民营中小企业融资难精选(九篇)

第1篇：民营中小企业融资难范文

一、我国民营中小企业的融资现状分析

中小企业的融资渠道主要有以下几条：一是内源融资，包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业开设后积累的资金等来源。我国目前中小企业的组织结构较为简单，中小企业融资大多依靠自身融资，资金主要来自借款。根据国际权威组织的调查结果显示，70%以上的中小企业依靠自身积累，其余的中小企业向商业信用、民间借贷、银行贷款和其他非正规金融机构融资。二是外源融资，包括间接融资和直接融资两种形式。直接融资包括债券融资和股权融资两个方面，是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。我国的资本市场起步比较晚，而且融资门槛比较高，民营企业的规模大都比较小，很难达到其融资的要求。在债券融资方面，我国实行规模管理条件十分严格，并在规模内规定了各项指标和担保要求，所以，对于大多数中小企业来说，想通过债权获得直接融资也很困难。间接融资是中小企业的主要融资方式，具有可逆性、短期性、间接性等特点。近年来，政府主管部门出台了许多政策，有利于对中小企业发放银行信贷，同时民营企业的发展也得到了城市商业银行、股份制商业银行和农村信用社等地方性金融机构也大力支持。

二、我国民营中小企业融资难的原因

造成民营中小企业融资难的原因是多方面的，既有民营中小企业自身的原因，也有其他方面的原因。

（一）内部原因

1.融资难的一个主要原因是我国中小企业的信用状况较差。由于中小企业信用缺失，银行为了降低坏账率，通常会提供贷款给那些信用度高的大企业。另一个方面，大多数民营中小企业成立时间短、中小企业规模较小、资产较少、抗市场风险能力较弱，不能满足其扩大再生产的需要，其抵押式担保能力不足。而对于银行来说，发放贷款的基本原则是贷款对象要具有安全性、稳健性以及盈利性特点。为了优化、银行为了降低风险，提高资产质量也会在贷款中对象的选择中回避中小企业，这样无疑增加了中小企业成功融资的难度。

2.民营中小企业的社会信用较低。近年来，民营中小企业纷纷改制，但大多中小企业的改制却仅仅局限于形式，比较注重短期效益，表面上企业改制实际上只是逃避债务，所谓挂羊头卖狗肉。企业要参与市场竞争，必然受到市场的约束。同样对于民营企业市场规则也一样适用。一旦给公众带来不信任、不认可的印象，必定对今后的发展带来负面影响。

3.民营中小企业没有建立完善的现代企业制度。现代企业制度是管理科学、管理规范的企业管理模式。对于中小企业来说，大多数是由家族企业发展而来，由亲戚关系或者亲缘关系形成的一种企业组织形式。在该企业中往往没有像样的管理层、决策层，企业的任何政策的执行通常是个人说了算。即使一些企业家提出了对企业发展有利的意见，但最终可能由于领导人的认识片面或者家族内部人员的反对而不能得到很好的执行。这样的一种粗放型的经营状态，难以注入新鲜的管理经验，在市场竞争中会越来越处于劣势，最终摆脱不了被淘汰的局面。

4.抵押担保资产不足。民营中小企业申请贷款困难首先就难在担保上，当前我国担保机制不完善，是导致民营中小企业很难获得银行贷款的关键因素。银行在借贷的过程中要承担一定的风险，而对于小企业来说，还贷的能力有限，从而产生了“借贷”与“恐贷”的问题。所以银行为了降低风险建立了风险担保机制。大多数的民营企业缺乏足够的担保资产，也没有足够的抵押物，要想寻求担保非常困难，也就很难从银行贷到款。

5. 民营中小企业对资金的需求与银行贷款的原则相背离。民营中小企业一般对资金的需求比较急，资金的流动性比较高，一般是短期需求大，同时也是高风险的项目。而银行偏向于把资金贷给盈利稳定、信誉较高、安全的项目。因此银行不得不考虑其自身的利益，拒绝对中小企业的资金贷款。

（二）外部原因

1.国有商业银行追求经济利益，客户对象主要以大企业为主，这样银行的收益有保障。有一些大企业是地方政府的工程，可以容易得到银行的资金，因为有政府作为担保。民营中小企业和大企业相比，资金需求量小，也不经常贷款，而每笔贷款的发放程序和期间产生的费用都和大企业大致相同。这样对银行来说给小企业发放贷款的成本就会增加，因而银行更愿意把款带给大企业。

2.银行风险控制加强。国有商业银行经过股份制改造后，改变了以往粗放型的贷款方式，把降低不良贷款率最为一项很重要的经营目标。在这样情况下，银行贷款的审批程序也变得十分严格。广大中小企业大都直接面对基层银行，这些基层银行缺少贷款权，一般只能办理一些存款和转账业务，这就使得中小企业获得资金的难度变得更大。大型企业资金需求量大，贷款的成本也低，很显然银行更愿意对大企业放贷。

3.缺乏专门为民营中小企业提供服务金融机构。我国的金融机构大都是为国有大中型企业服务的，还没有建立起专门的为中小企业服务的金融机构。原先为中小企业服务的信用社等机构，信贷的对象也发生了改变。农村信用社（现农村商业银行）现在主要为“三农”服务，导致一些民营企业只能向民间渠道融资，信贷的渠道越来越窄。

三、我国民营中小企业融资的对策

我国民营企业的产生具有历史的特殊性，它是社会主义市场经济的主要产物。因此，如何解决其融资难度的问题就成了当前国家和社会必须思考的一个难题。

（一）从国家的角度来看，根据民营企业规模小、效益好、潜力大的特点，制定与其相适应的融资政策，降低民营企业上市的门槛，发展多层次的资本市场

一些民营企业业绩好、信誉好，可以允许在主板市场上市；对于一些经营业绩不佳的中小企业，可以在中小企业板与或者将推出的创业板市场上市，加速其发展，待条件成熟进行转板；对于其他中小企业，则也可以在发行成本较低的场外交易市场上市交易。同时鼓励优秀的民营企业扩大经营规模，通过收购兼并等方式淘汰市场上亏损严重的公司，包装上市，实现资源的优化配置。

（二）提高民营企业的信用水平

中小企业普遍缺乏良好的信用，这是导致其融资困难的一个主要原因。民营中小企业要想获得金融机构的信贷支持，还必须树立和保持良好的企业信用形象，只有这样才能取得银行信任。在企业内部建立信用体系和科学的财务制度，按时换本付息，降低信贷风险。与自己的开户行建立良好的信用联系，使企业的各种账户结算都受到银行的监督，这样银行可以放心的对企业放贷，解决资金的问题。

（三）发展中小金融机构

政府要发挥其重要的角色，鼓励一些民间金融机构的发展。同时政府还要大力监督和扶持民间中小金融机构的发展，使其按照市场规则正常的运行。比如，城市商业银行近年来得到迅速的发展就是一个很好的例子。这些城市商业银行立足于当地可以和当地的中小企业建立长期互助合作的关系而且城市商业银行还是一级法人，具有较大的经营自主权，决策容易实现，贷款流程简化，可以满足中小企业各种的贷款需求。

（四）法律体系的完善

完善的法律法规体系是保障中小企业正常运营的基本保障。国家通过立法的途径来规范中小企业的市场行为，对促进中小企业的发展起到了重要的作用。同时也可不断引导中小企业走向正规化、法制化。

（五）信贷担保体系的完善

信贷担保体系的建立要遵循三个基本原则，盈利性原则、择优原则、风向控制原则。完善的信贷体系可以大大降低民营中小企业融资成本，快捷的带来融资。所谓盈利性是指要发挥政府的作用，由政府、金融机构和需要贷款的民营企业共同付出资成立担保机构，该机构要以盈利性为目的，进行担保业务；择优原则是指担保机构要给经营业绩良好的企业提供担保，否则就会增加担保的风险，不利于资源的优化配置。风险控制是针对担保行业是风险高的行业，对已经担保后的公司要实施实时监控，防止企业放松其风险责任。

第2篇：民营中小企业融资难范文

【关键词】中小企业和民营企业 融资难 治理结构 融资形式

一、中小企业和民营企业融资难的原因

（一）中小企业和民营企业的治理结构不完善,经营管理水平低

自从我国改革开放以来,中小企业和民营企业有了长足的发展,但是问题也不少,主要表现在:1.中小企业和民营企业的内部控制机制不完善,管理制度不健全,产品的生产工艺落后,产品质量不合格、效益低下;2.普遍存在财务管理混乱、信息披露不规范、会计工作不完善等现象;3.始终未能建立起自我发展、自我约束、自我积累的机制,没有长远规划,短期行为很严重;4.中小企业和民营企业信用意识淡薄,偷税漏税,拖欠货款,信誉级别低,影响融资;5.在中小企业和民营企业的改制、重组、破产、倒闭过程中,没有受到应有的监督,甚至出现了人为造成银行贷款的呆账现象。

