电子支付的优点精选(九篇)
第1篇：电子支付的优点范文
【关键词】农村地区;电子支付;发展;研究
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。近几年来，随着计算机和通讯网络技术的进步，我国电子支付业务迅猛发展，数据显示，从2005年到2013年，电子支付呈现爆发式增长态势，交易额增长连年翻番，给百姓生活带来了极大的便利。电子支付的高效性和不受时空限制等特点，恰好弥补农村地区支付服务不足的现状，当前在农村地区发展电子支付业务具有重要的现实意义。
一、农村地区电子支付发展现状
近年来，在中国人民银行的统一部署下，各金融机构积极开展农村支付服务环境建设工作，进一步扩大现代化支付系统覆盖范围，大力推广支付工具应用，农村支付服务环境得到有效改善，其中电子支付业务的快速发展对改善农村支付服务环境起到了重要作用。
（一）电子支付配套设施不断完善
据统计，2010年到2013年，河北省农村地区人均持卡量由0.58张上升至1.3张，截至2013年底，全省开办银行卡助农取款服务点5.7万个，覆盖4.06万个行政村，占河北省行政村总数的90.9%，有效的提升了农村地区的支付服务水平，使农户真正体验到“足不出村能取现、能消费”的便捷支付服务。与此同时，各金融机构不断加大农村地区电子支付配套设施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100台ATM， 68126台POS，发展141148个特约商户，方便了农民用卡，为电子支付业务快速发展创造了有利条件。
（二）电子支付业务发展迅猛
随着国家“三农”政策的不断深入和各地支农惠农政策的相继出台，农民支付需求逐渐旺盛，电子支付业务发展迅猛。以河北省为例，统计数据显示，截至2013年底，河北省农村地区开通个人网上银行13，436，102户，手机银行4，542，923户，电话银行4，962，849户。电子支付交易实现了爆发式增长，其中个人网上支付5，125，097.75万笔、金额217，794，892.64万元，手机支付518，292.24万笔、5，759，263.33万元，电话支付584，776.67万笔、4，958，405.22万元。电子支付用户增长情况见图1。
图1
（三）电子支付业务占比相对较低
电子支付业务虽然在农村地区取得了迅猛发展，但是，尚不能完全满足农村地区的经济发展需要和百姓的资金支付服务需求。当前农村地区支付结算方式相对单一，支付结算服务手段尚显陈旧，非现金支付比重较低的情况依然存在。据统计，2013年全省农村地区电子支付交易金额仅占非现金支付交易金额的五分之一，占同期全省电子支付交易金额十分之一，电子支付优势在农村地区尚未得到充分发挥，一定程度上制约农村资金的有效配置，不利于农村经济发展。
二、农村地区发展电子支付的优势
电子支付依托于互联网技术，其推广成本和难度与传统的金融服务设施相比较小，更易推广。在农村地区推广电子支付具有以下优势：一是电子支付不受地理空间限制的优点可以有效解决农村地区银行网点少、覆盖能力有限的缺点。电子支付是利用有线或无线通信技术进行支付数据交互的，不受地理环境限制，可以为用户提供7×24小时的支付服务，有利于提高资金使用效率，促进农村经济发展。二是推广电子支付低廉的成本可以减轻金融机构和支付机构开拓农村市场的资金投入。电子支付大大节省了金融机构开设农村营业网点，提供柜台支付服务的费用，也为支付机构进军农村市场提供了新的、低成本的途径，同时，还节省了农民到银行网点办理支付结算业务的时间和人力。三是电子支付的高效性提高了农村资金的使用效率。传统的农村资金支付结算采用现金方式，通过一手交钱、一手交货完成交易。使用电子支付只需携带银行卡，通过POS机等支付终端完成交易，甚至可以在家通过网上支付、手机支付的形式进行资金结算，避免了现金交易找零、假币等相关风险。
三、阻碍农村地区电子支付业务发展因素分析
（一）农村地区基础设施相对较弱
完善和高效的网络通信设施是电子支付业务快速发展的基础，目前农村地区的这些基础设施相对较弱，通讯速度和资费水平难以适应当前电子支付业务快速发展的需要。甚至有些偏远农村地区山大沟深，通信网络覆盖受到限制，个别地区都没有手机信号，严重阻碍了电子支付的发展。同时，商业银行出于逐利性目的，致使银行机构在农村地区资金投入不足，电子支付基础设施不到位，致使电子支付在农村地区难以普及。
（二）电子支付安全性有待加强
电子支付是在无纸环境下进行，交易双方的身份不透明，使得电子支付的风险增加。同时，数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题一直在存在，影响了电子支付业务的发展。特别是手机支付，目前主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取，给用户带来直接的经济损失。因此，如何保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯，确保数据传输和用户信息的安全性是电子支付发展面临的关键问题。
（三）利用电子支付进行诈骗日益猖獗
随着电子支付的快速发展，各类支付欺诈日趋增多，手段日趋高明，不法分子通过冒充银行发邮件和短信、制作假银行网站等手段进行诈骗，导致客户电子支付账户资金被盗的诈骗案件时有发生。近期更呈现出了专业化和智能化趋势，甚至有些不法分子利用一些电子支付业务流程不完善的漏洞进行犯罪，给客户带来直接的资金损失。农村居民知识层次较低，支付安全意识较弱，防风险能力较低，更是不法分子实施犯罪的首选地区。
（四）农村居民支付习惯难于改变
随着社会发展农村地区青壮年外出打工，目前留守农村的大部分为妇女、老人和儿童，这些人知识层次较低，对新型的科技“不感冒”，接受新鲜事物能力差，存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响了电子支付在农村地区的发展。同时，现金使用习惯根深蒂固，对于大部分农民而言手机支付会比现金交易更麻烦，感觉还不安全，很多人宁肯多跑几十公里路去县城银行汇款也不在家通过电子支付进行结算。
四、农村地区电子支付推广建议
（一）加强政策引导，完善电子支付环境
