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网上支付存在的问题及对策精选(九篇)

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网上支付存在的问题及对策

第1篇:网上支付存在的问题及对策范文

【关键词】电子支付;网络安全;问题;对策

电子支付的出现,极大的便利了人们的工作与生活,因此依托网络,进行安全的电子支付工作,是当前人们关注的焦点问题。

1电子支付网络安全概述

1.1电子支付概述

电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节,其主要指的是电子交易的当事人,例如:消费者、商家、金融机构,这三者之间,通过网络电子支付的手段,对货币、资金进行的流通,进而实现支付的一种形式[1]。

1.2电子支付带来的网络安全概述

目前电子支付带来的安全隐患,主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是:对于具有电子支付功能的计算机系统,进行的静态数据攻击(口令猜测、IP地址的欺骗、制定路由进行信息的发送),以及动态数据攻击(主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控,进而被动的信息破坏),如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是:网络交易支付款项存在着较多的安全风险,且未及时加强监督管理;基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系,进行支付安全的保护

2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析

目前电子支付下网络安全问题频发,给人们的财产安全带来了隐患,本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例,分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一,它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务,以及资金交易的第三方担保服务。微信支付,其是基于微信开放平台,发出支付申请的。

2.1密码保护

在现有的支付模式下,无论是支付宝电子支付、微信平台支付,还是其他的借记卡交易方式,都需要用户对其设置密码,保障资金的安全,因此加强用户的密码保护,可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下,用户成功与商家进行资金交易的关键,就是密码的输入,因此可以使用数字签名的方法,进行网络支付。我国的银行机构,目前多使用了RAS算法,进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请,之后银行可以对用户发放一个数字证书,证书中包含着用户的个人信息,其在进行电子支付时,通过证书,可以向银行发送一个签名。比对一致后,银行可以根据客户的要求,进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此,用户依托网络进行支付宝资金交易时,可以将需要支付的款项,从银行卡支付到第三方平台中去,由其代为保管,之后客户收到商家的货物且满意之后,可以通过支付宝账号,发出支付的指令,将货款支付给商家。微信支付,使用的B2C即时到账的接口,发出支付请求的,其还可以进行线下的POS机支付,即就是微POS。本地的生活服务商家,通过服务端口,输入相应的支付金额之后,就会生成二维码,用户使用微信扫码,即可进入支付页面,之后输入自己的密码,即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式,极大的保证了用户电子支付的安全性.

2.2病毒预防保护

用户在进行网络电子支付时,常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒,对用户的计算机系统进行攻击,使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码,进行监视,进而通过技术手段,伪造出相应的登录界面,诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入,之后将其个人信息窃取。针对此种情况,用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件,及时更新系统。在应用聊天工具时,如果接收到陌生信息或者邮件、网页时,切忌点开,或者是与发送方核对无误后,再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上,打开个人的支付登录界面,或者是登入,避免公共电脑中病毒,对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户,其在接到陌生支付信息、电话时,要保持警惕,避免登入钓鱼网站,造成个人支付信息的泄露,给资金的使用造成安全隐患。

2.3法律保护

针对第三方交易平台中,存在的诸种资金使用问题,我国虽然采取了一些相应的法律规范条文,但是由于其在具体的使用中,依靠的是用户对于平台的信赖,以及用户与该平台之间的约定,来进行业务处理的,因此在很多方面,用户的个人资金权益,一旦遭遇到信任危机或是其他的问题,用户的个人权益,很难得到法律的保护。第三方平台,对于用户的大量资金代为监管,存在着资金被挪用、资金利息计算等问题,这些问题缺乏相关的法律保护,将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝,其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付,用户在使用资金的代管功能时,与该网站达成了以下的协议:用户可以向本平台,支付一定的资金,并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时,约定:用户可以要求本平台,使用存入的资金,对其交易项目,进行支付,如果是非经法律程序,以及非由于本条款约定事宜的交易,该项支付形式,不可逆转。这些协议,虽然符合当前用户、第三方支付的现状,但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中,存在着未按照法律的相关要求,与用户签署相关的协议,也没有对安全验证的有效性,进行规定,其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题,需立法部门及时制定相应的法律规范,对第三方支付平台进行有效的约束。此外,基于我国目前的电子支付形式,还缺乏一套较为完善的安全认证体系。

3结束语

在当今社会,电子支付给人们的工作、生活带来了便利,但是与此同时也带来了网络支付安全问题,因此需要支付平台、银行等各个机构以及用户,对电子支付的安全问题加强关注,及时找出改进对策,加以改进,避免安全问题出现。

参考文献

[1]刘剑.电子支付及其网络安全研究与实现[D].天津工业大学,2005.

第2篇:网上支付存在的问题及对策范文

(一)国内电子商务的发展促进了跨境电商的发展。随着经济和科技的发展,人民的生活水平不断提升,计算机已经逐渐普及,越来越多的人开始通过互联网购物。根据相关的数据显示,2012 年全球电子商务交易额首次突破1 万亿美元,同比增长百分之二十一,而我国电子商务市场也同比增长了百分之二十七,相对于全球来说保持了较快的增长。国内电子商务的发展提升了我国的经济增长水平,随着互联网一体化和共享化的发展,越来越多的人融入电商行业,为我国跨境电商的发展提供了基础。

(二) 国家政策的大力支持。随着网络经济时代的到来,互联网购物已经成为不可阻挡的趋势。近年来,跨境电商得到了我国政府部门的高度重视,政府不断出台相关的政策,促进跨境电商的发展。2013 年政府制定了促进跨境电商发展的国六条,并出台《关于实施支持跨境电商零售出口有关政策意见的通知》,对相关出口企业在税收、海关以及检验等方面可能遇到的问题进行了解释,提出了有针对性的解决对策,实现了政府部门与电商企业的信息流通,对我国跨境电商发展起到了推进作用。随着国家法制体系的不断健全,将会出台更多与跨境电商发展相关的政策,建立一套完整的跨境电商法律体系。

二、目前我国跨境电商发展中存在的问题

近年来,我国跨境电商发展速度非常迅猛,作为一种新型的贸易模式,跨境电商有很多发展优势和灵活性,但是在发展的过程中也存在一定的问题,这些问题在很大程度上阻碍了我国跨境电商的发展,具体来说可以总结为以下几点:

(一) 交易信用和安全问题。随着信息时代的进入,互联网成为人们生活中不可缺少的一部分,很多人开始进行网上购物,通过网络支付费用,但是与此同时,也滋生了很多诈骗集团,他们利用互联网的漏洞进行非法活动,盗取他人的信息和财产,也正是因为如此很多消费者不敢选择网购。另外,假冒伪劣产品以及质量不合格产品也是阻碍跨境电商发展的重要原因,不法分子利用网络虚拟化的特点进行假冒伪劣产品的制造和销售,骗取消费者利益,这就使得跨境电商的发展受到了严重的影响。

(二) 支付问题。因为跨境支付系统面临的是国际性贸易,这相对于国内的第三方支付系统来说具有更多的复杂性,并且也存在更多的问题。首先,国家没有针对第三方跨境支付系统建立相对完善的制度,对跨境的业务范围也没有进行明确的界定,并且监管部门对这方面的监管力度不够,这就造成跨境电商在支付方面存在问题。其次,因为跨境电商是跨境消费,每个国家以及地区的汇率不相同,而整个交易又靠第三方支付系统完成,这就导致交易双方不能清楚地了解对方的金融状况,加上网络的虚拟化特点,使得非法集资有了一定的可能性。最后,我国第三方支付平台比较多,伴随着支付平台的开展,个别机构有违规操作的现象,导致资金支付存在安全隐患。

(三) 物流问题。首先,相对国内物流来说,跨境物流涉及到关税、运输储存以及跨境运输等问题,导致物流成本高、速度慢,这就严重阻碍了跨境电商的发展。其次,我国物流信息化技术的发展还有一定的欠缺,很多物流企业信息化处理水平较低,包装、分拣等流程都需要人工进行,这就需要浪费较多的时间,降低了物流操作的效率。最后,服务以及价格是跨境物流面临的又一问题。消费者选择物流的标准主要有价格、速度以及服务,目前我国很多物流企业在跨境运输方面来说,不能提供相对优惠的价格,运输过程服务也有待提升。

三、解决我国跨境电商发展问题的对策

解决我国跨境电商发展问题不仅需要加强技术创新,还需要政府提供强有力的支持,建立全面的监控系统,从法律层面上提供保障。具体来说解决我国跨境电商发展中问题的对策可以总结为以下几点:

(一) 健全全面的信用体系,加大监管力度。跨境电商面临的是国际市场,所涉及到的范围更加广泛,带来的影响也更为巨大,因此要想保证跨境电商的快速发展,加快信用体系的完善,建立全面的监管体系非常重要。因为各国的信用标准和法律各不相同,所以跨境电商网站上的商家要依据国际标准进行产品销售,政府要依据国际标准对产品信用和质量进行检测,同时各个商家也要提高检测的力度,培养企业的信用意识,与政府联合建立一整套完整的信用认证体系,预防不法分子的有害行为。另外,消费者自身也要提高风险防范意识,对自己的信息进行保密,并及时关闭交易页面,发现问题及时退出等等。

(二) 建立健全的支付系统。首先,第三方支付平台要建立全面的用户核对系统,最好采用实名制注册,对于那些采用虚拟信息注册的用户不予以审核通过,从用户方面降低安全隐患,其次,第三方支付平台要完善自身的服务体系,加大与银行的合作,让银行对消费者的支付状况进行必要的监管,提高支付的双重安全性,同时第三方支付平台也要提升自身的技术,从自身出发降低黑客入侵和病毒侵害的可能性。最后,政府监管部门要制定严格的惩罚制度,发现有违规操作或者欺诈性质的第三方支付平台要及时予以惩处,银行也要与第三方支付平台建立完善的跨境消费制度,严格避免操作漏洞的存在。

(三) 完善基础设施,提高物流体系的效率。物流作为消费者和商家的一条纽带,在跨境电商中有着非常重要的作用。随着跨境电商的蓬勃发展,我国逐渐兴起了一大批物流企业,完善这些物流企业的发展体系,建立全面的物流系统显得尤为重要。首先,外贸企业可以通过第三方物流仓储运输或者在海外设立仓库的形式降低运输成本,提高运输的效率。其次,物流企业要在保护自身利益的同时尽量提高服务水平,降低运输费用,引进现代化物流的管理模式,促进自身效益的提升。同时,物流企业要完善基础设施,建立智能化和自动化的仓库,规范运输工具,保证运输的质量。最后,我国的物流企业要与国外先进的物流企业学习,借鉴他们的发展模式,推动现代化物流的发展。

(四) 加强专业化人才的培养。国家要从政策和资金上支持跨境电商人才的培养,促进人才培养体系的形成,并加大人才培养的扶持力度,储备与时展相符合的跨境电商人力资源。另外,跨境电商企业也要通过自身的努力培养专业化能力强的人才,积极开展自我教育,提高员工的整体素质和专业能力,促进企业的发展。

第3篇:网上支付存在的问题及对策范文

【关键词】电子支付;问题;服务;创新;策略

一、前言

科学技术的前进和发展,让人们的生活发生了重大改变,尤其是以计算机和网络技术为代表的信息技术,对于传统金融业产生了重大影响。其不仅让人们的金融意识发生了重大转变,而且让人们的投资方式产生新的转型,让企业的融资行为变得更加方便快捷,在改变金融经营方式、企业经营理念方面的贡献也极大。也正是着眼于金融行业的整体发展,电子支付业务产品和服务创新的研究就成为必要,这是我国相关行业在此领域求生存、求发展的重要基础和必然选择途径。

二、电子支付业务发展存在的问题

1. 网上支付硬件设施落后

随着科技的飞速发展,网络硬件不断进步,但是相对于国际先进水平以及国内网络尖端技术还是有一定的差距,特别是小型的银行机构或者企业,由于技术受限,不能及时更新网络硬件设施,由此对电子支付业务造成了安全隐患。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

电子支付业务的支撑系统主要存在的安全隐患包括:信息泄露、假冒通信和假冒信息。电子支付业务依赖于互联网进行交易,所以互联网的安全关系着支付的安全。但是网络漏洞时常出现,导致信息泄露事件时有发生,所以网络无法保证信息的安全性。网络用户在进行交易的时候,不需要本人亲自操作就可以完成交易,这就为假冒通信创造了便利条件。不法分子只要使他的配置与总部配置一致,就能够骗过各种检测设备,与其进行通信,进行欺骗诈骗活动。最后利用虚假信息、假冒信息完成一些本已经完成的交易业务。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

电子支付功能主打的就是便捷,全部在网上完成,可以摆脱银行支付业务的时间和地点的限制。但是这种虚拟式的交易使交易对象变得难以明确,而且交易过程变得不是那么透明。所以电子支付业务相对于传统的银行业务存在更大的风险。负面公众舆论很有可能导致银行资金流转出现问题,客户流失,而银行本身并不是自己在做电子支付业务,通常是找寻第三方服务商来承担外包业务,而目前的第三方服务商仅仅由几家组成,如果其中一家资金链出现问题,那么将对银行造成很大的损失。所以信用风险的恶性循环会危及银行业的稳健发展。

