农商银行前景精选(九篇)

第1篇：农商银行前景范文

湖南湘潭韶山冲是伟人的故里，这里风景秀美，人杰地灵，长年游客如织，是名副其实的文化旅游圣地。在著名的广场附近，有一家将便民服务和特色文化宣传结合起来，为客户和游客提供特色服务的“景区银行”，这就是韶山农商银行精心打造的韶山冲分理处。

周到细致便民

顺着马路来到韶山冲分理处，只见周围的环境十分优美，分理处正对的，是一大片绿油油的稻田。

在分理处门前的空地上，已经规划出了几个停车位，其中一个，是专门的贵宾停车位。走进网点大门，右手侧的墙壁上贴着一张便民设施示意图，上面标着雨伞、老花镜、婴儿车、WIFI等图标。

“在韶山7家银行中，韶山农商银行网点的便民设施做得非常好，得到了客户的一致肯定与好评。”跟随记者一起的韶山农商银行董事会秘书周伶俐介绍说。

按图索骥，记者在网点内果然看到了摆放有序的擦鞋机、饮水机、可折叠婴儿手推车、雨伞、轮椅等物品。在柜台的一角，专门辟出一个“福祥便民支付区”，放置了一台便民支付终端，紧挨着是两个透明的玻璃箱，一个是失物招领箱，一个是便民箱，便民箱里有棉签、创可贴等物品，以备客户不时之需。

除了柜台前醒目的红色一米线，记者在雨伞架上方的墙壁上，还发现了几块牌子，上面写着“下雨了，我陪您一起回家”、“感谢您不吸烟”、“请保管好您的物品，请照看好您的小孩”等提示语，感觉十分温馨。

传播特色文化

整个营业厅分区有序、布局合理，以一米线为界，四个柜台是业务办理区；一米线之外，过道两侧是两个客户等候区，里面分别摆上了小圆桌和几张宽大的藤椅，客户可以在此喝茶休息，俨然一个茶座；靠近大厅门口，则分别设置了填单台和排号机。

在两个客户等候区，记者发现了不一样的主题和风格。一边以金融产品宣传为主，墙壁被精心设置成为一面背景墙，中间挂上了显示屏，播放产品宣传片，两侧做成了柜子，放上了产品宣传手册。

另一边则以宣传特色文化为主，一个书架靠墙而立，里面摆放着照片，传记、选集、思想综论、文集、中国共产党历史等书籍，客户可以坐下来，静心翻看这些书籍。韶山冲是的出生地，他在这里度过了少年时期，来到此地的游客无不对伟人的生平故事感兴趣，韶山冲分理处可以说是抓住了客户的心理，摆上相关书籍，把这儿变成了一方吸引客户驻足停留的天地。

打造标杆银行

韶山冲分理处目前有工作人员4人，能办理存款、汇款等业务，柜员都是经过挑选的，注重形象和气质。他们的服务，时刻接受着客户的检验。在大厅里，摆放着韶山农商银行的信息公示簿、举报箱，张贴着金融消费者投诉受（处）理简易流程示意图。

在填单台，记者看到了一本客户意见簿，首页是韶山农商银行致客户的函，除了表达对客户的感谢，还真诚地请客户提意见和建议。

在意见簿中，记者看到了几条客户的评价。其中一位刘姓客户于6月2日写下“服务态度好，热情，谢谢”。对此，一位柜员于6月4日进行了回复：“谢谢您，我们会努力做得更好，你的评价是给我们最大的鼓励。”

“确实，注重倾听客户心声，不断提升服务质量，持续改善客户体验是我们矢志不渝的追求。”韶山农商银行副行长谭爱武说。

据介绍，韶山农商银行于今年1月20日成立，前身为韶山农信联社。辖内有7个支行1个营业部2个分理处，员工120多人，是目前韶山网点分布最广、从业人员最多、市场份额度占比相对较大的银行。

第2篇：农商银行前景范文

【关键词】农村信用社；农村商业银行；农村合作银行；股份制；股份合作制

一、农信社的历史路程

新中国的农村信用合作社是在革命根据地是的形成雏形。1951年，中国人民银行下发《农村信用合作社章程准则（草案）》和《农村信用互助小组公约（草案）》，明确规定：信用社是农民自己的自己，互助组织，不以盈利为目的，组织形成可以多样化，优先向社员发贷款，银行为信用社提供低息贷款支持。至1955年底，全国基本达到“一乡一社”，实现了信用合作化的目标。1958-1962年，国家处于，农信社停滞不前，衰退时期。1963-1978年，当中经历了十年，信用社受到国家银行控制和领导，干部由国家任命，财务、业务、工薪各方面开始比照银行进行管理。1977年国务院出台《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，明确指出“信用社是集体金融组织，又是国家银行在农村的金融机构”，从此，“民办”信用社改为“官办”。改革开放后，农信社在改革中不断发展，逐渐确立了独立的信用社业务。

二、农信社改革模式

2003年7月2日国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》中，提出了因地制宜进行多种产权形式试点的思路，并指出农信社改革的三种基本模式，即商业银行模式，合作银行模式和完善合作制模式。其中，我国大部分地区选择合作银行模式和商业银行模式。

在方案出台后，先后出现鄞州银行、浙江萧山等合作银行。仅浙江一省就在2004年将20余家规模较大、效益较好的农信社改造成为农村合作银行，这些银行可以更好地实现会员制和服务三农。

农村商业银行与农村合作银行相比则需要更高的门槛，它主要是股份商业银行模式，是农信社体制的另一种模式的探索。农村商业银行地的人均国民生产总值、资产总额、注册资金、不良贷款都有较高要求，这表明只有在各省市较发达的地区才能成立农商银行。如全国各大城市及中小城市农商银行：北京市农商银行、上海市农商银行、广州市农商银行等等。

三、模式改革之路的问题与前景

首先我们谈下合作银行模式，选择具有代表性的鄞州银行来进行分析。鄞州银行是全国第一家进行合作银行改制的农村合作银行。2003年4月8日，宁波鄞州农村合作银行（简称鄞州银行）成立。鄞州银行，在形式把合作制跟股份制巧妙的结合在一起。但这种股份合作制是具有不稳定性的。它本身就有一种向股份制或合作制两头发展的趋势，特别当业务不断增量时，要求银行增股以扩展规模，银行的发展往往趋向股份制。

鄞州银行扩大了股本的来源，设置了资格股和投资股，有利于员工对银行的工作积极性，但由此也有可能造成股东与劳动者的利益冲突，也有可能造成内部人控制问题和腐败。鄞州银行在改制中，设置了单个股东持股比例的限制，防止大股东一览局面的趋势。但事实是鄞州银行实现股份合作制后自然人股东纵多股权分散，1万多名股东中大半是自然人，但占资仅为58.5%，小股东由于股本小，对参与民主管理表示“不在乎”或“搭便车”行为。大小股东之间出现的信息不对称，容易造成大股东操作问题；股份合作制最特别的地方就在于“一人一票制”，投票权不是由股东股票的数量决定，而是由人数决定。但由于农村产权改革制度不彻底，股份持有与权力不对等，自然人股东因股金少而对监督不在乎。因此，权力还是掌握在少数股东和行长们手中。

鄞州银行与国内外优秀银行资产利润率对比

由图中可以看出，鄞州银行改革后仅一年，资产利润率有了翻倍的升高，由原先的0.24%升至0.44%，提升了0.2个百分点。虽然低于国外著名花旗、汇丰银行和国内华夏银行，但高于国有商业银行。由此可见，改革之后的鄞州银行在资产利润率方面有了很大提高。鄞州银行在资本利润率、资本充足率也具备一定的竞争力，有不错的发展前景这里不再一一详述。

农村合作银行的产权体制，利用合作制与股份制相结合，在一定程度上避免了追求利润最大化给农业带来的负面影响。在有利于农村信用社宗旨原则上不断扩大规模以携手农村经济发展共同前进。

农村商业银行由原先的合作制改为股份制，在明晰产权、强化约束机制和增进绩效等方面的效果明显。但仍存在一定弊端，例如改制当中政府始终充到主导力量，在政府的支持下，虽然改革能够以最短时间和最快速度推进，但存在着完全市场化选择的风险，未必达到预期计划效果。农村信用社创立初衷是服务“三农”，但改革之后的农村商业银行是以实现利润最大化的股份制商业银行，尽管“农”字带头，但没有了必要服务三农的目的。

从社会主义市场经济的背景下分析，苏南三市的农村商业银行改革比不改要好的多。改制之后，无论是三市农商行的规模、资金还是业务，都有了很大幅度的增长，更进一步向综合化商业化经营迈进。农村商业银行的资本积累及业务不断再扩大，争取向区域乃至全国性大商业银行发展。部分实力较强的农商行还可以争取上市，目前国有商业银行陆续上市，国内农商行在发展的同时，也可以争取加入上市公司的行列。

参考文献

[1]黄胜.农村股份合作银行论[M].四川:四川大学出版社,1999.

[2]张杰.我国农村金融需求与农村金融制度:一个理论框架[J].金融研究,2005(4).

[3]李树生,何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社,2008.

[4]王家传.中国农村金融:观察与思考[M].北京:中国农业出版社,2009.

[5]萧钰.农信社改革重在体制突破[EB/OL].国务院发展研究中心信息,2002(5).

[6]罗来武,刘玉平等.从机构到功能观:中国农村金融制度创新的路径选择[J].中国农村经济,2004(8).

[7]何广文,冯兴元等.中国农村金融发展与制度变迁[M].北京:中国财政经济出版社,2005.

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第3篇：农商银行前景范文

一、考察内容

一是参观了招银控股服务项目——林业产权交易所总部及桐庐分部，了解了大宗农林产品现货电子交易平台的运营方式、经营状况，进一步考察了公司投资方向和策划运作能力。二是在招银控股桐庐分公司召开了对接座谈会。在座谈会上，公司方提出了可在农产品证券化交易、电子商贸、仓储物流、安全检测、文化创意、旅游品牌等九个方面与我县进行项目投资或长期合作，双方就投资方式细节交换了意见。

二、公司基本情况

招银控股有限公司注册资本1001万，旗下有招银优品、招银金融、招银商品三类主营服务方向，主要经营现货交易咨询、经纪服务、大宗商品挂牌保荐等业务，为政府、企业、单位等机构提供营业部vis、运营方案、人才培训、政策解析、资源对接、跨界整合等服务，现已发展会员3500多家。

林业产权交易所成立于2010年12月，主要从事林权交易、大宗农林产品现货电子交易、林业碳汇交易、林业金融服务等一站式服务，已累计为4000多家林产品加工企业、专业合作社提供融资服务达150亿元。

三、项目合作内容

1.林业产权交易项目。发展县林权交易平台，纳入林业交易所“万县模式”，在线交易我县特色化农林产品。

2.电子商务项目。联动发展县、镇、村三级电子商务，充分利用我县文化中心现有硬件设施，建设电子商务产业园，公司提供“农村淘宝”商户点规划设计、智能化平台建设、人员培训方案，并为产业园提供前期运营服务。

四、考察体会和建议

1.招银控股主要服务的林业产权交易平台项目属于“互联网+农林产业+金融”的战略性新兴产业，产业发展政策良好、前景广阔，结合我县获得“林权改革试点县”称号的背景基础和发展要求，上线县林业产权交易平台具有一定的必要性和可行性。建议进一步与招银控股进行对接，洽谈林业产权交易平台合作细节。

第4篇：农商银行前景范文

[关键词]景德镇；村镇银行；可持续发展；制约因素

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者简介]曹景华（1972-）， 男，汉族， 高级经济师，研究方向：货币政策；刘田旺 （1969-），男，汉族，经济师，研究方向：货币政策；李子胜 （1969-）， 男，汉族，经济师，研究方向：金融管理；汪东方（1987-），男，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策；王井（1984-），男，汉族，助理经济师，研究方向：金融市场；胡林香（1985-），女，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策。

一、景德镇市村镇银行发展概况及主要特点

（一）发展概况

2010年12月，景德镇农商银行作为发起行在景德镇市浮梁发起设立首家浮梁农商村镇银行，注册资本金6000万元，其中法人股本2300万元，自然人股本3700万元；2011年4月，哈尔滨银行作为发起行在景德镇市乐平发起设立乐平融兴村镇银行，注册资本金3000万元，全部为法人股本。多年来，景德镇辖内两家村镇银行股本构成未发生变化。村镇银行自成立以来，主动适应金融发展新常态，发挥经营机制灵活优势，积极提升核心竞争力，在创新发展上进行了有益探索和实践。截至2015年1季度末，浮梁农商村镇银行资产总额10.06亿元，其中贷款余额6.28亿元；负债8.38亿元；存款余额7.30亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第8位；拥有员工34人，设有1个总行营业部、1个本地支行。乐平融兴村镇银行资产总额3.0亿元，其中贷款余额2.4亿元；负债3.0亿元；存款余额1.14亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第29位；拥有员工24人，设有1个总行营业部、1个自助银行。

（二）主要特点

1.总体发展速度快

截至2014年底，景德镇市村镇银行资产规模合计为11.44亿元，比上年增长1.99亿元；负债规模合计为9.97亿元，比上年增长1.83亿元；存款规模合计7.74亿元，同比增长8.4%；贷款规模合计为8.5亿元，同比增长25.55%。

2.盈利能力不断提高

2014年，景德镇市村镇银行实现利润总额4000万元，净利润2999.75万元，资产利润率均超过全国平均水平1%，其中：浮梁农商村镇银行资产利润率为3.44%，高于全国平均水平2.44个百分点；乐平融兴村镇银行资产利润率为1.87%，高于全国平均水平0.87个百分点。

3.资本约束能力强

截至2014年底，景德镇市村镇银行资本总额为9000万元，资本净额为15500万元。浮梁农商村镇银行资本充足率为19.39%，高于全国平均水平9.39%，拨备覆盖率为581.08%，高于全国平均水平431.08个百分点；乐平融兴村镇银行资本充足率为17.56%，高于全国平均水平7.56个百分点，拨备覆盖率为612.17%，高于全国平均水平462.17个百分点。

4.支农作用显著

景德镇市村镇银行自开业成立以来，始终遵循“立足县域、服务三农、支农支小”的市场定位，以促进县域经济发展为己任，较好地支持了“三农”和“小微”信贷对象，初步发挥了服务地方经济和新农村建设的职能。截至2014年底，浮梁农商银行涉农贷款余额为5.28亿元，涉农贷款比例为89.01%；乐平融兴村镇银行涉农贷款余额为2.18亿元，涉农贷款比例为86.31%。

5.经营机制灵活

根据涉农、小额、时效、分散的放贷特点，景德镇市村镇银行贷款发放具有便捷、高效和灵活的优势。从贷款发放形式上看，主要以信用、抵押贷款为主；从贷款的期限结构看，“短平快”是主要特点；从利率定价看，根据贷款的不同对象，执行利率水平差异较大，也较为灵活，弹性较大。

