小微企业信息化精选(九篇)

第1篇：小微企业信息化范文

关键词：物联网；中小微企业；信息化；SWOT-PEST分析

信息化是现代中小微企业发展的核心动力之一，物联网在企业信息化中有着十分重要作用.目前，安徽省中小微企业的信息化建设总体上处于初期阶段.抓住机遇，在物联网环境下广泛而深入的采用信息技术，以提高效率、降低成本，增强竞争能力对广大中小微企业而言很有必要.

1安徽省中小微企业信息化建设现状

安徽省通过实施“数字安徽”建设，出台了多个政策措施，基本建立起了基于广电网电信网和互联网为基础的信息化支撑平台，为全省信息化水平的提高奠定了坚实的基础.但中小微企业的信息化水平普遍比较低，部分企业的信息化还处在起步阶段，效率和服务水平还比较低，面临较多的问题与挑战，企业竞争力不强.存在着诸如：1.企业信息化意识淡薄.大部分中小微企业信息化意识淡薄，严重阻碍了物联网信息技术在物流企业内的推广应用.2.技术供给和需求的失调阻碍信息化发展.中小微企业的信息化需求差异较大，专业化信息技术供给市场不成熟，致使供给与需求不对称，阻碍了企业信息化进程的加快.3.信息技术人才匮乏且技术不高.企业信息化建设需要既懂具体业务又懂管理的复合型人才，复合型人才的匮乏一直是困扰安徽省中小微企业信息化发展的重要因素.

2安徽省中小微企业信息化建设的SWOT-PEST分析

根据SWOT-PEST分析方法，笔者建立了安徽省中小微企业的SWOT-PEST分析矩阵，如表1所示：从表1可以看出，安徽省中小微企业发展面临着诸多问题，由于受政策、技术、管理、人才等因素的局限，安徽省中小微企业的信息化发展水平较低，“散、小、弱”的问题仍然突出.在我国经济快速增长，国家对中小微企业的重视和扶持下，安徽省要发挥自身的优势，大力促进中小微企业信息化建设.

3实例：物联网技术在A企业中的应用

A企业是一家小型物流企业，其信息化建设颇有成效，对物联网技术的应用上一直走在同行的前列，是安徽省内中小微企业的典型代表.下面以A企业运输车辆管理过程展示其物联网技术的应用.一般而言，对于车辆的管理主要是为了解决以往在货物运输过程中出现的安全问题，对在途货物进行有效的监控，使得货物能够及时、安全的抵达目的地.根据这些，A企业的移动载体综合监控分系统实现了对车辆、司机和运输过程中的货物进行全方位的实时监控，并将监控信息通过3G无线网络及时的传递到主控中心，若有任何的异常情况，主控中心会立即对车辆人员下达管理指令，最后将数据保存，以备后来的责任追溯或事故调查.到目前为止，这一项目已经应用于A企业的多个网点，企业管理过程的可视化充分实现.与此同时，该企业将业务项目与客户进行对接，使得整体效率大大提高，企业管理全过程实现了透明化、可视化.

4结论

第2篇：小微企业信息化范文

关键词：个性化信息服务 服务平台 智能处理

中图分类号：TP311.52 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2016）05-0000-00

1 个性化信息服务的背景及意义

1.1 平台研究背景

随着个性化服务系统的迅猛发展，越来越多的网络客户都希望拥有个性化服务推荐系统，以减少客户的访问时间成本，提高个性化服务系统的服务能力。实际工作中，有的个性化服务产品不够精准服务、海量用户建模和分类不够快速，产品评论缺乏情感分析等缺点。

1.2 传统服务平台存在的问题

（1）设备简陋，先进的技术服务需要好的软硬件配合，因此难以向企业信息化安全服务进军。（2）建设平台的经费严重不足，影响了企业信息化的进程。（3）企业需要的信息化服务是全方位的，目前基本上没有为企业量身定做的个性化信息服务体系，究其原因是信息服务的各个环节相互脱节，造成所做的很多努力不能形成气候。（4）缺乏宣传，网站知名度低，访问量少，难以启动广告招商业务。（5）目前在我国许多地区都有相关的中小微企业信息服务平台，但是平台对企业的服务还是停留在传统的被动式服务，导致许多中小微企业信息服务平台“形同虚设”，虽然资源丰富，发挥不得真正服务的作用。

1.3 平台研究的意义

（1）为平台用户提供精准的个性化服务信息；（2）为平台用户提供快速的个性化服务信息；（3）为平台用户提供情感分析技术的个性化服务信息；

2 平台的设计方案

2.1 平台的总体架构

系统通过构建三大平台，利用现有的公众网络体系和电信业务网，用商业化的信息设备搭建智能化信息服务平台，将主要精力和资金用于本网站的业务核心部分――应用平台（包括基础应用服务和个性化信息服务）。三大平台包括：基础支撑平台、智能处理平台和应用平台。如图1所示。

（1）基础支撑平台包括企业资源数据库（中小微企业的基础数据库信息）、用户资源数据库（平台用户基本信息）、支撑平台的硬件服务器、支撑平台的网络设备以及相关的备份服务器。（2）智能信息处理平台包括各种智能算法控制组件（多分类支持向量机算法、细粒度情感分析算法及其它相关数据挖掘算法）。（3）应用平台分为基础应用子平台和个性化信息服务子平台。基础应用子平台包括电子商务服务子平台、行业资讯服务子平台等十几个子平台；个性化信息服务子平台以基础应用子平台的数据为基础，通过智能处理实现个性化服务。

2.2 平台的网络架构

服务平台的网络系统设计采用多层结构，对使用者来说，面对的是应用服务层而非数据层，通过多层架构确保系统的稳定性及数据的安全性。同时在客户端采用标准的WEB浏览器和HTTP通讯协议，确保系统的通用性。包括五层分别是：物理硬件层、系统支持层、数据管理层、系统应用层和网络表现层。

2.3 平台的技术架构设计

平台技术架构采用SOA设计包括：（1）资源层：系统的各个数据库，包括各基础应用子平台数据库和个性化信息服务数据库等。（2）组件层：实现各类功能组件，包括数据录入、数据处理、数据整合等系统功能的组件，集中管理；（3）构件服务层：基于MVC、SOA的各系统构件；（4）服务总线：对各构件和模块进行统一管理和调度；（5）业务流程层：构件和组件通过服务总线调度，实现具体的业务功能；（6）接口及展现：平台以统一门户的形式整合产品体系中的所有信息，为用户提供统一的、可自主定制的视图界面。

3 结语

本文提出了基于个性化信息服务技术的中小微企业服务平台的应用模型，通过分析用户、中小微企业的需求分析，融合了多分类支持向量机、用户情感分析等算法模型，最终形成一套面向中小微企业服务的信息系统。个性化信息服务技术是信息系统研究的热点，它的设计不是一劳永逸的，而是随着用户、企业的信息量、需求量不断增大而变化的；因此在今后的工作重点是优化个性化信息服务算法。

参考文献

[1] 吴丽花，刘鲁.个性化推荐系统用户建模技术综述[J].情报学报，2006（01）.

第3篇：小微企业信息化范文

关键词：小微企业；信用体系；试验区；融资；建议

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（6）-0087-03

一、引言

小微企业是地方经济发展的重要支撑，虽然其规模小、产品单一，但总体数量大、分布广，在促进地方就业、税收方面发挥着不可或缺的作用。然而，小微企业始终是金融市场的弱势群体，融资难、融资贵是普遍问题，也是制约小微企业发展壮大的主要因素。少数民族地区吴忠市在借助征信系统探索解决小微企业融资难、融资贵、担保难问题上做了创新性尝试，得到上级行及地方政府、企业和金融机构的多方认可。吴忠市作为全国和自治区小微企业信用体系建设试验区，按照“政府主导、人行牵头、各方参与、深入推进”的原则，吴忠市以小微企业信用信息服务平台为原点深入挖掘，从制定实施方案、建立协调机制、开发服务平台、加大培训及评估力度等方面有力推动了辖区小微企业信用体系建设，打造促进中小微企业融资的“快速通道”，取得阶段性成效。

二、吴忠市小微企业试验区建设路径及案例综述

（一）搭建平台，支撑信息查询。根据吴忠地区小微企业数量多、分布广及信用信息不对称的实际情况，确定“批量采集、应用优先、逐步完善”的自主开发思路，人行吴忠市中心支行依靠本行业务、科技人才，开发建成了吴忠市小微企业信用信息服务平台（以下简称“平台”），提供信息查询服务。目前已归集全市小微企业13大类30类别47万余条信息，查询量达到1550余次，累计为300户无贷款小微企业开展了融资培育，促成融资交易额3.79亿元，以平台查询为支撑，有效解决了信息不对称问题。

（二）签订协议，保障信息共享。针对小微企业规模小、行业分布分散、信用信息不易获取的难题，在参考中小企业信用体系建设基本数据项指引基础上，按照“开放建设、谋求长远、服务当地、多方共赢”的建设原则，人民银行与21家小微企业信用体系试验区建设领导小组成员单位分别签订了吴忠市小微企业信用信息采集共享合作协议，建立起部门及行业信用信息共享及常态化更新机制。平台功能涵盖政策展示、信用信息批量采集录入、资信报告查询、统计汇总、筛选推介、用户管理和信息安全控制等，满足政府部门信用信息共享、金融机构筛选客户及风险管理、人民银行统计分析、企业了解相关政策信息等多方面需求。以共享协议为保障，满足了政府、银行及小微企业多方需求。

（三）开展培训，推进信用培植。引导金融机构制定了小微企业信用信息应用、信用培植和融资培育制度，利用数据库筛选出未与银行发生信贷业务关系的小微企业，通过培训辅导小微企业信用信息平台应用，完善公司治理机构和财务制度，增进信用水平，做好信用培植和融资培育。截至2015年12月末，全辖金融机构累计对300户小微企业开展了融资培育，对360户小微企业开展了信用评级。

（四）构建机制，促使常态发展。人行吴忠市中心支行报请市政府印发了《吴忠市小微企业信用体系试验区建设实施方案》及《小微企业信用信息服务平台运行管理办法》，《方案》明确了部门工作、目标、任务及职责，建立了长效工作机制，为全市社会信用体系建设的整体推进积累经验、奠定基础。《办法》规范了小微企业信用信息服务平台运行管理，构建了规范、可持续的试验区建设工作机制，为服务平台安全稳定使用提供了制度保障，推进了试验区工作常态化发展。

（五）考核评估，激励服务跟进。对金融机构的平台应用情况定期考核评估，并通报考核评估结果。督促金融机构以小微企业信用信息为基础，建立符合小微企业特点的信用评价体系。将评价结果引入政府部门、金融机构和市场交易主体使用，结合政府促进小微企业发展的财政、土地、税收、创业担保等扶持政策，区分信用状况分别给予激励和约束，持续推动“守信激励、失信惩戒”机制的建立。

三、吴忠市小微企业试验区建设取得的成效

（一）构建了工作机制，促进了信息共享。促成市政府出台了《吴忠市小微企业信用体系试验区建设实施方案》，确定试验区建设工作规划，分解各部门工作职责和目标任务，建立了有效的工作机制。试验区以小微企业信用信息平台建设为依托，通过信息共享，有效地将各部门的信息整合利用，历史性打破了部门间的信息壁垒，采集了范围广、来源宽、参考利用价值高的大量小微企业信息，有效解决了政、银、企信息不对称问题，对于促进小微企业融资和降低行政管理成本具有积极作用，为政府、银行在行政履职和信贷审批过程中的全面判断小微企业生产经营和信用状况提供了全面、快捷、高效的信息支持，也为全市社会信用体系建设的整体推进积累了经验、奠定了基础。

（二）提升了融资能力，实现了信用增进。一是小微企业贷款明显增多。截至2015年12月末，中小微企业贷款余额178.4亿元，中小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的76%，比上年同期提高2.0个百分点。二是守信企业融资成本大幅下降。对试验区建设内守信的小微企业，金融机构在贷款上给予优惠利率，同时，人民银行对加入试验区建设的民贸民品企业积极给予利差补贴。2015年末，试验区民贸民品优惠利率贷款创历史新高，民贸民品优惠利率贷款余额29.23亿元，同比增长10.14%，累计贴息6287.35万元，受惠企业达72家。通过试验区建设，吴忠市的信用环境不断优化，信贷资源配置更趋于合理化。小微企业信用信息服务平台是一项可复制、可推广、可普及的工程，实现了政府、银行、企业三方满意、三方受益、三方欢迎，取得“服务政府、辅助银行、扶持企业”的良性互动。

（三）创新了信贷产品，解决了融资难题。敦促各金融机构制订了依托平台信息开展企业筛选、培育、融资支持的办法、措施和制度，充分挖掘平台信息的应用价值，通过组织召开动产融资登记服务平台推广推进会，积极做好应收账款融资质押服务平台的推广应用，努力拓宽企业抵（质）押品范围，促成无贷款小微企业融资24笔，发放应收账款质押贷款促成融资交易额3.79亿元。扎实推进直接融资发展，引导企业通过发行非金融企业债务融资工具向银行间市场融资，已推动1家企业成功发行区域集优票据，融资0.6亿元，小微企业融资贵、融资难、融资弱问题不再是老大难。

（四）推行了信用培育，优化了金融服务。指导金融机构制定了小微企业信用培植和融资培育制度，将试验区工作与金融创新有机结合，利用数据库筛选出未与银行发生信贷业务关系的小微企业，通过辅导小微企业完善公司治理机构和财务制度，增进信用水平，做好信用培植和融资培育。通过大力推动应收账款质押融资业务发展，出台主办行制度并组织市场经营主体与主办行签订合作协议，引导金融机构加大对小微企业开展信用培植和以抵质押方式创新为主要内容的信贷支持，截至2015年12月末，全辖金融机构累计对300户小微企业开展了融资培育，对360户小微企业开展了信用评级。

四、进一步完善和推广小微企业信用体系的意见和建议

（一）整合资源、形成合力，政府主导要到位。加强各部门间的合作，构建互利共赢的工作格局，完善对金融机构的信息服务，为金融机构提供小微企业信息查询、客户筛选、融资对接等服务，助力金融机构发掘客户，规避风险，扩大信贷支持。同步强化对政府部门的信息服务，为政府部门在行政审批、市场准入、资质认定、政府采购、招投标、奖励扶持、评优评先中提供信息参考和决策依据，健全信心通报与应用制度，达到信息共知共享的深层融合。

（二）完善措施、推动落实，人行牵头要到位。发挥政府相关部门、金融机构、中介机构的力量，以小微企业信用信息为基础，建立符合小微企业特点的信用评价体系。依托小微企业信息服务平台和媒体建立互联互通的信用评价制度，将评价结果引入政府部门、金融机构和市场交易主体使用，持续推动“守信激励、失信惩戒”机制的建立，区分信用状况分别给予奖励和惩戒，贯彻市委、市政府促进小微企业发展的财政、土地、税收等扶持政策，落实激励金融机构的各项措施，综合运用政府部门的支农支小、财政贴息、税收减免、创业担保等资金扶持政策，构建小微企业快速发展的政策环境。

（三）健全信息、推广应用，各方参与要到位。会同试验区建设相关部门，利用小微企业信用信息，筛选生产经营和信用状况良好的企业进入担保和融资培育库。引导金融机构、融资性担保基金公司和专业化评级公司，对小微企业进行信用培植和信用增进，助力小微企业提高管理水平，动态管理培育库形成常态化，及时了解企业信用增进状况及融资需求，量身打造切实可行的支持方案，给予信贷和担保支持。

（四）拓展延伸、优化服务，深入推进要到位。通过技术手段实现信息批量采集和加工整理，依托互联网，注重信息产品的深度加工和用户体验，在目前已开发并已正式投入使用的小微企业信用信息服务平台的基础上拓展功能，开设担保公司接口，开发满足金融机构不同需求的信息产品，增加企业上市、新三板及跨境业务等信息，增加银行的信贷产品信息及金融服务信息，向综合化的金融超市方向发展，达到企业信息和金融资源共知共享的深层融合，从根源上打破部门间的信息壁垒，确保平台功能适用、产品丰富、使用便捷，为平台持续运行奠定基础。同时，也为全市社会信用体系建设的整体共进积累经验、奠定基础。

参考文献

[1]黄余送.国外小微企业信息数据采集[J].征信，2013，（1）：63-66。

[2]李恩，刘立新.小微企业信用评价指标体系研究综述[J].征信，2013，（1）：67-70。

[3]李钢，章少平，梁雪春.小微企业信用评级的可行性指标探析[J].经营与管理，2014，（6）：101-103。

[4]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012，（4）：4-10。

[5]潘振媛.小微企业信用评级体系初探[J].信息技术，2012，（8）：189-192。

[6]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策[J].学术交流，2012，（7）：118-121。

[7]熊晋.我国小微企业融资难问题的分析与建议[J].学习月刊，2012，（2）：82-83。

第4篇：小微企业信息化范文

小微企业的运营特征决定了间接融资是小微企业生存和发展的重要要素保障，而商业银行作为最重要的间接融资渠道，在小微企业的融资服务中扮演着至关重要的作用。小微企业融资难既有自身特征和结构方面的原因[1]，也有银行体系内供给和偏好的原因，而从根源上来看，信息供给不足，即信息不完备和不对称是阻碍商业银行为小微企业提供信贷服务的根本原因。小微企业由于信息极为分散且居于非标准化状态，商业银行在信贷供给时偏好于将资金投入具有优势信息的大企业，而对于信息不完全和不对称程度更高的小微企业则会缩减信贷供给，进而导致小微企业融资困难。从信息的供给来看，更发达的经济环境、更完善的市场体系有利于市场形成并输出更完全、对称的信息，促进商业银行和小微企业建立更加互信和稳定的交易关系，进而有利于商业银行为小微企业提供金融服务，促进小微企业融资难问题的解决。本文以不同发展水平的四家商业银行为例，从信息供给的视角比较分析不同市场发育程度对应的信息供给差异以及不同商业银行在小微金融产品上的差异，分析市场发育、信息供给以及商业银行小微金融产品的内在逻辑。

一、文献回顾

从信息的视角来看，市场是由参与者按照交易规则（制度）将分散化信息加总并最终确定交易对象价格和数量的过程，市场的发展本身就是信息不断加总并产生影响的过程。然而，信息不是独立存在的，它依赖于特定的市场环境，并源于不同的市场参与者的活动（孔东民和庞立让，2014）。信息不完全是现实的常态（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同区域和同一区域不同历史发展阶段的信息完全性存在较大的区别，不同市场主体的信息质量也存在较大的差异。随着市场的发育，市场主体的信息质量会逐步改善，特定的市场发育程度对应着不同数量和质量的信息，信息的完备性反映了市场的发育程度，市场发育和信息供给呈现一种共同演进的发展趋势。信息经济学的发展伊始就对于信贷市场给予了高度的关注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成为解释信贷配给不均衡的重要工具。随着演化经济学以及比较学派的发展，对不同国家（地区）市场模式的研究（左伟，2014）[5]不断增多，相关学者在研究过程中也认识到市场发育程度与信息供给表现出高度的一致性，更高的市场发育水平对应着更充分的信息供给，而更加完全对称的信息有利于商业银行在信贷配给时关注小微企业，强化对小微企业的金融支持。

基于对现实中小微企业融资困难的普遍关注，林毅夫、李永军（2001）[6]认为，导致我国中小企业融资困难的主要原因在于大银行体制与中小企业发展不匹配，要解决中小企业的融资问题应该建立和发展中小金融机构以专门服务于中小企业。罗仲伟等（2012）[7]针对转型期特点的研究指出，我国金融体系呈现以大型国有控股银行为主、中小银行为辅的倒金字塔银行结构，这与金字塔型的实体经济之间产生明显的反向配置，致使金融资本结构性错位，信贷配给与需求矛盾加剧，小微企业融资越来越困难，“麦克米伦缺口”在扩大。此外，黄阳华，罗仲伟（2014）[8]的研究表明，在当前发展阶段，中小企业融资的特点是常规融资和转型融资的叠加，从而加剧了融资难程度，因此需要加快商业银行的中小企业金融产品创新。

改革开放后我国的经济体制是计划经济不断弱化而市场体制不断强化的动态发展过程，从总体来看是市场不断发展和完善的过程。在市场发展的过程中，大企业由于经营管理相对较为规范，企业释放的信息信号可以迅速为银行所获取，有利于商业银行对大企业提供信贷服务，而小微企业则由于相对较为粗放，企业信息的加工、传递存在诸多误区和问题，商业银行也就不愿意为其提供信贷服务，这是市场竞争的必然结果。随着信息革命的到来，小微企业利用信息技术处理、传递自身信息的水平得到改善，商业银行利用信息技术收集、分析以及处理小微企业经营管理绩效的能力也得到提高，商业银行与小微企业的信息契合度得到极大地改善，这为商业银行为小微企业提供信贷服务创造了可能。在不同的市场发育水平上，商业银行为实现自身的成长会采用恰当的金融产品以满足小微企业的需求，这种产品创新和服务创新是适应特定的市场环境，也是对特定信息水平适应的结果。

二、不同市场发育程度商业银行小微金融实践

纵观国际银行业开展小微金融业务的实践历程，既有成功的大型商业银行，也有发展迅速的小型商业银行，既有发达国家的银行，也有发展中国家的银行。本文选择四家在国际上开展小微金融业务有代表性的商业银行进行比较分析，分别是欠发达国家的孟加拉国格莱珉银行和泰国开泰银行以及发达市场国家的德国商业银行和美国富国银行，比较不同市场发育程度下不同商业银行采用的小微金融业务模式，分析在不同的市场发育水平上它们是如何形成相对信息优势的，进而为我国商业银行开展小微金融活动提供经验借鉴。

1.格莱珉银行――欠发达地区自治微型金融的楷模

孟加拉国格莱珉银行（Grameen Bank，简称GB）创建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在乔不拉村的一个实验项目发展而来，服务宗旨是通过为农村穷人提供贷款、存款服务来摆脱其对农村高利贷的依赖，最终达到脱贫致富的目标。从1985年开始，格莱珉银行的客户数量开始稳步增长，截至2013年末，格莱珉银行的资产规模达到1 789.37亿塔卡，拥有854万客户和超过2万名员工，在8万多个村庄开设2 500多家分支机构，并已成长为持续盈利的中型银行。

格莱珉银行的放贷资金全部来自存款，不接受捐赠和其他金融机构的贷款，发放贷款的回收率高达97%。而存款在银行成立之初只来自格莱珉银行成员，1985年后增加了其他存款来源，但仍以GB成员的存款为主，不过随着格莱珉的不断发展，GB成员的存款占比也在逐渐降低，社会成员存款不断增加。格莱珉银行的贷款群体主要是农村穷人，支持其从事农、林、牧、渔等行业，以及农村小商店等贸易活动，覆盖范围相当广泛，拥有854万客户，其中女性客户占比持续上升并在1990年超过90%，2002年之后各年的女性客户占比均在95%以上，这一比例在2006年接近97%。2002年起，格莱珉将乞丐纳为客户群体，并为乞丐发放免息贷款，这类贷款的回收率达到80%以上①。

格莱珉银行获得成功的重要原因是其形成了一个具有自身特点的组织结构和独特的银行管理模式。组织机构包括由银行自身员工和贷款成员分别组成的组织体系，拥有最高决策权的是董事会。自身组织系统实行垂直化管理，最基本的单元是分行，这是主要业务机构，也是利润责任单位，通常包括1名分行经理，1名高级助理和8至10名银行员工。会员组织系统中小组是基本单位，一般包括5名会员，6至8个小组构成1个中心。小额贷款业务的借贷模式如下：到潜在客户中去发掘贷款需求；放贷对象多为自我雇佣妇女；贷款利率低于高利贷，无需抵押品；整借零还，按周还贷；采用2-2-1顺序放贷，小组长最后得到贷款，借款人参与中心活动，定期开会；借款人每人买价值3美元的股份成为银行的股东。格莱珉银行实质上是以连带责任为核心的团体激励模式（陈??，2010）[9]，以内生性的激励机制代替一般意义的抵押担保或者外部监管制度，保证了在信息匮乏条件下信贷配给不足的问题。此外，为避免因会员死亡给会员家属留下巨额贷款的负担，同时造成银行贷款的损失，格莱珉银行从刚开始建立初期就为会员购买身故保险，所有会员无论年限长短均可获得数额为1 500塔卡的身故保险金，这笔款项可以为会员提供一个体面的葬礼，免除家属负担。同时，身故保险还可以抵消会员所欠贷款，这样就成功?D嫁了银行因为会员死亡带来的贷款损失风险。

2.开泰银行――发展中国家金融国际化的典型代表

泰国银行业目前是四大银行为寡头的垄断市场，分别是盘古银行（BBL）、泰京银行（KTB）、开泰银行（KBANK）和泰国商业银行（SCB），覆盖全国所有地区和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，开泰银行的注册资本为304.86亿泰铢，总资产24 748.71 亿泰铢，存款总额16 533.91亿泰铢，贷款总额15 482.38亿泰铢；在全泰国拥有1 128家分行及营业处，包括曼谷及周边地区326家、外府802家；在海外设有14家分支机构②。开泰银行定位在为小微企业提供综合金融服务的金融机构，目前是泰国第四大商业银行，2013年，开泰银行以30%的市场份额继续领跑泰国的中小微企业贷款领域，并连续多年蝉联“泰国小微企业的银行”的称号。

股东治理方面，开泰的大股东分别是泰国NVDR公司（持股26.75%的最大股东）、道富集团、摩根大通集团、汇丰集团、NORTRUST集团、纽银梅隆银行。开泰银行的股东有资产管理最为先进的道富银行，全球领先的大型银行集团汇丰和摩根大通，以及优秀商业银行的代表纽银梅隆。外资银行大股东为开泰银行带来了国际较为先进的资产管理能力和小额信贷经营技术，并通过提供先进的银行经验和产品模式来获得盈利。

总体经营思路方面，开泰银行对客户进行精细化分，致力成为小微企业的主办银行，借此将小微企业的资金流循环完整地纳入到银行经营中，也通过这种方式实现与小微企业更加紧密的业务往来，有助于对其更加深入的了解，降低信息不对称程度。

产品设计方面，开泰银行在不同的小微企业发展的不同阶段会根据需求提供特定的金融或者非金融产品和服务，并不断进行相应创新，以满足小微企业主不断变化的需求。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，开泰银行将小微企业主的贷款需求审批时间缩短到3个工作日，并针对固定资产贷款提供还款期限达到10年的贷款，为小微企业主争取比其他银行多20%的信用额度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允许小微企业将投资研究（Research Paper）作为抵押品。针对小微企业的非资金类金融需求，开泰银行提出了针对小企业资本、建议、研究以及教育的K-CARE计划。此外，为方便小微企业主与专家学者进行交流，构建商业交流网络，开泰银行搭建了丰富多样的交流平台，如知识中心（Knowledge Center）、培训会，与成功人士交流经验等；商业咨询会（Business Advisor），与资深咨询师进行一对一有效交流，深度专题研讨会等；商业网络（Business Network），搭建小微企业与其他企业交流平台，网络信息平台等。通过这些手段，开泰银行赢得了客户忠诚度，同时也保持了良好的客户满意度。

为降低小微金融服务的业务风险，开泰银行不断改善自身的内部信贷机制和信贷审批流程，实现了中小微企业贷款占据35%以上的开泰银行却在同业中始终保持最低不良率。与其他银行不同的是，开泰银行在公司银行和零售银行之外单独设立了中小、小微银行，保证对小微业务运作的科学化和全流程的监控。当小微客户向开泰银行申请贷款时，银行会向国家信用局索取该客户的信用评级报告，以此作为小微银行发放贷款的信用标准，纯系统性的信用评价体系保障了信贷审批流程的高效性，同时又避免了客户经理的操作风险，很好地适应了小微客户的用款需求。贷款发放后对企业进行后续的跟踪和评估，并将多渠道的消息汇总后，再对该企业的后续表现进行评定。开泰银行还专门设置小微企业贷款回收和不良资产处置部门，系统将自动收集逾期信息，并作为日后企业信贷评分的参考依据记录在系统中。

在泰国政治经济形势相当不稳定的情况下，开泰银行借助外资银行大股东提高了治理水平及市场能力，充分利用现有信用信息，并积极通过全方位的金融服务将自身发展成为小微企业全面信息获取的开拓者，并通过高效的风险管控手段实现了对中小微企业的有力支持。

3.德国商业银行――发达国家大型商业银行定制化和全方位金融服务提供商

德国商业银行（简称德商行）成立于1870年，从资产规模来看是德国仅次于德意志银行的第二大银行。2008年8月，德商行并购欧洲顶尖投资银行之一的德累斯顿银行，合并之后，新德商行在客户数量和国内网点数量上均超过德意志银行。德商行的传统强项是贸易融资，并连续多年在业内被评为“最优秀中小微企业银行”。

为积极开展小微企业金融服务，德商行首先调整企业内部组织架构，以适应小微企业的金融服务需求。2004年，德商行将原来的对公业务部拆分为中小微企业业务部和国际企业/投行部，前者负责德国国内和中东欧地区的中小微企业相关业务，包括提供信贷、支付、现金和流动性管理、国际跟单、外汇交易等服务；后者负责西欧、北美和非洲地区的企业业务，主要面向海外跨国公司和本土大型对公客户。由此，德商行成为同业中首家专门成立中小微企业业务部门的商业银行。同时，德商行还专门辟出180个分支机构，用以服务5.1万个营业收入在250万至2.5亿欧元的中小微企业客户，并将对公业务收缩至5个对公业务中心集中处理③，从而使网点建设和改造更加适应中小微企业的需求。

由于在本土及欧洲地区具有网点优势，以及业务上的定制化服务（如借助德累斯顿银行的投行部门向中小微企业提供更多的金融产品等），在相当程度上能满足小微企业多元化的金融服务需求，德商行成为中小微企业，尤其是出口依赖型的企业客户的首选。截至2010年，公司的中小微企业业务市场占有率达到18%，外贸相关业务的占有率达到23%。截至2012年，德商行中小微企业以客户数量计算的市场占有率达到9%，在德国1 000 强中小微企业客户中的占比达到20%，该行的中小微业务已成为欧洲行业内的标杆。从产品设计来看，除了为中小微企业提供传统的信贷业务外，德商行也积极开发面向中小微企业的金融工具，拓展中间业务收入。投资银行业务方面，德商行为中小微企业提供间接融资以外的融资渠道，并在金融咨询、资产证券化、并购重组、结构化免税等方面开发针对性的产品和服务。风险管理业务方面，德商行专门为出口类中小微企业提供较其他银行门槛更低的利率和汇率对冲产品，从而满足那些企业的风险管理需求，针对中小微企业的风险管理业务已经成为德商行重要且稳定的收入来源之一。融资租赁业务方面，该业务在2005至2010年间高速增长，特别是在全球金融危机期间，选择使用“融资租赁”替代“直接购买”的中小微企业增加，从而帮助全行业务规模在危机期间逆势扩张，表现出良好的成长性。

德商行依靠本土和欧洲地区网点优势，以及业务上的定制化服务，成为中小微企业客户的首选，其中，较为成熟的市场条件为德商行获取全面的信息创造了良好的条件。较高的议价能力、精简的人员配置、较高的人均资产管理规模以及创新型中间业务使得德商行中小微业务在获得高净息差的同时，还能很好控制成本支出，具有较高的资产盈利能力。德商行的中小微企业贷款业务已经成为欧洲银行业内的标杆。

4.富国银行――发达国家大型商业银行批发型信贷的典型代表

富国银行成立于1852年，目前是全球市值最高的商业银行。富国为客户提供全能服务，业务范围涵盖社区银行、住房抵押贷款、投资保险、特殊贷款、批发银行、商业地产、消费信贷等。其中，社区银行业务专为个人和年销售额不超过2 000万美元的小微企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务，其资产和贷款规模以及收入和利润占比等均超过全行整体的一半，是富国银行最主要的业务④。自1998年起小微企业贷款发放额就连续位居美国各大银行首位并保持相对较高的年均增长速度，成为全球大银行支持小微企业发展的典范。

富国银行在零售银行业务下创建了小企业贷款部和业务集团，分别运营“企业通”（Business Direct）信贷产品和小企业银行（Business Banking）服务，分别为年销售额不超过200万美元和2 000万美元的小企业提供不超过10万美元和100万美元的贷款，并且针对不同的发展阶段，富国银行推出各类个性化的信贷服务，帮助不同发展阶段的小微企业实现不同时期的目标。

为获取并留住客户资源，富国银行不断拓宽营销渠道，构建多样化的渠道资源。传统营业网点覆盖全国，截至2011年末，网点数量达到6 300多家，远超花旗银行的1 000多家，网点平均服务超过3 600家客户，而行业平均在2 000家左右。此外，富??银行还通过网络、电话等不同渠道积聚客户资源，截至2012年末，活跃在网上和电话客户数量分别达到2 380万和940万，其中小微企业客户数量占比接近10%，规模增长相当迅速。多管齐下使得无论是覆盖的小微企业客户数量，还是发放的小微企业贷款金额，都保持着快速增长和行业领先。

围绕解决信息问题以降低为小企业提供金融服务的运营成本，富国银行委托盖普洛公司对美国的小微企业主进行调查，借此把握市场动态，了解小微企业贷款需求，提供更有针对性的信贷服务。并在此基础上针对小微企业的特点，重新设计小微企业贷款业务流程，以“企业通”产品为例，客户无需提供报税表或财务报表即可通过电邮、电话或在分行申请，利用Fair Issac公司开发的FICO软件实现2/3的申请自动化审批，且无需定期审核、无担保，贷款信息在个人贷款系统中簿记，且在美国小企业局（SBA）的担保（担保比例高达80%）下，允许较高的贷款损失。

为保证对小企业提供金融服务时的风险可控，富国银行拥有严格的风险管理和信贷质量控制，风险控制贯穿于小微企业信贷业务的每一个环节。“企业通”产品的风险管理贯彻到客户选择、数据录入、预先筛选、信用评分、银行审核、贷款定价、产品创新、贷后管理、反应措施等各个环节。截至2013年末，小微企业贷款净坏账冲销额为9.04亿美元，净坏账冲销率仅为1.02%。

富国银行还利用政府支持支持小微企业的政策优势，积极拓展其小微金融业务。在美国政府主导的SBA（Small Business Administration）贷款项目里，富国银行一直在行业内保持领先，它是SBA在全美28个州以及哥伦比亚特区的优先贷款提供商，2002年仅列全美SBA总贷款额前五的富国银行，于2005年跃至第二，自2007年开始就一直处于首位。

三、基于市场发育程度和信息供给的商业银行小微金融服务案例比较

1.小微金融服务模式比较

从分属于不同市场发育程度的四家不同规模的商业银行小微金融服务模式来看（见表1），格莱珉银行创造性地将互助式组织引入到金融系统中，通过小组、中心以及分行的自治，为欠发达国家和地区开展小微金融提供了典范；开泰银行充分发挥外资大股东的优势，针对小企业的实际需求提供包括融资需求在内的多种金融服务，促进本国中小企业竞争力的提升；德商行利用其在贸易融资方面的优势，对德国外向型中小企业提供定制化的金融服务，并积极拓展中间业务，保证了较高的盈利水平；富国银行利用已有的社区银行优势，通过大量的信用信息及市场调查数据开展批发型信贷业务，实现了“软性信息”的“硬化”，也保证了经营成本和风险可控。

2.不同商业银行小微金融产品特征及其原因分析

基于不同的市场发育程度和信息供给情况，不同商业银行的小微金融产品具有不同的特点，实现了对自身优势发挥和服务于小微企业的目的（见表2）。格莱珉银行地处市场发育程度较低的落后地区，金融体系极不完善，有限的金融服务主要来源于高利贷提供者，而正规的金融服务主要依靠更加稠密的社会关系，并投入更多的员工尽可能获取尽可能多的“软性信息”来实现，互助式自治组织形态就是为了满足这一需要的现实选择，这是一种强关系型合作[10]。开泰银行地处市场已经得到一定程度开发但尚未进入成熟阶段的泰国，现代金融活动已经渗透到经济体系中，银行在开展小微金融活动过程中，除了不断提升“软性信息”的数量与质量之外，还需要成为信息“硬化”的开拓者和实践者，银行通过更加频繁、深入地为企业开展咨询和培训活动。无论是交易性活动还是义务性活动，都有利于小微企业形成更加规范、统一的交易信息，在这个过程中利用国际化金融资本形成“学习效应”，促进泰国小微企业信息的标准化和国际化，为商业银行进一步创新小微金融活动创造了信息条件。德国的市场经济发育程度较高，小微企业也是本国的经济支柱尤其是参与全球竞争的重要力量，企业发展水平整体较高，企业在经营管理过程中形成了较为规范、标准的“硬性信息”，德商行发挥自身在贸易融资方面的优势为中小微企业提供专业化的小微金融业务，并在此基础上利用全能银行的优势开发各种中间业务实现了银行业务的进一步发展。美国作为全球市场经济的典范，政府十分重视中小企业在促进竞争、防止垄断和发挥经济活力等方面的积极作用，在美国社会诚信体系比较健全的大背景下，小微企业的信用信息及交易信息容易获取且较为规范，这为商业银行采用自动化分析和自动化审批创造了条件。此外，结合社区银行在拓展销售渠道、更近接触顾客等方面的优势，富国银行实现了信贷业务的自动化以及更高水平的金融服务。

3.市场发育水平、信息供给与商业银行小微金融产品的演进

通过对上述处于不同市场发育程度四家商业银行开展小微金融服务的比较看出，市场发育水平、小微企业信息供给以及商业银行小微金融产品表现出共同演进和发展的逻辑，市场的发育使得了小微企业的信息供给水平得以提高，进而为商业银行开展小微服务奠定了信息基础，最终影响到商业银行金融产品的选择（见图1）。

从图1可以看出，商业银行的关系型信贷产品到交易型信贷产品是一个连续统一体，不同产品的选择受信息供给的影响。在信息供给水平相对较低的情况下，中小商业银行可以利用其距离优势和区位优势获得在 “软性信息”获取和处理方面的优势，为小微企业提供关系型信贷产品。随着经济发展水平以及市场发育程度的改善，小微企业的信息供给发生显著的变化，信息匮乏的局面得到改善，企业的交易信息和信用信息更容易被商业银行所获得，信息朝着不断“硬化”的方向发展，这为大型商业银行开展小微金融活动提供了可能，大型商业银行可以利用自身在技术、数据处理等方面的优势，将“‘软性信息’‘硬化’”，使得交易朝着交易型信贷的方向发展。而在整个金融市场上，由于不同行业、地区、类型小微企业信息供给的差异，形成大型商业银行和中小型商业银行共同开展小微金融业务的局面。

四、对解决我国小微企业融资问题的启示与借鉴

基于对市场发育水平、信息完善水平与商业银行小微金融活动的理论分析以及案例比较，为促进我国小微企业融资问题的解决，可以得到如下几个方面的启示与借鉴：

1.进一步完善市场经济体制和提高企业的信息供给能力

从不同市场发育水平形成的信息完备性以及进而产生的信贷配给可以看出，更加完善和成熟的市场经济有利于形成更加完全、及时的信息，降低信息不对称对商业银行和小微企业金融合作的消极影响作用。具体来看，需要进一步深化社会主义市场经济体制改革，减少政府的行政干预，以市场主体的自由竞争和自助交易确定价格，形成竞争创造信息、信息形成价格的自由市场体制。并在金融业与信息服务业的跨界融合趋势的背景下，及时修改相关法律法规，积极探索混业模式，并积极促进民间银行、网上银行以及全能银行的?l展。此外，小微企业要重视信息的创造、收集、整理、传播等工作，要利用信息革命的技术手段，将自身交易和经营管理数据“云端化”，并利用“云计算”、“大数据”等技术实现自身数据的标准化和规范化，形成自身系统的交易及经营管理信息，并积极打通与商业银行的数据接口，营造相互间更加透明和稳定的信贷合作关系。

2.不同规模的商业银行可以根据自身的优势创新小微金融模式

对于不同规模的商业银行，在提供小微金融活动时需要结合自身的优势创新产品，形成差异化竞争优势。在“云计算”、“大数据”、“移动互联”逐步普及应用的今天，中小微企业及企业主的数据获取十分便利，大型商业银行可以利用其在用户数、规模、技术等方面具有领先优势，将传统受距离限制和关系限制的“软信息”硬化，形成标准化的数据，以线上业务受理、自动化分析、自动化审批和线上业务办理等低成本、高效率的方式开展小微金融活动，降低小微金融业务成本。与此同时，通过云计算[11]和线上操作的方式，重塑信贷工厂（富国银行）的操作模式，提供小规模定制化（德商行）的金融服务，并将其他中间业务逐步由线下向线上转移，增加产品种类并延伸产品链（德商行），提升对小微企业金融服务的附加值和总体收益。中小商业银行可以利用其在社区、行业上的在位优势，结合当前的通讯技术、云计算技术等，在关系型信贷的基础上将自身打造成为极具特色的本地专业小微金融服务商，为小微企业提供资金服务、中间业务以及相关管理咨询业务（开泰银行），并在产品开发、市场营销、组织结构等方面创新，将自身打造成为本地或者行业内的金融服务领导者。

3.商业银行可以根据我国区域经济发展的不平衡性促进自身有序发展

由于我国经济发展在空间上的非均衡性，不同地区小微企业的信息“硬度”存在较大的差异。对于东部以及沿海发达地区以及城市，市场发育较好，小微企业的信息可以在征信系统、“云端”大数据中获取，且企业的密度较高，借鉴德商行和富国银行的经验，大型商业银行可以利用其在资本实力、产品线、网点分布等方面的优势，积极锁定这些小微企业，并积极探索新技术下自动审批的信贷工厂模式，大型商业银行则可利用“大市场的优势”实现自身在小微金融和大中型企业信贷服务的快速发展。而对于经济发展比较滞后的中西部的三四线城市以及农村地区，市场化发展程度较低，且企业分布较为分散，中小商业银行以及地方金融机构具备信息优势，它们可以发挥自身在区域、行业等方面的优势，为本地或者特定行业的小微企业提供定制化的金融服务，大型商业银行可以通过并购、投资等方式设立专门的小微金融机构获取中小商业银行的距离及信息优势。

[注 释]

① 数据来源：格莱珉银行网站，http：//grameen-info.org/。

② 数据来源：开泰银行中文网站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。

第5篇：小微企业信息化范文

关键词：小微文化企业；金融支持；河南

本文系2016年河南省社科联课题：“河南省小微文化企业金融支持体系优化研究”阶段性研究成果（SKL-2016-851）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年6月20日

一、河南省小微文化企业融资需求分析

（一）基于文化及相关产业发展视角下小微文化企业融资需求分析。近年来，河南文化产业较快发展，但全省资本总额100万元以下的文化创意企业占文化创意企业总量的近7成，文化产业整体规模普遍偏小，处于初级阶段。一方面文化产业在规模、资本总额等方面发展较快。从文化及其相关产业中企业增长数量看，2013年文化创意产业企业数为50，051户，同比增长了15.6%；2014年文化产业的子行业文化艺术业1，539户，同比增长了69.30%；2015年为2，718户，同比增长了79.50%。从资本总额增长看，2013年全省实有文化创意产业资本总额1084.03亿元，同比增长18.8%；2014年文化产业的子行业文化艺术业资本总额68.26亿元，同比增长150.90%；2015年文化艺术业资本总额122.66亿元，同比增长了69.70%；另一方面小微文化企业的发展后劲不足，在一定程度上制约了文化产业的发展规模和增长潜力。截至2015年6月底，河南省实有小微企业共有68.5万户，占全省企业实有数量的90.6%，但由于受到河南省文化产业初级阶段及河南省在文化产业发展政策支持力度的约束，2014～2015年新增小微企业中，文化、体育和娱乐业中小微企业数量仅占到河南省商事改革后小微企业总数的1%。文化、娱乐业中的小微企业在各行业中的相对优势系数低于0.5，处于发展弱势。因此，无论是从文化及相关产业发展的资本需求角度，还是提高文化产业发展后劲和促进小微文化企业的成长角度，未来较长一段时期扩大文化产业的融资规模，特别是满足小微文化企业成长中较大规模的融资需求将是河南省文化金融供给的主题。

（二）基于小微文化企业生命周期阶段视角下小微文化企业融资需求分析。根据企业生命周期理论结合河南省2014～2015年工商统计实际分析，河南省小微企业超过60%年龄在5年以下，近20%的小微企业年龄在6～10年，河南大多数小微企业处于生命周期阶段的初创期或成长期的前期阶段，这一时期正好是企业生存发展的瓶颈期。通过企业生存时间分析，河南省小微企业平均年龄4.3年，而文体娱乐业小微企业平均年龄仅3.9年，据此看出小微文化企业平均年龄低于小微企业平均年龄，处于弱势。初创危险期的小微文化企业初始投资少，经营现金流不稳定，很难从银行得到信用贷款，资金来源主要来自自筹资金，较其他行业小微企融资难、融资贵问题更为突出。从金融需求角度看，初创危险期的小微文化企业难以负担高额成本的负债筹资，资金需求以短、平、快的流动资金补充为主，渴望金融咨询服务；站在小微文化企业成长角度，关键是如何获得融资成本低、时间短、速度快、金额小的贷款来满足流动资金需求，顺利度过危险期；站在政府角度，对于如何帮助这一时期小微文化企业度过难关，需针对小微文化企业提供政府主导下的信用担保服务、建立风险分担机制，为小微文化企业提供多渠道、多层次的金融支持。

二、河南省金融支持小微文化企业存在的主要问题

（一）金融供给规模和渠道难以满足小微文化企业融资需求。当前，河南省小微文化企业的资金以自有资金和经营积累的内源性融资为主。从直接融资渠道看：首先，在VC/PE等风险投资方面，2015年全省创业企业中，超九成为小微企业，引入VC/PE等风险投资的企业主要集中在制造业、房地产业、科学研究和技术服务业，而文化业由于自身经营的不确定性、高风险等原因难以获得VC/PE等风险投资青睐；其次，资本市场方面，截至2015年河南省在新三板上市的文化、体育和娱乐业中的中小企业仅有一家，且文化企业债券的发行尚处于探索试行阶段；最后，文化产业股权基金方面，起步晚、发展缓，2015年9月才成立了第一只文化股权基金“河南中原文化股权投资基金”。从间接融资渠道看：河南省商业银行对小微文化企业的支持以传统信贷为主，总体贷款规模小。2013～2015年银行业贷向小微企业的贷款总额占河南省全部贷款总额的比例为26.65%、28.12%、29.30%，平均不足三成，总体规模较小。小微文化企业由于无形资产评估难，可抵押、担保实物资产少，信息不对称，信用信息不完整等原因难以获得银行贷款。但在当前我国以银行为主的间接融资体系下，小微文化企业对从银行等主要金融机构获取贷款的期望仍然较高。从民间借贷融资渠道看：省内文化企业类的小额贷款公司尚未建立，小额贷款惠及小微文化企业面窄，且源自小额贷款公司的融资成本高。河南省2015年小额贷款公司在中部六省中以316家位居第三位，但贷款余额却只有228.49亿元，在中部六省中位居第四位，处于劣势。近年来互联网金融的发展也成为大多数小微文化企业在流动资金短缺时的一种主要融资渠道。根据上述分析，总体看河南小微文化企业的直接和间接融资渠道不畅，金融供给规模小，难以满足小微文化企业融资需求，需大力拓宽融资渠道和扩大金融供给规模。

（二）金融产品及服务难以适应小微文化企业特点。首先，河南省各大商业银行在省级政策引导下，纷纷面向小微企业推出了适合小微企业的金融产品及服务，在一定程度上满足了小微企业的融资需求，但适合小微文化企业特点的金融产品仍有待创新；其次，很多金融产品与服务的实施效果有待检验。如：租金贷、“政银担”风险共担、小企业账户卡循环贷款、“债、货、物、股、智”五权担保等金融产品及服务新模式，小微文化企业惠及效果尚难明确；再次，中原银行、郑州银行、工行河南分行、中行河南分行、建行河南省分行均推出了“循环贷”、“续贷宝”、“接着贷”、小企业账户卡循环贷款等相同及近似金融产品，但是这些相同或近似的金融产品却缺乏统一的行业监管质量标准，小微文化企业受益有限；最后，针对小微文化企业圈层的金融服务缺乏，难以满足文化企业行业跨度大，“小、弱、低、散”的特点，难以适应小微文化企业初创危险期的金融需求，金融支持效果不明显。

（三）契合小微文化企业的金融支持政策体系不健全。近年来，国务院各部委相继了《关于深入推进文化金融合作的意见》、《关于支持小微文化企业发展的实施意见》、《2015年扶持成长型小微文化企业工作方案》等一系列支持小微文化企业发展的政策文件，河南省内金融支持的政策文件主要针对小微企业。但总体来讲针对小微文化企业的金融支持政策体系不健全，主要存在以下问题：第一，小微文化企业的信用信息库尚未建立，信息不对称制约融资来源；第二，文化金融中介服务体系尚未建立，风险分担机制缺失；第三，针对小微文化企业的评估机构、标准、规范缺乏。小微文化企业的资产多以专利权、专有技术、特许权、版权等无形资产为主，在评估标准中各种不确定因素的权重难以准确划定，文化企业的资产评估问题已成为公认的难题。

三、解决河南省小微文化企业金融支持问题的对策

（一）建立统一的小微文化企业信用信息服务平台。解决银企间信息不对称这一难题的重要路径就是在政府主导下搭建小微文化企业信用信息平台，改善信用环境，与银行征信体系对接。信用信息平台的搭建应围绕“三台一库”去构建。“三台”是指信用信息平台所属的三个子平台，主要包括征信服务子平台、价值评估服务子平台、统借统贷子平台；一库是指小微文化企业信用信息基础数据库。由于当前小微文化企业的信息分布在工商、税务、水电、社保、行业协会等多头机构，信息的分散降低了信息的可用性和价值性，建立征信服务子平台，有利于集合小微企业信息，提高信息价值。征信服务子平台是价值评估服务子平台、统借统贷子平台两个子平台的基础。价值评估服务子平台主要解决小微文化企业资产价值难以评估的难题，通过政府联合资产评估机构、融资担保机构、商业银行、小微文化企业建立价值评估服务平台，通过线上和线下服务相结合，为小微文化企业提供价值评估服务的同时，也有利于融资担保机构降低风险，助力小微文化企业融资；统借统贷平台是建立在前两个平台基础上的，由信用信息平台运作方与相关国家政策性银行合作，平台从政策银行统一借入贷款，分散贷给平台上符合授信条件的小微文化企业，最后再由平台公司按期统一还贷。小微文化企业信用信息服务平台集信用、价值评估、融资、数据库等于一体，有利于进一步拓宽小微文化企业融资渠道。

（二）优化投融资主体，引导民间资本进行直投。由于初创期小微文化企业信用信息不健全，小微文化企业很难从传统商业银行获取贷款，因此优化投融资主体，对于扩大小微文化企业的金融供给规模或渠道有着重要作用。第一，建设小微文化企业投资银行，通过直接投资拓宽小微文化企业融资渠道。较大型商业银行可以设立专门的小微文化企业直投基金，对小微文化企业进行项目直投；第二，成立专门小额文化类贷款公司，引导小额贷款公司认识文化企业特点，鼓励资金贷向小微文化企业；第三，加大金融机构开放力度，降低准入门槛，成立民间资本参与的社区银行、小型股份制城镇银行等中小型民营银行，拓宽小微文化企业的融资渠道；第四，引导民间资本、VC＼PE等风险投资基金对小微文化企业直接进行股权投资或成立小微文化股权投资基金。当然，扩大金融供给规模的同时仍需强化监管，赋予地方政府对上述金融机构的一定监管权限，明确监管职责，使对小微文化企业的金融支持形成合力。

（三）建立小微文化金融风险分担机制。在传统的小微企业银行信贷模式中主要涉及银行、信用担保机构、企业三方。按照传统的信贷模式，在信用担保环节小微文化企业由于信用信息的缺失即会受阻，而这一环节政府的介入有助于企业获得贷款。因此，政府在吸收民间资本的基础上可以以政府信用为基础设立小微文化企业担保公司，为小微文化企业进行信用担保；之后，政府借助于保险机构对小微文化企业的大额担保款项进行再保险。如果部分小微文化企业到期无法还款，那么担保公司就可以从政府的保险库里获得小微文化企业贷款金额的大部分贷款损失补偿。因此，创新小微文化金融担保服务模式本质上就是要为小微文化企业担保设计一种风险转移机制，最终的风险损失由政府承担，以此促进小微文化企业的发展。

（四）完善小微文化企业金融支持政策细则。当前，国家层面已经相继出台了一系列的支持小微文化企业发展的政策文件，其中不乏金融措施和手段。但小微文化企业的金融支持效果仍然不够理想，究其原因是政策文件的针对性不强，特别是省级政府及相关部门针对小微文化企业金融支持政策仍然不够完善。因此，政府应积极联合银行、工商、文化、税务、行业协会、评估、担保等中介机构制定适合本省小微文化企业发展现状的金融支持细则，有针对性地丰富金融支持的措施和手段，形成完善的政策环境，促进小微文化企业迅速成长。

主要参考文献：

[1]河南省小微企业发展分析报告[R].河南省工商行政管理局，2015.11.

[2]2013-2015年河南省市场主体发展分析报告[R].河南省工商行政管理局.

[3]2015年河南大众创业情况分析报告[R].河南省工商行政管理局，2016.1.

第6篇：小微企业信息化范文

［关键词］小微企业；融资难题；银行业务

［中图分类号］F830.5 ［文献标识码］B ［文章编号］

2095-3283（2012）02-0103-02

作者简介：徐东伟（1979-）男，汉族，吉林白山人，金融学硕士，经济师，研究方向：银行管理；王占军，金融学硕士。

小微企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济的主体，是增加就业的主要渠道，是经济的活力来源和基础。小微企业的发展事关诚信社会的构建，事关银行业改革发展的顺利进行，做好小微企业贷款工作意义重大。而银行在支持小微企业发展中起着重要作用，如何有效破解小微企业融资难题，是摆在银行面前的一个重要课题。近年来，在监管部门“六项机制”的引领下，各家银行积极研究破解小微企业融资难题的方法，并取得了一些成绩，笔者认为银行应从自身做起，不断创新业务流程，提升对小微企业的识别能力，才能有效破解小微企业融资难题。

一、加强信息收集，解决信息不对称难题

银行对小微企业的调查、审查等，无非要解决信息不对称的问题，即信息经济学中所说的如何对“信号”进行甄别的问题。而信号甄别的前提是如何多方面获取企业的信息，做到了解客户、市场、业务及风险等。对于大企业贷款而言，通常由于其信息相对透明，银行能收集到确凿的定量数据支持，依靠财务报告（表）、资产、信用评级等手段，容易在信贷发起时作出相对准确的判断。对于小微企业贷款而言，通常由于其财务报告（表）不健全、内部信息披露机制不完善等原因，导致小微企业信息通常不透明，银行对小微企业缺乏定量分析依据，没有充足、高质量、可核实、定量的信息作为决策依据。为此，银行的判断更倾向于建立在大量软信息基础之上，例如企业所有者的信用状况、企业与上下游的过往关系、周边环境、业务前景等。

为解决信息不对称问题，银行应在贷款调查环节采取以下方法：一是做好贷前调查规划。银行客户经理信息采集前或实地调查前要先通过网络或第三方等收集企业的基本情况信息，以便拟订详细的面谈工作提纲，为实地踏查做好准备。二是注重调查内容。面谈中除了要对公司性质、经营年限、主要产品、公司股东及主要管理者、主要经营渠道、供货商和客户、在行业中的地位以及贷款用途、还款能力与财务情况、贷款的担保方式等信息要做详细了解外，还要侧重对企业“三品”（企业主的人品、企业的产品和企业及企业主所拥有的物品）、“三表”（水表、电表、税务海关报表）等非财务信息分析进行收集。三是重视调查对象。在实地踏查过程中，除了要与企业主或实际控制人进行交流外，还要与企业的雇佣工人、安保人员以及周边邻里进行沟通交流，收集相关的信息。四是强化调查手段。要坚持“以证办贷”的经营理念，既要建立调查笔录、报告制度，又要收集图片、视频等调查资料。要将相关资产、存货、车辆进行照片或视频取证，并且还要以图像或复印件方式收集相关产权权属证明材料；对企业的购销合同、增值税发票以及企业的其他资料也要进行系统收集，并逐户形成电子文档。通过信息资料的收集，要为前台调查人员留存分析评估的证据，也要为后台审查人员提供直观明晰的判断依据，使破解信息不对称难题成为可能。

二、加强信息甄别，合理运用财务与非财务信息

人们对事物的认知过程是从感性认识到理性认识的不断升华的过程。对银行来说，在客户信息识别上，也同样不能仅仅依靠感性认识就贸然下结论，为此，银行在小微企业客户识别上，应采取定量分析与定性分析、财务分析与非财务分析相结合的手段来鉴别客户。在贷款审查环节应主要采取以下做法：一是强化财务因素与非财务因素的综合分析。财务分析存在抽象性、滞后性、会计方法的可选择性以及历史成本导向性与账面导向性，人为

因素对财务报告的影响较大；而非财务分析存在主观性过大、无法量化等缺点。因此，银行应进行财务及非财务综合分析，重构企业财务简表（或报告），对企业进行贷款综合可行性分析。二是坚持以证办贷。对于已经提供了经中介机构审计的财务报告（表）的小微企业，银行也要分析其企业财务报告（表）的真实性，即通过非财务因素佐证财务因素的真实性。如通过视频资料、银行流水合理评估出小微企业的固定资产、存货、应收账款、主营业务收入等。如果小微企业的财务报告（表）主要信息与小微企业提供的信息没有实质性差别，可以认定企业报表（告）基本准确；如果差异较大，客户经理要自行制作财务报告（表），分析企业的资产负责情况、贷款偿还能力等。三是建立小微企业客户评级模型。针对收集来的小微企业的财务及非财务信息，银行应合理制定小微企业客户识别评分系统，将相关信息进行量化打分比较，对比行业、产业相关指标，确定客户等级，以此来研究小微企业贷款的可行性。此外，银行还应加强小微企业客户的贷后管理工作，加强银企关系维护，动态掌握小微企业的相关信息。

归纳起来，对于小微企业贷款管理要做到以下几点：首先，通过细致深入的现场调查，应用“交叉检验”的方法收集、整理、确认客户信息，并关注客户的第一还款来源、还款意愿、还款能力和持续经营能力；其次，信息收集后，坚持以证办贷，通过财务分析及非财务分析，重构小微企业财务简表，进行信用评级，对小微企业进行贷款可行性分析；最后，坚持持续动态监控，监督客户偿债能力和还款表现。

三、围绕“六项机制”，加强小微企业贷款机制建设

对于小微企业，除了在调查、审查环节实现创新和突破外，还要建立独立考核机制、风险补偿定价机制、激励约束机制、违约通报机制、专业培训机制、贷款审批机制，以此来促进小微企业贷款流程的顺畅，破解小微企业贷款难题。

徐东伟 王占军:关于商业银行破解小微企业融资难题的对策探讨

徐东伟 王占军:关于商业银行破解小微企业融资难题的对策探讨

（一）单列规模，单独考核，建立独立的小微企业贷款核算机制，对小微企业贷款独立核算和专项考核。银行要单独划定小微企业贷款规模，要单独制定小微企业贷款季度（年度）规划，按月考核小微企业贷款发放进度，准确及时统计小微企业贷款情况。在合理规划年末贷款规模、留足其他业务合理规模的基础上，将剩余贷款规模向小微企业贷款倾斜。

（二）实施差别利率，建立小微企业贷款风险补偿定价机制。银行应细化小微企业贷款利率定价政策，针对小微企业规模小、抵御风险能力弱等特点，充分考虑小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、风险成本、贷款目标收益、市场利率水平及担保方式等风险因素，确定利率浮动区间；针对不同的企业实行一户一议或一类一议的差别利率政策，合理确定利率浮动水平。不得搭车收费，不得附加不合理贷款条件。对于处于成长上升阶段、产品适销对路、担保充足的小微企业贷款，可以适当降低利率上浮幅度，确保贷款定价在能够覆盖风险的基础上，有效地支持小微企业可持续发展。

（三）提高审批效率，建立高效小微企业贷款审批机制。在最大限度控制风险的前提下，银行应根据实际情况成立专门的小微企业专营机构或根据各支行经营管理水平、风险控制能力，以及当地经济发展水平和信用环境，实施差别转授权管理，精减小微企业贷款的管理层次，完善配套措施，优化业务流程。

（四）进一步完善小微企业贷款激励约束机制。为了充分调动信贷人员开展小微企业贷款的积极性，鼓励客户经理积极开展小微企业贷款业务，银行应研究制定专门针对小微企业贷款的绩效工资政策，适当提高小微企业贷款绩效比例，体现对信贷人员的正向激励。在不良贷款问责方面，探讨突破传统的对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责，在有效控制风险的情况下积极推动业务发展。

（五）建立和健全小微企业贷款违约信息通报机制。银行应积极促进小微企业信用体系建设，客户经理在贷前调查环节必须通过人民银行企业征信系统查询相关小微企业客户信息，调查其是否有违约纪录。在贷后管理过程中，银行应实施授信后监测手段，收集分析小微企业贷款恶意违约方面的相关信息，并及时将违约客户及其关联企业信息在系统内部定期通报，同时向当地银监部门、人民银行、行业协会以及当地政府报告或通报，对恶意逃废银行债务的小微企业予以联合制裁和公开披露，改善属地信用环境。

第7篇：小微企业信息化范文

一、河北省小微企业融资环境现状分析

（一）内部融资环境现状 具体有：

（1）企业规模小，融资成本高。企业规模是造成融资难的重要因素之一。根据《中小企业划型标准规定》，多数行业企业员工人数10人以下或20人以下的为微型企业，100人及以上的为中型企业，其余的为小型企业。本文调查了36家河北省企业，以员工人数来描述企业规模。其中企业员工人数10人以下的占比2%，20人以下的占比22%，100人以下的超过了60%，不到40%的企业员工人数在100人及以上。由此可以看出，河北省企业多为小微型企业，规模较小。而小规模企业，信息披露程度低，信用水平不高，通常会受到银行等金融机构的贷款额度限制。因此，“低额度”、“高频率”、“高成本”成为当前河北省小微企业融资的主要特点。

（2）企业家精神不足。创新是企业家精神的灵魂，冒险是企业家精神的天性。但是许多小微型企业家往往对当前的经济发展信心不足，缺乏创新和冒险精神。表1是2010年河北省中型企业与小型企业家信心指数，从表1中可以看出，虽然小型企业家信心指数高于标准指数100，但是明显低于中型企业家信心指数，且小型企业家信心指数在一年内波动较大，而中型企业家信心指数却在稳步增长。由此可见，小微型企业家在经营过程中信心不足，从而影响了企业的创新精神和冒险精神，并降低了企业的盈利能力与融资能力。

（3）企业所有制形式多为私营 企业的所有制形式对企业的融资能力有较大影响。小微型私营企业大多是家族式企业，企业主通常雇佣其家族人员为其管理企业，管理经验不足，素质较低、管理技术水平不高，与国有企业、集体企业相比，在融资方面经验不足，融资能力较差。表2是河北省工业企业主要指标，其中私营企业的资产负债率为51.55%，大中型企业的资产负债率为61.89%，比私营企业高出十个百分点。虽然私营企业资产负债率符合一般意义的标准，但是与大中型企业相比较低的资产负债率也表明了其较低的融资能力。另外，银行等金融机构认为私营企业信用水平低，对私营企业发放贷款时“条件苛刻”、“审查严格”、“控制额度”，更使私营企业的融资难度增加。

表3是对35个河北省小微企业所有制形式进行调查统计的结果，从表3中可以看出，在所调查的河北省小微企业中比例最高的是私营企业，高达80%，而国有企业、集体企业以及有限责任公司、股份有限责任公司所占比例均较低，由此使得河北省小微企业整体融资能力较差，融资困难。

（4）企业生产能力过剩。在经济衰退时期，生产能力过强会出现产能过剩的问题，造成资源以及资金等的浪费。虽然2008年的经济危机已经过去很久，但是经济危机的惯性依然存在。来自中国统计局的数据显示，2011年以来我国GDP增幅已经连续六个季度下降，且2012年第一季度的GDP显示河北省经济增速持续回落。同时伴随GDP缓慢增长的还有国民消费水平。这两个指标增速放缓的背后就是企业产能过剩。产能过剩行业中聚集着数量众多的小微企业。尤其是钢铁、水泥、平板玻璃等传统行业。为了抑制过剩产能，2012年河北省从落后产能企业退出贷款7.66亿，这对生产能力过剩、资金周转困难的小微企业来说，无异于雪上加霜。

（5）企业成长性较强。一般而言，企业的成长性越强，在生产经营以及研发等活动中越需要投入较多资金。而小微企业由于规模、信用等诸多因素的限制，无法通过发行股票融资，并且成长中的企业几乎无法进行内源融资，只能通过负债融资。因此，成长愈迅速的企业，愈具有较高的资产负债率。过高的负债比率、严重的信息不对称使银行等金融机构不愿意把钱借给企业，从而使企业在快速的成长过程中陷入资金短缺的尴尬局面。根据2009～2010年河北省工业小企业的资产、主营业务收入、利润等数据搜集整理发现，河北省工业小企业2010年的资产、主营业务收入以及利润分别比2009年增加了19.9%、30.75%、47.05%，都表现出河北省工业小企业较高的成长能力。较高的成长能力使河北省小微企业在较高的负债比率下面临着融资问题。

（二）外部融资环境现状 具体有：

（1）市场化程度逐渐提高。市场化程度是市场在资源配置中所起作用的程度。对市场化程度的研究一般集中于企业市场化程度、政府行为的市场化程度、产品市场化程度、要素市场化程度等。本文主要从企业市场化程度这一角度研究河北省市场化程度对小微企业融资的影响。企业市场化程度可以通过衡量国有经济和非国有经济的发展程度进行评估。本文采用三个指标来衡量2007～2010年河北省非国有经济的相对进程，包括：非国有经济占全社会固定资产的比重、非国有经济占工业总产值的比重以及非国有经济占就业职工人数的比重。如表4所示，虽然2009年与2010年非国有经济占全社会固定资产的比重都在下降，但是除去2008年缺失的数据之外，非国有经济占工业总产值的比重与非国有经济占就业职工人数的比重均在逐年增加，这说明河北省市场化程度也在逐渐提高。非国有经济的地位在市场化进程中逐渐提高，对增强小微企业尤其是私营企业的融资能力十分有利。

（2）金融市场化程度有待提高。金融市场化是一个动态、多层面的深化过程，不仅指金融结构的变化，也包括金融市场机制的建立与健全。金融市场化进程可以通过货币化与金融化程度、银行间的竞争格局、利率市场化、汇率市场化等指标衡量。当货币化与金融化水平较高时，金融市场化程度也较高。在存贷款方面，国有商业银行在银行间仍具有较强的竞争优势，2010年国有商业银行各项存款余额为13532.45亿元，占全部存款的61%，各项贷款余额占全部贷款额的53.77%，表明银行市场化进程还较缓慢，有待进一步提高。在2012年的6月8日，央行宣布降息，银行存款利率可上调到基准利率的1.1倍，降息还伴随着存贷利率浮动区间的微调，这次降息不仅被看作是利率市场化改革推进的一个重要信号，对于小微企业而言，也是降低资金成本的一个利好信号。

（3）政府干预程度较低。由于小微企业融资市场本身存在诸多无法克服的限制，因此通过自由市场机制解决小微企业融资难问题几乎是不可能的。另外，当前金融市场机制还不健全，阻碍了小微企业进入金融市场融通资金的可能性。因此，解决小微企业融资问题，政府扶持不可缺少。现实中，河北省政府也通过出台政策措施、调拨资金等方式扶持小微企业融资。但是，由于目前的基础设施、医疗保险等方面仍需大量资金，在解决小微企业融资问题上的资金并不充裕，小微企业资金缺口仍然很大。据不完全统计，2012年仅就张家口市小微企业资金缺口就达60亿元左右。由此看来，在市场机制还不完善的情况下政府扶持程度也亟需提高。

（4）法律法规有待完善。随着小微企业融资问题关注度的提高，相关政府部门制定了多项政策措施扶持小微企业。国家政府部门出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展意见》，为了响应国家政策，河北省政府出台了《关于支持小型微型企业发展的实施意见》，提出了五项金融财税措施以支持小微企业发展。尽管如此，许多机构仍伺机钻法律的空子。2011年中国人民银行石家庄中心出台的政策中提到河北省各银行对小微企业的贷款利率上浮不得超过基准利率的50%。结果是多家银行对小微企业的贷款利率在基准利率上上浮了30%～50%，一些地方性商业银行对小微企业贷款的总成本甚至高达13%。且有些银行还变相收取各种融资费用，增加小微企业融资成本，加大小微企业融资难度。这些问题都说明了当前针对小微企业融资问题的法律法规还不够完善。

（5）市场中介发育不成熟。大多数市场中介机构在选择服务对象时，都要从成本、收益、风险三方面进行衡量。而小微企业由于规模小、资金实力不足等无法向中介机构提供高额的报酬，往往被拒之门外。愿意为小微企业提供融资服务的都是一些规模小、资金、技术水平比较薄弱的机构，这类机构往往缺乏专业性，无法为小微企业提供准确、有效的服务。虽然近几年河北省出台了多项政策措施鼓励各类中介机构扶持小微企业发展，但是真正落实的却在少数。

二、河北省小微企业融资环境现状成因分析

（一）信息不对称，企业信用风险高 信息不对称是当前河北省小微企业与外部投资者、债权人以及其他利益相关者之间普遍存在的问题。信息不对称所引致的逆向选择和道德风险使小微企业的融资风险问题越来越严重。很多小微企业都没有规范化的财务管理制度、组织，没有规范的财务报表可以详细披露企业财务信息；且小微企业一般不能发表公开交易的证券，因此没有权威的信用评级机构对其进行评级，使得各利益相关者很难获取其所需的企业信息。投资者、债权人及其他利益相关者，在不了解企业财务状况的情况下将资金提供给企业，一旦企业产生财务问题，无法偿还资金或提供报酬，就会产生信用问题，企业的信用风险提高。当企业资金不足时，再想筹集资金，这些资金供给者就很难再向企业提供资金。

（二）信贷市场不健全，贷款成本高 近几年，河北省不少商业银行相继推出了针对小微企业的信贷产品和担保方式，推出“账易贷”“组合贷”“联保贷”等多种信贷产品。但是许多小微企业仍然得不到银行贷款。原因是很多银行将重点放在小微企业的贷款上，但最终能真正获得贷款的依然是实力雄厚、有较好资信背景以及能提供抵押物、质押物的企业。由于小微企业信用水平低，信用风险高，即使能提供不动产等抵押物、质押物，一般利率也比大中型企业高，增加了小微企业的贷款成本。自2012年以来，伴随着国家经济的“疲软”，河北省小微企业面临着成本上涨、需求不足、产能过剩的局面，使得小微企业资金周转更加困难，银行为避免风险，名义上在响应政府扶持小微企业的号召，实际上都在收紧对小微企业的贷款。

（三）信贷担保体系建设受限制 受规模、信用水平等限制，为小微企业服务的一般都是小规模担保公司。小规模担保公司本身信用水平也不高，为了规避风险，商业银行在贷款发放时更加倾向于抵押类或质押类贷款、对小微企业担保机构提供的担保服务认可度并不高。另外，虽然国家及河北省政府相继出台文件以规范信贷担保体系建设，但是由于担保行业长期以来的管理混乱使得金融机构对其信用状况并不信任。调查显示：在张家口市的46家信用担保机构中，与银行合作过的只有18家，仅占39.13%。其他金融机构也只与由政府出资，规模较大的担保中心合作，而对企业与个人出资成立的则合作较少，限制了信贷担保机构的发展以及信贷担保体系的建设，并进一步限制了小微企业的融资来源。

（四）市场利率不稳定，金融风险高 市场利率不稳定使小微企业的盈利能力或企业价值面临金融风险。市场利率分为固定利率或浮动利率。对于利率固定的债务，企业支付固定的利息。而浮动利率的利息支出在借款期限内是随借款期限变化而变化的。当企业的借款采用浮动利率时，短期利率的变化可能对债务利息支出产生重大影响。利率上升使企业借款成本增加，并可能使企业借款难度增加，限制企业的运行发展。在2011年上半年，央行六次上调存款准备金率和两次加息，进一步加大了企业融资贷款的难度。数据调查显示：2011年的第二季度企业融资景气指数为74.4，环比下降1.7点，处于不景气区间。从行业看，只有信息传输计算机服务及软件业景气指数为106.6，运行在“微景气”区间，其余的七个行业企业景气指数均运行在“不景气”区间，尤其是住宿餐饮业和建筑业融资最为困难，景气指数只有55.2和57.5。

（五）政策法规不完善，银行乱收费现象严重 虽然今年国家与河北省相继出台了多份旨在扶持小微企业的文件，并且河北省银行等金融机构对小微企业的贷款增速也已超过平均贷款增速，但是仍有许多金融机构寻找政策漏洞，提高小微企业贷款利率，在小微企业贷款利息之外收取高额融资费。例如，有些银行变相收取管理费、咨询费、顾问费、额度设立费、风险保证金、贷款安排费、贷款承诺费等，有些银行要求企业将部分贷款额用于购买银行制定的金融理财产品等，变相增加了企业的贷款成本。小微企业即使能贷到款，也无力承担各种费用，反而加剧了企业的融资问题。

三、河北省小微企业融资环境改善政策

（一）完善企业会计信息披露制度 小微企业由于财务管理制度不健全，财务管理人员账务处理能力低等原因无法向外界提供合理准确的代表企业盈利能力、财务状况、现金流量等的信息，使企业信用风险升高，信用评级降低，贷款难度增加。为了化解信用风险，提升企业信用评级，可以通过对河北省小微企业建立强制性披露的财务预测制度以完善企业会计信息披露制度。财务预测制度提供的财务预测性信息主要反映公司未来财务状况、经营业绩等的财务信息。如果这些财务预测性信息质量可靠，将比财务报表提供的信息更加真实、完整。投资者、债权人等可以通过企业所提供的财务预测性信息做出正确决策。这样不仅能解决企业与投资者之间的信息不对称问题，也能化解企业的信用风险，提升企业信用评级，降低企业融资难度。

（二）加大信贷支持力度，推进政策落实 近年来，国务院以及河北省均出台了多项旨在给予小微企业信贷支持的措施。例如，在《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》中指出，商业银行应对符合国家产业政策和信贷政策的小微企业给予信贷支持；《关于河北省金融支持小微企业加快发展的意见》提出要深入开展信贷政策导向效果评估，确保小微企业信贷政策的有效落实；《河北省人民政府关于支持小型微型企业发展的实施意见》提出要加大信贷支持力度，包括信贷投放要向小微企业倾斜，实施差异化的监管政策，降低小微企业融资成本，鼓励金融服务创新等政策。这些政策都旨在解决小微企业贷款难、融资难的问题，政策一旦落实，对小微企业发展极为有利。因此，当前河北省政府应尽快推进银行信贷政策的落实，促进银行加大信贷支持力度，增加信贷投放。这是政府、银行帮助小微企业解决融资难题的重要途径。

（三）建立健全小微企业信贷担保体系 小微企业信贷担保体系一般由信贷担保公司、银行等金融机构、中央与地方政府、咨询机构等组成，体现了新型的银、政、企关系。目前河北省小微企业信贷担保体系的建立还处于探索阶段。因此，加强专门为小微企业服务的信贷担保机构建设，鼓励政府设立信贷担保机构，建立信贷担保制度，完善信贷担保环境，解决小微企业融资难题是河北省当前需要解决的重要问题。政府应大力推进小微企业信用担保体系建设，执行对符合条件的信用担保机构免征营业税政策，加大中央财政资金的引导支持力度，鼓励担保机构提高小微企业担保业务规模，降低对小微企业的担保收费。积极发展再担保机构，强化分散风险、增加信用功能。另外，还应鼓励小微企业间实行联保，只需要缴纳一定的保证金，实行联保的企业就都可以从银行获得贷款，联保贷款可以帮助规模小、没有抵押物、质押物的小微企业解决贷款融资问题。通过小微企业间的联保建立信贷担保体系，强化信用观念，化解金融风险，改善企业融资环境。

（四）加大小微企业财税支持力度 河北省政府应提高小微企业的增值税和营业税起征点，加快推进营业税改征增值税试点，解决个别行业个别小微企业的营业税重复征税问题，结合深化税收体制改革，完善结构性减税政策，研究进一步支持小微企业发展的税收制度，解决小微企业税负过重的问题。另外，要完善财政资金支持力度，充分发挥现有中小企业专项资金的支持引导作用，专项资金要体现其政策导向，针对小微企业中的国家重点扶持项目以及有利于社会经济发展的项目给予财政补贴，并对各地区实施补贴的单位进行监督，使政策落到实处。针对当前许多企业反映的严重乱收费现象，各地方政府应积极推进减免涉企收费以及清理和取消各种不合理不合规收费项目的进程，落实中央和省级财政主管部门已经取消的各项行政事业性收费项目，加大对向企业乱收费、乱罚款等行为监督检查的力度，做到从根本上减轻小微企业的财务负担。

（五）完善政策法规、加快金融体制改革 金融体制包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。河北省政府应该完善政策法规，制约银行的乱收费现象，同时要加快金融体制改革，大力发展服务地方经济的金融机构，丰富和完善包括村镇银行、小额贷款公司、融资租赁公司、融资担保公司等机构在内的地方金融机构体系，实施金融机构体系多元化，完善多层次资本市场体系，完善金融监管体系并且积极推进金融创新。还应敦促银行改进和提升金融服务，鼓励金融机构成立信贷专贷机构，加快推进金融机构开发新型金融产品，增强对重点领域和薄弱环节的金融支持力度，解决小微企业融资问题并控制融资风险隐患，支持小微企业健康发展。

参考文献：

[1]亚春林、沈春河：《高价吸存“倒逼”机制下小微企业融资困境再析》，《特区经济》2012年第6期。

[2]李宏萍：《改善小微企业融资环境的路径分析》，《时代金融》2012年第20期。

第8篇：小微企业信息化范文

上世纪九0年代,互联网经济开始遭到人们广泛的关注。金融行业是国民经济的首要环节,互联网经济开始的那1天,也就孕育着互联网金融播种以及发芽。互联网经济中从事技术支撑、服务环节的企业,通过深度发掘原来产业链环节自我累积的数据信息,开辟出新的业务,将信息技术与资金融通的市场结合,呈现了新的金融模式即互联网金融模式。第3方支付业务、P二P以及众筹等新兴业态的互联网金融业务也展现了优良的发展势头。阿里巴巴推出的余额宝业务让“互联网金融”1词,真正天下皆知。互联网金融是指依靠于云计算、社交网络和搜寻引擎等互联网工具,实现资金融通、转账支付以及信息中介等业务的1种新兴金融。

我国小微企业数量庞大,已经成为国民经济发展的首要组成部份,为经济的不乱、创造就业机会、推进技术进步、繁华市场等绪多方面,施展着踊跃的作用。但小微企业本身特色注定其有着不可填补的缺点,企业资产范围小,产品尚不能被市场完整接受,经营中存在很大的不肯定性,资金实力有限,这也致使了小微企业融资难,资金理由1直是小微企业发展中的最大障碍。

在传统金融体系下,信息不对于称、资源配置不均衡直接致使了小微企业融资难题。互联网金融模式却可以具有海量的信誉信息,同时融资业务本钱低,交易方式灵便,业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特色相适应,显着降低了小微企业的融资本钱。新的融资模式在必定程度上减弱了小微企业融资对于传统金融的依赖,为小微企业融资提供了新的出路。

2、云计算、大数据处理对于小微企业信誉管理的请求

互联网金融是以互联网技术作为基本依靠。三G、四G为特色的挪动互联网高速发展,更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支撑。据相关统计数据显示,二0一三年六月份,我国网民近五.九亿人,手机网民数近四.六亿人。云计算以及大数据处理在互联网行业已经无比成熟,谷歌以及百度每一天要为上一0亿的网页以及图片树立索引。任何企业以及个人的信息都会与其他主体产生联络,凭仗在大数据发掘以及批量信息处理上的核心优势,互联网具有海量的客户基础,传统的交互方式被互联网交互方式所逐步取代,通过互联网信息收集,可以迅速、全面地了解企业实体或者个人的资产、信誉状态。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制,使小微企业上网就能够找到融资机会,成为融资模式转变的受益者。

与传统银行业关注企业财务报表,关注报表中的财务数据、分析财务比率这种“硬信息”不同,互联网金融将关注的规模扩大到报表以外,更 加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常流动相干,有网络社交信息如博客、微信、微博,有个人网络消费,如每个月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息,单独获取其中1小部份,没法发掘出提取有价值的信息,然而把这些大量的零碎信息串连成1个总体,就能够构成其个人特征,如性情、兴致、糊口习气、价值观、对于风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、糊口状态,对于其进行融资风险评判。这也对于小微企业的信誉管理提出了更高的请求,小微企业应顺应该前金融环境的转变,将信誉管理的规模从出产经营进程中发生的财务“硬信息”数据,扩大到企业主个人发生的所有“软信息”。

3、小微企业“软信息”信誉管理的改善途径

一.培育“软信息”全面管理意识。小微企业的信誉管理,不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息,而应适应互联网金融环境,培育企业“软信息”全面管理意识。信誉管理规模不但包含小微企业出产经营进程中的资金结算,还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息,如糊口服务类网站累积的个人消费金额、消费习气、消费种类、车房贷、个人深造、学习进修等数据,这些大量的网络信息就是非标准化的信誉“软信息”,可以完全真实地反应小微企业的个人信息,对于其信誉评级影响重大。这也象征小微企业要对于其留下的1切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度,应及时改善个人不好的糊口、消费习气,着力塑造踊跃向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对于小微企业而言,应加强企业总体形象的设计、建设,注重企业的社会形象,这将直接影响企业未来的存活与发展。

二.投放企业“软信息”广告。小微企业的管理者对于使用广告的目的,仅停留在向消费者宣扬其产品的层次,作为营销的管理手腕。并不然,广告投放的规模不应局限于产品,小微企业形象、营利模式、特有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据发掘等技术为用户提供多样的增值产品,这也是我国大数据处理公司未来要增添的营利渠道。小微企业应顺应变化,增添在大数据公司的广告投放,将信息传递方式从企业传递增添到第3方网络传递,能更有效解除信息不对于称,提高小微企业的信誉评级。

三.敢于承当社会责任。市场经济的竞争犹如没有硝烟的战场,小微企业要从众多的竞争对于手中成功突围,不但依托优质的产品,诚信的服务,在对于产品、消费者负责的同时,更要承当起更大的社会责任。在网络发达的今天,好事、坏事均可以瞬间传到千里,在社会公家的心目中树立起有责任感、有爱心的企业形象是1笔巨大的无形财富,走出企业介入公益事业,如文明创立、环境维护、走进校园流动,可以向社会展现责任心;敬老帮困,关爱留守儿童,资助但愿工程,可以向社会传递爱心,这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信誉评级。

第9篇：小微企业信息化范文

【关键词】小微 外贸企业 微信公众号 商机

近些年微信应用的逐渐普及不仅更新了人们现今的生活方式，而且还为众多的小微企业带来了新的运营商机。利用微信方面的公众号平台迅速的增加产品用户，促使较短时间内产品快速走入消费者生活中则成为了微信公众号的最大运营商机。而众多的小微企业正是看到了这种潜在商机进而对于微信公众号给与了较多的关注以及重视。尤其是对于外贸小微企业而言，如何良好通过微信公众号实现经营目标是其现今以及后续需要重点研究的经济课题。

一、初探微信公众号方面搜索排名的良好优化

外贸小微企业以往大部分均利用百度方面的搜索排名进而将自身企业网站给与实际优化，而该种优化方式已经跟不上时展的脚步同时也无法满足众多外贸小微企业的实际发展需求。而在此种环境背景下微信方面公众号平台则实际取代了百度搜索平台成为了外贸小微企业的宠儿。可以说公众号从其本质上讲属于微信的一种网站式平台，能够聚集较多的微信粉丝并能够和粉丝实现良好的互动。而对于公众号方面搜索排名的实际优化还需要从关键词以及认证和相应的信息量三方面开展。

（一）优化认证

一般来讲现今外贸小微企业在实际进行微信方面公众号的注册过程中，是以其营业执照作为真实的认证身份进而开展产品运营。而利用营业执照该种身份认证的形式可以说增加了外贸小微企业的实际可信度。这对于以往微博大号在无营业执照身份认证前提下出现的过度营销给与了警醒，而事实上微博大号即使能够实现短期的营销大增，但是过度营销只会导致其经营寿命缩短。因此微信方面公众号增加营业执照该种身份认证可以说是对众多外贸小微企业的一种有效规范，更是微信网站式公众平台的自身优化。而通过营业执照身份认证之后的外贸小微企业则在运营之初就具备了较强的信誉度。这对于外贸小微企业后续实现其自身公众号方面搜索排名的提前奠定了坚实的基础。

（二）优化关键词

外贸小微企业要想将自身在微信平台中的公众号进行搜索排名的提前除了认证方面的优化保证之外，还需要将关键词给与实际优化。可以说关键词的实际设置主要是为了将各个领域中的外贸人士给与有效规范以及良好区分，同时也便于不同的微信用户能够通过相关的搜索工具在微信网站式平台中有效快速的将所需外贸产品找到。例如外贸小微企业――镇江锁具企业来讲在进行公众号实际名称注册的过程中就需要将“镇江”以及“锁具”给与重点突出，进而在二维码的实际生成标签中就会显示这两个关键词。而该两个关键词则是微信平台消费者用户搜索产品的重点搜索词，而如果仅仅是针对国内微信用户来讲这两个关键词足以，但是对于外贸企业来讲，产品远销海外是其终极目标，因此在关键词中添加锁具的英文“lock”则是提高其产品海外用户点击量以及搜索排名的重要途径。此外关键词又分为一级关键词以及二级关键词，针对镇江锁具企业来讲一级关键词则指的是“镇江”以及“锁具”和相应的“lock”，但是二级关键词则值得是“指纹锁具”和“电子锁具”。也就是无论是一级还是二级关键词都需要给予有效优化。毕竟微信网站式平台中包含着众多的外贸小微企业，消费者用户只有通过这些相应的购买关键词来搜索想要购买的实际产品，而这也促使了优化关键词成为了外贸小微企业将自身公众号方面搜索排名实际提前的重要因素。

（三）优化信息量

外贸小微企业要想将自身在微信平台中的公众号进行搜索排名的提前除了认证方面的优化保证以及优化关键词之外，还需要将信息量给与实际优化。可以说认证优化是关键词以及信息量优化的前提，而相较于关键词来讲，信息量方面的实际优化更为重要。一般来讲消费者用户在微信网站式平台中进行产品的实际搜索查询过程中必然会出现相应的信息交互状况，而该种信息交互则展现出公众平台的实际服务功能。同样以外贸小微企业――镇江锁具企业进行举例，无论是国内的用户还是国外相关微信用户在实际购买锁具产品之前通常会将关于锁具方面的知识进行有效咨询，而如果这些用户在企业的公众号中查看到相应锁具详细目录并检索到锁具相应菜单排列，更为便捷的搜寻到想要购买的一款锁具，再加上具体款式锁具详情页的内容展现和专业产品介绍等等，则很快会促使该笔交易的达成。可以说关键词能够将外贸小微企业带入到微信消费者用户面前，而用户最终在哪一个小微企业的相应公众号内进行产品购买则是信息量所决定的。一个公众号的实际产品内页如果包含着众多的产品信息，同时这些信息量又较为规整有序，具有明确的导向功能则较为容易将用户保留住。而如果一个产品内页关于产品方面的实际信息量较少，同时信息量显得杂乱无章，消费者用户无法在这些杂乱的信息中有效的查看到产品的实际功能以及种类，则消费者用户往往会选择离开此公众号进而选择其他公众号。由此可见，留住消费者用户脚步促使其完成消费交易的关键因素体现在产品的信息量上。而对于信息量的实际优化则是促使外贸小微企业迅速提升搜索排名并取得较好经济利益目标的关键要素。

二、探析微信公众号方面寻商作用的良好发挥

对于外贸小微企业来讲微信方面的公众平台促使其实现了新型营销方式的转变，而相较于传统化的线下营销，该种操作较为便捷的线上营销方式一方面将其实际运营成本给与大大降低，另一方面还促使其获取到较大量的产品用户。进而最终实现了以往线下营销所无法比拟的营销利益目标。而微信方面公众平台主要是包含了三种形式，分别是服务号以及订阅号和相应的企业号。外贸小微企业应该针对该三种公众号实际挖掘营销中的潜在商机。

（一）通过订阅号寻找商机

一般来讲在微信网站式平台中以个人的名义可以进行订阅号的实际注册，外贸小微企业中的各个员工均可以进行该种订阅号的实际申请，进而通过员工申请订阅号和企业订阅号之间形成良好的互动，这对于企业在微信平台中的自我宣传有着重要的影响作用，更加便于微信中其他消费者了解外贸企业。通常订阅号往往对于小型的外贸企业较为适用，因为一天进行一条信息的实际推送则可以将此信息在相应的订阅号文件内予以有效标注，仅仅需要将这条信息提高其实际质量并将其内容予以有效完善则可以吸引较多的微信用户。而订阅号实际关注的大量微信用户或者说是微信受众则每天都可以获取到一条价值性较高的信息。而这样一条质量较高的信息非但不会引起微信受众的反感，反而会增加微信受众对于该企业实际公众号的喜爱[2]。而在信息推送的过程中外贸小微企业还需要注意到即使是推送一条信息，也不可以在该信息中进行单一广告宣传自身产品，因为微信受众对于广告信息是较为厌烦的，而是应该将自身的企业文化等添加其中，潜移默化的吸引受众关注自身品牌的产品。例如糯米酒订阅号现今拥有微信粉丝高达3万余名，而月销售额则高达十多万元。其成功之处就在于推送信息以文化宣传以及和用户沟通为主，在其推送的信息中很难找到明显的产品广告。主要以和微信受众进行情感交流为主。由此可见广大的外贸小微企业是可以通过订阅号来挖掘商机进而实现产品的良好推广以及有效宣传。

（二）通过服务号寻找商机

外贸小微企业不仅可以通过订阅号的寻商作用来实际推广产品以及宣传企业文化，还可以通过服务号的寻商作用来发展企业。现今服务号可以直接与后台相关服务器进行实际连接进而实现菜单的自定义。该种功能则属于企业方面的专享型功能，而该种专享型功能也备受小型企业以及中型企业的欢迎。一般来讲任何的公众号在实际建立之后其营销焦点往往是集中在公众号的签名上。而公众号实际签名的明确性以及言简意赅性则是企业迅速建立品牌的关键。而良好的签名模式应该是包含了品牌和外贸企业实际名称这两方面内容。例如“芭比童装品牌+格林服装企业”构成了该外贸小微企业的实际签名。该种简单明了的签名方式配合“童装里的小公主”品牌故事则能够吸引较多的微信消费者客户，并能够将消费需求在短时间内有效拉动，最终促使外贸企业实际经济利益的有效提高。可以说相较于订阅号来讲，服务号虽然无法每天向微信受众推送相应的企业品牌产品方面相关信息，但是却可以对微信用户给与良好的关注以及利用高级接口实现对用户的相关资料分析研究，而这对于外贸小微企业制定后续相应营销策略起着至关重要的影响作用。

（三）通过企业号寻找商机

外贸小微企业不仅可以通过订阅号以及服务号的寻商作用来实际推广产品以及宣传企业文化，还可以通过企业号的寻商作用来实际发展企业。可以说企业号是通讯公司在服务号以及订阅号基础上开通的新一种服务平台。一般来讲外贸小微企业在进行了企业号的实际注册之后可以较为便捷的实现多种管理功能，这些管理功能包含了会议管理功能以及邮箱管理功能和相应的通讯录、经营项目方面的管理功能。企业号从字面意义上较为容易让人误认为是企业内部的一种管理公众平台，但是其实际意义却不仅仅是基于字面理解。我们以外贸小微企业――天天顺企业进行企业号的良好利用来讲，现今较多的外贸小微企业往往将企业号实际的应用于企业的内部管理过程中，而天天顺企业则是将企业号实际的应用于外部管理中。即利用企业号进行服务商以及零售商的实际管理。天天顺企业认为无论是服务商还是零售商均属于企业供应链的下游，而下游管理优劣直接影响到营销的好坏，因为下游供应链从本质上讲属于直接服务于消费者的界面，在该界面中承载了大量的销售任务以及相关服务，可以说是影响微信消费者实际权益的关键性环节[4]。而天天顺企业通过内部调查发现企业中将近99%的员工均已经开始使用微信，基于此该企业在短短两个月时间内对一千家服务商以及零售商进行了关于微信的企业号实际应用普及。通过企业号的良好应用实现了日常销售量以及店面经营状况的实况了解，更将企业的实际内部管理水平以及管理质量予以了较大化的实际提高。这对于外贸小微企业降低经营成本提高管理质量最终促进市场竞争力的大步发展起着重要的影响作用。

三、探析利用中介将企业微信公众号予以良好推广

对于外贸小微企业来讲如果仅仅是通过微信平台来进行自身企业公众号的实际推广还远远不够，则应该实际借助相应的中介资源来扩大企业自身公众号的影响力。如在相应的论坛以及人人网或者是社区等等中介资源上进行实际推广进而通过推广渠道的实现企业自身公众号粉丝的大量聚增。上文中我们提到了芭比童装外贸企业利用“童装里的小公主”品牌故事实现了消费用户的良好聚增，而这种品牌故事并非仅仅是通过微信实际公众平台进行实际宣传，还可以是通过微博以及论坛等其他中介渠道进行实际推广。芭比童装外贸企业则通过在论坛社区中进行“童装里的小公主” 品牌故事的实际宣传进而实现了品牌文化的有效推广。具体来讲只要是在微博以及论坛浏览信息的相关用户通过对该品牌故事给与阅读，在阅读完毕之后就会看到文章下方关于企业公众号方面的二维码，在二维码旁边可以附加这样的话语“要想阅读更多的品牌故事可以到扫描二维码”。此外外贸小微企业还可以通过相应的育儿QQ群以及育儿微博等渠道推广自身公众号。而这样的多渠道公众号的实际推广与宣传则促使更多的用户添加企业公众号。总结来讲无论是论坛还是社区从本质上讲相较于微信产生时间较早，因此具有较强的群众基础，在内容的实际宣传方面拥有更多的经验，因此外贸小微企业完全可以借助这些社区以及论坛渠道的影响力，在做宣传的同时将二维码企业标识添加其中，并联合为微信平台综合来实现自身公众号的实际宣传和推广。

四、探析借助推特以及脸书促使外贸小微企业走向国际

现今外贸小微企业还需要利用推特以及脸书实现微信自身公众号的实际推广，进而促使外贸小微企业与国际接轨。主要可以从以下两方面着手，其一是通过在脸书以及推特上邀请粉丝进行产品投票以及产品实际设计等等促使更多的粉丝关注企业微信方面公众号，具体来讲外贸小微企业可以将自身的产品实际放置在推特以及脸书上让粉丝进行打分以及评论，并邀请其进行产品设计的建议提出。而粉丝通过实际参与其中进而对外贸小微企业有着更多的了解，在此基础上进行企业微信方面公众号的实际推广也就变得更为容易，而这些粉丝也极有可能被发展为潜在顾客。其二是通过优化页面增加线下以及线上两方面的购物互动。外贸小微企业可以依据推特以及脸书中粉丝所在地域以及兴趣进行实际分组。将推特脸书页面给与及时优化，促使页面呈现多种变化来吸引粉丝眼球，最重要的是通过页面优化增加相应的线下活动以及线上活动，如增加线上礼品抽取活动以及增加线下产品设计师与粉丝见面活动等等。进而促使线下与线上两方面活动相得益彰，共同为企业迅速积累大量的潜在客户，而在此基础上外贸小微企业就可以进行微信自身公众号的实际推广，而建立在大量粉丝聚增基础上的公众号推广将会取得较好的推广效果[8]。而外贸小微企业也能够实现经济利益的有效获取。促使其不仅在国内市场占有稳固地位，而且促使其良好的走向国际市场。

综上分析可知，微信公众号是时展的必然产物，也是外贸小微企业发展的必然需求。微信作为一种影响力逐渐上升的社交平台正在悄悄的改变着人们的生活方式，更改变着外贸企业的经营方式。通过微信方面的公众号不仅可以促使微信受众了解更多的外贸企业，而且还可以促使外贸企业更为便捷的走进消费者群体中，拉近了消费者与企业之间的实际距离。而外贸小微企业则可以利用微信公众号实现产品的良好营销以及品牌的良好推广，最终获取到更多的经济利益。

参考文献：

[1]朱建华.微信公众号运营效果冷热两重天――武汉地区微信公众号调查[J]. 新闻前哨，2014.

[2]刘陈希.基于创新扩散理论浅析新媒体微商特性及启示[J].新闻研究导刊，2015.

[3]吴中堂，刘建徽，唐振华.微信公众号信息传播的影响因素研究[J].情报杂志，2015.

[4]曹乃凡.关于微信群组传播的研究――以微信营销为例[J].新闻研究导刊，2015.

[5]李明德，高如.媒体微信公众号传播力评价研究――基于20个陕西媒体微信公众号的考察[J].情报杂志，2015.

[6]崔盈盈，姜巍.传统纸媒微信平台运营对策研究――基于大连某报纸微信公众号的调查[J].今传媒，2015.