银行业发展情况精选(九篇)

第1篇：银行业发展情况范文

关键词：个人理财；商业银行；创新

一、我国个人理财业务现状

2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。

二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题

（一）产品的创新度不够

在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。

（二）金融市场发展不完善

目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。

（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。

（五）政府支持不足

作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。

三、改善商业银行个人理财存在问题的对策

（一）加大创新力度

我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。

（二）重新建立银行的人力资源体系

我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。

（四）政府部门给予充分支持

政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。

参考文献：

[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.

[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.

[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.

[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.

[5]汪丽华. 我国商业银行个人理财产品创新研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2011.

第2篇：银行业发展情况范文

Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.

一、国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

Entrium

Direct

Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells　Fargo。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez　Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells

Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第

Wells　Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

Wells　Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells　Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells　Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

Wells　Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

二、中国网上银行的发展现状

中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。

中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。

第3篇：银行业发展情况范文

【摘 要】 文章概述了民族地区农业银行近几年的发展与成绩：经营业绩取得显著进展；服务当地经济社会能力进一步提高；针对个人的金融服务产品收到较好效果；金融服务方式拓展和人员培训较好地实行。分析了存在的问题，有针对性的提出对策建议：因地制宜开展业务、提高工作人员的待遇、加大自身的金融创新、全力支持农业科技创新型企业发展以及极积主动地融入到精准扶贫之中。

【关键词】 民族地区；农业银行；金融服务；精准扶贫

中国农业银行的前身可追溯至1951年成立的农业合作银行。自20世纪70年代末以来，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等发展阶段。2009 年1月整体改制为股份有限公司，2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。

农业银行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，提供多种公司银行和零售银行产品和服务，同时还有金融市场业务及资产管理业务，投资银行、金融租赁、基金管理、人寿保险等也属于其业务范围。至2015年底，农业银行总资产为177913.93亿元，发放贷款和垫款89099.18亿元，吸收存款135383.60亿元，资本充足率为13.40%，全年实现净利润1807.74亿元（数据来源：中国农业银行官网）。

民族地区农业银行指开设在民族地区，为当地经济社会发展服务的农业银行分行、支行以及基层营业机构。本文所指的民族地区，具备以下特征：特定的一个或几个少数民族世代生活的地方，并且少数民族人口较为集中，同时拥有和保留着较为浓郁的民族习惯和文化，能够体现出民族特色，并且国家一般会赋予这些地区一定的与当地经济社会和文化发展相适应的特殊优惠政策。民族地区的农业银行近年来取得了很大发展，为当地经济社会发展做出了重要贡献，尤其对方便偏远落后地区百姓生活产生了积极作用。但整体看来，民族地区农业银行的生存与发展还存在着一定的问题，需要结合当地实际深入解决。本文就民族地区农业银行的生存发展状况做简要分析。

一、取得的成绩与进展

1、经营业绩取得显著进展

近年来，民族地区农业银行的经营业绩逐步向好，在存贷款额、绩效、声誉方面均有了较大提高。

中国农业银行准格尔旗支行至2013年底，各项存款余额455551万元，比年初增加43396万元。其中对公存款余额240104万元，比年初增加14228万元：储蓄存款余额215447万元，比年初增加29168万元。贷款余额达到390465万元，较年初增加82305万元，新增实体贷款及或有资产不良率均为零。新增贷款100%。2013年实F利润16804万元，同比增加1636万元。当年全行中间业务收入实现3107万元，同比增加388万元，完成计划任务的107%。（《准格尔年鉴（2014）》）

随着经营业绩的提升，民族地区的农业银行也获得了许多荣誉，比如准格尔旗支行荣获2013年度内蒙古自治区分行“五・一”劳动奖，荣获2013年度鄂尔多斯市分行综合绩效考核第一名。2013年6月，在中国银行业协会2012年度中国银行业社会责任工作表彰大会上，措勤县江让营业所和福建宁德长兴支行荣获“年度最佳社会责任特殊贡献网点奖”，等等。

2、服务当地经济社会能力进一步提高

（1）对民族地区特色产业发展提供了强大支持。分行是自治区金融服务“三农”的主力军，近年来围绕青稞、藏药材、优质绒山羊、牦牛肉、藏系绵羊、藏猪等高原特色产品发展方向，重点支持了一批农牧业产业化经营的龙头企业。先后扶持的部级和自治区级龙头企业达到20余家，扶持的市（县）级龙头企业40余家。在“十一五”期间完成了28.36亿元的特色产业贷款发放工作，贷款余额10.09亿元。扶持了1117户农牧特色产业经济实体，实现了691395人的就业。同时，对符合条件的企业发放了扶贫贴息贷款，每年为产业龙头企业等相关企业节约融资成本约439万元（数据来源：中国农业银行官网）。

分行出台的《关于做好2012年金融服务“三农”工作的意见》成为了推动产业发展，尤其是特色产业发展的重要动力。其中提出了推动产业发展的2项要务：一是积极支持特色农畜产品、高原特色食品、高原特色藏药等产业的发展，走特色强区之路，推进特色农牧业“七区七带”战略格局；二是通过不断完善信贷资金的利益联动机制，走“公司+基地+农户”产业发展模式，加大对“十大产业”的推进力度，把企业发展与农牧民增收有机结合，实现农牧业发展、农牧民增收和农行增效的多赢效果。

另外，新疆分行以“金融戍边、稳疆兴疆”为使命，以“丝绸之路经济带”建设为契机和引导，在产业发展中提供多领域的金融支持。该行围绕着2014年中央新疆工作座谈会精神，就能源资源开发、纺织服装、特色农业等产业出台了具体的实施意见。持续加大了对优势行业、支柱产业和基础设施建设等的支持力度。重点在打造千亿产业集群、五大千亿产业园区上下功夫，加大对道路交通、重大项目的支持力度。至2015年6月，该行对核心客户累计投放信贷45亿元，授信额度近300亿元（数据来源：中国农业银行官网）。

