民宿经营的风险精选(九篇)

第1篇：民宿经营的风险范文

关键词：学生公寓；BOT项目；项目融资

近十年来大专院校不论学生数及学校数均大幅增长，政府给予各级学校的经费有限，为顾及学生住宿问题及学校经费不足，因此引进BOT（Build-Operate-Transfer，即建设一经营一转让）方式来兴建学生公寓，将能帮助学校解决住宿问题。本文针对高校学生公寓BOT模式的财务可行性进行分析探讨。

1.BOT项目融资模式的概念

BOT的全文为Build-Operate-Transfer，亦即兴建一营运一移转等三个阶段，BOT是指政府通过契约授予私营企业与政府签订合约，在政府特许限限内由特许公司自备资金兴建，兴建完工后由政府在某个年限内给予其特许权继续营运，以回收成本，并取得合理利润，期限届满后再把产权及经营权移转给政府。换言之，即政府借助民间财力及经营能力兴办公共建设，政府则给予相关的特许权确保其获利，作为回报合作的方式。其主体包含政府与民间业者（股东、投资人、专案公司、财务顾问、贷款银行、承包商、保险公司等），这些计划参与者彼此间的关系可由其所签订的合约显示出来。BOT模式具有减轻政府财政负担、提高营运效率及服务品质、分散政府投资风险、避免政府人事膨胀和使资金有效的运用的优点。

2.高校学生公寓BOT项目融资分析

由于政府财政紧缩，分配给各级学校的预算大幅地减少，以至于各级学校无法再以公务预算兴建学生公寓，提供给日渐增多的学生们住宿。学生住宿成为高校的突出问题，只有拓宽思路，积极融资，抓紧建设和开l，才能满足在校学生住宿问题，才能解决高校自身发展不能适应高等教育整体发展的问题。在高校学生公寓建设中存在着巨大的资本市场，而高校资金短缺的情况下，存在着巨大的融资压力和投资空间，预期收益也非常可观。因此近年来将学生公寓以BOT方式委托给民间来投资办理，通过项目融资的方式，吸收民营资本参与建设和经营，以期促成校方与投资单位的双赢已成趋势。由于项目融资主要是靠项目的现金流或资产来偿还债务，高校学生公寓项目有一个重要的学生住宿收费特许权，用特许经营权质押进行项目融资。由于学生公寓住宿的收费是采用高校直接收取的办法，只要学生住宿率达到一定的要求，项目就有稳定的现金流入，使得高校回避债务风险。BOT项目融资模式的优势和特点完全能满足高校学生公寓建设项目融资的需要，项目融资的B解决了高校进行学生公寓建设资金紧张的问题，0又解决了高校学生公寓完全社会化所带来的一系列问题，同时，在协议期满后可以明显看到高校资产的增值，T可以使各高校根据现行高校学生的住宿政策灵活采取不同的方案，在运营期间加强管理，提高服务水平和质量，就能达到明显的经济效益。在协议期高校以学生住宿收费偿还债务，协议期满后又能完整接收整个高校学生公寓项目。

3.财务效益可行性评估指标分析

在市场评估和工程技术评估的基础上，从私人投资者的角度模拟私人投资的财务计划。作为判断私人投资可行性、政府投资额度和风险分担的重要依据，促进私人投资，确保政府利益有重大影响。公共建设往往是一个大型项目，需要大量资金，施工期长，运行成本回收时间比较长，所以当私人参与BOT计划时，资金来源、自我补偿、回报率是必须考虑的三个要素。在一般投资计划案例中，财务可行性计量包括对民间投资收益的分析，以确定投资计划的可行性，银行融资利益分析，以确定贷款的可行性，以及使用灵敏度分析来规划未来的风险。

评估投资效益一般常用现金流量分析法（DiscountCash Flow，DCF），而本文财务分析的评估方法也采用现金流量分析法，分析效益指标则使用自偿率（SLR）、净现值（NPV）、内部报酬率（IRR）、回收年期（PB）、折现后回收年期（DPB）及融资可行性指标的偿债比率（DSCR）、利息保障倍数（TIE），来评估研究个案的投资效益。在进行公共工程建设方案的决策时，须规范一套合理的评估准则，作为主办机关的决策依据；而不同的参与部门所重视的评估观点亦不同，因此，在进行计划的财务评估时，须从不同参与者的角度进行各项分析。

（1）回收年限法（Payback，PB）

回收年限在计算净现金流量分析中，回收总成本所需的时间，即计划净现金流量开始为评估资本投资回报率所需的年数，以此来判断投资计划的优劣，回收年限越短，表示方案的时间风险愈小，计划的可行性越高，使资金运用更有效率。

（3）净现值（NPV）

各年现金流入现值，扣除各年现金流出现值的差额，亦即净现金流入的现值。NPV≥0为可行计划，且净现值愈大，方案的效益愈佳，接受该计划。NPV

（4）内部报酬率（IRR）

计算净现值等于0时的折现率，其为评估整体投资计划报酬率的指标，相当于可行计划的最低收益率底限。IRR大于计划的资金成本率即表示净现值大于0，为可行的计划。IRR小于计划的资金成本率即表示净现值小于0，为不可行的计划。

（5）获利率指数（PI）

计算未来现金流入现值除以原始投资所得到的比例关系，其概念为投入一单位成本所能获得的现金流人。若PI>I，表示营运时期的现金流量折现值大于兴建时期之兴建流量，应接受此计划。该指数越高，表示计划的获利能力越高。

（6）自偿率（SLR）

营运评估期间的净现金流入现值总和除以兴建期间工程建设经费现金流出现值总和。自偿率>1，财务完全自偿。介于0-1之间，不完全自偿，需政府协助。其计算公式：SLR营运评估期间的净现金流入现值总和/计划兴建期间的工程建设经费现金流出现值总和×100%。

（7）分年偿债比率（DSCR）

还款年期税前息前折旧及摊提前盈余除以年度负债之摊还本金与利息。放款银行融入风险考量后，债务保障比率需达到1.2以上，才有融资的可行性。其计算公式：DSCR=（当年的税前息前折旧及摊提前盈余+折旧摊提）/（整年度负债之摊还本金+利息）×100%

（8）分年利息保障倍数（TIE）

税前息前净利除以当期利息支出的比例。放款银行融入风险考量后，债务保障比率需达到2以上，才有融资的可行性。其计算公式为：TIE=税前息前净利/本期利息支出。

第2篇：民宿经营的风险范文

[关键词] 大学生创业 崇明旅游网 项目规划 机遇与风险

一、引言

进入21世纪以来,电子商务正以人们无法想象的速度在全球范围内飞速发展，商务网站给各行各业带来了极大的发展机遇。

2010世博会在上海召开，根据往届世博会客流的统计数据，2010年上海世博会日均客流估计在40万人次左右。上海世博会的会期为184天，预计客流总数至少为7300万人次。按照1%的比例估计，到崇明旅游观光的日均客流可达4000人左右；再按照2%的比例，崇明自主游的游客可达到日均80人，同时随着其召开时间，日均自助游的客流量将有所提高。

通过以上数据可以看出上海世博会的召开将为崇明旅游业带来巨大的商机。作为上海唯一的一个县，崇明拥有美丽的海岛景色、独具的风土人情、特色的农家食宿和众多的土特产品，是一个旅游、度假、购物的好去处。

二、市场调研

东平森林公园、农家乐等富有浓郁乡土气息的旅游线路，依旧倍受众游客青睐。天蓝、水清、土洁的生态崇明，更是成为众多岛外学生春游的首选之地。仅三月的森林公园，学生春游人数就比去年同期增加3000人次。

据旅游局有关人士介绍，3月份，进出崇明的客流量明显增加，旅游企业接待游客49001人次，与去年同期相比增长了15%。今年第一季度，我县旅游企业累计接待人数为107051人次，实现直接旅游收入3650.11万元，与去年同期相比分别增长5%和3%，实现旅游收入14600.44万元。

在2008年对游客和旅游特产厂商进行的个人调查问卷中显示

1.32.3%的人对于崇明特产不是很了解，其中以年轻人及外地游客为主;2.73.5%的被调查者在调查时表示对于崇明的农家乐兴趣浓厚;66.7%的被调查者表示会在旅游的同时购买一定数量当地的旅游特产，但是购买地点不定，主要按照对旅游景点的熟悉度或是在旅游地就近购买;3.76.4%的调查者是在回家探亲时会在崇明购买当季的特产，购买原因多为赠送亲戚、朋友;4.46.7%的游客喜欢网上预定农家乐食宿，其中多为年轻的大都市游客。

在对商家的调查中，我们发现各家专门销售特产的门市商店较为集中在崇明码头一带，主要为了吸引游客在码头等候船只时购买。在询问时，我们发现店家普遍希望将销售市场扩大，但苦于没有很好的宣传平台及手段。

所以，增加宣传效果是当务之急，而建立销售网站进行网络销售是一个良好的途径。

三、商业模式设计

1.经营模式

该方案网站经营模式为网络直销，网络直销采用B2C，C2C模式。其中将农家乐食宿进行统一管理，进行网上预定，实现B2C的经营模式，对于崇明特产的销售则是在网站设立平台，实现C2C的经营模式。

2.网站盈利模式

网站的主要收入来源为农家乐食宿的预定收入、崇明特产的网上销售平台的租金、少量的广告投放收入。在这些收入中直接收入是游客及相邻城市消费者采购特产、预定食宿的收入，本网站建立相关的食宿地源，提供客户选择，通过其预定房间获得提成。而广告投放的收入仅仅是少量的其他收入。虽然网站的广告和商品信息效果没有那些大型网站吸引的眼光多，但该网站的专业性促使它的广告和商品信息效果突出。

3.销售产品定位

目前主要销售的土特产品如下：

崇明特产、崇明老毛蟹、崇明老山羊、崇明白扁豆、崇明老白酒、崇明刀鱼、崇明金瓜、崇明甜包瓜等。

主要预定的农家乐食宿地包括设计者亲戚、邻居、村中的闲置房间。

4.客户定位

客户定位为一些游客及邻近城市顾客：上海其他各区及邻近江苏各城市，尤其是上海世博会期间来参加的各国友人。

四、可行性分析

1.技术可行性分析

入网方式：服务器托管。委托复旦百能网进行服务器托管。其优势在于服务器托管机房千兆级宽带接入，突破网络瓶颈，挑战访问速度极限。保证服务器托管用户10M独立带宽或100M共享带宽。DNS Cache的特有设计，保证其分秒不间断的稳定运行安全的网络设计，能够抵御60%以上的DDoS攻击流量，采用RSA访问控制系统，高度阻挡了非法入侵，保证服务器托管用户机器的安全运行。

网站平台及架构：采用Windows操作系统、B/S构架。

技术开发工具：SQL＋java＋jsps开发，java可以跨平台运行。

数据库系统：后台数据库采用SQL Server ，可采用目前最新版本Microsoft SQL Server 2005,它是一个功能强、界面好的数据库软件，可满足中型网站需求。

以上平台可靠稳定，技术及工具十分成熟，所以本方案在技术上是可行的。

2.经济可行性分析

根据本网站的建设计划和建设预算方案，经济可行性以投入期、发展期、成熟期共三期相关数据指标逐一分析，各期分别从投入、收入、利润三个数据角度来进行财务估算。具体数据分析如下所示：

综上分析，投入期以8个月为财务计算期、发展期以9个月为财务计算期、成熟期以7个月作为财务计算期。网站硬件与软件构建2万元在投入期一次性投入；托管依目前市价每年均为1500元；由于网站技术开发力度的不断深入和网络安全因素的考虑等，网站维护费用三期分别为4800元、5400元、4200元；由于发展期和成熟期网站推广需要，其费用估算为3200元、3600元、2800元；收入以农家乐食宿为主，两者总额在各期分别取得为455400元和700000元。由此得之，在投入期、发展期、成熟期分别取得的年收益为 39000元 、455400元和700000元。而且从长久来看，该项目的研发成本是一次性投入（硬件与软件部分等），分期投入（托管上网与网站维护等），而它的收益回收却是一个长久的回报过程，特别是在发展期和成熟期内，收益特别明显。在系统完好运行和市场情况正常的情况下，该项目在经济上是可行的。

该网站的投资报酬率及其概率分布情况如下根据上述数据按其概率加权平均得到报酬率，用K表示，则

K=0×0.2+8.8%×0.5+9.7%×0.3=7.31%

结果显示，网站的期望报酬率是7.31%，但是实际上网站的期望报酬率变动幅度在0～9.7%之间，因此网站报酬率在各种情况下相对集中，网站风险小。可见期望报酬率并不能准确反映投资的风险，实际中对风险大小的衡量通常采用标准离差。

用σ表示标准离差，则

正态分布一般以期望值K为中心，两边对称，因此，网站赢利在7.31%以上的可能性为50%，报酬率在(7.31%±3.60%)的可能性为68.26%。

网站赢利的可能性：

0～7.31%含有标准差的个数

查正态分布表当Z=2.03时，对应的面积S=0.4788

7.31%以上的部分占总面积的大部分，所以

P(赢利)=0.5+0.4788=97.%88

P(亏损)=0.5-0.4788=2.12%

网站盈利在9%以上的可能性：

7.31%~9%含有标准差个数

查正态分布表当Z=0.47时，对应的面积S=0.1808

报酬率在9%以上的概率=0.5-0.1808=31.92%

报酬率在2%以下的可能性：

2%～7.31%含有标准差个数

查正态分布表当Z=1.48时，对应的面积S=0.4306

报酬率在2%以下的概率=0.5-0.4306=6.94%

由此可以看出该网站的亏损率很低，适合农家合作选择。

3.项目优势

网站的构建是建立在设计者的家乡――崇明的风土人情的基础上的,本网站的创新特色在于:利用崇明本地农民住宅普遍较大，青年一代绝大部分都到大城市工作，年纪较大的一辈通常感觉房子十分浪费,因此,农家乐食宿的构思为他们提供了解决方案。

同时，在农村中收入来源主要是农业，设计者的网站经营构思为他们农户突破了这一局限，开拓了新的收入。因此，对他们的生活水平的提高是有很大建树的。

五、风险分析及对策

风险一般可分为四类。

Ⅰ类：发生概率高，且一旦发生损失量极大；

Ⅱ类：发生概率不高，但若发生损失量巨大；

Ⅲ类：发生概率大，但损失量小；

Ⅳ类：发生概率小，损失量小。[6]

根据分析得出本农家乐食宿存在以下风险：与传统农家乐食宿竞争风险（Ⅲ类）、客户流失风险（Ⅰ类）、资金风险（Ⅳ类）

1.与传统农家乐食宿竞争风险

由于网站偏向于中小型网站，通常情况下很难从传统的崇明农家乐食宿中夺取主导地位。

对策

对农家乐小型网站而言，最基本的策略就是实现与主导地位的传统农家乐的互联和兼容。很显然，对于市场份额较小网站来说，兼容的网络效益要比竞争效益有益得多。通过实现与传统农家乐旅游的互联,网站可以提升市场地位,逐步扩大基础,培养客户群。主要方法就是与崇明农家乐旅游集中村――前卫村领导进行谈判。本网站应当尽量利用自己的优势条件争取较为有利的条件

2.客户流失风险

网站建设规模较小，客户了解度、信任度不够，对于网站的运营存在一定程度的怀疑，同时，对于日新月异的电子商务的发展，同类网站将逐渐增加，本网站的客户将存在流失风险。

对策

在同类网站出现之前，抓住时机加大宣传力度，做出自己的品牌，以服务质量求生存。同时，通过与村干部的谈判，争取与崇明前卫村互联合作。在技术上加强网站安全性和购物的便利性，使得客户增加信任减少其流失。

3.资金风险

大企业和小企业在发展电子商务中面临风险是不同的，本网站立足点是中小型购物服务网站，较之大型网站，存在明显的资金风险。同时，可能由于特产、农家乐食宿成本的变动会对销售以及预定产生影响，造成一定的投资风险。

对策

在建设初期依靠各种方法融资，保证资金到位。同时建设电子商务的前期应进行严格的财务评价，以盈利为投资取舍的基准。合理充分规划资金的投入计划。主要方式有

（1)吸引特产厂商、旅行社、农家乐投放广告：加大宣传力度，做出自己的品牌，加强广告的宣传方式，具体介绍多种广告形式，吸引特产、农家在网站上预定广告

(2)吸引合作伙伴：制作优秀的设计方案，在建设初期

依靠交际网络，向周围人介绍展现网站前景，吸引合作伙伴

六、项目意义和创新点

崇明农民较多，收入普遍不高，我们网站为他们提供了简单、实际、方便的收益途径，容易被其接受采纳。同时，对于他们的日常作息影响不是很大。

在构建的初期，加入这个行列的农户可能不多，主要是自己的亲戚朋友，但由于崇明的乡、村之间住户较为邻近，所以通过宣传及他人的实际经历，可以很容易地扩展出新的加盟者。因此，这个方案的实践是有很好的前景的。

同时，在农村中收入来源主要是农业，我们的创业构思为他们农户突破了这一局限，开拓了新的收入。因此，对他们的生活水平的提高是有很大建树的。

七、结束语

该网站的构建是建立在设计者家乡――崇明的风土人情的基础上的,本网站的创新特色在于:利用崇明本地农民住宅普遍较大,青年一代绝大部分都到大城市工作,年纪较大的一辈通常感觉房子十分浪费,因此,农家乐食宿的构思为他们提供了解决方案。网站构思拥有很大的突破性,为崇明农村的发展提供了建设平台。

参考文献：

[1]杨坚争:电子商务网站典型案例评析[M].西安:电子科技大学出版社,2002

[2]阿里巴巴（中国）网络技术有限公司.阿里巴巴电子商务初级认证教程[M].北京:清华大学出版社,2006

第3篇：民宿经营的风险范文

【关键词】农业保险 市场失灵 政府支持

农业保险是通过集合具有同类风险的众多农民，以合理计算保费的形式对种植业、养殖业在发展过程中可能遭受的自然灾害或其他意外事故所造成的经济损失给予补偿的一种保险，是农业生产规避风险、补偿灾害损失的一种有效工具。然而，农业的弱质性使农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业保险市场失灵，即纯商业化运营——靠市场自发调节来维护的农业保险无法达到规模经济效应。本文结合安徽省宿松县汇口镇曹湖村农业保险的实地调查情况，分析我国农业保险市场失灵的内生因素，以寻求解决农业保险市场失灵问题的对策。

一、问卷调查情况

安徽省宿松县汇口镇曹湖村位于安徽省西南部，与湖北省黄梅县及江西省九江市接壤，总人口约1500人，计400余户。全村耕地面积约2000余亩，土地肥沃，属亚热带湿润气候，雨量充沛，日照充足，无霜期250天，每年平均温度16.6℃，适宜农作物生长，盛产棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多种经济作物。村民经济收入主要来源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部几省处于中等偏下水平。选取该村开展此次农业保险调查具有很强的代表性。此次调查在自愿的基础上共发放300份调查问卷，收回有效问卷276份。关于农民对保险的了解和购买情况的调查结果如下。

被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认为有必要购买保险的占40%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老保险也只有30%，其中为农产品、农具投保的为0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫购买的（商业保险公司的学生平安保险和民政部门的养老保险），80%发生保险事故时能得到及时的赔偿。这说明该村村民的保险意识很弱，而且保险负担较重。在问及“您的庄稼或者家禽遭到损害时，你会”的问题时，有80%的人回答“自己承担”或“听天由命”，10%的农民回答“靠国家救济或集体承担”，靠亲朋好友的为10%。

通过这次问卷调查可以发现，该村购买普通商业保险的人很少，购买农业保险的则为0%。这说明农业保险机制没有深入到该村村民心中，农民的农业保险意识非常淡薄。

二、农业保险市场失灵的内生因素

1、道德风险和逆向选择。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险而放松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选择的产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了解，因此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致保险效率的降低。在具有一般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而由于农业保险所具有的特殊性，即其标的具有生命性且标的价值会随着生长期的不同而有很大差异，并且农业经营绩效很大程度上取决于后期的管理水平等。同时，农业风险具有一定的规律性，而农民对于农业风险以及土地特质等方面的认识和理解要比保险人多。由此而导致严重的道德风险和逆向选择，使得实际保险损失率过高，在按照损失率确定保险费率的情况下，当保险费率高到超过农民自己分散风险的成本时，市场失灵就会发生。2006年我国农业保险保费收入仅为8.46亿元，按9亿农民计算人均不到1元，而养殖业保费赔付率竟达232.2%。保险费率有逐年上升的趋势，而赔付率仍然稳定在一个较高的水平上。这一现象的出现恰好与逆向选择的结果相吻合，即农业保险有效供给不足，商业保险公司纷纷退出农险市场，导致农险市场萎缩。　2、农业保险具有极强的正外部性。商业化经营农业保险必然会出现“供给有限，需求不足”，导致市场失灵。农业是基础产业，农业稳定则受益的不仅是农民，还包括整个社会；相反，受损的也不只是农民，而会波及整个社会。投保人（农民）购买农业保险的边际私人收益小于社会收益，边际私人成本大于边际社会成本。私人成本、收益和社会成本、收益间的差异是农业保险的正外部性，这样全社会就搭了农险投保人的“便车”。保险人供给农业保险，将有利于农业生产的稳定，使全社会受益。保险人供给农业保险的边际私人收益也小于边际社会收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会又搭了农业保险人的“便车”。但无论是保险人还是投保人都无法对其正外部性进行收费，农业保险的消费量就低于社会的理想消费量，有效需求不足；农业保险的供给量也小于社会理想的供给量，有效供给也不足。供需不足，农业保险市场必然失灵。

3、农业风险区域性强。我国幅员辽阔，自然环境复杂，而且呈明显的地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热带、赤道带等6个气候带。这决定了农业风险区域性强，表现为不同区域间农业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本很高。

三、解决农业保险市场失灵问题的对策

具有正外部性的产品须由政府来提供才能实现社会效益最大化。要解决农业保险市场失灵问题，既应加强政府的扶持力度又要注重市场的灵活性，并发展农业保险的再保险体系。

1、加强政府的扶持力度。作为政府主导的农业保险制度供给，政府首先要出台《农业保险法》，明确各级政府、集体经济组织和农户的相关责任和利益，避免各级主体在农业保险中的随意性。其次，政府应加大财政扶持力度，给予保险机构不同程度的补贴和减免。对技术含量高的种植业和养殖业，保费补贴应为60%～100%，因为这类产业具有高附加值的特点且大部分是外向型，出口创汇能力强、投入成本高。对传统种植业和养殖业，保费补贴为40%～60%，对此类经营农业保险的商业性保险公司，补贴少了农业保险机构无法正常开展业务，补贴过多则涉及保险公司的信誉度等问题。房屋、机械及个人医疗、责任、意外伤害和养老保险应发挥“以险养险”的功效，其补贴值为40%以下。此外，应设立国家农业巨灾风险基金，也可与地方政府共同筹集设立地方性农业巨灾风险基金。

第4篇：民宿经营的风险范文

内容摘要:目前我国欠发达地区农村金融生态恶化的现实,已成为实现农村经济跨越式发展不容回避的问题,大力改善农村金融生态是构建和谐社会的重要内容。本文以安徽省宿州市为例,分析农村金融生态现状,提出了促进农村经济发展、完善金融服务体系、加强金融法制建设、增强金融创新的有效性和持续性的措施,以期为促进农村金融生态优化提供借鉴。

关键词:欠发达地区 农村金融生态 金融创新

问题提出

构建社会主义新农村离不开金融的支持,而农村金融的发展则需要良好的金融生态,农村金融生态是指农村各类金融机构为了生存和发展,与农村金融市场和金融产品以及外部环境等相关联的所有因素形成的相互依存、相互作用与发展的动态平衡系统。位于安徽省最北部的宿州市是农业大市, 2008年粮食总产量为365.4万吨,棉花为3.9万吨,油料总产量为22.7万吨,园林水果产量108.99万吨,蔬菜产量为212.2万吨,2009年萧县成为全国小麦加工业示范基地,泗县被命名为中国山芋之乡,桥区连续荣获全国产粮产油大县(区)称号。

农村金融生态现状

(一)农村经济总量偏低,经济基础薄弱

近年来,在国家扶持农业发展的大背景下,宿州不断强化农业的基础地位,全面落实各项强农惠农政策,大力实施农业产业化提升行动,农村经济较快发展,2009年,第一产业产值达160.16亿元,发放各类涉农补贴9.7亿元,粮食连续6年丰收,总产达380万吨,规模以上农产品加工业产值达151亿元,增长14%,市级以上龙头企业完成营销收入178亿元,农民专业合作组织总数突破千家,乡镇经济不断壮大,财政收入过千万元乡镇达到12个。

但农村经济发展过程中还存在一系列问题:首先,农村经济总量偏低。和邻近的淮海经济区城市相比,农村经济发展相对落后,2008年,宿州第一产业增加值为153.4亿元,占全省10.8%,徐州为210.02亿元,阜阳为165.60亿元,商丘为254亿元,菏泽195.51亿元。其次,农民收入水平较低,城乡收入差距拉大。2008年,宿州农民人均纯收入3671元,徐州为6240元,蚌埠为4299元,商丘为3750亿元,菏泽4584元,安徽省为4202.5元,全国为4761元。同时城乡收入差距也在不断拉大,2005 -2009年城乡居民收入差额分别为5754元、6450元、7398元、7518元、8900元。再次,农村经济发展速度有待提升。2008年,宿州生产总值为511.1亿元,比去年增长14.1%,其中第一产业比去年增长5.2%,低于全省的平均水平6.2%,而邻近的淮北、蚌埠、阜阳的第一产业增长率分别为7.2%、8%、8.7%。

(二)农村金融服务体系不能满足需求,服务主动性有待提升

由于农业生产的长周期性和低抗险力,决定了投入农业产业的资金风险比较大,使得农业属于高风险、低效益的弱势产业,20世纪末,各商业银行逐步退出农村市场。针对金融机构在宿州的烂账,政府先行垫付,改革农村信用社,完善产权制度,至2009年6月底,全市5家信用联社央行专项票据全部实现兑付,共获得央行专项票据资金3.48亿元,全辖农村信用社统一完成法人改造,法人治理结构进一步完善;农业发展银行加大对农业产业化龙头企业、新农村路网建设的信贷支持力度,2008年发放农业基础设施建设贷款5.8亿元,2009年初,与市政府签定支持新农村建设总额达46亿元的合作备忘录;农业银行宿州分行2008年完成不良资产剥离工作,成立股份制商业银行,开办惠农卡、农户贷款、农户小额贷款业务,2008年“金穗惠农卡”发放5.3多万张,农户贷款870万元,特别是简式快速贷款2007年下半年推出后,发放了20笔,共1932万元; 2008年以来,相继成立邮政储蓄银行和徽商银行,邮政储蓄银行小额信贷业务余额达1亿元,泗县农村合作银行获准筹建引进和组建小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融。

目前宿州市农村金融服务体系主要存在以下问题:农村金融机构,尤其是乡镇一级农村金融机构的简单存款、贷款、结算等业务比重较大,交易通常以现金方式进行,其他业务如投资理财、基金、网上银行等发展不足,信贷服务品种单一,基本上只有货币市场,资本市场和保险市场较少,形成了需求多元化和金融产品缺失化之间的矛盾。同时,乡镇企业、村办集体企业,尤其是一些农村私营个体企业,在市场化进程中,难以实现高效、有序,一些企业发展时间不长,包括财务管理、信用评估、风险防范等方面还存在一定缺陷,与现代企业制度和规范的法人治理的要求差距较大。

(三)农村金融信用意识明显增强,但法制建设滞后

宿州市稳步推进诚信建设,2005年完成全市117家农村信用社“存款类法人金融机构指标体系”的数据收集,深入开展农村金融安全区和信用社区创建,至2005年末,全辖区创建信用乡(镇)7个,评定信用村528个,信用户30.7万户。2008年进一步加强了信息共享机制建设,特别是人民银行和法院、环保局、地税局等9部门签订信用信息采集协议,实现了信用信息跨部门共享,同时,进一步加强了信用档案建设,农户信用档案达到78.5万户,占全市农户总数65.4%。2009年进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围,把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围,继续推进信用户、信用村、信用乡镇的评定和创建,扩大信用信息系统在农村金融服务中的应用。

但是宿州市农村金融法律环境不完善,主要表现在如下方面:相比较与城市法律环境而言,农村法制建设滞后,相关法律法规不够完善和健全,现行法律体系中缺乏《合作金融法》、《农村金融服务促进法》、《社区银行法》等专门法律法规,同时对于各种失信行为没有形成有力的法律约束,失信者的违约成本相对较低;农民和农贷企业缺乏金融知识和法律法规知识,影响其守法和运用法律保护自身的能力。

(四)农村金融创新水平提高,但创新广度和深度有待加强。

宿州市是农业大市,近年来,林木、水果、粮食、畜牧成为农村经济发展四大支柱产业,砀山县大力发展水果加工业,但众多水果加工企业遇到贷款难的问题,收购季节原料供应资金不足,造成企业被迫占压供货商资金。据砀山县有关部门统计,2009年初,垫资在50万元的水果供货商约有36户,垫资在20-50万元的水果供货商约有40户,供货商不堪重负,却又往往贷款无门,只得对更上游的果农进行赊销,在一定程度上挫伤了果农积极性,此外,砀山县黄楼乡、萧县张庄寨镇、墉桥区顺河乡、灵璧县冯庙镇、泗县的黄圩镇和大庄镇等,木材加工产业集群内小企业多,注册资本低,财务制度不健全,在发展中普遍遇到了融资难问题,同期宿州市金融机构的存款余额高达500多亿元,但只有200多亿元在宿州市放贷。

针对此种情况,宿州市创新信贷模式实现银企双赢。依托水果产业链,推进经纪人水果信贷模式,砀山县推出“企业+基地+经纪人+信贷”模式,目前,砀山县一家银行已为两家水果加工企业办理授信3300万元,为两家企业的81户经纪人发放贷款1614万元;依托养殖产业链,推出养殖信贷模式,如泗县一家金融机构探索开办“合作社+农户+保险+信贷”模式,共为大路口乡龙湖合作社发放贷款1350万元;依托板材加工产业集群,推进乡村企业联保信贷模式,目前全市成立企业联保小组20个,累计发放乡村企业联保贷款1亿多元,2009年以来,有76家小企业组成16个小企业联保小组,发放小企业联保贷款59笔,金额1.9亿元,并且开办了林权抵押贷款、订单农业贷款、支持返乡创业农民的“创业桥”贷款等贷款品种,截至2009年10月末,当年累计发放订单贷款3.1亿元、林权抵押贷款1020万元、创业类贷款9312万元,至2009年4月末,全市试点产品品种达到了23种,受益农户和农村中小企业、产业化龙头企业达到20318户,比2008年末增加了2221户,余额增加47813.71万元。

但在创新过程中,一方面,创新广度和深度不足,供需脱节的矛盾仍然突出。截至2009年5月底,全市中小企业贷款余额仅占全市金融机构贷款余额的10%,在全市企业结构中,中小企业占到95%以上,95%以上的企业只得到10%的贷款,显示出信贷产品还不能满足广大三农企业、中小企业包括农户贷款的需求。同时,不少银行的贷款仍然放不出去,造成难贷款、贷款难并存的局面,金融产品的提供和用户需求之间存在矛盾。另一方面,农村金融人才比较缺乏,使得宿州市农村金融创新的持续性不强。

优化农村金融生态的对策

与城市金融生态相比,农村金融生态仍然处于较低水平,因此,如何优化欠发达地区农村金融生态成为紧迫的课题,结合宿州市的实际,可以采取以下建议。

(一) 加快农村经济发展,提供良好的经济基础

经济与金融之间相互作用,良好的金融生态可以促进经济增长,而经济增长也会推动金融的发展,因此,宿州市仍要不断发展现代农业,进一步提高农业产业化水平,深入挖掘农村经济的比较优势,提高经济核心竞争力,促进农村经济的发展,为农村金融生态优化提供良好的经济基础。

(二) 进一步完善农村金融服务体系,主动服务

首先,农村金融机构应该主动做好服务,帮助企业提高管理水平,并进一步发现与培养客户;其次,注意不断引进新的金融机构,包括引导民间金融机构的合理有序发展,引入竞争机制,发挥“鲶鱼效应”,加强正规金融和非正规金融之间的有机联系,充分发挥正规金融的规模经营的成本优势和非正规金融的信息优势,建立二者之间有效的合作机制,不断提高农村金融机构的服务水平与质量;再次,加快发展农村保险、证券、租赁、风险投资等非银行金融产品和工具,形成开放竞争、充满活力的农村金融市场。

(三)加强金融法制建设,优化环境

加强金融法制建设是完善农村金融生态的制度基础,因此,首先,加强农村金融建设的立法工作,在处理和协调农村金融事务中,真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究,保证司法公正;其次,针对农村金融案件一般金额较小的特点,创建处理农村金融案件的简易程序,提高案件的执行率和胜诉案件的结案率,并注意降低打击农村金融犯罪的成本;最后,注意对农村企业和农户的金融法律法规知识和金融知识的宣传和培训,提高其金融风险防范意识和法律意识。

(四)加大高素质人才引进,增强农村金融创新的有效性和持续性

一方面增强农村金融创新的有效性,结合农村经济发展的实际需要,不断创新贷款品种、担保抵押方式、金融工具、融资渠道、服务方式以及金融组织;另一方面加大高素质的农村金融专业人才的引入力度,强化对现有员工的培训,提升广大员工的风险防范与控制能力、农村金融业务创新意识和能力。宿州市农业发展规模大、入口众多、类别较全,有极大的农村产品创造空间,做好农业发展需求和金融产品的嫁接,创造具有宿州特色和长生命力的金融产品,不仅能提升农村金融对经济发展的支撑力,实现其在皖北经济发展中率先崛起,而且可以为其他欠发达地区农村提高金融生态质量提供借鉴。

参考文献:

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5.何雪峰.“捆绑贷款”解两难困局[N].安徽日报,2009-12-29(B1)

6.安徽省宿州市人民政府.宿州市人民政府关于加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作的实施意见[Z],2009.8

第5篇：民宿经营的风险范文

作者：王鑫 吴晋峰 郭峰 李蕾 单位：陕西师范大学旅游与环境学院

“危险”这个选项所占的比例不高，说明沙漠旅游所特有的参与性、互动性、新颖性能够满足人们追求新、奇、特的内在旅游需求，对人们产生了很强的吸引力。　景区知名度调查到目前为止，中国已建成的部级沙漠旅游景区仅有7个，它们分别是，内蒙古自治区达拉特旗的响沙湾旅游区、内蒙古自治区阿拉善盟腾格里沙漠的月亮湖沙漠生态探险度假营地、宁夏石嘴山市的沙湖旅游区、甘肃省敦煌市的鸣沙山－月牙泉风景名胜区、新疆鄯善县南端的库姆塔格沙漠风景名胜区、宁夏中卫市的沙坡头旅游区、内蒙古鄂尔多斯市的恩格贝生态旅游区。为了解已开发的沙漠旅游景区的市场影响力，选取了7个具有代表性的沙漠旅游景区作为调查对象，各景区知名度调查结果。其中，鸣沙山－月牙泉风景名胜区的知名度最高，其次是月亮湖沙漠生态探险度假营地，第三是沙湖旅游区，第四是沙坡头旅游区，库姆塔格沙漠风景名胜区、响沙湾旅游区、恩格贝生态旅游区知名度相对较低。，排名第一的沙漠旅游景区，其调查样本占样本总量的比例也仅28．8％，说明沙漠旅游景区的整体知名度并不高，市场影响力有限，亟待加强旅游宣传。　出游意愿从总体上看，国内居民去沙漠旅游的意愿非常高。调查结果表明，被调查者选择“想去沙漠旅游”的比例最大，占样本总量的44．2％，选择“一般想去”的样本比例是24．9％，选择“十分向往沙漠旅游”的样本比例是17．3％，选择“不想去沙漠旅游”和“根本不想去沙漠旅游”的样本比例分别为10．0％和3．5％，说明沙漠旅游很受大众欢迎，拥有广阔的市场前景。旅游目的排在第一位的旅游目的是观光游览，样本比例高达34．7％；其次是探险；第三是休闲度假。前三者之和共占样本总量的80．5％，说明观光游览、探险和休闲度假是被调查者去沙漠旅游的主要目的，而科学考察、体育运动和康体沙疗等旅游目的所占比例较小。笔者注意到，沙漠旅游动机与大众旅游动机存在明显区别，2008年国家旅游局对城镇居民的旅游动机调查结果显示：探亲访友所占比例最高，占36．7％；其次是观光旅游，占27．3％；第三是休闲度假，占24．9％［16］。　出游障碍在制约沙漠旅游需求实现的因素方面，“安全担忧”是影响人们出游的最大阻力，样本比例为36．3％；其次是“时间因素”，占20．1％；“交通可达性”和“旅游费用”分别占19．5％和18．3％。空间跨距越大，两地之间的自然与文化差异越大，被调查者越易产生不安心理。同时，较大的空间跨距也意味着旅游者必须实现较大尺度的空间移动，造成旅行时间过长、费用过高等问题［17］。

对干扰沪渝两地市民假日出游因素的研究表明，重庆市民出游最先考虑的是安全问题（31．6％），其次是食宿问题（28．6％）、旅游价格（17．3％）和交通问题（16．3％）。因此，如何最大限度缩短旅游者的感知距离，消除空间障碍是沙漠旅游开发中应解决的首要问题。　旅游组织形式被调查者选择家庭或亲友结伴作为沙漠旅游组织形式的比例最大，占调查样本总量的38．3％，旅行社组织居第二，占21．9％，单位组织比例为13．1％，个人旅行所占比例为12．0％，汽车俱乐部为11．4％。说明国内居民偏爱与亲人朋友一起出游的组织形式，因此，旅行社在组团促销上应重视亲友市场，根据其需求提供相应的服务。　获取信息渠道络来获取沙漠旅游信息的比例最高，样本比例为62．9％，其余依次是报刊广告（10．0％）、亲友介绍（9．8％），旅行社推荐仅占5．8％。这反映出电视广播和网络是目前国内居民获取沙漠旅游信息的主要渠道。粟路军等［19］对乡村旅游的研究表明，34．0％的调查对象是通过亲友介绍获得乡村旅游信息的，其次是旅游宣传册（21．8％），报纸杂志（15．7％），旅行社（9．0％），电视（8．1％）和网络（7．9％）。上述结果一方面表明目前沙漠旅游的宣传不够，另一方面表明沙漠旅游还没有形成口碑效应。　出游时间和住宿选择在出游时间意向方面，选择在寒暑假时间去沙漠旅游的样本所占比例最高，达41．2％，其次是大黄金周（36．0％），选择小黄金周、工作日和周末的比例较小。由于沙漠旅游的路程较远，大多数人选择充裕的时间去沙漠旅游。因此，各沙漠旅游景区均在暑期进入旅游旺季。沙漠旅游和自驾车旅游出游时间相比也有较大差别。周末是自驾车旅游者最易选择的出游时间，占30．1％；其次是黄金周，占23．0％；第三是带薪假期，占12．8％［20］。说明自驾车旅游更偏重于短程旅游，而沙漠旅游则偏重于远程旅游。在住宿意向方面，被调查者选择住在农家的比例为41．1％，选择住在旅馆、招待所的比例为30．3％，选择住在宾馆的比例是24．2％，选择露营的比例相对较少，仅为5．8％。此外，有4．4％的被调查者选择住亲友家。可见，农家式的住宿和餐饮在沙漠旅游区应得到重视和大力发展。　预计消费和停留时间旅游消费与个人的收入、偏好和产品的价格有密切联系，旅游者的消费水平对旅游接待地具有实际意义。结果显示，被调查者预计可接受的单次人均花费在2　000元以下，其中以1　000～2　000元为多（39．8％）。接受单人花费超过2　000元的样本比例为22．5％。沙漠旅游人均花费预期远高于城镇居民国内旅游人均花费的平均水平（2008年，人均花费849．4元［16］）。停留时间意向上，选择停留时间4～7d的排第一，样本比例为51．5％；停留时间在3d以内的样本比例为30．9％；选择8～14d及15d以上的样本数很少，分别占样本总量的11．4％和6．2％。沙漠旅游开发者在设计沙漠旅游产品时，要充分考虑人们的预期停留时间，策划出形式多样的沙漠旅游活动。　活动偏好和购物偏好旅游者的旅游活动偏好是旅游线路设计的导向标，是决定旅游线路是否有吸引力的关键因素。本次调查结果显示，被调查者认为最偏爱的沙漠旅游活动是欣赏自然风光（30．7％），文物古迹（20．9％）和体验风土人情（19．6％）。品尝美食（11．6％）与观赏特色建筑（10．3％）及了解当地社会生活（6．8％）所占比例较低。对购物偏好的统计结果表明，34．5％的被调查者喜欢购买土特产品，33．0％的被调查者选择购买手工艺品，选择购买新鲜水果和服装者分别占15．9％和12．8％。因此，应开发和形成具有地方民族特色和文化内涵的工艺品、书画艺术品、雕刻彩塑、针织丝绢、民族特产、宗教用品、仿古制品、特色食品等旅游商品。

年龄和出游意愿为了研究不同年龄阶段国内居民的沙漠旅游意愿，对被调查者的年龄和出游意愿进行了交叉分析，4岁及以下的少年群体在5个选项中选择“十分向往沙漠旅游”的比例最高（54．2％），其余的年龄阶段均选择“想去沙漠旅游”的比例最高，其中15～44岁的群体选择“想去”的比例最高（78．3％）。说明沙漠旅游的市场潜力很大，特别是中青年市场潜力很大，应作为目标市场。　预计停留时间与住宿选择为了研究被调查者在预计停留时间内的住宿方式，对预计停留时间与住宿选择进行交叉分析。通过交叉分析发现，选择预计停留时间在3d以内的被调查者，住旅馆招待所的比例大（42．1％），停留时间4～7d者，选择住在“旅馆”、“宾馆”或“农家”均可；7d以上者留恋于“农家”，并且在沙漠停留时间愈长，选择住宿农家的比例愈大，50％的停留时间8～14d者和56．5％的停留时间在15d以上者，选择“农家”。以上结果表明，农家住宿备受城市居民青睐。　预计花费与住宿选择为了研究被调查者在预计花费内的住宿选择，对预计花费与住宿选择进行交叉分析。通过交叉分析发现，预计花费在500元以内的被调查者，选择住旅馆招待所的比例较大，达50．0％；预计花费在500～1　000元者，选择住在农家和旅馆招待所（73．0％）；预计花费在1　000～2　000元和2　000元以上者，选择“农家”的比例高于其他，分别为47．7％和42．9％。因此，对旅游活动中的住宿安排，应增加设立度假型农家乐旅馆，以满足人们返璞归真的心理需求。

通过对问卷统计结果的分析，得出以下结论：1）国内居民去沙漠旅游的意愿非常高，尤其是年龄在25～44岁的中青年，且国内居民愿意为沙漠旅游花费较长的旅游时间并支付较高的旅游费用。2）国内居民对沙漠的感知形象支离破碎，空旷、神秘、壮观是人们对沙漠的整体感知形象。安全担忧、时间因素和交通可达性是阻碍国内居民实现沙漠旅游的主要因素。对7个部级沙漠旅游景区知名度调查显示，中国沙漠旅游景区的市场认知度整体上偏低。3）国内居民赴沙漠旅游的首要目的是观光游览，其次是探险和休闲娱乐；国内居民获取沙漠旅游信息的主要渠道是广播电视和网络；偏好利用长假到沙漠旅游、选择在农家住宿，偏爱购买土特产品和手工艺品，最感兴趣的旅游活动是观赏自然风光、历史遗迹和体验风土人情。　建议根据对沙漠旅游感知调查的结论，建议在国家沙漠化防治总体框架下［21］，采取以下措施大力发展沙漠旅游。1）丰富旅游产品体系，重点发展观光旅游。建议在重点开发沙漠观光体验旅游产品的同时，适当发展多种类别、多种形式的其他沙漠旅游产品，如康体娱乐旅游产品、沙漠体育、探险旅游产品、环境教育和生态旅游产品，形成主次结合、内容丰富、形式多样的沙漠旅游产品体系。沙漠观光旅游产品要做足体验文章，充分调动游客的眼、耳、身等感觉和触觉器官，让游客视听、品味、触思、体验沙漠的独特魅力。游客不仅可领略浩瀚无边的沙丘、似波涛起伏的沙波纹、神奇的海市蜃楼和“沙瀑布”，还可聆听沙漠无风时的安静与有风时的怒吼，感受沙粒在指间流洒的顺畅和赤脚踩在沙地上或冰冷如铁或炙热如炭的变化，欣赏夕阳、大漠、月夜、驼队的自然美景，体验沙疗和滑沙的乐趣。2）塑造鲜明旅游形象，加大市场营销力度。建议内蒙古、甘肃、新疆、宁夏等省区的旅游管理部门联合打造沙漠旅游形象，共同塑造“神奇、壮观、安全”的沙漠旅游形象。建议设立沙漠旅游门户网站，为国内游客提供官方的、权威的沙漠旅游信息，通过网站使国内游客全面认识并深刻了解中国的沙漠、沙漠旅游和沙漠旅游景点，进而使“神奇、壮观、安全”的沙漠旅游形象深入人心。同时，各个省区要根据其沙漠旅游资源特点和旅游产品特征，定位具有自身特点的沙漠旅游子形象并进行形象推广，加大沙漠旅游市场营销的力度，力争在中国的沙漠旅游市场中争取到各自的细分市场。另外，各沙漠旅游景区也应加强与宣传、文化、教育、经贸等部门间的合作，通过发放宣传册、光盘，举办全国性沙漠摄影大赛、汽车拉力赛、沙滩球赛等赛事，建立沙漠旅游景区的品牌形象。3）提高交通可达性，完善旅游配套设施。建议沙漠旅游地率先建设铁路和高速公路，尽快提高交通可达性、降低沙漠旅游的交通成本，为游客去沙漠旅游扫清道路障碍。拥有沙漠旅游资源的省区要积极借助国家政策，特别是要充分利用西部大开发的政策机遇，并采取集资、融资等多种渠道，筹集资金加快交通基础设施的建设。同时，要进一步推动沙漠旅游资源开发和景区经营性项目市场化，加快主要景区景点建设，完善旅游配套设施，保证通信、电力、餐饮、供水、公厕等设施到位、标识清楚，为游客提供干净整洁的旅游环境，不断提升沙漠旅游景区景点的旅游接待能力和服务质量。

第6篇：民宿经营的风险范文

2013年中央一号文件提出要加快落实现有土地承包关系保持长久不变以及修改完善相关法律政策，要求全面开展覆盖农村集体各类土地和房屋的所有权确权颁证工作。2015年7月国家主席在湖北考察时表示，下一步改革中要好好研究土地流转等问题；国务院总理李克强在地方调研时也指出，土地实现流转后也能产出黄金；2015年的“一号文件”则着重提出，要用5年时间基本完成农村土地承包经营权确权、登记、颁证工作，意在为农地改革推进铺路。

近年来，我国农村土地信托流转的发展势头明显加快，土地流转规模不断扩大，有不少学者对农村土地信托流转模式展开研究与探讨：一是基于保护农户土地信托流转的基本权益（陈敦、张航，2015），认为在信托流转模式中，实现土地经营权、承包权、所有权三权分离的改革越彻底，委托人、收益人和受托人才会有效的找到各自收益，农户的经济利益才能真正受到保护（秦扬、胡实，2011）；二是基于农村土地流转模式和农村土地信托流转模式的优劣势比较，强调政府加大扶持力度是我国农村土地信托流转改革的一个显著趋势（殷勇，2012），指出政府要积极推动建立健全土地信托流转市场体系，大力支持各种社会力量参与创办土地流转中介服务机构，实现土地资源的优化配置（高晓芹，2015）；三是基于农村土地信托流转的金融动力机制，提倡建立政策性金融机构（宿杨、乔世政，2015），加大对农村土地流转的信贷投入，对农业经营大户实施贷款利息和期限上的优惠政策等方式推动土地信托流转（岳意定、王琼，2008）。农村土地信托流转是一种与十八届三中全会土地制度改革精神相契合的新型土地流转方式（张燕、王欢，2015），不仅可以促进农业规模化、集约化发展，对推动我国城镇化进程同样具有重大意义。

二、我国农村土地信托流转实现路径的主要模式

（一）湖南省益阳市土地信托流转草尾模式

草尾镇地处洞庭湖畔沅江市西北部、水源丰富、排灌畅通、耕地面积庞大。益阳市人民政府根据其特有的农田水利特点，于2010年启动了农村土地信托流转试点工作即“农地信托流转草尾模式”（如图1所示），其实现路径主要是：第一，政府引导。镇政府组建土地信托流转平台，出台了《草尾镇农村土地信托流转暂行办法》，详细的规定了土地信托流转运行方式、优惠政策、争议解决与法律责任；第二，市场激励。利用市场机制调节土地信托流转供求关系，优化资源配置（殷勇，2012）；第三，农企互利合作。政府出资为草尾镇土地信托流转设立企业，为土地流转开展前、中、后服务活动，实现农民和投资者的合作共赢。

（二）安徽省宿州市土地信托流转中信信托模式

2013年10月，中信信托与安徽省宿州市??桥区政府合作，正式成立农村土地承包经营权中信信托模式（姜雪莲，2014）（如图2所示），该模式采取结构化、混合型受益权设计。其中，在信托结构设计方面，农民并非该信托计划的当事人，农民通过与所在村村委会签订 《农村土地承包经营权委托转包合同》，将土地承包经营权委托给当地村委会，村委会再与镇政府签署土地承包经营权委托管理合同，镇政府最终与??桥区政府签署土地承包经营权委托管理合同，使得土地承包经营权最终流转到区政府手中，再通过区政府交付给中信信托（陈敦、张航，2015）；在信托混合型方面，中信信托将另行发行资金信托计划，包含地租资金、建设资金和财产权资金。

（三）浙江省绍兴市土地信托流转入股分红模式

为了适应农村经济发展以及对大规模土地的需求，浙江省绍兴市于2001年进行土地流转方式的创新，建立了“入股分红模式”（如图3所示），并且根据市场经济理念，将信托与农村土地流转结合起来以全面引进信托制度。具体来说，在绍兴模式中，农民作为委托人和受益人，土地信托服务中心作为受托人建立信托关系，并且农民按照依法、自愿、有偿的原则，将承包土地的使用权交给 “土地信托中心”。由此，农民通过“入土地股分红”形式委托“土地信托中心”来经营自己土地的使用权，做到农民利益最大化（张健涛，2015）。

三、我国农村土地信托流转实现路径主要模式的优劣势比较

（一）政、企、户相互合作促进转型，利益分配制度尚未健全

湖南省沅江市“草尾模式” 不仅采取政府、市场、企业与农户相互合作的特色方式，创立镇、村、组三级土地信托流转信息网络，而且利用市场机制调节土地信托流转供求关系，既提高了劳动生产率又促进了传统农业向现代农业转型。然而与其它两种模式不同的是，湖南省草尾模式在利益分配制度上，分配主体为土地信托公司，分配对象为委托人，分配方式实行由土地信托公司直接将利益分配给委托人即农户，土地信托流转各主体之间的利益没有协调好，容易导致土地信托流转缓慢，最终制约了我国农村土地信托流转制度的推广与发展。

（二）中信信托提供专业服务，政府行政权利过大

政府介入与安徽省宿州市能够实现土地有效流转是密切相关的。其农地信托流转过程主要分为两个部分：一是政府主导，对土地进行连片处理并采取农户层层委托的办法，有利于节省交易成本，防范农户违约风险；二是由中信信托作为受托人对信托计划的土地流通提供专业管理服务，推动农业集约化、产业化发展。如前所述，政府介入与宿州市土地信托流转模式是紧密联系的，而信托机构大多为政府出资成立的国有独资企业，在土地信托流转过程中往往会出现政府行政干预过多，导致政府经济职能尚未明确，不能发挥政府的正确引导作用，农民对土地信托流转的积极性降低。

（三）创新“入股分红”模式，风险防范措施欠缺

绍兴模式土地信托流转运行的核心机制是“土地信托服务中心”，它发挥着供求登记、信息、中介协调、处理纠纷等职能，有效地撮合了土地供求之间的关系，并且开辟了“入股分红”的创新机制，极大地提高了土地利用效率和土地所有者的权益。在土地流转过程中，有许多缺乏市场经济资产运作模式的村集体组织直接充当农村土地信托的中介组织，在信托流转中单纯追求自身利益而损害了农民的权益（刘寓宏、柳琴，2015），加大了农地流通的经营风险，而绍兴模式主要采取对农业经营公司进行日常监督以防范风险，没有采取过硬的措施，加剧了风险损失。

四、完善农村土地信托流转实现路径的对策建议

现如今农村土地信托流转实现路径的模式多种多样，却存在着许多缺陷，需要进一步加强改进，故在此提出了更加完善的农地信托流转实现路径（如图4所示）。

（一）完善利益分配机制，健全农地信托流转法律制度

在土地流转中，一方面农民作为信托的受益人，应确保收到固定地租部分和浮动土地增值部分；而信托机构作为信托的土地经营者，也应合理获得由边际成本递减效应产生的增值收益和在专业化经营中由效率提升产生的增值收益。另一方面现如今土地流转领域的法规文件之间相互矛盾，缺乏完整性，因此建立健全完善的法规体系是约束权力的关键（秦扬、胡实，2011）。具体而言就是要：第一，修改完善信托合同法律制度、农民信托权益保护制度与信托当事人法律责任制度等；第二，加强农村土地信托专门立法，明确农村土地信托双方当事人的权利、义务及利益分配等重要问题，以达到整体效用最优的目标。

（二）强化政府经济角色，建立“政府引导型”农地信托流转机制

“政府引导型”信托流转机制对农村土地信托流转有效运行具有重大意义。在以往的农地信托流转模式中，政府没有以经济角色的定位介入流转流程之中，导致土地流转工作进展艰难。因此，政府应该强化经济职能加以规范引导，为农村土地信托流转活动打造公正、有效的外部环境。其具体措施包括：第一，进一步健全县乡村三级土地信托流转服务平台，做好土地信托流转服务工作；第二，构建公益性信托机构作为农村土地信托流转的受托人，以实现信托机构筹建、运行的市场化，使土地信托制度在政府引导下不断完善与发展。

第7篇：民宿经营的风险范文

[关键词] 肉鸡产业 养殖加工 现代化

[中图分类号] S831 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2014）10-0241-02

一、宿豫区肉鸡产业基本情况

宿豫区政府紧抓农民增收，全民奔小康的目标，坚持推进工业化发展，把当地肉鸡产业做大做强，并且通过招商引资来增加资金实力，努力探索“龙头企业+ 养殖基地+农户”的肉禽养殖这一全新的商业模式，促进全区畜禽业实现巨大发展。目前宿豫区肉鸡产业已相当完善，从饲料加工到种鸡饲养，再从苗鸡孵化到肉鸡养殖，到肉鸡分割、熟食加工，并且大力带动了物流运输等产业的发展。至2013年末，宿豫区5000平方米以上养殖场，实行全封闭、自动控温的现代化肉鸡养殖方案，200个（其中1万平方米以上100个），全区肉鸡年养殖能力近亿羽，2011年出栏肉鸡8400万羽，排名全省县域农业单项产值超10亿元以上优势特色产业第3名，畜牧业产值30亿元，占我区农业产值45.5%，肉鸡产业产值21亿元，占畜牧业产值的70%，实现农民增收700元。2012年被江苏省省政府授予肉鸡生产基地县称号，至此，宿豫区全面建成产业化链条较为完整的新兴的支柱型产业。

二、宿豫区肉鸡产业形势分析

1.优势分析

1.1 发展速度快

宿豫区推行“现代化、规模化和设施化”肉鸡产业发展理念，对所有养殖场实行审核准入制度，养殖场的选址、规划、设计方案须经审核后方可开工建设，推广使用国内外先进的设备和饲养技术，有利于产业的科学发展。肉鸡产业起点高、规模不断扩大，近3年肉鸡养殖能力增加了30多倍。

1.2 经营模式先进

宿豫区推广“加工企业+养殖基地+农户”的生产经营模式，采用严格按合同和订单生产，这样有效解决了肉鸡的市场问题，有效的规避了养殖肉鸡销售不出去的风险；另一方面通过对肉鸡加工业的扶持，有效的促进了肉鸡产量；同时以保底价、保利润的经营方式，非常有效的保障了养殖户收益。这样上接市场、下连农户的经营模式，已投入生产的养殖企业达到100多家，参与肉鸡行业的经纪人有500多人，参与肉鸡养殖的农民数量达到4000多人。

1.3 政府支持力度大，发展动力十足

宿豫区各级政府非常重视肉鸡生产，积极采取各项优惠政策鼓励和促进肉鸡规模化和设施化生产。以政府扶持为导向，发挥财政资金的引导作用，建立招商引资为主的多元投入机制，大力鼓励、支持社会各界投资肉鸡产业。2009年以来，宿豫区财政共支付6000余万元奖补肉鸡产业。

1.4 产业设施化、规模化水平高

宿豫区推行“依靠设施和规模出效益”的理念，全区所有规模化养殖场均按照科学标准建设，实行架上平养、自动喂料供水、自动清粪、自动温控技术，推行全进全出制。全区肉鸡规模化肉鸡养殖比例高达95%，已立项5000 m2以上肉鸡规模养殖场近200家，并实行全监控生产，成为全国规模化、现代化养殖水平最高的县区之一。

1.5 技术水平高，养殖效益较好

宿豫区以饲养生长速度快、产肉率高的AA+、罗斯308、科宝等国外优良快大型白羽肉鸡品种（系）为主， 白羽肉鸡品种的饲养比例达到95%以上。全区肉鸡平均上市日龄为42天，平均存活率95%以上，每只鸡的平均养殖净利2元左右，在全国属于领先地位。

2.弱势分析

2.1现有产业规模亟需需进一步扩大

截止2013年，宿豫肉鸡年饲养规模可实现1亿羽，在数量上实现了质的突破。然而，与实现100亿级产业和提升产业竞争力的要求相比，产业规模仍需进一步扩大。

2.2 生产单一

全区95%以上为白羽肉鸡，品种构成相对单一；加工以大分割件为主，难以满足多元化消费需求，提升市场竞争力有限。

2.3 产业集聚效应不够成熟

产业链中饲料、疫苗和药品，物流配送等环节尚未配备完全；产品的市场渠道依赖少数企业的带动，资源、企业、人才、资金等集聚效应不够成熟，不利于产业的可持续发展。

三、影响我区肉鸡产业健康发展的风险因素

1.食品安全风险

食品安全事关人类健康和生命安全，也关系到国家和民族的生存与发展。肉鸡生产的每个环节都容易影响到最终鸡肉产品的质量。随着规模的扩大，养殖密度的提高，这些风险与日俱增，一旦发生突发事件，必然会给整个产业带来致命性的打击。

2.生态环境风险

发展低碳、环境友好型产业是全球肉鸡生产追求的重要目标之一。随着肉鸡养殖数量的增加，肉鸡孵化、生产、加工过程中产生的大量病、弱、死鸡，养殖废水，加工污水，下脚料等污染源、鸡粪等废弃污染物等必将对生态平衡带来严重的威胁，进而制约着产业自身的安全和发展。

3.市场风险

一方面，一直以来国内肉鸡产品的市场价格都处于明显的波动当中，没有形成一个相对平稳的价格，市场风险大；另一方面，整个肉鸡市场，主导产品都有很大的相似性，与此同时，山东、河南等也是全国肉鸡生产大省，这样也促进了肉鸡产业的竞争。另外，宿豫区肉鸡产业尽管发展态势良好，但缺少明星品牌，市场竞争力还稍显薄弱，如何在市场中占据有利地位，是目前首要应该解决的问题。

四、推进我区肉鸡产业健康发展战略思路

1.科技领先战略

科技生产力是第一生产力，是引领产业发展的有利保障。当前肉鸡市场竞争激烈，必须以科技发展促进宿豫区肉鸡产业的升级，提升产业的核心竞争力。研究和培育出新品种，来更大力度的刺激市场，赢得市场份额。

2.产业集聚战略

产业集聚是当今世界各国经济发展的主流形式之一，打造产业集群对于提升产业发展水平、做强做大产业、提高产业竞争力都具有很大的意义。

通过实行资金支持、推出不同优惠政策、提稿基础设施建设等方式，打造出一个良好的产业集聚环境，并且不断引进各类人才资源，吸引更多的企业入驻，这样有效的增加企业的市场竞争力。通过配置种禽孵化、肉鸡养殖、饲料加工、生物制品、物流、废弃物处理等相关产业，建立和完善相关产业链，发展更加专业化、技术创新意识强、富有核心竞争力的肉鸡产业。

3.可持续发展战略

可持续发展包括食品安全和环境友好两个方面。食品质量安全问题事关人类的健康和安全，也关系到产业的生存和发展。随着国际社会对食品的质量安全要求日益提高，必须提高我国肉鸡产品的质量，与国际食品质量安全体系接轨；从农业整体出发，按照“减量化、再利用、再循环”的原则，促进资源的高效循环利用，实现低碳肉鸡产业。

五、如何推进我区肉鸡产业持续健康发展

1.提高肉鸡养殖水平，实现规模和质量并进扩大养殖规模

引导企业带动农民积极参与肉鸡养殖业，在科学规划的基础上，增加肉鸡养殖场的数量；鼓励单个养殖场生产规模的扩张。另外，所有的集约化养殖场实现自动化、信息化养鸡，配备自动水线、料线、喷雾消毒、清粪系统等，采用负压通风、湿帘降温和热水循环热风供暖系统；运用射频自动识别（RFID）技术和无线数据通信等技术，建成智能化环境控制和预警系统，自动控制鸡舍温度、湿度、通风等，通过Internet平台发送环境参数信息，实现高温、低温和停电等异常情况警报。

2.扩大种禽生产规模，满足产业发展需要

组建或引进种鸡生产企业1-2个，扩大种鸡生产规模至20万套，保证区域内生产需要和输送。

3.生态安全体系

3.1组建健全高效的疫病防疫体系

加强政府财政支持和投入，全面改善兽医部门在疫情测报、诊断、防疫监督管理和兽药监察等方面的硬件设施和工作条件，加强对动物疫病控制的技术支持和物质保障。

3.2建立全程产品质量控制与追溯体系

一是由当地兽医和食品卫生管理部门牵头，建立专门的质量检测与管理小组，开展对肉鸡生产投入品、产品质量、生产环境的检测和监督管理，确保肉鸡饲料、药品和养殖、加工环境的安全，保证肉鸡出栏前留有足够的休药期，疫病、药残、微生物等检测合格。二是利用现代网络信息技术，结合HACCP和GMP生产体系，初步构建一套以肉鸡销售批次为标记的安全生产质量监控可追溯系统，实现从生产源头（环境、品种）、生产过程（饲料、兽药、饲养管理、屠宰、加工）到销售与物流整个环节的全程质量控制。

第8篇：民宿经营的风险范文

（一）金融体系不断健全，金融竞争氛围基本形成近年来，宿迁市不断加大异地金融机构引进力度，加快农村新型金融组织试点步伐，初步形成了政策性银行、四大国有商业银行、股份制商业银行、邮储银行、城商行、农村合作金融机构和新型农村金融组织互为补充的金融组织体系。目前全市有农发行、工农中建四大国有商业银行、交通银行、邮储银行、2家城商行、2家农村商业银行及苏州4家农商行在宿支行、2家农村合作银行、4家村镇银行等21家银行业金融机构。另有小额贷款公司33家（其中3家筹建）、农村资金互助社17个。

（二）金融服务创新步伐加快，金融服务水平进一步提高一是国有商业银行创新力度加大。在信贷服务方面，进一步细分公司业务市场，针对不同客户的特点设计个性化的服务方案，重点拓展了基础产业和基础设施、外商投资、中小企业、个人消费信贷业务等领域的客户和项目，推出融资租赁业务，网贷通、易融通、小企业理财、信托理财等新兴金融产品，有效拓展了中小企业融资途径。二是涉农信贷品种不断丰富。全市各金融机构加大金融产品创新力度，推出“大学生村官”贷款、“凤还巢”贷款、专业市场商户“大联航”贷款、金土地－塘口抵押贷款、“专业公司＋担保公司＋农户”－“2＋N”贷款、“新居乐”整贷零偿贷款等农村金融信贷产品和服务16项，受到了农户、农村小企业的欢迎。三是积极尝试银保合作。为了解决低收入农户贷款难、风险大等问题，民丰银行、泗洪农合行等农村合作金融机构与人寿保险公司联合推出了贷款＋保险服务模式。截至2012年末，全市农村合作金融机构共发放农户贷款23万户次，贷款余额144．07亿元，先后帮助10万余户年收入达到5万元以上。

（三）信用体系建设不断加强，金融环境不断改善一是积极打造金融生态县（市）。2008年、2009年和2010年泗阳县、泗洪县和沭阳县先后获得省“金融生态县”称号。2010年8月宿迁市获得“全国金融生态市“称号。二是加强政银协调工作，共建“金融安全区”。政府部门和金融机构之间建立有效的信息交换机制。政府部门及时协调解决金融部门在经营活动中遇到的问题，坚决克服地方保护主义。三是加强征信系统建设。目前，人民银行征信系统已经基本涵盖了中小企业和个人的纳税、水电费缴纳、环保等诚信信息，为金融机构贷款发放提供了可靠的评估依据。

二、当前金融支持经济社会发展中存在的瓶颈

（一）信贷投入总量相对较小，难以满足全市经济发展需求。“十一五”以来，全市经济一直保持着快速、健康发展势头，招商引资、工业突破取得明显成效。特别是全市民营企业不断发展壮大。截止2012年底，全市中小微企业总数约11万户，注册资本金220亿元，从业人员120万人，分别比建市之初增长220％、310％和250％。按照全市“十二五”规划，到2015年，全市将打造3个“千亿级”产业集群和3个“五百亿元”产业集群，全市金融部门目前的信贷资金供给还远远不能满足全市产业集群发展、升级的庞大资金需求。

（二）金融机构数量仍少，种类不全。目前，全市金融机构不论是数量还是种类较建市之初都有了较大发展。但从横向比较，我市地方金融机构数量仍然偏少、地方金融机构实力仍然不强，金融租赁公司、财务公司等仍是空白，地方金融机构主体单一的现状没有从根本上改变。

（三）信贷融资新产品推广运用的效果不明显。近年来，针对企业贷款过程中存在的抵押难、担保难问题，各金融机构相继推出了一些符合企业实际需求的信贷融资新产品，如应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保理业务等等。应该讲，这些金融新产品是合企业实际需要的，一定程度上可以缓解企业抵押难、担保难问题。但从新产品的实施、运用情况看，效果还不够明显。主要是推广进程较慢，覆盖范围较窄，新产品占各项贷款的比重过低。各金融机构防范信贷风险的手段仍然主要依赖于传统的抵押担保方式，还不能有效满足企业多样化的金融服务需求。

（四）农民抵押物不足，农民贷款难问题仍然突出。一是农村人多地少的现状和“集体所有、个人承包”的土地政策不允许集体土地进入市场，无法采用农民土地作担保物。二是农民许多住房没有产权证书，即使有也不能轻易变卖。三是农民种、养殖业的产权、经营权等，缺乏有关部门的登记认定，难以依法转化为贷款抵押物。四是农民收入水平低且不稳定，无法靠他们自身力量提高贷款信用等级。

三、突破金融资源瓶颈促进地方经济发展的建议

（一）继续丰富金融供给主体，扩大金融有效供给。一是加大“招商引行”力度，利用税收优惠、财政补贴等手段引进民生、招商、浦发等股份制商业银行在宿迁设立分支机构；加快推进苏州银行宿迁分行挂牌，促进交通银行宿迁分行尽快在三县设立分支机构；加快沭阳、泗洪2家农村合作银行向农村商业银行的改制步伐；鼓励各类资本创建创司，鼓励洋河股份等大型企业集团设立财务公司；鼓励地方法人金融机构参股设立金融租赁公司。

（二）不断做大信贷规模，增加金融对经济社会支持力度。一是运用财政存款与贷款挂钩手段引导金融机构加大有效信贷投放。二是运用金融考核奖励办法激励金融机构放贷。三是加强与国开行、进出口银行等政策性银行联系，争取打包贷款。四是鼓励商业银行与异地银行发放银团贷款，以利用异地金融资源。五是用财政奖励等办法激励邮储银行将存款以存放同业形式存放在当地商业银行增加其贷款资源。

（三）用活用好金融发展基金，充分发挥财政资金撬动作用。一是充实金融发展基金。建议每年适度安排一定量的财政资金充实金融发展基金。二是对金融机构发放的弱势群体贷款、新兴产业贷款呆坏账适当补偿。三是通过金融机构贷款考核办法对金融机构贷款投放适当奖励。四是对经营稳健的小额贷款公司发放低息贷款，增强小贷公司实力。

（四）加大金融创新力度，满足企业多样化金融需求。一是鼓励金融机构加强与担保公司的合作，加大中小企业担保贷款的投放力度。二是稳步推广小型微型企业信用贷款和小企业联保贷款。三是积极探索建立金融服务创新区。各金融机构根据宿迁实际，积极向上级行争取，创新适应中小企业发展的信用证、押汇、保理、动产质押、仓单质押、应收账款质押等信贷产品。四是相关部门要抓住国家扶持小微企业的政策机遇，努力创造条件、鼓励符合条件的小微企业利用短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具，拓宽融资渠道。

第9篇：民宿经营的风险范文

关键词:保险公司网站 网上保险直销渠道 网上保险产品 保险客户服务

网上保险简介

网上保险是指保险业利用网络和先进的数字化传媒技术进行的各项保险经营管理活动。网上保险业又称为保险电子商务(e-insurance),通过数字网络把保险公司、保险客户、保险辅助商、保险监管部门等参与保险活动的各方连接在一起,进行包括保险电子交易在内的全部商业活动。保险营销渠道是保险商品从保险人向保户转移的过程中,所有协助保险商品所有权转移的机构和个人。电子商务时代的保险营销渠道是借助互联网将产品从生产者转移到消费者,也称为网上保险营销渠道。网上保险营销渠道根据是否利用中间商分为直接营销渠道(简称直销渠道)和间接营销渠道。网上保险直销渠道没有营销中间商,一种是保险公司在互联网上建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险电子商务(.cn),泰康在线 () 等;另一种是保险公司委托信息服务机构,如:中国保险网(),招商银行网通商城() 等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。网上保险间接营销渠道指保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网 (),网保 (.cn) 等。本文从保险公司网站、网上保险产品、保险客户服务三个方面对网上保险直销渠道的发展进行分析。

创建保险公司网站域名

保险公司网站是一扇保险公司与客户交流之门,网站域名则包含了丰富的保险公司信息,它可引导客户上网,通过网络动态的、及时的、全面的向顾客传递信息,所以,电子商务系统环境下的保险公司要树立网站域名。如何让顾客知晓保险电子商务网站是摆在保险公司面前的一个急迫问题。

首先,建设搜索引擎导向的保险公司网站,广泛地与其他网站链接。搜索引擎在引导对保险公司网站的访问流量中起着举足轻重的作用,登录搜索引擎成为增加网站曝光率、提升网站流量、进而销售保单的重要营销模式。为了让网站在搜索结果中更容易被用户发现并点击,需要从保险网站设计阶段就开始注意适应搜索引擎的特点:认真设计适合于搜索引擎检索的关键词、指引搜索引擎去进一步分析网站的内容、尽可能多的获得其他网站的链接等。

其次,使用电子邮件宣传公司网站。据第15次中国互联网络发展状况统计显示:用户经常使用的网络服务功能首位是电子邮箱,占85.6%,通过电子邮件得知新网站的比例为28.3%,可见,从网络用户使用最多的网络服务来宣传网站不失为一条有效途径。此方法关键是获取准客户邮件地址,可通过娱乐、有奖竞赛、或优惠销售等网上活动让准客户参加进来,然后定期用邮件和他们建立长期稳固关系。

再次,使用传统媒体宣传公司网站。据第15次中国互联网络发展状况统计显示:报刊杂志,广播电视,网址大全之类的书籍和户外广告,这四种传统媒体指引用户浏览新网站的比例高达68.4%,说明传统媒体目前仍拥有非常多的受众。那么,简单、易记、便于产生联想的网站名称可通过报纸杂志、广播电视、户外广告、公司印刷品等不断给人以视觉冲击,加深印象。

开发和推广网上保险产品

网上保险产品既要从技术上适合网上销售,又要从市场上满足客户的保险需求,如果取这两者的交集,推出网上专用的保险产品必然会取得产品竞争优势。

以中国人保近期推出的“e-都市白领”人身意外伤害保险和“e-时代骄子”住宿学生综合保险为例来分析。“e-都市白领”人身意外伤害保险和“e-时代骄子”住宿学生综合保险是两款专为网络销售渠道设计的e系列保险产品。其中,“e-都市白领”人身意外伤害保险是专为政府公务人员和企事业单位办公室工作人员设计的自助式定额保险产品,而“e-时代骄子”住宿学生综合保险是为在校住宿的大、中学生量身定制的组合式年度保险产品,不仅包括学生的宿舍内财产损失、第三者责任和休学费用,还包括意外伤害、意外医疗和住院医疗。第一,从网络渠道对象分析。这两款产品的对象分别是都市白领、在校住宿的大、中学生,其顾客定位与网络用户的年龄和职业特征相吻合。据第15次中国互联网络发展状况统计显示:从用户的年龄分布来看:18~24岁的网民比例最高,占35.5%,其次是25~30岁的网民,占17.7%;18岁以下,占16.4%;这三个年龄段的网民所占比例之和为69.6%。从网络用户的职业分布来看,学生占比例最高为32.4%,依次是专业技术人员,占12.6%,企事业单位管理人员,占9.3%,国家机关、党群组织工作人员占7.4%;由于专业技术人员的风险复杂、同质化程度低,所以不宜网上销售。第二,从保障范围分析。两款保险的保障范围主要是人身意外伤害和宿舍内财产损失,保险责任简单,可网上核保,是我国目前相对成熟的网上保险经营品种。显而易见,以都市白领为对象的意外伤害保险和以大中学住宿学生为对象的综合保险既适合大量分散的网络用户,又适合网上销售。

多元化、个性化的组合险种将成为最受欢迎的网上产品。像戴尔计算机公司网上直销电脑一样,戴尔公司会按客户的电脑设计方案为其组装产品,电子商务时代的网上保险产品也可按保障范围拆散成一个个零件,由网上客户自行选择,保险公司即时将众多零件组合成客户所需要的整机。

提升保险客户服务的价值

快速和周到的优质服务是进行网上直销的保险公司战胜竞争对手的法宝。众所周知:服务贯穿于电子商务的全过程,保险本身是一种分散和转移风险的金融服务,把两者叠加在一起的保险电子商务,必然以向客户提供满意的服务为目标。保险客户服务根据其功能分为两个层次:基础服务,高附加值的服务。

基础服务。保险公司利用电子商务系统的互动优势,为客户提供在线服务和离线服务来实现保险产品的市场价值。保险公司在线服务的目标是获得投保意向信息,提供保单售后服务。保单售前,客户点击保险公司网站了解公司的背景、险种条款、投保流程、既往赔付案例等信息,之后可能向保险公司发出投保意向信息;保单售后,保险公司在线提供保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔报案和给付。

离线服务主要是完成保险方案的确定和核保工作。保险方案的确定大多难以在线上完成。这是由于对于个性化的保险需求,线上的信息交流很难连续顺畅、语意表达及对方的理解可能不尽人意,造成此方式较机械,所以需要其他的线下服务方式来最终确定保险方案,如:电话、保险业务员与客户的面对面交流来完成。线上核保只能针对少数险种,如:车险、意外伤害险等,大多数的险种需要线下核保,如健康体检、财产核查等,否则,保险公司要承担较大的逆选择风险。可见,在线服务和离线服务的密切结合是实现保险电子商务的基本保证。没有基础服务来实现保险产品由保险公司向保户的转移,附加服务只会是无源之水,无本之木。

高附加值的服务。是指客户在体验网上保险消费的同时,还可以获得与保险产品相关的各种知识以及其他方面的优惠。如:财产保险的网页链接防灾防损的知识,健康保险的网页与疾病预防常识链接,人寿保险网页链接投资理财的信息等;又如某保险公司推出网上保险增值服务:免费短信俱乐部、个性化邮件订阅、持有网上保险卡从事相关商务活动,如乘车、就医等可享受优惠。这些附加服务既可发掘顾客的潜在保险需求,又增加了网站的亲和感,达到留住老客户,吸引新客户的好效果。由此可知:附加服务是基础服务的有益补充,附加服务反过来影响基础服务的实现。

参考文献: