银行信贷风险管理问题研究

［摘要］近年来，随着我国金融市场发展进程的不断加快加深，银行面临的风险形势日益复杂多变。信贷业务作为银行的核心业务与基础业务，如果没有对其中的风险进行准确评估、科学管理、合理规避，将会制约银行的平稳持续发展，致使银行效益受损。

［关键词］银行信贷;风险管理;净化市场竞争

现阶段我国银行信贷风险管理工作中还存在着一些问题，主要体现在信贷对象与行业领域问题、抵押物质估价管理问题等。上述问题为银行的业务发展带来了极大的风险，急需制定有效的解决措施，做好银行信贷风险管理工作。

1现阶段银行信贷风险管理存在的问题

1.1信贷对象与行业领域问题

随着社会主义新时期的全面到来，我国已经迈进了一个全新的发展阶段。这也为我国金融行业的发展带来了相应的机遇与挑战，尤其是银行信贷工作的开展，更是遇到了很大的困境。银行信贷对象过于集中在房地产行业上，导致银行信贷的风险过于集中，制约整个社会经济的发展。此外，我国的商业银行在发展过程中，出现了结构不合理的现象，因此在银行信贷工作的开展中，就会受到较大的影响。对于基础设施建设项目，需要引入大量的银行信贷资金，因此投入的信贷资金就比较多，然而回收风险却比较高。再加上我国现阶段正处于经济结构转型时期，已经由第一产业、第二产业开始向第三产业转移。如果没有对房地产行业进行严格的调控，不仅会导致银行信贷的风险直线升高，还会影响正常的社会秩序。

1.2抵押物质估价管理问题

在银行信贷工作中，对于物质的抵押设置也是对信贷业务进行风险防范的重要措施。抵押物质的估价，对于贷款人信贷业务的开展也会产生相应的影响。然而在实际工作中，却发现有很多违法违规操作，导致抵押物质估价环节无法做到公平、公正。此外，对于抵押物质的所有权问题也缺乏有效核查，这样就极大地增加了信贷过程中的风险隐患，对于银行的发展带来一些负面影响。再加上遇到金融动荡时，用来抵押的物质价值就会出现明显的下跌，导致银行利益受损。

2银行开展信贷风险管理的必要性

2.1促使银行获得持续生存与发展的必要性

随着市场竞争越发激烈，尤其是金融行业，在各大信贷机构与平台出现之后，为各大银行的信贷工作带来了很大的冲击。各大银行为了获得长远发展，更好地完成信贷目标，都会将信贷任务量下达给具体责任人。在内外压力不断增加的前提下，很多银行都出现非常明显的信贷违规问题，不利于银行的平稳发展。因此就要通过信贷风险管理工作的开展，通过有效制度体系的制定，来杜绝此类行为，促使银行获得平稳发展。2.2净化市场竞争的必要性日益激烈的市场竞争环境，为银行的发展带来了很大的压力。此外，很多外资银行就凭借自身实力，与中资银行展开了客户争夺战，致使中资银行流失了很多客户资源。如果不净化市场竞争，恢复公平、公正的市场竞争关系，将会带来非常大的负面影响。因此就要通过信贷风险管理工作的开展，根据市场经济的动态，结合银行的自身实际情况，制定科学合理的发展目标与工作方案，来提高信贷风险的管理质量与水平，来获取更多客户资源。

3新形势下提高银行信贷风险管理的有效措施

3.1提高银行信贷风险防范意识

随着市场经济的进一步深化，各大银行在发展过程中都遇到了瓶颈。银行信贷属于现阶段社会融资的有效手段，对于推动我国社会经济的高速发展，有着不可替代的作用与价值。因此各大银行在开展信贷工作时，不仅需要高度重视利润效益，还要正视风险，有效避免风险，才能避免坏账问题的出现。首先，要求国家层面颁发出台相应的风险管理法律政策，为各大银行信贷工作的开展提供坚实可靠的法律依据与保障。国家相关部门还要联合基层政府部门、银行等，针对信贷过程中存在的问题进行仔细探讨，对法律政策进行完善优化。其次，要引起银行管理层的高度重视。只有让银行管理层认识到提高银行信贷风险管理的重要性，才能引导与带领全体基层员工参与到信贷风险管理工作中，投入更高的精力与时间。银行管理层还要积极主动参与到培训教育中，不断提高自身的综合能力，做到带头与模范榜样，不断引起基层员工的高度重视。最后，银行管理层要建立在国家制度的法律政策基础上，结合自身的实际情况，建立切实可行的制度体系，来为银行信贷管理工作的开展提供有效的指导与支持，避免各种安全问题的出现。

3.2健全内部管理制度

银行企业也是我国国民经济的重要组成部分，对于推动整个社会经济的高速发展有着不可替代的作用。而信贷业务作为银行生存与发展的核心业务与基础业务，更需要高度重视，有效管控，才能获得更多的效益利润，推动整个社会的发展步伐。只有健全内部管理制度，才能为银行信贷风险管理工作的开展提供坚实可靠的保障与约束，降低银行信贷风险。内部管理制度的健全，也是新形势下提高银行信贷风险管理的有效方法之一。内部管理制度的健全，不仅能够对整个信贷业务进行全流程管控，还能够针对整个过程中的重点问题进行严加管理，保障整个信贷风险管理工作的科学合理。此外，还可以对后期的贷后管理工作进行密切跟踪，实时掌握还款人的实际情况，精细化进行风险管控，保障还款人按时还款。首先，通过岗位责任制度的建立，要求每一位工作人员都树立高度的责任心与使命感，清楚认识到自身职责与权利，将工作落实到每一项环节，贯穿到每一位人员身上，做到权责分明，责任明确，有法可依，有章可循。其次，设立有效的管理机构，由专业资深人员担任管理人员，组建一支综合素质高强的优秀队伍。对于还款人的实际情况进行实时监管，及时做好风险评估，并且制定有效的应急预案与解决措施，加强与各个部门人员的沟通联系，将风险降到最低。最后，建立有效的奖惩制度，将工作人员的工作能力与薪资报酬直接挂钩，激发每一位工作人员的竞争欲望与工作热情，从而充分发挥自身功能与价值，提高工作质量与效率。

3.3有效开展内部控制

首先，可以通过银行内部无线网与局域网的全面覆盖，实现各项工作的无纸化、信息化、智能化。并且借助云计算与大数据技术，密切掌握借款人的实时情况;为每一位客户建立个性化档案，并将实际的信贷风险制作成图表，方便进一步优化与调整实际跟踪方案。其次，要借助先进的计算机等技术，重点查找实际工作中的风险问题，以便第一时间发现问题，并将其传递到工作人员面前，然后展开分析、讨论、解决，制订有效的解决方案。还要做好不良资产的处理，保障银行的资金链安全完整，提高银行的资金质量。最后，要做好软件的更新升级，硬件的更换维修;提高银行内部数据信息的准确度，降低工作的失误概率。

4结论

综上所述，在新形势下，提高银行信贷风险管理的水平与能力，对银行的长远持续发展有着非常深远的积极影响。因此在今后的工作中，就要通过提高银行信贷风险防范意识、健全内部管理制度、有效开展内部控制工作等措施，来提高相关工作质量与效率，做到防患于未然。

参考文献:

［1］孙国启，曲万友.完善公司治理机制防范银行信贷风险［J］．农金纵横，2018(4):102－103.

［2］伍宇冰.财务指标评价银行信贷风险的实例运用［J］．区域金融研究，2018(9):148－149.

作者：周贤 单位：中国建设银行股份有限公司