银行征信管理工作的重要性精选(九篇)

第1篇：银行征信管理工作的重要性范文

一、有效利用“两个系统”，提高征信服务水平

目前，全市人民银行对征信数据分析利用不够充分，影响着“两个系统”作用的进一步发挥。为此，全市人民银行要继续按照总行提出的征信体系建设要“逐步把工作重心从注重系统建设转移到系统建设和服务并重的轨道上来”的要求，下功夫提高征信系统运行质量和服务水平。

（一）继续加强征信系统数据质量管理。一是坚持做好企业和个人征信数据日常总量核对工作，按月逐机构、逐项目核对信贷业务入库情况，对发现的异常数据或入库率低、报送不及时的情况要及时反馈金融机构，督促纠正。二是以贷款卡年审为契机，认真审核被年审单位的各类信贷数据和信息并及时反馈，确保企业系统数据、信息的及时性、真实性和完整性。三是按照xx中支征信管理处的要求，组织辖内金融机构扎实做好每半年一次的个人征信数据明细核对工作，并对发现的问题进行认真整改，促进提高数据质量。四是继续督促、组织基层农村金融机构采用手工录入方式向个人征信系统报送数据，同时按照xx中支的要求，在实现系统对接的基础上向企业和个人征信系统及时、完整的报送数据。

（二）强化贷款卡行政许可管理工作。全市人民银行要在严格落实贷款卡管理各项规定、按程序依法做好贷款卡审核发放等日常工作的同时，采取在媒体刊发年审公告、在金融机构营业网点张贴宣传材料等多种形式，继续加大贷款卡年审宣传工作力度，引导企事业单位按时自觉参加贷款卡年审，丰富企业征信系统信息内容。要以政务公开为契机，进一步完善贷款卡服务工作规范，以方便、快捷、周到、细致的服务，增进企事业单位和金融机构对贷款卡工作的理解和支持。要严格贷款卡资料收集、录入管理，确保企业征信系统基础数据资料的准确、完整。

（三）认真做好征信异议处理工作。要进一步优化异议处理工作程序，提高异议处理工作效率。对需要通过总行征信中心协查解决的异议申请，在受理的第一时间向征信中心提交；不需要征信中心协查解决的，在辖内快速组织协查，督促金融机构尽快修改错误信息；对确认属于金融机构原因形成的异议信息，在按程序进行协查时，协调异议发生银行为异议申请人出具真实情况证明，以便当事人正常申请信贷业务。在异议处理中，耐心细致地做好异议处理流程、征信系统运行原理等宣传解释工作，及时消除异议申请人的各种误会，化解矛盾。同时，要利用多种形式引导金融机构正确使用信用报告，关注信用报告中的“异议标注”与“本人申明”，客观分析和对待信用报告上显示的不良记录，提高信用报告应用水平。

（四）提升征信系统的服务作用。一是促进扩大信用报告的使用范围。在严格落实总行有关征信数据使用管理规定、保护企业商业秘密和个人隐私的前提下，协调解决金融机构特别是农村金融机构在查询使用征信系统方面遇到的困难和问题，使征信系统更好地服务金融机构信贷决策和业务发展。二是对xx市住房公积金管理部门提出查询个人征信系统的申请，按规定的程序和要求积极给予申报。三是鼓励企事业单位、政府部门在商业活动、项目采购、招投标及各类资格审查中使用信用报告，发挥征信系统在促进辖内信用体系建设中的作用。四是人民银行各县支行要充分利用总行征信中心新开发的企业征信系统统计分析功能，按季对分行业、分产业、分企业规模、分经济类型的各种信贷业务变化情况进行分析，监测贷款大户、关联企业、集团企业、异地贷款、资产质量等情况，为防范化解金融风险、维护金融稳定提供信息服务，并为行领导提供金融数据支持。五是要围绕金融改革、经济金融运行中出现的热点、难点问题，利用征信系统查询统计功能提供的线索，进行深入调查分析

（五）加强对执行系统管理制度的监督检查。要监督、管理金融机构认真执行个人信用信息基础数据库管理各项规定，完善内控制度，全面加强数据报送、信息查询、异议处理、安全管理等各项工作。

二、强化沟通协调，下大气力开展非银行信息采集工作

非银行信息采集工作既是全市人民银行的重点工作，也是征信工作的难点所在。为此，人民银行各县支行要高度重视，强化与相关部门的沟通与协调，力求使非银行信息采集工作有所突破。按照各县人行确定的采集项目以及中支提供的非银行信息采集模板和数据接口规范采用手工录入的方式，加强非银行信息采集工作和信息的及时上报。一是继续强化与当地政府、相关部门的沟通协调，大力开展法院诉讼信息（企业和个人）、养路费征缴信息、企业和个人欠税信息、房屋及车辆抵押登记信息、行政执法等信息采集工作，力争下半年有大的突破。二是协调已提供信息的部门和单位，提高数据报送质量，做到准确、完整、连续报送。同时，在采集非银行信息过程中，要重视做好移送数据安全管理工作，严防发生泄密事故。

三、推动开展信用评级，加强征信市场管理

要结合非公有制经济代表人士资信评级工作，结合实际制定辖内《中小企业信用评级考核办法》，在争取地方政府、相关部门、金融机构的支持与配合的同时，认真做好中小企业资信评级的考核工作，并向政府有关部门反馈考评结果，服务地方信用体系建设。

认真履行管理信贷征信业职责，密切关注和及时掌握辖内征信市场、征信机构以及社会信用体系建设的最新动态，及时发现问题和解决问题，重大情况要及时向中支报告。

四、继续深入推进中小企业和农村信用体系建设

要按照“科学组织、实事求是、稳步推进、扎实见效”的原则，继续把推动中小企业信用体系建设作为全年征信管理工作的一项重要任务，及早安排部署，抓好组织落实。上半年完成了对20xx年12月31日时点已建档中小企业全部数据项的信息更新，同时，要动员和引导商业银行利用建立的中小企业信用档案挖掘优质客户，支持中小企业发展，营造良好的中小企业发展环境。

积极推动农村信用体系建设。结合开办生源地助学贷款和发展小额信用贷款业务，组织农村金融机构继续加大对农村地区和农户信用知识的宣传工作力度，倡导“守信为荣、失信为耻”的社会风气，教育广大农民诚实守信，珍惜信用记录。依托深化农村信用村（镇）创建工作，继续组织农村信用社做好农户信用档案建设工作，扩大建档覆盖范围，丰富档案信息内容，为金融支持“三农”发展提供信息服务，进一步完善农户信用档案信息内容，建立农户信用评价体系。

五、继续深入开展征信宣传教育活动，注重宣传实效

（一）坚持做好对地方政府及相关部门的宣传。为了理顺人民银行征信体系建设与地方信用体系建设的关系，争取地方政府、相关部门对人民银行征信工作的支持，人民银行各县支行要及时向当地政府汇报人民银行征信体系建设和征信管理工作意图、取得的主要成效，同时借助各种平台，采取专题报告、报送信息、邀请地方领导现场视察等多种形式，大力宣传人民银行征信体系建设理念及征信体系在促进经济金融发展和改善社会信用环境方面的重要作用，使地方政府、相关部门能够充分了解和认知人民银行征信工作，并以人民银行征信系统为依托，加快推进地方信用体系建设。

（二）加强对社会公众特别是普通借款人的宣传。坚持在贷款卡服务窗口和金融机构营业柜台、信贷网点常年摆放《百姓征信手册》等宣传材料，组织商业银行业务人员在日常信贷工作和收集中小企业信用档案资料中耐心解答客户征信问题，并发送宣传材料，主动宣传企业和个人征信系统，促使人们诚实守信，自觉珍爱信用记录。要按照xx中支在全省范围集中开展大规模的征信宣传月活动的通知要求，我们联合商业银行举行了“征信宣传月”活动，采取悬挂横幅、播放征信小短剧、张贴“珍爱信用记录享受幸福人生”海报、发放宣传材料、现场咨询等形式，促进提高人民银行征信系统的社会影响力，增强征信宣传的渗透力。

六、高度重视做好征信调研信息工作

目前我国社会信用体系建设尚处起步阶段，征信体系建设和征信管理工作需要研究、解决的问题很多，因此要特别重视和加强调研信息工作。上半年，全市人民银行征信调研信息工作的主要任务：一是围绕加快征信立法和征信行业标准建设，加强相关理论研究，为推动出台《信贷征信管理条例》、《信贷征信管理办法》、《非银行授信机构接入企业和个人信用信息基础数据库管理办法》，制定《征信标准体系框架》和征信术语若干标准，修改已颁布的征信法规制度提供建议；二是结合工作实际，在解决难点问题上下功夫，继续加强对“两个系统”推广应用、信贷市场评级、中小企业和农村信用体系建设、非银行信息采集、征信宣传等实务研究，积极探索新的工作思路和方法，促进工作，同时为上级行决策提供政策建议；三是围绕贯彻落实《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》，加强对本地区社会信用体系建设、征信市场发展新情况、新问题调查研究，及时协调解决问题，及时做好信息反映工作。

第2篇：银行征信管理工作的重要性范文

继承与创新：完善现场检查重点和改进分工方式

风险监管的程序主要包括六个步骤：了解机构、根据已有的非现场资料评估机构风险、计划并安排监管活动、明确和实施检查活动、报告检查结果、跟踪检查。而其中的现场检查与合规性监管的现场检查相比，还需要增加两个检查重点：一是商业银行管理人员的风险偏好，这对结合检查数据进行风险评价至关重要。二是信息系统的充分性，商业银行信息系统包括其经营战略的系统支持、运行的安全性和兼容性、数据的恢复能力等方面。信息系统的充分性关系到其提供有关数据的真实性、完整性和可靠性，也是商业银行本身识别和控制风险的前提和基础。

现场检查的重点和监管的中间目标发生变化后，要求对检查人员进行合理分工。我们认为，如果是全面稽核，可按流动性、盈利性等风险监管要素进行分工，信贷组可在检查信贷方面是否有违规后，负责资产质量；计划组负责流动性分析；组负责盈利性分析；内控组负责管理能力分析等。但各组中必须配备有分析能力的专业人员。对信息系统的检查更是如此。

反思与实践：提高非现场监管的质量与效率

要加强非现场监管工作，首先，要重新界定非现场监管概念。非现场监管决不仅是季末索取会计报表和相关的资料，简单分析后上报的一项工作，而是基于原来对被监管对象的了解，由被查单位提供基础数据，通过公众反馈信息或必要的实地考察，借助主观判断，进一步确认信息来源的可靠性，然后认真汇总数据、科学分析风险和公正评价经营，通过监管报告形式加以记录，并在现场检查和以后的非现场监管中逐步校正。其次，要充分发挥基层行的主动性，多开展基于非现场监管发现的针对性强的现场检查，防范和控制区域性金融风险，同时也能促进其对非现场监管工作的重视程度，提高非现场监管的质量。第三，人民银行总行要尽快开发出按行别划分的非现场监管分析程序，避免各基层行重复劳动或低效率付出。第四，今后的监管工作要善始善终，非现场提示、现场检查、处理或预警、整改落实是一个循环往复的过程，这是持续监管的要求，不能人为阻断。第五，在监管报告中增加风险矩阵。

借鉴与：运用特征评价法进行风险评价

以美国为代表的西方国家中央银行运用骆驼群评级体系对被检查对象的风险进行分析、评价，且成效明显。但是，在，基层央行应用这种方法的时机还不太成熟，因此，短期内可考虑用特征评价法（《中国人民银行金融监管指南》中已有论述）对商业银行进行风险评价，以避免因缺乏个别的评价要素而阻碍风险的评价。所谓特征评价法，是指根据商业银行所表现出来的风险特征与风险水平，将商业银行判断为基本正常机构、关注机构、有问题机构和危机机构。

基本正常机构的特征是：不良贷款比率、流动性比率、资本充足比率、贷款损失准备金比率、盈利水平等定量指标都控制在人民银行确定的正常水平之内，在国内同业及国际同业中也处于较好水平，同时其治理结构和内控机制比较完善，能够依法合规经营。关注机构的特征是：个别指标已明确超过人民银行确定的正常水平，也超过同业同类指标的平均水平，且其风险有进一步恶化的趋势。有问题机构的主要特征是：多项指标严重超过正常水平，已面临流动性困难。危机机构的主要特征是：已经陷入严重的支付危机和信用危机，并已严重资不抵债，内部管理严重混乱，而且难以通过救助措施加以挽救，而必须采取果断措施，使其稳妥退出市场。

要保证实行特征评价法的质量，就必须力求客观、全面地进行检查，科学、公正地进行评价。就中国监管人员的总体素质情况来说，特征评价法不难理解、便于操作，在短期内推行是有质量保证的，而且是可行的。

第3篇：银行征信管理工作的重要性范文

关键词：征信； 农村金融改革

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1003-4161(2007)06-0139-03

1．研究背景与问题的提出

1．1 研究背景

党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》，明确了今后5年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领，提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向。

2005年12月31日中共中央国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对加快推进农村金融改革有着明确的意见和要求,要求通过加强金融服务，提高和加强农村金融服务水平和能力，切实解决农村信贷难问题，进而解决农村发展资金短缺问题，为推进社会主义新农村建设尽职尽责。为做好农村金融工作指明了方向。同志在党的“十七大”报告中进一步明确提出要“推进农村金融体制改革和创新”。

1．2 问题的提出

随着我国社会主义市场经济新体制的建立和完善，金融体制的改革，我国商业银行成为自主经营、自负盈亏的经济实体，尤其是国有银行的股份制改革，使得商业银行在经营中注重防范风险、追求利润，因此，造成了农村金融服务萎缩。目前国有商业银行大量收缩县以下营业网点，上收贷款权限；农村政策性银行机构改革和业务调整；邮政储蓄资金的外流；农村信用体系建设滞后，使得农村贷款更加困难，究其原因，农村金融机构是经营信用和风险的单位，但由于我国农村金融征信制度体系很不发达，农村金融机构对农户和农村中小企业的信用状况几乎无法了解，造成农户和农村中小企业贷款难和消费信贷的高风险性，贷款回收困难是造成这种情况的主要原因之一。

2003年12月开始，我国开始改革和创新农村金融体制，要求针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，中国的农村金融环境正处在变革和调整时期。征信是专业机构依法采集、保存、整理和提供企业和个人在以偿还为条件的货币借贷和商品交易等经济活动中产生的信用信息，以此作为投资者和信用交易机构判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力，进行信用风险管理的重要决策依据。在目前形势下，如何将加快农村金融体制改革和金融机构改革发展的自身要求有机地结合起来，为建设新农村提供有效的农村金融服务，显得十分现实和迫切。笔者认为农村金融征信制度的完善应是我国金融体制改革的一项重要内容，建设有效的、符合农村实际的农村金融征信系统将有助于解决农户和农村中小企业贷款难问题，加快推进农村金融改革，推进社会主义新农村建设。

2．我国农村金融征信系统发展现状分析

2．1 我国农村金融征信系统发展现状

近年来，随着我国金融体制的改革深化和农村金融的发展，农村金融征信主要做了以下两方面的工作：一方面中国人民银行建立了企业征信和个人征信两个系统数据库；另一方面，针对我国广大农村的实际情况，开展了信用村（镇）试点工作，农村征信工作取得了一定成效。在我国,中国人民银行征信中心是建立“信用档案”,并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

2．2 我国农村金融征信系统发展中存在的问题

我国农村金融征信系统发展在取得一定成绩的同时，也还存在一些亟待解决的问题。

2．2．1 部分农村金融机构对企业征信和个人征信系统数据库建设缺乏积极性

目前农村金融机构力量薄弱，而且大多地方农村金融机构只有农村信用社，贷款渠道选择性单一，发生异地贷款的可能性很少。加上农村金融机构尤其是信用社对贷款对象比较熟悉，在进行贷款调查时，更加看重自己实地调查得到的信息。影响了部分农村金融机构对企业征信和个人征信系统数据库建设的积极性。

2．2．2 信用信息采集困难

在实际工作中，征信系统数据库数据的采集难是一个普遍性问题。例如人民银行规定个人信息集，包括很多内容，涉及个人基本资料、贷款情况、担保、欠息、诉讼、纳税、交易、电话费、水电费有无拖欠等多项信息，但目前真正能够采集到的信息也仅限于一些基本个人情况和在金融机构的贷款信息，其他信息采集都比较困难。

2．2．3 农村金融征信系统数据库信息收集途径单一

目前我国农村金融征信工作主要由农村金融机构向中国人民银行建立的企业征信和个人征信系统数据库查询企业和个人有关信息，而中国人民银行征信中心也主要是通过收集企业和个人在贷款时向银行提供的有关信息建立征信系统数据库的，途径比较单一，不能有效地借助征信中介机构全方位地掌握和了解贷款人的相关信息。

2．2．4 农村金融征信系统数据库信息收集范围有限

由于中国人民银行征信中心原则上只有企业和个人在向商业银行申请贷款时向银行提供有关信息才能收集到这部分企业和个人的信息，因此，企业征信和个人征信系统数据库所收集的只是部分企业和个人的相关信息，收集范围相对有限，不能反映全部企业和个人的资信状况。

2.2.5 我国农村金融征信系统建设处于无法可乘状态

虽然我国的《民法通则》《合同法》和《反不正当竞争法》中都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，主要是对违法行为的事后处罚，没有从事前进行约束，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。

我国目前还没有一部规范征信市场行为方面的法律法规，在实务操作方面主要是依据中国人民银行2005年公布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关规定。在信用信息与非信用信息的界定、信息披露、公共信息和征信数据的获取和使用程序、信用中介机构行为规范、失信的法律边界和失信惩罚机构等方面，都处于无序管理、无法可依的状态。征信立法的缺位，严重阻碍了农村信贷征信系统的建立和发展。

3．建设农村金融征信系统的意义和价值

建设农村金融征信系统的基本目标是使农村金融机构能够综合了解贷款人的资信状况，从而帮助农村金融机构防范信用风险，以保持金融稳定，推动经济社会健康发展，并促进农户和农村中小企业树立信用意识，积累良好的信用记录，促进社会文明、和谐和进步。

3．1 有助于贯彻落实党中央推进社会主义新农村建设精神

中共中央国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对加快推进农村金融改革有着明确的意见和要求，要求通过加快推进农村金融改革，切实解决农户和农村中小企业贷款难问题。农村金融征信系统是农村金融系统不可或缺的组成部分，对加快农村金融改革、推进社会主义新农村建设有着实质性的意义和作用。

3．2 符合加快建设企业和个人信贷征信系统的要求

党的十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出要“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”，并按照“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信贷征信系统”。建立农村信贷征信系统符合党的十六届三中全会精神，有助于加快建设企业和个人信贷征信系统；农村金融征信系统是社会信用体系的重要组成部分。

3．3 建立农村金融征信系统在防范信贷风险方面起着重要作用

目前，造成农村金融机构网点减少、农村信贷减少的一个主要原因是农村信贷风险大，回收贷款难，金融机构作为自负盈亏的经济实体，从经营的角度会缩小农村信贷规模。农村金融征信系统的一个重要内容，就是建立农户和农村中小企业信用信息基础数据库。农户和农村中小企业信用信息基础数据库不仅有利于防止农户和农村中小企业过度负债，防范信贷欺诈，降低不良贷款比率，提高审贷效率，而且在方便广大农户和农村中小企业借贷，促进生产、消费和就业等方面将会发挥重要作用。农村信贷征信体系将有利于化解农村信贷风险、促进农村金融发展，是对现有的银行征信系统的完善和发展。

3．4 有利于加大农村金融机构信用信贷力度

我国《商业银行法》中规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”目前我国商业银行主要对收入稳定、良好的个人和信用评级良好、获得授信的企业实行不提供担保的贷款，广大的农户和农业企业根本无法获得信用贷款，做好农村金融征信系统建设工作，可以根据我国农村的实际情况，为促进新农村建设对资信状况良好的农村企业和农户进行信用贷款，加大农村金融机构促进新农村建设的积极作用。

3．5 建立农村金融征信系统有助于公平信贷

征信有助于贷款人获得更公平的信贷机会。合理、有效的征信系统可以使贷款银行通过了解信用报告里的信息,核实贷款人在借款申请表上填报信息的真实性，减少相关的调查环节和事务、减少环节，节省时间,提高贷款效率。征信系统提供给银行的是客观的信用资料,减少了人为的主观感受、个人情绪等因素对贷款的影响,让贷款人得到更公平的信贷机会，提高效率。

4．建设农村金融征信系统的途径

市场经济是信用经济、法制经济，如果没有信用机制作桥梁和起调节的作用，单纯依靠法律制度来维护的市场经济将缺乏活性和效率，需要支付高昂的运营成本。建设我国农村金融征信系统的目的，就是要不断增强农村金融市场主体活性，提高信贷效率，降低运营成本和风险，为建设社会主义新农村服务。

4．1 明确建立农村金融征信系统目标，有效获取信息资源

建设农村金融征信系统，就是要把农村信贷目标客户群：有信贷动机的所有农户和中小企业关于信用的信息收集在一起，形成一个数据库，各种信用服务机构通过信息资料的分析和评价，最终以信用报告等信用产品的形式提供给金融机构，作为金融机构进行信贷活动中决策分析的依据和参考。针对我国信息资源的发生和存在状况，建立农村金融征信系统必须借助工商、税务、物价、司法、公安、教育及与日常生活消费相关的部门，实现信息数据共享。同时，由于功能完善的信用数据库是建立社会信用体系必备的基础设施，建议银行等部门建立行业或部门的数据库，将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享。

4．2 推进农村金融征信系统标准化管理，提高信用产品质量

建设农村金融征信系统应统筹规划，统一标准。国务院已经赋予人民银行管理信贷征信业的职责，人民银行应积极引导信用行业相关技术标准的研究和制定工作，抓紧制定和规范信用信息采集的技术标准，如信用主体的标志、信用信息分类及编码、信用数据格式和征信数据库建设规范等通用标准，建立符合农村实际的农村信贷信用监管指标体系。提高信用信息的采集和使用效率，加速整合全社会的信用数据，规范征信行业管理和服务，促进信用信息的专业化和标准化。

由于农村金融征信系统主要是为金融机构从事信贷业务提供服务的，因此，提供的信用产品的质量将直接决定商业银行的需求。从信用服务的供给来看，要有有实力的机构或企业来提供高质量信用产品，增强信用产品的权威性。解决好信用产品的市场需求问题是农村信贷征信系统存在和发展的关键之处。

4．3 科学确定农村金融征信系统发展模式，促进信用中介机构规范发展

结合我国目前推进市场化进程的现状和现行的金融体制管理，农村金融征信系统建设应采取以下模式：以人民银行作为政府主导的代表，负责筹建相关征信数据库，向征信机构有偿提供数据、资料服务，由银行监督管理部门对征信机构进行监督管理。既可以充分利用现有资源，调动各方面的积极性，又可以使征信机构在最短的时间内取得最大成效，以最小筹建成本取得最大的收益。同时，职责的分工也有利于避免“内部人违规、权力寻租”现象，有利于监督管理。

建立农村金融征信系统应做好与其他信用信息系统的衔接，处理好农村金融征信系统与联合征信示范工程的关系；通过政策支持，促进信用中介机构的建立与规范发展，扶持一批具有公信力的社会信用中介机构。

4．4 加强对农村金融征信系统的管理和监督

由于征信数据及其处理结果在某种程度上比较敏感，要加强对农村金融征信系统的管理和监督。当前，需要通过立法形式确立农村金融征信系统的监管主体和监管框架，加强对农村金融征信系统的管理和监督。

4．5 加快农村金融征信相关立法工作

要加快农村金融征信相关立法工作，一是要对我国现行的一些不适合、甚至有碍于建设农村金融征信系统的法律法规进行调整；二是要加快农村金融征信系统相关立法。

参考文献：

［1］《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》（2005年10月）．

［2］《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》（2005年12月）．

［3］《高举中国特色社会主义伟大旗帜为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗》（2007年10月）．

［4］农飞龙，傅华.农村信用村镇创建成效与农村基层征信工作现状的调查［N］.防城港日报，2007-10-5．

第4篇：银行征信管理工作的重要性范文

关键词：小额信贷；大连银行；信贷风险；风险管理

一、大连小额信贷业务风险管理现状

大连是东北地区金融发展较快的城市之一，很多金融机构都聚集于此，最近几年大连市的小额信贷业务发展比较快，在2011～2017年期间，大连市共有7，000多户企业获得小额贷款，大连市的小额信贷相关的机构多达70多家，总共发放贷款680亿元，累计发放贷款49，045笔，小额贷款的快速发展也带动着大连市的经济发展。小额信贷业务的发展为很多小微企业带来了资金，使得一些因为资金问题濒临倒闭的小微企业重新开始正常运营起来，增加了大连市的整体经济效益，也降低了大连的失业率。

（一）大连小额信贷业务风险管理现状

1、信用环境不完善。大连地区对于小额信贷业务的需求量很大，抵押门槛低、贷款程序简单是小额信贷的特点之一，对于信贷客户的抵押物要求很低，小额信贷业务也经常会因此出现信用风险、客户不还款、抵押物难以偿还贷款等。在大连地区有很多小企业或是个体户进行创业，在创业的前期进行小额信贷，企业在发展好的情况下会如期偿还一些本金和利息，但是一旦企业的经营遇到困难，产生资金链断裂等现象的时候，企业借贷的资金就难以偿还给银行了。还有一些贷款公司，由于其正规性存在一定的问题，业务员和客户联合进行骗贷，业务员利用职务便利为贷款客户提供方便，贷款客户在填写资料的过程中提供虚假地址、虚假信息等，这样一旦客户拒绝还款资金就难以追讨回来。如，大连某小额信贷公司业务员张某民，伙同其朋友李某，骗取该公司信贷资金11.7万元，在骗贷的过程中张某民利用自身的便利条件，帮助李某进行包装，伪造假的房本、身份证、电话号码、行车证等信息，利用虚假信息进行骗贷，最终被公司发现。2、企业商户存在违约行为较高。小额信贷客户违约的行为，目前在大连地区频发。小额信贷业务主要针对的是中小企业，中小企业自身资金实力弱，企业对于资金数额需求不大，这些小企业首先没有固定资产或固定资产价值低，并且在资金链断裂以后无法再筹集到大量的资金，很多中小企业都会违约。尤其是在目前阶段，大量企业面临破产倒闭，股市行情一路下跌，银行放款率低，同时受到世界金融的影响，国内的资金流动性很差，很多大连地方企业都相继破产倒闭，其中绝大部分都是中小企业，目前大连地区的小额信贷业务违约度很高，银行不良贷款率大幅度提高。以大连农商行为例，2017年不良贷款率达4.95%，大连地区其他商业银行不良贷款率也大幅提升。

（二）大连银行小额信贷业务风险特点

1、复杂性。在对大连银行小额信贷的调查分析中，发现小额信贷业务具有一定的复杂性，风险的发生主体不是单一的，是具有不确定性的，风险不仅仅只存在于企业的违约之中。首先，在业务发展的过程中，银行可能是风险发生的主体，由于大连银行的征信、调查、跟踪等工作没有做好，在信贷源头上没有预防好，成为之后风险发生的根源；其次，一些贷款公司，在和银行建立信贷合作关系以后，企业内部管理松懈，容易产生骗贷等现象，这个时候贷款公司就成为了风险发生的源头；最后，就是来自于贷款申请人本身，本身的风险还分为市场利率变化风险、道德性风险和政策漏洞风险等。2、分散性。小额信贷在借贷的过程中具有一定的分散性，小额信贷贷款金额非常少，借贷的对象范围比较广，像农民、个体商户、个人借贷、小微企业等这些都属于小额信贷服务的范围，广泛的服务范围也带来了一定的分散性。例如大连银行这种地方性商业银行，是当地小微企业以及农民贷款的主要银行，也是其主要的资金来源。在这种发展情况下，大连银行的信贷风险也变得具有一定的分散性，不利于集中风险管理，容易产生风险。

二、大连银行小额信贷业务风险管理存在的问题

（一）信贷风险内控机制不完善。

目前，大连银行在小额信贷业务中遇到的问题主要是风险内控机制不完善，防范意识比较差，防范的手段比较落后。首先，从监控的及时情况来看，具有一定的滞后性，不能够做到时时监控资金流向以及用途，不能够实时掌握借款人的资金情况，在借款人产生重大财务危机的时候采取催收贷款，往往资金的收回率不高，为银行带来重大的损失；其次，借贷前的调查体系也不完善，对于这些小型的客户来讲，很多客户的征信信息存在一定的缺失，经常逾期或是拒还贷款，银行应该对贷款人的真实情况进行详细的调查，但是目前大连银行在进行调查的过程中，没有进行严格的调查，只是简单地通过网络征信等数据对其进行评估，无法识别一些会包装的客户，还有一些企业伪造财务报表、营业收入等信息，骗取银行贷款。

（二）人员专业性程度低。

小额信贷业务虽然发展的较快，但是小额信贷业务的风险却比较高，信贷风险的发生，分为内外两个部分，外部主要就是相关监管部门的监管力度和监管政策，而内部则是人员专业性、防范体系等，其中人员的专业性程度对于小额信贷风险的控制影响比较大。在很多小额信贷违约风险中可以发现，业务人员工作疏忽导致数据统计出错、银行内部人员与贷款人员联合骗贷等现象，这些问题的发生都充分地反映出大连小额信贷业务人员存在专业性程度低的问题。大连银行在人员的招聘过程中要求相对比较宽松，很多员工都是大学刚毕业就进入到银行工作，工作经验比较少，会导致专业性程度低。再有就是权力和责任不明确，一个贷款业务涉及多个员工，在问题追责的时候无法确认主要责任人，业务员之间相互推诿责任。

（三）信贷风险管理理念落后。

商业银行的信贷业务本身就是属于银行的高风险业务，尤其是小额信贷潜在风险更高。近年来大连银行的不良贷款率在逐年的上涨，不良贷款率的上涨充分说明了在信贷业务的风险管理中还存在一定的管理问题，不仅仅是管理体系的问题，还存在管理理念等问题，这是信贷业务风险预防的根本。大连银行很重视小额信贷风险的管理和防范，经常会召开关于信贷风险防范的会议，经常举行小额信贷风险交流会，交流相关的经验，但是在制度执行中却没有很好的落实。大连银行在小额贷款的过程中，制定的相关制度主要是针对业务来进行惩处的，对于风险管理的治理制度很少，像贷款业务完不成和完成的好都有相关的惩罚和奖励，但是对于风险问题的发生，银行没有制定明确的制度对其进行惩处，对于风险防范好的员工没有相关的奖励措施；其次，信贷风险管理理念落后。目前，大连银行主要的风险管理都是集中在风险发生以后，在客户拒还贷款以后银行开始增派人员对其进行催收，将其信息录入征信黑名单，给其打电话进行贷款催收，但对于贷款之前的信息真实度调查缺乏重视，风险预防体系不完善，在这种情况下小额信贷业务在发展中风险难以有效防范。

三、大连银行小额信贷业务风险管理优化对策

（一）完善信贷风险内部控制机制

1、加强个人信贷业务的征信力度。大连银行要管理好小额信贷业务的风险，必须完善内部控制机制，内部控制机制是风险发生的可控因素也是管理风险的源头。只有将小额信贷业务内部控制机制完善好，才能够最大限度地降低小额信贷的风险。首先，大连银行应该在征信力度上进行加强，征信数据是征信体系的根本，加强征信力度的根本在于加强征信数据的有效性、及时更新征信数据、扩充征信数据库，不能够收录单一的数据，应该进行多方面数据收集，这样才能够更全面地分析一个客户的信誉度，另外还应该提高数据库的质量，保证数据的准确性。并且建立数据纠错机制，在征信数据出现问题的时候及时发现，及时修改；其次，在对小额信贷业务征信调查的过程中，大连银行不应该只是单纯的以数据为依据，还应该委派相关的调查人员进行实地的调查和走访，并且分为暗访和明访，明访主要是看看客户提供的地址等信息是否真实有效，暗访的作用是为了防止出现人为包装、欺诈贷款的行为。2、健全内部信贷风险识别和评估体系。小额信贷业务相比较于正常的信贷业务，小额信贷业务的抵押物价值低，像大连银行小额信贷业务抵押物门槛特别低，对于一些个人贷款，银行只是对其名下的财产进行核对和对其工资流水进行查验即可为其进行贷款业务。像一些中小企业，也是地方性商业银行的主要贷款对象，贷款业务是银行的主营业务，这些地方性的小企业也是商业银行小额贷款的主要客户，在对其营业收入和企业财务进行了解以后就可以为其放贷，但是关于厂区的固定资产现值等问题没有进行有效的调查。解决这些问题，首先应该建立风险识别体系，风险识别主要是通过数据分析等相关的信息技术手段进行分析，在信贷风险发生前准确的锁定，及时的解决，避免银行产生风险和损失；其次就是要建立好评估体系，虽然小额贷款业务对于客户抵押物的要求和门槛比较低，但是对其抵押物产品的真实价值缺乏有效的评估，评估还要针对一些贷款的企业，对其企业价值、企业固定资产等财产进行有效的评估，根据评估数据为其提供相对应的贷款资金，评估体系对于小额贷款来讲能够减少银行的损失。

（二）提高员工专业性水平

1、加强信贷风险防范意识。大连银行在进行小额信贷业务的过程中，主要的执行者是银行职员，银行职员的专业素质对于贷款风险具有一定的影响，合理地进行权责分配才能够更好地提高银行员工信贷风险防范意识。首先，需要制定风险惩罚措施，根据银行所受到的损失来定惩罚强度，惩罚要具有针对性，针对贷款的各个环节来进行惩罚，只有这样才能够做到每一个员工在每一个环节都能够认真地对待工作，降低风险发生的概率，使员工时刻警惕风险的发生，增强信贷风险防范意识；其次，应该建立好奖励措施，对于及时发现风险的员工应该给予相应的奖励，不仅仅针对相关岗位的员工，奖励应该针对整个银行内部，这样能够调动银行员工的积极性，加强全员防范信贷风险的意识；最后，应该定期实行小额信贷业务风险防范讲座，将员工组织起来，相互之间进行探讨，加深对小额信贷风险的认识，并且在讨论中创新出更多具体防范风险的措施，在增强防范意识的同时也能够增加企业的凝聚力。2、强化员工的专业能力。大连银行在进行小额信贷过程中人员专业素质不高、专业性不强、缺乏风险防范意识，大连银行应该针对该问题为员工提供统一的培训和管理。首先，银行应该为员工提供大量的学习机会，经验丰富的老员工应该主动进行分享；其次，应该与外国商业银行建立合作关系，相互进行学习，学习国外银行的管理理念和管理方式。应该提高信贷员工的专业素养，想要及时地发现和判断信贷风险，需要具备大量的知识和丰富的信贷工作经验，需要全面的知识储备，不仅仅是金融方面的知识，还有会计知识、企业管理知识等，所以银行应该加强员工的学习能力，培养具有全面发展性的员工。

（三）提高现代风险管理理念

1、创新风险管理模式。目前，大连银行的小额信贷业务管理模式存在一定的滞后性，延用的是传统的信贷管理方式，大连银行想要提高贷款收缴效率，就必须创新风险管理模式。首先，应该从根本上来强化风险的管理，加强风险管理的意识，银行应该针对风险管理中存在的问题多进行总结，完善贷款前、贷款中和贷款后流程中各个环节的风险监管体系，针对细微的问题要做到及时了解，及时发现和及时解决；其次，在风险管理创新的过程中，大连银行应该从自身的实际情况出发，结合各家银行风险管理的优点，制定出一套属于自己银行发展的管理体系和管理制度；最后，在管理的过程中，以往都是主要约束银行内部的人员，现在应该对和银行合作的贷款公司进行相应的约束，银行应该明确贷款公司的责任，在出现骗贷、拒还等情况时贷款公司应该承担什么样的责任，根据贷款金额的大小实施惩罚。在大连地区很多个体对于资金的需求也是巨大的，但是由于其自身的条件有限，无法在银行直接获得贷款资格，所以会通过贷款公司来获取贷款资金，所以银行应该在管理自身的过程中加强对贷款公司的约束。除此之外，银行还应该在建立内部数据系统的同时，建立外部数据系统，对客户进行综合性的衡量。2、学习国内外先进的管理理念。大连银行应该学习西方先进的管理技术和管理理念，首先，在进行信贷风险管理的过程中，大连银行应该注重对资金的管理，虽然将资金借贷给客户，但是银行应该为其开立一个特殊的账户，将资金单独地划入账户之中，该账户的资金只能刷卡消费或是转账，这样能够解决一些企业或个人在借贷完资金以后，将资金用于炒股、等高风险投资上，能够有效地监督资金流向，及时地预测和预防风险的发生；其次，在小额信贷业务的办理过程中，大连银行应该要求客户提供贷款抵押物，并且按照贷款资金的大小，对抵押物的实际价值进行不同的要求，例如数额较低的贷款，银行规定抵押物的实际价值，不能够低于贷款金额的百分之多少，如果贷款数额大一点，可以适当地增加抵押物实际价值占贷款的百分比，这样银行不权能降低管理风险还能减少损失。

四、结论

大连银行属于地方性商业银行，在地方性商业银行中小额信贷业务的竞争十分激烈，因为国有商业银行所面临的市场是全国市场，但是地方性商业银行所能够面临的市场具有一定的局限性，其主要任务也是为了服务地方经济发展。小额信贷业务的发展对地方经济具有巨大的促进作用，但是同时小额信贷业务所产生的风险也是很难把控的，大连银行应该在小额信贷业务的风险管理中制定出完善的策略，使大连银行的小额信贷业务发展得更好，防范风险的能力更强。

主要参考文献：

［1］郭敏.新常态下商业银行信贷风险管理问题研究［J］.价值工程，2018（6）.

［2］杨建飞.中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理探析［J］.全国流通经济，2017（36）.

［3］贾新宇.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析［J］.人力资源管理，2017（6）.

第5篇：银行征信管理工作的重要性范文

一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设

为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，2005年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。

从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。

二、征信市场管理工作取得进展

人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括省在内的九个省份进一步深入开展试点。

蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。

在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。

三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合

非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。

四、广泛开展征信宣传工作

第6篇：银行征信管理工作的重要性范文

一、财税库银横向联网工作现状

（一）纳税人缴税效率显著提高。实施财税库银横向联网申报缴税方式，纳税人一次性签订《委托银行扣缴税款协议书》，确定一个银行账户作为缴税账户，今后所有税款均可通过该银行账户扣缴且不收取任何费用，纳税人可以轻松快捷地完成整个申报缴税过程。以前纳税人申报缴纳几个税种税款，就得开几份缴款书，每份缴款书六张，每张缴款书上均需加盖财务印鉴和法人印章，一次缴税就需盖三四十个印章，财务人员工作量繁重，且纸质票据消耗量居高不下。实行横向联网缴税以后，由一票一税变为一票多税且不用加盖印章。在此基础上还可进一步实现网上申报，纳税人足不出户即可缴纳税款，纳税人缴税效率显著提高。

（二）征税成本大幅降低。财税库银联网不仅方便了纳税人缴税，也大幅降低了税务系统的征税成本。在以往申报模式下，仅城北局每月使用税收通用缴款书约8000余份，实施横向联网申报后，每月使用的缴款书下降到了4000余份，降幅达50%以上，以每份缴款书成本0.50元计算，每月节约征税成本2000元左右，一年可节约费用3万余元。如全省所有纳税人都实现联网申报，税务机关征税成本将大幅降低。

（三）税款入库时间明显缩短。财税库银联网成功后，税款入库更为及时迅速。纳税人确保缴税账户有足够资金，并在完成申报同时确认缴税，系统自动办理缴税业务并将税款缴入人行国库。横向联网系统减少了税款入库环节，从根本上改变了传统税票传递方式，加快了税款入库速度。联网前一笔税款从纳税人申报到入库需3天至5天，有些农村和边远山区的甚至需要10天至15天，联网后一笔税款从纳税人申报到入库仅需半天，比过去缩短2至4天，实现了电子缴税在纳税人、税务部门、银行、国库之间的高效运行，成功搭建起了完税“高速路”。

二、财税库银横向联网工作存在的问题

在市全面推行应用财税库银横向联网工作中，发现在实际工作操作中存在一些不容忽视的问题，并严重制约着财税库银横向联网建设工作的全面推广和应用。

（一）征纳双方观念转变不到位，宣传力度仍需加强。从税务部门看，过去长期实行税收专管员上门收税的传统税收征缴方式。随着征管模式的改变，现在强调办税大厅功能的发挥，逐步实现了纳税人自行申报纳税。今后趋势是由集中再次走向分散，淡化办税大厅功能，纳税人只要依托财税库银横向网络即可申报缴税。对于此种发展趋势，部分税务工作人员尚未转变观念，对推行此项工作积极性不够，产生畏难消极情绪；有的税务人员对地方税务信息管理系统具体操作应用知识掌握不够熟练，无法适应新的管理要求；少数税收管理员认为申报征收工作是办税大厅人员的工作，与己无关，认为推行财税库银横向联网工作增加了额外负担，导致出现推诿扯皮现象。从纳税人方面看，对财税库银横向联网认识程度不高，推广难度增加，加之部分纳税人硬件设施和财务管理基础配置不到位，企业会计业务还停留在传统手工操作层面，无法适应财税库银联网横向联网要求；有的因为客观条件暂时不具备，不愿配合税务部门推行此项工作；有的认为通过基本账户（或是一般账户）缴税没有纸质凭据，不如直接前往地税机关缴税取得完税凭证踏实，在推广应用中存在抵触情绪；而习惯于用一税一票税收通用缴款书存根联作为会计核算凭证的企业纳税人，对开户行根据电子缴款书填制的《电子缴税付款凭证》作为缴纳税款的会计核算凭证的合法有效性存在顾虑。另外，有的税务管理员盲目追求三方协议签订率，强制纳税人签订，忽视了广泛深入的宣传讲解，造成部分纳税人虽然签订了协议，担心税务机关多扣税款（有欠税的企业更为担心），更担心账户资金信息泄露为税务部门提供证据，导致已签订三方协议的纳税人心存不安，没有签订的极力回避或拒签，给推广横向联网工作造成相当大的难度。

（二）地税信息管理系统对接不配套，推广工作受阻。主要表现在：一是目前正在使用的征管系统属于省局自主研发的管理软件，尚未开通网上申报，未能发挥财税库银联网的强大功能，致使纳税人申报成本并未减少，办税大厅申报期压力也未减轻，网上申报征收进度受限。二是电子扣税目前只适用于正常企业每月的正常申报征收入库，而对有多种经营形式需要即时开具发票的纳税人却不适用，导致电子扣税与发票开具分离，部分纳税人仍要前往办税大厅开具缴款书完税后才能换开所需发票。部分企业仍然习惯开票缴税，大量税款游离于电子扣税体系之外。三是现存不少企业系家庭作坊式经营模式，是个体户为方便生产经营注册的公司，账务不健全，会计水平较低，此类企业暂不具备联网条件。四是征管系统中登记的纳税户不少为“空壳公司”，并无实际经营内容，无法开展电子扣税，导致纳税户签订税库银三方协议率偏低，影响基层工作积极性。五是区县范围内的金融、电信、保险等纳税户均为报账制单位，无独立账户，企业缴纳税款只有一个统一账户，不符合签订三方协议要求。六是财税库银联网系统现有金融机构尚无法全部满足推行需要，目前只有工行、建行、中行、农行、农信社、银行、邮政储蓄银行等七家银行可以办理电子扣税，而在农发行等其他金融机构开设账户的企业无法实施此项工作，财税库银联网工作推广严重受阻。

（三）基础数据采集录入不够准确，造成划转困难。税务分局与企业及商业银行签订三方协议时，如基础数据信息采集不准确，填写不规范，则直接导致录入三方协议后银行验证不予通过，造成电子扣税系统无法正常划转税款。特别是个别税务管理员工作不够细致，对企业的税务登记、基本情况、税种鉴定等基础申报资料审核把关不严，资料的准确性和完整性得不到保证，使纳税人感受不到财税库银联网的高效、实用、方便、快捷，并对联网工作产生反感情绪。

（四）与农村信用联合社的验证工作不够通畅，协调工作仍需加强。从财税库银横向联网工作测试到全面推广应用的统计情况看，地税系统所有在农村信用社联合社开户的纳税人签订的三方协议均因待银行接口端超时而未验证通过。说明税务机关与农村信用联合社的协调沟通还不到位，加强部门协作仍是今后一项重要工作内容。

（五）电子扣税网络系统运行不够完善，对账划款运行不稳定。目前使用的电子扣税系统由于运行时间不长，在网络连接上还不够稳定，网络中断或者网络拥塞时，税款划转指令传至银行系统并通过电子缴库已划转税款，但不能及时将开票信息反馈至税务机关征管数据库，造成企业重复申报缴纳。同时，网络不稳定也造成税务机关不能每天下载国库上传的入库资料，电子对账工作无法正常进行。个别企业三方协议验证均显示为通过的正常状态，但在申报期实际划转税款时却出现预算分配比例与国库不一致，共享参数表中无此预算科目或辅助标志错误、账户不存在、协议错误、协议不存在、账户名不符等等提示，给基层地税部门正收工作造成困难。

（六）各种规费尚不能使用财税库银横向联网，系统功能需增强。目前地税机关的规费种类繁多，专用票据形式不一，名目繁多的各类票据给缴费人申报带来很多不便。部分纳税人或缴费人提出在征收各类规费时使用电子扣税系统也可为缴费人节省时间和节约成本。另外，地税系统代开货运发票的点较多，使用“公路货物运输代开票系统”并结合税款征缴系统代扣代收税款，但原有税款征收系统和《地方税务信息管理系统》端口没有对接，数据的取得和录入全部依靠金库反馈的缴款书逐笔进行二次手工开具并做人工销号处理，计财部门工作量繁重。财税库银横行联网没有切实发挥作用，系统功能需要进一步增强和完善。

三、财税库银横向联网工作今后设想和建议

一是加大宣传力度。建议就征纳双方观念转变不够到位的实际情况，借鉴城西区地税局试点测试工作中取得的经验，在逐步完善各种流程的基础上，从横向联网测试工作启动时就采取多种方式宣传，将横向联网的重要性、必要性及基本业务流程、签订《横向联网缴税三方协议书》流程等知识印制《财税库银横向联网宣传手册》，面向纳税人免费发放。组织多期财税库银横向联网业务培训班，以财税库银应用系统模块及基本操作和系统常见问题的解决方法为主要内容，重点讲解纳税人申报缴税、清缴欠税、预缴税款等不同类型业务的实际操作，确保短时间内将财税库银横向联网工作广泛深入的宣传到所有企业。为全面铺开财税库银横向联网工作打下坚实基础。

二是及时解决存在问题。建议因事制宜、灵活解决现行地方税务信息管理系统对接“不够配套”的问题。对个别纳税户需要即时开具发票而又不能正常使用电子扣税程序的，先用电子扣税程序扣缴税款并采用集中补票程序换开发票；对家庭作坊式企业，原则上签订三方协议，要求企业尽快聘请高素质会计，健全账务，规范管理；经税务机关严格审核，此次财税库银联网工作中发现的“空壳公司”自动申请注销数量较多，规范了户籍管理；对区县范围内的金融、电信、保险等无独立账户的纳税户暂时没有签订三方协议，待全市统一口径后集中处理。

三是加大奖惩力度，提高税收管理员素质。建议就三方协议基础数据采集录入“不够准确”的问题，加强财税库银横向联网宣传力度，进一步强调基础信息数据准确性的重要性；向税务分局发放三方协议书的同时，对每一名税务管理员进行系统培训，重点强调协议书中必填项目的准确性，考核到人，责任到户，奖惩挂钩，提高基层税收管理员的工作责任心，从源头上提高基础数据的准确率和完整率。

四是建议各区、县地税局采用税务管理员负责制，即谁的管户谁负责的原则，限定时间，从协议的签订、审核、验证方面入手，实行税务管理员“一条龙”服务，加强与企业、开户行的沟通协调，将问题解决在萌芽状态，确实无法解决及沟通难度太大的问题移交计财部门统一解决。机关处科室全力配合税务分局做好财税库银横向联网后勤保障和培训工作。

五是加强宣传，优化服务。推行财税库银横向联网是税收缴库方式科学化发展的必然趋势，也是一项纳税人、税务机关、国家三方共赢的征缴方式。针对纳税人疑虑的《电子缴税付款凭证》是否为唯一合法有效会计核算凭证的问题，建议税务机关加大宣传力度，深入基层细致解释，从根本上消除企业顾虑，并根据纳税人要求在办税大厅电子申报阶段逐户开具《中华人民共和国税收电子转账专用完税证》，以复印件作为《电子缴税付款凭证》的附件，但此单据不作为会计核算凭证。

六是由于大部分农林牧副渔业纳税人在农发行开立账户，而农发行尚未参与到财税库银横向联网工作中，加之第一产业的特殊性，建议此类企业暂不签订三方协议，待系统完善后再行处理。

七是强化基础信息管理。财税库银横向联网推广应用后，及时注销空壳企业、失踪户，补充和完善登记不实户资料，提高正常户的申报缴库质量，杜绝正常户不申报、少申报、迟申报现象。同时加强纳税户的基础信息管理，健全纳税户信息资料管理制度。

八是完善财税库银横向联网系统功能。对比全国其他地区财税库银横向联网工作开展情况，我市在网上申报、不同类型业务多种应用方面、个体工商业户批量扣税等方面还存在一定差距，线路不畅、网络掉线、登录超时、服务器无响应等问题必须尽快解决，系统相关功能还需不断开发和完善。今后工作中仍需加大硬件设施投入力度，尽快将农发行等尚未纳入财税库银横向联网系统的各类银行纳入系统，扩大网络应用范围，最大限度地方便农村纳税人。并及时与新办企业签订三方协议书，完善财税库银横向联网长效机制。

第7篇：银行征信管理工作的重要性范文

关键词：征信系统；发展脉络；信息化

中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1006-1428(2010)03-0084-03

一、征信系统信息化进程

我国征信体系建设主要是从银行信贷信用管理起步的，具体是以网络共享平台为依托。当前已建成包括企业信用信息基础数据库(简称企业征信系统)和个人信用信息基础数据库(简称个人征信系统)在内的两大征信系统。

1、依托于银行信贷登记咨询系统的企业征信渠道。人民银行推进企业征信系统建设，从信息化进程看大致可分为以下三个阶段：一是1992年～1996年，以纸质媒介为标志的“贷款证”时代；二是1997年～2004年，以贷款卡为标志的“银行信贷登记咨询系统”时代；三是2005年～至今，以一级数据库为标志的“企业征信系统”时代。2005年。人民银行利用计算机和网络技术的进步，对原有银行信贷登记咨询系统进行了升级改造，在此基础上，启动了全国统一的企业信用信息基础数据库建设。2005年12月15日，企业信用信息基础数据库顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建4省市提供实时查询服务；2006年上半年实现了全国所有商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行。该系统主要采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保、欠息等信贷信息，以及企业主要的财务指标。随着系统的进一步完善，借款企业的环保违法信息、拖欠工资信息、法院执行信息、欠税、电信欠费信息等非银行信用信息也逐步纳入到系统中来，企业信用信息基础数据项由原有的300多项扩展到800多项，信息容量大幅度提升，加之“一级数据库”的数据管理模式。将使该系统逐步建成真正意义上的、信息全面的信用信息共享平台。

2、依托于个人信用信息基础数据库的个人征信渠道。个人征信系统是征信体系建设中的又一重要项目。该系统是由人民银行总行组织开发建设、各商业银行共同参与的个人信用信息共享平台。该系统于2004年12月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等7城市开始试点运行，并于2006年1月16日实现全国正式联网运行。当前，个人征信系统收录6.6亿自然人基本信息，其中有信贷记录的自然人1.7亿，个人贷款余额7.87万亿元，开通查询用户数17.3万个，日查询量超过83.2万笔，已成为世界上最大的个人信用信息数据库，为全社会的诚信建设打下坚实的基础。金融机构通过该系统可以查询到贷款申请者在全国跨地区、跨系统中的所有银行信用记录，使失信者无所遁形。作为商业银行开展个人消费信贷业务的重要决策依据，该系统对不守信用者的失信惩戒机制及社会威慑作用正逐步形成并日益凸显，并与企业征信系统共同构成银行信贷风险的重要“双防线”，对形成良好的信用文化和社会诚信、促进消费信贷健康发展产生积极而深远的影响。

二、企业征信新旧系统差异性分析

1、管理模式由分散到集中。银行信贷登记咨询系统是以城市为基础，贷款卡为媒介，采集、整合与银行有信贷业务关系的企、事业单位和其他经济组织的基本信息及信贷业务数据，采用的是总行、省域及城市中支“三级数据库”管理模式。由于采用的是分散式的数据库管理模式，数据更新无法保持同步实时，查询服务的时效性也有待提高。随着系统查询量的不断攀升与应用范围的日渐扩大，金融机构对数据的及时性与准确性提出了更高要求，旧系统已无法满足日益增长的实时查询需求，在此前提下，人民银行启动了银行信贷登记咨询系统的升级改造工程。与银行信贷登记咨询系统原有的在级数据库不同，企业信用信息基础数据库采用的是全国统一的“一级数据库”管理模式，即实行全国集中建库、各金融机构一口接入的集中式管理模式，从而实现了全国所有金融机构在全国范围内的信息共享与实时查询，信用信息统一共享平台框架初成。

2、征信模式从单一到联合。较发展初期仅采集企业的金融信贷情况等的单一征信局面而言，新系统除注重信息量的不断扩容之外，更致力于打破藩篱，构建税务、环保、电信、法院等多部门共享的信息联合征集平台。当前，除人民银行分支机构在向借款人发放贷款卡的过程中收集借款人的基本信息和财务信息、人民币结算账户信息以及金融机构提供的信贷业务信息外，企业征信系统还将从技监局、国家外汇管理局、税务局、工商局、法院、电信局等非银行机构采集组织机构代码信息、企业外债信息、税务信息、工商注册信息、法院诉讼信息以及企业欠费等相关信息。逐步形成多层次、多方位，全社会不同部门共同参与建设并多方共享的联合征信局面。

3、业务内容从简单到复合。银行信贷登记咨询系统以提供包括本外币贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及企业基本概况、财务状况和欠息、逃废债、被等情况在内的企业简单资信情况为主。企业征信系统则通过对已征集数据进行数据质量控制以及关键字段的整合管理等环节，除提供上述资信情况以外，还提供包括信息查询、数据汇总、统计分析、信用报告、风险信息提示等的信用产品服务。以不断满足不同使用主体的征信需求。

4、应用领域从贷款“准入卡”到经济“身份证”。随着社会经济生活的日益发展。征信系统除履行信贷业务“把关人”职能之外。其在金融经济的应用领域也不断拓宽。人民银行以现有的两大征信系统为基础，向其他信用领域延伸，逐步融入税务、环保、法院、公安等部门的信用信息，提高信用体系的建设水平及覆盖面，同时地方政府在政策扶持、政府采购、项目招投标等方面，也推行使用企业信用报告，信用记录作为交易主体的经济“身份证”，逐渐渗透并日益影响到经济主体的融资、经济行为，并通过守信激励和失信惩戒机制，促使全社会诚实守信良好氛围的形成。

5、认知程度从“要我查”到“我要查”。与系统建设初期的强制性查询规定不同，由于系统不断提升的时效性与日益拓展的大容量信息内容，当前各商业银行已将查询企业征信系统作为贷款决策的重要程序，系统在防范企业信用风险方面的作用日益突出，成为金融机构挖掘潜在客户、提供信用额度的重要参考依据，同时系统还在企业之间的商业交易、金融监管、宏观调控以及相关政府部门履行监管职责等方面发挥着越来越重要的作用。

三、征信系统对商业银行信贷业务的影响

1、提高审批效率。两大征信系统减轻银行收集、审核贷款申请人信用状况的繁杂劳动。降低银行的贷前调查成本。节约发放信用卡及贷款的成本。同时简

化申请人的各种申办手续。以个人征信系统为例，据统计，相比系统上线前，商业银行消费信贷业务平均审批时间由5天缩短为3.5天，工作效率得到大幅度的提高。

2、提供决策参考。在发放贷款及贷后管理时，通过查询两大征信系统，商业银行可以了解每一个贷款客户在各银行的贷款状况，并据此准确评价客户的还款能力。信贷决策更趋客观、准确，同时也消除商业银行间的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。

3、提升预警能力。借助两大征信系统可以在贷后管理阶段动态了解客户信用状况，并据此及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。有的银行要求信贷员按季查询借款人的信用报告，了解借款人在其他商业银行的还款情况及新办贷款情况，重点关注抵押物的变动情况，并据此做出贷后管理决策。此外。在资产保全阶段，还可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，查询借款人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，并据此制定资产保全措施。

4、创新信贷产品。两大征信系统极大地丰富了商业银行的信息来源渠道，商业银行积极借助两大征信系统拓展金融产品，支持企业和个人发展创业。民生银行的“民易贷”、建设银行的“个人信用贷款”、邮政储蓄银行的“小额信用贷款”，均是借助个人征信系统推出、以个人信用记录为贷款准入条件的新型金融产品。而农村金融机构亦借助个人征信系统积极推广“农户小额信用贷款”，确保农户农业生产和农民创收的合理资金需求得到满足。

四、征信系统对商业银行信息化发展的带动性

近几年来，两大征信系统成为银行业信息化的重要推动力，强力带动着商业银行的信息化发展进程。具体表现在以下几点：

1、统一系统建设标准。近年来，围绕企业和个人征信系统建设，人民银行先后制定和了个人、企业征信系统数据接口规范等数十项业务及技术规范，明确了数据库与外部系统进行信息交换时应遵循的信息格式和数据管理规定，从根本上改变了各商业银行系统平台、计算机接口以及数据标准不统一的局面，为实现系统资源跨行整合和信息共享奠定了基础。

2、引领数据大集中。中国人民银行将两大征信系统建设成为功能强大的全国性、集中式应用系统，使之成为银行业业务运作的核心基础。国内的银行业借鉴两大征信系统的管理、运行模式，积极推进数据大集中。如中国工商银行把分散在全国各地的36个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行的各项业务，同时完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，充分发挥全行国内外业务的整体优势。全国集中统一的企业和个人征信系统的建立，也大大推进了农村信用社省域联网运行的综合业务系统建设步伐，目前全国已有许多省份实现了信贷数据通过省联社集中统一报送方式。

3、提供系统建设经验。由于在数据集中处理方面的实践时间不长、历史累积不够，我国银行业对于大型数据处理中心的管理、灾难备份机制和应急处置等业务经验并不充分，现实中存在系统监控、分析与故障诊断等自动化程度不高，应对突发事件、系统风险能力不强等问题。而作为全国性的超大型集中、统一数据库，两大征信系统近年来的平稳运行与应急机制建设，有关部门在系统开发、运维与风险防范方面积累了大量的经验，为我国银行业金融机构的数据大集中和业务大一统提供了宝贵的实践性借鉴意义。

4、强化信息安全意识。两大征信系统上线后，基于公众对自身信息安全迅速攀升的显著关注度。国内银行业纷纷构建信息安全保障体系。并通过应急能力建设、内控管理机制完善等举措，不断加强对计算机系统、网络技术的安全研究，在确保业务数据与客户信息安全的同时，也使我国计算机安防水平得到全面提升。

5、提升系统建设水平。全国集中统一的企业和个人征信系统的建设运行。大大推动了全国性和地方性金融机构在本单位信贷管理系统上的信息化建设进程。近年来，各商业银行积极加大科技投入，全力打造基于征信体系，涵盖数据资源、业务核发、授信环节、信息管理在内的全流程现代IT管理平台，以此实现信息资源、业务资源、客户资源、资金资源的优化配置和信息技术应用从业务操作层面向管理决策层面的有效转化，为银行业的全面信息化管理提供科学、必要的决策依据。

6、推动信息共享格局。两大征信系统通过接口定义、数据存储、处理、传输以及交换管理等关键模块，实现对公用事业、政府以及金融机构等分散不同部门间信息资源的挖掘、传载及整合，为信用信息的无间共享及无缝交换提供了有效平台，进一步推动了全国大一统信息共享格局的形成。

参考文献：

[1]黄海鹰.信息安全保障体系建设研究[J].数字图书馆论坛，2009；9

[2[巴曙松，吕建.关于银行引进核心业务系统的反思及建议[J].中国金融电脑，2006；2

第8篇：银行征信管理工作的重要性范文

【关键词】巴塞尔协议 资本管理 内部评级法 信用增进

一、引言

巴塞尔协议作为国际银行业重要监管标准，在世界范围内得到各国监管机构和商业银行的广泛认可。次贷危机过后，巴塞尔委员会在总结相关经验并对原有金融监管模式、方法和工具进行讨论和反思的基础上，先后推出一系列监管标准，逐步形成第三版巴塞尔协议。

本文分别从银行业监管机构和商业银行机构视角，回顾我国银行业实施巴塞尔协议的进展，进而总结归纳巴塞尔协议实施进程的基本规律。在此基础上，文章结合对信用增进行业风险类型和风险特征的讨论，提出借鉴巴塞尔协议等国际先进监管标准，逐步建立和完善适合信用增进行业特征的以资本管理为核心的全面风险管理体系的发展方向，最后分别从风险数据积累、完善内部评级体系、推进资本计量方法的开发和应用等方面提出具体发展建议。

二、巴塞尔协议发展现状及主要内容

巴塞尔委员会作为国际清算银行的常设委员会，自成立以来便致力于解决国际性银行监管主体缺失问题，先后制定一系列重要的银行监管规定。这些规定虽不具有法律效力，但因其合理性、科学性和可操作性，得到成员国和非成员国监管机构的广泛认可。巴塞尔委员会不是严格意义上的国际银行业监管组织，但事实上已成为银行业监管国际标准的制定者。

次贷危机前，巴塞尔资本协议的主要目标为：加强国际银行系统的安全和稳定，保持资本充足率管理的高度一致，避免国际活跃银行之间的不公平竞争。在此原则指导下，巴塞尔委员会先后制定了第一版、第二版巴塞尔资本协议。

危机过后，巴塞尔委员会对原有金融监管模式、方法和工具进行讨论和反思，通过总结次贷危机经验，巴塞尔委员会开始对原有监管框架进行改革，进一步强调金融系统稳健性的重要意义，并将其主要目标确定为：提高银行业在各种金融或经济压力状况下吸收损失的能力，从而降低金融部门对实体经济的溢出效应。为此，2008至2010年巴塞尔委员会先后推出一系列监管标准，逐步形成第三版巴塞尔协议。

从特点上看，巴塞尔协议III强调微观审慎监管和宏观审慎监管并重：既强调加强单家银行层面（微观层面）审慎监管，以提高单家银行应对压力的稳健性；同时也注重宏观审慎监管，解决银行业积累的系统性风险问题以及由这些风险演化而成的亲周期效应。

从内容上看，巴塞尔协议III是在对金融危机研究总结的基础上对巴塞尔协议II内容的传承与改进，而并非颠覆；巴塞尔协议II与III是一个完整的整体，巴塞尔协议II是III的前提基础。

巴塞尔协议III主要包括以下两大方面：

（一）加强资本监管框架

巴塞尔协议III在巴塞尔协议II三大支柱的基础上，进一步完善监管资本框架，以增强银行业稳定性。具体包括：一是完善资本的相关定义，提高资本基础的质量、一致性和透明度；二是扩大风险覆盖范围，加强对交易账户、复杂资产证券化以及交易对手信用风险暴露的资本监管；三是引入杠杆率作为补充风险资本要求；四是缓解亲周期性，提出逆周期超额资本要求；五是提出降低系统重要性银行风险及外部性的其他措施，应对系统性风险和相互关联性。

（二）引入流动性管理标准

在巴塞尔协议III中，作为流动性框架的基础，巴塞尔委员会提供了流动性风险管理和融资流动性风险监管的详细指引。具体包括：一是引入流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比例（NSFR）等两个指标，增强商业银行抵御短期和中长期流动性困难的能力；二是制定一系列内、外部流动性监测工具，加强对商业银行流动性风险监控。

三、我国银行业实施巴塞尔协议进展分析

巴塞尔协议作为重要的国际监管标准，我国监管机构和商业银行早在1996年就开始参考其相关规定开展资本管理。2009年随着我国加入G20集团并成为巴塞尔委员会成员国，全面实施巴塞尔协议已进一步成为我国履行承诺、实现国际话语权的必要选择。以下分别从监管机构和商业银行两个角度分析我国实施巴塞尔协议的进展。

（一）银行业监管机构推进情况

1.巴塞尔协议I和II实施进程。我国监管机构借鉴巴塞尔协议开展资本监管的时间较早，但标准相对宽泛、管理效果相对有限。1995年我国出台的《商业银行法》原则上规定商业银行资本充足率不得低于8%；1996年央行参考巴塞尔协议I规定，对信用风险资本充足率计算方法提出具体要求。虽然我国监管机构已初步引入巴塞尔协议I，但在诸多方面放宽标准，导致商业银行资本充足率水平明显偏低。

2004年随着《商业银行资本充足率管理办法》实施，我国商业银行资本监管逐步与巴塞尔资本协议要求保持一致。该办法借鉴巴塞尔协议I和即将出台的巴塞尔协议II要求商业银行按标准法计量信用和市场风险加权资产。此后，银监会于2007年《中国银行业实施新资本协议指导意见》，要求商业银行逐步实施资本管理高级方法{1}，全面开始实施巴塞尔协议II。在2007至2010年间，银监会先后17个关于实施巴塞尔协议II指引文件，形成一整套基于巴塞尔协议II的资本监管框架。

2.巴塞尔协议III实施进程。在我国银行业即将进入巴塞尔协议II审批阶段时，2010年底，巴塞尔委员会了第三版巴塞尔协议，中国银监会对此迅速做出反应，并先后出台一系列监管规则和指导意见，积极推进巴塞尔协议III的实施。

2011年4月银监会颁布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，提出“巴塞尔II和巴塞尔III同步推进，第一支柱与第二支柱统筹考虑”的总体要求。此后，银监会根据巴塞尔协议III的相关要求，分别从资本管理、资本工具创新、杠杆率管理、流动性管理以及系统重要性银行监管等方面一系列监管办法或指引，全面引入巴塞尔协议III监管要求。这些办法和指引作为中国版巴塞尔协议III，于2013年10月通过了巴塞尔委员会的评估。从监管政策体系的角度看，我国银行业监管机构目前已基本完成巴塞尔协议III监管标准的制定工作。

（二）国内主要商业银行实施进展

根据《中国银行业实施新资本协议指导意见》相关要求，我国银行业很早就着手实施巴塞尔资本协议。银监会按照分类指导、分批实施的原则，先后批准了两批新资本协议银行，推进实施资本管理高级方法：

第一梯队包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等6家商业银行，于2007年启动预审批。

第二梯队包括浦发银行、广发银行、光大银行、民生银行、中信银行、平安银行、华夏银行、兴业银行等8家商业银行，于2011年启动预审批。

据了解，截至2012年底各主要商业银行已取得较大进展，详见下表：

2013年底，第一梯队银行均按银监会要求披露了《资本充足率报告》，在相关报告中，各家银行均采用资本计量基本方法，包括：信用风险权重法、市场风险标准法和操作风险基本指标法；其他商业银行暂未披露专门的《资本充足率报告》。

2014年4月，银监会核准了工、农、中、建、交和招商等6家第一梯队商业银行实施资本计量高级方法，具体范围包括：公司风险初级内评法、零售风险内部评级法、市场风险内部模型法和操作风险标准法。

总结以上分析可以发现，我国主要商业银行实施巴塞尔资本协议进展具有如下特点：

优先推进实施信用风险资本计量高级方法，而后依次是市场风险和操作风险资本计量高级方法；受数据质量、业务开展需求等因素影响，信用风险资本计量方面，优先实施公司客户风险敞口高级方法，而后是零售客户风险敞口；我国国有银行和股份制银行基本完成了资本计量高级法开发和相关管理体系建设工作，6家银行在部分风险敞口方面获监管机构核准正式实施；尚无商业银行通过监管机构核准实施信用风险高级内评法和操作风险高级计量法。

四、信用增进行业资本管理发展启示

（一）信用增进行业资本管理重要性

信用增进是一种管理信用风险的综合性金融服务制度和工具，其本质与信用风险分散分担密不可分；信用增进机构作为完善债券市场信用风险分散分担机制的重要基础设施，在做好“服务金融市场资源优化配置、支持实体经济发展”的基础上，如何全方位管理其自身承担的各类风险、保障企业稳健运营，如何提升经营管理水平、向风险管理要效益，已经逐渐成为信用增进行业所面临的重要课题。

资本管理作为风险管理核心内容之一，一方面，确保全面覆盖各类风险，保障机构稳健经营；另一方面，为准确衡量风险收益匹配程度提供重要参考指标。回顾银行业资本监管的发展经验以及商业银行资本管理体系建设情况，商业银行始终将资本管理体系建设放在重要位置，并不断地投入人力、物力对其发展完善。

信用增进机构在所承担的风险类型和风险特征方面与银行业具有一定相似之外，参考银行业近百年来发展历程以及现代商业银行风险管理体系构建经验，充分借鉴巴塞尔协议等国际先进监管标准，逐步建立适合信用增进行业特征的以资本管理为核心的全面风险管理体系，或将是信用增进行业下一阶段风险管理发展的合理选择。

（二）信用增进行业资本管理发展建议

1.构建以资本管理为核心的全面风险管理体系。信用增进机构应进一步强化资本稀缺性的理念，加强对资本使用的预期规划和管理，体现信用增进机构的风险偏好水平。在风险偏好、业务策略、项目准入和定价、绩效考核等方面，全面引入资本管理概念和指标，并将其从风险监测指标全面上升为平衡风险与收益的管理性指标。

2.重视业务数据积累，构建适合行业特征的内部评级体系。从巴塞尔协议框架来看，对信用风险的衡量和管理是建立在大量数据基础上的{2}。信用增进行业因出现时间相对较晚，业务数据积累相对有限。因此，信用增进机构在开展业务的同时，应重视业务数据的积累，丰富数据类型。除积累客户自身的财务、非财务数据外，还应逐步积累行业风险、区域风险和交叉风险等方面的宏观风险数据。在充足的数据积累基础上，根据巴塞尔相关原则，构建适合信用增进行业特征的内部评级体系。

3.有序推进实施高级资本计量方法。在资本计量方法方面，信用增进机构应结合实际业务开展情况，并借鉴银行业实施巴塞尔协议的进程特点，分步骤有序推进资本计量方法的开发和应用：

第一阶段，可以参考巴塞尔协议和商业银行资本管理经验，采用标准法计量信用风险和市场风险资本要求，采用基本指标法计量操作风险资本要求。

第二阶段，结合信用风险数据积累，不断完善信用风险内评体系和市场风险内部模型体系，逐步推进全面实施信用风险初级内评法和市场风险内部模型法。

第三阶段，随着风险管理水平的提高，进一步推进实施信用风险高级内评法和操作风险标准法或高级计量法。

4.研究制定杠杆率行业约束标准。巴塞尔协议III中提出杠杆率指标，并规定杠杆率不得低于3%，银监会2011年《商业银行杠杆率管理办法》，规定我国商业银行杠杆率不得低于4%，银监会规定担保公司融资性担保业务杠杆倍数不得高于10倍，即杠杆率不得低于10%。

信用增进行业尚没有杠杆率监管指标，考虑到信用增进行业风险类型和风险特征与商业银行较为相似，建议参考我国商业银行4%杠杆率水平，并结合市场对信用增进机构增信能力的认可程度，研究制定适合于信用增进行业的杠杆率管理指标，并进一步确立为行业监管标准。

5.完善流动性风险监控管理体系。流动性状况不仅关系信用增进机构的稳健运营，更直接影响其增信责任履约能力。信用增进机构应根据巴塞尔协议相关规定，逐步建立并完善流动性风险管理体系，确保其在市场流动性紧张时能平稳运营并具备履行信用增进责任的能力。首先，可以引入巴塞尔协议中流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比例（NSFR）等资产流动性限额指标，建立优质资产流动性储备；其次，建立相关的内、外部流动性监测工具，加强流动性风险监控；再次，还应定期开展流动性风险压力测试，制定应急资金计划等。

五、总结

本文以次贷危机过后，巴塞尔资本协议的最新发展方向为切入点，重点讨论我国银行业监管机构和商业银行实施巴塞尔协议的进展以及基本规律。结合信用增进行业的风险类型和风险特征，本文提出借鉴巴塞尔协议等国际先进监管标准，逐步建立和完善适合信用增进行业特征的以资本管理为核心的全面风险管理体系的发展方向，最后提出五点具体发展建议，期待为信用增进行业资本管理发展提供一些启发。

注释

{1}在资本计量方面要求对信用风险采用内部评级法，市场风险采用内部模型法，操作风险采用标准法或高级计量法。

{2}商业银行实施初级内评法，要收集和保存客户至少5年的经营管理、财务数据和违约纪录；实施高级内评法，需要至少7年的数据积累。

参考文献

[1]巴曙松.巴塞尔新资本协议研究.2003.

[2]巴曙松，邢V静，朱元倩等.金融危机中的巴塞尔新资本协议：挑战与改进.2010.

[3]巴曙松，朱元倩等.巴塞尔资本协议III研究.2011.

[4]巴曙松，金玲玲等.巴塞尔资本协议Ⅲ的实施：基于金融结构的视角.2014.

[5]范荣.巴塞尔协议Ⅲ最新实施进展及评估.连线华尔街第四十八期内部交流纪要.2014.

第9篇：银行征信管理工作的重要性范文

××征费稽查处

××年月日，在一阵热烈的掌声中，××征费稽查处受省交通厅党组和省征稽局党委的委托，与中国农业银行××营业部正式签定了《养路费合同》。至此，××征稽处委托银行养路费的前期准备工作，在厅、局领导的关心和同志们的共同努力下，终于初战告捷，并将于二五年四月一日起，××公路养路费由省农业银行，××养路费征收历史从此翻开新的一页。

一、工作势在必行

每年的元月和月初、季首，车主为缴纳一辆车的养路费，排队等待几小时。整个征费厅人满为患，缴完费的车主只能从人缝中艰难地挤出。因交费停在路边的车辆由于堵塞道路，又被交警部门排障、处罚，车主怨气可想而知。投诉电话、批评信纷至而来，强烈要求解决缴费难问题的呼声此伏彼起。引发缴费难的问题是多方面的，首先是××市区域面积小，机动车辆饱有量大。现全市车辆饱有量已达××余辆，且每年仍以××余辆的速度递增，年征收养路费已达××亿元，较年前净增车辆近万辆，养路费增加××亿元，而由于客观因素影响，我们的养路费征收站点和人员配置仍基本保持原状，严重滞后于车辆的增长。我处现有个征稽所、个站点、养路费征收人员××名，人均年征收养路费××万元，管理车辆××余辆。即使我们的工作人员满负荷工作，中午不休息，延长下班时间，增设收费点，开发计算机征收程序，提高工作效率，开展科技练兵活动，使平均收一笔养路费的时间由原来的分钟减少到一分半钟，仍难以满足车主缴费需求，更谈不上为车主服务。车主缴费难问题已经成为××市发展进程中的不和谐音符，直接影响了征稽部门乃至交通部门的社会形象。调整收费方式、委托银行养路费已势在必行。

二、银行的优越性

众所周知，作为国家专业银行养路费具有很大的优势：

⒈银行网点多，遍布××市城乡，可最大限度的分流缴费车主，彻底解决缴费难的问题。

⒉银行系统有严密、规范的票据管理手段，养路费票据可纳入其票据管理范畴。银行方面具有良好的服务传统、服务手段广泛、措施到位，可为缴费车户提供优质、高效的服务。

⒊随着社会的发展，银行可以为车主提供多种缴费方式，如电话缴费、网上缴费、自动划款等，使养路费征收实现现代化管理。

⒋银行养路费，我们可以节省新建征稽所、站及增加收费人员的较大投资。如××市新建一个收费点，初步测算，征地建房，或购房，增加收费人员每年需投入××万元。

⒌近几年来，由于针对金融系统的暴力刑事案件呈上升趋势，且手段日益凶残，在这种特殊环境下，缴费人和征费单位的资金安全问题也时时困扰着我们。实现银行，可减少风险，并且最大程度地保护缴费人和收费人的财产和人身安全。

⒍银行，可以提高我们人力资源的使用效率，将征稽工作重点由征费转向稽查堵漏，增强管理力度，实现由车主单位被动型向主动型缴费的转变，让征费工作走上良性循环的轨道。

三、各项工作的具体实施

率先在××处试行委托银行养路费的工作，厅党组非常重视，要求征稽局和××处组织相关人员赴××征稽处考察学习××征稽处是全国首家委托银行养路费工作的征稽部门，有许多好的经验值得学习和借鉴。在考察过程中，××征稽处给予了我们大力支持，为我们后来在这项工作的具体开展过程中，提供了大量的理论依据和实践基础。

××征稽处现有的计算机软、硬件均为年开始使用的，其系统的数据安全性、完整性都已远远跟不上发展的需要。要实现与银行联网养路费，就必须开发新的计算机征费网络系统。为了在真正体现公平、公开、公正的原则下选择计算机征费系统软件开发公司和做好委托银行养路费的其他工作，厅党组专门成立了以××副厅长任组长，××局长任副组长的“委托银行养路费工作领导小组”。还聘请了位业内专家组成评标小组，在征稽局纪委的严格监督下进行开标、评标，对××××、××××、××、××××等家技术力量雄厚且资质较高的计算机软件开发公司就其计算机征费方案、研发力量、售后服务等方面进行认真评审，最终确定××××作为我们的合作单位，为我们开发《养路费征收计算机管理系统》软件。

《养路费征收计算机管理系统》软件的开发是一项非常重要的工程，它的完善程度如何，直接关系到委托银行养路费工作的顺利与否；直接关系到今后在征稽管理过程中杜绝违规现象的程度如何。对此，我们多次组织精通征管业务的人员研究、讨论，力图将《养路费征收计算机管理系统》软件的漏洞控制到最小。××××公司根据我们的要求，开发出了几近完美的《养路费征收计算机管理系统》软件。确保了征费数据的安全性，提高了征费界面的可操控性，把内部重要数据的可操控性降低为零。征费数据和新车入户、车辆转出等重要征费业务专门设立数据管理中心作重控管理。

《养路费征收计算机管理系统》软件的正常运行，必须得到强有力的硬件、软件（计算机硬件设备、工具软件，即《养路费征收计算机管理系统》运行平台）技术支持，为此，必须寻找一家合适的工具软件供应商。再则，我们考虑到计算机硬件设备的投入、工具软件的购买、系统建立后的运行成本、工作人员的培训、数据中心的设置等等，都需要大量的资金。虽说有上级部门的拨款，但是怎样才能把钱花在刀刃上，花最少的钱把事情办好，成了无时无刻不萦绕在我们脑中的大事。经过反复思索和多次研究，我们选择了让银行来实现我们愿望的办法。即让银行承担计算机硬件设备的费用和条专线年的租赁费用。作为回报，我处可将养路费资金在银行账户上沉淀××天，同时按笔数付给银行手续费。当然，我们还将银行的网点、管理、服务等作为我们主要的考查条件。最终，我们通过政府采购部门为我们指定的招标公司，以竞争性谈判的形式，选择了报价最低、售后服务较可靠的××公司作为我们的工具软件供应商；确定了由营业网点多、收取手续费较合理的农业银行××××营业部作为我们的合作银行，并且经过双方一段时间的磋商，在十分友好，互惠互利的前提下，最终达成了共识，也便有了本文开头的那一幕。

当然，在委托银行养路费工作的整个筹备过程中，我们与农业银行、征收系统软件开发公司、工具软件供应商等进行了多次谈判、反复修改合同初稿。个中的艰辛只有那些战斗在一线负责具体操作的同志和为此日夜操劳的领导知晓。在这里，我们就不一一赘述，只把这项工作的主要内容、大的框架展现给我们的征稽同仁，起个抛砖引玉的作用。

四、今后工作打算