金融知识进万家精选(九篇)
第1篇：金融知识进万家范文
（一）精心组织，明确职责
为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处，支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长，柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组，按照银监局的要求，依据总、分行制定的开展活动实施方案，结合支行实际，制定活动细则，加强与商户、社区和企业的联系，做好活动前期的各项准备工作，做到人员到位、认真对待、分工明确，确保活动有效推进，大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。
（二）发动全员，统一思想
9月初，支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会，支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告，分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识，学习《中国银行业从业人员消费者保护知识读本》、《金融知识进万家》宣传读本及各类宣传折页，并就开展“金融知识进万家”活动进行部署和安排，提出了活动的具体要求。通过学习动员，使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识，提升公众金融服务水平，保护消费者合法权益，履行企业社会责任的重要举措。
（三）内容丰富、形式多样
1、以营业网点为阵地，开展宣传工作。通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解，多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱，增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语；在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页；在大堂经理柜台，专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台，在柜台设置了残损币兑换窗口。大堂经理在引导客户办理自助银行业务的同时，向客户宣传金融知识，了解金融风险，向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机，怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务；低柜客户服务经理在办理业务同时，向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识，介绍产品种类、业务操作流程，揭示业务风险；柜员在办理业务的同时，向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式，如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识，通过柜台、大堂互动宣传，增强客户对金融知识的了解，提升了广大消费者素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融风险和收益，让客户明明白白消费，接受客户监督，提升了客户安全防范能力，切实保障消费者利益，得到客户高度称赞。接受客户咨询200多人，发放宣传折页300份。
2、走进社区，开展“金融知识进万家”宣传活动。
支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区，向客户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》、《爱护人民币，反假人民币》等宣传资料，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识；通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识，向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点，介绍消费者拥有的主要权利和相关义务，现场解答客户对相关专业知识提问，了解市民对我行产品需求。本次参与活动市民200多人，发放宣传折页1000多份。
3、走进商户，开展“金融知识进万家”宣传活动。
支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动，向商户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》《网络安全，一路随行》等宣传资料，向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识，进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。
4、走进企业，开展“金融知识进万家”宣传活动
支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来，一是向公司人员发放宣传折页。本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份；二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则，存款保险制度、零售信贷等方面知识；三是向公司职员讲解金融知识。支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项，假币和洗钱主要表现形式和特征，人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识，接客户受咨询的60多人。
（四）突出重点、注重实效
本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动，做到了重点突出，全面兼顾，尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度，取得了显著成效：一是通过介绍银行业金融知识，引导科学合理使用银行产品和服务，提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识，扩大金融服务受众面，使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处；三是强化了风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用；四是进一步增强了员工文明规范服务意识，树立了以“客户为中心”的经营理念，提升了我行服务水平。
第2篇：金融知识进万家范文
（一）务工人员比例大。
保康县总人口28.2万人，其中，农业人口22.4万人，农村富余劳动力17.5万人，农村富余劳动力占农村劳动力总人数的78.1%，据统计，2013年，保康县外出务工劳动力达6.5万人。以黄堡镇寨湾村为例，该村总人口346人，劳动力191人，全村2013年外出务工人员达138人，分别占该村总人口及劳动力人口的40%、72%。
（二）劳务规模增速快。
由于宏观经济下行，种植、养殖业受市场诸多因素影响，价格波动较大，部分农户投入多，收益低，有的甚至出现亏损，越来越多农民放弃种植、养殖，选择了外出务工。据统计，2012年保康外出务工人员为3.9万人，2014年底达到6.5万人，2014年劳务规模比2012增长了61%。
（三）务工就业范围广。
保康县外出务工分布在全国各个地方，2014年在外出的6.5万人中，有2.8万人左右集中在珠三角发达地区务工，1.5万人在资源类丰富的河南，山西、贵州等地，有1.8万人在北京、武汉等大中型城市，有0.3万人在较远的新疆，东北等地。从事的行业涵盖了采矿业、建筑业、服务业、加工业等各个行业。
（四）劳务输出收效大。
2014年，外出务工人员6.5万人，入均收入在3万元左右，高于当地居民人均可支配收入的5倍，农村外出劳务收入占到全县农村总收入的七分之一。在保康各个乡镇，外出务工已经成为了当地农村创收的主要方式，农民收入的主要渠道，农村经济的新增长点，带动了当地城乡发展，外出务工人员利用他们长期在经济较为发达地区务工学到的新思想，新知识，新技术，新信息为家乡经济建设和社会发展做出了突出的贡献，使农村发生了很大的变化，不少破旧的土房子，拆旧建新，盖上了新房子。部分外出务工人员集资为家乡修上了新公路，有部分外出务工人员回家办起了小厂房。
二、保康县经济及金融服务现状
（一）保康现状。
保康县是襄阳市辖内唯一的一个全山区县，其中磷矿资源综合指数居全国第四位，藏量达10亿吨；磷化产品远销13个国家和地区；水能蕴藏量19万千瓦，可开发利用13万千瓦，现已开发装机5万千瓦，是全国100个电气化初级达标县之一，按照保康县委县政府提出的打造都市襄阳后花园、建设绿色襄阳示范区的目标定位，大力实施生态经济强县战略，加快转变经济发展方式。2014年，保康县生产总值达到92亿元，财政总收入实现11亿元，农村居民人均纯收入达到8375元，城镇居民人均可支配收入19816元。
（二）金融服务现状。
截至2014年末，保康县辖区银行业机构共6个，从员人员共计509人：其中政策性银行1个，国有商业银行3个(农行1个、建行1个、工行1个)，农村商业银行1个（下辖网点16个），邮政储蓄机构1个(邮储银行网点18个，邮政银行代办网点9个)。保康县内合计6家金融机构，工行、农行、建行相对而言汇路通畅，但在乡镇无网点，有近80%的外出务工人员选择从邮储汇兑，但手续费相对较高，相对而言，农商银行手续费较低但由于体制原因结算渠道受限，很难满足外出务工人员的结算需求。
三、保康籍外出务工人员金融需求特点和情况
通过走访调查，由于外出务工人员务工分散、流动性强，文化知识水平低、理财意识不强、加之工作辛苦，很少有时间和机会接受金融知识宣传和金融知识培训，对金融产品的了解很少，多数还习惯于：平时打工不结帐，年底回家带现金，发展项目私下融，高息借贷成本高，投资借钱风险大的传统习惯。但通过座谈，外出务工人员还是有很强的金融服务需求，主要有以下几点：
（一）金融知识普及需求。
其实外出务工人员也意识到带现金回家的风险，借钱出去收不回来的风险，发展创业也想到银行贷低利息资金，只是对银行业务不了解，对银行流程不熟悉，不知道怎么与银行打交道，也希望有机会参加这方面的学习。
（二）创业贷款需求。
借款的主要用途一是用于外出行程费用，占比约为40%，用于外出车船费及日常生活费用开支，一般在1000-10000元左右；二是在外地发展贷款需求，有的在外面承接工程，主要集中在从事建筑工程、采矿行业。需要垫资约占36%，需求金额集中在5万元到100万之间。三是创业贷款主要是部分农民工计划返乡创业或者在外地经商办厂金额在20-200万元左右。
（三）汇兑结算需求。
调查发现外出务工人员金融服务需求程度最高的仍然是汇兑结算需求。而异地结算是主要服务需求。外出务工人员收入如何方便、快捷的带回家是一个现实问题，调查显示，有86%的外出务工人员每年需要汇钱回家，平均每人每年在2万元左右。把钱安全、合理、便捷的汇回家，是他们主要的金融服务需求。
（四）理财投资业务需求。
随着外出务工人员的务工收入的增长，加上思想观念的改变，看到社会上集资诈骗和高息借贷纠纷越来越多，使他们更想通过合法投资理财渠道增加资本积累，但是因为没有接触过银行理财产品，在选择理财产品时需要一定的引导，帮助。
（五）创新金融产品需求。
主要表现在：一是如何使用网上银行购买火车票，使用电话银行转账，网上购物，提高效率；二是希望金融机构能创新一些适合他们需求的信贷产品。
（六）工资业务需求。
现在社会各界都在高度关注农民工工资兑现问题，也出现不少小包工头卷走资金不给农民工兑现工作现象，也有部分工资兑现出现纠纷，他们也希望通过银行发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险，减少中间环节，做到有帐可查。针对外出务工人员的金融需求，信贷和支付结算是主要需求，很大一部分外出务工人员在攒下几年的工资后想回乡创业，成家立业，而因为没有资金的支持而使这些想法不能实现，对信贷的需求比较大。同时，因为保康县的金融机构较少，工资从务工地回到家乡取款存在较高的手续费，汇兑结算是主要的需求之一。也有少量的人员对于柜员机操作和个人网银的操作不了解，金融知识的需求占有很大比例。
四、外出务工人员金融服务存在的问题及原因
（一）金融知识普及面小。
通过对外出务工人员抽查，有67%的务工人员对如何从银行汇款不了解；有83%的务工人员对如何使用手机银行等电子银行业务不了解；有65%务工人员对贷款流程不熟悉；91%的务工人员对金融理财业务不了解。
（二）创业贷款两头难。
外出务工人员无论在务工地发展需要贷款，还是回乡创业需要贷款，都有一定的难度。
1、务工创业贷款难。
一是找务工地金融机构，金融机构一般不予受理，主要原因是：虽然经营项目在当地，但不是本地户口，又不能提供有效资产抵押，担保，在务工地金融机构不受理贷款；二是找户籍地老家金融机构，又由于经营项目不在本地，金融机构认为不便于开展贷后管理，认为风险大，不愿意贷款。如：吴家岭村张某带领有15人在武汉从事建筑工程承包，需要先垫资，待工程验收后，才结算，想贷款200万元，到务工地因不是本地户口，在武汉没有抵押物金融机构都不贷，到户籍所在地保康找了几家银行，都认为在外地风险大，都不愿意贷款。三是部分农民工缺乏信用意识，在原籍贷款到期没有及时回家将贷款归还，而且通讯号码不稳定，时常联系不上，形成不良信用记录，再申请贷款时，金融机构通过征信查询有不良记录，不能贷款。
2，回家创业难贷款。
有的外出务工几年以后，有一定的资金积累想回家创业，因自有资金不足，想申请贷款，但因为长时间在外地务工与当地金融机构没有联系，在本地新注册公司上年没有报表，没有现金流，不符合贷款条件，获取贷款难。
（三）汇款结算不方便。
外出务工人员将务工收入带回家的主要方式是：带回现金、通过邮政汇款、在银行转账和通过银行汇款。但是存在一下问题：
1、带回现金风险大。
外出务工人员大多数将打工一年的收入取出现金在春节回家过年时带回家，但是往往春运时期是人流高峰，也是小偷和骗子最为猖獗的时候，有很多外出务工人员辛辛苦苦一年的收入，被小偷和骗子卷走，连回家的路费都没有。
2、跨行汇款不方便。
通过银行汇款是目前主要的汇兑的方式，但是大部分务工人员都家住农村，经济不发达，金融机构的网点也不多，结算渠道少，农村最方便的是农村商业银行，网点多，人员熟，服务好，但由于体制问题，农村商业银行是地方法人机构，全国没有统一标识，统一机构，在城市没有网点，而国有商业银行在城市网点多，但农村又没有网点，务工人员对跨行汇款了解甚少，只认准一个银行，多数外出务工人员不放心跨行汇款，不选择跨行汇款。
（四）理财风险意识差。
由于外出务工人员对理财知识了解甚少，对理财的风险防范意识不强。
1、民间融资有风险。
有很多外出务工人员为了获取高额收益回报，盲目参与民间融资，造成本息无归。
2、误入保险取款难。
现在有很多金融机构开办保险业务，为了完成中间业务收入任务，将外出务工人员定期存款办理为分红保险，也不给外出务工人员讲解清楚，待提前支取时才发现本金都不足时，才与银行交涉。
五、改进的措施及建议
（一）加强金融知识宣传。
有针对性地开展信贷知识、结算知识、人民币反假、电子银行业务等金融知识宣传，可利用外出务工人员春节集中返乡时候，在车站、码头等地开展金融知识的宣传。金融机构可采用电视、LED显示屏、宣传车、广播进行宣传，通过发放宣传资料、举办专题讲座等多种形式的宣传活动，让外出务工人员更加全面了解银行金融产品、操作流程，提高务工人员的金融意识。
（二）开展务工人员对接。
金融机构和当地政府要对辖内外出务工人员开展定期走访、调查建档，建立外出务工人员数据信息库。对外出务工人员的各种信息建立详实的经济档案，主要信息包括：外出打工人员姓名、身份证号、务工地点、从事的行业，联系方式，以及相关的金融服务需求等等。建立经济档案以后，银行工作人员经常上门或者通过电话联系，定时进行回访和维护，及时做好金融服务。
（三）量身定做信贷产品。
为外出务工人员量身打造新的贷款品种。金融机构要在充分调研的基础上，结合当地外出务工人员的实际的特点，因地制宜的开发出不同类型的适合外出务工人员的相关金融产品
（四）引导合法投资理财。
设计符合外出务工人员理财需求的理财产品，引导他们使用金融理财产品，远离非法集资，谨防上当受骗，让其通过合法的金融理财产品轻松理财，稳定收益，金融机构要积极创造条件让更多农村居民拥有财产性收入。
（五）提高效率规范服务。
一是要切实改进和优化对外出打工人员的金融服务，提高柜面业务服务质量和效率。二是对辖内外出务工人员回乡创业的，金融机构要尽可能提供信贷支持。三是要积极探索符合辖区实际的返乡农民工创业贷款信贷产品和相关金融服务方式。实行阳关信贷、简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为其提供更便捷、更高效的信贷服务。四是要根据返乡农民工信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，合理核定授信额度。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率等方面给予更多的优惠政策。
（六）延伸金融服务触角。
金融机构可在务工集中地建立金融服务中心，派驻工作人员，专门为外出务工人员及时提供金融业务的咨询服务，发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险。对需要贷款的外出务工人员及时提供贷款支持、对需要汇钱回家外出务工人员帮助提供结算服务、对有投资理财需求的外出务工人员正确引导合理投资等金融服务。
（七）加快互联网金融布局。
1、大力发展手机银行。充分发挥手机银行互联网金融的基础渠道、账务交易的主渠道作用，丰富手机银行功能，将更多的柜面业务迁移到手机银行，不断提高手机银行使用率。大力推广手机银行业务。2、推出微信银行。让用户可以通过微信平台实现账务查询、转账汇款、投资理财、充值缴费、客户咨询等功能，随时随地为客户提供时尚、便捷、贴心的服务，实现社交金融互动。3、推出网上商城。推出利农网上商城，为涉农商户提供一个产品展示、购买的宣传推广平台，为个人客户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境，最大化地满足客户日趋多样的购物需求。建立社区交易平台，通过打折、团购、提供信息、服务预定等方式提供线上线下的金融和生活服务，将线下营销与线上营销相结合，提高客户参与的积极性。4、发展移动支付。建设银联TSM可信服务平台，通过空中发卡功能，实现近场支付和远程支付。加强市场营销，通过良好的用户体验发展客户。积极拓展受理商户，努力创造良好的应用环境。
（八）做好消费权益保护。
1、做好金融服务公开。引导银行将金融产品、金融服务通过公告、门户网站、媒体、产品服务手册、柜台等多种途径，以通俗易懂的方式向社会公开，如实告知价格、利率、收费、风险、罚则等内容，让客户真正拥有知情权、选择权。2、做好金融知识宣传。大力开展金融知识宣传月活动，坚持开展送金融知识进农村、进社区、进学校、进园区的活动，全面、准确、客观地宣传产品和服务，使客户熟悉和掌握金融知识，增强风险防范能力，强化权益保护意识。3、依法打击非法集资。要加大非法集资危害性的宣传教育，依法从严打击非法集资行为。4、做好纠纷处理工作。坚持以客户为中心、客户利益第一的服务理念，对出现的矛盾和纠纷，协调银行的现场负责人及时出面解释、妥善处理，最大限度减少客户的损失，保护好客户的利益，要建立健全金融消费者投诉处理机制，明确投诉受理部门，设定岗位，明确工作职责，公开受理投诉的具体途径和方法，高效处理银行业金融消费者投诉，保障金融消费者申诉权。
六、结论
第3篇：金融知识进万家范文
关键词: 知识产权 质押融资 财政支持政策 贴息
内容提要: 现行各地知识产权融资贴息、风险补偿等财政支持政策的设置和实施呈现出政策目标单一、支持标准和力度不一、资金保障和政策可持久性不足，法律效力不足、政策支持前景不甚明朗等问题。政府应以政策性融资为主，建立长期稳健的中小企业知识产权融资的政策支持机制，在省一级层次上实现政策支持的统一是必要和可行的。
一、实施知识产权质押融资政府支持政策的必要性
(一)我国知识产权质押融资内在需求和客观条件的形成
知识产权质押融资是企业将其合法拥有且目前仍有效的专利权、注册商标权、著作权等知识产权出质，从银行等金融机构取得资金，并按期偿还本息的一种融资方式。知识产权质押制度早在1995年《担保法》中就被确立，但此后十多年中，知识产权质押在企业与银行的融资担保活动中并未被重视。[1]随着我国经济改革的深入，知识产权创新快速发展，中小企业尤其是科技创新型中小企业迅速发展，成为我国知识产权创新和国民经济发展中最有活力的重要力量之一，但同时面临着发展不稳定和融资难的瓶颈:一方面，企业急切需要融资但缺少金融机构可接受的有形财产作担保品，另一方面，企业拥有具有价值的知识产权越来越多，但知识产权的商业价值一直被闲置。利用知识产权进行质押，可以克服企业缺少有形财产担保品的困难，为解决中小企业“融资难”问题提供了一条很好的途径;同时，企业通过对知识产权担保价值的利用，可切实了解知识产权价值的特殊属性及巨大价值所在，充分认识知识产权产业化中影响知识产权价值生成和溢发的有利和不利因素，从而促进企业主动地加强知识产权创新、运用和管理。而对银行等融资企业而言，知识产权融资价值的利用也是其进行金融创新、拓展新业务和发展潜在优质客户的一个很好途径。企业和银行之间双方实施知识产权质押融资形成了内在需求和客观条件。
(二)知识产权质押融资成为我国实施知识产权战略的政策手段
在宏观层面上，政府对知识产权质押融资工作的主动引导和推动，可以促进知识产权保护制度和机制的完善，促进知识产权交易平台和交易环境的建设，推动知识产权流转交易的和价值实现等，这在我国全面实施知识产权战略和应对全球金融危机的背景下，具有特殊的政策价值和实践意义。2007年新修订的《科技进步法》和2008年《国家知识产权战略纲要》先后明确要求推进知识产权质押业务。知识产权质押融资不再纯粹是企业与银行双方作为私主体之间的一种商业化市场交易活动，而已成为一种金融创新与科技创新相结合的具有显著政策目标因素的活动，是被利用为实施“知识产权创新、运用、管理和保护”四大战略目标内容，促进企业科技创新、实施政府产业政策、解决中小企业融资难、推动中小企业发展以保障地方经济发展等的政策工具和手段。
国家知识产权局为积极实施知识产权战略，将知识产权质押融资试点工作作为支持企业创新发展和促进知识产权运用的重要举措，先后于2008年底、2009年9月和2010年7月在全国确定了三批共16个城市或地区知识产权局为试点单位，[2]同时，许多地方也积极参与探索知识产权融资实践。根据国家专利质押登记管理系统提供的数据，2009年专利权质押登记168份，质押金额74．59亿元，相比2008年的13．84亿元，增长了近60．8亿元。[3]2010年专利质押登记362件，质押金额65．9696亿元，著作权质押合同登记77件。[4]截至2010年7月，全国已有24家商业银行和16家担保机构在国家知识产权局办理专利权质押登记。[5]知识产权质押融资业务相比之前有相当大的发展。
(三)当前知识产权质押融资的难点及实施政策支持的必要性
目前我国知识产权质押融资的特征是，以商业化、市场化为基点来落实政策目标的内容。由于知识产权质押融资存在巨大的法律风险、评估风险、质权处置风险、经营风险等诸多风险。质押融资实践操作的难度很大，不仅需要金融机构本身大量风险防范措施的跟进，而且需要第三方的担保支持、专业评估机构、律师事务所甚至保险及再担保(保证保险)机构等中介机构的参与。企业参与知识产权质押融资存在程序环节复杂、融资成本高等问题。据专家推算，以200万的知识产权质押贷款为例，基准利率5．31，银行对中小企业的贷款利率一般上浮30%，另加相关财务费用约为8‰，评估费用1%，登记手续等费用约2．5‰，担保费用约2%，合计融资成本将达10%－12%。而民间融资成本一般约为银行的2．66倍，按基准利率5．31计，融资成本约为14．12%。[6]知识产权质押融资成本接近于民间融资成本。高风险、高成本构成银行、企业双方参与融资积极性不高的主要原因，形成了政府热情高涨而质押融资当事人积极性不高的反差现象。故此，有必要针对知识产权质押融资的难点，以降低企业的融资成本、分散金融机构及其他中介机构的融资风险为目标，发挥政府的引导和促进作用。
为此，制定实施知识产权质押融资的企业贴息政策、专项资金政策和金融风险分散补偿政策具有十分紧迫的必要性，也是国家政策目标的基本要求。《中小企业促进法》第10条明确规定中央财政设立扶持中小企业发展专项资金，并要求地方政府应当根据实际情况为中小企业提供财政支持。2006年11月23日颁布的《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》(国办发〔2006〕90号)提出对从事中小企业贷款担保的担保机构逐步建立担保损失补偿机制。国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发〔2008〕126号)，明确要求落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等方式支持信用担保公司。国家知识产权局自始就将贴息、扶持中介服务等确定为试点工作的主要政策措施和任务之一。
二、各地政府实施知识产权质押融资支持政策的情况
笔者收集的资料显示，目前全国除黑龙江、山西、广西、新疆、[7]西藏等省(自治区)外，大部分省区都出台了知识产权质押贷款贴息等政府财政支持政策。据不完全统计，全国各地颁发的涉及知识产权质押融资政策的政府文件有70多个。我们将主要地区知识产权质押融资政府支持政策实施情况列表如下:
分析这些资料可见，北京、上海、广州等东部发达地区出台的政策比较完善，包括北京市海淀区与朝阳区、上海市浦东新区、闵行区、徐汇区;广州市及黄浦区、番禺区、佛山市南海区和东莞市。政策探索较为进步的地区有武汉市、南昌市、重庆市、天津市等。其他试点单位或地区也初步实施了一些举措。其中知识产权融资支持政策主要有贴息、风险补助、评估费补助、专项风险准备金补助、担保费补助、项目优先支持、贷款损失补贴、交易费补助等方式，中其28个省的市、县出台了贴息政策;政策扶持对象覆盖了企业、金融机构、担保机构、评估机构，在扶持知识产权融资类型上覆盖了专利权、商标权和著作权。浙江省知识产权质押融资的探索工作在全国比较前列。2009年1月和3月先后出台了《浙江省专利权质押贷款管理办法》、《浙江省商标专用权质押贷款暂行规定》，共有29个地区市或下属县(市)出台了知识产权质押贷款的具体政策，其中，出台了财政支持政策的有温州和湖州，[8]余姚、桐乡、海盐、[9]安吉和长兴县、[10]金华市[11]等地将科技信用担保支持政策扩大到知识产权质押融资中，[12]有六个县市规定了贴息政策。这些支持政策有效地推动了浙江省知识产权质押融资实践的发展。
三、各地知识产权质押融资财政支持政策的比较分析
(一)具体政策设置和实施的状态
分析各地知识产权质押融资的具体政策设置和实施状态，可见以下特点:
1．出台政策的层级及部门。相关政策的层级一般是实施知识产权质押融资试点的区或市级，但开始逐步走向地区市、省(直辖市)级。出台政策的部门主要是知识产权主管部门如知识产权局或工商局、科委或科技厅。另外，部分地区以一级政府的名义出台，部分地区由几个知识产权主管部门及金融监管部门包括知识产权局、工商局和版权(文化)局以及金融办、银监局、人行等联合出台，或成立知识产权质押贷款管理的联合工作组共同出台政策。
2．资金来源。一般来自于各地政府财政的科技支持专项基金，也有政府预算另设定专项基金。
3．适用的知识产权类型。根据出台政策的部门不同而有不同。单独由知识产权局或科技厅出台的政策，一般仅适用于专利权质押贷款;由一级政府或科委几个主要知识产权管理部门、金融管理部门共同出台的政策，适用专利权、商标权、著作权等主要知识产权类型的质押贷款。2010年北京海淀区中关村、朝阳区，上海闵行区等地出台的政策全面资助各类型知识产权质押或组合担保融资。浙江省余姚市科技局出台的知识产权融资贴息政策适用于专利权、商标权质押。
4．政策支持方式及适用的主体。政策支持方式主要分为两类:一类是对企业的融资成本包括贷款利息和其他融资费用的补贴政策:另一类是对金融机构及中介机构的贷款风险分摊政策和促进融资积极性的奖励政策。适用政策的主体主要是融资企业和银行等金融机构，中介机构主要包括参与融资中介服务的担保公司、评估机构、保险公司、再担保公司以及律师事务所等。
分析具体的政策支持类型及其主要内容，可见:
其一，对企业的财政补贴政策包括贷款利息的补贴和其他融资费用的补贴。
(1)对企业的贴息政策:包括贴息率、贴息最高限额、贴息期限等。贴息率:一般按基准利率计，给予所付利息30%至50%的补贴，更高的有60%甚至70%;[13]北京海淀区按企业信用等级实行20－40%的差别贴息政策。最高限额:一般在20至50万元，[14]有的则直接规定受贴息的贷款额度。[15]贴息期间:一般为1年。
(2)对企业的融资费用补贴政策。担保费补贴政策:一般全额补贴(如北京海淀区、上海闵行区)，最高20万(广州);有的规定比例:担保责任余额的1%(江苏苏州)。评估费补贴政策:一般是补贴一半，如上海闵行区、浙江省海盐县;有些规定了最高限额，如广州市3万元，浙江省海盐为5万元。其他费用补贴政策:如上海闵行区补贴包括保险费、登记费用、律师费用等。
其二，对银行等金融机构的贷款奖励和风险补偿
(1)奖励或补助政策。如上海闵行区对银行等融资机构给予贷款额度的2．5%奖励;浙江省安吉县每年给予银行年贷款额度1．5%的补助。海南对贷款银行给予贷款额的0．5－1%奖励。
(2)对银行的损失补偿政策。如浙江省安吉县、长兴县等，对贷款人的贷款损失给予10%的补偿。陕西省规定发明专利权质押贷款损失，由省政府专项基金垫付式风险补偿。
(3)风险准备金政策。广东省东莞市对直接融资的金融机构，从科技贷款风险准备金中按照金融机构贷款的5%提取风险准备金，对贷款本金损失额达到70%的，在该贷款风险准备金额度内给予补偿。上海浦东区建立了反担保风险分摊机制:贷款逾期不获清偿，生产力中心承担95－99%的风险损失，银行自担1－5%。四川省成都市的分担保风险分摊机制:生产力中心和银行按9:1的比例分摊贷款损失。湖北省武汉市等地采用的反担保融资机制主要借鉴了上海浦东区的模式。重庆银行风险准备金补贴:给予贷款额不超过2%的补助，最高100万元。
(4)对金融机构的利息补贴政策。浙江省金华市对于那些给予知识产权质押贷款利率不超过基准利率的银行，按年利率1%—3%的标准给予补息。长兴县对贷款人执行同期基准利率上浮20%以内(含20%)的贷款，按新增贷款利息的30%给予补助。
其三，对评估机构等中介机构的奖励和补助
(1)对中介服务机构的奖励政策:给予社会服务担保公司(非政策性担保公司)奖励贷款额度的3．5%;给予评估公司奖励评估费的25%(如，上海市闵行区)。
(2)对融资中介机构的补贴政策:佛山市南海区:对中介机构按实际贷款额度的3．25%对融资中介费补贴，按此比例计不足4万元的，给以基础补助4万元。
(二)各地支持政策和实施状态发展趋势的分析
1．政府财政支持政策的设置从单一政策目标向多重政策目标发展。大部分地区以降低企业融资成本为单一政策目标，政策设置比较完善的地方则确立了降低企业融资成本和分摊金融机构及中介机构融资风险的双重政策目标。
2．政府支持政策随着知识产权融资实践的推进而明显加强，政策支持力度与各地经济发展状态相对应。早期出台的财政扶持政策支持力度弱，支持政策类型少;新出台的财政扶持政策的支持力度则更大，支持政策类型也越多，政策也相对周全。北京、广州、上海等经济发达地区出台的支持政策有力，政策严密性强，知识产权质押融资类型和创新模式多，支持政策的规则更细化。而经济不发达地区知识产权质押融资实践开展的状态则相对较弱，支持政策也较差。
与各地的知识产权质押融资政策相比，除北京、上海和广东三个地区外，大部分地区呈现出政策目标单一、支持标准和力度不一、规范性不足、支持前景不甚明朗等问题。政策支持目标主要针对企业，较少考虑银行等金融机构;对中介机构支持主要考虑了担保机构或评估机构，较少适用于律师事务所、再担保公司、保险公司等中介机构。适用的知识产权类型主要为专利权(发明和实用新型专利)，对商标权、著作权等其他种类的知识产权质押、知识产权与其他财产组合担保融资的支持政策不明确。县区级支持政策则存在可持久性、资金来源保障性以及政策的法律效力等不足。财政支持政策的状态与知识产权质押融资工作的发展不相一致。
四、完善政策的建议和思路
应该清晰的认识到，我国当前的知识产权质押融资并非仅仅是一种私主体的科技型中小企业与银行等融资机构之间的市场担保融资交易活动，而是以促进知识产权战略的实施与促进中小企业创新发展为宏观与微观目标相结合的政策手段和金融工具，政府应采取政策性融资为主的思路，建立长期稳健的中小企业知识产权融资的政策支持机制。另外，由于我国地区经济发展程度不平衡，中小企业科技创新和知识产权发展存在较大的地区差异，因而在全国实现统一的知识产权融资支持政策存有困难且也无必要，但在省一级实现政策上的统一是必要和可行的。为此，我们提出完善知识产权质押融资贴息和补偿政策的具体思路如下:
(一)出台省级层次统一的融资财政支持政策，作为整个政策的基点。并且应考虑，由知识产权主管部门和金融主管部门联合在国家层面上出台专门的知识产权质押融资的部门规章。
(二)划清知识产权行政管理部门的管理职权和职责，理顺知识产权融资的管理体系和权限。应确定长期稳定的知识产权融资政策支持专项资金，明确资金来源、实施、管理和监督的主管部门。
(三)推动知识产权质押融资机制的创新，扩大新型知识产权融资和政策性支持的适用范围，包括对知识产权融资品类型、融资担保方式和融资企业的适用范围。推动知识产权质押融资的担保机制创新，对知识产权与其他财产的组合担保等给予政策支持。
(四)支持政策应具有全面性，既包括对企业的政策支持，也包括对银行等融资机构和中介机构的政策支持。对企业的政策支持，除了采取贷款利息补贴外，还应考虑对企业融资的中介担保、评估等其他费用的补贴，以减轻融资负担。机会优先政策也有必要继续维持。建立金融机构的财政支持政策，激励银行等多种金融机构融资的积极性，有效分散融资风险。
(五)对中介机构的政策支持不应仅限于担保机构，还应包括评估机构和律师事务所等。应培育具有权威性的资产评估机构，鼓励当地评估机构参与知识产权质押融资，推动和提高知识产权评估机构的能力和水平。
(六)推动和鼓励保险机构、再担保机构参与知识产权质押融资的风险分担机制，有针对性地开发包括责任保险、保证保险、信用保险等多种类型的保险产品，给予保险公司以经营费用补贴和风险补偿政策支持。
(七)推动知识产权投资型融资的探索，促进证券、信托、风险投资等知识产权融资机制的开展，对证券机构、信托机构、风险投资机构给予知识产权融资的政策支持。
注释:
[1]自1996年10月1日《专利权质押合同登记管理暂行办法》实施至2006年，国家知识产权局登记备案的专利权质押合同共计324件，参见卢志英:《专利权质押融资现状分析》，载《中国发明与专利》2007年第6期，第45－47页。
[2]16个试点单位包括:第一批(2008年底确立):北京市海淀区、长春、湘潭、佛山市南海区、宁夏和南昌;第二批(2009年9月确定):成都、无锡、温州、宜昌、广州和东莞;第三批(2010年7月确定):上海浦东、天津、镇江、武汉。
[3]参见国家知识产权局规划发展司《专利统计简报》中对2009年我国专利权质押登记情况的统计分析。
[4]参见国家知识产权局的《2010年中国知识产权保护状况》白皮书。
[5]参见北京博景泓知识产权有限公司的《知识产权简报》，2010年6、7月合刊第1期，第2页。
[6]参见《知识产权质押融资服务的实践及对策分析》，www．kejicy．com/cmsreleasesys/zgkjcy/infodetailed．aspx?id=7023，访问日期:2010年3月31日。
[7]网上搜索:2009年，乌鲁木齐商业银行向新疆北元—泰瑞和新疆旭日发放了两笔专利权质押贷款，但未搜索到新疆的相关支持政策文件。
[8]2009年5月25日的《温州市专利权质押贷款贴息办法(试行)》、2009年8月28日出台的《湖州市专利权质押贷款贴息管理办法(试行)》。
[9]《桐乡市专利奖励管理办法》(桐科〔2010〕17号)、2010年12月16日《海盐县专利专项资金管理办法》、余姚市2010年3月19日《关于加快推进经济发展方式转变和经济结构调整的若干政策意见》科技政策的实施细则。
[10]2009年7月6日安吉县科技局、人民银行颁发的《安吉县专利权质押贷款管理办法》、2010年4月28日长兴县科技局、人民银行颁布的《长兴县专利权质押贷款管理办法》。
[11]2010年8月10日的《金华市专利权质押贷款管理暂行规定》。
[12]2008年3月1日《德清县科技企业创业投资(担保)风险基金管理暂行办法》，“担保机构为科技企业提供信用担保”实行风险补偿、奖励限额的支持政策，涵盖了知识产权质押融资。
[13]贴息率50%的有北京市海淀区、广州市、南昌等，30%的有闵行区、番禺区，佛山南海区35%;湖北黄石市20%至60%的补贴。
第4篇：金融知识进万家范文
关键词 延边地区 城镇居民 金融需求
中图分类号：F127.8 文献标识码：A
Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.
Key words Yanbian region； urban residents； financial needs
1 延边地区城镇居民金融需求现状
延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，同比2011年增加1717804万元，其中截止2012年底，储蓄存款为6860341万元，同比去年增加948943万元，外币储蓄存款25585万元，同比去年增加835万元。①因此延边地区城镇居民银行的存款储蓄占较大的比例，并且其他存款的存量以及趋势状况基本一致。从理论上讲，居民资产应根据市场风险以及收益情况在实物与金融资产之间进行合理配置，而延边地区的资产分布大多集中在存款储蓄上，说明居民的金融需求并未得到很好地满足，因此金融机构可以发展一些更合适的产品来满足居民的金融需求，同时也提高自身的竞争力。由于受国家保障，安全性较强，国有四大银行的定期存款虽收益率低，流动性受到制约，但风险很低，受传统观念的影响以及其稳定性的存在，延边地区城镇居民金融需求以储蓄为主。
国债的自由转让和柜台交易增强了流动性，收益率提高，由于是国家制定，风险也比较小，居民选择的也较多。企业债券由市场平均收益率制定，因此适中，有一定的利润风险，而在国内上市的大多是国企，普遍亏扣，收益率来自居民投机，因此波动性较大。由此可知，银行存款的综合性好，国债综合收益率较好，居民资产流向这个方向不足为奇。
延边州财产险、寿险保费收入截止2011年年末为26.76万元，同比增长1.69万元，增长6.78%。其中财产保险费收入4.24万元，同比增收2751万元，增长6.94%；人寿保险费收入22.52万元，同比增收14241万元，增长6.75%。②尽管，保险有较好的增长趋势，但保险收入占GDP比重小，占居民储蓄存款比重低，证明延边地区城镇居民对保险的需求还是较低。
延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。以中国民族证券延吉营业部为例，2011年度交易总额111.69亿元，收入2628.37万元，全年实现净利润1573.17万元，上缴税金138万元，证明延边地区股票发展繁荣。股票虽然收益率高，但风险较大，所以对股票所占的比重时高时低。而且国内市场经济不太完善，政府债券集中在中长期，短期较少，房地产市场不完善，影响了资产组合方式的应用，导致资产集中于银行存款，金融产品并不能满足金融需求。
2 延边地区城镇居民金融需求存在问题及原因分析
2.1 存在问题
总的来说，影响居民金融需求的是家庭内部经济薄弱和外部金融环境不发达。而针对延边地区城镇居民，主要有四点：一是延边地区城镇居民金融需求总量较小；二是金融需求主要集中于居民储蓄中，少部分在国债，证券，保险等，延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，③而对其他金融产品的需求比重所占很少；三是延边地区城镇居民金融需求面临的金融产品种类少，金融需求不能做到多样化；四是金融机构种类少、数量少。延边地区的金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识，截止2011年末延边地区仅有20家地区级保险公司，其他金融机构种类和数量上都较少。
2.2 原因分析
（1）居民个人因素，包括居民收入水平和财富状况、居民消费倾向、居民对风险的厌恶程度和居民金融意识。首先是延边地区城镇居民财产总量偏低。居民财产的拥有量是金融需求的物质基础，为最根本因素。居民财产总值还不能都用于居民金融需求，还需要为买房，养老，医疗，教育等准备费用，这样，剩下的可用于金融投资的财产已经很少了。其次，虽然延边地区城镇居民财产总量低，人均收入低，但消费倾向高，偏好于消费。2012年，延吉市城镇居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消费占收入很大比重。由于延边地区为朝鲜族聚居地，许多传统思想意识使大家重消费。延边朝鲜族自治州社会消费品零售总额399.4亿元，在所有少数民族地区稳居第1位，远远高于第2的四川凉山州（379.7亿元）19.7亿元，④足以证明延边地区城镇居民重消费，轻储蓄和投资。所以，延边地区城镇居民用于储蓄和投资的财产少，延边地区城镇居民的金融需求较小。第三是家庭风险加大。家庭风险包括收入风险，消费风险，健康风险，金融资产风险等。其中，收入风险最为重要，包括失业风险和工资收入变动风险。延边居民在对待金融需求上处于风险中性者的地位，这也与居民受教育水平和知识因素有关。最后是延边地区城镇居民金融意识薄弱。改革开放后，延边地区在各个方面都有非常显著的发展，金融业也取得了很大的发展，但由于中国传统节俭多蓄的思想，还是使人们把大部分钱存进了银行，再加上大多数居民不太懂投资专业知识，大部分城镇居民金融意识薄弱，使金融需求在储蓄和投资之间比例相差甚远。
（2）金融资产的特性。延边地区居民对于居民需求的选择需要根据收益性、风险性、流动性等来确定。首先，由于储蓄存款是最为普遍、安全性高、流动性强变现性强，操作便利的金融产品，所以延边地区城镇大多数居民都选择了这种最可靠的方式。其次，债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息，可以在流通市场上自由转让，它有固定的利率，要高于同期银行存款利率，它的安全性看发债主体的信用等级，收益比较稳定，风险较小。最后，股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。它具有风险高，收益高等特点，延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。
（3）外部的金融环境。一个稳定繁荣的外部金融环境是居民做出理性的金融产品选择的前提。虽然延边地区有良好健康的经济环境，但是金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识。
3 扩大延边地区城镇居民的金融需求、优化选择的对策
3.1 扩大延边地区城镇居民金融需求总量
当前社会收入阶层结构显示，中、高等收入阶层人数所占比重较小，低收入阶层比重较大。因此，要提高城镇居民收入水平，主要是扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。
（1）坚持按劳分配与按生产要素分配相结合，保护合法收入，取缔非法收入，整顿不合理收入，调节过高收入，为扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平营造良好的制度环境。（2）加大教育事业发展力度，扩大高等教育城乡覆盖面，为劳动者提供更多职业技能培训和教育机会，为劳动者就业和再就业提供良好的政策支持，提高劳动收入附加值，造就高素质劳动力群体。（3）调整经济结构，推动产业结构优化升级，继续巩固第三产业发展地位，稳步提高农业生产，提高工业生产对GDP贡献率，激活建筑业发展潜力，扩大消费市场，利用本地区独特的区位优势，积极拉动外需，在有利的经济形势和政策环境下，积极发展外贸，扩大区域投资，加强开放合作。（4）健全城乡社会保障体系，根据当前经济发展、物价上涨的宏观经济形势，提高企业职工最低工资标准；落实城镇居民最低生活保障制度，提高城镇最低生活保障人员的低保标准。
3.2 积极培育居民金融意识，促进居民金融资产优化合理配置
针对本地区居民金融需求过于单一集中（主要是储蓄）的问题，应提高居民金融意识，转变投资观念，以促进金融资产合理配置。提高居民金融意识，主要是提高居民投资理财意识。
（1）普及金融知识，提高居民自觉学习金融知识的意识，引导居民了解金融，学会运用一些投资技巧，根据自身实际情况选择恰当的金融产品，提高家庭资产运用效益。（2）出台相关政策，加强对居民金融资产配置行为的引导，促进金融资产的合理定价，优化金融结构，提高金融运行效率。（3）各级金融机构在发展自身业务的同时，也应面向社会，积极提供社区金融服务，积极普及宣传国民金融知识，以促进居民投资理财意识的提高和良性转变。
3.3 积极培育金融产品市场，满足多样化的金融需求
为满足新的金融需求，金融机构必须整合组织体系和业务流程，重新设计或通过改良、组合各种金融要素等方式，创新金融工具与金融业务。
（1）创新银行业务，在传统存款业务基础上开发新品种负债业务，积极发展多功能存款账户，开发适销对路的新储种；积极发展资产业务和中间业务，适应需要，发行可转让债券；完善网络，积极发展银行卡业务等。（2）创新证券市场产品，积极培育和发展公司债券、资产证券化债券，同时注重创新付息形试和内容；积极发展期货、期权交易，发展货币市场基金、动态资产配置基金等。（3）创新保险业务和信托、租赁业务，增强保险业务的投资性质，如开发理财投资联结险、分红保险等产品；拓展信托项目的范围和形式，注意发挥信托风险隔离机制来创新产品。
本论文是学校科研立项的阶段性成果
注释
①②③资料来源：延边统计年鉴2012.
④ 资料来源：吉林统计信息网.
参考文献
[1] 中国人民银行延边州中心支行编.延边金融统计.2000-2009（上、下）.
[2] 李希荣.延边朝鲜族自治州地方志编撰委员会.延边年鉴，2012.
第5篇：金融知识进万家范文
山东省枣庄市中区农村信用联社把“送金融知识下乡”作为服务“三农”的重要环节来抓，通过深入镇、村、户“建立宣传站、设立信贷指南牌、入户金融服务”，有效把金融知识传导于民众，深受广大农民朋友欢迎。
镇镇建立宣传站。联社首先成立了“送金融知识下乡”工作小组，在全区现有5个乡镇驻地信用社，全部组建了“宣传服务站”，实现乡镇服务站全覆盖。同时，组织编发了《农民金融知识使用手册》和《小额贷款知识问答》等资料，要求各服务站轮流抽调5—10名青年职工在乡镇驻地开展金融宣传活动，现场为当地农民讲解金融知识和小额贷款业务等，解答农民各类金融业务咨询，使农民及时了解各类金融信息。周村信用社金融宣传服务站在开展服务活动中，结合省联社新近推出的网上银行和手机银行业务，在镇驻地现场为农民演示信用社新开办的电子银行业务，引导农民由传统在金融网点办理汇兑业务，变足不出户即可在网上办理收付。许多农民通过开办电子银行业务，深有感触地说：“既有效节省了时间又减掉了去营业网点办理业务的奔波之苦。”据统计，仅今年以来，各金融宣传服务站先后发放金融知识宣传资料10万余份，解答客户金融咨询8万余人次。
村村设立信贷指南。在开展“送金融知识下乡”工作中，为确保扎实有效，这个联社在全区各行政村统一设立了《信贷支农服务指南》宣传栏。宣传栏明确贷款须知、办贷程序等相关信贷业务及知识，农户需求贷款时，按照宣传栏《服务指南》有关提示，随时到信用社办理相关业务，一解农民过去想贷款可又不明白怎么贷的实际问题。孟庄镇后孟庄村生猪养殖户王广银，因购买饲料急需现金2万元，他在村里看到《信贷支农服务指南》后，及时找到孟庄信用社信贷员王家欢，并很快办理了贷款。王广银逢人便说：“《信贷服务指南》不仅把信贷知识下乡，更是方便了我们农民贷款……”
户户享有金融服务。为把金融服务落到村、户，联社明确50名信贷人员与全区现有101个行政村建立了联系点，并将信贷人员姓名、联系电话、业务范围等印作宣传页，发送到各村农户家中，便于随时联系。同时，信贷人员定期入户与农民讲解宣传金融知识，随时解答农民各类金融业务咨询，解决农民在农业生产中的实际问题，农民足不出户即可了解金融相关业务，享受到金融服务。西王庄信用社信贷员杨运，在与陈刘耀村建立金融服务联系点后，定期到该村进行讲解宣传金融知识，当得知该村村民陈金山加工豆油缺少资金，难以扩大生产时，及时为其办理贷款5万元，使其由单一加工豆油，扩大为综合饲料加工，当年收入实现翻番。
（作者单位：山东省枣庄市中区农村信用联社）
第6篇：金融知识进万家范文
近10年来，虽然我国的中小微企业在国家的经济发展与新技术创新中具有举足轻重的地位，但长期以来，融资难是制约我国中小微企业健康发展的瓶颈。根据中信部中小企业生产经营运行监测平台2011年7月份对全国31个省市4665家中小企业的调查显示：70.93%的企业流动资金不足，68.1%的企业有融资需求，其中35.76%的企业的融资需求无法得到满足；而在流动资金严重不足的企业中则有73.04%的企业的融资需求得不到满足。
一、国内知识产权融资的主要做法与经验
知识产权融资是指企业利用其所拥有的专利、商标、著作权等知识产权为抵押物，由资产评估机构、会计师事务所等提供中介服务，由担保公司（企业）等提供信用担保，由银行、保险公司或其他金融机构提供信贷资金的一种融资模式。事实上，作为一种新型的融资模式，知识产权质押是权利质押的一种形式。应该探索中小微企业融资新途径，创新知识产权融资新模式，以期尽快完善我国知识产权融资制度，加速中小微企业自主创新成果的转化，确保国民经济保持持续、健康地发展。
（一）江苏省知识产权融资的主要经验
以我国小微企业发展较为迅速的江苏省为例，至2008年底，该省各类中小微企业的数量已发展至105万多户，位居全国第一，占全省企业总数的85%以上，从业人数占全省企业从业人数的80%以上，其中科技型中小微企业约为2万户，成为支撑江苏经济发展的重要力量，其经济规模居全国第二，对高新技术产业产值的贡献份额已超过1/3，其整体发展水平在全国已处于领先地位。但是，就这100多万户企业而言，与银行维持信贷关系的仅有2万多户，小微企业信贷资金占银行总贷款比重则不足10%。这组数据的对比很能说明问题。鉴于此，江苏的知识产权融资主要集中于两个方面：首先，进行知识产权的直接融资。主要做法是：（1）鼓励企业利用知识产权进行直接贸易。即将知识产权作为商品，进行市场化交易、套现，通常称为技术贸易，以买卖双方签定技术转让合同为载体，成果较为显著。（2）知识产权作价入股。根据国家有关规定，专利技术可以作为生产要素，允许其利用知识产权作价入股。但江苏全省以知识产权作价入股的份额占总注册资本的比重一般均较小。（3）以知识产权争取政府的有关政策支持、资金支持。鼓励科技型小微企业利用其自主的知识产权直接申报部级或省部级创新基金，这是国家和地方政府有关部门专为中小型科技企业设立的旨在用于鼓励、支持并促进其技术创新的政府或地方性的专项基金，这两项基金是相互配套、相互补充的。2008年江苏省中小型企业利用自主知识产权项目获国家创新基金立项246项，获得国家财政资金1.44亿元，两项排名双双列居全国之首。其次，利用知识产权质押贷款进行间接融资。从2007年开始，江苏省技术产权交易所便与南京银行合作开展无抵押、无担保知识产权质押贷款业务。南京道及天软件系统有限公司以其软件产品著作权为贷款担保，获得了南京银行200万元的贷款，这是江苏省首例知识产权质押贷款，同时也是国内首笔无资产抵押、无第三方担保的知识产权质押贷款。从业已实施的情况来看，其发展前景较好。
（二）上海浦东知识产权融资的主要经验
上海浦东是全国较早实施知识产权融资的实验区之一，2006年，上海银行与浦东新区科委联手，共同尝试搭建科技型中小企业融资平台。即向其提供以软件著作权、实用新型技术、注册商标等知识产权为担保的贷款，旨在重点支持那些在生物医药、集成电路设计、软件开发、文化创意等领域拥有知识产权的小微企业的发展。经过几年的实践与探索，浦东新区逐步形成了自己的特色。目前较为成熟的融资方式有三种：（1）由政府委托一家投资公司向担保公司提供再担保，由投资公司代表政府接受企业知识产权抵押物作为反担保，以重点扶持那些拥有技术产品与团队、有成为行业龙头浅质并正处于产业化准备或扩充阶段的企业。（2）政府带头认可企业知识产权的价值，将风险准备金直接拨付给与企业合作的银行，并建立银行专户，以此实现对小型科技企业知识产权质押融资。这种融资一般期限较短，额度较小。其做法是：符合融资条件的企业以其知识产权质押给融资服务中心，再由银行以一定资金比例（1：2或2.5）向企业发放贷款，浦东新区每年安排约2000万元科技发展基金用于支持科技型小微企业发展。（3）由政府主导推动商业银行面对企业直接开展专利质押融资。具体做法是：由政府搭建平台，召集专业技术市场、无形资产评估机构、风险投资机构、专利事务所等进行专项磋商，在金融机构建立了风险控制机制的基础上，企业以专利进行质押，个人以无限责任作为信用担保，由金融机构发放贷款。
（三）北京知识产权融资的主要经验
2006年10月31日，交通银行北京分行向柯瑞生物医药技术有限公司提供了150万元的贷款，该公司向银行提供的质押物便是其“蛋白多糖生物活性物质”的发明专利权。这个贷款的成功被业内视作“破冰之举”。02007年3月，北京市推动首都知识产权的“百千对接工程”开始启动。本次活动由北京市知识产权局以知识产权价值评估为契机，推动知识产权质押融资专项工作。该局与交通银行北京分行签署了总额为20亿元人民币的质押贷款，使知识产权质押融资工作在北京大范围内开展起来。同年，交通银行北京分行为《宝连灯前传》剧组授信600万元的质押贷款，用于影视剧的拍摄。北京的“展业通”则兼顾了运作效益与风险控制，其具体做法是：首先，对授信企业限定了资金规模，即总资产在4000万元以内，主营业务收入在3000万元以内；其次，限定了该项贷款只能用于生产经营过程中正常的资金需求，并对不同知识产权质押物规定了相应的类型、有效期限、授信额度与评估值的比例。该贷款一般可以向企业提供1000万元以内的额度，期限最长为3年，可以满足不同类型中小微企业的资金需求，较之其他贷款，“展业通”的申请与审批速度较为快速。截止目前，北京已有数十家科技型小微企业总共通过利用其专利权或商标权获得了质押贷款近6亿元。
（四）天津知识产权融资的主要经验
天津知识产权质押贷款的整体模式与上海浦东相似，其主要特色在于，利用组合担保的模式，将知识产权与实物形体混合打包作为抵押物，而知识产权质押物只作为全部贷款的部分担保形式，质押担保权重最高的是专利权，为40%；其他部分贷款仍需提供实物担保。天津知识产权融资中滨海新区较为快速、成功，在“先行先试”的政策鼓励下，滨海新区金融机构积极开展以知识产权为重点的专利权、商标权，以及仓单、应收账款等的质押贷款业务，形式丰富，并根据企业需求，不断地推出新的金融产品与业务。目前面向小微企业的主要贷款有：投贷及贷投联动贷款、保银联动贷款、信用保单融资、“1+N”组合贷款、科技型中小企业打包贷款、信用共同体贷款等，不仅有效盘活了企业的无形资产，而且扩大了企业的融资规模，满足了企业多方面的资金需求。天津市首家获得商标专用权质押贷款的企业是南洋胡氏家具制造有限公司，从天津银行获得了1500万元的质押贷款。2008年12月，天津农商银行高新区支行与高新区管委会、天津国际创业中心、海泰投资担保有限责任公司共同创建了“中小企业信用共同体”，即由创业中心审查推荐合格企业，海泰提供贷款担保，高新区支行提供贷款支持的合作模式。该共同体为园区内技术密集型小企业以及节能环保等优势产业链提供了2亿元的授信额度，在额度内免担保、免抵押、免质押，企业可以持证随用随取，而且贷款申请不附加任何复查内容、保证条款，也不增加手续费等。从而实现了企业成长、银行赢利等多方共赢的局面。2010年，浦发银行天津分行、大连银行天津分行、深圳发展银行天津分行等9家银行开展了专利权质押贷款业务，为企业提供融资规模可达1.46亿元。其中“1+N”组合贷款的最高组合抵押率上限可达到150%，有效地解决了企业抵押物金额与融资需求不匹配的问题。2011年8月，滨海高新区管委会了《天津滨海新区高新技术开发区开展中小企业信用体系实验区试点工作鼓励办法》，为试点商业银行提供信用贷款风险补贴，试点企业可以得到50%最高30万元的贷款贴息、50%信用评级费用补贴以及不超过基准利率40%的贷款优惠利率。同时，天津市还鼓励银行业、金融机构为科技型中小企业发行集合债券、集合票据提供服务，鼓励信托公司为中小型科技企业发行集合资金信托产品，使科技型中小企业可以利用集合性债权方式进行融资。
二、制约我国中小微企业知识产权融资健康发展的因素
（一）国内金融环境的整体影响
受国际金融危机的影响，从2007年以来，我国央行多次上调存贷款基准利率。在此宏观政策的推动下银行及金融机构各期限的人民币贷款利率持续攀升，即便是可以获得银行信贷支持的中小微企业，其利率水平也在基准利率的基础上普遍上浮30～40%，有的甚至上浮80%，国有银行综合融资费率已达到了11.65%，股份制银行综合融资费率已达到15.4%，迫使企业融资成本居高不下。同时，由于国内商业银行为了有效规避信贷风险，提高了对知识产权融资的条件，增加了知识产权评估的时间、范围与环节；目前，知识产权担保体系还不够完善，政府对中小微企业的投资担保基金的规模仍然较小，我国资本市场的发展还不够成熟与完善，致使绝大多数的中小微企业不具备上市的条件，直接融资受限，而风险投资更是极少。目前，还缺少专门为中小微企业产权交易服务的正规的交易场所和服务平台。中小微企业债券市场也很不理想，2009年推出的中小企业集合票据，至2011年末，其发行规模仅为129.35亿元。
（二）知识产权质押贷款过程中遇到的问题
1.知识产权质押评估方面。知识产权评估是知识产权质押融资的关键环节，具有高度的、极强的专业化特点
我国虽然对无形资产评估制定了总体标准，但主要考虑的是知识产权的转让，而较少考虑知识产权融资的实际需要。现行评价方法的操作性不够强，很难对知识产权中的财产权进行准确的价值评估。知识产权具有可移性、变现性、风险性、地域性的特点以及科技型中小微企业的创新活动具有不确定性，导致知识产权在质押评估中需要顾及多方面的因素，与传统的有形资产的评估往往存在着较大的差异。这种价值评估的不确定性对金融机构而言，在授信企业未取得商业成功之前，很难确切地预计出其科技成果的货币价值和企业的市场风险，因此，对银行的信贷资金会构成直接的风险。
2.运用知识产权作为融资工具的经验不足
知识产权质押融资作为创新的金融工具，是以未来预期现金流作为融资保证的。由于知识产权质押贷款业务在我国开展的时间比较短，金融机构的质押经验还很不成熟，在质押物的评估及其管理、知识人才储备与实际操作等方面还处于摸索阶段，在经验、手段、人才、技术等方面还存在较大的缺陷和不足。尤其在知识产权质押物的处置上更是困难重重，我国的知识产权转让市场狭窄，评估与转让的程序相当复杂，处置成本奇高。而知识产权信托、知识产权证券化等在我国更是鲜有涉足的领域。
3.相关的法律法规方面
当前我国现行的有关知识产权质押融资的法律、法规还有待进一步完善，相关的一些法律条款多是原则性的，而相关主体的权利与责任、实现权益的保障措施、质押融资过程中的具体操作程式以及如何确保客观、公正地披露相关信息等均有待以法规的形式固定下来，有些层面尚属空白，如知识产权信托、知识产权证券化等具体实际操作仍无法律、法规可供依据。
4.企业自身方面
科技型中小微企业资金与生产经营规模一般都比较小，资产结构不合理，管理水平较低，企业内部控制制度以及财务制度都不够健全，往往会出现财务数据缺乏真实性的情况，企业短期行为严重，银行与企业信息不对称，有些企业甚至法制观念、信用观念比较淡薄，信誉度不高，从而导致潜在的投资者不能准确地了解企业的真实情况，因而放弃对其投资，这也不同程度地造成了银行“惜贷”的现象。
三、创新知识产权质押融资途径的相关建议
（一）建立并完善知识产权的评估、交易机制
建立全国统一的、兼具行业及地方特色的知识产权质押融资服务系统。建立各地区以知识产权评估机构为核心的知识产权评估机制、运行模式，增强其评估的权威性、可信度。大力培育中介服务机构，逐步建立起独立的、客观的、公正的评估机构，统一价值评估标准，提高价值评估的专业化水平和科学化水平，为金融机构提供值得信赖的依据。同时，依据市场规则，不断完善知识产权交易平台，逐步培育知识产权交易市场。制定相应的政策，积极扶植知识产权评估、登记、咨询、处置以及转让的中介服务机构的规范化发展与运营，切实为中小微企业提供社会信誉度高的知识产权策划、知识产权保护、知识产权资本化等高质量的服务。
（二）建立健全科技型中小微企业知识产权投融资体系
积极探索并建立知识产权投融资服务体系，随着金融体制改革的不断深化，政府部门要引导并建立起相应的适应我国国情的中小微企业投融资体系，加速整合金融资源，不断进行金融工具创新，加大产业政策扶持的力度，改善中小微企业知识产权投融资环境。应继续发挥现代金融的整体功能，积极整合银行业、证券业、保险业的资源，围绕服务中小微企业知识产权投融资体系，坚持金融产品创新、金融工具创新、金融服务创新。建立科技金融信贷担保机制及其相应机构。
（三）完善法律、法规体系
继续完善《知识产权法》并制定相应的法规与指引，使现有的知识产权范围得以延伸至商号权、原产地标记权、商业秘密权、集成电路设计权以及商业模式等，这些要素均可以创造经济价值，应该作为知识产权，既可以进行质押贷款，也可以作为信托与证券化的基础资产。因此，《信托法》与《证券化法》也应作相应的修改与完善。
（四）建立风险防范体系
由于知识产权质押融资的风险较高，因此，在建立知识产权质押贷款配套措施过程中，切实需要金融监管部门、知识产权管理部门等制定严格、规范、科学的监管制度、监管体制以及高效的运行机制。
第7篇：金融知识进万家范文
为顺应经济全球化发展趋势、积极响应国家“走出去”发展战略，工商银行海南省分行通过“内保外贷”业务，支持了我省“走出去”企业的海外并购、项目投资以及海外贸易业务的融资拓展。2014年上半年，该分行为各类“走出去”企业办理融资性对外担保业务近亿美元。
7月20日、9月16日，“威马逊”、“海鸥”强台风接连侵袭海南，部分市县遭受较严重经济损失。海南各银行业金融机构纷纷采取积极措施，全力支持灾后重建。经统计，全省各银行业金融机构派出了287支救灾金融服务队，为3746个客户提供及时的金融服务，截至9月29日共发放救灾贷款107亿元，为1.32亿元受灾贷款办理还款展期，减免贷款利息1556.5万元。
面对超强台风“威马逊”灾情，7月24日、25日，农业银行海南分行向海南省政府和海口市政府分别捐款200万元、100万元，组织全行员工向受灾群众献爱心。为助力因台风损失巨大的客户尽快恢复正常生活生产，该分行紧急划拨5亿元授信用以支持当地客户、企业生产自救，开启灾后重建贷款审批投放绿色通道，坚持“特事特办、急事急办”的原则，力争做到早受理、早审批、早投放，尽早为受灾客户提供信贷资金支持，对符合贷款展期条件的受灾农户给予展期，暂缓农户的还贷压力，切实履行“三农”服务社会责任。
8月5日，招商银行海口海甸支行正式开业，这是该分行继国贸支行后设立的第二家综合性支行。2014年以来，招商银行海口分行按照网点布局战略部署，逐步加快网点建设步伐，有序延伸服务窗口，力争为海口市民提供更加便利的金融服务。
8月6日，国家开发银行海南分行与海南省发展控股有限公司召开座谈会，了解国家发改委5月22日批复红岭灌区可研批复的进展情况。座谈会上，该分行表示将尽力协助海南省发展控股有限公司完成前期准备工作，待初步设计获批后立即启动项目入库、评审工作。
8月13日，中国建设银行总行通报了“个人客户服务年”活动评比结果，建行海南省分行在活动期间表现优异，客户投诉总量、网均客户投诉量均为最少的5家分行之一，最终评比结果位居系统第6位，荣获“优胜单位奖”。
为响应海南省政府号召、履行企业社会职责，交通银行海南省分行结合省市政府对受灾农村农业户受损房屋重建方案及重建贷款财政贴息方案，多次向交总行汇报、沟通，在不突破目前零贷授信政策的前提下，于8月25日创新推出个人其他消费贷――灾后重建贷款，用于其灾前在农村长年居住的住房因灾倒塌需重建的保证担保贷款。
8月30日，建设银行海南省分行在海口启动了“重走长征路 共筑中国梦”徒步活动，将革命历史教育与绿色健身相结合，把每年八月的第一个周六定为“徒步日”，鼓励员工发扬长征精神，关注身体健康。
9月1日，2014年海南省银行业“金融知识进万家”金融知识宣传服务月活动全面启动，辖内56家银行业金融机构1377个营业网点通过宣传横幅、展台、展板、电子显示屏等形式向社会大众开展金融知识宣传。为保障此次活动顺利进行，海南银监局制定详细的活动实施方案，从活动原则、宣传方式、宣传资料、媒体报道、信息报送等方面进行细化分解，并组织银行业金融机构“进学校”、“进农村”、“进社区”、“进军营”等专场活动。
9月1日，中信银行海口分行按照海南省银监局的统一部署，开展了以“多一份金融了解，多一份财富保障”为主题的金融知识进万家宣传服务月活动。活动启动日当天，该分行以营业部为主要宣传阵地，在四家营业网点布置宣传专区，摆放金融知识进万家宣传折页，在网点内外播放宣传片，并通过临街LED、灯箱、公告栏等宣传载体展示活动的宣传标语。
9月3日，平安银行海口分行以差额回购模式开出“海南格力电器产业链”首批银行承兑汇票，标志着该分行在小企业产品创新的道路上又向前迈出了一步。“海南格力电器产业链”是平安银行小企业金融事业部审批通过的唯一一个差额回购业务，项目差额回购模式敞口额度共3000万元。截至9月3日，该业务共开票4张，票面金额1920万元，使用敞口1063万元、保证金存款857万元，项目后续开票金额约4000万元。
9月11日，邮政储蓄银行海南省分行与海南省农民专业合作社联合会在海口联合举办了海南省农业专业合作社融资服务推进会。邮储银行海南省分行将以推进会为契机，借助政府支持，发挥“小贷款、大作为”的积极作用，与省农民专业合作社联合会共同打造“政府满意、农民增收、邮储增效”的三农金融服务平台。
9月20日，浦发银行海口分行携手中国移动海南分公司在海口宝华酒店成功举办“浦发银行中国移动理财俱乐部”首期理财讲座，300多名浦发银行和中国移动的贵宾客户参加了讲座。
9月20日，农业银行海南省分行成功举办“激情绽放，共铸辉煌”迎国庆歌咏会，全行近1800名员工欢聚一堂，以歌声热烈庆祝祖国65年华诞，鼓舞全行员工积极服务地方经济建设，为客户提供高效金融服务，共圆“中国梦”、“农行梦”。
9月24日，海南省金融学会在海口举办2014年房地产专题金融研讨会，银行类金融机构、海南大学、海南师范大学等会员单位的相关人员应邀出席会议。本次会议邀请相关专业人员从市场发展、风险防控和信贷质量三个方面分别做了主题发言，其他与会嘉宾围绕海南房地产相关问题进行深入讨论和交流。
9月27日，中国银行海南省分行举办“百年海南中行，爱心圆梦未来”助学活动，成立“海南中行爱心助学基金”。该助学活动历时11年，计划投入资金200万元，对全省100名贫困学生进行资助。
第8篇：金融知识进万家范文
围绕特色经济 拓展贷款品种
新宁县地处湘西南边陲，粮食、脐橙、竹木、畜牧、药材、烤烟为六大支柱产业，工业以农产品加工为主，辖内食品加工、竹木加工等大、小型实体企业120余家。近年来，该联社在优化传统信贷产品的基础上，推出了“公司+基地+农户”的信贷产品，有效解决了64家公司资金短缺、融资难的问题。湖南海盛食品有限公司是一家民营股份制、外向型企业，注册资金1280万元，属邵阳市重点招商引资项目，邵阳市“千企联村共同发展”市级示范项目、邵阳市市级农业产业化龙头企业。主要生产蘑菇、法国青刀豆、甜玉米、马蹄、冬笋等蔬菜罐头及蔬菜汁、橙汁、矿泉饮料等健康食品，年产罐头食品25000吨，年产值2.2亿元。2011年，该企业原材料紧缺，急需资金建造原材料生产基地，新宁联社急客户之所急一次为该企业授信1100万元，凭借该县联社这条“红线”，该公司与广大种植户结下“鱼水情”，整个产业形成一个有机整体。近三年来，公司效益不断增长的同时，广大种植户真正得到了实惠，企业已建蘑菇房321座，支持种植农户356户，每座蘑菇房年均利润达到3万元；发展法国青刀豆、甜玉米等种植基地2000余亩，带动农户879户，每亩均利润5000元。不仅使农民朋友收入水平得到提高，更为农民增收开辟了一条新的致富通道。
围绕业务创新 创业贷款助实体
该联社在不断改善农村金融服务，着力推进金融产品和服务方式创新上，为扎实解决具有创业能力但缺乏流动资金的下岗失业人员、复员转业军人、大中专院校毕业生、返乡农民工和失地农民的资金难题，开发了创业贷款品种。下岗职工陈南忠逢人就说“在我最困难的时候，是信用社伸出了援助之手，帮我渡过难关。”2012年初，陈南忠的葡萄干加工厂因葡萄园春耕生产，急需资金。当时正为融资弄得焦头烂额的他，抱着试一试的想法，他找到了新宁信用联社。信贷员了解情况后立即对项目进行审查、核实，并在最短时间内办理了贷款手续，为其发放了50万元的创业贷款。该联社的贷款犹如“及时雨”，给葡萄园的发展带来了勃勃生机，当年就实现产值90万元，他将所有收入全部存入该联社。自2011年6月创业贷款开办以来至2013年9月底，共发放685笔，发放金额3455万元，创办各类小型经济实体575个，直接扶持就业人数3500人，带动就业人数达5800人，有力地推动了全民创业和全县创业促就业工作的深入开展。
围饶地方特色 给力微小企业发展
新宁县地形是西南、东南地区山高岭峻；中部地势低平，侵蚀堆积地貌发育。气候属中亚热带季风湿润气候区，气候温和，光、热充足，雨量充沛，四季分明。由于有这些得天独厚的条件而适宜各种动植物生长，中草药资源丰富，在境内发现2400余种中草药植物，素有“天然动、植物宝库”美誉，其中野生蕴藏量很大的有绞股蓝、虎耳草、虎杖、山海棠、红豆杉、苦木、博落回等中草药植物。同时近年来，县政府采取有力措施大力推进中药材产业的发展，在多个乡镇人工栽植了大面积中药材，其中有南方红豆杉、厚朴、虎杖、银杏、黄柏、杜仲、金银花等，面积达到15万亩，加上周边县市的40万亩中药材，总面积达55万亩。新宁县凯博植物工程有限公司是一家集中草药资源种植，植物提取、研发、与商贸、OEM、ODM、0BM等综合开发利用的多元区域重点高科技产业企业。今年该公司因流动资金紧缺，面临停产，向联社申请贷款，该联社信贷部门工作人员深入该公司进行了调查，认为该公司符合信贷支持的对象，一次为该公司授信1100万元，今年9月，先期800万元流动资金贷款发放到位，解决了该公司燃眉之急。近年来，累计发放3.4亿元，贷款支持当地27家规模企业经济实体，开辟农民就业门路，使1200多名农民在家门口实现了就业。
浙江省兰溪农合行四个零距离，普惠千万家
（文/徐金浩 方毅）
兰溪农合行响应省联社的号召，启动并大力实施普惠金融工程三年计划，并通过“四个零距离”，把农信普惠金融的阳光洒向了千家万户。
一、支农零距离，为青年创业送来东风。家住施坞村的施洪军与其妻子一同在家从事兔子养殖。兔场占地约一亩，搭建兔棚300多平方米，兔子2个半月一成熟期，每次可出售小兔100余只。现因扩大养殖规模资金短缺，向我行申请贷款。所属支行在了解情况后，实地走访，全面了解客户基本情况后很快给他带去了好消息，贷款10万元助其渡过创业路上的一道难关。自我行开展农村青年创业贷款以来，着为解决农村青年创业者的实际困难，立足发展当地特色农业，帮助农村青年实现增收致富，促进返乡青年创业，为新农村经济建设增添亮色。
二、助学零距离，为寒门学子铺就明天。家住孙下坞村的黄根土，凭着从合行拿到的助学贷款，终于可以安心的送其儿子黄忠林去上大学。黄根土家境贫寒，仅有二层黄泥屋一间，但是为人忠厚老实，吃苦耐劳，以种植四季豆，茄子等高山蔬菜为主，其妻子身体不佳，不能过于劳碌，家庭重担全在他身上，儿子上大学本来对这个家庭来说是件极大的喜事，但是他却因为无法凑齐学费而担扰苦闷。在得知这一消息以后，我行及时地发放了贷款，助其儿子完成大学梦，像黄根土这样从我行拿到助学贷款的农民不在少数，这也是兰溪农合行为了感恩社会回馈社会的一个重要举措。
三、助民零距离，为美丽浙江添抹秀色。徐伟民是兰溪市汪高岭村人，他的新房基本建成，由于过年想把房屋结顶，还缺少3万元左右材料款、工资款。我行客户经理在走访农村时了解到徐伟民是一位肯吃苦、勤劳动的农村青年，也符合农村住房贷款的条件，马上为其办理了3万元贷款。近年来，兰溪农村兴起新农村建设高潮，然而在建房过程中，很多农户遇到了“还差一点资金”的困难。兰溪农合行积极响应兰溪市委、市政府提出的“坚持强农惠民，扎实建设美丽乡村”号召，创新金融模式，全力助推美丽乡村建设，推出“美丽家园”农民住房贷款用于农房改造建设，并安排信贷资金保障农村住房贷款的需求。今年已发放美丽家园贷款904户，金额13138万元，有力地支持了新农村和美丽乡村建设，也推动了城镇化进程。
四、服务零距离，为老百姓送金融知识。兰溪农合行围绕“多一份金融了解、多一份财富保障”金融知识宣传主题，在人流集中区域的营业网点设立宣传点，通过展示活动宣传标语、设置咨询台、发放宣传材料、播放宣传视频等方式进行宣传展示，向公众介绍基础银行业金融知识包括个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务、非法集资等8项内容进行宣传讲解。老百姓对这种宣传到家的方式表示欢迎和肯定，“对我们而言，迫切需要了解识别假币的知识，农合行每年都有反假币的宣传，效果蛮好的，希望这样的金融宣传越多越好。”一位开小店的市民说。为城乡居民提供金融普及教育，引导社会公众科学合理使用银行产品和服务，逐步提高创业、理财的意识与能力一直以来都被兰溪农合行视为一种必须履行的社会责任。
浙江省泰顺联社四个行动全面深化“普惠金融工程”
（文/高菲菲 徐真）
作为地方金融主力军，泰顺农信承担全县近70%的农户贷款和20%的小微企业贷款，服务覆盖全县36万总人口中的35万客户，为近10万人提供政府性惠农资金的收缴和发放。到9月末，该社共计发放贷款26.46亿，其中涉农贷款23.90亿。在全面深化金融普惠过程中，泰顺联社将着力点放在“四个行动”上，促进城乡金融服务均等化，更好地服务“三农”、小微企业和实体经济发展。
一、组织行动保“普惠”。一是全面动员到位。在省农信联社召开普惠金融新闻会后，该社高度重视，于第一时间召开了动员大会，成立了由理事长担任组长，其他班子成员为副组长，各部室负责人为成员的“泰顺农信普惠工程”领导小组，负责金融普惠工作的规划、协调、考核、决策等，同时，与当地政府部门积极沟通协调，争取更大的优惠和支持。二是走访对接到位。持续开展“走千访万”活动，发动农信员工将信贷资金、金融知识等送到田间地头和千家万户，以更加务实的作风进村进社区、进户进企业，重点走访了新客户、城关新居民、创业创新大赛项目等，实现农信普惠金融服务与农村金融需要的有效对接。到目前，该社共走访行政村295个，农户1123户，企业70多家。
二，基础行动助“普惠”。一是优化信用体系。全面实施丰收信用工程，深入开展信用户、信用村、信用乡镇的等级评定，完善信用体系，努力提高农村信用评定基础信息在贷款授信、用信等方面的应用率，不断提升信用工程质量给诚信者以支持，在贷款额度、利率、期限、担保等方面实施差别优惠措施，体现守信价值，建设信用文化。今年，该社共新评定省级信用村1个，市级信用村10个，市级信用乡镇1个，县级信用乡镇1个，县级信用村20个，共计发放信用贷款余额8292万元，3394户。信用贷款的大力推广有效解决了一大部分农户担保难的问题，体现了我社作为泰顺县金融主力军在信用体系建设方面强大自信。二是推广阳光信贷，通过实行信贷过程公开化管理，提高信贷业务秀明度，打造规范高效、互惠互利的惠农绿色通道。积极推行公示制度，在营业网点、便民服务点、微信等场所，公开贷款条件、贷款程序、信贷人员服务范围，让百姓对能否贷款、能贷多少如何办理有数。实施阳光代操作，信贷业务的受理、调查、授信等环节实行阳光化操作，保障信息的客观性和准确性。
第9篇：金融知识进万家范文
关键词：农村；普惠金融；完善
1.部分发展中国家开展农村普惠金融的做法
1.1小额信贷模式
孟加拉国是近代小额信贷的发源地，非政府组织的格莱珉银行是小额信贷机构的成功典范，贷款对象为最贫困的农户，特别是贫困妇女，运行框架采用无抵押担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持（政府提供大量的无息贷款），信贷的对象也是最贫困农村人口。
1.2银行模式
巴西将非银行机构，如药店、邮局等为银行机构，通过将银行功能分解外包给机构，向农村提供广泛金融服务，如开立和管理存款账户、开展贷前调查等。同时，出台系列综合政策，使得其运营成本更低，能够大范围、多形式向农村提供金融服务。
1.3手机银行模式
2007年，英国移动运营集团沃达丰在肯尼亚推出手机支付产品M-Pesa，开创了手机银行服务先河，2007年6月，该产品拥有17.5万用户、577家服务商。占全国人口70%的农民无需使用现金即可互相交易。而该年全国平均每十万人才拥有1.5家银行机构服务和1台ATM机。
1.4政府推动模式
墨西哥将保护金融消费者权益、广泛普及金融知识以及推动金融机构的透明化作为主要手段。2005年以来，它出台了《2007-2012年国家发展规划》和《2008-2012年国家发展融资计划》，推动银行改革，使非金融机构（银行商）可以在农村地区提供金融服务，允许银行根据差别监管提供不同的服务，同时将小型储蓄和信用机构纳入正规的吸收存款机构管理并帮助其发展。
2.我国部分金融机构和地区开展农村普惠金融的做法
2.1农业银行推进“金穗惠农通”工程
一金融服务进农村，在农村的各场所设立服务点，布放智付通、POS、自助服务终端等电子机具，满足农民查询、取款、转账、缴费等需求。二综合各项民生金融服务，与新农保、新农合及涉农补贴等民生工程对接，实现农民“养老、看病、补贴钱”发放和管理。三高效服务农业企业，以农业生产流通环节上的企业和农户为重点，围绕产业链、物流链、资金链及供应链，为其提供结算、融资、理财等全方位服务。
2.2农信社（农商行）紧围“农”字做文章
一是基础金融服务全覆盖，如江西赣州农信社推出金融便民服务三覆盖，将物理网点、自助服务、现代金融服务推广到全市每个乡镇、行政村。二是小额贷款服务种类多，如山东寿光农商行推出“春雨工程”小额信用贷款，在发放贷款的同时，还送服务、送信息，让客户经理和骨干人员与特困农户结对子，定期上门走访，保证“支持一个，成功一个”。该行还推出乡村“2+1”贷款产品，即在村委和农户结成大联保体的基础上，简化手续，将农民最高授信额度由5万元提高到100万元，利率优惠30%。三是新型服务不断推广，如寿光农商行积极向农民推广理财服务，帮助有需求的农户制定全年资金收支计划，建立服务档案，确定资金需求情况和资金闲置时间，为其量身定做实物黄金、通知存款、单位协定存款等理财规划。
2.3地方政府大力发展涉农小额贷款
海南省政府大力发展小额贷款等惠农金融服务，将小额贷款列入省政府民生项目。该省财政设立农民小额贷款贴息专项资金，对10万元以下的农民小额贷款给予贴息，对橡胶、水稻等14个农产品提供保险补贴。贴息率上，全省定为不低于5%，有能力的市县可以根据自身情况上调。贴息贷款的额度从5万元提高到10万元，贴息贷款用途从生产领域拓展到自建住房贷款等生活领域，省政府还对农民小额贷款发放金融机构按贷款额的0.5%给予财政奖励。
3.进一步完善我国农村普惠金融的建议
虽然我国部分金融机构和地区在发展农村普惠金融的工作上取得了一些成绩，但由于引进普惠金融概念时间相对较晚、普惠理念尚未树立，加之农村金融服务机构欠缺、金融基础设施落后、法规政策支持不足、经营管理方式滞后等原因，目前我国农村普惠金融的整体水平还不高，需要进一步理清思路、端正态度、明确目标，努力使农村地区的居民和企业能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务，实现农村金融服务普及、便利、优惠、可持续的工作目标，让占全国人口大多数的农村居民享受到金融改革发展的成果。
3.1农村普惠金融要有法可依
成立其领导小组，出台法律法规，建立金融供给体系，制定其发展战略。健全财政、货币和监管政策，优化税收扶持政策，改进财政补贴方式，减免涉农贷款、小微企业贷款等贷款所得税。优化支农再贷款投放，适当降低农信社、农商行存款准备金率等调动涉农信贷投放的内在积极性。
3.2涉农金融机构在农村的全覆盖
建立方便快捷的农村金融网络，鼓励其适度竞争。商业银行增加网点，发展村镇银行和民营银行，大力推广手机银行、电话银行、网上银行等，积极应用金融创新产品，使农民足不出村取现、账户转账和信息查询等服务，满足其基础金融服务需求。
3.3树立“普惠”理念，引导金融机构真心为农服务
普惠金融不是政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务，而是要求金融机构在遵循商业原则的同时，履行社会责任，给予“三农”金融支持。涉农金融机构要积极满足农村居民和农村小微企业的多样化金融需求，在不放松风险管理要求的前提下，通过降低门槛、简化手续、研发适合农民特点和农业实际的金融产品，提高与农户、农业企业的金融需求匹配度，使金融服务惠及农民、农业和农村，提升普惠金融体系的服务水平和可持续发展能力。为广大农民提供更加方便快捷的金融服务。
3.4多管齐下构造良好农村信用环境
政府主导、部门配合、社会各界共同参与为形成资金向农村地区聚集的“洼地效应”创造良好的条件。优化农村信用环境，消除金融机构的顾虑，努力构建新型的政、银、企关系，在农村营造“守信光荣”的社会氛围。
