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网上支付存在的问题精选(九篇)

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网上支付存在的问题

第1篇:网上支付存在的问题范文

1电子商务与电子支付

1.1电子支付与电子商务

交易过程(即电子交易)是电子商务交易过程主体部分。因此对于电子交易来说,整个电子交易过程中要求高安全强度、高精确度[1]。电子支付是完成电子交易必不可少的一个过程,电子支付涉及到许多利益主体,并且需要与金融部门交互合作才能完成这一过程,所以电子支付的安全涉及到消费者、商家和电子支付系统等。

1.2网上支付

网上支付是指消费者通过互联网直接进行货款支付的行为,网上支付可以被看作是电子支付的高级形式[2]。网上支付具有灵活方便的特性,被广泛使用。目前为止,网上支付方式主要包括银行卡网上支付、电子现金、电子支票、移动支付、基于第三方平台的支付等。本文中的第三方支付特指第三方网上支付。

2第三方支付平台的网络支付

2.1第三方支付平台的产生

第三方支付是指以第三方支付机构作为整个交易的担保人,并在相应的网络沟通平台中建立起银行与银行客户间的协议关系,以此来实现对相关信息的验证和数据交换,最终使得消费者、商家以及银行在整个支付平台中完成交易[3]。

2.2第三方支付平台网络支付的理论

目前的第三方支付平台主要分为两类,一类是网关型支付平台,在这种模式下,交易各方权责划分明确、结算过程方便,但是需要支付较高的手续费,并且存在一定的交易安全问题。第二类是信用担保型第三方支付平台,这种平台的代表就是现在广泛使用的支付宝,这种平台是大型的电子商务公司自建的支付平台,可以起到对交易和货物安全的双重保障作用。

2.3第三方平台支付的特点

第三方网络支付与传统的支付体系相比,具有以下特点:(1)介入成本较低。只需一次注册,就能永久使用注册信息进行支付;(2)操作简便、使用灵活。用户使用注册过的账号和密码就能完成支付,特别是在移动终端、电脑上的应用,使得支付过程更加简便、灵活;(3)交易价格比较优惠。消费者通过第三方支付平台交易可以享受一定的价格优惠,对于小额交易和闲散资金其使用成本较低。

2.4主流的第三方支付平台

根据中国电子商务研究中心提供的监测数据显示,从2014年中国第三方网络支付交易规模的市场份额来看,支付宝占比49.6%,财付通占比19.5%,银商占比11.4%,快钱占比6.8%,汇付天下占比为3.2%,环讯支付占比2.7%,其他占比为1.6%[4]。其中,支付宝在2014年所占的市场份额是最大的,近乎一半。支付宝由阿里巴巴集团创办,目标是提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案,目前用户群覆盖了C2C、B2C、B2B领域。财付通是腾讯公司的专业网络支付平台,为用户提供便捷的网络支付和完整的网络生活空间,是仅次于支付宝的第二大第三方支付平台[5]。

3第三方网络支付存在的安全问题

3.1网络安全问题

第三方支付潜在安全问题主要体现在网上支付过程中对消费者个人隐秘信息的盗取和篡改;第三方支付平台或者支付流程自身存在的漏洞被利用,从而带来系统及支付安全问题;一些恶意代码、病毒入侵网络和支付平台,导致用户数据的真实性、完整性、机密性等受到威胁。

3.2资金安全问题

3.2.1在途资金管理方面的安全问题在途资金是指由于资金的支付的账务处理与支付指令的处理不同步时,对支付双方的账务造成影响。目前,大多数第三方支付平台主要使用行使银行职能的方式完成支付交易活动,对交易的款项可以直接进行使用和支配。由于第三方支付方式特性,资金会在第三方支付平台形成一定的积累,容易产生第三方平台越权调用交易款项的安全问题。另一方面,随着交易资金的不断增长,第三方支付平台可以运用积累的资金进行投资,但投资毕竟存在风险,影响交易资金的安全性和流动性,使得支付问题不断出现。3.2.2交易资金方面的安全问题利用互联网交易的隐秘性和匿名性,实现资金诈骗、贿赂和洗钱等。银行对信用卡的提现有一定的控制制度,但在第三方网络支付平台中无法控制交易,因此利用信用卡套现的情况越来越严重。缺少防止恶意交易的有效措施,使第三方网络支付平台成为洗钱的工具。3.3法律方面的安全问题互联网金融业务在网络中进行,信息具有不对称性。在网络交易中确定交易者的身份十分困难。虽然第三方网络支付平台功能不断改进与完善,但却没有与之对应的法律、法规。法律法规体系的不完善导致基于第三方支付平台网络支付的安全问题。

4第三方支付平台的安全策略

4.1加强第三方支付安全平台建设

构建第三方支付安全体系的同时,建立安全稳定的运行环境十分重要。针对网络黑客和计算机病毒等威胁的侵入,计算机需加强防护能力。将第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一,以统一的技术标准对安全问题进行监控。对于第三方支付平台而言,仅用技术手段来保证安全,可能会导致在竞争中处于劣势。因此在加强安全平台建设时还需考虑信用管理机制。4.1.1技术手段如数字证书技术、防火墙、身份认证技术等来加强网络的安全;采用对称与非对称加密技术、SSL协议、SET协议、NFC无接触式通信的智能卡等技术,增强计算机系统的安全防御能力。4.1.2信用管理机制建立完善的管理制度、操作规范等,针对可能出现的欺诈、差错、争议等,提出有效的处理方法,进行权职划分,对用户进行安全意识和行为教育。

4.2强化立法监督与保障

从第三方网络支付平台的发展来看,保障这种支付方式的运行是建立在相关的法律法规基础之上。但我国第三方支付的法律法规监管并没有形成一定的体系,所以就无法对买卖双方之间的利益保护起到相应的效果。目前,我国针对第三方网络支付的法律仅有“非金融机构支付管理办法”这一专项法律,但是在这部法律中仍然存在很多问题。因此建立完善的第三方网络支付相关的法律法规十分必要。一方面,要加强第三方网络支付的立法进程,近一步完善第三方网络支付的法律法规体系。从长远来看,需要根据第三方网络支付的发展趋势制定相关方面法律法规,以此规范第三方网络支付的业务。此外,第三方网络支付已经扩展至多个部门,仅仅依靠专项法律已经不能够解决所有的问题。针对这一性质,我国的其他法律也应该增加或修改相应的条款。这样,不仅利用其他法律来保护用户的合法权益,也可以综合考虑解决第三方网络支付中的问题,从而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面,要健全第三方网络支付的监管机制。与有型市场相比,对网络环境下第三方网络支付进行管理的难度可想而知。因此要建立全面的第三方网络支付的监管机制。包括相关的行业性监管机构、第三方支付行业协会和政府的监督作用等,来保证第三方网络支付的安全。首先,应该建立健全社会信用体系,对第三方平台中的卖家都能够进行信用评价。这不但需要第三方支付平台的努力,而是需要整个社会的关注和参与。我国的社会信用机制起步较晚,1999年,我国上海、广州从个人信用建设为起点、2001年北京中关村以企业信用制度试点工作为基础开始了地方信用体系建设实践。但是由于我国人口众多,统一和管理具有一定的困难,所以我国目前还没有完善的信用评价体系。其次,政府要加强对第三方网络支付的行政监督。由于第三方网络平台属于互联网中的中介平台,具有虚拟的性质,政府行政部门对其实现行政监管比较困难,因此就需要加强政府的行政监管,并且建立相关行业监管机构或行业协会的监管。最后,目前的网络消费一般都是通过第三方平台来完成支付过程,但是对用户信息的保密性没有很大程度的保证,常常会出现由于第三方原因导致的用户信息被盗取或者泄露,给用户的信息安全带来很大的威胁,而且相关的利益主体并没有承担相应的赔偿责任,因此政府应该公平分担在第三方网络支付中的责任。

