对金融理财产品的理解精选(九篇)

第1篇：对金融理财产品的理解范文

一、居民家庭投资理财的现状与问题

我国的金融发展方向与结构在不断地改变与创新，经济实力的升上居民在整体的财富也在不断地上升，随着金融经济的发展，现在的理财产品逐渐的丰富，居民在金融方面的投资方式也在不断地变化。居民收入增多，自身的资金使用比例也在不断地变化，最明显的体现在于人们的银行存储能力不断的增强。经济体制变化逐渐多样性，关于经济方面的政策等也在不断地变化所以居民在资产方面的支配方式与投资形式出现多样性的选择，从银行存款的形式渐渐地将投资眼光放在资金理财方面，这样的发展方向提升了资金理财产品的变化与丰富，并且将居民的资金收益提升到最大化的状态中。当然，金融产品投资方面需要掌握很多相关的知识才能更好地掌握投资的方向，但是很多的家庭对于金融产品投资方面缺少一定的理解与掌握，经常会根据其他居民的投资收益等效果逐渐跟风现象，经常会出现吃小便宜占大亏的现象发生，对于很多居民来讲，不理性的金融产品投资，会严重导致其自身的资金受到损害。居民在进行投资期间，不能根据报纸或是电视广告等方面的说辞就一度跟风，需要对理财产品进行详细的了解与掌握之后才能进行投资，保证自己的资金不会受到伤害，提高自身的金融投资意识，重视金融投资方式，一定要详细分析金融投资风险，在保证自身利益的基础上进行金融投资。

在金融投资方式不断发展的基础上，各种金融投资渠道等逐渐增多，与此同时金融基金公司或是理财公司等应声而起，各种银行以及保险等行业也逐渐推出适当的金融产品，但是因为金融行业发展不稳定，所以很多方面的金融投资理财方式都比较落后、单一，在风险方面也不能给予高度的保障，其中的专业人才比较紧缺，并且经济发展水平有限等因素的影响，导致很多产业发展并不是很顺利，居民对于金融产品的信任度还不是很高，投资的方式以及资金等数量都比较小，这样的发展方式阻碍了居民金融投资的发展与进步。

二、居民家庭理财投资的发展的困境

（一）经济发展不平衡

因为我国在经济发展上非常不平衡，发达地区的居民收入比较高，但是发展比较落后的城市中居民自身的发展能力有限，所以在收入方面也比较低。在加速经济发展的基础上我国的居民家庭收入在一定程度上都在逐渐增多，在这样的发展背景下，金融产业或是理财公司等逐渐兴起，房地产行业也在不断地上升，当然其中存在的差异还比较大，经济还处于不平衡状态中。因为居民在财富上存在的很大的差异，所以不同地区之间的金融投资效益上也存在很多的不同。当然整体上居民收入的增加，推动了金融行业的发展与进步，并且在发展中居民自身在经济资产升值方面存在很多的冲动，希望通过一定的投资理财方式提升自己的资产总值，在这样的发展基础上很多地区的金融投资资产提升速度显著。

（二）居民理财兴趣不高

虽然现在的投资理财产品非常丰富，相比之前金融理财的发展，我国在近几年的金融理财资产不断上升，居民加入到投资理财的数量也在逐渐增多，但是根据相关的资料调查显示，我国金融资产理财方面居民的参与度还是不够，大部分的居民会选择将资产放在银行，对于理财产品还存在很多的疑惑与不信任。[1]在金融发展市场上也没有完善的管理制度以及风险控制标准，所以只要金融市场出现波动就会迅速影响到金融产品的变化，导致居民在金融收入上受到影响。

（三）投资理财环境的限制

在投资理财中很多的资产投资收到很多限制，其中包括不动产投资，因为不动产自身的资产价值比较高，所以在投资方面门槛设定的就比较高，对于很多居民来讲在这方面的投资基本上是不能实现的，其次是具体的金融理财工具上不够完成，在金融资产投资方面基本上能够使用的资产是现资产，因为居民的一些不动产或是家用电器等资产在金融投资理财方面占有非常低的比例，这样就会导致其金融投资方面受到一定的限制。

三、居民投资理财的改善措施

（一）改善居民投资理财概念

居民对于自己的资产方面非常重视，传统资产存储形式根深蒂固，大部分的居民对于投资理财形式抱有疑惑的态度，这样的态度限制了金融资产方面的投资与发展。[2]在促进金融投资理财方面的发展同时需要改善居民的投资理财观念，加强居民对于金融投资理财的了解与掌握，不管是在金融投资理财的观念上还是技巧上都需要不断加强，利用是重视投资金融的侧重点，根据居民在经济上的差异制定适当的金融产品，保障金融资产风险的基础上改善居民对于金融投资方面的投资理念。

（二）加强金融资产的风险管理

金融资产之所以不受当大众的重视或是了解，主要是因为其风险的管理不够完善，相比较金融资产人们更加信任银行的经营风险，加强金融资产的发展就需要改善金融资产中的风险管理形式。金融资产的投资是一种动态比较强的状态，加强对其的风险管理与控制，制定一系列的风险补偿方式，完善风险管理制度，在明确规章制度的基础上降低金融风险，提升在人们心中金融风险的控制能力，降低出现风险的概率，在这样的基础上才能逐渐让居民接受金融理财产品，进行金融理财投资。

（三）合理规划理财与财产保障

金融理财与财产保障之间具有非常明显的区分，要让居民清晰的了解金融理财与财产的保全存在不同，只要是投资就会存在一定的风险，金融投资并不是财产的保全，投资只是金融理财方面的一部分，财产保全也是其中一项。所以居民在进行投资理财过程中需要根据自身的经济实力理性进行投资，保障自身生活能力的基础上进行金融投资，只有加强理性投资的概念，才能降低投资的风险。

（四）重视财产提升、加强系统管理

金融资产投资需要提升资产的收益，在完成基本资产保障的基础上尽量提升资产的效益，这样才能加强居民投资的积极性，与此同时还需要进行系统的管理与保护，保障资金的使用安全与收益的稳定，尽量以最低的资本产生最高的收益。加强居民的投资理财观念，在扩展知识层面的基础上改善投资理财的发展趋势。

四、结语

第2篇：对金融理财产品的理解范文

经济发展了，收入提高了，老百姓对金融理财服务的需求也日渐加大。金融理财服务已经成为市民经济生活中重要的组成部分。那么，上海金融理财服务能让老百姓满意吗?金融理财队伍的职业素养能适应市场需求吗?金融理财如何让老百姓真正放心、安心和省心?

7月11日，由上海市金融系统文明办牵头，包括上海各大银行的人力资源主管，银行、证券、保险等相关金融机构同业公会领导以及上海市职业能力考试院的相关负责人等齐聚上海建国宾馆，共同探讨这一话题。

就在这次会议举办前的两个月，上海市金融系统文明办联手《理财周刊》进行了“上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设情况调查”。据悉，这是上海近年来首次关于金融理财服务和队伍建设而进行的大规模调查，在此基础上形成《上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设的实践与思考》的分析报告，提出提高上海金融理财队伍职业能力建设的建议，以期着力全面提升金融服务水平，这一话题引起了与会人士广泛而深入的探讨。

理财产品需求大魅力小

本次调查以上海16家中资银行为主，主要采取网上客户调查问卷与网下(银行网点)实地拦截客户调查问卷相结合，银行窗口服务督察员实地调查与理财人员问卷调查相结合的形式进行，其中网上客户调查问卷通过第一理财网(www．arnoney.省略)进行，收到有效答卷1199份，网下(银行网点)实地拦截客户调查由50位窗口服务督察员到200个银行营业网点进行。

调查显示，有72％的受访者表示曾经购买过理财产品，22％则表示从未买过。而没有买过银行理财产品的原因，主要集中在“对产品不了解”(46％)，“产品收益没保证”(19％)，“不如股市赚钱快”(19％)，“担心被理财人员误导”(16％)这四个方面。其中，有近一半的受访者认为“对产品不了解”严重阻碍了他们购买理财产品。

调查还显示，约40％的市民对银行的“代销基金”业务非常感兴趣，而银行自身开发的人民币结构性理财产品、外汇结构性理财产品、打新股类理财产品、FOF理财产品的受关注度均低于15％，大有“基金代销一枝独秀”的势头。

具体分析看，主要有四个原因造成了银行理财产品当前的窘境。一是理财产品的准入门槛过高。受访的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，属于普通的工薪阶层，还有24％的市民月收入在5000―10000元之间，这在很大程度上限制了市民投资理财的上限。因此，国内理财产品5万元的准入门槛把相当一部分市民挡在了门外。而最低投资额仅需要1000元的基金产品自然容易受到中低收入市民的广泛青睐。

二是产品设计能力不足、同质化现象较普遍。当问及“当前的银行金融理财服务主要存在哪些问题”时，大部分受访者都表示目前银行多数个人理财产品属于低层次的创新，产品的设计先天不足，许多出现“负收益”的理财产品的条款设置就不尽合理。

三是银行理财产品的手续费过高。相比较于股票型基金的高风险／收益，银行理财产品的风险／收益相对要低得多，因此理财产品所收取的手续费和管理费的高低对收益的影响更加明显。而动辄2％以上的手续费和管理费对本就不对称的收益的吞噬效应相当明显，也是许多市民不满的地方。

四是银行理财运作信息不公开。基金每日公布净值，每季度公布投资季报，相比之下，银行理财产品的运作则封闭得多。尤其是等到一年、两年到期后理财产品出现“零收益”、“负收益”的结果时，由于与银行当初宣称的预期收益率相差甚远，不少市民心理上无法接受，导致了矛盾的激化。

服务态度有待提高

调查还发现，在回答“你选择在哪家银行办理业务主要是看重下列哪些因素?”这个问题时，“服务态度好”以62％的得票率高居榜首。由此可见，良好的服务态度是市民最为看重的因素。

然而银行理财人员在服务态度、职业能力和职业操守上仍有不足，主要表现在以下三个方面。

一是推介理财产品时往往避重就轻。一些银行理财服务人员尚不能普遍地做到真诚服务，对产品本身的特性以及产品管理人的经验等更深层次的介绍较少。

二是金融理财专业能力、沟通能力尚欠缺，难以胜任。市民反映较为强烈的银行理财的误导问题反映的是专业能力和沟通能力欠缺。当问及“银行理财人员是否有足够的专业知识来分析产品特色”时，69％的受访者回答“有一些专业知识，但不够深入浅出”，22％认为“专业知识不够，讲解含糊不清”。

由此可见，许多理财服务人员都是近几年才刚刚从大学走出来的年轻人，其自身年龄和阅历非常有限，理财知识、实战能力还很薄弱，无法以通俗易懂的方式将之传递给普通公众。在与客户进行有效沟通方面显得能力不足。

三是投诉处理态度不尽如人意。在回答“当你对银行的金融服务或理财产品进行投诉时，银行工作人员一般会怎样处理?”时，选择服务态度较好并热情帮助解决理财问题的共占了52％，但有48％受访者认为银行的处理态度不尽如人意。从另一个侧面反映了银行理财服务存在着售前服务热情，售后服务冷淡的问题。银行服务态度售前和售后截然不同的背后，反映的是银行过重的销售指标。

呼唤“热情、诚信、专业、通俗”

金融理财服务的调查中，我们以10分制进行一个整体的评价。在回答“你对银行目前的金融理财服务是否满意?(以10分为满分计)”时，大部分的市民给出了6―7分的及格分，同时有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。

在回答“目前银行理财人员最欠缺的是什么”时，得票率最高的依次是“真诚的沟通能力”、“过硬的理财能力”、“可信赖的职业操守”和“良好的服务态度”。我们将之归纳为“热情、诚信、专业、通俗”这八个字。这样的成绩显示出广大市民对提高金融理财服务水平的高度期盼，也揭示了上海金融理财服务需各银行机构认真总结，花大力气予以改善和提升的方向。只有不断提高自身服务意识和水平，才能让市民在理财时真正放心、安心、省心!

加快职业能力建设迫在眉睫

从调查结果来看，目前百姓对金融理财服务的满意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理财人员普遍年纪轻、学历高、经验不足的现状制约。调查统计中，上海16家中资银行共有银行营业网点2352个，其中拥有理财中心的1675个(72％)。其中专业理财人员3994人，占柜面员工的18．29％，平均每个网点1．7人。总体来看，目前的理财队伍知识水平较高，但年龄结构偏低，30岁以下的比例高达56％，大部分理财从业人员年龄小、阅历较少，使他们在理财岗位上心有余而力不足。

第3篇：对金融理财产品的理解范文

关键词：农村金融理财；现状；对策

1.农村金融理财现状及原因分析

为了充分改善农民的生活环境，近年来，国家十分重视“三农”发展，并采取了各种积极有效地措施，力求从根本上提高农业生产的产量，改变农民的生活状况，促进“新农村”建设。当然，就目前来说，这些政策的实施取得了一定的成效。随着我国社会经济的不断发展，人们的观念、态度以及接受新事物的能力也在发生着变化。金融理财已经成为大多数城市人资金增值，提高经济收入的重要手段之一。这也促进了我国商业银行以及理财市场的繁荣发展，很多理财产品如雨后春笋般涌现出来。

但是，我们必须重视这样一个问题：作为农村经济发展的重要组成部分，我国的农村金融理财并没有受到应有的重视，而是被大多数人所“忽视“。就现在来说，我国大部分城市居民都拥有一张或多张银行卡，用来储存闲置的资金，并利用各种理财方式，促进资金的“增值“。但在不少偏远的农村地区，农民有了闲置资金之后，总是用各种”包装袋“将其全面包裹起来，放置于家中。这种现象也透露出，当前我国农村理财业务发展十分缓慢。与城市相比，农村居民的投资数量较少、投资范围比较狭窄，农村地区的金融理财也逐渐被忽视。

针对此现象，笔者深入分析了当前我国农村金融理财发展不受重视、增速较缓的原因：第一，我国农村居民的收入水平整体都较低。由于各种主客观条件的限制，我国农村居民的经济来源相对较少，经济发展也相对落后。近年来，在国家政策的扶持下，农村居民的生活水平整体提升，但与城市相比仍然偏低，其收入主要来源于农业等。加之，农村居民的社会保障体系并不完善，居民的大部分收入都用于各项日常生活开支、住房、教育及养老等方面，手中的剩余资金本身就不多，甚至没有进行理财的“资格”。也正因为如此，农村居民对金融理财的认识不足，参与程度也不高。

第二，当前金融理财的服务门槛过高。所谓门槛过高，是指很多金融机构将理财服务的限额订制的过高，导致人们无法进行理财。例如，一般来说，金融理财的门槛在20万元左右。这对于大部分的农村居民来说，简直是一个天文数字。这样一来，农村也自然而然成为金融理财的盲区。各个商业银行在“创造“新的理财产品时，也仅仅针对城市人口，导致农村金融理财行业发展陷入“泥潭”。

第三，农村居民缺乏必要的理财知识。金融理财是一项专业性很强的工作。只有具备全面的、系统性的金融知识，熟悉各种金融工具或投资工具的使用规则，并能充分了解金融市场发展形势及潜在风险的人才才能做好这项工作，实现”金融理财“的根本目标。而就我国农村居民来说，大部分人员不了解农村金融的具体政策，同时他们没有经过专业的训练，对于金融理财下各种投资方式的收益计算等均不了解。在这种情况下，即使农民口袋里有余钱，他们也不懂得如何去“理财”。

第四，农民投资的渠道较为狭窄。由于各种因素的影响，当前的各种理财产品并不适合农村居民的需要。这样一来，农民无法挑选理财产品。就目前来说，我国大部分商业银行推出的理财产品的周期相对较长，且都带有一定的时间。但就农民的实际情况来说，农民的收入是受农业生产的影响较大的，与理财产品的基本要求不相符合。这也是导致当前我国农村理财行业发展非常缓慢的重要原因。

第五，农民对于金融理财风险的应对能力较弱，心理素质普遍较低。与普通的定期存款获得利息的方式不同，金融理财的风险则相对较大。稍有不慎，就会让客户赔得血本无归。而大部分农民在理财的过程中，由于不熟悉各种操作规范，盲目跟风，“赔本”现象较多。而一次“失利”之后，很多人就会否定金融理财这一投资方式。

第六，我国农村金融理财行业的服务较差。金融服务的缺位，是限制当前我国农村金融行业发展的重要因素之一。当前，我国很多商业银行在发展政策方面过分倾向于发达国家及地区，而农村地区的发展资金缺乏，资金流通过于缓慢。正是由于上面这些原因，当前我国农村金融业的发展并不顺利。作为我国金融理财行业的潜在市场，农村金融理财的发展理应受到重视，国家以及相关的部门也应该采取更多的支持性策略。

2.促进我国农村金融理财行业发展的相应对策

为了进一步促进农民增收，促进其收入方式的多元化，相关部门必须十分重视农村金融理财行业的发展，创造更多的发展机会。笔者将针对上文中的问题及原因，对促进我国农村金融理财行业发展的对策进行探讨。

首先，要加强国家政策支持，促进农民增收，优化农村金融理财的环境。国家应该出台相关的政策，大力发展农村经济，通过多个渠道积极促进农民的增收，使广大人民在满足基本的生活需求之外，还能有余钱进行各项投资。同时，政府应该进一步改善农村金融的理财环境，做好软件与硬件的开发，，进一步改善农村金融理财的环境。在各个农村地区，各个金融机构应该大力普及网上银行以及理财软件等，不断探索各种符合农民需要的理财产品，在农村开设各种网点，方便农民进行各种理财活动。

其次，各个金融机构必须转变发展理念，重视农村金融理财市场的开辟。要在重视城市客户的同时，深入了解农村客户的理财需求，制定“平价“的理财产品，方便农民的理财过程。要加大人力资源的投入，开发多种新的理财产品，以供广大农村客户选择。另外，各个金融机构要降低理财门槛，吸收更多的农村用户进入金融理财体系，促进理财产品的普及，进而促进金融理财行业的健康、长远发展。

再次，要加强对农民的教育与培训工作，提高农民的金融理财知识及技能。正如上文中所提到的，当前我国大部分农民的融资意识缺乏，对金融理财行业的了解是少之又少。因此，政府及各个金融机构要采取各种途径，做好金融理财的宣传工作。例如，政府或者金融机构要委派专门的工作人员进入乡村或者农民家里，或者通过媒体，向农民朋友讲授金融理财的内涵、意义及相应的技术手段等，使农民能够真正参与到金融理财的过程中来，进一步激发农民的理财需求。在宣传金融理财积极意义的同时，工作人员必须注意向农民讲清楚各种理财产品存在的风险，提醒所有人员“理财有风险，投资需谨慎”。为了提高宣传的效率，工作人员要尽量选用通俗易懂的语言，让所有的农民都能够有清楚的认识。

为了提高农民应对理财风险的心理素质与能力，相关机构应该加强对农民的心理健康教育，指导他们正确地看待各种行为，并做好各种理财风险的防范工作。例如，在投资股市的过程中，农民要十分注意投资风险，实时关注大盘动向，做好建仓或减仓工作。

第四，金融机构要充分结合农民的理财需要，设计各种理财产品，拓宽投资渠道。要从农民收入的实际情况出发，合理设计产品。例如，对部分中年人来说，可以针对其子女教育问题，设计一些教育储蓄产品。针对老年人，可以设计一些养老保险等产品。为了方便农民进行理财或投资，相关的金融机构可以在某些乡镇设立金融理财中心或者金融理财产品的超市及便利店等，设立专门的服务专员，其用户提供更好的服务。另外，还要推广各种贷款品种，包括建房、助学、各种观光旅游等，充分满足农民的各项发展需求。

总之，政府和金融机构要采取各种积极有效的措施，大力开发农村金融理财市场，调动农民理财的积极性，帮助农民实现资产的保值与增值，从而进一步提高农民的生活水平及生活质量。

总结

作为金融业的重要组成部分，农村金融理财的发展发挥着十分重要的作用，对于促进农民增收、改善农民的生活质量、建设社会主义新农村具有十分重要的意义。针对当前我国农村金融理财发展相对缓慢的现状，政府和各个金融机构必须从实际出发，实事求是，制定合理的应对策略。要坚持“一切为了农民”的原则，加快创新，设计出符合农民需求、贴近农民生活的理财产品，号召广大农民参与到理财行业中来。同时，要做好各种风险防范工作，及时给农民提供各种合理的意见或建议，帮助他们避开风险，促进经济发展水平的提高。每一个农民也应该解放思想，与时俱进，学习先进的理财理念及技术手段，积极参与到金融理财活动中来。相信在各方的共同努力之下，我国农村的金融理财行业将会得到较快的发展。

参考文献：

[1]陈敏政.基于消费理论对拓展农村金融理财影响的研究――以广东省为例[J].财经界，2013（08）

[2]郭琛，孙陟佳，陈浩.农村金融市场风险理财工具供给研究[J].经济研究导刊， 2015（03）

[3]马富华.农村合作金融机构文化建设初探[J].浙江金融，2013（06）

第4篇：对金融理财产品的理解范文

本文基于我国的金融市场环境下，首先对商业银行个人理财业务进行简述，介绍商业银行个人理财业务种类。其次，详细介绍我国商业银行个人理财业务的发展现状，挖掘其存在的问题。最后，解决商业银行个人理财业务目前存在的问题，给出完善个人理财业务的政策建议。

关键词：商业银行；个人理财；预期收益率

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

（三）细分客户群体，改进营销策略

市场细分是商业银行以消费者的某些特征或变量为依据，把整个金融市场划分为不同需求的消费者群体，以便商业银行采取有针对性的营销策略，更好地满足投资者的理财需求。进行市场细分可以使银行对个人理财市场有一个全面的了解，有效整合客户资源，从而增强市场竞争力。在营销途径和策略的选择上，银行要加大理财产品的宣传力度，拓宽理财产品推广渠道，告别过去单一的营销方式。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

[1] 蔡栋梁.商业银行个人理财业务发展的对策[J].山东社会科学，2013，58（12）：80.

[2] 戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2007：147～149.

[3] 黄涵西.我国商业银行个人理财业务对策分析[J].时代金融，2014，43（541）：164.

第5篇：对金融理财产品的理解范文

【关键词】商业银行；个人理财；问题；建议

一、我国商业银行个人理财主要存在的问题

（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高

近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。

（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重

目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。

（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种

金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。

（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务

大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。

（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏

在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。

（六）部分客户个人理财观念不正确,个人理财市场有待培育

由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。

二、关于改善商业银行个人理财的建议

（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场

有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户“一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。

（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务

中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。

（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务

首先，对于绝大多数客户来讲,太多的产品会导致其不能选择而失去兴趣。银行理财人员可以针对每一款产品做个标签。这个标签从六个指标来评定该产品的特性,即：安全性、收益性、流动性、加入门槛和成本、接受服务的便捷性和提品商的背景。绝大多数理财产品都具有复杂性、虚拟性、未来性和风险性,但通过上述6个评价指标,基本上”锁定”了理财产品的特性,当然还有一部分产品特性只有市场和时间才能告诉我们答案。如此一来，客户在获取相关信息的同时可以对不同产品加以优、劣势比较,从而找到适合自己的理财产品。

其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。

（四）以市场为导向，加大开发产品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道

1.对于商业银行来说，选择理财产品的开发方向是非常重要的，设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，因为没有市场的产品设计得再好也没用。2.设计和开发理财产品要全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧，要求开发人员对所有金融产品，对各类金融市场了如指掌，并能够进行综合运用，测试的程序也非常复杂。所以应该长时间地大力投入。3.银行除了自行开发产品外也可以加大与其它金融机构的合作从而增加理财产品的种类和渠道。商业银行由于受金融、证券和保险分业经营政策的限制而无法开展一些业务，但却可以通过代销或的渠道来弥补这方面的不足。例如商业银行可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作设计一些灵活多变的理财产品放在银行代销代售，从而填补了商业银行理财产品的某些空白。由于现行的个人理财市场的格局是银行搭台、多家唱戏，但其主角仍然是银行，银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速的销售能力，会进一步加强其在个人理财市场的主导地位。

（五）建设有特色和竞争力的理财品牌产品，实行多层次品牌战略

1.各商业银行应开发和建设有特色的理财品牌产品，防止产品同质化现象，增加市场竞争力，更好地服务于自己的顾客。2.从整体发展趋势看，今后的理财品牌将会有三个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行的“理财金账户”，中国银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。商业银行应实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。3.在品牌建设中，商业银行应多运用公众媒体等资源传播和塑造品牌，增加这方面的投入和营销。因为提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为整个银行业务转型提供良好的基础条件。

六）提高理财从业人员的专业水平，壮大理财专业资格人员的队伍

与国内外的外资银行理财从业人员相比，国内中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质，部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。要改善这种状况，应同时从两个方面开展工作：第一，加强对目前在岗理财从业人员的培训。2005年3月，我国的《金融理财师考试认证暂行办法》开始实施。现在已经有很多关于金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）的课程开办，各商业银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。第二，要求和支持鼓励理财经理层或业务骨干通过考试具备金融理财师（简称AFP）资格，少数优秀的已经具备金融理财师资格的，再去通过培训考试具备国际金融理财师（简称CFP）资格，使整个理财队伍具备专业从业资格人员从无到有不断增加。尤其是要注重第二个方面的工作，注重理财类高端人才的培训和培养。只有从业人员具有过硬的专业水平技能，才能令客户信服，让银行为其理财。

（七）应加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信

与外资银行相比，我国商业银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规管。因为个人理财产品严格来说是风险产品，而风险的承担者是客户，而现在商业银行的理财人员大多数是一味强调收益保证，而在谈到风险时往往含混其辞，过多过高的承诺不符合金融产品的客观规律。因此，商业银行应该作出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。

（八）倡导正确的理财观念，追求收益风险均衡，不断培育和开发个人理财市场

第6篇：对金融理财产品的理解范文

 

1 互联网金融的概念

 

互联网金融是指金融行业与互联网精神相结合的一种新兴金融行业。互联网金融在本质上属于金融行业，但是和传统的金融行业相比，互联网金融有其自身的独特性。互联网金融秉承着互联网开放包容的精神，给企业、居民等带来了很大的便利。互联网金融是一种合作互利、共享以及开放包容的精神的集合体。互联网金融依靠计算机技术让金融投资等方式更加便利使得居民参与度更高，也使金融业更加透明。正是因为如此，互联网金融在近些年发展得非常迅速。

 

随着利率的市场化，银行的存款利率下调，很多储户已经不再局限于把自身的资金存入银行，而是寻找别的投资渠道。在互联网发展的今天，网上的理财产品成为众多储户的选择。另一方面，政府了相关政策措施支持中小企业发展，同时在一定程度上提供资金资助。通过互联网金融的渠道，中小企业可以得到更广泛的资金资助，也提供了更多的居民投资渠道。由此可见，通过互联网金融，中小企业的融资更加便利。因此，互联网金融的发展给居民带来了便利，能够促进促进了中小企业的发展，进一步地促进我国经济的发展。

 

2 互联网金融对居民生活影响

 

2.1互联网金融对居民生活的积极影响

 

互联网金融对我们的日常生活产生了很大的影响。本文将从以下几个方面加以论述。第一，支付的方便化。在互联网金融的推动下，我们的生活变得更加方便，其中最直接地体现为支付的方便化。在很多年以前，我们的水电费、电话费都需要去相关的部门进行缴纳，火车票的购买也需要去火车站进行现场支付。因为互联网金融的出现，我们水电费、电话费、交通运输费等等一系列费用都可以通过第三方支付平台加以支付。因为支付的方便化，在一定程度上也促进了居民的消费。第二，理财意识的觉醒。互联网没有出现之前，大部分居民的理财意识仅仅局限于银行定期存款。互联网金融的出现，让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。同时，因为互联网金融的存在，在我们资金缺乏的时候，也可以向相关机构贷款，从而缓解生活的暂时窘境。由此可见，互联网金融促进了居民的理财意识觉醒。第三，众筹的兴起。互联网金融的一种发展模式就是众筹，所谓众筹就是指企业或者个人可以通过互联网的平台进行筹资，应用互联网平台展示自己的项目，从而让更多的人了解该项目，而达到筹资的目的。个人或者家庭在面对重大的天灾人祸时，可以通过众筹这样的方式筹集到自己所需要的资金，这也是目前众筹方式的直接体现。

 

2.2互联网金融存在的风险

 

互联网虽然给我们的生活带来了极大的便利，但是互联网金融也存在着很大的风险。本文将分别从以下方面介绍。第一，投资风险。互联网金融的兴起，使得居民的理财意识开始觉醒，互联网金融的发展让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。但是，投资都有风险，很多投资产品都有风险。比如股票基金，一些利率比较高的理财产品等等，都是一些风险比较高的理财产品。很多居民只看到它的高利率，而没有看见它们的高风险。因为投资的高风险存在，使得很多居民亏得血本无归。第二，资金风险。在网络平台上，资金存在一定的风险。因为支付的第三方平台的出现，很多费用的支付都使用手机或者相关电子设备，因此，支付的账号或者密码有可能因此而泄露。再加上一些网络黑客和一些诈骗短信等等，使得很多居民的资金并不安全，由此产生了相关的资金风险。第三，理财诈骗。互联网金融的兴起，一方面使得居民的理财意识觉醒，另一方面也出现了很多的理财诈骗。网络上的信息鱼龙混杂，很多高收益高回报的P2P理财平台其实就是一个个钓鱼网站，利用居民的贪心套取他们的本金，然后在本金达到一定数额后就跑路。最近几起的P2P跑路事件充分说明了很多的理财公司根本就是骗子公司。居民需要擦亮自己的双眼，从而更加充分地保障自己的资金。

 

3 互联网金融风险防范的措施和建议

 

3.1加强相关监管

 

现在的互联网金融并没有得到有效的监管，很多骗子公司在互联网随便注册一个地址和网站就能够大笔大笔吸取储户的资金。这在很大程度上说明相关的监管部门缺失。因此，对于互联网金融来说，监管很很重要。对于相关互联网金融公司的资质审核还有监管都是相关部门必须做到的。只有相关的监管部门将监管政策落实到位，才能让更少的人受骗，也更加能净化网络的不良风气。

 

3.2加强居民的理财意识

 

互联网金融的兴起，使得居民的理财意识开始觉醒，互联网金融的发展让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。但是在现实社会中，依然有很多人特别是年纪大一点的人还没有使用网络理财，也没有被普及网络。互联网金融是我国金融行业发展的大趋势，特别是在利率市场化，国家不断降息的背景下，广大的居民应该加入到互联网金融的大潮中，让自己符合时代的发展潮流，同时也让自己了解更多的理财知识。

 

3.3居民需要加强风险防范意识

 

互联网确实给居民带来了巨大的便利，也加强了居民自身的理财意识。但是现实情况往往不容乐观，现在网络上的信息鱼龙混杂，很多高收益高回报的P2P理财平台其实就是一个个钓鱼网站，利用居民的贪心套取他们的本金，然后在本金达到一定数额后就跑路。针对此类理财诈骗，居民应该加强相关的风险防范意识，认真地查看相关企业的资质状况，更加要了解自身的财务状况，不可将鸡蛋放在同一个篮子里。为了让自己的资金不被诈骗企业骗取，除了要了解相关企业的资质以及实地考察等等，还需要克服自身的贪心等等。进一步地，理财是一种非常好的资金保值增值行为，为了更好地理财，居民应当主动学习相关的理财知识，多多阅读一些理财知识。只有这样，才能更好地管理自己的资金。

 

4 结语

 

互联网金融给居民的生活带来了很大的便利，比如第三方支付，互联网理财等等。同时，互联网金融也有其风险，如网上的一些网贷企业缺乏政府监管而骗取居民本金等等。本文提出了在互联网金融的情境下，政府需要加强相关的监管，同时居民也要加强理财意识，同时也要有风险防范意识。只有这样，才能进一步加快互联网金融的发展，让互联网金融更好地为居民服务。

第7篇：对金融理财产品的理解范文

关键词：互联网；金融产品；理财

随着社会经济的不断发展，学生群体的生活费用不断增加，闲散资金比较充裕。在此基础上，部分学生尝试通过互联网金融产品进行理财。但是在使用理财产品时，学生群体应该更为谨慎和仔细，尽量在保证收益的同时降低理财风险。

一、学生使用互联网金融产品理财的风险

（一）理财经验不足

学生群体理财经验相对不足，缺乏明确的投资方向，这也是其出现理财风险的重要原因。学生的主要任务是学习，其理财资金主要来源于家长，且资金并不宽裕。多数学生是人生第一次尝试理财，难免缺乏相关的理财经验，这就非常容易选择错误的理财产品，导致理财收益率不足，甚至是理财失败。

（二）资金数量风险

多数学生群体没有固定的经济来源。学生的资金都是生活费和零用钱，或是奖学金。在日常生活中，这部分资金可能要用于其他地方，因此资金的稳定性较低。因此，许多学生在理财产品的选择上经常犹豫不决，既想获得足够可观的受益，又想保证投资的灵活度，这无形之中会面对非常困难的抉择，而这也成了投资理财的重要风险隐患。

（三）理论知识缺乏

理财方面理论知识的欠缺在很大程度上加剧了理财风险。学生完成学业之后的空闲时间毕竟有限，这就造成其没有足够的精力用于理财理论知识的学习和了解。在缺乏理论经验的前提下盲目开展相关活动无疑会面对更多困难和风险。在对部分学生的调查中发现，多数学生对于理财只是一知半解、道听途说，或者是完全从周围朋友获得相关信息，自己根本没有清晰的投资方向。

二、学生选择互联网金融产品理财的建议

（一）挑选知名理财产品

学生群体使用互联网金融产品进行理财，建议挑选知名理财产品，这类理财产品进入门槛相对较低，还能够有效控制理财风险，降低上当受骗的几率。目前，国内许多大型互联网公司，如阿里巴巴、腾讯等，都先后推出了理财产品，例如理财通、余额宝等，这些产品相对于银行理财产品而言门槛更低、收益率也相对更高，对于学生来说是不错的选择。而随着互联网金融行业的不断发展，越来越多的新型企业也开始推出自己的理财产品，如蚂蚁金服、零钱宝等，这些产品各具特色，同时也具备非常强大的市场竞争力，学生在资金有限的情况下，也可以适当挑选合适产品实施投资理财。

（二）切莫只重效益而轻风险

理财作为一种特殊的投资方式，同样伴随着一定风险。学生群体在进行投资理财时，不能够一味地追求经济效益，而忽略了风险的存在，盲目地相信产品宣传而缺乏对产品的考核和分析，最终将会导致理财失败，甚至会蒙受一定的经济损失。对于理财而言，安全才是首先需要关注的因素。特别是对于学生群体而言，有限的理财资金，更应该选择最为稳妥的理财方式。近年来，理财公司跑路的新闻报道比比皆是，比如北京的安信普华投资、上海的德庄金融等。在巨大利润的诱惑下，大量用户将资金投入到理财产品，但最终不但无法获得收益，反而是资金也难以收回。学生更应该时刻警惕互联网金融产品陷阱，学会抵抗优惠、以免上当受骗。

互联网是学生快速接触新鲜事物的途径，其本身也存在一定的隐患和风险。互联网理财产品的共同特点在于可靠，但其背后却可能隐藏着一定的问题和风险。因此，学生群体更要认真分析，选择合适的产品，并且时刻关注产品背后可能潜在的问题和隐患，切莫忽略风险沉溺其中，最终沦为受害者。

（三）注重产品的流动性

除了上述建议之外，学生群体还应该注重产品的流动性。毕竟，学生群体并没有稳定的收入来源，资金也是相对固定和有限的。如果理财产品较为固定，无法提取和收回资金，那么非常容易影响到正常消费，这样的理财行为也是不可取的。目前，国内不乏有许多优质的互联网理财产品，如上文提及的余额宝等，就具备非常良好的流动性。用户将资金投入到理财产品中后，仍可以按照个人意愿对资金进行消费、支出和转出，并且几乎不用缴纳任何手续费用。相比于银行各类理财产品，许多互联网产品都体现出更加人性化的一面。除了余额宝，目前还有许多理财产品都具备较强的流动性，对于学生群体来说，选择这样的理财产品无疑是最为理想的。

三、结语

随着社会经济的快速发展，居民投资理财意识不断增强，学生群体涉足投资理财的现象也越来越普遍。但是，由于学生本身对于投资理财方面的知识了解不充分，对于互联网理财产品缺乏足够的了解，因此在互联网理财产品的挑选上更要小心谨慎，挑选更为安全、健康的理财产品，丰富个人理财经验。

参考文献：

[1]蔡英杰，蒋鹏程，姜珊.大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析――以余额宝为例[J].安徽农业科学，2015（20）.

[2]何雨容，朱如嘉，张煜，等.互联网金融认知与投资风险偏好：90后大学生的特征[J].金融发展研究，2015（07）.

第8篇：对金融理财产品的理解范文

关键词：金融体系；农民；财产性收入

中图分类号：F12文献标识码：A

十七大报告首次提出要“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，十二五规划纲要再次指出要“提高居民财产性收入”，然而目前我国农民人均财产性收入较低且来源单一，导致这一问题的一个重要因素就是我国农村金融体系滞后，因此要提高农民财产性收入就必须完善农村金融体系，为农民投资理财提供条件。

一、我国农民财产性收入现状

（一）农民财产性收入含义及构成。财产性收入一般是指通过财产使用权的出让而取得的收益，包括家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产（如房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。因此，农民财产性收入就是指农民家庭将所拥有的动产和不动产通过出租、分红和金融资产增值等方式所取得的收入，一般包括农村土地征用补偿收入、红利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特许权转让收入等。

（二）我国农民财产性收入的特点

1、农民人均财产性收入绝对数较低，占人均总收入比率较小。从表1可以看出，我国农民人均财产性收入呈逐年上升的态势，但是绝对数额仍较低，农民人均财产性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同时，我国农民人均财产性收入占当年总收入的比重较小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可见财产性收入在我国农民总收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、农民人均财产性收入对总收入的贡献小。随着我国经济的快速发展，我国农民的总收入在逐年提高，然而根据表1可见，我国农民财产性收入对总收入的贡献率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，财产性收入对总收入的贡献率偏低。

3、农民财产性收入与城镇居民相比有较大差距。从表2可以看出，我国农民人均财产性收入还不到城镇居民的一半，与城镇居民相比，还有较大差距。（表2）

4、农民财产性收入来源单一。财产性收入的来源有多种，包括利息、租金、股利等，而我国农民的财产性收入来源却主要是银行存款利息，来源渠道显得非常单一。其他财产性收入如股利、租金等则很少，甚至没有。

（三）提高我国农民财产性收入的意义

1、有助于提高农民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我国农民收入主要是工资性收入和经营性收入，财产性收入很少。然而，工资性收入与经营性收入的增长对提高农民收入水平的作用是有限的。这是因为工资与经营收入受经济发展水平、劳动力供求等多方面因素的影响，一般不会快速、大幅度提高，只会适度提高。而财产性收入比例的上升对农村居民财富的积累和未来收入的增长产生的作用将更加明显。因此，富裕农民不仅要提高农民的经营收入和工资收入，更要增加农民的财产性收入。让农民拥有更多的财产性收入，是提升农民收入水平和富裕程度的重要途径。

2、有助于缩小城乡差距。改革开放三十年来，随着我国经济发展，我国人民群众的收入在整体上有了显著提高。但同时由于多种原因，城乡收入差距也在不断地扩大，由表2可以看出，我国农民人均财产性收入不到城镇居民的一半，这在一定程度上影响了社会安定。因此，缩小城乡收入差距，促进公平分配，就要增加农民收入，特别是农民的财产性收入。

3、有助于构建和谐社会。世界各国的发展经验表明，中等收入者是社会中最稳定的阶层，中等收入者比重越大，发展水平越高，整个社会就越和谐。因此，提高我国广大农民的财产性收入水平，有利于提高农民整体收入水平，使更多的农民成为中等收入者，促使社会更加和谐。

二、制约农民财产性收入增加的金融因素

（一）农村金融建设滞后

1、农村金融机构过少。金融机构主要有存款机构、证券公司、保险公司和其他金融机构等。目前，在我国农村，存款机构相对发达，主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄及农村信用合作社等，但其他金融机构，如证券公司、保险公司等在农村几乎很少，特别是县级以下地区，基本上就没有。这就导致我国农民没有较好的投资途径，农村居民都选择把有限的钱放入银行，因而导致农村居民的财产性收入几乎只有银行储蓄一种方式；而在城镇地区较为活跃的证券投资、基金投资等各种理财项目在农村几乎看不到。在一些偏远地区，由于金融机构过少，甚至还有一些农民将钱放在手里，根本没有任何财产性收入可言。

2、金融机构理财设备短缺。由于一般的理财产品都要依靠电子银行或网上银行进行宣传和办理，因此信息化显得尤为重要。而我国农村信息化的基础设施落后，电话和电视都没有完全普及，电脑、网络的使用率更低，导致农民自身很难有途径去了解和经营理财产品。而农村金融机构的电脑等设备都是放在柜台里，供业务人员专用的，农民不能使用，柜台外面几乎没有任何可供客户使用的电脑设备，这样农民便没有了通过金融机构获取投资理财知识的媒介。结果是农民虽有强烈的投资欲望，但却苦于缺乏理财知识及投资途径，因而只能选择银行储蓄等低回报的投资项目，对于其他金融理财产品很少涉足，这大大影响了广大农民的财产性收入。

（二）金融机构产品创新不足。从目前农村金融产品体系来看，农村金融产品与现阶段农民对金融产品的需求还存在着较大差距，难以满足农民日益多样化的投资需求。主要表现在：一是金融产品单一，目前农村的金融机构主要为农民提供存贷款服务，其他的理财产品很少甚至没有，投资渠道窄；二是理财产品没有针对性，目前农村金融产品与城镇相比没有区别，主要是国债、股票等，缺乏适合农民收入情况、知识情况、风险承担情况的产品；三是缺乏涵盖储蓄、保障、投资等多功能的复合型金融产品。

（三）金融机构缺乏高素质的针对农民的投资理财人员。由于目前农村的金融机构主要是提供存贷款服务，因此其业务人员主要是熟悉存贷款业务的工作人员，而理财人员几乎没有。一方面工作人员专业单一，缺乏综合理财知识和丰富的从业经验，对宏观经济政策、市场风险乃至产品认识不深刻，无法为客户提供理财服务；另一方面有些从业人员服务意识较差，特别是对广大农民，缺乏社会诚信，很难令农民信服。

三、金融支持农民财产性收入增加的对策

（一）完善农村金融体系

1、发展农村金融市场及金融机构。目前，农村的存贷款机构较为发达，而其他的证投资机构却几乎没有。可以通过两种途径建设农村证券市场：一是证券公司在农村设立分支机构。政府可以考虑提供一些优惠政策，使这些以盈利为目的的证券公司愿意进入农村，为农民进行证券投资提供条件和渠道；二是充分发挥目前存款机构的中介作用。通过存款机构农民投资理财，这样既可以方便农民，存款机构也可以增加中间业务收入。

在农村现有的存款机构中，邮政储蓄银行不失为一个理想的选择。它有自己独特的优势：一是规模优势。邮政储蓄银行拥有3.6万个营业网点，是国内网点数最多的金融机构，而且在县及县以下的农村网点占到了2/3以上，特别是在一些边远地区，邮政储蓄银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构；二是品牌优势。邮政储蓄银行经过多年的发展，在农村拥有了较高的知名度，经积累了自己的品牌和信誉；三是区位优势。随着城市化进程的加速和小城镇建设的兴起，城市边缘地带和农村将会产生许多新的金融需求，而覆盖城乡的邮政储蓄银行可以满足这种需求。因此，邮政储蓄银行等存贷款机构可以和证券公司等金融机构合作，建立业务联盟，由其为农民提供资金托管、代销理财产品等。

2、加强金融机构信息化建设。由于广大农民自己家里没有电脑网络等获取现财知识的工具，因此应该加大金融机构的信息化建设，金融机构应安排业务人员专用以外的电脑供其客户使用，使广大农民可以在金融机构接触理财产品，了解理财知识。同时，金融机构还应安排工作人员对农民使用电脑网络进行指导，解答农民关于投资理财的的问题。

（二）创新农村金融产品。除现有的股票、投资基金、国债等投资理财产品外，金融机构还应根据农民自身的特点开发一些起点低、便于操作、风险小的专门针对农村居民的投资理财产品。如以国家为发行主体，以国家信用为担保，向农村居民发行农业建设债券，例如大江大河治理、农村电网改造等工程；还可以开发农业产业投资基金，吸引农民投资；同时还可以考虑降低农民的投资门槛，如降低股票的每笔最小成交数，降低基金的每笔开户数等。总之，应该以获利较快、风险较小的渠道为基点，以个性化、差别化服务为核心，逐步扩大金融工具和衍生工具的开发。这样有利于拓宽农民理财渠道，让更多农民通过储蓄、证券、股票、基金、保险等获得股息、利息、分红，使广大农民财产性收入来源多元化。

（三）培养高素质的理财人员。金融机构应通过培训等方式培养高素质的针对农民的个人理财人员，这些理财人员应该熟悉国家的宏观经济政策、农业政策以及农民的收入结构、抗风险能力等，这样才能为农民推荐介绍适合他们的理财产品。同时，还要加强这些人员的执业道德培养，树立良好的服务理念，这样农民才会接受并认可这些理财人员。

（四）加强对农民理财知识的培训。针对我国农民自身投资理财知识缺乏的问题，金融机构应发挥其宣传指导作用，利用广播、传单、报刊、专题讲座等方式，宣传金融理财产品和使用经营知识，为农民投资理财答疑解惑，引导农民稳妥投资，降低投资风险。

（作者单位：湖南城市学院）

主要参考文献：

[1]林淋.现阶段我国农民财产性收入问题研究[D].南昌：南昌大学，2009.

第9篇：对金融理财产品的理解范文

关键词：个人理财；金融机构；理财产品；问题

中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

个人理财， 尤其是以投资和退休储蓄为核心的生命周期理财，在国外是长期受人们关注的话题。最近几年，中国的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司等金融机构纷纷推出个人理财产品，尤其以商业银行的“个人理财中心”和不断创新的理财产品为典型代表， 居民对个人理财也表现出极大的热情，个人理财的热潮在中国迅速兴起。

个人理财在中国兴起有深刻的社会背景：（1）从微观层面上看，经济的高速增长带来国民财富的迅速积累， 客观上要求财富得到有效的管理；中国自2000年开始步入人口老龄化社会 ① ，与此同时，社会保障体制不完善加大了人们对退休养老、 医疗的担忧，而高昂的房价更是加重了国民的财务负担；低利率甚至负利率使17万亿居民储蓄存款损失严重 ②，需要寻找合适的投资渠道保值增值；金融改革和创新使金融产品日趋丰富，更需专业的理财服务来合理配置资产。（2）从宏观层面上看，通货膨胀率的走高、人民币升值的持续、证券市场的动荡、金融改革和开放使金融风险客观上不断加大等都需要金融机构为国民提供专业的个人理财服务， 帮助居民家庭做好理财规划和安排，合理配置家庭金融资产，降低家庭财务风险，顺利实现家庭理财目标，提升家庭的生活品质， 从而提升整体国民的福利水平和幸福指数 ③ 。正是这样的背景，促使个人理财在中国迅速兴起， 其突出表现为近几年国内个人理财产品的创新和旺销以及证券市场的持续繁荣 ④。但是，考察国内个人理财的发展状况，也存在一些突出问题。

二、中国个人理财业发展中存在的问题

（一）理财研究明显落后于理财实践的发展

从实务的发展情况来看， 个人理财业尽管在中国的发展时间不长，但迅速升温甚至有过热的现象，以至于有人将2004年称为“理财元年”。与之相比，个人理财的理论研究要冷清许多，尽管相关文献不少，但很多个人理财的文献都是关注理财实务发展或者是理财从业人员对理财业务的探讨， 而高质量有较高学术价值的研究论文太少， 特别是对个人理财学科体系的理论基础关注几乎是空白。近年来，国际上特别是美国对个人理财基础理论的研究取得了很大进展，产生了如随机游走假说、预防性储蓄假说、流动性约束假说、习惯养成、生命周期理财新旧范式、多期风险对冲技术、状态求偿权分析、连续时间金融模型等理论。此外，国内对个人理财业制度设计、个人理财业比较研究、 个人理财风险管理等方面的研究也明显不足。

（二）只重产品不重理念，只关注产品销售不关注客户需求

从目前各金融机构推出的理财服务来看， 很多金融机构的理财服务还停留在简单的产品组合上或者开发一些理财新产品， 理财理念反而被理财产品淹没了。 仅从商业银行个人理财业务来看，2003年，在外币存款利率很低的背景下， 银行大量推出外汇理财产品（尤其是结构性外汇存款）来吸引客户，一时间外汇理财产品铺天盖地， 但很多外汇理财产品设计复杂， 普通投资者很难理解。 在银行的个人理财中心，理财专员（客户经理）主要给客户介绍和推销理财产品（主要是储蓄、银行开发的外汇和人民币理财产品、代销的基金、保险和国债等），很少介绍和传播理财理念。而且，在销售理财产品时，客户经理通常只是简单地将产品推销给客户， 并不考虑不同的客户对象和客户的需求， 理财服务还处于产品推销的阶段。个人理财中心仅是理财产品销售中心，只是传统产品销售渠道的简单延伸。

事实上，理念是第一，产品是第二。在个人理财发展的起步阶段， 树立正确的理财理念比了解理财产品本身更重要，况且国内很多人（包括不少理财从业人员）对理财的内涵把握并不清楚，没有掌握正确的理财理念。 目前国内对个人理财的理解存在两种典型的误区：一是将理财简单等同于投资，突出表现在理财就是买股票、基金、炒房产等；二是认为将金融产品堆在一起卖的“金融超市”就等于理财。因此，在开展个人理财服务时， 金融机构如何帮助人们在分析家庭的财务状况、合理配置资产的基础上，制定适合不同家庭的理财规划方案， 以此来推广正确的理财理念，做好投资者的教育工作，而不仅仅是简单推销理财产品， 是中国个人理财业发展急需补上的一课。

（三）产品同质化严重

从理财产品本身来看，也存在诸多问题：不少理财产品的设计缺乏长远的考虑，往往寿命不长；竞争的加剧迫使不少金融机构在设计理财产品时过多地关注收益，对风险的重视和揭示不够；不少理财产品的开发带有打“球”的嫌疑，最终难逃被监管部门整顿的命运；在保险市场上，很多长期的储蓄性险种未考虑到通货膨胀的影响， 年金产品的研究开发明显不够， 而险种结构的失调所导致的负效应已经开始显现 {1} 。考察国内个人理财行业，近几年理财产品迅速增加的同时， 却存在明显的产品同质化倾向。以商业银行为例，目前各商业银行的理财产品主要集中于外汇理财产品、 人民币理财产品和信用卡业务，这些产品的设计上大同小异，功能几乎相差无几，并没有什么个性化的特征，客观上也导致了商业银行间的过度竞争。产品的同质化倾向，也反映出创新不足的问题， 在金融产品知识产权缺乏有效法律保护的情况下， 很多银行只是简单地复制其他银行的产品。

（四）理财从业人员素质不高，理财人才缺口大

个人理财业的健康发展，关键在于人才，而人才得益于理财的教育和培训。目前，国内理财培训市场已经兴起（其中包括不少国外理财协会推出的理财培训），但培训水平参差不齐，高质量的理财培训太少。而且，目前的理财培训显然还不能很好地解决本土化和国际化的兼容问题。 个人理财业是本土化特征非常明显的行业，因为受制于各国的法律、政策的差异， 理财服务内容必须从本国实际出发。 个人理财业的发展还有国际化的趋势，中国金融理财师标准委员会（FPCC） {2} 已经于2004年9月正式成立，且中国已经加入国际注册金融理财师（CFP）理事会 {3} 。因此， 未来中国个人理财业发展如何实现本土化和国际化的兼容是FPCC和相关管理机构必须考虑的问题。

在理财从业人员素质不高的同时， 理财人才的数量也明显不足。 个人理财在中国有着现实的需求和巨大的发展潜力，银行、保险、证券、信托等金融机构都在大力发展个人理财业务， 各金融机构也急需个人理财专家（客户经理），但目前的理财培训（包括各金融机构内部举办的理财培训） 远满足不了市场发展对理财师的需求，理财人才缺口巨大 ④ 。

（五）分业经营的限制

个人理财主要涉及到投资、保险、退休、税务、遗产等方面。目前，国内的金融业实行分业经营，金融业从业人员的知识结构也直接受其影响， 这是对个人理财发展最大的制约， 这将使一站式的综合理财服务遇到很大障碍， 而一站式的综合理财服务又是个人理财发展的内在需求。同时，中国的金融业已经进入加入WTO后的深度开放期，越来越多的国外金融机构将进入中国，在个人理财业务上，国外金融机构具有明显的比较优势， 而且从发达国家的金融业（特别是银行业）现状来看，个人理财业务贡献了相当大的利润。此外，全球金融业混业经营的趋势，使得国外金融机构在体制上具有比较优势， 更容易实现一站式综合理财服务； 而跨国金融机构遍布全球的分支网络，更使其对资金的运作具有更大的空间。因此，国外金融机构进入中国市场，必然将个人理财业务作为重点拓展领域，事实上，部分国外金融机构对个人理财业务的重视已经初见端倪。 如花旗银行进入上海多年， 正采取各种对策从中资银行挖走高级人才和VIP客户，积极开发理财产品，推广理财理念和品牌，与国内银行合作拓展信用卡业务，花旗人寿保险也在上海正式开业。因此，在金融业分业经营的背景下， 中资金融机构如何来推进和实施一站式综合理财服务， 如何与外资金融机构竞争个人理财业务也是一个很大的挑战。

（六）理财经营模式的问题

美国是个人理财最发达的国家， 其理财模式大致可分为两种：独立理财体系（主要在咨询公司、理财师事务所、会计师事务所、税务师事务所、律师事务所从业）和机构内部理财体系（主要在银行、保险、证券、基金等金融机构内从业）。在机构内部理财体系中， 理财通常被作为促进本机构商品销售的手段或仅给VIP客户提供。理财策划、咨询等通常免费，但策划内容通常与本机构的业务相关， 因此独立公正难以保证。在独立理财体系中，理财被作为其本身的业务，由于没有自身的产品兜售，因此相对公正。其收费项目有以下几种：为客户提供理财规划方案、撰写理财规划书而收费； 通过为顾客管理和运用资产而按一定比例收取手续费； 当出售特定的金融产品时，会从该金融产品的所有权人处（如某一银行或保险公司）获得一定的手续费（佣金）；以小时为单位，收取顾问费（咨询费）。美国有超过2/3的理财师在专业理财公司从业或者是隶属于会计师事务所等社会中介机构，属于独立经营型理财师。另外约1/3是在证券公司、保险公司、银行等金融机构从业，属于机构型理财师。

目前，国内主要是金融机构理财（特别是银行理财、保险理财），金融机构在开展理财服务时如何能做到公正、客观，保证客户利益至上，而不是借理财的名义推销金融产品是金融机构理财模式面临的突出问题。至于独立理财的发展则明显滞后，国内的理财公司才刚刚兴起，在市场上影响还微乎其微。尽管独立理财的发展有助于个人理财业的竞争， 有利于提高整个理财服务的水准， 但独立理财体系对理财师的素质要求通常更高， 而且理财公司在国内个人理财业刚起步的背景下， 如何设计自身的经营模式和业务范围以维持其生存本身就是很有挑战性的问题。此外，理财公司的信誉和规范经营也是很值得重视的问题。

（七）监管滞后，风险防范问题凸显

个人理财业近几年发展迅速， 不少金融机构推出的理财产品竞相给客户以高回报承诺，理财产品的同质化严重， 不少金融机构将理财产品视为竞争资金的手段， 在回报率上恶性竞争， 而不考虑其后果。在个人理财业竞争日益激烈的情况下，个人理财业的监管明显滞后， 尽管2005年中国银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，但个人理财相关法规还很不完善，特别是适应金融业混业发展的趋势，综合性的个人理财法规还几乎是空白， 这显然不适应个人理财监管的需要， 不利于个人理财业的健康发展。

另外， 个人信用体系不健全也不利于个人理财业的风险防范。市场经济是信用经济，个人信用体系是信用经济的保障和基础， 个人理财的最高层次是财富管理， 因此个人理财业的健康发展离不开个人信用体系的建立和完善。 个人信用体系是个人理财风险防范的有效载体， 也是制约个人理财业务健康发展的“瓶颈”之一。尤其是商业银行开展的部分个人理财业务如消费信贷和信用卡业务， 健全的个人信用体系对这些业务的顺利健康开展至关重要。我国的个人信用体系建设正处于起步期，2000年上海资信有限公司成立， 而全国性的个人征信系统建设还很滞后。与此同时，各地政府都在酝酿成立各自所辖区域内的征信机构， 这不仅会造成重复投资，甚至会严重影响未来征信系统的质量，可能会导致风险信息的标准不统一、风险信息的共享差，使个人征信系统的功能发挥不充分。因此，加快个人理财法规和个人信用体系的建设也是关系到个人理财业持续健康发展的关键问题。

三、结语

个人理财业在中国正处于起步阶段， 存在以上问题是难免的。同时，中国个人理财业的未来发展还有一系列需要思考和研究的问题，如：个人理财业制度如何设计； 金融机构理财业务能否作为独立业务发展； 金融机构间如何合作来实现一站式综合理财服务；独立理财是否有发展必要和空间；个人理财业的监管及立法；等等。

参考文献：

［1］陈兵． 我国个人理财业务的市场需求分析［J］． 上海投资，2005（3）．

［2］陈兵． 中国个人理财业发展的回顾与前瞻［J］． 上海理工大学学报（社会科学版），2006（3）．

［3］陈兵，Alfred Wong． 澳大利亚个人理财业的发展与启示［J］． 金融教学与研究，2007（1）．

［4］陈兵，李莉． 加拿大个人理财业的透视及对我国的启示［J］． 海南金融，2007（8）．

［5］陈兵，李莉． 我国个人理财业经营模式选择［J］． 现代金融，2007（10）．

［6］杜莉，姜峥睿．美、日、澳金融策划业的发展与中国本土化发展设计［J］． 东北亚论坛，2004（1）．

［7］黄向阳． 西方生命周期理财概念的评析和启示［J］． 中州学刊，2004（3）．

［8］赵建兴． 生命周期理财理论与实践的新发展［J］． 经济师，2003（5）．