（二）中小企业和民营企业的先天性缺陷导致了贷款成本比大企业的贷款成本高

国有中小企业一般是由地方政府出资组建的,企业的治理结构不完善,企业管理受地方政府的干扰比较大。民营企业一般是以血缘关系为中心的家族式企业,成本低,甚至没有成本,不需要内部监督和内部控制。但是这两类企业发展到较高的层次和规模扩大以后,其先天性缺陷就暴露出来了,如任人唯亲、专横跋扈、官僚作风、家长作风，家族与非家族企业成员之间的矛盾,经理人的亲信和一般职员之间的矛盾,就会变得日益尖锐,诸如此类的缺陷不利于引进优秀人才和先进的技术与管理,使企业难以成长壮大。银行不能通过对其发放贷款,从而建立起优质客户,因此不愿意与之打交道。另一方面,与大企业相比,中小企业和民营企业对贷款的需求特点是贷款要得急、成本高、频率高、数量大、风险大,这样,向银行贷款就更难了。

（三）中小企业和民营企业因缺乏相应的法律保护而遭受着体制歧视

现在中小企业和民营企业获得资金的主渠道仍然是银行,但是我国在法律上没有对中小企业和民营企业的地位加以明确界定,尤其是缺乏适应中小企业和民营企业的信贷管理办法,这就造成了现在金融机构对待中小企业和民营企业申请贷款问题的处理上表现出很大的随意性,想贷款就贷一点儿,不想贷就不贷。这种待遇上的不公平,必然加大他们的贷款成本和贷款难度,使中小企业和民营企业融资问题雪上加霜。

（四）中小企业和民营企业没有直接融资渠道

直接融资包括股权融资和债权融资。在股权融资方面，由于我国资本市场还处于发展阶段，企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，中小企业大多在创业期和成长期，很难达到上市门槛。在债券融资方面，由于受发行规模的严格控制，特别是对中小企业融资额度的要求，使得这些企业很难通过发行债券的方式直接融资。再加上中小企业规模小、信用风险大等自身特点，使得中小企业仅有的发行额度也很难完成。

二、解决中小企业和民营企业融资难的对策

（一）改善中小企业和民营企业的治理结构,提高其资信度

中小企业和民营企业必须做好以下工作:一是苦练内功,调整好自身的产业结构,加快技术创新,提升自己的产业层次,提高自己的产品档次,要实现从数量扩张到质量竞争与效益提高的转变,尽快淘汰无竞争力的产品；二是必须不断深化中小企业和民营企业的体制改革,明晰产权,完善企业内部的法人治理结构,转换企业经营机制,不断提高企业的经济效益；三是中小企业和民营企业的共同特点是规模小,要想得到更大的发展,必须走产权主体多元化的发展模式,建立现代企业的规范化管理机制。同时,要积极吸纳社会股本,以利于引进资金、技术和科学管理方法,尽快把企业做强做大；四是重建企业的良好信誉。

（二）构建信用担保体系，解决中小企业担保难问题

一方面，逐步建立和完善企业外部的中小企业和民营企业征信系统和信用评价体系，向银行等机构提供企业信用信息，表彰守信用的中小企业和民营企业，树立信用典型，大力宣传和推广信用管理先进模式和经验；另一方面，积极开展企业内部的信用制度建设和普及工作，加强企业内部的合约管理、营销预警、商账催收、财会管理和雇前调查等，对企业经营管理人员开展信用和专业技能培训，培养信用调查分析、评价和监督等专业人才。通过建立企业信用档案、信用评级、企业信用制度等，不断提升企业自身的融资能力。

（三）建立和完善为中小企业和民营企业服务的金融支持体系

随着世界经济一体化的到来,我国的中小企业和民营企业现在正处于一个新的发展阶段。中小金融机构为中小企业和民营企业服务是一个现实的选择和比较准确的定位,在注重“盈利性、安全性、流动性”经营原则的前提下,构建符合中小企业和民营企业特点的合理、灵活、高效、安全的金融服务体系,真正建立互利合作的银企关系。

（四）采取直接融资形式

创建中小企业和民营企业的直接融资渠道,主要包括两种方式:一是建立“二板市场”；二是鼓励地方信托投资公司、社保基金等机构投资者对中小企业和民营企业进行投资。

（五）地方政府要为中小企业和民营企业融资保驾护航

地方政府要利用行政手段为中小企业和民营企业融资工作进行积极干预:一是要建立健全融资方面的法律法规,加大执法力度。二是政府搭台牵线解决融资难。

（六）大力发展杠杆收购融资等间接融资方式

通过银行的间接融资成为民营企业融资的主要方式。在间接融资方式中，值得注意的是随之近几年来大量的企业兼并、重组，从而导致我们可以利用杠杆收购融资方式。杠杆收购融资是以企业兼并为活动背景的，是指某一企业拟收购其他企业进行结构调整和资产重组时，以被收购企业资产和将来的收益能力做抵押，从银行筹集部分资金用于收购行为的一种财务管理活动。在一般情况下，借人资金占收购资金总额的70%~80%，其余部分为自有资金，通过财务杠杆效应便可成功的收购企业或其部分股权。通过杠杆收购方式重新组建后的公司总负债率为85%以上，且负债中主要成分为银行的借贷资金。在当前市场经济条件下企业日益朝着集约化、大型化的方向发展，生产的规模性已成为企业在激烈的竞争中立于不败之地重要条件之一。对企业而言，采用杠杆收购这种先进的融资策略，不仅能迅速的筹措到资金，而且收购一家企业要比新建一家企业来的快，而且效率也高。

第3篇：民营中小企业融资难范文

关键词：民营企业；融资；中小企业

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01

一、引言

随着社会主义市场经济的不断发展，越来越多的中小民营企业开始出现在人们的视野中，这些企业发展较快，但是消亡也很快，他们较低的市场竞争力使得他们无法在竞争激烈的市场中长久的生存下去，最终走向消亡。这些中小民营企业的经营遇到了很多的问题，其中融资难的问题受到了人们的广泛关注，企业没有充足的资金来支持，是无法长久稳定的运营下去的，因此，中小民营企业必须重复呢认识自身发展的现状，对融资难的原因进行深层剖析，然后找到适当的科学的解决方法，以保证企业的长久发展。

二、我国中小民营企业融资难的原因分析

1.中小民营企业经营管理不科学

目前，许多中小民营企业的一般是实行家族式的经营模式，或者是采取合伙经营的模式，这种模式下发展起来的企业在短期内无法健全内部管理机制，其所建立的制度和规范也常常不能全面落到实处；同时，中小民营企业的产权一般比较单一，所占据的市场份额也比较小，与大型企业相比，他们的市场竞争力不够强，生产和销售的产品所包含的科学技术也很难跟上时代的步伐；再者，中小民营企业在制定长远目标时并没有形成一个科学、合理的决策，而只是简单的趋向于短期化经营行为，他们的投资规模相对较小，承受风险的能力不高，在市场竞争日益强烈的当今世界，很容易受到排挤，因此，中小民营企业融资难的现象时有发生。

2.资本市场发展不成熟

从世界范围来看，许多企业在刚成立的资金一般是来源的自己的积累，即通过“直接投资”来进行资金积累，然而让投入的他人获得一部分本企业的产权。但是，中小民营企业一般采取的融资方式是他人的风险投资，这种融资方式大大加大了中小民营企业的融资方式。在我国，金融体系还不够健全，没有形成一个成熟的资本市场，为各种中小企业的融资提供便利和规范要求；现今，我国许多刚刚建立的中小民营企业无法借助证券市场的机遇和便利条件来进行融资，只有一些大中型的企业可以通过证券市场来开展融资活动，这无疑加大了中小民营企业融资的难度。

3.中小民营企业信用担保不健全

在我国，企业要开展融资活动是以政策性担保为主，这种情况下开展的融资活动资金来源大多来自政府，而民间资本的投入一般较少，政策性担保相对于其他担保方式而言风险更小，社会效益更大，它主要是通过一些地方财政部门、银行机构等等组建起来的信用担保机构，信用担保的机制更加完善。但是，中小型企业的信用担保机制并不健全，一些担保公司仅仅收取少量的手续费，但没有落到实处的旅行担保的义务和职责，这无疑加大了担保的风险，这样一来，担保机构的信用就会变低，银行机构为了避免其无力偿还的情况出现，就会大大降低贷款给中小民营企业的意愿。

三、我国中小民营企业融资难的对策分析

1.提高中小民营企业自身的能力

要想增强中小民营企业的融资能力，就必须改变其自身的实际状况，在保证自身体系健全、规范科学、观念先进、管理严谨的基础上，提高自身的市场竞争力，占据更大的市场份额，吸引更多的机构进行投资，从而获取更多的资金来源。提高中小民营企业自身的能力，可以从以下几个方面来实行。

首先，需要对中小民营企业自身的经营结构进行合理的调整，以适应市场经济的发展趋势，占据一定的市场地位和逐步扩大自身的市场规模。特别是要经过调整来完善本企业的财务管理制度，这对于资金的运营具有十分重要的意义，在社会主义市场经济逐步发展的情况下，中小民营企业必须建立现代化的企业制度，从而更好的进行企业融资活动和投资决策，从而获得企业运营所必须的资金支持，提高本企业的管理效率和经意效益，这是提高自身融资能力必不可少的条件，也是企业长远发展、走向繁荣的重要因素。

再者，需要提高中小民营企业的内部管理者的素质，通过合理、科学的管理经营，来改变目前的经营现状。一个中小民营企业要向长久的发展下去，就必须有良好的管理和经营水平，必须对整个经营活动、融资投资决策进行科学的控制和监督，必须提高自身的信用能力，强化市场地位，构建良好的社会关系。企业内部管理者自身的素质对于企业而言是至关重要的，一个良好的优秀的管理者能够带领中小型民营企业走向一个更的好的明天。

其三，中小型民营企业需要更新传统的观念，在现代化的市场经济潮流中稳步前进。对于本企业融资活动要进行科学的、严谨的管理，可以不仅限于一种融资方式，而是转向多元化的融资渠道，全方位的为筹集资金做出努力。同时，中小型民营企业也应该在遵守相关法律法规的基础上，加大力度控制成本和风险，强化融资的责任意识，了解财务杠杆的影响特征，从而提高自有资金的占有量，不再完全依赖银行进行融资活动。

2.完善中小民营企业的金融市场体系

中小民营企业要想解决融资难的问题，一方面需要通过自身的不断努力，另一方面也需要整个市场提供促进其发展的机遇、健全推动其融资开展的保障体系。完善中小民营企业的金融市场体系，可以从以下几个方面来进行。

首先，应该加大中小民营企业直接融资的体系建设，直接融资对于一个企业的发展而言是具有很大的意义的，它一方面可以提高企业的资本积累、促进其良好稳定的发展，另一方面还可以降低资产负债比率，减少企业的负债率，从而起到改善中小民营企业资产负债结构的作用；同时，直接融资的体系健全更能够将社会的各种资源进行合理有效的配置，帮助企业快速的筹措资金；股份制改造的出现，更能明确产权问题，扩大企业的影响力。

其次，应该逐步健全中小民营企业间接融资的体系，间接融资对于中小民营企业而言是十分重要的，它可以通过拓宽融资渠道来为民营企业筹措足够的资金，也更够加强国有商业银行对中小民营企业的支持和保障，这个过程需要国有银行改变传统的观念，抛开持有的偏见；同时，为了加强间接融资体系的建设，可以发展一些中小型的金融机构，这些机构具有鲜明的地方性特征以及行业性特征，能够为中小型民营企业提供专门化的服务。

其三，应该逐步完善中小民营企业的信用机制，目前，许多中小民营企业的信用较为低下，银行为了避免偿债风险的出现，不愿意对中小民营企业进行大量的投资；因此，中小民营企业为了改变这一现状，就必须加大力度改善自身的信用担保机制，提高自身的信用能力；同时，还可以建立一些专门的信用等级评估机构，为中小民营企业的信用进行权威性的评级，从而确保其合理、科学、完善的信用担保体系。

四、结束语

社会主义市场经济的不断发展，使得社会投资朝着多元化的方向发展，如雨后春笋般涌现出来的中小型民营企业要想在激烈的市场竞争环境下稳定的发展下去的，首先必须解决自身融资难的问题，通过了解本企业的经营现状以及整个市场的机制来剖析融资难的原因，然后想法设法找到一条科学的发展道路，从而实现稳定长久的发展。

参考文献：

[1]刘轩君.中小民营企业融资难的原因与对策分析[J].知识经济，2010（09）.

[2]王满四，邵国良.广东中小民营企业融资渠道状况与特征实证分析[J].工业技术经济，2007（06）.

[3]邵国良，王满四.中小民营企业融资渠道现状与特征探析――以广东实证分析为例[J].广州大学学报（社会科学版），2007（06）.

第4篇：民营中小企业融资难范文

【关键词】民营中小企业；利率市场化；担保体系；汕头

汕头地处韩江三角洲的南端，在改革开放之初，就与深圳、珠海、厦门同列经济特区。汕头人善于经商，骨子里更有浓厚的“老板”情结，使得汕头地区商业尤为发达，民营企业蓬勃发展。近年来，汕头的民营企业尤其是中小企业的发展举步维艰，而其中制约其发展最主要的瓶颈就是融资难问题。

1.民营中小企业的融资难的原因

相对于国有经济，以民营经济为主的中小企业具有数量众多、单个生产规模偏小的特点，然而其却在国民经济中占有越来越重要的地位，是新增就业机会的主要来源和深化改革的主要推动力量。以汕头市为例，截至2009年全市民营经济单位14.05万户，占全市经济单位92.4%，其中中小型民营企业占全市民营经济单位的98%以上，民营经济对汕头市国内生产总值的贡献已超过60%（其中，中小企业“贡献”了90%以上的就业和七成的税收），却只获得大约30%的金融支持。而另一方面，与之形成鲜明对比的是全市逐年递增的存贷差额。造成这一现象的原因除了民营中小企业自身的不足外，还包括银行信贷产品的不足、多层次资本市场的不足等因素。

1.1 民营中小企业自身的不足

民营中小企业存在的问题包括：一是缺乏规范有效的制度约束。汕头的民营企业管理存在家族化和独裁化倾向，大部分管理者难以快速和主动地掌握现代管理理念。财务管理制度不健全，企业内控制度不完善是多数民营中小企业进一步发展的软肋。二是技术薄弱缺乏核心竞争力。汕头众多民营中小企业是以门槛较低的传统产业为主通过原始积累而发展起来的，缺乏核心技术和自主知识产权，研发创新能力和盈利能力较弱，基本上都属于劳动密集型和“自发生长”的内源型产业，规模小而不全，处于国际产业链低端，产品附加值及规模经济效益不高，利润率低。三是缺乏信用意识。汕头民营中小企业经营者对破坏信用成本低的预期以及从众心理使得民营中小企业的信用等级相对较低，高倒闭率和高逃废债率更使得银行信贷支持“望而生畏”。四是缺乏有效的信息披露。民营中小企业能否融资，从根本上讲取决于外部投资者对企业“内部信息”的信任度。汕头民营中小企业缺乏规范的信息披露，其经营状况、财务信息等“内部信息”的公开化和真实程度均低于大企业，信息不对称的存在增大了外部投资者获取和利用信息的成本，银行无法对贷款企业的风险做出完全的、正确的估计，导致其融资的边际信誉成本高于大企业。

1.2 银行信贷产品的不足

银行信贷产品方面存在的问题包括：一是同质化现象严重。在现行的利率体制下，银行的资本利润率不仅大幅高于工业，而且高于石油行业，垄断使得银行业缺乏竞争的压力和创新的动力，信贷产品单一，尤以中长期贷款为主，难以适应民营中小企业多样化的贷款需求。二是审批手续繁杂。随着银行市场化改革的不断深化，银行的风险防范机制不断增强。国有商业银行上收了基层机构的审批权，据了解，在汕头地区，银行分支机构由于资金权限上收，经营缺乏自，贷款发放须层层上批，审批环节多、手续复杂，一笔普通贷款的发放需要一个多月，无法满足企业贷款“小、急、频”的特点。而中小企业生产经营又较为注重时间效益，这样一来就产生了银行信贷支持与企业有效需求的错位。三是多采用不动产抵押方式。从国内某些地区的调查来看，中小企业的贷款违约比例达20%―30%，对中小企业贷款是一项高风险的投资。而国家征信体系的缺失、中小企业担保体系的缺乏，使得银行基本上采用不动产抵押发放贷款的方式来控制风险，而民营中小企业一般不动产规模较小，因缺乏足值有效的抵、质押物而被银行拒贷的比例很高。四是信贷发放呈现“香槟塔效应”。近几年，在信贷权限上收、总量约束的情况下，汕头各金融机构倾向于优先满足处于“香槟塔”顶端的大型企业，这挤占了过多的信贷资金，直接造成了处于“香槟塔”底端的民营中小企业的信贷资金供给不足。