4.3提高消费者安全意识

使用第三方网络平成支付的用户必须有一定的自我保护意识,要重视对个人信息的保密,其中对于用户来说首先最重要的信息就是口令密码。用户保证口令密码的安全十分重要。在设置口令密码时要注意避免用户名等弱口令密码、口令密码的字符应该足够长、口令密码的字符组成应尽量复杂等,现在的第三方网络支付平台在这一方面都有一定的限制规则,但是还不够完善;在使用的过程中要注意不要将密码口令写下来或告诉任何人、定期更换口令密码、使用软键盘输入口令密码等。另外,支付平台的下载也要有选择性,特别是二维码的扫描,因该选择安全的扫描软件和正规商家二维码;在支付过程中,银行卡或者交易账户要设置交易限额,超过限额的部分予以提醒,并且需要再次确认金额,输入交易的口令密码才允许支付继续。最后一点,在出现自身利益受到损害的时候,应该及时与第三方平台取得联系,并且立即停止支付活动。这时就要提高维权意识,当自己的合法权益受到威胁时,及时使用法律的武器保护自身的财产安全,维护合法权益。

5结语

第2篇:网上支付存在的问题范文

关键词:电子支付;互联网;电子商务

早期的电子商务,大概2000年左右,银行汇款或邮局汇款是当时电子商务的唯一交易方式。通过银行或邮局汇款,使用货币交易,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题,对顾客来说更安全。但使用这种支付方式的收发货周期时间较长,顾客还必须到银行或邮局才能进行支付,支付过程比较繁琐。对于商家来说,这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。更重要一点,货款直接先支付给商家,在收到货物质量品质差的情况下消费者的权益无法得到有效保证。因此,这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展,急需要一个更加便捷安全的电子交易方式。

后来,某些大商家包括电视购物采用了货到付款的方式,根据客户提交的订单内容,在一定时限内送到顾客指定交货地点,双方当场验收商品,当场交纳货款。目前,很多购物网站还是采用这种支付方式。这是一个具有中国特色的电子商务支付方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题,又培养了客户对网络的信任。货到付款仍然是大众最喜欢的支付方式之一。

随着金融业的业务慢慢拓展到互联网,网上银行卡转帐支付(电子商务的交易通过网络,利用银行卡进行支付的方式)业务开始开始大范围推行。客户通过网上商家平台向商家订货,在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行,通过银行将资金转移到商家银行账户中,完成支付。银行卡的卡类包括信用卡、借记卡等。目前网上银行卡转账支付可以分为有数字证书和无数字证书两种方式。数字证书需要用户到所属银行申请开通,不启用数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制,只能进行小额支付;启用数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性,而且能享受网上银行所提供的全部服务,支付的金额不受限制。银行卡网上直接转账支付存在着安全性和方便性方面的矛盾,例如要启用数字证书保护,客户必须经过向银行申请安装数字证书,下载指定软件等多道手续,对电脑操作不熟悉的顾客而言就很难操作。同样的,客户直接将货款转移到商家的帐户上,如果出现交易失败的情况,那么讨回货款的过程就可能变得非常繁琐和困难。

第3篇:网上支付存在的问题范文

关键词:电子商务:网上支付:电子银行,支付工具

引言

随着互联网应用技术的普及,电子商务已在各个领域得到了广泛的运用。与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别,其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动的一种方式,它可以消除时间和空间上的障碍,降低交易成本,减少运作时间。如果没有网上支付的参与,电子商务就会停留在网上信息搜索和协议草签的阶段,无法进入实质性的交易阶段,同样无法形成完整的电子商务。

对传统公司来说,电子商务是新的发展工具和销售手段。因此,如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。所谓的网上支付就是电子支付的一种形式。广义地讲,网上支付指的是客户、商家、网络银行(或第三方支付)之间使用安全电子手段,利用电子现金、银行卡,电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构,从而完成支付的整个过程。主要有以下几个元素组成:Internet,客户,商家,开户银行,支付网关,银行网络,认证中心。其中后三者是网上支付的必要条件,要通过在线网上电子银行介入才能实现网上支付。

目前我国开展网上银行业务的银行已有多家,基本都有推出网上支付业务。但这些银行开展的服务基本上是电子银行业务中比较初级的内容,仅是传统业务在网上的延伸,如个人帐户查询,不同卡种或折种间的转帐,实现个人网上支付,代收公共费用等;同时很多银行也只在宣传、尝试之中。电子银行的被接受程度低,业务量少,

一、网上支付目前主要存在以下几个问题:

1 支付的安全问题。这是大家最关心,也是林国庆

福建农业职业技术学院信息系最敏感的问题。无论何种方式的网上支付最终都是落实到互联网技术上。在开放的互联网中,它们也完全有可能受到攻击。电子交易面临着各种威胁:非法访问,内部窃密。破坏交易的顺利进行,破坏系统的可行性等。虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障,但在实际应用中还存在很多问题,由于Internet是一个开放的网络系统,Internetk的商家很多,其中不乏鱼目混珠之辈,如何保证商家是真正的商家?消费者支付后信用卡的密码会不会被其他人盗用?黑客会不会进入银行主机系统,存进去的钱会不会丢掉?网上支付被扣的钱会不会比实际多?这些问题深深的影响了消费者的购买行为。安全问题是很重要的问题,同时又是很复杂的问题,需要在技术上,法律上、运用环境上等方面共同努力才能解决。

2 各家银行技术标准不统一。我国目前的网络银行业务由各银行独立开发、推销,开发模式、业务范围及发展规模有较大差异,发展不均衡,如信用卡业务:各银行展开了激烈竞争,却不能达成内部一致协议以实现信用卡的跨行结算,这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金,使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针,造成目前的技术不统一的混乱局面。各银行都各自发行自己的银行卡,运用在不同的平台上,各银行卡不能跨行使用。安全技术同样也不一样。

3 网上支付工具发展滞后。电子商务需要银行的参与,但仅靠银行一家机构的运行还是永远不够的。未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户进行转账的方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距。电子现金其实与现实货币没有什么不同,是一般等价物的一种表现形式,但其法律地位―直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断。各国中央银行的地位都将受到挑战,因为任何一个有实力,有信誉的垒球性公司,都可以发行购买其产品数字化等价物,从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序,任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟,其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性,所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限。主要原因是受到我国《票据法》的制约,电子支票的法律地位难以得到确认,使银行望而却步。

4 行业监管不完善,缺乏相关的法律依据。迄今为止,我国银行开展网上支付业务已经数年了。电子商务立法却还不完备,在目前的网上支付相关法律中仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》。有关电子支票和电子现金立法还没有建立,缺乏完善的法律框架体系保障,致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。目前E-BANK采用的规则都是协议式的,是与客户在事先说明权利义务关系的基础上签定合同,出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关法律,问题出现后涉及的责任认定,仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外,新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应,但没有解决数字签名问题,这些问题无形中都增加了银行与客户网上进行交易的麻烦和风险。

5 社会信用体制不健全。网上支付不等于现金支付,需要建立在信用基础上,是个人和商家之间,商家和银行之间,或商家和商家之间。我国现阶段信用体系根本没有建立起来,银行担心企业拖欠,轻易不放贷款;银行也怕个人拖欠,所以申请信用卡手续复杂,条件繁多。而我国的社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况,所以,相当一部分企业或个人还存在一些不良行为,这些行为影响了我国网上支付的发展,也制约了电子商务的发展。

6 信用卡使用不普遍。几乎所有的网上支付方式,最后一步都是由银行根据用户提供的或注册的信用卡信息划拨账款,如果信用卡不普及,那么所谓网上支付就成了无源之永,无本之木。目前,大部分人使用的是借记卡,据新加坡的调研NNAsian Banker透露,中国现有的约10亿张银行卡中,信用卡的比例只有少的可怜的百分之一,而且还由大部分尚未激活,或者已经激活却尚未使用。如果信用卡被盗用,消费者承担了几乎全部的责任,而如果相同情况发生在美国,持卡人最多只需承担50美元的损失,其余由银行和商店赔付。因此在这种情况下,使用信用卡的积极性自然不高。

二、第三方支付模式分析

电子商务网上支付模式中,使用“信任的第三方”比较常见和普及,因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,它的出现和发展说明该方式满足市

场发展的必然需求。现以该模式为样本,简要分析其原理。

第三方支付一般的运行模式为:买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,第三方在收到代为保管的款项后,通知卖家贷款到账,要求卖家发货,买方收到货物、检验商品并确认后。通知第三方付款,第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2c交易为例,其支付交易流程如下:

1)消费者在电子商务网站选购商品,买卖双方在网上达成交易意向。

2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介,用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户,设定发货期限。

3)第三方支付平台通知商家,消费者的货款到账,要求商家在规定时间内发货。

4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货,并在网站上做相应记录,消费者可在网站上查看所购买商品的状态,如果商家没有发货,则第三方支付平台通知顾客交易失败,并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意,或认为与商家承诺有出入,可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

6)消费者满意,第三方支付平台将货款划入商家账户,交易完成;顾客对货物不满,第三方支付平台确认商家收到退货后,将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。

三、解决电子裔务网上支付问趣的对策

1 加快网络基础设施的建设

银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来,注重中间业务的经营,并遵循统一的标准。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施,加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外,国家还应建立并完善电子商务国家标准体系,提高标准化意识,充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系,鼓励以企业为主体,联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正,积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了,网上支付也会随之正规化,而随着两者的相继完善与发展,其存在的制约因素也会日益减少,网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。

2 研发适合我国国情的网上支付工具

在发展电子商务中,要积极开展对电子现金,电子支票等网上支付工具的研究,推动网上支付工具多样化,手续的简单化。参与国际交流与合作,跟踪国际先进技术,推动网上支付工具的应用,同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制,主要是由于我国银行卡的特殊情况,信用卡的普及不是很高,很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付,那将会给广大网民带来新的麻烦,手中大把的银行卡不能用,还要经过复杂的程序申请新的信用卡,这导致网民网购的积极性降低。因此,如果能使网民利用现有的工具完成网上支付,将在很大程度上解决支付问题,从而扩大网上购买行为。

3 制订统一的标准

制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等,而我国各地经济发展水平的不一致,导致了银行间网络化发展水平的参差不齐,这势必给我国银行卡统―发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段,其覆盖面小,还远远不能适应网上支付的要求。据CCID调查显示,通过网上在线支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右。目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务。网上主动支付业务能力有限,这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整,但短期内很难突破这种局面。很显然,这些都是急需改进的。一方面要加快银行的信息建设工作,另―方面要尽快完善网上交易的相关安垒规范,只有真正地实现了在线电子支付,电子商务的优势才会显现出来。

4 加强网上支付数字安全认证工作

首先要把与认证相关的法律完善起来,不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分,必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设,认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》,抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入,隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规,根据电子商务健康有序发展的要求,加快制订在网上开展相关业务的管理办法,推动络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设,打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。

5 扩大服务覆盖范围,提高服务质量。现在我国几大商业银行都有开展网上银行业务,但他们不仅业务种类少,而且服务范围有限,而网民地理分布比较分散,这样相当大的一部分网民都被拒绝在网上支付范围外。因此银行应该有预见性的看到前景,从而早日在垒国大部分城市开展网上银行业务,并尽可能多的发展业务的种类,这样才能满足现阶段及未来的网上支付发展需要。

同时,应引起我们注意的是,网上银行业务的服务质量也需要进一步提高,例如在速度方面,手续方面以及前面所提到的安全方面都有待于进一步的提高。除此之外网上银行业务还应增强在查询,信息检索等方面的服务,金方位的提高网上银行业务的质量。

6 加大宣传力度。安垒问题除了在技术上解决外,很重要的还要解决消费者的接受问题。如何说服广大网民接受这种新的支付方式,这是一个较为漫长而持续的过程。但是我们应尽力加强网上支付的宣传力度,让更多的消费者介入,争取早日实现尽可能多的网上购物及网上支付行为。

无论如何随着电子商务的发展,网上支付所起的作用越来越重要。电子银行的建设既是大势所趋,又是刻不容缓。同时,网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节,网上支付的完善将会对电子商务的广泛应用及深入发展奠定基础,而电子商务也对网上支付提出更高要求。网上支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分,它的发展直接决定了电子商务的成败。

四、结束语

总而言之,现阶段虽然已经出现并运用了第三方支付模式,但要在我国实现电子商务的网上安全支付,仍然存在金融网络安全技术,相关法律法规不健全等多方面的问题有待解决。相对的,电子商务也有很大的优势等着我们去挖掘利用。当今电子商务时代,网上支付必将成为主流。

参考文献:

[1]叶燕,电子商务网上支付问题研究;福建行政学院学报:2008#03期,63-65页

[2]李二亮,刘云强:浅议第三方支付平台,电子商务,2005(9)

[3]高祥,周林;802.lx协议及其在宽带接入中的应用;重庆邮电学院学报(自然科学版);2004年01期

[4]曾金全;电子商务支付系统建设探讨,邮电设计技术;2004#04期;40-44

第4篇:网上支付存在的问题范文

关键词:国库集中支付制度;问题;解决办法

中图分类号:F812.2;G647.5 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2012)08-0-01

国库集中支付制度是指在国库单一账户体系的基础上将所有财政性资金都纳入其中进行管理,支出直接通过国库单一账户体系支付,收入也直接缴入国库和财政专户的一种国库管理制度。

国库集中支付制度改革是财政改革的一项重要举措,它的推行不仅加强了财政对各单位预算支出活动的实时控制,而且使资金的操作变得透明和快捷,更有利于规范资金使用行为,提高资金的使用效益,对于从源头上堵塞支出漏洞和治理腐败也具有重要意义。

目前所有高校都实行了国库集中支付制度,这样有利于规范高校财务管理,降低财务风险,提高财务工作信息化进程。但是,国库集中支付制度作为一项创新的制度,在实施过程中必然会出现一些新情况和新问题。为了更好地探讨和解决这些问题,笔者进行了一系列的调查和研究,对这些已存在的问题提出了相对应的措施,希望能以此解决高校在这项改革措施当中遇到的问题。

一、高校实行国库集中支付制度时存在的问题

1.资金运作方式受到限制。国库集中支付是由财政部门通过国库单一账户体系,采用财政直接支付或财政授权支付,将财政性资金支付到收款人或用款单位账户。高校实行国库集中支付后,财政部门根据已批复的部门预算和用款计划,直接向指定给高校的零余额账户下达用款额度。实际上,财政部门拨给高校的只是一个用款额度,所有的资金都集中在国库单一账户中。因此,高校只有部门预算和用款计划额度的使用权,而没有资金的调度权。

2.两套系统软件科目代码设置不统一。目前,高校的财务管理系统中的会计科目代码设置主要是为了简化日常会计核算中大量凭证的录入工作、方便单位财务核算,与国库集中支付操作系统中的科目编码不一致。由于两套操作系统数据处理口径不一致,大量的支付数据在单位会计核算工作中已经手工录入一次,到国库集中支付操作系统中又要按另一套编码重新分类、计算。这样不但不利于预算控制,而且重复劳动多、工作量大,降低了工作效率。

3.岗位设置不科学。由于岗位设置的原因,预算编制人员与国库支付人员不可能是同一个人。很多高校国库集中支付岗位没有参加高校的财务预算管理,不了解预算编制的过程与具体内容,凭空使用各项预算指标,容易造成预算和支出不一致。国库集中支付制度下,财务预算的执行要通过国库集中支付系统来体现。如果对指标的应用没有按照预算进行,就失去了实行国库集中支付制度的意义和目的。

4.网络有效操作时间短、速度慢。高校国库集中支付系统是在单位的财政内网上进行操作。国库集中支付系统网络启用时间以财政部门的时间为准,还受银行当天票据交付时间的影响,因此高校真正能进行国库集中支付网络操作的时间非常短,有时想利用周末的时间进行加班,但财政局未启用财政内网的服务器,那各学校就不能进行网上操作。再加上网络拥堵(如上班期间通过网络公告通知、传输数据等),导致网络操作速度太慢,使国库集中支付工作不能正常开展,严重影响工作效率。

5.业务模式存在一定的缺陷。由于国库集中支付方式处理每一笔支出均需要由预算单位主动发起,所以对于诸如银行代扣代缴业务(税款、电话费、水电费、物业费)的扣缴等被动扣款业务还难以运用目前的业务模式进行处理,否则委托代收的“零余额”账户就会出现“负余额”,滞纳金的问题随机产生,致使需要保留一些预算单位的基本账户。并且现有的国库集中支付制度规定下一年的经费的拨付指标参照本年度资金的使用情况,这样容易导致预算单位年终大量支取零余额账户资金,把不该财政用款的支出也用财政经费支出或者采用提取现金方式、转储大额定期存单以及向本单位其他账户划拨资金的方式使年终零余额账户不会出现结余,以避免财政会因本年度的资金未用完而减少单位下一年度的经费。

二、如何解决高校在实行集中支付制度上存在的问题

1.尽量形成统一的科目代码,提高工作效率。高校在严格执行《高等学校财务制度》和《高等学校会计制度》的前提下,会计科目及代码的设置应尽量同国库集中支付操作系统相匹配,会计核算指标按国库集中支付的要求进行控制。这样,高校财务管理系统会计科目代码与国库集中支付系统的科目代码达到一致,财务预算指标也能一一对应,最终使这两套系统统一,既可以减少重复工作量,又能提高国库集中支付的效率。

2.加强会计人员轮岗培训,提高其业务水平。各高校财务部门应不定期实行会计人员轮岗培训和业务交流,总结工作中碰到的问题,探讨解决方法并达成共识,不断提高业务水平,适应实际工作需要。

3.加强网络建设,提高支付效率。网络建设是国库集中支付工作的技术支撑,高校实行国库集中支付制度,必须建立一个能够与财政支付信息系统和银行日常支付信息系统兼容的现代化管理信息系统。高校在国库集中支付系统中提出支付申请,通过网络及时传输到国库集中支付中心,并能在系统中自动反馈支付中心是否收到信息以及审核意见,缩短网络重复传输信息的时间,提高国库网络支付效率。同时,还要建立和完善现代化银行支付系统和银行清算系统。此外,要加强单位内部控制制度管理,配备专门进行国库集中支付系统操作的宽带网络和电脑,保证网络畅通。

4.加强校银合作,试行银行垫付资金制度。为解决教职员工报销提取现金不方便这一问题,高校应加强与银行的联系。高校先从有贷款的商业银行基本账户中垫付资金给教职员工,在每日业务结束后,高校凭财政直接(授权)支付凭证由国库银行同商业银行结算,将资金划转至商业银行。这样可以保证财政结算账户的零余额和商业银行基本账户资金的正常运转,为教职员工开展日常经济业务提供方便,增强国库集中支付制度在现实操作中的可行性。

总之,国库集中支付制度作为一种新的制度,要有个适应过程。各高校应该积极探索和积累经验,解决工作中碰到的问题,不断完善这一制度,保证它在高校顺利进行。

参考文献:

[1]财政部.财政部关于深化地方国库集中收付制度改革的指导意见[Z].财政部文告,2007(08).

[2]周爱君.提高国库集中支付制度在高校的管理效率[J].经济师,2007(07).

第5篇:网上支付存在的问题范文

一、电商国际支付的特点

1.电子支付为主

电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易,双方从信息筛选,业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程,都通过电子商务来实现,也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比,国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一,因此区域跨度更大,电子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互联网经济的最大特点和优势,电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的,虚拟空间突破了时间和地点的限制,可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性,可以提供持续不断的信息资源,处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息,或者与相关企业实施沟通,或者完成信息的筛选和匹配,国际贸易的交易双方可以实现即时交互性,不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。

3.支付与网上交易关联性强

电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节,国际交易的产生才会需要电子支付,电子支付不完成,则这笔交易就不会成功进行下去。因此,电子商务的国际支付的实现,需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征,对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析,以推动网上交易顺利完成为目标,来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前,对于双方利益保护较好,并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付,这两种支付工具与网上交易关联性强,成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。

二、电商国际支付在应用中的问题

1.支付网络安全问题

支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一,Internet系统本身属性导致的问题。Internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享,因此它是一个开放性的系统,其应用于商业经济中,涉及到重要信息的安全保密,本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输,科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进,比如基于数据加密的入口网关安全协议,是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题,每个国家的信息发展的水平不同,安全协议的技术应用也不完全一样,到目前为止有 SET标准和SSL标准。第二,网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快,且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结,一旦一个点出现了问题,则会以人力无法控制的速度迅速扩散,在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此,对网上交易流程中的电子犯罪,事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制,来加强电子支付的安全性。

2.支付工具的效力问题

在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中,往往涉及到第三方支付、 网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸,第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可,这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金,支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说,《票据法》第四条规定,“票据上的签章,为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题,满足通存通兑的需求,银行提出了数码印签的标记应用,传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记,而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。

3.支付相关法律问题

法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同,国内电子商务处于同一个法律环境中,遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付,需要克服两国之间的法律对接的问题,因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力,基于网络支付的特点,对交易双方买卖关系确认的依据,电子签名、电子合同等具有的法律效力,进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上,中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设,为交易双方提供足够的法律保障。

4.支付的信用问题

电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一,是国内企业的信用问题,我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白,这给一些企业带来了可乘之机,企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题,在国际贸易中,国外商家不能够完全对国内企业产生信任,而采取更加保守的交易方式和支付手段,造成网络支付的应用比例不高。第二,是国外企业的信用问题,欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟,但跨国交易的区域跨度太大,信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价,这本身就加大了国际支付的潜在风险,在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。

三、优化国际电子支付应用的对策建议

1.完善网上银行

网上银行与其他电子支付工具相比,具有足够的便利性和更好的安全性,因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一,网上银行能够突破时间和地点的约束,将信息集中于一个虚拟空间,不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务,客户只要满足一定的软硬件条件,则可以进行资金查询和收付款等活动,满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二,网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比,具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平,在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟,对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此,完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。

2.建立安全交易体系

我国的网络安全体系存在较大的安全隐患,这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用,为增强电子支付的安全性,必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的,双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中,双方贸易主体一般是以银行和企业为主,人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付,第一步就是进行交易双方的身份认证。目前,我国针对交易双方身份的确认,正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来,由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心,负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底,总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认,保证了电子支付的安全性,对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中,涉及到不同的支付网络技术和环境,如何突破双方差异带来的限制,进一步强化国际支付的安全性,是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。

3.加强信用体系建设

网络交易是基于Internet的、虚拟的商务交易手段,基于信息不对称的影响,交易双方的真实情况很难准确地获取,因此,双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体,如银行、企业和商家等等,应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合,通过资源共享和数据分析,来构建成熟的社会征信体系,这不仅有利于自身开展国内电子商务,同样有利于在国?H贸易中,以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系,降低国际贸易中电子支付的金融信用危机,为电子支付的发展奠定良好的信用基础。

4.加快素质人才培养

国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性,既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证,因此,我们既要努力引进人才和国外先进理念,又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作,努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中,开展电商复合型人才队伍的培养建设。

第6篇:网上支付存在的问题范文

【关键词】网络消费;非安全支付;影响因素

一、引言

随着人类历史发展的长河进入全球信息化时代,网络已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。在当今互联网络迅速发展的背景下,网络作为传播信息的重要载体,对当代大学生学习和生活的影响非常明显。大学生不仅可以从网络中获取更多的知识,而且利用网络进行消费也日益成为大学生日常消费的重要方式之一。然而,国内外频繁发生的网络欺诈事件,加上众多的钓鱼网站等,都为网络消费的安全性敲响了警钟,网络消费的非安全支付日益引起全社会的广泛关注。

现有关于网络消费安全支付问题的研究主要从如下四个角度展开:其一,研究当前我国网络消费存在的主要问题,如康贻建(2010)[1],李茂春(2010)[2];针对存在问题,李庭春(2009)[3],龚冬梅(2010)[4]等提出了相关的解决措施。其次,研究大学生网络消费的结构和特点,如杨立峰,吴婷(2009)[5]。再次,研究大学生网络消费的心理,如宋晓欣(2010)[6],杜经纬(2010)[7]。最后,研究在电子商务背景下网络支付存在的问题,如刘纪峰(2010)[8];此外,雷怀平等(2010)[9]学者研究了第三方支付存在的问题及风险防范。总之,现有研究文献为网络消费安全支付问题提出了众多宝贵意见。由于大学生的支付能力有限,加上各种外界影响因素,大学生更需要关注网络消费安全支付。那么,大学生网络消费非安全支付受到怎样的因素影响?本文将对此进行深入研究。

二、大学生网络消费的现状

(一)网络消费规模

从整体来看,网络消费已经成为国内重要的社会经济形式,本土化的各种网络购物商务模式已由最初的模仿引进成长为具有中国特色的各种商务形式,主导了国内网购市场,并成为国际网购市场的重要组成部分(刘长忠,2011)[10]。根据CNNIC于2011年7月19日的《第28次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2011年6月,中国网民规模达到4.85亿,较2010年底增加2770万人。另据2011年11月中国工业和信息化部印发的《电子认证服务业“十二五”发展规划》预计,“到2015年,电子商务年交易额(包含除网络零售之外的企业级B2B贸易)将突破18万亿元人民币”。可见,中国的网络消费正处于快速发展阶段,在这样的背景下,大学生的网络消费规模也呈快速上涨之势。据CNNIC的互联网调查显示,中国1700万在校大学生中有超过1/4的大学生青睐网上购物,网购规模达到430万人。

(二)网络消费类型

消费经济学指出,消费水平是考察一种消费行为的重要指标[11]。随着我国经济的快速发展以及居民生活水平的不断提高,大学生的月生活费在不断增加。据2011年9月出炉的《大学生消费调查报告》指出,大学生人均月支出980元,这也为大学生更多的选择网络消费提供了非常有利的条件。具体来看,大学生的网络消费构成主要集中在基本生活消费、学习消费、休闲娱乐消费以及人际交往消费等四大方面。加上大学生对新鲜事物的好奇,涉及到的网络消费类型将会更多。

(三)网络消费的网站选择

当前,大学生网络消费经常光顾的网站比较多,如淘宝网、当当网、卓越网、易趣网、凡客等等。据调查显示,通过淘宝网购物的大学生占35%,其次是当当网(占30%),再次是卓越网(占25%)。大学生选择淘宝网、当当网和卓越网是由于网上的商品种类比较齐全,价格更为低廉(宋朝阳,2009)[12]。可见,大学生网络消费所涉及的网站相对比较集中,在一定程度上保障了网络消费安全支付。

(四)网络消费的支付方式

据2011年7月CNNIC的《报告》显示,2011年上半年,中国网上支付用户数从2010年年底的1.37亿增至2011年中的1.53亿,增长11.7%。大学生网络消费支付方式主要采用线下支付和网上支付两种方式。其中,线下支付比较传统,包括货到付款以及通过邮局、银行汇款;网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付,这种支付方式又包括银行卡在线转账支付、电子现金、电子支票、第三方支付平台结算支付和移动支付等[13]。其中,通过第三方支付,在一定程度上保证了大学生网络消费支付的安全。

总之,大学生的网络消费表现出多样化的特点。大学生通过网络消费能够带来效用的同时,在支付方面也面临着众多非安全因素的影响。

三、大学生网络消费非安全支付的影响因素

(一)法律监管层面

我国网络消费安全支付的相关法律、法规不健全。大学生网络消费的不安全事件,充分说明了当前我国的网络消费安全支付涉及的法律、法规不健全。对于网络消费,网络法律规范的立法刚刚起步,《电子签名法》虽然已经颁布,但建立和完善安全便捷高效的电子支付体系、制定调整网络交易行为的法律规范、建立并维护网络交易信用记录和保障体系等问题尚有待解决,尤其是在建立并加强消费者对网络信任的网络消费者权利保护法律体系和法律规范急需创建或完善(郭超,张鑫杰,2008)[14]。

第7篇:网上支付存在的问题范文

关键词:电子商务 交易流程 淘宝网 拍前联系 第三方支付平台

随着电子商务及其相关技术的快速发展,网上购物已经成为人们购物的主要方式之一。以“淘宝网”为代表的c2c(consumer to consumer)电子商务形式也发展迅猛。据相关数据显示,“淘宝网”已占据我国c2c市场72.9%的份额。如此大的份额其主要源于三个方面的竞争策略:网站建设初期的占领市场策略、交易方式策略和安全策略。

本文认为,在“淘宝网”的发展过程中,交易策略即“淘宝网”网上交易流程最为重要,因为如果没有一个公平、可靠、便捷、符合客户交易特点的交易流程,即使电子商务中的安全问题及其他技术问题得到了解决,买卖双方也无法在“淘宝网”上完成交易,淘宝也无法持久地蓬勃发展。

“淘宝网”网上交易流程采用“拍前联系”方式,即通过即时聊天工具“淘宝旺旺”,买卖双方先对交易物品的特性、价格等进行沟通,再付货款;采用第三方支付平台为中介的支付方式,相比于传统的货到付款和款到发货交易方式,平衡了买卖双方的利益。但是这种交易流程仍旧存在着一些缺陷和问题,比如,若买方收到货后不进行确认,将造成卖方资金积压;对于买方要求退货的情况,此交易流程未作考虑以及第三方支付平台的信用级别较低等。

现有的网上交易流程

目前,各个电子商务网站广泛采用的交易流程有三种或这三种流程的综合。这三种交易流程是:货到付款交易流程、款到发货交易流程和以第三方支付平台为中介的交易流程。

货到付款交易流程。该交易流程中买方占有优势,买方首先在卖方的网站上浏览选择商品,待卖方确认订单后发货,当买方收到商品后支付货款。该流程保障了买方的利益,但无法保证卖方的利益,卖方没有绝对的把握收到买方支付的货款。

款到发货交易流程。款到发货交易流程是买方在卖方的网站上选择商品后,直接将货款支付到卖方,待卖方确认收到货款后才向买方发货。该流程显然无法保证买方的利益,买方很有可能支付了货款但无法收到卖方的商品。

以第三方支付平台为中介的交易流程。该交易流程是以第三方支付平台为交易中介,为买卖双方暂时保管货款,买方先将货款支付给第三方支付平台,待买方收货后,在第三方支付平台上确认,第三方支付平台才将货款划给卖方。图1显示了以“支付宝”为例的交易流程,其交易过程如下:第一步:买方在卖方的网站上选择商品,并选择网上支付货款;第二步:卖方确认订单后将买方网上支付的请求发送给第三方支付平台(“支付宝”);第三步:买方在线支付货款至第三方支付平台(“支付宝”);第四步:第三方支付平台(“支付宝”)向卖方发送支付结果,并通知其发货;第五步:卖方根据反馈的支付结果,发送商品;第六步:买方收到货物后,通知第三方支付平台(“支付宝”)付款给卖方;第七步:卖方与第三方支付平台(“支付宝”)结算货款,卖方收款。

“淘宝网”网上交易流程也基本采用该种流程,但在交易细节上还有一些不同:买方在卖方的网站上浏览选择商品时可以通过“淘宝旺旺”与卖方沟通;若买方不确定收货,一段时间后,支付宝将自动将货款汇至卖方账户;交易成功后,买卖双方进行信用互评,具体流程如图2 所示。

淘宝网交易流程的优缺点分析

(一)淘宝网交易流程中的优点

以“淘宝旺旺”为载体,实现“拍前联系”。 “拍前联系”是指买方与卖方沟通联系后再付款的方式,采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。“淘宝网”以“淘宝旺旺”为即时沟通工具,实现买卖双方付款前的交流。

电子商务在我国发展的时间还不长,网上交易双方的诚信监管、交易的安全性等诸多问题还未得到解决,因此仅通过网站上的商品文字介绍或图片就确定购买,买方必然会有所担忧,这种对网上交易流程的质疑进而必然影响了c2c电子商务的发展。“淘宝网”借助“淘宝旺旺”,使其网上交易的买卖双方可以对商品的特性、价格等先进行沟通探讨再付款,优化了交易流程,提高了c2c的服务质量。

以第三方支付平台为中介,平衡买卖双方利益。“淘宝网”采用以第三方支付平台——“支付宝”为中介的交易流程,“支付宝”为买卖双方暂时保管货款,相对于货到付款、款到发货两种交易流程,这种交易流程平衡了买卖双方的利益。

货到付款交易流程是买方具有优势的交易流程,买方若不满意卖方提供的商品可以拒付货款。此外,卖方有可能无法收到买方支付的货款;款到发货交易流程则相反,它是卖方具有优势的交易流程,卖方收到买方支付的商品货款后有可能不发货,造成买方的损失。“淘宝网”以“支付宝”为中介的交易流程平衡了买卖双方的利益,买方确定订单后将货款汇至“支付宝”而不是卖方,因此卖方、买方均不可使用这部分资金。卖方发货后,待买方收货确定后才通知“支付宝”与卖方结算划账,因此卖方必须在实物交易成功后才能获得货款,有力地保障了买方的利益。而这种模式下,由于“支付宝”第三方的监管,只要交易成功,卖方一定可以获得货款,有力地保障了卖方的利益。

