中小企业经营影响商业保险论文

一、保险产品和服务对中小企业经营的作用分析

（一）行业风险管理经验借鉴与管理促进

商业保险公司在多年的经营过程中，积累了一些中小企业风险的管理数据，通过数据的应用分析，在为中小企业提供相关保险服务的同时，可以为其提供在生产经营、企业管理、资金调配和运用的过程中的各种风险管理服务，帮助其借鉴行业内好的风险防范经验，降低其生产经营风险。

（二）提供丰富的保险产品与风险补偿

商业保险公司拥有丰富的风险管理、控制等方面的技术与经验，是专门从事风险管理的企业，在其经营以各种风险保障为目的的销售及服务过程中，可以提供多款不同标的、不同保障的保险产品。从这一点上来说，保险公司完全可以针对不同的行业和企业设计不同的风险评估报告和保险建议书，为中小企业设计相关的风险管控技术系统，降低中小企业经营生产管理中存在的风险，销售不同组合的产品，多层次多角度地满足他们的需要。

（三）提升信用水平，获得融资保障

中小企业通过购买保险产品，获得保险保障，可以通过提高其风险管控能力，提升其信用水平，使其生产经营活动顺利有效开展，为社会稳定起到积极作用。同时中小企业通过与商业保险公司的合作，能够大大改善其融资条件，提高其融资能力，获得资本市场的有力支持。

二、新形势下商业保险对中小企业经营影响的对策

为深化保险行业自身的改革，服务国家的全面深化改革战略，必须加快发展现代保险服务业。在“新国十条”出台的大环境下，为中小企业提供保险服务的保险公司迎来了巨大的发展契机。当前，商业保险公司可以提供的较为成熟的保险产品与服务主要有四大类：企业财产保障类、员工福利类、融资保障类、责任保障类。本文将以化工行业为例，探讨新形势下商业保险对中小企业经营的影响及其解决的对策与建议。

（一）中小企业保险需求与产品方案———以化工行业为例

根据对100家化工企业的调研数据进行分析，发现化工行业的风险较为集中，且保险需求也接近，通过对化工行业中小企业风险分析和保险产品提供安排，可以帮助中小型化工企业在生产经营过程中规避相关风险，也为其在社会责任承担与员工福利解决方案中提供有效支撑。

（二）对策与建议

面对新国十条给保险业带来的机遇，保险公司应针对不同中小企业的需求，在已有成熟保险产品的基础上，开发创新更利于企业适应市场发展的新产品，发挥有力的保障作用。

1．强化管控，科学厘定承保条件保险公司拓展中小企业财产保险业务前必须首先了解中小企业的风险状况和保险需求，通过对中小企业风险和保险的基础数据进行收集、整理和分析，建立中小企业风险数据库，运用精算手段建立中小企业风险评估模型，对不同地区、不同行业和不同资产规模的中小企业的风险做出评估，同时结合多种因素，如投保的险种和保额、企业信用等，确定所适用的保险条款、保险费率和承保以及免赔的条件，使保险公司的销售人员有章可循，从而提升保险公司整体的风险识别和开拓业务能力。

2．创新产品，满足风险保障需要一是针对中小企业的风险特点，组织力量开发、改造和组合有地方特色的中小企业保险组合和系列产品。这些保险产品应涵盖财产、责任、人身意外和保证保险四大险别并有较大选择余地。二是面对中小企业融资难的现状，为帮助诚实可信的中小企业提供融资风险保障，保险公司应更加谨慎地开发企业贷款保证保险，把融资风险降到最低。三是为解决中小企业面临的员工工伤和健康等方面高额费用的难题，可以完善雇主责任险，并适度开发中小企业短期健康险。

3．信息共享，充分运用征信平台中国人民银行的征信数据平台掌握着中小企业的信用记录信息。商业保险公司应该充分运用这个信息平台，对各类企业的信用信息加以区分，在各种保险业务中对信用程度好的企业给予支持和优惠，而对信用程度差的企业应给予特别关注和严格承保条件，尤其不能承保贷款保证保险。中小企业可以根据自身风险特点，选择性地购买以上保险产品，提高风险管理水平，转嫁生产经营过程中的风险，使资本市场更有效率，进而加快整体经济的发展。

作者：王露 单位：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司