网络支付的优势精选(九篇)

第1篇：网络支付的优势范文

【关键词】国有商业银行 结算支付业务 SWOT分析

一、引言

近年来，随着网络技术和电子商务的快速发展，非金融机构支付平台业务呈现出高速与跨行业纵深发展态势，所涉及领域包括B2B、B2C、C2C、小企业信贷、个人贷款、票务等，覆盖了公共事业缴费、生活服务等领域。非金融支付业务的飞速发展，给银行的传统支付结算业务收入、客户资源、网络安全等带来挑战。进一步认识银行结算支付业务与非金融机构支付业务的优劣势及二者之间的关系，对商业银行选择发展模式、制定发展战略具有重要意义。

二、优势（strengths）分析

（一）国有银行是非金融支付机构赖以生存的基础

非金融机构支付平台在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务，服务形式包括网络支付、预付卡、银行卡收单等服务。

非金融机构支付的立足之本在于能够将客户在银行账户中的资金与支付机构账户中的充值进行自由的转换。

银行处于支付环节的源头，所有资金均通过银行提供的基础服务将账户（包括各种信用卡）中的资金支付出去。因此银行支付是非金融支付机构赖以生存的基础。

（二）国有商业银行具有客户资源优势

商业银行是通过存款、贷款、结算等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行在吸收公众存款、发放贷款以及提供各项中间业务的过程中服务社会各个阶层、各行各业，各个地域，拥有众多的个人、法人客户资源，而这些资源又是生产、消费群体，这些群体是非金融机构支付平台B2B、B2C、C2C业务所需要的。

（三）国有银行具有支付结算工具基础优势

国有银行具有实力雄厚，信誉良好，信息化程度可靠发达，网上银行结算工具不断丰富完善，借记卡、贷记卡、手机银行、电话银行、网贷通、易贷通等，信息反馈及时、人工服务周到，资金安全可靠。

（四）国有银行为非金融机构支付平台提供资金管理服务

非金融机构支付平台作为中介机构，其中介账户需要也只有遵照监管要求在银行开立账户，将交易沉淀资金存在银行中，与此同时，非金融机构支付平台在支付结算工具上要借助网上银行、银行卡、POS等工具。

三、劣势（weaknesses）分析

（一）传统的银行支付对交易双方缺乏约束和监督

非金融机构支付平台运用互联网在支付过程中，首先有买家订购商品，并将商品货款临时支付给非金融机构支付平台，供货方按要求发货、买家收货验货后，再通过网络通知支付平台支付款项，保证卖家能及时收到货款，防止欺诈，非金融机构支付平台对货物流和信息流进行掌控，因此能有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等，这是银行支付所不能提供的。

（二）传统的银行支付对交易双方缺乏灵活性和便捷性

我国金融机构众多，客户分布在不同的金融机构和不同区域，如果交易双方不再同一金融机构，资金跨行划拨手续繁，及时性差。

非金融机构支付平台支付都支持全国范围大多数银行的银行卡和全球范围国际信用卡在线支付，支持各种银行卡通过PC机终端、手机、电话支付，任何时间、任何地点，资金流全部网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。

（三）传统的银行支付效率低

无论对商家或银行，通过银行特别是跨行资金支付，需要耗费人力、物力和时间，支付成本高，效率低。

网络时代，非金融机构支付优势明显，发展势头势不可挡。

四、机会（opportunities）分析

（一）通过加强与非金融支付机构的合作，获得新的增长点

网络的飞速发展和非金融机构支付平台支付结算的优势决定了非金融支付行业快速发展是大势所趋，同时，非金融支付结算也需要依托商业银行网上支付工具如银行卡开展业务。国有商业银行应顺势而为，充分发挥我行自身优势，调整原有业务发展策略，完善创新支付结算工具，积极主动加强与非金融支付机构的合作，将非金融机构支付机构纳入营销计划，在与非金融机构支付机构的合作过程中，获得更多新增的个人客户和企业客户，在新领域和新客户中获得新的增长点。

（二）非金融支付业务的快速发展，为小额信贷提供了新的市场

非金融支付平台上大量的网上支付业务背后是众多的中小企业和个人客户，这些客户中隐含着大量的小额资金需求，商业银行凭借着先进的电子化手段，挖掘客户信用记录和需求信息，筛选目标客户，为他们提供方便快捷、灵活的小额融资服务。

（三）开拓创新，构建商业银行电子商务支付平台

电子商务支付平台市场参与者众多，前景广阔，新的非金融机构支付平台层出不穷，这就为商业银行开拓创新，构建自己的金融机构电子商务支付平台提供了机遇。

首先商业银行特别是国有商业大银行，拥有遍布全国甚至世界的包括商品制造、服务、物流等众多企业和个人客户，为他们提供一个商务平台，他们可以在平台上展示产品，开展B2B、B2C、C2C交易结算，形成网上支付与传统支付相互促进，共同发展。

其次，国有商业大银行拥有先进的科技手段，信息化水平高，商业银行可以利用自己电子化、信息化数据、成果，实现信息共享、客户共享，充分挖掘不同客户的不同需求，为客户提品销售、市场需求等信息服务，在完善对交易双方的约束和监督的基础上，提高支付结算的便捷性和灵活性，从而适应时展，开拓新的增值服务领域，形成商业银行新的竞争能力。

五、威胁（threats）分析

（一）非同业竞争威胁

在非金融机构支付平台出现以前，结算业务由商业银行垄断，以某国有商业银行为例，该行非金融机构支付平台出现前，年结算、清算及现金管理业务收入超250亿元，结算业务不但包括传统的转账、汇兑、支付，同样也包括网银支付等新兴的支付业务，但随着非金融机构支付平台的兴起，给银行带来了非同业的巨大竞争威胁，如在汇兑及收单业务领域，呈现出面对面的正面碰撞。

（二）网络安全威胁

电子商务平台是一个开放的世界，银行作为非金融机构支付平台支付的源头，支付服务过程中资金的安全已经不再是传统意义的保险箱或者是保安人员所能保障的，银行在与非金融机构支付平台合作过程中，资金流主要是通过电子支付完成，需开通接口，创新产品，方便广大用户，随之而来的是网络安全威胁。

（三）通过虚假交易非法套现转移威胁

商业银行肩负防范洗钱责任，非金融机构支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。

六、总结

可以以上述SWOT分析为依据，为商业银行在电子商务时代业务的发展制定多种战术、战略、对策。

第2篇：网络支付的优势范文

关键词：网络购物 网络支付 消费者

一、网络购物在我国的发展状况

进入21世纪之后，全球逐渐进入了网络经济时代。随着互联网在我国的广泛运用，网络购物也己成为一种新型的购物形式，并且在快速的发展和壮大，深深的改变和影响着人们的生活。

中国第一宗网络购物发生在1996年的11月，购物者是加拿大人。但网购在我国受到普遍质疑。

2006年开始，我国网购市场进入第二阶段。经过前几年市场培育，网民数量快速增长，很多人都有了网购体验，网购的物流配送和支付等瓶颈逐渐被打破。

2007年是我国网购市场快速发展的一年。2007年中国C2C电子商务市场交易规模达到518亿元，其中淘宝网占到83.6%，2007年国内网购交易额达到594亿元，比2006年增长90.4%。仅淘宝网的网购交易额就达到433亿元。2008年国内网购交易额达到1200亿元，，比2007年翻了一番。2009年达到2630亿元，比2008年又翻了一番。另据社科院的《商业蓝皮书》显示，2010年我国网购全年交易额达到5000亿元，约占全社会商品零售总额的3%。现在我国网购的全年交易额己突破10000亿元。淘宝网占据网络购物市场85.4%的份额。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示：截至2011年12月底，我国网民规模达到5.13亿，居世界第一位；互联网普及率较上年底提升4个百分点，达到38.3%。报告还显示：2008-2010年，网络购物用户规模连续3年保持50%左右的高速增长。2011年，这一态势依然延续，网购用户总规模达到1.94亿人，网购使用率提升至37.8%，虽然网购渗透率仍在提升，但伴随着新网民总量的减少和老网民转化乏力，网购用户年增长率下降至20.8%，用户绝对增长量开始大幅回落。

以上数据说明，近些年来，我国的网上购物发展迅猛，在总交易额、网购人数、网购商品种类增长速度呈几何式增长趋势。与传统购物相比，网络购物具有很多优势，但是，由于互联网的虚拟性和公开性，这种新兴的商业模式，同样也存在不容忽视的问题。

二、网络购物的优势特点及目前存在的问题

（一）网络购物的优势特点

网购作为一种新兴的商业模式，与传统的购物模式相比，它有着方便、快捷、低成本、低库存等优势。对消费者来说，网购具有如下优点：

1.网购商品具有价格优势。由于网上商店的虚拟性，省去了店租、雇员及储存保管等传统商场无法省去的相关费用，减少了流通环节，降低了交易费用，所以商品价格比实体店中的商品价格低廉。

2.网络空间广阔，网购商品丰富，购物无时间、地点限制。网络无地域、无国界，商品信息量大，通过网络商店可以买到传统商场没有的商品。网络商店24小时“营业”，消费者可以在家“逛商店”，订货不受时间、地域限制。

3.网购便利省时。从订货、付款到货物上门无需亲临现场既省时，又省力。

4.网上支付较传统商场购物现金支付安全。网上购物一般是通过第三方担保交易，如支付宝、财付通等，可避免现金丢失或遭到意外。

另外，网络购物还可以保护个人隐私。比如购买成人用品，避免了去实体店购买的尴尬难堪。

网购对于商家来说，也有优势。网上商店有库存压力小、经营成本低、经营规模不受场地限制等优势，通过互联网能够对市场信息及时反馈适时调整经营战略，对企业和商家来说比实物店更有吸引力。此外，网购这种新型购物模式对整个市场经济来说，可在更大范围、更广层面、更高效率实现资源配置。

综上，网络购物突破了传统商务的障碍，无论对消费者、企业还是市场都有着巨大的吸引力和影响力，在新经济时期无疑是达到“多赢”效果的理想模式。

（二）网络购物的劣势难点

网络购物作为新兴的购物模式，发展必然会受到诸多因素的影响和制约，也必然会引发一系列新问题，主要体现在：

1.安全性问题。网上购物发展至今暴露的最大问题是安全性问题，主要有：网络购物网站易受病毒、黑客攻击；网购银行支付密码泄露，消费者资金被盗，账号丢失；消费者个人身份信息外泄买卖，甚至被不法分子敲诈勒索等。

2.交易主体的诚信问题。网购买卖双方在信息不对称的情况下，可能存在不诚信的行为：卖方可能不会保质保量按时发货，甚至故意设计陷阱诈骗钱财；买方在网购时，可能会有恶意透支信用卡行为，甚至使用伪造信用卡骗取货物等。

3.消费者权益保障问题。网上购物，具有消费者无法看到商品实样、无法当面交易的特点，因而被不法商家企业利用，售卖假冒伪劣商品坑害消费者；在商品物流配送方面，则表现在商品不能及时送达，即使送达已是“面目全非”，甚至丢失商品，商家消费者皆受损害；在售后服务方面，因不是面对面交易，消费者退货不方便；发生购物纠纷时，取证难，加上涉及司法管辖等复杂问题，法律上没有保障。

4.税收问题。网络购物具有无纸质传输、无形无界、电子支付、虚拟性强等特点，传统的税制和征收方式都无法解决网上购物的税收问题，导致市场经济出现税收真空，不利于网购平台建设与健康发展。

三.网络购物的应对措施与前景展望

（一）解决网络购物现实问题的对策建议

网络购物环境有四大主体：政府、网购交易平台、商家、消费者

1.政府应充分发挥宏观指导作用。保证网购健康发展的前提是要有良好的网络经济环境，政府应从宏观上指导电子商务发展，规范网络经济环境。特别是要出台实施网络购物的相关法律、法规。通过建设安全快捷的网络信息基础设施，推广具有法人资格的网络交易平台，推行商家网络实名制工商注册等，或可解决网购税收征稽问题。

2.推广网购交易平台商建设。为了有效促成交易需建立网购平台，针对网络购物的不安全性，推行建立具有企业法人资质的网购交易平台商，实行网络购物第三方支付方式，可以有效保证消费者的支付安全，保护消费者的合法权益。

3.对网络商家实行电子工商注册，实施实名制。国家工商总局已经出台《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》，对网络商家实施实名制提供了法理依据，对网络商出售的商品是否合法，质量是否有保证等都能象实体店那样进行有效监管。

4.建立完善的现代物流业、快递业体系，保证网络购物的顺利完成。实物配送是完成网络购物的重要一环，真正高效的网络购物活动，需要一个完善的现代化物流体系，才能体现网络交易高效、低成本的特征，真正意义的售后服务也才能实现。

（二）网络购物的前景展望

中国的网络购物走过了一条从被怀疑、观望到被肯定的道路，随着我国网络环境的不断完善，网购的商家企业和消费者必然会不断增多，我国的网络购物市场也必定会越来越繁荣。现在我国网购的全年交易额己突破一万亿元，网购规模还在呈几何式增长，网购经营商和消费者在网络购物的发展中逐渐变得成熟理性后，相信我国的网络购物市场会越来越规范，越来越辉煌。

参考文献：

1.《第29次中国互联网络发展状况统计报告》，中国互联网络信息中心（CNNIC）

第3篇：网络支付的优势范文

【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1. 的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2. 科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3. 国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行

国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4. 电子银行的优势

第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：

1. 信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2. 城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3. 网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4. 法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS ②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

① 水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

② CNAPS--中国现代化支付系统 China National Automatic Payment System。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

参考文献

第4篇：网络支付的优势范文

【关键词】银行 电子商务 特点 原因

一、前言

银行开拓电子商务业务的方法主要有两种。一是以本行客户为服务主体的积分商城或信用卡商城。二是以所有用户为开放主体的纯电子商务模式。该平台类似于传统的淘宝和京东等电子商务网站。在该平台中，消费者既能够获取全面的商品信息，也能够获得“大额分期”、“个人融资”、“担保支付”等服务，实现了金融服务的全面性。

二、银行开拓电子商务业务的特点

（一）良好的客户基础和信任度

相较于网络平台上的各式电商和支付机构，银行具有较高的信用度和安全性。虽然，以支付宝为主体的第三放支付机构公信度也有所提升，但是其具备交易额度上的信誉限制。交易双方无法对第三方支付公司进行充分信任。银行的各项操作规程和政策等，是在法律范围内执行的，比较严格和正规，能够有效避免电子商务交易过程中的风险。相较于第三方交易公司，银行具备良好的客户基础和信誉优势。

以建设银行为例，其网上银行用户已经超出1亿，手机银行用户已经超过6000万。银行要借助自身的资源优势和客户优势，吸引消费者参与到电子商务平台中，达到良好的电子商务开拓效果[1]。

（二）资金安全，技术先进

一是相较于电子商务运营商，银行更加注重网络安全问题。它具备资金和技术方面的优势，能够对钓鱼网站和网络病毒等进行有效防范，保障人们的交易安全和资金安全。二是银行的交易环境比较封闭，能够最大程度降低交易风险，保障资金安全。

（三）具备长远性的目标规划

银行开拓电子商务的时间比较短，并取得良好的发展成效。银行具备充足的资金和资源优势，立足长远，培植自己的客户群，以保障该平台处于良性的运营状态。与普通电子商务平台比较，银行也具备价格优势，并且能够应用资金，获取更加广阔的市场份额。

（四）擅长企业用户开发

银行具备经营网点和专业化服务方面的优势，它能够借助众多的企业和网点，与企业建立良好的互动沟通关系；借助技术优势，为企业构建针对性的网络服务平台。实现企业的支付结算、资金管理、融资贷款和业务推广等，不断拓展企业发展空间，为其提供广阔的市场前景。

三、银行开拓电子商务业务的原因

随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，竞争也更加激烈。银行已经认识到了发力中间业务、转变盈利方式的重要性。近年来，银行加大了对电子商务高成长性的关注度。开拓电子商务业务，能够使其获得更加广阔的利润空间。同时，借助电子商务平台，能够为客户提供更加丰富的增值服务，提高用户的黏性。借助第一手交易信息的获取，对客户的信用情况和消费诉求进行明确了解，以推进金融产品的研发和推广。第三方卖家的引入，也有助于提高用户参与度，提高银行的业务规模。

（一）盈利模式的转变增加了银行压力

传统认知背景下，中国银行业被认为是暴利行业。但是，随着利率市场化的改革，银行的获利空间逐渐压缩，市场压力也逐年增加。当前利率市场化仍然处于起步阶段，对银行的业绩影响也相对较少。部分银行也逐渐意识到传统存贷款利差不能够实现利润的最大化。银行要改变传统盈利模式，借助电子商务平台的开拓，实现利润的增长和市场效益的最优[2]。

（二）第三方支付地位逐渐削弱

第三方支付是电子商务运营发展中的重要组成部分。银行在传统支付公司中的参与度比较高，其网上支付功能推动了以京东、淘宝、当当等电商行业的发展。但是，近年来，支付宝和微信支付等第三方支付机构在电子商务中所占的比重越来越大，严重越弱了传统银行的网上支付功能。例如，当前，人们以支付宝的应用为主，借助支付宝实现网上支付。支付宝也通过其强势的市场地位，逐渐压缩交易手续费。相较于传统线下支付，具有明显优势。

银行在电子商务支付中的地位逐渐被削弱，不仅对银行利润产生了严重影响，也导致了客户的大量流失，使银行处于被动的发展状态。以支付宝推出的快捷支付为例，用户的商品购买不再依托于网银，借助银行卡号、户名和手机号码等即可完成支付。该种支付模式对传统网银带来了严重的打击。

（三）满足银行金融产品发展诉求

银行的运营主体是金融产品和服务。电子商务平台是银行发展的载体，其根本目的是实现本业金融产品的渗透。电子商务平台，借助技术优势，对客户资料和交易信息进行屏蔽，制约了银行对个人和企业客户线上交易信息的掌控。资料层面的缺失，使银行必须借助复杂繁琐的审核程序为客户提供在线信贷服务，制约了信贷服务的快捷性，也不利于人工成本控制。

银行开拓电子商务业务，能够借助该平台，获取信息流和交易数据。并通过智能软件对客户数据模型和利润分析模型进行构建，以对客户需求进行明确了解，实现新型金融产品风险和利润的核算，提高金融产品的设计和服务质量，并提升客户满意度，增强客户黏性，实现银行客户群体的扩张。

四、银行开拓电子商务业务面临的挑战

（一）法律法规缺失

当前，我国电子商务方面的法律法规缺失，电子合同及电子票据仍然存在法律效力和合法性层面的制约，并未形成合理的网上企业经营及交易的经济纠纷处理规程。电子商务业务市场准入等法律问题层面也存在盲区。银行内部也需要加强电子商务业务管理，并制定具体的规范，以确保网络交易监管的有效性。

（二）风险控制与发展客户规模之间不平衡

电子商务业务开拓对银行硬件环境提出了很高的要求。银行要重视网络系统建设，营造安全的网络环境，借助先进的安全认证手段，保障网上交易的安全性、便捷性和稳定性。同时，银行需要借助有效的风险控制手段实现客户筛选。当前各家银行对电子商务平台客户的要求比较高，且筛选严格，保证了客户的质量，但限制了客户的数量[3]。

（三）尚未掌握充分的网上交易记录和信用记录

银行电子商务的网上信贷业务，要求银行对客户的信誉度和相关信贷数据等具有明确了解。但是，银行在客户资源储备和商业信用体系构建中存在相应的不足。而以阿里巴巴为代表的电商平台在互联网贷款服务方面则更具优势。传统银行要充分掌握网上交易记录和信用记录，为电子商务开拓更加广阔的发展平台。

五、结语

银行开拓电子商务业务，既能够汲取传统的电子商务资源优势，又能够为客户提供支付结算、托管、担保和融资等全方位立体性的金融服务，提高商户和消费者的关注度，推进现代化银行的快速发展和转型，以开拓更加广阔的市场空间。

参考文献

[1]彭爽.浅析银行业拓展电子商务的原因及优劣势[J].中国商论，2015，（23）：45-48.

第5篇：网络支付的优势范文

一、社交金融与社交网络的关系

（一）社交金融的崛起：从微信开始说

2013年的8月，腾讯旗下的社交软件微信推出了新的5.0版本。这个版本一出世就激起了千层浪，因为这一版本的微信加入了支付功能。过去，网络支付功能一直在被阿里巴巴旗下的支付宝所垄断，如今微信也加入了网络支付的战场。

微信作为社交媒体的代表，在社交网络领域有着无可比拟的用户资源，把这样庞大的用户资源导入到金融领域，无疑是十分强大的竞争优势。从微信开始，越来越多的人把注意力集中到了社交网络的金融潜力上。

（二）社交金融对社交网络的依赖

社交网络在踏足金融业时有着巨大的潜力，这样的潜力来源于海量的用户。这些用户保障了社交金融的巨大渠道优势，社交网络用户即为社交金融的潜在融资人。而且，社交网络产品带来的用户粘度和体验优势也使得用户对金融产品的隔阂消失，有利于互联网金融的进一步发展。所以说，社交金融是依赖于社交网络发展起来的，而且是无法脱离于社交网络独自生存发展的。

（三）社交金融对社交网络的推动作用

社交金融给社交网络提供了更多的功能，也让越来越多的用户渐渐地产生依赖。在社交金融上线之后，许多人在超市付款时不携带现金、也不携带银行卡，只凭一个手机即可完成全部的付款。而且支付功还能给其所依赖的社交平台提供更多的商业机会。正是有了支付功能的前提，微信在打车软件大战上才有了与支付宝一战的实力。与微信联通的滴滴打车只能用微信支付来付款，希望以此来打破支付宝在支付领域的垄断。

二、社交金融的特点

（一）竞争残酷

与以往的金融产品不同，由于社交网络在用户数量上的马太效应，由此衍生出的社交金融平台也将产生马太效应。用户对社交网络和社交金融平台的粘性不仅取决于自身的用户体验，同时取决于身边其他人的偏好。在这种博弈中，一旦用户身边的绝大部份人选择某一社交平台，如果该用户本就是这个社交平台的用户，他就没有主动优先放弃这个社交平台的动机，如果该用户不是这个社交平台的用户，他会主动加入该社交平台。一旦某一社交金融平台与其他平台相比具有更大的优势，该社交平台就会开始蚕食其他社交金融平台。在微信与支付宝的大战之中，双方都不惜血本希望打压对方的市场，就是因为一招落后，有可能满盘皆输。在这样激烈的竞争之下，目前的金融市场也呈现出良性循环的态势。

（二）快速达到金融生态的平衡状态

由于社交金融的用户进入壁垒小、交易成本低，资金的流动将更为迅速，社交金融与其他金融平台相比将更早地进入成熟期，该生态系统内的各理财产品最终会保持一个微妙的平衡。在这样的状态下，金融生态中的产品和用户实现相对稳定，资金流输入和输出接近。此时，各种金融资源将会被最合理的使用。微信庞大的用户数几乎已经追上了中国全部网民的数量，因此未来微信用户的增长将会放缓，金融需求相对保持稳定，整个系统呈现出良好的平衡状态。

（三）金融生态的可调节性

社交金融与传统金融相比还有一个非常重要的特性，那就是社交金融往往有比较好的自动调节的功能。如果信息流的一头出现问题，那么另一头自动开始调节。一个金融生态系统，本身越复杂，抗风险能力就越强大。微信坐拥六亿用户，金融关系错综复杂，给了社交金融极大的抗风险能力、战略纵深和回旋余地。反之，系统越简单、用户越少的金融产品抗风险能力越弱，越容易产生问题。

三、社交金融的风险

（一）操作风险

互联网依赖于网络技术，使得互联网金融显示出与传统金融不同的便捷性和开放性，但这也将导致更高的操作风险。

（二）数据安全风险

网络信息安全始终是个热点话题，许多不法分子通过信息安全漏洞，对金融用户实施网络攻击，使得互联网金融带有天然的安全风险。由于互联网是个纯粹的线上行业，金融行为无法得到有效监管，防御黑客的措施也有着自己的局限。甚至有些企业内部出现员工欺诈行为，更难以快速有效察觉。数据安全是互联网金融永远脱不开的梦魇。

（三）终端流动性风险

社交金融比传统金融业有着更大的不稳定性，这是手机移动终端的特性造成的必然结果。人人都可以通过手机端随时随地进行金融活动，导致金融产品提供方无法准确估算金融风险，出现坏账的可能性将会急剧增加，流动性风险在社交金融领域也将会更加突出。

（四）平台的信用风险

与传统的银行金融业不同，现代社交金融平台缺乏相应的信用资本。社交平台资金流动不透明，不具有实体性金融机构的支持，国家法律在社交金融领域也不够完善，极易产生信用风险，造成用户的经济损失。同时，用户一旦因平台的信用风险对某一社交金融平台丧失信任，这种不信任会影响到整个社交金融行业，出现挤兑行为，社交金融平台将迅速丧失公信，金融业务也难以为继。

四、社交金融的监管措施

（一）实名制监管

为了抵抗现实中存在的各种各样的金融风险，尤其是社交金融的风险，实名制是大势所趋。将用户行为与用户身份绑定，约束用户行为。同时通过互联网大数据的优势，了解用户的各种信息，实时监管。一旦用户出现违法行为，将通过其绑定的身份依法追究责任。

（二）金融工具限制

第6篇：网络支付的优势范文

内容摘要：2010年中国网络团购市场发展迅速，众多网民在网络团购中获得了价廉物美的商品，商家也通过网络团购这种新兴网购模式获得可观的销售量及利润。然而，商品质量差、支付风险大、售后无保障等问题也充斥着网络团购市场，威胁网络团购的发展。本文试用SWOT分析法分析网络团购的优势和劣势及面临的机会和威胁。

关键词：网络团购 优势 劣势 机会 威胁

网络团购，是指一定数量的消费者通过互联网渠道组织成团，以折扣购买同一种商品。这种电子商务模式可以称为C2B（Consumer to Business），和传统的B2C、C2C电子商务模式有所不同，需要将消费者聚合才能形成交易。

网络团购这种新兴商业模式很快得到消费者和商家的青睐，消费者通过团购可以低价购买到相应商品，而商家一方面能通过规模销售获得可观利润，另一方面也以低成本推广其品牌。然后这种看似交易双方双赢的局面，背后却隐藏不少危机，商品质量差、支付无保障、售后无保障、维权无依据等问题困扰网络团购的进一步发展。本文尝试用SWOT方法分析网络团购行业的外部环境和内部条件，探讨网络市场模式存在的优势和机会以及劣势和威胁（见图1）。

网络团购的优势

网络团购能够在短时间内风靡国内，抢占网络购物市场，与其所独有的优势是分不开的。网络团购的价格优势和品牌优势是其优势中最核心的优势。

（一）价格优势

网络团购作为网上购物的一种组成方式，具备了网络购物的所有优点，如方便、快捷、不受地域限制等。而价格优势又成为其最主要的核心优势，这种优势甚至要比普通网络购物更加明显。价格优势是网络团购的核心优势，凭借网络，将有相同购买意向的消费者组织起来，用大订单的方式减少购销环节，厂商将节约的销售成本直接让利，消费者可以享受到让利后的最优惠价格。团购能够有效降低消费者的交易成本，在保证质量和服务的前提下，获得合理的低价格。

团购实质相当于批发，团购价格相当于产品在团购数量时的批发价格。通过网络团购，可以将被动的分散购买变成主动的大宗购买，所以购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。能够彻底转变传统消费行为中因市场不透明和信息不对称，而导致的消费者弱势地位。通过参加团购更多地了解产品的规格、性能、合理价格区间，并参考团购组织者和其他购买者对产品客观公正的评价，在购买和服务过程中占据主动地位，真正买到质量好、服务好、价格合理、称心如意的产品，达到省时、省心、省力、省钱的目的。艾瑞咨询的报告称：国内网民参与网络团购的原因调查中，80.9%的网民认为价格便宜是参与网络团购的首要原因。

（二）品牌优势

网络团购中大宗购买的商品往往都是由网站推荐的具有一定知名度的产品或服务，而消费者也基于商品的知名度才愿意购买。商家通过规模销售方式扩大商品的知名度，也是低成本推广品牌的手段。在网络团购行为中，消费者依据品牌来购买相应商品，而商家又因为消费者的规模购买而进一步扩大了商品的品牌知名度。从目前国内几大实力相对较强的团购网站的分析来看，参与团购的都是具有一定品牌或者在区域有较好口碑的商品或服务。部分商品或服务在经过团购网站的信息推广后，逐步深入人心，获得了一定的品牌知名度。即使相应商品没有成功完成团购，也在无形中为商品做了广告。

网络团购的劣势

网络团购虽然有着巨大的价格优势和品牌优势，但其网购商品数量较少、交易时间长、成功率低、商品质量差、支付无保障、维权无依据等劣势成为影响网络团购的瓶颈，严重阻碍网络团购市场的发展。

（一）网络团购商品品种数量少

相对于淘宝网、当当网等B2C网站琳琅满目的商品，团购网站采用“每天一团”的模式，即每天只卖出数件价格相对较低的商品。销售商品品种数量过少，品牌过于单一，难以覆盖广大的消费群体，难以满足广大消费者的购买欲望。消费者更愿意登录淘宝网等相关网站浏览数量更多、品种更丰富的商品以供挑选。久而久之，网络团购的地位将逐渐边缘化。

（二）交易时间长且成功率低

相对于传统网络购物，网络团购往往交易时间较长。一方面，网络团购往往要聚集一定数量消费者才能以低价购买相应产品；另一方面，有些团购商品或者服务往往需要在指定时间段收到商品或享受相应服务。基于上述原因，很多消费者很容易改变购买初衷，退出团购活动，导致交易时间延长，团购活动失败。

（三）商品质量差且支付无保障

自从网络购物面世以来，网络购物便呈现良好的发展势头。然而这种新兴的商业模式也存在不容忽视的不足之处。根据新泰研究咨询机构的调查报告，不愉快网络团购的主要原因是货品与图片不对应或者质量差。很多商品或服务价格优惠了，质量和服务也随之下降。

在网络团购中，另外一个值得关注的问题是支付无保障。现行的网络团购网站往往准入门槛较低，出现鱼龙混杂的现象。很多网站没有采取第三方支付方式，网站往往既是团购的组织者，又是商品销售者，还兼带收费职能。消费者在团购过程中完全处于信息劣势。支付的资金完全没有保障，网站组织者随时有可能携款潜逃，给消费者带来损失。比之淘宝网完善的第三方支付保障机制，网络团购网站的支付毫无保障，消费者在交易信息不对称中处于完全劣势。

（四）售后无保障且维权无依据

大多数网络团购网站采取“每天一团”的模式，每天只在网站组织团购一个或几个商品。相应商品团购结束后，组织者或商家便撤下相关商品信息。由于商品购买款项已经支付给卖家，卖家的团卖行为往往具有一次性的特征，亦无信用评定等相关约束机制。消费者在收到相应商品发现质量问题时，售后服务和维权难度极大。

目前国内基于电子商务市场的法律法规较少又无相关行业标准，尤其对于网络团购这种新兴电子商务模式的法律依据更是少之又少。对于网络团购中出现的新问题、新情况，目前还没有相关具体法律依据，往往还是依据以往电子商务市场中出现的法律问题来处理。无法可依、维权无依据给许多商家可趁之机，同时也给消费者网络购物以沉重打击，成为阻碍网络团购进一步扩大的绊脚石。

网络团购面临的机会

（一）电子商务市场的持续发展

随着中国经济的进一步发展，国内网民数量进一步增长。根据中国互联网络信息中心2001年1月的报告称：截至2010年12月，中国网民规模达到4.57亿，较2009年底增加7330万人；互联网普及率攀升至34.3%，较2009年提高5.4个百分点。在网民网络应用中，商务类应用用户规模继续领涨。网络购物用户规模年增幅48.6%，是增幅最快的应用。网络购物人数的增长促进了中国电子商务市场的持续发展。网络团购行业应该抓住国内电子商务市场发展的良机，加快制定行业准入机制，加强行业自身建设，加速支付平台的建立，以促进网络团购行业的健康发展。

（二）物流行业快速发展且物流成本进一步降低

近年来国内物流行业快速发展，各种民营资本的进入使得各类物流快递公司遍地开花。各类快递、物流公司发展迅速，基本覆盖国内二三线城市，并使得物流成本进一步降低。物流行业的发展、扩展的物流覆盖范围、物流成本的降低，网络团购成本的降低对于促进网络团购发展是个良机。

（三）风投企业的重视

网络团购的飞速发展，资本的推动力量是不言而喻的。在相关团购网站的快速发展下，风投企业更是不遗余力的挖掘有潜力的团购网站。在行业前景诱人的机遇下，团购业受融资事件已非常普遍。经过一番激烈竞争、优胜劣汰后，对于能够存活下来的团购企业，风投企业的资本推动将进一步大规模提升团购企业的实力。

网络团购面临的威胁

（一）知名网络团购网站频遭克隆致消费者被欺骗

截至2010年11月底，中国反钓鱼网站联盟秘书处累计认定并处理的钓鱼网站达32496个，其中，2010年1-11月，累计认定并处理钓鱼网站20570个，较上年同期大幅上涨136%。从中国反钓鱼网站联盟近日的《2010年中国反钓鱼网站联盟工作报告》显示，钓鱼网站呈现出“扎堆”、“假日”和“热点”三大效应和“境外域名为主、主动建网站为主、非法入侵挂马和假冒侵权网站冒头”等四大特点。

目前钓鱼网站多仿冒知名团购网站、假冒在线支付网页、或以低价诱惑消费者进行钓鱼攻击，诱骗访问者提供一些个人信息。这些钓鱼网站的存在使得部分上当受骗的消费者对网络团购望而却步，严重威胁着网络团购的发展。

（二）诚信体系缺失增加消费者购买顾虑

团购作为一种商业活动，和金融活动相比较，信用保障体系相对滞后。在金融行业里，信用保障体系由三部分组成。即：中国人民银行、征信管理局和信用服务中心。国家建立了较完善的信用信息库，用户信息会录入国家信用信息管理系统，而商业活动在此方面却是空白。目前网络团购网站准入门槛过低，制作一个团购网站仅需数百元；有的甚至更便宜，几乎可以免费开办网站。国外有很多免费放置网站的空间，名叫做虚拟主机。如果想开办团购网，只需花几十元钱注册个域名，再免费下载一个网站源码，上传到该免费的虚拟主机空间，安装过后就可以运营一个团购网站。各种网络团购网站遍地开花，鱼龙混杂。商品质量差、货款被骗、售后无保障等相关问题困扰网络团购的发展。根本原因还是社会诚信体系的缺失，而网络团购中商家的销售行为往往具有一次性的特点，网络团购网站也无相关约束机制。诚信体系的缺失将增加消费者购买的顾虑，并将进一步威胁网络团购的发展。

如有些网络团购上的化妆品团购价格低的惊人，只有专柜价格的1至3折，然而消费者收到相应商品后发现只是化妆品的试用装、赠品或是小样。消费者要求退货时，商家却迟迟不予理会，更由于团购活动“一次性”的特征，有时甚至无法联系到商家。

（三）顾客购买忠诚度低且盈利前景堪忧

团购网站利润主要来源于两方面：一是通过集体议价，赚取中间差价；二是来源于商家的广告费用。目前国内不同团购网站具有相当高的相似度，推广活动和销售的产品大同小异，竞争相当激烈。对于认同网络团购的消费者不仅仅是为了尝试团购所提供的新商品或者新服务，更多是冲着商品的低价格或低折扣。由于可选网络团购网站和优惠信息相当多，因此，网站注册用户的增加并不意味着消费者购买忠诚度的增加或是网站品牌度的增加。事实证明，团购的用户群体并不能成为商家眼中希望长期拥有的“回头客”，这也成为国内网络团购网站无法回避的硬伤。顾客购买忠诚度低，网络团购网站盈利前景堪忧，将威胁着网络团购市场的长期发展。

基于上述分析，网络团购能在国内取得飞速发展与其所独有优势是分不开的。同样网络团购的劣势及其所面临的威胁成为其发展的瓶颈，甚至可能使得网络团购市场消失。因此，国内网络团购网站及相关企业应加强网络团购市场建设，加快交易机制的建立和完善，加强对团购商品的质量或服务的监管，丰富网络团购商品数量，建立售后服务制度和完善支付保障机制，从而促进网络团购市场的发展。

参考文献：

1.陈静怡.网络团购的形态及其优劣势分析[J].市场营销，2009（1）

2.罗茂群.谈谈网络团购模式[J].现代商业，2009（24）

3.中国电子商务研究中心.2010中国网络团购调查报告，2010

4.陈杰.网络团购“病急需猛药”.科技日报，2010-10-13（9）

5.艾瑞咨询.中国网络团购市场研究报告，2010

6.邵平.浅谈网络团购[J].合作经济与科技，2009（4）

7.肖潘潘，黄晓慧.网络团购便宜背后有麻烦.人民日报，2010-10-25（11）

第7篇：网络支付的优势范文

随着电子商务的高速发展，其销售模式也从传统的C2C、B2C模式逐渐进化到现今市场热捧的O2O模式，从传统的线上交易逐渐转变成结合线上线下相融合的交易模式，逐步实现实体经济与虚拟经济的对接。然而在O2O商业链的整合过程中，非金融类第三方支付企业的崛起，在一定程度上侵蚀着银行支付业务的市场份额，让银行在电子商务支付结算领域的金融中介角色逐步趋向于边缘化。因此，在网络与实体双运作的市场环境中，银行若要维持并提升其支付结算业务的市场份额，必须完成与O2O模式的整合，突出银行在O2O商业链中的金融中介地位。

一、传统的O2O模式

O2O模式（Online to Offline）是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，使线下服务可以通过线上的方式来招揽消费者，而消费者可以在互联网上筛选服务、在线支付结算，然后可以同时体验线上虚拟和线下实体相结合的的产品或服务。O2O将线下实体店和网上商城的平台打通，与消费端口连接形成一个闭环，而在这一模式中，支付业务主要发生在消费者和网上商城这一侧。在传统的O2O模式中，支付端一般会有非金融类第三方支付平台的介入。据统计，截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照，而其中近10家互联网支付企业占据了整个市场9成以上的份额，从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。其中，除了上海银联和广州银联属于金融类第三方支付平台外，其余都是非金融类支付企业。随着这一类O2O模式的交易规模扩大，银行支付所扮演的角色更多的是作为消费者和第三方支付平台之间的中介方存在，而支付业务作为O2O模式的核心，其市场份额越来越多地被第三方支付平台所抢占，让银行支付在消费者眼中逐渐边缘化。

二、整合银行支付平台后的O2O模式

在整合银行支付平台后的O2O模式中，银行支付系统应该成为连接消费者、线下实体店和网上商城的核心支付环节。首先，对于消费者端口，银行的电子支付系统衔接了消费者和网上商城之间的交易通道，同时，银行的线下POS支付业务还能在ITM交易中衔接消费者和线下实体店的交易通道，支持顾客取货满意后的尾款支付功能

三、银行支付与O2O整合的代表案例分析

面对O2O市场规模的高速膨胀，越来越多的商业银行意识到银行平台与O2O模式整合的迫切性，并开始制定银行的O2O试水项目。在众多案例中，大致可以按针对O2O端口的不同，分为三类：

1、针对消费者端口的“银联钱包”支付模式

“银联钱包”是中国银联整合各方资源于2013年7月在上海推出的O2O试水项目，其模式是在传统的银联卡支付服务的基础上，为持卡消费者提供优惠折扣、消费积分、电子票券等个性化增值服务，并让消费者实现线上线下刷卡消费的协同互动。“银联钱包”支付模式同时利用了用户优势、线下网络优势、品牌优势、服务及收益优势来为消费者服务。

第一，银联拥有庞大的用户基础，据统计，在2012年中国第三方支付核心企业的市场份额中，中国银联占据了60.4%的主导地位，远远超过其他非金融类第三方支付企业，并且银联卡在国内占有近90% 的市。第二，银联拥有庞大的线下收单网络，这为消费者打通了ITM模式中的线下尾款支付通道。第三，银联自身的品牌优势，能提高消费者信任度和满足消费者的使用习惯，弥补了传统O2O业务的缺陷，即降低了商户和用户使用习惯的改变而需付出的成本。第四，“银联钱包”产品基于其增值服务的特性，在将来预期可为其合作伙伴提供较强的服务及收益，如传统优惠券服务企业借助该产品可实现按效果计费的业务模式，并借此获取收益，摆脱原有收费难的困局，银行可借助该产品稳固收单市场密切与商户关系等。

2、针对线下端口的“微信平台”支付模式

“微信平台”支付模式是民生银行参与O2O模式而采用的整合方式，其主要作用是打通并拓宽了线下实体店和消费者之间的互动模式，而主要针对的是不具规模的线下小微商户。许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销，这与银行的劣势相似，因为银行长久以来也是主要通过线下发展客户并提供金融服务。因此，所谓“微信平台”支付模式，便是银行借助微信的实时交互和位置功能，将其金融便利店遍布于生活小区，与一同参与微信平台的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。

这一平台可以细分为“功能型微信银行”和“营销型微信银行”，前者是将手机银行搬到微信上，属于本位推动型；后者更多的是每天负责推送优惠信息，属于营销推送型。二者都是金融做互联网的思路，将线下实体店的产品和服务以线上的方式展现在消费者面前，而微信银行所依托的支付方式还是银行的电子支付系统，因此不需要另外搭建新的支付系统，只是在此基础上增加了营销推送的功能，从而拓宽了支付系统的使用范围和使用频率。

3、针对线上端口的“手机银行”支付模式

“手机银行”这一支付模式在O2O商务模式中已经得到各大银行的广泛应用，但银行要通过“手机银行”更好的完成O2O整合，需要的是扩大“手机银行”的线上支付功能，主要通过以下两种方式来对其支付功能进行扩大——

一是完善手机银行的系统版本。在手机智能化的趋势中，现今的手机操作系统几乎被iPhone OS系统和Android系统所垄断，但传统的Symbian Java系统也仍然具备一定的使用规模，因此商业银行对“手机银行”的开发需要兼顾三种基础版本的开发，以此适应各种不同类型的手机使用客户。同时，针对手机的Wi-Fi网络和移动网络这两种上网模式，还需开发HTML版本和WAP版本，同时兼顾高中低端的手机上网用户。

二是丰富手机银行软件所集成的产品及服务。一般传统的手机银行软件的主要功能在于账户查询、转账汇款、账单查询、受托理财等，其重心在于银行端的应用。但银行要通过手机银行完成O2O的整合，需要将手机银行更多地与线上企业结合，将消费者常用的线上非金融类产品和服务集成在手机银行中，诸如增添商户查询、优惠快讯、商旅预订、影院订票等功能，让消费者通过使用手机银行软件，就能跨平台地浏览和对各种线上产品和服务进行直接支付及订单管理，并且由于集合进手机银行的网上商城是与银行签约的企业，所以其支付的安全性也能得到银行方的监管和保障，不需要通过第三方支付平台，便能直接确保交易信息的对称性。（作者单位：重庆工商大学融智学院金融系）

参考文献

[1]余思琴，王明宇，刘淑贞.O2O模式对移动电子商务带来的机遇与挑战探析.中国商贸，2013，（09）

[2]中国工商银行湖北省分行课题组.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究.武汉金融，2013，（02）

[3]中国人民银行.2013年第二季度支付体系运行总体情况，2013

第8篇：网络支付的优势范文

【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝

一、引言及研究综述

近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。

互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：

俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。

王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。

冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。

二、互联网支付的特征与发展

（一）互联网支付概述

互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。

网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。

第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。

超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。

（二）互联网支付的优势

1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。

2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。

3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。

（三）互联网支付在我国的发展

便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。

互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。

三、互联网支付给商业银行带来的机遇

（一）网上银行的发展

随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。

1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。

2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。

3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。

（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作

面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。

四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战

（一）业务交集竞争

1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。

2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。

3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。

（二）客户资源竞争

传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。

（三）商业银行的未来发展对策

互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。

1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。

2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。

3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。

五、结论

本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。

参考文献

[1]邱明贺.互联网金融模式对我国商业银行体系的冲击――以“阿里金融”为例[J].商业银行经营管理，2014，（6）.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012，（12）：11―22.

[3]金超.我国第三方互联网支付市场定价机制研究[DB].金融贸易电子商务，2012，（4）.

[4]蔡恩童.第三方支付对中国银行业风险管理的影响[DB].全球经济问题研究，2014.

[5]秦金.第三方支付对商业银行业务经营的影响研究[DB].世界经济，2015，（6）.

[6]王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究[DB].金融学，2010，（3）.

[7]王伟斌，姜桂萍，雷贵优.第三方支付发展对传统商业银行影响建议[J].经营管理，2015，（7）：62-65.

[8]俞艳波.第三方支付对商业银行业务的管理[DB].电子商务，2011.

[9]王硕.互联网支付对银行业务的影响[DB].经济管理，2012.

第9篇：网络支付的优势范文

一　B2C网站成为主流购物网站

消费者倾向于选择信誉、口碑较好的化妆品网站。例如有30年化妆品从业经验的DHC经过多年的品牌口碑的积累，自然受到消费者的信任。同时，越来越多的国际知名化妆品零售平台也受到消费者的亲睐。专业从事国际知名品牌化妆品直销的玫丽网就是其中代表。其消费群体集中在高学历高职位的女性用户，通过这类网站，不但可以了解到世界最新鲜的美容产品信息，还可以购买到一些国内尚未上市的化妆品。直接正规的进货渠道、中间成本的降低、税收低廉、人民币的升值、免运费、支付的便利都是消费者喜欢这类网站的原因。相对于这些海外进驻中国的B2C商家，来自本土的具有优质商品和服务的商家(例如：妆点网、优歌网)则凭借对市场的充分了解和本土优势，同样在行业内风生水起，其发展前景也被看好。

与这些B2C商家不同，浙江省政府联手著名电子商务平台在该省范围内实施“万企工程”，计划在3年时间争取200万家企业“上网”，20万家企业开展电子商务贸易，以此促进浙江省工业化与信息化发展，加快经济转型升级。浙江日化行业目前基本用配方来生产产品，原料较多且分散，更新速度快，这就需要对原料供应和生产销售各个环节提供及时服务。从全国市场来看，传统的物流通路模式耗时长、成本高、效率低，这些弊端已经严重制约了企业快速扩张，在日化行业中采用环节少、成本低、速度快的电子商务平台交易则更具有紧迫性和现实意义。

随着网络购物市场的成熟，SEPHORA(丝芙兰)等一大批优秀企业建立的高档化妆品网上商店迅速崛起，并取得了不俗的成绩。日前，国内独立第三方支付企业快钱与全球化妆品零售权威SEPHORA达成合作协议，快钱将为SEPHORA提供大额支付以及VPOS-CNP信用卡无卡支付等服务，让消费者可以更加便捷的买到称心如意的商品。

据悉，现在SEPHORA实体店铺内的大部分产品已经全部实现网上销售。消费者登陆SEPHORA网站(WWW.省略)，将选择好的化妆品放入购物车后，既可以在线通过银行卡、快钱账户完成支付，也可以选择信用卡在线支付方式。凡在SEPHORA网上商店购物满300元或者化妆品为馈赠之用均可获免费配送服务，各大城市2至4天即可收货。

据了解，作为全球领先的化妆品零售商，SEPHORA在全球市场都致力于通过门店以及网络为高端化妆品消费者提供一流的产品和服务；目前SEPHORA拥有护肤保养、彩妆、香水以及洗浴、配件等60多种化妆品品牌、2万多款产品，还不断推出自有品牌新品，并承诺所有售卖产品均为国际品牌或由正规商提供货源。

SEPHORA相关负责人指出，从2005年进入中国市场起，SEPHORA即通过门店和网上商店两个渠道为中国高端化妆品消费者提供一流产品和服务。作为中国唯一的多品牌、高端化妆品电子商务网站，通过多样的品牌选择、支付手段为消费者提供一站式的自由购物体验；这次通过与快钱合作为消费者提供网银大额支付以及信用卡支付等，就是为实现这一目标与承诺的重要举措。

数据显示，中国时尚商品网络购物交易额实现了高增长，环比增长136.8％。业内人士分析指出，包括化妆品等在内的时尚商品的需求未来会持续旺盛，借助B2C网站本身的品牌影响力、B2C网站自身建设以及完善的支付、安全体系完善等，时尚商品网络购物交易额2009年有望-实现接近翻倍的增长。

二　国际品牌纷纷触网

近年来，中国网购市场诱人，未来潜力大，引得国际化妆品品牌纷纷试水电子商务，除雅诗兰黛、倩碧等国际品牌在华设立网络购物中心外，宝洁(中国)近日也首次开设网购旗舰店，小试牛刀。

据悉，这是由宝洁官方分销商北京一商宇洁商贸开设运作的。上架产品是宝洁公司涵盖洗发、护肤用品、化妆品等旗下几大品牌，如玉兰油、伊、帮宝适、吉列博朗等，并推出了组合套装、折扣促销的形式销售，及“单笔订单满150元免邮费”、“七天无理由退换货”的承诺。国际化妆品试水网销并非宝洁一家，运作较成熟的有DHC，堪称多渠道体验营销的典范。国际高端品牌雅诗兰黛早已开通网购中心，这是品牌继美国、法国和英国后，在全球推出的第4个网上购物中心。此外，倩碧等品牌早前一直在尝试网购。

国际化妆品品牌直接操作网购，开拓了一个新型的渠道，有利于形象的展示和品牌的宣传。国际品牌知名度高，对规避假货在网络销售情况有很好的作用，能提升消费者的认同感和转变网购观念。

此外，经济形势也是国际品牌转向网购的因素之一，2009年国际化妆品巨头分别销售额同比下滑的季报，高档化妆品在广告、推广方面开始缩减开支，一些高端品牌在缩减对传统媒介广告投放力度，看重新兴媒体低投入高回报的优势，互联网成为它们的新宠，很多品牌甚至开设了网购服务。

今天的网购市场，已经日益主流化，中国网民纷纷上网购物，直接推动了申子商务企业的发展。但是，在欧美化妆品网购十分普及的今天，国际品牌在国内仍处于初级“试水”阶段。

“国内化妆品网购没有全面爆发，一大原因是中国网购消费意识未普及，网购人群相对年轻，没有成为社会中坚力量，网络商业环境、市场规范、诚信假货等问题也是网销难题。”某化妆品的行业媒体运营总监认为，“市场反应牵制企业的动作，一些国际品牌如兰蔻，一直在关注网购，但没有成功。”

此次宝洁在华首触“网”，并没有像雅诗兰黛在华设立网购中心，企业直接掌控网销，而是借助分销商的实力来运作，宝洁官方网站的产品直接链接至网店。不难看出，这是宝洁开始在国内试水网购的一次“信号”，显得小心翼翼。

“国际品牌起点高，但价格不具有优势，企业不重视网络和推广模式，网购更多像是一个形象工程。宝洁借力分销商的实力来操作，不失为一种尝试，至于成效，试目以待。”国内某电子商务平台负责人说。

三　国内品牌借助网络拓展渠道

中华老字号品牌“谢馥春”已于去年下半年开出第一家淘宝商城，并与国内最大的独立第三方支付平台支付宝公司达成合作。这预示着老字号谢馥春正式推出电子商务平台，进军网络渠道。

始创于1830年的扬州谢馥春化妆品有限公司是中国第一家化妆品企业。和一些老字号品牌一样，谢馥春对传统渠道的依赖很大。“谢馥春以往的销售渠道比较单一，结合电子商务开展线上线下组合营销能

够弥补我们在渠道方面的不足。”谢馥春市场部负责人表示。

老字号企业普遍过度依赖传统渠道，仅仅只局限于线下店面销售，优势商品缺少集中展示平台，在市场竞争中品牌形象的推广也受到了限制。为了能在新的市场环境中生存下来，老字号需要跳出原有的销售模式，打破地域、观念限制。

随着网络经济时代的到来，互联网对传统品牌也产生了影响，不少百年老店也像谢馥春一样开始走向电子商务的道路，借由网店这种新的载体和形式对百年品牌进行新模式的推广。通过和支付宝的合作，超过2亿的支付宝用户数对于老字号的消费市场拓展和品牌推广将会有实质性的影响。

“老字号原有的成长环境和现在相比变化很大，我们希望用电子商务手段帮助老字号完成销售模式的创新。”

据悉，欧诗漫正在实施一项志向远大的电子商务计划，致力于打造美丽健康产业领域最大的专业化电子商务平台――易妆网全程电子商务服务平台。

欧诗漫电子商务部于2005年开始筹备，2006年下半年开始试运行，2007年完成了人才引进，进入正式运作阶段，当年发展网络经销商86名，完成销售收入105万元，2008年发展网络经销商134名，完成销售收入210万元，同比分别增长了55.8％和109.5％。

到2009年上半年度，公司业务人员、网络技术人员、网络客服等已发展至12名。且已形成一套独特的网络销售流程。由于网上下订单，电子商务部所有成员都能看得见订单的生成，即使服务客户的某个客服不在线，订单也能照常由其他客服处理。另外，业务发展也从2007年单独的B2B销售，发展到如今的B2B销售、B2C销售和外贸销售为一体的资源整合型电子商务网络销售。

通过两年多的努力，欧诗漫网络品牌知名度也得到了一定提升，baidu贴吧，

浙江都市论坛、sina社区、sohu社区、tianya社区等都不乏欧诗漫产品的正面推荐。通过淘宝网、个性化网站等相关网络销售平台展示，提高了欧诗漫产品曝光率，在一定程度上对于提高公司品牌知名度起到推波助澜的作用。

与现在运行的电子商务平台相比，易妆网服务限定在美容化妆及健康领域，交易的产品为化妆品、健康品。能通过专业的人才团队，维护加盟品牌价格体系，有效确保加盟厂家、网店店主、消费者三方利益，为消费者提供消费产品品质保证。杨安全说，“易妆网如全面建成投入运营后，每年可新增销售额上亿元，利税3000万元以上。”

易妆网将整合欧诗漫线上线下资源，开通欧诗漫网络官方服务店。欧诗漫网络官方服务店产品系列齐全，价格完全按照公司统一零售价标示。公司直接负责网络销售，根据顾客所辖区域，由当地地面终端或公司直接发货给该顾客，每月或每季度公司和地面、终端店结算一次(建立可验证平台)。这样不仅控制网络价格，而且可以让顾客在最短的时间内收到产品。

易妆网的建立，能够为厂家、网络经销商、消费者建立完整的信息安全和认证系统，为用户提供优质的购物环境，为厂家网络经销商和消费者提供方便快捷的信息交流、电子交易、物流管理等服务项目。易妆网电子商务服务平台定位是：国内最专业的美容类产品(全部化妆品和女性美容有关的保健品)购物交易平台。

作为国内珍珠产业的龙头企业，欧诗漫跳出传统的销售模式，利用现代网络技术开创新型的电子商务销售平台，积极走生产型服务业之路，很具有推广意义。

四　化妆品电子商务的趋势

从以上三种不同的状态看出，不同的企业对待电子商务有着不同的目的。对于国际品牌而言，网购有助于对假货的冲击，对于国内品牌而言，网购有助于补充渠道和产品不足。未来，化妆品电子商务的趋势是：

1　专业性电子商务网站将越来越多，类似淘宝类的综合网站将失去优势。随着企业对电子商务的重视，企业将自己开发专业的网站以面对消费者。这样可以保证产品的质量。而那些综合类的网站则会因为假货泛滥而失去优势。

2　支付便捷性将成为吸引消费者购买的强有力因素。目前，企业类电子商务网站在这一块没有综合类网站有优势，需要大力发展。

3　产品的丰富性将成为网站之间的最大区别。综合类网站比拼的就是产品的丰富。因此专业性网站日后在这一块将充满挑战。

4　价格的优势性业成为专业电子商务网站发展的最大障碍。