农商银行主管工作总结精选(九篇)

第1篇：农商银行主管工作总结范文

0  引言

近年来，我国农村商业银行逐渐成为促进农村经济发展的中坚力量，承担着服务“三农”的重任[1]。然而，农村商业银行是从农村信用社改制而来，从第一家农村商业银行成立到现在也不过十几年的时间，是一个新兴的金融机构。在当今金融业的不断兴盛形式下，农村商业银行正在发挥出越来越大的作用[2]。相比其他的商业银行机构，农村商业银行具有独特的地位。因此，传统银行的一系列管理制度并不完全适合农村商业银行，农村商业银行迫切需要形成一套符合自身特点的绩效评价指标体系，为农村商业银行的管理者进行经营活动和资源利用的决策提供可靠依据，实现对农村商业银行科学、系统的管理。

从目前的农村商业银行的形式来看，农村商业银行并没有建立起一套监督、决策以及执行的制衡机制，对工作人员的鼓励机制和管理机制也不完善[3]。具体的形式表现为：决策、监督以及执行机构分工模糊，效率低下。农村商业银行的主要职责均集中于一个部门，这使得监督这一重要环节形同虚设，也直接导致了一些新规章制度未能得到贯彻执行。这些管理上的缺陷使得农村信用银行无法建立起一套行之有效的绩效评价管理体系，更严重的是农村信用银行的改革发展均十分缓慢。因此，农村信用银行迫切地需要建立起一套绩效评价体系，并加速进行农村信用银行的体制改革。在构建绩效评价体系时，还要全面考虑，构建出一套高效且符合农村商业银行特性的绩效评价体系。

1  提出问题

在当前互联网金融的大背景下，各个金融机构的竞争十分激烈，而农村信用银行在绩效评价体系方面存在的问题十分严重，具体如下：

1.1 评价过于形式，造成信息偏差

银行绩效评价体系的构建是为了更好地发现农村商业银行绩效管理中存在的问题，为解决绩效问题通过参考依据，对问题的解决起到指导作用，并以此来提高银行的管理效率[4]。但是传统的绩效考核问题严重，并不适应于当前的农村商业银行体系。究其根本，原因如下：首先，没有引入市场竞争理念，各个部分的绩效关系十分模糊。其次，过分追求财务指标，这不利于绩效指标评价的长期的发展规划。最后，缺乏理论和实践相结合。理论指导和实践经验应该相辅相成，过于理论化或是过于经验化都会导致信息的不准确性，使得评价体系出现巨大的偏差。

而信息传递的不对称性将直接导致绩效评价的工作难以落实，缺乏公信力[5]。以上几点体现了农村商业银行绩效评价体系，不能落到实处，考核指标难以强化的真实表现。

1.2 指标设置不全，缺乏综合考虑

农村商业银行的绩效评价体系，过分强调了效益的重要性。目前农村商业银行的评价体系仅仅重视效益而完全忽视了经验风险这一条件，尤其是对非财务性指标，如内控管理、风险控制管理以及服务质量管理等因素欠缺考虑。由于对这些指标的忽略，造成了评价指标的维度过于单一。而正是由于指标的单一性，使得银行的战略决策缺乏信服力，无法起到金融战略的指导作用。传统的平衡计分卡评价指标中忽略了银行本身存在风险集合这一事实，这直接导致了目前的绩效评价指标设置不能满足其对风险管理的要求。

1.3 注重结果，脱离战略目标

传统的绩效评价指标的设置过分关注绩效评价的结果，这与绩效评价体系长期发展的战略目标不符。农村商业银行绩效评价体系与长期发展战略目标脱节的主要原因在于：总目标不能有效划分到每个时段每个部门每个员工的身上，员工不能宏观地把握整体发展方向。另外，尽管农村商业银行的所有员工都了解企业的战略目标，但往往员工会将个人利益放在首位。正因如此，员工会依据自己的状况，为自己设立一个考评指标，而这个指标很可能会与企业的战略目标产生偏差。这就是最典型的员工的工作方向与企业的战略目标发生偏离的情况，这些因素都会造成农村商业银行的整体战略目标难以实现。

1.4 评价缺乏合理激励机制

农村商业银行的绩效评价主要是根据过去和现在经营活动的情况监控，来对以后的银行发展做出预测。农村商业银行的员工激励机制是影响考评的重要因素之一。一套行之有效的激励措施将调动起银行员工的工作热情与工作效率，将为银行带来焕然一新的变化。而如果激励措施不当，将使得员工无法提高运作效率，也就使得绩效评价失去了原有的意义。目前，农村商业银行所现行的激励奖惩措施的建立以政府干预为主，缺乏灵活性和主动性，对农村商业银行的绩效水平提高起到了抑制作用。因此，建立合理有效的激励奖惩机制，对于提高员工工作的积极性，提高经营管理水平，对农村商业银行绩效评价体系管理起到积极的促进作用。

2  绩效评价体系的设计

平衡计分卡是绩效评价体系设计的常用办法，主要从财务、客户、内部流程和学习与成长四个方面来制定企业战略目标核心。同时，需要将财务数据与非财务的数据相结合，将对管理的过程控制与最终的考核结果相互联系，来达到银行经营发展的战略目标。然而，通常所用的以平衡计分卡中四个维度进行评价指标建立的方法，忽略了银行绩效管理中风险管理的重要性，在银行的经营管理过程中如果忽略了风险管理会造成绩效评价上的偏差，不能体现企业经营的真实情况，也会为企业的长期发展造成影响。为了避免这一问题，在农村商业银行进行绩效评价体系设计时，考虑到风险对银行经营管理的影响，加入风险管理这一维度，构建出符合农村商业银行真实情况的评价体系，为农村商业银行绩效评价提供参考。

2.1 财务指标设计

财务指标是平衡计分卡模型设计的基础和出发点，是模型设计的关键因素。财务绩效评价的设计需要按照财务报表中披露的相关指标，来对其他指标的性能进行评估、计算。在进行农村商业银行财务指标设计时，要考虑到财务指标具有的盈利性、安全性以及流动性等特点，在进行设计时具体指标及公式如表1所示。

表1  财务评价指标设计

[财务评价指标＼&计算公式＼&存款增长率＼&[（本期存款日均余额-上期存款日均余额）/上期存款日均余额]×100%＼&贷款增长率＼&[（本期期末贷款余额-本期期初贷款余额）/本期期初初贷款余额]×100%＼&中间业务收入增长率＼&[（本期中间业务收入-上期中间业务收入）/上期中间业务收入]×100%＼&收入增长率＼&[（本期总收入-上期总收入）/上期总收入]×100%＼&利润增长率＼&[（本期净利润-上期净利润）/上期净利润]×100%＼&]

2.2 客户指标设计

客户指标主要是从用户的角度对农村商业银行的运行情况做出评价。客户指标是对银行绩效评价体系考核时不可缺少的一部分，在制定企业战略目标和计划时要进行考虑，从而得到良好的财务收益以及良好的社会效果。设计时所用到的指标及公式如表2所示。

2.3 内部流程指标设计

内部流程的设计是为了赢得客户、提高市场占有率，促进银行发展战略目标的实现。该指标强调导向财务成功和客户满意的商业流程，主要体现了服务的效率、服务的质量、成本控制以及工作的准确率等因素，农村商业银行的业务经营直接决定其是否能够满足客户需要并占领相关市场，以及其能否完成最终的财务经营指标。内部流程的设计是为目标实现提供保证，因此，在进行指标设计时要考虑到相关因素的影响。内部流程设计所用到的指标及公式如表3所示。

表2  客户评价指标设计

[客户评价指标＼&计算公式或指标说明＼&不良资产比率＼&（不良资产总额/资产总额）×100%＼&服务满意度＼&客户对于银行的服务项目、服务效率、服务态度等的满意程度＼&客户保留率＼&（期末维持客户总数/期初客户总数）×100%＼&客户渗透率＼&[（期初客户于期末拥有各产品的客户总数）/起初客户总数]×100%＼&]

表3  内部流程评价指标设计

[内部流程评价指标＼&计算公式＼&研发费用率＼&本年度研发费用/本年度总费用×100%＼&新产品贡献率＼&本期新增产品获得的收入/本期总收入×100%＼&业务差错率＼&业务差错数/业务总数×100%＼&单笔业务处理时间＼&每天工作时长/处理业务个数＼&]

2.4 学习与成长指标设计

银行在评价了外部客户的绩效后，需要对内部客户进行评估，而银行的内部客户即为员工，如何留住员工为银行创造更多的价值是银行在进行绩效评价时要关注的重要因素。对员工的评价包括对员工能力的管理，其中包括了管理层的基本素质、员工的基本素质等。主要体现在：员工对企业文化的了解，自身的知识技能的掌握，对信息系统操作的熟练程度等方面。除此之外，银行对内外部数据和信息的获取、加工、传递以及应用，其中会涉及信息覆盖率，信息的畅通率以及内部沟通程度等指标。内部组织沟通指标用以对银行日常工作规定进行评价，主要涉及对管理能力、知识结构以及决策水平等指标的衡量。

2.5 风险管理指标设计

风险管理指标的设计是用来督促降低企业风险，提高经营管理的收益率，为企业的风险防控起到提醒警示的作用。银行业本身就是一个处于风险中的行业，因此对风险管理的调控不容小觑，通过风险管理来进行绩效指标的评价有利于农村商业银行对企业发展以及风险预测的把控。因此，风险管理指标对于绩效评价有着不可或缺的作用。对于风险管理指标的设计从贷款结构、贷款管理以及风险评估三个关键要素层进行。具体涉及的指标如：不良贷款率（金融机构不良贷款占全部贷款的比例）、非应计贷款率（非应计贷款占贷款总额的比重）、存贷比率（贷款期末余额与存款期末余额的比率）、资本充足率（资本总额与风险加权资产的总额的比率）、备付金比率（备付金与存款总额的比率）、重大事项报告率（涉及金额较大、有疑问或行内规章制度规定等事件）。

对于各个指标所处的重要性的判断，大多数情况下需要理论与实际的经验相结合，从而计算出不同指标所占据的权重，根据不同网点的经营情况进行分析，然后再对权重的分配进行相应的调整。运用层次分析法通过对指标的定性判断，算出各个目标层的相应权重，为决策优化提供帮助。通过对五个维度指标彼此重要程度的判断，进行重要程度指标权重的设定。通过问卷调查统计员工对维度重要性的看法，做出汇总。通过矩阵计算得出相对应的权重，然后算出其平均值。对最终得出的绩效评价结果进行分析，从中找出产生偏差的原因，并提出相应的解决方案，来实现农村商业银行的最终战略目标。

3  结论

银行业的竞争越来越激烈，“三农”服务为目的的农村商业银行在发展上，农村商业银行需要克服自身演变过程中存在的问题，改善以前的信用社时的经营模式，准备找到自身定位，清楚自身优势，在发展过程中应用科学有效的竞争方法，使农村商业银行能够快速稳定地发展。因此，构建科学有效的绩效评价体系对农村商业银行的经营管理尤为重要。为了使农村商业银行的评价体系建设更加全面、完整，能够更好地为农村商业银行的经营管理过程服务，除了要在基于平衡计分卡的绩效评价体系中加入风险管理以外，还需要做到以下几个方面。

第一，绩效评价体系与信息系统相结合。信息系统需要对银行经营管理工作所需要的各种数据进行自动收集并对数据进行相应的分析、处理，减少人工劳动，保证数据的真实性、准确性，推动绩效评价模型的自我完善。

第二，注重指标层次的逻辑关系。指标层次之间的逻辑管理是完成银行战略目标的前提保证。各层次目标之间的逻辑关系进行分析，以保证绩效评价模型的有效性。对具体指标选取与权重分配上体现不同的侧重点，以保证评价模型的全面性。

第2篇：农商银行主管工作总结范文

（一）人力资源管理缺乏规划，管理理念陈旧 

农商银行是由“农村信用社”发展和转变而来的，其长期承担着为农村人们提供低层次信贷服务的职责，由于其服务的对象是农村，而近年来又少有银行进军农村市场，因此，农信社在供给金融服务方面处于绝对的垄断式优势地位，管理者因此不必考虑人力资源管理规划的问题。随着农商行的成立，其一定程度上保留了农信社陈旧管理理念，未能体现“以人为本”，缺乏对人力资源管理的重视与长期规划。 

（二）人力资源结构不合理，人才素质低 

我国农商银行在人力资源结构上呈现不合理状态，且人才素质普遍偏低。这主要表现在以下方面：一是专业技术人才严重缺乏。农商银行从业人员无论是从学历、资质，还是技术职称来讲，都与其它商业银行存在一定差距，例如，精通金融会计、理财、外汇等专业人才不足。二是支行业务人员综合素质低，配置不合理。随着农商银行管理职能的加强，很多业务人员流向总行，支行专业技术人才少，素质低，工作效率差。 

（三）重使用、轻培训，培训资金投入不足 

目前农商银行面临的一个相当棘手的问题便是，缺乏健全完善的人才管理与培训机制。重使用、轻培训，不愿投入过多培训经费的现象很普遍。主要表现在以下方面：（1）培训内容不科学、不合理。以业务技能为主是培训的主要方向，培训并未做到以人为本，未能和谐处理银行发展与职工发展的关系，不能基于职工全面发展和职业规划开展培训工作。（2）培训投入力度严重不足。投入不足是导致培训效果低下的重要原因。 

（四）激励措施不完善，人才积极性不高 

农商银行由于对人力资源管理缺乏必要的重视，忽视了人才对推动银行发展的关键性，因此，其不能完善激励措施充分发挥员工工作的积极性，缺乏激励机制的人力资源管理活力，这导致了一定数量的人才流失，使本来就人才缺乏的农商银行面临着人才危机，严重影响着银行的健康发展。 

二、提升农商银行人力资源管理工作效率的策略 

（一）树立“以人为本”的人才管理与发展理念 

农商银行人力资源管理工作应秉承现代化的人才管理理念，即实施“以人为本”。在以人为本理念下，重视员工的职业发展及员工个体人生价值的实现，是最大限度激发农商银行人力资源潜能的直接、有效途径。基于此，农商银行应做到以下几点：（1）支持与关注员工职业发展、个性发展。营造职业发展留人、优厚待遇留人、情感激励留人、温馨助人留人的良好企业文化氛围，增强员工的职业归属感与幸福感。（2）保护好、维护好、发展好员工合法利益，解决员工生活工作困境。这一措施能有效提升农商银行的凝聚力，推动其健康发展。（3）建立以人为本的企业文化。强化以人为本管理，宣传企业文化理念，促使员工为之不懈奋斗。 

（二）优化人力资源合理配置，提升工作效率 

发挥人力资源管理部门对农商银行人力资源管理的重要作用，通过优化人力资源结构，促进合理配置，提升人力资源管理工作效率，使其轻松掌控整个农商银行的运行状况，寻找基于农商银行发展目标、发展规划，以及提升员工工作积极性等的高效、科学的人力资源管理方式。农商银行主要应做到几点：一是强化人力资源管理部门人员配置与培训。通过合理的人员配置使其各尽其责、恪尽职守。并通过强化培训使人力资源管理人才具有绩效考核、组织协调等方面的能力，提高人力资源管理效率。二确保农商银行总行和支行人才比例的平衡。将优秀的业务与管理人才从总行调至支行，促进协调发展。三是可强化各部门与人力资源管理部门的信息沟通与协调。这是人力资源部门获取最及时、最有效信息的关键途径。 

（三）强化对工作人员的培训，全面提升其素质 

一支专业素质高、管理能力强、能洞察人才市场变化、了解农商银行发展状况的人力资源管理人才队伍是提升人力资源管理效率的重要保障，因此，农商银行应强化对人力资源管理工作人员的培训，通过系统、全面、及时、有效的人力培训全面提升工作人员综合素质。首先，银行可基于工作人员的兴趣、特点、能力、个性等进行有针对性培训。这一培训方式能有效激发工作人员发展潜能，帮助其明确自身定位，更好地提升工作效率。其次，要科学设计培训内容。培训内容上除了要加强业务培训、管理技能培训等专业培训之外，还要增加职业技能培训、现代信息技术培训等内容，使其成长为全面发展的优秀人才。最后，强化人才培训机制建设。将人才培训作为银行发展规划的一部分，认真贯彻与落实，强化队伍建设。 

（四）建立公平与竞争兼备的人才薪酬激励机制 

只有健全的激励机制才能促使人力资源管理工作人员提升工作积极主动性，推动其更好地服务于农商银行发展。在实施职业发展激励、福利激励、精神激励等激励措施之外，最重要的是实施薪酬激励机制。人力资源工作人员来讲，良好的薪酬激励机制是提升其职业积极性的重要措施，也是其源源不断的物质动力。薪酬激励机制，即绩效考核激励，是一种既体现公平又体现竞争性的激励措施，这种措施既可以使工作人员将自身利益与银行发展相结合，同时也提升了其工作的主动性，使其在竞争意识和理念的推动下不断完善自我，发展自我，争取将最优秀的面貌呈现给人类资源管理工作。这种公平与竞争兼备的激励措施迎合了银行可持续发展的理念，是一种不可多得的激励方式，其效果是有目共睹的。 

综上所述，做好农商银行人力资源管理工作，循序渐进地提升工作的高效性，是目前农商银行改革发展的新出路。农村信用社在向农商银行转变的过程中，难免困难重重，特别是在人力资源管理方面，农商银行要不断探索困境的有效解决途径，使人力资源管理更好地服务于自身发展，服务于国家，服务于社会。 

第3篇：农商银行主管工作总结范文

一、农村商业银行管理创新存在的主要问题

农村商业银行作为我国的特殊企业,在面临着我国经济大市场的竞争化大背景下,要提高农村商业银行的竞争能力就要不断的进行管理创新。然而,从总体上看,农村商业银行管理现状不太适应市场经济发展的要求,对于农村经济结构战略性调整的现行需求也不能够满足,企业管理现阶段存在以下主要问题:

1.管理模式不恰当

农村商业银行的管理经历了几个阶段,逐渐形成了现状,目前农村商业银行主要采用直线职能模式,是一个最传统的线条模式。这个模式最大的特点就是总分行支行,一条线下来,不是一种全能的。在以往管理中往往出现银行信息传达不及时,难以对瞬息万变的市场做出及时反应。在相当一部分商业银行管理中由于不适应市场经济发展的管理创新要求,造成企业运转经营困难甚至陷入困境。银行的运作要求就是快速和高效,对于农村商业银行来说,由于业务多,类似银行比较少,所以工作繁琐,如果不能改良管理模式,就会堆积越来越多的问题。

2.管理战略的意识薄弱

农村商业银行虽然制定了企业发展战略,但战略管理效率不是很高,有时会滞后;农村银行企业普遍重视市场运作、偏好多元化、对长期发展考虑不够全面导致管理意识欠缺。由于农村的资金观没有城市那么先进,所以资金应用不活跃,也就形成了农村商业银行长此以往的战略意识薄弱。新型农村资金实行县(市)级统筹,因此需要很高的执行成本。一方面使得资金管理本身的行政成本很高;另一方面由于地方政府的行政人员冗余,部门和单位之间没有做好相关职能的有效定位,引发的组织管理成本上升也过高。这些问题在很大程度上侵蚀新型农村农民对于资金的实际效用。

3.银行管理理论与内容不适应决策需要

在我国以往的传统经济管理时代下,经济增长方式来源于旧式的机器、传统的技术,偏离了在创新管理形势下的知识经济时念,银行管理企业也是以最基础的计算机软件、人才素质、产品创新等无形资产,以比重较大的趋势不断提升,可是目前农村商业银行管理理论与其内容对无形资产涉及甚少,传统的商业银行管理理论和内容已不适应投资决策所需要。

4.农村商业银行经营总体指导思想发生偏差

在总体管理上看,农村商业银行经营总体指导思想发生偏差,导致银行内调受阻,内部监督力度弱化等问题相继发生。自从银行趋向市场经济化改革以来,农村商业银行也在这个趋势中不断调整自身的市场定位,可是在调整的过程中,“重发展、轻调控”、“重业绩、轻管理”、“重激励、轻管制”的不良现象频频出现,各地方分行的一级人很容易和总行之间形成“尾随其后”的现象,忽略稽核体系中出现的问题,减弱稽核体系在农村商业银行经营中的职能与作用。

二、实现农村商业银行管理创新的新对策

1.完善管理体系,提升农村商业银行的监督力度

强化农村商业银行的监督体系,需要进一步完善董事会和监事会内部的机构。为保证董事会对内部稽查系统的有效监管,还需在董事会的基础上成立内部审计委员会。同时完善监事会的结构,加强监事会成员素质的培养,充分发挥监事会对董事会的监督作用。

2.加强员工培训,提高管理创新能力

管理创新能力的加强需要经验的积累和不断的思考,需要与实际生产紧密结合,银行经营活动离不开员工培训的开展。针对创新思路开展员工培训是始终坚持的原则。在继承和完善已有培训工作的基础上,创新培训方式,广泛引入现代培训手段,是培训能否取得效果的根本要素。

3.加强信息化建设,推进农村商业银行管理创新

企业银行管理目标是与经济发展紧密相连的,这一目标的确立总是随经济形态的转化和社会进步而不断深化。农村商业银行企业本身应注重提高对信息化融合发展的全新认识。要不断的加快企业农村商业银行信息化的步伐,采用现代信息技术手段和企业资源计划等计算机的创新管理系统,全面提升企业运营效率和创新的管理水平;加快发展信息化电子商务,促进业务流程和组织结构的重组与优化,实现资源优化配置和高效利用,推进农村商http://业银行企业创新管理由传统经验型向现代创新型的大转变。

4、加强宣传力度,让管理创新得到巩固

在管理创新活动中,需要不断的涌现出优秀的管理人才。企业需要不断的加强宣传灌输,增强全员认同感,一流的企业文化必须建立在一流的思想观念上。在解决企业文化建设面临的一些问题时,首先要从解决广大员工尤其是企业经营管理人员的思想问题入手,通过广泛的宣传,普及银行企业文化知识,更新思想观念,提高认识水平,从而让管理创新得到巩固。

第4篇：农商银行主管工作总结范文

文章编号：1005-913X（2017）06-0001-04

Abstract： The researching results show that the Village Banks cultivated by Harbin Banks are rooted in the grass-roots .Their institutions are distributed widely .The rural financial business grows rapidly. The cultivation of Village Banks is accelerated， but， their profitability is descending .Summarizing the factors to affect the performance of the Village Banks cultivated by City Commercial Banks. To improve the performance of the Village Banks，it is necessary to intensify policy support， to improve management and to innovate actively.

Keywords： City Commercial Banks； Village Banks； Main Launching Banks； Originality and Development

资料显示，截止到2016年9月末，全国共组建村镇银行1 443家。全国村镇银行资产总额11 298亿元，较2015年末增加1 283亿元。村镇银行覆盖全国65.9%的县域，其中十省市实现全覆盖，但是贫困地区分布率较低。发起设立村镇银行的金融机构除国有商业银行、国家开发银行、部分股份制银行和少数外资银行外，主要是城市商业银行和农村合作金融机构，由城商行和农村合作金融机构发起的村镇银行占总量的70%以上。[1]根据2016年第三届村镇银行综合业务发展情况暨全国百强村镇银行排名活动结果显示，在活动覆盖的全国25个省、（直辖）市、自治区中，浙江、湖南、辽宁全国百强村镇银行数量最多，从荣获全国百强村镇银行的主发起行占比情况来看，城市商业银行占比48%，农村商业银行占比33%，全国性股份商业银行占比16%，城市商业银行作为主发起行发起设立的村镇银行获百强占比近50%，在市场中居举足轻重的地位，不容小觑。[2]下文以哈尔滨银行为例，讨论城商行发起设立的村镇银行运行情况。

一、村镇银行及主发起行涵义界定与制度评述

（一）村镇银行及主发起行内涵界定

2007年年初，为了解决正规农村金融机构供给不充分，农村金融需求不能被有效满足，供求存在不匹配的问题，中国银行业监督管理委员会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，制定了《村镇银行管理暂行规定》，明确指出，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行发起人或出资人中应至少有一 家银行业金融机构，并且最大股东或唯一股东必须是银行业金融构，即主发起行，主发起行的持股比例不得低于20%。为了鼓励更多的银行加入设立和发展村镇银行的行列，2009年银监会出台政策鼓励支持主发起行通过新的管理模式规模化地推进村镇银行的组建：设立10家（含10家）以上新型农村金融机构的主发起行可设立新型农村金融机构管理总部，30家（含30家）以上的主发起人允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。2012年5月，将主发起行的最低持股比例降至15%。

（二）村镇银行主发起行制度评述

1.村镇银行主发起行制度的设立初衷

主发起行相关政策法规着眼于村镇银行主发起人资格资质、资本多元化、对村镇银行业务运营指导监督以及风险防控四个方面，突出主发起行的地位和作用。在主发起行资格资质方面，银行业金融机构做主发起人的资格限制以及在持股比例上的相关政策规定，目的在于保证村镇银行的基本属性为银行，能够实现专业化运作，便于实现“支农支小”政策目标。2011年7月，银监会修订了村镇银行主发起行资质的相关规定，希望吸引更多实力强大的商业银行参与发起设立村?银行；在资本多元化方面，村镇银行设立中关于民间资本参与的政策限制逐渐放宽，鼓励民间资本设立村镇银行，为村镇银行资金来源拓展了渠道；对村镇银行的运营进行指导监督是主发起行的一项主要职责，确保主发起人的银行业金融机构性质、以及其控股比例意图在于，主发起行能够以自身品牌优势和专业能力，在产品制定、服务理念、流动性、信息技术以及人力资源管理等方面，给予村镇银行指导和支持。此外，主发起行需要对村镇银行履行监督职责，如委派董事以便监督考核村镇银行运营，督促村镇银行风险控制、发展战略的制定和完善；另外，《村镇银行风险处置办法》指出：主发起行在村镇银行风险处置方面要予以全面负责。

主发起行制度是村镇银行设立的重要特征，在提高村镇银行的运行效率、加强村镇银行监管、规范金融秩序和降低金融风险等诸多方面起到重要作用。[3]

（三）主发起行制度的附带效应

1.经济落后地区村镇银行分布有待提高。现实中部分银行机构热衷在经济发达县域设立村镇银行，经济发展落后、迫切需要金融支持的区域反而无法获得青睐，制约了村镇银行的发展。

2.主发起行的过度控制使村镇银行缺乏独立性。大多数主发起行在村镇银行的持股比重超过90%，发起行绝对控股现象突出，某些发起村镇银行较多的主发起行成立了管理村镇银行的专门部门，大多数村镇银行的主要业务管理系统和人力资源开发是在主发起行的主导下建立起来的，为了风险防范，过度控制情况严重，侵害了村镇银行作为独立经营主体的权益，有偏离村镇银行设立初衷之嫌。

总之，作为农村金融体系的重要一环，村镇银行问世十年以来，对缓解农村金融供给难题起到了重要的作用，发展速度很快，实践证明，村镇银行的主发起行制度利大于弊。

二、城商行发起村镇银行运行绩效

衡量村镇银行的绩效主要侧重于两个方面：一是服务客户是否以农户和小微经济组织作为主要对象；二是自身经营发展上能否实现财务可持续。以哈尔滨银行为例进行相关研究，选择哈尔滨银行的原因如下：香港上市，通过定期公布的财务报告，可以获得一些数据；主发起行位于欠?l达省份，符合国家政策制定初衷；哈尔滨银行2017年度全球银行品牌价值跃升至500强第195位，品牌价值增长199%、增速第一，发起设立的融兴系村镇银行运行一直居于行业前列，其中14家分布在北京、深圳等14个省及直辖市，8家控股村行入选全国百强。

（一）发起目标

城商行是村镇银行发展的重要推动者，2007年至今，村镇银行从无到有、从寡到众，有效激活了农村金融市场，优化了农村金融资源配置，客观上改善了农村地区的金融服务，是金融领域了不起的制度创新。同时，一个不置可否的事实是城商行发起设立村镇银行也实现了自身的“跨区经营、抢占地盘、享受优惠、提升形象”， 部分机构在发起村镇银行之初就确立了翻牌改制为分支机构的目标。

哈尔滨银行重视农村金融市场并积极发起设立村镇银行，哈尔滨银行控股村镇银行是经中国银监会批准，由哈尔滨银行发起设立的新型农村金融机构。哈尔滨银行控股村镇银行坚持以稳健经营、科学发展为主题，秉承哈尔滨银行“普惠金融，和谐共富”的理念，以支持“三农”、服务小微企业为根本宗旨，以小额信贷为特色，为当地居民、个体工商户和小微企业提供各类存款、贷款、结算等银行服务，积极投身各地区经济建设，切实履行社会责任。目前，哈尔滨银行控股村镇银行各项业务稳步推进，各项数据增长很快。

（二）布局与定位

1.全国布局。自2008年12月30日第一家村镇银行――巴彦融兴村镇银行成立，哈尔滨银行已经在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立24家村镇银行，下设村镇银行支行36家，分布于东北地区（5家）、华北地区（2家）、华东地区（3家）、华中地区（6家）、华南地区（2家）、西部（西北1家、西南5家）。村镇银行全国布局，较为分散，存在经营规模小、管理半径大、管理成本高，风险管控难度较大等突出问题，京郊沪郊的许多农村已经超越了村镇银行主发起行所在地的经济水平，环绕京津沪郊区的村镇银行实际上是发起行的驻京办。

2.市场定位基层化。依照哈尔滨银行官网上的相关信息，哈尔滨银行投资设立的村镇银行认真贯彻集团总体战略，坚持贯彻小额信贷和四个坚持定位，即坚持本土化、向下延伸、特色经营、服务三农和小微企业的市场定位，以产品创新和企业文化建设为驱动，以科技建设为支撑，逐步打造形成村镇银行独居特色的系列产品体系和文化体系，实现村镇银行稳步发展。同时，紧紧抓住政策机遇，不断扩大机构规模，进一步提升盈利能力，为股东提供更好地资本回报。[4]农村金融产品覆盖：农户种植贷款、农户养殖贷款、农机具购置贷款、农民合作社贷款（农户）、农户服务业贷款、非农户综合消费贷款、城镇化农户综合消费贷款、出国务工农户贷款、垦区房屋改造贷款、农金存单质押贷款，哈尔滨银行还办理“乾道嘉”小企业贷款产品。

（三）发展速度和财务状况

1.培育村镇银行数量达到峰值后回落。2009年1月，哈尔滨银行设立全资子公司巴彦融兴村镇银行有限责任公司，2009年5月设立全资子公司会宁会师村镇银行有限责任公司，在此后的三年时间里，实现了村镇银行组建的跨越式发展，2010年作为主发起行成立控股村镇银行六家，2011年达到了巅峰，控股发起村镇银行13家， 2012年新增法人机构数四家，目前有八家在筹，具体如下表2-1所示。

2.资产负债规模。截止2016年6月30日，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行资产总额达到人民币226.10亿元。其中，贷款总额为人民币116.04亿元，同比增长12.4%；存款余额为人民币159.22亿元，同比增长15.6%；实现净利润为人民币2.01亿元，同比增长25.1%。迄今为止，实现了经营财务可持续，有效地解决了机构所在地农户和小微经济组织的金融需求，为促进当地的农村经济发展发挥了一定作用。

3.村镇银行的平均注册成本。截止2016年年底，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行中，于2010年6月11日与中国保安集团股份有限公司、汇联资产管理有限公司、深圳市宁家投资发展有限公司共同出资设立的深圳宝安融兴村镇银行有限责任公司注册资本最高，为2亿元人民币，哈尔滨银行持有70%的股权，是控股股东。于2011年4月成立的全资子公司拜泉融兴村镇银行有限责任公司，设立时注册资本为500万元人民币，于2012年4月增资2500万，增资后注册资本为3000万，居水平较低的行列。如表2-2所示，截止2012年年底（之后再没有新设村镇银行），24家村镇银行的注册资本共计15.25亿，平均注册资本为0.64亿。截止2012年年底，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行均采用有限责任公司的形式。如表2-2数据计算，哈尔滨银行发起村镇银行出资额总计13.12亿，年度最高出资比例达93.75%。在出资设立的24家村镇银行中，哈尔滨银行居于绝对控股地位，股权设置高度集中，容易致使其发起设立的村镇银行丧失经营决策自主权，成为主发起行跑马圈地的附庸，有偏离服务农村金融和当地低收入者的初衷的危险。

三、影响城商行培育村镇银行运行绩效的因素

（一）城商行发起村镇银行的优势分析

1.制度设计优势。按照2006年银监会公布的《村镇银行管理暂行规定》的界定，村镇银行是具有独立法人资格的银行类金融机构，不同于主发起行的分支机构，类似国外的独家银行制，执行独立核算制度，这样的法人治理结构简单、精炼，具有决策链短、决策效率高的优势。

2.政策支持优势。作为新兴农村金融机构中的主体，村镇银行的发展得到了国家强大的政策支持，具体如下：“鼓励银行业金融机构到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》：“加快构建分工明确、联动有序、协作高效、公开透明的市场准入工作机制，稳定推进村镇银行组建工作”《中国银监会办公厅关于银行业金融机构发起设立村镇银行有关事项的通知》：“支持符合条件和监管政策要求的银行业金融机构在老、少、边、穷地区县（市）发起设立村镇银行”《中国银监办公厅关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项额通知》：“根据党中央、国务院关于完善农村金融服务体系、稳步培育发展村镇银行的要求，在商业可持续和有效控制风险的前提下，加大村镇银行县（市、旗）全覆盖工作的推进力度。”中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》：“积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖。”2014年中央1号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》：“稳步培育发展村镇银行，鼓励按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则集中连片发起设立村镇银行，不断提升村镇银行在农村的覆盖面。”《中国银监会办公厅关于做好2015年农村金融服务工作的通知》：“提高村镇银行的农村的覆盖面”2015年中央1号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》。[5]

3.城商行作为主发起行优势

与国有大型银行、全国性的股份制银行以及外资银行作为发起行相比，城商行作为村镇银行的主发起行具有较大优势，首先，城商行资产规模相对较小，以哈尔滨银行为例，截止2016年6月资产总额为4780亿元人民币，而四大国有股份制银行的资产是数以万亿计，四大行市场占有率在九成以上，农户和小微经济组织不是它们的客户主体，相比而言，城商行更加重视农村金融市场，易于把发起设立村镇银行作为新的利润增长点。其次，与上述三类机构相比，城商行属于地方性金融机构，熟悉地方社会经济情况，了解产业特点和发展优势，与地方财政有着千丝万缕的联系，方便开展地方农村金融服务。第三，与农村商业银行、农村合作银行以及信用社作为主发起行相比，历史包袱小，可以为发起设立的村镇银行提供更大的发展空间，全国性的支付结算系统等发展便利。

（二）影响城商行发起村镇银行运行的劣势

1.部分县域经济下行影响村镇银行盈利能力。在盈利能力上，在2014年前村镇银行盈利面已经接近90%，资产利润率和资本利润率也逐渐提高。但在2015年较2014年资产利润率和资本利润率分别下降0.2和0.7个百分点。2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1 000万以上，开业三年以上的110家机构净亏损合计8.5亿元。而进入2016年第一个季度，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%，均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平。造成这种局面的因素很多，宏观经济运行呈现出来的新常态及金融行业面临的复杂态势均影响了农村金融机构的盈利能力。

2.股权高度集中，经营管理水平不高。城商行作为主发起行设立的村镇银行占了总量的三分之一、机构规模较大，地域布局广，股权高度集中，多数采取有限责任公司形式，这种股权结构导致村镇银行仍然按照传统银行的理念与经验经营管理，在人力资源以及股东协调配等方面存在问题，优秀员工不多，创新能力不足。

3.负债类业务渠道狭窄。一是就整个存款货币类金融机构而言，所面临的市场环境正在发生着巨大的变迁。经济运行环境呈现出新常态，相关学者断言，经济增长形态将处于L形状态，实体经济组织以及金融机构的活动都将受到巨大影响。村镇银行网点集中于县域，易于遭受农村居民和乡镇小微经济组织闲置资金不足的制约。二是金融运行正经历着从分业经营、分业监管到混业的变迁，竞争激烈。对于传统大型、中型金融银行而言，它们的负债业务也遭受了巨大冲击。村镇银行是金融领域的新兵，成立时间短、品牌影响力和美誉度不够，资产规模相对不高，资金实力有限，居民及经济组织投资理财理念的变化对于村镇银行的冲击更加明显。三是村镇银行属于地方性金融机构，国家的立意和布局是希望其服务于当地的经济发展，解决所在地的融资难题，独家银行制的组织形式限制了规模化经营发展，经营网点少、覆盖率有限，没有实现本系统的全国联网，多数村镇银行不具备独立的开具商业票据、办理银行汇兑、发放银行卡等功能。村镇银行系统内通存通兑、异地存取款功能受到限制，对于外出务工的农民工、以及经济组织的相应金融需求无法满足，大大降低了客户吸引力。四是非存款类负债类渠道受到限制。因为其农村小型银行的定位，其参与银行间同业拆借市场融资，向央行再贷款、再贴现获取资金，发行金融债券获取资金来源以及上市，通过资本市场融资等渠道均不畅通，这些限制进一步弱化了其筹资能力。

四、促进村镇银行发展的政策建议

（一）政策方面

作为化解农村地区融资难题的破冰之举，村镇银行居于三类新型农村金融?C构的主体，成立以后，有效缓解了农村金融供给不充分的难题，对于当地经济的发展发挥了突出的支持作用。然而，村镇银行还处于发展的初期阶段，自身存在着先天不足和面临着客观环境压力，在探索可持续发展的道路上，尚需得到更多的政策扶持。

第一，需要财政补贴支持，延长财政奖补政策期限，增加奖补范围，改进奖励、补贴的方式和方法。第二 ，给与和农村信用社一样的所得税减半或免征的税收优惠，延长鼓励对农户发放小额贷款的税收优惠政策，修订对逾期90天应收未收贷款利息的增值税计征方法。第三，引导规范使用扶贫再贷款，完善支农支小再贷款使用方式，给以村镇银行政策倾斜，缓解农村贷款难题。第四，监管当局对村镇银行实行差别分级监管，实现机构的商业可持续、社会服务最大化。第五，完善县域互联网基础设施，支持村镇银行大力发展数字普惠金融。

（二）村镇银行角度

1.因地制宜，强化优势。不管是在经济发达地区还是贫困地区，只要坚守岗位，因地制宜就有发展，贫困地区干好了不比经济发达地区干得差，村镇银行比国有控股银行、全国性的银行类金融机构在农村金融领域更加具有比较优势。村镇银行一定要寻求自己差别化的竞争优势，扎根乡土，提高自身的客户粘合度和社会认知度，形成不可替代性。

2.修炼内功，加强管理。一是充分尊重村镇银行的法人地位。村镇银行应该修炼内功，形成适合自身发展的经营理念，完善股权结构和公司治理结构，防止形成内部人控制，构建符合小法人运营的内外部经营管理机制，培育自主发展能力。二是优化人力资源结构。选好行长是关键，必须要懂农村，懂金融，更重要的是要有情怀。同时，应该完善员工激励和约束机制。吸引优质人才，留住优秀员工，培育一个强大的、具有凝聚力和战斗力的团队。三是利用主发起行优势，确保村镇银行安全运营。依据《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行风险处置办法》等相关规范性文件的规定，主发起行负有对村镇银行的运营进行指导监督的主要职责，主发起行在村镇银行风险处置方面要予以全面负责。村镇银行应该充分利用主发起行的品牌优势和专业能力，在产品制定、服务理念、流动性、信息技术以及人力资源管理等方面，获取主发起行更多的指导和支持。

第5篇：农商银行主管工作总结范文

农村商业银行增值型审计的特点

1、审计理念发生根本性变化。增值型内部审计以发现问题并解决问题为审计理念。它要促使和帮助解决问题，提出相应建议并采取措施，防止问题再次发生。而传统的内部审计一直以来的仅仅是发现问题部门。

2、强调了价值增值观念。过去传统的审计不注重为农村商业银行增加价值。它开展的活动对农村商业银行相对来讲不增值。或者虽然增值，但由于所耗费的资源和成本大于增值所带来的价值。而增值性内部审计全面转变审计观念，关注焦点就是通过识别、防范、降低农村商业银行风险并提供评价、鉴证等服务增加农村商业银行价值，为农村商业银行增加价值也就成为内部审计自身存在价值。

3、将传统的内部审计目标“帮助被审计单位履行职责”改变为“帮助农村商业银行实现目标”。这里表明了增值型内部审计的总体服务范围包括整个农村商业银行，涉及所有人员、董事会和审计委员会、股东及其他利益相关者。从表面看这里变化是微妙的，但却是非常重要的，内部审计所关注的焦点从微观（农村商业银行个体成员）转向宏观层次（帮助整个农村商业银行）。这就是说，我们不仅看日常具体的经营细节，而且关注整个农村商业银行的战略方向，能够有的放矢地提出战略建议，同时规划农村商业银行的整体业务、协助支行、部门和总行达到他们期望的目标而不仅仅是评估已发生的业务。

4、审计业务范围扩大。增值型审计在传统的内部审计工作范围的基础上，将其业务扩展到风险管理、公司治理及内部控制等领域，其中风险管理是指农商行总行实施组织实施的风险管理、增加目标的可行，总之，凡是能为农村商业银行增加价值的鉴证和咨询活动，内部审计都积极开展。

5、审计服务对象扩大。传统的内部审计被认为是“管理者的耳目”。这是因为内部审计人员要根据农村商业银行的需要，来审查农商行各支行和总行部门的经营管理情况，并就有关情况向管理者提出建议。增值型内部审计的范围扩展到了整个农村商行银行，增值型内部审计的服务对象是所有的利益相关主体，其中的重要服务对象包括支行高级管理人员、总行经营管理人员、审计委员会和董事会。

构建增值型审计目标体系

1、以提高农村商业银行核心竞争力为根本，促进业务增长方式转变。目前我国经济处于快速增长时期，经济结构由生产性向消费性转变已显现，国家宏观调控政策对经济金融发展的影响较大。内部审计工作要定位于促进农村商业银行抓住发展机遇，有利于指导农村商业银行加速将地方资源、信息转化为金融产品创新和应用推广速度；实现增长方式由传统要素增长驱动向创新驱动增长模式转变。

2、以推动资产保值增值为目标。资产业务是支撑农村商业银行发展的重要物质依托，是加速农村商业银行持续发展的运营载体。因此，内部审计必须始终抓住资产增量增效、保值、增值这个核心，不仅要评价基层支行信贷资产结构、效益情况，更要加大对整个农村商业银行资产收益结构和资产负债比例的优化情况的监督评价，促进农村商业银行在做大、做优、做强农村商业银行资产上下功夫。

3、以促进管理水平提高为目标。农村商业银行管理水平高低直接关系到行业在市场竞争中结果的优劣。要对各项业务管理制度的可行性、实用性及执行制度的效率成本进行科学有效评估，在防化风险的基础上，向决策层提出整合管理资源，优化管理环节，紧密部门协作提高各项业务经营效率的建议。

4、以促进防化风险水平提高为目标。根据农村商业银行当前防范和化解风险的要求，内审部门要切实开展好多层次、多方式的审计工作，审计内容效覆盖农村商业银行业务的方方面面，对违规操作形成“威慑”作用。同时要通过审计加大对防范风险的新管理理念、应用程序、应用知识的检查、辅导、评价力度，使农村商业银行员工的知识结构和操作技能适应当前防范和化解金融风险的现实需要。

实施增值型审计的主要内容和方式

1、通过内审的鉴证和咨询服务，为农村商业银行拓展业务和改善管理提供增值服务。一是根据经济发展转型时期金融竞争特点是，把握先机，对传统业务、拟发展的增值业务开展调查评估，本着充分开发地方金融资源的目标，贴近客户的服务需求，围绕农村商业银行金融产品设计、新业务品种研发推广、各业务品种市场占有率的提高等方面提出辅助战略规划。二是对新产品的应用、先进风险分析工具及风险管理理念的应用推广进行辅导培训，促进先进生产力的快速形成。如自助银行、网上银行、贷款风险分类、贷款新规的贯彻落实情况等。三是参与风险管理，不仅要对各项业务操作中风险易性环节的共性和个性问题进行揭示，并向总行管理层提出防范和化解风险的措施建议，有效防止类似问题再次发生；而且要对各项资产的利用情况进行评价提出增收节支，防止资源不充分利用产生资源闲置浪费风险。四是围绕各项业务操作流程和风险控制开展调查，对各项业务的审批授权进行分析评价，本着高效快捷、职责明晰，切实体现农村商业银行经营机制灵活的基础上，提出业务流程再造、经营流程改善的措施建议。

2、强化内部控制执行力审计，为农村商业银行实现风险管理控制提供增值服务。内部控制增值型审计主要是强调对管理风险的控制，保证被审计单位按农村商业银行所设定的目标经营，持续监测和确保被审计单位执行农村商业银行的内部管理制度。主要内容包括：对控制环境进行系统评估，对业务操作人员内部控制执行的有效性进行测试；评价商业银行管理层执行控制过程的有效性；对风险控制系统的充分性和有效性进行评价；对内部欺诈开展特别调查。农村商业银行内部审计的公司治理作用除内部控制和风险控制这些“硬控制”之外，还要做好农村商业银行农村商业银行的“软控制”，也就是对高级管理层的“高层基调”。随着农村商业银行经营外部环境日益变化，高层基调等“软”控制更为重要。通过内部控制审计，切实体现农村商业银行业务活动以遵循内部控制为基础，围绕着风险控制与管理而展开，充分发挥内部审计工作在农村商业银行内部控制管理中的增值功能。

第6篇：农商银行主管工作总结范文

关键词：农村，合作金融，信用社，重构

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2000年8月至2001年底，中国人民银行在江苏省进行了农村信用合作社改革试点工作，这次改革的主要内容是：把农村信用社统一为县级法人单位、成立省级联社和组建农村商业银行。这种“上规模、上档次”的改革即使在江苏是成功的，但其在全国能够推广的范围是极其有限的，因为这种改革只适用于经济发达地区，而我国目前如江苏之发达的省份毕竟是少数，所以这种改革不足以解决当前绝大多数农村地区信贷方面存在的问题。笔者认为，对于中国绝大多数农村地区来说，农村信用社不仅不能“上规模、上档次”，而且应该“降格”，使之成为真正意义上的农村合作金融组织，以彻底解决农村信用社在经营管理、信贷业务等方面存在的“农转非”问题。只有这样，才能实现国务院在《关于农村金融体制改革的决定》中提出的：“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”的改革目标。

农村合作金融的发展历程昭示着农民对合作金融的客观需求

农村分散的社区结构和小农经济格局客观上要求农民们在对抗大资本的艰苦历程中要团结起来，事实上，无论在农村还是在城市、在中国还是在外国，合作社都是弱势群体对抗大资本的“自救性组织”，因此，为人民谋福利的政党、政治家和理论家无不把合作社当作为人民谋幸福的重要工具。孙中山先生于1924年在宣讲“三民主义”的“民生”主义时指出：“合作社是由许多工人联合起来组织的。工人所需要的衣服饮食，如果要向商人间接买来，商人便从中取利，赚很多的钱，工人所得的物品一定是要费很多的钱。工人因为想用贱价去买得好物品，所以他们便自行凑合，开一间店子，店子内所卖的货物都是工人所需要的。所以工人常年需要货物，都是向自己所开的店子内去买，供给便利，价格又便宜。到了每年年底，店中所得的盈利，便依顾主消费的多少分派利息。这种店子分利，因为是根据于顾主消费的比例，所以就叫做消费合作社。现在英国许多银行和生产的工厂，都是由这种消费合作社去办理。”晏阳初、梁漱冥等理论家则把孙先生的这种思想引向了农村，他们分别在河北和山东创办了中国最早的农村合作社，虽然他们的试验后来因战争原因而被迫终止，但是他们的行动为当时试验地的农民谋得了一定的福利，这是毫无疑问的。

中国共产党使得农民翻身解放的标志性制度建设之一是，继承孙中山先生的“合作社思想”，于建国之初就在中国农村普遍建立了信用社、供销社和生产合作社等农民“自己当家作主”的农村合作经济组织。1950年3月，中国人民银行在第一届全国金融工作会议上，确定了试办农村信用社的方针和任务。此后，农村信用合作社在中国农村纷纷建立，农村信用合作社成立之初，大多采用“农民入股、民主管理”的模式，农民们也确实在一定程度上找到了“自己当家作主”的感觉。1954年2月人民银行召开全国首次农村信用合作社工作座谈会，确定了发展信用合作社的方针、步骤和具体计划。同年4月12日《人民日报》发表社论《积极发展农村信用合作》，为农村合作金融推波助澜。从此，农村信用合作社走上了当时历史条件下的“正规化、法制化”的轨道。应该承认，农村信用合作社的建立为我国第一个五年计划顺利完成和农村战后经济恢复作出了极大的贡献。但1955年3月中国农业银行成立后，农村信用合作社“稀里糊涂”地接受了农业银行的领导，农民们开始感觉到自己的信用社已经是“公家”的了。虽然直到1969年1月，中国人民银行在天津召开的信用合作社工作座谈会上仍然强调农村信用合作社应该是“贫下中农管理；职工不脱产，走亦工亦农的道路。”但在此后的“一大二公”和“人民公社化”的滚滚潮流中，农民们为了“革命无不胜”不得不自觉地“加强纪律性”，并慢慢理解了“民主管理”需要以“集中”为前提的深刻“革命”内涵，而信用社也在农民的“觉悟”中加快了“农转非”的步伐，先是信用社的信贷业务纳入了银行部门的“统一计划”，信用社的“班子”接受党的“一元化领导”，后是信用社的职工跳了“农门”，领导有了“行政级别”，员工有了“商品粮户口”，农民们怎么看信用社也不象是自己的了。到1979年，党为农民们当初的“二元钱”股金“落实政策”时，农民的感觉已不是惊喜，而是惊愕！

平心而论，从1969年农村信用社全面“异化”到1979年我国全面改革开放的十年中，虽然农村信用社和农民有了一定的“感情隔膜”，但“取之于农、用之于农”的办社方针在一定程度上得到了贯彻，为当时的“农业学大寨”和“农业机械化”作出了“贡献”。而改革开放后，尤其是中央于1993年确立了建立社会主义市场经济体制的战略目标之后，农村信用社也加快了“与市场接轨”的步伐，农民和信用社的关系已不仅是“感情问题”了。

在“市场经济理论”指导下的农村信用社一下子转变成“经济人”，他们的业务操作变得越来越“理性”了，他们感到和分散的小农们打交道的交易成本太高，于是“取之于农、用之于农”的办社方针被“取之于农、用之于城”的“发展战略”所代替——信用社变成了农村资金的“抽水机”了。以1993年为例，当年全国农村信用社存贷款差额高达1153.4亿元，其中农户存款3756.2亿元，而农户得到的贷款仅有880.6亿元。人民银行合作司司长张功平同志于2002年初在介绍江苏农村信用社改革情况时表示：“截至2001年底，全国农村信用社各项存款余额17263亿元，占金融机构存款总额的12％；各项贷款余额11971亿元，占金融机构贷 款总额的11％，其中农业贷款余额4417亿元，占金融机构农业贷款总额的77％。农村信用社已成为我国农村联系农民的重要金融纽带和支持农业、农村经济发展的金融主力军。”但仔细研究张司长这“鼓舞人心”的话语后我们发现，农村信用社这个“支农”主力军把他的63.1％ (1-4417÷11971=63.1％)的贷款放在了“非农部门”，而包括农业银行在内的所有商业银行对农业部门的贷款仅有1319亿元[（4417÷77％）×23％=1319]。温铁军博士的最近研究则表明:“1985年以前农户贷款中绝大部分来自农业银行和信用社，1990年以后虽然有所下降，但仍然占了40％左右。而1995－1999年下降为低于25％。”从各方面资料综合来看，农村无疑已成为资金的净流出部门，而农村信用社对此“功不可没”。

农民们不能不感到农行和信用社是靠不住了。于是，1983年在黑龙江省的农村诞生了第一个后来被称为“农村合作基金会”的农村合作基金组织，在政府先默许后承认的政策下，此后这类农民自发组织的“农村合作基金会”雨后春笋般地在全国农村建立、发展起来，到1992年全国已建立乡（镇）级“农村合作基金会”17400个，村级合作基金会112500个，分别占乡（镇）总数和村总数的36.7％和15.4％；农民们庆幸地想：自己的“银行”总可以更直接、更方便地服务于农业生产了吧？事实也果真如此，自1990年至1996年，全国农村合作基金会累计投放于种植、养殖业生产的资金达到1515亿元；其中1996年投放于农业生产的资金占其当年投放总额的比重高达43.3％，投放于农村生活服务方面的资金占其当年投放总额的19.9％，这两项支农资金合计占其投放总额的63.2％，大大地高于农业银行和信用社支农资金所占的比重。但好景不长，1999年1月，在“规范金融市场，整顿金融秩序”的旗帜下，国务院一个3号文件否定了农民们在农村合作金融领域的“二次创业”——“农村合作基金会”关闭了。

然而，我们从农民们的“二次创业”中至少得到两方面的启示，它一方面说明了农村信用社已经“异化”为不被农民所信任的“虚假”合作金融组织，另一方面它又昭示着农民对真正意义上的合作金融的客观需求！

资金稀缺已成为农村社会经济发展的重要制约

在农村信用社和商业银行的“离农”倾向越来越严重、农民的合作金融“二次创业”又被否定的情况下，农民们的理性替代行为只能是“大力发展”民间借贷了，其结果是当今农村高利贷盛行，农村信贷环境进一步恶化。

当然，把农村信贷环境恶化完全归咎于农村信用社也是不符合实际的，事实上，造成当前农村资金稀缺的原因至少有四个方面。其一，四大国有商业银行发展战略向大中城市转移，县及县以下的金融服务网点大幅度减少。据中国人民银行统计，全国已经削减1万多个银行分理处和其他营业网点，被削减的主要是各商业银行县及县以下的营业机构。其二，四大国有商业银行实行了新的信贷授权制度，县及县以下金融机构的信贷权限缩小，且各商业银行都强调四个百：两个百分之百（贷款手续的合规合法性和利息收回百分之百）两个百分之九十八（本金收回和商业承兑汇票到期资金收回率百分之九十八），客观上造成了农村信贷投放力度减弱。有关研究表明，农户从正规金融机构得到的贷款占其借款总额的比重从1985年以前的约40％下降到了1999年的24.4％。其三，邮政储蓄部门只存不贷和国有商业银行资金上存也是造成农村资金向城市大量转移的直接原因，据邮政储汇局统计，全国邮政储蓄额2000年增加761亿元，2001年增加额超过1000亿元，其中75％来源于县及县以下的邮政储蓄机构（直接来自农村地区的占34％）。自1997年以来，仅广西梧州地区的四大国有银行即资金上存6.7亿元（2001年11月末余额数），全国商业银行的资金上存额可以想见。其四，随着四大国有商业银行退出农村，农村信用社成了农村金融市场上孤军奋战的“支农”力量，在现有体制下其“支农”决心和能力都很有限。

面对商业银行的日趋“商业化”和信用合作社的“不合作”，农民们无可奈何地把他们的借贷希望寄托于民间借贷，图一是根据温铁军博士的研究结果绘制的趋势曲线，该图清楚

地表明，自1995年以来，农户的约七成借款来源于民间借贷，而且这个比重总体上呈上升趋势，它从反面证明了农村资金的稀缺和金融机构“支农”效率的低下。更为严重的是，伴随着农村资金供给的紧张，高利贷大量发生。以下是根据温铁军领导的课题组对全国15个省份24个市县的41个村落的调查资料整理所得的农户民间借贷利率分布表，表一表明月息1.5分以上的农户高利率民间借款占63.6％；容易计算，农户民间借款的平均利率为2.423分/月（平均利率=∑xf），即无论是从频率分布还是从均值的角度来看，高利贷现象已经在农村普遍存在。而1999年有关部门对固定农户观察点的跟踪调查则表明，农户生活性借款的比重已经达到了45.93％，高于生产性借款1.68个百分点，这说明许多农民已经借款度日了，这不能不使人联想起解放前的“黄世仁”对“杨白劳”的高利盘剥。

我们可以根据科布——道格拉斯生产函数对当前农村经济形势作一个简单分析，科布——道格拉斯生产函数的表达式为：

Y=ALαKβ

其中Y表示产出量，L表示劳动投入量，K表示资金投入量，α表示劳动力产出弹性，β表示资金产出弹性，A表示科学技术进步效果。对我国多数农村地区来说，在小农经济格局未改观之前，科技进步对劳动力和资金投入的替代是缓慢的，我们可以假定A为不变因素；而我国农村劳动力供给是过剩的，即L是不受制约的；对于一个国家来说，α、β在一定时期内是一个相对稳定的常数，所以可以得出结论，我国农村当前经济增长的关键因素取决于农村资金供给的增长。遗憾的是，我们农村经济发展的问题恰恰出在资金供给上，看到这一点，我们对农村基层干部抱怨：“（农业发展）思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的。”就不难理解了！

农户民间借贷利率分布表（表一）

月利率（分/月） 组中值(分/月)x 比重（％）f xf

0——1.5 0.75 36.4 0.273

1.5——2.0 1.75 20.5 0.359

2.0——4.0 3.00 18.2 0.546

4.0以上 5.00 24.9 1.245

合计 —— 100 2.423

重构农村合作金融体系

国务院在《关于农村金融体制改革的决定》中指出：“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”，很明显，中央的意图是要在农村构建政策性、商业性、互助性三种金融并存的金融服务体系，并用政策性金融带动商业性和互助性金融。随着粮、棉流通体制改革的深入，农业发展银行将逐步由粮、棉收购企业“跟班”的角色转变为农业开发性银行，担负起国家金融支农的职责；无论何时何地，包括农业银行在内的商业银行的逐利本性是不会改变的，也不能改变的，只要国家政策引导得当，使之“有利可图”，他们自然会增添对农村市场的兴趣；难题在于如何“建立和完善” 互助性“合作金融”这个“基础”，笔者认为，夯实这个基础的办法只能从“改造”现有的农村信用社着手，“另起炉灶”或“消灭”、“升格”农村信用社对中国绝大多数农村地区是不可取的，“改造”的办法就是“降格”农村信用社——管理“降格”、规模“降格”、业务“降格”。

关于农村信用社的管理问题，目前理论界普遍认为，问题的根源在于农村信用社的产权归属不明确，应该承认这是个问题，但笔者认为它并非问题的关键，问题的根源在于农村信用社的管理模式背离了合作经济组织应遵循的原则。况且，农村信用社的产权一时难以到位，因此“理论家”们在这个问题上作过多的“理论”争执于事无补。合作经济组织自17世纪在欧洲兴起以后，经过300多年的发展，已经形成了“自愿、互助、民主和非盈利性（或低盈利性）”等国际公认的组织原则。这些原则表现在合作经济组织内部管理上就是“自治、自主、民主”，所以问题的关键在于落实中国人民银行《农村信用合作社管理规定》中把农村信用社建成“一种以乡镇为依托建立起来的社区性合作金融组织”的“社区性、合作性”精神，试想如果社员能够自由翻看信用社的帐本、参与信用社的决策、决定信用社主任的任免和员工的待遇，那么信用社内部管理混乱的发生率还会高吗？在外部管理上，地方政府和金融监管机构应充分尊重信用社的“自主性和民主性”，再不能把信用社办成政府或银行的附庸，人民银行对信用社要加强金融监管、弱化行业管理，不能象过去那样以金融监管为名行行业管理之实，而地方政府对信用社的日常活动则不要干预。若能如此，即使农村信用社的产权虚置问题暂时得不到解决，农村信用社的“社区性、合作性”也能得到很大程度的体现，即只要把农村信用社由“官办”降格为“民办”，信用社就一定会更象一个“合作社”！

在农村合作金融组织规模大小这个问题上，目前有三种看法。一种意见是，农村信用社统一升格为县级法人单位，以增强信用社的实力、提高规模效益，以此作为信用社摆脱困境的突破口；这种意见即使是正确的，如前所言，它也只能适用于象江苏、广东这样的农村工业化程度很高的发达地区。另一种意见是，把现有的农村信用社商业化，任其自生自灭，而以村为单位重建农村合作金融组织，这种另起炉灶的想法理由是，“小规模”便于体现“社区性”、“参与性”和“合作性”；根据民政部和国家统计局的统计资料，全国现有村委会70万个， 农村住户21455.74万户，平均每村306.5户；全国农村从业人员为56085.58万人，平均每村801人，在山区和西部地区村均户（人）数会远低于全国平均数。统计数据很清楚地告诉我们，这种规模已经小到了合作金融组织难以发挥作用的程度了，况且，既然是“金融组织”就必须对其进行监管，如此分散的小规模“金融组织”遍地开花，人民银行岂不累死？因此这种想法也是不切实际的。还有一种意见是，维持现有的一乡（镇）一社的格局不变；根据民政部的统计公报，全国农村现有镇政府(不包括城关镇) 16124个，占全部乡镇个数的37.4％，每个镇镇区平均占地面积为2.42平方公里；即我国60％以上的基层政权是乡政府，这些乡政府的管辖面积远大于镇政府的管辖面积，一般来说，东部地区的乡政府管辖面积有几十平方公里，西部地区的乡政府管辖面积则有上百平方公里、甚至几百平方公里，即使农村信用社在制度上已经转变为真正的“合作社”，要农民行程十几公里甚至几十公里去参与信用社民主管理恐怕很难激发农民“当家作主”的热情，民主管理难免流于形式。根据上面三种情况的分析结果，笔者建议将农村信用社恢复到1992年以前的规模和布局。1992年农村实行撤区并乡，每三个左右原来的“小乡”（现在基层干部称原来的“小乡”为“工作片”，以下简称片）归并为一个“大乡”，相应地几个片的信用社归并为一个乡社，各片社则成为乡社的分社或直属营业点。显然，采用一片一社的格局，规模比较适中，既能体现“社区性”，又便于“民主管理”；而且，各片社的机构、人员、营业场地业已存在，有些地方至今仍采用“乡社一级法人、分社分帐管理”的模式，在财务上也便于“分家”，所以，把“一乡一社”“降格”为“一片一社”的难度不大。

在农村信用社业务发展的问题上，一种比较流行的看法是，农村信用社要拓宽业务范围、发展中间业务和其他业务，建立联行清算，通过这种办法来吸引客户，提高效益，以便把农村信用社“搞活”。笔者认为，持这种意见的人对“合作金融”的性质还没有正确的认识。合作金融是合作经济在金融领域的具体表现形式，它是一种“会员制”，“会员”以金融资产的形式参与合作，目的是通过资金联合使资金实力弱小者之间实现互助，其服务对象也主要集中在“会员”范围之内。合作金融的终极目标在于利用团体合作的方式，解决其单个“会员”不易解决的经济问题。简单地说，合作金融组织是一种弱势群体的互助、自救性组织。因此农村信用社的任务不是要去和商业银行竞争，它应面对分散的“小农”，最大限度地实现“小农”群体内部资金余缺的有效调剂，并和农业发展银行充分合作，充当农业发展银行在农村服务农民的的机构。中国人民银行规定农村信用社“对本社社员的贷款不低于贷款总额的50％”，“贷款应优先满足种养业和农户生产资金需要”，就是基于这种考虑。所以，“一存一贷”、农发行的农村业务就是农村信用社的中心工作，也就是它的市场定位。为农业、为农村经济发展提供金融支持的任务应由农业发展银行和农业银行去承担。农村信用社不必为自己不是“银行”而感到难过，相反，它应该尽可能地把它现有的“银行业务”“降格”为“合作社”业务！

为了把农村信用社“降格”为真正意义上的农村合作金融组织，还应该做好下面几方面的工作。首先，在法律上把合作金融和商业银行摆在同等重要的地位，我国商业银行已经有了《商业银行法》的保护，合作金融也应当像商业银行一样拥有独立的法律保障，要尽快出台《合作金融法》，通过立法，明确农村信用社的制度、机制和运作方法。其次，农村信用社现有不良资产的形成具有与四大国有商业银行类似的历史原因和体制性因素，现在国有商业银行已经由国家成立托管机构、将其不良资产剥离，农村信用社也应享受同等待遇，这不仅是为了体现公平，而且是因为，只有这样才能促使农村信用社重组、改造、规范和轻装前进，或者说这是农村信用社改造为真正意义上的合作金融组织的一个重要前提。最后，还必须特别强调指出，“搞活”农村信用社的办法不是鞭策农村信用社积极参与市场竞争，而是要在法律上把它界定为非盈利组织；信用社由于规模小，必然经营成本高，现在信用社各项存款利息支出加上管理费用，每一百元就要支付2.95元，比商业银行高出1.5至2.2个百分点。政府目前解决这个问题的办法是，允许农村信用社贷款利率参照商业银行贷款利率上浮40—50％，这显然不是“支农”，而是“坑农”了。在美国这样极端发达的国家，农民已经由过去的“小农”变成今天的“地主”了，但《联邦信用社法案》仍然把他们的农村信用社定为非盈利组织，免缴营业税。我们发展中国家就更没有理由不“参照执行”。而且，加入WTO后，对农村合作金融组织财政政策倾斜——“间接”支农比“直接”财政补贴更容易为贸易国所接受，更何况我们长期以来的“支农补贴”大量沉淀于流通领域，农民并未真正得到多少实惠！

笔者坚信，“降格”农村信用社即使不是重构农村合作金融体系的最佳选择，起码也是一个不坏的选择！

参考文献

①温铁军 《我国农村普遍发生高利贷的问题、情况与政策建议》 中国乡村网 2002年3月22日

②戴根有 《关于农村金融体制的几个问题》 金融时报 2001年11月17日

③徐诺金 《农村金融服务体系的构建及农信社的改革方向》 金融时报 2002年1月21日

④民政部 《2001年民政事业统计公报》

第7篇：农商银行主管工作总结范文

（一）整体规模

从2003年开始，全国各地农村商业银行数量逐年增加，2004年年底共5家，到2005年年底12家，2006年年底达16家。而在2007年~2012年的五年间，农村商业银行发展最为迅速，五年内数量增加了9倍多，如表2所示，还有很多地市级农村商业银行正处在积极筹建阶段。农村商业银行在规模上的不断扩大，给农村金融带来了无限的生机，成为农村金融体系中非常重要的一股力量，更好的服务“三农”，服务中小企业。商业银行资产是商业银行过去的交易或者事项形成的、由商业银行拥有或者控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源。我国农村商业银行资产余额逐年增加，平均增长幅度超40%，体现了近年来农村商业银行的资本实力和资本充足水平显著提升，能够更好的应对激烈的市场竞争，如表3所示。评估银行贷款质量时，通常把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。纵向比较：农村商业银行相比于改制前的农村信用社/农村合作银行，不良贷款率显著减少（制度要求），同时，随着管理和体制的不断改善，农村商业银行不良贷款率呈现下降趋势，如表4所示。横向比较：2010年全国商业银行平均不良贷款率平均为1.26%；2011年平均为1.01%；2012年平均为0.95%，我们发现农村商业银行的不良贷款率远高于商业银行不良贷款率的平均水平，农村商业银行的信贷安全有待提高。

（二）个体金融指标

2011年，受益于国家政策对“三农”金融业务的大力支持，农村商业银行资产负债规模快速扩张。有可比数据显示农村商业银行资产总额2.42万亿元，平均增速约22.07%；负债总额1.88万亿元，平均增速约21.30%。其中，贷款余额1.11万亿元，平均增速17.89%；存款余额1.85万亿元，平均增速17.74%。由于可比数据显示农村商业银行存贷款总额平均增速低于资产负债平均增速，因此，农村商业银行整体资产负债规模快速扩张的最主要推动因素是法人机构数量急剧增加。这里以张家港农村商业银行、莆田农村商业银行、北京农村商业银行和重庆农村商业银行四家为例，具体数据如表5、表6所示。2011年，农村商业银行加大市场营销力度，积极控制和压缩成本，盈利能力有所增强。利息净收入的增加、中间业务规模的扩大，手续费及佣金收入的增长、投资收益的大幅增加是营业收入提高的主要原因。2011年，农村商业银行采取有力措施加强风险防范。通过严把贷款关、完善激励和约束机制、控制新增不良贷款以及压缩存量不良贷款等举措，加大清收力度。

（三）品牌建设

英国《银行家》杂志是一本全球性银行界的专业杂志，它每年按照一级资本、资产总额及税前利润等指标对世界各国银行综合实力进行排名，向全世界公布“世界1000家大银行”。2007年和2011年两次对“中国银行业100强”进行座次排行。农村商业银行作为商业银行中的一股重要力量在百强排名当中也崭露了头角。2007年有13家农村商业银行进入银行百强；2011年有14家农村商业银行进入银行百强，具体如表7所示。农村商业银行作为个体能够有如此快的发展速度，甚至进入全国银行百强，离不开改制前规模基础。但更重要的是农村商业银行在改制后的股份制环境下，所有权和经营权的分离使管理者能够更好的认清市场、参与市场竞争，管理者能够将现代化管理理念、思路、方法应用到农村商业银行的经营管理过程当中。其中，企业文化建设和企业品牌建设尤其重要。这里以张家港农村商业银行、莆田农村商业银行、北京农村商业银行和重庆农村商业银行四家为例，对比四家农村商业银行在市场定位、价值观、品牌产品方面的区别。

根据营销理论，市场定位是企业明确目标、制定策略的前提条件，农村商业银行由于政策性要求，继续保持原来服务“三农”的宗旨。但是，仅仅服务三农已经无法满足农村商业银行的发展需求，越来越多的农村商业银行开始朝向中小企业的这一目标客户，因为中小企业是我国企业的主力军，数量上占全国企业总数的90%以上。在企业文化建设上，有的银行重视和客户间的情感，如莆田农村商业银行“浓情浓意”文化；有的重视和客户的共同成长，如张家港农商银行提出的“共同成长、分享未来”文化；有的重视企业自身的服务品质，如北京农商银行的“质量、效益、速度”文化。无论那种文化都体现企业及企业员工间共同的价值观，它的形成需要不断的积累和持续的实践，一旦拥有将使企业凝聚力和向心力大大加强。产品是品牌的重要载体，品牌产品是企业品牌建设的直接对象，农村商业银行在品牌化道路上离不开品牌产品的开发和打造。贷款产品、银行卡产品、理财等产品成为农村商业银行塑造品牌的重要方向。

二、我国农村商业银行品牌建设存在的问题

农村商业银行在品牌建设过程中取得了一定的经验，也获得了一定的成果。但是跟工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有四大行、及交通银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、光大银行等部分股份制商业银行相比，在品牌资产、品牌价值等各项指标上都还有非常大的差距。农村商业银行应该要充分认清自身的不足，知彼知己才能更好的发挥品牌优势，最终在竞争激烈的金融市场上站稳脚跟。

（一）以效益为中心，而不是以品牌为中心

农村信用社在改制成农村商业银行之后，通过股份制改革，实现了所有权和经营权的分离，农村商业银行的行长作为职业经理人，首先关注的是银监局对于商业银行的各项金融指标要求，行长就会通过资金风险管理、增加业务产品种类、提高员工素质以及增加员工绩效考核等要求来促进各项财务指标的提升，包括不良贷款率、税前利润、资产收益率等，最终给股东创造利润。在这种以效益为中心的思想环境下，农村商业银行内部至上而下关注的均是“业绩”，无形当中忽略了文化建设、淡化了品牌建设。根据现代管理理念，三流企业卖产品、二流企业卖技术、一流企业卖文化（品牌）、超一流企业卖标准，如果农村商业银行持续以效益为中心，基于银行业务的同质性和竞争的多样性，做得再好也只能成为二流企业。农村商业银行应该以品牌为中心，企业内部办公室、营销、信息、人事、信贷、审计等各个部门全力服务于品牌建设，在企业外部形成服务、产品、文化、制度四种不同的表现形式，实现品牌知名度、品牌认知度、品牌联想，直至品牌忠诚。

（二）品牌管理过于单一，缺乏差异化

无论是哪个地区的农村商业银行，从总体上都具有相似的历史背景和相近的发展目标，而遵照这些目标和资源制定出来的管理制度和方法也会是类似的，这使得不同的农村商业银行在品牌管理的道路上存在着诸多的共性，品牌管理呈现单一性。品牌管理具体包含品牌识别、品牌定位、品牌传播、品牌扩张、品牌维护、品牌危机管理、品牌资产评估和品牌国际化等方面。张家港农村商业银行、莆田农村商业银行、北京农村商业银行和重庆农村商业银行从成立时间上呈现一定的阶梯性，较为平均的分布在2001到2010年那之间；从类型上又分别属于省、市、县各级农村商业银行，在全国农村商业银行中具备一定的代表性和全局性。对比这四家农村商业银行在品牌管理方面所做的努力，我们发现这四家农村商业银行在市场定位和品牌产品设计上存在着很多共性，如表7所示。市场定位均以“服务三农、服务中小企业”为主；品牌产品按照功能作用分为“理财产品品牌”、“银行卡品牌”、“贷款品牌”等；品牌扩张上基本以增加业务种类和产品为主线；品牌文化建设不够凸显。纵观全球银行业，花旗、渣打、汇丰、德意志都是国际一流的银行品牌，但体现出来的品牌文化又是各具特色的：花旗银行的贵族气息、渣打银行的历史悠久、汇丰银行的高端服务、德意志银行的稳重可靠等。农村商业银行应该以差异化为策略，构建属于自己的品牌差异化模型。

（三）品牌结构松散，缺乏整合效应

在我国银行领域，目前流行的品牌结构还处于初级阶段，对品牌的认识基本上停留在符号和形象宣传的层次，组织品牌与产品品牌的结构比较松散，不具备整合效应。例如，深圳农业银行的理财品牌是“金钥匙”，其中外币理财品牌是“汇理丰”，信用卡品牌是“金穗卡”，网上银行品牌是“金e顺”，自助服务终端是“e城便利站”，客户服务中心是“95599”等等，无论具体的产品或服务是什么，农业银行和金穗标志是主品牌，在交易中起着主要的驱动作用，其他基本上处于描述性作用。调查表明，在使用信用卡的客户中，所有客户都知道农业银行，但只有63%的客户记得自己用的卡叫“金穗卡”，21%的客户知道所使用的卡与“银联”或“VI-SA”组织有关。可见，客户对银行提供的品牌知识并不完全了解，许多客户并不能充分运用金穗卡提供的所有功能，而客户“无知”的背后正是银行自己对品牌知识结构的无知、对品牌价值来源的无知，银行品牌价值得不到充分发挥也就是理所当然的事。农村商业银行同样存在这样的困惑，如何权衡单一品牌、主副品牌和多品牌策略，如何选择比附定位、空档定位和USP定位方法，如何进行事件营销、公关营销和口碑营销活动。考虑到银行业属于金融服务，其产品和服务具有专有性，就是说你要想获得某一家银行的产品和服务，你只能在这家银行的营业网点中获取，在其他银行的营业网点中无法得到；顾客消费具有预见性，也就是说顾客在出门之前事先就已经计划好去哪一家银行办理业务。针对这两个特点，农村商业银行应该采用单一品牌策略，所有金融产品附属于这个统一的大品牌之中。

（四）员工素质结构不够合理

员工素质结构包括人员性别比例结构、职称结构、学历结构、年龄结构及工龄结构等。农村商业银行由于是从农村信用社改制而来，依然存在着员工学历低、年龄、职称结构不合理等问题。不断吸收新鲜血液、实施绩效考核，能够让员工树立竞争意识；对员工进行职业生涯规划、开展定期培训、鼓励各岗位人员考取职称，能够有效的提高员工素质；为员工提供公开、公平、公正的竞聘各级管理岗位上岗机会，能够最大程度的提升员工工作的积极性和主动性。当员工总体素质提升了，品牌的理念和思想就更容易被广大员工所吸收和接受，企业的创新精神将能够最大程度的发挥效用，农村商业银行的品牌化道路就会更容易的得到实施和实现。

三、运用“4R营销”，加速农村商业银行品牌成长

4P理论产生于20世纪60年代的美国，4P营销理论是（产品、价格、渠道、促销）站在企业的角度来思考问题，是营销的一个基础框架；1990年，美国学者罗伯特•劳特朋（Rob-ertLauterborn）教授提出了与传统营销4P相对应的4C营销理论，4C营销理论（顾客、成本、便利、沟通）是站在客户的角度来思考问题的。4P营销和4C营销都是对营销过程中重点元素的静态描述，没有从营销核心目的的角度出发将其表述为一个动态的过程。21世纪初，唐•舒尔茨（DonE.Schuhz）在4C营销理论的基础上提出了4R营销理论（关联、反应、关系、回报），4R是4P营销和4C营销综合提炼的结果，它满足营销的核心，而且是一个动态的过程。但是4R不是取代4P、4C，而是在它们基础上进行的创新和发展。4P理论是以企业为导向，4C营销理论是以顾客为导向，而4R营销是以竞争为导向。在竞争日益激烈的金融市场中，产品的同质化，技术的公开化使得以企业为导向的4P营销难以在金融市场中得到有效的实施和运行。顾客导向与市场竞争导向的本质区别是：前者看到的是新的顾客需求；后者不仅看到了需求，还更多地注意到了竞争对手，冷静分析自身在竞争中的优、劣势并采取相应的策略，在竞争中求发展。农村商业银行在品牌建设过程中应该扬长避短，充分利用4R营销体系，构建快速、交互、共赢的品牌管理模式。

（一）4R中“关联”（Relevancy）对农村商业银行品牌延伸的影响

关联就是相关、联系。客户选择了农村商业银行的某一种产品，通过该产品，客户与农村商业银行建立了关联。根据4R营销理念，农村商业银行应该充分利用这种关联满足客户更为多样化的需求。最好的方法就是通过品牌延伸来实现新产品的快速推广，因为用户更倾向于对原有金融产品的好感直接转移到新产品上，从而做出投资或购买决定。品牌延伸管理正是利用了客户对原有品牌的信任和忠诚，将新产品以较低的推广成本、较快的推广速度打入市场。同时，银行为了满足消费者的不同需要，不断调整自己的金融产品线，使产品和服务多样化，以适应日趋激烈的市场竞争。品牌延伸能够对品牌进行丰富和完善，能增加消费者的选择种类，能够使各类客户找到满足自身需要的产品，为客户提供更大的便利。此外，以原有品牌形象为基础，不断推出崭新的品牌形象，可以更好的吸引用户的眼球，展现银行不断创新的精神面貌，提高大众对品牌的认可和信赖。对于品牌忠诚度较低的顾客来讲，阻止顾客转变选择对象的最好办法就是品牌延伸，让用户无需改变品牌就能获得新鲜的体验。

（二）4R中“反应”（Response）对农村商业银行品牌创新的影响

反应就是对市场的响应、对客户的响应。我国银行业目前同质化现象凸显，品牌和产品易于被模仿和替代，若想要实现市场的快速反应，同时又避免服务和产品的雷同，保持农村商业银行品牌的长久活力和生命力，农村商业银行必须不断进行品牌创新，并且不断为品牌注入新的元素，使其能够在面对各种变化和挑战时，仍能保持对市场的影响力和占有率，并提高自身不可被替代能力。品牌创新有多种手段，由于产品是品牌的基础，产品创新是品牌创新的重要手段之一，农村商业银行可以适应市场的需求变化，开发出适应竞争环境的新产品；要使品牌保持活力，其视觉形象也不能一成不变，农村商业银行应该不断将新的元素注入到品牌当中，对品牌视觉形象进行适当的添加和修改，融入更有时代感的元素，吸引公众眼球；随着通讯技术的发展，互联网的普及，网上银行和手机银行成为当前金融业务发展的主流，农村商业银行应该重视这一契机，推出对应的业务，方便客户完成账户查询、转账、缴费、证券交易甚至外汇买卖等金融业务。

（三）4R中“关系”（Relationship）对农村商业银行品牌推广的影响

关系就是银行与客户间的关系。关系的维系离不开沟通，银行与客户的沟通方式多种多样，包括大堂引导、业务办理、电话回访、数据采集、信息维护、月度对账、短信祝福、志愿者活动、金融知识普及等。每一个客户都是银行的资源，在留住客户、并于客户建立长期关系的基础上，借助口碑营销能够实现一传十、十传百的效果。将客户由信息的接受者转变成信息的传播者，将客户变成农村商业银行品牌推广中重要的资源，这是4R营销中保持客户关系中最终要达到的目标。品牌推广管理一般包括传播计划、执行计划、品牌跟踪、品牌评估。银行通过媒体、宣传活动、客户体验活动等方式最大程度的提高品牌在市场上的影响力，提升品牌的知名度。广告可以提高品牌的知名度和影响力，塑造并传播银行品牌形象，有助于顾客忠诚的培育；银行公关通过长期、持续与顾客的关系管理，增强顾客对企业的信任，进而产生品牌忠诚；品牌整合传播将各种传播媒体和方式有机组合，最大限度的扩大银行的影响力，在顾客心目当中产生持久、稳固的印象，增强对企业的信赖。

（四）4R中“回报”（Retribution）对农村商业银行品牌资产的影响

第8篇：农商银行主管工作总结范文

关键词：国有商业银行；治理结构；管理模式；变迁

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2013）01-0077-01

一、1978年以前的银行制度和管理模式

建国初期的银行体系。新中国初期的银行体系，是在解放区银行机构的基础上，通过接管官僚资本金融业，整顿私营金融业而建立起来的。1948年12月，原解放区内的华北银行、北海银行、西北农民银行合并为中国人民银行，并开始发行人民币。中国人民银行还对民族资本的银行及其他金融机构采取赎买政策，通过联合经营、公私合营、全行业公私合营等形式改造民族资本银行业。对官僚资本金融机构，除保留中国银行和交通银行外，其余一律予以停业清理。原中国银行中的官股被没收后，　中国银行改组成中国人民银行领导下的外汇专业银行，原交通银行中的官股被没收后，则被改组成中国人民银行领导下的长期信用银行。在机构设置模式上，这两家银行都采取了总管理处、分行、支行的模式。1952年中国银行与中国人民银行的国外业务局合署办公。紧接着又将各解放区的地方性银行改为中国人民银行的分支机构，在接收官僚资本银行的基础上组建中国人民银行的分支机构。这样到1951年11月，除和台湾外，全国广大地区和重要县城都有了中国人民银行的机构。此外，取缔了外国在华银行的一切特权，1952年以后外国银行相继歇业。到社会主义改造完成，我国的银行体系中无论是从所有制度结构看，还是从业务功能看，都只剩下单一的、全能的中国人民银行，这种银行组织形式构成了以后30年经济建设和金融发展的基础和框架。从当时的经济环境来看，这种银行组织结构对于恢复和发展国民经济，稳定刚刚建立起来的政权是十分必要的，也与当时的社会经济发展相一致。

“大一统”的银行体制的形成。20世纪80年代的前30年，我国一直奉行高度集中的计划经济体制。基于这一制度模式的内在规定与要求，我们在金融领域构筑起以“大一统”和“金融压制”为主要特征的计划金融制度。

1954年10月1日，经国务院批准，中国人民建设银行正式成立，成为统一管理全国基本建设投资拨款、贷款和结算的国家商业银行。为了促进农业的社会主义改造，1955年3月国务院批准建立中国农业银行，主要任务是为农业生产合作组织和个体农民办理农村短期信贷。由于当时农业商品经济水平很低，金融业务量不大，1957年4月，国务院决定撤消中国农业银行，农村信贷工作改由中国人民银行办理。公私合营银行也已纳入中国人民银行体系。1958年“”开展后，建设银行的各级机构并入同级财政部门。从“一五”计划实施到20世纪70年代末，中国人民银行实际上成了中国唯一的银行，甚至在1969年至1978年间，连这唯一的银行也不存在了，成为财政部的一个二级单位。

中国人民银行的分支机构按行政区划逐级设置，各级分支机构按总行统一的指令和计划行事，它既是金融行政管理机关，又是具体经营银行业务的经营实体，其出发点是为了严格监督和保证中央高度集中的计划任务的执行。一切信用集中于国家，取消了多种信用流通工具实行统一的银行转帐结算方式。在资金管理体制上，财政负责固定资金和定额流动资金的供给，银行信贷只限于超定额的、临时性的流动资金供应。银行内部实行统存、统贷制度，存款和收入一律上交总行。贷款和支出统一由总行下达指令性计划；金融实行行政性的管理，没有了经济杠杆的作用。因而，在我国形成了高度集中统一的，以行政办法管理为主的金融体制。在20世纪60～70年代的“”中，极“左”思潮达到极端，金融功能的弱化也随之推到极端。1969年，中国人民银行总行与财政部合并，各分支机构也并入同级财政机构，仅存的银行体系也失去了完整性和独立性，成为财政和计划工作的“记账、出纳部门”。不过从总体上看，这一时期的中国人民银行在各类金融机构中还是占主体地位。其他金融机构或由其领导，或直接并入其中。无论在权利上还是在业务上，都占有垄断地位。1977年底，国务院发出《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，决定恢复中国人民银行的建制，1978年1月，中国人民银行正式独立办公。

二、国有商业银行公司治理结构管理模式探索

国家专业银行的恢复和设立。1978年党的十一届三中全会后，我国从传统的计划经济走向市场经济，我国商业银行作为整个社会政治经济结构的有机组成部分，在经济社会巨大变迁的强力推动下，亦发生了历史性的伟大变革。1979年2月，国务院了《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行得以正式恢复，原由中国人民银行承担的农村金融业务改由该行专门经营。同年3月，中国银行亦从中国人民银行中分立出来，专营外汇业务，其原来所有的外汇管理职能则由国家外汇管理局行使。同年8月，中国人民建设银行由原为财政部下属机构改为国务院直属单位，专门从事固定资产贷款和中长期投资业务的专业银行。1983年9月国务院决定，中国人民银行作为中央银行专门行使国家金融管理机关的职能，同时成立中国工商银行，1984年1月，中国工商银行正式成立，承担原由中国人民银行办理的经营性业务。从此形成了中央银行监管下的中国专业银行制度，标志着新中国中央银行的诞生和中央银行制度的初步形成。

专业银行制度是我国银行体制从计划经济走向市场经济过程中一种承上启下的过渡性体制，它适应了我国经济转轨初期的过渡性需要，为我国经济的高速增长发挥了重大的历史贡献。实际上，国家专业银行的恢复与设立，并不是按照商业银行的思路进行的，而是按照计划经济的行业管理思想进行的。四大专业银行分别在工商企业流动资金、农村、外汇和基本建设四大领域占垄断地位，并且业务严格划分。在这一阶段还不存在商业银行的理念和经营思想，只是想进一步搞好用活国家资金，以便更好的发展国民经济。

把国家专业银行办成真正的商业银行。1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出，要把国家专业银行办成真正的商业银行。至此，专业银行正式定位于商业银行。为了给专业银行向商业银行转化制造宽松的外部环境，将国家专业银行承担的政策性金融业务分离出来，1994年，国务院先后批准成立了国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行，把四家国家专业银行所承担的政策性金融业务划归政策性银行，使专业银行开始作为国有独资商业银行，真正从事商业性金融业务。1995年以后，《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》陆续颁布实施，从法律上确立了以中国人民银行为监管机关，国有商业银行为主体、多种商业银行并存、分工协作的银行组织体系。并明确规定了我国商业银行的权力和义务，包括四大国有独资商业银行在内的我国商业银行的发展进入了法制化的轨道。从1998年1月1日起，国有商业银行实行资产负债比例管理。在实现政策性金融和商业性金融相分离后，国有商业银行制度转轨的目标是向现代商业银行制度转变。

现代企业制度的核心是产权制度。法人治理结构源自于现代企业法人产权制度的形成，产权制度决定了企业的法人治理结构，法人治理结构的完善必须以产权制度的创新为前提。产权制度不解决，企业法人治理结构松弛的局面无从改观，企业的经营机制也无法根本改变。我国社会主义市场经济体制改革的基本目标之一是建立现代企业制度，现代金融制度也是现代企业制度的一个重要方面。因此，应根据我国经济金融发展的具体情况，按照现代企业制度的要求对我国商业银行制度进行改革，从而构建产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代国有商业银行制度。

三、国有商业银行公司治理结构管理模式

从主要市场经济国家的实践来看，公司治理结构的模式主要有美国、英国模式和日本、德国模式。不同的公司治理结构模式有不同的治理机制特点。日本、德国模式的治理机制突出组织控制，即强调主要股东、董事会等机构对公司治理的控制作用；美国、英国模式突出市场约束，即强调资本市场对公司治理的约束作用。两种模式在治理机制建设上相互借鉴，相互渗透，相互补充。一般认为，商业银行的治理结构是指在一定的产权制度下，一组联结并规范所有者（股东、存款人）、经营者（董事会、经理）、使用者（职工）相互权力与利益关系的制度安排，以解决银行内部不同权利主体之间的监督、激励和风险分配等问题。通过治理，保护股东和存款人的利益，保证商业银行的稳健、高效经营，维护国家金融稳定，促进社会经济发展。国有商业银行公司治理结构遵循公司治理结构的基本原则，但有其自身的特殊性：在保护股东利益的同时，保护存款人的利益。作为重要的金融中介，不仅要时刻关注自身的生存和发展，而且要时刻关注广大存款人的利益和社会金融秩序的稳定，优化完善国有商业银行治理结构的最终目的是在银行获得最大利益的同时为企业和社会服务。科学有效的公司治理结构建立以后，那些真正的资本所有者承担风险才会真正降低。

参考文献：

第9篇：农商银行主管工作总结范文

一、指导思想

深入贯彻落实科学发展观，按照城乡统筹、综合规划、以人为本、为民服务的原则，以支持农村地区银行机构的发展，扩大农村支付系统覆盖面，鼓励农村金融产品创新，推进农民工银行卡特色服务，推广农村新型支付工具为工作重点，建设高效、安全、快捷、优质的农村支付服务体系，优化城乡支付服务环境。

二、工作目标

总体目标：建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，进一步完善农村支付基础设施，丰富支付工具种类，改善农村支付服务环境，为农村居民提供便捷的支付服务，促进农村地区支付服务组织多元化发展。

三、工作步骤

（一）宣传阶段（年1至6月）。加强银行卡知识和支付系统业务知识宣传，提高公众对改善支付服务环境的认识。督促涉农银行机构制订改善农村支付服务环境工作规划。

（二）实施阶段（年3至12月）。以全面扩大农村地区银行机构加入大小额支付系统，完善自身综合业务系统，合理扩大金融自助设备，延伸支付工具服务群体，切实让农村客户体会到先进支付工具带来的方便、快捷、实惠。

（三）巩固提高阶段（2012年）。总结工作经验，全面推广成功案例，进一步深入推进改善农村支付环境工作。密切关注工作推进中存在的问题，适时调整工作策略，寻找新的突破口，巩固提高农村支付环境。

四、工作重点

（一）促进农村银行结算账户的开立与使用。县人行要会同相关部门，研究方便农户和农村个体经济组织开立单位银行结算账户的政策措施,积极支持符合条件的农村地区银行机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，尽快实现对农村地区银行机构结算账户的非现场监管。农村地区银行机构要为农村经济组织、种植（养殖）专业户、个体私营企业、农家乐经营户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续。利用银行账户直接发放财政转移支付资金、政府补贴及农村教师工资等，不断丰富银行结算账户功能。

（二）努力改善农村支付服务受理环境。银行金融机构要搞好农村支付服务示范点建设，以乡镇经营网点、批发商户、种养殖大户、旅游经营户等作为特约商户的重点发展对象，加大POS机具投放力度。鼓励各发卡机构采用银行卡免交单清算方式进行POS交易清算，解决偏远地区POS刷卡交易资金清算问题。农行、农商行、邮储行要发挥在农村支付服务中的主力军作用，不断提高农村营业网点的服务水平，完善配套设施，畅通汇兑渠道，不断提高农民工银行卡特色服务质量和覆盖范围。

（三）积极推动非现金支付工具的推广普及。县农行要以“金穗惠农卡”业务全面推进创新为重点，结合农村经济发展，加强对惠农卡推广使用以及农户小额贷款进行跟踪指导、督查，力争到2012年底，发卡总量和授信额度分别达到10万张和1亿元，确保发放农户小额贷款风险可控、持续发展。鼓励支持农商行江渝乡情卡和邮储银行绿卡进行业务创新，拓展支付结算功能，增加农户小额贷款循环授信、还款功能。鼓励农村地区银行机构面向农村养殖户、种粮大户、个体工商户和个体私营企业等推行支农惠农信用卡，切实满足农民小额资金需求，有效解决短期资金周转难问题。

（四）畅通农村支付清算渠道。县人行要主动帮助农商行和邮储行采取直联、间联及等灵活多样的接入方式，加入支付清算系统，逐步推进支付清算相关系统向乡镇延伸，扩大支付清算系统的辐射范围，畅通农村支付清算渠道，构建城乡一体化支付清算网络，提高农村资金清算效率。加强对农村地区银行机构内部清算网络建设的跟踪指导，促进农村地区银行机构提高行内支付业务处理效率。协调支持各金融机构银行卡柜台互联互通，让农村居民持有的江渝乡情卡、惠农卡、绿卡享受对等的金融服务。

（五）扎实做好金融风险防范工作。农村地区银行机构要认真落实账户实名制，加强身份核实，严把特约商户准入关，建立健全特约商户检查监督制度，提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识。提高非现金支付工具的防伪能力，加强ATM、POS机具等设备的风险管理。各银行机构要高度重视预防和打击支付领域违法犯罪活动，对出现的违法活动要及时向公安机关、县人行报告，并及时向农村地区银行机构通报情况，或向社会公开风险提示，主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法犯罪活动。

（六）全面提升金融服务水平。各银行业金融机构要根据各乡镇经济发展情况，合理布局营业网点、投放ATM、存取款一体机等机具设备，切实缓解部分网点排队难现象；搞好基层网点人员队伍建设，适当增加基层业务人员，提高基层网点金融服务效率和质量。

（七）构建改善农村支付环境长效机制。涉农银行机构要在做好日常业务宣传的同时，至少每半年开展一次支付结算主题宣传活动，组织开展现代化支付系统、农民工银行卡特色服务、ATM和POS自助设备操作等形式多样的支付结算知识宣传。县人行和各金融机构应密切关注农村的支付需求，针对农村支付结算需求的新情况、新问题开展调研，不断完善农村支付环境改善工作措施。县人行应对辖区内的银行机构组织开展相关从业人员的专业知识、业务技能培训。通过不定期举办知识竞赛、开展业务技能考试与岗位练兵等形式，真正提高农村地区银行机构临柜人员的宣传和服务水平。

五、保障措施

（一）组织保障

1.成立领导小组。成立县农村支付服务环境领导小组，由县人民政府分管副县长任组长，县人行、金融办、财政局、公安局、各银行金融机构等单位主要负责人为成员。领导小组下设办公室在县人行，由县人行行长兼任办公室主任。

2.明确职能职责

县人行：负责领导小组办公室的日常工作，落实改善农村支付服务环境的相关政策和措施，统一协调各成员单位的相关工作，规划、部署我县改善农村支付服务环境的总体目标和阶段性工作。定期向领导小组报告工作开展情况。

县金融办：负责会同县财政局、人行对各商业银行目标任务完成情况考核。

县财政局：推动政府部门及所属预算单位公务支出中推广使用银行卡；结合“家电下乡”、“汽摩下乡”等政策，推动银行卡的使用；落实支持金融机构改善农村支付服务环境的奖励资金。

县公安局：协助建立银行卡犯罪信息的相互交流机制，建立银行卡案件报备、预警和通报制度；加大银行卡欺诈和恶意透支等违法犯罪行为打击力度；加强ATM机具的安全巡逻和防护工作。

各银行金融机构：积极参与改善农村支付服务环境实施项目，开展非现金支付工具宣传活动，大力普及银行卡等非现金支付工具基本知识。加强内控管理，提高风险防范和反欺诈能力，营造安全的用卡环境，增加银行卡机具的投入和布放，扩大银行卡发行，普及银行卡应用，提高跨行交易成功率，不断增强银行卡管理和服务水平。

（二）建立改善农村支付服务环境工作机制

1.建立改善农村支付服务环境工作季度例会制度。由领导小组牵头建立农村支付服务环境改善工作季度例会制度，每季度召开一次农村支付环境改善工作季度例会，听取工作进展汇报，现场协调相关问题，研究布置工作任务，总结工作经验和存在的问题；对全县改善农村支付服务环境重要问题进行研究；通报各成员单位改善农村支付服务环境工作进展情况。

2.建立改善农村支付服务环境建设情况报告制度。强化各相关部门、各金融机构之间的信息交流，并于每季后5日内及时向领导小组办公室报告改善农村支付服务环境工作进展情况及相关报表。

3.建立联络员制度。各银行金融机构要确定负责人和业务联络人各一名，专门负责农村支付服务环境改善工作，并向领导小组办公室报送《农村支付服务环境建设工作人员表》。

（三）政策支持

1.按照 营业管理部《 年 市银行卡工作座谈会议纪要》确定的农资行业以及农村地区批发、零售行业特约商户银行卡刷卡手续费率执行。

2.对个体工商户开立单位银行结算账户简化开立流程，允许个体工商户仅以工商营业执照、税务登记证和公民身份证开立单位银行结算账户。

3.对商业银行给予一定奖励。银行机构新增1个营业网点奖励5万元，新增ATM机1台奖励5000元，新增POS机1台奖励500元（含农商通和商易通）。