4.术规范和实施标准缺乏统一规划

目前我国各家银行的数据互不兼容,身份认证系统相互独立,不能进行资源的互换。身份认证的权威性不能得到控制,造成了各家银行对身份认证项目投资巨大,也浪费了资源,而制定技术便准规范,建立标准统一的银行认证系统可以解决此类问题做好标准的规划可使商业银行机构处在主动的局面。

5.监管措施不完善带来风险

电子支付业务完全没有以往的签字盖章凭证,这使得监管部门通过传统的监管方式不能收集到相关的交易清单和相关资料。而且在电子业务中,银行端可以无痕迹地修改,监管部门无法从中发现问题。监管问题导致网络诈骗时有发生,使各种电子支付业务存在风险。

三、电子支付业务产品和服务创新策略

1.支付产品多元化策略

目前支付产品业务主要集中在互联网平台,针对这种情况,相关部门应该建立多元化产品发展策略。人们对便捷的支付方式要求越来越高,所以在线支付、线下支付相互补充融合已经是支付业务发展的大趋势,支付产品多元化趋势发展明显。许多消费者和商户希望可以通过移动终端或者智能设备在线支付,避免传统现金支付或POS支付的弊端。传统的POS支付系统比较封闭,管理功能局限性大,存储空间小,运行速度慢,维护不方便,所以导致采购成本高。通过多元化的策略,新产品可以替代传统的支付方式,大大降低设备成本,又充分利用了互联网的优势,满足了消费者和商户的多元化要求。

2.业务创新金融化策略

互联网金融是时下热门话题,已经成为音量传统跨区域融合并创新发展的助推剂,大部门的互联网企业在中国的金融市场占据一席之地,瓜分中国的互联网金融市场。银联支付作为中国最早的电子支付平台,在技术方面有着明显的优势。通过业务创新金融化策略,充分分析自身和第三方资源公司的优劣势,以自己营运经验为基础设计出高端金融化产品。这种产品具有收益性高,风险性低,投资门槛低,操作便利,零手续费等优势。业务创新的策略不能仅仅局限在降价式的简单竞争手段,还应该积极探索更为庞大的商户群体和创造更高的服务价值。

3.市场拓展国际化策略

目前电子支付业务的国际化发展并不是很顺畅,主要是由于政策因素和外汇管理制度,大多数第三方支付还在积极探索。随着人民币国际地位的不断攀升,汇率市场化脚步加快,跨境支付市场将是一个巨大的新兴市场,其潜力巨大。国际化策略能够帮助企业拓展市场,增加收入利润比。通过拓展国际市场为企业获得新的发展契机,为走向国际化发展道路奠定良好的基础。

4.业务系统智能化策略

业务系统智能化包括对现有业务系统进行更智能化的改造,充分利用直联和间联渠道优势,实现交易种类的智能化判断和支付通道的自动路由切换,最大化地达到成本管控和获取收益的目的。业务系统智能化策略是基础建设的策略,只有基础牢固可靠,才能保障其他策略的有效实施。智能化策略有效地降低了企业成本,使企业业务稳定高效地运行。

5.商业模式平台化策略

商业模式平台化策略是以用户为主体,以服务为核心,综合第三方支付平台优势打造一个综合业务平台,提供以支付业务为基础的增值服务,来改变现有商业模式单一的缺点。商业模式平台化策略具体包括:营销合作、产品整合、自愿联合、技术开发、业务咨询。利用现有商户资源、产品信息、交易数据,建立一个综合业务平台,作为现有支付业务的增值服务附加功能。为有成长潜力的中小商户提供有偿的增值服务,帮助其提高交易量,协助其扩大市场份额,增加利润。同时,可以增加银联电子支付公司的交易量和利润额,用增值服务避免与竞争对手进行直接的价格竞争。

6.大数据化策略

互联网时代,数据占据着重要地位,大数据在金融业的地位不断攀升,其作为金融和新资产,将撼动传统的客户关系。通过收集、分析相关市场信息可以提前布局潜在的商业用户;也可以加强分线的可审性,打破行业垄断,提供更加贴近客户的服务。充分重视大数据策略能够提升企业在行业中的竞争力。

7.提升综合营运能力策略

运营能力是考验企业的实力的象征,提升综合营运能力策略包括加强企业的文化建设,建立人力资源制度,各种奖惩机制和改善同行业不同行业的合作关系。如何做到提升综合营运能力,可以归纳为重视风险控制管理,完善风险控制机制,加强信息技术的开发和维护,强化网络安全建设,打开并维护合作渠道,深化与同行业间的合作关系。只有具备强大的运营能力,才能保障企业各项工作有序开展,在行业中占据一席之地。

四、结语

电子支付业务产品质量的提升,以及服务的优化是其发展的主要方向和趋势,也是社会对于支付行业所提出的新的要求和标准。只有做好电子支付业务和产品的创新发展,才能够让人们的支付更加放心,才能够让人民的生活更加便捷,才能够带给人们更加高品质的生活享受,让人们享受到安全、高效的电子支付方式。

参考文献:

[1]丁爱琴. 电子支付发展现状、面临问题与应对策略研究[J]. 金融纵横,2013,06:92-98.

[2]邢丘丹,常莹莹,杜占河. 商业银行网上支付业务的服务创新途径研究――基于服务创新与服务质量差距理论[J]. 经济与管理,2013,09:55-62.

[3]刘洋. 银行电子支付业务发展现状及建议[J]. 河北金融,2013,10:67-68.

[4]蔡东. 电子支付业务现状及发展趋势探析[J]. 中国金融电脑,2012,04:15-18.

