行――民生银行组建成立，主要由非公有制经济出资，资本雄厚，体量庞大，经营理念和运作模式等同于其它全国性股份制商业银行。2014年7月，银监会批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请，在为期6个月的筹建完成后，即可投入运营。这意味着真正意义上的民营商业银行即将诞生，对于中国金融领域的改革是具有里程碑意义的一件大事。本文把民营中小商业银行作为一个有共性的整体，对它的发展战略进行分析，所提到的竞争主要是指与五大国有商业银行、全国性股份制商业银行以及城商行等之间的竞争。

一、宏观环境

十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（2013年11月）中，明确提出：“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”在国家对民营金融机构大力提倡和鼓励发展的背景下，民间资本应紧紧抓住机遇，根据自身规划，积极主动投身于民营商业银行的申办中来。已获准筹建的民营商业银行，则应首先制定科学合理的发展战略，然后进行人员召集、组织架构设立、产品设计、业务规划、物理网点建设等各方面的工作。

二、股东背景

中小型民营银行的资本来源为民营资本，具备先天的资金优势、客户资源优势、高科技优势、金融业后起者优势，服务对象也为特定客户群体。前期获批筹建的三家民营银行的股东情况，可充分看出资本来源的民营性质。

表1 三家民营银行股东情况

序号 名称 所在地 发起人 所占总股本

比例 服务对象

1 深圳前海

微众银行 广东 腾讯 30% 个人消费者和小微企业

百业源 20%

立业集团 20%

2 温州

民商银行 浙江 正泰集团 29% 温州区域的小微企业、个体工商户、小区居民、县域三农

华峰氨纶 20%

3 天津

金城银行 天津 华北集团 20% 天津地区的对公业务

麦购集团 18%

三、经营思路

民营中小商业银行在经营过程中仍需坚持安全性、流动性、盈利性的三个基本原则，三者是对立统一的关系。盈利性是建立在安全性和流动性的基础之上的，同时良好的盈利水平也是安全性和流动性的根本保证。

民营银行要借鉴吸收一切先进的经营管理理念、方法和技术手段来经营运作。首先，民营银行作为金融机构，应该向传统银行学习经营方法、营运流程、物理网点的选择和设置等；其次，民营银行作为民营金融性企业，从本质上讲是民营企业，所以应该吸收工业企业和商业企业的一切先进经营管理思想和方法；再次，在互联网技术和金融创新如此发达的今天，民营银行还应该向电商企业和互联网企业学习大数据、云计算等技术，向小额贷款公司、投资管理公司、P2P网贷平台学习产品创新和模式创新等。

对于民营银行来说，为了求得生存和发展，最本质最重要的事情是进行创新――产品创新、服务创新和模式创新，运用各种技术手段，以客户需求为中心，充分挖掘金融服务，将银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。

四、发展战略

1.市场定位战略

民营银行一定要“有所为，有所不为”，干适合自己的业务，为适合自己的客户服务，才能得以生存和发展。换言之，民营银行不要做“金融百货公司”，要做“品牌专卖店”。超出自己能力范围的，不属于自己发展方向的业务，坚决不干；属于自己业务范围和发展方向的业务，一定要想方设法干好。

民营银行的服务对象一定是中小客户。一方面，从客户的角度来看，金融市场上的大客户基本被大银行瓜分殆尽，民营银行只能也必须紧紧抓住中小客户作为服务对象。中小客户，包括中小企业、小微企业、个体工商户、社区居民、个人消费者和县域三农等。他们往往难以得到普通银行的贷款，融资渠道少，融资成本高，民营银行的出现可以逐步满足和缓解他们的融资需求。另一方面，从民营银行自身角度来说，民营银行的发起人本身就是民营企业，更了解广大中小客户的需求，同广大中小客户有着天然的千丝万缕的联系，所以民营银行天然就是为中小客户服务的。

服务对象确定后，就可以设计出相应的存款产品和贷款产品，就可以设计出各种资产业务、负债业务和中间业务，就可以制定出各种为客户量身订做的特色服务。

2.差异化竞争战略

差异化竞争战略，要求民营银行应充分发挥和运用其产品和服务独特的某一部分，直至全部不同于其他银行的产品或服务的优势，打造自己的特色，提高自己的持续竞争力。差异化战略，不但可以使民营银行将自己和竞争对手区分开，并且可以提高所提供金融服务的质量。差异化战略，包括产品差别化战略和服务差别化战略。

产品差别化战略，主要是产品价格上的差别化，包括利率差别化和手续费差别化。由于我国目前的利率还是由国家管制的，银行仅对贷款利率有一定的浮动权，因此可以实行利率差别化的空间并不大。但是，可以在仔细核算成本的基础上，给予不同客户以不同的优惠。对于手续费的收取，中小民营银行就可以根据自身特点，选择差别化的收费标准，甚至某些项目免费。

服务差别化战略，主要是提供区别于一般商业银行的客户服务。当今，商业银行的经营理念，正从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。通过产品区别于或优于一般商业银行的难度正越来越大，而提供差别化的服务，却大有空间可为。差别化的服务，具体体现在提供金融产品的方式与方法的不同上。