增加“信用评价”环节,提高交易安全。“淘宝网”网上交易流程不同于其他c2c网站,在其交易流程的最后一个环节是交易双方互相评定信用级别。评价分三种,好评+1分,中评不加分,差评-1分。若是买方或卖方对交易满意可给对方好评,反之则中评或差评。这种交易流程,使得“淘宝网”网上交易的双方的信用情况可视,若交易者存在欺诈行为,其信用级别必然较低,可以警示其他交易者与其交易时应慎重。

在交易流程的最后加上“信用评价”环节,提高了网上交易的安全性,是“淘宝网”在安全策略方面的突破,也是其较之其他c2c网站的一个优势。

(二) 淘宝网交易流程中的缺点

卖方资金积压问题。买方收到商品通知“支付宝”后,“支付宝”才能与卖方结算,向卖方支付货款。因此,对于卖方而言,存在着支付周期过长、资金积压的问题。尤其是对于规模较小的卖方,资金的积压问题很有可能造成其无法持续经营,因此退出c2c市场。

缺少退货情况的处理。“淘宝网”网上交易流程中未涉及对于退货情况的特殊处理,而退货情况是极为常见的。现在“淘宝网”交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因,买方需在“支付宝”要求的期限内申请“退款”,退款处理周期也较长。此外,若买方未在此期限内申请,那么“支付宝”将直接将货款汇至卖方账户,买方将无法追回此次交易的货款。

缺少对卖方的约束。在交易流程中缺少对卖方的约束,卖方在网上发布的商品信息很有可能是其没有或缺货的商品,因此买方下了订单后,卖方才提示买方说自己缺货,造成此次交易失败。这种对卖方约束的缺少,必然在一定程度下降低了“淘宝网”向买方提供服务的质量。

第三方平台无法处理交易纠纷。 “支付宝”在交易中只起到中介的作用,对于买卖双方的交易纠纷,“支付宝”或“淘宝网”都无法处理。

第三方支付平台信用等级低且存在一定的金融风险。“支付宝”等第三方支付平台的信用等级仅为一般的商业信用,较之于银行而言,其信用等级是较低的,其抵御各类风险的能力也相对较弱。因此,一旦“支付宝”在运作过程中出现问题,“淘宝网”网上交易流程即不可用。此外,买卖双方把资金暂存于“支付宝”上,“支付宝”有挪用资金的可能性,这在一定程度上降低了“淘宝网”交易流程的安全性。

(三)淘宝网交易流程中需要解决的问题

通过以上对“淘宝网”网上交易流程的缺点分析,本文总结淘宝交易流程中需要改进的问题有:卖方资金积压问题、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低。因此,需要提出一种新型的既能保持淘宝网现有交易流程的优点,又能解决上述问题的交易流程。

以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。本文针对上述分析,对“淘宝网”交易流程提出改进建议,设想了一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程,其交易流程如图3 所示。

该交易流程的具体过程是:第一步:买卖双方获得数字证书;第二步:买卖双方通过“淘宝旺旺”商讨交易,买方选择商品;第三步:买方确认交易商品,下订单,并通知银行;第四步:买方银行冻结买方货款和交易保证金;卖方银行同时冻结与买方保证金相等数额的卖方保证金;第五步:卖方银行通知卖方发货;第六步:若卖方缺货,则通知买方,继续第七步;否则,跳至第九步;第七步:买方与卖方一同请求银行解冻资金;第八步:双方银行均收到双方的解冻请求后,解冻资金,交易结束,跳至第十二步;第九步:卖方发货至买方;第十步:若买方满意,则通知银行划款,继续下一步;否则,则通知卖方要求退货,跳至第七步;第十一步:银行解冻双方资金,并且买方银行将货款转至卖方账户,交易成功;第十二步:买卖双方信用评级。

该交易流程以银行为中介,解决了第三方交易平台(“支付宝”)信用级别不高的问题。买方、卖方都需要交付交易保证金,这在一定程度上约束了买方、卖方的交易行为。在该交易流程中,买卖任何一方无法单方面终止交易,只有双方达成共识一同通知银行时,双方在银行被冻结的资金才可以解冻,因此二者的利益得到了较好的均衡。

但是这种交易流程同以第三方支付平台为中介的交易流程一样,仍只能起到中介的作用,若交易的买卖双方出现纠纷,银行或“淘宝网”仍没有办法对其约束或解决。

结论

网上交易流程的优劣影响着电子商务的发展。本文通过对比现有的三种网上交易流程,以“淘宝网”作为研究对象分析了“淘宝网”网上交易流程的优点:通过“淘宝旺旺”实现“拍前联系”;以“支付宝”为中介,平衡了买卖双方的利益;买卖双方可互相评定信用。此外还分析了其存在的缺陷和问题:卖方资金积压、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低等,找到c2c电子商务交易流程中现存的问题并针对此问题提出了改进建议,即建立一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。

参考文献:

1.高嵩,马敏书.国内c2c电子商务网站竞争策略初探[j].今日科苑,2007 (20)

第8篇:网上支付存在的问题范文

关键词:电子商务;第三方支付;问题

中图分类号:F49

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)17-0320-02

0 引言

近年来,随着我国电子商务的不断发展,作为网上交易信用中介的第三方支付行业也发展迅猛。根据艾瑞咨询预估数据显示,2009年网上支付交易额达5766亿元,增速高达110.2%。网上支付延续了强劲的增长态势,交易额连续5年翻番增长。从各方数据均可看出,建立在互联网络上的电子商务迅速发展,在信息流、物流等大部分方面已经得到较好地解决,第三方支付成为了电子商务进一步发展的重要因素。行业领头的“支付宝”、“财付通”、“银联电子支付”、“快钱”这四家支付企业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的80%以上。第三方支付平台以及赔付制度在很大程度上改善了电子商务的购买信任危机,并借助电子商务市场得以迅速地发展。

据粗略统计,目前我国第三方支付平台已达50多家。越来越多的电子商务网站携手第三方支付平台为其解决网上支付的难题,第三方支付方式正成为促进我国电子商务发展的核心应用之一。

1 电子商务第三方支付平台的优势分析

第三方支付是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。第三方再将款项转至卖家账户。

第三方网上支付平台属于第三方的服务中介机构,完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务,不直接的从事电子商务活动。第三方支付平台具有以下的优势:

1.1 打破银行间的壁垒,达成“三赢”

银行对于中国消费者来说就是诚信的保证,因此第三方支付平台与银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。由于第三方平台和许多银行有合作关系,即消费者持有任何其中一种银行卡就可以在此平台上进行交易,简化了交易过程,方便了消费者;对于商家而言,节省了运营成本;对于银行,不仅节省网关开发成本,而且增加了交易收入。

1.2 第三方支付安全性高

第三方支付平台不参与交易,而是作为代收代付的中介方,对于交易双方的交易信息进行记录,一定程度上解决信息不对称的局面,有利于保证交易的公平、公正、公开。银行卡信息只告诉支付中介即可,减少账户信息失密的风险,目前大部分第三方平台的交易、提现都是免手续费的。同时还能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和支付服务。由于使用了第三方支付平台而被欺骗遭受损失的用户,第三方支付平台将全额赔偿损失,这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。

1.3 第三方支付经济实惠

第三方支付平台与国内知名物流公司紧密合作。物流系统的加入将更坚固网络交易的安全性,进一步防止了欺诈行为,提高第三方支付平台的运作效率。选择在互联网上购物不仅仅是因为他方便,更重要的是因为它便宜,能够少花钱。第三方支付平台正好抓住消费者的这一心理,用户在交易中不收取任何费用。这种会员免费服务积聚大量人气。

2 电子商务第三方支付平台存在的问题分析

尽管第三方支付以其特有的优势迅速发展壮大起来,但是,由于我国目前的法律法规相对滞后和信用体系的不健全,以及同行业不健康的同质化竞争,使得我国的第三方支付也存在着一些问题。

