小微企业保险服务精选(九篇)

第1篇：小微企业保险服务范文

关键词：小微企业；金融服务；风险；管控创新

引言

小微企业的概念由著名经济学家郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭式作坊、微型企业及小型企业的统称。目前，我国小微企业规模接近5000万家，占全国企业总数的99%，贡献了近三分值二的所得税和60%的GDP，并创造了超过80%的就业机会，对国名经济发展的支撑作用越来越大。然而，小微企业仍然普遍存在着管理不规范、缺乏核心竞争力、风险管理能力低能问题，从而影响企业有效地利用金融服务来发展壮大。根据2012年，北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团联合的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示：72.92%的小微企业需要融资，但银行贷款难以满足企业需求，近七成的企业融资主要途径为向亲戚朋友借款，小微企业中的95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

尽管小微企业的金融服务存在较大风险，但这仅仅是对比现有的服务模式来而言的。小微企业的风险管控和服务产品设计与银行的其他服务对象有较大差异，因此需要银行进行风险管理和产品设计的创新。只要能找到适合小微企业的服务模式，便一定能将风险控制在可接受的范围内。

一、小微企业的特点及其金融服务需求

小微企业的特点主要有规模小、同质性强、业务变化大、管理简单、风险抵御能力差等。小微企业的特点决定了其获得金融服务难度远远大于大中型企业，同时也决定了小微企业的金融服务需求具有自身的特点。因此，银行在开展小微企业金融服务业务时，必须对小微企业的特点有深入了解：

第一、小微企业最显著的特点是规模小，出了小型企业以外，以家庭作坊、个体工商户等形式存在的小微企业的人数规模不超过50人，如小型服装店、饭店、家庭加工作坊等。规模小不仅体现在人数上，还体现在资本和业务规模上。大部分小微企业的注册资本从几万到几十万、上百万不等，年营业规模也在几十万到百万之间。

第二、主营业务同质程度高。小微企业数量庞大切分布密度较大，因此在同一区域内会集中众多经营相同业务的企业。以浙江家庭作坊为例，村镇具有特有的主导产业，而在村镇内部，几乎所有住户都对同类产品进行代加工。再如饭店和小超市，在产品和服务上具有高度的同质性，同时分布密度也很大。

第三，管理简单、业务变化大。小微企业的管理简单粗放，生产计划、销售管理、财务管理等工作基本都有企业主一人控制。简单快捷的管理模式适应与小微企业的特性，有利于企业快速做出决策，或对经营业务进行调整。因此，从这个角度看，小微企业对于风险的预警和应对具有一定的优势。但也正由于缺乏规范的财务管理及人为因素的影响，使得小微企业无法获得外部较高的资信评价。

第四，抵御风险能力较弱。由于主营业务，资金来源单一，在面临较大市场波动或扩大再生产时，小微企业很有可能会因为经营业绩下滑，或错误的决策导致盲目的扩大规模而资金链断裂。因此，对于小微企业而言，需要通过不断地调整业务方向、规模等来应对市场的波动。

二、小微企业金融服务需求及其风险

（1）小微企业的金融服务需求

从上文对小微企业的特点分析可以看出，小微企业对于金融服务的需求一方面是为了适当的扩大再生产，但更重要是利用金融服务来实现其业务调整，以应对市场波动。小微企业的金融服务需求特点可以概括为“短、小、频、急”四个字：

首先，小微企业的融资需求周期较短。小微企业的生产计划大多按照月度来进行制定，且不同年份的同一个月的市场预测也具有较大差异。因此，小微企业不会持有大量的闲置资金。大部分企业主会通过两种方式来融资：一是以公司名义，向有过合作或是交易的公司借钱；二是以个人名义向朋友借钱。这两种方式不仅能够快速获得资金，还能形成良好的互助关系，任意一方的闲置资金都可以随时进行其他方的需要进行流动。

其次，资金需求紧急。小微企业会由于市场的突然变化而发生资金进出的短期大幅波动，例如服装店会由于“爆款”而带来意外的市场需求，此时企业需要在最短的时间内获得资金，并投入生产。因为如果在几天或几周内无法到货，那么顾客的需求会很快被其他店铺消化。或者由于投资失误，库存大量积压导致资金链断裂，此时企业就需要有小额资金来进行调整。

最后，融资规模小、频率高。小微企业本身的总体业务规模较小，且资金周转较短，因此其融资规模小且频率高。例如个体工商户或家庭作坊，可能在一个季度内会产生多次几万元的融资需求。大部分融资需求能够通过坊间借贷来满足，但如前文提到的小微企业的业务同质性较强，因此市场变化对相关企业会有一致的影响。因此在出现资金短缺的情况下，小微企业主可能很难在同行那里获得资金。此外，具有一定规模的小微企业，资金需求可能有十几万甚至几十万，这样规模的借贷很难从亲戚朋友那里获得。此时就需要商业银行进行支持。

（2）小微企业金融服务的风险

小微企业金融服务的风险主要来自于小微企业，如企业内部风险管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企业制度不完善，管理不规范。尽管小微企业不适用过于复杂的制度和流程，但对业务风险和财务风险进行有效管理，是小微企业必须具备的能力。而大多数小微企业在投资决策、生产销售管理等都由企业主决定，具有较大的随意性。此外，小微企业应对金融机构时不够专业，缺乏银行考核时所需要的报表资料。这都给银行提供金融服务时的风险管理带来巨大的挑战。

在我国，抵押是向银行贷款的前提条件。然而许多小微企业没有抵押品，或抵押品的贬值风险较大，因此很难从银行获得贷款。一些通过项目来进行申请的企业，由于项目不具有核心竞争力或乐观的市场预期，这样也很难获得银行的支持。此外，小微企业抗风险能力低。小微企业的资本构成简单，绝大多数是由企业主全资出资，因此在业务恶化时，缺乏后续有力的自有资本支撑，如果依靠银行贷款进行维持，一旦发生宏观经济较大波动或行业形势突变，总会最先倒下，从而给银行造成坏账。

商业银行对于小微企业的价值仅仅体现在资金的融通，而更要有综合性的金融服务。银行需要针对小微企业定制服务产品、设计符合小微企业金融服务需求的业务流程和政策。使用正确的方法，让专业的人做专业的市，才能保证效率和管控风险。

三、小微企业金融服务风险管控创新

（1）打包金融服务，有效分散风险

为小微企业提供金融服务，首先应对客户群进行整合打包。将单个服务变成团体服务，能够有效降低服务成本。银行分支机构可以将服务范围内的小微企业进行分类，并确定最小的服务对象包，如一个客户经理团队负责某一个或几个街区的小微企业，每个客户经理负责其中的某一行业的所有企业。由于同一街区具有类似的经营环境和人际关系，因此能够进行批量经营业绩预测等分析。例如某商业银行了解到某区域内的物流公司运输车辆保险理赔十分麻烦，因此便由银行出面，将这一区域所有物流小微企业的需求进行打包，并与保险公司进行谈判，达成协议后保险公司成立对口团队来对接。这样一来保险公司得到了团队客户，银行也降低了客户不确定性，客户也获得了优惠的价格和服务。

（2）简化服务流程与标准

在将客户进行分区、组团以后，客户经理就能专注于特定区域特定行业的客户。客户经理与客户的沟通交流增加，从而获得了大量的经营和资信的信息，银行就能从业务流程上节省许多手续和环节，从而定制简便快捷的服务流程和标准。首先，减少贷款申请是的手续和流程。例如重庆的部分商业银行通过“一次调查、一张表通用、签一份合同”，就能完成微企贷款的申请、审查、审批。在资料齐全的情况下，贷款资金最快1个工作日就能到账。同时，开辟小微企业贷款“网上快速通道”，由对口的客户经理和办理人员进行服务。

