企业融资难融资贵的解决方法精选(九篇)

第1篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

关键词：小微企业；融资成本；融资杠杆；小额贷款机构

中图分类号：F834

降低融资成本，支持小微企业的发展，这个话题非常重要。小微企业是我们国家经济发展和社会进步中的一股非常重要的力量，小微企业的个体规模虽然很小，但是数量最多，在活跃经济市场、群众生活，特别是解决就业方面发挥着重要的作用。应该说从中央到地方大家都一直很重视小微企业的发展，这些年相继出台了很多鼓励和扶持的政策，小微企业的整体发展环境是在逐步改善，目前仍然面临一个急需解决的老大难问题，就是融资问题。

一、小微企业融资现状

小微企业融资难最突出的表现就在于两个方面：一是融资难；二是融资贵。

（一）小微企业融资难

融资难的问题主要是小微企业从银行等正规金融机构贷款困难。在这个问题上，一直以来的观点都是认为，金融机构嫌贫爱富，歧视小微企业，政府主持会议、下发文件中都提出要求，银行贷款要向小微企业倾斜，向农村倾斜。总是带有埋怨银行的意味。 但是通过笔者这些年来的研究和实践，认为这种说法似乎对银行不太公平。作为一个商业机构来说，银行业有银行的规范，也有银行的难处。商业银行发放任何贷款首先要考虑贷款的安全性，同时还要考虑贷款的收益性。从银行的角度来说，对小微企业发放贷款，在这安全性与收益性两方面都有困难。小微企业贷款的特点是：单笔贷款额度小，财务信息标准不规范，缺乏合格的抵押物，因此大型商业银行为小型企业提供融资支持的运营成本就高，外债风险大。国内外实践表明，小微企业融资难，可以说是一个国际性的难题，不光中国存在，其他国家也存在。

为了解决这个问题，国家相继出台了很多政策，鼓励商业银行和新型金融机构加大对小微企业的融资服务，很多大型商业银行成立专门服务小微企业的部门，还发展了村镇银行贷款公司，合作社和小额贷款公司等新型金融机构。中小企业贷款有一个新的办法，以及民间借贷和互联网金融的日益活跃，使小微企业贷款难的问题虽然没有根本解决，但却是有所缓解。贷款难的这个问题有所缓解，应该说这是一个很大的成绩，好比要解决人的生存问题，首先要吃到，然后要吃饱，最后研究如何吃得好，因此说，在解决小微企业融资困难的时候首先应该帮助小微企业能够得到贷款，即解决融资难的问题。在这个基础上才有可能解决融资贵的问题。

（二）小微企业融资贵

从目前的实际情况来看，小微企业融资贵的问题仍然是存在的。前几天，笔者到贵州调研小贷公司和民间借贷的发展情况，当地的一些小微企业主们反映，从小贷公司和民间借贷比从银行借贷方便的多，但借贷成本偏高，月息达到1.5分甚至2分以上，他们希望小贷公司能够在继续为小微企业提供服务的同时，尽量降低贷款的利息。有一个做服装生意的小伙子跟与笔者聊，说租金要提高，工资也得提高，贷款利息是5点几，根本就没钱赚。在与小贷公司座谈的过程中，小贷公司显得也很无奈，他们专做本地市场，服务小微客户，在风险把控方面做得很好，但是运营成本不低。特别是近年来，人员工资和房租等成本上涨较快，小贷公司的运营成本也难以降低。小贷公司的自有资金还有限，加上银行从金融机构融资的机会也不多，即使有些小贷公司也能够融点资金，由于小贷公司自身的融资杠杆比例偏低，投资利润不高，因此给小微企业降息困难有限。

二、与贫困农户小额贷款服务的比较

近年来，中国扶贫基金会一直在为贫困农户提供小额贷款服务，目的就是要解决贫困户贷款难的问题。实际上，贫困农户面临的融资困难其实与小微企业类似，但是难度要更大。

（一）贷款难已缓解

从1996年起，中国扶贫基金会开始在农村贫困地区实施小额信贷项目，是国内最早开展农村小额信贷机构之一。18年来，累计在全国16个省份的117个贫困县开展小额信贷业务，总放款超过882万复次，70多亿元。2014年1月至7月共向13.7万农户发放贷款14.7亿元，平均单笔贷款10068元。现有存量贷款余额是21万户，贷款余额15个亿，大于30天的贷款风险是0.27%，这个钱收不回来，逾期了30天就算风险。所有发放的农户贷款都无需抵押，也不要求工职人员担保。 而且采取上门服务的方式，农户足不出村，在提出申请三天以内就可以获得贷款，因此说，我们已经为解决农户贷款难的问题找到了一条切实可行的路子。2008年，中国扶贫基金会的小额贷款部独立成为中国农信公司，并已经实现了小额贷款机构的专业化和企业化的管理。

（二）农户贷款利率偏高

现在面临一个最大的困难，就是给农户的贷款利率偏高，也就是说，我们能够解决农户贷款难的问题，但是还没有解决农户贷款贵的问题。最主要的原因有两个方面：一是运营成本高，一个是融资成本高。与小微企业贷款相比，农户的贷款额度更小，82万个贷款，总共70多个亿，平均不到一万，农户的贷款额度小，财务信息更不规范，因此我们的运营成本就高。目前贷款管理成本有10个点左右，低了10个点运行不下来。即每发放1万块钱的农户贷款，光运营管理成本就要1000块钱。此外，贷款本金主要来源于商业银行的批发贷款，主要是从商业银行批发过来再去贷，因此，融资成本也不低，给的是基准利率，但是很支持我们，除了那个以外还有担保，加起来基本是8%以上。运营成本超过10个点下不来。给农户的贷款名义上利率是13.4%，实际上是20%左右，第三个月开始还款，名义实际利率算下来是20%左右，相当高，农民仍然很愿意接受。首先解决了“拿得着”的问题。而我们的服务也比较好，都是送到家里。20%左右的利率，实际是20%多。2013年整个利润率不到1.4%。中国扶贫基金会不赢利，但是需要负担成本，否则无法运行。

三、降低小微企业融资成本路径建议

根据从事农户贷款的经验，结合小企业贷款的特点，想降低小微企业的融资成本，就要设法降低为小微企业贷款的金融机构和准金融机构的综合成本（包括运营成本和资金成本）。因此提出以下五条建议。

（一）降低小微企业金融结构的准入，建立多层次小微金融服务体系

只有为小微企业服务的金融机构多了，市场竞争加强了，才能提高小微企业机构的运营效益，降低运营成本。大型金融机构创新金融服务的同时，也应该允许和鼓励更多的非金融机构加入服务小微企业的这个行业。比如，扶持建立更多类似于小贷公司，专门针对小微企业贷款的非存款的放贷组织，充分挖掘和利用社会资源，建立更便捷，更透明的民间服务融资平台。只要不吸收存款，用自己的钱去放款，这样的机构是可以鼓励的。我们把金融机构看得有些太“神圣”了，审批起来很难。应该把这个门槛放低一点，别把金融弄得那么“神圣”，真正的金融机构、非储蓄准金融机构放宽一点。 前段时间，笔者在贵州调研，发现当地的一批民营企业家在贵州省金融办的支持下，发起成立了一个专业的小微金融服务超市――贵州中黔金融资产交易所。通过小微金融服务超市，能够实现民间资金和小微企业的直接对接，大大提高为小微企业的融资效果，降低融资成本。

（二）放宽小贷公司融资杠杆比例，提高小贷公司投资回报能力，加大小贷公司降息空间

现在监管部门规定，小贷公司从银行融资的杠杆比例是1：0.5，最近又发生了变化，有些地方已经放宽到1：1，但是这仍然不够。按照国际经验，如果小贷机构的融资比例能放大到1：3，就可以显著提高小贷机构的投资回报能力。促进小贷机构的市场竞争，从而更有利于促使小贷机构降低对小微客户的贷款利息。比如说，现在商业银行的自有资金充足率最低为8%，银行的融资杠杆可以达到1：11，即使银行向客户发放的贷款利息很低，但其自有资金的回报率很低，完全要靠自己的资金，规模大不了，只能把利率提高。

（三）为小贷机构减免税收，降低小贷机构运营成本

目前小贷机构仍然适用工商界税收政策，税务负担不轻，如果国家能出台相应的税收减免政策，减轻小贷机构的税务负担，因而鼓励小贷机构降低对小微企业的贷款利率，这有利于小微企业的发展，如果小微企业发展起来了，会增加小微企业对国家税收的贡献，此消彼涨。国家税务总局专门为中国扶贫基金会下文，基金会下属的小额贷款公司是免税的。只要完全是为贫困农户服务，完全是为扶贫服务的，就免税。与此同时，其他项目的贷款公司还没有免税的问题。其实国家对金融机构开展支小支农贷款已经有相应的税收减免政策，但由于小贷机构不属于金融机构，因此无法享受此类优惠。

国家规定，银行5万以下的消费贷款就会免税。但是又同时规定，这个政策是针对金融机构消费贷款金额的，不是正规的金融机构享受不了这个政策。在这方面，贵州省政府已经开始试点，贵州省金融办和贵州税务部门最近专门下发了一个文件，为真正服务小微客户的小贷公司减免一定的营业税和所得税，降低了小贷机构的税务负担。营业税降到2.6%左右，说明免税活动是可以实施的。

（四）利用财政资金为小贷机构融资提供支持，降低小贷机构融资成本

对于那些支持符合国家重点产业的小微企业，以及支持农村小微企业和农户的小贷机构，政府应该给予小贷机构一定的融资支持，并对小贷机构融资提供财政贴息，真正的小微企业有本事的拿不走。

（五）建立专门的支农支小批发资金，定向支持小贷机构、服务小微、服务三农

现在大众企业不存在贷款难、贷款贵的问题，因为银行商业化以后都要找大客户，这些客户一般都是优质客户，贷款时基准利率一般都下浮。所以不存在融资难与融资贵的问题。小微企业与农户贷款存在融资难与融资贵的问题。农户当中分三类：有大户、一般农户和贫困农户，其中大户的相对好。一般农户和贫困农户存在贷款难、贷款贵问题。因为银行、正规的金融机构无法对其提供服务，一是风险大，二是成本不足。风险大没有抵押，找不到公职人员担保，职场风险和市场风险都有，更谈不上有财务报表。成本高，翻山越岭提供10000或8000元钱的贷款，正规的银行不愿意干。

对此，中国扶贫基金会的做法是，在村里成立一个机构，在农民当中聘请信贷工作人员，没有办公室，在自己家里办公，通过网络与其联系。给哪户贷款，就从北京直接给其打款，管理是很严格的，不出事。把小微企业的金融服务问题，农户的服务问题推向市场，这需要政策性支持。大中企业到银行贷款很容易，既不难也不贵。政府要关注小微企业与农户贷款，引导社会资金流入小微企业与农户。最重要的问题是要解决“难和贵”的问题。建议向国家银行发金融债券，成立一个基金或者是其他项目。针对小微企业与贫困农户的，凡是给贫困农户、一般农户，给小微企业发放的金融机构，由基金或项目组给其贷款且利率不能高。限制单笔贷款额度，农户贷款是3万、5万，小微企业是20万、30万、50万，限制了贷款额度，利率也限制了，但是贷款便宜了，保证有钱赚。大银行最大的本质就是信用高，吸收社会存款最容易。

参考文献：

[1] 段应碧.中国农村改革重大政策问题调研报告[M].北京：中国财经出版社，2004.

