金融安全的认识精选(九篇)
第1篇：金融安全的认识范文
【关键词】互联网金融 人脸识别 信息安全 身份认证
一、引言
国家建设部于“十二五”期间颁布了关于开展国家智慧城市试点工作的通知，意在通过综合运用现代科学技术来营造社会建设和管理的新模式。伴随着智慧经济的建设和我国的传统金融行业对于创新变革的诉求，国内的互联网金融行业开始快速发展。人脸识别在国内互联网金融领域的应用也借助这一浪潮拉开帷幕。
二、人脸识别技术简介
进入21世纪，随着计算机技术、光学技术等技术的迅猛发展，人脸识别技术逐渐成熟，步入了应用阶段。人脸识别安防、考勤、支付等系统走进了我们的生活。
人脸识别算法蓬勃发展，尤其是基于深度学习的识别方法。深度学习利用其对大型数据集的优秀预测能力突破了之前在人脸识别过程中的精准率瓶颈。深度学习算法种类繁多，目前被广泛应用于人脸识别领域的主要是卷积神经网络。其现主要分为四个步骤。
首先是局部感知。在处理在图像处理中，把图像表示为像素的向量。只对局部的联系紧密的向量进行感知，初步降低参数；第二步是权值共享。挑选第一步中的某个局部参数提取特征，再将其作为探测器也就是卷积核，应用到图像的任意区域，对特征进行匹配，得到不同的激活值。将符合条件的激活值筛选出来；第三步是多卷积核。挑选更多的卷积核，不断重复第二步骤，学习更多特征；最后是池化。一个图像区域有用的特征极有可能在另一个区域同样适用，对不同位置的特征进行聚合统计可以简化对于大图像的描述，进一步降参。
三、互联网金融的人脸识别运用
互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。毫无疑问，互联网金融正以其独特的运行方式和价值创造模式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的一部分。
（一）互联网金融面临的风险
互联网金融行业也同传统金融行业一样，它们的核心问题都是如何预防和处理风险。目前我国的互联网金融行业面临着政策法律风险、监管风险、流动风险、市场风险、信用风险、技术风险这六大风险。
（1）信用风险。互联网金融的信用风险主要来自于对客户的真实身份的认证带来的信息不对称问题。由于国内的互联网信用业务还没有得到很完善的监管，互联网金融的虚拟性就会给对客户身份的认证带来不确定性素。例如，一些用户在P2P网贷平台进行身份信息造假骗取贷款。
（2）技术风险。互联网金融是互联网与金融的结合产物，自然避免不了对于网络信息安全的要求。传统的字符密码具有可复制性，容易被网络黑客、木马病毒所窃取，造成不必要的损失。传统的字符密码认证对互联网金融企业的网络技术安全提出了更高的要求，而我国的互联网金融企业大多还在成长阶段，无法维护庞大的信息数据库，给行业带来了很大的技术风险。
（二）人脸识别技术降低信用风险与技术风险
人脸识别技术依靠人脸独特性、难以复制性等优势可以很大程度上降低互联网金融的信用风险和技术风险。目前，国内的云从科技、Linkface等科技公司都在LFW数据库的实验环境下，取得了99.5%以上的人脸识别成功率，高于人眼识别97.52%的准确率。
在人脸识别模式下的开户过程需要用户先需要出示自己的二代身份证，系统在客户填写开户信息后继续发出指令，让客户进行基于视频流的身份认证，人脸识别系统会以此判别个人身份的真实性。同时，利用“活体检测算法”、“图像脱敏算法”以及“人脸比对算法”等算法对视频流的背景和人像的对比分析，可以避免一些用户利用录制好的视频来伪造身份信息。
识别开户成功后，系统自动上传用户信息至后台。当遇到支付等操作指令时调出信息，再次对客户进行基于视频流的身份认证来确定指令的安全性。
（三）互联网金融中的人脸识别运用
（1）招商银行“ATM刷脸取款”。我国的招商银行一直以勇于创新的先行者姿态活跃于金融领域，在手机银行和自助银行等多种电子信息化自助服务渠道中保持着领先地位。继在VTM渠道应用人脸识别技术以辅助柜员核实客户身份后，又率先推出“ATM刷脸取款”业务。首先收集客户的可信照片，再主要利用人脸识别技术并辅之以手机号码验证和密码验证来确认客户信息，误识率在万分之一以下。
这是国内银行首次将人脸识别技术应用到自助提款机上，也意味着招行“智能银行”再一次取得进展。
（2）蚂蚁金服的人脸识别体系。蚂蚁金服起步于阿里巴巴集团的支付宝，致力于推进互联网支付、消费、理财。蚂蚁金服于2015年在支付宝上推出人脸识别的功能，已在用户登录、实名认证、找回密码、商家审核、支付风险校验等多个场景中投入使用，利用人脸识别代替传统的密码输入。同年，阿里巴巴董事局主席马云在德国汉诺威消费电子、信息及通信博览会上展示了蚂蚁金服的“smiletopay”技术，用手机“刷脸支付”的方式在网上购买了一张1948年的汉诺威纪念邮票，完美展示了计算机人脸技术在支付中的应用。此项技术还在不断完善，蚂蚁金服的刷脸支付功能正式投入商用指日可待。
（四）人脸识别目前存在的问题
（1）没有统一的安全标准。人脸识别技术领域的实际应用还在起步阶段，目前还没有统一的行业标准与国家标准，主要都是技术厂家自己制定标准。然而厂家标准制定的不一致，会导致不同的安全状况与安全水平。只有通过制定统一的国家安全标准，才能解决人脸识别在技术推广过程中的障碍。
（2）识别中的“矫枉过正”。当人脸识别技术被作为加密技术投入实际应用时，我们最看重的就是它的安全性。而人脸识别技术的安全性可以用误接受率与误拒绝率两个指标来衡量。为了严格保证安全，技术厂商往往会尽量降低误接受率，但这同时会提高误拒绝率，使一些真正的用户也会被系统拒绝，“矫枉过正”，影响了用户体验。
（3）可信照片的分辨率低。目前互联网金融行业在使用人脸识别技术进行开户等操作时，用于确定客户信息的可信照片往往是居民二代身份证。而二代身份证的照片不仅分辨率低而且信息量少，这会降低人脸注册、识别的准确率。
（4）人脸的变化。随着时间的推移，用户的年龄增长，会发生胖瘦、常规的化妆、自然老化等变化。通常情况下，这些变化是在计算机的识别范围内的，但是如果出现整容、过浓的妆容、或者是佩戴眼镜与一些装饰性的饰物可能就会影响人脸识别的识别率。同时，由于双胞胎、多胞胎的人脸信息过于相像，双胞胎、多胞胎人脸信息的分辨在人脸识别技术中也是一个待攻克的难题。
四、未来发展应用趋势
（一）发展展望
（1）制定统一的行业标准。为了保障人脸识别技术在应用过程中的安全性、规范性，有关的人脸识别科技公司和互联网金融企业等应该联合国家相关机构，加速人脸识别技术系列标准和规范的起草进一步规范人脸识别的技术指标和要求，为业务的深入和推广提供基础参考。
（2）突破对源图信息提取瓶颈。计算机人脸识别技术中很关键的一环就是将可信的源图信息与后期获取图像的信息进行对比筛选，计算机才能做出精确的判断。在获取到的源图数据不充分、不理想的时，如何对信息进行有效的提取，到目前为止还没有很好的解决办法。但是，伴随着科技的高速发展，人脸识别技术的这一瓶颈在将来必定会被突破。
（3）与其他生物识别技术相结合。各种生物特征识别技术都有各自的优缺点，在具体的应用过程中，人脸识别技术可以和虹膜、静脉等其他生物特征识别技术相结合使用，降低对用户的误接受率和误拒绝率，进一步提高身份识别的整体安全性。
（二）应用展望
（1）全方位的身份查核。人脸识别身份验证技术的应用是对互联网金融业务的基础性工作的一项重要技术保障。在将来，人脸识别身份验证技术的应用应该从单纯的“登录认证”到扩展到“支付认证”，做到全方位的身份核查，提高群众服务的便捷性，同时保证业务更加安全、可靠。除此之外，人脸识别身份验证技术还可以带动其他行业的类似业务场景，从而在全社会范围内促成更广泛的工作流程改进和社会成本节约。
（2）全面的私人数据保护。在将来，用户的一切经济活动信息都可以通过人脸识别技术进行有效保护，避免敏感数据泄露，消除欺诈者利用不正当途径来窃取用户个人信息进行非法交易的可能，提升互联网金融行业客户的体验友好程度。
五、结语
对于互网金融行业来说，改革与创新、提高金融服务质量和安全防范是今后互联网金融行业发展的主要趋势，人脸识别等高科技技术投入互联网金融行业，会对整个行业的发展起到一种非常积极的作用。未来的人脸识别技术在互联网金融行业中的应用必会继续朝着远程化发展，进一步取代现在的柜台开户、字符密码认证等传统的服务流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。
参考文献：
[1]李子青.人脸识别结合视频监控看公安与金融市场应用[J].中国安防，2015，（8）.
[2]吕晓强. 生物识别技术再造银行客户身份认证体系[J].金融电子化，2016，（4）.
[3]廖敏飞，黄瑞吟，刘丽娟. 生物识别技术在金融行业的应用现状与前景分析[J].金融电子化，2016，（4）.
第2篇：金融安全的认识范文
一、加强领导，扎实开展风险教育周活动
我行认真学习《关于开展“百姓金融风险教育周”活动的通知》精神，提高了认识，统一了思想，充分认识到：当前我省发生的一些非法金融活动、金融诈骗和非理性投资与理财活动，既给人民群众造成财产损失，扰乱金融市场秩序，破坏金融生态环境，也威胁到金融机构的稳健运行，使金融稳定形势更加复杂。而非法金融活动、金融诈骗和非理性投资与理财活动之所以能够接二连三发生，百姓金融风险意识不强，风险防范技能缺失是其中的一个重要原因。作为一家股份制商业银行，我行有责任、有义务对百姓进行金融风险教育，切实开展风险教育周活动。为此，我行成立“百姓金融风险教育周”活动领导小组，由行领导和相关部门负责人组成，切实加强对风险教育周活动的领导。我行制定“百姓金融风险教育周”活动方案，明确活动目标和活动内容，确保“百姓金融风险教育周”活动顺利开展，取得风险教育周活动的实际成效，以营造良好的金融生态氛围。
二、认真学习，掌握百姓风险防范基本内容和知识
开展“百姓金融风险教育周”活动，向百姓宣传防范金融风险知识和技能，首先银行员工要掌握百姓风险防范基本内容和知识。自接到活动通知后，我行利用晨会和业务学习会组织全行员工认真学习《百姓风险防范手册》，要求每个员工掌握《百姓风险防范手册》的基本内容，重点掌握“如何识别假币”、“如何树立良好的信用意识”、“如何保护自己，远离洗钱活动”、“如何使用电子银行”、“如何正确选择银行理财产品”、“如何防范股票交易风险”和“如何识别非法金融”等内容，在“百姓金融风险教育周”活动中，能够正确向百姓开展宣传，指导百姓增强金融风险意识，防范受到非法金融侵害，造成财产损失。
三、加强教育，创建良好金融生态氛围
我行加强对全行员工的学习教育，使每个员工充分认识营造良好金融生态氛围，是贯彻落实党的十精神、建设和谐社会的需要，是维护我省社会稳定、促进科学发展的需要，要增强工作责任心和工作使命感，积极投入到“百姓金融风险教育周”活动中，努力取得优异成绩，为营造良好金融生态氛围贡献力量。要求每个员工进一步树立金融风险意识，强化社会责任意识和金融消费者权益保护意识，自觉承担责任，增强诚信意识，在销售金融产品和提供金融服务时，严禁销售欺诈和销售误导，要实事求是向客户充分揭示可能面临的风险，把可能存在的风险说明、提示清楚，让客户明白。要全面了解客户情况，帮助客户正确认识风险，有针对性地指导客户依据自己风险承受能力制定适当的投资计划和理财计划，使客户树立理性的投资观和理财观，避免造成财产损失。
四、精心准备，确保风险教育周活动顺利开展
我行根据“百姓金融风险教育周”活动精神，按照制定的“百姓金融风险教育周”活动方案，精心准备，认真部署，着重抓好五方面工作，确保风险教育周活动顺利开展。一是提炼宣传内容，把《百姓风险防范手册》八方面内容进行归纳提炼，减少文字，精练内容，便于向百姓进行宣传，使百姓能够记住，落实到日常生活中。二是在各网点门外悬挂“百姓金融风险教育周”活动宣传口号，营造风险教育周活动的浓厚氛围，使百姓提高认识，积极防范金融风险。三是在网点大厅设置宣传展板，摆放宣传资料，具体介绍开展“百姓金融风险教育周”活动的重要意义，让百姓懂得什么是金融风险，如何防范金融风险。四是设立咨询点，指定专人负责，详细解答百姓有关金融风险的咨询，使百姓增强金融风险意识，积极防范非法金融活动和金融诈骗，切实维护自己财产的安全。五是编制非法金融的典型案例，向百姓进行警示，使百姓提高警惕，增强防范意识，不受非法金融侵害，不让金融诈骗的当。
五、辛勤努力，确保风险教育周活动取得实效
在2015年1月6日至12日“百姓金融风险教育周”活动中，我行全体员工辛勤努力工作，全力投入到风险教育周活动中，对百姓进行认真、细致、耐心的金融风险教育，着重开展五方面的教育：一是教百姓如何通过“一看、二摸、三听”去识别假币，增强百姓对假币的识别能力，提高对假币危害性的认识，自觉树立“不收、不用假币”的意识，不给假币留有任何市场。二是教百姓正确使用银行卡，让百姓知道卡片就是装钱箱，密码等于保险锁，要切实保管好银行卡，防范银行卡丢失、被盗、被冒用或被他人伪造。三是教百姓使用自助设备输入密码时，尽量用手或身体进行遮挡，防止他人窥视，切实保护自己财产安全。四是教百姓正确识别非法金融机构和非法金融业务活动，告知百姓那些是非法金融机构，那些是非法金融业务活动，防范上当受骗。五是告知百姓什么是非法集资，非法集资的常见手段，使百姓远离非法集资，能够识破非法集资的手段，认识非法集资对社会稳定的危害。
六、真抓实干，取得风险教育周的良好成效
第3篇：金融安全的认识范文
关键词：商业银行；本质安全；创建；探讨
为了健全金融监管体制，十届全国人大一次会议批准设立中国银行业监督管理委员会，这是继2003年3月1日开始施行《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》之后，我国防范金融风险、确保金融安全的又一重大举措。
1997年亚洲许多国家发生了金融危机，金融安全再一次成为全世界关注的焦点，如何防范金融风险、确保金融运行安全是世界各国面临的共同课题。中国加入WTO以后，经济和金融全球化步伐不断加快，在这种新形势下，金融运行风险层次、范围有不断增加的可能。为此，党的十六大报告明确提出要防范和化解金融风险，使金融更好地为经济社会发展服务。如何实现党的十六大提出的防范和化解金融风险、确保金融安全的目标？笔者认为开展创建本质安全型商业银行是关键性措施之一。
一、创建本质安全型商业银行的重要性
创建本质安全型商业银行是金融领域的新生事物，体现了金融指导思想的新境界、金融管理的高层次、金融目标的高定位、金融工作的高创新、金融企业价值的高追求、金融经营的高收益。长期以来，受内外部环境的影响，在人们传统的习惯思维定式中，都认为银行是一个十分特殊的行业，存在风险和发生不安全行为是必然的、正常的，不发生才是偶然的，这种传统的观点认为：由于经济和政治利益的驱动，银行在运行过程中，本质上就是不安全的，发生风险是正常的。而本质安全型观点则认为：银行的一切风险和违规行为都是可以预防和控制的，通过努力可以把风险降到最低点，甚至实现零风险。从而得出科学结论：发生风险（事故）是偶然的，不发生风险（事故）才是必然的。这就是“本质安全”的实质内涵，这种观点与传统观点有着本质的区别，主要是在认识上和指导思想上以及源头预防和全过程控制上。
创建本质安全型商业银行是金融行业全面贯彻落实党的十六大精神、认真实践“三个代表”的具体要求；是真正发挥商业银行在国家经济和社会发展过程中的宏观调控作用的具体手段；是提高商业银行市场竞争力的具体措施；是维护商业银行员工长远利益的有效方法；是实现国家、社会、银行、客户、员工等各方利益有机统一的最佳结合。
中国加入WTO以后，随着金融市场对外开放步伐的加快，外资银行将纷纷进入中国市场，在这种新形势下，我国国有商业银行通过创建本质安全型银行来降低经营风险就显得更为重要、更加迫切，谁先开始创建，谁就会先主动、先受益、先发展、先强大。
二、创建本质安全型商业银行的要素及特征
——创建本质安全型商业银行，涉及到银行内部和外部的各个领域和各个方面，是一项复杂的系统工程，需要全员参与，全方位推进，这是一个长期的、循序渐进的过程，是由治标向治本的飞跃，是安全风险波动性大向安全风险长期稳定性的飞跃，这样就需要通过长期全面艰巨的努力，才能不断接近目标，本质安全是我国金融管理的最终目标和归宿。从辩证唯物主义的角度看，本质安全是一个相对的概念，创建的过程是一个不断接近目标的过程，随着经济和社会的发展，创建的标准和要求会越来越高，创建的难度会越来越大，创建带来的效果会越来越显著，创建本质安全型商业银行的先进性就在于其发展性，所以创建本质安全型商业银行必须不断创新、永不停步。
——创建本质安全型商业银行必须做到法律、政策、人、物、制度、系统六大要素的和谐统一，并始终处于可靠性、稳定性、有序性和持续性状况，最终实现“六无四零”，即：法律无漏洞、政策无失控、思想无懈怠、管理无空档、设备无隐患、系统无死角；质量零缺陷、运行零障碍、经营零风险、安全零事故，到那时谁想金融犯罪都不容易、也办不到。
——创建本质安全型商业银行的六大要素中，前两个要素以银行外部为主，后四个要素以银行内部为主，内外部要素是相互联系、相互促进、有机统一的整体，缺一不可。
1． 法律的本质安全。国家制定的经济、金融及相关方面的法律法规要涵盖银行业经营、运行、发展的各个方面，在法律上要最大限度地完善，尽量不留下漏洞。做到防与治结合，以防为主，做到事前防范、事中监督、事后奖惩的有机统一，将法律的威慑力贯穿商业银行经营的始终，当前首先要修改《刑法》中的相关条款，加大金融犯罪的处罚范围和标准，而且要实行双罚制，同时要加快制定有我国特色的《商业银行安全法》。 2． 政策的本质安全。不论是国家制定的经济和社会发展及金融安全的政策，还是商业银行自己制定的内部各项政策，都要协调一致，没有漏洞，在任何时候、任何情况下都不能使商业银行的经营运行失控，政策上要把激励与约束有机统一起来，通过政策的调控充分调动商业银行每一个人在防范金融风险工作中的积极性、主动性和创造性，把每一个员工的潜能发挥到最优状态。同时，国家各职能部门要在防范金融风险上协调一致，特别是银监会、人民银行、公安部、财政部、外汇管理局、发改委、保监会、证监会及各类金融机构。
3． 人的本质安全。商业银行的每一名决策者、管理者、执行者及普通员工，综合素质要全面提高，适应新形势、新条件下的工作要求，不论在任何环境和条件下，都能不越权、不越位、不失责。人人训练有素，按规程和标准操作；人人按标准干活，人人干标准活；每一个部门、岗位、人员都明白该做什么、怎么做、承担什么责任；每个员工都具备识别本岗位金融不安全因素的意识、能力、责任心和觉悟，人人思想认识到位、本领能力到位、标准执行到位，从而从本质上真正做到个体安全。
4． 物的本质安全。不论在静态过程中，还是在动态过程中，所有投入到商业银行经营运行系统的一切物态东西（包括有形的和无形的物质），如：材料、仪表、工具、设备、程序、预警系统等等，都要始终保持灵敏可靠、安全运行的状态，不发生物态系统的故障和失控，物态系统要始终保持领先水平。
5． 制度的本质安全。不发生体制和制度性缺陷，制度要规范、管理要科学，要实现零缺陷管理。要通过制度的制定使一切控制系统都实行程序化、规范化、科学化，具备可操作性，制度要不断创新，要通过制度的创新把源点预防、过程控制、事后奖罚有机统一起来。
6． 系统的本质安全。也就是法律、政策、人、物、制度等这几个方面不能孤立地去看，要当作一个完整的系统来考虑，这个系统在本质上必须安全，就目前而言主要有两个系统，一是国家经济和社会发展的大系统要做到本质安全；二是商业银行内部的小系统要做到本质安全，就是商业银行在经营运行中投入的人、物、制度要达到最优匹配，整个系统安全、高效、可靠。
第4篇：金融安全的认识范文
[关键词]生物识别技术电子商务安全防范
一、前言
随着网络经济和网络社会时代的到来,我国的经济、军事、社会各方面都越来越依赖于网络,特别是金融和电子商务方面。同传统的金融管理方式相比,金融电子化如同将金库建在计算机数据库中,资金在计算机网络中流动,金融计算机系统已成为犯罪活动的新目标。为了保障金融、电子商务的安全性，认证技术是一个重要方面。身份认证用于鉴别用户身份,以保证通信双方身份的不可抵赖性。生物识别技术是利用人体生理特征进行身份认证和识别的一种技术，生物特征是唯一的、稳定的、可以验证的，与传统的身份鉴定手段相比，基于生物特征识别的身份鉴定技术具有防伪性能好，不易伪造或被盗等优点。因此近年来在金融、电子商务中,生物识别技术正成为一个重要应用方向。
二、主要的生物识别技术
1.在金融、电子商务中。常用的生物识别技术有以下几种：
指纹识别技术指纹识别技术是最早的通过计算机实现的身份识别手段。指纹识别技术涉及到许多高新技术，如指纹样本的采集和存储技术以及计算机数据处理技术等等。指纹的识别属于“模式识别”，该系统的核心是OCR（光学字符识别）技术。通过摄像头提取指纹，然后输入计算机，再通过一系列复杂的指纹识别算法，现代技术就能在极短的时间内完成任何人的身份识别认证。随着科技的进步，指纹识别技术正在走向金融、电子商务领域，指纹识别身份的ATM提款机已经有所应用。
2.掌形识别掌。人类手掌的立体形状,就如同指纹一样,是每个人都互不相同的可以作为身份确认的识别特征。手掌特征是指手掌长度、宽度、厚度以及手指的表面特征。首先,掌形识别系统获取手掌的三维图像,然后经过分析确定每个手指的长度、手指不同部位的宽度以及靠近指节的表面和手指的厚度。可得到近百个掌形的数据,从而与模板进行比较,并得出结果。手掌的几何特征的稳定性极高,不易受外在环境的影响而改变。缺点是掌形识别容易受生理状况改变的影响,而造成识别率的不稳定。
3.人脸识别。人脸识别技术具有非接触性、对被识别对象侵扰少和识别手段隐蔽,可广泛用于公安部门的犯人管理及案犯查找、医学诊断、信用卡、人机交互、证件核对等。其识别技术主要有:获取人脸图像、进行特征提取、分类器根据特征来进行决策分类、匹配识别。其不足是处理技术较复杂,人脸易受影响的因素太多(表情、光照、环境等),给特征提取增加了困难。
4.签名识别技术。笔迹是人的一种稳定的行为特征，具有一定的不变性和独特性。因此可以利用人的签名来识别个人身份。手写签名识别技术，是通过计算机把手写签名的图像、笔顺、速度和压力等信息与真实签名样本进行比对，以实时鉴别手写签名真伪的技术。签名识别技术装置一般使用有线笔、灵敏的图形输入板或二者相互结合使用。其过程分为签名采集和签名识别：签名采集提取了签名中的百余种生物特性，对每个人的签名建立一个惟一模板。签名识别系统通过签名识别，完成用户合法身份的确认。可用于电子政务、电子商务、金融机构、安全防范等领域。
虹膜识别虹膜即为人们所称的黑眼珠部分，是眼球前一层圆盘状的薄膜，中央部分是瞳孔。经计算两个人同一只眼虹膜特征相同的概率是十万分之一，两眼相同的概率是一千亿分之一。眼睛虹膜纹络识别技术是计算机技术与成像技术的结晶，采用的是红外成像技术，将人眼中的虹膜纹络特征图信息输入计算机，成为特殊的可供自动识别的人体身份证。与其他识别技术相比,虹膜识别的错误率是最低的。其不足是图像获取设备复杂、价格较高。
三、生物识别技术在金融、电子商务中的主要应用
目前,我国在金融、电子商务中使用的基本上是智能IC卡，这类卡在使用时是通过“用户ID+用户密码”来进行身份识别和数据的访问，基于该方式加密的金融卡有两大隐患，一是微机只认密码不认人；二是密码位数短，容易破解，若位数长，用户很难记，常遗忘密码，对用户造成使用时不便。全球的金融IC卡使用区域是受限制的，这主要是因为各国的IC卡标准不统一，我国目前所进行的EMV大迁移主要是解决这一问题。在EMV大迁移的过程中，符合EMV国际标准的IC卡加密就显得尤为重要。基于生物特征进行身份识别，其可靠性和安全性是非常高的。如果金融卡的使用过程像其他生物特征识别系统一样，需要建立一个生物特征数据库，那么将全球拥有IC卡的用户特征学习到生物特征数据库，数据库将是非常庞大的，这将影响到识别过程的快速性。因此，该方法是不可行的。为此，一般是将拥有IC卡的用户的生物特征信息集成到IC卡上，用户在使用IC卡进行金融交易时，只需与卡上的特征进行比对，就可达到辨识的过程，而无需在金融网络中建立庞大的特征数据库。这样，用户不需要任何密码，更不会担心丢失或遗忘。将指纹识别技术应用于金融卡，也是一种加密上的改进，但比起虹膜识别技术的误辨识率要高，拒真率也高，虹膜技术在金融卡身份识别中将更有前途。金融中心需要有虹膜学习终端，金融交易机器（自动取款机，ATM）需要安装虹膜识别镜和虹膜辨识系统。
虹膜学习终端是用户在办理IC卡时，将用户的虹膜特征信息写到IC卡上，而ATM上的虹膜辨识系统则在用户进行金融交易时摄取用户虹膜信息，提取用户虹膜特征，并与IC卡上的虹膜特征进行比对，达到辨识或验证。采用虹膜技术进行银行IC卡的身份识别，不需要建立庞大的虹膜特征数据库，就可以让符合EMV国际化标准的智能IC卡在全球任何地方通过ATM机进行金融交易，使用简单、操作方便、简洁快速。
第5篇：金融安全的认识范文
关键词：互联网金融；风险；风险管理
在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。
一、互联网金融风险
互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。
（一）网络安全风险
在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。
（二）资金风险
在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。
（三）信誉风险
信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。
（四）竞争风险
互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。
二、互联网金融风险管理的重要性
对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。
三、互联网金融风险管理措施
（一）提高对互联网金融的认识
互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。
（二）加强网络安全技术的运用
在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。
（三）健全风险管理体系
互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。
（四）健全信用评价体系
互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。
（五）完善互联网金融相关法律法规建设
就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。
（六）加强互联网金融专业人才的培养
在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。
四、结语
在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。
作者:尚伟 王云梦 单位:安徽财经大学
参考文献：
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[3]沈丽,林冬冬.互联网金融风险管理文献综述[J].山东财经大学学报,2014(05).
第6篇：金融安全的认识范文
是一项系统工程,涉及硬件、软件、防火墙、网络监控、身份认证、通信加密、灾难恢复、安全扫描等多个安全要素。而网络金融安全问题关乎我国的经济安全甚至国家安全。因此,必须站在更高的层面审视网络金融安全问题。
一、网络金融概念特点
(一)概念
网络金融,又称电子金融(e-finance),是一种通过个人电脑、通信终端或其他智能设备,借助国际互联网和通信技术无境域限制的联结客户与金融机构,以实现及时获取经济金融信息、享受网上金融服务、开展网上金融交易的金融活动。网络金融包括在线银行、网上保险、网上证券、网上期货、网上支付、网上结算等金融业务。
网络金融安全,是指金融网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护,不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄露,系统连续可靠正常地运行,网络服务畅通快捷。网络金融安全包括系统安全和信息安全两个部分,系统安全主要指网络设备的硬件、操作系统以及应用软件的安全,信息安全主要指各种信息的存储、传输和访问的安全。
(二)特点
世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)自1995年10月18日开业以来,国际金融界掀起了一股网络银行浪潮。这一金融创新正彻底颠覆了金融业和金融市场的业态,银行由实体化向虚拟化发展,金融服务的时空界限不再明显。与传统金融相比,网络金融具有以下一些特点:
1、虚拟化。网络金融市场是一个信息市场,同时也是一个虚拟化的市场。网络金融虚拟化主要表现在金融实务虚拟化、服务机构虚拟化、交易过程虚拟化和交易货币虚拟化。
2、无界性。网络金融的无界性主要是指金融活动无时空局限,打破传统的金融服务时间、境域、空间、方式等限制。网络经营企业只要开通网络金融业务,世界各地的上网用户皆可能在任一时间、任一地点、以任一方式成为其客户,并以商家愿意接受的任一电子货币支付,交易地域模糊性给计量造成困难。
3、低成本。虚拟形态的网络银行交易成本远小于物理形态的金融机构经营成本,而且服务效率得到提高、服务质量没有降低。这是网络金融得以出现并迅速发展的最主要原因。
4、加密性。传统金融下交易过程依赖于物理设置和现场办公,而网络金融下交易过程采取技术上加密算法或认证系统的变更或认证来实现。
5、信用性。电子货币和网络金融的发展,使得一些电子商务公司等非金融机构涉足短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务,而金融交易信息传输保存的安全性、客户个人信息、交易信息和财务信息的保护日益受到公众的关注。无疑,人的信用价值以及游戏规则的固化是网络金融快速发展基石。
二、网络金融安全现状
网络金融安全伴随着网上交易的整个过程。主要有两个方面:一是来自金融机构内部,网络系统自身的安全以及自身的管理水平和内控能力。如由于软硬件配置不匹配、系统设计不合理、运行不稳定等形成的安全隐患;二是来自于金融机构外部,取决于选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平,以及其他各种外来因素如黑客攻击、自然灾害侵袭等所造成的安全问题。
有关调查表明,目前国内80%的网站都存在安全隐患,其中有20%网站的安全问题还十分严重。安全问题已日益成为困扰网上金融交易的最大问题,影响我国网上金融业务的健康发展。网络金融活动中的安全隐患,主要表现在:
1、金融装备落后。我国金融电子设备的核心技术大部分都是从国外进口的,国产化率低、创新自主知识产权少,在金融电子化过程中,整个金融系统内的操作平台,以及电子支付系统等核心技术,都对国外技术的依赖性越来越大,由于平台软件源代码末公开,导致我国金融安全的基础相当薄弱。因计算机硬件故障造成系统停机、磁盘列阵破坏等事件,成为网络金融业务的安全隐患。
2、网络系统漏洞。互联网本身固有的技术体制存在缺陷。基于远程通信的便利,互联网并未考虑安全性问题,因而基于信任主机之间的通信而设计的TCP/IP协议缺乏安全机制,建立在互联网络为基础的金融网络系统存在安全漏洞,防毒软件功能不强,造成网络运行不稳定,被病毒入侵、被黑客攻击,轻者数据毁坏丢失,重者烧毁硬件。目前全球的黑 客攻击事件,40%是针对金融系统的,我国则高达60%以上。 3、交易系统缺陷。按照我国有关规定,金融机构的网上业务要达到三级安全标准,但目前大多数金融机构的安全状况都未达到这一要求,其自行开发、应用的网上交易系统大多未经过权威部门的检测认证,存在安全控制技术落后、安全防范措施不到位、抗攻击能力不强、响应滞后、访
问授权混乱、客户地址及邮箱等资源保护不力等情况。出现系统虚假信息泛滥;账户密码被黑客破译,数据资料、交易指令被篡改,资金被盗取,股票、债券、基金等金融资产被盗卖;信息传递的私密性、真实性、完整性、不可否认性缺乏保障等等现象。
4、交易监管滞后。由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性,增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方面的信息不对称,决定了网上支付和结算系统全球化,提高了信用风险程度。目前,我国网络金融运作监管经验不足、手段不全、技术落后、分业网上监管职责界定不清、内控制度不健全、网上业务定期内部审计流于形式,出现了网上业务运作中密码控制不严、软件控制功能薄弱、授权机制执行不力等问题。
5、协同机制缺乏。各银行网络系统各自为政,各行间信息隔绝,缺乏沟通协作。有的商业银行将其银行网络系统拓扑结构、建设实施方案等作为绝密材料被保存,行业间数据资源共享是一道屏障,造成资源资金浪费,延误了整个金融业的发展。 6、应急预案缺失。除上述种种因素外,金融机构未对停电、暴力犯罪等人为因素以及地震等自然灾害等突发性不确定事件的发生制定切实可行的应急预案,在一定程度上影响着网络金融的运行安全。
三、网络金融安全对策
1、加快立法进程。我国网络金融立法滞后,网络金融安全立法更是一片空白。由于网络金融安全关乎我国的经济安全甚至国家安全,因此,网络金融安全立法进程刻不容缓,国家应高度重视,拟成立网络金融安全管理机构,研究制定金融安全政策和标准,规范、指导和约束网络金融的安全发展,应充分借鉴英美的成功经验,参照英美颁布实施的《电子通信法案》、《数字签名法》等法律,在制定出适合我国国情的电子签名法后,加快电子证书法、加密法等网络金融安全法律法规的出台,打造网络金融规范化、法制化环境,明确商家、消费者、第三方支付系统的权利、义务,规范市场参与者的资格、行为、责任,打击网络金融犯罪,保护金融机构及交易当事人的合法权益,保障网络金融业健康、规范、有序地发展。
2、强化技术防范。网络金融安全防范中,技术防范是关键。金融企业应制定全面周密的软硬件装备升级换代方案,即时引进和应用符合国家安全标准具有较高安全系数的金融电子化软件平台和金融电子设备核心技术,保证计算机应用软件的不断升级,维护网络系统健康运行。要配备性能良好的内外网络防火墙、病毒防御与杀毒软件,定期升级,严格网络登录口(下转第235页)(上接第233页)令管理等。要采用数字证书等较高级别的网络加密技术,设置交易中的客户身份认证和交易密码。此外,要进一步加大投入,网络信息安全产品,研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等,提高金融装备国产化水平,夯实金融安全基础。
3、加紧人才培养。网络金融机构要培养一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术,又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。从国家层面讲,要积极培养政治过硬、技术全面、业务精湛、作风扎实的金融执法队伍,提高金融执法人员素质,严厉惩治金融犯罪和违法、违规活动。从企业层面讲,要通过不间断的全员培训培养教育,让全体从业人员全面了解网络技术安全缺陷,充分认识潜在的网络安全隐患危害性,掌握必要的软件系统安全技术、数据信息安全技术、病毒防治技术等。要通过改善硬件设施和办公条件,提高从业人员素质,提高员工业务水平,尽可能减少操作失误带来的麻烦,保证网络金融企业的经济稳定运行和持续发展。
4、加强内部控制。网络金融机构要参照相关的法规条例,制定各项安全管理制度,包括业务操作规程、计算机网络、数据库、病毒防治、密钥等安全管理制度。要加强人员变动管理,及时注销、移交和变更原有的密钥等信息资料。要建立数据备份中心,实现数据可追溯性。
5、加强预警监控。掌控网络金融风险重在预警评估与防范。网络金融机构,要建立网络金融风险预警机制,专人监控业务运行,加工处理数据,研究数据指标,制定网络金融风险应急处理预案,发现指标逼近预警线,果断采取风险防范措施以应对。
6、加强监管合作。面对网络金融市场高度国际化,大部分金融交易依赖于电子网络,网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快,但由于网络技术发展存在先天性缺陷——技术漏洞,使得网络安全成为制约网络金融发展的最大障碍。我国金融管理机构有必要适时同外国金融监管当局开展广泛的国际合作,沟通信息,打击犯罪,规范业务合作的程序,交换网络监管措施,创造网络金融活动的准则。
参考文献
[1]赵艳.网络金融监管的难点及对策探究[J].学理论,2011(1).
第7篇：金融安全的认识范文
一、 活动主题
针对不同人群金融知识的薄弱环节和金融需求，开展金融知识普及活动，面向金融消费者，尤其是低净值人群和广大网民，提供获取金融知识的途径和防范风险的技能，引导消费者合理选择金融产品和服务，自觉抑制网上金融谣言和金融负能量，共建清朗网络空间，使得金融发展更好地满足人民日益增长的美好生活需要。
二、活动目的
（一）普及基础金融知识，提升国民金融素养。
普及基础金融产品和服务相关知识，引导金融消费者选择合适的金融产品和服务，树立科学投资理财和诚信借贷的理念，重点指导社会公众全面认识存款保险制度，引导金融消费者全面、客观地认识存款保险制度的作用。
（二）围绕脱贫攻坚目标任务，深化重点人群宣传教育。
加强对贫困人群的金融知识普及，将金融教育资源向贫困地区倾斜，帮助农民工、城镇困难人员等易受疫情影响的重点人群了解信贷倾斜政策等金融支持稳企业保就业政策，平稳度过家庭财富波动期。
（三）倡导理性金融消费理念，营造良好金融市场环境。
强化金融机构服务意识，面向农村居民、在校学生、老年人、小微企业等不同群体的金融需求，强化社会公众金融消费安全意识、风险责任意识和诚信契约精神，让金融的发展更好地满足人民群众日益增长的美好生活需要。
（四）防范非法金融活动，加强风险预警提示。
针对常见的非法金融活动，多渠道、多层次、多样式、有针对性地进行风险提示，引导社会公众自觉远离非法金融活动，防赌反诈，避免盲目投资和冲动交易。
四、活动开展情况
(一)加强领导、周密部署
我行为确保本次宣传工作有序开展、深入推进，成立了工作领导小组并制定了活动方案。将公益宣传活动与服务能力提升工作相结合，利用我行宣讲员与居民朋友们“面对面”的进行讲解，对其进行关于电信诈骗、假币识别、等常用知识进行有效的普及。二是我行各网点办公大厅内悬挂海报、LED播放防止电信诈骗的相关内容向当地顾客宣传金融知识。
（二）紧扣主题 、创新宣传
活动开展期间，于洪支行携手各二级行深入周边商场、社区，组织开展一系列金融知识宣讲活动，立足提升农商行的知名度和向居民普及金融常识的双重需要，有层次、有重点、有目的地开展了宣传工作。
一是于洪支行结合活动要求，于2021年9月12日上午联合总行，在造化大集开展金融知识宣传活动，活动现场气氛活跃。此次活动共发放宣传资料500余份、受益群众500余人，帮助金融消费者普及了金融知识、增强了金融风险防范技能，远离非法金融活动 ，深得客户好评，扩大了我行知名度。引导金融消费者自觉抵制金融负能量，为人民群众更好地共享金融改革发展成果贡献一份力量！
二是沙岭支行于2021年9月15日在沈阳市于洪区沙岭村的沙岭社区进行了金融知识宣传活动，活动现场通过悬挂宣传海报、发放宣单等方式，讲解防范电信诈骗、反洗钱、抵制非法集资、等金融知识，广大客户踊跃参与。此次活动的成功开展，提升了客户识别和防范非法金融活动意识和能力，强化了社会公众金融消费安全意识、风险责任意识，拉进了我行与客户之间的距离，提高了我行在辖区的知名度。
第8篇：金融安全的认识范文
关键词：金融教育；普及；国际比较
中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）26-0129-04
金融处于现代经济的核心地位，它已渗透到经济生活的各个领域，在调节经济活动和促进社会发展中起到愈发重大的作用，并且已与社会公众的生活紧密地联系在一起。金融体系的安全运行、健康发展，关系一国经济安全和社会稳定，关系社会公众的切身利益。而公众对金融知识的了解、对金融体系的信心，又是其安全运行、健康发展的决定性因素。当前，随着金融业的迅猛发展，金融服务的范围不断扩大，金融产品也随之不断复杂化。与此同时，有关调查发现，社会公众金融知识不足、金融决策缺乏自信、理财能力较弱，从而不能有效地解决自己遇到的实际问题。在这一形势下，对社会公众进行金融知识普及教育尤显迫切。
一、金融教育的作用分析
一般地，金融教育可分为专业教育和普及教育。本文所讨论的金融教育是指公共金融教育，不包括金融专业教育。
公共金融教育是指针对全体国民的金融知识和金融常识的启蒙和普及教育。具体包括：对金融服务接收者、消费者和投资人的教育，对潜在的金融服务接收者的教育，以及对国民的金融知识普及教育等。公共金融教育的内容非常广泛，包括教育人们正确运用金融知识、有效规避金融风险、改进理财模式、提高金融意识和信用意识、加强诚信建设等。
（一）金融教育的一般作用
首先，金融教育可以增加消费者的金融知识，使个体适应金融发展。当代社会，金融市场发展迅猛，新产品不断推出，金融市场不断繁荣和创新。对金融消费者而言，随着生活方式和生活理念的变化，他们一方面渴望通过金融行为增加财富，另一方面，面对众多的金融产品又显得无所适从。金融教育的缺失突显出消费者的相关知识储备明显不足的现状，他们难以面对快速到来和更新的金融时代。因此，在全社会普及金融教育，增加消费者的相关知识，将有助于提高他们的决策能力，帮其做出正确的选择。
其次，金融教育的普及在对个人产生重大影响的同时，对金融市场乃至经济的平稳运行也有着积极的意义。2008年金融危机爆发后，美国总统金融素养咨询委员会（PACFL）指出：“虽然危机的产生有许多原因，但不可否认的是，消费者缺乏金融素养是主要原因之一。”此外，Klapper、Lusardi和Panos（2012）的研究也表明，消费者金融素养过低也是加速此次金融危机爆发的重要原因。这其中的金融素养低，很大程度上是消费者缺乏足够的金融教育而导致的。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，这导致在贷款利率上升之后，负债超过其自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制过剩和非理性的购房需求，在一定程度上降低危机的深度。从这个意义上讲，普及金融教育、提高社会公众对金融风险的认识和警惕，将是防范和控制金融危机的重要手段。
（二）金融教育对个人金融行为及幸福感的作用
近年来，金融教育在美国十分盛行，并逐渐发展成一个全球性的运动。与此同时，关于金融教育的研究也开始被重视起来。对金融教育的研究，重点在于观察消费金融的课程是否可以增加学生的金融知识、改善其理财行为。研究表明，这些课程可以增加学生的金融知识。如果这些课程是学校规定的必修课程，则更为有效。而且，较高水平的金融知识将改进学生的理财行为（Xiao、etal，2011）。也有研究显示，这些个人理财课程对理财行为有长期的正面的影响（Bernheimetal，2001）。不过也有少数研究没有发现这些长期效应（Cole&Shastry，2009）。还有研究考察了主观金融知识和客观金融知识对行为的影响。一项对大学生信用行为的研究发现，与客观金融知识相比，主观金融知识更能减少有风险的信用行为（Xiaoetal，2011）。
由以上分析可以得出，普及金融教育可以提升金融知识储量，并改进个人金融行为。进一步地，拥有良好的金融行为可以提高人们的幸福感。主观幸福感（subjective well-being）是一个热门研究课题，越来越多的经济学家将心理学的幸福感引入经济学研究（Clarketal，2008）。一项对美国大学生的研究表明，理财行为越好的人对自己的财务状况越满意，而且该行为有溢出效应。良好的理财行为不但能够增加对自己财务状况的满意度，还能提升对自己学术表现甚至对个人生活的满意程度（Xiaoetal，2008）。
二、金融教育的国际实践
（一）国家战略下的金融教育――以美国为例
美国的金融教育定位很明确，即把金融教育看做美国未来发展的国家战略。迄今为止，世界上还没有哪个国家像美国一样把对国民的金融教育看得如此重要。
2003年12月4日，经国会批准后，时任美国总统布什签发总统令，颁布了FACT法案（公平交易与信用核准法案）。在该法案第五项“金融扫盲与教育促进条例”中明确提出正式成立美国金融扫盲与教育委员会（The Financial Literacy and Education Commission），把面向美国国民的金融教育正式纳入国家法案。该条例指出，金融扫盲与教育委员会成立的目的就是通过实施金融教育国家战略，提高美国国民的金融教育程度。
针对国民金融素质存在的问题，美国为大力加强居民的金融常识教育采取了一系列措施。
1.联邦20个机构共同协作提高政府官方网站的金融教育效果
2003年，美国通过金融扫盲和教育改善法案，由美国国会牵头，联邦20个机构共同协作，提供各类信息协助建立了政府官方网站mymoney.gov。它致力于向公众提供可信赖的金融信息。该网站针对年轻人、父母、研究人员、退休人员、雇主、教师等特定群体进行信息收集分类，以更好地服务不同的群体。网站提供多种材料、工具以增进人们对金融知识的了解，各类课程、简讯、小册子等也免费提供给公众。金融危机后，该网站进行了一系列重建，网站内容不断更新，提高了其信息的时效性和实用性。它帮助人们提高认识、识别金融风险，采取主动的行动，保护自身利益免受信息不对称、金融机构欺诈等带来的侵害，对处于不同人生和发展阶段的个人和企业都有帮助。
此外，澳大利亚政府还以消费者和金融教育特别行动小组为依托，成立了金融消费者教育基金会（The Financial Literacy Foundation），开设专门的金融消费者教育网站，向消费者提供关于理财管理、合理避税、投资工具选择、退休金安排等方面的知识。它还提供各种计算工具，让消费者可以对自身资金安排状况健康度及理财资金安排等进行测算，并提供直观的结果供公众做出决策。同时，网站还接受金融消费者对金融机构服务的投诉和建议，对金融消费者在金融活动中暴露出的知识盲区进行总结和归纳，以及时调整和逐步完善持续开展着的金融消费者教育。
2011年3月，澳大利亚国家金融素养战略出台。该战略有四大支柱：一是通过学校和其他途径的教育提高金融素养；二是提供独立可信的信息和工具，并给予持续支持；三是完成积极的行为转变；四是与多部门建立合作伙伴关系，促成最佳的社会实践。
三、我国金融教育的现状
近年来，随着国际上对金融教育重要性认识的提高，我国金融监管部门也开展了一系列教育活动。例如，2007年，中国人民银行组织编发了金融知识普及性读物《金融知识国民读本》；2008年，中国人民银行联合开展“金融知识进社区，青春共建促和谐”等活动。中国银监会自成立以来坚持视开展公众教育为重要职责，率先设立公众教育服务区，并开设“公众教育服务网站”；2010年在全国范围内组织开展“银行业公众教育服务日”等活动，向社会公众普及金融知识。证监会专门设立了投资者教育办公室，保监会从人身保单通俗化、信息公开等方面入手开展了对保险消费者教育工作。我国金融教育活动的开展，对大众产生了一定的积极影响，但是金融宣传教育尚未普及化、系统化和规范化。总体上，我国的金融教育存在以下的问题。
（一）金融教育理念缺失、动力不足
金融教育理念是力求通过金融教育提高消费者和投资者对金融产品、服务及其内涵和风险的认识，并且通过金融教育培养合格的金融市场参与者，进而促进金融市场的健康发展。相比于一些发达国家将金融教育上升到国家战略的认识，我国金融市场主体对金融教育认识不高，监管部门在推动金融教育方面的监管资源配置有限。由于金融教育有一定的公益性特点，众多金融机构出于利益考虑，参与金融教育的动力不足。
（二）金融教育机制缺失、保障不足
相比于发达国家完整的金融教育体系和运行机制，目前国内整体意义上的国民金融教育尚未真正开展，缺乏主导金融教育工作的职能部门，自上而下的金融教育机制尚未形成，在金融教育方面的人力物力投入还十分有限。
（三）金融教育缺乏规划、推动缓慢
从国际经验看，发达国家通过制定金融教育的国家战略，从主管部门、教育机构、阶段重点、活动安排、预期目标、定期评估、跟踪研究等方面进行安排部署。而我国缺乏对金融教育的国家战略规划，在分业经营和分业监管格局下，金融教育主要由“一行三会”等监管部门各自推动开展，各类教育活动缺乏统筹安排，导致各项教育工作难以持续推动，容易陷入追求活动规模和短期效应的怪圈。
（四）金融教育方式单一、受众有限
目前国内的金融教育方式较为单一，教育重点不突出，针对性不强，难以契合受众的实际需求，影响了金融教育工作的成效。除此之外，金融教育缺乏持续性和系统性，实施金融教育的途径和渠道有限，使现阶段金融教育覆盖面的扩张受到限制，尤其是针对广大农村、偏远地区以及青年学生、中老年群体的金融教育更为缺乏。
四、对我国金融教育的思考
由于金融知识具有较强的实践性，点多面广，许多知识点容易混淆，且受教育群体的知识结构差异大，所以普及金融教育有很大的难度。总结美国、英国和澳大利亚在金融教育方面的经验，主要包括设立专门的机构负责金融教育实施的总体规划、开展不同层次的有针对性的教育、充分利用各种渠道普及宣传金融教育、将金融教育纳入国民教育体系、注重对金融教育的调研和成效评估等。在借鉴国外经验的基础上，结合我国的具体国情，在此对我国的金融教育给出以下思考和建议。
（一）全面统筹，推动形成多元化的金融教育体系
首先，要及时修订《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等金融法律法规，明确开展国民金融教育为金融机构必须履行的社会责任，并要求其采取具体措施积极践行。同时，在总结经验的基础上，由国家立法机关适时制定《国民金融教育法》，将提升国民金融教育素养上升为国家金融发展的战略目标，明确各有关部门、金融机构、社会组织和团体在全民金融教育中的职责和任务，以及国民金融教育的内容、途径、方式和保障措施等。
其次，要有强有力的组织保障。在上述几个国家的实践中，都设立了专门的机构，在全国范围内开展金融教育工作。我国也可以考虑在国务院下设立国民金融教育委员会，专门负责金融教育工作的政策制定、目标规划、组织协调、督促执行等工作。此外，还应成立专门的研究小组，负责对金融消费者的消费行为和习惯进行研究，定期对金融教育成效进行评估，不断完善金融教育并持续推进工作的开展。
再次，要充分利用现有的渠道，加强金融教育。除了金融机构要积极参与金融教育外，应充分利用已有的教育体系、媒体渠道，开展金融教育活动，加强对金融知识的宣传和普及力度。尤其应充分利用教育体系，逐步将金融教育纳入国民教育体系，从娃娃抓起，将金融教育作为一项不可或缺的知识传授给国民。
最后，要确立资金的保障。持续推进国民金融教育，除政府专项资金支持的方式外，可参照发达国家的做法，设立国民金融教育基金，对不同规模的法人金融机构，按照一定比例计提金融教育基金，由政府有关部门负责资金管理、分配和使用，专项用于全民金融教育。
（二）通过调研明确国民金融教育水平及教育重点
所谓“知己知彼，百战不殆”，在普及金融教育时，首先要明确需要普及哪些知识，哪些知识才是消费者最需要的。当前，商业银行、证券、保险等基本知识对城乡居民的重要性日显突出。商业银行的存贷款是最基本的传统业务，但是，存款、贷款也存在不少知识点，如存款有定期、活期，定期中还有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，这些品种又涉及起存金额、预约时间等问题。贷款涉及抵押品和质押品、贷款期限、贷款本息、偿还方式等问题。金融消费者需要正确认识如何办理贷款、获得资金，解决经济生活中的资金需求。证券、保险等基本知识对居民合理配置金融资产具有重要作用。金融的深化与金融业竞争的加剧，导致了金融产品呈现复杂化趋势，金融知识是每一个消费者所必备的。为了确保金融扫盲的效果，我国需要针对各地区、不同群体进行调研，明确不同人群的金融知识盲点，再在此基础上制定实施金融扫盲的具体方案，做到有的放矢，因材施教。
（三）丰富教育方式，建立多元化的教育平台
1.借助信息化手段提高教育覆盖面。近年来，互联网在我国的发展势头迅猛，借助互联网搜索相关信息、学习知识已逐渐成为一种趋势。开展金融教育，应充分利用网络的优势，建立开放的教育平台，制定完善的金融教育教程，向公众提供全方位的信息，帮助其做出正确的决策。
2.加大宣传、积极开展金融教育活动。除了借助网络外，可以通过电视、广播等传统媒体，开展金融教育活动。同时，可以定期进入社区，开展各类金融知识讲座。又如，建立服务热线，接受电话咨询等。
3.加强国际交流和合作。相比于美国等发达国家，我国的金融教育还处于起步阶段。因此，应密切关注和借鉴国际上在金融教育方面的经验，加强与发达国家在金融教育方面的交流，进而促进国内金融教育又快又好的发展，努力提升国民金融素养的整体水平。
参考文献：
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第9篇：金融安全的认识范文
一、加强学习，提高对反洗钱工作的认识。
为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。
一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重了管理人员的学习，于xx年11月2日召开了由联社领导、中层干部、及各网点主办会计参加的反洗钱宣传活动动员会，会上分管主任强调了此次活动的目的和重要性，学习了人民银行丹江口市支行《关于开展金融机构反洗钱宣传活动的通知》精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。
二是有组织地开展业务培训。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥金融机构“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作通过与各商业银行及公安部门的合作，在不同时间和不同地点举办了多种形式的座谈会、培训班，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。培训过程中，请资深人士向农村信用社反洗钱一线工作人员讲授当前国内外反洗钱形势与任务的同时，还传授了反洗钱的操作技术与方法。
三是切实加强组织领导。从承担此项工作职能之初，市联主党组就明确要求全系统各级分支机构务必从维护国家经济、金融安全的高度来认识此项工作的重要性，将条件适合的干部配置到此项工作岗位上，并提出了“加强信合系统反洗钱机构设置和队伍建设，培养出一批专业化、知识化的反洗钱专家”的人才战略和长远目标。为此，联社在会计科设置了反洗钱工作管理处，各社也按要求设置了工作岗位。为保证反洗钱队伍建设工作落到实处，联社领导多次召开会议听取有关工作汇报，审议有关队伍建设的工作意见，并对全系统的人员培训计划作出了明确部署。
四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、专业知识对口、具有良好的计算机操作水平、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的青年干部充实到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。目前，全系统的反洗钱工作人员中，71.68％为中青年干部，67％以上人员在经济金融、法律、会计、计算机等专业获得专科以上的学位。
二、精心组织，确保反洗钱宣传周活动的有序开展。
为确保反洗钱宣传周活动有序开展，丹江联社从构建组织体系、健全制度建设、强化监督管理等方面入手，全力构筑反洗钱安全防线。
一是精心构建完善的组织体系。对活动的时间、形式和要求进行了安排，并成立了相应的反洗钱宣传活动领导小组。接通知后，迅速成立了丹江口市农村信用社反洗钱工作领导小组，由一把手和分管主任任正副组长，设立反洗钱科；同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。与此同时，还积极争取地方政府对反洗钱工作的支持，全面加强与公安、其他金融机构等部门反洗钱工作的沟通、协调和配合，增进共识，形成合力。
二是抓紧进行一系列制度建设。建立了反洗钱岗位责任制，做到分工合理，责任到人，实行主要领导负总责，分管领导全面抓，部门领导具体抓，各职能部门业务人员各负其责的分级负责制，确保反洗钱各项工作职责落实到位；同时，结合丹江口市实际情况，制定了反洗钱操作相关规章制度细则；
三是通过现场及信息化手段展开专项检查，并以此进一步推动反洗钱工作。针对在检查中暴露出的一些问题，及时提出整改措施并及时进行整改。通过检查摸清情况，积累经验，锻炼了队伍，增强了做好反洗钱工作责任意识；
四是着力培养一支综合业务能力强的反洗钱专业队伍。丹江联社以开展“创建学习型单位”活动为契机，利用每周三下午，采取自学、座谈以及聘请专家授课方式对辖内相关业务人员进行反洗钱知识重点培训。此外，根据反洗钱工作的职责要求，认真拟订了全市反洗钱工作培训方案，在抓好联社机关培训工作的基础上，督促、指导和协助辖区各社分层次、分批次完成反洗钱业务培训。
三、周密实施，做到了宣传活动形式与内容统一。
一是在所辖各网点悬挂反洗钱宣传周活动横幅和张贴标语。主要向社会公众宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，使不知道什么是“洗钱”的社会公众对反洗钱有了进一步的认识，更使他们认识了洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。二是组织辖网点工作人员走上街头开展反洗钱宣传活动。我们于11月6日先后组织30名干部职工通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识，受到了广大市民的好评。
三是组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序。在加强对外宣传的同时，我市农村信用社财会部门还组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序，掌握了可疑资金的识别和分析，学习了反洗钱相关的法律法规，进一步提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动。
