电商与金融论文精选(九篇)

第1篇：电商与金融论文范文

(互联网金融时代的生存哲学)

作者简介

陈宇，网名“江南愤青”，仁和智本资产管理集团合伙人，浪迹于西子湖畔。从2012年起以玩票性质在互联网上写作金融评论，以系列文章“浙江经济怎么了”声名鹊起。其大量金融类文章，剖析金融时势尖锐深刻，在金融业内引起极大的震动，一跃成为金融领域知名的评论人士之一。

2013年开始，他的研究兴趣转向互联网金融，其陆续发表的评论是大量互联网金融和金融机构从业人员的必读文章，很多人都是从江南愤青开始了解互联网金融，因此江南愤青在互联网金融领域更有“校长”一称。

江南愤青对互联网金融的评价与预测直切要害，虽然刻薄，但是却能每每言中。他的文风直白率性，张扬高调，但是线下为人却极为谦卑、异常低调，形成极大反差。为此他赢得了一大批“死忠粉”的追随，其中不乏金融界大佬级的人物。

内容简介

随着中国互联网金融浪潮高涨，P2P、众筹、余额宝、微信支付等新生事物层出不穷，加之大数据等时髦概念助阵，简直是乱花渐欲迷人眼，令媒体兴奋，公众狂热。那么，互联网金融真的能“颠覆”传统金融吗？当互联网思维对撞传统金融观念，是互联网金融的一统天下，还是传统金融业的自我革新？究竟是谁动了金融业的奶酪？

《风吹江南之互联网金融》作者早期试水创立具有互联网金融雏形的网站，后来成为互联网金融的资深投资人，基于其多年在该领域的实践、观察与思考，追根溯源谈互联网金融之争，告诉你在变革大潮来袭时，应该做什么。

目录

上篇狼来了！

第一章关于金融中介，谢平和许小年为什么是错的

第一节为什么需要金融中介？

第二节金融中介值得信赖吗？

第二章互联网金融的流派之争

第一节三类互联网金融概念

一、谢平：去中介论

二、马云：基因论

三、媒体论

第二节互联网金融之争的背景解读

一、四大时代背景

二、互联网金融到底能颠覆什么？

第三节追根溯源谈互联网金融之争

一、争辩的焦点在那里？

二、互联网金融能否实现金融的“去中介化”？

三、马云的赌局:传统金融机构和互联网企业谁更胜一筹？

四、“普惠金融”与“民主金融”，看上去很美

五、众生眼中银行的暴利是否属实？

第三章夹缝之中的中国互联网金融

第一节围墙之外的影子银行

一、分业经营与混业经营的历史纠葛

二、影子银行——围墙之外野蛮生长

三、围墙论基本可以解释马云的一系列抨击

第二节夹缝之中的中国互联网金融

一、互联网金融的本质是影子银行

二、围墙推倒之后是什么

第三节中美互联网金融的差异

一、互联网金融在美国的影响力有限

二、欧美银行的社区化业态

第四章五花八门的互联网金融模式

第一节国内的互联网金融模式(4+1)

一、P2P和众筹模式

二、第三方支付模式

三、渠道销售模式

四、比价模式

五、其他模式

第二节国外的互联网金融模式(5+1)

一、创新型融资服务模式

二、在线理财模式

三、信用增信评级模式

四、社交选股模式

五、创新支付模式

六、其他模式

第三节如何看待比特币

一、互联网金融里的另类，是颠覆式创新还是投机品

二、比特币的信用货币性质

第五章互联网金融的平台模式

第一节平台模式概述

一、平台模式就是去中心化

二、以“施乐会”为代表的慈善平台模式

三、平台模式需要具备两个基本条件

第二节详解P2P模式

一、P2P的三大模式：平台模式、担保模式、销售模式

二、P2P面临的一般风险与国内特殊风险

三、P2P应如何监管？

四、是否应该给P2P发牌照？

五、案例分析：陆金所和宜信

六、关于P2P的观点总结

后记：

第2篇：电商与金融论文范文

【关键词】电子商务 金融电子化 金融信息安全

20世纪90年代初，全球因特网（Internet）开始了爆炸式发展，使得这个最初仅仅是专业人员用来在实验室内传递信息的系统，变成了渗透人类社会每个领域的全球性互连网络。在这种热潮下，蕴藏于其中的巨大商机开始显露出来，一种新兴的商业交易模式开始萌芽并进入迅速发展阶段，这就是电子商务。

一、电子商务

电子商务（E-Commerce、E-Business或E-Word），就是把卖家与买家以及相关的合作伙伴借助现代通信网络平台（Internet、Intranet和Extranet）与原有的系统结合起来进行的商业活动。

电子商务必然涉及到支付问题，这是决定能否电子商务能否顺利进行的关键。电子商务中涉及了信息流、资金流、物流、商流这“四流”。其中，要最终实现商品所有权的转变，也就是商流的完成，必须要将资金流顺利的转移。人们之所以采用电子商务方式进行商务活动，主要是由于其方便、快捷、不受时间和空间的制约，无论从商品的搜索、购买、支付或是售后服务等等。而在电子商务环境中，如果交易各方仍然使用传统的支付手段，那么电子商务的所具有优势和特性都将无法得以体现和发挥。所以，只有当银行通过改进他们的业务处理系统参与到电子商务领域中，提供一个安全可靠的网络支付手段，为电子商务所涉及的各方提供信用保障的时候，才会促进电子商务作为一种新的商业模式得到迅速规范地发展。因而，金融电子化是电子商务顺利开展、持续健康发展的必要条件。

二、金融电子化

（一）金融电子化

金融电子化（Financial Computerizing）是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。

金融电子化是计算机技术、通讯技术和金融工程相结合的综合系统，它除了具有一般IS的特点外，还有自己的一些特点：

1.金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。虽然我国各银行机构众多，但业务处理方式，会计核算方法和转账结算制度，大都遵循较统一的处理模式。各行的差别主要体现在分工不同和经营，管理方法的微小区别。银行内各分支机构的差异，主要体现在服务范围的大小，客户数量，营业业务笔数的不同。银行计算机应用软件的数量大，品种少。

2.金融计算机应用软件开发和使用严格分离。银行业务涉及金钱、货币，业务处理不仅要分段进行，而且要多人进行双向处理，以保证账务准确和银行客户双方权益不受损害。以计算机为核心的金融电子化系统，为适应这个特点，一是应用软件要采用严密的处理算法，保证账务纵、横平衡；二是将应用软件系统的开发与应用严格分离。

3.大多数银行业务，必须实时处理，对应的信息系统应是实时处理系统，这就决定了软件系统开发的技术复杂、正确性、可靠性高。

4.金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。使用地点和使用人员遍及各分支机构，而开发维护人员又相对集中，这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性。

5.金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备，如： ATM、POS、微缩胶片阅读机、电子保安设备、印鉴与签名识别等硬件设备。

6金融电子化系统的安全保密要求高。由于银行是与金钱紧密相关的，有关银行的计算机犯罪较多，因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要。

（二）金融电子化发展进程

早在20世纪50年代初期，发达国家就开始了建设金融电子商务的进程，整个金融领域迈入了革命性的变革过程。创立于1971年的NASDAQ系统，标志着金融电子商务这一全新的操作模式从理念转化为实际操作。美林银行副主席1995年这样说：“银行为是一个已经变得极为过时的分配系统。银行已经感觉到了进行改革的迫切需要。有些银行知道怎么做，如摩根。而另外一些银行只是陷入绝望。”随着“网络应用为核心的无所不在的计算机时代”，即“数字化革命时代”的到来，金融业全新的经营方式——电子金融开始形成。

到了90年代，电子商务进一步加快了金融电子化的步伐，许多发达国家的金融业开始以清晰的理论作为指导，在金融系统中有选择地应用新技术，像理财服务、系统集成、网上金融服务、网上支付和个性化金融产品等新理论和新概念纷纷涌现。在这场金融创新的历史变革潮流中，美国金融业充当了金融改革的领导人——在推广根据个性化服务需求的综合性金融支付服务的基础上，建立完善的金融监管体系并研发以信息技术为核心的智能化信息增值服务，加快金融企业和金融市场的数字化建设，全面开展金融电子商务活动。

1995年10月，美国三家银行联合在因特网上创建了世界第一个网上银行“安全第一网上银行（SFNB）”，它刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各洲，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，使其客户可以足不出户地输各种银行服务，网点问题不再成为银行的束缚，获得了投资者的高度认同。这表明金融电子商务进入了一个飞速发展的新阶段。在那之后，金融电子商务的快速发展，带给传统金融产业巨大的冲击，迫使它不得不从管理结构和管理理念等方面开始全新的探索和改革。