二、景德镇市村镇银行可持续发展所面临的制约因素

经过5年时间的运行，景德镇市村镇银行实现了较为快速的发展，特别是浮梁农商村镇银行，对所在县域金融市场影响力正在不断提高。但在发展过程中，伴随着外部经济环境变化，其可持续发展也面临了诸多障碍，主要表现在发展速度趋缓、经营困难、信贷风险加大等，这一方面是经济新常态下必然反映，另一方面也受其自身发展模式的制约，再加之配套政策支持跟进不力，导致村镇银行较其他商业银行经营面临更大的困境。

（一）吸储难度增大

通过对村镇银行资金实力的分析，首先，因村镇银行设立初期定性为县域以下，发起人大部分为中小银行，其注入资本量较小，后期增资扩股滞缓，规模效应较弱。其次，发展较为缓慢，网点扩张能力较差，辐射面偏小。由于监管政策、综合成本效益及吸存能力等因素导致村镇银行网点扩张五年来仅增加一个，辐射仅在县城周边，未能延伸乡镇，严重制约吸储能力。第三，由于村镇银行品牌效应和社会公众形象等因素，业务开展单一，企业文化尚未形成，金融服务掣肘，特别是异地发起人等因素，也直接影响了存款营销能力。同时由于经济由高速增长转入中高速增长，并受大额存单推出和近期股市飘红影响，加剧削弱了村镇银行存款增长的基础。数据显示，浮梁农商村镇银行存款余额2014年较2013年增长27%，2015年5月较上年同期仅增长10.6%，低于全市存款平均增长水平，乐平融兴村镇银行银行存款余额2015年4月，较2013年、2014年同期增速分别下降12.35%、5.53%。

（二）信贷投放难度增加

村镇银行发起设立之初定位不清。作为金融补充作用的小微农村金融机构，其定位主要是服务小微企业、涉农项目及广大农户，而将村镇银行落户县城区域，网点扩张也在县城区域，有效的辐射范围较窄，其面临更多的竞争压力，从而导致在客户结构上，高价值客户占比低。另一方面，由于利率市场定价能力不高，营业网点的布局、设施、功能有较大差距，另外处于经济下行期，信贷有效需求不足，抑制了信贷营销作用的发挥，在一定程度上制约了信贷增长。调查显示，辖内村镇银行2015年前5个月信贷投放出现负增长态势。

（三）稳健经营难度上升

随着传统金融需求弱化不断加剧，村镇银行顺应新兴金融需求而调整的步伐缓慢，影响其供求错配。业务领域过于单一，经营风险过度集中，而其客户对象又属于经济弱势群体，在经济下行期抗御风险的能力更加弱化。调查显示，2015年辖内村镇银行不良贷款余额和不良贷款率占比呈现双升态势。收入结构的单一化，传统的贷款利息收入占比过高，实现多元化经营转型目标困难。据调查显示，浮梁农商村镇银行2014年利息净收入占比营业收入高达99.47%，2015年一季度利息净收入占比高达98.88%，经营效益难以维系。随着利率市场化不断推进和存款保险制度的实施，信贷有效需求不足，不良贷款风险的反弹，拔备计提增多，再加之扶持政策不充分，导致其效益增长空间受制，效益同期相比出现下滑态势。

（四）转型发展难以推进

国家一直在释放推进发展新型农村金融机构的积极政策信号，但是试水P2P平台、大额存单等业务却被叫停或排挤在外。而且随着市场利率化发展的深入，村镇银行由于其自身实力、信誉、利率议价能力、金融产品与服务创新能力等因素与其他金融机构形成了市场竞争的两极分化，其必然被排挤在高价值客户门槛之外。受发起行绝对或相对控制，其自主经营权受限；起步晚，高端人才储备不足，管理人员素质参差不齐；集约经营和精细化管理推进不够，抑制了村镇银行服务水平的发挥。经营发展配套服务不足，营业网点的布局、设施、功能与转型要求还存在较大差距，配套的优惠政策跟进不力，而且在信息建设、内控制度等方面均缺少系统性指导或扶持，甚至与其他农村金融机构在支农、小微领域的竞争中还处于劣势地位。

三、新常态下促进村镇银行可持续发展的对策建议

村镇银行从成立之初的快速发展到如今可持续发展中存在的瓶颈，有发展定位不准、基础不实、资本实力不强、经济下行压力加大与后劲不足等原因，同时受自身因素和政策环境的共同影响。因此要促进村镇银行可持续发展应在指导规划、政策扶持、功能定位、升级转型上下功夫。

（一）适时出台指导意见，增强发展后劲

新型农村金融机构是支持“三农”发展的有力补充。近年来，政府出台了调整放宽农村地区银行业机构准入政策、加快发展新型农村金融机构有关事宜等意见，却未有系统性支持村镇银行等新型农村金融机构可持续发展的指导意见。应出台一套完备的村镇银行可持续发展推进机制的指导意见，解决其可持续发展问题。其主要内容应包括指导制定村镇银行科学合理的长远发展规划和目标；规范发起行的管控，确保村镇银行独立法人行为；坚持业务发展与突出特色、风险防范与深化改革、差异化经营与社会统筹兼顾等原则；指导建立科学激励约束和管控机制，不断培育良好的村镇银行品牌形象等。

（二）准确定位，坚持服务“三农”的宗旨不动摇

一是要准确功能定位。农村市场中的城镇化、城乡一体化建设不断推进给村镇银行提供了更大的发展平台和空间。因此村镇银行要围绕区域农村市场定位金融服务，在基于弥补农村金融设计不足的同时，又要进行商业化模式运作，不断扩大其规模实力和社会知名度。二是扩大村镇银行在农村的覆盖面。进一步放开市场准入，实现村镇银行设立“常态化”，塑造金融新格局，坚持金融服务“三农”与小微企业的宗旨。针对县域村镇银行覆盖率较低的实际情况，建议大力发展地市级村镇银行，或是将县域设立的村镇银行升级，实行地级市总部、辖内县域设立分支行、乡镇设立网点的“总分行制地市级村镇银行”发展模式，这有利于充分调动发起银行特别是国有大型银行、中小型商业银行及民间资本进入农村金融市场的积极性，又能积极拓宽辐射范围，壮大自身实力和规模，切实解决其破局吸储难题。三是建立差异化发展机制。农村区域经济发展的不平衡性，导致农村金融需求差异性较大，村镇银行应根据区域特点，因地制宜，实行差异性经营管理模式，包括在定位客户、决策流程及信贷模式等方面，充分发挥村镇银行机制灵活、决策时效高、贴近农村等特点，创新差异化的经营管理体制和金融服务需求，保证其服务“三农”的宗旨不动摇。

（三）加大政策扶持力度，增强村镇银行活力

为“三农”服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，就必须在其发展壮大过程中给予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府应加大对村镇银行的支持力度。允许村镇银行部分财政结算业务，增加其资金实力；延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策；实行对涉农项目财政贴息、农业风险保障、政府担保基金等多种方式，降低其信贷风险和成本。给予村镇银行更多的参与机会，允许其参与如以地方财政资金为保证的财园信贷通、财政惠农通等创新业务。另一方面，强化监管部门的政策引导。金融监管部门在加强村镇银行监管的同时，更要提高对村镇银行涉农小微不良贷款的容忍度，对其存款准备金、资本充足率、存贷款利率等给予更大的自由浮动空间，充分利用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，给予村镇银行更多资金支持，从而引导其信贷资金投放和流向，确立准确的市场定位，继续发挥其在农村、小微等领域的优势，弥补正规金融机构的市场空白。同时适当放松监管限制，允许村镇银行一定程度上的金融创新，并享受与其他商业性银行一样的诸如发行大额存单等权利，为村镇银行创造更加宽松的发展环境。