（2）对民族地区农牧业发展发挥了重要的推动作用。很多民族地区以农牧业为主，农业银行在支持当地农牧业发展中也发挥了重要作用。内蒙古分行以“面向三农、商业运作”为自身定位，以多种方式发挥好“三农金融服务主渠道”作用。首先，抓住三农龙头企业和重点农户，以此为突破点。其次，以“公司+基地+农户”为重点扶持方式，围绕肉、绒、乳、粮、薯、草六大农牧主导产品开展扶持工作，重在推进农牧新兴经营主体的涌现。至2015年8月底，内蒙古分行共与区内343家农牧业产业化龙头企业建立了业务合作关系，实现了综合金融服务覆盖面过80%的目标。针对区级以上龙头企业累计综合授信176亿元，贷款余额达103亿元，突出支持了蒙牛、伊利、鲁花葵花油、金锣、科尔沁牛业等龙头企业的持续发展（数据来源：中国农业银行官网）。

新疆分行则紧扣“强农、惠农、富农”政策的主线，专项设置“三农”信贷计划，加大信贷投放力度，确保针对“三农”的贷款增量不低于上一年，增长速度不低于全行平均水平。具体落实了“20万农户致富工程协议”，对精品农户、专业大户（家庭农场）等农村新型经营主体进行重点支持，开展了“惠农通”工程建设，进一步扩大了农村基础金融服务的覆盖面。

3、针对个人的金融服务产品收到较好效果

“农村个人生产经营贷款”是一款针对个人的金融服务产品，指的是对民族地区家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。此类贷款的贷款方式灵活，可采用保证、抵押、农户联保、质押等多种方式申请贷款。用款方式也较为灵活，可以分为“自助可循环方式”和“一般方式”。自助可循环方式指在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式指的是对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循环方式，那么个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

另外，在一些偏远的民族地区，农牧民有着较为强烈的个人信贷需求，而又无法实现“农村个人生产经营贷款”，为了满足这种需求，推动农牧民改变“等、靠、要”思想，一些农业银行开辟了新的服务产品，比如保证信贷，针对当地少数民族群众，以书面保证、乡或村级政府提供证明的方式发放贷款，而且利率极低。以“双联户”联保的方式开展的贷款活动也在增加。这就大大方便了农牧民，有效满足了他们生活和经营用款需求。

“农户小额贷款”在一些民族地区也得到了较好开展。这一业务指的是农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。这种方式和“农村个人生产经营贷款”有相似之处，但额度要小，不再局限于生产经营方面。也存在着贷款方式灵活、用款方式灵活等特点，同时可以节省农户利息支出。

4、金融服务方式拓展和人员培训较好地实行

在民族地区，由于独特的地理、风俗文化等方面的因素影响，金融服务方式扮演着非常重要的作用。因此，结合当地实际适当拓展金融服务方式对民族地区农业银行生存发展非常重要。比如内蒙古分行按照“一行一策、分类指导”的原则，结合县级区域内的每一家支行业务开展情况、地域特点、民风民俗特点等综合因素，制定了《内蒙古分行县域支行“一行一策”发展规划》，根据实际情况确定业务目标、金融服务方式、客户发展目标以及风险控制举措等。

整体而言，民族地区农业银行的金融服务人员综合素质得到了一定的提升，业务能力有了提高，敬业精神有了加强。而针对民族地区的重要发展任眨农业银行也加强了专门的培训。比如内蒙古分行于2016年10月11日举办了精准扶贫贷款专项统计制度培训班，参加培训的共148名客户经理，其中二级分行有14人，全区134家支行有134人（数据来源：中国农业银行官网），几乎涵盖自治区全部旗县支行。通过培训，提升了工作人员开展精准扶贫工作的岗位能力，为进一步做好精准扶贫统计工作和资金调拨、管理工作提供了保障。

二、存在的主要问题

1、小微企业产品严重缺失

随着民族地区经济社会的发展，小微企业呈现快速发展态势，成为民族地区经济发展的重要组成部分。但是由于一些民族地区的高原环境、人口密度等诸多因素限制，当地农业银行更关注对当地较大企业的支持，或者仅仅满足于当地居民的存贷款业务，对越来越多的当地经济合作组织等小微企业重视不足，缺乏主动作为，小企业简式快速信贷业务开展有限。

“小企业简式快速信贷业务”是依据小微企业所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接为客户办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的融资产品。这种业务具备多个优点，如融资额度灵活，最高可达3000万元；担保方式多样，可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或保证担保方式；业务流程便捷。

2、“科创贷”运用不足

“科创贷”是农业银行向纳入各级政府风险补偿基金支持范围的科技型中小企业发放的各类本外币信用的总称，包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、承诺、信用证、保函等表内外融资业务。“科创贷”主要满足的是科技型中小企业在技术转化和产业化过程中的融资需求，最高可贷款8000万元，并且企业可享受优惠融资利率，可以采用政府增信、保证保险等多种担保方式。

但在民族地区，农业银行的“科创贷”运用并不到位，这与民族地区快速发展的中小创新企业发展需求之间还有错位。以拉萨市文成公主实景剧演艺区内的小微企业而言，我们调查中发现，有多家具备科技创新元素的小公司，他们有的进行自主文化产品创意设计进而在演艺区内展销，有的与有关文化产品企业联合进行创意开发，但他们面临的一个困境就是资金问题。实际上，农业银行完全可以用科创贷进行满足。

3、工作团队存在着一定的问题

一方面，由于地理环境、经济发展程度等方面的影响，民族地区，尤其偏远民族地区农业银行的工作人员并不稳定，有较大的流动性，一旦有新的机遇，或条件、待遇更好的选择，员工一般会选择离开。另一方面，一些民族地区农业银行工作人员的待遇较低、生活条件比较艰苦，工作人员不满现状，有抱怨和消极应对的态度，影响了工作的积极性。第三方面，在一些民族地区的农业银行中，较高素质的工作人员缺失，尤其在高海拔的农牧区，工作人员整体素质低，业务能力有待提高。

三、相关政策建议

1、结合所在民族地区特点，因地制宜开展业务

民族地区农业银行的生存发展以及服务当地经济社会发展，既具有一些共同性，也具有一定的独特性，必须结合所在民族地区地理环境、经济社会发展状况以及金融需求进行具体设计，因地制宜开展业务，采取多种手段推进自身生存发展，并有效推进当地经济社会发展。