[2]段应碧.统筹城乡经济社会发展研究[M].北京：中国农业出版社，2005.

[3]段应碧.农村发展与制度创新[M].北京：中国农业出版社，2006.

第2篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

贵阳市作为全省工业发展尤其是新型工业化及高新技术产业发展的“火车头”和“发动机”，面对转与赶的挑战和机遇，积极实施“科技金融”行动计划，多方整合资源搭建科技企业投融资服务平台，构建科技风险投资和科技贷款体系，初步形成了科技投融资服务新机制。

贵阳市科技金融的探索与实践，引起了有关国家部委、研究机构及专家、学者的广泛关注。近日，由中共贵州省委当代贵州杂志社(当代贵州期刊传媒集团)、贵州省社会科学院、贵州财经学院联合主办，财政部财政科学研究所协办，贵阳市科技金融服务中心承办，贵州省委政研室、省发展改革委员会、省科技厅等12家单位共同支持的“科技金融创新与新型工业化”贵阳研讨会在金阳新区举行。

贵州省委书记、省人大常委会主任，省委副书记、省长赵克志欣悉此次研讨会召开，分别寄语表示祝贺。在寄语中对贵阳市的科技金融工作给予充分肯定，认为这“对壮大全市科技实力，推动高新技术及战略性新兴产业跨越式发展进行了有益的探索”，希望参会有关部门和同志“通过与学界专家、业界专家的求教、交流，进一步开阔思路、提高水平，为促进更多的科技资源、金融资源汇集贵州，使贵州早日崛起为新一轮产业创新的高地作出应有的贡献”。

赵克志省长在寄语中认为贵阳市“着力构建多元化、多层次、多渠道的科技投融资服务体系，有效解决了科技型中小企业的融资难题，形成了银行、创投机构、担保机构、保险机构、企业多方共赢的良好局面，这是科技与金融结合的有益探索和创新实践，值得认真总结”。希望研讨会“立足贵州，放眼全国，为科技金融创新助推我省新型工业化多提好思路、多出好点子，让创新的思维、创新的活动、创新的人才充分活跃起来，让一切科技创新的源泉充分涌流，为全省加快实现经济社会发展的历史性跨越作出更大贡献。”

来自国家发改委、科技部、财政部、中国创业投资专委会、贵州省科技厅、省金融办、贵阳市政府等有关单位的60余名领导、专家、学者及贵阳市有关金融机构、科技型企业、创投机构代表认为，贵阳市的探索实践，不仅为加快区域高新技术发展、促进产业转型升级注入了生机与活力，而且为全省有效发挥科技对产业的支撑引领作用、推进新型工业化进程点燃了加速“引擎”。

科技与金融互动“联姻”“量身”打造科技贷款平台

一边是迫在眉睫的技改和新产品开发，另一边却是1000多万元启动资金缺口，就在贵州中泉电气集团有限公司为此一筹莫展之时，贵阳银行白云支行主动向其伸出了援手，提供了1300万元的无抵押贷款。

据了解，大多数科技型企业尤其是中小企业因产权不够清晰、财务不够规范、缺少固定抵押物，而知识产权、股权、订单等软资产又难以成为银行贷款抵(质)押物，长期处于“告债无门”的困难境地。一些成长性高、收益性好的企业难以做强做大，甚至因资金周转不灵而倒在发展，半路上。贷款难已成为科技型企业尤其中小企业发展路上最大的“拦路虎”。

为此，2011年3月以来，贵阳市科技局通过积极沟通协调，与贵阳银行、重庆银行贵阳分行、浦发银行贵阳分行、中信银行贵阳分行、招商银行贵阳分行、中国银行贵州省分行先后签订战略合作协议，共同搭建起高新技术企业和创新型企业贷款合作平台，并与贵阳银行开展了4家“科技支行”试点。截止11月底，贷款合作平台对贵阳科技企业授信总额共35亿元，为20余家科技企业提供贷款近7亿元，有力地促进了贵阳市高新技术产业的培育和发展。

同时，贵阳市科技局与中国人民银行贵阳中心支行，联合有关商业银行、评级机构、担保公司共同实施“贵阳市星级信用科技企业培育计划”。该计划实行“五星级”动态管理，即在满足“星级信用科技企业基本条件”的基础上，对第一次参与培育计划的企业，评定为“一星信用科技企业”，以后每完成一个贷款周期的按时履约，则增加一个星级，最高可达到“五星信用科技企业”。企业星级越高，获得信贷和政策扶持力度越大。

“科技成果转化也好、科技引领支撑产业发展也罢，如果没有有效的资金支持，‘巧妇也难为无米之炊’。”贵阳市分管科技工作的副市长翟彦认为，科技型中小企业是科技引领和支撑产业发展的“中坚力量”，只有切实搭建平台，为其提供行之有效的资金扶持，使其迅速发展壮大，才能使更多的技术成果转化为生产力，并不断孵化出更多的“绿色产业”，加速推进贵阳市乃至全省的新型工业化进程。

聚合资源构建“创投链”创新方式编织“担保网”

“在科技基础、金融基础相对发达地区还比较薄弱的情况下，要加快科技创新步伐，加快培育战略性新兴产业，必须在科技与金融的结合上走出一条新路，尽快取得突破。”贵阳市科技局局长胡永佳认为，在省、市领导多次强调科技创新要为“两加一推”和调结构、转方式提供有力支撑的大背景下，充分发挥有限财政资金的“杠杆作用”，整合科技与金融资源，引导更多的社会资金参与到推动科技进步的事业中来，具有很大的必要性、紧迫性和政策环境的可操作性。

近年来，贵阳市将目光锁定到建立健全科技创业投资机构及服务体系上。市科技局成立了贵阳市科技金融服务中心，同时每年投入1500万元，加大对省市共建的贵州省科技风险投资有限公司的支持和培育力度。截止2011年11月，依托省风险投资公司、市科技金融服务中心，引进省内外社会资金4.8亿元，共同组建了12家科技金融服务机构，累计为中小科技企业提供融资服务金额近18亿元。

2011年4月份，按照省领导关于设立政府创业投资引导基金、加快引进和培育创投机构的重要指示，贵阳市快速行动，设立总规模为2亿元的贵阳市科技创业投资引导基金，积极引进国内外优秀创业投资机构、私募股权投资机构在贵阳设立或管理创业投资基金。目前已与北京富汇创新投资公司共同设立规模为1亿元的贵阳市科富创业投资中心，这是我省第一支有限合伙制创投基金；与深圳中嘉兴投资公司发起成立的贵阳市科技成果转化基金，规模为5亿元，为加速推动科技成果转化应用，吸引省内外优秀成果到贵阳进行转化和产业化创造了良好条件。

在科技“创投链”及服务体系逐步成型的同时，科技贷款担保创新也在加速推进。据了解，贵阳市科技局正在加快科技担保公司和科技小额贷款公司的组建步伐，天信科技担保公司、贵阳高新万融科技小额贷款有限公司已正式挂牌，火炬科技担保公司、火炬小额贷款公司以10％左右的国有资本投入，吸引和带动了90％左右的社会资本参与，目前即将完成审批程

序。

另一方面，积极探索实施知识产权质押、股权质押、应收账款质押、未来收益权质押、其他权益抵(质)押等贷款担保方式，鼓励民间资本进人科技担保领域。2011年12月，贵阳市科技局委托贵阳火炬高新技术企业服务中心联合贵州技术产权交易所、贵州阳光产权交易所等共同出资成立贵阳科技成果评估交易中心，为各类科技成果、技术产(股)权、知识产(股)权的转让交易提供服务。

投入“以小搏大”激发多方合作动力

2011年3月，贵阳市科技局与财政局联合出台了《贵阳市科技金融专项补助资金管理暂行办法》，截止到12月，共为19家企业、金融机构发放专项补助资金606万元，在科技企业和各类投融资服务机构中引起了不小的反响，有效地激发了多方互动、合力助推“科技金融”计划的主动性和积极性。

胡永佳表示，此举是为了有效引导创投机构、有关金融机构、具有投资功能的中小企业服务机构向科技企业开展投融资和上市辅导等服务，引导合作银行对科技型企业贷款提供优惠利率和开通“绿色通道”，鼓励各类担保机构给科技型企业提供贷款担保。

根据相关规定及标准，市科技局对提供科技贷款的银行，给予贷款金额1％的风险准备金补助，对接受科技企业以知识产权、股权、订单、应收账单等作为质押提供贷款的银行，给予贷款金额2％的补助，每家银行每年补助总额不超过100万元。白云支行行长助理李松芸认为：“这笔资金对于银行来说是一份‘额外的奖励’，激发了银行主动与科技企业发生业务往来的动力，增强了银行贷款扶持科技企业发展壮大的信心。”

贵阳朗玛信息技术股份有限公司是获得贵阳市科技金融计划投资保障补助的首家企业。公司总经理黄国宏感慨地说：“科技部门不仅给予我们重大科技专项支持，而且还兑现了50万元的投资保障补助，加上其他部门的支持，对我们降低上市财务成本很有意义，充分体现了政府服务职能转变和扶持科技企业做大做强的决心。”