（四）助力村镇银行转型升级，推进可持续发展

由于村镇银行本身存在成本高、成立时间短、经营对象弱等劣势，并面临着来自其他金融机构的竞争威胁，其发展壮大必然还有很长的路要走，因此，村镇银行需要在经营转型的关键期寻求战略性机遇和持续性发展。一是建立良性、稳定的资本金补充机制，提高抗风险能力和服务能力，实现可持续发展。二是强化“互联网+农村金融市场”。广大农村地区已成为我国新的经济增长点，村镇银行要运用互联网、移动互联网技术挖掘“人熟、地熟、情况熟“的传统金融优势，积极开拓农村金融市场，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理结构，建立内部制衡机制，实现自主经营，自选发展策略，成为真正意义上的市场主体。四是加快业务结构调整，优化传统存贷款业务，大力发展中间业务和个人业务，突破单纯依靠存贷差的单一盈利模式。五是做好风险防控，加大信贷的贷前、贷中及贷后管理，适当提高对不良资产风险的容忍度，防止过度信贷收缩损害自身业务发展。六是提高管理精细化水平，建立客户综合服务平台，提升村镇银行农村市场份额，真正实现可持续发展。

第5篇：农商银行前景范文

徐金开口中的90万元属于“商易贷”，是屯溪农村商业银行微贷事业部小微金融服务的主要措施之一。截至目前，安徽省农商银行全系统信贷支持新型农业经营主体达10607户，贷款余额204.63亿元。

早在2014年底，安徽省便成为全国首家全部完成农村商业银行改制的省份。数据显示，全面完成农商银行改制工作一年来，全省农商银行各项贷款余额达4482.89亿元，其中涉农贷款余额3188.72亿元，占全省农商银行贷款总量71.13%。

今年中央一号文件提出，要推动金融资源更多地向农村倾斜和完善农业保险制度。记者获悉，推广林权、土地承包经营权、农房使用权、水域滩涂使用权、农业订单、商标使用权等担保方式，降低贷款担保门槛，是安徽省正在大力试点推行的。“贷款方便，几个工作日到账，一次授信后农民完全根据自己需求取用资金。”屯溪农村商业银行业务管理部的章勃说，她的客户贷款额度年年增长，客户的家庭农场规模也不断扩大。

如今，国家的金融政策非常支持“三农”发展，但涉及到执行层面常让农民惆怅。江西省景德镇浮梁县江村村民张树告诉记者，“有时家庭农场资金短缺，专程去市区商业银行办理一笔80万元的贷款却要几个月才能到账。”在边远贫困地区，银行出于成本的考虑，设立的网点相对较少。

作为扎根“三农”的金融机构，农商银行系统始终坚持支农支小的市场定位不动摇。“我们始终推动辖内农商行保持定力，坚持‘三农’市场定位，制定普惠金融三年发展目标。”安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏认为，要主动应对政策、经济、技术、客户需求和市场竞争等方面的变化，更需要走到百姓中去。目前，安徽省全省农商银行营业网点数量3062个，占全省银行业网点总数的40%以上，助农取款点6759个，基本覆盖全省所有乡镇和行政村。

如今，农村金融的创新，已在经济发展中发挥越来越大作用。记者春节期间走访黄山市多个区县时发现，部分乡村老年人群体仍然坚持用存折到金融机构网点办理业务，而“60后”到“90后”人群则普遍使用网上银行和手机终端产品。

中央一号文件也提到，要引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。对此，中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊表示，现在农村金融确实面临很多新情况，农村县域的金融机构越来越多元化，金融产品也越来越丰富，金融的创新速度也非常快，其别提到了互联网金融。

在安徽省黄山市，当地农民不仅享受了贷款政策，贷款还能“足不出村”。2015年1月安徽省首个无网点、无柜台、无财产担保的移动互联网金融产品――“社区E银行”上线，通过用手机就能享受金融、电商、信息等服务。

“许多农民、小商户都在使用智能手机，‘社区E银行’前景很好。”屯溪农村商业银行副行长徐明奇说。打开客户端，点击贷款选项，根据提示操作，简单方便，信贷信息、还款计划、交易明细一目了然。此外，平台的上线商家还提供各类产品和服务，基本实现衣食住行的全面覆盖。

一直以来，农村金融的痛点在于“风险大、成本高、不敢贷”，银行在无抵押无担保的前提下，主动放贷的意愿不大。农民对贷款成本异常敏感，农村金融市场“微利”也影响了金融机构的积极性。

第6篇：农商银行前景范文

关键词：农村信用社 改革 问题 建议

一、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

参考文献：

第7篇：农商银行前景范文

【关键词】农村商业银行 战略实施

一、重庆农村商业银行简介

1. 重庆农村商业银行基本情况介绍

重庆农村商业银行股份有限公司（下称“重庆农商行”或“农商行”）发源于20世纪50年代初诞生的重庆农村信用社，2003年启动法人体制改革转型为股份合作制，于2008年6月29日挂牌成立重庆农村商业银行，成为全国注册资本金最大的农村商业银行，并于2~3年内实现上市、于5~10年内真正成为一流的现代商业银行。作为全国首家突出城乡统筹概念的省级农村商业银行，重庆农商行拥有区县支行43家、营业网点1837个、员工15300余人，并拥有资本金60亿元、总资产2026亿元，是继上海、北京之后全国第三家，西部首家省级农村商业银行，也是重庆目前资产规模最大、机构人员最多的地方金融机构。截至2009今年5月末，重庆农商行各项存款达1883亿元，各项贷款余额达1070亿元，居全市金融机构之首。重庆农商行力争到2011年末，各项存款余额达到2800亿元，各项贷款余额达1500亿元，不良贷款比率下降到2%，资本充足率超过8%，股本回报率达到20%以上。

2. 重庆农村商业银行业务特点

重庆农村商业银行在2008年6月成立，前身是重庆农村信用社。重庆农村商业银行作为一家成立不久商业银行，业务发展与其它国有商业银行相比，非常单一。

由于国家相关政策法规对农村信用社这一模式的金融机构的限定，重庆农村信用社金融服务业务手段有限制，重庆农村商业银行目前处于成立之初，主营业务还是传统的存、贷业务，金融服务的主体集中在“三农”，即为农业，农村，农民服务。除存、贷业务外，其它中间业务只有少量代收付业务，业务占比不足0.5%，与传统商业银行的业务相比都还有非常大的距离。

而目前，重庆作为全国的直辖市，又定位为西南中心城市，同时作为城村改革试点城市，为重庆农村商业银行这一年轻的地方商业银行创造了广阔的发展空间和前景。

二、本文研究的目的和研究内容

1. 本文研究的目的

重庆农商行作为重庆市金融机构翘楚，在我国农村金融改革和农信社改制的大趋势下，已成功改制为商业银行，有望成为全国规模最大的农村商业银行，而重庆农村商业银行必须在内外环境下制定整体战略发展。

为了肩负起服务“三农“，服务“城乡“的企业使命，实现“成为具有良好价值创造力的现代商业银行”的战略愿景，重庆农商行必须加快改革和创新，以提高客户服务能力为基点，主动调整客户结构；以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构；以发展零售业务为核心，加快调整业务结构；以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。

