社区养老金融服务发展分析

［提要］养老金融服务是顺应人口老龄化社会发展趋势，为了保障老年人群体生存质量，推动养老产业发展而逐渐产生并与其他养老产品融合而成的。本文利用问卷调查得出的微观数据，首先分析延吉市社区养老金融服务现状，并结合我国社区养老金融服务发展制约因素，最后提出相关建议，以供参考。

关键词：延吉；人口老龄化；养老金融服务；社区养老

一、引言

2019年国务院印发的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中指出要“打造高质量的为老服务和产品供给体系”，并提出健全以居家为基础、社区为依托、机构充分发展、“医养有机结合”的多层次养老服务体系，多渠道、多领域地扩大老年人产品和服务供给，提升产品和服务质量。但仅靠政府提供面向大众的一般养老金融服务无法满足老年人群体多样化的需求，在老年人依赖社区基础服务的背景下，金融机构和社区服务合作推广金融养老产品，是我国建立优质养老金融服务体系的一个有效方法。按照国际上60岁及以上人口占总人口比重为10%以上或65岁及以上人口占总人口比重为7%以上为老龄化社会的标准，作为延边朝鲜族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查时，延吉市65岁及以上人口比重达到8.95%，人口老龄化水平已经远远超过了全国和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的两次人口普查数据计算得出的延吉市65岁及以上人口年均增长率7.97%计算，可预测到2030年延吉市65岁及以上人口数将达到233，415人。如果假定到2030年的总人口数不变，那么延吉市将在2030年左右进入到深度老龄化社会。随着人口年龄结构老龄化特征的逐步强化，延边地区的养老服务需求规模将不断扩大，这也将为该地区养老服务业发展带来机遇和挑战。此时，保障老年人基本生存需要，增加养老金融产品供给，促进养老服务优质化、人性化，是积极面对延吉市人口老龄化问题的主要目标。在此背景下，2019年11月对延吉市各社区和社区居住的老年人进行了问卷调查和实地调查。并通过问卷调查得出的微观数据，首先定量分析延吉市社区养老金融服务现状，并结合我国社区养老金融服务发展的制约因素，最后对延吉市养老金融服务发展提出了一些建议。

二、延吉市社区养老金融服务现状

养老金融服务是顺应人口老龄化社会发展趋势，为了保障老年人群体生活质量，推动养老产业发展而逐渐产生并与其他养老产品融合而成的。在金融行业相对发达的一线城市，银行网点密集，理财信息相对充裕，社区宣传积极，老年人已经养成了投资理财的观念。然而，延吉市作为三线城市，存在养老金融产品相对稀缺，养老金融产品市场发展速度缓慢；养老金融产品缺乏创新，社区宣传力度不够；社区与金融机构缺乏合作，养老金融服务市场不太完善等问题。

（一）养老金融产品相对稀缺，养老金融产品市场发展速度缓慢。从整体上看，老年人主要通过银行进行投资理财，产品集中在储蓄、银行养老理财产品及商业养老保险几个方面。其中，养老储蓄产品以其风险低、收益稳定、易于操作的优势成为最被老年人群体接受的养老金融产品。商业养老保险产品也在老年人群体中占据主要地位，但老年人群体退休收入主要来源于政府的基础养老金，由于缺少来自政府的政策激励，商业养老保险产品依旧缺少创新，不具有突出的竞争能力，缺少对老年人的吸引力。从延吉市金融机构调研中得知，作为老年人群体首选的投资对象，银行的养老理财产品并没有足够的创新，主要推出由商业银行设计发行的以长期稳定为目标的理财产品。虽然保证了低风险，但收益同样不高，部分老年人虽不满意，却没有决心购买更高收益的中高风险产品。从调查中发现延吉市老年人商业养老保险购买比例依旧偏低，作为一个广受老年人群体接受的养老产品，并没有与其接受度相匹配的投资量。由于养老金融产品的相对稀缺，老年人可供选择的金融产品不多，直接导致了养老金融产品市场的形成，阻碍了其发展。

（二）养老金融产品缺乏创新，社区宣传力度不够。为了解延吉市老年人对金融产品的认识，在延吉市随机发放300份调查问卷，共收回有效问卷调查214份，回收率为71.3%。调查数据表明，延吉市老年人群体市场潜力巨大，大部分老年人渴望了解养老金融产品相关知识，并期待金融机构能推出更有针对性和创新性的金融理财产品。换句话说，如果金融机构能根据老年人的切身需要制订方案，设计更能使老年人群体获得收益的金融产品，将会有更多的老年人参与到养老产品投资中来。调查中还发现延吉市老年人对于金融养老产品的了解相对有限，导致购买意愿不高，在受访的老年人中只有29%购买了针对老年人的养老金融产品，并且有36%的老人在未来有购买多样化的养老金融产品的意愿。48.7%的老年人认为理财是子女的任务，不愿亲自购买金融产品；20%的老年人希望金融机构和社区能普及金融产品相关知识，并会考虑购买养老金融产品；16.4%的老年人认为养老金要自己支配，但对所有金融产品没有购买意愿；只有14.9%的老年人愿意在金融知识相对匮乏的情况下主动了解并且购买。同时，老年人对金融产品的选择较为局限，偏好主要侧重在商业银行设计发行的理财产品，占受访人数的78%，还有一部分老年人选择商业养老保险，但态度较为谨慎，占受访人数的18.2%，另有3.8%的老人愿意尝试基金、股票、贵金属等新型养老金融产品，但没有渠道了解及购买。即使部分老年人购买了理财产品，也有7.2%的老年人表示自己或身边的人因信息不对称，被金融机构哄骗购买理财产品的经历。老年人理财的目标不是为了增加财富，而是为了稳定已有的财富，维持持续的现金流。但是金融产品相关知识的匮乏导致部分老年人易被广告及销售人员误导购买，这也是老年人对养老金融产品缺乏信任的主要原因之一。

（三）社区与金融机构缺乏合作，养老金融服务市场不太完善。在我国人口老龄化进程中，老年人没有稳定的收入来源，并在年纪增长的过程中生活自理水平逐渐缺失，这带来了巨大的养老风险，此时养老金融服务可以提供有力的保障。社区作为老年人活动的主要场所，也是提供养老服务的主要机构，目前能提供的服务局限在保障老年人基础生活水平，在与金融机构合作的过程中，可以拓宽业务范围，增长经济实力，为国家的养老保障体系贡献更多的力量。我国的养老金融产品市场仍处于发展的初级阶段，市场中缺乏能让老年人突破心理障碍积极购买的养老金融产品。调查中发现，占73.9%的老年人年可支配收入不足10万元，这一群体的购买力是非常有限的，风险承受能力差，但群体内的人口数众多，总体来看是非常巨大的市场，有无限的发展潜力，金融机构通过和社区合作，吸引社区内越来越多的老年人加入到投资活动中，也能获得可观的收益。但是，社区作为与老人关系最密切的一方，虽然举办了丰富的文娱活动、提供了一定的健康服务，却没有为老年人群体宣传足够的金融理财知识，并且没有积极地与金融机构合作提供社区金融服务。

三、我国社区养老金融服务发展的制约因素

从政府角度来看，虽然近年来国家出台多项政策鼓励发展养老金融服务，但相关政策并没有落实到具体的情况，导致很多商业金融机构不愿做出尝试和创新，而社区也不愿在法律保障不完善的情况下擅自与商业金融机构合作。双方均不愿走出第一步，所以市场发展得相对缓慢，由此可见信任危机和潜在风险是我国养老金融服务要面对的两个严峻问题。从金融机构角度来看，养老金融产品市场范围很广，但投资情况不容乐观。由于老年人理财观念比较传统，金融机构也不愿开发适合老年人的金融新型产品。当大型商业金融机构选择销售保守产品，中小型金融机构更加不敢于设计售卖投资相对小额的养老金融产品。没有吸引目标群体的产品，目标群体就会失去投资热情和投资欲望，市场中无法形成良性的循环，这使得养老金融服务市场无法形成多机构竞争，消费者积极投资的良好局面。从社区角度来看，目前已经建立了相对完善的基础养老服务体系，能为老年人提供日常的生活和娱乐服务，基本覆盖了老年人生活的全部需求。此时与商业金融机构合作需要引进新的运作模式，进行深入的宣传，增加人力物力投入，提升社区工作成本，社区工作压力升高。同时，社区也面对着巨大的风险，社区工作人员不具备足够的专业知识判断合作金融机构的产品质量。随着老年人的年纪增长，思考能力也会下降，社区工作人员无法准确分辨出每一位老人是否有足够的个人判断能力来理智地消费养老金融产品。此时，社区要为老年人可能会产生的损失承担一切的责任，这使得社区对待与商业金融机构合作的态度较为消极。从老年人角度来看，作为养老金融产品的目标群体，老年人往往不具有雄厚的经济水平，而经济实力限制了老年人群体的风险承受能力，基于有限的养老金，老年人一般选择相对长期的低风险金融产品，且局限在银行储蓄和商业养老保险之间。作为消费者无法在市场中体现出较强的购买力，导致发行金融产品的银行方面没有热情提供后续的服务。

四、对策建议

（一）出台相关政策鼓励参与养老金融服务，推动市场发展。政府应给予有效的政策支持，鼓励商业金融机构积极投身于养老金融服务，设计开发出具有多样性的特色金融产品，鼓励老年人打破保守观念，参与到养老金融服务发展的大潮中来。对于金融机构来说，提供养老服务需要投入大量的资金，且带有一定的公益性质，在我国养老金融服务发展的前期，金融机构也很难从其中获得利益，政府应对商业金融机构提供优惠或是补贴来刺激机构的积极性。

（二）金融机构借鉴发达国家先进经验大胆创新、丰富市场。商业金融机构应努力改变市场中商品的同质化，借鉴发达国家已经开发出的新型养老服务产品，在进行适应性改变后形成与中国养老产业相匹配的创新养老服务。其中最引人注目的无疑是在美国和日本获得巨大成功的住房反抵押贷款模式，通过金融机构专业的分析，帮助老年人合理规划有限的养老金，以此获得安稳幸福的晚年生活。

（三）社区要与金融机构等多方合作，搭建成熟的多元化养老服务平台。社区可以选择和多种服务行业合作，为社区内的老年人搭建集金融、健康、法律咨询、娱乐于一体的综合性服务平台。通过多种途径深入地宣传养老金融产品，打破老年人观念中的保守思想，培养他们在投资养老金融产品上的主动性。多方合作，增加养老服务平台内的资金投入，能更好地建设相关服务体系，推进我国养老产业的蓬勃发展。

参考文献：

［1］权明，韩美兰.延边地区养老服务业发展研究［J］.合作经济与科技，2018（03）.

［2］张佩，毛茜.中国养老金融创新发展：现实障碍、经验借鉴与应对策略［J］.西南金融，2014（07）.

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作者：于洋洋 韩美兰 单位：延边大学经济管理学院