保险在经济中的作用精选(九篇)

第1篇：保险在经济中的作用范文

关键词： 保险发展 经济增长 路径

金融发展是经济增长的重要推动力，银行业、证券业和保险业都是金融业的重要分支。我国保险业自1980年恢复以来，在国民经济发挥着日趋重要的作用。但我国目前关于保险业对经济增长贡献的研究较少，研究保险发展促进经济增长路径的更为罕见。因此，本文在保险发展促进经济增长机理的理论分析基础上，具体研究我国保险发展对经济增长的影响及其路径，为我国制定合理的保险发展政策提供借鉴，以实现保险发展对经济增长的推动作用。

相关文献回顾

国外关于保险发展与经济增长的研究较早。Skipper（1997）、Harold（1998）认为保险业有推动贸易和商业发展、管理和转移风险、促进储蓄向投资转化等功能，可以通过这些功能促进经济的增长；Outrevi11e（1996）、Ward和Ralf Zurbrueg（2000）分别以发展中国家和发达国家数据为样本进行研究，得出保险发展能够促进经济的增长。

国内对保险发展与经济增长的研究较少。姚海明（2002）、吴定富（2004）从保险具有的功能出发对保险业发展对经济增长的贡献进行定性分析；任燕燕和徐晓艳（2008）、周海珍（2008）得出我国保险业发展对经济增长有推动作用，但目前来看作用有限。

可见，国内外文献多从理论上阐述了保险发展对经济增长的功能，用实证分析来检验保险发展对经济增长的影响，但用实证来检验保险发展对经济增长影响路径的还比较少。因此，本文首先对保险发展促进经济增长的机理进行理论分析，在此基础上对我国保险发展对经济增长影响及其机理进行实证分析。

保险发展对经济增长的作用机理

（一）保险发展-消费-经济增长

消费是社会再生产的重要环节，扩大消费是刺激经济增长的主要手段之一。保险主要通过改变消费者对未来的风险预期来促进消费。保险的风险补偿功能使得消费者对未来预期较为乐观。消费者支付少量保费后，即使发生了风险，也能通过从保险公司获得赔偿来减少损失，因此会增加当期消费支出，促进经济增长。

（二）保险发展-投资-经济增长

投资是拉动经济增长的三驾马车之一。保险公司通过收取保费的方法积聚了大量的社会资金，保险资金具有长期稳定的特点，在保证偿付能力的前提下可以将闲置资金投资在时期长、风险低的项目上，提高了社会资金的投资规模；同时，保险公司具有信息优势，能识别出有利的投资机会，把资金投在最有发展前景的项目上，提高了社会资金的投资效率。

（三）保险发展-技术进步-经济增长

技术进步有利于提高资源的利用效率，促进经济的持续增长。因此企业在进行科技开发过程中面临着很大的风险。科技保险的发展解除企业进行科技开发的后顾之忧，激励其进行技术开发创新；此外，保险公司可通过直接投资或通过参股合作的方式来对其进行资金支持，促进企业的技术研发。

（四）保险发展-出口-经济增长

我国是一个出口大国，出口对经济发展有着重要作用。出口企业在国际贸易中面临产品进口国政治变动、进口政策变化、运输等许多风险。出口方面的保险主要有出口保险、出口信用保险、出口产品责任险等，这些保险在支持出口企业在国外的发展上起到积极作用。

实证分析

（一）指标选取和数据来源

分别选取国民生产总值（亿元）、保费收入（亿元）、社会消费品零售总额（亿元）、固定资产投资额（亿元）、三项专利申请授权数（件）、出口额（亿美元）来代表我国的经济增长、保险发展、消费、投资、技术进步、出口，分别用GDP、INS、CON、INV、TEC、EXP来表示。

考虑到我国经济和保险发展情况以及数据的可得性，选取了1985-2012年的数据。本文所使用的原始数据主要来源于中国国家统计年鉴。为了消除异方差的影响，进行计量分析时采用各个变量的自然对数形式。

（二）保险发展对经济增长影响的实证分析

本文采用VAR模型来研究我国保险发展对经济增长的影响。首先用ADF检验来检验各个变量的平稳性，检验结果得出除LNEXP外，其余变量均为平稳的时间序列，因此在基于VAR模型的实证分析中对LNEXP进行处理，取其一阶差分DLNEXP。

协整检验。用Johansen协整检验来检验保险发展与经济增长是否存在长期均衡关系，检验结果得出在5%的显著性水平下，保险发展与经济增长间存在长期均衡关系。在此基础上由标准化的协整系数得出协整方程（小括号中为标准误差）：

LNGDP=0.66245LNINS（0.02343）

从协整方程可以得出，保费收入提高1%，GDP增长0.66245%，因此保险发展在长期内促进了经济的增长。

脉冲效应函数分析。使用脉冲响应函数来分析保险发展对经济增长的动态影响。保费收入引起GDP变化的脉冲响应如图1所示。可以看出，在本期给保费收入一个正的冲击后，在整个滞后期间内对经济增长为正的冲击，冲击在第5期达到最大，随后又逐渐减少，第10期以后趋于稳定，说明保险发展在长期内促进了经济增长，且对经济增长的作用具有持续性。

（三）保险发展促进经济增长路径的实证分析

根据保险发展对经济增长作用机理，保险发展通过促进消费、投资、技术进步、出口对经济增长有间接影响。因此，在分析中既要考虑保险发展对经济增长的直接影响，又要考虑保险与其他因素的交互作用对经济增长的间接影响。基于此，构建保险直接影响经济增长及通过消费、投资、技术进步和出口路径间接影响经济增长的模型：

其中，t表示年份，INSt*CONt、INSt*INVt、INSt*TECt、INSt*EXPt分别表示保险发展与消费、保险发展与投资、保险发展与技术进步、保险发展与出口的交互项。加入交互项后，变量间的关联性较强，因此采用岭回归方法来解决变量的多重共线性问题。

图2为K取0到1时，步长为0.01的变量岭迹图，从图中可以看出，当K为0.4时，变量的岭迹图趋于稳定，因此将岭参数固定在K=0.4，回归结果如表1所示。

LNINS的回归系数为0.2079，说明保险发展对经济增长的直接促进作用较高；LN（INS*CON）、LN（INS*INV）、LN（INS*TEC）、LN（INS*EXP）的回归系数均为正，说明保险发展通过影响消费、投资、技术进步、出口间接促进了经济增长，其中通过影响消费对经济增长的促进作用最高，其次为出口，通过影响技术进步对经济增长的促进作用最低。因此，从长期来看，“保险发展消费经济增长”、“保险发展投资经济增长”、“保险发展技术进步经济增长”、“保险发展出口经济增长”的间接路径都是成立的，且保险与消费、投资、出口的交互作用对经济增长的促进作用高于保险与技术进步的交互作用。

结论和建议

（一）结论

我国保险发展在短期和长期内都促进了经济增长。保险发展主要通过与消费、投资、技术进步、出口的交互作用促进了经济增长，且保险发展与消费、投资、出口的交互作用对经济增长的贡献较高，与技术进步的交互作用对经济增长的贡献较低。

（二）建议

充分发挥保险对消费的促进作用。一方面，要大力引导保险消费，开展保险知识宣传，加深社会公众对保险的了解，增强其保险意识。另一方面，充分发挥保险的风险补偿功能，不断进行保险产品和服务的创新，提高保险及理赔的服务水平和质量；积极参与到一些耐用品消费中，鼓励居民通过分期付款进行提前消费，扩大内需，促进经济增长。

提高保险资金的利用水平及效率。近年来我国保险业发展迅速，但保险资金市场化管理不完善，投资渠道狭窄，结构不合理，保险资金对保险公司利润贡献较低。因此，要推进保险资金运用的专业化管理，增加资金运用渠道，扩大资金运用范围，实现保险市场资金的增值，提高保险资金的盈利能力。其次，保险公司要加强对保险资金的风险管理，建立风险控制机制。通过构建风险投资组合、调整业务结构，降低风险。

大力推广科技保险。我国科技保险推出的时间还比较晚，目前覆盖面还较小。因此，保险在通过技术进步推动经济增长方面还有很大潜力，要大力推广科技保险，充分发挥保险通过推动科技进步对经济增长的促进作用。一方面保险公司可以通过直接投资于企业技术开发来鼓励企业技术创新；另一方面要开发科技保险新品种，为企业的技术开发提供科技信贷保险，来帮助有前景的企业获得技术开发所需的银行贷款。

积极发展出口相关保险。现阶段我国出口方面保险，尤其是出口信用保险的覆盖范围还比较小，因此，通过出口途径促进经济增长还有很大的潜力。保险公司要加强对出口方面保险知识的宣传，增强外贸企业的风险防范意识，开发新的出口保险险种，提高出口方面保险的覆盖面；企业要积极利用出口信用险等相关险种，通过保险公司获得市场信息，解决对外贸易中信息不对称问题，增强自身防范风险的能力。

参考文献：

1. Skipper Jr H D. Foreign Insurers in Emerging Markets： Issues and Concerns[J]. Center for Risk Management and Insurance， Occasional Paper

2.Holsboer， Jan H. Repositioning of the Insurance Industry in the Financial Sector and its Economic Role[J].The Geneva Papers on Risk and Insurance，1999，24（3）

3.Ourtreville， J.F. Life Insurance Markets in Developing Countries[J]. Journal of Risk and Insurance，1996（2）