（3）主动服务，匹配需求

从银行服务角度看，小微企业金融服务风险大的原因在于：商业银行没有对小微企业的特点和金融服务需求进行深入分析，更没有针对这些特点对业务模式、产品和服务进行创新，而仅仅只看到了风险和成本。实质上，小微企业的风险和其金融服务需求之间是匹配的。只要银行能够主动投入到小微企业的金融服务市场中，一定能够达到共赢的局面。在对业务模式进行上述创新后，银行应将金融服务“送货上门”，与企业群体进行研讨，通过交流来了解小微企业的行业发展规律及企业的业务特点，从而提高授信方案、产品和服务的匹配度。

（4）助力企业提升竞争力

管控小微企业金融服务风险的根本途径，还是应帮助提高小微企业的风险管理能力。例如，很大一部分小微企业的融资需求来自于创业期，即在企业成立初期，自由资金无法满足项目启动要求或在业务起步时需要的支撑。对于这类融资需求，银行应当帮助小微企业进行项目的可行性研究，项目风险控制方法、退出机制的制定，从而使风险在最前端就得到有效控制。而扩大再生产是小微企业金融服务的又一动因，随着小微企业规模的扩大，企业的分工更加明细、业务管理也更加复杂。因此，银行应持续跟踪企业的发展，帮助企业提升核心竞争力，建立规范的管理制度，才能保证企业的风险处于银行的监控之下。（作者单位：贵州仁怀市农村信用合作联社）

参考文献

[1]刘少京，经济欠发达地区小微企业融资模式选择[J]，现代营销，2013（3）

[2]李恩，刘立新，小微企业信用评价指标体系研究综述[J]，征信，2013（1）

[3]齐巍巍，小微企业金融服务国际经验分析及启示[J]，农村金融研究，2012（4）

[4]汪兴隆，论大中型银行小微企业金融服务模式的构建[J]，南方金融，2012（6）

第2篇：小微企业保险服务范文

关键词：小微企业；企业融资；金融支持

中图分类号：F275；F276.3 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-02

小微企业作为我国经济社会平稳发展的助推器，具有促进经济增长、增加就业、科技创新、社会稳定等作用，在国家战略发展中具有重要意义。然而，现阶段小微企业发展却面临经营压力大、融资难等问题。近年来，我国政府相继出台诸多政策帮助和引导小微企业发展，支持小微企业增强发展后劲，实现稳健经营。小微企业金融支持作为我国政策扶持核心内容，对缓解小微企业融资难问题具有积极作用，一定程度上增强小微企业盈利能力，促进小微企业健康发展。笔者以天津市为例，分析融资视角下天津市小微企业的金融支持。

一、天津市小微企业金融支持环境

截至2014年末，天津市小微企业共有26万家，占全市企业数94%，小微企业从业人员数占全市城镇从业人员数75%，且小微企业全面税收共1400亿元，为全市企业税收总量的50%左右。截至2015年4月末，天津市银行机构共向小微企业发放贷款余额3200亿元，增长速度达36.5%。

近年来，国家和天津市政府相继出台诸多金融政策支持小微企业健康发展。2013年天津市政府就小微企业发展的金融支持出台25项实施意见，其中关于小微企业发展金融措施包括设立金融服务超市、完善融资担保体系、支持银保合作和产品创新、支持民营服务金融服务机构发展等4项措施；2015年银监会为落实国家提出的小微企业发展金融支持决策部署，印发了《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发【2015】8号），就小微企业金融服务改进和经济提质增效提出10项指导意见；2015年我国政府工作报告中也强调小微企业融资难、融资贵的问题，要求为小微企业减负；2015年天津市将进一步帮助小微企业成长，严格落实减税政策。2015年年初，天津市归集小微企业财政补贴60亿元，联合金融部、科技部共同筛选优质企业，向小微企业提供技术改造和流动资金贷款扶持，同时天津市构建风险补偿机制，银行可获得50%风险补偿。在国家和天津市政府金融支持下，一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

二、天津市小微企业金融支持下融资难问题

小微企业作为天津实体经济重要组成部分，在经济发展、科技创新、吸纳就业、激发活力等方面有积极作用，但是同时由于轻资产、无担保等自身原因，加之小微企业“急+短+频+小”的融资需求特点，导致金融机构不敢轻易向小微企业放款。2015年天津市财政补贴小微企业贷款中，营业收入500万元下的小微企业中仅有27%获得贷款支持，可见小微企业融资难问题仍存在。

小微企业金融支持下融资难问题主要表现在：第一，小微企业金融产品难以满足企业需求，存在突出的短贷长投现象。目前，天津市金融支持小微企业中的金融产品属于周期短的产品，几乎没有小微企业长期贷款产品，使得小微企业只能获得短贷金融产品，难以有效匹配小微企业的融资需求和数量，对小微企业长足发展不利；第二，天津市金融支持倾向大客户，小微企业融资难。在市场竞争中，小微企业受宏观经济环境影响大，对市场承受力较弱，金融支持更倾向于保护大客户，因为大客户和小微企业金融支持流程、成本是相同的，小微企业就会面临失血困境；第三，小微企业财务透明低，融资担保差，金融支持缺乏有效风险防范。小微企业经营状况和财务状况透明低，信息记录不全，自身融资担保差。在金融支持中，机构缺少对小微企业有效风险管理工具，面临小微企业融资交易成本大、风险高、收益低困境，金融机构出于自身风险承担等考虑因素，往往会对小微企业谨慎放款。

三、天津市小微企业金融支持对策

（一）出台小微企业金融支持相关法律法规

现阶段，我国关于小微企业发展的专门法律法规也只有2002年的《中小企业促进法》，《中小企业促进法》在一定程度上扶持了小微企业发展，但是在金融支持方面却缺少具体的实施细则，操作性有待进一步完善。建议国家从宏观角度尽快出台小微企业金融支持的相关法律法规，以规范金融机构行为，保证小微企业实现公平公正融资待遇；相关部委针对小微企业融资监管制定专门的抵押担保、坏账核销等细则；市政府就小微企业金融扶持进一步给出细化政策，尤其要给予财政补贴和税收方面的支持。如，2015年的天津市助力小微企业发展，落实减税政策，将小微企业享受税收优惠范围从10万元年应纳税所得额提高至20万元；天津市设立小微企业贷款保证保险风险补贴和贷款风险补偿金机制，建立60亿元“小微贷”财政补贴风险补偿金等，在金融支持下加大对小微企业的贷款力度。

（二）加快建设小微企业金融服务机构

2014年，天津市共有融资租赁法人机构共288家，小额贷款公司共有173家，融资性担保机构共有100家，同时设立了国内第一批民营银行――天津金城银行，在金融环境建设中取得新突破。但天津市仍存在着小微企业融资缺口，还应进一步加快金融服务机构建设。第一，大力发展金融民营机构，如第三方支付、村镇银行、汽车金融公司、小额贷款公司、商业保理公司、融资租赁公司、消费金融公司、金融租赁公司、货币经纪公司、兴农贷款公司、互联网金融等；同时支持金融租赁公司、民营银行、消费金融公司，实行“自担风险+稳健发展”金融服务机构发展；第二，积极建设推广金融服务超市。天津市各区县积极借鉴北辰区设立的金融服务超市推广经验，在区域内大力发展金融服务超市，为小微企业发展提供“一站式+全方位”服务，整合区域内专营金融机构，构建专业化金融服务体系。

（三）不断完善小微企业融资担保体系

2014年末，天津市政府办公厅出台了《天津市中小微企业贷款风险补偿金管理办法（试行）》和《天津市小微企业贷款保证保险风险补贴资金管理办法（试行）》，构建小微企业贷款保证保险风险补贴和贷款风险补偿金机制，由市金融局牵头，和金融机构（意向纳入风险补偿范围）签订合作协议建立共担风险模式，由市财政、各区县进行财政募集，利用财政资金补贴，共同设立风险补偿的资金池，由天津市财政局实行专户管理，引导金融机构向小微企业发放贷款，满足小微企业技术改造和流动资金的贷款需求，为小微企业提供金融支持。在《天津市中小微企业贷款风险补偿金管理办法（试行）》中明确规定按照法定程序核销合作金融机构贷款本金损失50%可以获得风险补偿金的补偿。在2015年，天津市首次归集的风险补偿金高达60亿元，向小微企业发放生产经营所需资金贷款。天津市这一融资担保体系的构建实施，提高了金融支持风险管理能力，为小微企业提供金融担保服务。

（四）支持银保合作以及金融产品创新

加大银行和保险机构的合作力度，发展贷款保险产品，实行小微企业信用贷款保险试点，鼓励保险机构参与合作试点，创新保险合作服务形式，发展小微企业出口信用保险、出口带宽、国内贸易信用保险等金融服务业务；创新银行金融产品，整合小微企业应收账款资源，试点实行应收账款质押贷款，为小微企业量身定制创新金融产品，推广小微企业小贷产品，优化小微企业贷款业务流程，构建小微企业风险控制体系。2015年天津市推行的风险补偿新机制，天津各银行积极调整小微企业贷款流程，扶持小微企业发展，如浦发银行天津分行降低小微企业贷款门槛，增加小微企业贷款数量和贷款额度；中国工商银行天津分行紧随银监会“两不低于”目标和“六项机制”落实，执行支持小微企业实体经济发展的战略部署，深度挖掘小微企业优质客户，全面推动了小微企业金融发展。

参考文献：

[1]郑悦.构建小微文化企业金融支持体系研究[J].中国物价，2015（3）.

第3篇：小微企业保险服务范文

7月，新疆维吾尔自治区下发促进小微企业参加工伤保险有关问题的通知，今后将采取降低门槛、简化程序、灵活缴费等优惠措施，支持小微企业参保，保障职工和用人单位的合法权益。

对于难以直接按照工资总额计算缴纳工伤保险费的小型建筑施工企业、小型服务企业、小型矿山企业等，可以按照《部分行业企业工伤保险费缴纳办法》的规定计算缴纳工伤保险费。其缴费总额不得低于“实名制”参保人员按所在统筹地区上一年度城镇单位在岗职工平均工资的60%乘以费率（缴费总额≥实名制人数×平均工资60%×费率）。

山西：推进公共服务平台建设

7月，山西省中小企业公共服务平台的20个专业应用平台已上线试运行，金融服务平台通过线上和线下相结合服务模式，提供融资6.54亿元，收集融资需求9.34亿元，日平均点击率达2500次以上；物流服务平台已发展会员百余家，信息31864条。

预计到2015年，山西省将全面完成所有窗口平台的建设任务。山西省中小企业公共服务平台将开辟在线服务、呼叫服务、开放式“窗口”服务大厅等便捷服务通道。

山东：小微企业吸纳毕业生可获补贴

7月，山东省政府办公厅下发《关于贯彻落实〔2014〕22号文件做好2014年全省普通高等学校毕业生就业创业工作的通知》，要求通过社会保险补贴等3类补贴方式，鼓励小微企业吸纳毕业生就业，还将科技型小微企业的贷款贴息与吸纳毕业生就业直接“挂钩”。

《通知》指出，对小型微型企业新招用毕业年度和择业期内未就业毕业生，签订1年以上劳动合同并按时足额缴纳社会保险费的，给予1年的社会保险补贴，政策执行期限截至2015年年底。与此同时，科技型小型微型企业招收毕业年度和择业期内未就业毕业生占职工总人数30%以上的，可申请最高不超过300万元的小额担保贷款，并享受财政贴息。

贵州：每年30亿元信贷支持微企

7月9日，贵州省工商局印发《扶持微型企业贷款实施方案》，根据《方案》贵州省微企办将牵头建立扶持微型企业发展信用体系，采取政策叠加的方式建立“打捆贷款”机制，每年单列30亿元信贷规模支持微型企业发展。

《方案》中指出，贵州省微企办将牵头建立扶持微型企业发展信用体系，采取政策叠加的方式建立“打捆贷款”机制，将就业小额担保贷款、妇女就业担保贷款和“3个15万元”金融机构贷款组合运用，从扶持的微型企业省级财政补助资金中计提贷款风险补偿资金，对承贷银行进行风险补偿，且每年单列30亿元信贷规模支持微型企业发展，凡全省范围内符合“3个15万元”扶持政策、获得微型企业扶持资格，有贷款需求的微企及其创业者均可申请贷款业务。

江苏：科技小微企业最高可获200万元贷款

江苏省7月制定出台《关于做好2014年普通高等学校毕业生就业创业工作的通知》，支持鼓励科技型小微企业接纳毕业生，支持毕业生灵活就业。

第4篇：小微企业保险服务范文

【文章摘要】

本文通过对重庆市微型企业融资现状的分析，提出重庆市微型企业融资发展战略，并提出融资发展战略的保障措施，本文为小微企业融资提供参考依据，以便促进重庆经济发展。

【关键词】

原因分析；融资发展战略；保障措施

1 重庆市微型企业融资状况

据统计，截至2012年2月，重庆辖内银行业金融机构各项贷款余额13609.54亿元，较年初新增416.45亿元，增长3.16%。其中重庆市小型微型企业贷款余额合计1962.5亿元，较年初增加185.03亿元，增长10.41%；个人经营性贷款余额549.48亿元，较年初增加43.93亿元，增长8.69%。综合小型微型企业贷款与个人经营性贷款来看，2月末，合计余额达到2511.98亿元，占全部贷款余额的18.47%；2012年合计新增228.96亿元，占全部贷款新增额的54.96%，贷款增速高于全部贷款平均增速6.87个百分点。2013年上半年，全国新增小微企业贷款1.03万亿元，占全部新增企业贷款的42.6%，较去年同期提高9.9个百分点。截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点。

2 重庆市微型企业融资难原因分析

2.1 微型企业信用等级普遍较低

由于我市微型企业成立时间短，经营规模小，抵御风险能力弱，流动资金不足，财务信用问题明显等特征，重庆市微型企业信用等级普遍较低，这直接影响了微型企业的贷款评估报告，使得许多微型企业不在金融机构融资名单范围内，再加上一些贷款成功的微型企业信用意识淡薄，还款不及时，资金使用不规范等情况时有出现，这给金融机构带来了逆向选择和道德风险问题，严重影响了金融机构支持微型企业贷款的积极性，进而堵塞了微型企业的各种融资渠道。

2.2 微型企业主总体文化素质相对较低

据调研数据显示，我市微型企业主文化程度主要集中在初中、高中（含中专、技校）及大学专科文化水平，在这三个学历层次中所占比例分别为21.1%、33.7%和27.4%，大学本科以上文化水平仅占13.3%，表明微型企业主受教育程度低，企业人员素质不高。重庆市微型企业的企业主，大部分是下岗失业人员，农民工和大学生，他们的自律能力差，管理粗放无序，诚信意识淡薄，贷款的道德风险增大，再加上银行信贷追责制度，银行发放贷款给微型企业的可能性降低。

2.3 微型企业融资渠道及方式狭窄

重庆市微型企业资金主要来源于自有资金、亲友借贷、银行借贷、民间借贷等等。从表2.1可以看出，微型企业发展资金来源主要依赖于自有资金，约占66.5%；其次是亲友间借贷，约占32.3%；通过银行（信用社）贷款的比例仅16%，说明获得银行贷款比较难，民间借贷的比例更小，仅占4.6%，“融资难”矛盾突出。

数据来源：重庆市发展微型企业促进就业的支持研究报告。2011年

3 重庆市微型企业融资发展战略模型构建

本文将政府、银行和保险三方合作，共同参与分担风险，构建了微型企业融资发展战略——“小额贷款保险融资”。该战略又包括三种类型，即：小额贷款保证保险战略；小额贷款信用战略；小额贷款责任保险。

3.1 小额贷款保证保险战略

从当事人角度看，保证保险的投保人是债务人，被保险人则是债权人。小额贷款保证保险是由贷款企业向保险公司购买保险，凭借保单向银行申请贷款，银行审核后向企业发放贷款。出现风险时，保险公司根据责任比例和偿还顺序向银行代偿欠款。主要有两种形式，一种是免担保、免抵押的贷款保证保险，由保险公司承担一定的贷款风险； 另外一种是抵押贷款保证保险，通过提高企业抵押物评估价值的方式，增加小微型企业信贷额度。

3.2 小额贷款信用保险

信用保险是指债权人向保险人投保债务人的信用风险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风险。小额贷款信用保险是由银行向保险公司投保小微企业的信用风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而使银行遭受利益损失的风险。

3.3 小额贷款责任保险

责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。小企业贷款担保责任险是由企业先向担保公司申请担保，担保公司向保险公司投保责任保险，三方共同审核后，银行向企业发放贷款。一旦出现信贷风险，担保公司先负责偿还银行贷款，共同处置反担保抵押物后，再向保险公司索赔不足部分。

4 重庆市微型企业融资发展战略的保障措施

4.1 微型企业要提高自身的信用等级

微型企业必须诚信经营，树立良好企业形象，才能赢得市场，提高企业的获贷能力，进而扩大生产经营规模。作为微型企业的企业主，他是企业信用文化的倡导者、示范者，必须立足企业长远利益，在企业具体的生产运营过程中切实宣传企业的信用文化，将信用观念渗透到企业的各个层面，用实际行动树立信用观，使整个企业形成良好的信用氛围。另外，信用理念制度化，建立企业与员工、员工与领导、员工与员工之间的信任机制，将一部分或者全部权利授权给下属员工，给予他们充分的信任，支持他们的工作，从而有效提高企业全体员工参与信用文化建设的积极性和自觉性，不断提升企业的信誉度，帮助微型企业最终赢得外部融资支持。

4.2 注重人才引进和培养

在企业的不同发展阶段，积极引进企业所需的专业管理人才，采取有效的激励措施，调动各部门管理人员积极参与企业融资管理，帮助企业顺利获得资金。同时，还要对引进的人才进行培养，辅导他们进行职业生涯规划，为他们提供良好的晋升渠道、广阔的成长空间，最大限度的发挥每位人才的潜能，更好的为微型企业服务。

4.3 拓宽微型企业的融资渠道

银行组织体系需要进一步的完善，以拓宽微型企业的融资渠道。一是国有商业银行要重视微型企业的贷款服务，建立健全其“微贷”服务部门，有针对性的为微型企业提供服务。二是扩大政策性银行的服务范围，将一部分高科技微型企业列入重点项目单独资金支持，落实股份制商业银行“微贷”服务，增大地方商业银行的贷款规模。

【参考文献】

巩委伟.重庆市小型微型服务企业亟待加大扶持力度[J].决策导刊，2012， （06）：29-31

第5篇：小微企业保险服务范文

    经济新常态之下,中小微企业需要得到更高的关注。项俊波说,目前,中小微企业是吸纳就业的主战场,是顶住当前经济下行压力和鼓励大众创新、万众创业的重要因素。

    浙江400多万的经济主体中99%以上为中小微企业,广东中小微企业占企业重量的98%以上,融资难、融资贵,是制约中小微企业发展和成长的最主要瓶颈。

    项俊波指出,近年来,中国保监会出台相关政策措施,着力推动贷款保证保险、贸易信用保险的发展,创新投资方式投资小微企业股权,在支持小微企业方面取得了较好的成效。

第6篇：小微企业保险服务范文

（郑州大学 商学院，河南 郑州 450000）

摘 要：受金融危机的影响，当前国内外经济增速放缓，给小微企业带来了巨大的经营压力，同时也使得小微企业成本上升，融资日益困难，对商业银行的贷款坏账风险也在不断加大.本文先是分析了小微企业的信贷风险状况，从而提出了商业银行加强小微企业贷款风险管理的五个措施：设立小微金融部门、推进服务产品创新、转变风险管理理念、建立风险定价模型、提升贷款后的管理能力，从而支持小微企业的发展.

关键词 ：商业银行；小微企业；风险管理

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2015）03-0067-02

1 引言

在我国，“微型企业”的概念是由清华大学教授吕博率先提出来的，他在其1993年的论文《微型企业的发展与国际发展援助》中，首次提到了“微型企业”这一概念.具体是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的总称.

微型企业在解决就业及其他的方面对经济的发展具有重大的作用.据有关部门统计，2013年在我国的小企业已经超过1000万家，而个体工商户与私营工商户也将近有4000万家，已占我国企业总数的90%.其在经济中的地位更是举足轻重，它们创造了国内2/3的生产总值，纳税额也占国家总税收的一半，实现的利润也占我国总利润的40%，在解决我国的就业问题方面更是具有不可估量的作用.不仅如此，小微企业也因其运行机制灵活，市场适应能力强，在推动我国经济健康运行，不断繁荣，扩大出口方面也发挥着不可替代的作用.但是小微企业至始至终都面临着一个严峻的问题，就是融资困难.

2 小微企业信贷业务的主要风险

2.1 市场风险

市场风险主要是价格风险，指在金融市场上汇率、利率、证券及商品的价格变动而引起的信贷资产损失的风险.我国小微企业的经营范围主要是零售业、批发业、餐饮业以及加工制作业.这些行业在主要经营的都是国内市场且比较稳定，所以商业银行在对小微企业开展业务时主要面临的是利率风险.

另外，在开放经济的条件下，汇率风险也是小微企业尤其是那些出口加工型的小微企业所面临的主要风险之一.2008年的金融危机对我国的企业造成了巨大的影响，这其中受害最大的就是那些出口加工型的劳动密集型企业，在这中间很大一部分就是小微企业.因为国际需求的下降，一些小微企业的订单锐减，致使资金链断裂，现金流短缺，加大了市场的风险，又因为小微企业的本身特征——资金少、规模小、周期短，在波动剧烈的情况下，加大了市场的风险

2.2 信用风险

信用风险是商业银行对小微企业实行信贷时主要面临的风险.主要是指小微企业未能及时或足额地偿还贷款的风险.主要分为两种：（1）道德风险.由于信息的不对称，商业银行对小微企业的信用情况不很清楚，也对小微企业的实物财富及偿债能力了解不足，而且小微企业的财务制度都是自己制定的，本身就是为自己的企业服务的，对银行进行的信用评级帮助很小，从而造成小微企业的违约成本很低.所以小微企业一旦遇到财政的困难，容易选择躲避偿债的行为，引起道德风险.（2）小微企业的长期经营理念不足.大多数的小微企业都只是追求短期的利润，目光较为短浅，诚信意识缺乏，对违约的成本意识也不足.造成了有些企业故意或恶意躲避债务，甚至用虚假的信息来骗取银行的贷款.尤其是当下，外部的经济形势不甚乐观，不确定的因素也在日益增多，越来越多的小微企业遇到了经营的困难，信用风险日益严重，成为了影响商业银行对小微企业贷款的主要因素.

还有就是，小微企业的决策机制与大企业也不同，大企业的决策机制具有严格的层级结构和严密的程序，但小微企业的决策主要是以个人决策为主，部门相互之间的制衡力较弱，业主个人的信用在很大程度上就相当于是企业的信用.所以，对小微企业的信用评价是非常困难的.对财务指标的选举一定要有代表性并力求准确，对非财务指标的选取，一定要多关注小微企业的成长潜力、创新能力和适应能力等能力的考量.

2.3 担保风险

担保风险主要是指小微企业在银行的担保物和抵押物的风险.虽然大多数的小微企业在商业银行的担保物价值足够，但其资产容易受到变化，且变现能力和流通能力也总是受到客观因素的影响而变化.此外，部分企业抵押的有效性不易落实，造成企业之间相互担保，客户之间相互担保，行业链之间相互担保.这在经济运行良好时问题不大，一旦经济增速减缓，行业生存压力增大，其中一个企业出现问题，极易造成“多米诺骨牌效应”，一损俱损，从而对整个社会的经济造成极大的破坏.

2.4 操作风险

商业银行由于自身的原因，例如：人员的缺失，监控系统不严密，内部程序的混乱，系统的失灵或失效，以及外部的意外事件都会造成一定的损失.在实践中，员工的道德素质低下和业务水平不熟练都会引发商业银行信贷业务的操作风险.更为严重的是，由于我国对小微企业的金融业务尚处于起步阶段，商业银行很少有专门的部门来负责小微企业群体，大多数都是个人信贷的部门临时调配的人员，其专业化程度不高，也使得对小微企业的操作风险更加严重.像北部湾银行，在成立微贷中心之初，开展业务时几乎是面临着“千军万马”的景象，在巨大的客户群面前，专业服务的人员数量跟不上业务的开展.所以，在当下主要的课题就是怎样实现服务人员的专业化以及团队的稳定性.

3 小微企业信贷风险对策及建议

3.1 商业银行成立专门的小微金融部门

就如上文所提到的，大多数商业银行并没有专门的小微金融部门，这也是小微企业信贷风险无法解决的重要根源.有了专门的部门之后，必须还得进入如下努力：（1）为小微企业“量身定做”，不断地进行产品服务创新，寻找和开发合适的金融产品和服务.（2）时刻分析市场的形势，对市场的新形势能够灵活做出反应，并且对相关风险进行控制.（3）加强专业化的管理和培训，不断激励，发掘人才，为以后的小微金融培养一批可靠、专业、稳定的业务人员.

3.2 大力推进服务产品创新

当下服务产品的创新主要是两个方向：一是将信贷、投资、现金管理、企业理财、等各种金融产品综合起来加以运用.即传统的银行服务与新开发的投行服务有效结合，充分利用传统银行的渠道优势和新型投行的创新优势，为客户交流沟通搭建平台，探出索物流产业客户与产业集聚区金融业务的新模式.探索物流产业客户“结算通+联贷联保小微企业贷款+租赁权质押贷款+PoS+信用卡+个人网上银行+手机银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款+固定资产购置贷款+母公司担保贷款+联贷联保业务”等小徽企业金融业务.二是在创新供应链条上为小微企业提供便利.充分利用应收账款池与票据池使其适合小微企业客户的保理，努力解决小微企业的资金短缺问题，人才不足问题，市场风险问题，为小微企业的发展提供坚实的保障.另外，我们可以扩展服务，大力推行信贷业务以外的其他金融服务.主要目的就是，通过各种金融工具，尽力满足小微企业的金融需求，千方百计为小微企业降低融资成本和运营成本，为小微企业增加风险抵抗的能力，目的是防范和化解小微企业信贷中的业务风险.

3.3 改变风险管理理念

当前，大多数商业银行对小微企业的资产度量和风险评估都是参考的大中型企业的标准，并没有对其形成特有的门槛准入制度和经营理念.再加上银行对其实施贷款时财务分析复杂，授信流程也及其繁琐，担保条件也很是苛刻，致使很多急需资金且发展潜力较好的小微企业都不能贷款成功.这些小微企业由于融资渠道缺乏，需求长期不能满足，从而影响接下来的经营，甚至面临破产的境地.所以商业银行在做好小微企业信贷业务时，要在把握好风险与收益的原则下，尽量简化程序，节省时间.同时重新认识“收益覆盖风险”原则，不能只是考虑单个客户的收益和风险能否覆盖，而是要充分考虑综合的收益能否覆盖总风险.

另外就是，因为小微企业的融资渠道很少，致使融资的需求很难得到充分的满足，即存在刚性需求.所以，小微企业信贷业务的关键在于控制好风险与收益的平衡.如果风险门槛控制的太高，就会使大部分的客户被拒之门外；而如果风险门槛太低，就会使风险过大，容易造成损失.所以，要科学地控制好风险，才能把握好收益，从而使小微企业的信贷业务长期发展.

3.4 推行合适的风险定价模型

小微企业有其自身的特点：规模小、实力弱、对外部变化反应强烈、经营模式和发展路径单一.所以要求商业银行不仅要改变风险管理理念，在担保、资金使用、还款方式上进行创新，同时也要转变经营理念，针对小微企业的信贷业务“量身定做”为其推行风险定价模型.在为小微企业制定或选择风险定价模型时，要充分考虑到企业所处的行业与发展阶段，不仅要从财务、信用等方面，更要从经营模式、市场前景、管理水平等方面来进行考核，确定风险级别，也要考虑到企业的资金需求和风险特征，最终确定企业的担保方式和风险价格.

对于商业银行贷款风险定价理论的模型有很多，当下最为流行的是RAROC贷款定价模型.

RAROC(Risk Adjusted Return On Capital)即风险调整资本收益，它是指净收益与预期损失的差与经济资本的比值，也就是经风险调整后的实际资本收益率.

商业银行应根据小微企业的本身特征，积极转变经营理念，在上面模型的基础上建立起小微企业独有的信贷业务风险定价模型.该模型必须考虑到小微企业特有的风险特征和资金需求特征，所处的行业以及发展阶段.定性方面要从财务、管理、经营模式、发展前景多方面考虑，而不单单是只考虑小微企业的信用状况.定量方面要从风险计量模型出发，评价小微企业的信用风险，进而确定风险级别，最后确定小微企业的担保方式以及价格.原则上一定要保证“风险与收益相匹配”，在该原则的基础上，充分考虑客户资金的结算等综合贡献的情况，看与使用的风险水平是否匹配，而不是将客户的风险水平和贷款收益单个考量.

3.5 加强贷后管理能力

加强贷后管理能力主要包括三个方面：一是提高账户管理能力.对每个申请授信的客户都开立专门的结算账户，对销售资金的归集工作一定要实时落实，一定要全面掌握客户资金流的变动情况，对第一还款来源一定要加强监控.二是提高贷款支用管理.对不同类型的小微企业的约定的不同种类的贷款支用方式，一定要实时监控，确保其款项使用合规.同时要建立贷款支用台账，规范支用层级审核制度，明确贷款支用逐级的审核权限.三是抵押管理能力的增强.在选择质押物时不仅要考虑形式也要考虑其品质，并及时了解国际与国内的政策以及市场的变化对质押物的影响.对质押物的价值评估一定要谨慎，并对质押物定期进行检查，从而充分地缓解风险.在选择第二还款来源时，严防关联担保.建立对抵质押品的动态检测机制，及时对质押品的风险信息进行分析、处理.适时对质押品的风险进行识别、评估，并进行有效的提示和控制，实施持续的监管.最后还要实现管理的自动化，充分运用科技，开展小微企业信息管理系统，使得对私业务系统和对公业务系统能够有效的对接，大力拓宽信息采集的渠道，实现信息的全面准确，为贷后管理的决策提供充分的信息支持.