2.1 竞争压力过大,盈利能力不足

目前我国第三方支付市场竞争激烈,集中表现为:存在潜在的竞争对手。一些国内外有实力的公司看好了迅速发展的第三方支付市场,摩拳擦掌积极准备进入;同行业之间竞争激烈。支付宝提供免费服务的策略来吸引客户,所以,即使获得了很大的交易量,但是所得的收益却无法增加利润。这样,很多第三方支付企业处于一种赔钱赚吆喝的处境;与银行之间的博弈。目前,我国第三方支付定位问题还没有得到很好的解决。在我国,银行的公信力要远远大于第三方支付企业;替代方式的存在。我们在进行网上购物时,不仅可以选择采用第三方支付系统,还可以选择货到付款、邮局汇款等支付方式;客户流失更快。

电子商务发展迅速,让第三方支付成为诱人的大金矿。目前国内提供第三方支付服务的企业已有40多家。产品的同质化导致价格战成为企业争夺商户的武器,很多公司为培养客户都提供免费服务,没有固定的利润来源,盈利能力不足。

2.2 第三方支付平台整合困难

对于主要面向C2C电子商务模式的第三方支付系统来说,它与网站平台基本上是捆绑在一起的在某一个特定的C2C网站上交易时,交易者必须使用该网站提供的第三方支付系统。而换另外一个C2C购物网站进行交易时,就又必须使用另一种特定的第三方支付系统。比如,在淘宝网交易时如果同意采用第三方支付方式就必须选择使用支付宝,而换到易趣上去交易就得使用安付通,拍拍网上就要使用财付通等等。这样,对于同一个用户(买家或卖家)要在不同的C2C商务网站上同时进行交易的话,就必须要在不同的第三方支付系统上去注册,并且还要去熟悉每一种不同的支付系统的操作和规则,这样才能顺利地实现在线支付。这无形中就增加了交易者选择采用第三方支付系统的难度,给用户带来了许多不必要的麻烦。

2.3 信用体制不完善,交易失败后追讨和责任确定困难

现行的第三方支付平台信用评价是“交易型信用评价体系模式”,即一方的信用程度取决于另一方给予的评定。这一信用评价模型的缺陷是显而易见的,据某些报道称,几百元钱就能买到“钻石信誉”。这样的信用评价参考,不仅不能给消费者提供安全放心的交易环境,反而会误导消费者,加剧信息不对称。

在第三方参与下的C2C电子商务交易中,只有当买家同意验收货物并确定收到符合要求的商品时,才会通知第三方支付平台将商品的款项划转到卖家的账户上去。事实上,当买家收到物流公司送过来的商品时,一般都是先签字然后才能进行验货,这样就存在一个很严重的问题,一旦签字后物流公司便不再承担任何责任。这样,买家即使发现了商品存在问题,想要退货就没那么容易了。当交易失败后问题责任的不明确往往会导致第三方支付平台不能正确做出处理措施,严重影响了支付平台的信用担保的信誉。

2.4 结算周期长,资金安全隐患突显

由于各种原因,大多数第三方支付平台不提供实时结算,结算周期长。同时,由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性,影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能,可能引起资金吸存行为,为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险。资金收付存在时间差,对于第三方支付机构来说,积累了大量沉淀资金。如果对缺乏有力的监督和管理,由第三方支付机构直接管理或支配交易资金,一方面因存在资金安全隐患容易引发第三方机构的支付风险和信用风险;另一方面,消费者的资金安全无保障,一旦出现问题,难以得到妥善处理,不仅损害消费者利益,更易引发社会风险。

我国市场上共有五十余家规模不等的第三方支付公司,作为一种新型的支付方式,第三方支付事实上具有了银行才能拥有的存储功能,在产业快速发展的同时,在一些大的支付工具上,每天滞留的资金巨大。如何对这些机构进行监管,如何保证这些资金的安全,并且防止这些资金干扰金融秩序。这些都是电子支付产业亟待解决的问题。

3 对于我国电子商务第三方支付平台发展的建议

针对第三方支付平台存在的上述问题,在今后的发展中应该注意以下方面:

3.1 提高第三方支付准入机制,建立健全市场监管体系,完善产业发展环境

法律应当赋予第三方支付服务组织明确的法律身份和地位,对第三方支付平台的业务范围和职能做个明确的定位,明确第三方支付机构的准入条件。对于起步中的电子支付行业,仍需要政策从多方面加以扶持。

2008年11月26日,上海市十三届人大常委会第七次会议表决通过《上海市促进电子商务发展规定》,该《规定》已于2009年3月1日起施行,在电子商务交易的合法性、安全性、健康性等方面都作了更明确的规定。据新浪网最新消息,为了改善电子支付行业内由于恶性竞争造成的混乱局面,中国人民银行即将出台包括《支付清算组织管理办法等在内的条例,将颁发首批电子支付牌照。但这仅仅是开始,还应该尽快推出一整套法规来改善市场状况,在人才、技术、税收、法律等方面提供理论支持。

美国和欧盟对电子货币的监管主要突出在以下几个方面:需要执照和审批、实行审慎的监管、反洗钱、限制将客户资金进行投资等。我国第三方支付模式还有许多值得借鉴和学习的地方。我国第三方支付在这些领域还存在很多问题,目前还没有完善的专门针对第三方支付的法律法规。第三方支付属于国内新兴产业,发展空间和风险并存,我国应遵循循序渐进,加强监管力度,出台相关司法解释与实施细则,坚持以规范促发展的原则。为第三方支付产业的发展创造合适的法制环境。使我国整个电子商务网上支付市场朝着更健康、更安全的方向发展。

3.2 提高在途资金利用效率,保证资金安全

一方面国家尽快出台关于资金管理的规范,加强对第三方支付企业资金使用的监管力度;另一方面第三方支付行业应该早日建立行规,如提取一定比例的保证金或是设立专门资金账户的形式,以保证消费者、商家的利益。

3.3 做好信用中介,建立合理的信用评价指标和评价体系

作为支付过程中公正的第三方,应不涉及交易双方的具体业务。不参与买卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据。建立合理的信用体系,根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移,提供和公布公允的信用评定方法,一定程度上约束交易双方的诚信意识。通过行业内部统一认识,建立多方合作的第三方评级机构,增加对网上交易的引导和制约。

3.4 加强与产业链上下游企业的合作创新,做大网上支付业务

创新服务永远是第三方支付的核心竞争力。支付平台不仅仅需要支付技术的创新,而且支付商的重点创新应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新,如开发多种支付终端,如

手机、PDA支付、电话支付等。

借鉴国外的成功经验,第三方支付企业应该加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新服务,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。根据CNNIC的调查报告,用户在选择购物网站受影响的因素排名中,“交易的安全性高”排在第一位,说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题。因此,银行与第三方支付平台首先要加大技术的投入,提高网上支付的安全性,包括按照《电子签名法》的规定,引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书,从而保证交易的安全性、

信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性。

第三方支付平台应加强与产业链上下游企业的合作创新,一起加大业务开拓。比如,继续推动航空客票市场的在线支付交易,通过便利的在线支付来推动网上彩票市场的发展,通过不断地促进传统行业进军电子商务,来提高网上支付的需求。同时,应该针对人群特性分众拓展,针对分众人群提供差异化支付整体解决方案。拓展民生行业,目前支付宝在公共事业水电煤缴费等民生生活服务受到用户认同,在这一领域还应该继续深入,比如火车票网购、医院预定等,虽然拓展有一定难度,但能够解决民生所需,增强用户使用黏性。在创新过程中,第三方支付企业应积极与用户沟通,针对用户反映不足进行产品和体制创新。

参考文献

[1]宋文官.电子商务概论(第二版)[M]北京:清华大学出版社,2007.

[2]钟秀红.电子商务运用[M].北京:清华大学出版社,2007: 1 60.

[3]赵远飞.由淘宝网的结算体系看第三方支付[J].现代商贸工业,2010,(4).

[4]李燕.由支付宝看我国第三方支付平台[J].经济与管理,2008,(02).