第4篇:网上支付存在的问题及对策范文

摘 要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展,网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势,虽然相关法律政策的出台和实施,进一步规范了我国电子支付各种交易行为,强化了人们对于电子支付的安全信任度,但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析,并提出了加强电子支付安全性的具体对策。

关键词 电子支付;网络安全问题;解决对策

中图分类号TP39 文献标识码A 文章编号 1674-6708(2012)70-0186-02

0 引言

电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人,通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点,是目前电子商务普遍采用的一种方式。

随着我国电子支付产业的进一步发展,电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。

当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧,据最新数据调查显示,我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%,显然如何加强电子支付的安全管理,已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。

1 电子支付存在的网络安全问题

1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度

据社会调查显示,约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题,诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点,交易双方不需见面,交易真实性缺乏实际的验证,因而对于社会信用度具有更高的要求。

由于我国目前电子商务信用体系仍不健全,使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础,社会诚信度有待于进一步加强。另外,企业和个人各种数据信息资料不完备,海关和税务等部门不能和银行信息资源共享,银行对于客户信息资料不能完全掌握,也影响了电子支付系统的顺利开展。

据网上支付研究报告显示,约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务,仅为5%的网络用户明确表示不继续使用,大概有14.5%的网络用户不太确定,在抵触使用电子支付的网络用户中,约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。

1.2 电子支付市场秩序不够规范化

随着电子支付的高速发展,市场秩序的不规范抑制了电子商务的健康、有序发展,导致电子支付产业出现目标不明确的现状。

目前我国仍没有相关法律法规明确规定电子支付权利和义务的内容,同时尚未制定关于保护网络消费权益保护的具体规则,对于网上银行的运营仍没有专门法律加以规范和约束。尤其对于客户信息资料的安全保护方面,目前仍没有先进的技术措施和成熟的经验。

比如,第三方支付企业关于法律方面的定性问题;第三方支付企业不具备提供电子支付服务的资质问题;银行和第三方支付企业对于电子支付过程采取哪种风险防范措施;在电子支付行为过程中发生纠纷时责任的举证以及确定问题等。

此外,我国电子商务信息跟踪、检测等各种法律法规尚未建立,通过网络进行合同签订、资金交易服务等电子商务行为中存在诸多尚待完善之处。

1.3 电子支付市场网盗事件难以避免

经过理论和实践证明,电子支付技术维护能很大程度上确保电子支付的网络安全,网上支付安全性问题主要从两方面来追溯,主要是指信息被窃取和追溯根源方面的可能性。

从信息被窃取的角度考虑,无论哪一种电子支付安全保护措施,都是经过反复推敲和论证,并得到完全证实才得以采纳,电子支付的数据传输信息,利用当前的维护技术是无法破解的。

从信息可追溯性角度考虑,网上交易所留下的信息痕迹较现实交易要多,主要是每次网络交易都会在各层面被系统记录,因而埋下了重大的安全隐患。

无庸置疑,进行电子支付必然存在诸多不安全隐患,各种不安全问题的产生并不源自电子支付技术维护方面,而源自于非网络方面。基于网络交易的开放性和广泛性,为各种计算机病毒和木马程序等对于网络银行系统的攻击提供了可能,尤其是很多网络用户缺失安全防范意识和安全保护知识,进一步加大了风险发生的可能性。

2 解决电子支付安全问题的基本对策

2.1 增强电子支付的社会诚信度

1)严格限定电子商务准入体制。一般来讲,进行各种经营活动的赢利性企业必须具备营业执照,但电子商务目前却缺乏这方面的严格控制,很多经营商家并不具备营业执照,难以为消费者提供可靠的信誉保证,产品质量也缺乏足够保障,因此,应加快通过立法的步伐,严格电子商务的准入体制;

2)建立和健全电子商务信用评价机制。据现实调查显示,71.1%的企业和64.2%的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评价指数,这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增强企业自身的信用度,因此,应建立和健全公正、严格的电子商务信用评价机制。

2.2 逐步整顿和规范电子支付市场环境

我国电子商务得以顺利发展很大程度上有赖于一个健康、有序的电子支付市场环境。有效确保电子支付的资金交易安全则是备受电子商务领域关注的重点问题,支付清算作为电子支付事务中的重要环节。

近些年来,人们逐渐将支付清算作为关键要素突出加强以促进网络金融交易的顺利发展。一方面除了银行要加强安全维护工作外,另一方面第三方支付平台也应把加强安全维护工作作为重点来抓。

同时,政府应强化电子商务市场环境的规范化管理。并尽快贯彻和落实《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引》的相关政策,逐步促进电子支付市场的规范化发展,不断规范支付清算行为,以增强清算效率和防范金融风险,确保为电子商务的健康发展奠定基础。

第5篇:网上支付存在的问题及对策范文

关键词:“红包娱乐”;移动支付;安全风险;防范对策

中图分类号:F626 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2016)22-0159-02

近年来,随着移动网络的发展,一时之间掀起了全民“红包娱乐”的热潮。以猴年除夕夜为例,全球共有4.2亿人次通过微信收发红包,收发总量达到80.8亿个;QQ红包的总用户数为3.08亿,红包收发总量达到42亿;支付宝“咻一咻”互动平台总参与达到3 245亿次,四轮拼手气红包加上零点后的集齐五福平分大奖,红包总金额高达8亿元。毋庸置疑,“红包娱乐”的本质是互联网巨头利用人们支付习惯的养成抢占移动支付市场用户。以手机为载体的移动支付,由于其便利性,正随着互联网的发展日益普及,已经成为互联网金融系统中稳定发力的重要组成部分,悄然改变着人们的生活方式。但是,伪装“红包”诈骗钱财的事件时有发生,折射出移动支付在安全风险防范上存在软肋,如何有效提升移动支付的安全性将显得尤为重要。

一、移动支付安全风险分析

目前,我国的移动支付产业尚处于探索起步阶段,由于其与移动通信、无线射频、互联网等技术相互融合的复杂性,支付环境的特殊性等多种客观因素,移动支付的安全风险防范存在诸多问题。

1.移动支付环境的安全风险问题。相对传统支付环境的封闭性、直接性和直观性,移动支付的操作环境是基于开放的互联网络,借助于第三方支付平台。由于网络环境的虚拟性及支付环节的复杂性,人们对存在的安全风险很难觉察,一旦出现问题,就不知所措,找不到有效的申诉和解决途径。

2.基础网络的安全风险问题。目前,手机在借助运营商网络进入移动支付接入点后,还不能完全验证其支付网站的安全性,网络欺诈手段花样百出,钓鱼网站的数量持续增长,往往让人们防不胜防。同时,由于对移动技术和无线网络监管的滞后,利用伪基站发送诈骗信息、通过恶意Wi-Fi获取用户信息的事件时有发生。

3.支付设备的安全风险问题。目前,手机的安全配置标准还未出台,在硬件设备的安全防护措施还不够完善,在软件配置的安全防范还存在诸多漏洞。随着手机病毒的高级演变,手机的安全防范只能应付基本的安全需求,深入底层防护模块和技术还有待研制推广。