我国金融创新电子化起步较晚，但目前已初步形成一个比较完整的电子化系统，成为我国金融创新的主要发展方向之一。1975年，中国人发银行从苏联引进20多台穿孔打字机和计算机组成的电子管计算机，主要用于处理全国联行往来业务；1980年，人民银行增设了3M-150计算机并在上海、南京、西安、广州分行装机运行，首先实行营业部、分理处一级的银行自动处理；1990～2003十三年里有计划、有步骤地推行“金卡工程”，同时进行了大规模的网络建设，如中国金融数据通信网络（CNFN）、中国人民银行通信网以及各专业银行的专用网等。各专业银行先后引进IBMES900系列大型机，利用数字数据网（DDN）或公用电话网（PSTN），建立了跨省、市网络系统。金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，目前银行卡业务已实现联营并得到迅猛发展。截至2005年底，全国银行卡发卡机构175家，发卡量916亿张，2005年银行卡总交易金额47万亿元，其中消费交易额9600亿元，分别是2000年的1014倍和815倍。银行卡受理环境不断改善，截至2005年底，可以受理银行卡的特约商户39万家，部放POS机具61万台、ATM机8万台，分别是五年前的315倍、319倍和211倍。金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算提供了很好条件。目前，国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在因特网上建立了自己的主页和网站。

（三）国内金融电子化的发展阶段

我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。国内金融电子化的发展主要分为以下4个阶段。

第一阶段， 1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。

第二阶段，20世纪80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。

第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。

第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。除此之外，网上理财、网上保险、网上证券也呈爆炸式发展。这些都极大推动了金融业的发展。

经过了以上四个阶段的发展，目前可以把金融业的网络系统划分为两部分：内联网（Intranet）和对外服务区。内联网和因特网相互隔离，为金融企业内部的工作提供服务。对外服务区提供互联网接入服务，如网上支付系统、网上银行系统、网上证券交易系统等，为金融企业提供实时、安全、准确的在线金融服务。

三、金融信息安全

随着金融机构对信息技术的依赖性日益增强，防范信息技术风险成为金融机构安全工作的重要组成部分，建立金融信息安全防护体系成为金融科技工作的重点。

信息安全是指信息网络的硬件、软件及其系统中的数据受到保持，不因偶然的或恶意的原因遭到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，信息服务不中断。一般来讲，信息安全主要包括以下五方面内容，即保障信息的保密性、真实性、完整性、未授权拷贝和所寄生系统的安全性。随着金融机构对信息技术的依赖性日益增强，防范信息技术风险成为金融机构安全工作的重要组成部分，建立金融信息安全防护体系成为金融科技工作的重点。

一直以来，金融业都是非军用计算机安全新产品的最大买主。许多安全技术和产品，例如密码系统、警报系统、安全门禁系统和数字水印都是首先应用于金融系统，然后才推广到其他行业。金融信息安全对信息安全标准也具有举足轻重的影响。例如，密码学在商业上的首次大规模应用是在自动柜员机上完成的，并由此促进了多个密码学标准的建立。

金融信息安全主要强调的是保持业务操作的连续性，消减并控制风险，并将风险造成的影响和损失降到最低。具体来说金融电子化风险的防范应包括以下几个方面：

（1）对于金融电子化风险的客观存在进行正确认识；（2）从系统内部防止计算机犯罪，对从业人员的业务素质和职业道德加强教育；（3）建立完善的金融电子化系统安全运行的相关管理制度；（4）强化内部监督。

四、结束语

进入新世纪以来，电子商务蓬勃发展，作为电子商务核心的金融电子化对社会发展的影响也日益深刻。我们在享受金融电子化带来的便利的同时，也必须面对各种金融信息安全问题。金融信息安全是金融电子化的关键，天灾和人祸都会影响金融电子化的进程。因此，在发展金融电子化的同时要重视金融信息安全，要在安全中发展，在发展中确保安全。

参考文献

[1]何福良.电子商务的核心―金融电子化[D].成都：西南财经大学，2001.

[2]杨青.电子金融学（第二版）[M].上海：复旦大学出版社.2009.

[3]张卓其，史明珅.网上支付与网上金融服务[M].成都：东北财经大学出版社，2006.

[4]孙彬.金融电子化的信息安全保护技术研究[D].北京：北京邮电大学，2010.

[5]李改成.金融信息安全工程[M].北京：机械工业出版社，2010.

第3篇：电商与金融论文范文

关键词：电子商务企业;融资方式;融资效率

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）24-0098-05

随着高科技技术的不断发展，依托于互联网发展的电子商务企业也逐渐成为人们生活中的重要部分，同时电子商务企业的高速发展也为社会带来了良好的经济效益。以我国来说，有越来越多的传统企业正在转型为电子商务企业，这不仅在一定程度上节省了经营成本又能依托于互联网的强大网络营销能力扩大企业的规模。电子商务作为一种新型商务模式，它的特点决定了其发展必须得到金融市场的大力支持，电子商务的发展壮大过程就是不断的融资过程。然而，与电子商务企业快速发展的现状不相适应的是，电子商务企业的融资问题显得非常突出和复杂，其融资难、融资效率低的问题始终没有得到很好的解决。

一、电子商务企业现有的融资方式

电子商务企业面对融资方式的选择跟中小企业的融资方式大致相同，但随着电子商务企业的发展，其融资方式又有相应的创新和发展。

（一）内源融资

一般是经营者或企业自身的积累、企业内部筹资等方式。处于初创期的电子商务企业比较偏向于寻求融资效率比较低但是其融资成本比较低的内源融资方式，虽然内源融资的风险性也很大。过度依赖和使用内源融资，会制约企业本身的发展。

（二）外源融资

外源融资包括两种基本来源：债务融资和股权融资。债务融资的具体形式有：银行贷款、债券、商业票据和租赁。股权融资的具体形式有优先股、普通股和风险融资。

1.以银行为代表的信贷方式

银行贷款一直在中小企业的外源性融资中占据着主要地位。相比其他外源融资方式，银行贷款利率较低，但针对中小电子商务企业信息不对称、财务制度不健全，使得银行对其的信贷成本和管理成本较高，促使融资相关费用较多，导致企业融资成本较高。银行针对电子商务企业的传统贷款方式主要是抵押贷款和信用贷款。银行的抵押贷款主要接受固定资产如土地或房产的使用权做抵押。就目前来看，特别在提供中小企业融资产品的银行，提供了一项联保贷款，针对互相熟悉、产业关联或是具有产业集群特点的企业可以自愿组成一个担保联合体，并仅限于为其成员提供连带责任担保，申请贷款一般不需要其他的抵押物，部分银行还能申请到较高的贷款金额。

2.创业板市场以及海外上市融资

我国创业板上市开板于2009年10月23日，是地位仅次于主板市场的二板证券市场，其设立目的之一就是扶持中小企业。电子商务企业要到资本市场融资一般都是作为概念股上市，但对于电子商务企业来说由于自身发展的艰难性，电商企业上市是一个需要长期积累然后逐渐成熟盈利再从资本市场融资的过程。

相比于国内创业板较高的门槛，有很多发展相对成熟的电子商务企业走出国门，选择条件较低的海外去挂牌上市。2010年，麦考林和当当网得到了资本的认可，在美国资本市场实现IPO，募集资金3.85亿美元，终结了B2C企业无IPO的历史。有海外上市的成功例子，这会刺激电子商务企业对于海外上市的活跃性，特别是一些较为成熟、公司治理结构较为规范的企业，会积极考虑这种方式去筹集资金。

3.风险投资

风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资。目前，风险投资的方向特别针对于具有良好成长潜力企业的初期进行投资。风险投资的来源包括国内外风险投资公司。典型例子如B2C企业京东商城C轮过后已获老虎环球基金1.5亿美元投资，团购网站拉手网获得5 000万美元的投资。一般风险机构对企业的投资模式有两种：运用最多的投入方式为根据企业的发展情况，风险机构在定期的评估定级后分阶段性地调整投入的风险资金。其优势在于不仅能使风险机构规避现实风险，同时有利于风险机构获取最大收益，同时风险机构能够及时合理调整资金运作，降低资金使用的机会风险。尤其是对于电子商务企业来说，企业在各个不同的成长阶段特征鲜明，所需的资金规模差异明显，分批投入能有效地掌控被投企业的发展进度和所投资金的风险。而那些非正规经营的风险机构，例如天使投资人和个人风险资本家则多采用一次性投入。

在风险投资的潮流下，电子商务领域融资逐渐浮现出高估值、高金额的状况。电子商务企业应在发展比较成熟的情况下再考虑选择高风险的融资方式，同时对风险机构的正规性的考察和对于风险资本的投入方式都需要在接受融资之前根据企业的实际情况仔细分析，以保证企业和风险机构能达到共赢的局面。

4.网络融资

网络融资是指贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请，再经金融机构审批批准后发放贷款，是一种新型的融资方式。相对于传统金融机构的贷款手续，网络融资的贷款方式更灵活、融资门槛更低、效率更高。这对面临融资难的中小电子商务企业而言是相当具有吸引力的。2010年我国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模首度突破百亿大关，达到140亿元。

目前，第三方电子商务服务商提供的网络融资方式，大致分为以下三类：（1）信息平台模式，以“阿里贷款”为代表;（2）直接授信模式，以“一达通”为代表;（3）仓单杠杆模式，以“金银岛”为代表。