2、提高生活条件艰苦地区农业银行工作人员的待遇

提高所处自然条件恶劣、生活条件艰苦地区农业银行工作人员的待遇，切实解决他们工作中、生活中的困难，情感上关心他们，工作上鼓励他们，生活上照顾他们，从而达到稳定工作团队的目的。同时要加大工作人员的培训力度，并适当引进高层次人才，推动银行全面可持续发展。

3、加大自身的金融创新

进一步利用“互联网+”推进互联网金融“数据信贷”业务发展，对符合农牧业产业链发展要求的民族地区，实行“互联网+金融机构+核心龙头企业+产业链下游经销商客户”的金融服务模式。利用“数据信贷”业务破解民族地区中小企业传统贷款准入难、审批难、担保难等困境，实现普惠金融服务模式：“重信用、轻担保、无抵押”。利用“互联网+”简化手续，充分发挥互联网金融信贷业务优势，实现业务流程全部互联网线上操作，缩短业务办理流程，提高贷款业务办理速度。

4、全力支持农业科技创新型企业发展

科技创新型企业在民族地区越来越多，而且有着更广阔的发展空间和良好的机遇，因此农业银行要加大支持力度，促M农业科技发展，使其更好地发挥富农、强农的作用。一方面，农业银行应为农业科技型企业提供多元化的金融服务，解决其融资难题，降低其融资成本；另一方面，要关注科技创新企业与当地农牧民增收之间的关系，利用资金链条作用推进“科技公司+农户”的信贷综合经营模式，促进农牧民增收。

5、积极主动地融入到精准扶贫之中

农业银行与国务院扶贫办于2014年签署了“金融扶贫合作协议”，在产业扶贫与小额信贷扶贫两大方面开展合作。随后，农业银行下发了《关于进一步做好金融扶贫工作的意见》等多份推进扶贫工作的文件。民族地区扶贫、脱贫任务更为繁重，当地农业银行更要积极主动地融入到精准扶贫之中。要设计适应民族地区需求的金融产品，推出“特色贷”。要创新金融扶贫、脱贫模式，在精准上下功夫，比如开展的以农户信用评价为基础的小额信用贷款业务，在内蒙古开展的内蒙古金融扶贫富民工程贷款业务等。

【参考文献】

[1] 闫冰.农行吉林省分行农村金融市场发展战略研究[D].吉林大学硕士论文，2012.

[2] 王勇.公共管理视角下的农村金融服务研究[D].天津大学硕士论文，2011.

第4篇：银行业发展情况范文

摘要：绩效考核是商业银行发展的重要指路明灯，是企业员工潜力的发掘机，通过对我国商业银行目前的绩效考核机制的分析，对其提出完善建议，促进我国商业银行更好更快发展。

关键词 ：绩效考核 商业银行 体系

随着经济的不断发展，科技的不断创新，商业银行所面临的市场状况也越来越严峻。复杂多变的市场经济和不断开放的自由竞争的市场，要求商业银行要加快转型的步伐，增强发展的潜力，提高自身的竞争力。而要达到这个目标，充分发掘企业员工的能力是十分重要的。而员工的能力往往需要外部条件去激发，其中商业银行的绩效考核制度是衡量员工能力和付出的一个比较好的考核体系，同时这个体系能够更大的激发员工的创造力和工作的热情。商业银行现有的绩效考核制度如何，如何去完善现有的绩效考核制度，对于商业银行提高自身的发展潜力和竞争力有着至关重要的影响。

一、绩效考核概述

绩效考核是一套制度化的体系，在特定的体系中，利用既定的方法、计算公式和标准来测算、评价、衡量员工的工作成果，并与员工的切身利益挂钩，从而进一步作为战略目标实现的激励手段。

绩效考核有不同的考核期，分别有长期、中期和短期。这使得绩效考核的目标明确并且用发展的眼光来进行管理，即能够及时有效的促进员工完成每个短期的任务，又能达到以长远的眼光来不断修正企业的长期目标。通过每个短期任务的完成情况，从而对长期任务和目标不断进行修正，在每个短期考核中，不断发现问题、解决问题。每个期间考核通过的员工能够得到与之付出相匹配的福利待遇、晋升提拔等奖励，以激发员工们的工作热情和潜力，促进员工自身的上进心和自主学习的热情，有利于企业的发展。而对于企业自己，通过长短期的各种考核，可以不断发现问题，然后找到问题的原因加以解决，提升企业的竞争能力。而在绩效考核体系下，它的薪资分为两部分：固定基本工资和绩效工资。绩效工资才是对于绩效考核的结果的体现。

二、商业银行的绩效考核现状

无论任何事物，都会经历创造——成熟的阶段，商业银行的绩效考核制度也是如此。同时由于各个商业银行的经营管理的方法不同，各商业银行的绩效考核制度也会有所差异。笔者以其中一家商业银行为例，介绍其绩效考核制度的现状，以期为所有商业银行的绩效考核制度提供些许参考。

作为银行，机构的规模、获取的效益都会成为考核体系的首要考虑的问题，但是，一个成熟的考核体系必须能够做到“因时制宜”。因为国家的财政政策在不断变化，社会的经济也在不断发展，银行的经营情况和生存环境都会受到不同程度的影响。所以要根据不同的时期和时间段制定不同的发展目标，而后设置与之相配的考核机制，这样才能使得考核机制真正发挥其应有的作用。从这个方面来说，目前商业银行充分考虑到了这一问题。目前商业银行的考核体系有如下几个阶段：

1.对传统业务的考核。银行的传统业务就是吸收存款，特别是在商业银行成立初期，存款的多少决定了一个商业银行发展的潜力。要想在金融市场上站稳脚跟，存款的多少起着决定性因素。所以，一般商业银行的绩效考核体系首先就是对存款指标完成的考核，通过对存款指标完成情况的考核，促进员工主动吸收存款的积极性，对于企业来说则是希望通过这个考核，发掘员工自己的资源，激励员工寻找资源，以期在短时间内扩大企业的资产规模，提高市场占有率。目前商业银行在这方面的考核制度主要是将存款指标的完成情况和负责人的绩效奖金挂钩。

2.对以提升盈利为主的多元考核。随着我国经济的高速增长，科技的不断创新，商业银行面临的挑战也越来越艰巨，市场利率化，非金融机构对金融市场的侵袭等等，都使得商业银行必须加快转型的速度，实现多元化发展的模式。而银行业务的不断增加成为必然趋势，如何高效的推进新增业务，例如信托业务、票据业务、理财业务等等，都与商业银行的发展分不开。绩效考核人员需要通过设立有效的绩效考核机制，引导员工积极主动的对各项业务进行宣传和完成。目前商业银行分别设立了将支行员工的绩效奖金和指标完成的情况挂钩和将支行行长的绩效奖金和指标完成的情况挂钩的两方面的绩效考核制度。

三、绩效考核中存在的问题

根据上文对商业银行目前的绩效考核制度的现状的分析，能够知道，相对来说，目前的商业银行的绩效考核制度相对完善，但是仍然存在一些问题。

1.指标占比不合理。在商业银行的绩效考核制度中，存在着指标占比不合理的现象。比如目前的商业银行考核体系中，存款指标的占比远高于利润指标的占比，而支行的行长的绩效工资是通过绩效考核的综合评比结果来计算的，这样一来，支行行长就容易为了达到提高绩效工资的目的，从而不计成本的去提高存款，引入大量的高利率的存款，使得支行的利润下降。

2.考核指标增长过快。目前的商业银行每期的指标设置都是以上期末的数字为基数，这很容易出现员工为了下期的指标完成而降低本期的指标完成情况，即原本可以超额完成的，但是为了降低下一期的指标基数从而放弃可以超额完成的部分，有着“及格万岁”的心态。同时，在每期的指标的设置上，不考虑实际情况，一概而论。比如，在农村地区，春节前后因为务工人员大量反乡，存款往往会激增。而到了元宵之后，务工人员外出，存款增长自然会趋于平稳，但是往往考核机制没有考虑这一情况，而将这一时期的增长数量作为以后每期的增长指标。类似的还有不区分地域的实际情况，把人流量高的地域的支行的指标和人流量低的地域的支行的指标设置成一样等。

四、绩效考核机制的改进思路

1.充分调研。通过对各个支行的经营状况的充分调研，掌握各个支行的资金状况和业务状况，对不同区域的支行的资金增长规律进行分析，对同一支行的不同时期的资金增长规律进行分析，从而制定出符合各个支行实际情况的合理的指标。

2.多元化的考核战略。商业银行目前已经充分认识到了我国的经济形势的发展和市场竞争的残酷，目前的经营模式已经无法适应市场化的经济的发展，商业银行面临着重大的考验。所以在这种情况下，商业银行应考虑多元化的经营模式，实现商业银行的突破。在这个背景下，绩效考核体系也应该加大中间业务、理财业务、零售业务等方面的考核指标，从而保证企业员工与企业共同的进步。

综上所述，商业银行的绩效考核体系为商业银行的发展有着至关重要的作用，所以如何不断的完善绩效考核体系，会对商业银行的发展造成重大的影响，及时有效的完善绩效考核提下，能够更有效的对员工进行引导和激励，使得我国商业银行实现长期发展。

参考文献

[1]张晶, 梁斯,司昕明.对商业银行开展中间业务的建议[J].经济与科技,2013(8)

[2]张立哲.商业银行绩效考核问题研究[J].中国海洋大学,2014(5)

第5篇：银行业发展情况范文

根据商业行业的发展情况来看，客户关系管理发挥着非常重要的作用，是维系客户与银行的重要纽带，对于促进商业未来长远发展有着重要影响。本文就商业银行客户关系管理的主要内容进行阐述，对客户关系管理在商业银行应用的重要意义进行探讨，对客户关系管理在商业银行应用的问题和策略，以促进我国商业银行更快、更好的发展。

关键词：

客户关系管理；商业银行；应用

在市场竞争不断加剧和高科技技术不断推广的新形势下，商业银行的很多产品都存在一定相似性，使得客户存在随时将业务转向其他银行的可能性，因此，留住老客户、发展新客户是当前商业银行客户关系管理的核心内容，必须给予高度重视，并制定合适的对策，才能真正获得更多客户的信赖和支持，最终促进商业银行整体效益不断增长。

一、商业银行客户关系管理的主要内容

每个商业银行在开展各种业务时，都需要客户提供相关资料，并递交相关申请单，因此，他们有着比较完整的客户资料，对于客户的资金流通情况有比较清楚的掌握。在实践过程中，客户关系管理的主要目的是维系现有的老客户、发现优质客户和合理分化客户质量，从而为商业银行开展相关业务提供可靠参考依据。总的来说，商业银行客户关系管理的主要内容主要包括如下几个方面：

1.客户信息有效维护。

在客户关系管理中，客户信息的有效维护是非常重要的组成部分之一，对于提高客户信息真实性、准确性等有着极大作用。与此同时，根据客户的相关信息，商业银行会建立合理的价值评估体系，以对客户进行准确分类，从而提高客户办理相关金融服务的满意度。由此可见，商业银行通过整理、分类比较完整的客户资料，可以实现客户贡献数学模型、分值评估等合理构建，对于促进商业银行长远发展有着重要影响。

2.客户营销管理。

在社会不断发展的情况下，商业银行的客户变得越来越多样性，因此，客户营销渠道也相应的增多，不仅有柜台服务、电话银行，还有网上银行、手机等。所以，客户关系管理需要对不同的客户进行准确记录和分类，才能为客户营销做好铺垫，以在全面分析客户营销活动效果的基础上，综合评价商业银行提供的相关服务，对于客户对银行的信任度有着极大影响。

3.客户销售管理。

目前，我国较多商业银行已经对客户经理制度给予高度重视，通过客户激励的方式向客户推销和讲解各种产品，不但能现场为客户提供相关帮助，还能接触相关便携式电脑、移动通讯设备等为客户分析，从而让客户全面、详细的了解整个产品的情况，对于获取最真实、最可靠的客户反馈信息有着极大作用，是满足客户更多需求和提高营销业绩的重要途径。

4.客户服务管理。

在充分利用各种技术和终端软件的情况下，商业银行可以获得比较全面的客户信息，如手机银行、网上银行、网点服务等，是客户关系管理的重要内容之一，不仅有利于提高商业银行的服务质量，还能促进商业银行客户服务方式更加多样化，对于促进商业银行未来可持续发展有着重要影响。

二、客户关系管理在商业银行应用的重要意义

在各种商业银行不断增多的情况下，金融环境变得越来越复杂，大大提高商业银行的管理难度，不仅要对产品竞争给予高度重视，更要加强客户关系管理，才能更好的促进商业银行进一步发展。

1.促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变。

根据商业银行的运营情况来看，当前的收入来源主要是利息，在金融市场快速发展和经济全球化发展趋势不断加剧的新形势下，企业客户、个人客户的数量变得越来越多，在一定程度推动商业银行金融产品的多样化发展，因此，金融服务、金额创新产品方面等收入也成为银行获取经济效益的重要途径之一。这种形势下，传统的经营模式已经很难获得很好的经营利润，必须提高全体员工对客户关系管理的认识和重视，全面加强客户关系管理，才能真正促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变，最终促进客户关系管理在商业银行中有更广泛的应用。在实践刚从恒指，客户关系管理的合理应用，有利于改善商业银行和客户之间的管理模式，并使商业银行内部的各种资源得到最有效利用，已在全面、分类和集中管理各个领域涉及的与客户相关的信息的基础上，有效提高商业银行的管理效用，对于降低商业银行的运营成本、提高服务质量和客户满意度等有着极大作用。

2.促进商业银行在金融业中的核心竞争力不断提高。

在外资银行不断增多大环境下，我国金融市场的快速发展，给商业银行核心竞争力提出了更高要求，不但要注重金融产品的多样化和多元化，还要加强客户关系维护、管理和合理运用，才能真正提高商业银行的综合实力。由于外资银行会吸收我国很多公司客户和个人客户，致使商业银行客户量不断减少，并且，外资银行的服务更加优质，不但能提高公司客户与个人客户投资理财的利润，还能真正吸引更多客户，给我国商业银行长远发展造成极大不良影响。因此，高度重视客户关系管理问题，不但增强商业的信用办卡影响力，还能降低商业银行的风险，对于提高商业银行的核心竞争力也有着非常的作用。

3.以客户为中心的业务流程、系统架构的发展需求。

目前，国内外很多银行都已经经历了一产品、市场为发展中心的阶段，因此，在我国各种银行管理体制不断改革的情况下，商业银行的管理水平、服务水平等都得到了快速提高，不仅开发出更多产品，在客户心目中的地位也得到更好的巩固，对于促进商业银行长远发展产生着重要影响。因此，在这种形势下，商业银行必须高度重视客户关系管理，加强业务结构调整，注重信贷业务的多样化、多元化发展，才能更好的满足以客户为中心的业务流程、系统构建的发展需求，最终促进商业银行整体效益快速增长。例如：以客户为服务中心，简化各种业务的办理流程，提高服务质量，并注重产品营销的差异化，对于获取更多客户的信赖和支持有着极大作用。

4.非金融或其它金融机构带来巨大竞争压力。

在信息技术和网络技术不断推广的情况下，新金融机构的数量不断增多，给个人客户、公司客户提供了更广阔的选择空间，如果保险公司、基金公司等。与此同时，商业融资公司、企业、工商企业等非金融机构逐步深入金融领域，大大提高商业银行的竞争压力。因此，注重客户关系管理的科学应用，建立与金融市场发展和客户需求相符的管理制度，才能使银行和客户真正形成稳定、和谐的关系，最终为商业银行可持续发展提供重要支持。

三、客户关系管理在商业银行应用的问题和策略

目前，商业银行已经触笔建立了客户关系管理的系统模块，虽然还处于初级发展阶段，但在商业银行核心竞争力提升上发挥的作用已经越来越重要。对客户关系管理在商业银行中应用的整体情况进行全面分析来看，其存在的问题主要体现在如下几个方面：一是，进程比较缓慢。从开始很难接受“顾客至上”理念的情况到逐步融入商业银行客户关系管理，员工的认识、重视程度都不够高，致使客户关系管理的深层意义无法得到准确理解。与此同时，商业银行部分员工的服务意识不够强，主动服务意识非常薄弱，片面的认为有需求的客户会主动到银行来，给商业银行留住老客户、开放新客户带来极大阻力。二是，没有可行、合理的理论指导。最先开始，客户关系管理是在国外不断推广的，因此，国外在管理理念、相关条件、科学技术系统支持等方面都已经比较完善，但与我国商业银行的发展并不能完全符合。因此，客户关系管理在我国商业中应用，出现一些不良情况，很难被我国较多商业银行多接受，并且，没有可行、合理的理论指导，大大影响客户关系管理在商业银行应用的实际效果。三是，计算机水平整体不够高。在受到计算机水平影响的情况下，客户关系管理的很多数据库得不到有效建立和完善，客户的信息也无法及时更新，从而导致客户信息混乱、不完整和不准确等问题存在。与此同时，商业银行客户的信息不够信息化、不全面等，根本无法真实反映客户的具体情况，最终影响客户关系管理应用的整体效用，大大降低商业银行各种决策的科学性和可行性。四是，经营体制急需改进和完善。目前，较多商业银行的经营体制都是阶梯式模式，并且，以追求利益为目的的经营理念也有着极大影响，从而造成客户信息结构不够完整和不真实。与此同时，各种决策的讨论时间较长、牵涉范围较广，大大降低商业银行的客户服务效率，致使较多客户流失，最终无法留住老客户。根据上述客户关系管理在商业银行应用存在的相关问题，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，注重客户关系管理系统的不断优化。由于客户关系管理的应用需要较高的技术水平，因此，科学优化服务流程，快速转变管理理念，才能让客户对商业银行的形象有新的认识，并加深客户对各种金融产品的理解，对于提高商业银行的服务水平有着极大作用。其次，注重服务模式、营销方式等的创新。在社会、经济快速发展的新形势下，商业银行想要更好、更快的发展，就必须高度重视客户关系管理，加强服务模式、营销方式等的创新，才能真正改善银行和客户之间的关系，对于及时解决客户提出的相关问题有着重要影响。最后，注重专业人才培养。在商业银行的长远发展中，客户关系管理的科学应用，需要专业人才提供支持，才能真正提升商业银行的综合实力，从而在不断升级服务系统、更新服务方式等基础上，推动商业银行的现代化、信息化发展。

四、结语

综上所述，在我国市场经济快速发展的大环境下，根据商业银行的实际情况，注重客户关系管理的合理应用，提高全体员工对客户关系管理的重视，并全面落实上述几个策略，对于提升商业银行的服务水平、管理效用等有着重要作用。

作者：林轶君 单位：交通银行三明分行

参考文献：

[1]肖雪.客户关系管理在商业银行的应用[J].时代金融,2014,33:110-111.

[2]雷晨光,陈运娟.大数据时代下商业银行客户关系管理思维变革[J].金融与经济,2015,04:63-65.

[3]徐凌.商业银行客户关系管理的现状与对策[J].新课程学习(下),2014,05:164-165.

[4]赵巧.我国商业银行客户关系管理应用的探索研究[J].商业经济,2014,23:113-115.

[5]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者,2015,06:31-32.

第6篇：银行业发展情况范文

关键词：中小城市；商业银行；新生代员工；离职动因

中图分类号：F832；F272.92 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-0000-01

由于银行的税后净利率都不同程度上出现了放缓甚至负增长现象，甚至形成了鲜明的对比。基于银行发展的特殊性，必须从具体干预形式入手，明确员工的离职原因，从多个角度入手，确定合理有效的干预形式，来保证商业银行可持续发展。

一、中小城市商业银行新生代员工离职动因分析

银行的发展趋势和区域经济发展存在必然的联系，在干预过程中中小城市的发展形式不明显，在内外因素的双重影响下，必然会增加员工离职几率。以下将对中小城市商业银行新生代员工离职动因进行分析。

（一）内部因素分析

1.薪资酬劳不平衡

根据实践证明，薪资酬劳是影响员工工作时间和工作能力的重要因。商业银行的薪资制度是以支付标准为依据的，已有的支付体系比较复杂，包括工资、奖金和正激励及福利，但是不同的项目类型不是所有人都能享受的，需要根据工作的实际能力来确定的。部分员工在工作过程中存在奖金和福利金额不等的情况，长此以往工作人员会存在心里不平衡的情况，进而增加离职的几率[1]。

2.薪资水平竞争力低

商业银行的发展要以业务指标为基准，随着市场发展形式的不断变革，必须对激励机制进行调整，适应企业整体发展的要求。但是在实践中，商业银行的发展在酬劳体系上存在一定的异议，在同等行业发展期间，银行的收入不具备竞争力，甚至出现薪资酬劳低的情况，导致员工的不满情绪随之提升[2]。

（二）外部因素分析

1.审理机制不合理

在商业银行整体发展过程中，要对分支银行采取不同标准的批准机制，当前在商业银行发展阶段存在审理机制不合理的情况，需要经过多次的审核，才能保证银行的可持续发展。分支机构的设定对商业银行的发展有制约性的影响，如果进度缓慢或者，业务扩展形式不合理，必然会影响商业银行的后续发展，甚至出现新生代员工离职的情况[3]。

2.隐形限制因素多

近些年来我国经济体制出现了一定程度的变化，在后续发展阶段，隐形限制因素对整体发展有重要的影响。此外相关限制性因素直接控制我国国民经济命脉，在保护主义的要求下，对商业银行的后续发展造成严重的影响。商业银行的客户资源比较广，如果隐形的限制性因素不断增加，必然会出现人才外流的情况。

3.理财政策的限制

在商业银行整体发展过程中，理财政策对银行的整体发展有一定的影响，受到监督管理政策及理财产品种类的影响，必须及时对商业银行的升值空间进行分析，不断增加销售额。由于理财政策不合理，会出现限制性因素增多的情况，监管政策的限制使商业银行在其市场开发和产品创新上面临着严酷考验。

二、加强中小城市商业银行新生代员工管理的对策分析

新生代员工作为商业银行的重要新生力量，在银行发展中有重要的作用。针对员工离职对商业银行的消极影响，需要从实际情况入手，确定合理有效的干预措施。以下将对如何加强中小城市商业银行新生代员工管理对策进行分析。

（一）明确薪资激励机制

薪资酬劳对银行的后续发展有重要的影响，在整个干预过程中，要从具体干预形式入手，及时对控制形式进行分析。在整个干预过程中需要从行业特征、企业规模及发展形式等方面入手，不断对控制形式进行分析，使其适应具体发展形式的要求。福利政策对员工的发展有一定的积极影响，必须及时弥补已有激励机制的不足，使其成为强制性的福利政策。此外企业在发展过程中要考虑到新生代员工的特点，保证设计形式的合理性和有效性[4]。

（二）对员工进行职业规划

当前很多80后和90后员工多是毕业后就进入到企业，自身缺少系统有效的规划。针对此类情况，要求商业银行及时对员工进行职业规划，让员工树立具体的学习目标。在后续发展过程中，人力资源的管理工作本身比较复杂，可以采用交流会的形式对员工进行系统的思想教育，让员工对自己的人生有新的认识。此外可以采用个别辅导的形式，结合职工所在的岗位需求，将职业发展形式和规划体系结合在一起，引导员工逐渐实施自己的计划。

（三）扩展晋升渠道

基于中小城市商业发展的特殊性，在具体干预过程中要满足员工的个性需求，不断扩展晋升需求。基于现有控制形式的特殊性，在后期发展过程中要满足职业发展目标的要求，为后续发展提供客观有效的条件。在具体发展过程中，由于人力资源体制的限制，必须及时对原有的用人体制进行改革，不断提升人才的适应能力。商业银行的发展形式趋于多样性，必须调整组织形式，确定合理的控制措施。只有将新生代员工的个性规划形式和已有的岗位紧密联系在一起，才能不断增加企业的凝聚力，保证职工队伍的稳定性，降低员工的离职率。

三、结束语

在中小城市商业银行发展过程中，基于现有控制形式的特殊性，需要满足员工的本质性要求，从多个方面入手，及时调整就业形势。由于新生代员工的离职动因比较多，必须及时对控制形式进行分析，适应银行后续发展机制的本质性要求。商业银行以经济利益为基准，要认识到员工工作能力对整体发展的影响，满足员工的实际需求，制定系统的激励机制，进而减少员工离职几率。

参考文献：

[1]裴宇晶.我国企业“新新知识员工”的需求特征研究[D].江苏：南京航空航天大学，2012，10（01）：99-103.

[2]杜传桥.重庆市国有企业高管薪酬影响因素与激励效应研究[D].重庆：重庆大学，2012，11（06）：120-123.

第7篇：银行业发展情况范文

关键词：商业银行；电子银行；业务发展

一、前言

随着电子银行业务相关技术的不断发展，很多商业银行通过电子银行的业务进行常规工作的改良，并且使商业银行的活动能够得到更大范围内的认可。因此，很多商业银行的工作人员都将电子银行的业务处理作为工作的重点。商业银行是促进我国经济发展水平的关键性机构，而电子银行业务的开展和完善能够使商业银行的社会影响力得到进一步的提高，因此，分析电子银行的应用策略对我国社会经济的发展有着良好的促进作用。

二、商业银行电子银行业务的发展意义

商业银行当中电子银行业务的理论研究，已经在很多银行工作领域得到实践。在一些企业单位的核心竞争力因素并不稳定的情况下，许多企业并不能保证各项经营活动能够得到高质量的处置。在这种情况下，一些企业单位很有可能在竞争力存在差异的情况下出现竞争过程中的效仿性因素的变化[1]。除此之外，在电子银行业务逐步同计算机网络技术实现对接之后，诸多电子银行业务有可能在银行业务存在不足的情况下出现运行质量问题，造成很多的商业银行活动并不能保证在电子银行业务的有效支持下进行处理。同样也导致很多的银行机构并不能在核心竞争力因素的影响下对银行业务的具体需求进行处理[2]。因此，商业银行的各项活动需要在相关创新能力不断提升的情况下形成有效的银行运作模式。电子银行的业务在进行设计的过程中，务必结合当前金融行业的信息资源设计方案进行技术处理模式的控制，在这种情况下，很多设计方案比较容易在核心竞争力因素的影响下形成银行业务的变化，也比较容易在电子银行业务发生变化的情况下同技术含量不足的因素形成结合，因此，对电子银行业务在商业银行领域的应用情况实施的分析，能够有效保证商业银行的业务得到全面的执行。

三、商业银行电子银行业务的发展方向

随着电子银行业务的不断完善，所有的电子银行技术都处在快速革新的过程中。商业银行在拓展业务范围的过程中对技术性因素的敏感度较高，因此，在这种情况下，诸多网络经济的发展因素都有可能在思想观念因素的有效带动下形成发展[3]。所以，对经济发展活动推进过程中的模式特点进行分析，并对相关理念的变化情况实施研究，是当前很多商业银行发展电子银行业务的主要趋势。

四、商业银行电子银行业务的发展策略

（一）明确电子银行业务定位。电子银行业务在处理的过程中，要针对相关客户的定位模式加以关注，并保证商业银行的全部业务的管理细节可以有效的结合互联网技术的发展要求进行处理，提升网络经济发展过程中的电子银行业务处理水平[4]。此外，要根据当前客户普遍对电子银行业务的认同感情况，对客户已有的电子信息技术加以分析，并使后续的技术操作流程可以有效的适应商业银行成本性因素的控制需要，提升经营活动推进过程中的电子银行业务处理水平。另外，要对电子银行的全部生产性活动实施完整的研究，并对信息化战略的执行标准进行完整的探索，在电子银行的各项业务都能凭借网络技术的发展要求进行处理的情况下，必须对所有的原料采购程序实施分析，并使后续的电子银行技术能够同社会需求相适应，保证电子银行的定位能够在工作效果的判断中得到更加准确的处理。

（二）科学设计电子银行业务处理阶段。首先，必须加强对商业银行客户管理工作推进过程中也许细节的关注，保证所有的业务处理人员都能适应电子银行业务的实际管理要求，并对后续的金融活动进行市场因素的判断[5]。此外，要结合金融市场管理工作推进过程中的客户源特征，对所有的储蓄性业务实施分析，确保后续的电子银行活动能够在各项资金的有效维护下得到推进，提升理财活动推进过程中的商业银行质量控制水平。在具体的电子银行各阶段业务控制过程中，必须对后续的理财业务进行完整的分析，并且有效的按照不同种类的业务控制特点进行银行业的质量控制体系的构建，使全部的理财活动都能的商业银行的业务需求保证下得到更加完整的推进。

（三）完善传统业务处理机制。在进行常规业务的细节控制过程中，必须对业务当中是否具备传统网络资源的优势进行分析，切实保证所有的业务细节都能在市场资源的合理控制之下得到处理机制的完善[6]。在进行电子化业务处理应用的过程中，必须对后续的技术发展要求进行明确，并保证各项金融性质的活动能够在创新机制的影响下进行推进，使一些具备竞争性特点的业务都可以在银行业务的具体推进过程中实现运行水平的增强，保证各项竞争机制的运行都能适应银行业务开展过程中的外资处理水平。在进行当前处理机制分析的过程中，必须保证各类竞争性因素都能在电子化技术的处理之下实现运行流程的有效分析，保证传统业务的控制活动能够完全按照境内的商业银行综合实力实施处理，并使全部的外资银行可能对本土银行形成的冲击进行深刻的判断。

（四）改善合作机制。在进行合作机制设计的过程中，要加强对电子银行业务流程的关注，使后续的电子银行各类业务都能结合合作机制的运行特点进行发展速度的控制，保证为各类合作机制的设计和巩固提供良好的依据。此外，要结合合作机制处理过程中的网络技术运行特点的关注，保证全部的网络技术能够有效的适应合作机制处理过程中的电子银行业务要求，并且提升新形势下合作机制的处理价值，为电子银行业务的控制预留良好的体制性基础。可以根据新时期的合作机制处理特点，对全部的金融活动细节进行分析，以便后续的金融活动可以避免各类竞争性因素的比例影响，并且提升合作机制运行过程中的电子银行业务处理价值，为合作机制的设计和运行提供良好的竞争环境的保障。要加强对原有商业银行合作模式的关注，并从中整理电子银行业务的完善经验，保证为商业银行的各项经营活动提供有效的支持，以便具备挑战性影响的商业银行业务可以完整的适应营业机构的规模特点，保证电子银行业务的发展可以为商务活动提供有效的支持。

（五）提升品牌创新质量。首先，必须对当前的商业银行各项经营业务实施分析，保证所有的创新活动都能在客户资源需求的满足执行得到推进。此外，要对商业银行的活动推进过程中的创新体制实施分析，有效的保证创新活动能够在银行的经营机制改变的过程中得到处理机制的完善。可以结合不同时间段内业务的处理要求，对全部的金融活动细节实施分析，并有效的保证所有的业务模式能够在业务流程的控制过程中得到优化处理，使品牌创新活动的推行可以在业务流程的设计过程中进行创新技术的应用，提升品牌创新活动的执行价值。

五、结论

商业银行的工作是提升我国金融环境质量的重要工作，分析商业银行工作中电子银行业务的发展发现和发展意义，并对提升电子银行业务处理效率的方式进行制定，能够很大程度上增强商业银行的业务处理质量。

（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

[1] 李成刚，胡剑波，傅亚平，马绍东.基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J].统计与信息论坛，2013，07：37-42.

[2] 李浇.论我国商业银行零售银行业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸，2006，06：102-104.

[3] 杨战军，楮海山.浅析电子银行业务发展若干问题[J].现代经济（现代物业下半月刊），2008，S1：157-160.

[4] 张国海，高怿.商业银行中间业务的国际比较与发展战略[J].金融研究，2003，08：129-134.

第8篇：银行业发展情况范文

2011年3月9日的一次银行收费调整，再次引发了各方的争议。而从7月1日起，按照此前三部委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，银行将对11类34项服务收费执行新规。

对银行收费情况的诟病，不是第一次。这些争议的背后，有对银行收费情况不透明的质疑，也有对监管部门在出台规定后如何进一步进行监管的关注。

信息不透明

虽然各大银行的收费项目均有不同，但如果细细查看银行的收费项目，不难发现，除了工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费，信用卡关联还款等不在收费之列外，其它的一些收费项目仍然没有明确规定，诸如小额账户收费、跨行转账收费、ATM机跨行取款费等。

那么，新规的成效多大？网点能否尽到告知义务呢？

《商业银行服务价格管理暂行办法》亦有规定，根据其制定的服务价格，应至少于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。

近日，笔者对部分银行网点进行了探访，发现其中大部分银行网点对其收费标准并未“公示刷新”。

就此问题笔者咨询了拨打了某银行的客服电话，坐席人员称：文件已经下发，网点不可能将文件公示，但是即使网点没有予以公告，前台的工作人员肯定都会按照此文件执行的。

作为平等交易的市场主体，银行的客户与银行显然未达成一个平等交易的关系，消费者在其中的知情权、议价权、选择权以及公平交易权，显然没有得到保证。现实中我们看到的情况是，无论增加收费，减少费用都是银行单方面的决策，对于客户来说，只有被动接受的可能。如果消费者对收费情况有异议，银行也会抛出一句：这是我们银行的规定，如果你不满意可以进行销户。

监管矛盾

商业银行法也规定：商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。

而从2003年10月1日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，除了人民币基本结算类业务和中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目之外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。

这意味着，如果按照商业银行法规定，银行原本是没有权力自定收费的。但是如果按照现行《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，商业银行实行市场调节价，所以，它亦有自定收费的权力。

制度的自相矛盾导致了一种监管制度的失灵，更重要的是，在现行的规定下，受制于信息和地位的悬殊，所以，相对于银行表现出的一种霸道的服务姿态，即使消费者对其收费不满，力图通过法律手段维权，力图通过媒体进行曝光，实际上也是困难重重。

另外，即使个别消费者能成功赢得自己的权利，那也只是仅有的个案的成功。

在一种强大的力量面前，很多人总会选择服从。所以，大众的质疑根本不可能对银行的乱收费行为产生什么真正的作用。

了解自己的账户

尽管被诟病的收费项目仍有许多，但银行的金融服务职能也是大众所需要的，所以，一边“纠结”着银行的收费项目，一边仍需要使用着银行的金融功能的人仍是大部分。

鉴于此，消费者一定要有锱铢必较的态度，详细了解银行的费用情况，并根据自己经常的交易类型选择自己认为合适的银行。这样，一些费用的发生还是可以规避的。例如，对于小额管理费，要尽量留存足够金额，减少这方面的支出。

另外，要熟悉自己的账户变动情况，常用账户最好是工资户、且自动关联信用卡还款功能。

要减少取款频次，用持卡消费代替现金付款，这样也可以减少取款频次、降低跨行交易的手续费支出。

附表：部分银行资费情况调整表

银行 调整前 调整后

中国银行 工资借记卡收费10元/年 工资卡借记卡年费免收

中国农业银行 根据文件对相应收费情况进行了调整

工商银行 目前还未接到相关通知

建设银行 目前还未接到相关通知

备注：以上资费情况均来自客服热线咨询结果。

链接：中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知

银监发[2011]22号

各银监局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行，各省、自治区、直辖市、计划单列市发展改革委、物价局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

为提高银行业金融机构服务效率，提升服务水平，在坚持市场化原则的同时，进一步履行社会责任，决定免除部分服务收费。现就有关事项通知如下：

一、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费：

（一）本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；

（二）本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；

（三）同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）；

“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。

（四）密码修改手续费和密码重置手续费；

（五）通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；

（六）存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费；

（七）已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）；

（八）向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；

（九）以电子方式提供12个月内（含）本行对账单的收费；

（十）以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外;

（十一）以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。

二、银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。

三、银行业金融机构国家有关部门或者其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。

四、各银行业金融机构应根据自身业务发展实际情况，主动承担社会责任，不断加强内部管理，提高服务质量和水平。

五、各银行业金融机构要做出统一部署，抓紧开展相关制度、流程、业务系统、账务系统和账户标记的调整和调试工作，做好应急预案和柜台人员解释口径的准备工作，保障各项业务安全、稳定和持续运行。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构，督促辖内银行业金融机构执行各项规定。各地银监局、人民银行分支机构、政府价格主管部门应加强信息共享，遇特殊情况及时向银监会、人民银行和发展改革委报告。

中国银行业监督管理委员会

中国人民银行

第9篇：银行业发展情况范文

针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .