农村互联网金融发展困境及建议

［摘要］分析研判农村互联网金融发展现状，探讨新时代农村互联网金融发展路径，有助于脱贫攻坚战略工程实施，有助于乡村振兴战略顺利推进。文章阐释了发展农村互联网金融对于推进普惠金融和提升农村金融服务效能等方面的重大意义，分析了农村互联网金融发展面临的四大瓶颈制约，提出了进一步推进农业互联网金融在四个方面的政策建议，指明了未来农村互联网金融发展的路径方向。

［关键词］农村互联网金融;发展困境;普惠金融

1认清发展农村互联网金融意义，补齐农村金融发展短板

提出“中国要富，农民必须富”的发展观念。农民的生活水平与农村金融发展水平呈正相关，两者之间联系紧密。但是，由于我国地域广阔，人口分布不均匀，我国多数农村地区存在金融业务发展滞后的问题，农民贷款业务仍受到多方因素的限制。总体而言，互联网金融对于推动农村金融发展意义重大，具体表现在以下三个方面。其一，互联网金融有利于推进我国普惠金融政策实施。从根本上分析，互联网金融等于互联网+金融领域，农村传统金融服务会受到地域的限制，而互联网金融可以使服务范围扩散到各个地区，不再受到地域的限制，实现真正的惠民。另外，互联网金融降低了农村金融的准入条件，真正扩大了农村金融服务覆盖面，使广大农民都能加入普惠金融的发展进程中。其二，互联网金融有利于促进农村金融产品多元化。互联网金融较为灵活，且业务设置更趋向于人性化，使产品的类型更加多样且符合时展的趋势。其三，互联网金融有利于提升农村金融服务质效。互联网金融产生的前提是互联网技术的发展，通过先进的计算机技术，既能提高金融业务办理的时效，又能在不断完善的过程中使服务流程更加便捷和易操作，且互联网金融轻资产重服务的特性能更大程度地实现让利于民，从整体上提升了农村金融服务的质效，为农村金融行业提供广阔的发展空间。

2正视农村互联网金融发展现状，梳理影响制约发展的关键因素

(1)农村互联网基础设施不配套，农民政策认知不充分。随着互联网应用范围的不断扩大，我国针对农村互联网发展状况进行了多次统计，在第40次的报告中提到，截至2017年年末，全国1/3以上的农村已经开始应用互联网，比全国平均普及率低20%。截至2018年年末，农村地区互联网普及率为38.4%，较2017年年末仅提升3%，农村互联网基础设施建设有待增强。在此基础上，受农村文化水平的影响，农民知识储备相对不足，对互联网产品、移动终端等技术设备了解不足，不能有效的操作。另外，受经济发展水平的限制，农村金融业务并未得到持续有效的发展，长时间的业务缺失影响了农民对互联网金融政策的认知。同时，社会上涉及互联网金融的恶性事件时有发生，让农民从心理上产生抗拒情绪，无法实现大迈步，阻碍了农村互联网金融向更广阔的领域发展。

(2)农村金融交易数量偏少，信息数据支撑相对薄弱。通过对互联网金融的分析，了解到其信息主要来源于云计算和大数据。互联网金融业务必须全面准确地获得用户真实信用情况，并充分进行相关风险分析。但现实中，由于农村业务数量较少，在交易总量、交易品种及交易数据上都无法支撑整个农村互联网平台的运行，且在一定程度上还会存在资源的浪费。根据相关网络问题平台的统计结果显示，截至2017年4月，至少3000家平台存在这类问题，通过与整体数据进行比较，其占比高出60%，可见该问题对于农村互联网金融行业的影响巨大。同时，农村互联网金融在起步阶段对防范金融风险手段有限使农村互联网金融防范系数再度提升。

(3)金融风险管控不及时，政府日常监管不到位。虽然国内社会整体信用环境大幅改善，但与其他国家相比，国内社会征信体系建设仍有待完善，尤其是农村地区信用环境相对恶劣，同时国家对互联网金融的监管相对滞后，行业政策仍有缺失，互联网金融风险相对较高。因此现在无论是在制度还是政策都无法匹配互联网金融行业发展的步伐。除此之外，相关部门目前重点关注城市互联网金融，对于农村互联网金融没有及时针对性的制定相关法律法规，忽略了对农村互联网金融企业的监管，加大了农村互联网金融的发展难度。

(4)区域经济发展不均衡，金融发展水平差异大。由于先天条件及人为施策等多方面原因，我国区域经济发展水平不同，而金融发展情况与当地经济水平密切相关，互联网金融也不例外。目前我国不同地区的农村发展现状有着巨大差异，西北地区较东南地区的农村经济发展现状相对落后，金融需求相对不足，同时互联网金融发展速度快、存在时间短，因此尚无法在全国各地推广普及，会出现区域发展不平衡的问题。

3服务乡村振兴战略实施，推动农村互联网金融快速发展

(1)普及农村互联网金融知识，夯实发展基础。互联网金融的发展必须有成熟配套的互联网基础设施，对于发展水平较低的农村，政府要投入更多精力和资金，在农村广泛布设基础网络，争取为每户拉通网线，并且为农民购买计算机等工具提供更多专项补贴，推动实现互联网在农村的普及。针对农民较少接触过互联网金融的现状，乡镇政府可以开展农村金融知识宣讲大会，向农民普及农村金融知识，向他们传达最新金融政策，消除农村金融知识盲点，从而提高互联网金融在农民心中的地位，建立信任关系。

(2)推进农村信用体系建设，建设信用乡村。互联网金融在农村发展需要完善的社会征信体系和规范的市场规则，要建设完善的农村信用体系，首先要以人为本，建立与当地农户的感情基础，还要培养他们对信用体系的认识，让“信用就是财富”这个理念深入人心，树立诚信观念。其次，当农户开始使用金融产品时，政府信息收集部门应及时对其信用数据和交易信息进行准确采集并建立农户的诚信电子信息库，成立“互联网+数据库”信息平台，为推进农村信用体系的建设奠定基础。

(3)加强农村互联网金融监管，降低信用风险。在国家的大力倡导支持下，监管部门应建立完善的法律法规、行业政策，明确市场准入退出条件，监管部门需要重视农村金融机构与农村互联网金融，为我国农村互联网金融行业发展筑牢根基。对于只提供信用和担保业务的不吸收任何资金的企业，监管部门可以降低监管力度，重点放在需要大量引入农村资金的项目上。除此之外，企业也应充分利用互联网技术探索研究设置防控农村金融风险体系，降低企业自身风险，稳健运营。

(4)主动对接融入乡村振兴战略，推进金融精准扶贫。农村互联网金融服务应明确主要职责:第一，要为提高农民生活品质而努力，推进农村精准扶贫工作。2018年电子商务进农村聚焦脱贫攻坚，累计支持1016个示范县，覆盖全国28个省区，其中部级贫困县737个，占部级贫困县总数的88.6%。因此农村互联网金融企业更应充分利用“互联网+数据库”的方式，金融不忘初心，回归本源支持实体经济，提高金融扶贫成效。第二，农村互联网金融应在解决精准扶贫问题的基础上，积极对接融入乡村振兴战略，推动农业农村现代化，鼓励生态农业建设，支持生态农村建设，既要金山银山，也要绿水青山。第三，鼓励参与农村地区各类农村改造、生态农业项目，既要输血又要造血，例如以股权融资的形式协助村镇企业、个体工商户扩大规模，并利用互联网信息的便利进行绿色农产品的网络推广，开启双通道经营等，从而促进城乡协调发展、融合发展。

参考文献:

［1］张莉．以“互联网+”战略推进中国改革开放进程［J］．今日中国，2015(5)．

作者：魏炜 单位：山东省农村信用社联合社