网络融资服务的整体市场仍处于积累用户的初级阶段，面临着风险和挑战，如法律、监管方面的制约，电子化、网络化信息需要整合以完善电子商务企业的征信体系，政策多变以及第三方支付的规范等。但网络融资未来前景广阔，中小电子商务企业可以加深对网络融资的了解，如果在融资前做好准备，可节约成本去获取所需资金。

二、电子商务企业不同融资方式的融资效率现状分析

（一）融资效率指标的选取

根据企业融资效率的概念和理论分析框架，融资效率的计算指标应该体现以下几个方面：

1.净资产收益率

高的融资效率也就是指以低融资成本融入的资金得到高效运用而为企业产生了良好的效益，其盈利能力反映为融资成本和资本使用效率的比值。在计算融资效率时还需要一并考虑企业债务资本的抵税效应和融资结构的风险程度。

融资效率=投资报酬率/资本成本率

净资产收益率作为一个衡量企业盈利能力的综合性指标，可以较好地反映融资效率的一个方面。该指标反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。

净资产收益率的公式：净资产收益率=净利润/所有者权益

2.总资产周转率

对于成功获得融资的企业，其经营效率的提升也可以用来评价企业的融资效率。总资产周转率是综合评价企业全部资产的经营质量和利用效率的重要指标。企业拥有好的经营水平侧面反映出企业资产资金流通速度快、周转频率高。总资产周转率与融资效率成正比，总资产周转率越快，说明企业的经营质量越好，资金利用效率越高，融资效率越高。

总资产周转率（次）=营业收入净额/平均资产总额×100%

3.资产负债率

作为评价企业资本结构的优化程度的资产负债率是可以作为评价融资效率的财务指标的。外部企业对企业继续发放贷款的评价指标之一是企业的资本结构，资本结构的优化意味着企业的偿债能力增强，也表示着企业能高效利用融资提高企业的盈利能力，从而降低了金融机构的贷款风险和企业的经营风险。

资产负债率=负债总额/资产总额×100%

（二）不同融资方式融资效率现状分析

1.商业银行（中国建设银行供应链融资）融资效率现状分析

作为现代商业银行的一种全新金融产品服务，供应链融资应运而生。

（1）总资产周转率=销售收入总额/资产平均总额×100%

以供应链融资模式的特点来说，银行会选择一个发展成熟的核心企业再对其整条供应链下游的企业发放贷款。因此，参与银行供应链贷款的企业大多是还未发展成熟的下游企业，对于越是规模较小的企业，越需要在存货和固定资产方面投入更多的资产。通过表2数据可以看出，虽然样本企业的总资产周转率在2010―2013年呈整体上升的态势，但上升幅度很小。相对于企业设定的总资产周转率的比值为0.8还相差很远，从侧面说明电子商务企业在参与供应链融资业务的企业中，由于资金大量投资于固定资产和存货，导致总资产周转率低，周转天数也比较高，增加了企业的经营风险，企业的融资效率较低。

（2）资产负债率

从表3的数据可以看出：在2010―2013年，样本企业资产负债率的均值在75.5%～63%上下浮动，其中最大值甚至达到83.7%。数据显示，样本企业的资产负债率每年都有下降的趋势，说明企业的偿债能力有了加强，资本结构得到了优化，从而一定程度上降低了企业的经营风险。但样本企业的资产负债率明显高于我国认为正常的40%～60%的比例，说明企业的总资产中用借贷方式获得的资产所占比重很高。这也从侧面说明企业的经营风险仍然比较高，偿债能力比较弱，企业的融资效率低。

2.海外上市企业（麦考林）融资效率现状分析

（1）净资产收益率

通过表4的数据可知：麦考林在2010年成功在美国纳斯达克海外市场上市后，当天涨幅近60%。但两年前风光上市的公司，如今却陷入退市泥潭，到2013年公司的净资产收益率下降到3.45%。从公司净资产收益率变化总趋势来看，净资产收益率由2010年的23.79%到2013年的3.15%，大幅下降了将近20个百分点。麦考林上市最大的驱动者是其绝对大股东红杉资本，在麦考林上市后，红杉资本成功套现并把股份持有率从75.9%降到了63.2%。麦考林本质是一家传统企业，上市后其转型于电子商务发展的毛利率始终没有超过40%。因此，麦考林无法在原有红杉资本的投资之外从海外资本市场中融得更多的资金来实现企业的进一步发展，从而影响了企业的经营效率。

（2）总资产周转率

通过表5数据可以看出：2010―2013年，总资产周转率呈下降趋势。麦考林在2010年取得海外上市的资格后，从上市当天起，麦考林才正式开始了向电商的转型之路，在获得海外资金的融入后除了红杉资本在融资过程中实现成功套现，其剩余的资金并不足以促进企业的发展，优化企业结构，增强企业的盈利能力。由于处于电子商务企业初步发展阶段，麦考林需要投入大量资金以建立和完善企业的电商平台，为了保证企业“繁荣”的业绩以避免企业退市的风险，麦考林需要保持线下、邮购、电商的三种模式齐驱并进。这三种模式对供应链管理的要求完全不一样，因此企业的经营面临很大的难题，很难平衡高效地把资产分配利用到各个方面以提高企业的经营水平。企业经营水平的低下，侧面反映出企业资产资金流通速度慢、周转频率低。因此，麦考林上市的融资效率其实是很低的。

（3）资产负债率

从以上企业资产负债率变化总趋势来看，可以看出资产负债率的走势持续上升，资产负债率从2010年50%上升至2013年71%，上升了21个百分点。这反映企业资本结构发生变化，红杉企业把麦考林企业包装上市一年后红杉资本降低了对麦考林的股份占有。为了保证和扩大企业的经营效益和建立企业特色平台，企业仍需要大量资金，因此麦考林决定在美发行不超2亿美元的美国存托股份，因此企业负债率出现大幅上升。对于采用海外上市的电子商务企业，海外市场对上市企业的后期评估标准比较高，采取优胜劣汰的制度以维持良好的资本市场环境。由于麦考林在上市前还未成功实现转型，企业在加强自身经济实力建设的同时还需要外部融资以更好地为扩展企业规模为资金靠山。但在资产负债比率提高的同时，也意味着企业的经营决策权降低，因此企业的资金使用的自由度大大降低。

3.风险投资（艺龙旅行网）的融资效率现状分析

我国电子商务的风险投资来源基本是国外的风险投资公司，艺龙旅游网在上市后也是依靠多笔海外风险投资逐步发展为中国主要的网络旅游服务商。

（1）净资产收益率

通过表7的数据可知，艺龙网的净资产收益率自2010年后出现波动直到2013年下滑至27%，说明依赖于风险投资的企业在股东权益收益方面的比率偏低。由于获得风险融资的企业不只存在一家风险投资机构因此公司股权相对分散容易被风险机构夺取经营决策权，一般风险机构的退出方式都是以获得企业股份为条件或以高价出售手中持有的股份进行套现。因此在企业的所有者权益大幅上升时，真正的留存收益也是有限的，因此对于企业来说不是高效的融资选择。

（2）总资产周转率

通过表8数据可以看出，2010―2013年，艺龙旅游网的总资产周转率呈现波动下降的状态。2012年艺龙网在资本市场发行股票公开融资，企业实行价格战政策与外部同类机构竞争，加快了资金流转速度实现了盈利。2004年艺龙在获得风险投资后上市，投入大量资金进行技术的优化和更新，另一方面也加大了市场运作方面的投入。在逐步成长的过程中由于自身未形成品牌优势且外部竞争激烈，企业的盈利能力一直没有得到提升，风险机构在对企业进行评估之后也不愿意再投入资金供企业扩大发展。因此，在没有雄厚资金背景的发展前景下，艺龙旅行网的资产结构得不到优化，总资产周转时间慢，增加企业的经营风险，融资效率低。

（3）资产负债率

从表9的数据可以看出：艺龙网在2010―2013年，资产负债率的变动幅度较大。其资产负债率在2010―2011年期间出现了一个骤然上升但最终在2013年下降到了57%。相对于合理范围的资产负债率来说风险融资方式下的比率偏高。风险融资模式一般是权益性融资的股权融资，但风险机构融资的主要目的不是为了获取企业的控制权。因此风险机构不会一次性为一个企业投入很多资金，一般只占企业总资产的20%左右，虽然说风险资金比例少，不会影响企业的经营权但是风险机构的投资比例不能弥补电子商务企业的资金缺口。因此，获取风险投资的电子商务企业一般都需要与几个风险机构合作，不仅使得企业的融资主体自由度大大降低，同时企业的资产负债率也明显增加。