第9篇:网上支付存在的问题范文

关键词:第三方支付;营销策略;问题;重构

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作,另一方面又连接着非常多的商户和消费者,使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势,第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题,在电子商务中发挥着重要的作用。

目前国内第三方支付服务主要有两种类型:一是没有内部交易功能的银行网关,即第三方支付网关模式,典型代表是首信易支付;二是有内部交易功能的电子商务交易平台支付模式,如支付宝、云网。这种模式为交易双方开立帐户,商业银行也是通过它们建立支付网关,网上支付指令通过银行网关最终进入其后台处理系统,进行最终的资金处理。

一、第三方支付存在问题

(一)市场竞争问题

由于第三方支付服务进入门槛不高,也没有严格的资质审查,大量的小型支付公司不断涌现,2005年,中国第三方支付服务提供商达到50多家。随着第三方支付平台市场规模的扩大,该市场未来将有更多的竞争者。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作,能否在和银行的谈判中将价格谈到最低,成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外,目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争,分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手,他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争,将共同决定该产业的平均盈利水平,这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

(二)政策风险问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业,第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规,准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管,采取经营资格牌照的政策来提高门槛。

2005年6月,中国人民银行支付清算司的《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)规定,设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为50000万元人民币,设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为10000万元人民币。因此,对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说,面临的挑战不仅仅是如何赢利,更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

(三)盈利模式问题

目前的第三方支付盈利模式主要是基于C2C和B2C的网上支付,在C2C领域,单笔交易利润很低,目前各家支付平台均处于发展客户,扩大规模的阶段。在B2C领域,第三方支付平台与银行间存在竞争,商家也可以直接连接网上银行支付网关,不采用第三方支付平台的技术方案和服务,但第三方支付平台占据了先发优势,并可以提供多家银行的支付通道,还具有一定的优势,但发展空间逐步缩小。从目前的第三方支付赢利模式来看,我国的第三方支付仍处于初级阶段,还没有找到比较成熟的盈利模式。

此外,第三方支付还面临着其它问题。如信用问题,我国的信用卡体系相比之下比较落后,金融系统基本上以借记卡为主,所以提取的交易费率也就较低;风险问题,能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险,是第三方支付成败的关键。

总体来看,由于行业竞争,目前的第三方支付市场集中度比较低,还处在“跑马圈地”的阶段。对于很多获得风险投资的第三方支付平台来说,大部分商业模式尚不清晰,因此需要不断地进行业务创新,寻找盈利点。

二、第三方支付公司赢利模式分析

目前第三方支付公司、银行、商户、外部竞争者已经形成了一个复杂的电子支付产业链。尤其是第三方支付与银行的关系十分微妙,相互依存度很高。为了更好的把握第三方支付的产业前景,有必要分析一下第三方支付服务的赢利模式。目前主要有两种类型。

(一)基于C to C的第三方支付模式。其专门针对我国网上交易信用现状而特别推出的安全付款服务,其运作的实质是以第三方支付平台为信用中介,在买家确认收到符合合同的商品前,由第三方平台替买卖双方暂时保管货款。用户得到承诺,通过第三方平台的支付如果被卖家欺骗,可获全额赔付。这种保证服务有多家企业实施,它们通过建立保证金专用账户,对于客户投诉问题建立先行赔付机制。这种模式只向客户收取极低的手续费,甚至有些干脆不收任何费用。

(二)基于B2B或B2C的第三方支付经营模式。此种模式的特色是更注重与银行的合作。一些第三方支付平台目前已经实现了与最常用的多家银行的数十种银行卡的直通服务,帮助商家促使更多消费者选择在线支付方式。消费者并不是其客户,它真正的客户是商家和银行,其收益来自于银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。第三方支付平台与多家商家连接后再与多家银行连接,能够大大节省银行资源,提高银行结算效率。对于第一种模式来说,目前还没有找到盈利的支撑点,还处于盘踞市场的时期,只有整个运作达到一定规模以后,收支才会平衡。第二种模式下的整个支付过程,银行已经收取了一部分手续费,第三方支付企业如果再收取一次,会造成支付费用居高不下,市场发展的空间比较狭窄。

从目前的第三方支付赢利模式来看,我国的第三方支付仍处于初级阶段,还没有找到比较成熟的盈利模式。为了生存与发展,第三方支付还要对其商业模式、盈利模式进行深入而切合实际的探索,找出一条适合中国国情的、既能让客户满意,又能提高自身效益的经营之道。毕竟,一个长期不能盈利而缺乏后劲的企业,在市场上是没有任何立足之地的。

三、第三方支付营销策略创新

第三方网上支付的发展与企业的营销策略有很大关系。第三方支付只有形成独特的“核心竞争力”,才能快速实现从“营销”向“赢销”转变的过程。第三方支付公司可以在以下几个方面开展营销创新:

首先,产品策略――准确定位,深化市场细分。电子商务模式不同导致了多样的网上支付需求。如何在支付细分市场中准确定位是需要考虑的一个问题。电子支付可以区分为通用类支付、行业支付、定制化服务或者基础支付层、骨干支付层、应用支付层等不同类别,按照支付的载体还可以再细分银行卡支付、电子钱包等。第三方网上支付平台应积极进行市场细分,找到“空白的市场”,提供出与此匹配的产品和服务。市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方支付企业继续进行有效市场细分,提供相应的产品和服务,才能在竞争中占有一席之地。第三方支付可以根据自身的资源优势,准确定位,形成有效的细分市场,避免蜂拥而上的同质化竞争。

其次,价格策略――差别定价,开发应用增值服务。一个共识是,单纯靠收取网关服务的交易费用无法保证长期的盈利状态,不能获得和保持竞争优势。网络经济中谁拥有的客户多,谁将在成本上具有优势,这种优势将对利润有着直接的影响,并转换为竞争优势。为了获得这种优势,要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此,低价格是常用的手段之一。除此以外,价格歧视也被广泛应用。如根据交易额的不同规模确定相应的交易费的二级价格歧视,这将鼓励某些大的商家积极使用某个支付平台的服务。此外,国内的第三方网上支付平台价格策略方面的一些探索很值得借鉴,比如按照商城所具备的规模和所处的周期,提供不同的收费模式。

再次,渠道策略――加强行业协作、创新支付模式。网上支付产业具有明显的“规模经济”效应,增加客户基础是盈利的关键。而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。网上支付服务提供商要解决的重要问题是,如何让不同地区的商家网站使用其平台,设置机构是常见的策略之一,能够用较小的成本使客户基础最大化。同时,借鉴国外的成功经验,加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道一起推广创新服务,从而提供本地化的支付平台。此外,中国银行业全面放开后,各种国际信用卡将大量涌入国内流通。着眼于未来发展,各网上支付平台应结合自身的条件和实力,争取与国际发卡机构建立业务对接,支持国际信用卡支付方式,更广地扩大业务范围。再次,创新多元化支付模式也是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时,提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段,形成立体化的支付体系。

最后,促销策略――创新促销手段,提高服务质量。总体来看,由于行业竞争,目前的第三方支付市场集中度比较低,还处在“跑马圈地”的阶段。对于很多获得风险投资的第三方支付平台来说,大部分商业模式尚不清晰,因此需要不断地进行业务创新,寻找盈利点。网上支付平台的免费试用是效果比较显著的促销手段,除此以外,买赠也是比较实用的办法,如交纳一年的年费,免下年半年年费。此策略对于处于推广期的第三方网上支付平台尤为适用。另外,对于交易者选择网上支付平台时对于安全性的顾虑,一些网上支付服务提供商大胆地提出赔付承诺,如eBay易趣的卖家保障基金制度,支付宝的“你敢用,我敢赔”联盟,给使用者吃了定心丸,无疑刺激了使用者的使用意愿。但是,此举要求必须具备良好的技术基础和雄厚的资金实力,有能力承担风险。产品和服务质量是第三方网上支付平台在竞争中制胜的关键因素。所以,各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步,减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题,保证网上支付的安全性,增强客户的忠诚度。

在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场,“创新”无疑是企业核心竞争力所在。从目前来看,对于第三方支付企业,最大的创新是理顺上下游产业链的关系,避免恶性竞争。至少,在目前,急切地瓜分有限的市场份额显然不是明智的,规范市场运作,增强消费者对网上支付的信心,合力培育市场,共同把网上支付的“蛋糕”做大,才是当务之急。

参考文献: