金融科技的变革精选(九篇)

第1篇：金融科技的变革范文

【关键词】制度变迁；民间金融；金融改革；科技金融

一、引言

一般而言，制度变迁是一个间断性的动态过程。在温州的民营经济发展中，融资制度集中地表现出了制度变迁的演化过程。温州以“民营经济”和“市场经济”相结合的模式（ 张仁寿、李红， 1990），瞬间爆发出迅猛、高效的生产力，推动整个温州地区的经济发展与地方财政收入的膨胀。然而它带给地方政府的利益没有为之赢得国有金融机构的融资青睐。据统计，1998年温州地区的非国有部门的产值占到总产值的90%以上，但是其贷款占合法金融机构贷款总额的比率却不到7%（史晋川，2001）。这一时期，民间金融部门数目迅速增多，直接弥补了国有金融部门融资的缺失。然而随着温州经济的发展，民间金融在演化过程中，带来的负效应越来越突出。温州经济以民营企业为主，在得不到官方金融机构融资青睐的情况下，如何才能走出困境？显然，政府推动的强制性制度变迁是它的必行之路。

对于温州地区民间金融这一诱致性制度变迁，史晋川教授在分析了其产生、发展以及衰退的原因之后，重点阐释了民间金融的三方博弈：官方金融机构、地方政府和民间金融（史晋川，2001）。也有不少文献探讨了中央政府与地方政府的博弈问题，认为政府对中央颁布的政策指令会从自身利益考虑选择是否实施，这对于温州民间金融的发展有着重大影响（杨彦，2006）。有些学者从强制性制度变迁向诱致性制度变迁这一演变路径着手分析温州民间金融的改革之路，认为制度变迁有其内在规律性，其作为一种动力推动着经济的持续发展（徐军辉，2013）。当然也有不少学者侧重规范分析，认为温州金融改革是对温州民间金融的规范发展甚至对我国农村金融改革乃至全国金融改革都具有重要的探索意义（李玉、王吉恒、孙飞霞，2013）。

温州经济的发展，一方面要靠中央政府的政策支持，另一方面还要靠地方政府的扶持力度以及企业的自主创新。总结现有文献对温州经济的概括，基本侧重于温州民间金融的发展以及企业自身的科技创新，但没有系统的指出，当地创新型企业该如何走上发展正轨，这正是笔者提出温州民营经济发展走科技金融服务的重要原因。

二、制度变迁及温州民间金融的发展

地方政府作为一个理性经济人，其目标是降低交易费用，实现帕累托最优。这一目标的实现需要制度安排和制度变迁。新制度经济学认为，制度变迁是因为制度的非均衡导致制度的变化会给某些利益团体带来正的收益流。在本文中，将会涉及到制度变迁的两个相关概念，分别是强制性制度变迁和诱致性制度变迁。

（一）制度变迁

在约翰·康芒斯的《制度经济学》一书中，作者将制度定义为集体行动对个人行动的控制。从伦理和法律的角度来说，这是一种集体约束，并且是一种对等的社会关系，没有权力就没有义务，没有义务就没有权力。制度变迁的发生，有时是急剧性的变迁，有时又只是缓慢的渐进式的变迁。通常会是先经历一段相对较长的均衡、稳定或演化时期，然后这一时期被突然爆发的危机打破，很多事物突然陷入混乱无序的状态，接着一套崭新的制度安排被建立起来，然后这种新的制度又进入一个较长的均衡、稳定或演化时期。这被称为间断均衡模式或间断演化模式的制度变迁。

诱致性制度变迁和强制性制度变迁理论是由林毅夫先生提出的两个概念。他认为，诱致性制度变迁是对现行制度安排的变更或替代或者是新制度安排的创造。它由一个人或一群人在响应制度不均衡引致的获利机会时自发倡导组织和实行的。强制性制度变迁则是政府命令和法律引入且强制实行的。诱致性制度变迁在法律保护上显然比不上强制性制度变迁，但其是由现实需要产生的，因而更能反映现实。民间金融作为应当地需求而产生的诱致性制度变迁对温州民营经济的发展产生了重大的推动作用。

（二）温州民间金融的发展及衰退

在改革开放之后，市场经济成为主流之前，温州以迅雷不及掩耳之势快速走上这条致富之路。一群靠着地缘、血缘关系的商客们开动脑筋，以自有的信誉度来筹得资金发展实业。随着经商之风的兴起，温州经济快速发展起来，给地方财政带来了巨额的税收收入，也促成了“温州模式”的诞生。

温州经济发展的主要贡献是非公有制经济的发展。温州的这种经济体制要求有相应的融资体制与其适应， 温州金融必须为新兴的非国有经济部门提供合适的融资渠道。繁荣的民间资金市场以及自筹资金机制支持了非公有制经济的发展。“温州模式”的独特要求为民间金融这一诱致型制度变迁提供了制度供给，而非国有经济部门的资金需求由于官方金融的政策歧视为这一制度变迁的产生提供了制度需求。民间金融的支持对温州经济的发展产生了巨大的作用。据统计，1997年温州地方财政预算内收入114248万元，而到2011年增长到1276343万元，增长了11倍之多。除此之外，大多数温州家庭自己办厂，通过民间金融借贷融资，不仅提高了自身的经济水平，还解决了当地居民的就业等问题。

随着经济的发展，温州民营经济暴露出越来越多的问题。民间金融作为民营经济的融资机构暴露的主要问题在于这种诱致型制度变迁已不能满足民营经济的发展，这是由其间断性特征决定的。民间金融前期均衡、稳定的发展为民营经济做出了重要贡献，由于制度变迁本身存在的间断性特征，民间金融不能永久发挥有效作用，相反其暴露出的问题已严重影响了温州经济的发展。温州经济中的民营经济必须进行制度变迁，通过解决融资制度，进行民企观念革新、技术革新、政府扶住，才能摆脱当前的困境。

温州多小规模、分散经营的企业，缺乏规模化经营管理。这种多而散的家庭式作坊，存在许多问题，一是融资比较困难，二是缺乏规模化经营，效率较低，三是管理松散，难以有较大发展潜力。温州民间金融的演化已经不能满足经济发展的需要，这也是政府适时推动温州金融改革的原因所在。

三、温州金融改革的推行

2011年9月份温州爆发民间借贷风波。风波由早期企业资金链断裂、企业主出走逐步扩散为民间借贷链条断裂、中介倒闭、个人债务纠纷增多的群发态势并影响到银行信贷资产质量。为此，国务院专门针对温州特点出台了《温州金融综合改革试验区方案》确定了温州金融综合改革的十二项主要任务，以期解决温州经济发展存在的突出问题、引导民间融资规范发展、提升金融服务实体经济的能力，并为全国金融改革和经济发展提供先行先试的借鉴经验。

自分税制这一措施实行以后，中央政府与地方政府之间就展开了博弈行为。从微观角度考虑，中央政府的目标是实现长期的、整体的目标最大化；而地方政府官员考虑到任期的短暂性，通常只为实现短期的财政收入最大化。当中央政府颁布一项长远发展的政策时，如果这一政策有损地方政府的短期利益，地方政府将会隐瞒中央政府有选择性的实施政策。地方政府与中央政府的这种博弈也适用到国有经济，民营经济和政府的三方博弈中。国有经济的后台较硬，民营经济的发展潜力较好，地方政府对民营经济采取默许的态度，然而双方出现矛盾时，地方政府会从自身利益考虑，放弃对民营经济的默许态度，所以民营经济的要求总是得不到政府的关注。

温州民营经济融资困难，进而演化的非法集资、诈骗行为，大大降低了民营经济的社会信用度，所以政府必须推动强制性制度变迁，推动温州金融改革的顺利进行。这种危机驱动型的制度变迁，需要改变以往的关系治理、半关系治理及半契约治理。从民间金融与国有金融机构提供差异化的服务来看，政府应合理引导国有金融机构提供差异化的服务来满足民营经济的发展。制度变迁服务于经济发展。中央政府应当出台相关政策总揽大局，地方政府要扎实推进金融改革，规范发展民间融资，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。

四、政府在温州民营经济发展过程中的科技金融服务

目前，科技金融的概念已经非常普及，但是由政府推动的科技金融服务的案例还是比较少见。这里要参考的是苏州市吴中区科技金融服务中心一例。苏州市吴中区科技服务中心成立于2011年4月8日，是苏州市吴中区科技局直属事业单位，也是政府免费为地方中小企业提供科技金融服务的单位。这一案例的新颖之处表现在，一是由政府提供的免费服务，符合现实需要；二是将科技服务与金融服务相结合，符合企业需要；三是针对地方中小企业，有政府鼓励中小企业发展之意，既满足了当地中小企业发展的需求，又为地方政府解决了就业、财政收入等社会问题。同时政府提供的科技贷款贴息、科技保险费补贴等措施直接鼓励了区内企业的稳步发展。温州民营经济的发展在参考苏州市吴中区科技金融服务中心这一案例的同时，还需要从以下两方面采取措施。

1、政府提供健全的制度服务

现有企业在发展的同时会考虑到当地政府现行推行的相关制度，并且对这一制度都会有大致预期。对制度的预期，通常国有企业和国有经济定位于弥补市场不足，而民营企业在市场经济这个舞台应该是大展身手并鼓励发展的地位。然而现有的国有金融机构的融资态度对中小企业歧视甚至排斥，使得中小企业主对制度的预期显然是负面的。因而政府在制度方面必须进行引导，如果中小企业主对现行制度的预期是有发展前景的，必然会呈现出蓬勃发展的态势。同时政企合作已有的PPP模式，即公私合营，这是一种政府立项，企业投标建设的模式。但在运用到温州民营经济发展的现实中，我们可以采取逆PPP的模式，由企业立项、政府选择企业，共担风险，推动民营经济的发展。

2、提高企业社会信用度，改革金融服务；革新企业技术，完善科技服务

民营经济由信用危机引发的融资困难的问题，必须通过提高社会信用度来解决。企业担保难的状况，我们可以采取信用调查、征信、资信评估等方式来评估企业的社会信用。用融资制度来激励企业主提高自己的信用度，同时积极发展小贷公司，村镇银行新型金融组织，努力解决中小企业信贷难的问题。科技进步是企业生存发展的决定力量。企业内部要优化资产负债结构，自主进行科技培训，加上政府的金融政策支持，这样一个优越环境对企业大发展是非常有益的。政府是中央政策的第一接触者，对政策的解读十分清楚，由地方政府提供金融服务，对中小企业来说很明确。同时中小企业由于资金困难，技术落后，需要政府提供相关技术的培训。由政府提供科技培训，一方面减少了地方企业的经济压力，另一方面又让地方企业看到政府的扶住之心，企业必定会全力以赴的投入发展，提升自身。所以温州经济需要政府合理的引导，政府在金融和科技方面作出实事，才能见成效。

参考文献：

[1]张仁寿，李红.温州模式研究[M].北京：中国社会科学出版社，1990.

[2]史晋川，叶敏.制度扭曲环境中的金融安排： 温州案例[J].经济理论与经济管理，2001（1）.

[3]杨彦.强制性制度变迁中中央与地方关系的博弈分析[J].湖南行政学院学报（双月刊），2006（2）.

[4]徐军辉.从诱致性制度变迁到强制性制度变迁：温州民间金融改革[J].贵州社会科学，2013（1）.

[5]李玉，王吉恒，孙飞霞.民间金融的规范发展：兼论温州金融改革[J].商业研究，2013（2）.

[6][美]约翰·康芒斯著.赵睿译.制度经济学（上）[M].北京：华夏出版社，2009.

[7][美]约翰·L.坎贝尔.姚伟译.制度变迁与全球化[M].上海：上海人民出版社，2010.

第2篇：金融科技的变革范文

时下，业界专家们敏锐地发现，在日益深化的诸多改革中，金融改革被推到了“风口浪尖”，首当其冲。只因“我们现在最大的问题是，资金不能有效地配置到具有成长性、可持续性的生产领域中创造财富”。“现在大量的资源还是投到传统的产业。我们现在的金融体制善于给传统的产能过剩产业加杠杆，但是不善于给它去杠杆，也不善于给新兴产业——比如服务业、创新型行业——增加杠杆，为这些企业服务”。“新政改革，金融破题”。这是媒体给出的评价，言指梳理这场正在发生的金融大变革，可以发现其清晰路径是“让金融更好地为中国实体经济发展与转型服务”。

“风景这边独好”。我们欣喜地看到在“发展科技金融，破解融资难题”的改革中，中关村闯在前头，做出制度创新并努力践行，为破解“一分钱难倒英雄汉”的尴尬囧态，提供了可资借鉴的示范效果。

如何引导完善种子资金、天使投资、创业风险投资、IPO投资、并购投资等股权投资链条？怎样运用好信托、保险、租赁等工具？在研究解决这些创新发展实践中不可避免的难题时，中关村坚持“整合资源，搭建平台，金融创新，服务企业”的理念，看似老生常谈，难能可贵的是落到了实处，“中关村科技创业金融服务集团”在“科技金融”改革四年多的实践中提供了宝贵的经验。“一个平台、产品”科技金融服务体系的“路线图”，为中小微创新企业“圆梦”雪中送炭、腾飞添翼。“政府引导，市场运行”，实现了“科技金融”双赢的局面。同时，更有深意的是为政府深化改革闯出一片新天地。

第3篇：金融科技的变革范文

关键词：金融危机农村经济发展土地流转科技农业

目前，美国次贷危机已演变成一场波及世界的金融危机。金融危机正不断恶化着我国的外部经济环境，使我国经济增长放缓的趋势越来越明显。十七届三中全会明确要求审慎解决农村经济发展中出现的问题，进一步深化农村改革，充分考虑国际经济波动背景下的新特点，统筹安排农村经济的发展。基于此，本文认为我国农村经济发展策略如下：

建立现代农村金融制度

（一）建立现代农村金融制度的紧迫性

目前，我国农村已初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工、民间金融相互配合的农村金融体系。但是近年来，农村经济发生了很大变化，农村地区的经济增长模式也发生了很大的分化：一是发达地区农村的城市化；二是部分发达地区和某些中部地区的农业产业化；三是大量中西部地区有竞争力的劳动力输出而保留少量劳动力在本乡本土从事农业；四是贫困地区的传统农业维持简单再生产。因此，必须根据目前农村经济现状采取不同的农村金融发展模式，把农村改革发展作为金融工作的重点，健全农村基础金融服务体系，创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

（二）建立现代农村金融制度的构想

农村金融是现代农村经济的核心。在我国农村地区提供金融服务的，主要是中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄以及农村信用合作社等银行与非银行金融机构，各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络；拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务的主力军作用。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行；大力发展小额信贷并加强监管，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，规范和引导民间借贷健康发展；加快农村信用体系建设，建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围；发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制；加强农产品期货市场建设，以此形成完善的现代农村金融制度。

推行农业适度规模经营且鼓励土地承包经营权合理流动

（一）大力发展规模农业

《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）指出，要“大规模实施土地整治，搞好规划、统筹安排、连片推进，加快中低产田改造，鼓励农民开展土壤改良，推广测土配方施肥和保护性耕作，提高耕地质量，大幅度增加高产稳产农田比重”。

推动农业适度规模经营的基础已具备。随着城镇化进程和大量剩余劳动力转移到城镇，大量土地闲置。推动土地承包经营权合理流转，实现农业适度规模经营已具备了客观基础。

推动农业适度规模经营的环境业已形成。我国农村目前已进入到社会化小农阶段，土地不再是其谋生的唯一手段。农民对土地权利的保有基于两方面考虑：一是土地的最后保障功能；二是土地权益补偿。在现阶段土地仅起社会保障功能的时候，用制度保障替换土地保障，用市民基本生存权益替换土地权益，使进城农民自愿流转、转让土地承包权，为推动农业适度规模经营提供了机会。

推动农业适度规模经营的动力依然强劲。由于国家加大扶持力度，农民更愿意规模经营，尤其种粮大户扩大种植规模愿望强烈。此外，一些外出打工的青年农民仍然看好经营农业，具有返乡种田的积极性。农民已初步具有实现适度规模经营的内在动力。

（二）加强土地承包经营权流转管理和服务

《决定》指出，“加强土地承包经营权流转管理和服务，建立健全土地承包经营权流转市场，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营”。具体而言：

第一，依法保护农民的土地承包权。稳定和完善农村土地承包关系是农村政策的基石。必须加强执法监督，对随意改变土地承包关系、强迫农民进行土地流转、随意变更土地承包合同、侵害农民土地承包权益的违法行为，要坚决依法纠正。在坚持土地承包关系长期不变和尊重农民意愿的前提下，要从各地经济社会发展的实际出发，积极探索建立“依法、自愿、有偿”的市场化的土地承包经营权流转机制。虽然马克思研究的地租是在资本主义市场经济条件下进行的，但与社会主义市场经济相比，两者都属于市场经济范畴，所以马克思地租理论对于社会主义市场经济条件下农村仍有着重大的理论指导意义。

在地租理论中，地租是由绝对地租与级差地租构成的。绝对地租是以土地所有权的垄断为前提而获得，是无条件交纳给土地的所有者。在现当前我国农村土地制度下，国家是土地所有权的最终占有者，因此，绝对地租最终必须上缴给国家，在现实中则由集体代收。级差地租是由级差地租Ⅰ和级差地租Ⅱ所构成。其中，级差地租Ⅰ是由于土地自身质量的好坏而决定的，即土地由于其肥瘦程度、距市场的远近及交通条件等自然条件而被划分为不同等级；在我国农村土地集体所有的条件下，级差地租Ⅰ主要应归土地所有者即集体经济组织所有。级差地租II是连续投资同一块土地而有不同劳动生产率所产生的超额利润而转化的地租。在社会主义制度下的农村土地所有制下，级差地租Ⅱ是由农民（承租方）自己获得。根据这一理论可知，若土地承包时间短，农民会掠夺式地开垦农地以维持简单再生产，继续农业的粗放型生产。

第二，加快土地流转，实现农业产业化经营。土地通过合理的流转，可以改变目前土地经营分散的局面，使土地经营在一定范围内形成规模，有利于农业结构调整和产业化经营，从而提高土地的利用效率和经济效益。目前，加快土地使用权流转的最有效方式是土地银行。简单来说，它的功能在于向存地农民支付“存地费”，再把土地“贷”给经营大户或企业以收取“贷地费”。

第三，健全对被征地农民公平合理的补偿机制。目前农民的最大希望是提高土地补偿的标准。因此，要加快改革土地征用制度，确保被征地农民得到公平合理的补偿和安置，生活水平不下降，就业有出路，长期生计有保障。

实施科技兴农战略

《决定》指出，“加快农业科技创新。……大力推进农业科技自主创新，加强原始创新、集成创新和引进消化吸收再创新，不断促进农业技术集成化、劳动过程机械化、生产经营信息化”。要坚持科学技术为经济建设和社会发展服务的根本方向，促进科技与经济和市场的有效结合，促进农业增长方式转变和生产力的快速发展。

加大农业科技体制改革力度，建立符合社会主义市场经济规律的农业科技体制。既积极推进改革，又充分考虑农业科技地域性、周期性、公益性的特点。一是优化专业结构；二是优化布局；三是扩大开放，更多地吸收发达国家的成功经验。

围绕推进农村经济产业化，抓好科技成果转化工作。针对农业产业化对技术的需求，筛选一批先进适用的农业技术，适当引进，进行组装配套，在全国范围内大面积推广，并通过科技攻关计划、国家重大成果推广计划、星火计划，大力推进农村的科技进步。

切实加强农业科技推广和科技服务体系的建设。充分发挥市场经济导向作用，促进农业科技推广队伍多元化、推广形式多样化、运行机制市场化。在改革的基础上，完善农业技术推广机构，建立以政府为主导，农业科技工作者、农民、企业参与的农业科技队伍。

切实提高农业科技研究与开发能力。一是突出应用研究，解决严重制约农业持续发展的关键性、战略性技术难题；二是抓好基础研究与基础性工作，为农业科技发展奠定良好的基础；三是要加速农业高新技术、生物技术、信息技术等在农业中的应用，打造农业高技术队伍和企业集团。

加速农业科技体制改革，建立新型农业科技创新体系。形成由研究开发、技术服务、科技管理和科技企业等部分组成的农业科技创新体系。同时，对农业科技机构进行分类重组，建立一批具有国际先进水平的农业科技机构。

深化农村经济体制改革

《决定》指出，“推进农业结构战略性调整。以市场需求为导向、科技创新为手段、质量效益为目标，构建现代农业产业体系。搞好产业布局规划，科学确定区域农业发展重点，形成优势突出和特色鲜明的产业带，引导加工、流通、储运设施建设向优势产区聚集”。合理规划区域农业经济布局应重点关注五大内容：一是加强特色农产品生产、储藏技术研发，着力解决关键技术，建立具有地方和民族特色的技术体系；二是建立特色农产品品种资源库，加大野生资源的驯化和品种创新，优先建设特色农产品种苗繁育基地，保障区域特色农产品的优质种苗供给；三是加快制定和完善特色农产品的国家标准和行业标准，建设和完善特色农产品质量监控和认证体系，选建一批特色农产品生产示范区；四是稳步发展特色农产品传统加工，突出加工产品的独特品质和风味，拓展精深加工，最大限度挖掘特色农产品的增值潜力；五是建立特色农产品营销网络和信息平台，在农业产品的市场化上下大功夫。

深化我国农村经济体制改革，目前应重点改善以下三个方面：一是切实加快农产品流通体制改革。加强市场发展的规划，改善市场基础设施，扩大市场吸纳能力和辐射能力；加大市县级粮食专业市场的培育，优化政策环境，增加政府投入。重点解决基层和农民及生产者的信息联结，努力做到以需定产、以销定产。二是逐步完善农业社会化服务体系。创新农技推广体制，建立新型农技推广体系；按照服务主体多元化的思路进行改革和创新农技推广体系，坚持政府扶持与自我发展相结合，建立产权明晰、权责明确的管理制度；逐步放开农村服务市场，允许和鼓励社会力量创办农业技术服务机构。三是发展农民新型合作经济组织。《决定》勾画了农民专业合作组织发展的方向，即“服务农民，进退自由，权利平等，管理民主”。发展农民新型合作经济组织，要尊重农民的意愿和选择，不应拘泥于一种模式，更不能强迫农民接受某一种模式，比较稳妥的做法是因地制宜地采用多种形式。要进一步明确社区集体经济组织的功能定位，更好地发挥为家庭承包经营提供服务等职能，探索集体经济的多种实现形式，尽快把农业经济合作组织发展成为引领亿万农民走向国内外市场的现代农业经营组织。

参考文献：

1.孙楠.农村金融机构结构与农村经济增长[J].云南财经大学学报，2008（1）

第4篇：金融科技的变革范文

关键词：科技发展 投融资 科技投融资体系

1.科学技术与资本的关系

二战之后，世界经济的发展步入资本化时代，特别是在以牙买加体系为基础的全球经济格局确立之后，资本成为全球经济发展的第一生产要素。其具体变现为：

首先，各国经济个体以及日益凸显的经济全球一体化其只要推动力是为全球的资本流动。其次，在牙买加体系开始的延续至今的国际金融格局形式下，虚拟经济体成为全球经济增长的原动力，而其中资本自量增长是其核心原因。再次，在世界各国都普遍接受的现有经济体系中，市场经济成为最为被推崇的经济模式，而市场经济的核心要素可以理解为以资本衡量代表的一切要素。最后，在市场体制下经济社会价值和经济社会低位，由资本占用为价值取向，资本价值决定了社会价值。

同时在第二次工业革命以后，科学技术的几何式发展带动了社会模式的跳跃式变化。科技发展已经上升到了决定国家民族自由和命运的高度。其具体变现为：

首先，科学技术的发展决定了世界新格局的诞生方式，改变了社会形态，人们的生活模式。其次，科学技术的发展成为了国家独立，民族自由的保证。最后，科学技术的发展也决定着人类自身发展进化的方向。

由此科学技术是第一生产力成为了全社会所有人的共识。但是现在科学技术的发展向着“高、精、尖”发展，向着规模、资本和协作化发展。例如波音公司的飞机制造有全球几十个国家的几百家企业协作制造几十万个零部件，资本的密集度数以亿计。

由此可见随着着科学技术和经济理论的发展，社会进步成为了以科技和资本为变量的可测模式。其中科学技术的发展促进了应变量金融的发展。同时随着全球化，经济一体化的进程，资本的应用也成为决定科技发展的基础。近年来知识经济的飞速发展已经使社会发展脱离了资本支配的前资本时代，进入了知识经济时代。在新知识经济时代，资本经济已经逐步蜕变为资本辅助经济。资本的自我增值已经不再是经济发展和社会进步的主要方式，科学技术的进步，人力资源的软科技进步已经成为经济发展的主要动力。社会资源的配置已经从资本稀缺式的资本配置转变为知识稀缺型的知识经济配置。其主要表现为：

首先，由于科学技术的飞速发展和普及应用，现代市场供求关系由原来的初级产品的稀缺转化为了高技术密集型产品的稀缺，由资本密集型产品向技术密集型的稀缺转化。其次，知识经济的发展，带动了科学技术以及相关领域的经济化使无形资产逐步的超越了固定资产成为最优质的稀缺资产。最后，科学技术这一最重要的生产力自身也成为了经济化的资本体现。

2.投资、融资体系与科技投融资体系

现代经济学认为社会经济发展在资本运作中最主要的之一是投资，而投资是资本运作中最主要的利润获取方式。对于现资资本来说起最佳的来源就是融资资本。

2.1投资、融资体系

投资就是资本主体在市场中或者其他规制体系中对投资客体投放资本以期获取利润的行为。融资就是资本获取的期望主体在市场中或者其他的规制体系中由投资主体获取资本并承诺利润的行为。投资和融资行为都是资本在市场体系中流量和存量的变动过程，也是一体两面的伴生金融互动，所以一般和成为投融资。

在我国投融资体系，一般是特指针对固定资产的投融资活动的一系列运行机制和管理制度的总称，是为多种运行体制的综合称谓。主要包括投资主体行为、资金筹措方式、投资使用方式、项目决策程序、建筑施工管理和宏观调控制度等方面。

我国的投融资体系的沿革变化结合科技投融资体系的界定可分为两个时期，以2004年我国的金融改革为界限，之前是以固定资产投资为主的改革摸索时期，之后是和国际接轨的现融资体系改革时期。

改革摸索时期有可以分为四个阶段，是为我国改革的四个摸索时期。第一阶段（1979年～1983年）：是计划经济向市场经济转化的破冰时期，尝试使用市场的概念来解决国家统管的问题，把计划经济的拨款尝试为运用市场机制的贷款。第二阶段 （1984年～1987年）：以中央和地方的权力博弈平衡为主的尝试，给予市场化的地方经济的第一步。 第三阶段（1988年～1993年）：完成了投融资市场化初步的尝试，完成了中央财政和地方财政的博弈的动态平衡，开始建立了市场化专业化的投融企业。第四阶段 （1994年-2004年）：确立了有中国特色的社会主义市场经济的基础，完成了商业化金融改革的理论和实验。初步建立了我国的有中国特色投融资体系。

2004年之后随着国家金融体系改革和商业银行改革的深化，逐步形成了与国际接轨的多样性的资本市场和投融资结构合理的一贯体系，同时也逐步在制度上和立法上完善我国的投融资体系，截止到2012年年初我国综合地方和中央的投融资体系已经具备了成熟体系必须的所有项目。但是各项目和体系之间由于各种原因相互闭塞，各自为政，无法形成资本优势和市场优势。

2.2科技投融资体系

2.2.1科技投融资体系的由来

如上文所述，科技投融资体系是伴随着知识经济的兴起，在各国特别是各科技大国、经济大国的社会经济发展进入了知识经济带动阶段以后，才逐渐成为全球各国的发展战略目标。

在我国长期以来的投资多是以实体经济为主，虽然已经初步建立了投融资体系，但是对于科技投融资体系来说，是近几年来才开始初步探索建立的。当然由于投资观念、投资习惯、资本的短视效益加上科技投融资特有的资本获利不确定性才造成我国的科技投融资发展缓慢。

另一方面，随着科学技术的发展，对投资资本的要求日益扩大。随着科学技术的几何式发展，那么把这些技术转化为生产力需要的投资也是日益庞大。这主要表现为：

首先，现代科学成为了一个体系，系统化、专业化和协作化的要求日益增长。每一个项目，每一个专业，每个重要成果的诞生都需要大范围的知识协作和投资支持。据统计，2010年，按照购买力评价计算科技投资，美国综合计算（联邦投资+州投资+大型企业研发费用）高达15479亿美元，几乎超过大多数国家的国民生产总值。

其次，高新技术产业需要的投入比例相对更加的庞大，例如IBM开发新一代芯片历时2年耗资40亿美元。辉星制药开发新一代抗生素投资7亿美元。山东省济南的某新能源企业开发新能源科技一个项目耗资到5000万人民币。

再次，高新技术的普及应用对于人力资源有了更高的要求，在对人才的开发、吸引、培训等现代企业管理的理论中，企业成本成倍增加。而加大对人力资本的定期增值也是高科技企业发展的基本要求。

最后，也就是科技投融资体系的作用，加速科技转化，将资本和科技有效结合使其发生几何式的资本增值。

2.2.2科技转化过程的投融资

一般认为高新技术的发展可以分为4个阶段，是为：种子阶段、创建阶段、成长阶段、成熟阶段。对于不同的阶段对于投资来说各有优缺点，但是在现阶段的我国，投资资本偏爱后两个阶段，即为成长阶段和成熟阶段。

顾名思义，种子阶段是研究的起始阶段，这一时期的投资优势是一旦成功后，可获得的利润巨大，而且一般这一时期投资需求不大。但是由于是起始阶段，也就意味着失败的纪律很大，风险回报等值。这一时期对已投资主体来说是为风险投资基金为主，政府投资也是这一时期的主力。其他投资主体畏惧投资失败的风险或者在进行风险管理中一般很少选择这一时期。

创建阶段，完成了理论和初步的实验以后，产品已经完成。但是这一时期是科技商业化的关键时期，因为无法预测市场对新产品的需求。面对市场的消费需求，面对市场的商业竞争，企业随时有可能成为失败者。所以这一时期的投资应以政府和风险投资为主。

成长阶段，这时期是是产品适应了市场的需求，已经占有了一定的市场，开始需要扩大生产的时期。综合来说之一时期政府可以退出，由部分的金融机构和风投继续担任主要的资本提供者。

成熟阶段，这一时期已经有期待的发展前景，有较好的市场占有率，有良好的信贷基础。商业银行的介入时机已经成熟。由于这一时期的利润率下降了，已经不符合风险投资的要求，所以商业银行成为主要的投资。

2.2.3科技投融资体系的组成

由于各国的经济千差万别，所以科技投融资体系的组成也各部相同。在高科技技术发展的不同阶段由于有不同的风险和资本需求，所以相应的对于投融资的渠道也各有不同，一般来说主要有以下几种的投融资途径：

（1）是各级政府的财政投资。最为各国最大的科技投融资体系参与者，政府财政是协调、补充、引领投融资体系完善的最佳选择。对于那些商业价值不高但是公共价值很高的，其他投资者因为获利率低或者是没有利润的科技项目，应该由政府财政引导的投融资体系参与支持。

（2）商业银行。商业银行是资本市场上投融资体系的主体，但是由于已知的高科技企业的风险问题，商业银行在对科技投融资的参与上会谨慎很多。如果政府能提供政策性或者是信用补偿，则商业银行在高回报率，低风险的这类投资上还是很积极的。

（3）投资银行。投资银行虽然不能直接为高科技企业提供投资资本，但是其在商业金融市场上的特长还是会对高科技企业提供巨大的帮助。有投资银行的参与，科技投融资体系才算是比较完整。

（4）共同基金。基于其投资的范围，我们可以认为这是在科技转化的成熟阶段，解决上市企业融资问题的一种选择。

（5）完善的分级市场。一方面完善的一级、二级甚至是三级交易市场的存在可以提供足够的投融资资本选择。另一方面，也为风险投资的退出机制提供了选择，这样可以使风险投资的投资选择更加的广泛。

（6）风险投资基金。风险投资基金的组成和投资倾向正好符合高科技项目转化为资本项目的要求，在全球范围内，风险投资基金的绝大多数也是流向了了高科技和创投项目。

（7）政府的信用投资。一个完善的科技投融资体系中，最重要的就是可以链接所以参与者的连接。政府的信用投资正好是这个最有效的连接。政府所提供的行政、法律、政策、措施等服务是一个完善的体系所必备的，也是政府实现其政治经济目标的最佳方式。如向投资者提供科技资质担保，向融资者提供资本信誉担保，向投资者提供资本风险保全，向融资者提供知识产权保障等服务是链接完善科技投融资体系所最优先需求的投资。

科技投融资体系，是科学技术和资本在市场化的框架内的交流途径；是资本以科学技术发展为依托实现自我增值活动的平台；是科学技术对社会资源的重新分配实施引领的基础。建立健全科技投融资体系是经济发展的必然要求，也是科技发展的迫切需求。

第5篇：金融科技的变革范文

（一）稳步推进乡村产权准则变革

在不变和完美乡村根本运营准则的前提下，持续推进乡村集体地盘一切权、地盘承包运营权、宅基地运用权、集体建立用地运用权确实权注销颁证。依法维护和完美已确权的各类产权权能，树立健全乡村地盘承包运营权流起色制，建立乡村地盘承包运营权流转平台，树立健全地盘承包运营流转市场，加速流转效劳平台建立，鼓舞指导多种方法流转，立异流转好处联合机制。（市疆土资本局、市农业局、市林业局担任）

部分试点、封锁运转、标准治理、后果可控的准则，严厉标准城乡建立用地增减挂钩试点，合理节制挂钩周转目标规划，在统一县级行政区域内设置项目区，依照清楚产权、维护权益的准则，合理分派地盘运用中的增值收益；明白受益主体，标准收益用处，确保所获地盘增值收益实时悉数返还乡村，用于支撑农业乡村开展和改善农人出产生涯前提。江阳区作为统筹城乡综合配套变革实验区，要树立完美乡村集体运营性建立用地流转和宅基地治理机制。（市疆土资本局、市财务局担任）

深化集体林权准则配套变革，完美林权典当借款和流转治理方法。深化推进丛林分类运营和丛林采伐治理准则变革。（市林业局担任）

（二）加大乡村投融资体系体例变革立异力度

健全完美财务资金投入“三农”的不变增进机制和指导金融加大“三农”效劳的促进机制，落实乡村金融机构定向费用补助政策、县域金融机构涉农借款增量奖励政策，完美村级公益事业建立一事一议财务奖补政策，加大鼓励性奖补力度。（市财务局、市开展变革委担任）。

持续以股权革新和产权变革为重点深化乡村信誉社变革，积极争夺在我市组建乡村贸易银行。（市金融办、银监局担任）

积极稳妥推进新型乡村金融机构试点，持续扩展小额借款公司试点，标准开展乡村资金合作社，改善金融机构空白乡镇的金融效劳前提，立异乡村金融产物和效劳，积极拓展合适农业乡村特点的金融效劳，探究乡村产权典当融资，树立完美乡村信誉系统。（市金融办、人行中支、银监局担任）

进一步完美农业保险政策系统，扩展农业保险的种类和掩盖面，促进乡村小额人身保险、乡村家庭财富人身综合保险、农机具保险等涉农保险营业开展。（市财务局、市金融办担任）

（三）积极稳妥推进户籍治理准则变革

依据经济社会开展程度，在充沛思索城市综合承载才能的前提下，放宽县城和中间镇落户前提的政策，以正当固定居处和不变职业为根本落户前提，进一步放宽农人工进城落户、引进人才户口迁徙、亲属到城镇投靠落户、离退休人员下岗职工户口迁徙等的限制前提，并逐渐享有与本地城镇居民一致的权益。制订出台我市统筹城乡协调开展推进户籍准则变革的施行定见。（市公安局牵头）

（四）健全完美城乡底层管理机制

稳固和完美党指导的底层民主自治机制，完美村（社区）自治组织民主选举、民主决议计划、民主治理、民主监视准则，遍及树立村务监视委员会准则，加大乡村社区建立实验掩盖面，积极培养开展城乡社区效劳性、公益性、合作性社会组织。（市民政局担任）

（五）标准开展现代农业出产运营组织和社会化效劳系统

依法树立农人专业协作社指点效劳系统和综合协调的任务机制，完美农人专业协作社管理构造和内部治理准则，树立和完美好处联合机制，落实搀扶政策，推进示范社建立和协作社规范化建立，展开“农超对接”、“农校正接”“农企对接”试点。在乡镇履行农业综合效劳形式，推进农科教结合、产学研连系的推行方法办法立异，加速树立以底层农业技能推行站为主体的多元化系统。（市农业局担任）

二、深化市场主体变革，完美根本经济准则

（六）持续抓好已改制企业标准和完美任务

依照树立现代企业准则的要求，完美公司法人管理构造，推进股权多元化，实在转换运营机制。要连系区域经济开展的资本优势和财产优势，经过资产重组、企业整合等方法，力争开展有中心竞争力和自立常识产权的公司、集团，推进企业做大做强，开展特征财产集群。处理好封闭、破产国有企业和国有企业厂办大集体的变革，妥帖处置各类企业的社会保证遗留问题。（市国资委、市经济和信息化委、市财务局、市人力资本社会保证局担任）

（七）标准推进公司制变革，加强企业直接融资才能

鼓舞企业经过股份制、投资主体多元化等方式吸引民间资金和外商投资；充沛应用本钱市场的融资功用不时拓展上市融资渠道，支撑有前提的企业在境表里上市和刊行债券。充沛发扬华西证券的券商功用，发明前提支撑企业积极上市融资。重点培养酒类“小巨人”企业、川油钻采、兴泸投资、市贸易银行等企业，积极发明上市前提。树立拟上市企业储藏库，执行分类指点、动态治理，构成“培养一批、申报一批、上市一批”的上市企业梯队。对拟上市企业，优先立项、报批，并赐与用地、资金等搀扶。对企业上市，执行专项奖励。积极支撑具有前提的中小企业应用“三板”市场展开融资。（市金融办、市国资委、市经济和信息化委、市开展变革委担任）

（八）深化完美公用行业变革

深化水务体系体例变革，进一步理顺本能机能，完美职责，树立事权明晰、分工明白、行为标准、运转协调的水资本治理任务机制。（市委编办、市水务局、市住房城乡规划建立局、市城乡情况卫生治理局担任）

（九）进一步完美非公有制经济开展的政策体系体例

仔细贯彻落实《人民当局关于进一步鼓舞和指导民间投资安康开展的施行定见》（川府发〔2011〕4号），制订完美相关配套方法和详细办法，进一步拓展民营企业投融资范畴，鼓舞民间本钱参加根底财产和根底设备建立，进入市政公用事业和保证性住房建立、社会事业等范畴，指导民间本钱重组，推进民营企业增强自立立异和转型晋级。增强对民间投资的效劳、指点和标准治理。加大对民营企业的融资支撑力度，推进展开动产典当借款、小额信誉借款、联保借款等金融效劳。（市金融办、市工商局、市经济和信息化委、人行中支、银监局担任）

三、健全资本节省和情况维护体系体例机制，推进构成科技立异驱念头制，促进经济开展方法改变

（十）完美资本科学开拓应用机制

严厉工业用地投资强度治理准则，鼎力推进工业项目用地价钱调控机制和低效工业项目退出机制，健全建立用地规范系统，树立地盘节省集约应用与地盘应用年度方案目标分派挂钩准则，探究树立各类园区低功效地制约退出机制。优化矿产资本开拓应用构造，完美开拓新形式和好处共享机制，树立健全矿业权有形市场。（市疆土资本局担任）

（十一）积极推进资本产物价钱变革和环保收费变革

积级推进居民用电户表革新和阶梯电价准则，逐渐执行贸易用电与工业用电同价；稳步推进农业水价综合变革，完美农业用水价钱治理，推进居民用水户表革新，研讨城市用水阶梯水价方法；简化自然气发卖价钱类别，树立民用自然气发卖价钱与出厂价钱调整联念头制，完美自然气价钱调理金准则；完美污水处置和城市渣滓处置收费治理准则。（市开展变革委、市水务局、市环保局担任）

（十二）健全节能减排和生态环保准则

确定“十二五”节能减排目的义务。强化节能减排目的责任审核，鼎力推行合同动力治理，树立完美开展轮回经济的政策机制。（市开展变革委、市情况维护局担任）

（十三）探究树立财产科技新体系体例

整合科技资本，鼎力推进我市技能立异工程，加速建立企业为主体、产学研连系的技能立异系统，以自立常识产权为中心，以科技效果贸易化为重点，推进立异型企业和财产技能立异联盟建立。疏通立异价值链，建立科技效果转化效劳平台，构建科技金融效劳系统，增强立异型科技人才培育，落实促进科技效果转化政策办法。（市科技局牵头）

四、完美公共财务体系体例和当地金融系统，深化投融资体系体例变革，进步公共资本装备效率

（十四）深化推进财务治理准则变革

持续完美当局预算系统，进一步标准公共财务预算，健全当局性基金预算，具体推建国有本钱运营预算试点，推进编制社会保险基金预算。探究树立预算编制、执行、监视相别离的新机制。完美国库集中收付运转机制，市本级具体施行公事卡变革，并在具有前提的区县展开试点。完美当局收购准则系统,树立当局收购电子平台，立异任务机制。市本级具体施行、区县积极试点财务支出绩效评价。健全县级根本财力保证机制,完美村级组织运转经费保证机制。完美当局性债权治理准则，研讨制订我市增强融资平台公司治理和当局性债权监管方法，探究将当局性债权进出和归还归入财务预算治理，增强年度当地当局债券运用归还治理，推进乡村公益性债权化解。（市财务局担任）

（十五）健全完美当地金融系统

积极推进川滇黔渝连系部区域性金融效劳中间建立，鼎力引进各类金融机构及中介效劳机构，积极开展各类非银行金融机构。加速当地法人金融机构变革，进一步深化乡村信誉社变革，加速强大城市贸易银行、证券公司、财富保险公司等当地法人机构本钱实力，鼓舞当地法人金融机构营业跨区域开展，加大对村镇银行、小额借款公司、乡村资金合作社等新型金融组织的支撑力度，标准开展融资性担保公司等金融效劳类机构。改善单薄环节金融效劳，增强对小型、小微企业金融支撑。鼓舞支撑金融机构展开产物、营业和效劳方法立异。指导上市公司运用债券东西融资，促进股权投资基金、风险投资基金开展。（人行中支、银监局、市金融办、市开展变革委担任）

（十六）立异投融资体系体例机制

健全当局投资决议计划和治理机制，研讨树立当局严重投资项目公示和后评价准则，完美企业投资项目核准、立案准则。（市开展变革委担任）

着手完美当局投资非运营性项目代建治理施行细则及相关配套文件。（市住房城乡规划建立局担任）

标准完美市和区县当局投融资平台建立。（市国资委、市开展变革委、市财务局及各区县当局担任）

五、加速推进收入分派准则变革，健全社会保证准则，促进民生改善

（十七）加大收入分派准则变革力度

履行企业工资集体协商准则，树立健全企业职工工资共决机制、正常增进机制和付出保证机制，制订工资指点线、人力资本市场工资指点价位，合时合理调整最低工资规范。完美国有和国有控股企业工资总额治理准则，进一步标准国有和国有控股企业运营治理者收入分派方法。（市开展变革委、市人力资本社会保证局、市国资委、市民政局、市农业局、市财务局担任）

（十八）深化社会保证准则变革

加速新型乡村社会养老保险（以下简称新农保）和城镇居民养老保险（以下简称城镇居保）试点措施，力争在2012年新农保和城镇居保试点掩盖一切区县。进一步完美职工根本养老保险准则，标准职工根本养老保险市级统筹治理，强化社会保险考核和劳动保证监察法律任务，起劲进步征缴率。研讨新农保、城镇居保、职工养老保险的转移接续方法。积极推进医疗、赋闲、工伤、生育保险市级统筹。按国度规则调整企业退休人员根本养老金和工伤人员待遇，逐渐进步城镇职工、城镇居民根本医疗保险待遇程度。（市人力资本社会保证局、市财务局担任）

进一步完美城乡低保、城乡医疗救助、乡村“五保”、暂时生涯救助准则，健全优抚安顿准则。（市民政局、市财务局担任）

（十九）树立健全住房保证准则

鼎力开展公共租赁住房，持续推进廉租住房、经济合用房和限价商品住房建立，深化施行棚户区和乡村危房革新，逐渐调整完美投入、用地等保证机制和政策办法，建立城镇保证性住房1.34万套，革新各类棚户区0.26万户，革新乡村危房0.96万户。（市住房城乡规划建立局担任）

（二十）健全完美价钱补助机制

启动编制低收入居民根本生涯费用价钱指数任务，树立健全价钱暂时补助和最低生涯保证、赋闲保险规范与物价上涨挂钩的联念头制，树立和完美价钱调理基金准则，依据市场物价上涨状况，合时发放价钱暂时补助。推进公共产物价钱变革，完美医疗、教育、住房、交通等公用公益范畴价钱政策，构建惠民价费系统。（市开展变革委牵头）

六、加速社会事业体系体例变革，立异社会治理体系体例，促进根本公共效劳均等化

（二十一）施行医药卫生体系体例重点变革

加速推进根本医疗保证准则建立，稳固扩展根本医疗保证掩盖面，城镇职工和居民根本医疗保险参保率进步到90%以上，新型乡村协作医疗参合率不变在95%以上，具体提拔根本医疗保证程度。初步树立国度根本药物准则，扩展根本药物准则施行局限，树立标准的根本药物收购机制，具体推进底层医疗卫生综合变革。健全底层医疗卫生效劳系统，持续增强底层医疗卫活力构和以全科大夫为重点的底层医疗卫生步队建立，改变底层医疗卫活力构效劳形式。具体展开10类根本公共卫生效劳，完成严重公共卫生效劳项目,促进根本公共卫生效劳均等化。积极稳妥推进公立病院变革，加大变革试点力度。在市人民病院和市中病院进行综合变革试点，每个区县选择一家区县级病院展开综合变革试点任务，其他区县公立病院展开单项变革试点，力争有所打破。树立健全公立病院与底层医疗卫活力构的分工协作机制，以病报酬中间完美公立病院内部运转机制，鼓舞和指导社会本钱举行医疗机构，加速构成多元化的办医格式。（市开展变革委、市卫生局、市人力资本社会保证局、市财务局、市委编办担任）

（二十二）具体推进教育体系体例变革

具体贯彻落实国度、省、市《中长时间教育变革和开展规划大纲》精力，环绕建立“川滇黔渝连系部教育培训中间”的总体计谋目的，深化推进教育体系体例“十大变革试点”。即：展开建立川滇黔渝连系部教科城变革试点，推进跨行政区域教育交流机制建立；组织施行“完美支撑民办教育开展的政策办法”变革试点，探究完成民办教育疾速开展的途径和办法；推进本质教育变革试点，树立减轻中小学生课业担负的有用机制，完美教育质量监测评价系统；展开义务教育平衡开展变革试点，探究树立城乡一体化义务教育开展机制，逐渐执行县（区）域内教员、校长交流准则；展开职业教育办学形式变革试点，以推进当局统筹、校企协作、集团化办学为重点，探究部分、行业、企业参加办学的机制；展开以县为主的义务教育投入保证机制变革试点，进一步树立和完美县区当局依法添加投入、社会多渠道筹措教育经费的长效机制；展开学前教育变革试点，探究当局主导、社会参加、公民办并举的办园体系体例；展开终身教育体系体例机制建立试点，树立区域内通俗教育、职业教育、持续教育之间的沟通机制；展开树立现代黉舍准则变革试点，探究中小黉舍长担任制，树立校务委员会和家长委员会，完美民主治校、民主治理的现代黉舍准则；展开拔尖立异人才培育变革试点，探究各级各类黉舍有机联接培育立异人才路子，展开高中阶段拔尖学生培育形式变革试点。（市教育局担任）

（二十三）持续深化文明体系体例变革

仔细贯彻落实党的十七届六中全会经过的《关于深化文明体系体例变革、推进社会主义文明大开展大昌盛若干严重问题的决议》，以转企改制为中间环节，具体推进市、县级国有文艺院团变革，加速市级运营性文明单元转企改制，推进树立现代企业准则。持续施行严重公共文明效劳工程，进一步提拔根本公共效劳均等化程度，树立和完美公共文明效劳财务投入保证机制。（市文明新闻出书局、市广电局担任）

（二十四）加速社会治理体系体例变革

推进社会治理立异综合试点，具体施行社会不变风险评价准则，完美“大调停”联念头制。健全新型社区治理和效劳体系体例，推进社会治理重心向底层组织转移，延长根本公共效劳本能机能。完美社区居民自治准则，理顺底层当局及其派出机构与社区居民自治组织的关系，积极开展社区效劳站等专业效劳机构。深化社会组织注销治理准则变革，探究社会组织治理新机制，展开全市性行业协谈判会评价任务。（市民政局、市委群工局、市司法局、市综治办担任）

七、深化行政治理体系体例变革，增强行政效能建立，促进依法行政

（二十五）稳固深化当局机构变革

展开市级部分和区县当局机构变革成效评价任务，研讨提出进一步深化行政治理体系体例变革的建议定见。（市委编办担任）

（二十六）完美行政审批准则

深化推进以“两集中、两到位”为首要内容的相对集中行政审修改革，完美以部分行政审批科为主导的行政审批运转机制，标准严重项目审批效劳运转机制，增强对行政审批权运转的监视。稳步履行并联审批任务，持续推进政务效劳中间规范化建立，增强电子效劳大厅、政务效劳中间电子监察，不时拓展电子监察局限，严厉落实责任追查准则。（市当局法制办、市监察局、市当局政务效劳中间担任）

（二十七）标准行政运转机制

完美科学民主决议计划机制，落实严重行政决议计划有关准则，健全行政决议计划风险评价机制。（市当局各部分、各区县级当局担任）

具体启动区县当局创立法治型当局运动。（市当局法制办、各区县当局担任）

深化推进政务公开，树立健全监视和保证机制。（市当局办公室、各区县当局担任）

展开县级以上当局行政复议标准化建立，推进行政复议委员会试点，探究相对集中行政复议权。（市当局法制办、各区县当局担任）

完美行政调停准则，界定局限，标准顺序。（市当局法制办、市当局有关部分、各区县当局担任）

（二十八）具体深化人事准则变革

依照国度一致摆设，稳步推进公事员职位聘用制试点任务，树立公事员分类治理准则，深化推进事业单元人事准则变革和职称分类变革。（市人力资本社会保证局担任）

（二十九）持续推进扩权强县变革试点

第6篇：金融科技的变革范文

关键词:金融工程;金融创新;制约因素

我国金融市场是个后发市场,金融工程的运用对我金融业发展具有重要的意义,它能强化金融市场在资源配置中的核心地位,促进我国金融体系深化改革,创新出大量的金融产品丰富了金融市场交易品种,能够满足各种投资者对风险、收益及流动性的需求,其资源配置的效率进一步提高。金融工程也是防范总体金融风险不可缺的技术资源,它能为中央政府提供新的金融监督技术,保证国家经济安全,对于单个企业来说,金融工程有利降低交易成本及委托成本,提高资金利用效率,但在我国现实条件下,金融工程在我国的发展还面临着许多难以克服的障碍。

一、金融工程的基本概念

金融工程的称谓起始于本世纪80年代伦敦的银行界。当时有的银行建立起专家小组,对客户的风险进行度量,并应用组合产品进行结构化管理,这一类是金融风险管理产品和技术的研究。

二、金融创新工程化的历程与现状

由于金融理论及金融定价理论的发展,金融创新层出不穷,随着金融创新的不断深入,金融创新越来越向知识化,科技化和工程化的方向发展,金融创新越来越依赖经济金融理论的发展,特别是数理科学、统计学、博弈论、工程物理学等新兴学科的发展。没有金融衍生产品定价理论的发展就不可能出现各种金融衍生产品的创新,而各种金融衍生产品的定价及其变化的复杂计算必须要通过计算机来进行。金融业自身也越来越知识化,以知识为基础的咨询服务业将成为金融业最有利润来源的产业,科学技术成果成为金融创新的重要推动力和最有效工具,金融业越来越向技术化方向发展,金融创新的内容所具有的技术含量越来越高,如电子计算机、通信革命、系统工程、网络化趋势,使金融创新越来越呈现出技术性。20世纪70年代以来,随着布雷顿森林体系的崩溃,信用货币制度成为当今国际货币制度的新安排。金融的“发展”使实际经济与象征经济出现了明显的分离,增加了金融活动中的风险,而以风险规避为目的的金融创新的发展并没有消除金融风险,只是对风险的组合,同时却产生了新的金融风险形式——衍生金融工具风险。巴林银行的倒闭,大和银行的消失,墨西哥金融危机,东南亚金融风波,阿根廷金融危机一波又一波的冲击着世界金融体系的安全,金融风险关系着各国的国家安全越来越引起各国的重视,对金融风险的测定反过来又成了金融创新的重要内容,得尔塔——正态法,历史——模拟法、压力测试法、结构化蒙特卡罗法等技术成为金融理论中的重要内容。

三、金融创新的内涵

随着金融创新和金融自由化浪潮的兴起,人们对金融工程的认识迅速拓宽,成立于1991年的“国际金融工程师学会”(iafe),把准确地界定这一新兴学科作为自己的职责之一,这就给出了金融工程的广义定义,金融风险管理是金融工程的一个核心内容。所谓工程化的方法论则和其他现代工程学科一样,主要有数学模型、数值计算、网络图解、仿真模拟等技术手段。工程活动主要依赖于工程师们的创造性劳动,不拘泥于死板的理论教条。工程方法论首先是面向市场实际的,立足于解决问题,产品的设计、开发和实施是一切工程活动的基本内容,在市场经济条件下,产品必须适销对路,金融工程作为工程型学科,是围绕着金融产品的创造和实现展开的,而金融产品的推出和改进,又都是以市场为导向的。这就是为什么发达国家的金融工程活动,已经发展到“量体裁衣”地提供金融产品的原因。金融工程的工程方法论大量地采用数学和统计学的方法,也用于其他系统设计(cad)和制造(cam)的技术,至于是否可能向计算机集成制造(cim)方向发展,则可能是一个远景。

四、金融工程在我国发展的制约因素

(一)市场约束

资本市场发育迟缓,规模狭小与信息成本高昂限制了金融工程的发展空间。我国金融市场狭小,信息成本高,股票,债券等基本金融工具规模小且不够规范。更为主要的是金融价格市场化进程太慢,目前形成我国金融资产价格的市场机制很不健全,市场化程度较低,主要表现为人民币汇率形成机制的行政色彩浓厚,虽然汇率已经并轨,但目前的汇率水平并不有真实反映外汇市场的资金供求状况。此外,利率市场化进程举步艰难,银行存货款利率,国债发行利率仍然由国家控制,银行同业拆借市场利率因参与对象少,交易量不大基本上体现不出资金市场的供求情况,更无法成为资金市场的基准利率,更为严重的是股份变动,除了经济主体的投机动机外,就是政府干预,很难反映真实投资价值。这种汇率,利率,证券行为等金融品种缺乏均衡市场价格,使衍生金融工具发展没有一个完善的基础市场作背景,金融工程在中国微观领域失去了存在和发展的前提。

(二)缺乏合理的运作基础

金融市场参与者的盲目性与非理性造成了市场运作的无序低效与功能扭曲,这种市场基础使金融工程的实施难以达到预期的效果。对金融机构而言,实际上面临着与国有企业同样的问题,产权不明和责权权利的不统一,加上金融市场上高昂的信息成本,使得一些金融机构谋求短期利益的最大化,寻租、内幕交易等行为成为市场上一股不可忽视的暗流,这又极大地防碍了资本市场的正常发育,要清除这些障碍,必须加快国有企业的改革过程,培植资本市场的发育,完善金融市场,降低市场上的信息成本。

(三)体制的约束

由于我国金融改革还没有实质性的进展,多数金融机构经营管理体制还没有实质性改变,在开发和利用新的金融产品,金融工具方面存在不足,缺乏创新的动力和压力,而政府部门不恰当地成为金融创新的主导力量,与此同时,中央银行体系的成熟度、调控能力与监管方式需进一步提高与变革。同西文发达国家相比,我国央行体系在调控能力与技术上仍有不少差距。此外,在监管方式上,我国应尽快实现从“机构型管理”向“职能型管理”转变,通过对金融产品与金融服务实施规范化、一致化的管理来监管金融机构。

(四)理论制约

我国金融理论还停留在理论描述、定性分析及经验判断的阶段,统计数理分析及其它尖端前沿科学的成就尚未用于金融理论的研究,金融工程尚未得到应有的先进理论支持。

(五)技术、人才约束

尽管我国证券市场电子化程度较高,银行业务处理也普遍推行电脑化,通讯设施及技术水平都有了一定的基础,但我国国民经济的信息基础设施还远未建成快捷、高效的信息传输网络。清算交易系统离高效、快速、准确要求甚远,现代科学技术,尤其是计算机技术和远程通讯技术未能在金融领域发挥其应有的作用,金融工程运用所要求的技术条件不能满足。最后是人才缺乏。我国目前尚缺乏一批复合型人才去担任中国的“金融工程师”金融工程所需的复合型高级人才的缺乏也制约了金融工程在我国的发展。

五、发展金融工程的思路

(一)努力加快金融体制改革

1.努力加快金融体制改革,稳步推进商业银行体系改革步伐,加快外资金融机构的引进,促进金融同业竞争,改善金融服务水平。

2.加速建立、健全金融宏观调控体系,完善金融调控和调调政策工具,改进政策传导机制,提高政策执行效率。

3.进一步加强金融法制建设,完善金融监管制度。通过对发达国家金融创新和衍生工具发展的经验和教育的借鉴,研究有效的针对金融工程运用及其产品的监管手段和制定相关的法律法规。

4.抓住政府机构改革的有利时机,加速政府职能转变,逐步淡化行政干预金融市场的力量。

(二)大力发展现货市场的同时适当介入衍生金融市场

稳步推进利率的市场化改革和人民币的自由兑换进程,大力发展现货市场,根据现货基础的厚实程度和现实风险管理的需要发展相应的衍生市场,充实金融工程技术发挥的工具基础,可考虑首先重点发展外汇、股票指数、国债的远期与期货市场以及可转换债券市场,然后在利率市场化的条件下,使债券利率,优先股红利浮动化。最后试点并逐步推广期权与互换交易。在推广初期,应制定较高的保证金比率,并限制交易主体和品种,以控制风险和过度投机。

(三)发展投资银行业务,逐步引进金融工程系统化、工程化的理财技术

在目前金融工程难以马上应用于金融衍生工具创造的情况下,可考虑重点发挥其理财、风险管理功能、适应资本市场发展的需要和企业、个人日益旺盛的理财需求,投资银行不但要从无到有的快速发展业务,还要提供全方位的资本营运服务。投资银行应成为实施金融工程的急先锋,为国企改革提供资金和制度创新的动力,促使企业管理方式和股权结构转变,推动投融资体制改革,以完善金融市场,降低市场的信息成本,提高金融效率。

(四)积极鼓励,正确引导适应中国国情的金融工程建设和金融创新

中央银行应从组织和制度上保证金融创新的顺利进行,加强与国外金融机构的交流和合作。在现阶段,商业银行可根据我国的金融市场发育情况,监管情况以及客户的需求情况,权衡收益与风险,选择一些风险较小,简单易行的金融新业务进行模仿、改良、谨慎地尝试,如贷款承诺,可转让定期存单,贷款出售等。

(五)加强信息基础设施建设,培养金融工程人才

应努力推进国民经济信息化进程,特别是企业的信息网络建设,为金融工程的发展打下坚实的硬件基础,完善国内的清算交易系统,加快电子化进程,减少金融交易的时滞,增加市场的流动性,也是金融工程运用的必要条件,在金融工程人才培养方面,应重点培养数理分析能力与创新意识,可以通过对现有金融从业人员进行培训与高等院校专业培养相结合来实现,中国金融业的整体效率的本质提高期待着中国自己的“金融工程师”的出现。

参考文献:

第7篇：金融科技的变革范文

    

    一、网络金融的含义与特性

    网络金融是指在因特网上实现的金融活动,它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动,是存在于虚拟空间的金融活动,其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术,特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物,是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务,还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。

    网络金融的经济性是指网络金融活动效益显着,投入少而产出高,这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后,采用了开放技术而共享软件,极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用,经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践,并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限,将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果,也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体,同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中,尽管强调网络信息技术的作用,但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的,所以,必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性,为了满足网络经济条件下客户新的需求,增强其竞争实力,网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新,走向网络化管理,网络金融机构必须调整其战略管理思想,重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作,以实现多赢的目的。网络金融条件下,金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。

    二、网络金融与传统金融的比较

第8篇：金融科技的变革范文

变化虽然只有两个字，可它的内涵大大地扩展了。

从增长方式转变到发展方式转变，变化虽然只有两个字，可它的内涵大大地扩展了。原来说的经济增长方式转变，主要是指通过生产要素结构的调整，实现经济增长由粗放型向集约型转变；而发展方式转变，则是经济发展方式转变的内容扩大到从需求结构、供给结构到生产要素结构这三个领域。

实现经济发展方式的第一个转变，需要加快垄断行业改革、社会体制改革和建立城乡一体化发展制度的改革

第一个转变是调整需求结构，要扩大消费。要扩大消费就要调整收入分配结构，增加中低收入者的收入，尽快形成一个橄榄型的收入体系结构。在现在收入分配体系里，最突出的矛盾就是城乡之间收入差距太大。单就城市或者单就农村来讲，这个经济系数并不是很高，但是城乡统算这个经济系数，可以说已经大到一个收入分配很不平衡的国家的范围。

调整收入分配结构，首先要改变城乡收入差距扩大的局面。而要解决这个问题，就要建立一个城乡一体化发展的制度，加快农村劳动力向城市转移，加快农村人口向城市人口转移。

另一个差距是行业之间的差距比较大，主要是由于垄断导致机会不均等。与发达国家比，我们国家行业之间的收入差距要大得多。原因就是我们这些垄断性行业，使得民营资金和社会资金进不去，他们靠垄断获得高额收入。现在要打破垄断，使各个行业职工的收入大体能够均等。

还有一个重点领域是社会体制的改革。党的十六届六中全会提出了社会体制改革这个概念，社会体制改革就包括教育、医疗、社会保障、城市公共事业等等这些领域的改革。

实现社会发展方式第二个转变，就要加快财税体制、金融体制和工商管理体制的改革

第二个转变重点是要加快发展第三产业。第三产业的发展因体制的障碍导致经营规模小，大量都是小企业、个体工商户。第三产业用电、用水的价格比工业贵，税负繁重。这些都是体制问题导致的。

要在体制上调整，为第三产业发展、为创业创造好的环境。比如银行降息或者出台一些税收减免政策，减少行政管理收费等措施，降低中小企业发展负担。

工商行政管理要改革，金融体制也要改革。我们在整个金融体系当中,没有专门给小企业、个体户和农民贷款的金融服务体系。全国政协委员刘克崮通过调查将这类服务称为草根金融体系，中国没有草根金融体系。服务于“草根”的金融体系一旦发展起来，将为中国经济市场主体的增加和发展起到奇效。

实现社会发展方式的第三个转变，需要深化科技体制改革、教育体制改革

在科技体制，我们制定了中长期科学技术发展纲要。各个部门提出了70多项鼓励创新的政策。调查显示，这些鼓励政策的实施，一方面企业的投入、各级政府的投入大幅度增加；但是另一方面看，企业通过科技进步发展的体制机制基本上还没有形成。

第9篇：金融科技的变革范文

关键词：农村金融；改革；协同；政策；机构产品

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2016）04-0037-05

“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”是党的十八届中央委员会面对日趋复杂的国内、国际形势所作出的郑重抉择。[1]作为现代经济发展的核心支柱，金融的改革与发展牵涉范围超广泛，几乎关涉到整个国民经济的繁荣与现代社会稳定各方面。而作为金融改革与发展的重点和难点，农村金融的现代化发展和系统化提升，无疑又成为牵动整个金融业向前、向上推进的重要支撑。从封建时代的王朝变革，到当代中国的改革开放，中国历史的每一次进步几乎都是以涉农改革为导火索从而展开其波澜壮阔的变革画卷。以史为鉴，中国当代金融的发展与变革，必然又会以农村金融的发展与变革为推动点和突破点。

一、先天不足与后天乏力：曲折发展中的

中国当代农村金融

始于1977年的中国当代农村金融发展与变革始终面临着先天不足与后天乏力的尴尬局面。先天不足，源自建国初到20世纪70年代末近30年高度集中的计划经济体制和金融管制体制的打压；后天乏力，则是因为20世纪80年代以来的农村金融发展与与改革始终都未能彻底摆脱被束缚的局面。但总的来看，农村金融的发展与变革始终在困难重重与机遇不断的复杂环境中随性切换，这种

切换使得当代农村金融的发展呈现出一N与大多数国家农村金融发展明显不同的特征。

（一）以强制性而非自源性为推力的农村金融发展模式

辩证唯物主义认为，内因是事物前进与发展的根本动力。一件事物、一种制度，如果想取得稳定、长久、科学且可持续的发展，必然要借力于自源性的动力。在笔者看来，中国当代农村金融的改革与发展之所以呈现出螺旋前进的态势，最根本的原因，就是构建了一个以强制性而非自源性为推力的金融发展模式。回溯当代农村金融发展模式的发展变革史，无论是从体系框架上对农村信用社（农商行）、农业银行和农业发展银行进行机构和隶属关系的调整，还是从内部管控上对相关银行的管理、产权进行改革，均是在以中国人民银行为代表的行政机关的强制性干预下完成的。不管其形式如何变化、方式怎样选择，这种发展模式“在实际操作中仍是以机构的缩减或调整为主，配置资源或风险管理的金融功能仍然未能在根本上引起足够的重视”。[2]

（二）重供给而轻需求的农村金融发展思路

改革已有数十年，但时至今日仍未能建立起一个“适用农村经济发展的，充满现代生机的、竞争性的和功能齐全的农村金融体系”[3]，除了发

展模式所存在的弊病，另一个重要原因就是农村金融发展的思路出了问题，即重供给而轻需求的农村金融发展思路无法科学、有效地指导农村金融发展变革。供给均衡、互为激励，是影响国民经济平稳前行的重要因素。受以强制性为核心特点的发展模式影响，长期以来的农村金融改革始终沿着一种重供给轻需求的发展思路而进行。单纯从“供给”侧入手，机构再密再科学、资金再多再频繁也难以从根本上扭转农村金融发展的困境。只有从供给侧和需求侧同时入手，既从政府层面上实现机构和资金的正向激励，又充分考虑到农业、农村和农民的发展需求，才能真正构建起一个精准供给的农村金融发展模式。

二、顶层设计的完善和发展方式的转型：

农村金融发展持续的双轮驱动

实现发展与改革的可持续性和有效性，既是党和政府立党为公、执政为民的最真实体现，又是实现国民经济平稳、较快发展，从而满足人民群众日益增长的物质精神需求的必然选择。新常态下的当代农村金融发展同样需要坚定实现其长效化、有效性和可持续性发展的自信，这种自信源于顶层设计的日趋完善和新常态下的经济转型。

（一）日趋完善的顶层设计为农村金融发展提供了强大的牵引力

顶层设计，是一个涵盖了政策、法律、制度在内的多层次概念。完善的顶层设计有赖于积极有效的政策、系统规范的法律和科学合理的制度。

积极有效的政策是农村金融体系建设得以顺利展开的外部环境。从2004年开始，中央一号文件已经连续十三年聚焦“三农”问题。中央政府对于“三农”问题的关注度和支持力持续加强。作为农业发展、农村繁荣和农民富裕最重要的资金来源和支持，农村金融的发展程度和改革力度直接关涉到“三农”问题的解决速度和完成力度。积极有效的政策，既为农村金融改革扫清了制度、法律障碍，又极大地激发了社会力量投入农村金融体系建设的热情，成为引导农村金融欣欣向荣的关键因素。

系统规范的法律和科学合理的制度为农村金融的健康发展提供了有力保障。依法治国是党带领人民实现两个一百年奋斗目标的庄严宣誓。在依法治国的框架下，任何一项改革和制度建设都要于法有据。为了促进农村金融的快速、稳健发展，全国人大已经着手对涉农金融法律和宏观法律的部分条款进行完善。以此为契机，国务院也开始对农村金融制度进行系统的调整与规范，如2015年以来推行的“三权入市”①和农村合作金融 ②的大力推进，一个“农业投资多元化、金融工具多样化、业务覆盖全面化和金融服务高效化”的新型农村金融制度体系正在逐步走向成熟。[4]

（二）不断推进的经济转型为农村金融发展营造了有利的经济环境

“以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，是关系中国发展全局的战略抉择。”[5]党的十七大以来，不断推进经济发展方式转型升级，从而实现国民经济的长效、有序发展已经成为经济发展的主旋律。

处于经济发展方式深刻变革的当代中国，涉农经济人口、需求、资金等方面均在整个国民经济体系中占有较高的比重，从提升中国农业综合竞争力、优化农业资源利用效率[6]，继而实现农业化、工业化和城镇化三化协同推进的角度而言，农村必然会作为经济发展方式转型的重点与难点。在经济发展方式转型的大环境下，农村金融也获得了前所未有的发展机遇。

经济转型优化了农村金融发展的理念环境。在经济转型人人讲、事事讲的强大攻势下，农村的经济思想氛围正在实现由传统向现代的巨大蜕变。越来越多的农民开始从思想和行动上觉醒以适应正在变革的经济转型。互联网技术、现代农业技术以及农业发展的绿色环保理念正在深入人心，农民对金融知识、金融工具和金融业务的掌握越来越熟练，绝大多数的农业人口都开始主动接触甚至适应金融发展的形势，农村金融发展有了最广泛的群众基础。这种充分考虑了群众需求的农村金融发展与变革，才是农村金融发展的正确方向。

经济转型改善了农村金融发展的科技环境。金融业是信息化和科技化水平较高的行业，其发展在很大程度上都依赖于先进的科学技术环境。经济转型始终伴随着理念的更新和技术的变革，特别是近年来不间断开展的科技下乡、互联网普及和农业技术再升级，更是极大地促进了农业发展理念、农民生产观念的科技化程度。在经济转型的推动下，以科技手段创新为支撑，农村金融正朝着高端化、多样化的方向不断推进。

三、政策精耕与四位协同：农村金融发展

与改革的路径选择

三农问题事关国民经济发展全局，农村金融发展与改革是国家金融体系优化的重中之重。始于1977年的中国当代农村金融改革即将迈入第40个年头③，成绩斐然但问题依然存在。继十八届三中全会提出完善金融市场体系、发展普惠金融之后，十八届四中全会再次将农村金融改革选为统筹城乡发展的重要突破口。面对日趋高端、精尖的金融发展形势，农村金融发展与改革要想高歌猛进，就必须要注重政策精耕，实现政府、机构、社会和农民的四位协同。

（一）优化核心支持、精耕政府金融政策

政府是农村金融发展与改革的核心支持者和当然主导者，特别是在中国当前金融环境不够稳定、金融制度不够成熟和金融技术不够发达的情况下，政府在农村金融发展与改革过程中的作用显得更为突出。故实现农村金融永续发展与成功变革的第一步，就是要优化核心支持、精耕政府金融政策，重点是从政策和法律上发力。

政府政策具有“非意图的结果”。政策重点在制定，关键在落实。在中国，政策始终是国民经济发展的导向标，它不仅是政府施政的纲要，而且在某种程度上影响着法律的出台、法规的制定。1977年以来，中国农村金融改革已经进行了三轮，每轮都在政策的支持下拉开序幕并在政策的指引下不断完善。经过近40年的改革与完善之后，农村金融改革已经进入了攻坚期和深水区，在这种情况下，法律的完善、制度的优化都需要中央金融政策的持续指导。今后，要在总结40年农村金融发展与改革政策经验和教训的基础上，结合当前国民经济运行的实际情况，继续完善、落实中央关于农村金融发展的政策方针，通过引导政府加大财政拨款、税收减免力度等方式真正实现政策惠金融的目的。[7]

在依法治国的浓厚氛围中，法律是中央惠农金融政策得以落实的根本保障。十一届三中全会以来，中国政府历来重视法律、法规在国家治理中的重要地位，农村金融发展与改革的每一步，都伴随着法律、法规体系的不断完善。在农村金融改革的过程中，应当继续维护法律、法规的保障作用。从节约立法成本、确保法律资源均衡、维护法律体系规范化的角度而言，对涉农金融法律体系应当实行一揽子解决方案：其一，在试点开展的基础上，逐步修正涉农法律中的相关条文，如《担保法》、《物权法》中关于集体土地使用权担保的相关限制，从而放松法律对于农村金融发展的束缚；其二，梳理1977年以来的涉农金融行政法规及国务院其他规范性文件，按照精简、准确、系统、一体的原则，废除过时部分、修订有误部分、增加必要部分，从而真正发挥其在规范农村金融发展中的辅助作用。

（二）发挥主体优势、完善机构产品服务

经过六十余年的不断修正，中国已经建立起以农村信用社（农商行）、农业银行、农发行、邮政储蓄银行为主力，以农业互助合作社等非银行涉农组织为补充的较为合理的农村金融供给主体体系。在农村金融主体体系的天平上，金融机构以其专业性、规范性、强有力而成为农村金融发展与改革的重要砝码。市场经济是自主经济，政策的利好和制度的完善只是发展的后盾和保障，实现农村金融改革持续前行，关键还是需要发挥金融机构的主体优势，实现机构、产品和服务的三重优化。

机构合理是支柱。农村金融机构体系要继续坚持两条腿走路、两条腿健康。其一，要理顺农村信用社（农商行）、农业银行、农发行和邮政储蓄银行四家机构的关系，明确其在农村金融发展中的定位和作用。坦白地讲，虽然四龙治水的发展模式曾对农业、农村发展立下汗马功劳，但随着时间的推移，这种模式的弊病也开始逐渐暴露：资金规模的限制使得农村信用社（农商行）力不从心、对利润的屈从使得农业银行逐渐远离支农的本意、组织机构和经验范围的狭窄使得农发行步履维艰、长期积累的弊病使得邮储行转型艰难。四家机构是金融机构支援农村的主力，必须要对症下药、根治顽疾，要明确其自身定位，通过政策调控、法律规范、制度保障使其重回正轨。其二，要大力发展农村互助合作社等非银行涉农组织，继续推进村镇银行建设，银行业监督管理机关要按照宽进严管、宽严有度的原则主动引导社会资金通过法定途径流入农村。[8]

产品科学是支撑。金融产品，是金融活动的主要载体。固定化、模式化几乎是所有涉农金融机构产品的通病。从现有状况来看，涉农金融机构既存在不想创新、不敢创新的因素，又存在不能创新的因素。事实上，产品创新无论是对农户而言，还是对金融机构的自身发展而言，都具有十分积极的作用。如湖北省在试点农村金融创新的过程中，创新设计了“信用贷、担保贷、抵（质）押贷、保险贷、联保贷”等层次多样的信贷产品，累计放贷3.76亿元[9]，在增加机构市场份额的同时，有效地解Q了当地农户生产的资金需求。各金融机构应当结合自身定位、立足当地市场，积极开展业务创新、产品创新，以创新促发展、以产品优化求生存。

服务优化是保障。在中央倡导建设服务型社会的背景下，涉农金融机构同样应当注重服务水平和服务质量。其一，要完善网点服务，继续发挥现有的电子预约、多元业务咨询等服务优势，进一步优化服务平台建设，搭建一个全方位、立体化、便民化的金融服务平台。其二，要针对涉农金融的特殊性，主动为较集中的社区、乡村提供进点服务和巡回服务，切实满足农民需求。通过一站式的服务、优惠的贷款政策、透明的申请渠道、多样化的创新产品[10]，真正实现涉农机构为农服务的宗旨。

（三）完善外部环境、做好社会金融保障

源于农村范围广、农业人口多的特点，几乎所有的涉农制度建设都需要全社会各个层级的互联互动。农村金融制度的发展与改革是一个极其复杂的过程，除了需要作为参与主体的政府、涉农金融机构和农民共同努力之外，还需要加速完善农村金融发展的外部环境、做好社会金融保障体系建设，关键是完善农村金融信用体系、农村金融保险体系、农村金融信息化体系和农村金融人才培养体系。

强化农村金融信用体系建设。市场经济是信用经济，其发展与繁荣很大程度上依赖于社会信用体系的健全与完善。一个健康、有序的社会金融信用环境，对于促进农村经济发展繁荣，实现农民增收、农业增效、农村金融稳健具有积极的促进意义。[11]其一，要统一农村金融信用体系建设标准、实现综合评信，人民银行应主动协调四家涉农金融机构，搭建一个专门面向农村的信用评级系统，综合运用大数据、云计算等方式[12]，通过统一标准、统一方式实现对农民的统一评信，以方便各金融机构在对农民发放贷款、开展业务时直接适用；其二，要规范农村金融信用信息的采集与管理，统一评信机构在对农户进行评信的过程中，严格遵循相关规章制度开展工作。评信完成后，要严格保存用户信用信息，严格按照人民银行的统一规定使用相关农民信用信息，防止信息被滥用和盗用。

完善农村金融保险体系建设。金融天平向农村倾斜的一大障碍，就是涉农生产风险明显要大于一般产业。在高风险、高投入、低产出、低利润的背景下，很少有保险公司乐意将涉农生产纳入被保险范畴，而且现有的涉农保险普遍存在保险费用高、险种不合理、理赔手续复杂等弊病。[13]此外，与城市居民相比，农民的保险意识低下、参保积极性不高，往往在农业生产陷入困顿之时才稍有觉醒，这也在某种程度上制约了农村金融保险体系的发展与成熟。农村金融保险体系建设应当积极调动政府、保险公司和农民三方积极性。政府要通过税收优惠、财政扶持等方式承担起农村金融保险制度建设的主要任务，引导保险公司和保险公司以外的第三方积极参与农村金融保险体系建设；保险公司要在可承受范围内合理确定涉农金融保险的产品种类和办理方式，加强涉农金融保险的风险管控，在实现自身盈利的同时积极促进农业发展、农村繁荣；农民也要不断增强保险意识、主动运用保险工具规避风险、增加收益。

加速农村金融信息化体系建设。21世纪是信息化世纪，处于经济转型和社会发展前沿的广大农村，同样需要实现信息的通畅共享。[14]当下，金融与信息技术的关系越来越密切，金融产品的营销、金融业务的开展、金融服务的完善几乎都可以通过信息技术来完成，但在高成本、低利润等因素的制约下，广大农村普遍存在着信息化基础设施不完善、信息化专业人才缺乏、信息资源建设落后的尴尬局面。[15]今后要逐步加强农村金融信息化基础设施建设，为信息化技术在农村的普及提供技术渠道，同时要通过进点宣讲、媒体宣传等方式加大农村信息技术的普及力度，全方位、多层次发展面向三农的信息化金融。

促进农村金融人才体系建设。任何时代，人都是第一位的生产要素，都是制度变革、体系完善的决定力量。农村金融体系建设不缺人，但缺少复合金融工程、投资理财、信息科技、会计法律等综合知识在内的高端、复合型人才。[16]农村金融体系的完善同样离不开人才的支持。政府应主动承担起农村金融人才培养的重任，通过财政拨款、政策扶持等方式，支持高等院校、科研机构、金融机构加强农村金融人才培养。各机构要针对农村金融的发展特点，有针对性地设置相关培训课程、采取灵活度较大的培训方式，为农村金融发展与改革输送更多、更好的金融人才。

（四）加强需求导向、提升农民金融水平

供给均衡、互为激励，是影响国民经济平稳前行的重要因素。实践已经证明，重供给而轻需求的农村金融发展思路无法科学、有效地指导农村金融发展变革。思路的改变核心是观念的更新，需要从单纯强调农村金融供给转向注重供给与需求的均衡发展，最迅捷的途径就是提升作为需求方主体的农民的金融水平。其一，要由人民银行或银监会牵头，协调各涉农金融机构强化基础金融知识向农村渗透的强度，通过借用报纸等传统媒体和微博、微信等新兴媒体积极开展金融知识普及；其二，可以通过以点带面的方式，抓住学生、干部两个重点人群，通过提升学生金融知识水平带动农村家庭金融知识水平的提升、通过强化村干部金融知识学习带动村集体的金融知识学习氛围；其三，可以通过开办金融知识专题讲座等方式带动农民主动学习金融知识，全面提升农民的金融意识、风险意识、生态意识和责任意识。[17]

注释：

①2015年开始，国务院开始鼓励部分有条件的地区展开“三权入市”试点实验，即允许农村承包土地、集体经营性建设用地和宅基地逐步进入市场进行交易，从而给农村集体和广大农民带来巨额的潜在增值财产性收入。。

②国务院于2015年4月2日下发的《中共中央国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》中明确提出，要“稳步开展农村合作金融服务，鼓励有条件的供销合作社依法设立农村互助合作保险组织，开展互助保险业务；鼓励有条件的供销合作社设立融资租赁公司、小额贷款公司、融资性担保公司，与地方财政共同出资设立担保公司”。

③1977年，中共中央出台《关于整顿和加强银行工作的几项定》，对农村信用社的性质、业务、管理作出了明确的规定。以农村信用社的整顿和改革为起点，中国当代农村金融的改革与发展正式拉开序幕。

⒖嘉南祝

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Development Idea and Reform Path Choice for Modern Rural Finanical System

YANG Fan1， YANG Hao-ran2

（Shangdong Banking Regulatory Bureau， Ji’nan 250001， China； 2. School of Finance， Shangdong University of Finance and Economics， Ji’nan 250100， China）