互联网金融行业前景分析精选(九篇)
第1篇：互联网金融行业前景分析范文
关键词：互联网+；金融；高职学生创业
中图分类号：G717.38 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）32-0089-01
引言
目前，大学生就业模式已呈现了多元化发展趋势，而在新时期“互联网+”概念的提出与金融市场的转型发展的背景下，大学生创业迎来了新的发展机遇和挑战。基于此，本文对基于“互联网+金融”背景下高职学生创业初步（创业模型的选择），进行了研究。
一、基于“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究背景和意义
（一）研究背景
在第十二届人大三次会议上《政府工作报告》中，明确提出了“互联网+”的概念，并制定了发展规划[1]。如今，“互联网+”成为社会发展的新形态，我国市场经济、金融企业逐渐趋向了“互联网+”转型与改革发展。随着我国高校毕业生的逐年增加，毕业生就业问题越发凸显，毕业生就业形势不容乐观。而大学生以及高职学生自主创业的发展，成为缓解就业形势的重要途径。毕业生创业也受到了政府的关注与政府政策与经济的大力支持，为毕业生创业提供了良好的发展环境。
（二）研究意义
“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究，是学生创业方向和制定发展目标的基础也是关键步骤。资料显示，在基于“互联网+金融”背景下高职学生创业模式的确立，是高职学生成功创业初步发展的必然选择，对高职学生的发展以及社会的现代化建设具有重要意义。首先，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业模式的多元化发展，为高职院校学生提供了更多的创业选择，换言之，为学生就业提供了多样化的就业方向，它不仅符合高职院校学生职能性的教学目标，也有效缓解了我国就业形势[2]。其次，“互联网+金融”背景下，学生根据自身实际发展和个性特长、爱好选择创业项目，在一定程度上实现了人生价值的体现。与此同时，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业，不仅提升了学生自身素养，也使学生在创业学习、交流、选择中培养了创新创业精神，对学生的成长具有重要意义。
二、“互联网+”概述
“互联网+”是在基于多媒体技术与互联网技术普及应用的基础上得以提出的。“互联网+”的提出与发展，在一定程度上实现了我国各行业与互联网的有效结合，形成了市场经济发展的新形态。与此同时，“互联网+”改变了传统金融产I的发展模式，实现了企业与新型行业尤其是新媒体行业的叠加发展，为我国传统产业的创新发展提供了更广阔的建设前景。例如，我们所熟知的淘宝、微信、京东等。
三、“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究
由上述分析可知，“互联网+金融”背景下高职学生创业研究主要是对高职学生的创业模式的研究。由于“互联网+”是现今金融经济发展的全新形态代表，“互联网+金融”较传统的产业发展与革新具有较大的差异性，其发展空间以及发展前景的广度与深度宽且深，从而导致在基于“互联网+金融”背景下，高职学生创业模式呈现了多元化的发展，为学生创业初始所需的创业资金、创业平台、发展方向、人力资源提供了不同的发展要求。与此同时，高职院校职能性的教学特点，使高职院校的学生在“互联网+金融”背景下的创业发展更具有发展优势。主要原因在于，高职院校基于社会需求对人才专业技能和专业知识培养，使学生所掌握的技能可直接应用于社会建设中，便于学生创业资金的获取。但正是由于学生专业技能与专业知识掌握的不同，使得高职学生在创业初始所选择的创业模式不同，在一定程度上限制了创业发展平台的方向。因此，高职学生在创业初步应根据自身的实际发展以及专业知识、专业技能、经济实力、个好、综合能力，在“互联网+金融”背景下，选择符合自身发展的创业模式，从而为创业的成功打下基础。“互联网+金融”背景下高职学生创业模式具体如下：
首先，知识型创业：“互联网+金融”背景下的知识型创业是在互联网平台上，利用当今信息通讯技术将互联网与知识有效结合，从而形成的全新企业类型。该类型无需太多资金，但在知识水平与专业技能方面具有较高要求。
其次，经济型创业：“互联网+金融”背景下经济型创业是在基于“互联网+创业”体系下，在互联网上执行经营业务的模式。经济型创业适合具有一定资金支持且善于人际沟通、熟悉网上沟通流程的高职学生。例如，淘宝、微商等企业的兴起。
同时，服务型创业：“互联网+金融”背景下服务型创业，主要是指将互联网、信息技术与服务行业的有效结合，实现通过互联网提供服务的一种创业模式。基于“互联网+金融”背景下的服务类型创业模式，适用于在既定区域范围内工作的高职学生。例如，快递邮件的代取、搬家服务等。学生可根据自身所处位置，以及资金成本，通过市场分析，从而选择适合自身发展的服务类型，进而实现成功创业。
与此同时，技术型创业：“互联网+金融”背景下技术型创业，主要互联网发展，金融经济转型下以技术为基础实现收益的创业模式。技术型创业，顾名思义需要高职学生具有较强的技术技能，且该技术要能够与互联网或金融行业经济转型发展实现沟通与联系。例如，为其他行业与个人建设网站、网址等技术型企业，或是专职为企业提供远程技术服务等。
此外，“互联网+金融”背景的培训型创业，则是基于互联网建立的培训服务类型企业的创业模式。培训类型企业是近年来发展较为迅猛、项目类型广泛的行业之一，培训类型企业为人们尤其是青少年提供了丰富的培训条件和服务便利。因此，培训类型的创业模式需要高职学生具有较强的专业知识水平的专业技能，且善于与人沟通，具有一定的教育教学能力，如英语培训、计算机技术培训等教学能力。
与上述创业模式不同的还有“中间商创业模式”。该模式是在基于互联网技术上，为供应商与消费者进行服务并从中获取一定经济利益的创业模式，如房屋中介网、婚恋网等。该类型适用于人脉以及物质资源较强的人群进行创建与发展。
结语
总而言之，“互联网+”概念的提出与发展对我国金融市场的转型产生了重要影响。在社会市场经济转型发展的大背景下，高职学生如何实现自主创业的初步成功，已成为高职学生以及相关人员思考的重点。而对新时期背景下创业模型的认知与了解，有利于高职学生创业初始的选择，为高职学生创业过程的成功发展提供经验借鉴。
参考文献：
[1] 吴智文.创新驱动发展战略背景下的高职院校创业教育研究[J].高等农业教育，2015，（8）：106-110.