在启动实施科技金融专项补助的背后，科技计划项目管理方式特别是科技资金使用方式也发生了重大转变。贵阳市科技局科研条件与财务处处长杨小宁分析说：“科技金融新机制不仅发挥了财政投入的引导和放大作用，带动了大量民间资本投入高新技术产业领域，而且，由于创投资本选项目、银行贷款选项目都是市场化机制，其选优扶强效果比过去单纯采用专家评审项目、财政无偿扶持的方式要好很多，对企业的帮助也要大得多、切实得多。”

对于银行、创投、担保等金融机构来说，政府搭建平台引导其与科技企业发生业务往来，解决了金融机构与科技企业长期信息不对称的问题，解决了资金长期找不到好项目的难题；对于科技企业来说，“科技金融”既解决了其融资无门之难、担保抵押之困、疲于奔波之累，又节约了其融资的直接和间接成本。政府、企业、金融机构呈现出“共舞多赢”的格局。

申报国家试点“科技金融”创新

据了解，目前贵阳市正积极申报国家“促进科技和金融结合试点”，拟通过三年左右的时间，建立健全以“五公司、一中心”为引领，“五平台、一通道”为支撑，“五补助、一补充”为保障的多元化、多层次、多渠道的科技投融资服务体系。

在此基础上，不断构造及完善包含种子期、初创期、成熟期各成长阶段的科技企业，覆盖从创业到上市全过程，跨越资本市场和资金市场，统筹直接融资和间接融资、股权融资和债权融资、内源融资和外源融资的综合性投融资服务供应链，力争把贵阳建成中国西部地区科技企业家创业的摇篮、科技成果转化及产业化的重要基地。

第3篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

文/《中国证券期货》记者 韩熔桓

中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。近年来，中小企业发展的环境正在不断优化。然而，也要看到，中小企业是最脆弱的经济个体。在经济转型升级时期，受产业发展、国际金融危机以及经济波动影响，一些中小企业面临更大困难，包括融资难、融资贵、利润空间小、转型难、经营难、用工难、税负重等一系列问题。其中，首当其冲的就是融资难。

7 月17 日下午，中共中央总书记在长春召开部分省区党委主要负责同志座谈会上表示，要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道。李克强总理近期考察中国工商银行、国家开发银行时强调，“实体经济是肌体，金融是血液，光有血液没有肌体，经济活不了；光有肌体没有血液，经济也活不了。”中国经济正进入“衔接期”，金融要发挥重要支撑作用。7 月30 日召开的中共中央政治局会议指出：“针对社会资本‘脱实向虚’、企业‘融资难、融资贵’等问题，金融体制改革仍需发力。”

近年来，国家和金融机构为小微企业解决融资问题做了非常多的努力，但深入到企业去看，真正解决的问题又非常少。传统解决小微企业融资难的做法出现了“五多五少”：文件很多，落地办法少；口号很多，付诸行动少；理念很多，操作措施少；规划很多，事后考核少；愿景很多，技术手段少。有的企业主在网上反映：“每每看到李克强总理说做企业难，要为企业办事提供方便，心里就会觉得温暖。可是那种温暖只是暂时的，因为头一天我们还感动得热泪盈眶，第二天你又会陷入人格分裂的境地。”

今年以来，企业反映融资难融资贵的现象明显增加，降低融资成本的呼声日益强烈。调查数据和统计数据表明，当前企业融资难、融资贵的问题是一种结构性现象。要解决结构性融资难融资贵问题，应着重从规范商业银行收费、加强金融创新、加快发展小型和民营金融机构、改善企业经营环境等多方面入手。

融资难、融资贵依然突出

市场利率过高，小微企业融资难、融资贵依然存在。调查发现，许多企业、尤其是中小、民营企业融资大多用于经营周转，其次为项目推广和固定资产投资。在融资时，有企业反映，银行出于自身风险控制的考虑，通常更倾向于向政府项目或国有企业发放信用贷款，向民营企业的贷款则要求全额抵押。有企业实际融资成本则比同期银行贷款基准的利率高出10%-50% 左右。

贷款政策粗放，小微贷款审批难、审批慢依然存在。有企业反映，现行的限贷行业分类太粗以至贷款资源分配不合理。同时，有企业反映银行的审批流程过长，有的授信报告要3-4 个月才能完成，难以与企业需求相匹配。例如，受托支付制度要求企业在授信时就要提供采购合同，审批流程时间又长，企业不可能等得及原合同的执行，造成真放款时合同早已执行完毕。

实体经济得不到金融活水的滋润便不能得到真正发展。从另一方面讲，离开了实体经济的“土壤”，资金在银行体系内部循环膨胀的现象亦会更加突出，会在一定程度上扭曲居民财富分配，加剧社会矛盾。

数据显示，目前我国小微企业数量已占到全国企业总数的99% 以上，全国共计6000 万以上的小微企业和个体工商户对中国GDP 的贡献率早已超过60%，并提供了75% 以上的就业机会，小微企业正逐渐成长为中国经济长期持续发展的原动力。

然而，即使在经历去年以来的连续降息降准之后，小微企业的融资现状仍不容乐观。对于金融机构，企业普遍希望其在困难时期可以有所“让利”，并能继续优化信贷政策、简化信贷流程、促进公平竞争。对于政府，企业的诉求集中在解决信息对称、放宽融资渠道、出台扶持政策等方面。调查分析发现，在当前经济增长放缓的形势下，造成企业融资难的主要原因还是在于企业自身还款来源的减少。表现在以下四个方面：企业现金流减少，抵押物价格缩水，撤保现象增加，区域风险上升，企业信用评级下降。

与传统制造业受困于银行等间接融资渠道形成鲜明对比的是，新兴服务业，尤其是移动互联网行业，正受到各路资金的追逐。

同时，如何引导资金进入实体经济，防范过度流入资本市场形成空转，还必须完善各方面的政策措施，让做实体经济有利可图。

企业融资难的渠道障碍

自改革开放以来，我国中小企业取得了巨大发展，并在解决就业、贡献税收、技术创新、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。但是在我国，由于市场机制还不完善和不成熟，社会信用环境不完善，中小民营企业进行融资时受到的限制比较多，融资困境也同样阻碍着我国中小企业的发展。

融资渠道比较狭窄。中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。在实际中，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限。

从银行贷款的难度较大。随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。从总体上来说，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。

依赖非正规金融渠道。由于受到信息相对封闭、资产抵押能力弱等方面的局限，中小企业从银行等正规金融机构获得融资面临较大约束。企业的融资时效性要求迫使中小企业求助于手续简便的商业信用和民间借贷等非正规金融。虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本，但它们能更好地适应中小企业经营灵活性要求。除商业信用外，民间借贷等各种非正规金融活动也是中小企业融资的重要补充。

企业融资难的体制障碍

银行对中小企业的“惜贷”。商业银行的贷款主要是面向国有企业或其他大企业，并且双方已形成了较为稳定的伙伴关系。由于我国是以公有制为主体，在制定经济政策时，所有制性质的价值判断依然存在，即根据所有制、规模大小和行业特征而偏向公有制大企业。我国银行业的制度安排大都以大企业、大项目、大资金需求为工作对象和重点，从评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等均较少考虑小企业及其融资特点。此外，中小企业在公开市场上通过发行股票和债券等方式进行融资也常受到规模歧视，这在一定程度上也削弱了中小企业融资的能力。

中小企业信用缺失，征信系统不完善。市场经济是信用经济，企业信用关系到市场能否有效运行和健康发展。而目前我国企业信用严重缺失，不但拖欠银行贷款，还借各种名义逃废银行债务。另外，目前我国信用制度建设落后，缺乏信用激励和惩罚制度，在企业融资、市场准入和退出等制度安排中，还没有形成对守信用的企业给予必要的鼓励、对不守信用的企业给予严厉惩罚的规则；信用管理体系建设滞后，尚未建立起作为信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度。因此，银行获得的企业信息往往是片面的，容易产生拖欠和不还贷等问题。

信用担保等中介机构支持中小企业融资服务滞后。我国以法律形式促进中小企业发展，其重视程度可见一斑。但是，能否落实则是一个长期而渐进的过程。现在的担保组织难以落实，担保能力与实际需要有很大差距，中小企业之间依法开展多种形式的互助性融资担保更是难见踪影。风险投资机构对中小企业的投资实际上也少得可怜，这些都严重阻碍了我国中小企业信贷融资的发展。

缺乏统一的中小企业管理机构体系。目前，我国涉及中小企业管理的政府部门主要包括工信部中小企业司、科技部、农业部乡镇企业局、工商管理总局、商务部出口中小企业处等，这些管理机构针对不同类型、不同规模和不同所有制的中小企业以及中小企业的不同业务范围等分别进行管理和指导。但是，这种“条块分割”的管理模式，致使管理机构设置重叠，管理职能重复以及管理效率不高，不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府相关政策的有效实施。有的企业主反映，现在企业非常难，经营难，暗箭也难，要防范来自各个权利机关的黑手。

从深层次原因看，金融体系一些不合理的体制性、机制性因素也同样不容忽视。首先是政府融资平台等主体存在财务软约束，对资金价格不敏感。占用了大量信贷资金，产生挤出效应，制约了对小微企业、“三农”等其他实体经济领域的信贷供给。其次，我国资本市场结构单一，缺乏层次性。企业通过增资扩股等方式筹集资金难度较大，转而被迫寻求债务融资，企业杠杆率被过度放大。

第三，基层金融，特别是专门服务于小微企业的社区银行发展不够。

改善企业融资现状的建议

金融是实体经济发展的血脉。针对社会资本“脱实向虚”、企业“融资难、融资贵”等问题，金融体制改革仍需发力。

首先，转变银行考核导向，杜绝不合理收费行为。引导商业银行自上而下转变和完善考核体系。增加贷款成本定价透明度，改变名义利率低而实际综合回报率高的情况。规范银行吸收存款的行为。不得为增加存款而要求贷款企业完成较高比例的存款，或将吸存费用转嫁给企业等。

其次，加强金融创新，优化信贷资金配置。

优化贷款期限结构。创新互保合作方式，防范和缓释企业互保链风险。创新贷款还款模式，缓解企业还贷资金不足的矛盾。

第三，加快发展小型、民营金融机构，进一步提高信贷市场的竞争性。在加强监管和完善风险控制制度的前提下，加快构建与中小微企业和个体经济等微观主体融资需求相对称的、有序竞争的小金融机构体系。

