民间借贷融资全文(5篇)

第1篇：民间借贷融资范文

关键词：担保圈；中小企业；民间融资

一、中小企业民间融资与担保圈现状

（一）民间融资概念及特点

简单地说，民间借贷，就是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆借行为。其特点主要包括以下几点：一是借贷主体多为金融机构不能满足其融资需求或不能完全满足其融资需求的中小企业、个体工商户和自然人。二是民间借贷利率有借贷双方自行协商确定，利率大小从零利率到高于银行同期利率几十倍都有，但利率在银行同期贷款利率四倍之内受法律保护，四倍以上不受法律保护。三是相对正规金融，民间借贷金额小、期限短。民间借贷的资金出让方和接收方大部分均为中小企业、个体工商户和个人，他们的出让资金有限，资金需求也较小。另外，因为民间借贷利率较高，大部分企业和个人将民间借贷资金用于缓解暂时资金短缺。四是民间贷前审核流程和借贷手续简单，不需要担保，不需要抵押，只需借贷双方达成一致，合同即成立。另外民间借贷资金到位很快，能及时解决借款人的燃眉之急。

（二）中小企业担保圈发展现状

担保圈是指由于信息不对称，银行出于风险管理考虑，对缺少抵押物的中小企业在申请贷款时，要求多家企业形成一个相互担保体系，以降低单个企业贷款风险，并更大程度获得收益的形式。担保圈的存在一方面使得企业更容易获得银行贷款，但另一方面，使得涉及的多家企业生产经营情况相互关联、息息相关。在银行信贷管理水平较低的情况下，担保圈企业容易造成一损俱损的局面，融资风险暴露明显。目前，单个担保圈涉及企业数目较多，单个企业涉及担保圈多。在一家银行内，A企业为B企业提供担保，B企业为C企业提供担保，C又可能为D担保，而扩展到另一家银行，ABCD等任何一个企业都有可能再为其他企业担保，如此一层一层辐射，最终使得担保圈不断扩大，企业之间担保关系盘根交错。除了银行系统内的担保圈外，不少企业还与小贷公司、民间借贷等有资金往来，担保圈的情况更加复杂。以温州为例，通过对近3万条公司客户保证贷款信息的汇总整理，绘制了涉及所有银行的担保关系网络——共计992个担保圈，银行融资总额约2000亿元，保证金额达1812亿元。其中，最简单的担保关系是两户企业之间的担保，最复杂的则是4868户企业形成的超7000对担保关系。在992个担保圈中，超过10户企业组成的圈有21个。在复杂的担保圈中，涉及的是大量的企业和多家银行机构，一旦链条上的某一个环节出现问题，通过相互间的风险传递，就有可能像多米诺骨牌一样，推倒一张，压倒一片，不仅使各涉及企业的经营状况受到影响，也加大了局部经济、局部银行系统的风险。

二、原因分析及风险传导

（一）担保圈中小企业涉及民间融资原因

一是融资需求大、需求急。中小企业大部分出于起步阶段，底子薄、自有资源少，为了长远、快速发展，又面临引进技术、扩大生产规模的要求，其资金需求量相对于其自身可提供的抵押物来言大。另外，中小企业经营管理不规范，经常面临应收账款拖欠，应付账款扎堆的现象，由于资金底子薄，为了正常的经营，资金需求急，一般需要立即到位。而民间借贷不需要抵押担保，基本不需要贷款审批，资金到账及时。因此，资金需求大、需求急的特点使得中小企业通过民间借贷融资。二是正规融资渠道不畅，难以满足全部贷款需求。中小企业普遍存在融资渠道单一的问题，其生产经营资金主要依赖银行贷款。而银行出于对信贷资产风险管理的考虑，即使是担保圈内企业，如果抵押物不足、未来经营发展情况不明确的也不能完全满足其融资需求。全部融资需求，靠银行机构不能满足时，担保圈内的中小企业就会通过民间借贷满足融资需求。担保圈企业涉及民间融资原因分析路径：A企业有融资需求→向银行1、银行2、银行3...申请贷款→各银行要求企业互保、联保→形成A、B、C、D...企业担保圈→需求部分得到满足→涉足民间借贷→需求得到满足

（二）中小企业担保圈涉及民间借贷的风险传导

民间借贷利息较高，担保圈企业还款压力大，当企业经营状况良好，能够按期支付高额利息，民间借贷的风险不会暴露。但当保圈企业由于经营现状与预期不符造成资金链断裂，还不上高额利息时，民间借贷贷出方向企业追债，企业老板拿不出足额资金还贷而选择跑路，企业宣布破产。企业破产导致其在各家银行的贷款出险，各家银行要求担保圈内其他各担保企业代偿资金，各企业经营受到影响。担保圈企业风险传递路径：A企业经营不善→民间借贷高利息还不上→企业老板跑路→企业宣布破产→各银行贷款出险→各银行要求各担保企业代偿→担保圈各企业经营受影响。担保圈内单个企业涉及民间借贷，因还不上民间借贷高利息而导致担保圈企业风险暴露。风险不仅传染到担保圈各互保联保的企业，而且波及到与出险企业相关的各银行的信贷资产安全。此风险的传导，不仅危及局部金融领域，而且局部经济也受到很大的影响。

三、对策建议

（一）金融机构积极筹措资金，提高服务水平。

其一是在当前的发展背景下需要遵循时展的步伐，严格遵循货币政策，以此面对社会的整体发展，除此之外，还需要做好信贷投入力度，从本质上满足其资金需求。其二是需要将当前的服务水平加以改善，要尽可能应用现代化技术，为广大居民提供良好的存款服务。其三则是对于国有银行而言，则需要在各大型业务中实施信贷资金倾斜，但是也需要满足当地经济的发展要求，这样可以从本质上满足资金供求矛盾。其四是需要从银行角度分析，对于人民银行而言，则需要做好信用社的政策引导，可以根据实际的发展情况设立支农贷款比例、发放户数等各项指标，在日常工作中做好考核与监督。其五是需要让金融部门不断的创造条件，并将融资市场加以开阔，不仅可以起到规范企业的行为，也能够为日后投资指明前面的方向。

（二）制定完善合理的民间融资法规和办法，正确引导民间融资。

从当前的发展趋势分析可以了解到，现阶段民间融资呈现出不断扩大的趋势，为进一步改善这一现象，国家的相关部门还需要根据情况制定完善的管理办法，比如《民间借贷法规》等，这样一来便可以对民间借贷行为有所保护，使其朝着规范性发展。当然其中还需注意的一点事要对于一些可乘行为要加以打击，以维护社会稳定为主要目的。

（三）银监会切实担负起金融监管职责，制止和规范民间融资。

在新时期金融监管部门需要制定切实有效的规定，不断提高民间金融的法律地位，还要做好监督与管理，从本质上避免金融风波的产生。与此同时，还需要对符合要求的借贷活动加以保护，尤其是需要对债权人的权益加以保护，这样一来，在不断改革以及完善正规金融的过程中不正规的民间金融则会逐渐浮出水面。

（四）政府切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。

从另外一个角度分析，还需要不断扩大投资体制改革的力度，制定完善的核心机制，推动资本市场的有序发展，以此为民间社会资金进入到投资领域而奠定基础。

（五）强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。

其中在手续办理上需要遵循银行的相应贷款，保证有凭有据，对于金额比较大的贷款则需要采取公正的方式，这样可以减少不必要纠纷的产生。另外还要对民间借贷资金加以引导，避免用于非正常消费。

（六）强化利率管理，进一步规范民间融资行为。

无论是人民银行还是银监会均需要做好民间借贷的管理工作，保证符合基本的利率，实现民间借贷的完善性。对于高利贷行为要进行打击，如果在农村中出现村干部参与高利贷行为，政府部门则需要加以调查。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资.经济研究：2001年第1期.

[2]李双，张海涛.我国中小企业融资难问题的分析及对策.管理科学：2007年第4期.

[3]李岩.当前农村民间借贷存在的问题[J].经济研究导刊，2008（20）：79-80.

第2篇：民间借贷融资范文

关键词：中小企业；民间融资；风险；对策

一、浙江省中小企业民间融资现状分析

民间融资是中小企业发展必不可少的重要力量，它往往伴随着中小企业成长，相互依存，共同发展，有着强烈的共生关系，有着高度的共生性。一方面民间融资在满足中小企业的融资需求方面发挥了积极作用；另一方面使得各类风险频发，带来各类非法集资案件，严重扰乱了金融市场秩序。尽管中央始终加大对民间融资的支持力度和管理力度，但民间融资难仍是中小企业的共同难题。而随着其规模的扩大，由于缺乏与国家产业调控政策相呼应的当地产业政策指引，民间金融因其滞后性及一些行业高利润的诱惑，极易导致风险的发生。因此，民间融资风险问题不彻底解决，严重影响浙江省经济的发展。浙江省经济结构中有80%以上是民营中小企业，占浙江省所有企业数量的比例极高。然而浙江省多数中小企业融资却十分困难，融资渠道主要是通过亲友借贷和民间借贷，这种方式占据了总数的50%，而这种方式带来的高风险导致中小企业运行的风险较大，甚至将一些企业推向破产的边缘。

（一）浙江省民间融资形式。

民间融资是一个相对概念，是相对于正规金融中的借贷而言的。民间融资一般可以分为三种形式：①民间借贷，主要是指个人与个人之间或者个人与企业之间发生的借贷行为；②民间中介借贷机构，例如担保公司、财务咨询公司等机构；③企业内部集资等。

（二）浙江省民间融资的特点。

浙江省中小企业数量大，民营经济发展迅速、民间的资本丰裕。浙江省民间融资呈现如下特点：

（1）民间借贷的资金来源和流向的多元化，民间借贷的资金主要来源是民营中小企业和居民闲置资金、间接流入的银行信贷过程中的资金等。民间借贷主要流向中小企业生产经营、房地产等项目的投资；

（2）民间融资缺乏法律保护和监管缺位。民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”；

（3）民间融资利率高。浙江省民间借贷利率普遍比较高，月息5分的民间借贷年利率已高达60%，远远超过央行规定的同期基准利率4倍上限。

二、浙江省民间融资形成原因以及风险类型

近几年来，浙江省民间借贷危机事件频发，浙江省多地屡次出现企业经营者因无力承担民间融资的高息而“跑路”的现象，从中反映了民间融资风险之大。民间融资的风险，我们从内因和外因两部分进行分析：

（一）内因引起的风险。

由于民间融资自身具有隐蔽性、不规范性、极易造成民事纠纷等问题，所以民间融资比较无序，对中小企业的发展十分不利。内因引起的融资风险有信息闭塞风险和利息风险。1、信息闭塞风险。由于民间融资的地域、人员、区域等的不确定性，民间融资具有相对的隐蔽性，所以导致了市场中有一定规模的私下交易、不规范的手续、简单的担保、没有凭证、无法让人掌握真实情况。同时，民间融资市场不透明，隐藏了潜在的借款矛盾风险。所以，民间融资市场内部引起的风险是十分严峻的。2、利息风险。利息风险包括“约定利息要合法”“、没有约定利息”、“约定的利息不符合法律规定等”、“约定的利息超过有关规定”等内容。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但利率的约定也受到国家相关法律的调整，而过高的利率是违法的。正规金融的发展限制了民间融资的发展。由于正规金融的门槛过高，而民间融资对于人们的要求较少，所以人们一般会选择采取民间融资的方式，而民间融资的高利率加重了对中小企业的负担，使中小企业无法正常发展。

（二）外因引起的风险。

由于民间融资的形式多样化，所以需要专门的部门来实施监管，也需要多种措施来保证民间融资的进行。而缺少了针对性的监管，所以造成了由外因引发的融资风险的形成。这导致了部分抱有侥幸心理的人钻法律漏洞进行民间融资。民间融资过程中也会经常发生背信弃义的事情，这都是由于人们没有法律意识，融资凭证往往只是一张字据，有些甚至没有书面合同。而且民间融资过程中也伴随着纠纷的发生，权责不分，违约的情况也就越来越多。缺乏监管，民间融资容易滋生非法集资。外因引起的风险主要包括主体风险以及监管风险。

1、主体风险。主体风险主要是指出借人要注意借款人的身份，并且要求借款人出具字据，防止上当。民间融资许多都是朋友、亲戚之间进行的，民间融资的操作方式十分简单，手续不健全，且形式比较随意，往往只要立一张字据就可以了。而民间金融组织的内部管理并不科学，主要依靠管理者的经营、信用和权威，而这种模式容易引发携款潜逃、转移等事故，而且高利率的民间融资，加重了中小企业的负担。

2、监管风险。由于没有专门针对民间融资设立的机构以及法律法规，所以民间融资无序的状况一直没有得到缓解，民间缺少专门的金融立法，民间融资长期处于灰色边缘，游走于法律之外；缺乏有关部门监管，导致民间融资长期在体制外循环，从而转化成非法集资。这都是由于监管的不足所造成的风险。

三、浙江省民间融资风险控制方法

（一）解决内因风险

1、在现代金融中，信用评价与公开机制都发挥了各自很大的用处，起到了很好的枢纽性作用。建立完善的市场机制从而来配置各种金融资源的信用体系，是民间融资发展且能够继续发挥其作用的前提。因此，我们可以在信用管理系统上做一番研究，可以通过建立健全的信用管理系统，从而来更好地优化我国经济环境。我们可以从以下几个方面来实现信用管理体系：一是通过建立健全的规范、约束限制信用行为的法律体系；二是建立健全的促进企业与个人自觉履行承诺的诚信体系，要加快建立健全的面向个人与中小企业的信用体系，包括信息采集、信息处理、信息交流、信息咨询等几个方面的内容。有一点需要特别强调，那就是社会信用信息系统的网络化、统一化建设与使用，形成有利于社会共享的信用信息平台。另外，作为一个新生不久的事物，民营金融机构因为各种如规模小、实力不足等原因，所以往往缺乏能力，不能建立自己的健全的信用信息系统，相应的公共信用信息服务需要政府与金融部门来为其提供，让民营金融机构来了解企业和经营者个人，还要同时加强对公众的诚信教育和法治化建设，维护公正守信的社会秩序，为民间金融健康、更加顺畅地发展创造有利的条件；三是通过帮助债权方评估交易对象的信用状况、违约风险几率，同时也大大降低了信用交易成本。

2、放宽民间融资管制。通过民间机构来多元化发展我国的金融市场。民间融资需要支持鼓励，增加民间资本的更多的投资方式，减少其产业准入的条件，增加民间投资项目的选择范围。民间融资与银行融资具有良好的互补作用，能够更好地完善我国的资金筹集市场；另一方面，银行融资的主体垄断性很强，在国家方面，受到的监管非常多，却不能够很好地满足社会多变性所产生的不同需求，而民间融资却没有这个限制，能够根据其多变性来改变自身服务，更好地转变我国金融机构的市场化。所以，我们要更加支持鼓励民间融资，降低产业准入条件，为民间融资创造更有利、更好的条件。

（二）解决外因风险

1、优化民间融资的公司治理结构。要严格控制内部人员的风险，需要建立完整健全的治理结构。民间融资是一种比较私人的行为，私人产权一旦融入市场后需要得到合理的科学管理和使用，相应的就需要有完善的公司管理结构。

2、建立健全法律制度。应对民间融资的合理性和合法性做出明确的规定，且针对其实际的情况做出详细具体的法律规范，央行已经明确表明，民间金融是正规金融的合理有效的补充，民间融资是有法律依据的；关于规范民间融资合同，可以从融资规模、融资对象的特定性等多方面对民间融资来加以规定，限定民间融资的各个条件、范围和其操作流程，明确民间融资中融资人的行为规范，确保民间融资各类信息传递的畅通。针对民间融资合法性行为与不合法性的行为，应该制定相应的法规规范进行判断；加强民间融资的检测分析，及时掌握民间融资规模大小的变化、利率高低的变化、资金来源的变化以及运用的情况，将这些都纳入经济运营监控体系。

3、允许地方监管制度存在差异性。民间融资在各个区域的差异性非常大，因此不同区域地方的监管机构应结合当地经济的实际情况和当地民间融资的固有模式再制定有针对性的、有效的监管模式。这很大一部分是因为民间融资拥有很强的人缘性，民间融资的参与者一般都是处在一定的区域范围内，并且与借贷参与者之间存在很强的人际关系。

主要参考文献：

［1］柴庆娇.浙江省民营中小企业民间融资风险及管理规范研究［J］.CommercialAccounting，2013.11.

［2］梁慰.河南省民间融资风险与控制研究［J］.中国商贸，2013.5.

［3］陈勇江.长三角民营中小企业民间融资的制度缺失与合理规制［J］.现代经济探讨，2009.12.

第3篇：民间借贷融资范文

关键词：民间金融；中小企业；融资难；作用

一、民间金融的含义与特点

1.含义

民间金融是民间借贷的一种类型，主要存在于企业、个人、家庭之间，是一种默认行为，并没有相应的法律依据，不过却为我国地方经济发展提供了重要的资金支持，属于官方金融的重要补充内容，也被称为地下金融。

2.特点

（1）自发性。民间金融属于一种自发性行为，是民间内部进行的资本借贷模式，不需要通过正规的法律程序或者制度，只需要借贷双方签署基本的合同就能够达成，民间借贷的双方往往具有一定的关联性，通常以熟人为主，或者经过熟人介绍所形成的借贷关系，是建立在彼此信任的基础上的。（2）多样性。民间金融的构成模式具有多样性特征，不仅包括私人钱庄、担保公司、互助合作社，还包括私募基金、小型商业银行等。这些多样化的金融组织，都是以服务小微企业以及个体经营者为主的，其中投资担保公司主要是金融中介机构，为贷款双方提供信用担保；而农村担保合作社，主要是以农村投资业务为主，满足农村小微企业的发展需求。（3）普遍性。在我国市场经济快速发展的过程中，我国民间金融的发展速度也随着加快，凡是有资本需求的地方基本上都有民间资本的存在，所以民间资本的普及率是非常高的。而且在中小企业融资难的情况下，民间金融能够发挥更大的作用，这也进一步推动了民间金融的快速发展。（4）灵活性。民间借贷具有灵活性特点，借贷方可以根据自身发展需求以及客户需求制定相对灵活的借贷利率，通常情况下，该利率要比官方利率高，因为民间借贷没有健全的风险防控机制，没有法律依据，所以面临的风险较大。在利率拟定方面，贷款方往往会根据贷款人的信用状况、资产状况、借款时间来确定，此外，中小企业因为无法通过正当途径获取相应的贷款，而民间借贷愿意为其提供资金支持，所以企业在权衡利弊之后，也愿意支付较高的利息。

二、民间金融在中小企业融资中的优势

1.信息把握较为全面，拥有信息优势

民间金融主要是以地域为主，对周围以及区域地方企业以及个人进行贷款业务，民间金融能够对贷款对象进行较为全面的了解。对于正规金融公司而言，在贷款方面往往比较严格，需要了解企业各种信息，尤其是财务状况，但是对于中小企业而言由于自身管理机制以及信息披露机制有限，使得企业很多信息无法满足银行的贷款要求。与正规金融相比，民间金融则没有这样的特点，通过自己的方式就能够全面掌握贷款企业的信息，而且在信息获取方面所花费的成本要远远低于正规金融公司；此外，在长期信贷业务当中，民间金融能够与小微企业建立长久的借贷关系，并且中小企业还能够为其介绍更多的客户。

2.融资效率高，具有成本优势

其一，运营成本低，民间金融还没有纳入到国家法律制度当中，处于灰色地带，所以民间金融在运行方面比较简单，没有过多的繁文缛节，而且操作也没有统一规范，这就使得其成本相对较低。而正规金融公司不仅需要遵循相应的法律制度，还需要严格做好风险控制，并且需要有专门的人员对贷款单位进行了解，并做好跟踪调查，确保贷款公司能够及时归还贷款。其二，交易成本低，民间金融在交易方面程序较为简单，操作灵活，在合同签署方面，只需要借贷双方经过协商确认即可，签署时间短，不需要过多人力参与，能够为民间借贷节省大量的成本。

3.对担保没有过多要求，具有担保优势

第一，担保物品范围广泛。在银行贷款当中，对于担保物有一定的要求，一些物品是无法作为担保物进行贷款的，但是民间融资则没有过于严格的限制，大多物品都可以作为担保。第二，民间金融贷款过程中还具有无形的担保，很多贷款都是发生在熟人之间，出现违约的风险较小，能够为民间金融机构节省大量的成本。此外，在民间金融贷款中，一旦出现违约，不仅关系到贷款本人，与相应的担保人也有直接的关联性，贷款人很可能在整个关系当中受到谴责，给企业带来更大的风险。第三，贷款比较灵活，具有利率优势。对于民间金融而言不需要遵循国家信贷利率的相关政策，根据自身需求能够制定比较灵活的利率。

三、利用民间金融推动中小企业融资的有效途径

民间金融能够为中小企业融资提供有效的资金需求，而且民间融资来源途径较为广泛，与正规金融相比，民间金融具有相对的优越性，在以上内容中可以得到有效体现，所以，要充分利用民间金融的独特性，以此帮助中小企业获得发展所需要的资金，为我国中小企业健康运行提供基础保障。当然，民间金融在现代市场发展过程中还存在一些问题，例如信用问题、管理问题、资金问题等，这些问题制约了民间金融作用的发挥，因此，要制定一些有效的措施，确保民间金融在中小企业融资方面发挥有效的作用，具体可以从以下几点入手：

1.加强行业规范，确保健康发展

民间金融对于环节中小企业融资难问题具有重要作用，能够推动中小企业的健康发展，但是，我国民间金融的合法性却并没有通过法律途径进行有效认定，这就使得行业存在政策上的风险，一旦政策发生变化，行业就会面临生存问题，所以要进一步加强行业规范。确立民间金融的合法性能够保障民间借贷行为的规范性，为其健康发展提供一个良好的外部环境，具体从以下几个方面入手：其一，对民间金融的借贷范围以及资金来源进行规范，避免非法集资行为的发生，使其具有法律依据。例如，要对其资金来源、借贷利率等方面进行规范，避免非法借贷的出现；其二，通过立法方式为民间金融提供法律保障，要形成一个较为有效的法律体系，为民间金融的健康运行提供制度保障。其三，对民间金融的合同内容进行约束，确保内容的合法性、有效性，保障借贷双方的合法权益。

2.加强监督管理，规避借贷风险

民间金融虽然在某些方面比正规金融借贷具有优势，但是自身也存在较高的借贷风险，为了规避风险，提高借贷效率，就需要对民间金融进行有效监管，具体可以从两个方面入手：首先，开展差异化管理，由于民间金融的组织类型多种多样，级别有所不同，因此在具体监督管理过程中可以实行差异化监管，例如，对于小贷公司、社会集资等，这些具有公共性质的特点，要规避非法集资以及违规借贷的发生，防止洗钱以及高利贷等违法行为的发生。其次，做好利率方面的引导，尽管民间金融在利率方面相对比较灵活，但是也要对其进行有效引导，避免高利率以及过低利率对金融市场产生的冲击。

3.扩大规模，为中小企业发展提供资金保障

随着我国综合国力的不断提高，人们收入水平呈现大幅度增长趋势，社会闲散资金比较充足，这个时候就可以扩大民间金融的规模，通过有效方式吸引社会闲散资金的参与，以为中小企业融资提供有效资金保障，可以从这几个方面着手：其一，可以通过政策以及相关制度成立专业的民营银行，并将其纳入到法律监管当中，由民营银行专门为中小企业提供金融服务业务，当前，我国主要的民营银行为民生银行，在为中小企业发展方面贡献了较大的力量，未来在这方面可以进一步加大投入力度；其二，引导民间资本参与其中，社会闲散资金是比较充足的，而且大部分闲散资金没有较好的投资渠道，因此，要不断健全民间金融机构，通过村镇银行、村镇组织等将民间闲散资金统一起来，进行有效管理，发挥民间资本的有效作用，为中小企业提供专业化服务，在解决民间资金闲置问题的基础上实现资本的优化配置。

4.完善民间金融信用评估体系

尽管民间金融在中小企业信息掌握方面具有相对优势，而且信息成本较低，但是在激烈的市场竞争当中，民间金融也将面临严峻的压力，要想提高竞争优势，规避风险，就必须要完善信用评估体系。首先，国家以及地方政府部门应该加强征信体系建设，为金融业务发展提供便利；其次，民间金融要制定中小企业的信用评估准则，在信息评估过程中要做到客观、真实、准确、及时，解决信息不对称问题。

结束语

本文主要以民间金融为主，对民间金融的含义、特点以及民间金融在中小企业发展中的融资优势进行了分析，并且对如何提高民间金融对中小企业融资的服务力度提出了建设性建议，希望能够推动民间金融的健康发展，为中小企业发展提供资金保障。

参考文献：

[1]余敏.电商金融对中小企业融资的作用分析[J].经贸实践,2016(07)

[2]高媛.关于中小企业融资中民间金融的作用分析[J].现代营销（下旬刊）,2016(03)

第4篇：民间借贷融资范文

（一）信用缺失，信贷风险高

良好的信用能够为开展各种经济交易活动提供基础，同时也是社会发展的重要前提。当前市场环境下中小企业的信用状况较差，绝大多数中小企业都不具备完善的内部控制机制。部分中小企业甚至会恶意负债，骗取信贷资金，之后通过申请破产倒闭来逃脱债务。这就导致我国中小企业很难建立起良好的信誉，信贷机构对中小企业的经营行为一般不会作出正面预估，同时就更不会为中小企业提供信贷融资服务。中小企业贷款难，很大程度上在于缺乏有效的信用担保。调查发现，中小企业贷款难的首要原因是，中小企业无法提供资产抵押；其次是中小企业无法让一些信誉好的企业为其提供保证，以及银行对企业所处的行业现状不满意。

（二）政策制定不科学，执行不到位

金融部门为了适应社会主义市场经济的发展，对计划经济时期的金融体制实施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而这些政策的服务对象多是大中型企业，对于中小企业有益的并不多。以四大国有银行为例，金融主管部门对于中小企业虽然也有政策上的扶持，但大多都是空头支票，或者敷衍了事。温州作为中小企业发展较为发达的地区同样面临此类问题，近年来温州市出台了《温州市人民政府关于促进中小企业发展意见》等文件，但在执行的过程中银行也会想尽办法进行规避。中小企业在无法得到正规金融渠道融资的情况下，要维持其经营发展就必然要寻找方便、灵活、条件较为宽松的融资方式。由此，民间融资发展就成为支持中小企业发展的关键。

二、吉林省民间融资发展及对中小企业的促进作用

（一）吉林省民间金融发展现状

吉林省民间金融发展相对滞后，由于民间金融具有一定的隐蔽性，我们分析吉林省城乡居民储蓄存款数量及比重，从而对吉林省的民间金融规模进行研究。针对吉林省的投资现状，2003年—2014年间吉林省城乡居民储蓄存款比重从65.3%下降到25.4%，与此同时，城乡居民存款余额的增长率慢于金融机构存款余额的增长率。排除了实物和证券投资的一部分影响，分析发现，近年来，吉林省民间金融正在逐步发展。小额信贷公司、典当行等正规民间金融机构正逐渐兴起，吉林省民间金融正逐步向规范化前进。吉林省民间金融发展具有以下新特点。

1.民间融资逐步呈现出专业化趋势。由于民间融资为个人及中小企业提供极大的便利，这一金融行为已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同，使得原来“见不得光”的民间金融逐渐向专业化金融机构发展。并且由于正规银行对中小企业“惜贷”的行为日益严重，使得中小企业必须选择更为便利和快捷的方式进行资金的融通，在一定程度促进了民间融资流动更加活跃。

2.民间融资行为渐趋理性，信誉程度逐渐增加。由于民营中小企业的发展对民间融资的需求日益强劲，并且能提供较高的投资回报率，从而扩大了民间融资理性选择的范围。与此同时，民间融资相关主体的风险意识也在不断提高，对信誉要求很高，形成了特定的民间融资市场准入制度，违约成本不断增加，使得一部分民间闲置资金转而进入实体经济以获取更大的利益。

3.民间融资借贷手续灵活、简便。民间借贷是需要一定的手续的，包括简单载明借贷双方、日期、还款金额或利息的简要凭据。民间借贷中一半以上是私下达成的交易，对借方来说，手续简便，在中小企业急需资金时办理非常方便。

（二）吉林省民间金融对中小企业经济的影响

1.民间金融对中小企业市场环境的影响。尽管有组织的民间金融机构数量日趋增多，但由于经营规模较小，资本不充足，经营范围窄，风险集中，一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。同时它们也没有像正规银行那样有国家作为最后的贷款人。以吉林省部分典当行为例，虽然目前资产质量都很好，但是由于经营范围受到极大限制，严重依赖当地的经济发展，又因为人们对其信用有一定的质疑，挤兑风险比较大。并且由于民间金融机构不能够有效地分散地区的风险，又没有国家信用支持，所以它们对于风险的化解能力是非常有限的，挤兑的风险较大，并且一旦发生挤兑行为，会导致资金流动性变差，甚至导致资金链断裂，危机中小企业的生存。

2.民间金融影响政府对中小企业的决策措施。民间金融的隐蔽性使得政府的宏观调控通常达不到预期的效果，从而进一步放大对于中小企业错误决策的损失。因此，需要提升融资的科学性评估。对吉林省地区的调查也同样存在着民间金融干扰宏观经济调控，在新一轮宏观调控实施以后，民间借贷利率明显上升，规模大幅增加，使得一些即将面临倒闭的企业得以继续生存和扩张。然而，一些人利用能从银行取得借款的便利条件，向有资金需求的客户发放高息“贷款”，从中赚取利润，对银行资金构成了一定威胁。由此可见，一方面民间金融绕开宏观调控政策的要求，强烈的趋利动机很容易导致资金聚集在房地产等高回报行业，形成资金的无效配置，使得一些高技术产业难以获得充足资金进行研发，不利于国家产业结构的调整。另一方面，由于民间金融游离于金融监管范围之外，缺乏一套完善的风险控制机制，容易导致风险的失控。由于民间借贷利率较高，储蓄存款进入民间借贷市场，干扰了金融秩序国家没有相关部门对其进行详细统计分析，如果大量社会资金在金融部门体外循环，金融监管部门无法对其实施有效的监督管理，容易影响国家对宏观经济和区域经济运行状态的准确判断。

(三)限制了中小企业带动地区经济发展的作用

中小企业对带动地区经济发展起着重要的作用。这是因为改革开放为我国中小企业为中小企业发展提供了非常好的发展机会，而中小企业又凭其灵活、发展迅速的优势得到了较好的发展，并在我国许多地区的经济发展中发挥了重要作用。中小企业带动地区经济发展（在我国主要是民营企业）离不开资金的保证，而这其中作为主要融资渠道是否畅通，是否有足够的数量保证则是中小企业带动地区经济发展的关键。学者徐伟、郭为运用金融活跃度来衡量区域民间金融，他们将金融活跃度定义为各地区私营企业数量与当期全国私营企业总量之比。公式如下：金融活跃度=各地区私营企业数量/当期全国私营企业总量*100%他们认为，在区域民间金融发达的地区，人们创业的机会相对较多，该地区的私营企业数量相比之于金融不发达地区可能更多，带动地区经济发展的作用的就更大。由此也可以推出，民间金融活跃度大的地区经济发展程度较高。吉林省与吉林省金融活跃度对照表。由表1可见吉林省的金融活跃度一直较低与浙江省，因此吉林省中小企业发展层度较低，吉林省中小企业带动地区经济的作用较差。

三、吉林省民间融资支持吉林省中小企业发展的建议

（一）进一步完善民间金融合理监管制度

首先各种民间金融形式和组织存在的各种风险在于缺乏政府主导的监管，如出台“民间借贷人管理条例”明确受国家法律保护的民间借贷主体以及民间借贷活动范围和民间借贷活动方式，争取将民间借贷活动早些纳入法律规范。政府应在加强民间金融监管的同时，应进一步降低组建小额贷款公司的门槛，鼓励民间资本通过组建小额贷款公司来从事借贷活动，鼓励大型企业为中小企业提供资金的支持，比如在技术研发方面。

（二）建立中小企业金融机构体系

虽然吉林省很多中小民营企业的规模较小，融资数额也较小，但是其融资次数较多。若其完全依靠正规金融获得贷款，那么企业无法及时地获得资金进行周转。正规金融机构给中小民营企业提供小额信贷的审批程序较为复杂，花费时间较长。所以，在很多情况下，中小企业就错过了许多发展的机会。因此，政府有必要引导和规范不具备高利贷性质的民间借贷、合会、私人钱庄成为专门的小额贷款机构。这些机构对中小企业来讲，门槛低、手续简便、利率和期限灵活，能满足中小民营企业的融资需求，也能够促进民间资金的有效配置。在民间金融相对发达的温州市，民间资本非常丰富，交易活动非常频繁，并且当地的中小民营企业主很容易接受符合企业发展的新事物。在政府适当的政策鼓励下，吉林省可以向温州学习，成为“天使投资人”，引领吉林省“天使投资市场”的发展。这样的措施既丰富了面向中小民营企业的民间金融服务层次，又改善了对中小民营企业的融资服务质量，利于民间金融与中小企业发展共生关系，向互惠共生模式发展。

（三）建立健全中小企业信用征信体系

第5篇：民间借贷融资范文

关键词：中小企业；融资；对策

一、我国中小企业融资难的原因

（一）中小企业自身发展不健全

在我国的中小企业中，自身发展不健全是其融资难的重要困境之一。由于我国的财务信息不完善，又无法通过招募技术人才对企业进行改革。同时，我国中小企业很大一部分都是家族式的企业。其家长制、唯亲性等特点会阻碍中小企业的发展。如果靠着亲情制来维持企业的经营和扩张，依靠内源融资尚可发展，但是没有一个现代化的管理体制和经营体制，外来的金融机构则不愿意将自有资金投入这样的企业中。

（二）政府对生产型中小企业关注度较小

我国为了实行“科教兴国”的战略目标，大力发展科技型产业，给予科技型企业极大的技术支持和资金支持。同时还配备有相应的补贴等，使得我国科技型中小企业的发展迅速，同时融资相对来说变得简单。但是我国生产型中小企业的融资却缺少了政府的关注，没有相应的政府财政贴息，税收返还等作为企业融资的基础，使得我国生产型中小企业的融资变得更加困难。不仅无法扩大生产型经营，其收益也是无法保证的。政府对我国中小企业放贷的监管尚不完善，也没有设立专门的管理机构对企业进行监管。在民间借贷还不合法的条件下，中小企业在进行贷款时显得盲目。贷款过程也没有严格的法定程序，使得中小企业在进行贷款时具有很大的财务风险。

（三）担保和监管机制不完善

我国金融机构具有垄断性的特征，四大国有银行都只愿意给大型企业贷款，但是面对中小型企业，选择谨慎对待，严格控制坏账损失率。这就形成了大公司很容易得到银行资金，而中小企业融资和贷款会受到影响。再者，我国中小企业经营发展不理想，没有商业银行愿意为中小企业进行投资。虽然近年来，确实出现很多金融机构，但是其实力仍然不能与四大国有银行抗衡。我国现有的其他金融机构存在着经济效率低下的特点，资产质量不高、风险巨大，不能满足我国中小企业的资金的需求，缺乏专门提供给中小企业的金融机构。即使国家要求在四大国有银行设置专门贷款给中小企业部门，目的是希望加大对中小企业的信贷支持，可是其效果并不理想。更何况偏远地区没有设置商业银行，也迫切需要中小金融机构来满足我国生产型生产企业的融资需求。同时，我国的民间借贷还是不够完善，管理机制不够健全。民间借贷是我国中小企业常用的一种手段，但是在现在的金融市场环境下，民间借贷很大一部分都没实现正规化，存在着极大的风险。对于正处于筹资困难的企业，对民间借贷存在着忧虑，也存在着过高的偿债成本，因此对民间借贷方式望而却步。民间借贷市场机制紊乱，无法给生产型中小企业稳定的资金来源。

二、我国中小企业融资难应对策略

（一）加强我国中小企业自身改进和完善

提高我国中小企业自身的发展是重要的。当一个企业具有良好的盈利能力，获得了稳定的内源融资，外部的银行也会增加为这个企业贷款的可能性，获得资金的可能性就会越大，政府也会更加乐意鼓励和适当给予优惠政策，主要措施包括：第一，定期开展具有文员培训项目，将每一个员工培养、训练成全面发展的高素质人才。第二，改善中小企业的内部经营管理模式，管理层要实行换岗经营的模式。第三，中小企业要注重创新型的研究，不断开发创造出新型产品，力求每件产品都具有其品牌的特色，形成具有自己品牌特色的产品。以优秀的业绩和品牌特色来吸引广大投资者对企业进行投资。第四，创建合作性的社会，建立具有实质性的服务平台，起好政府的桥梁作用，在合作中加强供资方对企业的了解。第五，加强对中小企业财务的监管机制，提高财务从业人员的素质。

（二）健全和拓宽中小企业融资渠道

首先，政府及相关部门应适当降低中小企业进入资本市场的限制条件，增加中小企业进入资本市场的数量。只有政府降低门槛，给中小企业机会，保证在金融市场的秩序，保证其合理的融资。其次，政府和相关部门还可以在一些方面给予中小企业支持，鼓励而不是打击他们在金融市场融资。一方面，政府和相关部门应该多开发和创新投资的方式及渠道，鼓励企业进入市场来融通资金，发挥资金的最大价值。另一方面，我国不能忽略风险资本额推出机制，结合市场条件来保护我国风险资本的生存发展空间。间接融资相对于直接融资来说，更容易创新，一方面，金融机构应该积极针对中小企业的自身特点主动量身定制一些金融产品，政府也应该积极推动金融机构进行创新，拓宽中小企业的间接融资渠道，对创新性的产品提供资金上的支持，满足不同中小企业贷款的需求，如“财富融资速贷通”“商标权与专利权担保贷款”等。另一方面，政府还可以考虑成立专门的中小企业金融机构，建立政策性银行，在解决生产型中小企业融资难的同时，还可以对中小企业的治理结构、财务状况等提出建议。不仅要保证中小企业及时获得资金的来源，还需要保证在健康的金融环境下实现间接融资。

（三）和银行等金融机构建立长期的合作关系

建立企业和金融机构的长期合作关系，建立和金融机构的长期合作关系可以更加了解双方，有效解决信息不对称问题。通过合作，双方可以充分了解双方的需求、资金状况，更加能够使得双方促成合作。当两者合作的关系越密切，就可以极大减少银行的贷款风险，实现企业和银行的双赢。不仅仅是小银行可以利用自己的地区优势减少成本，还可以在合作中搭建更大的平台来加强中小企业和中小型银行的良性交流，把两者紧密地结合在一起。

（四）构建合理担保体系，规范监督机制

1.构建合理的担保体系，给贷款人提供保证。信用体系的构建，可以加强对整个社会的诚实守信意识。制定相应的信用管理办法，规范人们在进行经营、投资和融资过程中的言行。首先，建立一套综合性、创新性、现代化的信用评价机制，可以有效细化信用等级的分类。加强政府各个部门的沟通和协调，把个人、企业与综合信息都纳入信用评估系统，做到实时更新，建立高度安全的监管机制，同时还要保障隐私。其次，应该加强对信用意识的宣传力度，建立公民的信用意识，对失信行为进行相应惩罚。最后，还要鼓励和支持政府的征信机制，提高他们的经营规模、技术实力和公信力，使他们做大做强，向国际一流的信用评估机构靠拢。建立合理规范的信用担保机制可以有效地解决贷款和双方所存在的不对称问题，降低风险发生的可能性，有效提高贷款的成功率。在整个社会环境中设置信用跟踪评级，通过该评级来确定每个人的等级，按照等级的高低来确定是否贷款。建立完善的担保体系，严格审查担保人的资产状况等，减少坏账发生的可能性。实行联合型的担保体系，各个金融机构应该合作起来，通过整体的力量来对担保严格审查。加强自身发展并不断创新出适合中小企业的担保产品，管理好整个担保行业环境，给资金需求者提供最优质的担保服务。2.严格监督和规范借贷市场。民间借贷一直是我国生产型中小企业贷款的重要来源之一，为中小企业提供了大量贷款，解决了很多中小企业的借款之急。在看待民间借贷时，不能简单地排斥。考虑到中小企业对其极大的依赖性，应该加强对民间借贷活动的监管，制定相应的法律法规来保证民间借贷的合法性，依法保护民间借贷，严厉打击那些利用民间借贷来破坏金融环境的行为。另外，地方政府也应该加强地方性借贷的管理。搭建合理的平台将民间借贷规范化、透明化，保护我国中小企业和民间借贷的合法权益，使得非法牟取暴利的民间借贷消失。

参考文献：

[1]叶佳妮.中国中小企业融资困境及其对策研究[D].上海：上海外国语大学，2013.

[2]邓颖.破解我国中小企业融资难的财政对策研究[D].哈尔滨：哈尔滨商业大学，2014.

[3]徐涛.我国中小企业融资困境及解决[D].济南：山东大学，2013.

[4]王娟.我国中小企业融资难成因分析与解决对策[D].武汉：华中科技大学，2012.

[5]杜超吾.我国中小企业难得成因及解决对策[D].成都：西南财经大学，2013.

[6]冯珊珊.我国中小企业融资问题的研究[D].成都：西南财经大学，2013.

[7]王佳莹.我国中小企业融资困境及对策研究[J].现代商业，2016，（4）：11-15.

[8]郑蒙晨.小微企业融资扶持政策研究[J].新财经，2013（6）：21-25.

[9]孙杰.中小企业融资研究———基于完善多层次资本市场的分析[D].长春：吉林财经大学，2016.

[10]尤玉明.小微企业融资中的政府扶持政策研究[D].济南：山东财经大学，2015.