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网上支付的基本功能精选(九篇)

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网上支付的基本功能

第1篇:网上支付的基本功能范文

[关键词] 电子商务 网络支付 支付交易安全

随着Internet的迅速发展和广泛应用,人们开始习惯于利用开放快捷的网络进行各种采购和交易,从而导致了电子商务的出现,并使其成为业界新热点。电子商务的显著特点就是增加贸易机会,降低贸易成本,简化贸易流程,提高贸易效率。在交易过程中,消费者、商家、企业、中间结构和银行等需要通过Internet网络进行资金的流转,这就需要通过网络支付或电子支付的手段来实现.因此,电子商务活动必然牵涉到支付,安全有效的支付是电子商务的重要环节.从技术上讲,电子商务最关键的问题是如何安全地实现支付功能,并保证交易各方的安全保密。因此,支付安全是整个电子商务安全的瓶颈。

一、电子商务对网上支付安全性的要求

网上支付涉及到大量资金流的转移以及个人隐私或商业机密,而这种支付是发生在开放性程度非常高的互联网,未经保护的支付数据极易被竞争对手获取,造成严重损失。一个安全的支付系统至少应具备以下基本功能

1.数据保密:交易过程中产生的与支付有关的数据应该被严格保密,除交易双方以及被授权第三方外,均无法(或很难)看懂交易数据,保护交易的私密性。

2.数据完整:支付数据在网络上传输过程中的完整性和有效性,即发送方发出的数据与接收方收到数据应该是相同的、未经更改的。数据输入时的意外差错或欺诈行为,数据传输中信息的丢失、重复、错序、被篡改,都可能导致贸易各方信息的差异。因此,网上交易的信息要能做到确保其完整性,即要求接收者收到的数据与原始数据相同。

3.身份认证:网上支付是在交易双方不见面的情况下进行的,因而保证对方确实是即将要进行的交易的另一方是非常重要的,它将关系到电子商务交易的成败。

4.访问控制:在身份认证完成后,支付系统便可确定此用户有何种权限,这种权限能访问到哪些受保护的数据。

5.审计能力:网上支付数据是非常重要和敏感的,详细记录用户和系统的行为对事后审计的意义无疑是巨大的。

二、网上安全支付技术

1.数据加密技术。数据加密是保证网络通信机密性的常用手段,其基本原理是用基于数学算法的程序和保密的密匙对信息进行编码,生成难以理解的字符串,即把明文变成密文的过程,反之,把密文转变成明文的过程称之为解密。客户在网上支付时,支付数据首先被加密,加密后的数据经过互联网传输到交易的另一方,接受支付方用事先约定好的密匙对加密数据进行解密,就可以实现支付双方机密的信息通信。数据加密不同于信息的隐藏,它的目的并不是不让人看见文字,数据加密只是将信息转化为可见的但看不出意义的字符串。

根据数据加密和解密使用同样的密码与否,有两类加密体制,即对称加密体制(私有密钥加密体制)和非对称加密体制(公开密钥加密体制)。

2.PKI技术。网上支付首先是要确定网上参与交易的各方( 如持卡消费户、商户、收单银行的支付网关等)的身份,目前广泛采用的PKI(Public Key Infrastructure,公钥基础设施)体系结构采用证书管理公钥,通过第三方可信机构CA(Certificate Authority)管理公钥,把用户的公钥和用户的其他标识信息捆绑在数字证书中,相应的数字证书(Digital Certificate)就是代表用户的身份的。通过检查数字证书就可方便的确认对方的身份。另外,PKI体系结构把对称加密体制和非对称加密体制结合起来,实现了密钥的自动管理。

3.数字证书与CA。数字证书是实现网上支付认证的基本技术,可以用来验证用户或网站的身份。利用数字证书提供的功能,可以方便的实现网络数字签名、数字信封,结合数字摘要技术则可以实现网上支付数据完整性和不可否认性。

数字证书是由权威的、公正的认证机构管理的,称为证书权威机构(CA)。各级认证机构按照根认证中心(Root CA)、品牌认证中心(Brand CA)以及持卡人、商户或收单银行(Acquirer)的支付网关认证中心(Hold Card CA,Merchant CA或Payment Gateway CA)由上而下按层次结构建立的。

4.SSL和SET。SSL即安全套接层协议(Secure Socket Layer Protocol),由Netscape公司提出,它支持两台计算机间的安全连接。SSL 协议工作TCP/IP的传输层和应用层之间,由SSL记录协议、SSL握手协议和SSL警报协议组成。SSL利用数字证书和加密技术透明地自动完成发出信息的加密和收到信息的解密工作。

SET即安全电子交易协议(Secure Electric Transcations),是由Visa国际组织和万事达组织共同制定的一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户的信用卡认证的前提下,又增加了对商家身份的认证,这对于需要支付货币的交易来说是非常重要的,由于设计上很合理,得到了广泛的应用。

SET在很多方面优于SSL协议,但SET过于复杂和繁琐,大量交易同时进行时交易速度受到影响。

三、网上安全支付方法

1.智能卡支付。严格来说使用智能卡支付网上交易货款并不是真正意义上的网上支付,支付过程实际上发生在网上商户和银行之间,交易安全性基本由商家的信用决定,对买家来说存在被欺诈的风险。但这却是经常使用的网上交易的资金支付方法。

其基本流程为:

(1)在实际商品、相关服务与资金流动发生之前,由客户通过安全方式将智能卡信息传送给商家;

(2)商家验证客户身份为智能卡账户所有者;

(3)商家把智能卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线智能卡处理器;

(4)银行或处理方把信息送给客户银行进行授权;

(5)客户银行为商户返回智能卡数据、收费确认和授权;

(6)网上智能卡支付完成。

2.电子支票支付。电子支支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能和内容;不同于传的支票人为签名,电子支票需要经过数字签名,被支付人数字签名背面,使用数字凭证确认支付者,被支付者身份支付银行和账户。金融机构使用已签名和认证的电子支票进行账户存储。

其基本流程为:

(1)购买电子支票:买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册、开具电子支票,注册时可能需要需要输入信用卡和银行账户信息,以支持开设支票、电子支票应具有银行的数字签名。

(2)电子支票付款:买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票。只在卖方可以收到已使用卖方公钥加密了电子支票,用买方的公钥确认买方的数字签名后,向银行进一步认证电子支票后即可发货给买方。

(3)清算:付款人银行和收款人银行通过类似自动清算网络进行清算,并对清算结果向付款的和收款人进行反馈。

(4)银行进一步确认电子支票;卖方发货给买方。

3.电子现金支付。电子现金也叫数字现金,是数字化的现金,拥有现金的大部分优点却没有现金的缺点,电子现金特别适用于实现低成本的在线小额支付。

目前,数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性,像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低,基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的,这些技术只能保证资金划拨成功,却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此,用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式,比如安付通或支付宝这样的有第三方参与交易的支付方式。

4.微支付系统。在满足安全性的前提下,有昼少的信息舆、较低的管理和存储需求,即速度和效率要求比较高,这种支付形式称为微支付或小额支付,目前国内应用最广泛的网上短消息服务属于典型的微支付方式。

5.移动支付。移动支付也称手机支付,就是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它首先在发达国家被应用,随后在全球推广。移动支付的一个重要方向,是使手机成为真正的“电子钱包”,比如在交通运输、超市购物、餐馆消费等领域实现“手机支付”。

四、支付交易安全

所有电子支付系统和所有支付手段的包括以下几个方面:

1.用户匿名性:在网络中交易中保护用户的身份不泄密。

2.地址不可跟踪性:防止支付交易进行的地点泄密。

3.买方匿名性:保护支付交易中买方的身份不泄密。

4.支付交易不可跟踪性:防止同一客户的不同支付交易链接起来。

5.支付交易数据的机密性:有选择地保护支付交易数据的特定部分,免于泄密给未授权的参与方中的指定参与方。

6.支付交易消息的新鲜性:防止支付交易消息的重放。

目前,数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性,像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低,基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的,这些技术只能保证资金划拨成功,却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此,用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式。

参考文献

[1]臧良运纪香清:电子商务支付与安全[M].北京:电子工业出版社,2006.1

[2]柯新生:网络支付与结算[M].北京:电子工业出版社,2004.3

第2篇:网上支付的基本功能范文

关键词:金融功能;互联网金融;研究分析

中图分类号:F830.49 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2015)017-000-01

虽然在目前人们对互联网金融还没有一个统一标准的定义,但是,从整体的角度来分析,它的含义内容具有广义和狭义之分。广义来说,就是传统金融服务在当前互联网技术的作用下,改变过去的服务模式,由线下转移到线上[2],实现在时间和空间上的延伸;狭义来讲,就是在互联网作用下来合理配置金融资源,确保金融的各项功能可以顺利实现。在新形势下,互联网的普及和应用,极大的丰富了金融功能体系,从金融功能的视角来对互联网金融分析,实质上也是对其自身新功能的一种完善和描述。

一、互联网金融的描述

从新形势下的互联网金融业务形态来讲,它有两个明显的特征:第一,拥有和传统金融服务完全不一样的业务模式的特点;第二,实现了对传统金融模式服务功能的改进完善。它的业务形态主要包括四个方面。首先,网络信贷。网络信贷是近些年来出现的新的金融功能,在2010年得到了迅速发展,具有良好的发展前景,信贷网站不断增多,并且成交量也在逐渐的上升;其次,第三方互联网支付。以“支付宝”为代表的新型支付方式在2003年得到了迅速发展,并且取得了极好的市场效果,改变了人们传统的支付形式,众多的第三方网站也都开始了发展第三方支付业务,这就使得金融业务的商业附加值逐渐降低;第三,众筹融资平台。我国的众筹融资平台最早发展的是2011年的“点名时间”,当前也是规模最大、体系最为完善的平台,也刺激了其他网站的借鉴发展;第四,移动金融。移动金融主要是针对于手机银行业务来说,通过手机银行实现金融的相关服务,随着智能手机的广泛普及,加上人们对金融功能的了解,运用移动金融的方式来完成金融相关功能,像条码支付、POS机支付等逐渐得到了人们的认可,但是,从总体上来讲,这方面还处于完善成长阶段[2]。

二、金融功能视角下的互联网金融分析

从当前的金融服务功能的构成结构来看,它主要包含有五个方面的功能,即支付结算功能、资源配置、信息传递、风险管理以及经济调节。由于其自身业态的差异性,使得各项功能的完成还需要有层次性和针对性。

1.支付结算功能

互联网金融主要是依靠基础就是互联网网络技术,可以在互联网的支持下完成金融服务的支付结算功能,在这方面最为典型的就是支付宝。从互联网支付业务的发生流程来看,它主要涉及到的主体有用户、第三方支付机构以及商业银行。相对于传统银行支付来说,它具有一系列的优势特点,首先,支付简单快捷,可以摆脱时间和空间的限制;第二,成本花费低,在第三方支付平台的支持下,各个不同银行账户之间可以实现无额外费用的转账,改变了过去转账收费的模式;第三,担保保障,这方面最为明显的就是淘宝在每一笔订单生效后都会给用户提供担保服务,用户支付的资金需要由支付宝来完成转接[3],不是直接支付给卖家的。

2.资源配置功能

这一功能是金融服务体系的核心所在,对外的表现主要是刺激储存和投资优化。在互联网金融的带动下,以互联网技术为支撑,可以对结构化数据和非结构化数据进行科学合理的处理,确保信用贷款的进一步完善发展,对于个人和企业来说,所要做的事情并不多,只需要在网上形成一个行为数据就可以了,由此产生信用评价,进而在此基础上得到可授信度,这一系列工作的完成都是由互联网自动实现的,不需要过多的中间交易成本[3]。

3.信息管理功能

过去传统的金融服务模式在对信息的获取和管理上呈现出成本支出大、结构化数据、易于判别信息的可靠性以及管理的安全度高等特点。它与互联网金融相比来说,互联网金融在信息的获取和管理方面具有成本低、非结构化数据偏多、信息的共享程度高等的特点。但是,随着科学技术的不断进步,互联网技术也得到了进一步的创新完善,这会促进互联网金融管理的成本和效率得到有效的改善,并有利于建立普遍性的信用体系[4]。

4.风险管理功能

在金融活动往来中,交易双方的交易成本和信息如果出现了不对称现象就会直接导致逆向选择和道德风险的增加。在互联网技术的支持下,可以对所获得的数据信息进行深层次的挖掘,这样可以确保交易过程中成本和信息的对称,两者之间是一致的,并在很大程度上有利于实现风险管理和资源的优化配置,这也是其风险管理功能的一种体现[4]。

5.经济调节功能

在当前经济态势下,互联网金融的发展前途是很好的,从金融的经济调节功能来看,它的实现主要是通过财政政策、货币政策、汇率政策等等在金融体系的作用下来完成[3]。但是,因为互联网金融在现阶段所占有的市场份额并不多,而且它是融合了互联网的开发、平等、协作特点的,主要取决于市场的活力,因此,它的这方面功能较为薄弱。

三、总结

随着互联网的广泛普及和应用,以互联网为依靠的互联网金融得到了迅速发展,在当前以及未来都有很好的前景。互联网金融具有传统金融无可比拟的优势特点,可以提供更为全面、优质的金融服务,有效弥补了传统金融功能的缺陷,改变了传统旧的金融运作模式,对其存在的不足之处,还需要在后期发展过程中不断的完善改进。

参考文献:

[1]李洪梅.基于金融功能观的中国互联网金融发展研究[J].商业时代,2014(10):82-83.

[2]李鑫,徐唯.从金融功能视角看互联网金融[J].新金融,2014 (09):53-57.

第3篇:网上支付的基本功能范文

随着电子商务的高速发展,其销售模式也从传统的C2C、B2C模式逐渐进化到现今市场热捧的O2O模式,从传统的线上交易逐渐转变成结合线上线下相融合的交易模式,逐步实现实体经济与虚拟经济的对接。然而在O2O商业链的整合过程中,非金融类第三方支付企业的崛起,在一定程度上侵蚀着银行支付业务的市场份额,让银行在电子商务支付结算领域的金融中介角色逐步趋向于边缘化。因此,在网络与实体双运作的市场环境中,银行若要维持并提升其支付结算业务的市场份额,必须完成与O2O模式的整合,突出银行在O2O商业链中的金融中介地位。

一、传统的O2O模式

O2O模式(Online to Offline)是指将线下的商务机会与互联网结合,让互联网成为线下交易的前台,使线下服务可以通过线上的方式来招揽消费者,而消费者可以在互联网上筛选服务、在线支付结算,然后可以同时体验线上虚拟和线下实体相结合的的产品或服务。O2O将线下实体店和网上商城的平台打通,与消费端口连接形成一个闭环,而在这一模式中,支付业务主要发生在消费者和网上商城这一侧。在传统的O2O模式中,支付端一般会有非金融类第三方支付平台的介入。据统计,截至2013年1月,共有75家企业获得互联网支付牌照,而其中近10家互联网支付企业占据了整个市场9成以上的份额,从主要竞争企业的市场份额来看,支付宝居市场首位,并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。其中,除了上海银联和广州银联属于金融类第三方支付平台外,其余都是非金融类支付企业。随着这一类O2O模式的交易规模扩大,银行支付所扮演的角色更多的是作为消费者和第三方支付平台之间的中介方存在,而支付业务作为O2O模式的核心,其市场份额越来越多地被第三方支付平台所抢占,让银行支付在消费者眼中逐渐边缘化。

二、整合银行支付平台后的O2O模式

在整合银行支付平台后的O2O模式中,银行支付系统应该成为连接消费者、线下实体店和网上商城的核心支付环节。首先,对于消费者端口,银行的电子支付系统衔接了消费者和网上商城之间的交易通道,同时,银行的线下POS支付业务还能在ITM交易中衔接消费者和线下实体店的交易通道,支持顾客取货满意后的尾款支付功能

三、银行支付与O2O整合的代表案例分析

面对O2O市场规模的高速膨胀,越来越多的商业银行意识到银行平台与O2O模式整合的迫切性,并开始制定银行的O2O试水项目。在众多案例中,大致可以按针对O2O端口的不同,分为三类:

1、针对消费者端口的“银联钱包”支付模式

“银联钱包”是中国银联整合各方资源于2013年7月在上海推出的O2O试水项目,其模式是在传统的银联卡支付服务的基础上,为持卡消费者提供优惠折扣、消费积分、电子票券等个性化增值服务,并让消费者实现线上线下刷卡消费的协同互动。“银联钱包”支付模式同时利用了用户优势、线下网络优势、品牌优势、服务及收益优势来为消费者服务。

第一,银联拥有庞大的用户基础,据统计,在2012年中国第三方支付核心企业的市场份额中,中国银联占据了60.4%的主导地位,远远超过其他非金融类第三方支付企业,并且银联卡在国内占有近90% 的市。第二,银联拥有庞大的线下收单网络,这为消费者打通了ITM模式中的线下尾款支付通道。第三,银联自身的品牌优势,能提高消费者信任度和满足消费者的使用习惯,弥补了传统O2O业务的缺陷,即降低了商户和用户使用习惯的改变而需付出的成本。第四,“银联钱包”产品基于其增值服务的特性,在将来预期可为其合作伙伴提供较强的服务及收益,如传统优惠券服务企业借助该产品可实现按效果计费的业务模式,并借此获取收益,摆脱原有收费难的困局,银行可借助该产品稳固收单市场密切与商户关系等。

2、针对线下端口的“微信平台”支付模式

“微信平台”支付模式是民生银行参与O2O模式而采用的整合方式,其主要作用是打通并拓宽了线下实体店和消费者之间的互动模式,而主要针对的是不具规模的线下小微商户。许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销,这与银行的劣势相似,因为银行长久以来也是主要通过线下发展客户并提供金融服务。因此,所谓“微信平台”支付模式,便是银行借助微信的实时交互和位置功能,将其金融便利店遍布于生活小区,与一同参与微信平台的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。

这一平台可以细分为“功能型微信银行”和“营销型微信银行”,前者是将手机银行搬到微信上,属于本位推动型;后者更多的是每天负责推送优惠信息,属于营销推送型。二者都是金融做互联网的思路,将线下实体店的产品和服务以线上的方式展现在消费者面前,而微信银行所依托的支付方式还是银行的电子支付系统,因此不需要另外搭建新的支付系统,只是在此基础上增加了营销推送的功能,从而拓宽了支付系统的使用范围和使用频率。

3、针对线上端口的“手机银行”支付模式

“手机银行”这一支付模式在O2O商务模式中已经得到各大银行的广泛应用,但银行要通过“手机银行”更好的完成O2O整合,需要的是扩大“手机银行”的线上支付功能,主要通过以下两种方式来对其支付功能进行扩大——

一是完善手机银行的系统版本。在手机智能化的趋势中,现今的手机操作系统几乎被iPhone OS系统和Android系统所垄断,但传统的Symbian Java系统也仍然具备一定的使用规模,因此商业银行对“手机银行”的开发需要兼顾三种基础版本的开发,以此适应各种不同类型的手机使用客户。同时,针对手机的Wi-Fi网络和移动网络这两种上网模式,还需开发HTML版本和WAP版本,同时兼顾高中低端的手机上网用户。

二是丰富手机银行软件所集成的产品及服务。一般传统的手机银行软件的主要功能在于账户查询、转账汇款、账单查询、受托理财等,其重心在于银行端的应用。但银行要通过手机银行完成O2O的整合,需要将手机银行更多地与线上企业结合,将消费者常用的线上非金融类产品和服务集成在手机银行中,诸如增添商户查询、优惠快讯、商旅预订、影院订票等功能,让消费者通过使用手机银行软件,就能跨平台地浏览和对各种线上产品和服务进行直接支付及订单管理,并且由于集合进手机银行的网上商城是与银行签约的企业,所以其支付的安全性也能得到银行方的监管和保障,不需要通过第三方支付平台,便能直接确保交易信息的对称性。(作者单位:重庆工商大学融智学院金融系)

参考文献

[1]余思琴,王明宇,刘淑贞.O2O模式对移动电子商务带来的机遇与挑战探析.中国商贸,2013,(09)

[2]中国工商银行湖北省分行课题组.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究.武汉金融,2013,(02)

[3]中国人民银行.2013年第二季度支付体系运行总体情况,2013

第4篇:网上支付的基本功能范文

近期,围绕着中国央行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》引发了广泛关注和讨论。此次新规对整个互联网金融业态的影响――目前互联网金融生态里以第三方支付为主导的账户体系,将彻底转变为以银行账户为主导的体系,这将很可能是近几年行业业态一次根本性变革,而账户迁移对应的客户群的迁移,则更将对行业发展产生深远的影响。

我所提及的相关规定集中体现在第八条第三款“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”和第十三条“支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务”,这两条规定本质上就是禁止第三方支付机构从事金融或者类金融业务,即使可以充当金融业务的通路,但所有金融业务的账户必须落地于银行账户。

在传统银行账户受制于线下柜台开户和极强内在封闭性的时代,第三方支付业者通过开发出便捷、体验良好的第三方支付在满足了消费者日常支付应用之外,也和互联网金融业者共同合作开发出P2P借贷、基金购买、互联网证券和基金等账户支付体系,大量的互联网金融业务依赖于第三方支付公司快速的资金流转和便捷的用户体验。

从用户体验角度看,原有的第三方支付是给予用户“一站式”金融服务的最有力的账户工具。比如通过一个支付宝账户可以购买不同基金公司的货币基金、股票基金产品,购买P2P类的招财宝资产,甚至可以直接炒股。从新规的要求来看,这断送了第三方支付作为底层账户体系发展一站性全功能金融解决方案的可能,也大大牺牲了用户的体验。

第5篇:网上支付的基本功能范文

(一)县域金融机构结算服务功能不健全,结算渠道不畅通

随着农业银行网点在农村地区的逐步退出,农村信用社迅速占领了农村金融市场,担当起了农村金融服务的重担,但农村信用社具备现代化支付结算功能的网点少,难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。

(二)农村信用社结算设施落后,支付清算服务难以惠及农村广大客户

信用社一直是农民所青睐的农民自己的银行。但是,乡镇信用社基础设施薄弱,科技投入不足,现行业务核算系统又难以接入,致使支付系统的触角难以向县以下的农村地区延伸,现代化支付系统的众多功能及作用在农村地区还难以发挥,与此相关的小额支付、定期借记、票据影像等先进、方便、快捷的支付清算服务难以惠及农村广大客户。

(三)支付结算宣传力度不够广泛,农民支付结算知识欠缺

由于受传统支付结算习惯和农村资金流动较小等因素的影响,绝大部分金融机构把结算业务的宣传重点都放在了县城的大客户和优质客户上,导致广大农村的零散小客户几乎没有接受过正规的宣传知识,结算知识的普及程度非常低,绝大部分客户对现代化的支付系统根本就不清楚,对汇票、信用卡、银行本票、网上支付等知识更是知之甚少,形成了农村金融机构宣传成本高,收益低的局面。

二、几点建议

(一)合理设置农村金融机构网点,拓展农村金融服务领域

紧密结合农村经济状况和区划设置等实际情况,对各乡镇网点进行适当整合,尽量向经济区划设置进行过渡,逐步引导农村信用社立足为社区服务,为“三农”服务,积极拓展农村金融服务领域,使广大农民能够最大限度地享受现代化金融支付结算带来的方便。

(二)加快农村信用社结算设施建设,丰富农村支付结算品种

人民银行要加强对农村信用社支付结算网络建设的引导,在现有的基础上,不断完善基层农村支付清算网络体系,大力推行各种票据及电子化结算方式,减少农民大量使用现金的现象。通过大力开展针对农民工为主的银行卡普及业务,促使农村信用社尽快完善“天河卡”功能,提高支付结算水平,提高农村信用社的竞争力量。

第6篇:网上支付的基本功能范文

【关键词】支付宝;财付通;网上商户;服务功能;比较分析

支付宝和财付通是国内领先的两大综合型第三方支付平台,在互联网支付市场中占有率分居第一第二名。这两大综合型第三方支付平台有很多相似之处。他们都依托于强大的互联网企业资源并拥有自己的电子商务平台,他们都拥有广大的用户群,他们的支付平台都是多元化的,并且应用行业较多,都为各行业提供了收款、付款等解决方案。但是具体来看,这两大平台为网上商户所提供的收款、付款等解决方案还有各有特色,本文将主要针对支付宝和财付通为网上商户提供的服务功能进行对比分析。

一、收款服务对比分析

1.服务功能对比

2.对比分析

(1)基本收款服务

在基本收款服务中,支付宝和财付通都提供了第三方担保收款和即时到帐。第三方担保收款是指第三方支付平台作为付款担保方,买家先付款到第三方平台,商户再发货给买家,买家确认收到货物后,商户收到全额货款。财付通相比支付宝还为商户提供了防骚扰按钮。即时到账收款是指买家的交易资金直接打入商户的第三方平台账户,交易资金即时到账。其中包括还退款功能。支付宝相比相比财付通还提供了即时分润功能,即商户可预设其他利润收益人,买家付款时自动向收益人指定支付宝账户进行利润分配。

(2)辅助收款服务

①支付宝与财付通共有服务对比

在辅助收款服务中,支付宝和财付通都提供了十分丰富的支付方式。两平台在网上银行支付、第三方账户余额支付、找人代付功能上基本相同。在信用卡支付、手机支付、第三方平台卡支付有所不同。

信用卡支付用于解决商家与卖家非面对面交易的信用卡支付问题的产品。客户提供信用卡卡号、有效期等信息,即可通过银行的直连接口完成支付。财付通信用卡支付其是新支付产品,正处于建设阶段。它主要适用于网上预定机票、网上预订酒店、旅游网站及旅行社、网上实物销售等要求实名登记购买消费的业务场景。目前支持中国银行、工商银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等。银行信用卡。支付宝的该功能比财付通要成熟许多。它可以支持多币种、语言的国际通用信用卡的在线支付和结算,资金即时到账。并且实物类商品且交易金额在600元及600元以上的提供信用卡分期付款服务。

手机支付为买家使用手机购物时提供支付服务。支付宝提供手机支付相关服务包括支付宝钱包手机应用软件、手机快捷支付、手机支付宝网站支付等。财付通针对手机支付提供手机短信验证,回复验证码并确认即可完成订单支付,增加了风险防范。

②支付宝独有服务

除以上两个支付平台共有的服务功能外,支付宝比财付通多开拓出了几种不同的收款方式,包括货到付款、网点支付和消费卡支付。这些新支付方式都与“线上交易线下支付”相关联。货到付款是在网站购买商品后,进行线下交割。支付宝为商家提供的COD货到付款平台,它集合国内众多优秀物流公司的货到付款平台,帮助立商家自己的货到付款配送体系。对于财付通商户来说他们只能独立建立配送网络或依托于物流公司。网点支付是支付宝提供的线上交易线下支付服务。

二、付款服务对比分析

1.服务功能对比

如下页表2所示。

2.对比分析

(1)支付宝与财付通共有服务对比

在付款服务中,支付宝和财付通都提供了批量付款和B2B大额收款服务。批量付款支付宝和财付通都服务类似。一对多批量处理多笔付款的资金结算服务产品,为商户(企业)提供对批量收款方第三方账户账户和银行卡进行付款服务。适用于合作企业不定期或定期的批量付款业务,如保险理赔批量,上级厂商货款批量回款,销售企业批量向供货商付款,企业员工薪资、费用报销等业务场景。

(2)财付通独有服务

财付通针对企业提供的结算、付款服务更加丰富,可以解决企业在不各种情况下的资金结算问题。其产品包括,企业资金归集、交易自动转账、委托扣款、自动对账服务。企业资金归集是财付通专为合作商户提供资金集聚的大额收付款产品,为商户通过网上进行业务资金回笼及专项资金归集提供解决方案。付款及时到账可实时交易记录,提供专业的财务对账单支持,广泛适用于机票行业、游戏行业等平台商户、游戏厂商及渠道商向下属分销商户回收货款,为企业回笼资金等业务场景提供收款支持。

交易自动分账是财付通专为B2B交易平台、上下游渠道商或集团企业提供的支持多层级、复杂的资金周转的解决方案。通过分账系统,可实现一笔交易订单付款金额向多个不同财付通账户进行分发,并支持分账后全额或部分回退,以及再继续进行拆分和分发等特性,为合作企业提供更灵活、更方便的分账及分账退款支撑体系,为上下游渠道商、集团企业和各企业之间的复杂资金流周转提供完整的解决方案。主要应用于B2B交易平台、航空电子客票平台、复杂的资金周转需求的业务场景。

三、增值服务与营销工具对比分析

1.服务功能对比

如下表3所示:

2.对比分析

支付宝和财付通都为商户提供了基础增值服务,包括在线客服工具、和登陆服务,用以辅助商户和买家进行交易。在推广服务方面,支付宝主要以灵活促销服务帮助进行商户推广。集分宝批量自助发放:商户根据自身需求,自行充入相应金额用于集分宝发放,发放时间及数额由商户自由掌控;积分礼品发货管理:商户可以成为淘宝网站积分频道礼品供应商。财付通的推广服务有“营销活动招商”,申请成功的商户可以参与营销活动按比例获得万元不等的Q币和现金等资源,不定期将优惠券、促销、特价、新商品等活动信息直接推送给广大QQ用户及财付通用户,商户自主灵活性不强。

财付通的网购导航服务是帮助商家以广告形式进行推广。商户网站在导航展示的位置和时间与商家交付金额和活跃度有关。财付通依托于腾讯微博资源可以为企业提供实名制服务,有利于商户公关活动和品牌推广。支付宝依托淘宝的大数据,还为商户提供数据分析工具。包括商户数据实时监测,业务趋势监控分析和多维度客群报告,帮助商户更好的了解网站运营情况,为电商运营指引方向。虽然腾讯公司拥有拍拍网上购物平台,但是拍拍的市场占有率和淘宝相比比较低,缺少大数据信息和电子商务经验,因此财付通目前未提供数据服务。

四、总结

综上调研,我们可以清楚的看出支付宝和财付通在商户服务方面的诸多不同。支付宝的商户服务功能发展的最主要特点就是依托于淘宝、服务于淘宝。收款方式灵活广泛、营销灵活丰富。支付宝还利用淘宝的大数据信息,为用户提供数据分析服务。财付通虽然拥有拍拍平台,但电子商户竞争激烈、买家转换成本高,拍拍平台并没有占得有力的市场地位,因此财付通选择将网上商户服务向企业网络金融服务方向发展,推出了满足企业不同情况下的清算转账产品。

参考文献:

[1]蔡恺.移动支付再燃硝烟财付通借微信挑战支付宝[N].证券时报,2013(07)

[2]于卫国.第三方支付的支付模式、竞争环境和新业务发展分析[D].上海交通大学,2008(07)

[3]薛艺.网络支付中第三方支付平台的法律问题研究[D].首都经济贸易大学,2011(23)

第7篇:网上支付的基本功能范文

关键词:农村金融;支付环境;问题;建议

1.农村金融支付环境存在的问题

1.1硬件设施的建设严重滞后

现阶段,随着金融改革不断深入,我国相当部分金融机构经营战略进行了创新和转变,迫于商业化经营压力,纷纷撤并机构,退出农村市场,农村地区金融网点急剧减少,导致农村金融服务缺位,农村金融日趋边缘化。与此同时,由于农村地区并镇撤乡措施的实施,很多农村地区的金融支付结算活动往往都存在着不同程度的盲区,实际当中的农村金融设施基础性建设十分滞后,金融支付系统以及支付系统的分布情况都无法与农村经济发展的迫切需求相适应,除此之外,农村金融机构的网络设备和基础网点的设置,也无法满足广大农村的支付环境的要求。

1.2结算服务功能及产品有待完善

近些年以来,虽然我国的许多农村金融机构已经相继实现了全国范围内的网内联行、通存通兑、全国农村银行、大小额支付系统等诸多重点性业务网点的覆盖,然而从根本上来看,真正实现这些现代化支付结算功能的农村网点少之甚少,许多相关的支付结算业务都不得不借助于上级行(社)代办,不仅结算时间大大延长,并且资金汇划环节也大大增多,农村资金使用效率也大大降低,这便无法充分的满足农村地区支付结算发展的需求;其次是支付服务设施偏少,基础设施如 ATM、POS 建设缓慢,机具布放数量不足,且功能单一,只能办理单纯的取款业务,使广大农户享受不到现代化支付工具的便捷。

1.3缺乏对新结算方式的认识和宣传

在非现金支付方式的业务拓展及宣传中,农村金融机构将宣传的重点往往放在城镇地区,而且宣传基本上是发传单、挂横幅,宣传形式和途径单一,覆盖面不广泛,没有广泛地深入到农村地区。而大多数农民群众与外界特别是金融行业接触少,对银行的了解仅限于传统上的存贷款,不清楚现代化的金融支付体系,对网上支付、银行汇票、银行本票、信用卡等方面的知识严重的缺乏,造成对新的支付结算工具的应用很难接受,制约了非现金支付工具的推广使用。

1.4从业人员业务素质偏低

农村地区从事金融服务行业的人员的整体业务素质不高,并且支付结算的人员数量也非常的少,支付结算人员对日常的支付业务往往持应付的态度。与此同时,支付结算人员缺乏对银行卡知识、票据知识、现代化支付系统的学习,对新业务操作生疏,未熟练掌握网上支付和票据方面的业务操作,这直接影响了金融业务系统效率的发挥,而且对非现金支付工具的应用和推广产生了极大制约。

1.5农村支付结算收费不合理

收费方面的问题包括:存在不宜收费业务、收费混乱、收费标准高。从银行卡的收费规定看,在县城以下金融机构缺失的农村,对于收入较低,存取款单笔金额小的农民来讲,大部分银联卡使用属地跨行存取款,使用银行卡服务费用成本增加,收费标准较高。因此,虽然现金结算比较麻烦,但是由于不产生其它手续费用,进而导致农民、个体经营者和地区企业的现金结算比重偏高,使得非现金支付结算难以实施和推广。

2.完善农村金融支付环境的措施

2.1推进支付环境的发展与建设

应当加强对农村金融机构的政策性扶持,引导农村地区金融机构适当的加设网点,及时的放宽与调整农村金融机构的门槛,促使小额贷款公司、资金互助组织和村镇银行等诸多新型的机构走入农村。地方政府部门应给予农村金融机构在税收优惠、协调各方关系等方面的积极支持,帮助农村金融机构彻底化解历史包袱,建立公平合理的政策环境和支付清算环境,促进农村支付结算体系的发展。

2.2促进支付系统的建设及支付结算效率的提高

针对农村金融机构的发展现状,应当将现代化的农村金融机构支付系统的建设不断的加快,切实的结合农村地区的特点,将农村网点的联网核查、支票影像系统、大小额支付系统、账户管理系统的覆盖面扩大。农村金融机构要合理调整现有网点布局,在确保经济效益的前提下适当增加农村营业网点,安装自动取款机和其他电子设备终端,为农民提供更为方便快捷的服务。分支机构应向农村地区延伸,满足农村群体的储蓄、现金结算、汇兑、对公业务和贷款需求,并实现与农村金融机构之间的资金联网互通,功能互补,增强农村地区的金融服务功能。

2.3宣传和推广非现金支付

为了将农村银行卡受理范围扩大,深入的改善银行卡的办理环境,那么就应当推广网上银行等现代化的支付工具,满足对外交易较为频繁企业的迫切需求,从根本上促进农村支付水平的提高。通过充分利用各种媒体、柜面宣传、上门服务等多种形式,加强对支付结算业务的宣传,引导和帮助客户使用各种支付工具,培育农村居民非现金支付工具使用习惯;各金融机构要针对不同群体开展各具特色、有针对性、易被农村客户接受的宣传活动,同时,根据实际情况开展专题性的结算产品推介,加强对使用支付结算工具和结算手段的常识、实用技巧的宣传,介绍推广相关的金融服务,提高农村客户对现代化支付结算工具的认知度,将非现金支付结算工具的影响增强。

2.4尽快提高支付结算人员业务素质

农村金融机构应当采取有效措施提高支付结算人员业务水平和操作技能,加强对支付结算人员的业务基本理论、基本知识和基本技能的教育,开展多层次、多形式、针对性强的培训,使之熟练地掌握各项业务技能;同时安排更多的业务素质好、综合能力强的员工深入到农村、企业,推介、营销农村金融机构的业务产品和服务项目,真正培养一支高素质全能型的支付结算营销队伍。

2.5 规范收费项目

通过制定科学合理的支付结算收费标准、采取免收费用等措施,来鼓励农民和农村企业应用现代化的支付工具。要及时清理金融机构收费项目,取消不合理收费,并对所有收费项目进行公示。金融机构对涉及广大农民的银行卡业务,如农民养老保险、粮食补贴等业务免收任何费用,彻底降低非现金结算费用,使农民真正体验到银行卡的便捷和好处,提高对非现金结算的认识。

【参考文献】

[1]魏鹏.发展银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平[J].南方金融,2010(4).

[2]黄海源.欠发达地区农村金融支付服务建设研究——以广西百色市为例[J].新疆大学学报(哲学·人文社会科学版),2010(3).

[3]常晓明.对农村金融支付结算系统现代化建设问题的思考[J].黑河学刊,2009(8).

第8篇:网上支付的基本功能范文

一、目前农村地区支付结算服务存在的问题

(一)支付服务基础设施比较薄弱。一是大多数农村金融网点未接入现代化支付系统,在办理异地跨行资金汇划业务时只能通过上级行转汇。二是结算基础设施如 ATM、POS 建设缓慢甚至空白。ATM、POS机具布放少,通常一个镇只有1~2台,且ATM功能单一,只能办理单纯的取款业务。支付服务设施偏少,使广大农户享受不到现代化支付工具的便捷。三是同城票据交换未能覆盖农村金融网点,资金结算环节多。目前农村地区的金融网点未能开通同城票据交换,票据凭证主要依靠手工传递,资金到账时间需要3~4天,影响了资金的使用效益。

(二)金融机构网点设置不合理。一是农村金融服务网点偏少。随着金融改革不断深入,商业化经营压力的增加迫使相当部分的金融机构退出农村市场,同时纷纷撤并机构,收缩业务,农村地区金融网点急剧减少,导致农村金融服务缺位,农村金融日趋边缘化。农村金融机构覆盖率低,造成了农民无法享受普惠的金融服务。农村金融机构竞争不充分。服务质量得不到有效提高,农村金融资源无法合理有效配置。二是部分网点职能不全。如邮政储蓄银行由于改革不彻底,大部分网点仍由邮政管理和经营。很多网点仅限于对个人办理储蓄和银行卡(绿卡)结算业务,造成网点资源浪费。

(三)结算服务创新力度不够。一方面现金结算方式仍占较大比重。农民各项收入和支出获得或支付方式仍以现金为主;在对非现金支付工具的认知度和认可度上,大部分农民只对借记卡、支票和汇款转账等较熟悉或略有了解,至于汇票、本票和网上支付等其他非现金支付工具大多表示不清楚甚至不感兴趣。另一方面非现金结算品种比较单一。农村地区金融机构网点开办的非现金结算方式主要以支票、汇兑为主,银行汇票、商业汇票和银行本票等业务基本未开办,银行卡的使用也仅限于简单的存取款业务,电话转账、网上银行等新兴支付工具更是较少涉及。

(四)宣传引导不够深入。由于支付服务机构均把结算服务、业务产品宣传集中在县城,对支付结算工具的宣传和培训一般仅限于乡镇,而且宣传基本是在个别乡镇发传单、挂横幅,宣传形式和途径单一,覆盖面不广泛,没有广泛地深入到农村地区。而农民主要从事农业生产和农产品的初级加工,大多数农民群众与外界特别是金融行业接触少,对银行的了解仅是存款、放款,因而对现代化支付结算知识了解较少,对票据等非现金支付工具认知度较低加上农民文化层次偏低,对新鲜事物的接受能力比较差,因而对新的支付结算工具的应用很难接受,制约了非现金支付工具的推广使用。

二、改善农村支付结算服务环境的几点建议

(一)出台相关政策,完善农村支付结算体系建设。随着电子化支付结算工具的长足发展,农村基础公用通讯设施落后的现实日益突出,高投入、高成本严重制约着农村金融机构支付结算业务的发展,地方政府部门应在基础设施建设方面投入一定的人力、财力,建立持续、长效的国家政策扶持机制。并给予农村信用社在税收优惠、协调各方关系等方面的积极支持,帮助农村信用社彻底化解历史包袱,建立公平合理的政策环境和支付清算环境,促进农村支付结算体系的发展。

(二)优化金融机构在农村布局,增加农村金融服务供给。国有商业银行和农村信用社要适时根据当地经济发展情况,合理调整现有网点布局,在确保经济效益的前提下适当增加农村营业网点,安装自动取款机和其他电子设备终端,为农民提供更为方便快捷的服务。邮政储蓄银行的分支机构应向农村地区延伸,满足农村群体的储蓄、现金结算、汇兑、对公业务和贷款需求,并实现与农村金融机构之间的资金联网互通,功能互补,增强农村地区的金融服务功能。

(三)创新农村支付结算工具,增强服务功能。一是建立多方联动的农村支付工具供给体系。从支付工具服务于社会经济生活的角度看,其形态越多元,交易者获得的货币便利程度越高,资金流动与资源配置越有效率。二是建立适用于不同需求群体、不同地区的支付工具研发机制,分别推出新型非现金支付工具。针对经济组织和个体工商户推出以“三票一卡”为主体的支付工具;针对广大农民群体,结合其使用现金的偏好,可以借鉴国外农村地区先进经验,推出以集中账户为载体、赋予农民个人固定账号为模式的“电子钱包”业务;促使农村信用社扩大银行卡的发卡量,增强服务功能,提高农村信用社的竞争力量。

第9篇:网上支付的基本功能范文

文章编号:1003-0751(2017)03-0027-05

随着互联网技术的不断发展,崭新的数字金融时代已经悄然而至。互联网金融与传统金融之间功能的融合逐步改变着传统金融生态、业态和模式,并对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。一方面,互联网企业等金融的“外行人”逐步踏入金融领域,为客户提供金融产品或金融服务,推进普惠金融快速发展;另一方面,传统金融机构运用互联网等信息技术,创新金融产品或服务的提供方式,降低金融产品与服务的成本,改变金融的格局与环境。互联网金融与传统金融基于各自的优势融合发展,为金融体系的完备、金融业务的丰富提供了新的思路,为金融模式的创新提供了新的途径和方向,引导创造更加丰富的金融新业态。

一、互联网发展催生金融的物质基础和功能基础

互联网发展产生了金融的物质基础和功能基础,为金融模式创新提供了必要条件。

1.互联网背景下的金融物质基础

互联网背景下的金融物质基础主要包括技术基础、平台基础和客户基础等。

第一,以云计算、大数据分析等为代表的互联网新技术,深刻改变着传统金融模式,推进了金融深化发展,为金融模式创新提供了支撑。云计算通过分担电脑存储、计算及扩展等功能,提高了用户计算能力和信息服务能力,通过交叉配置服务时间满足服务需求时间分布不同的用户需求,提高服务响应效率。陈甚澍(2012)认为云计算技术能够降低银行业的成本、风险,提升其竞争优势。大数据通过数据挖掘、分析等方式创造价值,成为驱动创新、提高生产率、转变经济增长方式的重要基础。谢平(2013)指出,大数据为金融活动参与者的信用评级提供了支撑。在大数据技术运用背景下,互联网金融能够缓解信息不对称,从而降低违约概率。

第二,互联网平台是一个虚拟的空间,用于匹配参与者双方的需求。基于互联网技术的平台基础主要由三个层面构成:一是数据层,主要是运用数据分析和挖掘技术,对原始基础数据进行收集、整理和反馈;二是规则层,主要由交易规则、运营规则、管理规则、安全规则等构成;三是应用层,主要是为金融需求者提供集支付、理财为一体的综合服务。当在模式创新基础上的用户累积数量达到质变之后,互联网平台的应用层、规则层和数据层会出现联动创新的局面,呈现出向综合化或横向化方向发展的趋势。

第三,互联网的客户基础强调了两个关键问题:一是互联网的客户基础旨在汇集客户资源,覆盖长尾市场,这要求单个客户边际服务成本足够低和客户数量足够大以实现规模经济。借助于互联网服务渠道能够有效获取大量客户,同时降低单个客户的边际服务成本。二是互联网满足客户的个性化、差异化和便捷化的服务需求。随着市场用户信息的不断透明化,客户需求不断凸显个性化,借助互联网的金融服务能够实现对客户的细分,充分挖掘客户潜在需求,针对不同客户提供个性化的产品与服务,从客户需求出发提升服务价值。

2.互联网背景下的金融功能基础

互联网背景下的金融功能基础主要包括支付功能、信息功能和资源配置功能。其中,支付功能是金融的基础设施,信息功能是金融资源配置的基础,资源配置是提高配置效率的支撑。

第一,传统支付是对交易者之间、金融机构之间债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。而互联网背景下的支付是以互联网、大数据、云计算、移动通信技术为支撑,实现债权债务清偿的制度与组织安排。以运营商为主体的模式下,运营商通常将用户手机账户作为移动支付账户,通过扣除用户话费进行支付交易。以银行为主体的模式下,银行通过运营商获得通信网络服务,将用户的银行账户与手机账户绑定,通过银行卡账户进行支付。在以第三方支付机构为主体的模式下,第三方支付机构通过与运营商、银行和商家合作,共同完成支付交易,合作方权责明确,有效提高了支付效率。

第二,互联网的信息功能不仅优化了传统金融的“提供价格信息”的功能,而且使“价格信息”的内涵得以丰富。一是互联网技术的运用,加快了信息的流动和资金的流动速度,从而使利率指标更加准确地反映资金的供需状况,引导资金的配置效率,为金融机构带来了价值增长。二是信息的流?影樗孀胖Ц痘疃?,对这些支付活动蕴含的信息进行分析和挖掘,了解客户偏好、信用状况等信息,通过精准营销实现金融机构的价值增长。

第三,互联网在资源配置方面具有显著优势。一是互联网技术对结构化数据和非结构化数据均能进行科学高效处理,解决传统金融忽视的小微领域的信用评价问题,大大降低交易成本,为普惠金融的发展提供技术保障。二是互联网能够实现跨国界、跨时区和跨领域配置资源,拓展传统金融配置的范围和边界,为风险管理提供广阔的市场和完善的交易工具,可深化金融发展,优化资源配置。

二、互联网发展背景下金融模式创新的动力分析

互联网技术发展形成了金融的物质基础和功能基础,这是金融模式创新的必要前提。从国内实践看,金融抑制、制度变迁和信息不对称为互联网基础上的金融模式创新提供了环境和空间,互联网金融得到快速发展,成为当前互联网时代的金融新生态。

1.信息不对称

信息不对称是现实中普遍存在的问题,针对金融行业更为突出。信息不对称影响了金融交易的效率,并增大了金融交易风险。由于信息不对称,商业银行不能对企业信用状况进行全面了解,从而不能确定企业的风险与风险成本,导致商业银行只能依据平均风险值来确定企业利率水平。由此导致的结果是,低风险企业由于借贷成本高于自身预期而退出信贷市场,信贷市场存在更多的是借贷成本低于自身预期的高风险企业。在此背景下,必将推动信贷市场利率上升,同时增加信贷市场的整体风险,从而造成大量的逆向选择和道德风险问题,使中小企业融资更加困难。

互联网金融在本质上可被视为一种在信息技术推动下形成的“新金融中介”。互联网技术能够提高信息传递效率,使信息的传递和反馈更加透明和有效,缓解资金供求双方的信息不对称问题,改善资金配置效率。例如,P2P、网络众筹等金融模式的出现,从市场痛点出发,有效弥补了市场空白,推动了金融模式创新发展。

2.制度变迁

制度变迁(institutional change)是指新制度(或新制度结构)产生、替代或改变旧制度的动态过程。制度变迁是以一种效率更高的制度替代原制度,突破原有制度的制约,解放生产力,适应生产关系,推动经济社会发展。我国金融业与发达国家存在较大差距的根本原因在于金融制度滞后。从金融制度变迁的层面来看,我国原有的金融体系产生于计划经济时代,伴随着改革开放的逐步推进,我国的金融体系逐步从计划型向市场型转变。然而传统金融机构的牌照垄断、利率市场化进程缓慢,忽视中小微企业等因素使金融体制改革整体滞后于经济发展水平。金融体系的发展滞后又阻碍了经济发展。

互联网发展极大地推动了我国金融制度变迁。我国金融体制改革进一步为互联网金融的发展创造了良好的制度环境。在法律层面,为规范互联网金融行业发展,国务院及各省部委纷纷出台相关规章,鼓励和引导互联网金融健康发展。在政策层面,降低金融行业准入门槛、鼓励金融创新发展、加快利率市场化改革、大力发展普惠金融、完善金融监管机制等支持互联网金融发展的政策相继出台。在征信层面,互联网金融与征信体系相互支持、相互促进,专门针对互联网金融的征信机构应运而生。

3.金融抑制

对金融进行过度管理会导致金融配置效率低下,甚至金融秩序无序。金融市场资源配置的扭曲导致形成金融抑制,使得金融资源不能发挥作用,从而制约了经济增长。像许多发展中国家一样,我国目前仍然存在着金融抑制的特征,例如政府规定的存贷款利率、信贷资金流向限制、信贷配额限制、银行开设分支机构限制等。

金融抑制导致了金融服务缺口不断扩大,成为互联网金融发展的土壤,金融抑制下的市场需求是我国互联网金融发展的内在动力。由于金融抑制的存在,大量的金融资源被配置到了政府项目及国有企业等大企业,对中小企业及一些新兴产业的支持力度不足。互联网发展推动了金融模式的创新发展,为金融抑制局面的改变提供了支撑。基于互联网的金融模式实现了金融行业内交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不对称的降低,对资金需求者的信用和风险等方面进行评价,将分散化的金融资源高度融合,推进了普惠金融的发展。

三、互联网发展背景下金融模式创新的方向

依据互联网金融发展的内在逻辑关系,从经济社会属性、产业组织属性和功能属性等角度分析金融模式创新方向,为未来的金融模式创新提供指导。

1.基于互联网金融经济社会属性的演进方向分析

金融功能伴随着经济社会的发展变化而向前发展。注重用户体验、满足用户心理价值感知和提供个性化金融服务的理念向传统金融持续渗透,成为互联网时代金融功能转型的内在驱动力。农业文明背景下,经济具有较强的自给性、区域性和封闭性等特征,此时的金融功能仅是货币功能。工业文明背景下,经济呈现出全球化、一体化特征,生产要素跨地区和跨国界流动,金融功能从支付结算到信贷功能,实现对资源的优化配置。信息文明背景下,互联网技术发展丰富了信息交流的空间和信息价值创造的渠道,信息数据出现了跨时空、跨虚实的交互。经济发展推动金融从服务生产功能向满足客户个性化金融服务需求与价值创造功能转变。

在此背景下,以互联网金融为代表的金融模式创新的出现,融合了互联网时代的商业基因、创新思维和消费方式,创造出不同于传统金融的服务方式和商业模式,改变了现代经济用户的信息获取方式和金融消费习惯。这在追求金融活动更加高效便捷的同时,也满足了广泛用户在支付、融资与投资等方面的金融需求。以关注用户体验为核心的互联网金融打上了关注内心、关注精神、关注感受的广义虚拟经济思想烙印,蕴含着社会生活价值重塑的社会经济生态变迁逻辑。

2.基于互联网金融产业属性的演进方向分析

互联网金融产业属性演进方向表现为互联网系统与金融系统的相互交织和动态演变过程。互联网企业的跨界渗透和传统金融基于互联网的技术创新,使原本不交叉的产业领域实现了跨界融合。这一过程不仅包括“开放、平等、协作、分享”的互联网思维向传统金融机构渗透,而且包括金融机构运用互联网技?g推进金融服务模式创新。

金融模式创新本质上是互联网金融和传统金融之间各种金融交易和组织形式持续交织、耦合与互动,生成新模式的过程。从互联网金融来看,互联网金融借助互联网技术,以电子化、信息化等方式进行金融交易,并融入以人为本、注重用户体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等内容,具有形态虚拟化、运行方式网络化等特征。金融机构在互联网时代,以信息技术为依托,需要更加注重以人为本,更加强调满足用户心理需求,让其因享受个性化和差异化的服务而感知价值。与此同时,互联网金融通过对信息数据等无形资源的挖掘和分析,使价值形成方式摆脱了传统有形资源的路径。互联网金融将价值创造与社会需求整合在一起,形成了以金融民主化、普惠化为特征的产业组织属性和价值创造的演进路径。

3.基于互联网金融功能属性的演进方向分析

以长尾理论为基础,互联网金融运用互联网、大数据和云计算技术降低边际成本。互联网金融的边际效益递增规律使个性化金融服务模式进一步优化,资金的时间、空间匹配边界和规模得以极大的扩展。互联网背景下的虚拟经济时代,新的金融产品、金融需求、金融服务以及新的交易关系不断出现,冲击并颠覆着传统经济基础上的传统金融模式与功能,使金融模式创新成为必要和可能,并推动了金融模式创新进一步发挥壮大。正如林左鸣(2011)所强调:“正是此类让虚拟价值走上前台的规则变化和观念更新,使商业模式创新成为必要并且可能。”

虚拟经济重新定义了金融行业的价值分工和商业模式,让虚拟价值走上前台,利用新思维、新技术对传统金融商业模式和服务功能进行创新。互联网金融的出现,是将金融业态模式和本质功能加以网络化和及时化,是对传统金融功能进行的有益拓展,营造了新的金融生态圈及其价值创造方式。互联网金融精确对接用户的需求盲点,让金融回归普惠和民主化,让服务更加个性化和定制化,满足用户体验。互联网金融模式演进与功能拓展,既取决于互联网技术对金融业的渗透,又取决于现代社会大众对金融产品和金融服务更高层次的需求体验。通过金融模式创新与功能拓展,可向用户开放金融服务、金融产品的制定权和所有权,为用户提供具备互联网基因的生活体验和全新的金融消费生态链。

四、互联网发展背景下金融模式创新的路径与对策

互联网与金融的结合,迎合了我国金融产业发展新趋势,带动了金融服务需求的增长,改变着传统金融生态和模式,不断地促进传统金融的发展模式、运营模式和服务模式转型升级。

1.金融模式创新的路径

随着互联网技术产业的不断完善和成熟,互联网企业逐渐开始拓宽业务范围,不仅为金融机构提供网络技术支持,还在不断地创新和探寻新型的业务模式。未来互联网金融模式创新的路径有两类:一是依赖技术进步而实现的移动支付、大数据金融平台和直销银行等;二是依赖与传统金融合作而实现的综合性平台和智慧银行等。

第一,基于技术进步的金融模式创新。从技术层面来看,移动支付、大数据金融平台和直销银行等将是金融模式创新的新渠道。在移动支付方面,未来支付模式将围绕“金融+生物识别”开展。目前,利用指纹、声波、人脸、虹膜、指静脉等生物识别技术在金融领域的应用集中在开户身份核验、缴费支付认证、自助机无卡取现等场景,如招商银行的“ATM刷脸取款”、民生银行的“手机银行指纹支付”以及阿里、腾讯等互联网金融企业推出的“刷脸付”“声波付”“空付”等。多渠道探索生物识别技术应用场景,是未来金融模式创新的一个重要途径。在金融数据平台方面,未来的发展趋势是“平台+数据+金融”。利用大数据金融平台能够实现对用户数据的分析、挖掘,对用户信用进行评价,以及对金融产品进行定价等,推进金融模式深化发展。在直销银行方面,由于没有物理网点,直销银行可以有效降低金融机构的运营成本。比如汇丰银行的直销银行通过互联网渠道、手机银行方式或其他电子渠道提供产品或服务。

第二,合作基础上的金融模式创新。商业银行与互联网金融合作方式从“大数据+电商平台”向“大数据+综合性平台”转型。商业银行通过与互联网金融平台合作,能够积累大规模的用户,并通过平台规则、互动机制为用户提供差异化的金融服务。合作背景下形成的数据、平台和金融三位一体的运营模式,实现对资金流、信息流、物流的综合化管理,在此基础上能够为用户设计出具有针对性的金融产品与金融服务,包括支付结算、现金管理、融资担保和财富管理等,实现互利多赢的全新商业模式。未来将形成三大模式:一是以浦发银行为代表,关注消费金融和支付功能,利用高效的平台处理终端,构建跨平台、跨币种、跨渠道的支付体系;二是以招商银行为代表,关注创新财富管理服务,构建一个提供资讯、金融产品精选、在线理财顾问的全流程财富管理平台;三是以华夏银行为代表,关注中小微企业融资服务功能,打造立足于支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。

2.金融模式创新的对策

互联网发展与金融模式的创新深化,重塑了金融体系的核心竞争优势。作为传统的金融机构,应深刻认识互联网发展对金融模式创新的重要影响,借助于互联网技术探讨促进商业银行创新的对策,为互联网发展背景下的金融模式创新提供支持。

第一,借鉴互联网思维。互联网思维体现为尊重用户体验、开放包容以及公平普惠等。传统金融企业应借鉴互联网思维,为其金融模式的创新发展提供方向参考。重视客户对金融服务需求的细微变化,根据用户多层次、多元化的特点,通过差异化、定制化的金融产品设计,持续提升客户体验;学习借鉴互联网金融模式,??化商业银行内部业务流程,最大化地满足用户个性化金融服务需求。

第二,运用互联网技术。依托互联网、云计算和大数据技术,挖掘、整理和分析数据,把握产品发展方向和用户需求偏好,精准设计金融产品和提供个性化金融服务,增强用户体验;线上线下方式相互配合,实现用户获取便捷化的金融服务。线下主要是进行获客和增加客户体验,线上主要是推进金融产品和服务的便捷化。

第三,推进服务渠道创新。随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及,金融服务或金融交易能够随时随地进行。在此背景下,传统金融企业必须瞄准金融服务趋势,推进服务渠道创新。通过开发各种软件,利用线上银行业务替代线下业务,提高工作效率。比如郑州银行的“简单派”和“鼎融易”,通过自建或整合外部渠道,为其上下游客户提供金融服务;利用广告宣传、新闻媒体和口碑等方式,推广渠道影响力。