参考文献：

〔1〕陈佳洁，李建波.基于DEA／AHP的我国商业银行中小企业贷款信用风险评估研究[J].中国证券期货，2009（7）：73-75.

〔2〕陈尧.银行信贷风险管理机制探讨[J].商业时代，2012（5）：30-32.

〔3〕段斌，王中华.股份制商业银行中小企业信贷风险管理的研究[J].现代管理科学，2008（8）：111—113.

第7篇：小微企业保险服务范文

【关键词】社会保险；小微企业；人力资源管理；对策

十八届三中全会以来，党和政府将扶持小微企业作为新时期经济发展的重点工作，充分肯定小微企业在国民经济生力军的作用，必须全力保障小微企业健康发展。然而小微企业职工在社会保险方面需求和其他行业仍有较大差距，进一步做好对小微企业社会保险服务十分重要。人力资源管理工作是小微企业核心管理工作，能激发员工热情，推动小微企业发展与进步。社会保险工作也是小微企业人力资源管理工作的核心组成，对人力资源管理有着重要影响，处理好员工社会保险事宜不仅能稳定人才队伍军心，还能推动小微企业人才发展。为促进小微企业人力资源工作更加有效地推进，实际工作中应该提高对社会保险的认识，并采取改进和完善对策。人实际工作中应该重视社会保险的作用，并采取改进和完善措施。

一、社会保险对小微企业人力资源管理的影响

小微企业人力资源管理受到多方面影响，其中社会保险也是不可忽视的重要内容，它的影响主要体现在以下几个方面：

（一）稳定人才队伍“军心”，解除人才后顾之忧

就整个人力资源管理工作来看，社会保险是一项长期的支付计划，是企业人才队伍在劳动期间创造的，退休之后能取得的报酬。小微企业为留住人才，采用工资奖励制度，加大社会保险缴费额度，让员工在退休后得到更多的养老金。这样既有利于留住人才，还能确保员工安心工作，解除他们发展的后顾之忧，建立稳定的人才资源队伍，促进他们为企业发展做出更大贡献。

（二）减少小微企业人力资源管理成本，提升风险抵御能力

良好的社会保险服务能够帮助企业尤其是小微企业留下人才，变相为小微企业降低了因人才流失或者更替而带来的人力资源管理成本；与此同时，小微企业为职工缴纳的社会保险还能够帮助企业员工抵御生活、工作不可控风险，也就为小微企业提升了抵御员工风险的能力。

（三）推动人力资源管理规范化和公平化

员工办理社会保险过程中，人力资源管理部门处于主体地位，并且需要严格按照相关规范要求进行。完善社会保险管理规章制度，能预防办理过程中可能存在的违法违纪现象发生，确保社保各项工作顺利进行，推动人力资源管理规范化和公平化进行。

（四）激励员工并提高劳动生产率

社会保险是企业薪酬的重要组成部分，并且贯穿于人力资源管理全过程，是企业激励员工的重要方式之一。健全的人力资源管理体系，应该将企业的福利薪酬与职工具体工作紧密联系起来，从而全面激发员工的工作热情，消除他们的焦虑和不满因素，达到激励员工的目的。同时在这样的环境之下，员工更具有安全感和归属感，激发他们的工作热情，全身心投入工作之中，提高劳动生产率，为企业发展做出更大贡献。

二、发挥社会保险对小微企业人力资源管理作用的对策

尽管在人力资源管理中，社会保险具有重要作用，但目前小微企业社会保险工作存在一些不足，主要体现在思想认识不足，专业人才队伍缺乏、社会保险缺乏长远规划等。为应对这些问题，今后应该采取改进和完善措施，推动社会保险各项工作规范化，使其在人力资源管理中更好发挥作用。

（一）小微企业要提高对社会保险的重视程度

要想激发员工热情，提高企业市场竞争力，树立良好的社会形象，人力资源管理中应该勇于承担责任，提高对社会保险的认识，为员工缴纳足够的社会保险金，以解除员工后顾之忧。从而尊重和满足员工需求，吸引更多员工为企业做贡献，推动企业发展和进步。

（二）小微企业管理者要强化社会保险缴纳中的激励机制

为留住优秀员工，让他们为企业发展做出更大贡献，人力资源管理部门可以采用年薪制、分红送股等形式，更好激发员工热情。企业可以将社会保险与个人劳动紧密结合起来，综合考虑工作岗位、当地薪资水平、具体职位、不同行业等情况，设置具有吸引力的保险和福利计划，达到激励和留住员工的目的，推动企业更好更快发展。

（三）小微企业要提高自身社会保险服务水平

小微企业需要建立规范的社会保险制度，多为广大员工着想，维护员工切身利益。要提高社会保险从业人员素质，严格遵守相关规定开展各项工作，落实劳动合同法的相关规定。对社保基金进行统一管理，统一缴费结算，促进服务水平提高，为员工建立有激励因素在内的保险方案，维护广大员工的利益。

（四）小微企业要营造社会保险工作的良好氛围

在日常管理过程中，企业人力资源管理部门要做好社会保险宣传工作，利用自身多种渠道和形式，让员工对社会保险有更为全面的认识和了解，严格执行相关法律法规和各项要求。提高员工的思想重视程度，熟悉社会保险相关制度，为各项工作顺利推进创造便利。

（五）健全和完善其它相关工作

推行社会保险是一种趋势，民营小微企业应该建立灵活的社会保险制度，考虑企业性质、实力等情况，维护广大员工切身利益。强化机构管理，提供社会保险管理和咨询服务，减少企业负担，降低企业社会保险管理成本，并健全管理制度，减少违法违纪现象，促进社会保险各项工作规范化进行。

三、结语

综上所述，在小微企业人力资源管理中，社会保险具有重要作用。实际工作中应该重视该项工作，积极采取完善对策，做好社会保险各项工作。更好发挥其在民营小微企业人力资源管理的作用，从而激发员工的工作的热情，使他们为企业做出更大贡献，推动小微企业发展及核心竞争力提高。

【参考文献】

[1]刘军来.谈谈民营小微企业人力资源管理中的社会保险重要性[J].财经界，2014（6），278.

[2]许诺.社会保险对民营小微企业人力资源管理的影响分析[J].经营管理者，2014（2）上，183.

第8篇：小微企业保险服务范文

成立以主管金融的区长任组长，区政府金融办、人民银行、发改委、财政局等部门负责人为成员的“双阳区域金融工程推进领导小组”，组建“双阳区域金融服务中心”、设立“双阳区域金融工程网”、建立“小微企业融资信息数据库”及“信贷产品库”，编发《中小企业信贷服务指引》，力争把双阳区建设成金融机构完善、金融市场活跃、金融功能完备、金融体系现代、金融生态良好的区域。

二、创新信贷产品，打通金融支农支小融资快速通道

（一）通过整合三方资源开发一批贷款新产品

按照“政府风险补偿、银行杠杆撬动、贷款单笔控制”的思路，整合政府、金融、企业三方相关资源，鼓励金融机构开发包括助保贷、助农贷、助商贷、助贫贷、助旅贷等一批“助”字头的信贷产品，解决小微企业及农业产业化发展中由于风险大、无资产抵押而贷款困难问题。

（二）通过创新质押模式推出股权质押贷款

借助资产评估中介机构，对企业资产进行评估核权划股，以股权这一无形资产替代房产、机器设备、土地等有形资产，用于质押贷款。

（三）进一步完善农村产权抵押贷款

突破常规思维，充分考虑农村及小微企业缺乏有效抵押、受自然条件影响较大等因素，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，创新第二还款来源保障机制，在贷款对象、用途、额度和期限上更加贴近客户实际，多方搭建信贷资金供需对接桥梁。

（四）建立农村产权抵押贷款风险补偿机制

建议设立农村产权抵押贷款风险补偿专用基金，用于弥补金融机构在农村产权抵押贷款方面的损失。具体可制定农村产权抵押贷款风险补偿实施细则。

三、创新资本运作，拓宽涉农主体、小微企业融资领域

（一）强化市场联动

加强同域外金融要素市场的合作与交流，力促双阳区与吉林省股权交易中心、即将成立的东北亚金融资产交易中心等平台合作，大力发展多层次资本市场。

（二）强化融资培训

组织金融机构、中小微企业、村委会负责人、农业种植专业户等参与多层次、多形式的直接债务融资业务培训。

（三）强化企业培植

优选一批企业进入直接融资后备资源库，每个培植对象分别与一名区级领导、一个职能部门、一家商业银行结对开展定向培植，确保培植效果。

（四）强化品牌效应

在吉林省股权交易中心打造“双阳鹿业板块”、“绿色农业板块”，力促区域企业股权合法转让流动和开展股权质押融资，扩展直接融资通道。

（五）搭建营销平台

搭建双阳鹿业网络交易营销平台和双阳绿色农业网络营销交易平台，通过提供中介、信息、交易、结算等服务，为农畜企业和农村合作社提供新的网上销售渠道。

四、创新金融服务，有效满足涉农、涉小金融需求

（一）机制创新

尤其是地方法人金融机构通过完善公司治理结构，优化业务流程，完善金融机构考核激励机制，促使每个网点、每位员工有积极性、主动性和创造性的开展支农支小工作，实现农村普惠金融模式，坚定地向支农支小特色银行目标迈进。

（二）服务创新

全面推行“阳光贷款”制度模式，坚持便民、利民、惠民原则，在确保法规及内部控制制度要求齐全的前提下，尽量简化贷款操作流程和办理手续，提高贷款发放效率；灵活确定还款期限和方式，结合农村及小微企业特点大力推行整贷零还、差额还本付息方式，为“三农”和小微企业提供便捷、高效和持续的金融服务。

（三）费率优惠

农村信用社和村镇银行要充分利用好支农、支小相关优惠政策，在简化对“三农”和小微企业贷款业务流程的同时，降低贷款流程的相关费率，降低“三农”和小微企业的融资成本，切实为地方经济发展保驾护航。

五、创新担保方式，增强“三农”和小微实体经济贷款的可得性

（一）引导各类资本成立贷款担保中介组织

按照“政府引导、市场运作、服务融资”的思路，成立贷款担保中介组织，强化监管的同时引导担保中介机构为小微企业、涉农行业等提供融资担保服务，实现商业银行贷款风险低、小微及涉农企业融资成本低、担保中介组织有收益的共赢局面。

（二）成立区政府主导的支农支小担保基金

一是政府主导成立贷款担保基金机构，担保对象定位为“三农”和小微企业。二是政府为基金的主要捐助人，同时接受金融机构和企业捐赠，捐款金融机构、企业及个人将优先成为支农支小优惠政策的受益主体。三是保证基金的公益性，机构不以盈利为目的，基金收入主要用于机构的日常开支和弥补业务成本，同时派驻监督人员对基金的运营进行监督。

（三）扩大以连带责任为主要特征的“农户

联保贷款模式”和“企业为农户联保贷款模式”扩大诚信宣传，增强农户诚实守信意识，资信好的企业可以与为其相关的多家农户担保（如鹿制品企业为养殖户担保）、3至5户农户联保贷款等，担保和联保农户之间相互承担连带保证义务，单个成员出现不守信用、不能按时还款的情况，企业或其他小组成员负有督促和代替还款义务。

（四）大力发展信用保证保险服务

信用保证保险要“坚持政府引导、政策支持的原则”，是一种结合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。对小微企业来说，信用保险主要保障其在贸易活动中由于对方失信导致的风险。保证保险可以为小微企业提供资信担保，从而获取银行的信用贷款，当小微企业无力偿还贷款本金和利息时，由保险公司承担向银行偿还责任，解决银行对小微企业不敢贷款的难题。在银行放款前，保险公司要为投保企业甄别买家，咨询内控风险，帮企业实现“赊账”，提高企业的现金流量，相当于全程介入企业的生产经营。

六、优化区域金融环境，增强区域产业吸引力

（一）优化金融机构体系

积极与上级和外地金融机构沟通联系，加快推进各类金融机构、贷款公司和各类融资中介机构等在双阳区成立分支机构，并积极引进的担保、贷款、保险及其它金融服务机构，同时在金融服务机构选址用地、开办费、税收等方面给予一定的优惠政策。

（二）完善支农支小相应的配套措施

按照“政府搭台、金融唱戏、服务企业”的思路，将企业、银行、担保、典当、产权评估集合其中，开办“金融集市”，形成金融资源“洼地”，以期实现政银企的资源、资本面对面敞开式无缝对接。积极协调相关部门，建立健全中小企业和涉农贷款风险补偿机制，加大财税优惠力度，推动支农支小工作可持续发展。

（三）努力推动信息体系建设

第9篇：小微企业保险服务范文

一、河南省小微型科技企业创业融资问题分析

（一）知识产权体系不健全，抵押物不足

小微型科技企业在创业初期主要是以轻资产为主，最大的资产就是以科技创新为主的科技成果，但是，目前国内针对小微型科技企业的科技成果知识产权保护以及价值评估体系还不够健全，导致企业最有价值的抵押物难以成为银行等正规金融机构的抵押标的。当前，河南省已经启动了针对中小企业以专利权为核心的知识产权质押融资工作，尚无针对小微型科技企业的知识产权融资，小微型科技企业创业融资缺乏一定的制度保障。

（二）小微型科技企业创业融资服务不足

小微型科技企业创业融资服务不足，是困扰当前河南省小微型科技企业创业融资的重要问题。在实地调研过程中，我们发现，很多小微型科技企业创业者主要以理工科出身，自身缺乏一定的融资经验与知识，对河南省最新的金融服务支持政策了解程度不高，导致难以获得有效的融资服务。同时，在信息不对称的情况下，基于风险控制的考虑，大部分银行、孵化器等平台仅对优质的小微型科技企业提供创业融资服务，而将一些风险较高的创业企业排除在外，从而导致这些企业转向民间金融机构获得融资服务，增加创业经营成本。

（三）创业融资金融机构数量不多

来自2016年郑州大学企业研究中心的创业与投资基金发展报告显示，在评估期间河南省创业投资基金发展明显滞后于全国同期水平，发展潜力较大。小微型科技企业创业发展不仅需要政府的政策支持，更需要的是以创业投资为主的金融服务支撑。当前，以产业基金、天使基金等为代表的创业投资基金主要集中在上海、北京、浙江等国内发达地区，河南省此类基金的数量投资较少。2016年河南省私募基金项目仅有60多起，金额规模为17.52亿元，数量仅占北京同期的10%，金额仅占北京同期的1.76%，差距较明显。

二、破解小微型科技企业创业融资的区域实践

（一）北京模式

作为国内科技创新中心，中关村小微型科技企业创业融资模式是北京模式的典型代表。为了助力小微型科技企业创新创业，中关村发展集团紧紧围绕创新链来进行资金链的布局，为企业提供一体化的“投保贷租”服务，推出了“双领创”系列产品。一是借力大数据技术。树立金融孵化器的新理念，利用大数据分析技术，精准地为小微型科技企业创业提供无担保、无抵押的金融支持。二是搭建中关村“互联网+”创新网络平台。利用“互联网+”整合人才、资本、技术、平台、市场等要素，搭建线下实体服务空间与线上虚拟服务平台有机结合的创客载体。三是发挥创投密集性势。以中关村现有的“百千万”科技金融服务平台吸纳社会资本，扩大创投规模，持续扩大为小微型科技企业创业融资、担保、租赁等业务能力。四是持续推进国际化合作。依托一司（海外子公司）、一金（丹华基金）、一中心（中关村硅谷创新中心）平台，整合北美，尤其是硅谷小微型科技创新企业融资等方面的优势资源，打通中关村前沿科技创新与全球互通的创新创业生态链，融入全球创业创新网络。

（二）杭州模式

作为国内创新创业发展活力极强的区域中心，杭州科技金融模式创新方面走在了全国的前列，逐步构建了“创投引导基金+天使引导基金+硅谷引导基金”的风险投资引导基金体系，有效地解决了小微型科技企业创业融资难问题。一是科技金融服务链模式。作为全方位服务于科技型企业发展的新模式，杭州坚持“空间+基金”的众创发展模式，引导社会资金服务于小微型科技企业发展，逐步形成“无偿资助―政策担保―科技贷款―还贷周转―天使基金―引导基金―上市培育”的科技型企业金融服务链模式，其中，“无偿资助―政策担保―科技贷款―还贷周转―天使基金”可以有效地解决小微型科技企业创业融资难问题。同时，科技金融服务链和科技金融服务联盟作为组织支撑。科技金融联盟是金融和科技的创新性结合，科技金融联盟吸纳了银行、天使投资、科技担保、小额贷款、科技型企业、风险投资（PE/VC）、保险及中介机构等，实现科技金融资源与科技金融创新要素之间有效对接。二是西湖模式。西湖模式，是以杭州西湖区财政局、科技局为主，有效引导辖区内银行、担保公司的参与，形成小企业集合信托债权基金来实现西湖区企业成长引导基金的模式，该模式最大的特点在于着重解决的是经营业绩较好，但是却无法从银行等正规金融机构获取贷款的小微型企业。该模式实现了增信，提高了资金规范运作的效率。

（三）上海模式

上海市致力于打造全球金融中心，小微型科技金融服务实践成效显著，于2013年成功建成了“3+X”科技信贷架构体系，其中，“X”分别表示“履约贷”“微贷通”“信用贷”及其他个性化产品，实现了科技型企业在初创期、成长早中期、成长中后期融资需求的全覆盖，逐步形成了服务于小微型科技企业创业融资的上海模式。

“张江模式”是上海市小微型科技金融服务的典型代表，“张江模式”的特点在于：一是建立小微型科技企业的信用体系。通过与中国银行、浦发银行等商业性金融机构的合作，搭建了包含企业经营状况、信用等级、信用记录、融资能力等相关的小微型科技企业信用体系，有效地解决了借贷双方信息不对称问题。二是搭建小微型科技企业信用数据库。利用辖区内银行等金融机构的融资信息，建立起了涵盖园区内2000家科技型企业的信用数据，实现对辖区内小微型科技企业保姆式照看。三是创新金融产品，提高金融服务水平。引导金融机构依据小微型科技企业发展实际，创新“差异化产品组合”和“多样化融资产品”，先后推出了银政合作“科保通”、信用贷款“微贷通”、抵押加成授信“企担通”、银保合作“企保通”、商票加保授信“商票通”等适合小微型科技企业的金融产品。同时，在充分考虑小微科技型企业非线性、爆炸式增长特点的情况下，引入科技专家评审机制，通过有效的市场化运行机制，在肯定企业知识产权市场价值的前提下，为小微型科技企业融资开辟绿色通道。

三、区域实践对河南的启示

（一）建立和完善小微型科技企业信用体系

信息不对称是小微型科技企业融资难问题的核心，因而，建立和完善小微型科技企业信用体系是解决小微型科技企业创业融资难问题的重要举措。依据不同区域社会经济发展的差异，应有序建立符合区域特色的小微型科技企业信用体系。对于广东、江苏、浙江等东部发达地区，应该依靠第三方力量建立市场化机制运行的小微型科技企业信用体系，重点依靠政府征信体系、银行交易系统等大数据，运用“云计算”等高科技手段构建小微型科技企业信用条件的自主甄别平台等。而对于中西部地区，则需要政府机构继续发挥主导作用，建立起以政府为主的小微型科技企业信用体系，重点依靠政府科技金融服务平台以及银行信贷平台，如上海的“张江模式”等，通过管委会等政府机构与商业性金融机构合作搭建区域性的小微型科技企业信用数据库，解决创业融资双方信息不对称问题。

（二）加快建立小微型科技企业的知识产权保护体系

知识产权是小微型科技企业重要的产权，加快建立知识产权保护体系是解决小微型科技企业创业融资轻资产、担保品不足的有效措施。英美发达国家以及国内的上海、北京等地正在积极探索“投连贷”模式，这种模式的关键就是依靠小微型科技企业的知识产权。由于小微型科技企业资产轻，知识产权在所有资产中的比重较大，知识产权作为一种无形资产，可以作为有效的抵押品。北京、上海、深圳、宁波、杭州等发达地区可以在完善本地知识产权认定、价值评估等小微型科技企业无形资产认定与评估体系的基础上，在本地发展成熟的科技园区（如中关村、张江等）积极尝试投联贷模式以及相关的模式创新，不断完善投联贷产品体系。中西部地区则主要是建立知识产权等小微型科技企业无形资产认定与评估体系，其中，武汉、郑州、成都、重庆等具备投联贷模式实践的地区也应该积极地在本地新设立的国家自由贸易区及综合实验改革区（如光谷、郑州航空港综合经济试验区、天府新区等）进行区域实践，有效地引领中西部地区小微型科技企业创业融资模式创新发展。

（三）建立小微型科技企业创业融资容错机制

一是建立以政府为主体的担保机制。从新加坡、日本、英国等地区小微型科技企业创业阶段融资模式来看，政府在其创业融资的担保比例在75%～85%之间，而国内政府担保比例还偏低，主要是依靠财政背书放大贷款倍数。为此，需要建立起以政府为风险损失主体的担保机制以及贷款风险补偿机制，通过配套相关保险产品，实现政府―保险―银行三方互动，从而降低银行融资风险，提高融资比例。二是搭建小微型科技企业贷款风险预警机制。通过评估小微型科技企业产品研发周期以及研发市场价值，结合银行系统的征信系统以及税务部门的纳税及经营性材料，实现对小微型科技企业创业融资贷款―使用的全周期性评估，一方面，容许小微科技企业创业失败，另一方面，对于符合市场需求的科技产品可以及时地进行资金支持。从国内区域实践来看，东部发达地区的家自由贸易区、综合配套改革试验区以及国家高科技园区等成熟的园区，可以加大政府在小微型科技企业创业融资阶段的风险损失补偿比例，降低银行的借贷风险，提高银行的融资积极性。