银行行业发展前景精选(九篇)
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第1篇：银行行业发展前景范文
高端信用卡产品创新核心竞争力差异化产品定位
一、高端信用卡概述
（一）产品创新背景
纵览市面数百种信用卡产品，虽然各有特色，也无非是一些常规功能的延展，相信大多数持卡族已经是司空见惯。但除此之外，还有一些看起来和多数人有些距离的高端信用卡。在贫富有别的社会环境下，信用卡的贵族式定位完全迎合了高端客户的心理需求。高门槛、高额度、高年费和高品质的服务是其主要特色。如今，信用卡已经不仅是简单的金融支付工具，更是一种为客户带来多样化增值服务的金融工具。
（二）产品定位
1.高门槛进入。相对于普通信用卡大张旗鼓的推销方式，高端信用卡显得比较封闭，甚至有意疏远大众。高端信用卡一般采取会员制，不少银行的高端信用卡不接受客户申请，而是由银行“邀请”
2.高额度授信。一般金卡的授信额度在1万-5万元人民币，高端信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元的额度。除此之外，还可以给高端信用卡持卡人急事急办的特权，比如一旦持卡人遇到特殊情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。甚至可以更简洁，只要一个电话就可以得到临时服务。
3.高规格专属服务。可以提供的高规格专属服务包括：机场贵宾室服务、名车机场接送、高端飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。除此之外，还可以突出自己的优势，如发给高端卡持卡人最优惠的积分奖励计划。
4.高年费。与尊贵服务相配合的是高端信用卡的高年费。白金信用卡也给予持卡人一定的年费豁免权，一般是积分到一定数量免次年年费。一般要积满6万分。
二、产品分析
国内高端人群的日益庞大，为信用卡市场高端信用卡市场提供了市场。随着国内信用卡市场不断发展，信用卡发卡量持续增加，各发卡行也积累了相当数量的客户。近期以来，国内各发卡行纷纷加大了信用卡高端的产品开发力度，让信用卡市场高端客户争夺再度升级。
（一）高端群体不断扩大
尽管国内经济增速放缓、尽管国内股市大跌，但据美国花旗集团今年发表《2012财富报告》预计，2016年，中国的亿万富翁将达到1.4万人。与这些惊人的数字成正比的是快速增长的境外消费。
（二）高收益低风险受追捧
开发高端产品、发展优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。80%的公司利润来自20%的高端客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而信用卡高端客户贡献度甚至超过这一比例。可以说成功开发处高端产品的银行将是未来信用卡市场的赢家。
（三）高端市场竞争日趋激烈
有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也将有利于中国信用卡品牌的升级优化。根据各自的优势为会员提供一系列应有尽有的配套服务，充分满足客户对极致生活方式的关注和无微不至服务的需求。
三、高端信用卡存在的问题
（一）银行高端性用卡的创新是以模仿为主，自主研发创新的数量很少
虽然高端信用卡的模仿型创新是无可厚非的，因为它毕竟学习了其他国家或者地区的先进理论成果，并且这种信用卡在国内推出后也得到了一定的成功经验。由此可以看出我们的创新手段仍然是停留在较低的水平上，我国的银行还是不能够针对市场的需求独立开发出技术含量高、附加值高的金融产品。或者说，我国银行自主创新、研发原创金融产品的能力还是比较薄弱的。
（二）我国银行高端信用卡还是为了争夺市场的份额进行的竞争，并没有特别重视信用卡的服务。
在我国，许多银行推出新的信用卡产品都还是只是换一个信用卡卡面的图案，或者换一个名称。这种信用卡除此以外功能却大致相同，相关服务也没什么变换。
（三）产品定位不当，缺乏差异化
目前国内银行提供的多是高端信用卡业务服务，也有的是简单捆绑了一些产品，只能给客户提供一些原则性建议。我国绝大数发卡银行缺乏对差异化产品的满足和实现。
（四）征信机制不完善，社会配套工程存在差异
我国以个人信息库为基础的信用体系暂不健全，相较于可实时调用消费者的个人信用档案并及时确定是否授信以及对应的授信额度的国外商业银行我国还未建设形成区域性的个人信用体系，造成了基于广泛信用数据的信用卡业务发展一直停滞不前。
（五）核心竞争力不够
发卡机构通常是花费大量的人力、物力和财力，信用卡业务的过程包括从数据采集、制卡、发卡、个人信用调查到商户拓展、收单等所有环节。这样的做法不仅分散了做好核心业务的精力而且浪费巨大，降低了运作效率和经营效益。
四、可行性分析
中国经济逐年递增，财富阶层的消费观也随时代的变迁发生衍变。高端族群，的财富在经历了财富的快速积累后被赋予更多的内涵。不同的消费需求在市场中悄然生长。中国精英人士在经历了对财富数字的追求之后华丽转身，消费理念在悄然转变。高端信用卡重点打造全面完善高水准的增值服务，针对高端人群的生活方式和行为偏好，建立了360度全方位服务体系，为持卡客户提供深入人心的优质服务，我国信用卡不断致力于深入研究高端客户行为偏好和生活方式，长期与共同服务于高端客户的行业业机构建立良好的合作关系，探讨深入合作模式，为高端客户提供更为便捷、更加尊享的服务，力争实现多方共赢局面。
五、效益分析
高端信用卡的发行不仅为中国的高端卡市场树立了新的标杆，也进一步加强了在持卡权益和服务创新方面的领先地位。高端卡在市场的推出，将有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也有利于中国信用卡品牌的升级优化。
参考文献：
第2篇：银行行业发展前景范文
随着时代的进步、金融体制的不断革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展，和负债业务以及资产业务相同，中间业务已成为了推进商业银行发展的一大核心关键。所以，对于商业银行来说，将中间业务的发展作为重点是大势所趋。本文结合实际情况对中间业务中现存的问题进行了分析，并深入研究了中间业务的发展模式，进一步提出了可使商业银行中间业务得到稳步高效发展的相关措施。
【关键词】
商业银行；中间业务；发展现状；措施
随着时代的进步在加速、金融体制在不断完善和革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展态势，已经能和负债业务以及资产业务相媲美的了，中间业务的日益完善已成为了推进我国商业银行快速发展的关键因素。
1 商业银行中间业务的发展现状
随着我国金融体制的不断革新，我国经济有了飞速发展，而中间业务的发展工作也得到了各大商业银行的高度重视。近年来，为了在激烈的竞争中取得优势地位，继而获得更好的发展前景，我国商业银行将中间业务的发展工作作为了银行发展的重点。另外，保险市场以及资本市场的不断发展使得我国各大企业以及人民群众的理财意识有了显著提高，各大金融机构也在不断完善和发展。这样一来，商业银行的资金运用方法以及资金来源渠道就受到了严重威胁，其存贷款业务利差也随之得到了降低。因此，为了拓展业务范围，继而取得更好的发展，我国商业银行就需加大力度发展中间业务。[1]
2 商业银行中间业务在发展上现存的问题
2.1 经济环境方面的问题
当前，我国经济环境还有待完善，银行商业化的发展时间也较短。多年前，当我国只有工、农、建、中这四大银行时，依据国家所出台的政策进行资金方面的资助就是银行业的主要职能，可以说在行业之间几乎不存在竞争。另外，受计划经济体制的影 响，客户并没有对一些中间业务比方说信用评估、证券咨询以及委托等提出需求，在这样的情况下，中间业务无法得到较好的发展。与此同时，我国银行业并未与国外银行业进行紧密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻碍我国商业银行中间业务稳步发展的一大因素。
2.2 管理经营机制的不完善
当前，我国商业银行的经营机制以及管理模式都不具高度的科学性，中间业务也缺失合理可靠的管理机制。另外，对于中间业务的相关概念，一些商业银行并没有进行深入掌握，虽说对逐级监管的方法进行了运用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍旧不够完善，而这也给中间业务的顺利发展造成了不利影响。与此同时，不完善的管理机制还造成了问题的出现，即企业和银行经理利用中间业务进行弄虚作假，给中间业务的稳步发展带来了严重影响。
2.3 法律规章方面的问题
随着时代的发展，在资产业务以及负债业务之后，中间业务已成为了推动商业银行发展的又一核心支柱，而这和科学合理的法律规章是分不开的。在西方许多国家，《银行法》、《信托法》、《投资基金法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《投资公司法》、《期货法》等法律规章得到了出台，且都对中间业务进行了阐述和规定。在我国，针对商业银行的中间业务，科学合理的法律规章并没有得到合理完善，不仅如此，从金融运营安全这一层面出发，我国还对中间业务的发展进行了限制。比方说，《中华人民共和国证券法》提到：“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”对这一条例进行分析可发现，其中提到的业务都是西方商业银行的中间业务。针对中间业务的相关收费标准以及经营模式等问题，中国银监会以及中国人民银行并未进行明确。在2001年7月，《商业银行中间业务暂行规定》得到了出台，但其中也并未对商业银行的中间业务进行明确。可以说，不健全的法律规章会极大程度上阻碍我国银行业的稳步发展，这一问题主要由两方面构成，一是针对银行业，相关部门难以进行有效管理监督；二是银行不具备一定的行为依据。这样一来，各银行的中间业务就会出现混乱局面，最终也将影响我国银行业的发展与进步。[2]
3 推进我国商业银行中间业务发展的相关对策
3.1 由市场主导替代政府主导
一般而言，在政府的强制干涉以及指导下所进行的中间业务活动就称之为政府主导模式。在我国，银行商业化的时间很短暂，针对这一发展过程，政府进行了大量指导和控制。但倘若银行中间业务的发展完全为政府所控制，那么最后只会得到相反效果。总而言之，针对银行中间业务的发展，政府需做的则是对科学合理的规划进行制定和改善，并对计划的施行进行严格监督，让商业银行通过市场竞争改进业务、提升自己，最终使中间业务得到稳步发展。
3.2 促进银行业完成“混业”发展
虽然针对金融风险，运用分业监管以及分业经营可进行有效的预防与应对，但随着经济的发展以及金融市场的革新，这些机制也出现了许多问题，比方说股市有保险基金的进入。因此，随着竞争压力的增大以及信息化的深入，我国商业银行需积极对金融业混业经营这一模式进行施行。
首先，可积极对银保合作以及银证合作进行推行，并采取科学合理的措施拓展业务。比方说，可发展顾问咨询方面的业务、融资类业务以及发展基金托管业务等。倘若与保险业进行合作，商业银行就不能仅仅局限于争取存款以及代收保费等方面的业务，而应该从资金、技术以及业务等方面入手进行合作与发展。另外，银行针对保险公司的资产集中风险可与保险公司开展相关的合作，并对协定存款进行合理运用，和保险公司进行更深层次的合作。
其次，对于我国综合经营来说，最合适的选择就是金融控股公司模式。作为一类新型而具有创新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科学性以及合理性，其依据资本融合这一模式巧妙地将证券公司、商业银行以及保险公司等联系在一起，使综合性、统一性的服务优势得到了形成。另外，此模式还依靠子公司顺利地完成了跨业经营，具有现代综合经营和传统分业经营两者的优点，因而也具备了较明显的优越性。
3.3 对科学合理的业务发展规划进行制定
对于中间业务的发展目标、发展模式以及所得效果来说，商业银行所制定出的发展规划是极其重要的。在对发展计划进行分析和制定时，商业银行需从自身的实际情况出发对新概念、新思想进行学习，将中间业务的发展作为其工作的关键和重点，使中间业务的发展具有时代性以及科学性。另外，我国各大商业银行在对发展规划进行制定时，需先对当地的经济发展情况进行分析，并结合自身的实际发展情况制定出科学合理的发展计划。与此同时，还需将中间业务的发展和传统业务的发展结合在一起，使业务发展具有创新性以及可操作性，让中间业务的发展带动传统业务的发展，并为中间业务提供发展基础。所以，我们需发展多方面的业务，比方说信息咨询业务、清理债务、信用卡业务、国际金融担保业务以及债权等业务等，并在中间业务里面合理运用到金融衍生工具，对其他的业务进行拓展。对相关实例进行深入分析可知，给我国商业银行参与国际竞争造成阻碍的有多方面的原因，但主要的原因就是银行担保缺失以及信息量的缺乏。对银行的业务范围进行拓展，一方面可使资产的流动性得到扩大，另一方面还可使中间业务更具科学性，最终提升运营的效率。[3]
3.4 对科学合理的市场营销策略进行制定
为了使产品和市场得到紧密连接，就需运用到科学合理的市场营销策略。企业核心竞争力的提升在很大程度上受市场营销策略的影响。当前，在我国各大商业银行里面，中间业务营销队伍建设以及中间业务宣传工作建设都是不够完善的。针对中间业务的营销层面，银行并未进行重点关注。比方说，在对太平洋卡进行宣传时，交通银行进行了策划和准备，并采取了上街宣传的方式。随着“全国通”以及“一卡通”得到大范围普及以后，交通银行所推行的太平洋卡得到了认可和接受。所以，我国各大商业银行需从自身的实际情况出发站在战略高度，制定出符合自身发展的市场营销策略。另外，还可以运用科学合理的措施使中间业务面向多方面，即市场。客户以及产品等等，最终使市场占有率得到拓展。最后，在中间业务的发展方面，银行还需对差别营销战略进行合理有效制定，使有序而合理的营销机构得到建立和完善，并将关系营销作为重点。
3.5 注重技术投入，对人才进行重点培养
在对中间业务拓展团队进行建设时，商业银行需要将人才培养工作以及技术开发工作作为重点部分。当前，中间业务的竞争主要由两方面构成，即人才的竞争以及技术装备的竞争。具体而言，可注重技术的研发与使用，采取科学合理的措施对资金清算系统以及电子化信息化网络进行建立完善。在对人才进行培养时，银行可开展培训活动使员工的职业技能以及综合素质得到大力提升，并建立出完善的激励机制，使员工工作的积极性得到调动。[4]
4 总结
综上所述，银行中间业务的发展不仅会给人民群众的生活带来影响，也会在一定程度上推进社会的稳定发展。当前，商业银行中间业务里仍旧存在诸多问题，因此我们就需从实际情况出发，从业务发展规划、人才培养、技术投入、营销策略等方面着手，采取科学合理的措施促进商业银行中间业务的发展以及进步。
【参考文献】
[1]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].山东财经大学，2012（05）
[2]陈峰.我国商业银行中间业务影响因素及发展策略研究[J].苏州大学，2012（04）
第3篇：银行行业发展前景范文
关键词：3D打印；标准；教学应用；云平台
中图分类号：G434 文献标志码：A 文章编号：1673-8454（2017）05-0011-04
一、引言
3D打印技术作为一项对传统制造业具有颠覆意义的技术，近年来在世界范围内受到广泛关注，其主要生成流程包括两大步骤：基于计算机辅助软件设计立体模型，并通过3D打印机基于熔融、光固化等工艺逐层打印成品。[1]近年来，作为“增材制造”的主要实现形式，3D打印技术受到了我国政府的高度重视。进一步地，针对3D打印等新型数字化制造技术的研发和产业化，我国政府出台了《国家增材制造产业发展推进计划（2015-2016）》。此计划将3D打印技术发展规划提高到了国家战略发展的高度，不仅强调了3D打印教育的推广和普及，更强调了3D打印技术人才的培养。随后，在中国政府实施制造强国战略第一个十年的行动纲领《中国制造2025》中，3D打印被列为突破发展的重点领域。更为引人注目的是在国务院关于3D打印增材制造的专题讲座后，总理表示要在国内多个重点行业加速3D打印的装备和运用。
在教育行业发展领域中，3D打印技术的相关应用已经逐步引起国内外政府以及相关组织的高度重视。现阶段，针对3D打印教育价值的一系列探索性研究以及实践工作正在逐步开展中，并已取得了一些基础成果。国内，上海、青岛等教育发展先进地区已经成功地将3D打印引入基础教育领域。目前，上述先进地区通常在青少年活动中心配备3D打印机和扫描仪，同时定期邀请技术专家开设包括CAD建模和3D打印机操作实践等相关课程，最终以指导学生打印出自己设计的产品为基础教育阶段的教育实践目标。国外，在“人类学习可以通过制造和分享过程产生”的理念下，英国教育部与英国物理学会、英国全国数学教学创优中心和3D打印机厂商协调合作，进一步保障使用3D技术的学校可以得到良好的理论指导及技术支持。另外，为培养高中生的工程技术能力并激发学生对工程、设计、制造和科学相关课程的兴趣，美国以项目推进形式在高中大力推广3D打印机，例如，美国国防高级研究计划局制作实验和拓展项目等。不仅如此，作为预测影响全球教育领域的教学、学习和创造性探究新兴技术的权威报告，新媒体联盟地平线报告在基础教育、高等教育和图书馆教育的三个版本中，连续两年将教育应用中主流技术的重要进展聚焦到3D打印上。
3D打印技术涵盖包括信息技术、机械加工技术和新材料技术等多个学科领域的先进技术。在日常教育场景中，3D打印主要体现出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多态教育对象，且可快速打印用于教学辅助的模型、标本等教具；其二，作为蕴涵“设计思维”的个性化创造工具，可以满足不同教育层次的学习者以专业制造水平实现个性化创意设的产品化需求；其三，便于打造虚实结合的教育创新应用平台，并可以基于3D打印技术建立创新实验室和创客空间，实现互联网和智能制造技术的协同创新。尽管目前3D打印技术在教育行业的创新性应用蓬勃发展，但是3D打印作为教育装备用于教育实践活动开展尚存在几点无法回避的关键性问题：
（1）3D打印作为教育领域的一种新技术，其教育行业的标准尚未建立，目前教育行业流通的3D打印机质量参差不齐，导致3D打印教学实践活动的质量、安全和教育适用性等方面无法保障；
（2）3D打印技术与教育理论严重脱节，包括教学案例、教学模型库在内的教育资源缺乏，如何体系化地借助3D打印技术辅助基础教育、高等教育和职业教育的教育实践活动成为关键性问题；
（3）3D打印软件环境和硬件环境的配备费用均较高，具体地说，3D 打印机和专业的三维建模软件价格都比较高而且对使用场地要求较高，从而导致仅有少部分重点学校有能力配备，无法满足教育均衡发展的需求。
二、3D打印行业应用的突破途径
本文重点围绕上述关键性问题，提出解决方案，主要包含以下三条突破途径：
（1）研究并起草3D打印技术的教育行业标准及规范
3D打印系统按功能分为五大模块，即三维模型获取模块、三维模型处理模块、三维模块分层模块、三维模型打印模块和三维模型后处理模块，依托多个学科领域的尖端技术，包括信息技术、机械制造技术和材料技术。技术归根到底服务于教育，3D打印技术涉及制定相应标准，其意义在于通过对技术的规范化提升产品质量，保障教学活动参与者的人身安全，提升3D打印的教育适用性。
（2）从教育理论出发面向不同教育阶段系统化建立3D打印的教学应用体系架构
对于不同教育阶段的学生，3D打印技术具有不同的内涵和外延。对于基础教育来说，3D打印作为认知工具，用于快速制造与课程配套的模型；对于高等教育，3D打印作为创新平台，用于快速实现创新性的设计思想；对于职业教育，3D打印作为教学目标和学习内容，形成了面向中国制造2025的职业技能知识体系。因此，要将3D打印技术深度融合于不同教育阶段的教学实践活动中，必须探索3D打印技术和教育理论的契合点，系统化地建立面向基础教育、高等教育和职业教育的个性化教学应用体系架构，涵盖3D打印的核心课程、资源库、教材、实训资源等。
第4篇：银行行业发展前景范文
关键词：信息技术革命 银行业 转型发展
科技是人类社会进步的根本动力之一，不仅推动了人类由农业社会向工业社会的变革，更在推动人类社会加速进入信息社会。始于上世纪40年代的信息技术革命，不仅在潜移默化地改变着银行业的物质基础，也推动着银行业态变革，需采取措施提前应对。
一、信息基础设施成为当今世界最重要的新增基础设施
作为信息基础设施的表现形式，全球互联网已经成为人类当今世界最重要的新增基础设施，其技术和装备的应用已经深入到人类社会经济生活的方方面面，推动产业变革。随着关键技术的日趋成熟，全球信息技术的应用进入了大规模拓展期。当前，互联网应用已经初具规模，成为当今世界最重要的新增基础设施。
（一）全球信息基础设施应用已覆盖全球五大洲
当前，全球信息基础设施应用规模持续扩张，表现为虽然在五大洲互联网用户数占全球用户总数的比例不同，但已覆盖全球。一是全球互联网用户数在持续快速增长。2008年至2015年期间，全球互联网用户达30亿，增长平稳，增长率达到30%，同比增长9%（见图1）。
根据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，全球互联网用户总计已达约37亿户。其中，互联网用户数在发展中国家的发展速度更快，例如印度互联网用户2015年同比增长率达到了40%，远超世界平均增长率的10%。2015年3季度，印度已超过美国，成为继中国之后的第二大互联网用户市场。这都表明，互联网基A设施正快速覆盖全球。二是互联网全球覆盖率呈现较大差异。根据世界互联网统计机构的数据截止2016年12月底，亚洲互联网用户数占全球总数比例继续上升，已经占到50.2%，依然保持用户数全球第一的地位；欧洲地区用户数居世界第二，占到全球用户总数的17.1%；拉美和加勒比海地区用户数世界第三，占全球总数的10.4%；非洲的互联网用户总数占全球总数的9.1%；北美地区互联网用户总数位居世界第四，占全球总数的8.7%；中东地区的互联网用户总数占全球总数的3.8%，大洋洲占全球总数的0.7%，比例最低。其中，亚欧大陆总体约占76%，欧亚非总体约占85.1%（见图2）。可见，虽然各地区互联网用户数占全球总数的比例不一，但全球互联网用户已经遍布全球已经是个不争的事实，人类社会已经进入了信息技术引发的互联网时代。
（二）全球信息基础设施应用已覆盖全球近半数人口
首先，虽然各大洲互联网实际用户数布不均衡，但全球信息基础设施应用规模还在持续扩张。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，亚洲地区互联网用户规模最大，大约为18.56亿户；其次是欧洲，约为6.3亿户；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地区，约为3.8亿户；非洲约为3.36亿户；北美地区变化不大，用户数保持在3.20亿户左右；中东地区约为1.42亿户；大洋洲仅有约0.28亿互联网用户。其中，亚欧大陆总体约为24.86亿户，欧亚非总体约为28.246亿户（见图3）。可见，全球网民全球分布十分不均匀，亚欧两大洲用户较多，中东和大洋洲网民数量相对都少。亚欧两大洲是世界互联网应用的主要地区，网民数呈现快速攀升态势。
目前，信息基础设施应用规模持续扩张，在互联网对人口的渗透率上表现为发达经济体渗透率远高于发展中国家的特点，而后者扩张的步伐呈现不断加快态势。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年第12月底，互联网对北美人口的渗透率就已经达到88.1%，占据全球第一的位置；欧洲人口的互联网渗透率为76.7%，处于世界第二位置；大洋洲人口的互联网渗透率为68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地区人口的互联网渗透率为59.4%，位居世界第四；中东地区人口的互联网渗透率为56.5%，位居世界第五；亚洲和非洲人口的互联网渗透率分别仅为44.7%和26.9%，远低于世界平均值49.2%，排名分列倒数世界第二和第一（见图4）。渗透率是指一国网民数占其总人口的比例，反映了互联网在该经济体的普及率。全球互联网渗透率的现状表明，与亚非发展中国家在当今世界竞争格局中的落后状态相适应，其在世界信息技术革命中也处于落后状态，但随着信息技术硬件成本降低，扩张步伐在加快。
其次，全球信息基础设施应用规模持续扩张，还表现为全球互联网用户规模增长率趋势表现为增速放缓，规模还在不断攀升新高度。
据世界互联网统计机构的数据，世界互联网用户规模还在以每年大约2亿左右的规模快速上升，总规模持续增加。同时可以看出，互联网用户增长率并不随着互联网用户规模的增加而增加，而是在下降，2012年增长12%，2015年增长9%。另据2016年KPCB的《全球互联网趋势报告》显示，2015年，全球智能手机用户的增长率相较于2014年的31%，已放缓至21%（见图5）。而且，全球智能手机单位出货量急剧降低，只有10%的增长，而2014年度为28%。安卓手机继续抢占iOS的市场份额，在美国的销售价格持续下降。可见，新互联网用户获得的难度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互联网趋势报告》认为，造成互联网用户增长率下降趋势的主要原因是，“互联网普及率高于45%的经济体的网民增速在放缓，互联网普及率低于45%的经济体的网民增速虽然在增加，但难以抵消互联网普及率高于45%的经济体的互联网用户增速放缓的影响。考虑到互联网普及率低于45%的经济体经济发展的滞后性，经济发展收益增加难以支撑其国民购买网络设备的需求，难以形成互联网用户快速增长的局面，但增长趋势不会改变。”徐长春，贾文学.《2014年全球互联网引发的变革研究》，《国际经济分析与展望（2014―2015）》，社科文献出版社，2015年3月版，第406页。KPCB在2016年的《全球互联网趋势报告》认为，因不发达和/或欠发达和不富裕国家的新市场尚未开放，智能手机材料成本在这些国家人均收入的占比非常高。
总之，在现有技术平台上，全球信息基础设施已覆盖了全球一半的人口，空间上覆盖了五大洲。当前，世界互联网用户规模增占率增速放缓将是未来一段时期的常态，但并没有改变全球互联网用户持续增加的基本态势。
二、信息技术革命推动下的银行业变革
以互联网为代表的信息技术基础设施已经成为产业存在和发展的基本影响因素，重塑产业基础设施，推动产业组织演进，提升产业绩效，改变产业市场结构，调整企业组织形态，成为推动传统产业变革的引领性力量，深刻影响产业演进。通过技术渗透，信息技术正在改变传统银行业业态，推动下一代银行业业态的出现。
（一）信息技术革命正在推进银行业基础设施的重大变革
由于信息技术设施的普遍应用，银行业基础设施正在发生革命性变革，呈现加速数字化态势。
首先，银行业对外窗口呈现数字平台化趋势。当前，所有的银行都建立了自己的网站，作为面向市场和社会的窗口。如图6所示，中国互联网络信息中心（CNNIC）的《年中国互联网发展状况报告（2016）》显示，我国企业互联网使用比例几年来出现快速增加态势。截止2016年12月底，全国使用互联网办公的企业比例达到95.6%。作为一种特殊的企业，银行业使用互联网办公比例走在了各行业的前列，已经实现了全覆盖，且都建有自己的网站。需要说明的是，银行网站最初只是作为展示和信息的平台。随着对互联网站功能的拓展，网站的这种展览展示功能继续得到保留，成为其面向社会的基本功能之一。
其次，银行业业务呈现数字平台化趋势。目前随着互联网金融的发展，银行网站越来越多地呈现扮演业务平台的趋势，银行业传统业务越来越多地被搬上了W站，比如存款、转账等业务，通过互联网来完成。如图7所示，我国银行核心业务越来越多地依靠信息系统来解决。当前随着我国第一家互联网银行―网商银行的出现，银行的产品设计业务也通过互联网来完成了。比如，网商银行信贷的信用评估业务就通过客户的互联网大数据来完成。可见，银行从传统业务到新业务的拓展都越来越平台化了。在信息技术生态系统不断演化的条件下，数字平台化是银行业发展的宿命。
总之，随着信息技术的进步，银行业对信息基础设施的依赖越来越大，而银行功能的信息化反过来也推动信息装备应用的进一步扩大。银行业呈现基础设施信息化、数字平台化趋势。
（二）信息技术革命正在推进银行业组织形式的变革
信息技术装备的应用正在使得传统业务模式受到越来越多的挑战。现在，去银行办理业务还要经过取号排队，然后刷卡，输入密码，核对身份信息，签字确认，必要时还要拍照，以保证银行业务的安全。但是，随着信息技术的不断进步，生物特征识别技术日臻成熟与完善，指纹识别技术、视网膜识别技术、人脸识别技术越来越多地应用到银行领域，其提供的密码安全性和无与伦比的便捷性远超传统业务方式，其效率也拉下传统方式不知几条街。另外，随着互联网金融得开展，人们已经不需要到银行柜台办理业务，微信支付、网上支付的普及也使传统业务方式失去了存在的必要性。优胜劣汰的市场法则作用的结果，不仅意味着传统业务模式将因被取代而逐步消失，而且因为效率提高而意味着银行从业人员规模也将锐减。
信息技术装备的应用正在推动银行业组织模式的变革。一是信息技术装备的应用意味着现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰。由于信息技术装备的应用，原来总行与分行的资金池业务不在需要当地分行通过人工来操作，通过互联网在总行就能实现；存取款业务也不再需要柜台来人工实现，只需具有存取款功能的ATM机就能完成。随着大数据技术和云计算技术的广泛运用，个人信用评估可以通过网络画像技术就能实现，信贷产品设计和放贷业务通过互联网就能实现，原来由分行业务人员承当风险识别业务将失去存在的意义。所以，非洲金融技术学会各专家近日在约堡进行圆桌会议讨论时表示，数字技术在金融服务领域的应用对当今银行分行的模式造成了巨大冲击，各大国际银行已经在减少银行办公室雇员人数。商务部网站.《专家：数字技术意味着银行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是说，现有分行将被一系列ATM机等信息设备所取代，现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰，而代之以单一总行模式。二是银行业内部组织模式将演变成信息技术装备服务部门和投行业务部二元模式。由于银行存款和贷款的信息化、自动化，只要银行信息资产设备运行安全健康，就能保障银行存贷业务的正常运行，银行柜台等中间业务几乎失去了存在的意义。但是，银行资金的投放业务还难以被信息机器所取代，还必须由人工来完成，需要高素质的投资团队保证利润来源，需要继续保留高素质的投行团队。所以，随着信息技术的应用，未来的银行只需要信息技术装备健康安全运行的技术服务团队和保证资金回报的投行团队，是由后勤技术服务部门和投行部门组成的二元内部组织结构。
总之，随着信息技术的进步及其装备的应用，现有银行的空间组织模式和内部组织模式都将发生重大变革，而且为期不远。现有的互联网银行就是其先行者。
（三）信息技术革命正在引发银行业市场结构的变化
第5篇：银行行业发展前景范文
关键词：利率市场化；商业银行；影响
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0196-02
一、利率市场化的含义和国内利率市场化发展的现状
利率市场化是指金融机构经营或融资的利率不受中央银行的统一控制，而由各商业银行依照货币市场的资金供需情况自主调节，最终形成以央行公布的官方基准利率为基础，以货币市场利率为参照，各种利率保持合理利差和有效传导的利率体系和利率形成机制。现在，世界上大多数国家都实现了利率市场化。实践证明，利率市场化使许多国家的金融体系得到了发展，企业和个人的融资效率得到了提高，资金分配变得更加合理，经济和金融环境也得到了改善。但是，也有国家在利率市场化的过程中出现了银行倒闭，金融秩序混乱等问题，给整个金融系统带来了危机和不稳定性。
近些年来，人民银行从放松利率管制、完善利率调控体系以及推进金融机构改进利率定价机制等多方面开展相关改革，使我国利率的市场化程度得到了很大提高。截至目前，央行累计放开了120种左右的利率种类和档次，使商业银行获得了很大的利率自主定价权。此外，随着利率市场化的扎实推进，央行不断探索通过合理运用准备金率、公开市场操作等货币政策工具，对金融机构和市场的流动性进行调节，引导货币市场利率的走势，间接的影响银行存贷款利率。央行对金融机构利率的调控由过去单纯依靠直接干预其存贷款利率转变为即调整金融机构的存贷款基准利率又间接引导市场利率，两种手段综合运用时央行对市场和金融机构利率的调控能力不断增强。2013年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化，这标志着我国利率市场化改革又向前迈出了意义重大的一步。
二、利率市场化对我国商业银行的影响
（一）积极影响
1.限制因素减少，有利于商业银行的自主经营。实行利率市场化以后，商业银行对存贷款有了自主的定价权，尤其是目前完全取消了商业银行贷款的利率限制，这就使银行在经营中将更加积极主动，可以充分利用有竞争力的利率来寻找和吸引优质客户，为真正做到“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”打下基础。
2.有力促进商业银行金融产品的创新以及中间业务发展。实行利率市场化，会激励和促使商业银行推出新的金融产品以保持竞争力，进一步发展中间业务，提高业务质量和服务水平。这些不仅会增强商业银行的经营活力，还会增加商业银行的业务收入并提升其经营管理的本领。从世界上发达国家利率市场化的进程也能看出，利率市场化会促使国内商业银行持续不断进行金融创新以及开发中间业务，这些都为商业银行规避利率风险，使自身资产得到保值、增值提供了契机。
（二）不利影响
1.对银行识别控制利率风险以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的约束减少，更加偏向于市场决定，那么，影响利率水平的因素就会变多，每一项因素对利率水平的影响程度也会更复杂，利率变动的频率和幅度也会提高，利率的期限结构也更复杂。这些都对银行经营有很大的不利影响，同时也使商业银行对利率风险的识别和控制更难。
2.银行面对的竞争更加激烈，盈利和生存压力加大。在利率市场化的初始阶段，许多大企业和政府愈加成为各家银行争夺的焦点，一些中小银行可能会出现降低贷款利率而提高存款利率的现象。与此同时，商业银行传统的信贷业务的利差收入会持续下降，导致银行出现经营困难，比如美国，在其完成利率市场化改革的5年间，有大批的银行倒闭。
三、我国商业银行面对利率市场化应该采取的措施
（一）促进中间业务发展，拓展收入来源
发展中间业务能够优化银行的收入结构，减少银行对存贷利差收入的依赖性，使银行经营更加灵活、科学，也为银行提供更大的利润空间。为此，要扩大中间业务的规模和产品种类。只有注重发展客户理财、咨询顾问等高层次的中间业务，不断适应利率和汇率市场变化，才能提高收益水平。同时，商业银行应该以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，设计、开发出符合我国消费者特点的中间业务。
（二）提高利率风险管理水平
一方面，建立科学的利率风险管理流程。我国商业银行应该加强对利率风险管理的重视，尽快建立适合我国国情的利率风险管理工具与模型，对利率的期限结构、风险结构做出较为准确的预测，提高利率风险的可控性。另一方面，大力培养利率风险管理的人才队伍。尽快引进或者培养能够准确掌握利率风险原理、精通利率风险控制技术的人才，逐步建立一支高素质的利率管理人才队伍。
（三）建立科学合理的贷款定价机制，提高信贷分析能力
结合实际同时借鉴国外经验，建立科学合理的贷款定价机制，是商业银行应对利率市场化的重要手段。商业银行应健全利率定价管理的政策和程序，建立包含宏观经济运行指标、客户评价指标、中央银行货币政策等各种变量在内的内部利率定价系统，在央行基准利率基础上科学、灵活的确定本行的基准利率水平，要综合考虑风险补偿、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致必要的价格调整等因素确定价格水平，减少价格和风险不匹配带来的损失。
因此，在利率市场化不断深化的背景下，只有不断提升金融创新及风险管理水平，不断挖掘新的金融产品，提供更好的金融服务，才能持续地提升银行的盈利水平，并由此保障银行健康的发展。
参考文献：
[1] 李伦一.利率市场化背景下商业银行应对策略分析[J].全国商情，2012，（10）.
[2] 金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（1）.
[3] 宗良，高扬.利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J].国际金融，2011，（4）.
Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of
interest rate marketization reform in China
CHANG Ran
（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）
第6篇：银行行业发展前景范文
最近，除了债务置换，关于国内商业银行将成立子公司发展部分业务，并可能在未来谋求子公司分拆上市的话题成为市场议论的热点。继日前光大银行表示“正在推进理财业务改革试点”之后，招商银行行长田惠宇也在年报会上对分拆表示了极大的兴趣。
据光大银行透露，分拆将分阶段性进行，第一步计划还是设立全资子公司，如此便无需对业务进行程序复杂的估值，未来也希望可以引进投资伙伴，包括在资产管理领域实力较强或渠道等层面的潜在合作方等，实现资产管理公司的资本多元化。至于子公司上市问题，目前没有相应的计划。
由于此前已有一些银行在理财和信用卡业务方面已独立出来或成立了事业部，因此，成立理财、信用卡等子公司在短期内是非常有可能的，而子公司的上市则取决于公司对管理效率的考虑以及监管政策的态度。
就目前而言，这些业务的独立上市蕴含较大的不确定性，即便未来可能上市，也需要很长的时间才能成行，至少要两到三年的筹备期。此外，目前已有的一些券商、保险公司等独立运营的子公司更有可能在未来几年内率先上市。虽然我们认同银行股估值会因为子公司的上市而获得提振，但是考虑到这些业务的规模有限，即便最终上市对估值的提振幅度也很有限。
为何要分拆
银行分拆资产上市是借混合所有制改革的东风，一石三鸟。对业务而言，能引入市场化机制，加速发展。对监管而言，有助于打破刚性兑付。未来A银行理财可以在B银行甚至其他非银行渠道销售，有助于打破投资者根深蒂固的刚兑预期。对银行而言，是高管、骨干激励的可能载体。相比母公司层面的“存量”改革，在分拆子公司层面的“增量”改革阻力更小，更易实现。
如果银行资产分拆得以实施，对银行估值的确会有相当大的提升，银行内部优质资产很多，不过，市场并没有认识到，比如供应链金融、互联网金融等业务，银行很早就开始做了，规模也不小，但市场对银行估值主要还是参考传统的信贷业务来评定的。这或许是银行分拆业务上市的动力所在吧。
按中金的分析，最先被分拆的可能是银行理财，其次是信用卡和私人银行，后期还有投行、金融市场、托管和互联网金融等新兴业务。若银行理财分拆就蕴含着很大的价值。银行信用卡、理财和资管等业务如果可以分拆上市，用可比公司估值的方法，可以获得比现在单纯作为银行分项业务高得多的估值。但不论是银行、还是监管层面，想要走出这一步并非易事。
数据显示，2014年商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%，仅2014年上半年，银行发行理财产品总额就超过12万亿元。如果把这部分分拆出来是什么概念呢？就是说每个银行又自己成立了一个小银行，其吸储功能与母行相似，投资的品种是国债、票据和一些打包的资产证券化产品，银行做这些中间业务的毛利率基本都在50%以上，再加上分拆出来的子公司总股本不会像母行那么庞大，市场的想象空间就更大了。
为什么社会资本会对银行业如此看好，而又不愿意去买价格便宜估值低廉的银行股呢？原因就是因为银行的很多业务有前景，能赚钱，但历史形成的各种制约与包袱，却在母行总行这里积累着，无法消化。比如，我们只看到银行利用利息的剪刀差赚钱，却没看到很多银行为了行政原因背负着太多地方债的隐患。
还有就是现在上市的银行每个都是体态庞大、像恐龙一样的总股本让很多资金望而却步，毕竟股市是一个消耗流动性的地方，每一分钱都需要真金白银买上去。但是，你把银行的赚钱业务一个个分拆出来，再把一些债务拿来搞资产证券化，这样的市场化改革是银行愿意做的，而且分拆了以后，很多银行在总市值不变的情况下变成一个个轻盈的中小盘股，估值溢价就要容易得多。
可以看出，银行为应对市场化竞争确实在想很多办法，中国银行业现在的企业架构是历史形成的，但并不是一成不变的，它的很多业务还是符合市场发展趋势的，也符合全球行业发展趋势，但始终在一个母体内运作，则边际效益就会递减。如果单独分拆出来，无历史包袱，又能赶上行业与市场发展的大好趋势，对银行业的改革总体是利好。当然，银行业历史形成的包袱，也有自身在这种分拆中得到消化的需求。
独立上市何其难
通常而言，大部分资产管理公司和其他赚取佣金收入的业务相对传统的以利息为基础的业务都有一定的估值溢价，分拆赚取手续费佣金收入的资产将提升银行的估值。以投资银行业务为例，由于券商和保险公司的估值都较高，因而投行业务独立上市将提振银行集团的整体估值。
估值提升的幅度取决于分拆资产的规模大小和待上市资产与银行股当前的估值差。同时，已分拆的业务的发展前景也会决定该业务提升银行长期估值潜力的空间。此外，一般来说，金融控股公司的估值都会有一定的折让。
综合考虑分拆上市带来的估值提升和集团公司的估值折扣，由于分拆的资产只占银行利润的一小部分，因此，简单测算的结果显示，分拆对估值的提振作用对大多数银行而言不大，约在4%左右，个别小银行理论上会有超过17%的估值提振，但由于利润完全来自关联交易，因此关联定价将对估值提升幅度有较大的影响。
由于银行旗下各业务之间的联系非常紧密，大银行分拆核心业务并寻求上市的情况非常少见。在中国，成立资产管理业务子公司的目的是满足监管部门要求银行不要对理财产品提供担保收益，避免银行因为理财产品而导致声誉受到影响。目前，银行发行的理财产品的隐形担保收益，导致监管部门担心银行会面临较高的风险，将资产管理业务从银行分拆出来有利于降低银行承担的风险。但是上市会对现有股东以及少数股东权益的公平性带来挑战。
因此，监管部门，尤其是证监会是否会鼓励这些关联交易规模较大的业务分拆上市还是一个很大的问题。就目前而言，监管部门尚未有明确计划鼓励银行分拆上市。
即使过得了监管部门这一关，如何解决关联交易等实际问题对银行仍然是个挑战。集团公司也会考虑子公司上市会对集团带来怎样的影响。从这个角度看，子公司上市还有很长的路要走，也面临着较高的不确定性。
虽然成立子公司可以使银行为客户提供定制的、专业化的服务，同时也有利于该部分特定业务的发展，但是子公司的组织架构并非一定比事业部模式更好。一般来说，客户要求越来越综合化的金融服务，规模经济效应也是决定金融服务公司盈利水平的重要因素。相比事业部架构，子公司在管理和效率上可能相对较低。事实上，大部分全球大银行都采用事业部架构而不是子公司架构来提升其在特定领域的竞争力。
当然，银行全资控股的子公司几乎可视为是银行的一个事业部，但是子公司上市无疑会显著改变管理格局，比如上市以后，少数股东权益如何保护必须加以考虑，这会导致银行发展战略更为复杂。在中国，银行的品牌效应非常重要，大银行往往会对部分产品提供隐性担保，这就降低了业务的风险，为客户提供了信心，但如果子公司分拆上市，理论上银行不再提供担保，其业务的风险会增加，这无疑会在一定程度上削弱其在该部分业务上的影响力。
单就基本面而言，全资子公司和上市子公司对现有银行的影响好坏参半。无论是资产管理公司还是信用卡业务，在可预见的未来分拆上市的可能性都很小。不过，投资银行、保险公司及其他独立运营的子公司可能会率先分拆上市。
总之，不论对于银行自身发展还是股东方，银行资产分拆乃至上市都存在诸多障碍，尤其监管层的态度至关重要。银行资产分拆引资并上市，除了监管、制度和市场方面的诸多障碍外，对银行本身的治理和发展也并不见得是好事。
虽然监管层并未明确限制上市公司境内分拆上市，但一直持有“不鼓励、不提倡”的态度。而优质资产的分拆可能导致原公司估值最终下降，股东方可能并不会都投赞成票。尤其是在分拆之后，各业务之间是否还能平滑协调？资源如何共享？都是不好解决的问题。
第7篇：银行行业发展前景范文
关键词：A2P模式；融资租赁；投资风险；风险控制
中图分类号：F832.3 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2016）05-85 -02
互联网金融作为传统金融业与现代信息科技相结合的产物，自出现之后便得到了广泛的关注和相应的政策扶持。其促进了金融业的创新发展，也有利于我国经济的可持续性发展。A2P模式作为互联网金融新常态下的一种创新，通过融资租赁债权或收益权转让实现了资产与资金供给方的对接，优化了社会资源分配，使得互联网金融的发展方向得以进一步细化。A2P模式将融资租赁与互联网相融合，顺应了“互联网+”的发展要求，有利于推动建设我国国民经济发展的新形态。但是作为一种新生的事物，还存在着诸多的问题，制约了其进一步的成长。因此有必要对A2P模式的风险控制问题做出系统化的研究，这对于推动互联网金融领域的发展具有重要的现实意义。
一、A2P模式的介绍
A2P模式是指融资租赁公司将其应收账款转让给投资者，公司提前收回资金，是一种实体资产证券化或资产金融化。它通过互联网平台来发展融资租赁业务，是互联网金融发展过程中的一种衍生形态。其中A2P模式的核心环节是融资租赁业务，融资租赁是指融资租赁公司依据承租人的租赁物需求，自行出资购买租赁物，转而将租赁物出租给承租人，融资租赁公司对租赁物具有所有权和租金收益权，承租人只具有合同期限内租赁物的使用权。根据《2015年中国融资租赁业发展报告》显示，截至2015年底，我国融资租赁合同额达到4.44万亿元人民币，同比增长38.8%；融资租赁企业达4508家，同比增长104.7%。由此可见，将互联网金融与融资租赁相融合的A2P模式发展前景广阔。目前，国内A2P模式具体存在两种形态：
一是，A2P债权转让模式。该模式是指融资租赁公司通过网贷平台将自身拥有的债权转让给投资者，投资者从承租人处定期获得租金，而融资租赁公司则提前收回资金，提高了自身的资金经营周转速度。在此模式中还包括网贷平台和第三方资金管理机构。网贷平台作为中介的角色，一方面要债权转让信息，另一方面要对承租人和融资租赁公司尽职调查；资金管理机构则负责资金的运转和托管环节，保障资金的安全性。该模式中，投资者取代了融资租赁公司的债权人地位，直接承担承租人违约的风险。
二是，A2P收益权转让模式。该模式是指融资租赁公司通过网贷平台将租赁物的收益权转让给投资者，在该种模式中投资者依旧定期获取收益金，融资租赁公司也提前收回了资金，第三方资金管理机构负责资金的运转和托管环节。但是融资租赁公司的债权人地位没有改变，如果承租人发生违约情况时，融资租赁公司必须将承担向投资者还本付息的责任，为此网贷平台将重点对融资租赁公司尽职调查。该种模式中投资者承担的风险较小，收益保障程度更高。
二、A2P模式的投资风险分析
（一）法律风险
A2P模式存在的法律风险主要是网贷平台的非法集资和非法吸收存款，表现为网贷平台构建虚假项目，进行虚假宣传，非法吸收投资者的资金以用于其他目的，此类行为是严重的违法行为，也将危及投资者资金安全和行业前景。此外，在A2P债券转让模式中，债权是一种法律权利，我国合同法规定债权可以进行合法的转让。但是，将一份债权拆分转让给数量众多且不特定的投资者在法律上尚无具体的规定和限制，此方面存在着风险性。最后，在A2P收益权转让模式中，收益权既非物权，也非债权，作为一种新生的转让模式，其在法律上没有明确的界定，存在着一定的法律风险。
（二）资金风险
资金风险分为资金无托管风险和托管风险。因为资金托管成本高，大多数交易平台无资金托管，资金无托管导致投资者的资金直接进入了网贷平台的账户上，资金缺乏第三方托管机构来进行管理，平台一旦跑路投资者的资金将遭受重大损失，无托管平台交易风险很高。在有托管交易中，一般由第三方支付公司进行托管和资金交易活动，而我国第三方支付公司托管业务能力较低，管理比较混乱，难以确保资金安全；在托管中网贷平台也可以通过虚假项目等手段将资金从设立在第三方支付公司的账户上转出。因此，有托管交易的资金安全也不能得到十足的保障。
（三）平台合规性风险
网贷平台的定位应该是一个纯粹的信息中介，不应参与具体的资金交易。但是，目前网贷平台大多已经突破了中介的性质，普遍充当起资金管理机构的角色，本身尽职调查职能被忽视，信息披露不计算，不利于维护投资者的权益和金融市场秩序。由于平台经手资金容易形成资金池、自融、关联担保和虚假项目等一系列违规问题，严重者甚至涉嫌非法集资诈骗、非法吸收公众存款等。根据网贷之家的《2015年中国网络借贷行业年报》显示，截至2015年底，网贷问题平台896家，问题平台占平台总数的34.5%，比去年同期暴增了326%。网贷平台的合规性风险阻碍了A2P模式的发展步伐，对整个行业的发展前景也产生了严重的负面影响。
（四）承租人违约风险
A2P模式的承租人违约风险是在承租人无力偿付租赁物租金的情况下所发生的。在A2P债权转让模式中，投资人直接承担了违约风险。虽然租赁物的所有权归属于投资者，但是租赁物由于折旧、资产减值等原因导致其出售价值不足以抵付投资者的投资金额，从而造成投资损失。在A2P收益权转让模式中，承租人违约后融资租赁公司将承担兑付投资者资金的义务，如果租赁物涉及金额较大，融资租赁公司资金不足以及时兑付投资者，投资人仍将面临一定的风险，但是风险性较债权转让模式低。
三、A2P模式风险控制的对策
（一）加强平台合规性建设
加强平台合规性建设首先需要平台明确自身中介的性质，通过对承租人和融资租赁公司的尽职调查来确保项目的安全性，然后才将融资租赁转让信息在平台上，及时披露相关信息，加强对资金运行的监管，努力做好自己的本职业务。其次，2015年底国务院颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）明确要求网贷平台不得经手资金、不可以对外提供担保、不得设立资金池和自融等，坚决杜绝非法集资和非法吸收公众存款等违法犯罪行为的发生，以此来确保自身的独立性和安全性。最后，平台还需要对投资者风险承受能力进行评估，对投资项目和投资对象进行分级管理，保证承租人、融资租赁公司和投资人三方的信息畅通，保障投资者的一切合法权益。
（二）实现资金第三方托管
资金的第三方托管可以交给第三方支付企业，目前较为成熟的第三方托管公司包括汇付天下和双乾支付，两者都实现了账户分离、独立存放，将投资平台和资金剥离开来，保障了投资人资金的安全性。国内采取第三方托管的网贷平台大多数都运用此种方式，但是该种方式由于专业性不强、风险意识差和违规经营等原因导致风险依旧较高。更为安全的第三方托管方式是银行存管模式，《互联网金融指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）中都要求互联网金融平台选择合适的银行业金融机构作为资金存管机构，银行业金融机构的专业业务能力强，管理制度完善，投资者资金的安全保障程度较高，但资金存管成本也较高。为此A2P模式中运行的资金应该直接转为银行存管或过渡到银行存管模式，金融机构也要为资金存管提供更多的便利。
（三）建立全面的监管体系
一是，创新监管思路要把握好监管与创新的关系。对A2P模式的监管需要保持足够的弹性，在风险可控的原则下，为其健康发展培育一个良好的环境。形成松紧结合的管理方式，尽量将风险消除在基本环节，实现风险的可控性，达到监管创新的要求。
二是，加强立法监管。国家有必要对其开展相应的立法研究工作，适时推出互联网金融监管法律。法律制定应该以保障投资者的合法权益、促进互联网金融业健康有序发展和降低行业系统性风险为目标。以法律来明确互联网金融的性质、准入规则、经营范围、业务模式和风险防范等一系列内容，确保行业发展的规范性和合法性。
三是，强化行政管理。国务院应当制定相应的行政法规来明确互联网金融监管主体、监管对象、监管范围，根据业务属性明确互联网金融企业对应的监管部门。有关行政部门要制定详细的规章制度，加强对互联网金融平台的监管力度，防范风险的集中发生。
四是，建立行业自律。互联网金融行业需要加强行业自律，建立互联网金融行业协会，不定期的进行行业内部合作交流，共同管控行业风险，促进行业的快速发展。建立行业自律规章，要求行业内公司充分的披露相关信息，加强贷前调研和贷后管理和监控，及时承租和担保公司的消息，保障投资者的知情权，从而进一步降低投资风险。
（四）健全融资担保的架构
A2P模式最大的特点就是本身具有物权抵押的性质，但是物权由于折旧、价格变动等因素可能导致其抵押额不足以覆盖融资额度，所有有必要引入担保和保理机构。该模式中应当引入大型的担保公司，为投资项目提供担保，保证一定的担保额度和担保能力，构建风险担保防护体系以期吸引更多的投资者。同时也需要建立切实有效的保理机制，吸引有能力的保理公司来参与债权或收益权的受让，保证投资者的投资安全。由此构建了物权+担保+保理的三层融资担保架构，为A2P模式的进一步发展奠定了坚实的基础。
参考文献：
[1]刘绘，沈庆.我国P2P网络借贷的风险和监管研究 [J].财经问题研究，2015，（01）.
[2]沈雅萍.债权转让模式之P2P网络借贷的风险及防范机制研究[D].上海：华东政法大学，2014.
[3]陶震. 关于互联网金融法律监管问题的探讨[J].中国政法大学学报，2014，（06）.
[4]王宇，姜焕. 浅析我国互联网金融的监管对策[J].财会研究，2015，（01）.
作者简介：
邢伟健，男，安徽庐江人，安徽财经大学学生，研究方向：互联网金融；
第8篇：银行行业发展前景范文
该户小企业不良贷款基本情况
概况。工行信阳分行（以下称该行）2008年对某小企业发放了500万元短期流资贷款，以企业生产厂房作抵押。因金融危机、企业生产经营管理不善等主客观原因，贷款到期后无力偿还，形成不良。至2010年底，该行小企业贷款一户，不良率达5.9％，超出工总行控制线2.9个百分点，多次被总行提出预警将对该行小企业贷款停牌。
不良贷款小企业简况。信阳市金河园茶业有限公司成立于2004年11月，是一家有限责任公司的民营企业,该企业占地面积1万平方米，注册地址为信阳市河区东双河镇，注册资本200万元。经营范围是茶叶、农副产品加工、销售、餐饮。
贷款发放过程。2008年该行为支持小企业发展，向省工行申请特色行业小企业融资，省工行授权该行对“茶叶、柳编、造船”行业的小企业发放贷款。信阳市金河园茶业有限公司是市政府重点扶持的茶产业小企业,生产范围符合国家产业政策和工行行业信贷政策，属省行批准的茶叶生产加工小企业范围。该行分别于2008年3月7日和5月15日对其发放两笔小企业短期周转限额贷款350万元和150万元,以企业房地产作抵押,评估价值813万元，设定最高额抵押560万元。该两笔贷款到期后，在企业归还贷款30万元后,该行又分别于2008年11月14日、2009年3月4日为其转办了120万元和350万元贷款，两笔贷款于2009年11月、2010年1月到期。截至2011年2月底，贷款余额467.28万元，欠息58.47万元。
工行贷后管理情况。2009年10月该笔贷款到期前一个月，工行对企业发出了贷款到期提示还款通知书，指派信贷人员约见企业法人代表，督促其筹集资金按时偿还贷款，终因企业资金困难形成逾期。逾期后，该行一是成立了以主管行长为组长，法律、风险和信贷管理等部门负责人为成员的清收小组，加大清收力度。根据企业实际，制定了出让抵押资产变现方式清收，公布了厂房转让的信息。二是积极开展贷款催收工作，促使企业清收欠款、处理库存商品变现偿还工行贷款，收回2.72万元贷款。三是采取诉讼清收。2010年2月该行提讼，提出抵押财产保全申请，并追加该企业两位股东为共同被告，承担连带偿还责任。2010年5月法院判定工行胜诉。在规定期限内，该公司未履行还款，工行于2010年6月申请强制执行，公开拍卖企业厂房抵押物，但两次拍卖均因无人竞拍而流拍。
不良贷款形成后的影响
上级行预警对该行小企业贷款停牌，影响工行系统对全市小企业贷款发放。该户贷款是该行股改上市后发放的第一笔小企业贷款，贷款形成不良后，工行公司法人客户不良贷款率由0大幅上升，小企业贷款不良率上年底高达5.9％已超出总行控制线2.9个百分点，多次被总行提出预警将对工行发放小企业贷款停牌。
营销小企业贷款积极性下降。该户不良贷款形成后，省行组织人员对形成不良贷款的责任分别进行了认定，从客户经理到部门负责人和相关审批人员均给予了不同程度的处分，使客户经理在营销小企业贷款时存在惧贷款心理，稍有不慎将影响到信贷员的饭碗问题，在一定程度上影响了部分信贷人员的营销积极性。
绩效考核工资费用受到影响。该户不良贷款导致该行不良贷款率、计提拨备减少利润、不良贷款清收等多项经营指标下降，影响该行在省行的绩效考核，对全行的工资及经营性费用均产生一定影响。
形成不良资产的原因分析
金融危机的影响。2010年受世界金融危机的影响，经济运行、小企业经营面临一些突出问题。一是人民币升值通胀压力上升，人员工资等劳动力成本上升。二是茶叶出口减少，企业的产品销售量下降。三是原材料价格上涨、产品零售量低，盈利能力下降。
市场行业的影响。由于近年来信阳市茶叶行业发展迅速，行业规模迅速扩张，且大小茶叶企业数目众多，产品同质化严重。同时，茶叶市场竞争激烈，由于福建铁观音、云南普洱茶宣传力度加大，挤占了信阳毛尖茶市场份额，在市场供大于求的情况下，产品利润空间收窄，影响公司收益。
自身经营的影响。该公司为小型家族式企业，在经营管理、财务管理、市场发展、人力资源管理等方面不规范，在取得银行贷款后，在没有进行市场调查的情况下，盲目扩大生产，引进高档包装，结果2008年的金融危机直接造成企业的产品积压，影响了正常的生产经营和流动性，导致无力偿还银行贷款，形成不良贷款。
融资环境的影响。信阳尚属经济欠发达地区，在当前紧缩货币政策下，各银行收紧银根情况更加突出，小企业再融资难度加大。另外，民间资本市场仍不完善，民间融资难以发挥有效作用，小企业资金需求很难通过银行业外的渠道获得。
政策建议
政府应优化金融环境。一是从银行角度，对银行发放小企业贷款的营业收入免征或少征营业税，调动银行机构支持小企业的积极性。建立中小企业资信库，评选信用较好的小企业作为融资对象向银行推荐。支持银行依法收贷，打击企业逃债行为，推进信用环境建设。二是从企业角度，政府应精简项目审批程序，优惠税费征收，降低小企业经营成本。举办不同层次的银企对接活动，帮助企业经营者把握金融政策，了解信贷产品，促进银企信息交流和沟通，推动银企合作。
银行应完善信贷管理体制。从上级行角度，一是应建立尽职免责制度，消除小企业信贷人员营销小企业贷款的思想顾虑。二是应适当下放贷款审批权限，加大对金融生态环境好的地区授信额度，促进建立改善金融生态环境的正向激励机制。从基层行角度，一是要严格加强小企业贷款管理。严格按照“三个办法一个指引”规定，认真落实小企业贷款受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置等八个环节的管理要求，最大限度地降低信贷风险。二是要针对小企业特点创新产品。可针对小企业规模和发展阶段不同，相继开发创业就业贷款、企业成长贷款、最高额抵押、订单质押、存货质押等贷款新品种，充分发挥信贷作用，引导规范小企业发展。三是要提供小企业综合服务。从小企业的长远发展考虑，帮助企业寻找正确的市场定位、调整发展规划、加强内部管理，达到银行自身利益和小企业长远发展共赢的良好态势。四是要提升小企业贷款风险管理水平。加强中小企业信贷特点分析研究，建立健全风险防控体系，提高对中小企业贷款的风险管理水平。
第9篇：银行行业发展前景范文
选择好股票，其实是人人都明白的道理，然而，究竟该如何才能选到好股票?却是说来容易做来难的事情。
那么，何为好股票?这恐怕又是一件仁者见仁、智者见智的事。有人说，前期涨得好的股票；又有人说，前期没怎么涨的股票才是真正的好股票；还有人说，庄家实力强的股票才是好股票，有重组预期的股票才是好股票……说的似乎都有几分道理，但都缺少一些理性，让听者无所适从。我们不妨向国际投资大师们学习，从价值投资的角度出发，去挖掘一些好股票。当然，由于研究范畴的局限，是否是好股票，仍需现实的检验。
寻找持续成长公司
“买股票就是买公司的未来”。成长性是资本市场关注的永久主题。如何界定一家公司是否持续成长?主要通过行业发展前景、公司竞争力分析、公司可持续增长潜力评估及投资吸引力评估四个层次层层筛选具有长期可持续增长能力的上市公司股票。绝不是那种今年有一个项目扩产，明年就能带来收益，后年以及再后年就看不到收益的公司。至于持续成长公司，一定要具备几个要素，比如行业处于蒸蒸日上的阶段；公司有比较高的自然壁垒；管理团队、激励机制都是健康的。公司的成长模式不是靠短期的、快速的、外延式投入的扩张，而是靠自身的品牌积累、自身的成本降低或是技术的提升，比如依靠自己的品牌，逐渐形成了自己的消费群体并且不断扩大，毛利润也随着提升。这样的企业，不一定在乎目前的规模、成长空间，只要能很清晰地把握住成长路径，企业在成长，企业股价一定会成长。目前，被机构普遍看好的持续成长公司集中在消费服务中的品牌消费品、零售、金融、地产、交通运输、旅游和传媒以及创新中的机械(尤其是进口替代的装备制造业)和通讯等。个股如民生银行、招商银行、万科A、金地集团、振华港机、高新张铜、山推股份等。
个股精选
高新张铜(002075)中国铜管深加工领域的领先者，铜管行业“电解铜+加工费”的独特盈利模式保障公司在扩大市场占有率和产品结构优化的情况下，可以获得利润的持续稳定增长。
目前，世界铜加工材产量在1300万吨左右，其中中国约占500万吨。世界铜加工业向中国的转移给行业内的优势企业带来了巨大的发展空间。高新张铜依靠其强大的市场拓展能力和技术开发能力，在短短8年的时间内迅速成为空调制冷用铜管、铜水管系列产品和高端铜合金产品等铜管制造领域的领先者。
招商证券指出，目前空调制冷用铜管业务占公司主营业务收入的70％以上，未来公司将主要通过产品结构升级来获得稳定的利润增长。铜合金管材业务是公司未来1～3年最大的利润增长点，而铜水管业务是公司未来3～5年最具爆发性的利润增长点。
振华港机(600320)公司是目前全球最大的集装箱起重机制造商，在沪深两市的工业机械板块34只股票中，公司2006年主营业务收入和每股收益都高居榜首，同时也是中国国际化程度最高的装备制造企业和全球港口机械设备龙头，将竞争对手远远甩在了身后。
目前，公司拥有10项核心竞争力，手持2006年订单22.5亿美元，2007年订单预计在13亿美元以上，跟踪订单高达30亿美元。未来几年全球港口对高效率、节能型港口机械的需求将使公司订单维持较高增速。
民生银行(600036)民生银行A股定向增发将于近期实现，H股的IPO也有望于年内完成。虽然股本的持续扩充带来每股收益的摊薄，但银行业经营的特殊性决定其净资产收益率能很快回升。
经过近十年的高速成长，在此次融资之后，公司将把发展重心转向业务提升，公司将向金融集团的方向发展。
此外，英国《银行家》公布的2006年世界1000强银行排行榜中，中国民生银行排行第247名，比上年287名的成绩有较大幅提升。种种迹象都在表明，公司已经进入了新一轮快速发展的黄金时期。
寻找背景深远的大股东
俗话说：“背靠大树好乘凉。”在全流通的体制下，这句话更显出它的分量。众所周知，以前大股东站在小股东的利益对立面，纷纷掏空上市公司，使许多本来很优秀的公司变得犹如“王小二过年”，如今情况却来了一个180度的大转弯，大股东和小股东“坐到了一条板凳上”，纷纷拿出自己的好资产注入到上市公司，使上市公司的业绩有了质的变化。
因此，实力强、背景深远、有诸多优质资产的大股东，其控股的上市公司值得关注。可以预见的是，即使这些大股东不向上市公司注入资产，凭借在商场多年积淀的实力，也一定会为上市公司铺平一条高速发展之路。个股有招商轮船、招商银行、招商地产、保利地产、东方明珠、中信证券等。
个股精选
招商轮船(601872)公司是我国最大的远洋能源运输企业，垄断我国40％原油运输市场，我国实行的“国油国运”政策将给有进口原油运输业务的几家国内大型航运公司带来巨大的发展空间。
公司有五大发起股东，除中远集团、招商局轮船(招商局集团全资子公司)之外，另外3家是中石化、中化集团、中海油。3家国内石油巨头的加入，自然保证了招商轮船的石油运输订单不会旁落他家。招商局集团总裁傅育宁透露，未来3到5年，招商轮船要实现油轮运力翻番。
东方明珠(600832)文广集团旗下唯一一家上市公司，有整体上市题材预期。公司作为新传媒霸主，基本面发展亮点多多。参股的上海市有线网络公司是国务院指定全国唯一“三网合一”试点的高新科技企业，所经营管理的上海市有线电视网络是全球最大的城市局域电视网，拥有近400万的用户和接近100％的市区覆盖率。同时，公司参与上海市地铁电视、公交电视投资开发，打造移动多媒体平台。上海世博会召开前夕，传媒业特别是广告业务将更上一层楼，公司业绩增长预期值得重点关注。
此外，公司的实力股东――文广集团已承诺，将优先考虑东方明珠的业务发展。预计公司年中左右就将实施非定向增发和资产注入。未来东方明珠将通过大股东持续的资产注入，走出一条内生式增长+外延式增长的轨迹，增长速度将明显加快。
寻找乘数效应的并购题材
1月底，股指进入剧烈的宽幅震荡，而沪东重机却连拉8个涨停，成为近期股市中最耀眼的明星。一个重要的原因是，中船集团要借沪东重机实现整体上市，成为具有国际竞争力的集造船、修船和主机制造为一体的上市公司，将无可争议地成为中国船舶行业上市公司“老大”。预计通过资产注入，公司净资
产将从12亿元左右增至132亿元左右，预计2007年的净利润将接近20亿元，增长幅度达到7倍左右。多家机构认为沪东重机的股价值100元。
由沪东重机可以看出，并购带来的不是一个简单的加法效应，而是乘数效应。当然，并购不仅仅指整体上市，还有行业性的整合。总体上来说，对于可能发生的行业性整合必须符合几个条件：所处行业的生产能力处于饱和状态；行业中的产业集中度相对较低，产能略显饱和或过剩；国家有计划要将其集中度提高。依照这些条件，最有可能进行行业性并购的有钢铁板块、电力板块和家电板块。总体上来说我们国家钢铁产量相对来说过剩，在非全流通时代，并购几乎是不可能的。全流通以后钢铁行业的并购机会就会来了，各省可以把资金套出来去发展觉得当地更占优势的行业。而且钢铁行业还有一个全世界并购的可能。另外，整个电力板块整合的力度可能很大。电力股本身相对来说估值不高，股价具有上涨空间。而家电、电子板块也是企业太多，业绩却并不理想。全流通以后家电、电子板块包括上下游之间进行并购的可能性比较大。
个股精选
宝钢股份(600019)大股东宝钢集团是中国现代化程度最高、工艺技术最先进、规模最大的钢铁精品基地和钢铁工业新工艺、新技术、新材料研发基地。公司是我国钢铁行业的龙头企业，已经跻身全球最大钢铁企业之列，具有核心技术及强大的市场竞争力。公司前期巨资收购八一钢铁，成为钢铁业“新年第一跨”，从而掀开了钢铁行业的并购序幕。可以预见的是，宝钢股份将在今后几年展开大规模的国内、国际并购。
中国联通(600050)是当前沪深两
市最典型的3G概念股，也是重要的权重蓝筹品种。一旦中移动实现回归，中国联通的内在价值也面临重新挖掘的空间。
近来有关联通营销部的拆分计划传得沸沸扬扬。市场人士认为，营销部的拆分是中国联通应对未来重组的未雨绸缪之举，如果重组一旦展开，则G网和C网的人员、网络资产以及后台支撑系统都将迟早被整合。此次拆分无疑为公司未来大规模重组埋下了伏笔。此外，3G牌照发放与行业重组是密切相关的系统工程，以目前情况来看，中国电信业运营格局失衡确实被政策视为3G时代应重点解决的问题。但预计2007年上半年中国联通重组虽仍可能不会有明朗的结果，但整合的预期却是非常明朗的。
