银行卡在农村发展与应用的障碍分析

农村居民中绝大多数对银行卡还比较陌生，持有银行卡的农村居民仅限于少数长期在外的年青人，且多用于存取款，刷卡消费较少。

金融机构开拓农村市场动力不足

一是金融机构在农村的营业网点不断收缩，导致农村居民“无卡可用”。农村营业网点的减少，使银行卡离农村居民越来越远，以致多数农村居民“无卡可用”。

二是金融机构对农村市场开拓动力不足。在农村地区的金融机构较重视传统的存贷款业务，较少广泛、深入宣传银行卡，基本还处在“等客上门”的被动营销阶段；出于经营效益的角度考虑，金融机构不愿在农村地区投入太多ATM等自助设备，对于发展特约商户的积极性也明显不足，使得农村居民“有卡无处用”。

手续费率过高影响商户安装

POS机热情随着农村地区发卡量的增长和联网通用的推进，农村地区特约商户取得一定发展，但其数量仍不能满足用卡需要。POS机安装率低主要受以下原因影响：一是目前商业流通领域已进入微利时代，特别是农村地区商户大多经营规模较小、利润率较低，但农村地区商户的刷卡手续费率和城市一致，不仅负担着POS机通信费，还要按交易金额交手续费，增加经营成本、减少营业利润，使得许多商户对安装POS积极性不高；二是由于使用电子货币使商户的经营活动有案可查，使得部分商户偏好现金交易，以降低其纳税基数，故对安装POS有抵触情绪；三是由于各种原因，对特约商户的回访不太全面和及时，不能及时掌握商户的使用情况和POS机具的故障情况，从而影响商户安装积极性。

农村居民对银行卡认识不足，制约银行卡业务发展

一是农村居民的思想观念相对比较保守，多数农村居民对现金偏好心态依然严重，认为银行卡不如存折直观实在，可随时随地掌握账户情况。特别是近年各类银行卡案件的发生使农村居民对银行卡的安全性更表示怀疑，怕使用银行卡会造成资金损失，导致不愿接受银行卡；二是受知识水平低、对现代金融知识的认识不足等因素影响，农村居民还未对银行卡形成完整清晰认识，多数农村居民把银行卡用于存取款，农村居民的刷卡消费意识欠缺。三是农村居民账户多为小额存款，难以接受发卡机构对银行卡及小额账户实行收费制度，也影响农村居民对办理银行卡的意愿。（本文作者：崔琳 单位：人民银行银川中心支行）