4.网络融资（淘宝贷款）融资效率现状

自2010年来阿里小贷面向阿里巴巴、淘宝等平台累积投放280亿，为超过13万家小微企业服务。淘宝网上该电子商务企业（大环数码商城）选择的是申请淘宝贷款中的订单贷款进行融资。该企业经营项目主要是电脑的销售，据店主的描述，由于目前电子商务企业竞争压力大，由于他与合伙人都熟悉电脑编程操作，因此准备加强资金的投入来建立具有店铺特色的个性化服务平台以吸引扩大目标顾客群体，增强企业的盈利能力。虽然淘宝贷款不仅方便快捷，从申请到放款短短十几秒钟就很好地帮企业改善了资金需求问题。但目前由于电子商务企业没有建立多层次的资产评估体系，网络融资的贷款金额范围只会建立在电子商务企业现已取得的资信评级或以实际订单为基础。作为依附于高新科技的电子商务产业，当企业拥有一个有成功预期的产品或理念，若企业能额外融得资金将产品投入实践一般在很短的时间内就能得到大量复制并获取巨大的成功。但在电子商务企业没有获得实质上的成功之前，网络融资方式不会以高风险的投资方式对电子商务企业的新理念或产品进行融资，因此限制了电子商务企业的多元化发展并且导致企业的融资效率比较低。

（1）总资产周转率

通过下页表10数据可以看出，虽然该电子商务企业在近几年内的总资产周转率稳步上升，但其周转速度明显偏低。该电子商务企业在淘宝网上的销售量比较大，同时企业经营者为了创建有自己店铺特色的个性化服务平台，一直在固定资产方面有大量的投入。且由于一般电脑的平均利润在1%～3%的利润点且资金周转率比较慢，该店铺每月销售量较大为了保持利润的增长，企业在贷款后会厂家低价出售商品时储备大量存货，因此企业的总资产周转率比较低，其融资效率也比较低。

（2）资产负债率

从表11的数据可以看出：在2011―2014年，该企业资产负债率在65%～76%上下浮动，一般认为，资产负债率的适宜水平是40%～60%，2011年由于该企业还处于创业期，基本上依靠内源融资和民间借贷来成长。到企业成长期时，由于销售量的扩大和利润的增加，逐步减少了外部融资的比例，依靠企业的资金周转基本能维持企业生存。在2013年下半年企业为了创建服务平台，但却不能在淘宝贷款平台获得需要的资金，因此企业选择了民间借贷方式获得资金，从而2014年企业资产负债率出现明显上升。由此可以看出，淘宝贷款只能满足企业基本需求而不能满足企业多元化的发展需求，融资效率偏低。

电子商务企业的发展在国民经济的发展中具有重要的意义，因此探讨电子商务企业在不同阶段选择不同的电子商务融资模式，对于解决电子商务企业的融资效率低的问题具有重要意义。由于缺乏一些海外上市电子商务企业的实际数据，本文所分析的各种不同电子商务企业的融资方式及融资效率方面存在片面性，还有待进一步探讨。

参考文献：

[1] 石芳娟.基于融资效率的中小企业融资模式优化研究[D].天津：天津理工大学硕士学位论文，2011.

[2] 王莉.我国中小企业融资方式及融资效率研究[D].上海：华东师范大学硕士学位论文，2010.

[3] 傅滔涛.我国中小企业供应链融资效率研究[D].广州：中南大学硕士学位论文，2011.

[4] 李艳.电子商务企业的融资选择分析[J].经济师，2006，（11）：213.

[5] 罗秋萍.我国创业板上市公司上市前后融资效率对比研究[D].长沙：湖南大学硕士学位论文，2012.

[6] 毛彦妮.我国电子商务企业的融资模式与策略分析[J].金融纵横，2012，（6）：62-66.

[7] 王赛芳.我国电子商务融资产品及运行模式探索[J].国际商务论坛，2012，（9）：33-36.

[8] 易学锋.电子商务绩效评价模型研究[D].成都：西华大学硕士学位论文，2012.

[9] 林竹.电子商务企业融资模式的分析[J].观察，2012，（11）：11-13.

第4篇：电商与金融论文范文

(互联网金融理论和实践集大成之作)

作者简介

谢平，经济学博士，教授、博士生导师。历任中国人民银行政策研究室副主任、非银行金融机构监管司司长、湖南分行行长、研究局局长、金融稳定局局长，申银万国证券股份有限公司董事长，中央汇金公司总经理。现任中国投资公司副总经理、中国金融四十人论坛常务理事会副主席。邹传伟，北京大学统计学学士、经济学硕士，中国人民银行金融研究所博士，副研究员。先后供职于中央汇金公司、中国投资公司，2013年起同时在特华博士后科研工作站进行博士后研究。刘海二，西华师范大学管理学学士，西南财经大学经济学硕士、经济学博士，现供职于广东金融学院。

内容简介

本书作者在2012年4月7日“金融四十人年会”上首次公开提出了“互联网金融”概念。在短短两年中，互联网金融已经成为中国金融界和IT界最热门的词汇之一，相关创业活动也非常活跃。本书是作者两年来深入研究、思考的结晶，畅想了金融与IT结合的未来图景，将理论与实践高度融合，与读者分享了许多深具洞察力的观点。本书力图规范互联网金融的定义，完善互联网金融的理论体系，分析互联网金融目前的六种主要类型——金融互联网化、移动支付与第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资，探讨大数据在证券投资和保险精算中的应用，对互联网金融监管提出政策建议。希望本书在互联网金融的研究者、实践者和监管者之间架起一座沟通的桥梁，促进互联网金融健康发展。

目录

第一章导论

互联网金融的定义

互联网金融的发展概况

本书结构

第二章互联网金融原理

基本框架

支付

信息处理

资源配置

第三章金融互联网化

网络银行和手机银行

网络证券公司

网络保险公司

网络金融交易平台

金融产品的网络销售第一章导论

互联网金融的定义

互联网金融的发展概况

本书结构

第二章互联网金融原理

基本框架

支付

信息处理

资源配置

第三章金融互联网化

网络银行和手机银行

网络证券公司

网络保险公司

网络金融交易平台

金融产品的网络销售

第四章移动支付与第三方支付

基本概念与发展概况

基本原理与账户体系

金融商品属性与货币控制

对微信的分析

对余额宝的分析

第五章互联网货币

互联网货币的概念

互联网货币的经济学

比特币

第六章对大数据的一般性讨论

大数据的概念与主要类型

大数据分析的主要任务

大数据分析与计量经济学的比较

第七章基于大数据的征信和网络贷款

基于大数据的征信

基于大数据的网络贷款

第八章P2P网络贷款

对Lending Club的分析

P2P网络贷款的经济学

第九章众筹融资

对Kickstarter的分析

众筹融资运作原理与发展概况

众筹融资的经济学

第十章互联网金融监管

互联网金融是否需要监管

互联网金融的功能监管

互联网金融的机构监管

第十一章互联网交换经济

对共享经济的分析

互联网交换经济的原理

互联网交换经济与互联网金融的关系

第十二章需要进一步研究的问题

大数据在证券投资中的应用

大数据在保险精算中的应用

后记

后记：

第5篇：电商与金融论文范文

在“大众创新，万众创业”的新形势下，随着时代的发展和科技的进步，电子商务领域已悄然发生颠覆性变化，淘宝网自2003年建立起一直保持在中国市场上的一枝独秀。2014年，国家首次在电商立法中明确，将2014年确定为电商元年，由此拉开了互联网金融新一轮“华山论剑”的序幕。在接下来的几年中，各种电商平台如雨后春笋般涌现在人们生活中，既有小红书、蘑菇街、美丽说等小而美的平台，也有京东、苏宁易购等老牌电商巨头。激烈竞争中数不清的电商平台因为不符合市场需求而被淘汰，经过惊心动魄的大浪淘沙，只有那些充分了解细分市场需求的互联网金融产品才能逆势而上，牢牢抓住机遇蓬勃发展，其中一个异军突起的佼佼者就是分期乐。

与淘宝、京东等面向大众人群的受众群体不同，分期乐选择将高校校园和大学生人群这一特定地域和群体作为目标市场和人群。研究表明，大学生是一个特殊的消费群体，虽然经济来源单一，金融数额总体较少，但是消费能力相比却明显较强，尤其是对3C产品（计算机Computer、通信Communication和消费类电子产品Consumer Electronics）的需求非常强大。但与此同时，3C电子产品的价格大多不菲，不少大学生经济来源有限，无法一次性购买这些产品，互联网金融产品――分期乐应运而生，较好地解决了这些冲突。它通过细分营销环境，精准定位大学生群体，满足这一群体特定融资需求，以分期消费作为切入点，为他们量身定做一个分期消费信贷的购物平台。因此，互联网金融产品――分期乐闪亮登场。

一、“互联网金融产品”是分期乐模式的实质

1.金融加互联网购物是分期乐模式的本质。分期乐是深圳市分期乐网络科技有限公司旗下电商网站，于2013年成立，是国内互联网小微消费金融商业模式的开创者，并通过不断的发展，成为国内最受大学生喜爱的互联网消费金融服务，主要提供互联网金融产品――分期付款和现金消费服务。分期乐秉承“信用改变生活，梦想触手可及”的理念，通过简单便捷的流程和用心的服务，帮助年轻消费者提前圆梦。由于分期乐购物商城的主要业务是校园分期付款和现金消费服务，买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。这种“互联网金融结合电商购物”的创新商业模式，使其与一般的工商企业有所区别，而与可以进行信用贷款的商业银行等金融机构有了更多相似之处。但与此同时，这种信用贷款和资金融通的方式既不同于传统商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资。分期乐属于全新的互联网金融模式，迅速发展成为一种独特的基于互联网的金融产品。

2.金融加产品服务是分期乐金融属性的具体体现。分期乐作为一种金融服务产品，不仅具有服务产品的特性，也有更多的金融属性，体现在以下几个方面：交易的无形性――分期乐主要提供分期付款和现金消费服务，顾客无法通过自己的触觉、味觉、嗅觉、听觉等器官去感受它们的存在，但是可以通过一些有形的物品或者线索来证明它们的存在，比如：协议、交易记录等;交易的持续性――金融产品的交易往往要经历一定的周期，比如在分期乐贷款，少则几个月多则几年才能还本付息，因此，金融服务是伴随着交易过程的长期活动;交易中的风险控制――一项金融产品或多或少是有风险的，而资金出让方往往处于风险信息弱势一方，因此，分期乐要在不断开拓发展的同时加强内部风险的控制。分期乐金融属性就是一种基于互联网的金融产品。

二、“7P组合”是分期乐金融产品的营销策略

“7P组合”是分期乐模式市场营销的重要策略。由于分期乐具有金融服务产品的专业性、特殊性和关系营销的重要性，传统市场营销4P理论强调制造企业的整体市场营销活动，因而不能更好地解释和服务于金融服务领域，因此服务营销学在传统的产品、价格、渠道和促销四要素的基础上，增加了人、服务过程和有形展示三个要素，从而主动适应了7P组合的全新市场营销理念。

1.4P营销理论。4P营销理论产生于20世纪60年代的美国，随着营销组合理论的提出而出现。该理论把营销组合里面几十个要素归纳为四个核心的要素，即产品（Product）、价格（Price）、渠道（Place）和促销（Promotion）。这一理论认为，一个成功的营销组合应该包括有独特卖点和功能的产品策略，根据不同市场定位而制定的价格策略，由不同经销商和销售网络连接企业和消费者的渠道策略，以及通过销售行为促进消费增长的促销策略，通过这一营销组合的作用，企业的目标得以实现。

2.7P组合营销理论。传统的4P营销理论对工商企业有形产品的销售起到了非常重要的指导和促进作用，但是随着世界各国进入知识型的服务社会，有形商品附加值的提高和无形服务价值的体现急需新理论来指导，因此服务营销的7P理论在传统市场营销的4P理论的基础上增加三个服务性的P，即：人员（People）、过程（Process）和有形展示（Physical evidence）。服务营销7P组合理论应运而生。

分期乐金融产品实施“7P组合”策略，在高校市场营销中得到不断验证和收益，彰显出强大生命力和勃勃生机，构成分期乐市场营销成功的关键。

三、营销环境细分是分期乐金融产品成功的基础

营销环境是影响任何一个金融机构营销活动的外在因素和内在必然，所谓“适者生存”，分期乐金融产品密切留意和适应环境变化获得巨大成功。

1.宏观环境。由人口、经济、科技环境等三方面构成。一是人口环境。人是构成市场的首要因素，人口数量关系着市场规模或容量。全国人口环境的结构有以下特点：如人口密度分布不均，东部地区人口密度大。而人口密度是金融机构选择目标市场的首要考虑因素，因此分期乐覆盖的城市大多分布在东部这些人口密度较大的地方。再如人口的受教育程度在不断提高。国民教育水平提高，人们的消费观念也会随之改变，超前消费、大胆消费的消费理念在年轻一代的思想中成为主流，尤其是大学生群体求新、求异，具有鲜明人群特征。二是经济环境。经济环境对金融业的影响最直接、最全面、最深入。我国国内的生产总值增长率自改革开放以来，位居全球之首，同时，人均GDP也在快速增长，人们收入也在不断增加，因此，居民的消费结构在不断升级，从急需解决温饱的生存型、温饱型转变为谋求更高层次需求的享受型、发展型。大学生群体尤为突出，显示出对物质成果的占有欲不断扩展，支出资金额度甚至超出家庭的供给数量。三是科技环境。由科技发展带动的互联网蓬勃发展，无线网络、移动网络的普及使得网络金融得以顺应潮流的发展，为人们提供更迅速、多功能、远距离的服务。高知识、高智商大学生群体，熟练掌握互联网的使用技巧，同时为大学生足不出宿舍就可以完成购物提供了强有力的技术支持。

宏观环境分析表明，伴随着全国经济的不断发展，高等教育的大众化进程不断推进，大学生这个消费群体数量在不断扩大，他们的消费观念也在不断转变。分期乐金融产品精准选择大学生作为目标群体有非常重要的意义和价值。

2.行为因素。分期乐的目标群体主要是大学生，要想抓住这个群体，就必须先了解他们的交易行为和消费习惯。一是文化影响。随着物质生活水平的上升、现代人们受教育程度的不断提高，以及西方主流文化对年轻一辈的影响，大学生这一群体的消费观念正在逐渐发生改变，从以前的生活费用有限、不愿意超前消费，到现在慢慢接受花明天的钱办今天的事，心理上已经悄悄做好了借贷消费的准备。二是心理因素。由于大学生仍处在求学阶段，没有进入社会参加工作，多数人的生活费由父母提供，虽然可以保证饮食等日常开支，但无力购买高价商品如高档化妆品、电子产品等。而同学之间的攀比心理和虚荣心理，加上对新鲜事物的好奇和消费欲望，往往驱使大学生对提前消费更加向往。另一方面，传统商业银行因为风险控制等因素，不给没有收入和征信的大学生群体发放贷款，分期乐看准大学生这一心理特点，快速提供小额分期贷款，帮助学生们解决了需要一次付清所有款项的难题。分期乐金融产品主动迎合了大学生的交易行为和消费习惯。

3.目标营销。一是目标市场。营销者识别自己的目标市场，并为之提供有效的服务，满足其需要，才能建立自己的品牌优势。分期乐将目标市场确定为高校校园――大学生群体，虽然现阶段他们没有收入或兼职收入不高，但有学校和家长作为良好的信用担保，他们是金融机构非常有价值的潜在消费者，现在将他们的消费习惯培养起来，等他们毕业进入社会工作以后，还能继续保持品牌黏度和产品的认同感，从而继续成为品牌忠实的消费者。二是市场策略。实施差异性目标策略，即注重客户需求的多样性，顾客可以根据自身的实际情况选择不同的还款时期和首付金额，具有差异性和人性化，对于手上资金有限，还需要支付生活费用的大学生来说非常机动灵活，因此得到了高校大学生群体的广泛认可。分期乐模式理性分析高校金融产品目标营销的市场策略具有非常重要的意义，也是分期乐金融产品成功安身立命的基础。

四、网络金融产品――分期乐模式的风险和防范

由于互联网的出现和普及，金融服务突破了原有的时间和空间的限制，改变了传统金融企业的经营模式，使金融风险更具复杂性。

如何加强网络金融风险的防范与控制，对金融企业的经营管理和风险管理也提出了新的挑战。当前，以分期乐为例网络金融面临的金融风险主要集中在以下几点：第一，部分大学生并不是真的消费而是恶意套现。不过这种情况出现的可能性不大，因为消费平台由京东提供，可以保证大学生获得的现金只能用于消费，而加上额度较小，几千元左右，在整个环节设计上，还是先消费再分期，所以基本可以杜绝骗贷的发生。第二，就是还款的坏账问题，预防措施是面签，在面签的过程，就让网络金融产品掌握学生用户几乎一切的资料，包括身份证、学生证甚至是父母的资料和联系方式等等的资料。如果碰到恶意不还的情况，可以通过学生的学校和家长找到学生，由家长作为债务人替学生偿还贷款。遇到实在还不上款的，网络金融产品给这些学生提供就业机会――分期乐在校园里有很多推广需求，学生可以为分期乐服务而用劳务报酬逐步还清贷款。第三，网络金融产品采取了全程的信用记录，根据顾客的还款记录，能按时还款就可以提高信用的额度，即使是毕业了也可以凭信用继续消费，与客户建立稳固的关系。

第6篇：电商与金融论文范文

作为技术、资金密集型产业，电动汽车产业的发展与金融支持密不可分。而电动汽车产业的特征决定了其在金融支持方面与其他产业的区别，具体来说具有战略导向性、高投入和高风险性和产业链变革性。

1电动汽车产业发展的金融支持结构及功能

电动汽车产业发展的金融支持是通过把政府产业金融支持政策和市场金融支持相结合，政府部门、政策性金融机构发挥政策性引导作用，在产业初期更多地给予企业政策性资金补助，打好产业基础；随后市场性金融主体，如风投基金、商业银行等在政策的引导下给予产业融资。

金融支持主体按照其是否以盈利为目的，划分为政策性金融支持主体和市场金融支持主体，前者包括政府部门和受政府部门管理的政策性金融机构，如政策性银行、中国出口信用保险公司（政策性科技保险）、政府引导的产业基金和创投基金管理公司；后者则由商业银行、辅助中介（信用担保公司、会计事务所等）、保险公司（科技商业保险）、资本市场参与者（风险投资基金管理公司、全国性证券交易所、地方产权交易所等）组成。[1]

金融支持产业发展的功能来自于政府和金融市场特有的机制。围绕政府的引导机制和金融市场的资金支持、风险控制、资源优化配置的机制，归纳出金融支持的四大功能：政策性金融支持的引导功能、金融市场的筹融资功能、金融市场的资源优化配置功能及金融市场的风险控制功能。[2]

金融支持电动汽车产业发展；电动汽车得到发展又反过来带动金融发展。一方面，政策性金融支持的引导功能以及市场性金融支持的筹融资、资源配置、风险控制功能，金融支持给电动汽车产业发展的各个阶段提供融资；另一方面，电动汽车产业发展必然带来新的融资需求，以及经济的增长和技术的创新，这反过来带动金融服务创新以及金融规模的壮大和技术的革新。

2基于生命周期的电动汽车产业演化进程

电动汽车产业在整个产业周期演进过程中，按照它的发展规模和发展潜力可以分为如下四个时期：培育期（含种子期、初创期）、成长期、成熟期、衰退期。从培育期的种子期开始到成熟期，产业都处于高速增长期，处于成熟期的产业既有可能进行新一轮的创新活动而进入新一轮的种子期；也有可能缺乏创新和增长力而跌入衰退期，衰退期的产业要么像成熟期那样进行产业的转型升级，要么就可能陷入不断衰退的境地直至完全退出。

（1）培育期：处于该时期的电动汽车产业发展潜力大，但企业可供担保抵押物有限，而其拥有的技术市场应用前景还不明朗，价值评估难度大，作为以盈利为目的的市场金融主体尤其是商业银行，处于稳健经营规避风险的目的，对这个时期的电动汽车产业投资兴趣不大。此时更多的是政府政策性资源的投入以及部分追求高收益的风险投资基金参与。

（2）成长期：该时期的电动汽车产业处于高速发展时期，产品得到市场的认可，可以进行大规模的生产和产业化运作。这一时期伴随着产品的推广，企业资金的缺口越来越大，亟须快速的资金补充。此时一方面对未来前景普遍看好，出于减少股权稀释，维护控制权的目的，企业管理者不愿轻易地进行股权融资；另一方面处于成长期的企业债券融资成本较高，融资规模和时效性有限。而这个时候商业银行的贷款可以发挥最大效用，因为成长期的电动汽车产业风险已经较培育期大大降低，且有相关得到了市场的价值评估的产品做抵押，商业银行的信贷介入解决了企业的短期资金缺口，而且自身得到了收益。在成长期的中后期，企业普遍争取上市以求获得更多融资途径。

（3）成熟期：该时期的电动汽车产业在经济中处于主导地位，企业融资的目的更多的是为了降低融资成本，维护市场地位。因此，处于成熟期的电动汽车产业一方面通过在股票市场发行或增发新股；另一方面利用自身违约风险低，市场认可度强，信用评级高的特点在债券市场发行公司债，通过上述方式从市场获取廉价资金替换原有的高价资金以及进行收购、并购等交易进一步加大产业规模，甩开潜在的竞争者。

（4）衰退期：经历了成熟期后，如果企业无法进行产业升级和更新换代，就会步入衰退期，直至被淘汰或替代。此时，不管是政策性金融还是市场性金融均趋向萎缩。

3电动汽车产业的金融支持匹配理论模型

结合电动汽车产业在不同发展业态的金融需求分析，以及上文所述的各个主体在不同阶段发挥的作用，构建如图1所示的金融支持匹配理论模型：

第7篇：电商与金融论文范文

关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击分析

一、引言

随着互联网金融的逐渐兴起，各种业务活动需要结合网络技术进行发展。网络银行、第三方支付、P2P 网贷、众筹等为主的互联网金融发展模式，比传统金融的模式更好地实现资源配置，在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。互联网金融的主要特点是高效率、低成本和广覆盖，能够随时随地为客户提供快捷的金融服务。互联网金融实现集合支付系统和个体移动支付的统一，达到支付便捷的目的。此外，有效地减少了由于市场信息不对称造成的损失。近年来，互联网金融发展迅猛，金融交易规模在2014年突破10万亿元，传统金融因此受到极大的冲击。在互联网金融发展过程中，传统金融中介能够发挥的作用在慢慢减弱，金融也更强调个性化的客户体验，通过大数据等网络技术手段发展运营。但是，我们也应该清楚的认识到，互联网金融在发展过程中也具有高风险和监管不足等缺陷。当然，对于传统金融而言，在冲击和挑战同时是新的发展机遇。互联网金融和传统金融之间不完全是竞争关系，它们之间可以互相促进，相辅相成。此外，在互联网金融的背景下，分业经营模式已经无法满足消费者日益丰富的金融需求，混业经营成为金融市场发展的必然趋势。本文在互联网金融与传统金融的对比分析的基础上，提出互联网金融对传统金融的冲击，并针对冲击进行对策研究，希望传统金融把握机遇，正确处理与互联网金融的关系，实现业务创新和长久盈利。

二、文献综述

互联网金融的发展促进经济发展、增加就业机会，备受社会大众的关注。国内学者针对互联网金融发展纷纷展开研究，主要是针对互联网金融发展的模式，发展存在的问题，以及与传统金融的相比优势和劣势。

刘英，罗明雄（2013）通过分析互联网金融及其发展历程，整理互联网金融的相关理论，分析互联网金融P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式和第三方支付模式等发展模式，并对互联网金融风险与监管提出了思考。黄海龙（2013）分析电商金融的形成背景，针对参与电商金融的四个要素展开详述，从电商平结不同对象的角度，将电商金融分为消费者信贷和中小微企业贷款，并对电商金融模式进行细化总结，探讨电商金融的乘数效应和对金融脱媒的影响。李有星，陈飞（2014）根据国内法律现状指互联网金融在交易过程中是有文可依的，但是在监管方面s缺乏规范的规章制度。因此，对互联网金融实施监管已逐渐成为国内外金融监管机构的共识，确定监管主体地方化的方向，采取原则导向监管方式，积极构建互联网金融“安全港”制度。王锦虹（2014）采用德尔菲法问卷调查与模糊层次分析法为基础，将专家对指标权重的两两测度结果进行模糊处理，获得指标的综合权重，从而构建测度指标体系。在此基础上，研究互联网金融对商业银行盈利影响，得到互联网金融对银行负债影响较大，对资产类和中间业务的影响较小等结论。罗长青，李梦真（2015）搜集2007年～2013年上市商业银行信用卡业务数据，运用结构方程模型考量互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，结果表明互联网金融通过网络银行业务的中介作用实现对信用卡业务的溢出效应，在一定程度上促进商业银行信用卡业务的发展，但互联网金融的替代效应却不显著。

综上所述，虽然国内外众多学者从多方面探讨互联网金融的发展，也取得了丰富的研究成果，但是忽略对传统金融未来发展的分析。考虑到互联网金融的大环境，研究传统金融的发展方向和突破创新。因此，本文在此基础上展开具体研究，为传统金融的发展提供重要参考价值。

三、互联网金融对传统金融的冲击

互联网金融在慢慢融入社会，第三方支付、网络银行、P2P 网贷等模式在改变着人们的生活。截止2016年上半年，支付宝用户已经超过6亿。月活跃数量有29472.7万人，日活跃数量为8382.7万人，在移动支付类APP中毫无疑问的高居榜首，和同类产品相比有着明显的用户优势。

此外，2016年移动支付业务为257.10亿笔，金额为157.55万亿元，同比增长了85.82%和45.59%。

随着互联网金融的高速发展，传统金融受到一系列冲击。首先，传统商业银行中间业务收入空间在不断缩小。互联网金融业务的经营成本相对比较低，在与传统商业银行进行业务市场空间竞争时会更有优势，降低银行业务经营的利润。而且，互联网金融创新程度高、优势明显，慢慢淘汰商业银行相对落后的传统业务。其次，传统商业银行的金融中介已经不能再拥有绝对优势。技术使得信息更加公开，信息不对称程度减弱，金融中介的作用也就不再明显。人们越来越习惯和愿意通过网络交易平台消费，通过余额宝平台存放闲置资金，实现存款的高利润和高流动性。此外，商业银行客户资源慢慢向互联网金融市场流失，客户越来越依赖科技的快捷。互联网平台实现客户个性化服务体验，将金融服务与互联网通信技术融合。在激烈的竞争环境中，商业银行虽然在主要业务上也进行市场客户细分并提供个性化服务，但是缺乏先进的技术手段，不能很好地完成信息收集、市场定位、市场营销等。互联网营销模式吸引大量的客户群，随之而来的是商业银行客户群的大量流失。

四、传统金融应对互联网金融的策略

尽管互联网金融发展蒸蒸日上，但是对于传统金融来说既是挑战也是机遇。传统金融逐步向“互联网+”方向进行创新发展，这是互联网金融的一种表现形式，同时也是对传统金融的一种完善。通过互联网技术的创新改革，传统金融机构的服务门槛在不断降低，金融服务更加透明化，社会资源也得到了有效配置，金融服务实体经济的效率得到提升。在两者的合作中，一些有活力、有朝气的小微企业受到了重视，针对小微企业传统金融行业也在不断做出改变来适应时代的变革。互联网金融具备互联网的特性，可以随时随地的进行网上交易，弥补了传统金融行业所带来的在时间和空间上的不足之处。同时传统金融行业可以借鉴电商金融对于客户的信用评估机制，对客户进行评估，更好地满足客户的金融需求。因此，在正确处理两者的关系基础上，传统金融需要进行以下各方面的改变，从而把握好发展机遇。

第一，提高对科技发展的认识，转变传统的固定观念。竞争的局面是很激烈的，但是商业银行必须认识到潜在竞争关系中的合作。在金融市场中，银行保持着其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守传统的经营管理，终究会被互联网金融一步一步威胁。通过转变的观念，紧跟“互联网+”时代的创新革命，针对自身业务进行创新，积极应对挑战并实现与互联网金融的双赢局面。

第二，加强客户资源重视力度，维系客户关系。商业银行应该重视与客户联系的优势，互联网金融虽然可以赢得大量的客户资源，但是却没有重视客户维系。网络技术还是不能直接让客户体会到亲近的服务和实体体验，但是商业银行却可以做到。因此，商业银行需要提高客服质量和客户金融活动的参与度，建立以客户为中心的金融模式来增强客户的粘性。同时，商业银行也可以在互联网金融企业的帮助下，合作建立全新服务平台，拓宽金融服务渠道，在稳定原有客户的基础上开发新客户。当然，为了全面地掌握客户各方面资料，包括消费需求、交易、投资等，商I银行需要建立完善的客户信息数据库。在此基础上，银行的金融产品可以更有针对性地服务客户，赢得客户的满意和好评。在市场营销方面，商业银行需要借鉴和学习丰富的经验，提供安全、开放的营销模式，扩大营业网点，增加覆盖面积，吸引更大的客户群。

第三，商业银行需要实现精细化定位。首先，明确自己的市场定位和发展方向，不断地拓展和深化竞争力大的业务，从而扩大与互联网金融之间的差异化优势。目前，我国商业银行在经营管理上，主要定位于集约型经营方式；在经营地域上，主要定位于经济发达的地区；在资金运用上，主要定位于优化信贷资金配置；在服务功能创新上，主要定位于实现统一模式的高科技服务。商业银行在市场定位上，可以针对顾客对银行服务的重视程度，树立个性化的形象，从而使该种金融服务在市场上确定自己的位置。商业银行的主要客户是大客户和优质客户，而在中小企业方面客户资源比较稀少。为了增加客户量和业务范围，商业银行不妨尝试中小企业的个性化金融服务，以及为小微客户提供金融服务，从而实现网络技术与资金的完美结合。

五、总结

本文通过对互联网金融和传统金融的对比分析，两者的发展关系分析，得出互联网金融对传统金融的冲击既是挑战也是机遇。在此基础上，提出传统金融的发展应对策略，转变当前的发展模式，进行业务创新以适应经济的发展。在互联网金融的冲击下，如果传统金融想要继续发展下去，政府和金融机构应该制定合理有效的方法创新发展，取长补短以促进自身高层次发展。

参考文献：

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[4]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究-基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践，2015，（01）：7-12.

第8篇：电商与金融论文范文

一、电商金融的概念与定义

移动支付、账户预存款、货币汇兑、中间业务、供应链金融、互联网信贷、互联网支付货币等由电商和P2P网络提供的金融业务，我们将其统称为电商金融。电商金融和传统金融有着非常明显的区别，两者除了媒介不同外，电商金融操作便捷、成本低、参与度高、透明度强等特点是传统金融无法比拟的。电商金融秉着“协作、平等、分享”的原则，这也是近年来电商金融在国内得以快速发展的重要因素，电商金融正在以自己先进、开放的特点改变着我们的生活。

二、电商金融产生的背景

（一）很多小规模企业融资困难

相比于中大规模企业，小规模企业存在财务管理制度不健全、资金风险变数大、违约成本低等情况，导致不良贷款的形成概率加大，融资十分困难。近年来，国家虽然加大了对中大规模企业政策和资金上扶持，但却忽略了对小规模企业的扶持，小规模企业无法通过银行等金融机构以及股权市场获得融资。而电商平台的出现，有效解决了风险与效率问题，简化审核放贷的过程，使小型企业看到了生存的希望。据有关统计显示，截止2014年12月，我国已经有超过1940万的小型企业用户使用第三方电子商务平台，电商平台的出现，很好的解决了小型企业融资问题。

（二）电子商务交易市场规模持续增大

截止2014年12月，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，同比增长25%以上。其中，网上零售额为2.8万亿元，同比增长49.8%；B2B电子市场交易总额为10万亿元，同比增长22%。电子商务交易市场规模的持续增大，不仅呈现出电子商务互联网金融良好的发展态势，还体现出我国居民和互联网用户对于金融业的新的需求。在未来很长一段时间内，电商金融还会创下新的记录。

（三）商业链条的完善

小型企业融资困难，用户贷款困难，是电商金融出现的最重要因素，商子商务平台为供货商提供了完善的供货结算系统，同时向小型企业和个人用户提供金融服务产品，利用金融服务产品便捷、创新的特点，开展面向小型企业和个人用户的融资、贷款业务。这样做不仅可以将供货商和电商平台牢固的困在一起，还可以为用户提供可持续、有效的金融服务。

三、国内电商金融的发展历程

（一）部分网络商家无序与低级发展，为电商金融的出现奠定基础

在正规电子商务互联网金融平台出现之前，国内很多商家在网上的发展都是畸形、无序、低级的，这些商家表面上开展金融业务，实质上业务主要是以用户浏览为主，几乎没有实现网上资金流通，无法将互联网无时间、无地域限制的优势体现出来，与此同时，还造成了资源的浪费。电商金融平台正是在这种背景下产生的，电商金融平台是一个完善的业务框架系统，主要向客户提供网上支付功能，电商金融真正实现了资源共享，其管理机制、安全性和网络资源的丰富度，都是普通商家所不能比拟的，电商金融的出现，直接使我国金融行业实现了跨越式发展。

（二）电商金融逐渐形成

作为金融产业和电子商务的结合体，电商金融给企业和个人用户带来了极大的便利。电商金融通过互联网这个庞大的数据平台，在经过精确计算后，实现了消费者的融资目的，将融资得到的资金交付到消费者手中，并保障资金的安全。如果在协议时间内，消费者无法返还资金，将会被电商平台终止使用资格，并计入到黑名单中，情节严重的，还会被追究法律责任。因此，可以说电子商务对整个交易过程有着全面的控制，保障资金的借贷和返还，这也是电商金融得以繁荣的一个重要因素。电子商务和电商金融之间，有着相互推动、相互促进的作用。

（三）电商金融的快速发展阶段

由于国内大多数小规模企业都很难融资，企业的发展受到制约，生产力和发展水平较低，导致企业很难在竞争中生存下去。电商金融的出现，不仅帮助小规模企业解决了融资困难的问题，还避免了融资过程中可能会出现的风险，已经成为当前小规模企业融资的最佳选择。目前，电商金融已经逐步从被怀疑的时期走进了被认可、被信任的时期，电商金融业以前所未有的速度继续发展，受到中小规模企业和个人用户的青睐，电商金融正式步入快速发展阶段。

四、电商金融的几大风险

电商金融虽然有便捷、效率等优点，但是也存在着一些风险，这些风险主要表现在法律、技术安全风险、信用等方面。

（一）法律风险

电商金融在我国的发展虽然呈现出良好的态势，但是，毕竟处于发展的初级阶段，国家还没有完善的政策和法律规定来约束以电商金融为主的互联网金融模式，相关部门对电商金融和电商金融产品的监管不力，还没有形成跨部门的监管协调机制。金融监管部门虽然加强了对传统金融的监管，但由于部门职能没有分清，直接致使电商金融钻了监管的空子。虽然，国家在近年来相继出台了《网上证券委托管理暂行办法》、《电子签名法》等法规，可是这些法律法规主要还是面向传统金融，并不是为电商金融制定的，缺乏完整法律的制约，很可能导致某些电商金融企业出现违反行业规范的行为。

（二）技术安全风险

电商金融是互联网技术和金融业务的结合体，它的出现，使业务更加便利，工作效率得到提升。电商金融虽然有较高的安全性，但由于技术还不够成熟，资金安全问题成为了电商金融面临的一个难题。目前，国内已有了财付通、支付宝等正规的电商金融平台，但由于存在一定的技术漏洞，加上黑客猖獗，用户的资金安全无法得到100%保障。电商金融的媒介是网络，网络环境不稳定、不安全，将直接导致用户的资金将面对技术安全风险，因此，电商金融的一项重要任务就是保护用户的信息与资金安全，与此同时，电商金融还应当将客户身份识别作为业务发展的重要工作。

（三）信用风险

支付结算、传递交易信息等电商金融业务都是在虚拟的互联网平台上完成的，虚拟性是电商金融的基本特性。因为缺乏完善的征信体系与法律管制，当用户没有按照约定时间偿还贷款时，很难对用户实施有效的惩戒手段。当前，人民银行征信体系系统还没有应用到民间金融平台上，导致电商金融平台无法审查借款人的偿还能力、贷款用途和信用水平，容易出现追账困难、坏账率高等情况。

（四）传统金融行业冲击风险

为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等，接触互联网的同时也意味着风险，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在挑战。在资料齐全情况下，完成贷款审批只需10分钟。浦发通过与电商ERP解决方案服务商e店宝合作，获取电商交易信息。未来还将和快递公司合作，通过快递出货量来判断整体经营情况。

五、国内电商金融的应用与发展现状探究

由于受到电子商务巨额交易量的影响，电商平台下的互联网金融在我国发展迅速。前文中已经有所提及，2014年全年，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，占我国2014年GDP总之的十分之一以上，而电商零售总额则占到社会整体消费额的7%以上。一条条数据显示，国内电商网络平台正在以极快的速度呈阶梯式发展，电商平台的发展，也直接带动了电商金融的发展和进步。

虽然我国电商金融发展呈现出良好态势，但其中也存在着较为突出的问题。未来几年内，我国电商金融业将受到更多的冲击与挑战，只有进一步完善电商金融的管理、审查、协作机制，才能造福更多的小微企业，同时确保电商金融企业的根本利益。据有关统计，我国大约有5000万家小微企业，这些小微企业由于实力不足，很难通过股权或银行获得融资，而以电商金融为核心的民间借贷就成为了这些小微企业融资的首选。这是个非常庞大的数字，巨大的市场，是电商金融得以发展的保障。为了使发展正规化，电商金融首先得解决以下几点问题：

（一）电商金融缺乏明文界定

我国法律法规对电商金融缺乏明文的规范与界定，导致很多传统金融企业利用网络平台开展金融业务，但是，这些传统金融企业开展的互联网金融业务是通过自身平台，将企业的资金贷款给个人和其他企业，我们应将其称之为P2P贷款平台，其并不属于电商金融的范围。

（二）部分电商金融产品缺乏实质内容

国内部分电商金融产品只注重形式，而忽略了实质内容的建设。例如：中国交通银行和阿里巴巴合作，共同建设的“交通银行天猫旗舰店”，是我国首家由银行和电子商务企业合作建设的网络金融服务门店。该门店表面上虽然是电商金融，但实际上，“交通银行天猫旗舰店”中只有贵金属交易服务，而没有其他类型的金融产品交易服务，且交易时要转到中国交通银行的网站才能购买金融产品。

（三）电商金融体系难以统一

目前，国内有多个电商金融平台，我国的电商金融虽然还处在发展的初期阶段，但每一个电商金融平台都有自己的体系，如京东支付平台、腾讯财付通和微信支付平台、阿里巴巴支付宝支付平台等，这些平台的数据接口、软件平台、服务器型号都有所不同，而且，每个电商金融平台之间存在着较大的领域和地域差异，很难对这些电商金融平台进行有效整合。电商金融体系难以统一起来，是制约我国电商金融标准化的重要因素。

六、电商金融发展的对策

（一）完善政策和法律法规

电子金融和传统金融一样，都是需要法律法规来管控的，而在我国，由于面向电商金融的法律规定几乎处于空白，导致电商金融面临着法律风险，在很长一段事件里，电商金融很难具备风险管理和控制能力。对此，国家要尽快出来专门面向电商金融的法律法规，明确界定传统金融网络服务与电商金融的区别，推动电商金融朝着标准化的方向前进。

（二）部门协调与政策统一

作为一个巨大的社会系统工程，电商金融除了涉及到电商外，还会有很多的政府部//事业单位参与进来，包括信息产业、货物运输、保险、银行、商检等部门，这些部门来自多个地区。因此，相关部门和单位一定要建立起统一的政策体系，使所有部门能够协调合作，推动国内电商金融的长远发展，有必要建立专业的机构来对全国电商金融工作进行统一的管理和领导。

（三）建立起高度统一的电商金融体系

电商金融是国内金融业未来的发展趋势，同时也是时展的必然产物。我国金融监管部门应正视电商金融的发展，利用电子商务这个大平台，早日建立完善的电商金融体系标准，使不同电商金融企业之间能够建立起统一的云数据库，实现统一监管管理。如此，才能推动国内电商金融的正规化建设和可持续发展。

（四）开展银行+电商模式的新型金融模式

这种银行+电商模式的新型金融模式相当于一条供应链，供应链的上级和下级是银行，国内的几大电商企业处于供应链的核心位置。在传统的金融领域中，已经存在这种组合模式，但是在电商互联网金融中这种模式还鲜为人见。对于规模较大的银行而言，国内小微型企业由于数量庞大，信息很难被银行掌握，因此，这些小微型企业几乎无法通过银行获得贷款。如今有了这种新型的金融模式，电商企业作为中间人，可以将自己庞大的数据库交给银行，让银行得到小型、微型企业的信息以及信用情况，提升了银行的工作效率，也为小型、微型企业贷款提供了便利。

第9篇：电商与金融论文范文

关键词：金融危机，信息技术，金融业

 

1.信息技术在金融业的主要作用的组成

信息技术在金融业的主要作用有客户分析、成本分析、提升业务和完善内控机制四部分。首先是客户分析，通过中间业务数据仓库，能深入评价每个客户带来的中间业务价值，得以区分什么客户是金融企业需要的中间业务高端客户，通过管理系统分析客户的需求倾向，分析客户的潜在要求，在为客户提供中间业务服务的同时，将用户发展成为存款、贷款和购买多项金融产品的综合客户，通过客户业务数据分析，找到高端客户营销的最佳渠道。然后是成本分析，能够深入评价每笔、每项、每类中间业务的成本效益，通过中间业务数据仓库的成本分析，完成中间业务各项业务定价模式的构建。各家金融企业都有各自中间业务收费标准及中间业务减免办法，但在具体的执行操作中，缺少衡量业务的标准，如业务较为集中的公司占用了大量的柜面及人力资源，造成了低端客户严重挤压高端客户的不良经营状况，如何筛选业务，如何对成本过高的业务收取合理性的补偿费用，成本核算本来就是金融企业急需进行而未能达到目标的弱项。诸如此类经营中许多实实在在需要定性、定量分析来解决的问题，目前都缺少信息数据支持，都迫切需要利用先进的金融信息技术来实现。再次是提升中间业务服务水平，发展高收益业务。利用金融信息技术，积极发展集团客户现金管理、银团贷款组织安排、收购兼并等政策允许并且市场需求很大的中间业务，提升整体的中间业务水平。积极借鉴国外的业务发展经验和信息技术经验，大力发展衍生金融工具。国内数量不多的金融衍生工具包括三类，赚取手续费的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自营业务，金融衍生业务规范的业务流程涉及到前台交易，中台风险管理，后台结算和清算管理。科技论文。科技论文。最后是应用金融信息技术完成中间业务内控机制的建立。各项业务的操作、监督、授权、风险监测都通过信息系统控制，实现对高风险点的重点监测以及对风险量化、动态、连续的监控，通过信息技术规范中间业务的经营管理。

2.信息技术在金融业中的应用前景

金融业信息技术发展是涉及到金融公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。金融业信息技术是随着互联网技术兴起逐渐成熟的，新的信息技术在金融公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。拓展信息技术在于金融行业的各个领域的应用、利用信息技术发展金融企业的商业模式将是金融业未来发展的主要方向。

由于全球金融危机的出现，未来全球金融领域将面临一场挑战，在危机的同时要面对信息化和金融全球化的浪潮。为此，我国金融业应积极准备，精心策划，利用互联网进行金融产品的宣传和销售金融产品以及提供全方位的金融服务活动，并通过互联网加强与国内外金融公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展信息技术，有利于推动我国金融行业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际金融市场的竞争。

3.信息技术在金融业中的主要作用

信息技术的应用大大降低了金融企业相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来金融业创新的最直接成果之一。网上银行通过使用信息技术，实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，所有以前银行使用的票据和单据全面电子化；全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀；金融企业利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了金融企业的经营效率。

信息技术为各金融机构间的合作提供了一个技术平台。技术型的金融创新可以有效规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，金融企业只需要聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证劵、基金等金融产品时的各类疑问，从而顺利实现分销，从某种意义上这扩大了金融产品的市场并提高了业务的处理效率。

信息技术使得商业银行经营实现电子化、自助化。信息技术使得银行通过电脑和网络，就能为客户提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服务。科技论文。网上银行、手机银行等丰富多彩的金融信息服务正在成为当今金融创新的重要内容，也是银行业竞争的主要服务领域之一。相关商业银行正积极开拓手机银行业务，采取全系统全程端到端数据加密等方式确保其信息安全。使这类金融信息服务在保险、证券等非银行金融机构也得到了更多应用。

4.小结

从文章叙述可以知道信息技术在金融领域的应用极其宽泛，因为金融领域本身就是一个十分宽泛的领域，主要包括了保险、证券和商业银行业务等一系列的业务范畴。信息技术在金融领域的发展离不开市场的规律，只有获得了市场的认可，得到了客户的承认，信息技术才能更好的应用与金融领域.

参考文献

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