政府部门应整合各种资源加以有效利用，进一步增加农村地区网络通讯硬件设施的财政补贴力度，加快建设网络通信基础设施，实现农村地区网络全覆盖。同时，引导金融机构加大农村地区的金融服务设施布放力度，通过利益激励机制鼓励金融机构在农村超市、集市布放ATM、POS等机具，便利农民资金支付，为电子支付发展创造有利环境。此外，政府还要加大农村地区电子支付推广在政策和制度上的扶持力度，用切切实实的经济效益鼓励银行机构及支付机构充分利用电子支付快捷、便利、自助服务管理等特点，研究开发贴近农村、农民的电子支付产品。进一步提升电子支付在农村地区的适应度，吸引农民更多的使用电子支付，促进农村经济更好发展。
（二）提升技术防范能力，确保电子支付安全
提供电子支付服务的银行机构和支付机构要加强支付技术上的攻关力度，提高电子支付的安全保障，要不断的更新和采用新的安全技术，加强电子支付在信息输入、认证、传输、结算等过程中的加密和防泄露等安全技术工作，有效防止黑客对交易信息的窃取、非法访问和干扰等问题的出现，从而确保电子支付的安全性和可靠性。
（三）提高农民的安全意识，创建安全支付环境
一方面，要通过宣传、培训等多种途径，不断提高农民的电子支付的相关安全意识。引导其在电子支付过程中，及时的加强和更新自己的银行卡信息、身份证号码以及联系方式等个人信息，尤其是注意对支付网站真实性的辨识，坚决不在不熟悉的网站进行电子支付，从而不给不法分子提供可乘之机。另一方面，公安等有关部门，要建立健全农村地区电子支付风险防范和打击犯罪的长效机制，及时通报各类风险和犯罪信息信息，迅速发现、处置、管控风险和不法行为，适时对农村地区支付结算领域的犯罪活动开展集中打击，营造安全的支付服务环境。
（四）加大宣传培训力度，鼓励农民使用电子支付
银行机构和支付机构应充分借助多样化宣传渠道，加大农村地区电子支付的日常宣传工作力度，有条件的地方可组织现场体验式宣传。宣传活动应采取农村居民喜闻乐见的方式如大喇叭广播、流动宣传车等方式，要注意提高宣传的针对性与有效性，让农民直观感受电子支付的便捷性，提高农民使用电子支付积极性。同时，还应注意电子支付安全知识的宣传和培训，使安全支付理念和意识深入人心，进一步提高其操作水平，确保农村地区电子支付业务能够便利、快捷、安全的开展。
参考文献
[1]蔡秀润.电子商务环境下手机支付存在的问题及对策[J].长江大学学报（社会科学版），2013（6）.
[2]朱方雷.手机支付现状及其发展分析[J].电子商务，2013（6）.
[3]王丽.试析第三方互联网支付业务发展与监管[J].长春大学学报，2013（5）.
[4]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2012年）[R].中国金融出版社.
第2篇：电子支付的优点范文
SWOT分析即态势分析法，实际上是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。山西省作为内陆省份，经济发展相对落后，产品结构相对单一，但随着互联网交易无国界、无区域特性的蔓延和渗透，以及跨境电子商务时代的全面到来，在内陆省份发展带有本地特色的第三方跨境支付平台具有其必要性和必然性。
一、山西省发展跨境电子商务支付的优势
（一）近三年外贸进出口呈现稳中有进、稳中向好的方向发展
2013年、2014年山西省进出口总额同比分别增长5%、2.9%。随着全球经济复苏步伐的加快、外贸结构的优化以及能源经济大省的产业转型，山西外贸进出口将呈现更广阔的的发展前景，这为跨境电子商务的发展打下良好的基础，作为跨境交易的主要环节的跨境支付将持续攀升。
（二）跨境电商服务平台多样化，本地跨境电商快速崛起
目前全国范围内提供跨境电子商务服务的平台企业突破5000家，山西本土企业“山西百圆裤业”分别一次收购、三次入股深圳、广州等四家跨境电商，全力发展跨境出口业务。其可充分发挥子公司在海外市场上的销售渠道、技术、人才等方面优势，利用多个自建垂直网络销售平台，提供商品展示、物流服务、支付服务等一站式的全程服务。
（三）政府支持力度在不断加大
一是太原市跨境电子商务服务试点城市申报工作于2014年12月正式启动，并对参与跨境商务的电商、物流、支付企业进行了具体要求。二是山西省商务厅将发展跨境电子商务作为2015年商务领域重点实施十大计划之一，并将推动500家外贸企业入驻电商平台，设立山西外贸企业馆，带动企业走出去。三是国家外汇管理局山西省分局出台了《关于山西省支付机构开展跨境外汇业务的实施意见》，鼓励在本地注册的具有互联网支付资质的支付机构开办跨境外汇支付业务。
（四）拥有独立的第三方交易平台，支付结算功能相对完善
中国（太原）煤炭交易中心是国内规模较大较成熟的煤炭大宗商品交易市场，是独立的第三方交易平台。随着煤炭外销途径的拓宽，该平台可借用现已成熟的支付系统，积极申请互联网支付业务牌照，扎根海外市场，将带动山西煤炭经济和互联网金融的发展。
二、山西省发展跨境电子商务支付的劣势
（一）第三方支付机构数量较少
在央行累计发放的270个牌照中，山西共有四家企业获得支付牌照，机构数量占比较小，仅为1.5%。
（二）第三方支付机构业务类型相对单一
四家地方法人支付机构中，有三家许可或备案业务类型为：预付卡发行与受理，有一家为：银行卡收单，业务种类较局限，难以满足当前跨境电子商务交易过程中不同需求群体的支付需要。
（三）第三方支付机构业务范围较局限
第三方支付企业可以申请在全国范围从事支付业务和在省（自治区、直辖市）从事支付业务，而山西的这四家法人支付机构业务服务范围均选择在省内，支付市场占有率偏低。
三、山西省发展跨境电子商务支付的机遇
（一）试点城市申请成功将带来支付业发展机遇
太原申请跨境贸易电子商务服务试点项目已向海关总署报备。开展跨境贸易电子商务有利于我省开放型经济和国际贸易发展，将“山西制造”带到国际市场，同时引进低价保质的国际商品，外汇支付作为贸易实现的核心环节，其业务量将大幅攀升。
（二）随着“一带一路”战略加紧实施，将给地区支付产业带来重大发展机遇
据商务厅数据显示，一季度，我省与“一带一路”沿线国家完成进出口8.46亿美元，同比增长20%。一方面跨境商务的发展将带动域内跨境旅游、留学等快速发展，跨境线上、线下支付规模也将逐步攀升。另一方面在“一带一路”政策红利下，域内支付机构跨境人民币业务规模将出现井喷。
四、山西省发展跨境电子商务支付的挑战
（一）本地法人支付机构与非法人支付机构竞争加剧
目前在山西省已经取得《支付业务许可证》的法人与非法人支付机构共25家，其中有13家非法人支付机构已经取得“互联网支付牌照”，这无疑对本土四家法人支付机构业务发展构成挑战。
（二）跨境电子支付安全性系数尚不稳定
在跨境电子支付的过程中，容易出现因系统故障，信息缺失或人为因素造成的支付故障和支付账号被盗取等风险，给交易方带来支付风险。此外，电子支付还易引发跨国界的洗钱犯罪。