因此，文章研究的目的是结合重庆农村商业银行战略发展愿景，通过对商业银行内部与外部环境分析，研究农村商业银行战略实施方法。

2.研究主要内容

文章主要结合重庆农村商业银行现状, 内外部环境及对其战略发展和实施进行研究。

三、重庆农村商业银行业务环境分析

（一）重庆农村商业银行内部环境分析

1.优势部分

重庆农商行相对于同业竞争对手而言，在以下几方面据有明显优势：

（1）具有强大的政策支持。为配合农信社的改革，国家从财政、税收及资金等方面给予强力的支持。除国家统一的政策扶持外，针对重庆的现实情况，国务院批准用于弥补三峡库区淹没迁建贷款损失的7.43亿元专项长期低息借款，用于农信社消化历史包袱并使其达到票据兑付条件。另外，重庆市政府不仅出资10亿元专门用于消化重庆农信社的不良资产，而且还出台了以土地收益置换不良贷款、“三农”贷款营业税先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地运作优势。重庆农商行作为地方金融机构，其总行即最高决策机构所在地处于重庆本地，拥有较其他当地非总行级同业相对更为简单的组织结构、更为快捷的决策效率和更为充分的经营自主性，且更加接近市场和客户，了解地方政策与环境，在市场响应能力、金融创新步伐和业务领域拓展等方面都具有其他全国性银行不可比拟的优势。

（3）具有经多年累积的庞大客户资源。截止2009年底，在对公业务方面，重庆农商行与70多万家企业和机构等对公客户群体建立了良好的业务关系。在个人业务方面，个人存款账户超过1000万户；个人消费贷款客户超过10万户。作为当地最大的县域和农村资金供应者，与413万户农户建立了密切的合作关系。庞大的客户资源，将为重庆农商行进行重要业务拓展和交叉销售提供大量的潜在机会。

（4）具有明显的本地农村金融市场优势。除农业银行、邮政储蓄银行外，其它大中银行不愿涉足农村业务，而近年来农行农村网点又处于收缩状态。重庆农商行的本地农村金融市场优势明显。

（5）具有支农产品优势。上世纪90年代后期以来，农村合作金融机构历史性地成为了农村小额信贷的承载主体，并逐步开创了社、农、微企、政多赢局面。小额信贷事实上已成为重庆农商行的招牌产品。此外，代扣烟草款是重庆农商行近年来发展较为成熟的一个中间业务产品，并将为进一步开发中间业务产品提供良好的思路和借鉴。

2.劣势部分

对比国际先进的商业银行和国内其他国有银行、股份制银行，结合重庆农商行所肩负的特殊历史使命， 重庆农商行在诸多方面还存在差距，主要表现在以下几方面：

（1）总行角色亟待转换，法人治理亟需完善。改制前，市联社集政府授权管理机构、金融企业、行业管理者于一身，所有权和实际控制权错位，以所有者身份行使管理职能，履职中存在重管理、轻服务，甚至取代农村合作金融机构法人自主管理等问题。改制后，总行的角色和职能必须定义清晰，角色的过渡也必将经历一个较长的时间。统一一级法人后，总行的法人治理机构亟待完善，各支行原有的法人治理机构也将作相应调整。

（2）核心竞争力不突出。核心竞争力是在特定环境要素下，整合银行价值链中的战略环节，在所处经营环境下所表现出的相对于竞争对手能够给顾客带来独特价值和利益的，且不易被竞争对手所模仿和替代的动态能力，由若干核心能力构成要素组成。重庆农商行除网点优势较明显之外，在其他的核心能力构成要素中表现均不突出，而网点优势受成本制约往往反而体现为劣势。由于没有形成明显的核心竞争力，农商行在向商业化运作和持续发展的过程中，必将受到较大影响。

（3）业务和产品创新意识及能力不足，业务和盈利结构单一。由于没有专门的研发力量，且员工日常事务缠身，重庆农商行全体员工普遍缺乏创新意识，具备创新能力的人才也相对较少，造成迄今为止仍以经营传统银行存贷业务为主的局面，利息收入是利润的主要来源，中间业务市场和创新型金融产品开发严重不足。

（4）风险意识相对薄弱，全面风险管理体系不完善。基层人员普遍缺乏风险意识，代为授权、代为操作的行为时有发生，操作性风险极大。现有风险管理主要以信贷风险管理为主，全面风险管理组织体系和流程、制度还仅仅处于文档初建阶段，全面风险管理的相关培训也有待加强。

（5）科技支撑亟待加强，对科技的重视没有提升到战略的高度。业务操作未完全实现电子化，部分管理信息化刚刚提上议程，决策科学化基础尚未搭建，科技创新能力欠缺，科技只能跟着业务走，且一直处于“救火”的被动状态，难以引领业务创新。IT治理和管控体系几乎没建立，缺乏独立的、战略层面的科技决策与指导组织，决策层对业务的重视程度远远高于对科技的重视程度。科技制度、标准尚不健全，科技交付、科技运维等科技服务流程不完善，且没有形成正式的、可共享的书面文档。对科技项目缺乏规范性、系统性管理，缺乏科学的方法论，科技绩效评价机制和标准尚未建立。没有将科技相关工作纳入全行的经营业绩考核范畴，缺乏科技人员的职业规划、培训计划和绩效考核。

（二）重庆农村商业银行外部环境分析

1.优势部分

2007年6月，国务院批准重庆市设立为全国统筹城乡综合配套改革试验区，总书记为重庆勾画“314”蓝图，市第三次党代会确立了“加快建设城乡统筹发展的直辖市”和“率先奔小康社会”的发展目标，提出了“一圈两翼”的发展新规划。

根据重庆城乡统筹综合配套改革的总体思路，全市将以推进新型工业化和城镇化为支撑，建立“以工促农、以城带乡”长效机制，着力引导和促进“农村富余农民进城、城市生产要素下乡”。在具体实施中，将大力强调增强金融统筹城乡发展能力，完善金融组织体系，加快涉农金融机构改革，推动设立村镇银行、社区性金融合作组织等新型金融机构；扩大直接融资和中小企业担保规模；建立多层次农村保险和再保险体系；探索开展农村集体建设用地使用权、乡村房屋产权抵押融资服务；加快社会信用体系建设，构建政府、企业、个人三级信用网络。重庆农商行是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。重庆城乡统筹发展首当其中将农商行推向了历史舞台的前面，城乡统筹将为以“三农”为服务宗旨的重庆农商行拓展优质客户、加快金融创新，提供极为丰富的客户资源、空前广阔的市场空间和极为有利的发展机遇。

2. 劣势部分

随着我国金融改革的逐步深入，农村金融市场呈现出多元化的新格局，国外金融机构已经开始涉足农村金融市场，国内各类新型农村金融机构逐渐催生，在同业“城乡夹击”的竞争态势下，农村金融市场不再是以农村为主要阵地、作为农村金融主力军的农商行“唯我独尊”的局面。具体表现在：

已有金融机构正在进行战略调整。国家政策性银行和国有商业银行纷纷重心下移，加大对包括县域经济在内的各类市场的营销力度；股份制和城市商业银行迅速发展，机构网络不断扩张；外资银行加快抢滩；邮政储蓄银行已经挂牌；券商、基金公司、保险公司等非银行金融机构通过不断创新提供与商业银行同质的金融服务。

新型农村金融机构已相继出现。自汇丰银行2007年12月成立曾都汇丰村镇银行、成为进入中国农村市场的首家外资银行后（汇丰表示2008年还将会在中国内地农村设立6至10家支行），花旗、渣打等外资银行也已表示有意进入。据悉，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构目前试点已扩大到了全国31个省(区、市)，2008年获准开业的新型农村金融机构将会突破100家，并且村镇银行有望得到期盼已久的货币政策支持，包括存款准备金制度、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统等。