第四，改善企业经营环境，引导企业平稳健康发展。进一步降低企业的税费负担，增强企业经营发展的造血能力。

与此同时，互联网金融技术突飞猛进，也让民间金融创新升级为互联网金融创新。互联网金融热点不断，创新层出不穷，在一定程度上可以缓解小微企业融资难问题。从小微企业的发展阶段和融资流程来看，当前互联网金融可以从以下几个方面发力：

第一，加强互联网信用体系和风控体系建设，降低企业融资风险。信用体系不健全会制约小微企业融资，会制约互联网金融平台业务的发展。风控互联网能更加有效地强化各个环节和流程的风控，有助于破解当前的风控难。

第二，扩展网络借贷的主体、种类和范围。

网络借贷不再只限于P2P，所有的金融机构都可以开展。

第三，创新发展多层次众筹。众筹实现了高速发展，不仅引进了国外的众筹模式，同时也有了自己创新的模式——合投模式。股权、产权交易市场引进众筹。各地建设中的股权交易市场、产权交易市场等所谓四板市场，引进一系列众筹公司，加快对小微企业融资的辅导和融资速度，在互联网金融的大生态平台下可发挥协同效应。

第四，在资本市场上，也需要制度创新。

新三板、创业板正在降低门槛，这样能够让更多的支持互联网和互联网金融的企业在国内得到融资，进而扶持小微企业的发展。

企业是经济的基本细胞，是市场主体，企业兴则经济兴。中国经济正在向形态更高级、分工更优化、结构更合理的阶段演化。这一过程中，加强金融体制改革，从多层次深度破解企业融资难等各种难题，增强企业活力，通过创新实现转型升级，形成新的支柱产业，这是未来中国经济实现可持续发展的一个关键环节。

第4篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

关键词：多策并举；小企业；融资成本

一、小企业融资成本的构成

小企业融资成本主要由以下几方面构成：一是融资过程中为弥补信用风险损失付出的成本，可称为直接成本，包括贷款利息、抵押物评估费、抵押物登记费、担保费等；二是融资过程中为弥补信息不对称等付出的成本，可称为间接融资成本，包括审计费、公证费、工商查询费；三是隐性成本，包括银行的存款回报费用、资金闲置成本；四是续贷过程中，因资金周转向小贷公司、典当行等支付的资金过桥拆借费用。

二、小企业融资贵成因分析

（一）小企业经营规模小、经营模式单一、抗风险能力较弱

小企业融资贵的直接原因是小企业相对于大企业而言经营规模小、经营模式单一、抗风险能力较弱，针对小企业融资可能面临更大的信用风险损失。因此，相对于大中型企业而言，商业银行需要收取更高的风险溢价来弥补信用风险损失。通常，商业银行为减少出现风险后的最终损失，要求小企业提供抵质押担保。再有，商业银行针对不认可的担保方式、不足值的担保品，还需引入担保公司等第三方来增信。

（二）小企业信息不对称

小企业融资贵的间接因素主要源于信息不对称。商业银行融资决策过程中需获得真实且确定的信息，有效支撑审批决策。小企业处于起步阶段，银行所需的各项信息积累不规范，如财务信息不健全，商业银行通常要求报表审计；经营信息积累不连续，商业银行需调阅银行对账单，查实税务、海关等信息验证经营数据；企业用款金额小且分散，商业银行调查过程中需要付出更多的成本，不易形成规模经济；小企业出现违约后，执行难问题突出，需要第三方进行强制执行公证，上述因素均会增加融资成本。目前，针对企业及个人的信用体系虽不断健全，但是相对银行决策而言，许多信息仍然无法获得，或是分散在各职能部门，尚无强有力的第三方对各项信息进行整合分析，这种情况在小企业身上更为突出。

（三）小企业隐性成本复杂

小企业融资贵过程中面临的隐性成本成因较为复杂，既有商业银行因素，也有面临监管要求的无奈。隐性成本中最主要的构成是“存款成本”，是商业银行为完成监管部门存贷比要求“创造存款”而增加企业的融资成本。再有，就是资金闲置成本或称为机会成本。小企业用款分散，单笔金额小、交易频繁，逐笔按照资金需求金额放贷，交易成本太高，小企业需要专人经常跑银行，不现实；同时，商业银行在规模控制的情况下，小企业与大企业相比，信贷规模难以得到保证，也不能够。此外，部分小额贷款公司、担保公司以及民间信贷中介机构在小企业贷款过程中不但收取额度较高的手续费，而且往往提前收取企业的利息，导致小企业融资的隐性成本进一步提高。

（四）小企业融资备用信贷额度缺乏

小企业融资银行家数少、信贷额度使用充足，与大中型企业比较，几乎没有备用的信贷额度。除带有自偿性的贸易类周转贷款，大多数资金已经投入生产，融入经营周转之中，业务到期很难全部抽出资金还款。因而，业务到期前从小贷、典当等渠道短期拆借部分资金时有发生，但付出的融资成本也相当可观。

（五）缺乏针对中小企业融资的金融机构

从目前我国的小企业融资情况来看，一方面监管部门长期以来处于对金融风险的防范，在政策上对中小金融机构的市场准入制度进行了限制，造成了我国银行业市场经营相对垄断的局面；另一方面相对于小企业而言货币市场、债券市场很难准入，小企业的外源资金主要依靠从银行贷款，在这种缺乏中小金融机构竞争的情况下，银行自然设立了更高的贷款利息，导致小企业融资成本升高。

三、探索解决之道

直接融资成本中最主要的部分为利率定价成本，商业银行利率定价受多种因素影响，降低利息成本可综合考虑小企业自身信用状况、经营实力、担保方式等因素。

（一）规范小企业自身经营行为，提升企业信用等级

小企业需管理、经营自生信用，避免出现信用卡超期还款、发生临时性欠息等情况。小企业需注重自身经营的规范程度，交易记录连续、规范，账务处理清晰，企业账户与个人账户之间管理规范，使信息可信度、透明度更高。

（二）建立与小企业结构相匹配的信贷体系

构建与企业构成相匹配的信贷体系，形成中小银行支持中小企业、民间资本支持民营企业、草根金融支持草根经济的金融格局。进一步放宽民间资本投资村镇银行、小额贷款公司的限制，建立小额贷款公司评级体系，按照信用等级设定小额贷款公司向金融机构融资额度标准，鼓励符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行。大力发展城市民营金融机构，允许设立由民间资本控股的城市社区中小银行，鼓励运营良好的小额贷款公司向社区银行转变。发展农地金融和科技金融，支持农民工返乡创业和科技型企业创业、创新。建立专门面向中小企业服务的政策性银行，提供面向中小企业的公共金融服务。

（三）整合优势资源，增加还款保障

一般而言，小企业信用贷款遵循风险覆盖收益及大数定律原则，单一小企业很难获得。小企业需整合自身资源，提供有效担保方式，降低融资成本。传统制造业、商贸企业可提供有效的房产抵押、存货质押等，高新技术企业可利用知识产权质押，或积极引入担保机构增信。处于产业链、核心企业上下游中的小企业，可依托产业链、供应链中的核心企业增信，如采取订单融资、商票贴现、保理、保兑仓等获得银行融资。通过提供担保，或依托平台增信，看上去增加融资成本，但从贷款的可获得性、对贷款定价的降低程度上看，实质是降低融资门槛，融资成本。

（四）注重不同银行之间产品的比较和使用

小企业在符合融资条件的前提下，选择“网络”信贷的方式，即通过银行网上端口即可实现贷款的发放与归还的方式，往往比传统方式成本更低；如小企业能选择具有随借随还功能的产品，且与“网络”操作相结合，融资成本会大大降低。

（五）加快公共服务平台的建设和改进

通过推动相关公共服务平台的建设和改进，能够为小企业提供集约化、共享式服务。利用投融资平台公信力的特有优势，推行会员制，建立中介机构筛选、准入登记、对外公开展示、场内执业等多项制度，为各类机构进入市场执业和有序竞争建立高效顺畅模式。同时，相关部门应该定期向小企业介绍投融资扶持政策，积极鼓励小企业利用公共服务平台进行融资项目的洽谈合作。

此外，针对信息不对称问题，无非是通过信息的可获得性、提升获得信息的真实性两方面着手来缓解。现阶段应重点解决小企业征信体系中信息的可获得性，须全面整合税务、工商、海关、环保、司法、银行等部门资源，推动小企业信用体系建设，先使数据可获得，增加企业违约成本，再此基础上再督促信息提供机构及小企业逐步提升信息的真实性。关于隐性成本，成因复杂，受商业银行监管指标、考核机制等多重因素影响，建议尝试对小企业贷款在一定范围内，不纳入或弱化存贷比考核，同时对符合一定条件的小企业贷款由监管机构下达专项贷款规模，专款专用。至于续贷成本，政府部门组建的应急转贷资金方式、商业银行推出的年审制贷款方式，均为比较好的尝试。

四、从更加宏观视角解决融资贵问题

小企业在发展的早期需要大量的资金投入，而此时由于小企业还处于孕育阶段，企业的整体结构还处于不稳定阶段，同时由于受到多重外界因素的影响，导致小企业的融资成本较高。面对当前小企业融资贵的问题，相关部门应该放入金融机构的市场准入，这能够为小企业提供更多的融资来源。同时，各小企业应该加快内部结构调整的步伐，推进企业的转型升级、推进产业的转型升级。通过多方面的共同努力，有效缓解我国小企业融资成本高的问题，推动我国小企业的不断发展，从而推动我国整体经济的增长。

参考文献：

[1]郑建文.我国中小企业融资困境与体制创新[J].中国电子商务，2013（20）：183-183.

第5篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

如今，他们找到了突破点：通过金融租赁的形式，“借”来了景区道路，“租”来了“地下管廊”。

7月18日，包括双龙投资在内的一批租赁项目即将签约落地，总金额达10亿元。与此同时，贵州省首家全国性金融租赁公司――贵阳贵银金融租赁有限责任公司（以下简称“贵银金租”）挂牌成立。自此，金融租赁将为贵州完善金融体系、丰富金融服务功能提供新抓手。

补短板增渠道

银企携手助力贵州新跨越

7月4日，在贵阳市世纪金源国际财富中心，贵银金租董事长杨琪正在对80多项规章制度进行审核。第二天还要与公司拟任高级管理人员，一起参加银监局组织的高管任职资格考试……公司挂牌成立进入倒计时，杨琪说自己是“忙并快乐着”。

这家即将成立的贵州首家全国性金融租赁公司，预期在3年内为贵州的重大项目建设、特色产业、新兴产业等领域提供500-600亿元资金支持。

仅有50余名员工的贵银金租，却想撬动贵州几百亿的市场。勃勃雄心源自各方的期待。

“贵州正处于跨越发展、同步小康的关键时期，需要大量资金的支持。”杨琪表示，一方面，贵州持续加大基础设施建设的力度，对长期资金的需求日益凸显；另一方面，随着大数据、大旅游、大健康的新兴产业的发展，贵州需要更灵活、更便捷的融资渠道，为地方实体经济发展提供金融支持。

然而，贵州金融服务体系虽然内涵丰富、形式多样，却很难解决中长期融资问题，特别对于一些发展较为落后的地区和处于创业期的中小企业而言，融资贷款门槛高、期限短、压力大，难以满足自身发展需求。而金融租赁专注提供中长期资金，在固定资产和设备融资方面拥有独特的优势，可以有效解决传统金融手段无法解决的中长期融资问题。

更为重要的是，此前，贵州本地没有自己的金融租赁公司，外来金融租赁机构提供的业务量小，无法形成规模化效益，与当前的需求状况不匹配，对贵州实体经济发展的支持十分有限。

在此背景下，组建一家贵州本地的，具有规模化、专业化、特色化的金融租赁公司，成为当务之急。

“融资量决定社会资源占有量，谁拥有了金融资源，谁就占据了经济发展的主动权。”贵州省委书记、省人大常委会主任陈敏尔明确指出，金融机构要进一步发力、进一步努力，“金融供给要跟得上发展步伐”。

在省委省政府的号召下，一批本地银行和企业积极行动起来。2015年9月，贵阳银行与茅台集团、天成控股携手合作，共同出资筹建贵银金租，首期注册资本为20亿元人民币，由贵阳银行持股67%，茅台集团持股20%，天成控股持股13%。

“助力贵州发展，聚焦大扶贫、大数据、大旅游、大生态，这是本地银行和企业应尽的责任。”杨琪的另一个职务，是贵阳银行的副行长。他表示，发起建立贵银金租，体现了贵阳银行“服务市民、服务中小、服务地方”的宗旨意识，是积极发挥金融企业特有的杠杆和纽带作用、不断加大对地方经济社会发展支持力度的又一举措。

“围绕大扶贫战略行动，我们建立农村金融服务新渠道，专项定制具有贵阳银行特色的金融精准扶贫‘普惠行动计划’；围绕大数据战略行动，我们把金融创新作为主要战略，将互联网移动金融培育为业务发展的新亮点，率先打造“创客银行。而发起建立贵银金租，是为了更好的服务生态经济，为贵州发展提供绿色金融的新引擎。”杨琪说。

夯基础促转型

探索贵州融资租赁新渠道

“双龙建设投资，租赁物为道路、地下管廊，租赁期限5年。”

“贵安金融投资，租赁物为道路，期限5年。”

“贵阳高科控股，租赁物为园区道路、大数据配套管线等，租赁期限五年。”

……

7月18日签订的首批融资租赁项目，虽然地区、对象及租赁金额各不相同，但却有三个共同点：一是租赁时限较长，二是租赁物为设备和设施，三是付租还款方式为“前少后多”。

“这就是金融租赁的特点。”贵银金租总裁罗晓春曾是成都一家大型租赁公司的总经理。这位具有30年从业经历的高级经济师看到了贵州金融租赁市场的潜力，欣然接受了贵银金租的聘书，成为“新贵漂”。

他在自己的专业著作《融资租赁经营论》中写道：“金融租赁已经成为全球第二大债权融资方式。与银行等融资方式相比，其解决设备资金缺口的门槛更低，盘活已有设备（厂房）的融资比例更多，设备类产品的促销运用更灵活，可以作为独特的财务工具扩大融资。”

“借鸡生蛋，生蛋还租。”在接受记者采访时，罗晓春作了一个形象的比喻。“实际上，金融租赁就是通过融物的方式来实现融资，达到‘花小钱，办大事’的效果。对于企业来说，金融租赁类似于设备‘按揭’、‘分期付款’购买；对于政府的基础设施项目，融资租赁又类似于‘BT（建设-移交）模式’。”

具体来说，这种融资模式是由承租人自筹5%-20%租赁保证金和首付款，金融租赁公司通过融资或垫资购买企业指定的设备交由承租人使用，承租人按月或按季付清租金后，设备一般归承租人所有。

“作为融资与融物于一体的新型金融产业，金融租赁具有首期支付少、付款方式较灵活、资信审查务实等特点，相比其他融资模式更加便捷、直接。银行贷款这类间接融资门槛高；如果到资本市场上市直接融资，则周期长，时间成本高。金融租赁弥补了这些不足，被看作是金融与实体经济连接的纽带。”罗晓春说。

对于传统企业而言，产业结构要调整升级，购置新设备、盘活旧设备迫在眉睫，但光靠企业投资显然力不从心。金融租赁则能够“租”来新设备，助推企业迈出转型升级的第一步。对于新兴产业来说，夯实基础最为重要，资金不足、资历不够很难获得贷款和投资，金融租赁则能“雪中送炭”。对于资产雄厚、资产富裕的企业集团，运用金融租赁则能够盘活固定资产。

“所以，金融租赁解决的是供给侧的问题，是推进供给侧结构性改革的有效渠道。”罗晓春说，在银行基准利率框架下，金融租赁率先实现利率市场化，针对不同信用级别的客户制定个性化还款方案，风险也相对可控，是一种实现多方共赢、助推经济发展的新型金融手段。

在发达国家和地区，金融租赁的渗透率达到10%-30%。国内金融租赁服务虽然起步晚，但增长明显。数据显示，截至2015年底，全国融资租赁资产总额4.5万亿元，其中金融租赁公司租赁资产总额1.63万亿元。金融租赁以1%的企业数量，实现了全行业36%的市场份额，金融租赁已成为中国融资租赁的主力军。

对贵州而言，金融租赁还是新事物，有着广阔的发展空间。“正因如此，贵州省委省政府、贵阳市委市政府以及国家监管部门，都非常重视金融租赁公司的组建，给予筹建工作很大的支持。2015年12月，秦如培常务副省长亲自与银监会领导会商公司设立相关事宜，分管金融的王玉祥副市长也多次前往银监会联系协调。2016年2月，我们拿到银监会审批牌照，在西南地区这是第4张，在贵州则是第1张。”杨琪介绍，贵银金租的融资服务范围特别宽广，大到飞机、火车、各类工程机械、工业生产线、机场、码头、地下管网等基础设施，小到动植物、个人消费品等物品，受众面极广，只要找到融资标的物，都可以融资，是普惠金融的一种经典形式。

“下一步，贵银金融将在重点行业进行布局，重点支持市政、交通、水利、电力等领域的基础设施融资租赁，专注于高端设备仪器的引入，大力支持医疗、教育和大数据、大旅游产业发展等。”罗晓春都对贵州金融租赁的发展充满信心。

立贵州向全国

打造贵州金融服务新窗口

在贵银金租的宣传手册上，“生态金融租赁，助力绿色发展”的理念格外醒目。

“在刚刚结束的生态文明贵阳国际论坛上，省委书记陈敏尔表示，绿色已经成为多彩贵州的主色调，生态文明正在成为贵州大地的主旋律。”杨琪表示，在生态文明引领转型升级的背景下，贵银金租将贯彻落实五大新发展理念，建设具有贵州特色的生态金融租赁公司，助力地方绿色发展。

推进金融与生态有机结合的理念，得到了业内人士和专家学者的认同。在生态文明贵阳国际论坛2016年年会“绿色金融与全球经济绿色化”专题论坛上，中国保监会副主席梁涛、中国人民银行研究局首席经济学家马骏、国际可持续发展研究院总裁魏仲加等嘉宾表达了共同的观点：这是供给侧结构性改革的迫切需要，也是打造绿色发展新引擎的必然要求。

对于贵银金租而言，助力绿色发展有两大布局：一是聚焦以大旅游为代表的新兴产业，二是大力支持循环经济、助推传统产业提质增效。

“省委常委、贵阳市委书记陈刚到贵阳银行调研时，曾要求我们加大创新力度，强化进取意识，抓住历史机遇。我们认为，助力绿色发展，不仅是责任，更是机遇，我们将努力成为贵州生态建设新力量、绿色发展新选择。”杨琪表示，贵银金租不仅能够在交通道路建设、交通工具购置、游客接待设施建设、景区供水、污水与垃圾处理设施建设、旅游配套设施建设等方面提供金融租赁支持，还将针对全省新能源开发、资源再生利用、环保新材料、环保装备制造等产业开展融资租赁业务。

对内，贵银金租将成为一股新生金融力量；对外，则是展现贵州金融服务的新平台。

第6篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

虽然创业板今年已经步入第四个年头，首批挂牌上市的创业板企业的募集资金基本已使用完毕，但目前创业板的资本运作主要是通过股票增发并购重组，而以募资为目的的再融资至今尚未开闸，部分创业板公司存在再融资的需求。

近日，国务院副总理马凯指出，证监会要适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准，尽快开启创业板上市小微企业再融资。为此，证监会主席肖钢称，下一步，证监会将完善中小企业板制度安排，优化创业板准入标准，建立创业板再融资规则体系，形成适合中小微企业特点的“小额、快速、灵活”的融资方式。

北京大学经济学院教授、经济学家曹和平在接受本刊记者采访时表示，再融资是当前创业板企业解决资金难题的重要途径，但是对于创业板再融资要认真审核，支持有核心竞争力和发展潜力的企业进行再融资，抵制空壳和已经从实体业务退出的企业圈钱。

CEI：中小企业融资难问题一直存在而且很少有解决的思路，你认为当下应当怎么解决这一难题？

曹和平：在中世纪的欧洲，平民和贵族的比例是364比1，被认为很不公平，为什么有些人生而就是贱民，有些人生而就是贵族？相比，我们中国企业在融资方面就更不平等了，比欧洲中世纪贵族和平民还不公平。现在上市的企业就是贵族，不能上市的企业就是平民，显然这个制度就是不公平的。

我们国家有1000万家股份有限制责任公司，3000万家股份制企业， 1.3亿个法人，现在一万家企业只有一家能够上市。就是把创业板350家企业扩大10倍，这种不平等导致的融资歧视性还依然存在。

解决中小企业融资难，要寻找更好地拓展资本市场边界的金融资源动员形式，而不仅仅局限在证券市场。当前在美国也只有3%的企业才能上市得到融资，证明证券类市场已经不能满足企业的融资需求，世界资本市场也面临改革。我认为能够为所有阶段的企业提供融资的资本市场，是资本市场的未来。中国中小企业规模已经非常大了。那些小微企业和微微企业才是缺钱的对象。中国资本市场改革还任重道远。

CEI：最近高层提出应该放开创业板企业再融资，在你看来，创业板企业有必要进行再融资吗？

曹和平：政府对创业板的管理，可以参照纳斯达克市场。

创业板的重要性不言而喻。如果没有纳斯达克，就纽交所等那几个保守的市场，美国电子、通讯、互联网等领域很难发展起来。创业板偏向婴幼时期和高速成长时期的公司，纽交所是偏向非常成熟的龙头性的企业，所以创业板是非常重要的。

在1984年纳斯达克交易市场建成之前，美国有16家地方的证券交易所，在中心县市大约有80多家场外交易市场。在中国很多地方也存在产权交易所，比如一些地方的金融街、金融城等，都是试点性的场外交易所。

企业在地方的产权交易所，只能够在当地融资，如果在深交所上市，就能够在全国融资，使得地方性的市场变成全国的市场，过去一部分无法进来的投资者现在都能够进入。现在中国创业板有350多家企业，如果将创业板扩容，扩大十倍，很多企业就能够获得融资。创业板上市并不是要求一只股票超过自己原有价值的多少去造富，而是使得企业在金融方面能够达到一个更广泛的市场边界。

如果从这个意义上去衡量。企业从一级市场走向上市的时候就是再融资，而且再融资非常必要。

CEI：对于创业板上市公司通过发行股票方式进行再融资，你认为应该加以支持彻底放开吗？

曹和平：创业板再融资放开的出发点是好的，政府很多政策的出发点都是好的，但是找不到政策实施的步骤、阶段和工具。

现在如果证监会所说的是再融资形式的扩容，我对此持谨慎的态度。有两类创业板企业可以放开进行再融资。第一类，创业板属于高技术板块，有些企业在资本市场得到第一笔融资以后，在高技术的推动下爆发式增长。在资本市场上原来的融资金额已经不能满足企业发展需求，这样的企业有再融资的必要。

第二类，部分企业沉没成本非常高。如当年阿里巴巴上市需要几千万，当当网上市就三个亿，那现在如果京东上市就需要上百亿。还有一些企业，进行生产经营要铺设一个全国性的网络，就需要上千亿的成本，这样的企业如果第一次上市融资几个亿，只能够维持刚刚起步，必须进行再融资来支撑发展。

但是对于那些上市后将公司卖掉或者上市以后企业创新团队已经流失的企业，二级市场留个壳子，实体企业已经从制造业市场退出的企业，上市的目的就是圈钱。对于这类企业，如果不进行复查和管理，允许其进行再融资，我是反对的。

CEI：这也确实是很多人所担心的，中国创业板市场为什么会出现这样的情况？

曹和平：中国有112家证券经纪公司。多少年来，只许做多，不许做空。虽然现在有融资融券，制定了做空机制，但是只有13家证券经纪公司能融资融券进行做空，其他的没有资格。不能搞做空的创业板市场，必然会出现这样的情况。

另外，对于中国证券市场，监审要分离。证监会不应该管理审核，只负责监管就行了。应该是谁去篮球场打球你不要管，如果打球出现打人了，里面有猫腻了，你去监管。哪家企业有资格上市融资，让市场去决定，让交易所和交易所下面有资质的市场形成一个协会去管理。

中国证券市场监督审核不分离导致企业上市变成鲤鱼跃龙门。上市的保荐人变得非常重要。实际上最重要的应该是企业的赢利模式、成长模式和核心竞争力。现在是本末倒置，发审委和保荐人重要，企业倒无所谓了。

说到底，监督审核不分离是中国证监会的自私。

第7篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

海南省：鼓励小微企业直接融资

3月，海南省政府印发了《关于进一步支持小微企业健康发展的实施意见》，鼓励小微企业在全国中小企业股份转让系统挂牌融资，加快建设海南区域性股权交易市场。

鼓励金融机构发展产业链融资、商圈融资及企业群融资，扩大小微企业抵押担保物范围，开展存货、订单、仓单、保单、股权、应收账款、知识产权、林权、土地使用权、海域使用权、商铺使用权等质押贷款和在建工程、机械设备抵押贷款业务，完善相关产权登记管理制度，简化登记流程，降低收费标准。

放宽小额贷款公司法人投资者最高持股比例，自然人投资者合计持股比例提高至60%；资信优良的小额贷款公司融资比例最高可放宽至资本净额的200%。

再融资担保方面，支持小微企业担保融资。继续实施中小微企业担保融资奖补政策，按当年实际发生信用担保贷款额，对小微企业给予不超过2%的贴息，对担保机构给予1%的风险补偿;支持小微企业直接融资。

云南省：中小科企落户最高补助500万

为吸引省外科技型中小企业落户云南制定的专项资金补助办法已正式通过。按照办法规定，符合条件的企业可获得一定比例研发经费投入的补助，补助金额最高为500万元。该办法将于4月4日正式实施。

申请此项补助的企业需具备以下条件：从省外新落户云南、注册时间3年以上；首次申请该专项补助，并经云南省科技厅依据《云南省民营科技型中小企业认定管理办法》认定为科技型中小企业；企业注册资金不低于2000万元；企业产品投产3年累计销售收入总额不低于1亿元；企业应属于云南省鼓励发展的高新技术产业、战略性新兴产业或重点产业领域；企业应建有相对独立的研发机构；企业主营产品核心技术受中国法律保护，并拥有自主知识产权。

符合条件的企业，可获得3年度企业投入研发经费额度30%的一次性补助，金额最高为500万元。但与此同时，办法也明确企业应有一定额度的自筹经费，与专项补助经费的比例不低于1:1。专项补助经费应用于企业研发项目。

贵州省：组织中小企业参与28场境外重点展会

贵州省今年将组织中小企业参与28场境外重点展会，以帮助其开拓国际市场。结合贵州省产业、产品及市场情况，今年贵州省组织的境外重点展会主要分布在欧美等地，以综合展和轻工食品展为主。其中，欧美地区16场、亚洲地区3场、非洲2场、其他地区7场；今年综合展有6场，涉及轻工与食品类的展会有14场，其他则主要涉及电子信息、工程机械等的展会场次有8场。

辽宁省：一站式服务破解中小微企业出口难

为中小微企业建“网店”，助力辽宁省诸多中小微企业可借力互联网平台闯世界。通过“升级”一家外贸出口企业的电子商务平台，一种全新的出口跨境电子商务模式将让中小微企业受益。预计，全省今年通过跨境电子商务平台将增加10亿美元出口。

第8篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

关键词：茶产业金融支持石阡县

一、前言

金融支持农业产业发展不仅具有丰富的理论依据，更是农业产业发展的客观需要。农业的产出水平取决于四种生产要素的投入，即资本、劳动力、土地和农业技术。在我国由传统农业向现代农业转型的过程中，资本投入的水平和效率决定了其他生产要素的配置状况和全要素生产率的水平。20世纪60年代，以雷蒙德W戈德史密斯为代表的经济学家论证了金融对经济发展具有显著的推动作用。与发达国家不同，发展中国家的金融体系具有显著的“金融二元性”，农村地区的“金融抑制”现象十分突出，抑制了现代农业的发展。

贵州具有发展农业产业的先天优势，茶产业是贵州的“名片”之一，全省茶园面积连续三年成为全国第一，奠定中国绿茶“新金三角”的核心地位。2015年底，贵州茶园面积达到6892万亩，其中铜仁市160万亩，位居全省第二，是茶叶主产区之一。石阡县位于铜仁市西南部，是该市最大的产茶县，是贵州第三大产茶县。

二、石阡县茶产业发展的基本情况

据史书记载，石阡茶叶生产自唐朝以来，已有1300多年的历史。清乾隆年间，石阡坪山乡生产的茶叶成为贡品，“石阡坪山贡茶”名声鹊起。解放后，石阡茶产业得到了快速发展。1958年，总理为石阡亲授了“茶叶生产，前途无量”锦旗，并多次在国际国内名茶评比中获奖。

石阡县地处湘西丘陵向云贵高原过渡的梯级大斜坡地带，属中亚热带湿润季风气候区。该县发展茶产业，生态自然气候优势明显：一是土壤适宜种茶。全县黄土面积达195万亩，占土地总面积的631%，海拔600米以上1200以下的土地中，相对集中连片的有66万亩适宜种茶。二是适宜种茶的气候条件。阴雨日数较多，光照时数较少，冬无严寒，夏无酷暑。三是完好的生态资源。由于没有大型工业企业，该县土壤、大气、水受污染程度低，森林植被较好，森林覆盖率达517%。

自2003年8月以来，石阡县委把发展茶叶产业成为调整该县农业产业结构的重要举措，抓住国家实施西部大开发的机遇，把退耕还林政策与产业结构调整紧密结合起来，引导群众实施“退耕还茶”、“林下套茶”，强力推进茶叶产业发展。通过几年努力，石阡县茶园建设朝着规模化、标准化、专业化和市场化健康发展，实现了从零星的发展到园区化、景区化的蝶变，从不知名到石阡苔茶“地理标志保护”、“中国驰名商标”、“中国苔茶之乡”等品牌的获得。截至2015年，石阡苔茶产业种植面积达到425万亩，茶园基本实现了乡镇全覆盖，有茶企143家，茶农862万户，涉茶从业人员达2736万人，茶产品远销北京、上海、福建、中南亚、欧美等国内外市场。

三、金融支持石阡县茶产业发展现状

2007年，石阡县出台了《加快茶叶产业发展实施意见》，要求茶园面积以每年5万亩速度增长，整合项目资金和本级财政资金实施茶苗、肥料的投入和土地整治费用补助。2012年4月11日，该县同国家开发银行签署了《农业产业化扶贫攻坚合作协议》，启动首批融资25亿元支持茶产业合作项目。该项目不仅解决了茶农、合作社和中小企业融资难的问题，带动农户增收致富、促进石阡苔茶产业升级，还为石阡县招商引资创造了良好的环境，较好的推动了石阡县的茶产业发展，带动了石阡社会知名度的提升。通过“国开小额农贷”，不仅缓解了政府资金压力，茶园得到有效管护，新植茶园成活率高、茶苗长势良好，并在全省率先打造了一个2万多亩的现代高效生态苔茶示范园，列入全省“5个100工程”高效农业示范园区。

此次笔者通过实地调研向石阡县20个乡镇的茶产业经营主体发放《石阡县茶产业经营主体融资情况》调查问卷300份，收回有效问卷268份，其中收回茶农、茶叶个体工商户调查问卷176份，收回茶企、茶叶专业合作社调查问卷92份。同时，对部分乡镇采取上门走访的方式进行调研。调查内容主要包括2016年石阡县茶产业经营主体家庭社会经济特征、茶叶生产情况、融资情况、借款数额、借款渠道、借款用途等。通过对所回收的调查问卷进行统计整理，分别对样本茶农（包括茶农、茶叶个体工商户）和样本茶企（包括茶企、茶叶专业合作社）的基本特征和金融支持情况进行分析。

样本茶农和样本茶企的特征概述。样本茶农和样本茶企法人代表的平均年龄均为45岁，文化程度为初中及以下的分别占75%和46%。样本茶企法人代表中具有大中专及本科以上学历的占35%，学历层次高于茶农，且从事茶产业平均年限为9年。样本茶农平均茶园种植面积为51亩，茶园种植时间在3年以上的占到78%。其中，有73%的茶农家庭主要收入来源是务农，家庭务农人口占比达60%。样本茶企平均茶园种植面积为322亩，茶园种植时间在3年以上的占93%。通过问卷统计得出：

（一）该县茶产业发展存在一定程度的金融抑制

调研结果显示，在176户样本茶农中，2016年有借贷需求的有139户，能够从农信社等金融机构获取借款的仅有81户，有58户的借款需求没有得到满足，存在显著的金融供给约束。同时，茶企也存在着类似的金融抑制。

1样本茶农金融供需情况。此次调查中80%的样本茶农有借款需求，2016年的平均融资需求为13万元，额度较小，融资需求在20万元以下的占所有调查样本的84%。

2016年，46%的样本茶农获得了借款，借款额度在20万元以下的样本茶农占到95%（见表1）。少数非正规金融的借款主要是通过亲朋好友之间的渠道，这类借款大多没有固定的偿还期，且多数是低息或无息借款；从借款地点看，87%的样本茶农能够从乡镇或村一级获得借款，借款的便利性较好。

2样本茶企金融供需情况接近90%的样本茶企有强烈的借款需求，2016年的平均融资需求为200万元，融资需求在200万元以上的仅占32%，100万元以下的占到一半以上。

在92家样本茶企中，2016年有58家获得了借款，融资额度在50f元以下的有45家，100万元以上的仅有9家，样本茶企获得融资的最高额度仅为600万元（见表2）；从借款地点看，大部分的样本茶企能够从县及县以下的金融机构获得借款。

（二）尚未形成完备的茶产业金融支持体系

在借款渠道方面，85%的样本茶农主要从银行业金融机构获得，说明在石阡县样本茶农的融资过程中，正规金融占据主导地位，主要来源于农村信用社和国家开发银行；向亲朋好友借款的样本茶企有34家，少数茶企也会通过高利贷或互助协会借款等方式融资；银行业金融机构的贷款是获得借款的主要渠道，主要来源于农村信用社、国家开发银行和中国农业银行。目前为茶产业提供融资支持的银行业金融机构较为单一，其他的商业银行支持甚微。同时，与蓬勃发展的茶产业相矛盾的是，基层金融机构的金融创新动力严重不足，金融产品的设计极不合理，与茶产业发展的实际需求极不适应。贷款业务种类单一，未能充分满足茶产业链发展的信贷需求。

（三）茶产业经营主体很难提供银行所需的资产抵押

在制约借款获得的因素方面，样本茶农中53%没有抵押和担保，13%经济条件达不到借款要求；同时，50%的样本茶企没有抵押和担保，也存在有贷款逾期记录，贷款用途不合规，企业财务不规范等影响获贷的因素。贷款的风险“敞口”很大，难以满足商业银行的贷款审批条件。难以提供有效的抵押和担保已成为制约茶产业经营主体获得信贷支持的主要原因。

（四）购买农业保险的意愿不强，缺乏有效的风险保障机制

农业产业是弱质性产业，茶产业贷款具有更大的风险。该县茶叶生产的小农户分散经营仍占多数，一旦受灾，茶产业将遭受巨大损失。调研数据表明，仅有6%的样本茶农为茶叶生产销售购买了保险。92家样本茶企中，也仅有4家购买了农业保险。大部分茶农和茶企由于不了解农业保险相关情况，或是无法承担高额的保险费，茶园规模较小，没有购买农业保险的意愿。即使有购买农业保险意愿的茶农，大部分因为价格贵、负担不起的现实困境而放弃。

（五）在茶产业政策支持方面

大多数茶产业经营主体都获得过财政补贴、贷款贴息、技术扶持等形式的政府扶持政策。但是，与样本茶企相比，样本茶农与相关金融部门的沟通情况一般，未能及时掌握产业融资的最新情况和金融产品的相关信息。

四、金融支持石阡县茶产业发展的对策建议

（一）加强地方政府对茶产业发展的科学规划与引导

加强研判国际和国内形势，积极引导茶产业经营主体的生产和销售行为。通过推进公共服务体系建设，加大政策支持力度和农业科技推广，增强茶产业经营主体的经济实力和发展活力。完善配套政策，营造良好的发展环境。积极推进土地流转改革各项工作，促进土地有序健康流转，扶持茶产业经营主体做强做大。

（二）利用少量的扶贫资金撬动大量的金融资金发展茶产业

建议对发展中的茶企、专业合作社、家庭农场，种植大户等经营主体提高贴息比例，提高信用贷款的额度，并将流动资金贷款的期限适当延长。此外，将财政扶贫和产业扶贫等项目资金，集中投人到茶产业发展上来，切实解决茶农茶叶管护、企业加工厂建设、茶青收购等资金困难，为石阡县茶产业健康发展提供有力的资金保障。

（三）引导银行创新金融产品，扶持产业发展，构建银政企合作机制

降低茶产业经营主体银行贷款的门槛，缩短贷款审批和发放时间。建议推行微企、家庭农场、茶产业合作社、种植大户在贷款需求一定额度以下实行免担保、免抵押的模式。而地方农村信用合作社，可以借鉴凤岗经验，推出“三资转换”信贷模式，大力支持优良的茶农、茶企发展。即实现政银联合，由政府出台政策，成立专家评审委员会，对茶园经营权进行确权登记，赋予茶园经营权抵押贷款全新功能，农信社根据政府确权评估过的证书，发放贷款，实现“资源D资产D资金”的转化。

（四）大力发展农村保险事业

鉴于农业产业的高风险性，对涉农信贷、保险在政策机制上给予财政贴息、风险补偿、风险分担等大力支持，积极发展农户人身保险、种植业等农业保险品种，提高农村保险密度和保险深度，建立“低保费、广覆盖”的农业巨灾风险分散机制，形成金融、保险支农合力。

参考文献：

[1]华中昱，林万龙 贫困地区新型农业经营主体金融需求状况分析――基于甘肃、贵州及安徽3省的6个贫困县调查[J]. 农村经济，2016（09）：66―71

[2]黄婧，孙秋等贵州现代山地高效农业发展的困境与对策[J]，贵州农业科学，2015，43（8）

[3]汪朗，刘志博 金融支持石阡县茶产业发展的实地调查研究[J]. 商，2015（09）：256

[4]王友云贫困地区农业产业链延伸问题与路径探讨――以石阡县茶产业为例[J].经济研究导刊，2014（13）：25

[5]黄忠石阡全力推进茶产业转型升级[J].中国茶叶，2014（10）：6

[6]陈良，高建浩，王彬，杨仁德 贵州农业产业化经营现状、存在问题与对策建议[J]. 贵州农业科学，2014（02）：248―252

第9篇：企业融资难融资贵的解决方法范文

1引言

小微企业以其规模小、经营机制灵活等特点，近年来获得了迅猛发展。小微企业在整个宏观经济体系的作用日趋重要。从可查证的资料看，早在2012年6月，巴彦淖尔市共有中小企业9000多家，就业人数达到454万人次，为地方税收贡献率达到23%。近五年来，全市中小企业数量不断增加，据有关部门估算已超过1万家。目前，就巴彦淖尔地区而言，其小微企业的数量占全市企业数量的比重超过95%，其产值以及创造的就业岗位占全市工商企业的比重也超过了90%。在促进就业、带动地区经济发展方面做出了突出贡献，成为市场经济中最活跃的主体。但融资难、融资贵等问题已成为影响小微企业发展的瓶颈。如何破解融资难这一发展难题，成为中小企业持续发展的关键。

2巴彦淖尔地区小微企业主要融资方式以及融资现状分析

巴彦淖尔市地处西北偏远落后地区，地广人稀、资源缺乏或因开采难度较大无法开采、开发力度不足、资本市场不发达、人们思维方式较保守以及小微企业自身特点等因素，决定着巴彦淖尔地区小微企业的主要融资方式为亲友合伙、邻近借贷、高利贷、地方商业银行贷款等方式。其总体融资状况呈现融资难、融资贵、成本高的现状。

巴彦淖尔地区小微企业之所以出现融资较难的局面，其原因总体上可分为三个层面：一是自身层面，小微企业自身的特点和性质造成了融资较难的情况；二是市场层面，巴彦淖尔地区资本市场结构以及其不发达的特点也是小微企业融资较难的原因之一；三是政府层面，政府有关融资方面的制度不健全以及信息披露的局限性，也是导致小微企业融资难的一个重要因素。

21小微企业自身的原因

（1）企业结构单一，经营风险高，抵御能力差。巴彦淖尔市地处我国西部地区河套平原，主要支柱产业为第一产业――农业，致使本地区中小企业主要分布在农产品加工等领域和涉农工业。项目重复建设多，项目生产类同，多集中在羊肉产业和葵花产业链条上，不仅造成产品过剩，而且造成企业产品同质化严重，打价格战你死我活。其他农产品深加工企业，如番茄、脱水菜等苟且存活。一些附加值高，具有地理优势的品类尚是空白，如瓜果蔬菜类，深加工企业凤毛麟角。龙头企业主要集中在粮、油、肉、酒、奶方面，市场占有率低，品牌带动力度小，经营上单打独斗，竞争实力有限，示范有余带动不足。而很有地域优势的粮、油、肉、奶、瓜、果、蔬菜，因标准、质量、物流、信息、品牌打造、营销模式等诸多因素，在国内长期没有话语权，缺少走出去占领市场的能力。企业的结构单一，导致企业利润?^低，经营风险较大。遇到突如其来的市场、政策变化的风险的时候，其往往不具备风险抵御能力而导致企业停业或破产。

（2）小微企业规模小，可担保抵押资产少，且经营管理不善。企业组成模式以亲友、邻近合伙居多，其管理人员的眼界和思路不开阔，管理理念落后，综合素质和管理水平不高。企业经营管理者因循守旧，因思想和眼见的局限性，经营模式传统，自主创新能力不足。小微企业的本身具有人员规模和资产规模小的特点，其可用于抵押的资产相对较少，使得小微企业想要通过抵押融资来解决资金缺口问题比较困难。

（3）自身资产负债率高，财务制度不健全。基于小微企业自有资本较少的特点，多数企业需要从外部进行融资，造成资产负债率较高。在小微企业财务管理中，部分小微企业主要存在财务机构设置不合理，企业资金管理有问题。一方面，一些小微企业没有设置专门的财务管理机构和专职人员；另一方面，又存在资金管理问题，例如资金回笼时间长、应收账款催收难等问题，加重了原本资金实力较弱的小微企业出现了资金短缺的现象。

（4）企业生存与持续期短。很多企业是在某一行业景气的情况下创建的，当这些短期景气行业开始下滑时，企业若没有及时进行结构及经营方向的调整，则其衰败、停业、破产也就在所难免。如：“十个全覆盖”带动起来了施工、建材、原料、运输等相关小微企业的发展，但“十个全覆盖”结束后，这些企业的生存状况令人担忧。

（5）小微企业的信用水平较低，发生违约的风险较大。一直以来，我国企业的信用意识都相对薄弱，一旦发生经营风险，企业破产倒闭的倾向较大，使得资金融出主体对借款企业的审核比较严。

除此之外，信息不对称也是造成小微企业融资难的主要原因。有些小微企业实际并没有那么多的资金缺口，其融资主要是为了借新债还旧债，即经济学中所谓的 “庞氏骗局”。这使得本来就比较谨慎的中小银行在面对金融市场中的信息不对称造成的“庞氏骗局”时，变得更加谨慎，收紧银根。

22资本市场不发达

由于巴彦淖尔地区本身的地理位置、产业发展状况、人口数量以及资源分布等综合因素导致其资本市场极度不发达，对小微企业融资状况造成非常严重的影响。市场的不发达及其结构特点主要表现在：

（1）除银行外主要金融机构资本呈外向性。银行、保险、证券、信托、期货等现代金融业的主要组成部分，在巴彦淖尔地区除银行外，其他金融机构资本呈外向性。由于其他金融机构几乎都是发达城市或地区金融企业的分公司，其在本地的业务以吸收资金为主，而这些被吸收的资金并没有在本地区进行流通利用，而是直接流向本地以外。因此，造成本地可用融通资本减少，不利于本地小微企业的融资。

（2）吸纳区外资本能力有限。首先，巴彦淖尔地区没有自有的保险、证券、信托、期货等金融机构，其不能发展扩大到全国其他地区，以至于本地资本市场不能与国内其他地区资本市场循环流通，不利于本地区吸纳区外资本。本地小微企业没有能够通过上市的方式吸纳来自全国各地的闲置资金。这也是限制本地小微企业发展壮大的主要原因之一。

（3）区域金融结构不合理。区域金融机构主要以大型国有商业银行为主，融资渠道单一，多元化的市场融资环境尚未形成。国有银行更倾向于向国有企业融资。而小微企业因为管理不善，可用抵押资产少，使得小微企业很难从国有商业银行取得贷款。据调查，巴彦淖尔市小微企业的融资渠道主要是通过信用社、小额贷款公司和个人借贷，其中通过信用社贷款主要是通过河套农商行，而民间资本借贷融资成为小微企业融资的主要渠道。而相对于银行借贷融资来说，民间资本借贷融资主要具有融资门槛低，但融资成本高的特点，又进一步加重了小微企业的融资成本。

（4）银行方面的原因。随着我国经济的发展转型，当前商业银行不良贷款出现反弹现象，使得银行出于防范风险，提高了对借款企业的准入门槛，使得小微企业难以获得贷款。

23政府信息披露的局限性以及融资制度不完善

信息披露不完全、信息不对称，有关融资方面的制度如征信体系等的不完善也对小微企业融资造成影响。

（1）信息披露不完善。地区政府对与小微企业相关的一些信息的披露不够灵敏。如在巴彦淖尔市统计局和金融工作办公室的网站上就很难找到与小微企业相关的信息，这也直接影响到小微企业的生存和发展。

（2）征信体系不健全。由于地区征信体系的不健全而使得银行与小微企业的信息不对称程度增加。因为征信体系的不健全而导致小微企业信用管理制度普遍缺失，加剧了小微企业和国有、地方银行之间的信息不对称，使得小微企业融资困难。

（3）担保体系不健全。由于小微企业自身的特点，也注定了其可用于担保抵押贷款的物资有限。而地区现有的国有以及地方商业银行的贷款抵押要求较高，也使得小微企业融资困难。

3化解巴彦淖尔市小微企业融资难的对策建议

31?l展普惠金融

2017年的政府工作报告提出，抓好金融体制改革，促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济能力，防止脱实向虚。鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

2016年，银监会发文引导金融机构通过设立普惠金融事业部等方式，不断改进“三农”金融服务体制机制。今年年初，银监会再次强调，持续深化普惠金融机制改革，继续引导和支持商业银行设立普惠金融事业部，支持条件成熟的银行进行小微企业信贷子公司改革。有分析认为，今年的政府工作报告中再次对普惠金融作了明确要求，这说明，普惠金融今年重点将落在支持实体经济和解决中小微企业融资难、融资贵方面。设立普惠金融事业部可以进一步激发银行发展普惠金融的热情，为小微企业、“三农”领域的金融服务带来新尝试，形成一批具有普惠金融特色的服务品牌。专家表示，如果银行未来能将支持范围进一步拓展，那么更多的科技型、制造型创业企业就能降低融资成本，解决融资难题。

32建立区域自有金融机构

政府应当鼓励地方财团建立地方自有的保险、证券、期货、信托、基金等主要金融机构，给予其必要的技术、人才以及相关政策的支持，使其能够发展壮大。这样利于资本的内部循环流通和吸纳区外资本，使小微企业有更多的可用融通资金。健全融资体制。在加强征信管理的同时，降低小微企业向银行融资的抵押标准。增加小微企业的融资方式与渠道，如应收账单抵押融资等。

33完善信息披露及改良信息不对称问题

政府应当完善市场信息的披露，加强信息的宣传，统计局、金融工作办公室等相关机构能够及时准确地披露有关信息。加强征信系统的建设，完善小微企业信息管理制度，使银行与小微企业信息不对称情况有所改善。

34发挥中小银行在小微企业融资中的作用

除了国有大型银行，中小银行也是缓解小微企业融资难的一大主力。经过20多年的发展，中小银行已成为我国金融体系的重要组成部分。然而，在经济新常态和利率市场化的背景下，中小银行发展也同样面临着困难和挑战。为此，要给予中小银行更加宽松的发展环境和更加差异化的政策环境，对冲中小银行服务小微企业的风险压力。通过充分发挥中小银行和中小企业这“两小”的创新合力，共同为“大众创业、万众创新”注入澎湃动力。在给予中小银行更加宽松的发展环境和更加差异化的政策环境方面，可以从如下几个方面着手：对中小银行实施差别化的存款偏离度、资本充足率监管要求，进一步扩大存款准备金率的差别化幅度。给予中小银行税收优惠政策，减免中小银行的营业税，并允许税前计提风险拨备；落实不良贷款呆账自主核销政策等。健全融资体制。在加强征信管理的同时，降低小微企业向银行融资的抵押标准。增加小微企业的融资方式与渠道，如应收账单抵押融资等。

35加强政策支持

为有效缓解小微企业融资难、融资贵问题，除了从银行方面发力外，还需要政府部门加强政策支持。要使银行放心、积极地给小微企业融资，需要给一些政策支持，加大政府牵头的银企对接模式的实施。在明确个人贷款转让政策、流程及规范制度的前提下，允许商业银行将零售小微企业不良贷款进行批量转让，加快商业银行资产价值变现，释放商业银行信贷增长空间，加大对实体经济的支持。

改善小微企业融资环境需要“内外联动”。既要通过政府来调整法律法规，建立起有效的中小企业融资体系改善宏观环境，又要通过银行等金融机构来调整贷款政策，放松对小微企业融资的限制条件。应加强金融监管体制改革，让民企与国企享受同等待遇；设定民营企业、小微企业年度信贷资金贷款额度及比例下限；建立贷款风险补偿金制度，让银行向民营企业、小微企业贷款更有信心；针对金融单位支持民营企业、小微企业的具体举措，建立相应的容错、纠错和免责机制。

在税费负担方面，2017年我国还将有5500亿元的税负减免优惠即将开启，新的减税红利将聚焦小微企业，这在一定程度上能够减轻中小微企业的税收负担，能够有效地缓解企业的一部分资金缺口。

36加强小微企业的自身建设

俗话说“打铁还须自身硬”，要想解决中小企业融资难的局面，一方面得靠外部环境的建设，另一方面也需要中小企业加强自身建设来化解融资难问题。

一是加强对小微企业经营管理者的教育。通过教育和培训，改变小微企业经营管理者的认知结构和思维方式，增加其系统管理的知识经验，加强其经济、金融意识，鼓励其进行管理方式的转变和产业结构的调整。降低小微企业的先天弱质性。二是要鼓励地区小微企业上市。对于区域内比较有潜力的小微企业，鼓励其在新三板、创业板等版块上市，并给予相应的人才、技术、政策支持及上市奖励。三是鼓励地区大学生创业。加强地区高校建设，鼓励地区大学生创业。大学生所具备的前卫性、开放性思维，敢想、敢做、敢拼的精神，积极改变和创新的意识正是本地区小微企业经营管理者所缺乏的。