五、对山西发展跨境电子商务支付提出建议
（一）政府引导优先
充分发挥海关、商务、税务、外汇管理等政府部门在产业政策、管理服务等方面的引导和支持作用，创建有有利于跨境电子商务及其配套产业发展的外部环境。
（二）发挥资源产业优势，创新业务，优化转型
发挥我省煤炭、钢材等产业优势，完善煤炭、焦炭交易中心等电子商务平台的在线交易，在线支付、物流配送、信息服务等功能。
（三）利用现有支付资源，填补跨境支付空白
我省的四家法人支付机构经过几年发展，业务相对成熟，在现有基础上拓展其业务范围，扩充资本，做好系统升级，数据交换，提升服务质量和服务针对性，早日争取“互联网支付牌照”，以填补本土跨境支付平台空白。
第3篇：电子支付的优点范文
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。WWW.133229.CoM在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
《电子商务：商业、技术和社会》 （美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月
第4篇：电子支付的优点范文
一、电商国际支付的特点
1.电子支付为主
电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。
3.支付与网上交易关联性强
电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。
二、电商国际支付在应用中的问题
1.支付网络安全问题
支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，Internet系统本身属性导致的问题。Internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有 SET标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。
2.支付工具的效力问题
在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、 网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。
3.支付相关法律问题
法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。
4.支付的信用问题
电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。
三、优化国际电子支付应用的对策建议
1.完善网上银行
网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。
2.建立安全交易体系
我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。
3.加强信用体系建设
网络交易是基于Internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国?H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。
4.加快素质人才培养
国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证，因此，我们既要努力引进人才和国外先进理念，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中，开展电商复合型人才队伍的培养建设。
第5篇：电子支付的优点范文
基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。
一、移动电子支付概述
随着移动通信技术与3G网络建设的发展，逐步实现了一部手机走天下的愿望。发展到目前，在人们的生活工作中手机的作用十分重要，综合了MP3、照相机、电视机等各种功能，还可以令人们在各类消费的支付过程中不需要携带钱包。这一将金融与信息技术互相结合的产物，促使银行业务实现了电子化，称其为移动电子支付。
电子支付是组成电子商务系统的主要部分，其是构建在金融电子化与网络化的前提下，将商用电子化工具与各种交易卡作为媒介，将计算技术与通信技术作为手段，通过电子数据形式在银行的计算机系统中存储，并且利用计算机网络系统通过电子信息传递形式完成支付。同时移动电子支付是无线电子商务的基础。利用无线网络技术将基于有线网络的电子支付向无线网络延伸。在未来移动电子支付势必很好补充传统支付手段。
二、移动电子支付业务发展现状
移动电子支付概念在2008年在我国真正出现，从此逐步进入了这一领域。2010年有关移动电子支付的各项技术也日趋成熟，形成了产业初级形态。2013年是中国移动电子支付发展最为重要的一年，其一是移动电子支付行业标准真正形成，生态系统初具模型，创造了一个有关产业发展的良好环境;其二是资本和产业链逐渐在移动电子支付领域科学布局，产生了大量的解决方式;其三是积极发展的智能终端、移动互联网技术，使电子商务等真正增加了移动电子支付需求;其四是产业链的大规模发展壮大，电信运营商、互联网企业和银行等积极加入到手机支付领域，推动了产业的发展。
目前移动电子支付获牌企业有34家，分别是三大运营商、互联网支付巨头、银行和移动支付独立企业。移动电子支付在市场中表现的形式有：手机钱包、手机支付宝、财付通等。根据中国统计年鉴数据可知，中国移动电子支付市场在2014年达到了1512.5亿元，同比增加了89%，预计中国移动电子支付交易规模在2016年将会冲破万亿元大关。
通过分析移动支付市场业务结构可知：移动近端和远程支付分别是2.6%、97.4%。远程支付比例明显比短信支付大。通过分析移动电子支付市场份额了解到，支付宝市场交易规模达到了31.5%，紧随其后的便是联动优势，见图4。
三、移动电子支付优势及存在的问题
(一)移动电子支付优势
1.相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。
2.对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，支付宝无线支付在2014年春节时期交易量同比增加了20倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2000万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了千亿元，同时还在逐步增加。
3.形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用ISO相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。
(二)移动电子支付存在的问题
1.移动电子支付安全度极低。由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。
2.移动电子支付信誉风险。在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。
3.有关法律制度的缺乏。当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。
四、移动电子支付业务发展前景
全球范围内中国已经成为最大的移动通信市场，但是我国的移动电子支付业务尚处于发展初级阶段，大量因素限制了移动互联网支付消费。相信伴随着人们不断成熟的消费心理，移动电子支付业务势必拥有很好的发展前景，能够为人们生活提供便利，帮助人们尽情享受高速移动互联网生活的乐趣。而随着电子信息技术的不断发展，最终是可以有效解决移动支付业务终端问题。还需要手机充分达到智能化并且价格低廉，从而保证了移动电子支付业务的健康发展。可以看出，移动电子支付要想发展，需要获得各产业链之间的密切配合，同时强化政府支持以及社会的信任，才可以实现真正的利国利民。
五、结束语
随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。
第6篇：电子支付的优点范文
2007年1月，在一场关于“金融与支付”的论坛上，当盛大网络公司总裁唐骏在台上大谈盛大电子支付业务时，引来下面众多业内人士低声议论。可能更让人们疑惑的是，唐骏声称，其电子支付在2006年底的美国路演中已经成为主要介绍业务之一。这到底是为了迎合美国投资者还是盛大的一颗真实棋子？
而对于电子支付界来说，更大的悬念可能还在于，2006年底传言变现实的“TOM-eBay易趣”组合，及其幕后站立的“中国移动－中国银联”身影，这四者的结合一旦成行，对这个行业形成的马太效应足以改写支付业的游戏规则，影响多家支付商的命运。
让人难以捉摸的还有央行已经连续四次推迟出台的《支付清算组织管理办法》。2007年3月，这个旨在为非银行金融机构进行身份界定和规范管理（即业界所谓的发放牌照）的政策传来最新的出台时间表―来自央行支付结算司的消息称，“结果4月份就会揭晓”。而将这几个时间点放在一起，留给了人们一个更大的疑问：这是巧合还是有意安排？
能够确定的是，以互联网草根姿态起家的电子支付已经不再是民间支付公司的独享地盘。包括盛大、腾讯身后的财付通、淘宝为后台的支付宝在内的支付平台，以及背景更为深厚、规模更为庞大的中国移动，无一例外都拥有数量巨大的终端用户和独特的渠道优势，这就像是为虚无缥渺的互联网世界寻找到了无数的落地出口，电子支付市场轻而易举的落入这些寡头地盘。
一场终端为王的商业游戏即将在电子支付领域声势浩大的上演。
“TOM-eBay易趣”的幕后身影
这就像是一场情节紧凑的商业大片。
2006年12月，传言中的“TOM在线接手eBay易趣”终于成为事实。与这场结合同时被证实的，还有另一则传闻―贝宝将以1.05亿美元投资联动优势，换取后者33%的股份。而在2005年9月，TOM在线已经和联动优势签署战略性合作协议，双方将在中国市场联合开发与推广基于银行卡、借记卡和信用卡的手机支付产品及服务，传言中，李嘉诚基金会董事、TOM集团第二大股东周凯旋也是联动优势股东之一。
两个情节的结合点在于联动优势。这家2003年由中国移动和中国银联合资成立的公司拥有独特的资源优势，一直是中国移动手机钱包的独家运营实体，也在很长一段时间内由于“业绩与背景不相符”而广遭业内人士诟病，但现在看来，当人们还在嘲笑的时候，它以及它背后的股东方已经在开始大手笔布局。
就在过去的2006年，中国移动已经开始在国内几个地方悄无声息的启动NFC（非接触式支付）商用试验。据中国移动内部透露出来的消息，这个被普遍解读为“手机替代银行卡”的应用已经预计将成为中国移动在2007年之后的重头戏。如果成行，拥有过2亿用户的中国移动无疑将成为中国最大也是最具竞争力的支付清算组织。
尽管TOM、eBay方都以沉默来回应这一传闻，但有来自这两方以及联动优势的知情人士都十分肯定地告诉记者，三者的结合只是时间问题。
事实上，早在2006年5月，联动优势总经理张斌就曾告诉本刊记者，2006年底到2007年初公司将会有一些比较大的动作，但他当时拒绝透露具体细节。
在此之前，联动优势某内部人士告诉记者，受韩国DANAL公司之邀，中国移动研究院组团前往韩国访问，张斌也在其中。DANAL是韩国最大的移动支付提供商和移动内容提供商，为SK电信、KTF、LG电信等运营商提供移动支付服务，被视为目前全球范围内移动支付运营较成功的一个案例，尤其是在NFC方面积累了不少经验。
而直到现在，联动优势在移动支付上的动作主要嫁接在中国移动的“手机钱包”业务上，这项2002年就已经开通的远程支付方式被业内公认为存在着操作复杂和支付安全系数较低等几道硬伤，业务范围也多局限在“非实物交易支付”，这已经成为国内移动支付市场释放巨大潜力的一大瓶颈。
北京某电子支付公司总裁告诉记者，要突破这一瓶颈，一是需要将手机终端层面的操作简单化，二则是要求支付运营商在商户市场上从线上走到线下，大规模扩大收单市场，而非接触式支付尤其是NFC技术的应用使得手机不再是传统的通讯工具，同时还是具有银行卡功能的手机智能终端，使得大量的面对面支付结算能够通过手机完成，这已经成为突破这一瓶颈的必要条件。
但抛开政策管制因素不说，向NFC跨越的背后实质是手机取代银行卡直接成为支付结算的终端介质，支付运营商的重心也成为发展商户和最终用户并重。对于联动优势这样的国内移动支付运营商而言，最大的挑战还是如何从线上走到线下的运营经验。
而eBay易趣旗下的贝宝正好能够补上这一块短板。
C2C支付的终端嫁接
贝宝的母体Paypal从一开始就是以账户支付的模式进行运营，这一模式的关键点在于Paypal能够将最终用户牢牢抓在手中。在被eBay于2001年以15亿美元的价格收购之后，到目前为止，Paypal在全球已经拥有超过1.14亿个帐户用户，月资金流量达到20亿美元以上―这一数字甚至要超过中国多数商业银行的交易量。更值得指出的是，PayPal卡已经从网上走向线下，发展成为全球最大的信用卡发行机构，并在支付结算业务上对传统商业银行和金融机构产生实质威胁。
在此之前，对Paypal在中国市场的发展，eBay曾一度寄以厚望，为此，还专门为Paypal取了一个十分中国化的名字“贝宝”，并在中国独立运营。在eBay易趣的C2C业务过去几年遭遇了淘宝以及腾讯拍拍网等本土公司的强力阻击之后，对贝宝更是满怀希望。
2006年9月，担任贝宝中国公司总经理的廖光宇取代吴世雄成为eBay中国区首席执行官，廖在加入eBay之前，一直拥有的是金融背景，在渣打银行中国区先后担任中小企业银行业务部总经理，信用卡、个人贷款和按揭贷款业务部总经理，及个人银行业务部负责人。这一变化被业内普遍解读为eBay基本放弃在中国C2C市场的计划，而将赌注下在电子支付业务上。
有意思的是，2006年9月也是上一版本传言中央行《支付清算组织管理办法》出台的时间。但据某同情贝宝的知情人士透露，在此后不久，贝宝就从内部渠道得知自己已经不可能取得牌照，个中缘由除了其过于明显的外资背景，“可能还有一些不为人知的因素，”这位人士意味深长的告诉记者。
对于eBay来说，这无疑是一个沉重打击。这时的eBay已经到了必须做出选择的时候：要么彻底放弃中国市场，要么改变行进路线。以合作的方式，选择“曲线救国”路径，似乎成了eBay在中国市场的唯一选择。
而TOM背后的李嘉诚背景，加上联动优势股东层的资源，使得三者的结合体拿到牌照基本不成问题。能够想象的是，“TOM-eBay易趣”不会简单的停留在电子商务的结合上，而联动优势背后的中国移动因素也使得Paypal从线上走到线下的支付模式拷贝到中国成为可能，“只是支付载体从卡片变成手机而已”，电子支付领域某资深人士认为，“TOM-eBay易趣-中国移动-中国银联”这个结合体的真实商业价值在于将C2C帐户支付模式与数量庞大的手机终端有机结合起来，无疑激活了贝宝的巨大商业潜能，“这已经成为中国支付市场的最大变数，”并开始牵引国内金融、电信、互联网等几大领域的敏感神经。
招商银行零售银行部总经理助理胡滔就认为，单纯的第三方网关支付模式还不足以撼动商业银行的位置，真正存在“能跟商业银行在支付业务上全面开战”可能性的就是以贝宝、支付宝为代表的C2C支付模式。
“一方面他们有自己的虚拟帐户，在做本应属于银行业务的帐户管理和支付结算；另外更关键的是，依托自身的C2C交易平台，他们经营了大量客户，”在胡滔看来，“银行本有的优势一是能抓到最终客户群，另外就是拥有支付结算的通路和网络，现在这种C2C交易模式下支持的支付模式正在从两方面正面冲击到银行的核心竞争力。”
而更为可怕的是，TOM－eBay易趣－中国移动―中国银联这个结合体一旦成型，等于为贝宝的C2C帐户支付模式在中国市场寻找到了一个最具优势的渠道出口，中国移动2亿多的用户在理论上都将可以嫁接到这一支付平台上，而且这种对最终用户的争夺更是存在着取代性―手机应用比起银行卡来，对用户更具粘性。
终端为王
移动支付应用走在前列的日本和韩国市场已经给出了事实例证。以韩国为例，“无线结算服务”已经成为SK电信、KTF以及LG电信这3家韩国最大的移动运营商的重要业务之一，越来越多的韩国手机用户申请具有信用卡功能的手机智能卡，“将手机当作信用卡”在韩国也成为一种常态。
同样在移动支付应用相对成功的日本，就在2007年2月，NTT DoCoMo与麦当劳结盟，双方宣称从今年10月起，NTT的用户将能够利用它们的手机，在日本3800家麦当劳餐厅支付电子现金。值得注意的是，NTT DoCoMo已经开始在中国市场布局，在2006年投资了重庆一家叫“结算行”的公司，而后者已经获得重庆市政府的大力支持，开始运营包括公共事业结算在内的各种支付服务。
市场咨询公司Strategy Analytics的报告则称，在未来5年，手机支付替代现金或者信用卡/借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。
以中国移动为代表的国内移动运营商不会看不到这一趋势。事实上，早在2003年之前，曾经有一段时期中国移动的用户就可以通过手机充值卡直接进行话费之外的消费支付，并在市场上大受欢迎，但这一项明显“超出经营范围，进入金融业专营的支付领域”的业务在当时被监管部门紧急叫停。
但从2006年初开始，中国移动的一些地方分公司又开始悄然推出这一项业务。在湖北武汉，不少湖北移动的用户就可以通过手机直接进行消费结算，其发展程度甚至已经到了“湖北移动的用户去理发都可以用手机话费结算”。而据知情人士透露，尽管中国移动总部还未公开支持推广这一业务，但在默许之下，不少地方移动公司已经开始蠢蠢欲动。
但手机显然不是唯一的终端王者。
一直不显山露水的盛大早在 2003年就推出了盛大网络电子支付系统，成为国内首批与主要商业银行实现直联合作的互联网公司。盛大电子支付业务负责人茅建忠称，盛大拥有4.6亿的注册用户（相当于全体中国网民在盛大注册3次以上)，其电子支付平台最初即是从满足盛大用户的交易需求出发而建立。2006年12月，盛大网络第三方电子支付平台正式推出。而作为盛大网游商业模式的关键组成部分，电子支付系统直接促进的预付卡的销售占据了2006年第三季度预付卡总量的22.7%。北京某支付公司总裁认为，从之前一直在幕后默默无闻，到现在走向台前，盛大内部显然对这一业务定位进行了调整，而在其中起到作用的，正是其以机顶盒为代表产品的家庭娱乐战略。
事实上，电子支付现在盛大体系内还未成为一项独立性业务，但国内另一互联网巨头腾讯已经将其旗下的财付通支付平台剥离出来，成立独立公司进行运营。财付通科技有限公司总经理刘颖麒告诉记者，财付通的目标就是要做“一个大而全的支付品牌”，而其母体腾讯1亿多的QQ实质用户无疑是支撑其财付通实现这一目标的基石。
背靠腾讯这个互联网终端之王的优势还在于，能够充分利用集团内部资源，据刘颖麒介绍，腾讯有一个专门的团队来研究用户使用习惯，对其支付产品进行研究。“在一个大的观察室里，我们能够看到使用我们产品时候，用户的面部表情是怎样的，嘴里在说什么话，走到某一步为什么会放弃等”。
这种从用户中随机选择进行研究的方式使得财付通掌握了大量的一手资料，“比如用户设置密码的时候，可能会设置一个跟QQ密码相同或者非常简单的一个密码，前者可能会存在一些问题，我们会跟他去谈，看他设置后的一个感受，进而在流程中添加一个改善，比如限制他不能相同或者提醒，这样会使他在后期使用密码时操作更顺畅。”
同时，刘颖麒也认为，这种掌握终端用户带来的优势是其它的电子支付机构所不具有的。正因如此，尽管商业银行界对腾讯一直颇为戒备，但仍对与腾讯的合作表现出浓厚兴趣，工商银行、招商银行以及兴业银行都先后与财付通一起发行了联名的实体信用卡或借记卡――而这种与银行的合作关系也是其它支付公司难以企求的。
北京某支付公司总裁认为，最后真正能主导市场的也可能只有这些能够直面消费者的支付运营商，而中国移动和腾讯正是其中的集大成者。但要真正闯入这一市场，目前看来，“监管政策以及随之而来的牌照发放问题还是最大门槛。”
出逃路径
而对于其他一些一直忙于跑马圈地的第三方电子支付公司来说，在单纯的网关支付模式价值正在逐渐萎缩，面临商业银行挤压的同时，这些终端巨头的加入更像是一只突然出现趁火打劫的猛兽。
北京YeePay易宝CEO唐彬过去一年多更多是将自己作为布道者的角色来对待，他一直认为，“支付是国内未被满足的最大需求之一”，需求意味着市场，于是，电子支付在唐彬眼里就成为一笔具有巨大潜力的生意。
在2005年推出电话支付业务之后，YeePay易宝一度号称“以秒计算的速度”在成长。但在2006年，以中国电信为代表的固话运营商与中国银联合作推出了电话支付业务，尽管还未真正铺开市场，但中国电信庞大的固话终端用户对于YeePay易宝等第三方支付公司来说无疑是如鲠在喉。
而在网上支付方面，可以预见的是，拥有淘宝作支撑的支付宝，以及紧紧跟进的财付通，加上“TOM-eBay易趣”等直接掌握最终用户群的支付平台，市场占有的速度只能更快。在开始进入巨头语境下的电子支付行业中，单一的网上支付公司生存门坎已经越来越高，正因如此，在2006年，国内最早的支付公司首信易支付与其母公司首信股份剥离，卖给了境外一家叫PayEase的支付公司，而ChinaPay(银联电子支付服务有限公司)则与广州好易联合并，并引发了原ChinaPay总经理周烨率队出走组建了另一家叫汇付天下的支付公司。
仍然坚守阵地的第三方支付商也开始纷纷求变，据上海环讯副总经理文哲介绍，尽管目前环迅的盈利主要是依赖传统的网关支付业务，但环迅已经开始向账户支付和电话银行支付等支付手段的创新方向努力，同时从结算、担保、客服等多个细分层面进行模式创新。
但关键在于，缺乏终端渠道仍然是这些支付商的一大软肋，刘颖麒认为，“它们更应该根据客户的需求在细分市场、行业应用上去发展”。唐彬称，电子支付现在进入了2.0时代，要“随需应变”，如果仅仅充当介于银行和商户之间这种插线板式的角色，“只有死路一条”，他开始将注意力放在更多的增值服务上。
第7篇：电子支付的优点范文
[关键词]铁路企业；预付款电子支付卡；资金管理
[中图分类号]TP399[文献标识码] A
1法规依据
开发铁路预付款支付卡项目有铁路法规依据。前铁道部《铁路运输收入管理规程》第六条四项3款、第十二条五项规定：铁路运输收入构成中包括旅客、托运人、收货人预付款；铁路客货运输费用在付款人和收款人自愿的原则下可签订协议按预付办理。
开发铁路预付款支付卡项目与中国铁路运输总公司（前铁道部）现行运输收入管理政策不相悖。《铁路运输收入管理规程》第二十五条规定：铁路运输收入进款必须坚持专户管理的原则；按规定日期上缴上级收入管理部门；各级单位必须努力压缩资金在途时间。运作铁路预付款支付卡项目，运输收入部分仍然实行专户管理，按规定日期足额上缴运输收入进款，并能够大力压缩运输收入资金在途时间，从根本上防止运输收入进款拖欠。
2概念和目的
铁路运输企业独立开发铁路预付款电子支付卡项目，是将铁路运输收入预付款管理与电子支付手段相结合，发挥铁路客货运输及多元经营的优势和特点，广泛吸纳、积聚铁路内外企业、团体和个人的资金，快捷、优质地服务广大旅客和货主，保证运输收入完整、安全和及时解缴。巨额预付款收入可以形成铁路运输企业的长期沉淀资金。
铁路预付款电子支付卡的作用不仅仅是核收预付款。铁路预付款支付卡及其连接的电子设备，功能齐全，集资金的预付、缴纳、使用、清算、拨付、结账、查询、统计分析于一身，广泛用于铁路企业系统的购票、客运、列车、货运、餐饮、旅游、房地产等。铁路预付款电子支付卡应先在部分铁路大货主和团体旅客中推介使用，发展外延再逐步扩展到铁路局多经、集经、餐饮、旅游、房地产等单位，继而广泛链接到与铁路运输经营有联系的路外单位、企业、团体和个人，实行“铁路预付款一卡通”，最终实现铁路局运输主业与多元收入一体化管理。
铁路运输主业与多元经营的预付款余额部分及其利息收入可作为铁路运输企业经营使用，以提高铁路运输经营及其资金的整体效益。
3优势特点
铁路预付款支付卡是电子支付的一种形式。目前铁路运输企业已部分实行了旅客购票电子支付及少量的货物运费电子支付，但二者的本质特点和作用并不相同。笔者认为，现行的客货电子支付是银行业“银联卡”的使用外延到铁路客货运输费用的支付和结算，即旅客货主先在银行存款，然后以电子支付的形式缴纳客货运输需求费用。银行业吸收了旅客货主的部分资金，但是铁路运输企业实质上并没有一元钱的预付款沉淀。
本文建议实行的铁路预付款支付卡项目有以下优势特点：
一、自主管理。铁路预付款支付卡的基本优势特点是不经过前铁道部诸多部门、银行等层层环节，而是由铁路运输企业独立投资、管理、订购设备、程序设计、推介、运作，按照《铁路运输收入管理规程》等规章规定，旅客货主的资金直接通过铁路预付款支付卡存入到铁路收入专户，并便捷地支付、结算预付客货运输费用和多元消费费用。如发生纠错处理情况，也可在铁路企业单位内部快捷地完成。
二、设备和技术成熟，安全稳定。银行、交通、电力、商场等早已普及应用预付款支付卡的设备和技术。如大型商场的购物卡应是预付款性质的支付卡。
三、使用便捷，提升形象。铁路预付款支付卡容易使各个层面的广大群体直接认知和接受，并可借以提升铁路运输和多元经营的社会形象，促进市场竞争力，扩大市场份额。
四、开发、维护成本低。初步估算，铁路预付款支付卡开发的前期成本仅相当于前铁道部已开发的旅客电子支付购买车票项目前期成本的五分之一以下。预付款的部分利息收入足以支付运行维护成本。
五、资金效益巨大（另见下文）。
六、促进铁路运输经营管理及其财务管理实现电子化、现代化。由于预付款支付卡的电子信息技术的科技特性，使用铁路预付款支付卡在方便客户预付、缴纳、结算铁路运输经营款项的同时，对于提高铁路运输经营单位的资金核收、账务处理、报表编制的电子技术化水平、减缓铁路财务、经营职工的工作强度、提高工作效率大有裨益。例如，现行铁路局收入稽核部门管理预付款客户账簿是以营业站为单位进行总账管理的，如实行预付款支付卡管理，即可对所有旅客货主的预付款进行明细管理，并能够对预付款客户的资金使用情况、支付项目情况和铁路运输经营产品的销售情况等等进行实时查询、统计和分析。
4效益评估
铁路运输企业积极开展铁路预付款电子支付卡项目，潜在的运输经营资金效益相当可观。
一、推介使用铁路预付款支付卡项目的前期主体是通过铁路货物运输的大型企业、货主和团体旅客，其将吸纳巨额运输收入及预付收入。个体旅客通过电子支付购买车票发生的资金量与此无法比拟。
二、巩固现行的预付款收入。郑州铁路局现行年收入进款约250亿元，其中三分之二为货运收入（包括建设基金），货运预付款年流转额有50余亿元。
三、新增货运预付款收入。当前，由于种种原因货运方面大型企业办理预付款的积极性有限，还有相当一部分中小货主没有办理预付款业务，这部分货主可称为散户和小户，但占货主数量的大多数。铁路预付款支付卡项目可吸纳的潜在预付款总量保守估算年流转额在百亿元。
四、新增旅客购票预付款收入。据了解，目前铁路局客运预付款业务基本没有开展，或有少量客运预付款存留在车站收入和财务部门（主要是客票代售点票款安全抵押金）。郑州铁路局客运年收入进款约83亿元，如开发用于普通旅客购票的预付款支付卡，按百分之十估算，应吸纳每年数亿元的预付款流转额。
五、预付款时间效应。开展铁路预付款支付卡项目可将旅客货主的资金较长时间沉淀在运输企业内部。预付款数量与预付时间是倍乘关系，如一家货主预付款100万元，提前预付10天与提前预付3天相比，预付款资金产出的时间资金效益应为3倍以上。这将大幅提高比预付款流转额更为重要的预付款余额。
六、外延预付款收入。铁路预付款支付卡的长期业务要包括铁路运输主业以外的多元经营。铁路预付款可以在铁路经营或合资经营的运输服务类公司、招待所、酒店、旅游公司、物资公司、工程公司等单位之间进行出纳和结算，而且，多元单位与地方相关单位又有需求资金的链接。目前，这部分资金效益尚无法估算。
综上所述，开展铁路预付款支付卡项目新增加的资金效益，客观估算，每年预付款可达百亿元之多，相当于铁路运输企业开办了一家规模银行。
5实施途径之要点
一、可行性论证。开展铁路预付款电子支付卡项目、实现运输收入与多元收入一体化管理是一项系统性工作，要有路局财务、收入、客货运输、信息技术、多元等职能部门和基层单位等共同参与可行性论证与方案设计。
二、采取“铁路主业领导下的公司运作”模式。“铁路主业领导”是为了严格执行法规政策，规范业务管理，保证资金安全；“公司运作”是为了在成本投入、资金运用、政策激励、人员调配等方面与市场接轨。
三、由铁路局独立开发、运作、管理铁路预付款电子支付卡项目。如与地方单位合资合作开发，铁路运输企业必须绝对控股。预付款支付卡及其刷卡设备的制作经考核后由高资质的路外大型企业制作。
四、依次开发，分段实施。铁路预付款卡项目的开发顺序应是由点及面的单一项目与综合项目；运输项目与多元项目；货运项目与客运项目；企业团体项目与个体项目；最后完成铁路预付款“一卡通”的开发和运用，即企业或个人持铁路预付卡可广泛用于管内的运输、购票、餐饮、旅游、房地产等营业项目。
五、纳入运输收入管理范围。铁路预付款支付卡的计算机软件设计运用与输入的票据管理、进款管理、审核管理、会计管理、统计分析管理系统接轨。铁路预付款支付卡及其票证、销售收入、注资收入、抵用、结算等纳入运输收入管理范围。
六、铁路预付款电子支付卡及其刷卡设备、计算机系统与当地铁路车站、多元经营单位核收营业进款系统链接。铁路支付卡销售收入、注资收入统一由营业车站按运输收入款项（代收款）管理，当日存入专户，解缴局运输收入专户。
七、铁路预付款电子支付卡系统连接铁路局收入管理部门和财务部门，实时统计、审核、监督、统计分析预付款资金运行情况。
八、铁路预付款电子支付卡的推介、发放、注资由铁路客货营业窗口办理，也可委托其他资质好的路内外单位办理。
九、铁路局制定旅客货主使用铁路预付款电子支付卡在铁路客货运输和多元消费方面的优惠政策；制定铁路内部推介、发放、管理铁路预付款支付卡的激励和制约政策。
十、铁路预付款电子支付卡可办理资金注入、抵用、转移、注销、挂失，但不宜办理资金透支（资金透支不符合现行有关运输收入规章规定）。资金的账务处理按现行规章规定主要由计算机程序完成。
十一、铁路预付款电子支付卡的程序开发、推介、发放、运作、维护等工作要投入必要的资金和人力资源。
第8篇：电子支付的优点范文
通过不断完善支付电子化业务流程、制度体系和系统建设，国库集中支付电子化管理试点工作顺利实施。全省省级2270家预算单位、11家银行，直接支付、授权支付和实拨业务全部实现电子化管理。本刊记者专访了河北省财政厅副厅长赵文海，探讨河北国库集中支付电子化管理的做法和改革方向。
《新理财》：河北财政国库集中支付电子化试点是在什么样的背景下展开的？
赵文海：2003年，我省正式启动国库集中支付制度改革。十年来，我省国库集中支付制度基本确立，从根本上解决了财政资金多层次拨付、多户头存放的弊端，提高了财政资金的运行效率，强化了预算执行的科学性、有效性、规范性。
但是，随着经济社会快速发展，财政收支规模迅速扩大，财政收支项目日趋细化，财政、人行、银行和预算单位办理国库支付业务的工作量大幅增长，以纸质单据为主、电子数据为辅的半手工运行方式，难以适应国库集中支付改革发展的实际需要。大幅增长的支付业务超出人工操作的极限，财政国库大量支付凭证需要打印盖章，人行国库大量清算业务需要手工处理，银行需要频繁跑单送单，预算单位排队等候现象日趋严重。此外，乡镇国库集中支付银行网点缺位、人工清算工作量过大等现象，制约了乡镇国库改革的推进。从财政改革和发展的全局考虑，要以国库集中收付系统为主体，构建覆盖全流程的完整业务生产系统。形势的发展，推进国库集中支付电子化管理，势在必行。
《新理财》：在试点过程中，主要从哪些方面着手？
赵文海：按照财政部国库集中支付电子化管理试点的统一部署，我省勇挑重担，大胆创新，强化协调，不断加大推进力度，确保省级支付电子化全面尽早上线。
一是优化业务流程。为满足支付电子化管理的需要，根据有关制度规定，反复梳理、优化国库集中支付业务流程。将传统支付模式下，各个相对独立的分散控制通过流程再造，整合成一个完整的管理链条，实现“环环相扣、互相牵制、有始有终”的内控机制，使任何人都无法单独完成财政资金支付业务，每一个人的业务操作都留下痕迹，每一笔支付业务都有完整的记录。
二是研发支付系统。在财政部国库司的指导下，在人总行国库局、公安部信息安全主管部门的帮助下，我省大胆尝试，研发全新的国库支付系统，按照统一标准规范与电子化安全支撑控件（电子凭证库）实现有效衔接，打造了集财政、人行、银行、预算单位四方指标流、资金流、业务流、信息流同步运行、安全高效的高速通道，既保证了财政资金的安全性，又提高了支付效率。
三是建立制度体系。实施支付电子化管理，要建立相应的实施办法和规章制度。在现行国库集中支付制度框架内，依照《中华人民共和国电子签名法》和有关规定，结合河北实际，研究制定了《省级财政、人行国库收支业务电子签名确认协议》、《省财政厅国库支付业务电子印章内部管理规定》、《省财政厅国库集中支付电子化管理应急预案》、《省财政厅电子凭证库内部管理规定》等制度规范，编印了《河北财政国库集中支付电子化管理业务指导手册》，确保支付电子化试点工作有章可循、规范运作。
《新理财》：从试点来看，已经取得了怎样的效果？
赵文海：从河北试点情况看，支付电子化不仅实现了资金安全、效率提高、成本降低的基本目标，还带来了传统观念更新，国库管理业务水平、信息化水平全面提升，并为进一步深化乡镇国库制度改革创造了有利条件。
一是确保了国库资金安全。试点以来，我省按照国家信息安全管理制度要求，强化安全等级建设，通过了公安部信息系统等级保护安全测评。电子签名、电子印章、电子审计等安全设施齐备，电子凭证“保险柜”已经建立，电子凭证的真实性、完整性和保密性进一步提升。未经授权的工作人员“进不来、看不到、改不了”，经过授权的工作人员“丢不了、拿不错、赖不掉”。业务办理一环套一环，相互制约，形成闭环，确保国库资金安全。
二是颠覆了签字画押的传统观念。支付电子化后，财政、人行、银行和预算单位，取消纸质凭证和单据流转，依据电子指令办理财政资金支付及清算业务，依据电子支付规章和流程进行支付业务操作，利用电子签章动用真金白银，把领导在纸质拨款申请上签字盖章拨付资金，变成点鼠标电子签章拨付资金；支付数据信息从以纸质单据为主电子数据为辅，变为以电子数据为准，改变了国人几千年签字画押的传统观念，建立了新的安全信任体系。
三是提升了资金支付效率。与传统资金支付方式相比，取消纸质凭证流转，不再需要人工跑单；加盖电子印章，不再进行人工盖章；通过电子校验，不再进行电子信息与纸质单据的人工核单；通过自动对账，及时发现问题。国库局1至8月电子支付资金610多亿元，电子凭证75万张，减少使用纸质单据14.1万张，减少人工签字65.6万个。据粗略估计，省本级因电子化而节省的打印纸张耗材等费用就达300多万元。特别值得一提的是，预算单位通过“自助柜面”，足不出户，利用财政专网办理拨款业务，省去了填写支票、往来银行、排队等候等环节，以前半天才能完成的业务，现在半个多小时就能完成。
四是为县乡国库改革创造条件。开展县乡支付电子化试点，支付与清算通过网络实现，省去人工跑单，延长支付清算时间，可以有效解决县乡国库改革中遇到的金融机构不健全、运行效率低、人手短缺、资金安全基础薄弱等问题，打造县乡财政国库业务高速路网。
实施国库集中支付电子化管理，财政国库信息化水平全面提升，国库集中收付系统主体地位逐步确立，为财政迈向信息化时代奠定了坚实基础。
《新理财》：下一步将如何推进支付电子化工作？
赵文海：我省作为财政部第一个支付电子化试点省，试点过程中得到了财政部国库司的直接指导和帮助。尽管我省支付电子化管理试点工作开展的最早，也走在了全国前列，下一步还有许多工作要做。
一是全方位深化支付电子化改革。加快省级网络扩容，逐步扩大省级自助柜面应用范围，让基层预算单位能尽早享受到支付电子管理带来的改革实惠，实现支付电子化管理预算单位不留死角。推进支付电子化全业务管理，将全部财政专户资金和财政财会信息管理平台纳入支付电子化管理，实现支付电子化全业务不留死角。
二是加快市县试点工作。逐渐扩大试点范围，积极推进邯郸市、廊坊市和涉县开展支付电子化试点。年内实现两市一县联调测试，启动双轨试运行；明年1月1日，支付电子化正式上线运行。同时，其它9设区市和辛集、定州2市以及部分条件成熟的县在2014年纳入试点，并双轨试运行。
第9篇：电子支付的优点范文
破茧化蝶，是新生的冲动。
见证了电子商务的规模性发展，第三方支付企业在电子支付市场格局急剧转变态势下，百感交集。
一种新生的力量正在萌动……
提起世界杯，往往让人血脉贲张，心情振奋，但电子支付行业却因此遭受“微震”。
原因在于世界杯开赛的时间段正是网络游戏玩家在线的高峰时段，足球与网游在热衷群体上的高度重叠，使电子支付公司的重点客户――游戏点卡行业商户交易量锐减……
现状困局
据知情者透露，因为数字点卡产品没有物流局限的特点，目前在电子支付行业占40%左右的交易量，而其中游戏点卡占到70％左右。为弥补世界杯期间交易量上的缺口，各家支付公司已展开攻势对其他行业发力。如此一来，足球间接成为掀起电子支付行业新一轮“血雨腥风”的始作俑者。
世界杯事件只是电子支付企业面临的矛盾焦点之一。事实上，电子支付进入2006年后逐渐开始集体降温。政策层面上，监管措施尚未正式出台，金融牌照发放悬而未决；行业内部，产品严重同质化的现状，导致各支付公司对商户的开拓陷入了价格战的恶性循环，个别“倒贴钱式”的无序竞争造成营收利润已下滑至“冰点”……就当前中国电子支付市场“盘子”不是很大的情况下，第三方支付公司很难凭借产品优势吸引商户，导致行业市场脆弱到如此不堪“世界杯”一击的地步。
可见一系列“内忧外患”才是引发业内动作频繁的根源，行业整合近在眼前。固守现有的经营模式无异于坐以待毙，多数支付公司开始尝试创新、转型以积极迎合市场需求，从而使自身规模扩张达到牌照发放的要求。然而在谋求转型的过程中，各家公司的想法也不尽相同。
转型是唯一出路
在“内忧外患”的现实环境下，独立第三方支付服务提供商要尽快摆脱电子支付行业同质化竞争局面，从产业层面来看，就必须理顺其中各环节的竞合关系；从企业自身而言，应注重企业产品线之间的优化整合，提高单一产品的附加值，创造更多增值服务和完美体。
继前段时间先后启动“网银大卖场”增值服务和MOTOPay支付后，网银在线的创新模式提供了一个较好的实证。作为商品促销信息、广告信息的、推广平台，“网银大卖场”一定程度解决了商户与消费者之间供求信息不对称的问题。支付的线下补充渠道――网银在线MOTOPay是在稳固前提下开拓的新型支付方式。这种介于传统支付模式与电子支付模式之间的新型支付产品能够破解消费者持卡不方便或上网支付困难的局面，令支付轻松、自由。
对价值链进行精细化运作的企业也非网银在线一家，依托于电子商务网站或独立的第三方支付平台都相继进行了果敢的创新尝试。无论是增值服务还是业务创新，都映射出具有远见支付公司的共同愿景：深度挖掘现有商户的销售潜力，从行业的角度出发，做大市场盘子。