1.3多层次资本市场的不足

长期以来，我国金融市场融资结构失衡，间接融资比例过高，资本市场发展不足，大大增加了企业发展的融资成本。另外，我国资本市场呈现“上大下小”的倒金字塔结构，适合于民营中小企业的资本市场发展滞后。

2.解决民营中小企业融资难的对策

资金是企业的血液和命脉，不解决“资金”这个“瓶颈”，民营中小企业很难有大的发展。而融资难形成原因复杂，主要涉及到企业、政府两个层面，因此，在破解这个难题的过程中，应该多管齐下，才能收到良好的效果。

2.1 企业层面

从民营中小企业自身来看，建立现代企业管理和财务制度，提升企业核心竞争力是民营中小企业解决融资难的重要因素。贷款人愿意给借款人提供贷款的前提是在获得最大利益的同时将风险控制在可以接受的范围内。因此，民营中小企业要增强获取贷款的能力，就必须增强内控制度和信用意识：一是企业应改变家族式管理方式，实现治理结构合理化。一个可行的方式是实行民营企业兼并或并购，整合资源，破除家族机制，建立相互制约、权力分立、责权力分明的公司法人治理结构。二是企业应加强资本积累，完善财务制度，规范财务管理，不断提高内部管理的透明度，切实向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，树立起良好的诚信形象，取得社会的信任；三是民营中小企业应树立良好的信用观念，培育企业家的信用意识，在“好借好还、再借不难”的良好信用环境下改善银企关系。企业应及时、准确地向银行提供真实信息，银行应充分利用人民银行搭建的企业征信和个人征信系统加强对民营中小企业的信用监督，努力创造良好的信用环境。

2.2政府层面

从政府方面来看，应进一步发挥政府服务职能，为民营中小企业扩大融资创造条件：一是深化金融体制改革，逐步放开利率管制。利率市场化是金融体制改革至关重要的一步，它将打破银行的垄断局面，使银行业面临着巨大的压力，倒逼现有的金融机构尤其是国有商业银行加快改革，重视中小企业的信贷市场，创新风险监测和风险管理方式，建立符合中小企业特点的科学量化模型为贷后管理提供支持，从而降低企业获取贷款的难度。二是建立全方位立体化的征信系统。民营中小企业融资难的一个重要原因是中小企业财务信息不规范、不充分，也缺乏信用记录，银行很难用常规方法评估其还款能力。而以人民银行为中心的银行信贷登记咨询系统由于实际操作中存在诸多缺陷，信息中仅有客户办理信贷业务时的信息，供金融机构查询，缺乏诸如工商、税务、法院等其他方面的信息，无法形成企业完整的资信报告。因此，加快建立一个全国联网的全方位立体化的征信系统，建立健全适合中小企业特点的信用征集体系、信用评级制度和信息共享机制，将推动商业银行开展应收账款质押、动产质押等适合中小企业融资特点的金融产品和服务。三是借鉴国外经验，建立信用担保体系。我国的信用担保体系不发达、企业寻保难是民营中小企业融资困难的原因之一。可以效仿国外的成功经验，如美国的小企业管理局主要通过贷款担保的方式支持金融机构向中小企业发放贷款，联邦政府每年都有中小企业信贷保证计划的预算拨款，以补充中小企业信贷担保基金和建立风险补偿机制。我国要加快研究制定中央财政、地方财政、企业共同出资组建多层次贷款担保基金和担保机构的具体实施办法，完善多层次的信用担保体系。四是发展多层次的资本市场体系。拓展中小企业的直接融资渠道是解决融资难问题的有效途径。在完善金融监管体制的前提下，我国要积极构建多层次的资本市场，在完善和壮大创业板市场的同时，规划建设场外交易市场，尽快完善股份代办转让系统和产权交易市场，使具有创新能力的优质企业与资本市场对接，以满足大量无法上市的企业的需求。

参考文献：

[1]苏燕.以汕头市为例浅析民营中小企业贷款难问题.科技情报开发与经济，2005.10

[2]马灿龙.大力发展民营中小企业提升汕头传统产业水平.汕头日报，2011.4

[3]陈穗芳.潮汕中小企业钱题何解？解读中小企业贷款难.潮商，2012.5

[4]王弟海.银行垄断、利率管制与民企融资难.浙江社会科学，2011.12

第5篇：民营中小企业融资难范文

关键词：民营企业 融资 原因 对策

一、我国民营企业融资难产生的原因 

 

（一）民营企业自身难以满足市场融资的盈利性等基本需求 

1．民营企业融资成本较高、效益低，难以满足银行和投资者的盈利性需求。由于民营企业大多规模小，对贷款需求有“急、频、少、高”的特点，贷款一般要的急，多为流动资金贷款，贷款需求频率高、数量少，管理成本高，客观上增大了银行贷款的管理成本，造成了民营企业的融资困难。部分民营企业经营管理差，经济效益相对低下。民营企业易受经营环境的影响，变数大，风险大，无法准确预测，难以吸收投资者注意，并且民企的生命周期短使得投资者投资的风险过大而不愿意投资。 

2．民营企业资产结构状况存在较大缺陷，难以满足银行贷款的担保需求。从金融机构对抵押物的偏好来看，虽然没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中往往要求企业用固定资产来抵押，同时对抵押物的选择一般仅限于土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权。而民营企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，提供一定数量和质量实物用于贷款抵押难度较大，有的企业甚至只是租赁经营，更没有有效的资产可用于贷款抵押。 

3．民营企业融资风险相对较大，难以满足银行和投资者的安全性需求。由于大多数民营企业局限于对农副产品的粗加工，趋同性严重，造成企业抗市场风险能力差，盈利能力低；同时由于民营企业贷款比较困难，只要能借到钱，不考虑筹资成本的高低，有的企业甚至向民间高利借贷，借款利率远远高于投资报酬率，加上借款期限短，筹资风险加大，从而增加了企业的经营风险。部分民营企业信息披露意识差，为了逃避税收或其他方面的原因，有的企业甚至没有专门的会计人员，缺乏反映企业运行状况的基本信息数据，甚至出现对银行、税务提供两套账的现象。 

（二）民营企业融资渠道不畅，导致民营企业融资难 

1．间接融资方面，金融机构体系不健全导致民营企业融资难。一是国有商业银行贷款管理体制的制约。现行的金融体系中，国有商业银行主要贷款给国有大中型企业，而面对民营企业的贷款请求，往往不予支持，基层的银行贷款权限受到严格的限制，信贷条件让民营企业望而止步，贷款审批程序烦琐。二是中小金融机构发展不规范。我国中小金融机构在自身发展和对企业融资过程中存在许多问题，有些中小金融机构不良资产比例较高，财务亏损严重；中小金融机构业务趋同、市场趋同，真正面向民营企业的中小金融机构发展缓慢；中小银行和城市信用社加大了基础设施及消费性贷款比重，也增加了国债等非贷款资产，对民营企业的贷款相对减少；中小金融机构社会信任度不如国有大银行，结算支付手段落后以及受其他诸多因素制约，其资金来源受到明显影响，对民营企业信贷支持力度减弱。三是金融中介服务机构不健全，民营企业担保难、抵押难。抵押贷款一直是我国商业银行普遍采取的一种贷款制度，由于民营企业规模小，固定资产价值低，特别是高风险、高科技的民营企业，无形资产占的比重很大，能够作抵押的资产价值不足。担保机构制定的贷款担保条件比较严格，与银行贷款的条件基本相当，民营企业一般缺少足够的抵押资产，寻求担保非常困难，大多数不符合银行贷款条件。

2．直接融资方面，我国资本市场存在层次缺陷，民间金融发展受到抑制。一是主板、二板市场的融资门槛过高。二是债券市场融资条件苛刻。我国目前实行“规模控制、集中管理、分级审批”的规模管理，债券发行的年度规模管理、债券发行的年度规模及各项指标均由国务院统一确定，并且发行时优先考虑农业能源交通及城市公共措施项目，这在很大程度上限制了民营企业进入债券市场并通过债券方式融资。三是国家对民间金融的管制限制了民营企业的直接融资。由于缺乏面向民营企业融资的资本市场，民间股权融资等其他民间融资方式无疑成为民营企业解决融资问题的融资渠道。但民间金融虽然适应民营企业融资需求，但民间借贷在我国现行的法律体系内是不受法律保护的融资行为，甚至有可能被认定为“非法集资”而受到法律的惩罚。

（三）政府配套服务不到位，使民营企业难以摆脱融资难 

1．缺乏完善的法律法规的支持保障。一是立法不规范。目前按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的企业立法，造成各种所有制性质企业法律地位和权利的不平等；二是法律执行环境差。 

2．政府管理不规范，政策落实不到位。扶持、鼓励民营企业发展的政策措施不到位，许多政策法规没落到实处，或者在落实上打了折扣；政府对民营企业的管理，涉及到工商、税务、物价、城建、环保、卫生、计量、质量监督等多个部门，在对民营企业管理中，往往出现相互交叉、缺乏协调的现象，增加了企业的负担；在对经济机构协调方面，由于政府调控不力，致使企业重复生产，处于粗放经营状态；在监督方面，有的政府部门未能很好的履行监督职能，致使企业本身行动不规范。 

 

二、缓解我国民营企业融资难的对策 

第6篇：民营中小企业融资难范文

（一）资金缺口大，融资困难

西部民营企业发展中存在的一个突出问题是资金短缺，融资困难，这已成为我国西部地区企业发展的瓶颈。世界银行一份研究报告表明：中国有81％的民营企业认为“一年内的流动资金不能满足需要”、60％的企业“没有中长期贷款”。国家统计局的《民营企业发展问题研究》表明，在生产经营上，融资比较困难和很困难的企业仍为68％和14％，资金不足成为企业经营困难的重要原因。

（二）融资方式单一

在我国民营企业中，融资的方式非常不对称，95％以上都是向银行贷款，还有5％的是采用直接融资的方式。尤其是西部地区的中小企业融资在很大程度上还是依赖于银行贷款，然而，垄断了信贷资金达80％的四大国有商业银行却将发展战略定位于“大行业、大企业”，使中小企业在借款时，与国有大中型企业相比，不仅很难获得优惠利率，而且还要求支付比国有大中型企业借款多得多的浮动利息。银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且中小企业还要付出担保费、抵押资产评估等相关费用，融资成本偏高。

（三）非正规的融资现象严重

西部地区大部分中小企业融资渠道单一，融资数量不足，在无法获得各种正规融资渠道的前提下，中小企业不得不采取拖欠货款、私募股本、向亲人借贷和内部职工集资等民间借贷行为，在西部某些中小民营企业的资本构成中，民间借贷的资金占相当大的比重，有些小型的企业基本上是采取这种方式融通资金的。据不完全统计，在我国大约有60％以上的民营企业发生过这种民间借贷行为。对于通过内部集资的企业来说，集中和联合社会资金的目的是为了分享其资金经营所带来的经济效益，但如果集资活动中缺少了必要的管制，就会出现很多问题和纠纷。以非正规方式获得资金也很困难，即使获得了也往往资金成本过高，最终影响到民营企业的生存和发展。

二、西部民营企业融资难的原因

（一）民营企业自身的制约

民营中小企业由于其基本属性决定了自身的素质较差，这是造成其融资难的根本原因。

1、民营企业管理制度不规范，管理水平低

西部的多数民营企业是从家族企业或者乡镇企业发展而来的，管理制度不规范，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。许多企业缺乏足够的经财务审计部门认可的财务报表和良好的连续经营记录，甚至部分民营企业在贷款前才草率制作企业经营情况记录，弄虚作假。部分民营企业的管理人员没有接受过正规的专业教育，凭借经验管理企业，管理水平很低，甚至在利润最大化面前违规操作，这种做法使银行对企业真实的组织结构、法人素质、经营状况及运行体系等背景资料难以准确判断和把握，增加了银行审查、监管难度，同时也增加了银行的信贷风险，从而银行拒绝给其贷款。

(2)民营企业未实现规模化经营

大多数民营中小企业由于规模较小，产品技术含量较低，经营决策者素质有限，经营管理无序和粗放，许多企业仍然停留在劳动密集型和一般工业品加工领域，技术研发能力差或者根本就没有研发组织机构，引进先进技术的能力不强，产业升级换代进展缓慢，经营存在很大的不确定性和较高的失败率。金融危机爆发后，民营企业融资风险加大，出于风险考虑，银行更加谨慎贷款的发放，对于经营前景不透明，预期收益低的西部民营企业来说，获得贷款的难度进一步增加。

(3)民营企业缺乏足够的资产可担保抵押

根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，贷款企业应提供担保、抵押，而民营企业自有资产较少，负债能力也相应较低，加之企业与企业相互之间不愿意担保，彼此之间拆借的能力差，由于无法提供必要的资产担保，无法符合银行的贷款条件，最终无法获得银行贷款。

（二）企业外部环境的制约

1、民营企业融资的外部环境差，引资能力弱

我国西部所处的地理位置欠佳、基础设施建设跟不上经济发展的步伐，经济基础薄弱，积累不足，对外开放程度较低，加之西部地区在思想观念、人才素质、政府效率、市场和法制状况等软环境上都落后于东部地区，导致对外资缺乏吸引力，引资能力弱。民营企业发展的基础差，发展速度缓慢，获益能力和大型企业及东部地区同类企业相比都比较差，国家虽然有了西部大开发和东部支持西部等利好政，但大多数资本的投资都集中在基础设施建设和国有大中型企业上，民营企业获得的投资少得可怜。对西部不仅利用外资数量少，而且地区分布不平衡，主要集中在重庆、四川、云南、广西、陕西五省市，利用外资最少的是青海、、新疆三省区。每年西部利用外资约占全国4％左右，增幅有限，与全国的平均水平差距很大。

2、金融机构贷款更加谨慎

随着商业银行股份制改革，商业银行以追求自身利益最大化为目标，资金运用坚持安全性、流动性和收益性原则，由于西部地区的预期收益率低而投资风险相对较高，从而出现东部银行资金流入少，西部银行资金流出多的局面。金融危机爆发后，国有商业银行在借贷资金时更加谨慎，不仅考虑利润最大化，更重要的是考虑资本回收的安全性。出现了民营企业与政府及国有企业贷款不同的条件要求，对民营企业的贷款几乎全部都是短期贷款，而且贷款数量有限，无法满足企业日益增长的资金以及其他金融服务的需求，“惜贷”、“慎贷”已经成为金融危机时期银行的普遍做法，作为资金来源主渠道的银行却并未向民营企业提供足够的融资支持。

（三）资本市场不健全

资本市场是企业筹资、运作的场所，但是它对于民营企业来说尚无通道可以进入，主要是缺乏一个场内与场外交易市场相结合、私人权益资本与公开权益资本相结合、一般投资公司和投资者与风险投资公司和投资者相结合的规范的、适于各类中小企业融资需要的“小资本市场体系”。西部企业的竞争能力由于种种原因，往往赶不上东中部企业，从而造成资本市场融资能力低下，证券化和票据融资受阻，使得西部地区资本发展相对滞后，股权、债权直接融资占的比例较小，上市公司少，说明资本市场的利用能力还处于较低水平。

（四）社会信用体系不健全

信用缺失、担保体系的不健全是西部地区民营企业融资困难的重要原因。在我国，社会信用体系刚刚出现，但是至今没有一部完整的规范信用的法律，特别是规范民营企业信用的法律或法规。基层中小企业贷款担保机构发展又缓慢，远不能满足众多中小企业贷款担保的实际需要。虽然政府部门有贷款担保机构，但大多数管理分散，规模过小，分布极不平衡，而且缺乏科学的管理和风险补偿机制，因此作用十分有限。在西部几乎没有担保公司愿意涉足这个高风险的领域。即使能够拿出好项目，民营企业也往往因自身存量资产不足而找不到合适的担保机构，得不到信贷的支持，转而向民间非正规渠道借贷，其面临的风险过高。

三、解决民营企业融资难的对策

在金融危机时期，要解决民营企业融资难的问题，既要提高民营企业自身素质和经营管理水平，也要创造民营企业生存的良好外部环境，既要从制度上解决问题，更要从机制建设上解决民营企业融资难的问题，达到内外并行，合理规范，形成民营企业融资的良性循环体系。

（一）提高民营企业自身素质，增强融资能力

规范公司治理结构，健全财务管理制度，建立适应市场经济发展的现代企业制度和经营机制。健全的财务制度是提高企业融资能力的重要条件，民营中小企业必须规范公司治理结构，完善财务制度，提供真实可靠的财务信息，为提高其融资能力提供可靠的保证。强化管理者素质，提高经营管理水平，改善资信状况，构筑良好的银企关系。民营企业的管理者必须加强学习，掌握现代企业管理知识，熟悉行业发展状况，做好市场分析和预测，使有限的资金发挥最大的效益。同时要着眼于企业的长期发展，遵守诚信，建立良好的银企关系，为融资创造条件。加强融资管理，拓宽融资渠道和领域，增加自有资金。民营企业应牢固树立市场观念、成本效益观念、风险观念和法制观念，增强财务杠杆意识和融资责任意识，拓宽融资渠道和方式多样化，改变完全依赖银行融资的思维方式，努力增加自有资金和企业资产。

（二）建立健全民营企业金融服务体系

民营企业要拓宽直接融资体系。通过股份制改造，既可以快速筹集资金，又可以明晰产权，增强企业凝聚力，建立现代企业制度。发展高科技风险基金，提高企业技术等级，开发高科技产品，加大技术含量，调整民营中小企业的产业结构。建立上市门槛较低、监管制度灵活的二板市场，为高新技术民营中小企业筹集资金提供有效渠道。完善民营企业间接融资体系。一方面通过转变观念，抛弃国有银行对民营企业的偏见，研究和采取切实可行的具体措施，加强国有商业银行对民营中小企业的金融服务。另一方面，通过大力发展多种形式和成分的地方性、行业性和混合型的中小金融机构，专门服务于民营中小企业。完善民营企业信用制度。民营企业必须完善信用制度，提高信用度。建立一批为民营企业服务的具有权威性的信用等级评估机构，同时要建立和完善信用管理法律法规体系。

（三）政府要加强对民营企业的政策支持

完善和健全民营企业融资的法律保障体系。通过法律法规明确民营企业的重要地位，维护其合法权益，促进民营企业经营和融资走上规范化、法制化轨道。由于民营企业在国民经济中的特殊地位和自身存在弱点，需要政府进行适度干预和支持，加强宏观指导，制定发展战略，帮助解决民营企业在发展过程中的资金、技术、信息等方面的困难。通过政府引导，建立和完善多层次的民营企业融资担保体系，在政府支持下建立完善的信用担保体系，发挥其在信用担保方面应有的作用，可以大大降低银行贷款的金融风险，消除其对民营企业贷款的后顾之忧。

参考文献：

1.李娜，我国中小企业融资困境及对策，当代经济研究[J],2007(2):42-44.

2.李毅，解决中国西部中小企业融资难路径选择，经济与管理[J]，2006（4）：63-66.

3.田歌，中小企业融资现状及道路探究，商场现代化[J]，2007（10）：183.

4.刘卫，我国中小企业私募融资的SWOT分析，学术论坛[J]，2007（10）：122-125.

第7篇：民营中小企业融资难范文

关键词：货币政策民营企业融资困境金融支持宁夏

abstract:under the financial crisis influence,the central moderate loose monetary policy has not solved the private enterprise to finance the difficult question.this article take ningxia as an example,in the inspection private enterprise development present situation,the financial backing and in the financing characteristic foundation,the analysis private enterprise finances the difficult reason,proposed the private enterprise goes out the financing difficult position the suggestion.

keywords:monetary policy private enterprise financing difficult position financial backing ningxia

近些年来，民营企业融资难问题一直是制约其发展的“瓶颈”之一，特别是08年下半年全球金融危机爆发以来，国内民营企业经营困难，融资难问题进一步凸现。为应对金融危机，中央果断实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，确保我国经济持续稳定健康发展。从多方面对民营企业融资给予政策支持，拓宽民营企业的融资渠道。但由于民营企业总体实力不强，银行对民营企业惜贷现象仍显突出，民营企业融资难问题依然存在。

1.宁夏民营企业发展现状

在金融危机影响下，宁夏部分民营企业经营恶化、利润下降。09年一季度停产半停产企业中90%以上为小企业，主要是一些规模；较小的洗煤、碳素、铁合金、电石、梳绒、脱水蔬菜等，普遍技术装备落后、初级产品多、附加值低、企业竞争力弱。但从总体上看，宁夏民营经济逆势快速发展。截止2008年底，全区私营企业达到3万多户，注册资本金624.42亿元,分别比上年同期增长29%和15%；共登记个体工商户16万多户，注册资本金55.54亿元，分别比上年同期增长19%和65%;全区非公有制经济进出口总额11.09亿美元,占全区进出口总额59%，比上年增长34.75%；上述增幅均居全国前列。宁夏民营经济呈现由金融危机导致的部分下滑和基于后发优势的整体迅猛发展的双重特征。无论是哪种特征，都存在共同的发展难点——资金缺口。

2.宁夏民营企业的资金需求未得到满足

一季度，宁夏信贷投放增长强劲，贷款增速达到历史最快增长区间。新增人民币贷款174亿元，是上年同期的3倍。其中，私营企业及个体贷款增加8.5亿元，同比多增9.1亿元。但在信贷快速增长的情况下，民营企业的资金供求缺口仍在扩大。

2.1受金融危机的影响，民营企业的资金需求扩大。问卷①显示，有70%的民营企业受金融危机影响较大。面临原材料、燃料、动力等购进价格的上涨，企业普遍感受到扩大再生产、购买设备和原材料、支付工人报酬等方面资金支出显著增加，加之利率、税率、汇率变化的叠加效应，企业资金需求明显上升。经营恶化的民营企业面临项目转型和产品改造，需要大量的资金跟进，而新生的民营企业在发展初期更需要资金补充。

2.2信贷投放呈长期化、集中化的特征，导致宁夏贷款总量的提升未能真正满足民营企业不断上升的资金需求。

一季度，宁夏65%的新增贷款投向了采矿业、制造业、电力业、交通运输业、水利环境和公共设施业五个行业，60%的新增贷款为中长期贷款，43%的贷款投向了前10大户企业。而大部分民营企业主要分布在轻纺、石化、建材、医药等行业，不属于贷款主要投入的五类行业，而且更需要短期贷款，显然中小民营企业在一季度新增贷款中没有获得更多的实惠。银行信贷重点关注符合国家产业政策投向的企业和项目，向大企业集中趋势明显，对其他领域特别是中小民营企业的信贷投放产生更为明显的挤压效应。问卷调查显示，目前宁夏有60%的银行类金融机构（主要是国有商业银行和政策性银行）贷款对象以国有和国有控股企业为主，只有20%的银行贷款对象以个体工商户和私营企业为主。

3.宁夏民营企业融资特点

3.1民营企业融资渠道狭窄。宁夏民营企业融资以银行贷款为主。通过资本市场直接融资的微乎其微，11家上市公司中仅有1家民营企业。通过调查问卷了解到,有76.9%的民营企业主要依赖银行贷款,21.54%依靠自我融资,有1家民间借贷,仅有1家获得政府扶持。通过银行贷款的企业大部分经营年限都在三年以上，近三年成立的民营企业以自我融资为主。在自我融资中，53%的企业系家族自筹,46%的企业利用赊账等商业信用。而选择民间借贷的主要原因是手续简便及无法取得银行贷款的无奈选择。99%的企业未享受政府贷款扶持。

3.2民营企业融资方式单一。宁夏民营企业银行贷款以信用担保和抵押贷款为主，分别占被调查企业的30%和70%，有小部分质押贷款和票据融资，尚无融资租赁业务。

3.3民营企业融资成本较高。大部分民营企业业贷款额度小、频率高，而银行每笔贷款的审批成本并不会因为贷款额小而降低，企业为寻担保或抵押，还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。另外，与民间借贷相比，有57%的企业认为银行贷款利率更适中，但银行手续冗长、服务效率较低，信息成本过高，常使企业错过购进材料或签单的最佳时机，被迫选择民间借贷方式，增加了企业融资成本。

4.民营企业融资难的原因

4.1民营企业普遍资产规模小，抗风险能力弱。

4.1.1总体实力不强，贷款抵押物不足。宁夏民营企业呈现出数量多、规模小、扩展快；吸纳就业人员多，拥有有效资产少；传统经营多，有效创新少，产品附加值小；贸易渠道少、销售规模小，且相当一部分民营企业属于高耗能、高污染企业等特点。大部分中小民营企业经营效益低下，抵御风险能力弱。问卷调查显示：有63%的企业缺少符合银行要求的抵押物,27%的企业无信用担保。贷款抵押物不足是企业取得银行贷款困难的主要原因。

4.1.2缺乏规范的内控制度，信用风险较大。民营企业整体上信用等级较低。一是企业管理薄弱。缺乏健全的财务核算制度和相关的报表资料，有60%的银行反映难以查询企业的资产负债及信用等方面的真实情况。二是企业信用状况不佳。部分民营企业生产效益差或改制行为不规范，逃废银行债务时有发生，加之法律保障不足，更让银行对民营企业贷款望而却步。

4.1.3银企信息渠道不畅，双方信息不对称。民营企业数量多、规模小且地域分散，难以建立成熟的信用信息数据库，银行很难掌握企业经营情况，贷款风险可控性差，增加了银行放贷和收贷成本，而且对民营企业每笔贷款所付出的前期调研、评估和后期管理成本更高。

4.2金融机构单一，市场体系不健全。

国有商业银行在金融体系中占主导地位，信贷政策实行全国统一标准，不利于中小民营企业。宁夏国有商业银行机构数、资产总额均占到45%左右，全国股份制商业银行、区域股份制商业银行、中小银行数量很少。国有商业银行按照国家的产业政策对东西部地区实行统一的授信标准，其授权授信制度和资信评估制度主要针对国有企业制定。国有商业银行拓展中小企业优质信贷市场，也主要是对具有较高市场发展潜力的中小优质客户以及高新技术产业等民营企业 开展贷款营销。另外信贷审批权力上收，手续繁杂效率低下，对急需资金的民营企业尤为不利。地方性金融机构在为民营企业提供信贷服务上拥有信息优势和成本优势，但由于自身实力不足，难以满足民营企业的需求。

4.3担保业发展落后，企业信用缺乏保障。宁夏目前有信用担保机构57家，平均注册资本金为1089万元，由于担保机构普遍规模小，实力弱，加之审核条件严格，真正开展业务的不到三分之一，对民营企业实际担保支持很少。担保行业运营风险大，没有有效的反担保及再担保措施，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。

5.破解民营企业融资难的建议

5.1以资本市场为主拓宽民营企业融资渠道。支持企业在资本市场直接融资。政府部门应加强政策引导、部门协调、资金支持、后备上市资源培育，积极完善地区资本市场，为民营企业在资本市场直接融资提供条件。一是针对民营企业净资产规模小的状况，可以依附或者挂靠大企业，成为大企业的子公司或者控股公司，利用大企业的力量进入资本市场获得资金；二是可以由政府财政牵头，联合大企业、银行或其他金融机构协同出资，建立创业投资基金或风险投资基金，专门投资于符合国家和省区重点产业发展方向的民营企业。政府可运用税收政策引导和鼓励个人直接投资，建立产业投资基金和风险投资基金；三是支持创业板资本市场即二板市场的发展，鼓励和促进具备条件的民营企业特别是民营高科技企业进入资本市场，扩大直接融资规模。

5.2以商业银行为主建立金融创新体系。

5.2.1把握市场动向，创新融资机构。鼓励股份制银行、政策性银行及民营金融机构在宁夏设立分支机构，积极扶持本地区商业银行、城市信用社、及政策性中小金融机构的发展，为企业拓宽间接融资渠道。可考虑培育民间借贷组织，在一定条件下将地下的民间借贷组织正规化。

5.2.2防范金融风险，创新信贷产品。民营企业流动资金需求大，缺少能提供抵押的不动产，其特殊性要求银行以“风险定价、风险管理、风险补偿”为中心，创新金融产品。

5.2.3提高贷款效率，创新金融服务。银行贷款手续复杂和时间长是民营企业普遍反映的问题，创新金融服务，简化贷款手续、加快贷款速度是解决民营企业融资难关键。

5.2.4加强融资合作，实行差别政策。一是银行可与信用担保机构、小额贷款公司等合作，加强融资合作。二是建议实行差别的信贷政策，包括国家出台更细化的支持民营企业的信贷政策、依据地区发展情况不同实行不同的信贷政策，这对于生存在宁夏这种西北欠发达地区的民营企业显得尤为重要。

5.3以中小企业为主完善民营企业信用环境。

5.3.1采取措施支持民营企业做大做强。一方面政府和银行加强对民营企业的培训和引导，促使民营企业完善治理结构、健全财务管理、提高自身素质；另一方面政府可针对民营企业规模小、底子薄、经济结构单一的特点，适时采取措施对一定规模以下的民营企业进行资源整合，加大经济结构调整，培育民营企业成长的良性循环机制。

5.3.2建立民营企业信用信息体系。加强人行、银监会和政府相关部门的的协调、沟通，建立民营企业信用体系；完善企业信用信息基础数据库，注重对民营企业特别是中小企业信用信息采集更新；搭建银企信用信息平台，有效解决企业融资中信息不对称问题；对信用差的企业建立“黑名单”并及时通过媒体曝光，加大失信惩戒力度，优化民营企业信用环境。

5.3.3健全社会信用担保机构的建设。完善现有的担保机构，组建完全按市场规律运作的高效率担保机构，鼓励民间资本进入企业信用担保市场。政府可设立信用担保机构风险补偿专项资金，通过资金补助调动担保公司的积极性。注释

①为全面了解宁夏民营企业融资情况，近期人行银川中心支行对宁夏民营经济的发展及融资情况开展了调研。调查对象包括全区62家银行类金融机构的分支机构、涉及13种行业 的130家民营企业，共发放问卷190多份。13种行业分别是：化工、机械设备、金属加工与制造、非金属矿物质制品、水泥、造纸、采矿业、农副产品加工、食品与饮料、纺织、医药、物流、建筑。

参考文献

［1］符戈.《中国民营企业融资问题研究》经济科学出版社出版，2003年10月

［2］张俊伟.《完善中小企业政策体系的努力方向》《中国经济时报》，2009.03.20第5版

第8篇：民营中小企业融资难范文

按现代金融理论的解释，我国民营企业融资的最大困难就是“信息不对称”，并由此带来市场的“逆向选择”和“道德风险”，商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，而民营企业贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了它们在中小企业贷款方面的积极性。具体来讲，有以下几个方面的原因：

(一)从我国民营企业自身情况看，很多民营企业存在先天不足的毛病及其固有缺陷

因为在我国的民营企业的发展史上，很多企业是在体制的边缘和夹缝中成长起来的，有些是由原来的街道企业、乡镇企业转制而成，有些则是个体经营户发展起来，其经营者多为工人、农民、小商贩等，而且相当部分是家族式企业，缺乏现代企业经营者的理论和实践，在管理上特别在财务上存在不规范，报表不真实的现象。另外，由于民营企业普遍经营时间短，缺乏完整的历史信用记录，存在着内部管理制度和财务制度不健全的现象，而且它不能及时给银行提供各种反映企业资金的流动性、盈利性和安全性的具体信息，银行等金融机构难以对其信用状况进行审查，从而银行等金融机构对民营企业的融资要求保持慎重的态度。

(二)金融机构体系不健全导致民营企业融资难

一是经过多年的市场化发展，我国的国有商业银行在市场竞争方面有了长足的发展，但由于我国的金融市场还没有真正对外资开放，国有商业银行处于垄断地位，针对国有大中型企业的贷款风险小，收益高，也没有竞争，而面对民营企业的贷款请求，信贷设置条件高，贷款审批程序烦琐。二是中小金融机构发展还不成熟。我国中小金融机构在自身发展和对企业融资过程中存在着诸多问题，譬如，有些中小金融机构由于自身发展的原因，经营困难，不良资产比例较高；另外中小金融机构业务同质化严重，缺少真正面向民营企业的中小金融机。三是金融中介服务机构不健全，难以为民营企业贷款提供有效担保。由于民营企业一般规模小，固定资产价值低，特别是高科技企业，固定资产的比例更低，其人力资源及无形资产是其核心资源。如果按照传统的担保模式，中介机构就无法对民营企业的贷款做出有效担保。

(三)我国资本市场的发展还不够成熟，无法为民营企业的间接融资提供市场

一是我国主板市场的要求较高，就算是中小板，其上市要求也让众多的民营企业无法达到。我国的证券市场上的IPO由证监会核准，行政审批较为严格。证监会控制了发行节奏，每年发行多少支新股，市场融资规模多大，甚至二级市场的表现都成为证监会审核的依据，因而民营企业很难从资本市场上获得有效的融资。

(四)我国的民间借贷发展尚不规范，抑制了民营企业的民间借贷

由于国有大行对民营企业的惜贷，诸多缺少资金的民营企业走上了民间借贷的道路，但由于民间借贷的不规范，一些民间借贷变成了高利贷，更加大了民营企业的融资成本，利息成本让民营企业不堪重负，甚至出现老板跑路，公司破产，借款人血本无归的局面。

二、破解我国民营企业融资难及风险的对策

由于银行等金融机构对民营企业“惜贷”严重，民营企业融资难的问题愈发突出，为加快我国民营企业分发展，创造民营企业良好的融资环境，我们应该从以下几个方面着手。

(一)加强企业自身财务管理工作，提高信用程度

民营企业在目前直接融资渠道不畅的情况下，要想通过间接融资从而解决资本金不足的问题，需要做的重要的事情就是如何提高自己的信用程度。在这方面，民营企业应逐步健全公司治理结果，完善内部控制，加强财务管理，提高财务信息的可信度，改善相关财务指标。民营企业还应树立良好的企业法人形象，杜绝不良信用记录，提高还款能力，按照“5C”标准来要求自己，大力开拓产品市场，用销售业绩证明自己的还款实力，并在需要资产抵押时能有相关优质资产作为抵押。规范经营，加强内部控制，强化流程管理，引进国内外的先进管理经验。同时，相关监督管理部门也应督促民营中小企业针对财务以及经营管理的提高，加强引导，为民营中小企业做大做强做好政策支持。

(二)国家以及地方应大力发展多层次的资本市场

放宽中小企业上市融资门槛，鼓励中小企业通过股权融资和债券融资，积极推进其股份和债券上市流通。股权融资是民营中小企业的另外一条及其重要的融资方式，但由于目前我国的主板及中小板市场进入条件较高，大量的民营中小企业无法涉足，为积极促进民营中小企业的股权融资，应针对民营中小企业设置符合其实际情况的进入条件。除了主板及中小板市场，我们还应大力发展二板市场，推动民营企业的股权转让及股权融资，推出多层次多品种的市场和产品。同时地方政府还可以设立民营企业发展基金，对在经营困难急需融资的民营企业，作为金融或财政融资担保，既可减轻企业负担，有利生产经营，又能稳定社会民心，还可起到一定的风险防范作用。专项基金还可用于对中小民营企业上下游大企业的补偿性融资，以鼓励其在资金周转方面对中小民营企业的照顾和支持。

(三)规范民间借贷，让民间借贷真正成为我国金融市场的有力补充

第9篇：民营中小企业融资难范文

【摘要】我国的民营企业对我国经济的发展、就业做出了巨大贡献,随着我国经济市场化程度的加深,民营经济必然会在国民经济中发挥更为积极的作用。研究我国民营企业的融资现状及问题是为了能更好地提出对策以解决我国民营企业的融资问题。

【关键词】民营企业融资现状原因分析融资对策

一、民营企业融资的现状

我国企业融资难,难在融资渠道不畅,难在可供企业选择的融资方式不多。我国企业的主要融资渠道是银行贷款,只有少数企业可到资本市场融到资金。融资渠道的单一不仅制约企业的发展,而且给商业银行的经营带来很大的压力和风险。自2005年起,中央政府已从财政资金中拿出6.5万亿元资金化解商业银行不良贷款。但是截止2008年底,我国商业银行不良贷款比率仍然高达25%。中国商业银行不良贷款旧的未消化,新的又不断增加,其深层次原因是我国企业融资市场格局的不合理,企业融资渠道过于单一狭窄,众多的企业将融资的负担都压在商业银行的肩上,从而导致商业银行决策极易受到外部因素的干扰和干预。因此,金融机构在提供贷款是更多的去考虑借贷风险和风险规避,从而导致了民营企业的融资困境。同时我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持民营企业的发展为己任。但在实际中,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,不能真正面向民营企业,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债,对急需贷款的民营企业却不予支持。另外,我国地方金融机构特别是农信社已成为支持中小企业融资的主要力量。地方金融机构法人治理结构不完善,集中统一的管理体制没有建立,实际资本充足率偏低,在支持经济发展过程中出现有心无力的局面。

民营企业经济作为我国社会主义初级阶段基本经济制度的重要补充成分,在国民经济发展的过程中成为一支不可忽视的力量。但是,中国经济三分天下有其一的民营企业,在金融支持方面却遇到了不公平的待遇。

客观地说,为了解决民营经济融资难的问题,中央有关部门和地方政府都下了很大的力气,也出台了一些具体政策措施,但是,从实施效果来看,这些措施往往是治标不治本,治短不治长,并未能从根本上解决民营企业融资难的问题。

现实表明,民营企业融资难表面上的反映是渠道狭窄,而深层原因则是各方面的体制和制度问题。因此,仅靠出台一些政策是不足以解决问题的,必须深化金融体制改革,加快制度调整,从国民经济和社会发展全局的角度出发来综合考虑民营企业融资发展的问题。解决民营企业融资难的途径。

二、解决民营企业融资困难问题的途径

1.不断完善和发展民营企业的外部经济环境

(1)调整和完善银行体系,加强安全管理。现有中国商业银行体系中仍然持续了国家银行高度垄断的局面,民营中小商业银行数量严重不足。这种畸形结构,不仅严重降低了融资效率,影响民营中小企业的发展,而且加大了金融风险,并使风险高度集中于中央政府。应该创立金融社区服务模式(如农村信用社),使地方性中小金融机构的服务深入到当地众多的个体私营企业,形成企业与金融机构“双赢”的局面。

(2)扩大市场准入领域。一方面,要全面检查有关民营投资优惠政策的落实情况,认真清理限制民营投资增长的不合理规章和收费。凡国家、省、市已废止的和不利于民营投资的规定和办法要坚决废止,彻底清理各种行政性收费。对企事业单位的行政性收费应坚决取消,对确需保留的收费在经过测算后实行一次性、“一门式”收费,并实行“收支两条线”,纳入财政预算;对取消和保留的收费项目和标准要进行公示。另一方面,要改变行政审批事项多、手续繁、透明度低的状况,对非政府投资项目原则上实行登记备案制。

(3)系统地调整有关制度,努力改变对民营企业的错误歧视。

①实行同等待遇。在国家金融、财税、土地、技改等经济政策的制定和执行上,要取消不同经济政策的制定,做到一视同仁,平等对待。对各类市场主体都必须履行法定职责,制止凭借审查、审批或核发许可证的行政管理职能,向民营企业收取部门管理费和不公平、不合理行为。

②加强和改善对中小企业的金融服务。政府应进一步改善对民营企业融资的服务,出台相应的政策,建立完善的机制,为民营企业融资投资创造良好的环境。并在各商业银行设立中小企业信贷部。积极开展面向中小企业的金融服务业务,如创新金融产品,提供理财服务等。在条件成熟的情况下,探索建立专门为中小企业服务的银行。③研究探索中小企业直接融资和间接融资的多种有效方式和途径,力争使中小企业贷款难的问题得到解决。可通过建立多层次的金融体系,大力发展城市商业银行、城乡信用社等金融机构。目前,我国的证券市场相对中小企业来说“门槛”过高,为适应中小企业直接融资需要,有必要为其开辟一个合法的股权流通场所,即开辟一个专门为中小企业服务的第二板市场。

④重点扶持中小企业中的高新科技企业。充分创造投资便利,吸引国际国内风险资本投资中小高新技术企业,制定完善的市场监控机制,设立风险投资基金,解决科技型中小企业的风险投资问题。

2.提高民营企业自身素质的内部因素

随着1999年把非公有制经济明确写入宪法后,我国的私营经济更加如火如荼。私营经济已成为推动社会发展的生力军,在国民经济中占有举足轻重的地位。民营企业的观念和体制也应该适应这种发展趋势,强化企业凝聚力。

民营企业主必须改变落后的用人观念。(1)民营企业只有让员工的待遇,员工对企业的贡献,两者之间有公平合理的关系,才能有效减少员工因横向比较感到待遇不公而流动。(2)明确企业使命和战略目标。企业使命说明企业存在的目的,也是企业行为追求的价值所在。民营企业通过企业使命和勾画中长期战略目标,可以把员工的目标统一到企业的发展目标上来,并赋予员工美好的远景,增强民营企业的凝聚力。

参考文献:

[1]吴丽健.中小企业融资问题研究[期刊论文].市场论坛,2009,(2).