第2篇：互联网金融行业前景分析范文
关键词：“互联网+”；农村金融机构；转型；创新
中图分类号：F323.9文献标识码：A文章编号：1003-0751（2015）12-0050-05
当前，“互联网+”方兴未艾，从国家决策层到具体的市场实践主体，都在密切关注并积极推动其发展。“互联网+农村金融”是未来我国农村金融发展的新方向。在此背景下，传统农村金融机构必须加快向互联网金融转型，向消费者提供多样化、个性化而又便捷、高效的金融服务，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟，做大做强，实现可持续发展。
一、“互联网+”背景下农村金融的深刻变革
大数据、云计算、物联网等技术对信息的整合，打破了传统金融模式在时间、空间、成本等方面的约束，对创新金融模式、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。“互联网+”背景下，农村金融模式加快进行重构整合，运行机制和运行轨迹正经历着深刻的变革。①
1.市场主体多元化
“互联网+”背景下，商业银行突破了时间、空间的限制，互联网延伸到哪里，金融服务就拓展到哪里。同时，网上金融业务低廉的成本也刺激了市场的神经，一些互联网大鳄开始借助互联网涉足金融业务。2014年，阿里巴巴启动“千县万村”计划，投资100亿元布局农村金融，面向农村开展支付、微贷、理财等金融服务。②由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，将农村用户作为三大目标客户群体之一，着力开展农村金融业务。京东金融与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。2015年3月，哈尔滨银行推出了专门针对农村地区客户的手机银行――“农金手机银行”，将涉农特色业务内置其中，农户可直接通过手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还。③随着互联网在农村的普及和推广，互联网企业及其旗下的金融机构，迅速进入农村市场开展金融业务，农村金融市场主体日益多元化。
2.市场竞争白热化
“互联网+”时代，随着农村金融市场竞争主体多元化，金融机构的业务竞争也日趋白热化。各路商业金融资本厉兵秣马，纷纷使出自己的“杀手锏”，深耕农村金融市场。一是国有银行特别是农业银行、农信社开始依托网上银行提供涉农信贷业
收稿日期：2015-11-15
*基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“农村小型金融机构发展的机制再造与风险防范研究――基于河南20个县的调查”（2012CJJ058）。
作者简介：唐晓旺，男，河南省社会科学院经济研究所副研究员（郑州450002）。
务。如农业银行面向农民推出“惠农卡”，提供小额信贷服务；一些信用社、农商行也借助电商平台提供在线支付服务。二是新兴互联网金融机构大量涌入农村金融市场。近年来，随着国家逐步放宽金融市场准入，网商银行、微众银行等互联网金融机构相继成立。这些金融机构纷纷看好农村金融市场的巨大潜力，投巨资进入农村金融市场提供金融服务。三是一些民间借贷机构借助于互联网提供涉农信贷。这些民间借贷机构以其灵活性、便捷性，成为农村金融市场上的一支重要生力军。
3.客户群体分散化
从客户群体看，互联网金融定位于“长尾”群体，颠覆了银行“二八”法则，奠定了以零售业务为主的特征。同时，信息技术的应用也降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。④如阿里巴巴推出的理财工具――余额宝的人均投资额度不到2000元，但其总规模可能超过四大银行的总和；阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东商城旗下的互联网金融公司借助于电商平台提供的消费信贷每笔大多几十元，但一天的总规模却能达到大型银行一年的消费信贷量。此外，从客户的年龄层次看，随着互联网的迅速发展，互联网日益覆盖所有年龄层次，而不单是80后、90后群体，这也决定着互联网金融的客户向所有年龄层次客户分散。对传统农村金融机构而言，“互联网+”背景下，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。
4.业务办理智能化
互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。互联网金融具有信息、成本、效率方面的巨大优势，越来越多的金融服务以网络的方式提供。在“互联网+”背景下，第三方支付公司如支付宝、财付通、微信支付等大量涌向农村市场，这些公司依托电商平台开展网上支付业务，为客户提供便捷、快速的金融支付服务。目前，很多互联网银行开始通过互联网提供在线存贷款服务。如浦发银行提供的“浦银点贷”业务，可以通过互联网全程在线办理贷款业务，智能化水平非常高。就农村金融机构来说，必须不断完善自身的科技水平，提高业务办理的智能化程度，为广大客户提供便捷、高效的现代金融服务。
二、“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足
农村金融机构具有扎根农村、服务三农、贴近百姓的优势，也有资金规模小、科技水平低、员工素质差等先天的劣势。
1.主要的优势
第一，点多面广，贴近农民。农村金融机构的网点遍布城乡，深入农村，贴近乡土，在信息同步和对称性方面具有天然的优势。与此同时，农村金融机构长期扎根农村积累的信任感和具体经验知识，是其可持续发展的核心竞争力。在“互联网+”背景下，许多农村金融机构适应农民的需要，纷纷开展线上业务，提供在线金融服务，取得了良好的效果。
第二，经营灵活，政策倾斜。农村金融机构大多是小微金融机构，作为服务“三农”的主力军，国家在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收政策等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。在此背景下，农村金融机构在利率定价上有较大的自，在信贷审批和决策流程方面具有较大的灵活性。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，有利于农村金融机构轻装上阵、灵活经营，在互联网上赢得相对竞争优势。
第三，客户众多，潜力巨大。农村金融机构与其所服务的农村客户的感情联系十分密切，积累了具有较高认知度和忠诚度的庞大客户群。在县乡经济社会发展过程中，已经逐步涌现出经济效益较好、市场前景广阔、注重社会信誉的高端客户群体，这一群体很容易转化为农村金融机构的优质客户。“互联网+”背景下，这些潜在的客户群将成为农村金融机构拓展业务的宝贵资源，成为农村金融机构耕耘互联网的核心竞争力。
2.存在的不足
第一，科技手段相对落后。“互联网+”背景下，金融业务的开展主要依托网络进行，金融业务的提供需要信息系统及金融机具的支撑。目前，受制于资金实力，我国农村金融机构信息系统相对落后，仍然是一个个信息“孤岛”，没有形成全国统一的信息网络系统。信息系统的不统一，影响着客户体验和跨区域客户发展，也不利于对数据进行实时整体分析。此外，农村金融机构在硬件配置、结算手段等方面对科技的运用还有待加强。很多农村金融机构还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行和手机银行客户体验性较差，系统没有大数据分析处理能力，导致农村金融机构在农村金融发展的新形势下处于劣势。
第二，客户层次相对较低。“互联网+”背景下，金融机构的很多业务将通过互联网以线上的形式开展。目前，由于文化教育程度比较低，广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低，无法理解和操作复杂的软件程序，制约着农民通过互联网金融办理有关业务。在很多地区，农村金融机构拥有的大量客户群体多是线下客户，居民对于存折的接受程度优于银行卡，也限制了农村金融机构开展互联网金融业务。
第三，产品创新能力较弱。“互联网+”模式下的在线金融业务，操作上更加注重便捷性，往往只需简单的验证即可完成。与其他金融机构相比，当前我国农村金融机构在经营形式、金融产品等方面的创新能力相对不足。农村金融机构推出金融产品时仍采用传统的风控防控手段，需要客户提供各种各样的资信证明，影响了客户体验。虽然有些金融机构推出了惠农卡等金融创新产品，但这些创新业务所占比重较小，对金融机构的贡献较少。
第四，人才储备依然不足。互联网金融要求农村金融机构员工具备互联网技术以及金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的综合素质和能力。然而，长期以来，农村金融机构人才管理模式相对落后，工作环境与薪酬缺乏吸引力，工作压力大，结构不合理，人才流动频繁，缺乏高素质、创新型的金融人才。从学识层次、年龄结构、创新能力等方面来看，农村金融机构当前的人才队伍还与互联网金融时代的要求存在一定的距离。
三、“互联网+”背景下农村金融机构
转型的目标定位在“互联网+”背景下，金融机构网点的虚拟化突破了金融机构经营的时空限制，降低了金融机构的业务成本，提高了金融机构服务消费者的能力。基于农村金融机构的经营环境、技术装备、综合实力和市场定位，农村金融机构要加快从传统金融机构向互联网金融机构转型。未来一个时期，农村金融机构将面临组织再造，线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行将成为农村金融机构发展的目标和方向。
1.线上银行
在信息技术和互联网冲击下，金融媒介日益多元化，互联网正日益成为开展金融业务的重要平台。商业银行借助于互联网，把传统柜台办理的一些业务如存款、贷款、转账、开户等转移到线上经营，业务办理的便捷性、时效性大大提高，客户的体验也显著改善。近年来，我国银行业非常重视发展互联网银行，相继成立了深圳前海微众银行、浙江网商银行等互联网银行。区别于传统银行，这些互联网银行不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析和运行业务，成为真正意义上的线上银行。借鉴这些经验，未来我国农村金融机构将依托电商平台，更多在互联网上开展业务，提供在线金融服务，打造新型线上金融服务提供商。
2.科技银行