包括外资银行在内的各类资本的参与，必将进一步激活农村金融市场，但同时也必将直接威胁重庆农商行在重庆农村市场的地位，挤占重庆农村地区的市场份额。

四、重庆农村商业银行战略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即对企业的优势、劣势、机会和威胁的全面评估。从内因和外因两方面来分析企业在竞争中的优势，劣势、威胁、机会及竞争地位。

制定战略的基本思路是：发挥优势因数，克服弱点因素，利用机会因素，化解威胁因素；考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系统分析的综合分析方法，将排列需考虑的各种环境因素相互匹配起来并加以组合，得出公司未来竞争战略对策。这些对策包括：最小与最小对策(WT对策)，即考虑弱点因素和威胁因素，目的是努力使这些因素都趋于最小；最小与最大对策(WO对策)，着重考虑弱点因素与机会因素，目的是努力使弱点趋于最小，使机会趋于最大；最小与最大对策（ST对策），即着重考虑优势因素和威胁因素，目的是努力使优势因素趋于最大，使威胁因素趋于最小；最大与最大对策(SO对策)，即着重考虑优势因素和机会因数，目的在于努力使这两种因素都趋于最大。

2. 战略成功因数分析

财务层面：满足股东、满足投资者，实现股东价值最大化，资本充足、价值最大。

客户层面：向客户提供优质服务，能赢得客户，产品齐全、服务最优。

内部运营层面：保持优势、克服劣势，提高竞争力，效率最快、内控严密。

学习与成长层面：持续提升并创造更大的股东价值，学习成长、持续创新。

四、重庆农村商业银行战略规划及实施

1. 整体战略

成为具有良好价值创造力的现代商业银行。在坚持服务“三农”、做实县域的基础上，增加高成长、高盈利、风险可控的业务领域的市场份额，强化零售银行经营特色，形成较强的比较优势。即：定位于巩固和开发“三农”、县域中的零售市场，定位于发展零售银行产品。

2. 战略规划

统一成一级法人治理，建立完善的公司治理结构，健全“三会一层”公司治理架构与平衡机制，科学规范议事制度和决策程序，并力争引进一到两家金融类战略投资者，优化股权结构。

构筑以价值管理为核心的全面财务管理体系，逐步实现财务管理职能从以核算、报告和控制为主向以价值管理为核心的根本转变。

推行产品经理制，建立一支以客户为中心，以产品为主线，集研发、管理和营销服务于一体的专业化产品经理队伍，加快掌握产品的设计、定价、业务流程和风险控制等核心技术，提高风险回报基础上的产品定价水平。

建设以客户为中心的营销服务体系，建立重点客户业务快速通道积极推进“一级法人、两级管理、三级营销”建设，加快分支机构扁平化管理步伐清晰界定前、中、后台机构职责，增加客户和产品管理部门；将中后台管理及经营决策职能向总行和支行集中，提高集约化经营管理能力。

推进风险管理体制改革，构建以委派风险主管（BRO）为主要内容的集中、垂直的风险管理体系，推进审批垂直管理，逐步实现风险管理的独立性，打造专业化的风险管理团队。

将品牌建设与形象推广工作纳入企业文化建设范畴，增强产品品牌宣传的系统性、有效性，树立健康、良好的社会形象。

将建立创新型银行确立为战略目标，初步形成较为完善的产品创新、研发和定价机制，产品市场竞争力明显提高

3. 战略实施

（1）公司治理：建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。

（2）组织优化：完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。充分借鉴先进银行的成功实践，明确前、中、后台职责，在信用卡、电子银行、国际业务、资产保全、信息技术等业务单元探索建立条线型事业部。基本建成流程银行，形成持续有效的合规管理体系。

（3）风险管控：提高资产质量和风险控制水平，逐步实现风险和审批条线的垂直管理，资产质量接近“好银行”标准。加强表外不良资产的管理和清收，探索通过设立不良资产资产管理公司，提高管理效率。

（4）市场拓展：巩固在中小企业市场的优势地位，积极拓展大中型企业客户和机构客户，提升对公业务市场占比。坚持优势区域优先发展战略，提高在经济发达地区的市场占比，巩固和扩大在县域经济的领先地位。

（5）业务发展：大力发展个人金融业务，积极建设零售银行，在夯实大众客户市场基础的同时，加快培育高端客户群体，提高个人业务对全行效益贡献度。大力发展中间业务和资金业务，提高非利息收入占比，不断优化收益结构和赢利水平。

（6）经营管理：建立起以经济增加值和经济资本为核心的价值管理和绩效评价体系，提升价值创造能力和资本回报水平，主要财务指标达到并保持全国农村商业银行较好水平。建立垂直、独立的内部审计管理体制，拓展审计范围，提高审计水平，审计的监督、评价和建设作用得到有效发挥。完善人力资源管理机制，建立科学的绩效考核和激励体系及岗位培训和后备人才培养体系，为员工提供良好的发展机会。

（7）渠道建设：完善销售渠道建设，大力发展电子渠道，积极调整营业机构布局，加快客户经理队伍建设，提高分销渠道的服务效率。

（8）产品创新：建立创新型银行，初步形成较为完善的产品创新、研发和定价机制，产品市场竞争力明显提高。

（9）科技支撑：建立符合现代商业银行经营要求的IT架构，加快推进以综合业务系统升级为核心的IT建设规划，信息技术建设处于全国农村商业银行领先水平。

（10）企业文化建设：建立“农商行文化”的基本框架，确立“诚信，协作，创新，发展”的核心价值观。

五、结论

文章结合重庆农村商业银行历史转型时期，通过对商业银行内部与外部环境分析，研究农村商业银行战略实施方法。

参 考 文 献

[1] 唐文.重庆农村商业银行、重庆农村信用社志. 重庆农村商业银行. 2008.

[2] 陈章武.管理经济学[M]. 清华大学出版社. 2001.

第8篇：农商银行前景范文

总体情况

我国区域性商业银行主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社五类金融机构。

2008年，我国区域性商业银行的银行卡业务呈现快速发展态势。截至2008年12月31日，共有175家区域性商业银行加入银联网络，其中150家发行了银联标准卡。银联标准卡历年累计发行量达1.59亿张。2008年，区域性商业银行新增银联标准卡7469万张，同比增长67.04%。其中，新增银联标准信用卡172万张，同比增长134.01%。2008年，区域性商业银行ATM受理方实现交易5.65亿笔，清算金额1752.16亿元，分别是2007年的1.46倍和1.57倍；实现POS交易（销售点交易）1.89亿笔，清算金额2862.67亿元，分别是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，区域性商业银行累计布放ATM 3.76万台，POS机49.98万台。

我国区域性商业银行银行卡业务快速发展具有以下主要特征：一是由于自身业务发展需要，越来越多的区域性商业银行关注和发展信用卡业务。截至2008年12月31日，已有32家区域性商业银行发行了信用卡。其中，2008年新增北京银行、上海农商行、杭州银行、浙江民泰银行、哈尔滨商行、浙江农信、江苏农信、大庆商行、重庆银行等9家区域性商业银行发行银联标准信用卡。二是区域性商业银行日益重视银行卡产品和服务的创新。宁波银行开发了一系列联名卡、认同卡、主题卡产品，并在区域性商业银行中率先推出了银联标准白金卡。上海银行、北京银行、宁波银行、天津银行、长沙银行、汉口银行、东莞银行等7家区域性商业银行参与了银联标准香港旅游卡的发行。江苏农信、宁波银行、长沙银行、汉口银行、大庆商行、重庆银行、盛京银行、西宁商行、宁夏银行等10家银行推出了公务卡。三是农民工银行卡特色服务业务的推广。截至2008年12月31日，贵州、湖南、河南等20个省农联社和部分省邮政储蓄的6.4万个网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务，164家区域性商业银行开通了发卡方业务，全年实现取款交易79.79亿元。部分农村信用社和跨区经营的区域性商业银行，银行卡业务发展十分迅速，已逐步成为我国银行卡市场的重要参与者。

跨行交易情况

2008年，我国区域性商业银行信用卡各月跨行交易笔数和交易金额呈快速增长趋势（见上页图1）。

2008年，我国区域性商业银行借记卡各月跨行交易笔数和交易金额呈现快速增长趋势。其中，12月份的交易笔数突破5000万笔，交易金额突破500亿元（见上页图2）。

2008年，由于部分区域性商业银行着力于信用卡业务，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42亿笔，交易笔数增速为658.6%；交易金额945亿元，金额增速达463.1%（见上页表1）。

区域性商业银行信用卡ATM交易情况。2008年，在ATM交易方面，国有四大商业银行（简称四大行）、11家股份制银行和区域性商业银行在成功笔数和交易金额份额上均呈现“三足鼎立”之势。在交易额份额中，区域性银行优势较为明显，达到40.1%，比四大行高10个百分点。从增速来看，区域性商业银行的笔数增速和金额增速均位列首位，其次为四大行（见表2）。

2008年区域性商业银行信用卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占信用卡ATM跨行交易总笔数与总交易金额的30.0%和40.1%（见图3和图4）。这两个比例如此高，很可能是因为区域性商业银行信用卡客户中很大一部分是在二级地市甚至县及以下地区，这些客户的信用卡知识比较缺乏，把信用卡作为取现的工具。

区域性商业银行信用卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占5.20% 和 5.90%（见图5和下页的图6）。

2008年，区域性商业银行实现借记卡跨行交易4.57亿笔，交易笔数增速为28.6%；交易金额4288亿元，交易金额增速达72.5%（见上页表3）。

2008年区域性商业银行借记卡跨行交易笔数占全部跨行交易笔数的11.0%（见图7），跨行交易金额占全部跨行交易金额的13.1%（见图8）。

2008年，区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数为2.94亿笔,同比增长26.5%；交易金额1197亿元，同比增长49.6%(见下面表4)。区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占10.08% 和11.77 %（见图9和图10）。

2008年，区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数为1.63亿笔,同比增长32.65%，交易金额3091亿元，同比增长83.4%(见下面表5)。区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占13.31% 和13.70%（见下页图11和图12）。

我国区域性商业银行银行卡业务发展面临的主要问题

当前，我国区域性商业银行在银联标准卡推广中也面临一些制约因素：一是区域性商业银行银行卡业务基础比较薄弱，银行卡业务起步较晚，专业人才较少；二是区域性商业银行银行卡业务规模较小，客户资源相对也较少，难以形成规模效益和品牌优势；三是区域性商业银行在公司治理、经营管理等方面较为落后，产品创新和市场营销能力相对较弱；四是银监会对区域性商业银行开展信用卡业务的市场准入条件较高；不少区域性商业银行在资本充足率、核心资本充足率、不良资产比例、贷款损失专项准备金、风险管理能力等方面不能完全符合开办信用卡业务的要求；五是受全球金融危机的影响，我国部分消费者对经济发展前景和收入水平的预期不太乐观，消费日趋谨慎，这也将制约我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国区域性商业银行银行卡业务发展前景

当前和今后一个时期，我国区域性商业银行银行卡业务面临广阔的发展前景，主要表现在以下几个方面：

党和政府高度重视银行卡产业发展和自主银行卡品牌建设

党和政府从改善金融服务、维护金融安全的高度，重视银行卡产业发展和银行卡品牌建设，并且积极采取措施，支持和推动银行卡产业发展和自主品牌建设，这将极大地促进我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国经济的持续发展，为银行卡产业和银联自主品牌又好又快地发展提供了广阔的空间

按照我国经济目前的发展速度，到2012年，我国经济总量有望达到5万亿美元，进出口总额有望达到4.5万亿美元，社会商品零售总额有望达到15万亿元人民币，进出境人数将超过1亿人次。这无疑为区域性商业银行银行卡业务的发展提供了千载难逢的机遇。

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区域性商业银行银行卡业务发展的市场潜力十分巨大

区域性商业银行是我国银行体系中的重要组成部分，主要为中小企业和个体工商户提供信贷支持。随着我国经济改革的不断深化，市场经济的微观结构将进一步调整。国有企业在竞争性行业的比重会继续下降，民营企业、私人企业的比重会进一步上升，这为区域性商业银行信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。因此，区域性商业银行应与地方性中小优质企业、个体工商户客户保持长期紧密的合作关系，继续在地方银行卡市场中扮演重要角色。

区域性商业银行和农信社的改制和重组将完善其治理结构，促进了银行卡业务的发展

2004年以来，在当地政府和监管部门推动下，区域性银行业机构开始重组改制。截至2008年12月31日，全国已有30个省（区、市）开展深化农村信用社改革工作。目前主要有三种省级管理模式：27个省（区、市）组建省级农联社，北京、上海、深圳等11家农联社改制为农村商业银行，天津设立市、区（县）两级法人的农村合作银行。重组改制后的城市商业银行和农联社在公司治理、经营管理和内部控制机制方面有效增强。

区域性商业银行引进境外战略投资者将极大地促进其信用卡业务的发展

随着我国银行业的逐步对外开放，我国很多区域性商业银行都在积极寻求外资合作。截至2008年末，我国已经有10余家区域性商业银行成功引进境外投资者的战略投资。从目前我国一些银行引进境外战略投资者的情况来看，这些战略投资者都非常关注我国国内的信用卡业务，一些战略投资者还把信用卡业务作为合作的切入点，如花旗银行与浦发银行的合作，汇丰银行与上海银行的合作等。境外战略投资者在信用卡业务方面的丰富经验与区域性商业银行本土客户优势结合起来能实现真正的“双赢”，将极大地促进区域性商业银行信用卡业务的发展。

加快我国区域性商业银行银行卡业务发展的对策

进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，推动联网通用再上新台阶

目前，我国银行卡受理市场建设已经取得了很大的进展，但相对而言，二级地市及以下地区银行卡受理环境还较差，而很多区域性商业银行和农村信用合作社都分布在二级地市，当地银行卡受理环境直接制约着当地区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。因此，进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，有助于提高区域性商业银行和农村信用合作社发展银行卡业务的积极性，促进区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。

促进银行卡产品和服务创新，满足消费者个性化需求

截至2008年12月31日，区域性商业银行受理银行卡的营业网点发展到8.8万个，约占全国银行网点数的44.48%。其中，城市商业银行及城市信用社营业网点7187个，农村信用社营业网点74483个，农村合作银行营业网点4280个，农村商业银行营业网点1929个。另外，区域性商业银行有自身的优势，如贴近市民，贴近消费者，有地方政府的支持等，因此，区域性商业银行要扬长避短，充分发挥自身优势，积极进行产品和服务创新，以满足客户的需求。农村信用合作社很大一部分客户是农民和外出的务工人员，因此，农村信用合作社银行卡产品和服务创新要充分考虑农民的需求，积极进行银行卡产品和服务创新。我国是一个农业大国，13亿人口就有9亿农民。“十一五”规划明确提出要全面深化农村改革，建设社会主义新农村。而作为与农民联系最紧密的农村信用社，更应抓住机遇，改善农村金融服务，开发出方便农民随贷随取的银行卡特色产品，在支持新农村建设的同时，增加农村信用社的收入。

积极鼓励和推动符合条件的区域性商业银行加快信用卡业务发展，改善银行卡产品结构

2003年以来，我国信用卡业务呈现出井喷式的发展态势。目前，我国已有14家全国性商业银行以及上海银行、北京银行、宁波银行、重庆银行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我国信用卡发卡量已达到1.224亿张，但信用卡发卡量在我国银行卡发卡总量中占的份额只有7.37%。随着我国经济的不断发展，人们收入水平的不断提高，信用卡市场将获得快速发展，这对区域性商业银行和农村信用社既是机遇又是挑战。区域性商业银行和农村信用合作社一定要抓住机遇，创造条件，加快信用卡业务发展，满足客户需求。农村信用合作社主要服务对象是农户，要针对农民设计出农户小额贷款特色信用卡。

区域性商业银行和农信社要借助第三方力量，促进银行卡业务发展

应借助第三方力量，实现发卡业务外包，降低发卡成本，提高银行卡业务的竞争力。对于发卡机构来说,发卡数据系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。银联体系的发卡数据处理服务可帮助区域性商业银行减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。为了重点帮助区域性商业银行开展信用卡业务，中国银联应协调子公司银联数据公司，专门为区域性商业银行提供专业化的发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等各种解决方案。目前，银联数据已成功为兴业银行、民生银行、南京商行、宁波商业银行等几十家客户银行提供了发卡数据处理外包服务，帮助这些银行解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。银联数据在发卡数据处理外包方面所具有的先进系统、发卡经验和良好服务，将为区域性商业银行进入信用卡市场提供切实有效的帮助。

加大银行卡宣传力度，让更多的消费者使用银行卡

第9篇：农商银行前景范文

一、农村商业银行基本现状分析

农村商业银行经济资本配置首先需要思考的问题是第三方支付平台，第三方支付平台最早源于20世纪90年代末，在我国的历史发展中已经有十几年，如出现的支付宝第三方支付企业，中央银行从2010年起也逐渐认可了第三方支付平台的地位，为其颁发了牌照[2]。基于此，第三方支付平台已经获得了合理的地位。事实上，支付宝实施网上付款或者使用微信红包来支付日常购物等已经成为未来发展的趋势，年轻的人群已经习惯在网上购物，此种消费方式也越来越得到人们的青睐和认可，在市场上占有绝对的优势和地位。上述行为的出现势必会对传统银行资本配置造成巨大的冲击，人们已经不太想要去银行进行存钱和取钱。

二、农村商业银行资本配置意义与作用研究

银行服务的关键在于能够对海量数据进行处理，互联网能够将银行发展和数据处理有效结合。近年来，互联网企业的业务逐渐挖掘出数据信息，尤其是银行方面的相关数据，构建出农村商业银行发展模式 ，使得我国的银行行业能够得到有效的发展。农村商业银行服务模式相比起传统的银行服务模式而言，具有以下几个方面的基本特征：

（一）信息更加透明

传统银行服务模式下银行机构获得信息的成本比较高，收益明显跟不上。而农村商业银行服务模式下信息的获取非常广泛，如通过网络传播等 ，可以让企业信息和个人信息均与银行服务主体发生相关联系。因此，银行服务平台逐渐变成了众享平台，在数据查询和数据搜索方面更为开放，数据与数据之间的沟通也更加充分。交易双方能够通过互联网的了解而对对方的经济状况和信用状况更为熟知，继而在很大程度上提高平台的信息透明度。

（二）用户交易更为便捷

相比起传统银行服务模式而言，农村商业银行模式可以提供更多的平台满足用户的相关需求，让用户自己能够对信息进行甄选和交易，从而大大提高支付效率。除此之外，农村商业银行平台的集成功能可以在一定程度上简化用户的支付界面，实现多方交易，从而减少支付的总成本；

（三）资源配置的效率更高

互联网本身所具有的云计算技术使得银行企业能够具有独特的优势，在审核信贷过程中，农村商业银行企业可以将信息交易记录和网络交易记录作为投资者来参与到指标审核中。倘若贷款对象违约了，农村商业银行企业可以充分利用好网络信息平台来搜集和相关信息，与此同时降低违约成本以及投资风险，在个人信贷方面和中小银行企业融资方面均能够具有更为独特的优势。

三、农村商业银行资本配置与管理

（一）银行资本配置创新

首先，需要农村商业银行资本配置在观念方面进行创新。只有银行资本配置本身意识到了创新的重要性才能够使得其战略发生相应变化，在经营过程中或者管理过程中均能够得到有效改善。观念的转变首先需要梳理起“以客户为中心主导”的理念，我国银行资本配置普遍均得到国家政策的相关支持，长此以往银行管理在经营过程中逐渐失去有换意识和竞争意识，人们对于银行资本配置的生存和发展均存在部分疑问。其次， 在技术方面进行创新。技术创新能够在一定程度上保证银行资本配置能够和农村商业银行进行更为强有力的竞争，银行资本配置应该充分利用好云计算技术和搜索引擎技术，建立起自己的商业平台，利用开放经济模式来吸引客户。最后，在业务方面进行创新。银行资本配置需要对资产结构进行相应调整，让自身的资产结构能够更加适应市场的发展，符合提高资产流动性的相关需求。 银行资本配置可以在商业店铺的往来中增加银行网点，如设置POS机，增加POS及的各项业务功能等。

（二）以客户为中心，提高经济资本配置管理效率

由于农村商业银行的发展，银行消?M者对传统银行机构的要求比较高，所以允许犯错的概率也相应降低。基于此，银行资本配置需要坚持以客户为中心，保留老客户，挖掘新客户。再次过程中，需要做好以下几个方面：首先，推进和战略伙伴之间的深度合作，整合各个方面的信息资源，为客户提供全方位和一体化的服务计划，充分满足用户的需求；其次，清楚划分客户的类型，根据客户的消费观念和业务结构特点等，提高资源配置效率，充分满足客户的个性化需求；另外，在资本配置的帮助下以及以市场为主要依托，广泛加强客户的参与度和体验，让客户能够更加满意工作人员的服务。

（三）健全农村商业银行资本配置风险防控机制

首先，董事会与高级管理层在真正意义上明确其在法律风险防控体系中存在的作用与地位，制定行之有效的法律风险防控机制，对经营管理中存在的实际法律风险防控工作实施部署与检查。要明确法律事务部门在法律风险防控机制中的职责，可以制定具体的法律风险防控制度与程序，分析探讨协调与解决经营中的法律隐患与法律问题，做到规范化操作与经营管理。要不断建立健全法律风险防控相关职能部门的监督与管理机制，增强其客观独立性。客观上，科学有效地识别、化解以及防范法律风险是其避免风险的条件，能够有效保障法律风险防控职能部门自身的客观独立。所以，一定要健全对于法律工作报告、责任人任职资格的审查等相关体系。对于银行资本配置而言，总行法律事务部门往往享有较为独立的直接向管理人员报告的路径，如果是在条件允许的情况下，可以直接向董事会或者下设委员会报告，而各个分级的法律事务部门则有权直接向有关上级部门汇报工作。建立健全银行资本配置的法律事务垂直与管理机制，不断健全法律事务工作人员任职资格的审查制度，下级的法律工作人员任职必须要经过上级的审查与任命，同时不能干预或者影响法律事务部门客观地独立发表法律意见等。