4.Damian Ward， Ralf Zurbruegg. Does Insurance Promote Economic Growth？ Evidence from OECD[J]. The Journal Of Risk And Insurance，2000（4）

5.姚海明.论保险在经济发展中的作用与贡献[J].江西财税与会计，2002（1）

6.吴定富.发挥保险的社会管理功能、不断完善社会主义市场经济体制[J].中国金融，2004（4）

第2篇：保险在经济中的作用范文

关键词：保险发展；经济增长；格兰杰因果关系；VAR 模型

中图分类号：F84

文献标志码：A

文章编号：1673-291X（2012）-0124-05

一、引言及文献综述

随着保险业的迅猛发展，其在国民经济发展与社会管理中扮演着越来越重要的角色。“保险业对于发展经济、保障民生、增加就业、扩大内需具有重要作用。”中共中央政治局委员、国务院副总理2012年20日至21日在上海市考察工作并主持召开保险业改革与发展座谈会上强调。毋庸置疑，保险发展与经济发展有着密切的联系：一方面，保险发展离不开经济的发展，国民收入尤其是人均可支配收入的增长可刺激保险需求的增长；另一方面，保险业的发展对经济增长具有明显的正外部经济作用，其经济补偿、资金融通和社会管理职能都能促进经济发展，增加行业就业机会，提高人民生活水平。保险发展与经济发展相辅相成、相互促动和相互影响。

改革开放30多年来，广西经济发展迅速，年均增长达到16.32%，2010年全区生产总值9 569.85亿元，人均国内生产总值达到20 219元。伴随着宏观经济的快速增长，广西保险业从无到有，从弱小逐渐变得强大。自1980年广西保险业务恢复后的30多年来，广西保险业以年均32.87%的速度高速发展。2010年实现保费收入190.94亿元，是1980年317万元保费收入的6 000多倍，保险密度为414.84元/人，保险深度达到2.01%。截至2010年底，产险业共为广西全社会提供保险保障金额4.1万亿元，比“十一五”初期增长近3倍；寿险业为全区约5 474万人次提供了1.6万亿元人身保险保障；全年累计支付赔款和给付保险金45.13亿元，其中产险公司赔款26.97亿元，寿险公司赔付18.16亿元。广西保险业通过提供风险管理服务，着力保障投资，在促进消费、应对灾害和重大突发事件、支持大型项目建设、支持出口、服务三农和完善社会保障体系等方面发挥着积极的作用。广西壮族自治区党委书记郭声琨于2010年2月12日在广西保监局《关于我区保险业发展情况的汇报》上作出重要批示：“要大力发展保险业，发挥功能，服务可持续发展，推进经济增长方式转变，保持社会和谐稳定。”但是，自保险业务恢复以来的30多年中，广西保险发展与宏观经济增长之间有着如何的关联机制？各自在对方的发展上起着怎样的作用？单一是宏观经济增长促进了保险的发展，还是单一是保险的发展促进了宏观经济的增长，还是双方对对方都有着促进作用？

针对上述问题，学术界有很多研究。从国内研究文献看，经济对保险发展的单向引导作用得到了大多数实证分析的支持，如孙祁祥、贲奔（1997）[1]、肖文、谢文武（2001）[2]、栾存存（2004）[3]、饶晓钟、钟正生（2005）[4]、胡宏兵（2007）[5]、钱珍（2008）[6]等。只有曹乾、何建敏（2006）[7]发现，保险发展与经济增长之间不存在格兰杰因果关系，即未发现经济增长对保险发展的促进作用。

而对于保险发展是否促进经济增长，在学术界则一直存在争议。从经验上，往往认为保险的发展应该促进经济的增长，但从实证研究的结果来看，却没有有效的支撑。饶晓钟和钟正生（2005）[4]、胡宏兵（2007）[5]认为，保险市场的发展不是经济增长的原因，田玲和高俊（2011）[8]也认为，近10年来，中国保险业主要发挥的是抑制经济波动的“稳定器”作用，而对经济增长的“助推器”作用并不明显。谢利人（2006）[9]运用中国的有关数据进行实证分析，得出结论：财产险保险市场的发展对经济增长具有负向作用；人身险保险市场的发展对经济增长具有正向推动作用。周海珍（2008）[10]、刘晴辉（2008）[11]认为，保险业的发展对中国经济增长起到了推动作用。钱珍（2008）[6]利用VAR模型和脉冲响应函数方法实证分析得出结论：无论长期还是短期保险增长对经济发展的影响都较弱，经济增长不会快速放大，二者没有螺旋式上升。胡宏兵和郭金龙（2010）[12]利用Bootstrap仿真方法，得出基于中国1980—2008年样本时，只有经济增长单方面促进保险发展；而基于1992—2008年样本时，保险发展与经济增长具有双向因果关系。吴洪和赵桂芹（2010）[13]利用省级区域动态面板数据和动态面板广义矩估计方法，得出中国目前的保险业在经济中等和较差地区对经济的促进作用较为显著；非寿险则在经济水平较高地区具有显著性。

纵观以上研究，多是利用全国的数据来进行分析的。而中国区域经济发展明显处于不平衡状态，保险发展的地区差异更甚，若用全国的数据分析，由于没有考虑到经济个体之间的异质性，其结论对保险发展处于全国均衡水平的地区有帮助，而对于其他地区来讲，缺乏参考价值。故，本文基于VAR模型对广西保险发展与经济增长之间关系进行研究。

二、广西保险发展与经济增长关系的基本分析

对于广西经济增长的指标，本文选用广西的人均可支配收入（PCDI） 来衡量；对于保险发展的指标，选取广西保费收入（PI） 来衡量；样本数据选取1980—2010年的年度数据。数据来源于《广西统计年鉴》（199—2010年）和《中国保险年鉴》（1981—1997年）、广西保险业年报（2001—2010年）。如果用名义变量值来进行时间序列分析，可能会得到误差较大的结果，结论具有不可靠性。因此，有必要对数据作出相应的处理，使数据能更好地表现宏观经济的运行状况。本文以1980年为基期的消费价格指数（CPI）将广西名义保费收入折算成实际保费收入、名义人均可支配收入折算成实际人均可支配收入。

经过30多年的改革开放，广西宏观经济与保险业无时无刻都在向前发展着，人均可支配收入PCDI和保费收入PI都呈上升趋势。为了更好地表现其关系，对PCDI和PI分别取自然对数，记为LPCDI和LPI。因经过对数变化之后，数据会具备一些良好的特性，同时还不影响变量之间存在的协整关系，取对数后的保费收入PI和人均可支配收入PCDI数据变化趋势及二者的增长率关系如图1和图2所示，其中GPCDI和GPI分别表示实际人均可支配收入增长率和实际保费增长率。

由图1可以看出，广西保险发展与宏观经济增长走势都呈上升趋势，保费收入的增长幅度大于人均可支配收入的增长幅度。图2中可看出，除前几年，保险的增长与人均可支配收入的增长呈相近走势。当1990年广西人均可支配收入增长率达低点时，相应保费增长率也到达低点。保费增长出现多个增长高峰，1987年及之前，每年的增长率都超过了37%，1991年、1992年再次出现增长率高的情况，尔后是1997年、2003年的增长高峰。1980年广西恢复曾经停办的国内保险业务，保险业迅速发展起来，虽然1980年至1990年间，在广西经营保险业务的只有中国人民保险公司广西分公司一家，但此时百废待举，增长呈现持续高峰。1991年6月，广西第二家保险公司诞生——中国太平洋保险公司南宁处正式成立，1994年6月，中国平安保险公司南宁办事处正式成立，至此，广西保险业三足鼎立的局面形成。至2001年太平洋保险公司和2002年中国平安保险公司完成产、寿险机构业务完全分离，广西保险分业经营基本成形。分业经营使保险公司业务发展走上专业化道路，并随着寿险个人营销员制度的引进，极大的促进了人身险业务的发展。受此影响，在广西保险发展的1981—1987年、1992—1993年、1997年、2002年这几个时期，保费增长率非常高。从图1和图2来看，广西人均可支配收入与保险发展之间相关性很强，但仅依靠这两个基本的图形不足以判断出保险发展与宏观经济之间的具体关系，有必要对其作进一步的分析。

（一） ADF检验

当时间序列数据非平稳时，往往会导致“虚假回归”问题。时间序列的平稳性就成了时间序列分析中首先遇到的问题，因此，有必要先对序列平稳性进行检验。本文采用ADF检验，检验结果如表1。

从表1可看出，LNGDP和 LNPI是序列平稳的，可直接运用 OLS进行估计，不必再进行协整分析。

（二） Granger 因果关系检验

滞后期分别选取1-5期，运用Eviews6.0检验LPCDI和LPI的因果关系，结果如表2。

从表2可看出，在5% 的显著水平下，不管滞后几期，广西的人均可支配收入都是保险发展的 Granger原因。但在5% 的显著水平下，仅当滞后期为1时，广西的保险发展是人均可支配收入的Grange原因； 当滞后期取3时，在10%的显著水平下，广西的保险发展是人均可支配收入的Grange原因；取其他滞后期时，广西的保险发展均不是人均可支配收入的Grange原因。这种结果表明，在所选样本区间上，广西的可支配收入是保险发展的Granger原因，但广西的保险发展对可支配收入的作用表现不显著。

（三） 广西保险发展与经济增长的模型

通过前面分析，以LPI为被解释变量，LPCDI为解释变量，运用Eviews6.0进行回归，得:

LPI=-13.66521+3.59065LPCDI

t=（-9.548365） （17.51620） R2=0.913364 F=306.8172

DW=0.304691

若无序列相关等情况，则回归结果表明，在样本区间上，人均可支配收入（对数的）以3.590656的比率影响保费增长（对数的）。但结果却显示，在5%的显著水平下，0

三、构建VAR 模型及分析

（一） VAR模型简介

向量自回归模型（ VAR） 通常用于相关时间序列系统的预测和随机扰动对变量系统的动态影响。该模型除了可以分析滞后项变量对其他变量是否具有显著的影响力外，还可以借由脉冲反应函数和方差分解进一步了解变量间的动态互动关系。

VAR模型的一般形式为:

Yt=α+■βiYt-i+μt

其中，Yt为n维内生变量向量，n为变量的个数，α为n×1向量的常数项，βi为n×n向量的待估计参数矩阵，μt 为n维随机扰动向量。

（二） VAR模型的建立和检验

LPCDI、LPI是序列平稳的，直接将二者引入上述模型，建立二维内生变量的VAR模型。运用Eviews6.0，对模型滞后长度从1取至5，当滞后阶数为2时，AIC最小，故VAR模型滞后阶数取2，模型如下:

■

其中，■

从检验的结果来看，此模型在理论上是平稳和可行的，主要表现在两方面：一方面，从拟合优度来看，拟合效果很好：对LPCDI的为0.990，对LPI的为0.999。另一方面，从模型特征方程的根来看，是平稳的：模型特征方程的根均落在单位圆内，如图3。

（三） 模型分析

建立VAR模型，通过脉冲函数来刻画广西人均可支配收入的冲击对保费收入的动态影响，以及广西保费收入的冲击对人均可支配收入的动态影响，同时运用方差分解的方法来确定两者之间的贡献率。

1.脉冲响应函数分析。脉冲响应函数（IRF）描述 VAR 模型中某一内生变量的冲击给其他内生变量带来的影响轨迹。图4、图5描述了一变量的一个标准差大小的冲击对另一变量的脉冲响应。图中横轴表示冲击作用的期间数（年），纵轴表示变量的变化程度（对数的）；实线是脉冲响应函数曲线，表明变量对冲击的动态响应，两侧的虚线表示正负两倍标准差的偏离带。

图4是宏观经济（PCDI）对保费收入（PI）冲击的反应轨迹，本期给定 PI一个标准差的正冲击，PCDI在前2年呈微弱负向变化，之后开始持续正向变化，说明保险业发展对宏观经济增长在前2年表现出微弱正负波动效应，第3年后一直起持续微弱正效应。图5是保费收入（ PI） 对宏观经济 （PCDI）冲击的反应轨迹，本期给定PCDI一个标准差的正冲击，PI当期即呈现较大幅度的同向变化，第2年后增长速度开始放缓，但还是一直持续正向变化，说明宏观经济增长对保险业发展具有及时效应，尤其是前2年效果更加明显。

2.方差分解。方差分解把系统中每个内生变量（共m个）的波动（k步预测均方误差）按其成因分解为与各方面新息相关联的m个组成部分，从而了解各新息对模型内生变量的相对重要性。运用Eviews6.0，得到PDCI和PI的方差分解如表3所示。

在不同时期的预测误差方差中的贡献份额。由表3可以看出，在PDCI的变化中，其自身因素占绝对主导地位，PI的影响作用在第一年基本没有，随后2年逐渐增强，到第3年达到最高值，此后逐渐减弱。而在 PI 的变化中，其自身因素在第一年占主导地位，第二年大幅减少，之后呈递减趋势； PDCI 对 PI 的影响作用呈上升趋势，由第1年的2%陡增至第2年为41%，之后逐渐增强； 在 PI 的变化中，PI和PDCI的影响地位在两年后发生交替。这与前面的脉冲响应分析结果基本吻合。

四、结论和建议

本文通过采集自广西保险恢复国内保险业务以来的年度数据，与广西人均可支配收入建立二变量VAR模型，并运用脉冲响应函数与方差分解的方法，分析了广西保险发展与宏观经济增长的关联机制。结果表明：

1.广西保险发展与宏观经济增长之间存在明显的正相关关系：人均可支配收入的增长为保险业发展奠定了坚实的基础，提供了有利的发展空间；保险业通过经济补偿、资金融通和社会管理职能等各种途径积极服务经济社会建设，促进了实体经济的增长。

2.广西宏观经济增长是保险发展的 Granger原因，但是广西保险发展对宏观经济增长的作用不显著。随着广西宏观经济的发展，人均可支配收入持续增长，社会的购买力逐渐增强，对保险需求不断加大，最终推进保险业发展。同样，随着保险业的不断发展壮大，其在经济补偿、资金融通和社会管理职能等功能得到有效发挥，进而促进经济增长。因此，保险对经济增长是有一定促进作用，但效果不明显。这可以从三个方面来分析: 第一，从经济增长的影响因素上来看，一个国家或地区的经济增长受到各方面的影响，如科学技术、人力资本、物质资本、政治制度等方面，从这诸多影响经济发展因素的总体来看，保险发展的影响就相对较弱，贡献效果也就表现得不明显了。第二，从保险的功能上看，最重要的当数经济补偿，那么，保险在拉动经济增长的效果上，较之在提供风险保障和维持社会稳定方面对于经济发展的作用上，当然要逊色许多。第三，从保险发展程度来看，2010年，广西保险密度仅为414.84元，保险深度仅为2.01%，而世界平均水平的保险密度为700美元、保险深度为10%。由此，可看出广西的保险发展与世界水准相差之远，保险的发展目前还处于初级阶段，其各项功能还须大大加强。在此阶段下，保险对经济增长的效应也相应较弱了。

3.广西宏观经济增长与保险发展之间的具体关联过程存在较大差异。人均可支配收入的增长对保险发展具有立竿见影的效果，PDCI 的增长在前2期即对PI有非常明显的促进作用，第2年相较第1年有所减弱，但还是有明显的促进，之后一直还持续有正向作用，慢慢趋于稳定。而保险发展对经济增长的作用较为滞后，PI 的增长对 PDCI 的影响在经历两年的时滞后才开始发挥作用，且作用相对较弱。从长期来看，外部环境对保险业发展的影响程度更高，保险业的发展由其自身决定的比重呈逐年下降趋势。

在前述基础上，笔者提出如下建议:

1.广西应紧抓中国—东盟自贸区的区位优势、西部大开发的历史机遇以及产业转移的成本优势，大力推进经济发展，为广西保险发展提供良好的宏观环境。

2.广西保险业要把握大好的历史机遇，通过保险业的进一步开放，加快保险自身改革创新，除创新保险体制机制，还要不断地创新技术技能，进一步深化信息技术、承保理赔、财务精算、渠道营销、风险控制等核心技术技能的创新。另外，还要不断创新产品，培育产品方面的竞争优势。通过创新提高保险渗透度，扩大保险覆盖面，不断增强服务经济社会的能力和水平。同时，也要加大引进力度，加快自身的结构调整，积极培养和引进各方面的人才，推进广西保险业持续、快速、健康发展。鉴于保险发展对经济增长的滞后效应，保险发展规划要立足长远谋发展，更新发展理念，转变增长方式，牢固树立科学的发展观，切不可急功近利。

参考文献：

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[12] 胡宏兵，郭金龙.中国保险发展与经济增长关系检验——基于Bootstrap仿真方法的实证分析[J].宏观经济研究，2010，（2）:41-46，65.

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Research on the mechanisms associated with the economic growth and the insurance

development of Guangxi based on the VAR model

XIAO Cui-xian

（Economy department,Wuzhou college,Wuzhou 543002,China）

Abstract:30 years since reform and opening up, with the rapid development of macroeconomic, insurance has grown in Guangxi. Through the establishment of VAR models, using the method of impulse response function and decomposition of variance, analysis of the insurance association between macroeconomic and development mechanism in Guangxi. Results of the analysis show that, insurance development in Guangxi and there is a clear positive correlation between the macro-economic growth; Granger cause of development of Guangxi macro-economic growth is the insurance, Insurance development on economic growth but not significant; specific association between the development of Guangxi macro-economic growth and insurance there is a big difference, growth in per capita disposable income on insurance with immediate effect, and insurance on the role of economic growth is lagging, need only come into play when after two years of delays, and the effect is relatively weak.

Key words:insurance development; economic growth, Granger causality; VAR model

收稿日期：2012-05-16

第3篇：保险在经济中的作用范文

关键词：保险 经济增长 消费 投资 出口

中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）01（c）-0255-02

金融对于经济增长的重要性不言而喻，无论是西方各国百年的经济发展史还是中国改革开放以来取得的举世瞩目的经济发展成就，都是阐述金融和经济关系的重要例证。保险作为金融业的重要组成部分和经济发展有着甚为密切的关系。中国的保险业经历了1949年设立第一家保险公司，1958年的停办，1979年的重新恢复，1998年保监会的成立，2004年保险业全面开放等等重大发展事件，如今已经取得了非凡的发展成就，中国已经逐步成长为世界范围内的保险大国。

保险业的发展与经济增长关系的密切性是普遍承认的，但是作为一个研究课题，需要进一步发掘出具体的关联方式，或者说中国保险业的飞速发展和经济的高速增长是什么关系，如果仅仅停留在保险业促进了经济增长或者经济增长反过来又促进了保险业的发展那未免显得过于肤浅，因此需要深究这种关系或者作用机制是什么，保险业对于经济增长的促进具体有哪些作用路径，理解清楚了这种路径方式才能够真正理解这种关系的存在。

经济增长的三驾马车是消费、投资和出口，保险业对于经济的作用也应该从这三个角度进行分析，该文以经济增长的三驾马车作为分析的切入点，希望能够对保险和经济增长的作用机制有更加深入的探讨和论证。

1 保险对于经济增长的作用机制

由于经济增长主要受到消费、投资和出口的影响，因此该文主要从这三个角度分析保险对于经济增长的作用机制。

1.1 保险对于消费的影响

消费作为经济发展的基础，旺盛的消费能力是实现经济发展的重要因素，国内外主要大国的经济增长在初期都是由高储蓄率带来的投资拉动，伴随着经济发展到一定水平，这种驱动力开始转变为消费驱动，也就是需求经济。居民储蓄是为了未来不确定性的支出做准备，保险的存在恰恰是为了降低这种不确定的出现，如果保险真正降低了未来不确定性的程度，那么居民相应的储蓄也会减少，对应的提前消费也会增加，进而最终促进了经济增长。

根据预防性储蓄理论，当人们对于未来不确定性程度的预期增加时，就会导致当前消费的减少，储蓄增加。保险作为降低风险和转移风险的一种有效方式，居民投入一小部分资金购买一定的人身或者财产保险，将这种未来损失的不确定性转嫁给保险公司（更为准确地说是那些未来未发生损失的保险消费者），一旦出现危险或者损失，保险公司将会进行一定程度的经济补偿，这样一来，人们对于未来要发生的风险将不用储备百分之百的货币来预防，更多的货币用于当下的消费，促进经济的增长。

另外保险可以有效地提高人们进行提前消费。比如买房买车的按揭贷款保险对于人们提前消费的影响是极其重要的。当今社会，信用卡，分期付款等消费形式的出现根本原因在于商家认为消费者未来偿还欠款的可能性增加，一来是因为消费者有偿还欠款的经济能力，二来是因为相应消费保险的出现，消费者虽然具有偿还能力，但是在进行类似分期付款的提前消费时，需要评估未来的收入风险或者收入不确定性，这种不确定性可以由保险来进行降低，消费者通过保险降低了自身未来的收入不确定性，渴望进行提前消费，商家通过保险降低了消费者不偿还欠款带来的损失，也会倾向于推出分期付款的项目，这样一来供求自然产生，提前消费的消费模式也得以盛行。

1.2 保险对于投资的影响

保险公司的存在相当于在资金拥有者和资本市场建起了一座桥梁，保险公司通过出售其保险产品，收取保险费用将社会上的闲散资金收集起来，然后投入到资本市场供生产领域使用。这一点其实和基金公司类似，保险公司其实扮演着机构投资者的角色，由于保险公司聚集资金的能力很强，其拥有的可支配资金数额巨大，如果能够被生产领域的资金缺乏者以一定成本使用，那将会加快经济领域资本的快速流动，对于经济的l展是十分重要的。

第4篇：保险在经济中的作用范文

【关键词】失业保险；经济增长；灰色关联分析

1.引言

长期以来，我国城镇登记失业率居高不下，失业问题严峻。中国失业保险制度在经历了多年的发展后己经成为社会保险体系的重要组成部分，不仅在体制转轨的关键时期，为下岗失业人员提供了基本生活保障，有效地维护社会稳定，为国企改革乃至整个经济体制改革提供了重要的政策配套，而且通过生活保障和就业促进服务，促进了市场化劳动就业机制和劳动力市场的建立与发展，对失业下岗职工的再就业起到了一定的积极促进作用。

就业是民生之本、安国之策。有效促进就业，保持经济增长良好势头成为我国当前乃至今后一段时期的重要课题。从其他国家经济发展的实际经验来看，就业的增长和经济的发展一般存在正相关关系，经济增长速度越快，越能更多的吸纳劳动力就业，就业的增加尤其是高素质人才的就业能促进经济的健康快速发展。

因此，研究失业保险与经济增长之间的关系，对完善失业保险、解决就业难题、促进经济增长具有现实意义。

2.文献回顾

近30年来，失业保险对就业失业的影响一直是中西方失业研究的重点。莫滕森的动态搜寻理论认为失业保险金给付水平提高或者给付期限的增加会提高失业者的保留工资水平，降低工作搜寻强度，使得失业持续时间延长。罗伯特·莫菲特和维特·尼科尔森认为失业保险是对失业者的一种补贴，属于个人的非劳动收入，这种非劳动收入会对劳动者的就业行为产生纯收入效应，从而增加劳动者对闲暇的需求，减少劳动供给。罗伯特·夏默和伊凡·维宁研究了工人失业保险的最优设计，结果表明，失业政策能够确保工人有足够的流动性以满足他们的生活需要，失业补贴可以应对不确定的失业持续时间。Christofides and McKenna（1996）[1]等分析了失业保险金对在业者离职行为的影响，发现失业保险金提高了在业者离职的概率。杜凤莲和刘文忻（2004）[2]分析了中国城镇失业者的再就业概率，证实了失业保险金对就业的负向激励作用。马驰骋（2005）[3]研究了失业保险金的享受时间长短与失业持续时间之间的关系，也肯定了失业保险金对再就业行为的负向激励效应。聂爱霞（2008）[4]利用厦门市失业抽样调查数据，运用Logistic回归模型来研究失业保险金对失业者再就业行为的影响，结果表明，失业保险金、性别和家庭月收入对失业者再就业行为的影响显著。李珍、王海东（2010）[5]认为失业保险与就业紧密相关，是社会保险中与经济周期波动关联度最强的制度。栗永锋（2010）[6]提出了衡量失业保险制度促进就业的综合评价指标，并运用综合评价法对1999-2008年全国失业保险制度促进就业功能进行了综合评价，得出我国失业保险制度促进就业功能不断加强的结论。徐晓莉等（2012）[7]通过建立误差修正模型，对我国失业保险支出与城镇失业率的相互关系进行研究，发现我国失业保险与城镇失业率之间存在着双向格兰杰因果关系，即失业保险支出的增加会导致城镇失业率的增加，城镇失业率的增加会引起失业保险支出的增加。

上述研究表明失业保险对就业具有双向激励效应，而就业与经济发展之间具有一定的积极相互作用。龚玉泉和袁志刚（2002）[8]等是从就业弹性角度分析经济增长对就业拉动作用。蔡昉（2004）[9]通过分析就业统计数据，认为经济持续快速增长过程中，城镇就业总量是在增长的。陈安平等（2004）[10]指出了以有效就业为就业指标，经济增长与就业的关系是正相关的.李俊锋（2005）[11]等研究发现在经济转型和就业体制改革过程中，中国的就业增长和经济增长之间存在较强的非一致性。周建安（2007）[12]采用1978～2005年的数据分析证明了我国劳动就业与经济增长之间存在着协整关系，并进一步建立了误差修正模型，发现经济增长与就业在长期中存在显著的正相关关系；在一定时期内，生产要素密度的变化使得经济增长对劳动力的吸纳能力下降。

综上所述，以往的研究多集中与失业保险与再就业之间的关系以及就业与经济增长之间的作用，对失业保险与经济增长之间的直接作用机制研究甚少，基于此，本文将从该角度通过选取可以衡量失业保险对就业的拉动指标利用灰色关联和回归方法研究失业保险与经济增长之间的关系。

3.模型建立及结果分析

3.1 指标选取

从失业保险制度的角度来看，失业保险制度对促进就业的影响是多方面的。本文借鉴以往研究中建立的失业保险制度促进就业的综合评价指标体系，选取了其中4个作为评价失业保险制度促进就业的作用的指标，以此作为变量衡量失业保险与经济增长之间的关系。

其中，人均GDP常作为发展经济学中衡量经济发展状况的指标，是人们了解和把握一个国家或地区的宏观经济运行状况的有效工具。因此本文选取人均国内生产总值作为衡量经济增长的指标。为了得到失业保险指标体系，需要首先搜集全国的年末参保人数（万人）、年末领取失业保险人数（万人）、全年发放失业保险金人数（万人）、全年发放失业保险金（亿元）、城镇就业人数（万人）、城镇失业人数（万人），然后计算得出以下指标。

（1）城镇登记失业率

城镇登记失业率是能够反映某一个国家或地区一定时期内失业严重程度的综合性指标，它既可以反映某一国家或地区一定时间内的宏观经济形势，同时还可以反映出与就业政策相关制度的执行情况。

（2）失业保险制度覆盖率

该指标是指实际参保人数占失业保险制度所覆盖范围的就业人口的比例，反映了制度对劳动人口的一种保护程度。覆盖率越大，失业保险制度促进就业的作用越强。

（3）失业保险金享受率

该指标反映的是符合失业保险领取条件的失业人员占全部失业人员的比例。失业保险金享受率越高，失业人员中享受失业保险金的人数就越多，就更进一步说明该失业保险制度对失业人群的保护程度大，对促进失业人员再就业的贡献率越大。

（4）平均失业保险金

该指标反映的是每个享受失业保险的失业人员平均每年得到的失业保险金数额。该指标反映的是给付的失业保险金对失业人员基本生活的保障程度。

3.2 模型介绍

灰色关联分析的基本思想是根据序列曲线几何形状的相似程度来判断其联系是否紧密。曲线越接近，相应序列之间的关联度就越大，反之就越小。关联序列反映了各相关因素对系统特征行为的接近次序，其中关联度最大的为最优因素。可利用关联序列对各相关因素进行排序比较。灰色系统理论以部分信息已知、部分信息未知的“小样本、贫信息”不确定性系统为研究对象，通过对已知信息的生成、开发，提取有价值的信息，实现对系统运行规律的正确认识和确切描述。

灰色关联度分析的核心是计算关联度。具体步骤如下：

（1）确定参考序列和比较序列。

设为参考列；为相应的各比较数列，其中，。

（2）数据的无量纲化处理。

为消除量纲的影响，本文使用公式（1）进行数据标准化：

（1）

得到和。

（3）计算灰色关联系数。

记和，并求得各比较数列与参考数列的灰关联系数为：

（2）

其中，为参考数列与比较数列对应点（为观察时刻）之差值的绝对值，即 （）。为分辨系数，。为了简化计算，本文取经验值0.5。

（4）求关联度。

由于每个比较数列与参考数列的关联程度是通过n个关联系数来反映的，关联信息分散，不便于从整体上进行比较。因此，有必要对关联信息作集中处理。而求平均值便是一种信息集中的方式。即用比较数列与参考数列各个时期的关联系数之平均值来定量反映这两个数列的关联程度.其计算公式为：

3.3 实证分析

基于数据的可得性和可操作性，本文选取了2000-2010年的数据进行分析，基本数据主要来源于《中国统计年鉴》和《中国劳动统计年鉴》，失业保险金享受率、失业保险金覆盖率、平均失业保险是根据相关公式计算而得。

首先，选取经济增长指标人均GDP为参考列，其他失业保险相关指标为比较列，根据公式（1）进行数据标准化，结果如表1所示。然后根据上述步骤进行关联系数及关联度的计算，最终结果如表2所示。

分析表2可知，总体而言，人均GDP与失业保险金享受率、失业保险金覆盖率、平均失业保险、失业保险金人均滚存结余及城镇登记失业率五大指标的关联程度都比较大，其中城镇登记失业率关联度最大，达到0.999，与平均失业保险关联度最小，为0.713，失业保险享受率、覆盖率与失业保险金人均滚存结余排在中间位置。

4.结论与政策建议

综上，经济增长与失业保险各指标之间具有较强的相关关系，表明经济增长与失业保险之间的发展具有一定的相互影响，据此，本文给出几点相关政策建议。第一，提高失业保险金享受率和覆盖率，促进就业和经济发展。为充分发挥失业保险制度保障生活或促进就业的作用，政府应鼓励职工积极参加失业保险，提高参保率，并保障和监督失业保险金的发放，充分发挥其优势，促进经济发展。第二，确定合理的平均失业保险，发挥其对就业的积极促进作用。由于平均失业保险过高会对就业产生不良影响，因此，要根据经济发展的实际情况合理安排失业保险金的发放，以确保失业人员的基本生活，同时不至于导致人们对失业保险金的过度依赖，鼓励和帮助人们积极再就业。

参考文献：

[1]Christofides.L.N，C.J.McKenna（1996），“Unemployment Insurance and Employment Patterns in Canada”，Canadian Journal of Economics，XXIX Special Issue，Part 1，pp.S8-S11.

[2]杜凤莲，刘文忻.失业救济金与中国城镇人口失业持续时间[J].经济科学，2005（4）：18-28.

[3]马驰骋.失业保险是否会造成长期失业？——运用生存模型对青岛市失业者的经验研究[C].第五届中国经济学年会论文，2005.

[4]聂爱霞.失业保险金对失业者再就业行为影响的Logistic分析——以厦门市为例[J].东南学术，2008（5）.

[5]李珍，王海东.完善失业保险之微观保障及宏观管理功能研究——基于金融危机的启示[J].保险研究，2010（1）：37-43.

[6]栗永锋.失业保险制度促进就业的综合评价及对策研究[J].天津工程师范学院学报，2010（3）：53-56.

[7]徐晓莉，张玲，马晓琴.我国失业保险支出与城镇失业率关系研究——基于误差修正模型的分析[J].人口与经济，2012（191）：49-53.

[8]龚玉泉，袁志刚.中国经济增长与就业增长的非一致性及其形成机理[J].经济学动态，2002（10）：35-39.

[9]蔡昉.中国城镇劳动参与率的变化及政策含义[J].中国社会科学，2004（4）.

[10]陈安平，李勋来.就业与经济增长关系的经验研究[J].经济科学，2004（1）.

[11]李俊锋，王代敬，宋小军.经济增长与就业增长的关系研究[J].中国软科学，2005（1）：64-70.

[12]周建安.中国劳动就业与经济增长的实证分析[J].中山大学学报（社会科学版），2007（1）：

116-121.

第5篇：保险在经济中的作用范文

随着社会的发展与进步，我国的保险市场也在快速发展着，全国的保费收入在不断增长者，并且增幅较大，成为我国国民经济发展最快的行业之一。然而与之不相适应的是，许多 行业相关学者对保险市场发展与市场经济发展之间的关系所发表的文章言论较少，而在金融方面即信用贷款、股票方面为市场经济带来的影响做了更多的分析与论述。笔者认为，保险市场对我国整体市场经济带来了非常积极的影响，通过对我国多地区经济发展和金融发展的现实差距、不同经济发展水平和金融发展水平下保险市场的非线性增长进行分析，将我国保险市场发展为国民经济带来影响的规律，以更加直观形象的形式呈现出来；通过一定的实证方法，对我国保险市场发展中不同险种市场的非线性增长效应进行研究并得出结论。

一、保险市场发展与经济增长关系的实证研究

1.非寿险与经济增长之间的关系

根据对想相关文献的分析与总结，可以得出论，非寿险与人均GDP相关，主要依据为Beenstock et al，以12个工业化国家在十年间发展的数据；其次非寿险与人均GDP的发展关系成正比，另通过对OECD国家的数据作为研究对象，所得结论为非寿险消费与收入水平正相关；采用因果检验和固定效应模型以及GMM估算方法，对多国家的财产险与经济增长的关系做了分析与探究，结果表明保险消费与经济增长之间呈正比关系。

2.首先与经济增长之间的关系

同样的对多国家的保险市场数据进行横向和纵向的对比发现：寿险的消费变化与收入有关，即当地的人均GDP ，并且期间是成正比关系的，在此正比例关系的基础上进行更加细化的分析研究，结果显示：养老保险金与人均产出有显著的正比关系。

3.保险市场与经济增长之间的关系

通过对相关期刊文献所呈现出的数据进行分析总结，进行因果关系的检验，显示出保险市场在发展的过程中，日本和加拿大呈现出与经济增长之间有着较大的影响关系，意大利则是表现出两者互相影响的效果，其他多数国家则为无直接关系和影响；然而可以肯定的一定是，保险市场的发展与社会经济增长之间存在着长期的关系，因为对于大多的保险产品来说，保险市场发展的越好，产品相应的会更丰富且得到更好的收益，期间也是正比例发展的关系。

以上结论的分析大多基于国外的一些数据和调差结果数据，我国在这方面建树较少；然而近年来我国行业学者在此方面的研究与言论逐渐增多，比如谢利人以我国1998年4季度-2004年3季度的数据进行的研究，得出结论：财产险市场的发展对经济增长具有负向作用，而人身险市场的额发展对我国经济增长有较高的正向影响；王建伟通过我国具体省份在十年内的数据进行因果检验，最终得出结论：财产险对社会经济的增长没有较大的促进作用，但起到了稳定经济市场的作用[2]。

二、保险市场对经济增长的影响检验

根据相应的中国保险市场对经济发展的影响结果的分析，如图1所示；可以看出整个保险市场，包括人身险市场对经济的增长都有着促进作用，这与相关文献所得结论一致；然而财产险对经济的发展没有明显的作用，反而有一定的限制作用。

1.不同经济发展水平下保险市场对经济增长的影响检验

经相关研究表明，寿险和非寿险与人均GDP之间存在非线性关系，所以笔者在此基础上对我国保险市场是否出存在经济增长的非线性效应进行了分析与检验；结果显示，不管是整个保险市场还是人身险市场，在经济发展的过程中，对其带来的影响通常为正向的，并且对经济发展的影响程度和显著性呈现出不断加强的状态；但财产险市场有着明显相反的效果，只有在经济水平较高的城市，财产险市场对经济的发展才有积极的影响，反之为经济发展带来了限制作用；究其原因：财产市场在整个保险市场份额中占比较少，基金投资的渠道途经不够丰富和完善，而保险公司本身也不具备较强的基金运用能力等现实因素。

2.不同金融水平下保险市场对经济发展的影响

保险市场不仅对经济发展有影响，与信贷市场之间也存在一定的互补关系。根据省份及城市发展水平不同的情况，当保险市场加入银行信贷市场后，保险市场与经济发展之间的关系呈现出道U型关系；然而不同的保险市场对经济发展带来的影响程度也是不一样：人身险带来了积极的发展作用，财产险市场带来了一定的限制作用，所以结合上述分析与结论，我们可以说，我国的保险市场主要依靠人身险市场的发展，才能对社会的经济发展带来更好的发展作用。

第6篇：保险在经济中的作用范文

关键词:青海保险业发展 区域经济增长 格兰杰检验

保险业作为现代金融业三大支柱之一和经营与管理风险的特殊行业，在国民经济和社会发展中发挥着经济补偿、资金融通和社会管理的功能。近年来，随着改革开放的不断深化和经济社会的不断发展，保险业日益渗透到经济社会的各个领域、各个方面、各个环节，为社会生产和再生产的顺利进行、人民生活的稳定提供风险保障，并通过参与社会管理和保险资金融通，支持经济建设和社会发展，在服务全面建设小康社会进程中日益显现出重要作用。经济发展是保险业生存和发展的基础，而保险业的发展又对促进改革开放、经济建设和社会和谐具有十分重要的作用。当前，青海的经济社会已步入持续快速协调发展的新阶段，客观上要求保险业必须加快发展步伐，以适应青海经济建设和社会发展的需要，为经济建设和企业生产经营提供风险保障，充分发挥保险业对社会保障体系的重要补充作用，扩大保险覆盖面，满足人民群众多层次的需要。但目前青海保险业发展水平还不高，保险覆盖面还不广，保险业在地区及城乡之间发展也不平衡，保险的功能和作用还没有充分发挥，与国民经济的发展和人民生活水平的提高对保险的需求不相适应的矛盾依然较突出。所以要进一步加快保险业的发展，充分发挥保险的功能和作用，使保险业更好地为青海经济建设和社会发展服务。

一、指标选取与数据来源

在保险发展状况的度量指标选择上，鉴于青海省是西部欠发达且少数民族人口比例较高的省份，因此本文以保险密度（BXMD）和保险深度（BXSD）表示保险的发展水平。以GDP来衡量经济增长水平，采用年度面板数据，样本区间为1985-2009年（1995年因保费收入数据变化异常，故将其剔除）总共24个样本(如表1)。保费收入数据来源于《改革开放三十年青海金融统计》，GDP和总人口数据来源于1990-2010年各年的《青海统计年鉴》。按照一般的分析惯例，首先对原始数据进行初始处理，取自然对数（分别用lnGDP和ln BXMD和ln BXSD表示），其目的是消除可能存在的异方差现象。

二、实证检验

(一)单位根检验

根据经验，几乎所有的表示绝对量的宏观经济变量都是非平稳性的，具有时间趋势，所以先对变量进行单位根平稳性检验。下面采用的ADF统计量，对变量的本身及一阶差分进行ADF检验，分别在1%，5%和10%的置信水平下的临界值进行比较。单位根检验方程只存在常数项，不含趋势项，且解释变量的滞后项数根据本文需要都取2。

根据ADF统计量的性质，从表中可以看出，lnGDP和lnBXMD，lnBXSD均为非平稳变量，具有时间趋势。因此，对这样的变量不能采用普通的回归分析方法检验他们之间的相关性，而应该采用协整方法进行检验分析。

(二)协整检验

协整分析从分析时间序列的非平稳性入手，探求非平稳变量之间蕴含的长期均衡的关系。本文采用Johansen提出的方法检验经济发展水平，保险发展状况变量lnGDP和lnBXMD，lnBXSD，之间的协整关系。采用计量经济软件Eviews5.0得到如下表的计算结果：

注：根据对变量的平稳性检验结果以及相应的极大似然值与最大滞后期变量回归系数的联合显著性检验。

从表中可以看出给出的lnGDP、lnBXMD、lnBXSD三变量通过Johansen检验，表明存在两个协整关系。 该检验结果显示，经济发展水平与保险深度、保险密度之间存在长期的相关关系。

(三)格兰杰检验

从以上的分析结果可以看出，lnGDP、lnBXMD、lnBXSD之间存在长期的均衡关系，但它们之间是否构成因果关系，还需要进一步检验。这里运用格兰杰因果关系检验方法来验证。检验结果如下表：（滞后序数取2）

上表的数据显示，检验结果拒绝零假设：“ LNBXSD does not Granger Cause LNBXMD”和“ LNBXMD does not Granger Cause LNBXSD”说明两者之间不存在明显的因果关系。接受零假设：“ LNBXMD does not Granger Cause LNGDP”和“ LNBXSD does not Granger Cause LNGDP”说明经济发展水平影响保险密度和保险深度的发展水平。

三、实证结论分析

首先，保险密度、保险

[1] [2] 

深度与经济增长存在显著的正相关性。通过对青海省-年的国民生产总值与保险密度，保险深度的数据观察，国民生产总值与保险密度和保险深度存在正相关的关系。可以说，青海保险市场的发展是伴随经济的快速增长而稳步发的。

其次，格兰杰因果检验显示，青海省经济的增长成为促进保险密度和保险深度发展的原因。在相对应的统计检验水平下，青海经济增长能够更好地成为青海保险业发展的原因是符合青海发展的实际的。

第三，在检验过程中发现保险密度与保险深度不存在明显的因果关系。这也符合相关保险指标相互独立的实际情况。

综合以上分析，从长期来看，青海保险市场发展水平与经济增长存在协整关系。保险市场发展并不是经济增长的主要原因，而保险市场发展水平的高低主要取决于青海省经济发展的水平，经济的快速增长能有效推动和促进保险市场的发展。青海省地处西部欠发达地区，少数民族人口比例较高，经济发展比较落后，保险市场的发展离不开经济的增长的带动。经济增长速度越快就越能够推动保险市场的快速发展，经济增长方式的创新更能够促进保险市场的创新。

四、青海保险业发展的建议

(一)加大政府支持力度

首先，政府应当加强对不同区域保险市场发展的协调。政府应出台优惠政策鼓励保险公司到农地区设立分支机构，从而带动青海省保险业的均衡发展。其次，对于一些涉农涉牧保险，政府应当通过税收减免、财政补贴等方式予以支持，对于保险费占农牧民收入的比重较大的地区，应增加其保费补贴。

(二)健全保险市场体系

政府应对设在青海省的保险公司或主要在青海省经营业务的保险公司采取适当降低注册资本金、给予税收优惠等政策，鼓励中、外资保险公司在青海省设立机构，拓展业务。并根据实际需要，适当扶持保险中介机构的发展，尽快建立健全保险市场体系。

(三)鼓励参与重大投资

完善现有保险法规，允许保险公司参与青海省重点项目投资，在投资比例上可适当放宽，投资收益享受一定的税收优惠。保险机构通过投资、提供保障等形式参与青海省建设，既可以从中获取收益，又可以大大提高经济效益和社会效益。

(四)调整保险产品结构

第7篇：保险在经济中的作用范文

（一）外部性及农业保险正外部性的释义。（1）外部性。外部性从宏观角度分析属于一种经济现象，可以综合划分为正外部性和负外部性，正外部性顾名思义就是主体行为为其他人带来的正面外部激励和影响；负外部性主要就是经济行为主体因为个人原因带来关联者损失，但是不必为此付出经济补偿成本。所以经济市场手段对于外部性的合理解决没有明显效果。（2）农业保险及其正外部性定义。农业保险从根本分析属于一种固定内容和固定保险规则管理下的保险活动。农业保险主体主要是保险机构，对参保人员的个人种植经济作物，林业资源、畜牧业生产等活动中因外自然不可抗因素影响以及意外疾病、事故等造成大范围的保险损失，农业保险需要承担和赔偿相应的保险金责任。

（二）农业保险及其正外部性的主要表现。（1）农业保险对“三农”的正外部性。农业保险体现其正外部性主要是在农业经营和生产者的自身利益维护上。获得保险规定的补偿资金，对损失可以起到一定的补偿功效，农业保险对于农业经济发展的正外部性主要可以发挥对农业的经济保障和管理作用。实现农村地区的福利水平提高，实现农村经济发展和农业建设发展的稳定开展，为新农村建设提供动力支持，农业保险可以在保障农村稳定进步和农村经济发展过程中国发挥重要作用[1]。（2）农业保险对国民经济发展的正外部性。农业行业的保险类活动活跃开展可以促进农业经济快速发展，带动整体农业发展领域的农业生产经营要素和农业经济资源的合理配置，农业保险在农村经济发展过程中提供了稳定的物质保障，在农村经济得到发展进步的过程中可以带动整体国民经济进步，为城乡协调发展做出巨大贡献。（3）农业保险与农村协作发展的正外部性。农业保险可以促进城乡经济发展协调进步，发挥城乡经济发展差距缩小的重要作用。对于改善农民生存和发展状态具有重要意义。农业保险也是城乡协调进步发展的重要支持。农业保险可以对农业经济产出发挥一定的帮扶作用。

二、农业保险正外部性经济法激励的价值目标及原则

（一）农业保险正外部性经济法激励价值目标。农业保险从本质上分析是公平价值的体现，经济法律法规视角下的公平是综合分析个体之间的综合实力以及实际拥有资源的差异，主要目标在于追求结果公平。农业保险也具有重要的分配均衡价值，农业保险的总体发展运行需要来自政府资金财政支持和政策引导，若农业保险的购买投入过高，农民参保的积极性降低。

（二）农业保险正外部性经济法激励原则。第一，坚持对农业资源进行合理优化配置的原则，农业资源的优化配置主要是在资源的生产过程中进行科学整合，实现最佳效益发挥。资源配置的优化处理是在经济法发挥经济活动调节过程中的重要原则。所以，应该从农民自身经营生产发展角度入喉，实现农业产业化发展总体盈利能力的提升，实现农业发展经济水平的提高，同时在农业产业发展的过程中提高配置效率。另一方面，在市场资源配置过程中，市场调节失灵需要国家发挥政府主体作用，进行经济调节和管理。通过国家经济法来加以矫正。第二，应该坚持国家适度干预原则。在遵照市场需要进行运行管理的过程中，农业保险需要明确发展规则，否则就容易导致出现农业保险发展偏离行业发展轨道的现象，进一步导致了市场运行与总体经济规律相背离，违反国家相关的政策法律法规，需要国家进行该领域行为矫正。农业保险的运行发展应该综合考虑市场与国家不同主体的管理作用发挥，防止出现过度干预和违背正常原则的介入行为。

三、农业保险正外部性法律激励的经验借鉴

第8篇：保险在经济中的作用范文

［关键词］新疆；保险业；经济增长

［中图分类号］F842.7［文献标识码］B［文章编号］1002-2880(2011)03-0122-02

一、保险业对经济增长贡献的理论分析

(一)经济增长理论

长期以来整个经济学界围绕着驱动经济增长的因素进行了激烈的争论，最终形成的比较一致的观点是：一国的长期经济增长主要取决于下列三个要素：1.随着时间的推移，生产性资源的积累。2.在一国的技术知识水平既定的情况下，现有资源存量的使用效率。3.技术进步。显然，在新古典增长理论的框架内无法说明金融中介对长期经济增长的作用，针对新古典增长理论的局限，Romer等经济学家所开创的新的内生增长理论的框架内，阐述金融中介对长期经济增长的作用，揭示出金融系统可以通过三个渠道影响长期经济增长率：1.影响资本的边际生产率。2.影响储蓄率。3.通过提高金融中介的效率使更多的储蓄转化为投资。金融机构的充分发展、金融市场的发育完善、政府管制的逐渐放松必然使金融部门的运作效率大大提高，所吸收的资源也相应大大减少，即提高经济增长率，还可通过促进技术创新提高长期经济增长率。

(二)保险业促进长期经济增长分析

现代保险业具有如下四方面功能： 1.经济补偿。2.资金融通。3.社会管理功能。4.促进就业功能。本文将从这四项基本功能分析保险业对长期经济增长的影响。经济补偿功能是保险的最基本的功能，在社会经济的宏观层面上，分散风险、补偿损失的功能尽可能地保持社会在生产的各个环节时间上的连续性和空间上的均衡性，避免或减轻了各种灾害事故而被迫中断和失衡引起的损失，从而保障了经济的持久稳定发展。保险作为金融中介之一，在资金融通方面有三个优势，一是降低结合储蓄者和借款人的交易成本；二是创造资金流动性；三是有利于形成投资的规模经济。有些投资项目，需要大规模融资，保险公司可以通过汇集众多投保人的小额资金满足此类大项目的资金需求，从而扩大可行的投资项目规模，促进国民经济增长。在保险公司介入危险事故处理时，参与到了社会关系管理，在一定程度上改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会剂的作用，提高了社会运行的效率。以巨灾保险为例，由于保险公司的介入，建立了社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，转变巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面，改变补偿金严重不足、受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。劳动力投入是经济增长的主要因素之一，社会再生产过程需要相应的劳动力投入。就业率的提高对增加消费、促进社会总需求提高、稳定社会经济环境都具有重要意义。因此，一个产业在发展过程中吸收就业人口的能力大小，构成了该产业经济增长的一种直接贡献。因为保险业在多方面满足了消费者的需要，所以就需要相应种类繁多的职业岗位来提供这些服务。

二、新疆保险业发展对经济增长贡献分析

(一)新疆保险业发展的现状

新疆保费收入一直稳步递增，呈上升趋势，平均增长超过20%。自从1999年以来，在经济稳定增长的宏观条件下，保险市场逐步调整，保持了相对稳定的发展速度。1999年保费收入只有24.59亿元，在2008年达到152.85亿元，增长44.71%，增速位居全国第十二位，其中，财产保险保费收入44.32亿元，同比增长27.81%，增速位居全国第四位，人身保险保费收入108.53亿元，同比增长52.97%，增速位居全国第十五位。2009年，尽管受到金融危机和7.5事件的影响，保险业务仍平稳健康发展，业务结构取得积极进展。与此同时，保险业总资产也发展迅速，在2000年新疆保险业总资产只有56.23亿元，十年就增加了三倍多。如图1所示：1999—2009年新疆保费收入和保险业总资产逐年递增，迅速扩张，说明新疆保险公司的规模在不断扩大，偿付能力稳步上升，可持续发展能力提高。保险的密度和深度是衡量保险业发展的水平的主要指标。新疆保险密度在10年间突飞猛进地增长，1999年只有138.5元／人，到了2009年达到725.35元／人，翻了4翻；保险深度从1999年的2.1增加到2009年的3.67，有了大幅度的提高。从图2可以看出：新疆保险密度和深度虽然在稳步上升，与全国平均水平持平，但是还远远落后于国内发达地区。

图11999—2009年新疆保费收入数值和增长率

(二)新疆经济的增长状况

中央西部大开发战略的实施，为新疆的快速发展提供了强大的推动力。近年来，新疆国民经济和社会各类事业快速持续健康发展，人民生活水平不断提高。

图21999—2009年新疆经济增长情况

从1999年国民生产总值的1106亿元到高峰期的2007年的3523亿元已经翻了两番，人均国民生产总值也翻了两番，并且GDP和人均GDP都持续上升，呈现递增趋势(除了2008年受到金融危机的影响之外)均比上年增加，说明新疆经济一直在快速发展，这和新疆的保费收入和保险的密度变化是一致的。图1说明新疆的保险业的发展能一定程度上促进经济增长，这符合金融发展增进经济增长的理论。保险业作为非银行金融中介，对社会资源进行有效配置、融通资金，同时所具有的风险管理、损失补偿和社会管理的功能，客观上对社会经济的发展起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。随着新疆保险企业的不断改善、保险市场化程度的提高，保险业经济补偿、资金融通和社会管理等功能的充分发挥，保险业的发展将会促进新疆经济增长速度的进一步提升。

陈欣美:新疆保险业发展对新疆经济增长的贡献分析三、存在问题及政策建议

(一)存在的问题

从以上的分析可以看到新疆保险业的发展可以促进经济增长，但是同时也存在一些问题，与同期的发达地区相比，保费收入较发达地区仍然很低，保险的密度还很小，例如2008年上海的保费收入和保险密度是600.06亿元和4352元/人，而新疆的保费收入和保险密度只有152.85亿元和1662元/人；新疆保险的深度一直很低而且徘徊不前。说明新疆的保险发展水平还很低，保险业还有很大的发展空间，保险市场还有挖掘的潜力。

(二)政策建议

1.大力发展经济， 引导保险消费行为。一方面，要努力提高居民收入水平，尤其是提高农民的收入，缩小城乡收入差距。新疆农村人口占全区人口绝大多数，是潜力最大的消费群体，也是国民经济增长可靠、持久的动力源。目前，新疆农民人均收入水平较低，位居全国倒数第二，农村消费基础较差，农民消费能力较弱。只有农民收入持续提高，才能使广大农村的潜在消费需求转化为现实的购买力。要进一步提高城乡居民消费能力和消费倾向；健全完善居民消费信贷环境，不断培育新的消费热点，拓展消费空间。与此同时，要加大保险的宣传力度，一方面要加大对保险作用的宣传力度，使群众对保险有正确的认识和了解，提高群众的保险认知度。另一方面要加强保险业务及产品功能的宣传，尤其是及时推广新产品，以扩大参保的范围。另外，也要加强保险法律法规的宣传，使群众树立理性消费意识，维护自身权益。

2.积极利用出口信用险，加大对外贸的支持力度。我国的出口信用保险是一种政策性保险，是以国家财政为后盾，支持我国企业出口商品、开展服务贸易、海外投资和对外承包工程等经济活动的一项特殊的政策性措施。外经贸对新疆经济社会发展的贡献逐步加大，2008年新疆的对外贸易依存度达到36.6%，外经贸发展对新疆国民经济增长的拉动作用不断增强。我国政府大力推进新疆向西对外开放，把鼓励和发展边境贸易作为繁荣边境地区经济、加强与毗邻国家友好关系、稳固边疆的重要措施，新疆外贸近年来实现了持续快速发展。但是，新疆一般贸易项下的出口商多是规模小、劳动密集型的企业，市场竞争力弱而面临的风险大，因而格外需要政府支持。目前，政府可以运用、能够有效实施的出口产业政策措施中能够差异性地对待不同产业、不同商品、不同贸易方式的最有效措施就是提供出口信用保险。

3.积极引育保险人才，不断提高保险就业率。随着保险业的发展和进一步开放，竞争越来越激烈，人才是保险业竞争的根本，也是可持续发展的基础。特别是随着经济全球化的发展，人才竞争进一步激烈。面对新形势，抓住时机，加大对高素质保险业人才的培养和引进，已经成为提高保险服务经济能力的迫切需要。新疆保险业要采取应对措施，积极引育保险人才，不断提高保险就业率。如建立严格的人准入制度；完善保险人才的培养机制，加大保险人才的激励保障， 还要加大少数民族保险人才的培养。

［参考文献］

［1］姚海明．论保险业在经济发展中的作用和贡献 ［J］．江西财税与会计，2002(1)．

第9篇：保险在经济中的作用范文

互助保险在我国不仅有广阔的市场，而且有开展职工互助保险的优势和良好的发展环境，这对于职工互助保险在我国的深入开展创造了较好的条件。而且互助保险作为对社会保障制度的一项补充和完善，是得到我国政府大力支持的朝阳项目，不仅企事业单位有便利条件，而且还可以向其他范围推广，使互助保险成为我国社会保障制度中不可或缺的一环。长期以来，我国政府都把完善社会保障制度做为重要规划来进行，在国民经济和社会发展远景目标纲要中曾指出，“加快养老、失业、医疗保险制度改革,初步形成社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助、个人储蓄积累保险相结合的多层次的社会保障制度”。在这一系列保障制度中，养老、失业、医疗等保险事业已逐步得到了惠及，职工互助保险也得到了普及，这对于强国富民均起到了至关重要的作用。但职工互助保险作为企事业单位的一种互助型的保险形式，由于组织程序的不规范，操作等级的不均等，以及企事业单位间的经济实力不平衡等因素影响，使职工互助保险出现了一头冷一热的社会现象，很多单位并没有使职工互助保险发挥出其最大的效力，特别在职工的经济负担上并未产生减负的作用，使互助保险流于了形式。本文则针对**单位职工互助保险的发展现状，就如何发挥互助保险的优势为职工经济减负进行有益的探讨。

2.职工互助保险的内容及作用

2.1职工互助保险的主要内容

职工互助保险，是由职工自愿参加，资金以职工个人筹集为主的群众性互济性质的保险，是在国家法定社会保险之外，职工发生特殊困难时给予的一种物质帮助，是对国家法定保险的一种补充，从国外开展的情况看，所涉及的项目有，火灾互济保险，交通事故互济保险，医疗互济保险，退休互济保险，汽车、机动车互济保险，终身人寿共济保险，嫁娶庆吊共济保险等等。

2.2职工互助保险的功能作用

从大方向看，职工互助保险可以有效弥补基本保险的不足，对社会基本保险具有补充的作用，它可以增强职工自我保障意识和互助团结精神，具有媒介和纽带的作用；同时，互助保险提倡个人收入延缓性消费，对国家、地方经济建设有促进作用，另外，互助保险对从计划经济转向市场经济的新时期工会职能转变具有导向作用等，这些作用是职工互助保险的社会职能，但从微环节看，职工互助保险的具体职能就是减轻职工的经济负担，在职工经济发生巨大困难时予以及时的帮助，使职工能够在困境中奋起，在逆境中求生，互助保险就是对职工生活的又一层保障。

3.职工互助保险在运行中存在的问题

3.1单位不重视，保障经费不足

就我单位而言，职工参保率为100%，但保费是一次性缴纳，按人均120元的标准收取，此项资金属于一次性资金，没有其他收入方式，只有在新职工就业后再予以补充，这就造成此项资金的流动性差，并且没有长期的累积，补助一次减少一些，这样的资金累积和消耗方式终会有一天坐吃山空，入不敷出，从而失去其应有的保障作用。但有很多国企运用这种方式却能有效运作，其原因为企业的职工人数很多，并且在职工的互助补助金额上有严格的限制，才能够得以运用，但作为事业单位而言，职工人数本就极少，但职工需要补助的金额却又较高，这就使事业单位的互助保障作用难以发挥充分。虽然工会也想方设法的提高资金累积金额，但羊毛还是出在羊身上，只能向职工收更多的保费，这就使职工对互助保险不理解，并且失去了参保的积极性。

3.2职工不清楚，保障意识不强

对于单位组织的互助保障，职工只知道有这项保险，但如何能够获赔或是动用保险金等程序以及金额等普遍不清楚，对于什么时候可以动用，什么时候应该动用或是怎样才能符合保险赔付条件等知之不详，这就使职工对参与互助保险的积极性打了折扣，失去了职工参与和支持的工作，很难在实践中取得长足的发展和进步。也由于职工对互助保险的内容和方式不清楚，所以对个人的自我保障意识没有形成，在遇到困难时一般都是自我应对，而不是积极的向工会申请审核，而工会的有些保障是临时性和随机性的，在职工遇到具体困难时生效，而超出了期限则无法享受互助保险的待遇。另外，索赔的程序过于繁索，每一道程序都需要个人奔波，但任何个人或是家庭在遇到困难时，对家里的困难都应接不暇，又哪来的精力要求赔付，这些都对职工互助保险的发展起到了制约作用。

3.3参保面不宽，保障范围狭隘

职工互助保险的组成一般都是对于急难大重的事件进行保障，而职工不仅仅是在遇到急难重大的困难时会造成一次性的经济负担，在日常的工作生活中也会存在一些具体的困难，比如职工慢性病，如糖尿病等，虽然不是一次性造成巨大的经济负担，但日常的经济负担也不可小视，对于一般家庭来讲也是难以应付的。但职工互助保险一般都只对急难重大的事件参保，而对于日常困难并不在保障的范围之内，这也使互助保险的功能和作用受到了限制，并且使很多职工及职工家庭经济负担过重。另外，职工互助保险只对职工的事件过程提供保障，而对于事件结果缺乏保障，比如在职工因病或因意外死亡时，工会组织一般不提供索赔，只是按照死亡办理，使互助保障在死亡问题时不能发挥作用。但互助保险虽然只是给职工保障，但职工家庭对于职工而言更加重要，因此，在职工死亡后给一份保险，对于职工家庭来讲也是维护生计的一条重要途径。

4.职工互助保险减轻职工经济负担的具体措施

4.1加强经费囤积，提升工会的互助保障实力

《工会法》明确指出:“维护职工合法权益是工会的基本职能。”工会组织是职工利益的代表者和维护者,逐步建立对国家社会保障体系具有补充功能的、群众互助互济性质的职工互助保障体系,是工会履行维护职能的重大举措之一。职工互助合作保险工作使工会维权工作更加具体化。职工互助合作保险工作的推进,不仅受到基层单位和广大职工的欢迎,而且提高了工会的威信和地位。因为在这项具体的工作中,工会组织和工会干部通过大量耐心细致的服务工作,使职工充分认识到“职工互助合作保险”是取之于民用之于民的好事,是依靠保险的力量提高保障水平和防范风险的有效途径,从而也使职工在遇到突发事件、生活处于窘困时,得到一定的物质帮助。职工互助保险自身就是一项互助工程，它是以保障为目的，而不是以盈利为目的的保险。因此，单位在实施职工互助保险时必须有准确的定位，要优先保障职工互助保险的运作，在职工个人缴纳保险金时，单位应予以明细公示，将资金总额以及用途等让职工清楚，并且要多方筹集资金，保障互助保险金的囤积，在职工真正有需要的时候可以发挥作用。单位应有固定的经费注入，每年或每季对资金进行累积，并且设置保险基金的底限，在保险基金降低于一定限度后必须及时补充，可以采取向职工征集，或是企业注入的方式。而职工互助资金中的一部分要参与到社会保险中，让资金有效的运作和流动，通过保监会的监督和管理，提升资金的现金价值，使资金不至于在停涉中贬值，能够随着市值而保值或是增值，更好的为职工服务。

4.2强化宣传力度，提高职工对互助保险的认识

社会保障体系中的一项重要内容就是社会保障制度,而职工互助合作保险是社会保障制度重要的组成部分。职工互助合作保险是保障职工生活,保护职工健康,激发职工生产积极性的一项具体措施。但现实中,由于我国的生产力和国民经济发展水平还不高,国家难以拿出更多的资金用于提高职工的社会保险待遇,在这种情况下,职工互助合作保险则可以使职工在享受了国家法定保险待遇后,还能得到一定的经济补偿,从而解除职工的后顾之忧。职工互助合作保险正是在这种情况下应运而生的一种对职工群众在遭受意外伤害、大病、医疗等救助方面的补充。因此，有必要吸收职工参与资金管理，参与互助保险建设是互助保险发展和创新的动力之源。所以，必须树立保护职工合法权益的意识，对互助保险进行强有力的宣传，调动起职工的积极性，参与到互助保险的建设中来。在宣传上，要将互助保险的内容、程序以及理赔的手续等进行讲解，最好是印制互助保险知识手册，发放到职工手中，让职工对互助保险有更全面的参与和了解。对于什么情况符合互助保障的理赔条件，各种情况所以理赔的最高和最低限额等让职工清楚，让职工真正认识到参与互助保险的重要性和意义，积极的参与进来，并提升自我的维权和保护意识，在遇到困难时与工会组织一条心、一根绳、一股劲，共度难关，减轻负担。

4.3提高服务意识，创新互助保险的内容和类别

职工互助合作保险作为中国特色的社会保障制度的一个组成部分,是以提高广大职工自我保障意识和互助互济意识为前提的。这种意识一经形成,职工就会自觉自愿地加入到职工互助补充保险组织中来。参加范围由小到大,保障功能逐步增强,形成职工互助补充保险体系。从而增强职工抵御风险的能力,实现稳定职工队伍、稳定社会的目的。因此，工会在办理职工互助保险保障时，要从服务职工的角度出发，减少一切不必要的程序和手续审批环节，采取一站式服务的方式，让职工一次申请，一次获赔。并且要准确判定赔付数额，尽可能的与职工的实际消费相等或是提高，让职工在遇到困难时不仅能从经济上扶持，更要从思想建立信心，帮助职工战胜困难，渡过难关。另外，对于互助保险的范畴要进行细化安排，将各种风险的可能性预测在内，对能造成职工经济负担的困难要分类统计，并细化赔付的金额以及保障的程度，真正让职工在互助保险中受益。