银行小微企业贷款风险管控浅析

摘要:银行融资是小微企业融资的主要途径，为了进一步做好小微企业金融服务工作，助力小微企业健康、持续发展，必须解决小微企业贷款问题。因此，了解银行小微企业贷款业务当中存在哪些风险，找出问题所在，有针对性地制定科学、有效的管控措施，才能在提高风险管控能力的前提下，更好地开展小微企业贷款业务。

关键词:银行;小微企业;贷款风险

0引言

随着社会经济的迅速发展，市场经济环境日益激烈，小微企业得到了极大的发展。在国民经济发展与促进社会稳定当中，小微企业始终具有反哺社会的良好作用，是社会主义市场经济最重要的一部分。然而，在小微经济高速发展的背后，由于很多客观因素的存在，小微企业在未来发展和经营等方面均受到了极大的影响。目前，在我国小微企业融资中，主要以银行贷款为主，但相对于商业银行而言，基于小微企业规模小、抗风险能力差等特点，严重影响了小微企业的融资问题。为此，开展银行小微企业贷款风险管控研究具有重要的现实意义。

1银行小微企业贷款业务存在的风险

1.1不良贷款余额逐年增长

近年来，随着市场秩序的稳定发展，小微企业规模持续扩大，进一步加快了银行小微企业贷款规模扩张的速度。然而，在贷款规模扩大的同时，也带来了严重的信用风险。比如银行小微企业不良贷款余额逐年增长问题较为明显。一般来讲，小微企业贷款期限较短多为1年期，加上信用风险具有明显的延迟性，伴随贷款逐步接近临期，其风险不断显露出来。

1.2贷款不良率逐年提升

一般来讲，银行为了完成经营指标，降低不良率，除现金清收外，往往会采用一系列措施(加快不良贷款的处置进度)，如核销、批量转让等，以减少不良贷款总量，但这种方法并非百利无一害，其将会导致经济利润过度损耗。例如一笔不良贷款的核销，将会扼杀掉大量正常类贷款所带来的经济利润。为此，对于银行经营而言，风险管控至关重要。

1.3贷款质量下降

在银行小微企业贷款当中，不仅要关注不良贷指标，还要重视逾期贷款指标，这一指标可以真实反映贷款质量问题。在银行小微企业贷款风险当中，逾期类贷款是企业未能按期还款的真实反映，同时，还体现了企业可能产生的风险情况。除此之外，关注类贷款同样也可以反映小微企业贷款质量，通过此类贷款，可以明显看出是否存在贷款质量下降或不良贷款。

2银行小微企业贷款风险管理存在的问题

2.1信贷观念落后

一般来讲，在银行信贷部门和员工当中，主要以一种“传帮带”模式为主，通过这种方式，银行信贷队伍持续扩大，同时，在整个队伍当中，首批信贷员的思想观念、工作习惯也将对后续信贷队伍产生一定影响。在小企业贷款当中，服务的客户群体大、企业规模小，很容易出现财务制度不健全的情况，这种情况下，想要了解企业的基本情况，一般可从资产结构、盈利状况等数据分析获取，但由于传统“传帮带”模式影响深远，无法很好地结合自身客户群体的特点、市场环境变化情况，及时、客观地改变银行的工作思路，很可能会出现一种老旧、与银行或企业经营发展不合理的信贷观念，进而降低非财务信息对企业经营状况、贷款风险影响的敏感性。

2.2非财务信息风险识别能力弱

在银行贷前调查阶段，选择哪些企业非财务信息，有时候会受信贷员的个人主观感受和工作经验的影响，一旦出现这些问题，很可能会出现企业调查维度不够等现象，这种情况下，难以全面、合理掌握企业的运营情况，势必会为今后发展埋下风险的种子。目前来讲，对企业非财务信息造成影响的因素很多，在实际业务操作中，信贷员无法从多维度进行信息识别，或者，实际操作中过度关注一些浮于表面的信息，抓不住问题的本质，这样将会大大增加财务风险。

2.3信息获取渠道狭窄

在实际工作中，小微企业和银行之间存在明显的信息差。如一些小微企业为了得到贷款，往往会将不利于自己的一些信息隐藏起来，或者不会完全公开企业的实际经营信息等，这种情况下，将会影响银行的判断，无法真实、完全地了解企业的情况。如一些银行会采用双人实地尽调制度，即便是这种方式，也很难全面地了解一个企业的所有信息;或者过度依赖人行的征信系统，这种情况下，由于信息获取渠道过于狭窄，只能了解671企业是否在金融机构存在负债，而针对于一些民间借贷等无法掌握。正因为信息了解的不够全面，才极易产生风险。

3银行小微企业贷款风险管理控制措施

3.1积极运用非财务信息打分卡

伴随我国市场经济改革的不断深化，小微企业发展迅速，对于银行而言，若一味采用传统的信用评价体系，很难达到预期目标。针对这种情况下，必须重视小微企业信用，完善信用评价体系，这样才能真实地了解到小微企业的真实资金流向和行业发展水平，才能更好地控制小微企业贷款风险。针对小微企业普遍存在的财务制度不规范、财务报表失真等问题，可以积极运用非财务信息打分卡予以解决。例如在银行开展小微企业贷款业务时，财务数据是主要考虑对象，当企业存在财务数据不真实等情况，采取了一定措施后，这种情况下仍可蒙混过关。为了避免此类问题出现，必须合理应用非财务信息，对其进行准确的评判。非财务信息打分卡的应用，可以利用对企业打分的方式让银行对企业非财务状况的情况有更直接、更真实、更准确的判断。总体而言，非财务信息打分卡是贷款前期调查的一个必要辅助方式，也是有效控制银行贷款风险的重要手段。

3.2转变信贷观念，加大信贷营销工作

为了有效控制小微企业贷款风险，银行必须创新思维积极开展各项信贷工作，加大信贷营销力度，增强对小微企业的支持，树立正确的信贷观念，进一步拓宽服务于小微企业的深度和广度，加大信贷资金投入，扩大小微企业贷款规模，达到信贷投入新突破的目的。①按照现行规定要求，支持小微企业发展，不断创新金融产品，提高信贷服务小微企业的能力，支持小微企业发展，充分发挥银行业在小微企业融资与经营发展中的积极作用。②加大小微企业贷款营销力度，建立普惠金融业小区银行，进一步接近销售市场服务项目当地小微企业，并深层次市场、商业圈、小区和村社，合理扩张普惠互联网金融服务项目的涉及面。要求积极减轻小微企业的负担，支持小微企业更快更好地发展。③积极优化和调整信贷结构，紧密配合各地区的信贷政策，加大小微企业贷款支持力度，努力向小微企业给予政策支持。

3.3加大不良贷款清收管理工作

面对当前不良贷款的实际问题，银行必须高度重视，积极寻求清收不良贷款的解决之策。不良贷款清收是促进银行发展和推进小微企业发展的重点，因此，想要减轻或有效控制银行小微企业贷款风险，必须从清收不良贷款上下功夫，将其作为重要工作任务来抓，首先，要求及早部署，将清收不良贷款的目标任务落实到位，层层下达。根据实际情况，制定切实可行的清收责任制，将清收责任落实到岗、到人，积极运用法律、经济、行政的措施完成不良贷款清收工作。同时还应根据实际情况，制定完善的激励机制，奖惩制度。其次，提高新增贷款管理水平，完善贷款审批流程，落实各项管理制度，做好大额贷款监督和审批工作，保证新增贷款质量。

3.4严格落实贷后检查工作

在银行放贷之后，需要相关部门及时跟进贷后情况，严格落实相关管理要求，履行好贷后管理工作，应定期通过电话回访、实时监控等方式进行贷款管控，或者通过走访方式定期进行检查。对于贷后工作，需要及时进行落实，并采取切实可行的措施，最大限度减轻小微企业贷款风险。在后期定期检查当中，若小微企业现金流良好，且所经营的业务具有不错的发展，担保物未见明显变动，这种情况下，银行可采用正常维护方式进行小微企业贷后管理。伴随我国相关政策的变化，若在新政策条件下，小微企业未来销售前景出现明显下降，或由于政策影响，担保物发生贬值等问题，那么，银行应及时采取措施降低风险。

3.5拓宽信息获取渠道

在信息获取渠道方面，银行应充分利用网络信息资源和专业第三方信息提供商进一步拓宽自身取得信息的渠道。基于银行和企业天然信息差的存在，为了避免信息差异过大，降低贷款风险，银行应积极借助于外部通道，进一步提升自身抗风险能力。如可通过登录国家工商局的企业公示系统查询申贷企业的工商信息，将参考信息如股东变更、经营范围变更、注册资本增减等信息作为重点，将其作为风险管控的关键。

4结语

当前银行小微企业贷款仍旧存在收益低、风险高、成本大等难题，若不及时解决，必定会加大贷款风险，不利于小微企业健康发展。必须重视小微企业贷款问题，尤其是如何降低小微企业贷款风险等方面，以此进一步做好银行小微企业金融服务工作，更好地推进小微企业快速成长。

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作者:张静 单位:中国建设银行股份有限公司河南省分行