除了产品和服务的差异化之外，民营银行还可以在规章制度、组织结构方面进行创新，实施不同于普通商业银行的差异化战略。

3.品牌战略

不管是行业间竞争，还是行业内竞争，作为个体的中小型民营商业银行都需要自己的品牌。依靠自然垄断和人为垄断的那些商业银行，只在意利润，不在意品牌，也不是民营银行学习和效仿的对象。况且，本已处于劣势的中小型民营商业银行不拿起“品牌战略”这个重要武器，不知将如何与久已存在的商业银行展开竞争，求得一席生存发展之地。所以，必须要建立自己的品牌，并且不是在发展到一定程度后再建立品牌，而是要从一开始就要着手建立品牌，从一开始就应有强烈的品牌意识。建立品牌的具体措施，包括设计Logo，注册商标，注入品牌内涵，各种品牌推广，充实品牌内容，建立品牌联想。

商业银行普遍存在的问题是品牌识别度低和缺乏品牌联想。当大家面对一堆商业银行的时候，很少有人能说出他们之间的品牌差别，哪家的产品有特色，哪家的服务有口碑，更谈不上品牌联想了。民营银行的品牌树立起来后，当大家提到这家民营银行时，马上就能联想到它的某一款产品，或某一种服务，或某一种业务。以做家电产品的民营企业海尔为例，通常老百姓一说到海尔，都称海尔的售后服务好，随叫随到，从不推脱，众口一词地赞扬海尔的售后服务一流。在家电行业，售后服务好成了海尔的品牌联想，也造就了“海尔”这一品牌。

4.互联网金融战略

当前的互联网金融模式，包括第三方支付、小额贷款、P2P借贷、众筹、网络理财等。第三方支付抢走了银行的一部分中间业务，小额贷款抢走了银行的一部分资产业务，P2P借贷把银行的一部分资产业务和一部分负债业务都抢走了，众筹和网络理财抢走了银行的一部分负债业务。所以，对于如火如荼的互联网金融，民营银行不能不予以足够重视。

普通商业银行之前做的电话银行、手机银行、网络银行、信用卡等，相当于金融产品载体创新，与如今非银行金融机构所干出来的金融模式创新，有着天壤之别。当互联网应用于金融行业，既可以是技术进步，也可以是模式创新。这些金融模式的创新，本应是金融工程师们的份内职责，最应该出现在传统银行业，而不是发轫于电商企业或互联网企业。如今，面对非银行金融机构的剧烈冲击，普通商业银行正在慌忙追赶和被动反击。

民营银行可采取后起者优势，直接吸取传统银行和互联网金融的优点，尤其是各种互联网金融模式，走出一条具有互联网金融特色的民营银行之路。要深入了解各种互联网金融模式，了解各种互联网金融平台，掌握互联网技术，尤其是移动互联网技术，在产品和服务的设计上充分考虑互联网金融的因素，采取自主的或合作的方式，参与到互联网金融中来。某些民营银行，结合自身先天优势，可以考虑把互联网金融业务打造成自己的核心竞争力。

5.上市战略

作为金融性企业，上市也是一个非常重要的战略选择。从本质上说，上市是一种开放式的战略，银行的资本、人才、管理、技术作为生产要素，都能参与自由流动（包括流入和流出），比起封闭式的经营管理，优势自然是大的多。

民营银行从一开始也是股份制的，由若干家企业法人作为股东，但股东的数量较少，股东构成不甚合理，企业治理结构也谈不上科学。作为非上市股份公司，与上市股份公司的区别还是很大的。上市最大的作用是在资本市场上筹集到足够多的资金，从而扩大经营规模和拓展业务领域。同时，还能够改进银行的治理结构，提高银行的管理水平。民营银行一定比例的股权可以自由流动，既可优化股权结构，又可对经营者进行来自于市场的激励或约束。

现有的五大国有商业银行、十二家全国性股份制商业银行和部分城商行，都已上市。一个有发展愿望和发展规划的民营银行，选择未来上市是必然的。

6.恢复和处置战略

在已知的风控措施里，风险准备金制度、存款保险制度、恢复与处置预案都可以帮助民营银行降低风险，达到稳步发展的目的。其中，风险准备金制度是商业银行的普遍做法，国家层面的存款保险制度还在研究制定当中，最具特色的是民营银行的恢复与处置预案。

民营中小商业银行本身是民营性质，数量会越来越多，所处地域会越来越广泛，在央行明确不作为其最后贷款人的情况下，需要自担风险。民营银行作为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的“四自经济体”，制定科学的恢复和处置预案，等于采取了主动应对，不但对于存款客户有益，而且对于民营银行自己也是有益的。有制定恢复和处置预案在前，在遇到紧急情况时，不至于乱作一团，可以按部就班地应急处置和恢复正常经营。

据已公布的信息，民营银行若出现破产清算，且资金不足以偿付时，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。并且破产清算的赔偿承诺，也迫使经营者像对待自己原有的企业一样，科学合理地尽心竭力地去经营。

五、未来展望

战略问题是全局性和方向性的问题，将决定民营银行未来二十年或更长时期的发展。科学制定和认真执行发展战略的那些民营中小商业银行，必将在行业竞争中立于不败之地。