4.支付用户的安全风险问题。添加钓鱼衔接、假冒名人账号、盗用网友信息、分享推销产品等各种冒牌红包的大量涌现,一不小心就会使手机用户落入不法分子设计的圈套。任何安全防范技术都不能百分之百地杜绝隐患完美防御,这就需要人们自觉增强安全防范意识,时时刻刻提高警惕。

二、移动支付风险防范对策

安全支付是推动移动支付产业发展的基石,因此需要着力加码不断提升移动支付的安全系数。

1.提升基础网络的安全系数。这就需要运营商、金融机构、移动支付第三方等多方机构高度合作,在安全风险控制体系的端口,建立应用环境与场景全面覆盖的层级防范体系,做到防火墙、数字签名、安全认证、证书加密、密码安全控件等多层防护加密设置全涵盖,安全中心、安全工具条、数字证书、动态口令等多级授权识别工具相融合。要建立健全客户身份识别机制,对所有用户都要强推实名认证,强化监管,以便在后续补救上能有效跟踪资金流向。

第6篇:网上支付存在的问题及对策范文

[关键词] 电子商务 第三方支付 资金

近几年,随着信息技术的迅速发展和国民经济的高速增长,电子商务作为一种新型的贸易方式兴起,不仅为人们的消费带来了更大的便利,而且也极大的提高了传统商务活动的效率和效益。然而支付是制约互联网和电子商务发展的关键。电子商务要完成交易其支付模式主要有网银模式、支付网关模式、共建支付网关模式和第三方支付模式。这几年,第三方支付模式在电子商务浪潮中已成为最具特色的网上支付模式。

一、发展第三方支付的积极作用

第三方支付模式是指商户或消费者所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的,而不是由银行或银行联合体建设的。简言之,网上支付服务是由具有一定实力和信誉第三方机构提供的。在整个交易过程中,第三方平台起到了积极的作用。

(1)第三方有一定的实力和信用保障,消除了人们对网络购物和交易的顾虑,让越来越多的人相信和使用网络交易功能,这不但使网上购物成为一种时尚而且推动了电子商务的发展。(2)第三方支付平台与其他网上支付方式相比,有助于解决我国商业银行间各自为政的局面。第三方支付平台与多家银行保持密切联系,使消费者只需在第三方支付平台进行交易,其他问题则由第三方去解决。(3)第三方支付平台可以提供方便的及时止付和退款业务,为维护消费者和商家权益起到了一个仲裁作用。(4)第三方支付平台提供了一系列借口程序,为银行节约了网关研发费用,也为商户降低了运营成本。

二、第三方支付存在的问题分析

第三方支付在我国还属新兴行业,他还处于发展中的雏形阶段,必然存在着一些问题。

1.安全问题。第三方支付能否茁壮成长,其安全性是一个不容回避的问题。安全问题主要有两个方面:系统安全和管理安全。系统安全主要是因为第三方支付都是在虚拟网络中进行的,网络安全就显得非常重要。而管理安全性问题则是第三方支付平台运营商的“内部人”控制和内部人管理的问题。

2.法律问题。第三方支付平台自身法律地位有待界定,所以第三方支付商只能承认自己的中介地位。该支付系统需要一定的网上支付环境,支付环境则需要国家法律法规作出相应规范予以保障。目前我国出台与此相关的法律、规章制度和行业规范都不足以建立一个规范高效的交易环境。

3.资金问题。目前有些大的网上支付平台,其资金沉淀量达到数千万。如果出现支付平台侵吞资金问题,那将会很严重挫伤消费者对第三方支付方式的信任。因此,怎样对沉淀资金进行界定及沉淀资金的安全问题是一个必须要解决的问题。

4.与银行的关系问题。第三方支付平台的运作基础是银行系统。一旦各商业银行之间实现自身整合,如果认为网上支付市场包括第三方支付市场有利可图,则会改变目前对第三方支付平台的政策,势必会对新兴的第三方支付市场带来严重威胁。

5.市场竞争问题。第三方支付产品服务同质化非常严重,导致各支付公司对商家的争夺陷入了价格战,很多公司为培养客户都是负费提供服务。

三、完善第三方支付的措施

1.统一数字证书。我国信用体系建设还不尽人意,统一数字证书有利于信用体系建设。央行于1999年建立起来的中国金融认证中心(cfca)希望能够建立一个统一标准的认证证书,并进行了一些推广应用,但效果并不理想,对此政府应该加强cfca建设,通过政府部门的引导,改变各商业银行目前的状况,为第三方支付建立一个良好的支付环境。

2.制定和完善相关的法律法规。第三方支付模式不仅仅是提供一个纯技术的网上支付平台,其服务跟类似于结算业务体系和金融延伸服务。

3.对于第三方支付存在的吸存资金问题必须:(1)确定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走,如不划走其利息也不应该为第三方所有,应为消费者或商家所有。确定时限有利于减少截流资金行为的发生。(4)第三方支付的中转账户应该是一个特殊账户,银行统一建立统一管理。区别于一般第三方支付平台自由资金账户,中转账户的资金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必须向银行交纳保证金,以减少因发生问题使消费者、商家蒙受损失。

4.密切与银行的关系。前面已经论述过银行系统是第三方支付平台的运作基础,而且银行由于其规模庞大,实力雄厚,在早期的发展过程中已经树立了值得信赖的品牌,第三方支付平台只能密切与银行的合作关系同时避开银行优势项目,使第三方支付成为网上支付的主流。

5.强化市场细分,提供多元化的支付模式,提高市场竞争力。目前,第三方支付市场竞争趋于白热化,其根本原因是服务同质化。解决这个问题可以从以下几个方面进行改进:

(1)从长远来看,应培育第三方支付市场。(2)提高第三方支付平台本身的安全性,包括投入必要的研发费用给支付平台以安全保证,减少顾客支付信息窃取率,保证支付安全。(3)提高服务质量。质量是企业的生命,不管是哪一类企业,第三方支付企业也不例外,必须尽可能提高服务质量,而且还可以创新服务方式,向企业用户提供高附加值的服务。(4)对市场进行有效细分,根据自身优势准确定位,找到合适本公司的细分市场,这样更有利于企业做大做强,在与同行的竞争中占得先机。(5)提供多元化的支付方式,包括手机支付、网上在线支付、电话支付等。只有在产品、渠道、促销、价格等营销策略方面都形成差异化,企业才能够茁壮成长。

参考文献:

[1]徐赫胡家宝:电子商务安全浅析[j].科技咨询.2007.9

第7篇:网上支付存在的问题及对策范文

关键词:网上支付;安全问题;安全策略

中图分类号:TP393.08 文献标识码:A 文章编号:1006-8937(2013)11-0075-02

进入21世纪以来,伴随着信息技术和网络技术的腾飞,电子商务取得了很大的发展,并逐步深入社会经济生活的各个领域。电子商务是指在全球各地的商业贸易中,在开放的因特网环境下,买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动,是一种新型的商业运营模式。电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合。因为有因特网的强大支持,信息流和物流实现起来比较容易,而资金流(即网上支付)因为对安全性的要求较高,实现起来比较复杂。所以在电子商务中,网上支付是非常重要的一环,正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一。

1 电子支付概述

电子支付是指从事电子商务活动的交易双方(包括厂商、金融机构和消费者等),通过发达的因特网,使用先进的技术通过数字流进行信息传输,然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移。

电子支付方式与传统的支付方式相比,体现出了很多优点和特征:

①传统的支付方式采用纸质票据、纸质现金的流转来完成支付,电子支付采用数字化的方式进行款项支付。

②相对于传统的支付方式,电子支付更加方便、快捷、高效,而且支付费用大大减小。

③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性,使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高。

目前,国内外电子支付的工具,主要有电子现金、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等。电子现金是最常电的一种电子货币,能方便快捷地实现小额的网上支付,是网上支付的重要工具。电子支票是指借鉴纸张支票的方式,以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户,从而实现转移支付。电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中(电子钱包),然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。

除了上述的电子支付工具以外,常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等。所有这些电子支付工具,其共同的特点是将现金数字化和电子化,有利于在网络中支付和结算。由于我国传统银行卡的使用比较普及,因此,目前我国的电子支付主要是依托银行卡进行的。

实现电子支付的主要方式有两种,一是网上银行转账支付,二是通过第三方平台支付。

2 电子商务网上支付存在的安全问题

电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点:一是银行网站本身的安全性风险。二是交易信息传递过程中的安全性风险。交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递。

《2012年中国网上银行调查报告》显示,2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%,已连续多年增长,同时报告显示,消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题。

2.1 电子商务相关的法律法规不健全带来的风险

制约网上支付的相关立法问题主要包括:电子货币如何发行,谁来发行;如何认定网络银行的资格;如何监管网络银行的业务等。

近些年,虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规,如:《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等,但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带。首先,这些法律法规缺乏协同性,在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助。其次,这些法律法规缺乏典型的案例作为参考。一般情况下,在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候,典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响,尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下,更显现出典型案例的重要性。第三,法律法规本身的缺陷。很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确,例如《银行卡业务管理办法》,对未经消费者授权的电子资金交易发生时,银行所应承担的责任没有限制,助长了银行在其银行卡章程中规定的“霸王条款”。这种双方当事人法律地位的不平等,最终会导致消费者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付机构带来的风险问题

目前,有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成。买方先提交订单,然后将交易费用付给第三方支付机构,卖方看到买方已付费,就着手发货,等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方。这期间会出现大量资金的滞留,资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题,内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患。

2.3 计算机病毒、黑客等网络安全带来的风险问题

有一些网络病毒通过猜测简单密码的方式对系统进行攻击,为了减少被病毒破译密码的可能性,用户在使用网上支付时,要尽量使用相对复杂的密码,以提高网上支付的安全性。另外,还有一些计算机黑客,为了窃取用户网上银行的密码,专门设计出各式各样的木马病毒,这些木马会监视用户的网络行踪,一旦发现用户登录个人银行,就会自动弹出伪造的网银登录窗口,骗取用户的登录密码和支付密码,为用户带来直接的经济损失。

2.4 商业犯罪带来的风险问题

第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道,但对于资金的来源和去向,以及买卖双方交易的目的,第三方支付平台很难监管,这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。

3 电子商务网上支付的安全性措施和对策

我国的电子支付业务起步较晚,目前对电子支付的监管还处于摸索阶段。近几年,随着电子商务的飞速发展,电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈,只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题,才能保证电子商务长期的健康发展。

3.1 建立健全法律保障体系

电子商务活动是指通过网络进行的商务活动,其本质也一种商品交易活动,所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护,首先必须在法律上认可电子合同和数学签名,确保其有效性与合法性,才能保证电子支付的安全性。《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台,标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规。但相关的法规还不够细化,相关的法律保障也不够成熟。为了我国电子商务网上支付的健康持续发展,相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐,早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系。首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法,如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等。其次要制定相关的标准,为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境。包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定。最后,相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态,及时修改和完善有关的法律法规。

3.2 加强对第三方支付机构的监管

首先,对于第三方支付机构,要提高准入门槛,严格控制牌照数量。不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标,更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标。其次,对于现有的第三方支付机构,要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统,适时进行监督管理。应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务,而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现。定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等,对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督,避免网络违法犯罪活动的发生。

3.3 构建安全稳定的系统架构

作为电子支付服务的提供商,必须能够为交易双方提供安全的支付平台,确保电子商务活动的安全顺利进行。第一,在应用层上,为了提高系统的实用性和稳定性,要采取相应措施,杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞。第二,在物理层上,为了提高数据的安全性,要建立多个物理上互相隔开的区域,重要的数据库应保存在核心数据区,同时要使用高端防火墙来保护数据的安全。第三,在信息存储方面,要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密,确保数据的安全性和完整性。

参考文献:

[1] 金桂兰,霍燕亭,孙秀平.电子交易与支付[M].北京:中国电力出版社,2004.

第8篇:网上支付存在的问题及对策范文

关键词:高校;网银支付;结算风险

中图分类号:F23 文献标识码:A

收录日期:2016年4月28日

一、高校网银支付结算风险因素

(一)内部因素。所谓的内部原因,主要还是银行内部的规章制度不够完善,再加上部分支付结算业务人员的违法违规操作,导致网银支付结算处于风险之中。伴随着社会经济的不断变化发展,网上支付结算业务量也快速增长,使得银行的结算管理任务随之加重,这就在很大程度上影响了网银支付结算业务人员的工作积极性。高校的收费工作涉及学校的很多处室部门,如教务处、学生处和各院系等,所以数据间的及时开放需要各部门的网络平台协作,这样才能够在学生休复转学或宿舍变动等方面不出现差错,而且还有部分工作人员的综合素质较低,使得网上银行的支付结算管理工作受到严重影响。其中还有很多银行内部的会计检查人员配置严重不足,以及检查人员的能力和水平不足,这就导致会计检查工作忽视了网上银行支付结算业务,从而无法及时发展网上银行支付结算工作中存在的大量问题。伴随着网上银行的普遍化,网上银行的营销一直处于与支行相连接的指标,很多营销人员严重缺乏风险防范意识,为完成营销任务,在很多手续不健全的状况下,私自为客户进行网上银行注册,这就导致风险发生的可能性逐渐增大。

(二)外部因素。犯罪分子利用人们对网上电子结算业务不精通的特点,设置一些违法网址作为载体实施诈骗。而且还有很多不法分子,采用在银行潜伏的方式,在用户办理业务的时候,窃取用户的账号信息和身份证件,随后自行进行网上注册,通过这样的形式,盗取客户的财产。不仅如此,犯罪分子还会通过网上银行支付结算这一业务,采用十分隐秘和狡猾的方式方法进行诈骗。网银支付结算是银行为了给用户提供方便而开通的一种银行业务,但是这样的便利同时也给不法分子提供了更多的机会,使得不法分子能够在网上利用很少的时间,非法获取他人的钱财,或者是通过网上银行支付结算的方式在不同的账户上互相转账,以此达到洗钱的最终目的。

二、高校网银支付结算风险防范策略

(一)加强银行内部操作风险防范。银行作为提供网银支付结算业务的载体,必须要严格规范自身的行为,从而保证高校和师生的财产安全。银行首先要做的就是制定统一的开户资料核验标准,严格要求业务人员按照具体的规章制度和操作流程为客户办理业务。不仅如此,银行还要积极加强对员工的综合素质和业务能力的培养,帮助员工建立良好的风险防范意识。银行员工只有熟练掌握了规章制度和业务办理的具体操作流程,才能够对网银支付结算风险的特点形成全面深入的了解,从而才能有效地防范网银支付结算风险。这就需要银行在加强对员工的教育和培训的同时,建立健全学习机制,将业务学习潜移默化到具体的实践工作中去,实现学习的普遍化。与此同时,银行还要对员工开展网银支付结算风险教育工作,在具体的教育开展过程中,切实结合实际案例,将网银支付结算风险的关键点揭露出来,以此让员工真正意义上了解相关规范制度。除此之外,银行内部还要加大自身的内部检查力度,就目前的状况来看,我国高校的网银支付结算在检查环节还存在着一定的问题,主要是检查的深度和频率严重不足,这将会导致网银支付结算中潜藏大量的危险,最终造成不可收拾的损失,所以银行必须加强高度重视。

(二)建立校园网银“一卡通”支付结算体系。随着高校发展规模的不断壮大,以及开展校园网银“一卡通”支付结算的商户逐渐增多,实现校园网银“一卡通”支付结算体系的建设和发展势在必行。但是建设校园网银“一卡通”支付结算体系涉及到很多方面,涉猎的范围十分广泛,其中主要有银行、学校以及持卡人等,所以学校必须设置一定的保障体系。而且建设校园网银“一卡通”支付结算体系,以此有利于师生在不受时间和空间限制的情况,完成消费。师生通过使用网银“一卡通”在校内进行日常消费,而学校财务部也采用网银的形式进行学费收取等业务,并对“一卡通”的具体交易情况通过电子货币的形式进行记录,然后将资金再通过电子货币的形式转入到银行或者商户的银行卡中,以此实现网银支付结算体系的建立,而且这样的网银形式就相当于电子支付系统中的电子钱包功能。

(三)建立健全法律法规和规章制度。根据我国的相关规定和规范制度,全面建立健全的管理制度和办理业务的具体流程,以此保障高校网银支付结算的安全运行。而高校建立网银支付结算体系,必须要以银行和国家的相关政策为主要依据,切实做到有法可依,并且在出现问题时还可以根据法律维护自身的合法权益。而且为了应对网银支付结算中存在的各种不同的问题,国家还应该积极制定一些新的规章制度,从而对网银支付结算风险加以防范和控制,保护高校师生的财产安全。

(四)建立完善的网络安全技术保障。传统高校的支付结算体系将财务系统完全放置在了一个十分开放、自由的状态下,因此必须加强建设网络安全技术保障,只有具备了严谨的安全保障措施,才能够保证财务数据和资金的安全性。高校的网银支付结算体系是建立在网络和电脑等设施设备下的,所以想要建立健全的网银支付结算体系,必须要全面维护网络技术和电脑等设施基础。而且网银支付结算的整个过程始终是以网络为载体的,因此安全的、完善的网络技术保障不但要安装相应的网银系统等软硬件,还要加强网络安全防范。影响网银支付结算安全的主要因素来源于黑客的攻击,其所带来的网络安全隐患会通过黑客入侵、窃取信息数据等各种不同的形式对服务器进行攻击。网银支付结算体系的网络安全管理在很大程度上直接影响着高校的财务数据和资金安全,所以必须建立安全的交易平台。不仅要构建健全的网络安全体系,还要对财务会计工作人员的交易操作等进行严格监督管理,以此全面保障高校网银支付结算业务的安全开展。

三、结语

综上所述,高校网银支付结算体系存在着一定的风险,这主要是由银行内部以及学校自身造成的,对此高校和银行必须采取一些有效的措施,对网银支付结算风险加以防范。而建立完善的相关法律法规制度,规范网络银行和学校的行为,并建立专门的网银业务监督管理机构,尤其是针对网银支付结算业务的监管部门的成立,以此从根本上保障高校网银支付结算安全,为高校的师生提供完善的网银支付结算服务,保障高校和师生的人身财产不受损失,同时也在一定程度上促进我国网络银行的健康良好发展。

主要参考文献:

[1]李芸屹.浅议网上银行的安全问题及对策[J].太原大学学报,2013.1.

第9篇:网上支付存在的问题及对策范文

[关键字] 网上支付 TAM 营销策略

一、引言

网上支付是电子支付的一种形式,是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具, 发生在购买者与消费者之间的金融工具,商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。作为电子商务的核心环节,基于互联网的支付系统也得到了迅速的发展。

在如今经济日益全球化与社会日益信息化的大趋势下网上支付借助现代信息网络技术使传统的资金处理发生了脱胎换骨的变革。伴随电子商务的观念日益深入人心,消费者不可避免地被网上支付这种新型的支付模式所吸引。因为凭借它便捷、安全的优势.可以更好地体现电子商务的低成本、跨区域、高效率与个性化特征。根据《Iresearch2005年中国网上支付研究报告》显示,到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元,2010年估计可能达到2800.2006年~2010年中国网上支付(B2C和C2C)和B2B电子商务交易额年均复合增长率CAGR分别为45.7%和55.7%,中国电子商务发展潜力巨大。

我国电子支付发展迅速,但与我国互联网以及电子商务对支付的需求相比,与国外电子支付市场相比,国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。仍然存在一些需要问题影响客户对网上支付的使用,信用体系,操作便捷性等对网上支付的使用有着重要的影响。根据计世咨询一项研究报告中指出57.8%的人将安全问题列为影响其使用的原因。因此需要来不断的进行完善以促进这一市场的发展。

目前国内外对网上支付的研究主要集中在技术层面上,对网上支付的系统架构 安全技术、业务流程、运行模式等有较多的研究;而从消费者的角度对使用网上支付平台的影响因素进行相关研究的文献较少,本文通过对使用者与未使用者网上支付影响因素的进行研究,寻找群体间不同的特性,与营销策略结合进而对制定有针对性的营销方案,吸引消费者提供建议和意见。

二、研究方法

本文通过问卷调查了来对人们网上支付的影响因素进行实证研究,看不同的影响因素在使用者与未使用者间是否存在差异。

Davis,Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM),意图用一个一般化的理论解释科技接受度的决定因素。后经Adams等(1992)对改模型进行修正,目前已经成为研究新技术扩散最常用的模型之一。TAM主张认知有用性与易用性会影响使用科技的态度,进而影响具体的行为表示。所谓认知的有用性(perceived usefulness)指使用者主观地认为此种科技和管理方式的收益。而认知的易用性(perceived easiness)指使用者所认知的科技使用程度。此外,使用者的认知易用性也会强化使用者对科技地认知有用性。例如可以节省更多地心力去完成其它地任务,进而影响使用者对于使用此技术的态。

根据TAM接受模型的假设,同时基于之前的研究和中国网上支付的现状,因此将安全性也作为影响网上支付的因素进行研究。

问卷结构

第一部分统计调查被调查者的个人基本信息,进而询问被调查者是否使用过网上支付。如果选否,转到第二部分,调查未使用过网上支付的被调查者的相关信息;如果选是,转到第三部分,调查已使用过网上支付的被调查者的相关信息。根据TAM模型,从三个不同维度来对影响网上支付的因素进行研究,问题以克特五点量表设计。

三、数据分析

在发放的250份问卷中,回收到237份,其中有效调查问卷177份,全部作为样本。样本有效率为74.6%。在验证满意度变量的内部信度,用Cronbach’s alpha系数来进行检验。检验的结果为0.828>0.5,因此足以保证了问卷的信度。

在参与调查的人员中,共有93位,占调查的53%的人未使用过网上支付,但93%的人都有使用的兴趣,认为网上支付是有用的。而综合其影响因素可以看到有49%的人对安全性有很大的担忧,而操作烦琐(易用性)也是不使用的原因。

为了对影响使用者网上支付的态度的因素进行归类统计分析,进而进行回归分析,因此首先通过因子分析进行分析。在KMO球形检验值为0.806>0.5,非常适合用因子分析来进行解释;同时P值为0,拒绝球型。如表3.12所示,通过vaximax方差旋转得出三个因子,与问卷设计初衷一致,也就是影响网上支付满意度的三个维度:易用性,有用性,安全性。也说明了问卷设计的结构效度是非常好的。而三个因子合起来总共可以解释77.5%的样本方差,可以说因子回归的效果是比较好的。

根据因子分析得出的三个因子,以满意度为因变量进行回归分析。R2为0.500,F检验值显示为26.617。说明回归方程比较好的解释了变量间的关系。在0.05的显著性水平下,三个因子的相关系数显示出,网上支付的满意度与易用性和有用性的正相关,相关系数分别为0.499与0.466,在很大程度上影响其满意度,继续使用的意向等。研究结果令人意外的是,虽然安全性与满意度的相关系数为0.182,但其P值>0.05,没有通过显著性检验。

进一步在使用者与未使用者中对这三个因素进行方差分析发现,在0.05的显著性水平下,有用性的P值为0.096,说明在使用者与未使用者间没有明显的差别,即网上支付的有用性得到两类群体的普遍认同。但是对于网上支付的安全性与易用性的P值均为0,说明两类群体间存在着显著性的差异。未使用对网上支付的易用性及安全性的担忧,是其对网上支付持观望态度的主要原因。

因此,对于网上支付的使用者和未使用,针对这两种不同消费群体,根据其影响因素应当制定负有针对性的营销方案。

四、营销策略

对网上支付的有用性,未使用者及使用者都认可其有用性。社会及互联网的发展,许多交易通过网上支付将大大降低交易的成本,网上支付有着广阔的市场,市场规模也将会不断的扩大,这一点是毋庸置疑的。但在吸引保留消费者上则需要不同的策略。

1.网上支付的安全性

通过上面的数据分析可以看出,安全性对未使用者而言是很大程度上影响其是否使用网上支付的主要原因,而这一因素对于使用者而言,却没有显著性的影响。这可能因为对于使用过网上支付的消费者而言,其对安全的担忧已经很大程度的降低。实际上,网络安全技术一直是互联网技术发展的方向,近年来网络安全技术,数字证书等已有很大的提高,但潜在消费者对安全性的认知并未随之提高,安全性对于未使用者而言是影响其使用的最主要因素。

因此,不断发展网络安全技术及制度,提高整个市场信用保证的同时,要吸引潜在消费者这一群体,如何让其迈出第一步,对与网上支付的提供商而言,则需要通过不断的宣传等方式,使安全性的提高得到潜在消费者的认知。

2.网上支付的易用性

消费者使用网上支付在于其所能由此获得的价值,开通和操作过程,及获得相关知识的便利性将影响到消费者的获取价值。烦琐,复杂的开通过程将可能使潜在的消费者望而却步,而操作便易性则影响到使用者的满意度,进而影响其继续使用的意愿。对未使用者,开通网上支付的过程,在保证信息及安全的同时,降低开通复杂度,而一旦尝试着使用第一次后,2/8原则说明保留老客户的重要性,那么从消费者角度出发,设计的符合支付习惯的操作流程,提高使用价值,得到消费者认可,则能够提高消费者的满意度,提高其的认知价值,进而形成继续使用的意愿。

随着网上支付的发展,市场竞争也在不断加剧,更多的提供商加入到网上支付的市场中,因此网上支付提供商需要了解消费群体的不同需求,进而不断提高其服务水平和营销策略,加强客户认知到的满意度,创建和保持竞争优势。

参考文献:

[1]胡 锐 郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策.集团经济研究,2007:p.236~237

[2]黄 益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.20(6):p.43~44

[3]张 翼 消费者使用网上支付平台显著影响因素实证研究.商场现代化,2006:p.155~155

[4]Garrity,E.J.,et al.,An experimental investigation of web-based information systems success in the context of electronic commerce. Decision Support Systems,2005.39(3):p.485~503