农村保险市场全文(5篇)

［摘要］在我国老龄化和少子化现象逐步加剧的情形下，国民养老这一问题引起社会的重点关注，尤其是农村地区养老保险问题是否能够很好地解决关系到整个社会的团结和稳定。在我国主要的家庭结构中，以“4+2+1”结构为主，即一个家庭中，一对年轻夫妇要面临赡养四位老人和抚育一位儿童的社会责任，这就给现在的年轻人生活带来了重大负担。为减轻当代年轻夫妻的养老压力，我国政府在全国范围内推行了养老保险制度。尤其在农村，新农合的全面推行，给农村地区家庭养老极大地减缓了压力。同时，少子化现象使得农村地区子女所面临的养老压力加大，农村地区人们的生活负担过重。因此，我国保险公司应将市场开发战略转移到农村地区，针对农村的老年人口制订具有针对性较强的保险基金方案，建立合适的养老保险体系为农村地区老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根据笔者对于广东省某地区农村的养老保险市场的调研进行一个系统的分析。

［关键词］老龄化;少子化;养老保险;广东市场

1我国老龄化与少子化现象的形成与现状

我国于20世纪70年代末制定的人口政策经过30多年的严格实施，已取得显著成效，中国当前面临的主要人口问题不是人口总量的迅猛增长，而是低生育率导致的适龄劳动力不足，以及逐步显现的“老龄化”与“少子化”等问题。我国人口自20世纪八九十年代开始出现峰值，自从人口计划生育政策在我国推行后，出现了出生人口不断减少、总和生育率不断下降的情况，少子化在一定程度上不仅使我国人口数量不断趋于减少，也加速了我国的老龄化进程。人口年龄结构将严重不合理，呈倒金字塔形，导致人口比例的失衡和人口质量的整体下降。

2少子化、老龄化问题对我国社会发展的影响

老龄化与少子化问题的形成给我国社会带来巨大的影响和压力，主要表现在如下方面:首先，计划生育政策的强制执行下所产生的少子化直接导致我国人口不断减少。当未来进入严重的少子化社会后，人口均衡将难以恢复，人口衰退也将不可避免。其次，少子化对经济长期增长的影响是多方面的。劳动年龄人口的减少导致劳动力供给不足，经济增长后劲乏力，势必成为抑制经济增长的主要因素。最后，由于人口老龄化严重，养老保险负担本已沉重。因此我国现有的政府推行的社会养老保险制度在农村地区必将受到来自老年人养老问题的严重挑战。

3广东省某地区农村养老保险的现状

【摘要】将自媒体融入4P营销理论中的人寿保险自媒体营销策略，是开辟农村地区人寿保险市场的新策略。农村人寿保险产品单一、价格超出农民购买力、营销渠道单一等问题。主要是由城乡经济发展水平差距大、寿险认知水平差距大、寿险公司对农村市场缺乏了解、销售模式传统无创新、完全照搬城市经营模式等内外因素所致。寿险公司在农村人寿保险产品开发和推广上必须从农村地区的实际情况出发，利用自媒体发展新的4P营销理论，运用公众平台展现产品、包装产品、与消费者互动交流，进一步发展农村人寿市场业务。

【关键词】农村人寿保险;4P营销理论;自媒体;营销策略

一、农村人寿保险市场现状

1、我国人寿保险市场介绍

近年来寿险市场已初具规模，寿险结构逐渐合理化，并且寿险的发展速度也远远超过了其他类型的保险。2017年上半年，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、中再保险、天茂集团、西水股份8家保险企业保费收入合计10641．81亿元，同比增长22．76%。我国的寿险业依然处在了发展的重要阶段。

2、农村人寿保险市场现状

由于我国庞大的农村人口长期以来经济贫困，难以被国家统一的社会保障制度所覆盖。虽然自改革开放以来我国寿险业整体处于快速发展的阶段，但是农村寿险行业因为农村地区经济发展水平和农民生活水平相对落后的原因发展滞后，总体处于刚起步阶段。在国家政策的大力扶持下农村由原来的小农经济向社会化大生产转变，并且随着我国农业机械化程度的提高，大量的农村劳动力从传统劳作中脱离出来，他们为了更好的生活有的外出打工，有的加入到乡镇企业中工作，或者做点小本生意，大部分农民有了一定的经济基础。与此同时慢慢富裕起来的农民也体会到来自多方面的危机，比如失业、养老、医疗保障以及子女教育等等，农民的保险需求也愈来愈强烈。所以农村人寿保险市场有广阔的发展前景。

[摘要]近年来，随着小额保险业务的深入，农村商业保险市场得以进一步开拓，商业保险在三农领域发挥着越来越重要的作用，但从整体来看，三农保险覆盖面与保障程度均有待提升。分析当前我国农村商业保险市场发展现状与存在的问题，探究其制约因素，并就如何发展农村商业保险市场提出对策建议。