随着电子银行等信息化产品的不断研发，第三方支付渠道开通，农村金融机构的信息管理面临巨大考验。长期以来，我国农村金融机构的数据量非常庞大，但缺少科学的梳理分析，造成数据资源闲置。提高系统安全性，加强系统建设，做好数据信息的整理和维护，成为农村金融机构创新发展的重中之重。“互联网+”背景下，农村金融机构要依靠科技实现突围，打造科技金融的典范。一方面，农村金融机构可以在与互联网平台的合作中学习借鉴数据处理模式，建立大数据系统，分析客户的金融行为、服务体验、支付偏好，打造线上线下一体化的优质服务平台。另一方面，农村金融机构可以通过资源整合和共建共享，建立统一有效的科技信息平台，判断异常交易，建立实时异常行为报警机制，及时处理问题，保障客户资金安全，提升客户信任度。
第3篇：互联网金融行业前景分析范文
关键词：互联网；商业银行；供应链金融；营销策略
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
一、供应链金融概述
供应链金融是服务方案提供商提供的综合金融方案，包括融资方案以及理财、结算等方案。商业银行传统信贷产品与供应链金融的差异性主要体现在以下几点：首先，对产业链上各成员企I的信贷评级不再依赖过去的对单个授信企业财物状况评估及抵押评级而在于对产业链企业之间的关联程度进行准入评级。再者就是供应链金融关注的是金融融资企业还款的自偿性模式，即引导销售收入直接用于偿还贷款。
二、互联网背景下供应链金融的新趋势
互联网正以飞速发展的姿态改变着传统行业，供应链金融业务也不例外。这是一股不可逆的时代洪流。互联网的发展给供应链金融带来了交易成本下降，产业链分析成本下降、客户获取的便捷性等变化趋势。
1.风险管理措施的变化
传统的供应链金融业务方面的风险控制措施主要是基于对供应链企业之间的现金流的控制，对特定账户实行封闭式账户管理。利用直接对现金流账户的控制实现贷款的回收。而互联网背景下的供应链金融在上述风控措施的基础上，出现了新的发展趋势。基于互联网，供应链金融服务收集，储存海量的客户数据成为可能。
2.与物流企业合作模式的变化
互联网的发展能够促进物流企业的繁荣，在互联网技术与物流的结合下产生的物联网正是这一共生关系的具体表现。利用互联网的灵活性与灵敏性深入物流的各个环节，将资金流、信息流、物流三者资源整合，获得数据后不只是储存，还充分对获得的数据进行分析，挖掘，建立自动化的预警平台，及时与物流企业进行互动、信息反馈，及时将风险问题扼杀。
3.供应链金融营销策略的变化
商业银行传统供应链金融的营销模式主要是用过梳理产业链，寻找产业链中的核心大型企业，向核心企业的上下游供应商与分销商进行营销。在互联网技术不断创新，互联网思维不断撞击传统行业的前提条件下，供应链融资营销模式出现新的趋势。
三、互联网背景下我国商业银行供应链金融营销策略问题分析
1.对融合互联网发展供应链金融的战略意义认识不足
发展供应链金融对于一家商业银行来说，除了资产业务能够得到增长，创收利润以外，还有更为深层次的原因是通过供应链金融全套服务方案的提供，可以给商业银行带来其他业务的增长，从存款业务到中间业务都能够由供应链金融业务所驱动。而结合互联网的商业银行供应链金融更是另一个未来的战略高地。
2.部分商业银行与互联网的结合程度有待提升
随着互联网时代的快速发展，商业银行已经意识到要逐渐适应市场环境变化，跟上互联网时代的步伐。在这一适应过程中，有的商业银行能够快速地接受市场变化，无论是从机制灵活性上还是营销思维上都能够与互联网接轨。在营销上、在渠道整合上、在互联网的利用上没有深层次的用互联网思维的方式进行彻底改革。商业银行应该树立危机意识，即使处于行业领导者地位的商业银行也要居安思危。对自己进行革命，这才是最佳的市场生存之道。
3.风控措施手段单一
在供应链金融业务方面，商业银行采取的最主要的风险控制手段为产业链上下游企业之间的现金流控制和结构性的授信制度安排。虽然这种风险管理措施能够有效解决供应 链融资中的相关风险问题，但这种措施的实施成本以及实施效率相比目前基于互联网采用的大数据分析、系统自动审核评级的方式显得更为复杂。不利于开发目前的高频低金额客户。
四、商业银行供应链金融营销策略优化建议
1.将融合互联网发展供应链金融提升到战略层面
商业银行应当加深对供应链金融业务的认识，将其提升到战略业务的层面。并在企业当中将这种战略目标与各级员工进行沟通，从而实现企业全局的认识统一，利于商业银行发展供应链金融业务。
2.与物流企业的合作进入2.0时代
物流企业的优势在于货物的仓储运输，以及物流企业基于仓储运输累积的大数据和对供应链的理解。商业银行在于资金优势以及风控技术。目前物流企业主要是采用收取监管服务费的模式，商业银行可以供应链金融产品为基础开发出相应的理财产品。通过吸纳物流企业资金，一方面让物流企业通过服务赚取相关费用，另一方面盘活物流企业流动资金，通过这种方式将物流企业和商业银行捆绑的更为紧密。
3.利用互联网技术完善风控措施
建议商业银行采用基于互联网的风险控制手段并与国王风控手段相结合，发挥二者最大的功效。在融合过程中，双方的风控技术、风控思维如何融合，这一问题值得我们思考。基于互联网背景下的数据分析，对消费者行为记录的数据质量要求很高，在纷繁复杂的数据记录中，如何选取到真正有效、高质量的数据来进行分析，或者编写自动化审核程序时，程序的缺陷如何防控，商业银行在这方面必须要进行深入研究，找出一条符合自己的风控之路，不能只依赖既有的风控方式，也不能完全迷信基于互联网的风控手段。
五、结语
商业银行的转型势在必行，互联网的发展势不可挡，互联网与传统行业的融合是未来的趋势。商业银行应不断吸收互联网思维，而不是简单的将现有业务互联网化，用人文营销的方式，确定自己供应链金融业务的营销策略。只有供应链金融与互联网两者的不断融合，才会给消费者带来福音，才能进一步改善中小企业融资困局的良方。
参考文献：
[1]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）.
[2]向飞.关于互联网供应链的金融法律问题[J].中国律师，2014（9）.
第4篇：互联网金融行业前景分析范文
【关键词】互联网 金融 研究 探讨
一、前言
互联网金融在当前以P2P融资为主要表现形式，基于P2P这一互联网金融平台，网络交易发展迅猛，进而促使互联网金融市场发展迅猛。阿里巴巴CEO马云曾经说过，在当今时代，占据互联网金融市场的份额越大，那么也就夺得了发展的先机。可见互联网金融在当今时代主题下对于市场经济的发展有着重要的推动作用。但是，不可否认的是，互联网金融发展模式当前尚未得到有效完善，市场机制也尚未成熟，监管机制体系不健全等，都为其发展带来了挑战。与此同时，传统银行金融机构为了参与到这一竞争中，不断的退出各种支付端，进而就为其发展埋下了风险。
二、互联网金融模式所具有的天然优势
其优势具体表现在如下四点：第一，模式的多样化促使交易更加的方便。其模式的多样化促使客户群体激增，这种方面的交易方式进一步推动了互联网金融的发展。第二，互联网金融模式相较传统金融模式来讲能够更好地满足消费者的需求，这是因为互联网金融自身具有公开、透明的平台，对于消费者的个性化需求给予了有效的解决。第三，互联网金融模式下，越来越多的商家参与到了竞争中，而门户网站的出现增加了网络信息量，进而实现了对潜在风险的控制，消费者可以放心在网上消费；商家通过交易平台实现交易，能够节约成本，提升自身的经济效益。第四，在线服务模式的出现为消费者带来了更好的购物消费体验，进而在强化买卖双方沟通、交流的过程中，促进互联网金融的进一步发展。
三、互联网金融模式所呈现出的问题
（一）消费者的权益得不到有效的维护
当前，面对互联网金融模式的发展，网络交易逐渐成为了消费的一大主流趋势，针对信用度等问题，网络金融存在第三方支付，从而确保买卖双方的利益不受损害。但是，当前第三方支付平台自身并不完善，进而也就无法实现对消费者合法权益的维护，比如网络购物关于质量保障的问题，很多商家只是打着幌子，实际上很难解决，而最终受害的还是消费者。
（二）网络交易物流问题凸显
网购虚拟交易的实现需要通过电子商务平台来实现，而实物的运输就需要通过物流来实现。但是，从当前物流企业自身发展的实际状况看，其尚未形成完善的市场机制体系，物流近年来得以迅速发展促进了物流企业的发展，但是物流企业在发展的过程中忽视了自身服务质量的重要性，同时物流配送水准也偏低，致使网购物品难以及时到达，甚至会出现物品破损、丢失的现象。而物流行业发展的不完善制约了当前互联网金融的发展。
（三）监管体系不完善
当前，互联网金融模式下缺少完善的监管制度体系，致使网络诈骗现象频发，这不仅侵犯了消费者的合法权益，还制约了互联网金融的有序发展。很多非法组织以科技为手段，实现了网络非法集资、高利贷等，消费者经常上当受骗但是却找不到商，最终只能自己花钱买“教训”。因此，当前如何实现对网上交易的有效监管亟待解决。
四、互联网金融模式发展之路
（一）企业需要转变传统的营销理念，积极的参与到互联网金融中
当前，在互联网技术快速发展的背景下，网络交易的不断普及促使网络金融市场迅猛发展。在此背景下，企业要想在激烈的市场中获得优势、要想在电商的市场中分得一块“蛋糕”，就需要及时更新自身的观念，认清当前金融市场发展的形势，实现对互联网金融的有效利用，进而在更为灵活的交易市场中，促进自身的发展，而这就会进一步带动互联网金融的发展，从而推动国民经济的发展。
（二）深入分析互联网金融市场形势，实现对互联网金融的合理应用
在更新理念，转变思想的基础上，企业要想实现对互联网金融的合理运用，就需要对互联网金融市场的发展形势进行深入的分析，以实现对影响因素的掌控，进而才能实现对风险的有效规避，确保企业在参与互联网金融市场竞争的过程中实现自身的经济目标。
（三）实现对互联网金融模式的有效监管
在互联网金融快速发展的今天，网络购物与消费已成为了互联网金融模式发展的最主要动力，要想实现互联网金融的有序、健康的发展，就需要针对当前互联网金融模式下所存在的问题，实现有效的监管。只有这样才能规范互联网金融模式下商家的行为，同时才能及时清除非法分子的违法行为，进而净化互联网金融发展的环境，为互联网金融的发展注入动力。
五、总结
综上所述，当前，在信息技术迅速发展的背景下，互联网金融模式已具备了广阔的发展空间与良好的发展前景，但是，要想充分的挖掘互联网金融模式的优势作用，以互联网金融的发展来实现经济的可持续增长，就需要当前参与到互联网金融中的企业认清形势，规避风险，而政府等相关监管部门要建立完善的监管体系，以实现对互联网金融市场的有效监管，进而推进互联网金融的发展，以更好的拉动国民经济的发展。
参考文献
[1]吴晓光.论P2P网络借贷平台的客户权益保护[J]金融理论与实践，2012，6（02）：89-90.
第5篇：互联网金融行业前景分析范文
关键词 ：互联网；金融审计；挑战；突破
2013 年，在中国金融大变革的背景下，互联网金融已经成为全民热点话题，余额宝、团购理财、P2P 等互联网金融快速崛起。传统的金融机构也开始逐步重视互联网金融部门的设立。但是2013 年后半年也有不少风头强劲的 P2P 行业也出现了不少“昙花一现”的公司———倒闭或者跑路，反映出互联网金融先天的缺陷。对于投资者，由于互联网处于虚拟状态，可能将原本极小的风险予以放大，客户信息、资金等的安全性难以保障；对于互联网金融经营者，由于入门门槛低，加之发展迅速监管制度相对缺失，出现超范围经营、踩监管红线，造成经营风险加大。互联网虽然提供大量数据供金融机构做审计决策以及风险管理决策等，但是其本身并不具有提供防范风险管理的功能。为了保障金融市场的稳定发展以及客户资金的安全，针对互联网金融的出现，金融审计业务也面临着巨大的挑战。
一、互联网金融审计面临的挑战
（一）风险审计方法有待运用
金融风险和互联网行业本身都是高风险的行业，互联网金融作为两者相融合的产物，其高风险性不言而喻。目前，我国金融审计重点在于审查各项操作业务流程是否设置了完善的内部控制体系、金融机构财务状况以及经营成果是否能够得到真实的反映等内容，主要是采用制度基础审计的方式监控金融机构经营的各个方面。但是，正如前文所述，面对互联网金融业务过程中潜在的巨大风险，金融审计应当侧重于风险审计方法的运用。通过风险审计方式，降低互联网金融所存在的风险，维护客户资金安全以及经营稳定。
（二）金融审计范围有待拓宽
互联网金融背景下，金融市场结构日益复杂化。我国互联网金融吸收资金所占比例越来越高，2013 年达到金融市场的13%，对传统金融机构有着一定的冲击作用。目前，金融审计的范围主要是针对证券业务、保险业务以及中间业务等进行审计。但是，互联网金融借助网络平台使得信息不对称的程度极低，让券商、交易所等信息中介失去了存在的意义，反而增加了对于金融机构网络信息平台的需求以及监管控制的需求。互联网金融背景下的金融审计就要调整审计对象，将网络平台的审计纳入审计范围，以满足对互联网金融业务规制的需求。
（三）金融审计技术有待提高
目前，投资者在投资互联网金融机构的金融产品时，无论是开户还是办理各种金融产品业务均是通过互联网进行的。因此，互联网金融审计不仅面临着传统金融审计如何利用计算机进行有效的辅助审计，还面临着如何对互联网下的金融交易通过计算机程序进行审核和管理的挑战。
（四）金融审计法规有待完善
互联网金融的迅速崛起给金融市场带来了一定的活力，但同时由于其发展过于迅猛而使得金融审计产生了一片空白。传统的金融审计的相关法律法规已经不能满足互联网金融审计的需求，需要相关部门进一步完善相关金融审计的法律法规，对互联网金融审计的工作做出明确的规范指引。
二、互联网金融审计面临挑战之突破
（一）完善风险审计方式的运用
金融审计机构应当量化互联网金融的相关风险。审计机构可以运用定量风险分析、趋势分析以及比率分析的方法，结合互联网金融内部控制的结构、目标、控制体系等指标，抓住互联网金融交易过程中的重大以及可疑业务，对相关风险予以量化。然后，根据量化的金融风险标准设置互联网金融风险阀值。主要针对互联网金融的财务风险、客户资金运作风险进行阀值设置。通过这样一个标准划分，金融审计机构在对互联网金融活动进行审计时能够得到一个量化的标准。一旦超过该标准，审计机构能够迅速发现互联网金融风险问题所在，避免不必要的损失发生。
（二）调整金融审计范围
互联网金融中，证券公司、协会等信息中介机构的作用被弱化，互联网金融网络平台在沟通客户与金融机构之间以及金融机构与协会之间起到了重要的作用。金融机构应当调整金融审计范围，将对金融网络平台纳入审计范围内。一要增加行为审计。包括网络发帖审计、收发邮件审计、网络聊天审计、文件传输审计以及页面信息传递审计等内容。二要增加流量审计。审计机构要对金融机构开展互联网金融所使用的流量进行监控，通过监控金融机构使用流量的异常与否，发现可疑交易或者监控重大交易。三要增加权限管理审计。审计机构要对金融网络系统的系统权限、外发数据系统权限以及普通用户权限进行审计。
（三）提高金融审计技术
互联网金融均通过电子计算机开展金融业务，因此对于金融审计技术要求较高。一方面，要加强审计人员关于互联网金融审计有关的计算机知识。金融审计人员应当在加强自身审计业务能力的同时，也要加强运用计算机进行审计的知识。此外，审计人员还应当对互联网下金融业务的操作模式进行相关了解，作为金融审计工作的辅助性知识。另一方面，要完善互联网金融审计计算机系统。审计机构应当根据互联网金融审计自身的特点进行计算机审计系统的开发，尤其是对互联网金融风险控制审计系统方面的开发。
（四）完善互联网金融审计法规规制
对于互联网金融审计的规制主要依靠政府以及行业自律两个方面。对于政府而言，应当建立金融监管部门与互联网监管部门跨部门的审计监管制度，尽快建立相关存款保险制度，探索出能够保护投资者利益的审计法规体系。此外，要制定相应的审计法规规范互联网金融利率以及民间资本进入金融业的过程，并且加强客户个人信息的保护。对行业而言，应当加强互联网金融行业自律。对于损害投资者利益以及导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制，充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用，自觉规范审计风险、接受社会监督。
三、结论
互联网金融行业的崛起对于社会各个行业的发展都有着很大的影响，一方面促进了金融市场的活跃发展，另一方面也对传统的金融机构以及非金融机构产生了一定的冲击。只有通过不断完善互联网金融审计的各个方面，规制互联网金融的发展，才能维护投资者的利益以及金融市场的稳定发展。
参考文献：
[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10).
[2]赵圣伟,赵文发.深化金融审计研讨会综述[J].审计研究,2013(01).
第6篇：互联网金融行业前景分析范文
【关键词】互联网金融 大数据 商业银行
一、绪论
（一）背景
随着我国互联网是迅速发展，互联网模式迅速占据各行各业，而我国的互联网经济也取得了飞速的发展。截止2015年我国的网民已经达到了9亿人，这个庞大的数字表明我国的互联网市场的巨大潜力。此外，政府的大数据政策也开始向互联网行业倾斜，表明了互联网大数据时代的美好机遇的到来。互联网金融的融资理财等模块的发展也取得了很大的进步，第三方支付交易规模已经达到了11.9万亿，第三方移动支付交易规模达到了9.5万亿。
通过在大数据背景下研究互联网金融的盈利模式，可以对于我国今后互联网金融的发展提供良好的理论基础，同时针对大数据环境下互联网金融和传统金融相比存在的优劣势做出对比，可以为传统金融的转变提供良好的方案此外为互联网金融的问题给出良好的解决措施，从而有利于我国互联网金融的健康发展。
（二）相关理论和概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
“大数据”是指以多元形式，自许多来源搜集而来的庞大数据组，往往具有实时性。在企业对企业销售的情况下，这些数据可能得自社交网络、电子商务网站、顾客来访纪录，还有许多其他来源。这些数据，并非公司顾客关系管理数据库的常态数据组。
博弈论又被称为对策论（Game Theory）既是现代数学的一个新分支，也是运筹学的一个重要学科。博弈论主要研究公式化了的激励结构间的相互作用。是研究具有斗争或竞争性质现象的数学理论和方法。
二、传统金融盈利模式分析
（一）传统金融机构盈利模式分析
广义上说我国传统的金融机构有银行，基金，保险，证券公司等，这些公司都属于我国传统进行机构，传统金融的盈利模式分为不同的机构进行简单介绍。
1.银行。我国的银行主要盈利模式是吸纳存款给存款人发放利息，同时对外房贷，收取贷款利息，其中贷款利息和存款利息的差额就的利润，中间业务收入，同行拆借，承兑汇票贴现利息收入，信用证，托管业务等。这些构成了银行的盈利来源。
2.证券。证券是多种经济权益凭证的统称，因此，广义上的证券市场指的是所有证券发行和交易的场所，狭义上，也是最活跃的证券市场指的是资本证券市场、货币证券市场和商品证券市场。
3.保险。保险公司（insurance company）是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司可以这样分类：人寿保险公司和财产保险公司。按照中华民国保险法之规定，两者必须分开经营。所以有的保险公司成立了集团公司，下设独立核算的人寿保险公司和财产保险公司。再保险公司是保险公司的保险公司，对保险公司承担的风险进行分散和转嫁。
（二）传统金融在互联网背景下发展的局限性
第一，产品品种优势不明显，投资门槛高，客户体验度差。银行的流程繁琐和复杂，使得一些客户避而远之，加上银行近些年的理财产品不以客户为中心，客户理念差。
第二，渠道单一。对于传统金融机构来说，更多的是来自物理渠道的客户，商业银行的客户群体多来自网点的客户，而线上客户缺乏，也没有线上客户来源，线上市场推广策略缺乏，缺乏市场前瞻性。
第三，传统的管理战略思想导致银行发展缓慢。银行带有浓重的政治色彩，一直都是国家控股，对于银行的战略管理也是以国家战略管理为核心而展开的，因此，银行的变革一直在比较缓慢的。
第四，缺乏良好的人才选拔机制和内部晋升渠道。现代管理中，具有竞争力的人才才能给公司带来发展，银行人才的竞争和选拔也缺乏合理性，传统银行很多都是关系户，导致银行内部人才缺乏公平竞争机制。
三、互联网金融盈利模式分析
（一）互联网金融的运作模式
第一，第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
第二，P2P小额贷款。P2P金融又叫P2P信贷，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
第三，众筹融资模式。众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。
第四，虚拟电子货币模式。虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。
（二）互联网金融主要盈利收入来源
我国目前互联网金融发展迅速，很多的经营模式以规模制胜，P2P模式中的主要利润来源是赚取中间的差价，借款人和贷款人之间的利息差为主要利润来源。虚拟货币的主要利润来源就是卖虚拟货币的收入扣除相应的成本之后所得利润。对于众筹融资模式来说，盈利模式大多数以收取佣金的形式来实现收益，其次，很多众筹平台也采取分成模式或广告模式，也就是众筹成功之后从其收取一定的广告费。
四、大数据及互联网金融视角下国有商业银行盈利模式研究
（一）博弈论角度分析商业银行和互联网金融选择
1.假设前提
第一，金融市场中只存在了商业银行和互联网金融两个参与者。
第二，经济人假设。商业银行和互联网金融机构是两个理性经济人，以个人最大利益为出发点，基于自身利益最大化做出决策。
第三，在应对互联网金融同时商业银行可以采取措施有合作和不合作，即选择集合为（合作，不合作）。互联网金融在应对商业银行时采取的措施有合作和不合作两种选择，即选择集合为（合作，不合作）。
第四，互联网金融和商业银行的博弈过程是完全的信息动态博弈，即在博弈过程中，商业银行很清楚的了解到互联网金融的交易模式及其有点，在互联网金融机构也了解商业银行的优势所在。
2.博弈过程
商业银行和互联网金融博弈模型
博弈过程的开始我们以商业银行首先做出选择，上图所示。最上方商业首先进行选择信息集（合作，不合作），如果商业银行选择不合作，那么博弈结束，各自都以自己的利益最大化为目标开始自己的发展。
如果商业银行选择合作，那么就开始由互联金融机构开始选择，这个时候互联网金融机构可以选择合作还是不合作，选择不合作，那么互联网金融机构就可以借助商业银行的优势综合自己的优势来大力发展自身，而商业银行则不能利用互联网金融的优势去发展自身。如果互联网金融机构选择合作，那么相互之间就可以进行优势互补，从而达到双赢的局面。
从上图可以看出来，商业银行在博弈中的处境和地位，选择不合作那么就会处于劣势，可能会被互联网金融抢占原有的市场，如果选择合作的时候，互联网金融业选择合作那么双方都可以得到一个很好的发展局面，如果互联网金融不选择合作，那么商业银行就会成为牺牲品，优势被互联网金融所利用，逐渐被互联网金融边缘化。
互联网金融机构选择是否合作，都可以看得出来其的发展结构。如果选择不合作，那么必然受到道德风险的阻碍，根据自身利益最大化做出选择，那么在短期内必然受到信用方面的负面影响。所以从长远来看，互联网金融机构根据自身利益最大化原则是比要和商业银行进行合作。如果为了避免不合作情况的发生，商业银行会选择与互联网金融机构签订一份相互合作的协议，以维持合作的状态。
（二）大数据互联网背景下商业银行创新盈利模式
互联网迅速发展，商业银行的客户大数据必然是其发展的基础。大数据能力将成为银行的核心竞争力。所谓的“核心竞争力”，关键的要素是“不可复制”、“不可替代”。
数据是大银行的战略资产。随着数据挖掘技术的发展，银行可谓是数据密集型行业，其资产不仅是贷款等，还包括数据。要把数据作为重要资产保护、经营，这是大银行区别于小银行，也是现代银行区别于传统银行的关键之处。而且数据财富是没有天花板的，可以不断挖掘、不断创造，最近国际上很多机构都在探讨如何量化数据等无形资产的价值。
商业银行通过对自己原有客户群体的数据挖掘提炼客户需求，提高客户服务质量，从而改变当前银行的困局。创新服务模式，提高服务效率和便捷性。每个用户都会办理银行卡，利用这个基础进行相关客户端软件安装，对于有余额的客户提供理财服务，发展互联网银行多种理财方式和渠道。
未来商业银行的业务模式中将转移到以大数据客户资源为核心，以数据资源为主要竞争力量和利润来源，来扩大和发展银行相关业务。
五、结论
在以网络化和大数据化为特征的新经济时代，金融和大数据交叉融合，大数据由助于提升金融市场的透明度，通过从海量的数据中快速获取有价值的信息以支持商业决策，进一步推动金融业发展，大数据促进互联网金融企业实现精准营销，提高客户体验度。
第7篇：互联网金融行业前景分析范文
关键词：互联网金融；实践技能；信息技术；移动互联
中图分类号：F2
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.16.071
2013年被称为互联网金融的元年，随着余额宝的面市，我国互联网金融进入了一个高速发展的时代，各种新型业态模式开始显现，如P2P、众筹、第三方支付、互联网保险等等。近年来，随着各种监管政策的出台，互联网金融逐步告别野蛮生长，向着金融科技的创新驱动发展。为适应市场对复合型金融技能人才的需求，高等院校在人才培养中，更应注重复合型的实践技能培养，运用互联网与金融的跨界复合思维，将传统的金融人才培养转变为注重互联网思维和新技术应用的实践能力培养。
1 目前金融专业实践技能培养现状
1.1 就业岗位定位滞后
目前，高职金融专业主要针对银行、保险、证券等三大传统金融行业，就业面向的岗位包括银行综合柜员、保险人、基金销售、银行大堂等，定位局限在传统金融机构的大量基层网点岗位。然而，随着互联网技术对金融行业的逐步渗透，越来越多的金融企业从产品开发、销售渠道、营销模式等方面都发生了新的变化。一方面，新的变化给传统金融岗位带来了新的挑战，原先大量基层网点面临收缩和归并。另一方面，互联网的人口红利，吸引越来越多的电商企业和传统企业涉猎金融领域，又催生出新的岗位。因此，高职院校金融专业仍定位在传统金融机构基层网点岗位将变得不再适宜。截止2017年5月，金融英才网数据显示，金融人才需求整体较去年同期上涨了10%，说明互联网金融为金融行业带来了更大的就业市场，其中涨幅最大的岗位分别是风控、众筹融资和产品经理，涨幅达较去年同期达16%、14.7%和13.3%。
1.2 实践课程设置局限性大
互联网+金融是信息技术产业与金融产业的融合，也是一场技术革命。目前已渗透于互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网销售（基金、保险），消费金融等领域，未来一段时期这些业态还将不断进行创新与发展。随着移动互联技术的渗透，各大金融机构都推出了线上产品业务，如中国工商银行的融e联、光大银行的融e贷，超过50%的金融业务都可实现线上办理。目前高职金融专业在实践课程方面主要开设如银行综合柜台实务、点钞与伪钞鉴别等传统窗口业务办理的课程，将实践能力培养局限在网点业务操作上，导致学生的技能培养与实际需求脱节。
1.3 实践培养体系缺乏新意
现代金融人才的实践能力主要是运用知识、技能解决实际问题的能力，在互联网时代，互联网更多的作为一种技术和一种思维方式，因此，在互联网+背景下，金融专业的实践能力应注重培养学生互联网技术的应用能力和互联网思维的创新创意能力。由于金融行业的保密等特性，无法承接大量实习生，因此大部分高职院校的实践培养主要依托校内实训软件在虚拟环境中进行模拟训练。这种实训模式虽然解决了大多数金融实践问题，但实践效果很大程度上受限于相关模拟软件开发。当前，P2P、第三方支付、股权众筹等相关互联网金融新模式的出现，但相关教学软件的开发却远远滞后，无法满足学生实践。在创新创意思维方面的训练缺少相应平台，基本无法实现新技术和新思维的培养。
此外，随着国务院取消了保险从业、统计从业、会计从业等一系列资格证书后，一些传统学校以技能考证训练为抓手的实践体系也面临改革。
2 金融专业实践技能培养的建议
2.1 高职金融专业人才定位
专业定位于培养复合型人才。与传统金融行业不同，互联网时代的金融业更多是利用互联网技术和信息通信技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务，是一种金融和信息技术的跨界整合。因此，为适应金融市场的变革，高职金融专业在人才定位也应转向不仅懂金融产品与业务相关知识，还具备互联网的思维和技术应用能力的复合型人才。只有这样，才能使未来金融行业的人才与互联金融时代有效接轨，并为金融业快速发展提供人才保障。此外，高等职业院校主要培养发展型、复合型和创新型的技术技能人才，在实践技能培养目标上，更多偏重于新金融技术的应用和推广能力。
2.2 相关课程体系设置
2.2.1 课程建设以金融为主，同时反映互联网时代特征
互联网金融时代，金融依旧是其行业本质，因此在课程设置上须以金融类课程为核心。除开设传统的证券、保险、信贷等方面课程外，可根据当前金融行业规范化发展需求，开设风险管理、金融法律法规等课程，以提高学生风险防范意识以及对金融的敬畏感。此外，在选修课模块中，应适当增设互联网技术、大数据分析等工具类课程，培养学生信息技术的操作能力和大数据分析能力，从而实现复合型人才培养目标，以迎合互联网时代市场对人才的需求。
2.2.2 课程体系需打破常规的分业监管设置，体现增加大资管、大金融的发展理念
传统金融类专业课程按照证券、保险、银行三业分业监管的模块设置，但金融行业之间的壁垒逐步被打开，互联网时代资产管理朝着混业经营的态势发展。因此，在金融专业的课程体系中，分业监管的思路来设置模块化课程已经无法适应行业对人才的需求，可以按照具体岗位特征来设计，如按照业务操作类、产品营销类、产品运营类等金融业中岗位特征来设计相关课程模块。具体实施，仍需依据学院实际情况。
2.3 创新教学方法
“互联网+”时代，高校课堂教学受到了前所未有信息化变革的挑战。如何把学生的注意力从在手机娱乐转移到手机学习，如何运用信息技术手段提升课堂效果，如何做到以学生为主的课堂角色切换……这一系列问题都在于高校教师对现代信息技术的应用和创新。如有关金融产品类的课程中，教师可将各种金融产品特点制作成形象的微课视频，便于学生理解和比^。又如，在课堂管控力上，教师尽可能运用蓝墨云等软件，通过学生熟悉的经验值积累等丰富的形式，激发学生学习热情，将课堂效果落到实处。
为了培养出综合素质更高、创新能力强的复合型人才，必须要打造个性化的课堂，针对学生特征，创新教学方法与课堂组织形式，例如，更多的探索项目教学法、合作学习法、角色扮演法等，并尝试小班化教学、分层分类教学等个性化的教学组织。如证券投资课程，可以采用角色扮演法，将学生分组成立各个基金投资公司，团队中的成员分别扮演策略投资团队中的各个角色，从实际投资操作、投资策略报告、现场策略汇报等多个维度对学生进行考核。通过这种教学形式，不仅激发了学生学习知识的兴趣，而且发挥了他们在教学中的主体作用。同时，在参与的过程中，学生的创新思维能力也得到了提高。
2.4 实践教学场景建设
由于互联网金融实践操作的风险性，在教学场景的建设过程中，提升软件设施水平显得尤为重要。金融专业的实践教学场景建设，主要依靠高质量的专业教W软件，来打造仿真实训场景。在互联网+时代，实践教学场景建设也应具备互联网精神。
2.4.1 线上线下业务串联的生态圈式实训中心
依据互联网、大数据、大资管行业特征，可建设1个以互联网实训室为中心，升级已有的证券、银行、保险类实训室，根据金融业务的关联性，将证券、保险、银行、财务、创新创业实训项目串联到一个金融生态圈中，实现线下场景角色模拟，线上金融业务办理，投资融资、生活理财的一体化，为创新创业等跨专业实践能力培养提供有效培养途径。通过生态圈式实训中心的建设，能够实现教学+虚拟运营+技能竞赛+创新创业功能一体化。
2.4.2 互联网一站式的校企合作模式
职业教育要创新培养模式，深化产教融合、校企合作，培养更多适应经济社会需要的技术技能人才。通过对接1-2家互联网企业或大型金融企业，以其为核心进一步对接其背后的优质客户，以拓展第三方合作企业的形式延伸校企合作，从而形成更为强大的合作网络。集中资源优化该核心企业的合作，共建实训基地、解决实习实训就业、开展技能竞赛、培训师资力量等多种合作，构建“理论，实训，就业，创业，社会培训”一体化的实训基地。此外，除了加强与传统金融行业的校企合作外，还应积极开拓P2P、众筹等更多新金融领域的合作企业。
参考文献
[1]丰翔等.闽台校校企互联网金融人才培养探讨[J].金融经济，2014，（16）.
第8篇：互联网金融行业前景分析范文
【关键词】互联网金融 城商行 创新
近年来，互联网的发展给银行业带来巨大的机遇和挑战，互联网与金融的深度融合已经逐步对传统金融产品、业务、组织和服务等方面产生了巨大影响。中小商业银行是我国银行业重要组成部分，与国有大行及股份制银行相比，具有决策快、线下服务能力强、地域化客户特征明显等优势，互联网客户服务空间巨大。
可以预见，未来的中小商业银行将会越来越多地将区域化金融创新服务向互联网拓展。
一、互联网金融创新类型
按照我国目前金融机构及互联网机构创新形态基于支付体验、应用场景、服务功能三个方面上的不同，互联网金融创新主要分为以下几个主要类型。
（一）金融产品互联网化
传统金融的互联网化主要体现在金融中介职能及实体网点、柜面人工的替代，主要包括了网络银行、手机银行、微信银行、网上证券、网上保险、网交平台、金融快销等。
（二）第三方支付
第三方支付是由非银行支付机构研发创新支付工具，第三方支付的典型是支付宝、微信支付等，他颠覆了银行传统支付模式，互联网客户不用在商业银行开立银行结算账户，即可实现支付结算。
（三）网络贷款
网络贷款是面向于互联网客户群体，基于大数据征信体系下的金融创新融资服务。他颠覆了银行信贷业务的基本原理，不再是根据企业资产负债表反映的还款能力，而是基于企业的行为数据判断还款能力。比较典型的是阿里小贷，他面向淘宝网上的网络商家，根据它过去所积累的交易数据，由系统自动生成商户的征信，给其透支信用额度，网络商家可以根据透支信用额度随借随贷，按日计息。
（四）P2P融资
