互联网业务模式精选(九篇)

第1篇：互联网业务模式范文

目前，业务发展已成为影响和拉动移动通信行业最主要的市场导向，总结和挖掘市场，未来十大移动互联网业务前景看好。

一、移动社交将成客户数字化生存的平台

在移动网络虚拟世界里面，服务社区化将成为焦点。社区可以延伸出不同的用户体验，提高用户对企业的黏性。宽带的增加将促使移动互联网的服务创新，用户的许多需求将在手机上得到满足。而手机具有随时随地沟通的特点，从而使SNS在移动领域发展具有一定的先天优势。以个人空间(相册/日记)、多元化沟通平台、群组及关系为核心的移动SNS手机社交将发展迅猛。

二、移动广告将是移动互联网的主要盈利来源

手机广告是一项具有前瞻性的业务形态，可能成为下一代移动互联网繁荣发展的动力因素。在Mobile Web2.0浪潮的推动下，互联网业务正在向移动互联网过渡，而作为互联网繁荣的根本盈利模式，广告无疑将掀起移动互联网商业模式的全新变革，带领移动互联网业务走向繁荣。

三、手机游戏将成为娱乐化先锋

信息社会之后将是娱乐社会。PC游戏带动个人计算机的热买，网络游戏可以说拯救了中国的互联网产业，手机游戏将引爆下一场移动互联网的商战。

随着产业技术的进步，移动设备终端上会发生一些革命性的质变，带来用户体验的跳跃：加强游戏触觉反馈技术，通过*纵杆真实地感受到屏幕上爆炸、冲撞和射击等场面，把游戏里面微妙信息传递给了用户，让手机玩游戏的感觉更棒。可以预见，手机游戏而作为移动互联网的杀手级盈利模式，无疑将掀起移动互联网商业模式的全新变革。

四、手机电视将成为时尚人士新宠

手持电视用户主要集中在积极尝试新事物、个性化需求较高的年轻群体，这样的群体在未来将逐渐扩大。随着手机电视业务进一步规模化，广告主也将积极参与到其中。市场的进一步细分将刺激和满足不同年龄层次的用户需求，有效促进手机电视产业的发展。2008年奥运将是手机电视发展的契机，带宽的增加增强用户体验，手机电视的视频点播、观众参与、随时随地收看的优势将逐渐凸显。

五、移动电子阅读填补狭缝时间

因为手机功能扩展、屏幕更大更清晰、容量提升、用户身份易于确认、付款方便等诸多优势，移动电子阅读正在成为一种流行迅速传播开来。

内容数字化使电子阅读内容丰富，结合手机多媒体的互动优势，不但增加了音乐、动画、视频等新的阅读感受，还可将这种感受随时带在身边，移动电子阅读市场的繁荣是可以预见的。

六、移动定位服务提供个性化信息

随着随身电子产品日益普及，人们的移动性在日益增强，对位置信息的需求也日益高涨，市场对移动定位服务需求将快速增加。

随着社会网络渗入到现实世界，未来移动定位功能将更加注重个性化信息服务。手机可提醒用户附近有哪些朋友，来自亲朋好友甚至陌生人的消息会与物理位置联系起来。父母能够利用相同的技术追踪他们的孩子。随着移动定位市场认知、内容开发、终端支持、产业合作、隐私保护等方面的加强，移动定位业务存在着巨大的商机，只要把握住市场的方向，将获得很高的回报。

七、手机搜索将成为移动互联网发展的助推器

手机搜索引擎整合搜索概念、智能搜索、语义互联网等概念，综合了多种搜索方法，可以提供范围更宽广的垂直和水平搜索体验，更加注重提升用户的使用体验。

手机搜索给用户提供方便快捷的移动内容搜索，搜索结果更具相关性，用户可以定制自己的搜索引擎和确定的互联网内容，这给用户相当程度的自由和灵活性，让用户对条理清晰的手机搜索服务沉迷不已。对运营商来说，加大对搜索领域的投入与积极参与，加速手机搜索引擎和移动增值业务的融合，帮助搜索引擎向信息化产品集成平台转变。

八、手机内容共享服务将成为客户的黏合剂

手机图片、音频、视频共享被认为是未来3G手机业务的重要应用。在未来，网上需要数字化内容进行存储、加工等，允许用户对图片、音频、视频剪辑与朋友分享的服务将快速增长。随着终端、内容、网络等三个方面制约因素的解决，手机共享服务将快速发展，用户利用这种新服务可以上传自己的图片、视频至博客空间，还可以用它备份文件、与好友共享文件，或者公开。开发共享服务，可以把移动互联网的互动性发挥到极致，内容是聚揽人气，吸引客户的基础。

九、移动支付蕴藏巨大商机

支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势，移动支付业务发展预示着移动行业与金融行业融合的深入。不久的将来，消费者可用具有支付、认证功能的手机来购买车票和电影票、打开大门、借书、充当会员卡，可以实现移动通信与金融服务的结合以及有线通信和无线通信的结合，让消费者能够享受到方便安全的金融生活服务。

支付工具的创新将带来新的商业模式和渠道创新，移动支付业务具有垄断竞争性质，先入者能够获得明显的先发优势、筑起较高的竞争壁垒，从而确保自身的长期获益。

十、移动电子商务的春天即将到来

第2篇：互联网业务模式范文

互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。同时，传统银行业可能因为互联网金融模式而发生竞争格局的改变。

2、拓展银行业务的客户和渠道。

在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。

3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。

互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面地了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。

4、价格发现功能，推动了利率市场化。

互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。

第3篇：互联网业务模式范文

关键词：互联网经济 建筑企业 财务管理模式 创新原则

中图分类号：F234

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）05-110-03

一、前言

随着信息化技术的快速发展，以及全球经济时代的到来，市场经济已经发展到互联网经济时代。企业的管理方式、运行机制、组织结构等都在信息技术的作用下被深刻地改变，财务管理模式创新也就成为了大势所趋。财务管理模式是指企业基于自身的实际情况来建立起行之有效的财务管理方式、财务运行机制和财务组织管理结构，以便能够更好地服务于其财务管理目标服务。本文就互联网经济环境下建筑企业财务管理模式进行研究。

二、建筑企业财务管理的作用及功能

（一）财务管理的功能

1.管理监督功能。建筑企业若想实现正常、稳定地运转，那么就必须要有一整套健全的管理监督体系。财务管理的管理监督功能能够确保企业对自身的管理水平、经营水平予以最大程度的优化，能够确保建筑企业对自身产能予以最大程度的挖掘，能够确保建筑企业对内部资源予以最大程度的利用，确保建筑企业实现可持续性发展。

2.资金管理功能。建筑企业的发展离不开资金的流动，资金在建筑企业中就相当于“血液”在人体中的作用，无论是建筑企业发展，还是建筑企业经营，都需要大量的资金作为保障。收益，建筑企业财务管理制度就具备了资金管理功能，财务管理人员通过对比、分析、核算，能够将各种财务信息数据予以综合，任何的资金流动都需要在健全的财务管理的约束之下进行，这样一来，就能够大大地提高资金的有效利用率，能够让有限的资金投入带来最大的产出。

3.财务管理功能。财务管理人员利用财务管理，运用科学的财务管理方法，能够对不合理的成本支出予以严格控制，这样一来，既能够提高建筑企业的经济效益，又能够增加建筑企业的利润，由此可见，财务管理功能也是财务管理制度的主要功能之一。

（二）财务管理的作用

1.有利于适应社会主义市场经济体制。随着市场竞争日益激烈，建筑企业要想在其中求发展、求生存，那么就需要基于市场经济的要求来对分配收益、使用资金和筹措资金等，而这些都离不开健全的财务管理制度。只有建立健全财务管理制度，才能够提高建筑企业的竞争能力和经济效益，才能够适应社会主义市场经济体制的要求。

2.有利于加强企业内部管理。众所周知，建筑企业开展一切管理活动的基础都是财务管理，企业通常都会以资金管理和成本管理为中心来对企业各种事物予以管理和控制，财务管理贯穿于建筑企业生产经营的全部过程和各个方面。建筑企业内部的每一个部门、每一个员工在使用资金时都会受到财务管理制度的约束，只有符合企业财务管理制度的资金流动才是被允许的。实践证明，财务管理是现代企业管理的一种主要方式，既能够确保企业资产的保值增值，又能够确保有序开展生产经营活动，还能够纠正、发现、防止舞弊行为及会计失真行为，确保会计信息的完整、合法和真实，进而大幅度提高企业的管理效率。大量的实践表明：现代企业经营管理水平的高低与财务管理健全与否成正比，由此可见，建筑企业目前亟待解决的问题就在于建立健全财务管理，这不仅是建筑企业发展的需要，也是社会对于建筑企业的要求。

三、互联网经济环境对企业传统财务管理模式提出的新要求

（一）财务管理的主体由实体化转向虚拟化

财务管理主体在很长一段时间内都是指在社会经济形态下所形成的相对稳定、有形的经济实体；但是在互联网经济环境下，企业形式可为虚拟化形式，只需要通过电子商务技术、互联网技术即可完成交易，一旦交易结束，随时都可解散，这样一来，就导致财务管理的主体由实体化转向虚拟化。

（二）财务管理的目标由单一化转向多元化

市场经济的发展水平与企业的财务管理目标息息相关，并且不断深化。财务管理的目标先后经历了“超利润目标管理”、“股东财富最大化”、“利润最大化”的变更，但是在互联网经济环境下，无形资产（如商誉、专利权、商标、专有技术等）在企业的可持续性发展过程中发挥出了较大的作用，对资本结构进行了改变，对资本范围，也予以了扩展。企业在互联网经济环境下的经济利益应该要归属于“相关利益主体”，而不再局限于原有的股东范围内。再加上知识具有可转移性、可流动性、可共享性的特点，这使得企业与社会各界的联系日益紧密，这样一来，企业的财务管理体系中也应该纳入社会责任目标。

（三）企业分配方式与生存环境的变化

1.企业分配方式的变化。在传统财务管理模式中，企业的分配方式长期都是基于资本分配制度；但是在互联网经济环境下，知识却成为了重要的资源。很多高新企业、IT企业都对核心技术人员实行“股票期权制”。

2.企业生存环境的变化。互联网经济环境下，人们交流信息的方式更为自由，交流信息的速度更为快捷，“本土公司”和“全球公司”只需要单击鼠标即可实现沟通。在这种情况下，企业之间相互竞争方式变为了“联盟竞争”和“合作双赢”。

（四）企业投资决策和竞争力要素的变化

互联网经济环境下，无形资产已经成为了企业的主要资产，对于企业的生产经营状态会造成较大的影响。据统计，科学技术在欧美发达国家的GDP增长中会作出60%～80%的贡献率，从目前来看，企业最主要的投资对象和竞争力要素就是无形资产。

（五）企业财务管理手段的变化

互联网经济环境下，科学决策逐步取代了经验决策，企业的组织结构和生产方式日益柔性化，投资管理和投资决策日益知识化。组织结构的柔性化发展出现灵活的工作时间、时间场所和报酬制度，企业更强调知识、信息的收集、传播和利用，并通过网络在企业内部分享、重组和创新，整个企业发展成为一个网络化的信息结构。

四、互联网经济环境下建筑企业财务管理模式创新原则

（一）节点管理取代部门管理

节点是网络的最为基础的构成要素，众多的节点组成了网络。互联网经济环境将传统的金字塔管理结构用扁平网络结构来取代。无论是建筑企业的财务监控对象，还是建筑企业的财务管理者，在互联网经济环境下都变为了网络节点。

（二）财务管理职能逐步分解到业务层和决策层

对于已经实施了网络型组织结构的建筑企业而言，节点之间的多边联系大大减少了原有的中间层次，让执行层和决策层有机地结合在一起。决策层可直接管理基层员工，可利用网络程序来进行财务监控、财务信息加工、财务信息采集，这样一来，势必会打破原有的财务管理结构，会导致财务管理职能逐步分解到业务层和决策层。

（三）财务管理与业务、决策一体化

建筑企业传统的财务管理实质上是在反映业务部门、财务机构、决策部门三者之间的关系，财务部门在加工业务部门提供的信息之后会传递给决策部门，而决策部门的信息也会利用财务部门作为监控中介来控制业务实施。但是在互联网经济环境下，财务管理与业务、决策基本实现了一体化。

五、互联网经济环境下如何创新建筑企业财务管理模式

（一）转变财务管理观念

互联网经济环境下创新建筑企业财务管理模式的关键就在于要及时转变财务管理观念，建筑企业要组织全体员工学习新的管理理论和管理思想，学会用创造性思维来看待财务管理新模式。

（二）确立新型财务管理目标

互联网经济环境下，知识资本的作用和意义得到了较大程度的凸显，而知识是掌握在人手上的，人力资本已经成为了决定建筑企业是否能够实现可持续性发展的重要因素。建筑企业务必要将企业发展与员工的薪酬水平、职业发展密切相关。此外，建筑企业对知识的应用和要求又会受到社会各界的影响，因此，建筑企业的财务目标体系中要注意纳入社会责任目标，如赞助慈善事业、支持福利事业发展、防止公害污染、保护生态平衡等，这样一来，既能够树立良好的企业形象，又能够利于建筑企业实现其经营目标。

（三）加快建筑企业管理信息化进程

一是从精益管理入手，抓好信息化管理工作。建筑企业务必要做好信息化制度的废、改、立，逐步搭建“以制度管人、用程序管事”的信息化工作管理平台，完善信息化工作流程，深化信息化基础管理，实现信息化管理的科学化、制度化和规范化；抓好安全运维管理，建立统一的信息安全事件处理流程和响应联动机制，提高应急事件反应能力和应急处置能力，保障各业务和办公系统稳定可靠运行。

二是从信息化科学规划入手，抓好规划落实和水平提升。建筑企业应该要学习先进单位信息化建设的科学方法和典型经验，注重统筹设计与项目带动，科学系统制定信息化发展规划，确保规划方向的一致性、目标的合理性、技术的可行性和结构的完整性，提高信息化工作的实用性和创新性。同时，严格落实年度计划，抓好规划的落地实施，确保信息化工作取得实效。

三是从信息化基础建设入手，抓好机房管理和网络建设工作。建筑企业应该本着统筹兼顾“建、管、用”的原则，继续加大基础设施和网络建设投入力度，做好信息化网络升级改造工作；做好机房管理，有针对性地做好故障隐患消除，降低运维成本。

参考文献：

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[2] 黎明，程颖.网络经济背景下企业财务管理创新思路与对策[J].商业经济研究.2015，16（03）：145-148

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[5] 马莹.企业财务管理的地位及加强企业财务管理的方法分析[J].财经界（学术版）.2016，19（01）：161-164

[6] 尹运丰.企业财务管理的地位及加强企业财务管理的方法分析[J].知识经济.2016，15（04）：156-159

第4篇：互联网业务模式范文

ERP的效益

怎样做到精细管理？如何才能精干高效？资金集中管理带来每年5亿元以上的直接效益；物资采购电子商务网上采购金额达到6000多亿元，节约采购资金200多亿元；二次物流运输成本下降0.1元/吨公里……2008年开始，中国石化以ERP为主线的信息化工作从建设转向应用，至今已渗透到企业管理的最深处，并且见到了实实在在的效益。

看得见的是数字，看不见的是企业长远的社会价值。通过信息化，不仅保障了成品油供应，还确保了安全生产，支持了节能减排。在决策层面，总部数据仓库平台可提供运营信息、数据分析及决策支持功能，使管理决策科学又迅速。

曹妃甸原油码头工人们有条不紊地装卸货物，宿州油库装油车在电子提单系统下快捷地提油，中国石化3艘油轮正缓缓驶向太平洋……走进中国石化生产经营调度中心，长达20多米大屏幕上显示着中国石化在全球各地的生产及业务情况。通过信息系统的应用，实现了油气资源优化配置，动态实时监控生产过程、装置运行、物流配送、库存、产品销售等；实现了上中下游，产、供、销、物流配送的资源集中管理和实时运营指挥。在经管层面，信息化提高了企业的随机应变能力，实现物流、资金流、信息流“三流合一”，经营、物流、资金、资产、费用、投资“六个管住”。

以前，成本核算只能到产品，无法再细化下去。运用ERP系统后，产品的成本核算可细化到牌号。此项功能使燕山石化合成橡胶产品的售价比同类企业每吨高出上千元。用燕山石化总工程师华炜的话说，“公司的生产经营有了全面支撑”。

在操作执行层面，信息化极大提高了企业自动化水平，油气勘探开发、生产调度、物流配送、市场营销等各个方面的工作效率得到很大幅度的提升。

在广东黄埔油库，运输公司驾驶员庄瑞军用卡在油库机器上轻轻一刷，一张记录发油平台密码的小票就出来了。庄瑞军拿着小票，按照标示将加油管放入槽车中，输入密码，成品油就听话地流进了油罐车。整个过程如同在银行自动取款机取钱一样准确便捷。

“过去油库光开票员就有10多个，还忙不过来，是‘电子提单系统’实现了生产过程自动化。”广东石油仓储中心负责人如数家珍般地谈起自助提油的好处，“‘电子提单系统’每年还为广东石油节省了几十万元的纸张费用。”

信息化还拉近了企业和市场、企业和用户的距离，将国内外市场尽收眼底。鞍钢是中国石化的物资供应商。他们通过电子商务网可以提前了解中国石化的采购需求。“通过电子商务网可以拉近我们鞍钢和中国石化的距离，也为我们战略合作伙伴关系向纵深发展奠定了基础。”鞍钢负责人高兴地说。中石化集团公司信息系统管理部主任李德芳对中国石化信息化发展充满信心。接下来，中国石化将着力抓好ERP等信息系统的深化应用，着力抓好重要信息系统的提升和集成，积极组织好总部和企业两个层面的信息化工作，实现“深化两级应用，完善两个平台，强化两个体系”的信息化建设和应用目标。他向记者表示，随着总部、企业对信息化的高度重视以及系统应用管理制度和措施的相继落实，信息系统一定能在堵塞漏洞、加强管理、支撑改革、降本增效、转变观念等方面发挥出更大的作用。

把数据变成财富

如果说ERP的顺利实施是中石化的内功修炼，那么依托大数据的技术优势，改造升级传统石油化工业务，打造多业态的商业服务模式则是中石化未来的核心创新方向。

近日，中石化董事长傅成玉对外宣布，2015年将全面启动基于互联网的车联网、O2O、互联网金融等六大创新业务，并将于4月份进行调试运行。面向这一系列创新业务，中石化选择的合作方是位重量级伙伴――阿里巴巴。

此前，中石化集团已与阿里巴巴进行了长期的沟通，未来中石化将利用阿里云打通内部信息系统，在大数据提升产油量、统一支付体系、车联网、电商O2O等方面进行广泛合作。

实际上，早在2014年年底，阿里巴巴集团首席技术官王坚便曾到访中石化，与公司高管进行密切交流。王坚此前曾表示：“中石化有大量的线下加油站，每天都在收集海量的加油数据，如果有一天中石化把数据变成财富的话，那么中石化就很了不起。”这句话成为一句佳话。

在此前的业绩会上，中石化董事长傅成玉曾表示，公司将实现三个转变，未来发展方式是研发+制造+服务。“非油业务是金矿，去年营业额171亿增28%，今年前2月增幅超60%，远超公司预期。”傅成玉诚恳地表示。

正因如此，中石化的转型不仅是出于多元化发展与自身资源优势的考虑，其本身在线下有着丰富的资源，往线上走并不难。

对此，安迅思研究与策略中心总监李莉分析认为，“更重要的是，炼油与营销板块是中石化的优势与核心竞争力，借力互联网金融等业务，可以强化中石化在这些方面的竞争力。”借“互联网+”谋转型

实际上，在公布与阿里的合作之前，中石化的网上淘宝店也开始了运营。中石化旗下森美武夷特产便利店目前已在淘宝开业，店内目前拥有30多种商品，未来会陆续增加产品种类。据了解，消费者在网上下单，可到指定附近加油站自提货物。未来，中石化加油站的便利店有望作为物流配送的提货站及终点站。网上淘宝店目前还是合资企业的试点运营，对于未来规模等没有更多详细内容透露。

通过官方微博，中石化对外表示，中石化正以积极的态度拥抱“互联网+”带来的新机遇，加紧推进“两化”深度融合，实现信息技术与制造技术深度融合的数字化、网络化、智能化，在新一轮科技革命产业变革中抢得先机，实现转型发展。

第5篇：互联网业务模式范文

2015年，3月5日，李克强总理在十二届全国人民代表大会第三次会议上提出制定“互联网+”行动计划。至2014年底，我国中小企业数量已突破5000万家，中小企业面对“互联网+”背景下的新形势，对会计信息化方式提出更加便捷、高效、个性化的要求，应运而生的会计在线服务模式有着广阔的市场前景。本文针对“互联网+”背景下中小企业的会计信息化服务模式需求，探讨会计在线服务模式在我国中小企业会计信息化进程中的应用问题。本文分析了当前中小企业会计信息化发展现状，引出会计在线服务模式的需求、发展并进行其优势分析;对中小企业会计在线服务需求进行分析，可以提高服务供应商与不同类型中小企业建立双向合作，践行“互联网+”行动计划，形成“互联网+传统会计信息化服务模式=会计在线服务模式”的新格局，推进中小企业的会计信息化进程。

1 “互联网+”在其他行业的运用实例简述

2015年，全国人大代表、腾讯董事会主席兼CEO马化腾向人大提出了“互联网+”战略，“互联网+”就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的形态。简单地说就是“互联网+XX传统行业=互联网XX行业”，虽然实际的效果绝不是简单的相加。这样的“互联网+”的例子绝不是什么新鲜事物，比如，传统集市+互联网有了淘宝，传统银行+互联网有了支付宝，传统的红娘+互联网有了世纪佳缘，传统交通+互联网有了快的滴滴，而传统新闻+互联网有了柴静《穹顶之下》病毒式的传播。在突破传统的手工账方式下，产生了用友;在打破原有的会计信息化服务模式下，是否会有“互联网+传统会计信息化服务模式=XX行业”给了会计专业人士一个新的机遇和挑战。

2 我國中小企业概述

2.1 中小企业界定 2011年6月，工信部联合国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，其中，分行业对我国中小企业的界定如表1所示。

2.2 中小企业的社会重要性 中国的国情决定中小企业在我国经济发展中的作用是举足轻重的，我国人口基数大，经济发展不平衡业，那些规模小、经营灵活的中小企业，其主观能动性更强，面对复杂多变的市场，更为容易创造新的就业岗位，对国家地方的社会稳定起到了重要的作用。

根据报道，在我国的县级经济中，80%的财政收入来源于中小企业，对地方经济的发展做出了重大贡献。同时由于中小企业主观能动性强，在面对竞争，更容易创新，是我国科技创新“主力军”;中小企业的突出特点是组织成本低廉、经营方式灵活、转移进退便捷等，因此其可以更快地接受市场信息，快速地研制满足市场需求的新产品，迅速推出，占领市场。

世界各国之所以都十分重视中小企业的良性健康发展，其中一个重要原因就是中小企业在解决就业方面的作用突出。就业问题，始终都是促进经济发展和维持社会稳定的一大制约因素，中小企业的组织形式决定了其具备了面广量大，开业快，投资少，竞争激烈，对劳动者劳动技能要求低，经营灵活，且大部分是从事劳动密集型产业，因而吸纳劳动力的容量相对较大，能创造更多的就业机会。在“十二五”期间，我国75%的就业岗位，都是中小企业提供的，对国家长治久安、社会稳定有着根本的保障。

3 我国中小企业的传统会计信息化服务模式发展现状

中小型企业在我国经济发展中的地位十分重要，近年来也发展的非常迅猛，有力的促进了我国经济发展进程，调整了我国的经济发展结构。与此同时，传统的会计信息化模式有着极为排他的局面，大型企业资金雄厚，天然地具备先进的企业信息化能力，理所当然地可以在竞争中更具优势;但是中小企业规模较小、资金有限，因此无法承担高昂的信息化成本，在市场竞争中劣势愈发凸显。传统的会计信息化模式，都有着以下几点特性：资金投入有限、追求短期回报、软件稳定性要求高、人机界面要求高、技术服务要求高、个性化要求高、灵活性要求高、专业认识不足，正因为这些特性都是我国中小企业的会计信息化服务模式停滞不前的主要原因，决定了传统的会计信息化模式无法在中小企业当中得到有利推广。

3.1 我国中小企业的传统会计信息化服务模式发展的问题

3.1.1 资金投入“见效慢” 在当前的经济形势不，中小企业获取资金的渠道窄、难度大，多数中小企业由于受到资金的限制，管理层会考虑把有限的资金投入到生产，对于会计信息化这种“见效慢”、“摸不着”投入难度大，而且会计信息化系统需要进行全使用周期的持续维护管理，因此会计信息化系统建成后的后续维护管理也是一项大工程，这需要企业进行持续不断地人力、物力和资金的投入与支持，在权衡利弊后，企业更愿意选择成本低廉的电算化或手工处理方式。

3.1.2 信息化服务对稳定性、个性化及灵活性要求高 我国中小企业的由于管理的规范性、专业人才的匮乏、经营条件及资金规模有限等原因的限制，使得中小企业在会计信息化产品的选择更偏向于简单易懂、价格低、安全可靠、易于扩展会计电算化产品。中小企业在我国数量巨大，行业类型复杂，面对信息化产品的，需要能找到一个满足自己具体需求的方案。

会计信息化的实施过程中，由于各种各样原因，使得企业不能及时提供周到的服务和系统的维护与升级;同时，外部市场上，大多数供应商信息化产品把目标都投放在大企业上，所以市场上始终缺乏根据中小企业自身特点量身定做的会计信息化产品，还存在售后服务体系的缺失等一系列问题，这些都限制了会计信息化在中小企业的推广。

3.1.3 对会计信息化的专业认识不足 会计信息化专业性较强，我国广大中小企业缺乏这种推动信息化进程的专业人才，同时众多的中小企业过分强调信息化的核算职能，会简单的把信息化简单与会计电算化混淆，难以推广。

新鲜事物在企业实施的阻力普遍较大，对于会计信息化在中小企业中难以推进的主要原因是由于：中小企业普遍对计算机应用的需求度不高，同时缺乏相应的技术员工，企业员工整体应用计算机的水平及素质较低，甚至一部分的中小企业管理者对会计信息化了解的都不多，对企业信息化能增强企业管理水平、提高工作效率、提升企业效益与企业竞争力缺乏前瞻性的认识。还有一些中小企业对信息化变革怀有恐惧，对现有管理模式安于现状，不愿也不敢打破企业现有的利益格局，因此固执地坚持传统的手工会计方式，对会计信息化建设持保守态度;另外还有部分中小企业上自管理者下至员工都极力阻止企业会计信息化的建设，主要原因是由于会计信息化建设的必然发展结果是使企业会计管理能够更透明，从而导致营销、采购等过程中一些“暗箱操作”将难以进行，这必然要触碰企业蛀虫的利益;而有的企业员工由于自身素质不高，面对企业改革的不适应，甚至有可能被残酷的淘汰，这些都给企业实施会计信息化加深了难度。

从中小企业自身对会计信息化的认识来看，部分中小企业管理层对会计信息化重要性认识不足，对信息化管理的价值认识不充分，对信息化建设缺乏必要的规划和合理目标导向，导致企业信息化整体水平不高。一些企业的中高层领导对于建立会计信息系统及其实施效果缺乏深层次的了解，对于专业人员提出的建议会片面地理解为会计人员出于减轻工作负担而提出的要求。长期以来，国家、厂商都在为中小企业会计信息化水平的提高而努力，但大多数中小企业对开展企业信息化的意识还不足，没有从战略的高度认识到企业信息化对提升企业竞争力的重要性。因此，中小企业管理层应提高对会计信息化的重视程度来发展会计信息化。

3.2 我国中小企业突破传统会计信息化服务模式的迫切性 《2006-2020 年国家信息化发展战略》指出到2020年，我国信息化发展的战略目标是：综合信息基础设施基本普及，信息技术自主创新能力显著增强，信息产业结构全面优化，国家信息安全保障水平大幅提高，国民经济和社会信息化取得明显成效，新型工业化发展模式初步确立，国家信息化发展的制度环境和政策体系基本完善，国民信息技术应用能力显著提高，为迈向信息社会奠定坚实基础。

作為“十三五”规划的开局之年，及“互联网+”背景下的新形势，中小企业其信息化目标的实现，决定着我国信息化战略目标的实现。会计信息化作为信息化发展的发端，必须找到其突破口，提高中小企业经营效益，保持其竞争力，因此，很有必要对我国中小企业会计信息化发展模式进行深入研究，摒弃传统会计信息化服务模式对中小企业会计信息化进程的制约。

4 中小企业的会计在线服务模式的需求状况

我国中小企业数量巨大，如何提高财务的工作效率己经成为中小企业管理者们必须要考虑的问题，也是在进行企业整体战略筹划当中必不可少的内容。对于中小型企业来说，资金、技术和实力都无法与大型企业相比，但是它们同样要生存、要发展、要效益。中小企业需要提高整体资源利用率，降低服务器、电力、机房空间等成本，尽最大的能力整合自身资源，并根据增值、扩张后的资源，积极寻求企业发展的扩张之路。因此，中小企业迫切希望能够通过一些技术和方法对现有和未来的信息系统各环节进行有效整合。

我国佛瑞斯特研究公司根据调研发现，会计在线服务已为中国许多中小企业赢得收益。众多中小企业纷纷转向基于在线服务的财务和客户关系管理应用。如亚马逊公司、用友“伟库网”等。

会计在线服务模式主要针对以中小企业为主的用户，界面简洁、易于上手，所提供的功能一般有：工资核算、固定资产核算、存货核算网上订货、在线记账、在线进销存、记账、在线培训等，并为会计人员提供业务水平提升和用户间交流沟通的平台。从管理角度来看，在线会计服务模式提供的服务也能够与中小企业的各类信息化战略目标达成较好的一致，避免出现目标冲突的同时，增强中小企业的协作各项业务的能力。所以会计在线服务模式在我国中小企业有着广阔的市场空间。

5 中小企业的会计在线服务模式的适用性分析

全球经济一体化趋势的加强，带给企业的是日益激烈的竞争，中小企业面临更多的机遇的同时，也要面对更多的挑战。一方面，中小企业迫切需要会计信息系统引入，以提高企业工作效率，提升管理水平、降低运营成本的同时又能增强企业的竞争能力;另一方面，在和大型企业相比，中小企业信息化基础较差，又受到资金缺乏、计算机软硬件资源缺乏和技术人才缺乏等多种因素的制约，导致中小企业信息化面临诸多困难。会计在线服务模式作为目前一种全新的会计信息化应用模式，在市场中具有广阔的发展空间。

5.1 会计在线服务模式的涵义 会计在线服务模式是在 “颠覆与创新——2008年在线会计服务模式高峰论坛” 上被提出来的。在线会计服务模式指以互联网为平台，以租赁会计管理软件为主，为广大需求者提供在线服务。通过网络平台上，厂商可以将财务软件部署在自己的服务器上，客户可以根据自己实际需求在互联网这个平台上向厂商定购所需服务，按照的服务范围和时长向厂商支付费用，并通过互联网平台获得厂商提供的服务。

5.2 会计在线服务模式的优点

5.2.1 减少软件投入成本 会计在线服务供应商通常将将财务软件部署在自己的服务器上，客户可以根据自己实际需求在互联网这个平台上向厂商定购所需服务，进而在互联网平台获得厂商提供的定制服务，而且企业是按照的服务范围和时长向服务供应商支付使用及管理费用，无需再另行购买、构建和维护基础设施设备与应用程序，进而大大节约了投资费用。

5.2.2 减少软件维护成本 对于传统信息化软件其后续维护成本较高，中小企业由于专业人才的限制，因此企业内部缺乏既能能掌握会计技术同时又能够熟练应用计算机技术知识的人才，导致企业内部难以有效执行财务管理流程反而会给企业管理带来诸多不便，所以就会导致会计信息化真正的作用也难以发挥。会计在线服务模式，供应商只需根据需要维护与备份数据。一般不需要专职人员负责维护，可以节省不少人力成本投入无需后续的软件维护成本，操作方式更简单，更适合当前我国中小企业对于会计信息化的需要。

5.2.3 满足不同行业类型的个性化需求 本文前面已经阐述过，我国中小企业数量巨大，设计的行业类型也较多，会计信息化难以推广的另外一个原因就是无法满足不同行业类型的个性化需求，设施投入过多产生资源浪费，过少无法达到会计信息化的需要。由于会计在线服务模式自身的特点决定，企业可以根据自己的企业需求，购买不同的服务，既可以避免浪费，又可以满足个性化需求。

5.2.4 无需信息化水平较高的专业人才 中小企业会计信息化进程中一大阻力就是需要掌握一定计算机技术的专业人才，而会计在线服务模式其很大的一个优点就是，操作方面，简单易学，只要具备基础的计算机知识通过在线服务供应商提供的帮助视频就能快速处理相关业务问题。

5.3 会计在线服务模式的缺点

5.3.1 数据安全性 会计在线服务模式的特点决定了，数据传输过程中，会有别窃取的可能性，财务数据关系企业的重大财务决策方向，数据的安全性也是制约此种模式能否有利推广的重要环节，所以企业管理层在权衡利弊的基础上，会对会计在线服务模式的选择做出选择，而一些会计服务供应商宣称的加密也只不过是对软件本身的加密，仅仅是为了防止盗版而已，不能真正地起到对会计核心数据的保密作用，因此在会计数据的安全性上一直是难如人意，数据安全渠道的选择也是供应商在研发过程中遇到的瓶颈。

5.3.2 监管措施的匮乏 会计在线服务模式是一个新兴的服务模式，国家对其的运行和实施没有有利的监管法律法规，企业对供应商产品的质量标准、收费是否合理都没有评判的标准，无法切实保障中小企业客户的利益。

6 总结

第6篇：互联网业务模式范文

2011年电商格局发生着微妙的变化，苏宁易购后发制人，在第三季度超过卓越、当当，坐上电商第三的宝座。尽管他们的市场份额和排在第二名的京东还有一定距离，但苏宁副董事长孙为民并不着急，因为有些电商至今还不能盈利、仍是靠风投输血，而苏宁志在打造线上线下共同盈利的互通平台，他们的计划极为庞大。

孙为民：第一，基于未来发展，规模定位更大。我们会和IBM全球战略合作，打造全新的信息平台；第二，我们要在国内、海外充实研发、设计、网上运营团队，从现在1000多人，未来几年要达到1.5万人。第三，我们要进一步加快物流基地建设，更好的把线上、线下后台配送资源高度融合、整合。

苏宁的易购正在逐步丰富销售品种，从家电到图书再到箱包、衣帽、母婴、化妆品都有涉及。电商专家鲁振旺说，零售巨头的进入给传统电商带来了巨大的压力。最显而易见的是，电商的3C家电整体毛利率都在下降。

鲁振旺：2010年京东的家电毛利率能达到10个点，在2011年下半年，国美苏宁布局完善后，整个3C家电的毛利率也就只有原来的一半。

鲁振旺认为，电商的竞争最终要聚焦到供应链上，比如采购品类是否全面，价格是否有优势，更重要的是物流是否能提供强有力的保障，2012年电商领域注定会有新变化。

鲁振旺：很多纯粹的电子商务公司发展了好几年也没有建立起自己的供应链优势，可能没有更多的融资，他们面临选择，要么可能破产，要么和有实体的公司融合。

江湖上一直有传言，沃尔玛将全资控股一号店，将它变成自己的网上超市。对此，一号店掌门人于刚予以否认，他称一号店还会独立下去，不过沃尔玛入股之后，双方通过资源共享，实现了互利。

于刚：我们分享了他们供应商资源，让我们的品种更丰富、价格更优惠。我们还会共享供应链资源，在美国我参观了沃尔玛仓库，自动化、优化管理，让我们的管理能力也得以提升。

家乐福等多个零售巨头也先后开了网店，为了应对加剧的竞争，2012年一号店会将销售品种从30万种增加到50万种，此外还要在济南、厦门、沈阳等地建立仓库，让配送更加及时。综合类的电商拼广度，而垂直类电商更要拼服务的深度。酒类电子商务网站酒仙网董事长郝鸿峰透露，区别于其他电商，2012年酒仙网不会追求快速增长，但要提高客户体验，让消费者感受到高端服务。

第7篇：互联网业务模式范文

关键词：互联网金融；发展模式；发展趋势；商业银行

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）16-0078-02

引言

互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

4.努力结合电商平台，拓展新型金融服务。在近几年的电商发展下，各大银行也紧跟步伐，积极地推出新的产品服务，如交行推出交博会，农行推出 E 商管家，将电子服务和金融服务有机的结合的同时，还充分利用了互联网创新服务特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户需求，从而提供更加贴身便捷的金融服务。

5.加强分析与创新。在业务处理过程中，商业银行积累了大量的客户金融行为数据，对于这些数据信息，应该利用现代化技术手段，加强分析并加以利用，更加深入的挖掘客户的消费习惯、投资偏好等重要信息，为不同的客户制定因人而异的金融产品，以客户需求为导向，不断创新服务模式和产品类型，以此带动商业银行互联网金融服务模式的创新与发展。

互联网金融时代，商业银行经营转型与创新发展任重而道远。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行应该积极利用互联网金融模式，提升服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，为商业银行的发展注入新的力量。

参考文献：

[1] 张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013，（12）.

[2] 李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）.

第8篇：互联网业务模式范文

随着互联网、搜索引擎、云计算、移动支付等技术的普及和发展，互联网深刻改变了行业的发展走向。互联网对金融业的影响也不可小视。互联网金融是金融和互联网结合的产物，其既包括传统的金融企业利用互联网技术开展金融服务，也包括互联网企业涉足金融领域开展金融业务。互联网金融发展的原因有：一是小微企业和个人融资需求的传统金融的缺位；二是个人理财尤其是中低收入群体的理财需求增长；三是网络购物等产生的第三方支付需求；四是互联网、云计算和搜索引擎技术的发展；五是企业依托互联网强大的受众群体来降低成本的需要；六是企业通过多样化经营，跨界经营扩大利润来源。前三点是需求方面的原因；后三点是供给方面的原因。互联网对于传统金融业的影响要看互联网金融对于传统金融的作用的替代性来看。本文就从这个角度来分析互联网金融对于传统金融业的影响。

二、互联网金融模式的分类

关于互联网金融模式，不同学者从不同角度进行了分类。陈一稀（2013）按照金融创新将互联网模式分为支付方式、渠道、投融资方式和金融机构创新四种。李博，董亮（2013）将其分为传统机构向互联网的延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务三种。王曙光、张春霞（2014）将其分为互联网支付类、融资平台型、理财类、服务平台型。谢平、邹传伟（2012，15）认为互联网模式是有别于银行等间接融资模式和股票市场等直接融资模式的第三种金融融资模式，则从支付方式、信息处理和资源配置三个角度分析互联网模式。

而金融市场最重要的是资源配置的作用，这其中需要有一个资金供给者和资金需求者所信赖的平台，其次需要通过支付清算等掌握足够多的信息和相应的信息处理能力来选择资金需求者。所以在金融市场上最重要的是三个因素：一是资金融通的平台，二是资金的支付清算，三是信息处理方式。本文认为应该按照网络金融替代传统金融市场的作用的角度进行划分更为合理。由于互联网金融还包括传统金融业务的在线化，所以互联网金融分为传统金融业务的在线化和新型的互联网金融模式。新型的互联网金融模式则按资金融通的平台、资金的支付清算和信息处理方式三个角度进行划分。

（一）传统金融业务的在线化

传统金融业务的在线化体现在传统的金融机构如银行、保险公司、证券公司等纷纷开展在线业务和单纯的线上业务的金融企业的建立。其都是金融机构为了拓宽时间和空间的服务范围，争夺客户资源。

（二）新型互联网金融模式

1.资金融通平台作用的互联网金融模式。起到融资平台作用的互联网模式有P2P网贷、众筹等。这些模式都通过互联网这个平台完成了资金从资金供给者到资金需求者的转移，把传统的金融机构的信用中介的功能架空。

本文以P2P网贷为例介绍起到资金融通平台作用的互联网金融模式。P2P网贷，是指个人通过网络平台进行资金的借贷，实现了集中小额度资金提供给资金需求者的运作模式，其起源于P2P小额借贷。世界上第一家P2P网贷平台是2005年成立于英国的Zopa。此后，P2P网贷平台陆续在各国成立。我国第一家P2P网贷平台是2007年成立的拍拍贷。截止2012年底，我国P2P网贷公司超过300家，交易总额达到200多亿元。地区分布则以广东、浙江、北京、上海等地较多。

P2P网贷平台特点在于：一是借贷门槛低，无需提供抵押，为不能从银行等正规金融机构借贷的借款人提供了新的融资渠道。二是实现了资金积累和风险分散。资金出借人的资金额度较小，以小聚多，以完成多个出借人共同完成一个借款人额度的目的，同时由于单个出借人的资金额度较小，实现了风险分散。三是实现了信息对称，资金出借人等完全掌握资金的用途和借款人的信息。

我国的P2P网贷有两种模式。一是传统的P2P网贷模式，即单纯的中介模式，P2P网贷公司只提供交易的平台，起到服务中介作用。但不参与资金的借贷过程，也不提供担保。其以人人贷为代表。二是非传统的P2P网贷模式，即复合的中介模式。即P2P网贷公司除了提供交易的平台，还参与资金的借贷过程。以宜信为代表。

2.资金支付清算作用的互联网金融模式。起资金支付清算作用的互联网金融模式指的是第三方支付金融机构。截止到2013年底，获得央行第三方支付金融牌照的企业约300家。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单和其他支付服务。据《中国支付清算行业运行报告（2014）》指出，2013年，第三方支付交易规模达到16万亿元。全年共处理互联网支付业务增长较快，数量和金额的增幅在30%以上。而随着国内移动支付标准的统一和推广、客户应用基础的稳固，移动支付的业务实现爆发式增长。支付机构共处理移动支付业务37.77亿笔，金额1.19万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%。随着第三方支付业务的不断发展，其在自身支付业务的基础上，还拓展了理财业务，比如在支付宝的基础上拓展余额宝，在拉卡拉的基础上拓展了开店包等。

第三方支付模式的特点在于：一是在银行和用户之间建立连接提供支付服务，保障了网上交易的买卖方之间信息不对称下的资金安全。二是拓宽了传统金融的支付作用的时间范围和地域范围。

3.信息处理作用的互联网金融模式。互联网时代依靠社交网络的自愿分享和共享机制，将大量零碎的信息整合，使其获得信息资源的数量成级数增加。与此同时，搜索引擎对信息的组织、排序和检索和云计算保障的信息的高速处理能力使信息处理能力发生深刻变革。起到信息处理作用的互联网金融模式如阿里小贷、京东商城等。

阿里小贷、京东商城等都是大数据金融的代表，以阿里小贷为例，其通过淘宝、阿里巴巴、支付宝平台上掌握的大量数据信息，通过对客户交易数据、评价数据等进行量化处理，建立相应的数据库模型，来得到最为珍贵的资源即客户的信用等级，来对其平台上的企业进行量化放贷。后者则是基于供应链的大数据金融模式。起到信息处理作用的互联网金融模式，其最重要的得益于平台加数据，通过对海量数据的挖掘和处理，分析客户的信用评级，方便自身或者其他金融机构对平台上的企业进行放贷。

三、互联网金融对传统金融业的影响

有的学者认为互联网金融模式对传统的金融业影响是颠覆性的，最终传统的金融业要让位于互联网金融。这种说法过于极端。下面就从新型互联网金融的模式替代传统金融业务的作用和传统金融业务的在线化来进行分析。

（一）互联网金融对银行业的影响

互联网金融对于传统银行业的冲击较大，但是不足以撬动传统的实体银行在金融系统中的核心地位。

对于银行业的冲击主要是指新型的互联网金融模式，其中包括：

一是其信息处理作用的互联网金融模式，如阿里小贷。阿里小贷利用其在平台上积累的海量数据，建立数据模型，分析客户的信用情况，用作其发放贷款的依据。这抢走了银行的部分客户资源对银行的利润造成一定的影响。

二是起到支付结算作用的互联网金融模式，如第三方支付。一方面第三方支付起到的支付作用减少了银行作为支付中介的作用。这产生的影响在于：首先，减少了银行的手续费收入；其次，减少了银行在作为支付作用时积累的大量的资金流向的信息。另一方面，获得央行第三方支付牌照的企业纷纷向金融业进军，开展保险、基金、证券的理财业务，推出各种宝宝，这在一定程度上对于银行的资金来源产生冲击，影响银行开展金融服务比如理财产品的销售等。以支付宝推出的余额宝为例，余额宝实际是一种货币市场基金，其以远远高于银行的同期活期存款的利率，并无申购、赎回费率吸引了大量的中青年网络客户的青睐，成为其新型理财方式。而最近推出的手机理财，以其更为便捷，高收益将会得到更多用户的青睐，也会对银行的资金来源造成冲击，这个冲击也许会更大，因为手机理财的受众群体更大。其典型代表是2014年6月6日，广东联通联手百度、富国基金的全球首款通信理财产品“沃百富”，广东联通客户购买定制机、预存话费等活动缴纳的资金，将可获得超过6%的年收益率。

新型互联网金融模式中起到融资平台作用的P2P网贷等资金融资平台，众筹平台等不仅不对传统银行业产生冲击，对传统银行业是一种有效的补充，两者是合作的态势。其有效的满足了传统金融业无法供给的缺少抵押和担保的小微企业、中低收入者、创业者的资金需求。

而传统金融业务的在线化对于银行业是一种促进作用。其都是金融机构为了拓宽时间和空间的服务范围，争夺客户资源。银行应用互联网技术通过开展手机银行、网上银行挖掘手机用户和网络用户，丰富自己的经营方式和渠道。与此同时，还自己设立电商平台或者电商平台合作抢占大数据金融。建行推出的“善融商务”，交行的“交博汇”，中行的“云购物”，工行的“融e购”等都是传统银行自身建设电商平台，累积客户资源，累积大数据并结合自身金融服务和资金实力雄厚等优势开展电子商务和金融服务的深度融合。以2013年6月成立的建行“善融商务”为例，其是面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，包括企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e通和全方位金融服务。截至目前，善融商务的入驻商户已经过万户，交易额突破了35亿元，融资规模接近10亿元。后者如2014年中信银行联合银联商务在广州推出“POS商户网络贷款”，则是银行和已经积累的大数据的平台合作实现新的转型。

总结来看，新型互联网金融模式对于商业银行的支付中介、信用中介、信息中介、金融服务职能都有一定的替代作用。但是由于银行还是掌握着大量的核心企业的数据资源，大中型企业的资金需求多还是通过实力雄厚的银行进行供给，所以新型金融模式对银行业的冲击不大。另外，商业银行进行信用工具的创造和通过发放贷款进行信用量的创造的作用，新型互联网金融模式也替代不了。信用工具的创造需要经过国家进行认可，而目前互联网货币如比特币的合法地位并没有被我国央行认可。所以说，新型互联网金融模式对于银行的冲击较小，同时对银行业进行一定的补充，而传统金融业务的在线化则给银行带来促进作用。总之，互联网金融对银行业的影响是机遇与挑战并存，而且机遇大于挑战。

（二）互联网金融对保险业的影响

互联网金融对于保险业的影响，也是机遇大于挑战。挑战在于单纯的线上的保险企业建立，势必会因为网上投保，核保，理赔等的成本降低和搜集到更多的客户资源而与传统保险公司展开激烈的竞争。机遇首先在于传统的保险企业可以通过互联网渠道挖掘客户，进行产品宣传和开展相关服务。其次在于可以依托第三方支付机构进行保险产品的销售，拓展销售渠道，增加利润来源。

（三）互联网金融对证券、基金业的影响

第9篇：互联网业务模式范文

关键词：互联网；金融；支付服务

一、互联网和电子商务发展概况

（一）互联网发展概况

20世纪末，互联网在我国开始出现，到21世纪初得到迅猛发展，当前互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的关键行业。根据中国互联网络信息中心的数据，截至2012年12月底，我国网民规模达5.64亿，全年新增网民5090万人，互联网普及率为42.1%，较2011年年底提升3.8个百分点。我国网民中农村人口占比为27.6%，规模达到1.56亿，比上年年底增加约1960万人。

（二）电子商务发展概况

2012年我国电子商务市场交易总额达8.1万亿，网络购物突破万亿大关。电子商务在我国工业、农业、商贸流通、金融、旅游和城乡消费等各个领域的应用不断拓展，应用水平逐步提高，正在形成与实体经济深入融合的发展态势。跨境电子商务活动日益频繁，移动电子商务成为发展亮点。大型企业网上采购和销售的比重逐年上升，部分企业的电子商务正在向与研发设计、生产制造和经营管理等业务集成协同的方向发展。电子商务在中小企业中的应用普及率迅速提高。网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达100.8%，占社会消费品零售总额比重逐年上升，成为拉动需求、优化消费结构的重要途径。

在企业应用方面，无论在发达国家还是我国，企业在内部管理、采购、营销中各环节广泛使用互联网。发达国家电子商务企业已深入应用和普及。企业为提高供应链管理效率、降低运营成本，广泛应用在线采购方案。我国中小企业开展电子商务的首要目的在于开拓市场、寻求商机、提升销售，在线采购能够为企业内部运营带来效益的观念尚未普及。促进企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、深化企业应用水平是下一步互联网在企业应用方面发展的主要方向。

二、互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网不仅正在迅速改变人们的生活方式和传统的商业模式，而且已跨过外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透与融合。中司总经理谢平在“中国金融四十人论坛”上曾发表《互联网金融模式研究》报告，认为以互联网为代表的现代信息科技将对金融模式产生根本影响，可能出现“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。从技术层面讲，互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付及风险防范方面较传统金融模式有很大优势，大大降低了金融业的信息成本和交易成本。阿里巴巴的马云在阿里新金融团队2013年开年会议上对“互联网金融”提出自己观点，他认为互联网是一种革命，是将互联网的思想，即开放、责任、透明、分享、互动等应用于金融业。用互联网的思想和技术去解决目前金融的发展问题，让金融回归服务本质。阿里金融已利用互联网技术，通过微贷技术创新，成功开展了小额信贷业务并与基金公司合作开发货币型理财产品。

互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，在运作模式上强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，是一种新的金融模式创新。

（二）互联网金融下的商业银行业务

目前金融业与互联网的融合大部分还处在办理电子商务等技术应用的层面上。中国建设银行的电商平台“善融商务”包括“企业商城”和“个人商城”两个平台并带有“商城账户”支付工具等。招商银行的“网上商城”有500万用户参与商城网上平台的实物交易。招商银行在上海成立了电子商务公司，提供定机票、酒店等差旅服务。当前各商业银行对于电商的定位只是吸引和服务客户。

在互联网金融下，信贷业务模式会改为资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方直接联系和匹配。人人贷机构和阿里小贷、腾讯财付通及众多第三方支付组织，在互联网数据的基础上搭建出不同于银行传统模式的信贷业务平台。

人人贷方式带来了信贷模式变革，P2P将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。2005年3月，全球第一家人人贷公司Zopa在英国开始运营。美国Prosper公司目前有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2006年，我国第一家人人贷公司宜信成立，随后出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。在信用体系尚不健全的中国，人人贷公司模式开始产生变异。目前除拍拍贷坚持国外同行模式外，多数人人贷公司已做出修正，将部分业务转向进行线下的信用评估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，创造了“小贷+平台”的融资模式，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。阿里小贷放贷资金累计已经超过300亿元，为13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。第三方支付所衍生出的信贷业务以小微信贷为主，目前尚未对银行的主流信贷业务构成威胁。

以人人贷、阿里小贷为代表的互联网金融机构，通过模式创新将过去从未有信用记录的人群纳入金融信用体系，使他们接受互联网金融服务和传统金融服务成为可能。

在银行以“存贷汇”为代表的三大传统业务中，受到互联网技术挑战最大的是支付汇兑结算业务。在传统的电子支付产业链中，电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。但近几年来第三方支付企业渗透到这一银行传统无风险中间业务领域。

（三）互联网金融下的保险业务

保险业当前的互联网金融也仅是通过电子渠道销售保险业务。从2011年的数据来看，通过互联网渠道销售的保险仅占保险业销售总额的约1%，但由保险业巨头平安公司和互联网企业联合新创建的众安在线财产保险公司则是互联网金融另一个新的形式。众安在线将主要从事基于互联网的产品和基于物联网的产品的保险。这是一种整合资源的模式，借助保险公司的风险判断和识别体系，实现虚拟财产保险。互联网金融下保险业将跨越单纯渠道合作的阶段，形成深层次的产品创新，催生出新的金融业务品种和业务模式。

（四）互联网金融发展展望

未来互联网金融下银行传统存款、贷款、支付结算业务，保险产品销售和产品创新，股票、债券、金融衍生品等的发行和交易均可在电子商务平台和社交网络上进行。互联网金融的出现将对传统金融理论中关于货币创造问题、金融监管问题、金融风险问题等方面提出新挑战。

三、互联网下的支付服务

近几年，在传统金融支付结算方式——银行中间业务之外，第三方支付服务适应互联网的发展而异军突起，成为金融支付服务中的重要力量。

（一）第三方支付服务

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达7.76万亿；互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿；主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿；以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。目前第三方支付已进入成熟阶段，但未来五年仍将保持每年40%左右的稳定增长，预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。

（二）互联网网络支付服务

随着逐步向第三方支付企业开放传统金融领域支付结算业务，网络支付服务形成了包括第三方支付企业、传统银行、电商巨头、电信运营商在内的业态格局，支付领域的服务主体和模式更加多样化。易观智库数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。第三方支付组织开始进入银行的传统业务并在网络支付领域奠定了优势地位。

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国支付行业互联网支付业务交易规模达36589亿，同比增长66%，互联网支付市场基本趋于成熟。随着互联网支付、银行卡收单业务领域管理办法出台，行业竞争环境趋于良性和稳定发展。第三方支付业务范围基本覆盖互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、数字电视支付及移动电话支付，服务细分行业从网购、航旅、电信等传统支付领域不断扩张到服装、物流为代表的传统行业领域，市场竞争白热化。从互联网支付细分行业交易规模结构来看，2012年网络购物贡献最大，占比为41.5%；电信缴费、电商B2B、网络游戏占比分别为6.2%、3.9%和3%；创新行业应用贡献比例持续扩大。电子支付企业需寻求新的市场空间。

（三）互联网支付业务在农村应用的迫切性

目前在我国城市区域金融服务产品和物理网点已基本满足城市居民的金融需求，金融机构营业网点遍布，城市居民办理金融业务相对方便。反观在大部分农村地区，农村金融服务只能提供传统的“存贷”服务，农村地区金融业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，已在城市地区较为普及的支付和汇兑等基本金融业务在农村还很少。各类金融机构营业网点在农村地区严重不足。各银行类金融机构大部分设立在县城一级，只有农信社、村镇银行、小额贷款公司等合作类金融机构在乡镇一级设立营业网点，难以到达各基层农村，造成农村地区金融服务衰落、农村金融服务空白扩大、金融服务短等现象，广大乡村农民无法享受到基本金融服务，国家对于农村地区的新农合、新农保及其他各种财政补贴都无法及时通过金融服务到达基层农村农民手中。

随着科技的进步和互联网的快速发展，无网点银行的技术障碍已经解决。摆脱传统物理网点全覆盖的旧思路，借力第三方力量，发展低成本、广覆盖的无网点银行并合理拓展金融服务的种类，是解决农村基础金融服务的新思路。

参考文献：

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[3]由曦，宋玮，刘琦琳等.交战互联网金融[J].财经，2012（26）.

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[5]曾刚.传统银行暂难被取代[J].财经，2012（26）.

[6]沈联涛.迎接互联网金融崛起[J].财经，2012（26）.

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