[关键词]农村商业保险；参保意愿；保险科技

1引言

十七大报告、2010年“中央1号文件”、《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》、2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、十八大报告、《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》、报告等文件都提到要大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式，拓展“三农”保险广度和深度，积极发展农村小额保险等普惠保险业务。党的报告提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，同时明确指出，从现在到2020年是全面建成小康社会的决胜期。我国是农业大国，农村人口数量庞大，这一群体受传统生产方式的影响，面临着更为复杂多样的风险，但目前针对农村居民的社会保险项目有限、保障程度偏低，难以满足农村居民的实际保险需求。保险业有责任有能力积极响应中央相关文件精神，深耕农村保险市场，构建更为完善的农村保险体系。麦肯锡在2018年5月的《广阔天地，大有作为——布局中国农村保险市场》中勾勒了未来5年农村商业保险市场可深耕之处，在农业保险方面，商业性农险（如地方特色农产品保险）与创新型农险（如海水温度指数）提供了可开拓之处；在农民保险方面，“医养住行”风险保障需求相关的保险市场发展潜力充足，有望成为下一个万亿级规模的市场；而在农村保险服务市场方面，中国农村点多、面广、地域差异性大的特征，将促使保险公司在获客、服务成本和风险管理能力等方面作出有益的探索。总体而言，我国农村保险市场具有较大的提升空间。本文从我国农村商业保险市场的发展现状出发，分析制约其发展的主要因素，从而提出促进农村商业保险市场完善的对策建议。

2商业保险市场发展概况与存在的问题

2.1商业保险市场发展概况

新中国成立以来，农村商业保险市场跟随中国保险业经历了兴起、停办与恢复阶段。三农保险业务自1982年恢复以来，于1992年达到高峰，随后开始逐年萎缩，2001年跌至低谷。2004年，中央一号文件首次提出“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”，2017年中央一号文件多处提及农村商业保险，国家政策持续引导农村保险市场的发展并推动保险向农村纵深发展。在相关政策的鼓励和支持下，保险业对农村保险市场的投入加大，农村商业保险市场得以进一步开拓，农村居民的风险意识有所提高。其中，商业农险与创新型农险一定程度上推动了商业型农业保险市场的增长；大病保险有效利用商业保险这一杠杆，促进了农村医疗保险体系的完善；人身和养老保险估算总额愈2600亿元，为农村各收入阶层的居民提供了相应的保障；农村家庭与财产保险规模约12亿元；车险市场随着农村地区机动车保有率的上升，市场规模有所提升。但随着三农保险业务的不断开拓，诸多问题逐渐浮出水面，严重制约着农村商业保险市场的发展。

摘要：从目前形势分析，农村经济呈现出良好的发展态势，而农业也从传统逐渐向现代过渡，从而影响农业发展或使相关频数发生变化，这就需要相应的保险制度。然而，政府在保险供给方面存在极大的弊端，必须要寻求新的保险形式。本文简要阐述了农村经济发展阶段的保险需求，并且探究了商业性供给的具体实施策略。

关键词：农村经济发展；保险需求；商业性供给

1引言

我国农村经济发展速度较快，农业经营模式也随之发生变化，这使得农村保险保障制度也受到极大的威胁，必须要根据现状提出全新的农业保险制度，以确保农村经济的可持续发展。本文中在分析农村经济发展的保险需求的前提之下，对其提出商业性保险供给的策略，推动农村经济发展能够获得良好的保险保障。

2坚持原则

农村经济的快速发展为商业保险而言给予发展机遇，同时也需经营与培育，而在这一方面，我国可以从国外汲取丰富的实践经验，根据我国农村经济发展形势予以适当的调整，抢占市场先机。在具体实施过程中必须要坚持以下原则：首先，长期经营原则。针对农村保险而言，具体表现为暂时的，还有局部性亏损，这对商业保险提出更高的要求，他们需要对其进行长期经营，在这个过程中必须要精简某些业务，但是不能放弃这个市场。首先，完善的任务强化市场基础投入，比如宣传企业形象，强化其在农村市场的宣传；强化人才培养，构建营销渠道；必须与当地相关部门予以有效沟通与协作，这样能够引导客户潜在需求，让农户对其产品及服务具有一定的关注度。其次，差异化原则。针对农村保险市场而言，一方面具有极大的发展潜力，另一方面存在有效性需求不足的状况，而这其中的需求不足，将很有可能是由于经济不发达造成的，也或者是因为保险意识不强引起的，则需要根据具体情况区别对待。针对不同地区，不同经济水平，不同消费习惯等特点，商业保险公司需要制定差异化推广战略，给予差异化产品与服务。最后，农村及农业保险协调发展。现阶段城乡一体化趋势不断强化，农业产业化逐步加快，因而需要从市场一体化角度予以分析，从而全新审视农村保险市场，这其中需要认识到农村经济发展，主要是以农业作为基础，发展农业保险，必须要获得政府的扶持与认可，这样才能推动农村保险得以有效推广。

3实施产品创新而

摘要目前，我国农村环境污染问题日益严重，通过引入保险机制，即建立农村环境责任保险能有效地解决农村环境损害赔偿问题。本文从经济学角度阐释了农村环境责任保险制度存在的问题，并借助博弈模型分析农村地区的工业企业和保险公司的信息不对称问题，根据博弈模型得出建立强制性农村环境责任保险以及保险合同中订立责任限额条款，有利于解决农村环境责任保险市场出现的信息不对称问题，政府的强有力支持是建立农村环境责任保险制度的重要保障。

［关键词］农村环境责任保险；信息不对称；博弈模型

一、引言

随着农村经济发展，农村环境污染问题日益严重。目前，由于农村缺乏有效的救济体系，加之农民作为弱势群体，农村地区发生污染事件危及农民权益时，不能妥善解决，权益无法保障。鉴于此，为农村环境污染损害赔偿救济体系引入保险机制，即在农村地区建立环境责任保险制度，能够及时救济受到损害的农民，为农村环境保护提供资金支持，保障农村社会的稳定和可持续发展。环境责任保险，也称之为“绿色保险”，企业因污染行为使第三人遭受损失而需承担赔偿责任为标的的保险。农村环境责任保险，即在农村区域实行的环境责任保险。农村区域不仅包括广大农村地区，也包括城乡结合部和小城镇。农村区域的乡镇企业、由城镇转移来的工业企业对农村地区造成的环境污染越来越严重，极大损害了农村环境和农民权益，所以研究农村环境责任保险具有一定的现实意义。为有效解决农村环境污染损害赔偿救济问题，本文将从经济学视角研究农村地区如何建立和完善环境责任保险制度，为环境责任保险发展提供经济理论支撑。

二、文献回顾

国外对环境责任保险研究较早。Zhao〔1〕提出在环境风险增加和土地污染情况下，环责险是金融安全的一种有效工具，并讨论了环责险在中国土地污染管理中的应用，并为环责险的应用提供了建议对策。Feng〔2〕等总结了现在中国推行环责险现状，并且列举投环责险成功的案例，提出政府强有力的支持才能有效推行。目前，国内对农村地区环境责任保险研究很少，也没有成系统，主要集中在环境责任保险理论分析与制度建立。黄季火昆、刘莹〔3〕对全国5省101个村进行了抽样调查，结果发现2000～2010年当中农村环境恶化的村占44％。面对农村环境污染加剧的情形，杨兰阁、刘汉利〔4〕研究了农村污染事故后的经济补偿问题，得出当前存在经济补偿的途径单一，经济补偿受污染源、污染对象和索赔方式的影响较大以及乡镇政府为污染企业垫付补偿的问题。这也一定程度上证明了建立农村环境责任保险制度的迫切性。孙武军、顾久映〔5〕结合我国实际情况并借鉴国际经验，提出我国应建立自愿保险为主、强制保险为辅的环境责任保险制度。薛丹〔6〕提出了以环境责任保险为核心，民事救济和公共补偿分别为第一层和第三层的救济体系，强调了环境责任保险的重要性，这种救济体系为环境受害者、企业、社会提供了新的思路。陈冬梅、夏座蓉〔7〕认为难以建立自发性的环境保险市场，建议实行强制环境责任保险。针对农村地区，张燕，侯娟〔8〕提出基于农民的生存权和平等理论有必要建立农村环境责任保险，同时指出目前发展的障碍：农村企业动力不足、环境责任保险制度不完善以及政府管理失灵。作者根据其障碍因素提出了相应的解决措施。同时，侯娟从法学视角分析了我国农村环境责任保险制度，其在分析了农村环境责任保险实施障碍的基础上，设计了农村环境责任保险法律制度的基本框架，为农村环境责任保险制度建立提供对策。当前，关于农村环境责任保险的研究，国外主要集中在保险在管理环境风险的作用，环境责任保险发展问题及对策，而国内研究集中在概念、制度建立、功能等，对相关理论有一定的研究，但是针对农村地区的缺乏一定的研究，同时从研究视角上主要集中在社会救济和制度完善方面，很少有从经济学视角探讨农村环境责任保险实施的重要性。我们将从经济视角探讨农村环境责任保险制度的必要性，并提出相应的措施。

三、信息不对称在农村环境责任保险的表现