P2P融资就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构或平台进行撮合，使用信用借贷的方式将资金贷给其他有借款需求的个人，以人人贷为代表。其中，中介机构或平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察并见证，并收取一定服务费用。
（五）众筹融资
众筹融资是指通过互联网方式筹款项目并募集资金，以Kickstarter（美国）、天使汇为代表。相对于传统的融资方式，众筹融资创新更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。而是为众多中小互联网创业者提供了第一笔启动资金，为拥有各种各样需求的互联网客户提供的一种服务。
二、中小商业银行互联网金融创新需求分析
（一）业务受理需求
零售客户和小微企业是中小商业银行主要服务的客户群体，投资理财、融资贷款、金融支付是他们的主要业务需求，传统银行及金融机构所提供的业务受理渠道，更多考虑的是面对面服务，这种受理模式对银行人员、网点、效率要求较高。随着互联网应用的广泛普及，移动互联网技术的发展，社交平台的壮大和多样化，移动金融和互助金融开始探索更多创新模式，也为中小商业银行互联网金融受理渠道建设提出了相应的服务场景需求。
以融资贷款为例，客户融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，如果按照传统银行线下做法，很难形成规模化发展，面对海量的互联网客户，将严重制约银行业务的发展。通过建设一套高效的移动互联网小微企业授信业务系统，支持客户通过手机发起申请，完成从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的网络全流程处理自动化程度的提升，在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。
（二）客户服务需求
从客户营销与服务角度来讲，互联网客户群体与银行柜面客户有一定程度的重叠，中小商业银行在考虑自身的互联网金融业务创新时，不能脱离客户服务需求，一定要与本行客户群的互联网化金融服务需求进行对接，识别出真正有价值的客户，只有这样才能让互联网金融业务真正落地生根，发挥效益。从目前互联网金融业务市场细分结果来看，中小商业银行与互联网金融机构最大区别在于，中小商业银行一直以来是为实体经济服务，实体企业、实体商户和个人是中小商业银行最真实的客户，而不是互联网虚拟网络环境下的个人和企业。
另一方面，互联网金融的创新推动着传统商业银行对长尾客户金融需求进行关注，商业银行更需要探索自建体系来满足符合长尾客户需求、多样化的金融产品。例如，郑州银行于2014年6月21日上线推出了直营银行和金融电商平台的整合体-”鼎融易”互联网金融服务平台，提供了包括有在线开户、投资理财、融资贷款、生活缴费、线上收付等在内的全方位金融服务。
通过以上的成功，我们可以看到，中小商业银行做互联网金融创新，应根据客户的实际需求制定相应金融服务创新策略，帮助社区居民、中小微企业客户、物流企业实现理财便捷化、支付现代化、经营电子化及信息网络化。
（三）服务体验需求
以往在传统银行网点的等待一度是一种永远挥之不去的“痛苦”，为了办理一笔业务，客户经常需要在网点里等上几十分钟，显示出银行服务资源的极度的匮乏，这样的服务体验会让客户越来越远离银行网点。随着商业银行电子银行服务渠道创新步伐的加快，客户正在逐步摆脱对网点和柜台的依赖，一种活跃在“鼠标”和“梅指”上的新型银行正在被越来越多的人所习惯，快捷、安全、远程自助等金融服务模式将是未来银行客户的主要诉求。
中小商业银行主要客户群体的日常业务主要是以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。将网点柜面服务与数字化银行有机融合，通过对银行金融产品的网络化创新及便利性体验的优化，可以大大缓解银行业务处理压力，提升线上线下一体化的服务能力。
三、互联网金融背景下的中小银行创新策略
（一）结合传统服务渠道，实现差异化场景打造
充分利用中小商业银行已有的电子银行服务渠道，不断优化以移动端为主的应用场景，包括手机银行、微信银行场景，面向于存量的持卡和结算用户，让服务“随身随心”。继续加强对各电子银行渠道的用户体验、创新产品和服务等方面的要求，在满足客户需求的同时，打造出具有中小商业银行特色差异化服务的电子银行应用场景。
在产品设计上，应从渠道拓展、平台创新出发，强化多渠道协同服务和支撑，以银行金融产品服务为依托，加大电子银行业务整合与创新，推动中小商业银行战略转型。在个人电子银行业务上以“做名优特产品”为目标，不断推进个人业务产品改良与创新。
（二）立足生活服务场景建设，融入互联网生态
生活化服务场景应充分的融入互联网生态，扬长避短，以互联网生态营销的方式快速进行拓客，迅速累积客户资源，通过与外部生态圈（微信/QQ/微博）的结合，通过自建的直销银行App和互联网传播手段形成无处不在、无孔不入的营销触点和服务入口，并通过后台统一的订单管理系统和支付平台实现客户投资理财、商旅购物、居民缴费、生活服务。
通过积分增值服务为中小商业银行高价值客户提供优质的回馈，通过中小商业银行积分完成生活化场景的快捷支付，也可通过与第三方机构（如电商平台）合作，将中小商业银行积分进行估值后兑换为电商平台积分，通过第三方平台强大的商品运营能力来满足中小商业银行客户不同的差异化需求，并为未来更多业务合作和创新打下基础。
（三）加强互联网企业合作，探索获客新模式
中小商业银行进行互联网金融创新，应重点从金融服务的外部生态出发，与第三方支付机构合作形成网络化服务生态，与互联网公司共同形成多样化服务场景。通过“互联网+平台”、“互联网+生活”、“互联网+行业”的方式形成丰富的线上合作获客场景，形成开放的O2O银行服务平台，对外提供标准化服务接口，逐步完成多个电子渠道的整合。利用服务平台化优势实现渠道信息共享和渠道协同服务，并和外部企业服务形成无缝的对接，打造开放的银行业务及社区化便民金融服务平台。
同时，充分利用中小商业银行内部资源，发挥线上线下相协同的优势，为内部协同工作人员，提供移动服务工作台，帮助客户经理随时随地进行客户关系维护、客户互动、营销推广、资讯获取、内部协同及业绩管理等。基于移动展业平台，银行还可以构建移动的综合柜员服务，通过携带平板设备，完成远程开户等业务的办理。能够帮助银行实现扩大服务范围、提升营销水平、形成O2O的服务体系，并树立银行品牌形象的目标。
（四）深化技术平台创新，完善大数据平台建设
平台技术创新是银行互联网金融可持续发展的基础。面向自有的互联网金融服务平台建设，应搭建面向互联网的统一用户中心，将电子账户系统建设为中小商业银行第二核心，并完成开放性的统一支付平台建设。通过大数据挖掘技术与互联网风控体系、互联网安全体系相互融合，共同形成面向互联网时代的征信体系。
应持续建设完善支持多渠道的互联网客户服务体系。在银行互联网化经营的背景下，客户服务系统对经营渠道的账户体系支持显得尤为重要。客户服务系统将为中小商业银行各互联网渠道提供账户体系支持和交易支持，例如在线开户、实名认证管理、产品工厂等。电子账户系统将逐步成为互联网金融核心系统，从而适应互联网金融的快速发展，满足银行快速拓客、提供便捷服务的诉求，围绕银行网络金融服务需求提供快速支撑。
在互联网金融后台提供相应的运营支撑模块，以实现用户管理、产品管理、统计分析等职能，并通过统一的互动营销平台实现营销的全流程管理功能。应基于互联网金融需要建立统一的数据标准、建立数据采集和归类管理体系，借助数据挖掘和推荐技术，可以有效形成对客户的精细化分类和营销推送，并可有效建立互联网时代的行为规则风险模型和关系规则风险模型。
第9篇：互联网金融行业前景分析范文
【关键词】消费金融 互联网消费金融 现状及特点 趋势分析
随着我国经济增速持续下滑，以及经济结构调整和经济转型进程的推进，加上产能过剩的加深，经济增长进入疲软状态，投资和贸易已无法刺激当前低迷的经济，备受青睐的消费将会成为未来经济持续增长的驱动力，不管从政策层面还是社会发展需求层面，消费需求将为我国经济转型和高速发展注入新的活力，而消费金融将会对我国经济发展产生深远的影响。同时，随着科技的不断进步，新型互联网科技与金融产品的结合在市场中逐渐占据重要的地位，由于互联网对经济产生了巨大的影响，那么，互联网消费金融将会助力消费金融成为下一个经济增长的主战场。本文以阐述当前我国消费金融现状及特点出发，以社会和经济发展需求为依据来预测消费金融的发展趋势。
一、消费金融的界定
目前，由于学术界对消费金融研究尚处于起始阶段，对其没有形成统一的定义，不同的学者对其所描述的活动不一，主要有广义和狭义之分。狭义的消费金融指的是与消费相关的金融活动，主要指与短期消费直接有关的融资活动[1]。广义的消费金融指以银行等金融机构为代表，向消费者发放消费贷款的现代金融服务，主要包括四个方面：房贷、车贷、信用卡、其他消费贷款。
随着经济、科技的迅速发展，消费金融范围更广，更加多元化，笔者认为，消费金融是指金融机构通过多元化、多渠道的信贷模式，以更为便捷、简单的方式向消费者发放消费贷款，以满足消费者的跨期消费需求，来刺激当期消费市场，扩大消费品需求的现代化金融服务。
二、我国消费金融的发展现状
（一）我国消费金融市场现状
金融危机过后，拉动我国经济发展的两辆马车――投资和出口明显乏力，中央“十二五”规划中指出刺激内需，消费拉动GDP增长，因此，培养消费力、发展消费经济就成为发展消费经济的切入点。自2012年以来，社会消费稳定增长，极大的促进了经济的发展，当前，中国消费金融市场的特点如下：
（1）市场发展空间大，发展速度快。根据中国人民银行统计显示，2015年末，中国居民消费部门信贷余额18.9万亿，同比增长23.3%，成加速上升趋势。下图为我国2011～2015年消费信贷总额趋势图。
自2010年我国经济总量成为世界第二开始，高速的经济驱动带来消费金融的快速发展。当前，我国经济处于新常态，消费将成为头架马车带动经济的增长，消费升级将会进一步加快。有数据表明，当一国人均GDP达到2000美元，消费就会进入高速增长期。据统计，2015年我国人均GDP约8000美元，与美国等发达国家的人均3.7万美元相比，还存在非常大的差距。随我国经济的转型，人均收入的逐步提高，以及消费倾向和观念的转变，消费金融在我国有着巨大的发展和增长空间。
中国居民消费结构发生变化。随着消费群体的变化，居民消费从以往的住房和汽车消费，逐渐向商品消费倾斜，个人信用卡贷款截止2014年已经达到信用贷款的25%，预期未来占比还会增加。
（2）个人消费占比所占比例逐步增加，据相关数据统计显示，2015年信用卡授信贷款总额达7万亿左右，同比增长约26%，期末应偿信贷余额约3万亿，同比增长约32%。随人均收入的提高，居民消费水平的改善，我国居民消费结构发生了巨大的改变，由消费观念的改变，居民消费将逐步向商品消费转移[2]。
（二）消费金融在商业银行的发展
随着经济的发展，金融脱媒的加速，以及近几年GDP增速放缓，经济下滑明显，商业银行存贷紧缩，因此，在消费贷款方面推出很多消费金融产品，在业务端可以看出，主要是信用卡和消费贷款为主；根据央行《2015年支付体系运行总体情况报告》截止2015年9月，信用卡发行量达到5亿张，前3季度信用卡授信总额为6.71万亿元，同比增长26%，环比增长5%，信用卡应偿信贷余额2.92万亿元，同比增长33%，信用卡卡均授信额度1.63万元，授信使用率43.54%。消费金融规模逐渐扩大，居民消费贷款从2007至今增长近6倍，平均增速不断提高，消费规模的不断扩大和机构的升级，给金融服务市场带来了巨大的空间[4]。
同时，银行消费金融产品趋于多样化，业务更加便捷化，群体化，多元化，比如有：健身、美容、医疗等的分期付款等。服务渠道多样化、网络化趋势明显，借助互网平台，推出“互联网+”的消费金融产品，来极大程度的满足消费者的需求。虽然商业银行消费金融产品逐步多元化、多样化，但还是有较明显的产品结构不均衡，银行消费信贷中，住房消费和汽车消费占比约80%。同时，银行消费金融还出现区域性差异，经济地区差异导致消费金融市场需求不对称，沿海地区明显消费金融发展快于西部地区。
（三）互联网金融加速了消费金融市场的发展
随着科技的发展，互联网+大数据的崛起，互联网进入金融领域，利用其线上优势，以及大量的数据优势，能够针对范围更广的消费群体，极大的促进了消费金融的发展，近期数据可见，尤其在商品消费方面，互联网金融发展迅速。
（1）蚂蚁金服的“花呗”“借呗”。这两款产品是蚂蚁金融推出的，以交易简便、快捷以及支付率高深受消费者青睐。其中花呗，已经接入淘宝和天猫等40多家等购物、生活、电商类平台，以支付宝用户为主。（2）微众银行。腾讯旗下的微众银行定位是互联网小额贷款，目前已开放人群1000万，累计投放超过100亿，余额超过50亿；微众银行贷款额度较大，其群体对象定位非常准确，以白领阶层为主。（3）京东白条。京东白条是京东推出的先消费、后付款的消费金融产品，其以电商平台为依托，向体系外场景拓展。2015年前三季度京东白条分期余额约53亿，白条在京东GMV的渗透率为4.3%，白条分期手续费率0.5%～1%，平均年化收益率为9%。（4）分期乐。分期乐是大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。分期乐是一种细分消费人群的金融产品，目前覆盖全国30多个省，250座城市，并在40座城市设立了自提点。分期乐主要资金来源于桔子理财，标的比较分散，目前桔子理财每月交易额接近10亿元，累计成交超过60亿[3]。
（四）垂直型金融业务的崛起
随着金融行业牌照门槛的降低，很多龙头企业利用自身在客户、数据、资金等各方面的优势来发展垂直金融业务。（1）链家金融。链家金融是地产中介业务的链家，针对购房者在购房过程中的资金需求，推出了一系列的金融产品。同时，链家还推出了自家理财平台，在2015年链家金融累计发放信贷金额超过350亿，其中一半资金来源于链家理财平台。（2）途牛金融。途牛金融是一款互联网+旅游+金融的产品，它是由在线旅游龙头公司途牛成立的。借助互联网平台及途牛的旅游资源，推出旅游分期付款等。（3）易鑫资本。它是由易车、腾讯、京东注资的互联网汽车金融。
三、消费金融的发展趋势分析
通过上面对消费金融市场的分析，我们可以看出，目前消费金融市场发展空间巨大，同时，由传统金融机构、互联网金融公司以及垂直行业三大主体对市场数据的争夺，这将是未来消费金融市龅闹髁鞣⒄骨魇疲我认为中国消费市场在未来的发展中以下加点发展趋势强劲：
（一）消费金融机构联合经营
消费金融的核心在于资金、风控和市场这三方面，很多金融机构只满足其中一两个，因此，要满足广阔的市场，低成本的资金和稳健的风险管理，各类金融机构的联合经营是必然趋势，2015年以来，多家大型科技企业与金融机构合作。相比资金短板，场景和大数据优势很强的不可替代性，所以，未来拥有场景优势和科技优势的企业，将是联营的最优组合[5]。
（二）消费金融行业互联网化加深
互联网对消费金融行业的发展将从消费金融产品、消费金融风险管理、以及服务模式着三方面进行互联网化。因为，随着科技的发展，互联网逐步渗透到传统的金融行业，比如，证券、基金、保险、银行等，这也是传统金融换联网化的必然要求；其次，互联网的发展已经在逐渐的改变人们的生活习惯，快捷、简便、智能化已经离不开我们的生活；最后，对于互联网的发展，将来很多数据都可数据化、可被记录，这也是风险管理的重要所在。
（三）流通性企业将成为消费金融产业链的核心
根据目前国内的大型互联网金融企业京东、天猫，以及国际企业美国运通、日本乐天的发展案例来看，消费流通性企业将成为产业链的核心。消费流通企业在产业链上的优势主要在了解客户和掌握交易；了解用户主要发生在流通企业，这样流通企业就能更好的把握用户对产品的类型偏好、价格偏好等一些数字化的信息；其次，流通企业还掌握了交易，对产品、物流等信息的掌握，进一步明确贷款资金的用途。
（四）大数据将成为风险控制的核心资源
随着互联网在消费金融行业的发展，风险指数也会水涨船高，因此，风险控制将成为重中之重，未来的消费金融行业，大数据+风险模型将会是控制风险的核心所在。运用互联网大数据，可以对消费群体进行捕捉分析，提高服务质量；也可以运用大数据对市场进行分析定位，分析历史数据找到投资机会，减少成本。
（五）垂直分层次发展
随着消费金融市场的发展，垂直化发展将成为必然趋势。这种垂直分层次发展主要体现在两方面：第一，行业垂直化发展，因为消费金融涉及的行业多种多样，不同行业的发展产业链各不相同，因此，领域的细分垂直化发展是未来消费金融企业发展的重要模式；第二，消费群体的细分，只有对不同消费群体进行细分和定位，这样就更准确把握消费者的综合需求，也可以降低营运风险。
（六）完善信用体系建设
消费金融行业是以消费信贷为基础的，因此信用风险将会成为阻碍行业发展重要风险之一。我国目前社会信用体系的建设主要是以政府和央行为主导，但是数据掌握在不同的机构手上，使得很多企业缺乏数据，从而出现风险和收益不匹配，数据大多都掌握在互联网企业手中，只有政府将数据互联网化，成立专门的数据处理和征信机构，实现数据的共享，这样才能建立完善的信用体系。
参考文献
[1]王江、廖理、张金宝.消费金融研究综述[J].经济研究，2010年：5-27.
[2]张学江.我国消费金融服务业发展现状及政策选择[J].南京社会科学，2010（11）：35-43.
[3]许清林.我国互联网消费金融发展现状及其前景分析[J].社会科学（全文版），2016，（02）：14-24.
[4]李德.中国消费金融现状和发展前景[J].西部金融，2016（10）：4-8.
