银行数字化经营的概念精选(九篇)

第1篇：银行数字化经营的概念范文

5G+智能银行是建设银行继2013年推出全国首家智慧银行后，基于“新一代”核心系统，运用5G、物联网、全息投影、生物识别等新技术，不断迭代打造的代表未来趋势新概念银行网点。其追求用户极致体验为目标，不仅能够快捷办理常见金融业务，而且还能办理百姓缴费、就医等生活服务，代表未来银行趋势的银行网点新概念，实现“联结无感、服务无界、智慧金融、智慧生活”，增添北京现代化元素，打造北京新金融。

在抵达智能银行入口时我就被智能银行科技感的外观所折服，之后我们相继体验了仿真机器人、金融太空舱、客户成长互动、汽车金融体验等功能，系统都能够对不熟悉操作的客户实现远程指导，客户体验更佳便利、温馨，业务办理更佳具趣味性，使客户感受优质的服务。

近年来，银行业客服中心依托金融科技赋能，积极向业务运营精细化、客户接触智能化、经营方式轻型化蜕变，人工智能引领智慧客服建设，大数据分析提升服务经营能力，多渠道融合打破服务孤岛。各家银行的远程银行中心在渠道创新和融合方面进行了积极探索，努力实现业务贯通和信息共享，提升客户在全渠道、全场景下的一致性服务体验，远程银行正集合此领域创新成果，成为银行客服中心发展重要趋势。

作为新一代银行服务经营模式，远程银行将远程渠道的方便快捷与银行营业网点的经营活动融为一体，以客户服务为核心，以客户经营管理和价值实现为目标，对商业银行转型发展具有重要战略意义：一是适应客户需求，助力商业银行零售战略转型；二是抓住服务痛点，助力商业银行普惠金融战略落地；三是发挥线上优势，助力商业银行数字化战略转型。

展望未来，在银行数字化转型的大势之中，远程智能银行中心将在金融科技全面赋能、AI助力释放客服效能、渠道共融实现互惠共赢、极致体验彰显服务价值、数据驱动助推提质增效、风险合规保障稳健发展的带动之下，迈入全新的发展阶段。

第2篇：银行数字化经营的概念范文

商业银行从事的大部分业务，从本质上都可以归结为信息生产。尤其是随着信息技术的发展，在功能强大的计算机和网络结合基础上所形成的数字化管理和服务，使得银行从事的信息生产的属性，由隐形状态转为显性状态。近二十年来，国际银行业数字化管理的变革说明，在数字经济时代，谁拥有数字化管理方面的竞争优势，谁就占领了战略的制高点。

对于尚处于转轨发展进程中的中国商业银行界来说，积极投身于数字化浪潮，发挥后发优势，整合内外资源，迅速完成数字化管理框架的构建，已经成为培育和提升银行核心竞争力的有效途径之一。民生银行数据仓库平台的建设、完善和利用，正是适应了这一变化和要求，也为中国银行业提供了有益的参考和借鉴。

从2003年起，民生银行信息管理中心按照该行董文标董事长提出的“打造先进的信息平台、实施数字化管理、提高银行核心竞争力”的要求，重点围绕“决策支持、营销支持、管理支持”三大职能定位开始建设数据仓库平台，现在已建成整合了全行包括核心业务系统在内的业务系统数据，为零售业务深度挖掘客户潜在价值提供分析基础，为事业部提供决策支持、客户信息管理、头寸管理、大额监测等应用功能的综合数字化管理平台。

数据仓库应用提高工作效率

经过近5年的不断发展与完善，民生银行已完成了数据仓库基础积累阶段的工作，目前正步入成果收获期。在符合该行业务发展特色的金融逻辑数据模型的基础上，整合了全行包括核心业务系统在内的业务系统数据，存储了全部零售客户以及公司客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息，打造了一个以客户为中心、全行统一且信息共享数字化管理平台，已处于国内同业领先地位。

截止目前，该应用门户对外提供了1600多个应用功能模块及报表，主要包括客户关系管理、客户信息管理、经营指标快报等核心应用模块，银监会监管报送、人行个人征信、反洗钱、集中报送、支付等面向银行监管机构的报送及报表系统，零售客户非凡积分、零售银行客户细分、分行绩效考核及数据集市等面向该行业务部门与分行的应用系统，以及面向该行各业务线的数百张报表。

目前，数据仓库门户全行授权用户数已占民生银行员工总数的50%；数据仓库应用用户已覆盖从管理层到一线人员、从前台部门到中后台部门各个条线的员工，数据仓库应用体系也已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台，截至2010年12月，民生信息共享平台系统应用门户在全行的授权用户数达到了1.2万人，占全行员工总数的48%；门户日均访问量达到2700人次，总访问量已超过223万人次。

在全国各地的30家分行中，18家分行已在民生信息共享平台的基础上建有自己的数据集市。其中，信息中心协助分行建立了以客户为中心的数据集市，可以实现对客户创利、团队创利和机构规模的绩效管理应用，利用分行特色数据集市平台，实现并推广个人客户的信息补充和采集的分行特色信息应用。在我行对公行业事业部、金融产品事业部以及中小企业事业部方面，能源、冶金、交通、房地产、贸易金融、金融市场与中小企业七大事业部均已获益于该平台的信息服务。

数据仓库应用已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台，在营销、绩效考核、产品、风险、中后台管理等方面，为该行业务发展提供了信息支持与数据保障，在提高现代商业银行管理效率过程中，显示出数字化管理的重要作用。

客户关系管理推升经营效益

数据仓库存储了民生银行零售客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息，为业务部门深度挖掘客户潜在价值提供基础；而已经投入使用的CRM系统，业务决策系统，专业团队考核系统，贵宾客户管理等系统可为零售业务专业团队提供有力的业务分析工具。

过去的零售业务营销活动是不计成本的盲打，投入巨大，但收效没底，是典型的粗放型的营销，而随着CRM在零售业务中的推广应用，民生银行每次市场营销活动都可以从客户、产品、渠道、机构、团队等维度进行深入分析和全方位的评价，有效解决了“谁是我们的客户？客户需要什么？我们能为客户提供什么？谁在服务我们的客户？谁在管理我们的客户？谁在提升我们的客户？”这六个精确化营销中的难题。

众所周知，公司客户关系管理一直以来都困扰着国内各家银行的管理者，关系营销主导、客户信息分散化是银行公司业务经营面临的主要问题，限制了公司业务经营效率提升。随着民生银行公司业务专业化经营改革工作的逐步深化，如何实现市场营销的高效性和提高运营管理的执行力，成为事业部管理面临的迫切问题。

为推动公司金融业务的改革，民生银行建立了一套以客户为中心、包括产品、机构、团队和风险的数字化管理体系。用户可方便快捷地了解民生公司客户全方位的基本信息、创利信息、风险信息。

其中，客户管理是CRM应用方案的核心和基础。该模块为业务人员和分析人员提供统一的、一致的全方位的客户信息，用户可以方便快捷地了解客户的基本信息、业务信息、风险信息和创利信息等，对客户进行多个维度的细分分析，挖掘客户的潜在需求，提升客户价值。

数字化平台助力精细化管理

①绩效考核平台的使用，推进了民生银行零售业务的“精细化管理”。

零售银行业务的客户管理和绩效考核的数字化管理一直以来都困扰着国内各家银行的管理者。零售业务人员无法在大量，无序的零售客户信息中挖掘出有价值的信息，无法有效的利用客户的特殊事件信息来促进业务的开展，管理者为了实现零售业务考核的多元化,即使消耗大量的人力物力，也无法达到理想的考核效果。

民生银行信息中心以国外先进银行的零售业务专业团队客户管理应用为原型，基于数据仓库应用平台，结合本行零售业务特色，为一线的理财经理，客户经理和大堂经理等专业团队提供了全方位的客户管理和绩效查询应用，使得理财团队和销售团队的业务人员在第一时间可以掌握客户的资产概况和资金流向，分析客户的潜在需求，及时的调整自己的工作重点。

大堂经理和理财经理助理团队则可以通过对客户的证件信息和卡号信息，迅速定位了解该客户的归属、相应贵宾级别和相关产品往来信息，在第一时间对客户进行科学合理的分流和导向，提高厅堂的服务水平和交叉销售效率。

同时，总分支行的各级管理人员可以通过目标客户搜索，多维度、多角度的了解当前分支行的客户规模，及时掌握每一个专业团队成员的业绩情况，为专业团队的管理和建设提供决策依据，为分行的业务发展提供全方位的信息支持，为管理层的决策提供最可靠的依据。

②授信平台的应用，使集团客户授信风险的“精细化管理”成为可能。

对集团客户的管理和授信一直都是银行授信风险管理的盲区和难点，为了突破这一雷区，民生银行信息中心通过公司金融CRM的建设，在集团客户管理功能模块中，改变了原来公司客户管理中集团客户信息分散化的状态，使业务人员可以清晰地了解集团架构及集团成员关系，及时掌握集团整体的业务、授信、风险和创利信息，为业务部门客户关系管理提供了有力的支持，对集团客户制定整体营销方案，并为实现对集团客户的集中管理、健全集团风险管理机制提供了信息支持。

同时还满足了对客户按集团管理的需求。通过该平台，可实现对全国性，区域性集团客户的授信、存贷款、风险实时监控，还可以实现对异动客户的实时监控，在授信风险的数字化管理方面迈出了坚实的一步。

③数据仓库平台的应用，实现中后台的“精细化管理”。

在内部统计方面，民生银行数据仓库平台汇集了全行包括核心系统、行内各类管理系统和外挂系统在内的共多个系统的数据，集约整合了2000多张统计报表，除了为行领导、公司金融、零售银行、贸易金融、资金资本、电子银行、企业年金提供业务信息之外，还为会计结算、计划财务、资产监控、稽核等中后台部门提供各类管理信息，提高了全行的管理效率。

在外部报送方面，为满足集中报送需要，依托数据仓库的13个对外报送系统，承担了对人行、银监会、证监会和外管局的各类日常报送工作。基于数据仓库建设的反洗钱、个人征信企业征信、银税共享等系统，统一了民生银行对外报送口径，树立了民生银行数字化管理的良好品牌形象。

第3篇：银行数字化经营的概念范文

一、电子商务的特点

电子商务（Electronic Commerce）是指依托电脑网络进行的各种商务活动，包括网上商品或劳务的提供者、消费者、广告商、中间商等有关各方的行为总和。这种新型的商务活动形式有以下几个特点：

（一）商务信息都是数字化的，在网上以比特流的形式传播。传统的帐册凭证不复存在。

（二）庞大的市场和潜在消费者群。互联网是一个全球性的电脑网络。据统计，到1997年底，已有180个国家和地区与互联网相联，网上估计有2500多万个数据库和9000多万用户，并仍在以惊人的速度增长，而且80％以上的网站已经商业化。

（三）高度自主。自由的松散联系系统。由于互联网是一个国际性网络，不受任何一国法律的约束和管辖，且作为成长迅速的最新信息技术产物，国际间尚未达成有关公约或协议来规范其形式和内容。任何区域性电脑网络只要在技术上执行互联网协议，就可以联入互联网，任何企业交纳注册费后，即可获得自己专用的域名，在网上自主从事商务活动和信息交流。

二、电子商务波及的税收问题

从电子商务的实质内容来看，它应分为三个层次：国际性的商务、企业电子商务和企业对个人的电子商务。由于现行税制主要是以属地原则为基础进行管辖的，通过常设机构、居住地等概念把纳税义务与纳税人的活动联系起来。电子商务不需要从事经济活动的当事人必须在交易地点“出场”，所以削弱了现行税制的基础。下面将在这三个层次上对电子商务中波及的税收问题进行讨论：

（一）国际间电子商务与税收管辖权

在这个层次下我们将集中讨论互联网使交易全球化给税收制度带来的问题。

收入来源是国际税收中的一个很重要的概念。在国际上存在两种税收管辖权的情况下，为避免国际双重征税，收入来源国对产生自本国的收入有优先征税权，居住国则对这部分收入实行税收抵免或免除制度。而互联网的出现对收入来源的确定提出了挑战：

1.劳务收入来源地的确定。网上劳务是国际电子商务活动中潜力最大的领域。据推测，在30年内，30％的消费支出将通过互联网进行。在确定劳务收入来源地时，国际上一般采取劳务提供地标准，即跨国纳税人在哪个国家提供劳务、在哪个国家工作，由此获得的劳务报酬即为来源于哪个国家的收入。互联网劳务主要集中在标准化服务项目上，如计算机游戏、信息查询等。网上的一些专家系统也可以提供诸如法律、医疗等方面的咨询服务。而且，互联网还提供了远程办公的可能。劳务提供者在提供这些劳务时，如果劳务提供者与消费者分处不同国家或地区，就会发生劳务提供地与实际收入来源地不一致的情况。使一国对实际来源于本国的收入无法征税，造成新的国际税收纠纷。

2.经营所得来源地的确定。经营所得即指营业利润。为了解决如何确定纳税人的经营所得来源地和如何征税的问题，经合组织干1963年拟订的《关于对所得和财产避免双重征税协定范本》首次使用了“常设机构”的概念，用以解释营业利润的来源地。如果一个企业在收入来源国（非居住国）有常设机构，并且经营所得来自该常设机构，那么就可以判定这笔所得来源于该国境内，该国政府就可以对其行使收入来源管辖权，据以征税。常设机构是指一个企业在某一国境内进行全部或部分经营活动的固定经营场所。但在互联网交易中上述的常设机构概念的适用性受到了限制，因为大多数通过互联网提供产品的公司在来源国的“出场”可能仅限于保存其主页的某个服务器的一定硬盘空间或能够从事其交易的软件上。不符合常设机构“有形存在”的标准。这样也会造成一国税收的大量流失。

由于我国上网企业少，技术落后，在互联网交易中往往处于收入来源地的地位，因此如 何有效解决以上两个问题对于保障我国的财政利益具有十分重要的意义。

（二）企业间电子商务与计税凭证、课税地点和环节

在这个层次下我们将集中讨论企业进行网上交易给税收征管带来的问题。

1.网上交易加大了税收征管的难度。传统的税收征管都离不开对凭证、帐册、报表的 审查。而网上交易是通过大量无纸化操作达成交易，税收审计稽查失去了最直接的纸质凭 证。许多电子产品的订购和交货都在网上进行，电子记录可以不留痕迹地加以修改，这就使 确认购买、销售的过程复杂化。而且由于在互联网上企业可以直接进行交易，商业中介的作 用被削弱或取消。传统的税收征管很大一部分是通过代扣代缴进行，而企业进行电子商务时 可以不通过中介机构，使扣缴税款无法进行。

2.交易双方身份的确认。在互联网上没有地域的概念，作为互联网上唯一标识方式的 网址与交易双方的身份和地域都没有关系。更可怕的是，由于互联网是一个庞大的、向全世界开放的信息网络，因此没有任何机构有能力控制网上的信息。据统计：每天全世界大约有3000个新城名（即网址）被登录下来，而且对一个网站来说，商业性和非商业性的网站从域名上是看不出来的。目前对这个身份确认问题还没有很好的解决办法，世界范围内由此而引发的网上诈骗活动已成为一大社会问题。

（三）企业、个人间的电子商务与课税对象的判定

在这个层次下我们将集中讨论网上商品的特殊性给税收征管带来的问题。

从长远来看，企业对个人的电子商务将是未来的一个发展方向，并将最终在电子商务领域占据重要的地位。企业对个人的电子商务集中在网上商品的购销方面。在这里我们对网上商品的概念作一个限定：网上商品是指那些能以电脑网络直接传输的无形商品，如计算机软件、音乐作品、报刊电子版等。对于那些在网上定货，并必须通过运输公司或邮政局传送的有形商品，由于这种交易方式与传统经济模式区别不大，在这里不做讨论。

首先，传送网上商品的数据流与传送电子邮件等非商业信息的数据流没有区别。曾有人针对互联网的税收问题提出过征收“比特税”的设想（比特是网上信息传送的最小单位），即按网站流出的每一个比特征税。也正是由于存在上述的无差别问题，才没有付诸实施。

其次，现代税制对商品销售收入、劳务提供收入及特许权使用费收入的税种和税率均有不同的规定。而在互联网上，商品、劳务、以及特许权使用等概念却变得模糊起来，现在网上流行的MP3即是一个例子：MP3是一种新的音频压缩算法，它使实时播放网上音乐（边下载边播放）成为可能，人们可以通过播放软件或CD随身听大小的专用播放器收听网上音乐。人们下载的网上音乐文件时，是在购买商品、购买劳务还是购买特许使用权，在这里它们之间的概念发生了模糊。因为如果认为是劳务，人们在付费并下载音乐文件之后，可以重复收听而不需付费；如果认为是商品，人们对下载的音乐文件又拥有几乎无限的复制能力；如果认为是特许使用权，那么就会发生对相同经济行为使用不同税目和税率的问题，因为网上音乐也可以刻成CD盘进行销售，而这两种销售方式的实质是一致的。

三、解决问题的可行思路

通过上面的分析，我们可以看到电子商务的飞速发展对现有的税收制度提出了严峻的挑战，正确解决这些问题，对于世界经济发展的意义是十分重大的。下面将从三个方面提出对上述问题的对策建议：

1.加强国际税收合作、完善国际税收协定。电子商务所涉及的国际税收问题，大都可以通过加强国际间的合作予以解决。电子商务的高流动性、隐匿性削弱了税务当局获取交易信息的能力，但是既然它的各要素、环节至少要落入一个国家的管辖范围之内，最终实际上就是国际合作与协调的问题。对于劳务的收入来源地问题，目前国际上仍没有提出一个有效的解决办法，只能要求各国税务当局互换税收情报和相互协助征税；对于常设机构问题，应在各国协调一致的基础上，对常设机构的概念作出调整，并遵循一个原则：看该“常设机构”是否与利润实现直接相关。如果是，则应判为常设机构。

2.从支付体系入手。虽然获取有关电子商务具有高流动性和隐匿性，但只要有交易就会有货币与物的交换，可以考虑把为电子商务建立和使用的支付体系作为稽查、追踪和监控交易行为的手段。由于供货商和消费者在防止诈骗的某些机制中的利益增加，而且由于某方面需要涉及到银行，参与交易的商人不可能完全隐匿姓名。另外这样的支付体系提供了确定流转额的线索。因此，从支付体系入手解决电子商务中存在的问题是很有希望的。目前，电子商务中主要有两种网上支付方式：信用卡和电子现金。

（1）使用信用卡交易的税收征管办法：当前互联网上最常用的支付方式是信用卡支付。作为全世界公认的支付手段，用于进行全球电子商务结算是一种必然的选择。VISA和Mas－tercard的“SET”协议将保证信用卡数据的安全性。消费者向供货商传送信用卡详细资料，供货商在规定有各自信用卡支付方式的合同下开具发票。供货商应缴流转税由签发信用卡的机构（规定为银行）直接转付给税务局。收取支付货款的一方可以得到扣缴税款证明（如有必要需电子加密）。凭此，对错提的税款，他有权要求返还。

第4篇：银行数字化经营的概念范文

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

第5篇：银行数字化经营的概念范文

银行业向民资开放的“发令枪”刚刚举起，多家上市公司已经争先恐后冲出起跑线。今年7月，国务院“金十条”，明确鼓励民间资本设立银行，令众多资本随之躁动，近几个月中仅传出拟开办银行消息的上市公司就有近30家，民营企业们多年来对银行业巨额利润的羡慕与渴求再也无法掩饰。与此同时，地方政府为抢占金融资源和促进地方经济而出炉的各类鼓励政策，也给这股民资银行热添了一把火。

但须知，在所有经济领域，风险最大的是金融行业。民间资本设立银行必须率先从风险角度考虑和把控。如果一哄而起，出现风险，将违背设立民营银行的初衷。

民资扎堆办银行

自7月初开始蔓延的民营银行热潮仍在不断升温。7月5日国务院的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让众多上市公司、民间企业看到了设立民营银行的希望。9月16日，央行行长周小川在《求是》刊发署名文章又明确提出，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

在高层持续释放积极信号的政策春风下，申请创办民营银行的队伍不断壮大。今年7月，就在金融国十条后，温州华峰集团就递交了设立民营银行申请。8月初北京中关村管委会率先提出建立中关村银行。有消息称，三胞集团和雨润集团已向银监会申报材料。美的集团内部已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案。湖北荆州公安县上市公司凯乐科技公告称，将在荆州市作为主要发起人筹建“荆州银行”，初步注册资本20亿元。格力电器控股子公司珠海格力集团财务有限责任公司与珠海横琴村镇银行股东进行了前期接触，但公告也表示目前并未达成任何合作意向，具体合作方式亦无法确定。

另据了解，安徽省南翔万商、皖通高速等12家国有和民营企业联合成立的安徽新安金融集团，正在筹建民营银行；云南省第一家申请发起的民营银行是由云南省工商联牵头、民营企业家发起的云南泛亚金控银行。

据不完全统计，截至目前已有近30家企业拟成立民营银行。根据国家工商总局公示信息显示，苏宁银行、华瑞银行、苏南银行、锡商银行、中联银行等九家民营银行名称已获国家工商总局核准。

今年9月12日，“苏宁银行”和“华瑞银行”通过了工商总局名称预核准，一时间让“民营银行”四个字火了起来。iFinD数据显示，截至目前，申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达28家，且数字仍在不断增长中。其中包括苏宁云商、金发科技、格力电器、中关村、正泰电器、凯乐科技等上市公司直接参与的，此外还有美的、奥康、红豆、沙钢等集团层面参与的。

根据国家工商总局最新公示信息显示，名称获准的民营银行又新增三家：国信银行、东吴银行、冀商银行。据业内人士透露，其中冀商银行就有上市公司参与筹建。此前，获核准的苏宁银行、华瑞银行、苏南银行、锡商银行、中联银行等也有上市公司参与其中。

政策主导还是市场推动

民营银行为何这么火？其实许多实业大亨都怀揣着金融梦。赚钱显然是民间资本涉足民营银行最大的动力。在每次的季报、年报中，上市银行都是最赚钱的“高富帅”，长期被冠以“暴利”的恶名。但在这种“指责”背后，却是许多民营企业掩饰不住的羡慕和嫉妒。

即使在今年饱受利率市场化冲击、坏账风险侵袭等不利因素影响，商业银行净利润增速大幅放缓，但16家上市银行上半年仍净赚6117亿元，占据了全部上市公司的半壁江山。不少中小银行净利润增速超过20%，如此强劲的赚钱能力，也难怪众多企业为了民营银行牌照挤破头。

另据调查，不少表示拟设立民营银行的上市公司今年以来业绩不佳，其中民营银行概念龙头股苏宁云商上半年净利润同比下滑近六成；从事白酒、房地产业的凯乐科技，上半年净利润同比下降46%；友阿股份、怡亚通上半年净利润分别仅有一成左右的增长。而我国尚未实现利率市场化，2%以上的存贷利差意味着银行仍可以靠天吃饭。以银行业务的利润弥补实业上的不足，或许是许多企业最迫切的渴望。

北京大学证券研究所所长吕随启表示，此前商业银行没有对民营资本开放，因此民营资本就无法分享存贷利差带来的丰厚利润，如今有了分一杯羹的机会，各家企业自然趋之若鹜。

另一方面，地方金融办的鼓励支持也是企业设立民营银行的背后推手。在金融改革试验区里，新建银行、小贷公司升级村镇银行等举措都是推进金融创新的成绩。温州方面就颇为积极。有消息称，温州市方面已制定了民间资本发起设立自担风险的民营银行的试点方案。温州金融办正在向国家有关金融监管和审批部门积极争取，期望民营银行早日在温州落地。

此前，温州市方面曾多次提交申办民营银行的申请。早在2010年“新36条”出台后不久，温州市就筹划建立纯民资的温州华侨银行，但是《关于要求设立温州华侨银行的报告》递交至国务院后便再无音讯。国务院第197次常务会议批准设立温州金融综合改革试验区后，温州民间资本至少四次提交办民营银行的正式申请，拟注册资本金均在几十亿元甚至更多。

吕随启认为，“地方政府对企业设立民营银行通常抱有鼓励和支持的态度，本地区设立一家银行，就有了圈占更多金融资源的机会，对地方经济发展有利。而拿到首家或首批民营银行牌照，也将成为地方金融办的政绩”。

随着越来越多的民资企业扎堆设立民营银行，民营银行概念股被市场热炒。据统计，截至目前共有28只民营银行概念股，大部分与民营银行沾边的股票都实现大幅上涨。其中，苏宁云商从8月23日确认发起设立银行起，股价由7.64元/股上涨至13.7元/股，涨幅为81.94%。9月以来，红豆股份、友阿股份、中关村、保龄宝等概念股分别上涨52.34%、88.64%、4l。78%、37.73%。御银股份10月7日晚间公告后，8日一开盘就冲击涨停，随后打开涨停板，最后又被牢牢封死涨停。

有业内人士表示，不排除有相关的上市公司借助金融改革概念拉升股价的意图。中国金融智库专家宏皓撰文表示，开设民营银行就算等待批复时间很长，或者由于某些条件不具备，导致没有通过也无妨，因为股市目前强烈追捧；即使主营业务业绩不佳，但打着设立民营银行意愿的噱头，吸引资金炒作，提升股价，有助于高管减持套现。

办银行不是存贷款那么简单

民营银行概念蜂拥而至，但在多数银行业人士看来，办银行并不是简单地存款贷款那么简单。

特别是随着存贷款利率逐渐放开.利率市场化进程加速前行，银行业的竞争态势已经到了白热化的地步。未来一旦民营银行出现，遍地开花结果，很可能享受不到之前靠利差“躺着赚钱”的时代，而是面临着更加激烈的市场。

“银行最好的十年已经逐渐远去，所以短期内我们并不看好民营银行这一概念。”一位有民资参股的股份制银行内部人士感叹道。

吕随启同样给民企扎堆设立民营银行的做法泼了一盆冷水，“现在许多企业将银行业务想得过于简单，以为银行业赚钱。但金融业是个专业化程度极高的行业，即便是家电、服装的龙头企业，进入银行这一陌生的领域也不见得能够盈利”。他指出，银行业务并非存款贷款这么简单，随着综合化经营的大潮，资产管理、理财、投行业务等在银行业务中占据的比重越来越大，另外，专业人才储备、硬件及软件系统的搭建也要耗费民企诸多财力。

全国人大常委会、财经委副主任委员吴晓灵日前也撰文指出，事实上，这些办银行的想法违背了银行特有的规律，不能说哪个领域缺钱，哪个领域就要办一家银行。银行吸收公众存款来放款，为了保证公众资金的安全，在放款的时候一定要注重流动性、可偿还性，因此银行资产运用必须是分散的，不能集中在某一个领域。更重要的是，民营或中小企业的融资需求不是说通过增加银行来满足，而是要改革资本市场，目前国内的间接融资已经太多了，现在银行的竞争已经白热化。

不过，仍有很多业内人士认为，通过民营银行来支持中小企业的发展极其必要。德意志银行大中华区首席经济学家马骏认为，新挂牌上海自贸区的一个重要实验是支持民间资本进入区内银行业。中国中小企业发展所面临的一个重要瓶颈是缺乏金融服务，今后应该发展几千家民营银行（类似于美国的7000家社区银行）来支持中小企业，而自贸区的试点将为这项改革提供有益的经验。

未来民营银行如果真的出现，究竟该服务于哪类客户？如何进行自身的定位？其业务范围又将划定在怎样的区域？

平安证券相关分析人士认为，民营银行应该与目前的国有银行、股份制银行、城商行、农信社及小贷公司等进行客户、区位的分层。民营银行较其他银行的优势在于资产端的定价能力，其而对的客户可能拥有较强的议价水平；其劣势在于缺乏信誉和风险自担能力、持续的资本金补充能力及稳定的低成本负债来源。参考国内泰隆银行以及国外乐天银行的案例发展经验，民营银行发展合作模式的选择需要考虑与股东的业务协同效应。“民营银行借助股东背景资源，在一圈两链的小微、互联网信用支付领域以及商户小额贷款领域可以与股东协同，也是未来可能成功的合作模式。”

冒进恐埋下风险隐患

“巧妇难为无米之炊”，在上市公司开设民营银行意愿不断增强的同时，相关配套的政策措施尚未出台令监管层以及多数行业专家极为担忧。

某市金融办的相关负责人表示，其实现在多家上市公司提出要办民营银行，更多的还停留在想法、抛出概念，还没有实质的细则出炉。

摩根大通首席经济学家朱海斌认为，国内金融改革的步骤应该是存款利率遵循“先长期后短期，先大额后小额”的原则放开，预计这一过程将在未来2-3年内完成；引入存款保险制度，预计这一制度可能在未来6-9个月内出台；随后未来几年的首要任务是建立多层次金融市场，包括债券市场（市场化利率和收益曲线的形成），开放国际版，批准设立民营银行等。

据了解，在银监会年中工作会议上，银监会主席尚福林明确表示了批准设立民营银行的思路：发起人自愿提出自担风险的具体模式，在获得银监会认可后。可以开始试办；试办一段时间后，再研究经验形成规则办法，加以推广。

不过，又有消息称，一份地方版试点民营银行监督管理办法（讨论稿）也在9月悄然出炉，这份讨论稿多达100余条，还需要多次修改。讨论稿中规定，民营银行需一次性注资不低于5亿元、不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资。民营银行必须由一家具备实力、诚信经营的民企作为主发起人，可以不受任何单位和个人的干涉，并严格依照经营范围开展运营。

“民营银行进一步放开之前，需要建立存款保险制度和宏观审慎监管体系，存款保险制度可以把银行的损失与存款人的损失隔离开，而宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。

此外，郭田勇补充道，当前银行的退出机制不完善，扩大试点需慎重。未来不排除中国出现数百家甚至数千家民营银行。但民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后，也应该在存款保险制度建立之后。

据《北京商报》，有删改

观点链接

严介和：民资银行第一只螃蟹要做好牺牲准备

没有健康的速度是最危险的速度，没有速度的健康也是最颓废的健康。经济的发展离不开金融领域的改革，但金融改革也不能泥沙俱下。当前多家民营上市公司蜂拥办银行。但需牢记多元化是馅饼也是陷阱。盲目扩张、盲目建店、盲目做大，一哄而起的时代已经过去，有实力才能有持久性。

第6篇：银行数字化经营的概念范文

互联网作为一项技术，在过去20多年来一直在影响着全球的金融业。不过，互联网的影响主要集中于后台（比如支付）和渠道，并没有催生出任何新金融。在互联网技术发展最早、最为成熟且应用领域最广的美国，并不存在所谓“互联网金融”的概念。

“互联网金融”在中国大行其道，主要源于中国金融体系中 “金融压抑”（financial repression）的宏观背景，以及对“互联网金融”所涉及的金融业务的监管空白。所谓“互联网金融”之所以迅速发展，实际上是进行了比传统银行更为激进的监管套利。

互联网公司灵活而激进的运作模式，扰动了传统金融企业固有格局。它们正在倒逼着传统金融企业运营的市场化，以及利率的市场化。不过，中国所谓“互联网金融”业务，只是传统金融在监管之外的一种生存形态，互联网只是一种工具。金融的本质没变，也没有产生可以叫做“互联网金融”的新金融。

如此，“互联网金融”恐怕是一个伪命题。对互联网进行研究，应该认识到其作为技术的本质，及其作为技术的普遍适用性，包括在传统金融企业的运用。作为技术，互联网有助于提高金融服务的效率和客户体验，延展金融服务的边界，并帮助实现“普惠金融”（inclusive finance）的理念，“互联网金融”则是个似是而非的概念。 美国为何没有“互联网金融”

美国是金融和互联网都最为发达的国家，但是美国没有“互联网金融”的说法。

这缘于互联网作为技术的本质。互联网对金融的冲击，本质上就是机器与人力资本的冲突，其结果取决于机器在多大程度上可以取代人力。而这种冲突自金融诞生之初就一直在进行。在这点上，互联网并没有什么特别突出的地方。

互联网的特性，就是对标准化、数字化内容传输的便利性和规模化。在金融领域，这类信息（如交易数据）和流程多为业务的后台。难以标准化的人力资本（如商业关系）则储存于个体之中，很难受到互联网的冲击。在历史上，金融领域的技术进步已经对人力资本进行了多轮淘汰。但有些信息注定难以用机器处理，而这往往是金融最重要的部分。

交易市场因为交易数据是标准化海量数据，因此受到互联网技术影响最深远。比如股票买卖，在业务处理上就是对股票所有权的登记和转让。这种所有权信息以数字化方式储存于电脑中，便于以互联网的方式传输。美国的洲际交易所（ICE，intercontinental exchange）在上世纪90年代成立时，就是要运用互联网技术来建立一个能源交易市场。发展到今天，洲际交易所已经将纽交所合并而成为世界最大的交易所之一。在交易市场上，互联网还促生了Ameritrade和etrade等基于互联网的股票交易平台，降低了交易费用，为散户进行股票交易提供了更多便利，对传统的券商交易平台产生很大冲击。

支付领域的数据则更加单一和标准化。以货币为例，除了手中现金，大部分货币以银行记账的形式存在。也就是说，我们常说的货币，绝大部分是数字化的借记和贷记关系。这种记账关系以数字化方式储存于电脑中，也非常便于以互联网方式进行传输。发展中国家在推广小额贷时，广泛应用的智能手机的支付转账功能就借助了移动互联网。

金融领域的其他信息，如信用信息和经济、行业及公司的研究报告等也多以数字化方式制作并传播。

那些基于互联网的社区和互动技术，则促进了市场参与者彼此交流，使交易变得更加容易，增加了交易的流动性。这同时还加强了金融交易本来就有的网络效应。西方交易所一直都积极采纳包括互联网在内的各种技术。交易系统不断演化，技术创新层出不穷。在不断地跨国和跨市场兼并后，少数全球性大型交易所（比如洲际交易所）出现，能够多品种、多区域、24小时交易。

可以说，在过去20多年，互联网技术全面深刻地改变了以美国为代表的西方金融业、尤其是金融交易市场的市场结构。不过，互联网对西方金融业的影响只能说是“静悄悄的革命”。金融在后台提高了效率，但在更多时候并没有喧宾夺主被注意到。而金融在经济体中执行的六大功能（支付、融资、配置资源、管理风险、提供价格信号、处理信息不对称）从未改变。互联网并没有派生出新的金融功能。从这点看，它与对音乐、电影等行业的影响并无本质区别。

以洲际交易所为例，它推动了美国交易市场的巨大变化，甚至吞并了最能代表传统金融的纽交所。但是，并没有任何人将洲际交易所视为互联网公司。而合并后的交易所也没被称为“互联网交易所”。

再以股票的网上交易平台为例。Ameritrade等网上交易系统和交易所系统直接相连，减少了中间环节，从而降低了费用，增强了用户体验。但从股票投资者的角度看，后台交易系统的技术改进更便于实施既定的投资策略，但是他的投资收益来源依然是所司（股价变动和分红）。

股票市场进行资源配置的功能也没有因互联网而有任何改变，投资者依然是根据公司运营和收益前景来决定投资与否。同样，对研究而言，互联网改变了研究报告的传递，但互联网本身并不能产生研究报告。

互联网作为一项技术，在美国的金融业得到广泛应用，并且产生了深刻影响。但互联网并没有产生新金融。这种认识上的清醒，使得西方市场没有产生所谓“互联网金融”概念。 “互联网金融”为何盛行中国

互联网在中国金融业的应用，可以追溯到上世纪90年代由招商银行推出的“网上银行”。但互联网在中国金融界真正发力，也就是最近几年。

当前热炒的“互联网金融”概念更多是指P2P平台、余额宝以及移动支付等领域。它们的发展，主要源于制度因素。中国的金融体系长期处于经济学家麦金农和肖所描述的 “金融压抑”之中，利率受到管控，资金主要由银行体系进行配置。而逐利的市场，必将试图利用任何由于管制而可能产生的套利空间。这就是目前所谓“互联网金融”在中国大行其道的基本逻辑。互联网在其中只是个技术手段。

“互联网金融”对中国的金融改革其实有着积极意义。这些企业和服务在客观上推动了传统金融企业的市场化，甚至倒逼了利率市场化。由于其业务主要是面向低净值客户和小微企业，它们还帮助解决了中国金融体系里小微企业贷款难的问题（这是传统金融长期以来不愿或难以解决的问题）。

不过，“互联网金融”企业存在的根本，还是利用监管空白而进行的监管套利，而不是互联网。它们没有依靠互联网而产生任何新金融。

以P2P网上借贷平台为例。P2P借贷平台在美国有Virgin Money以及Kiva（2005年，小额贷）、Prosper（2006年）和Lending Club（2007年）等。中国的P2P平台则有宜信和拍拍贷等。但是，除了Virgin Money和拍拍贷的商业模式是建立在所谓web 2.0的纯平台基础上，其他的P2P平台都提供本金甚至利息担保，基本都还是承担着传统银行的中介功能。

与P2P平台有着直接竞争关系的小额贷公司，其贷款规模会受到资本金的严格约束，而P2P平台则规避了这种约束，在实际上进行着比传统金融机构更为激进的监管套利。问题是，同样是进行期限“错”配以赚取利差，P2P平台并没有任何制度性的保证以应对违约、挤兑等各种风险。可以说，在P2P领域，真正能够体现出“互联网金融”所隐含的金融脱媒功能的平台并不存在。相反，其监管套利活动如果发展太大反而可能带来系统性风险。

最近谈论最多的是阿里集团的“余额宝”，这与 “互联网金融”试图隐含的意义就更加偏离，也更易被误解。余额宝在本质上是货币基金，互联网只是其销售渠道。作为货币基金，余额宝的迅猛发展实际上倒逼了利率的市场化。对之分析，要回到货币基金和银行业务的本质。

货币基金的产生，源于美国政府当初对利率的管控。大萧条后，美国政府推出Q法规（regulation Q），规定银行不可向活期存款发放利息，以防止银行为争夺存款而发起恶性竞争。货币基金的出现，就是为了规避Q法规。作为存款账户的近似替代品，货币基金可以支付利息，从而成为银行的竞争者。

与银行功能相似，货币基金也是将资金集中起来进行放贷，包括向银行提供资金。货币基金在发展起来之后受到政府的严格监管，在投资领域只能投向低于六个月期限的流动性好的高评级债。美国政府曾在2008年金融危机时向货币基金提供保险，引发银行不满，认为会导致储户将资金转走。

货币基金在中国同样是银行的竞争对手。余额宝就是阿里巴巴与天弘基金共同推出的货币基金。作为渠道，余额宝起到为其背后的货币基金融资的功能，使默默无闻的天弘基金几乎瞬间增加了超过2500亿元的规模，一跃成为中国最大的基金。

余额宝强大的融资功能，引发众多关注及误读。其实，与股东、债权人和储户一样，作为银行竞争者的货币基金，同时又是银行融资渠道之一，在为银行提供融资服务。银行与工厂相似，同样是拿原料（资金），来做出产品卖（发放贷款），从而盈利。银行的资金有几个来源：股东、债权人（比如货币基金），还有储户。其中，从储户获取的资金成本最低。在中国现在具有“金融压抑”特征的金融体系下，老百姓的钱以极低利息放银行里，银行则从中较为轻松地赚取利差。

作为货币基金，余额宝吸引老百姓的钱，然后再投到银行去，从而改变了银行融资结构。由于资金更多来自市场而非储户，银行的融资结构被改变，融资成本被提高。这是正常的市场行为，可以说是利率市场化情况下银行不可避免要做的转变。余额宝对银行的冲击，本质上是货币基金与银行之间的竞争与共生关系，与所谓“互联网金融”无关。

从基金的本质进行分析，余额宝的收益来源于其所进行的投资，比如短期国债等。余额宝的收益并非来自互联网。如果投资不力或风险没有控制好，其收益就会受影响。作为基金，余额宝带来的风险与收益（这正是投资者所需求的）并不会因互联网而改变。

与其他货币基金有很大不同，余额宝拥有阿里巴巴的巨大影响力，而且可以利用互联网很便利地吸引众多小额投资者，从而大大扩展了其客户来源。互联网，准确地说阿里巴巴，为天弘基金提供了一个其他货币基金都不具有的销售渠道。对余额宝进行的任何讨论，都必须围绕着它本身即是个货币基金的事实来展开。将之作为“互联网金融”，从而掩盖了其作为货币基金的事实，已经在众多讨论中产生了误导。

阿里巴巴挑选货币基金合作，亦有其道理。货币基金是最适合以互联网作为渠道来进行销售的基金产品。货币基金投资于流动性高且相对安全的产品，是所有基金里最具同质化的产品。货币基金因此收取费用低，在传统的基金销售渠道（银行券商等）中不受青睐，也很难向小额客户推广。阿里巴巴已经拥有众多客户，获取基金客户的边际成本趋于零，从而可以迅速做大。

余额宝为这类“互联网金融”产品，本质上是基金，互联网只是销售渠道。

对其他“互联网金融”产品进行剖析，同样要回归“传统”金融的本质，而互联网只不过是其在技术上的运用。这些“互联网金融”服务没有创造出特殊的，完全区别于传统金融的新金融。

互联网公司惯有的以烧钱来博眼球的运作方式，与传统金融所秉承的理念完全相反。金融在本质上是对风险进行经营，多遵循审慎原则。比如，投资可以说是以 “赚钱”为唯一目标的行业，但同样遵循首先是不输钱，然后才是赚钱这一原则。这与互联网公司的经营规则有根本性冲突。这种冲突是把双刃剑。一方面，它刺激了传统金融企业，使其更加面向市场和客户。另一方面，它的一些做法违背了基本的金融风险管理规则，可能造成行业的无序竞争，甚至积累系统性风险。 “互联网金融”并非科学提法

迄今为止，互联网对金融的影响都集中于技术层面。这在中国更是如此。 “互联网金融”，并不是一个科学的提法。这等于将后台的技术改进与前台的金融功能混为一谈。

正如上文所述，在互联网和金融都最为发达的美国，金融业的市场结构因互联网而发生了翻天覆地的变化，但其学术界和业界都从没出现过“互联网金融”这个说法（用谷歌对Internet Finance进行搜索，你会发现其结果全部是有关中国的）。原因就在于互联网作为一种技术，尽管提高了效率，但并没有产生新金融。将二者放在一起谈所谓“互联网金融”，从而将之当成一种新的金融形态的分析，是中国独有的。而在中国，之所以会有大批所谓“互联网金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的监管套利空间。

更广泛来看，在互联网商业化发展的20多年的历史中，互联网能真正产生冲击的都是渠道。那些因渠道被冲击而消失的企业，也都是那些经营着已经商品化了的无差异产品的企业。互联网可以将更多的内容提供者带入市场，也可将产品推向更多使用者。所谓颠覆式创新的互联网公司，也集中于渠道。比如谷歌，就依靠搜索而获得巨大成功。相对于一个特定商业领域的核心功能来说，消费者关心的终究是内容。渠道本身并不能产生内容。

以互联网冲击最大的领域音乐为例，互联网的下载功能改变了音乐的销售渠道。但对一个歌手（或唱片公司）而言，创作出受欢迎的音乐永远是获取成功的关键。在金融的支付领域，互联网使支付变得快捷方便，但它依赖的还是以中央银行为核心的整个支付系统基础设施（比特币就因为获得不了中央银行的支持而屡遭挫折）。而支付背后的经济关系（如债务的产生和消除）更不会因互联网本身而改变。

媒体方面，互联网使新闻的传播更为快捷和民主，但当新闻已经同质化后，媒体最终赖以生存的还是内容。好的内容和分析才会真正吸引顾客，这从美版的《华尔街日报》和《经济学人》的演化就可以看出。同样，研究报告的传递因互联网而改变。但互联网产生不了研究报告。

第7篇：银行数字化经营的概念范文

在民营资本的世界，银行热已经高烧不退。

截至目前，据不完全统计，已有腾讯、苏宁云商（002024.SZ）等30多家企业，在不同场合公开表示有意向开办民营银行，相关上市企业的股票遭到热捧，股价也多次飙升。

一半是火焰，另一半却是海水。尽管社会炒得很热，但监管高层却似乎“很冷”，距离政策闸门开启之日已过去三个多月，仍未见实质性进展。

“时机还未成熟，民营银行还是一个十分敏感的话题。”一位地方金融监管当局人士向《中国经济周刊》透露。

觊觎金融业高利润

格力要开银行、雨润要开银行、红豆要开银行…… 无论是卖猪肉的、卖空调的抑或卖西装的，统统都要开银行，有企业家感慨，现在不打算开家民营银行，都不好意思出门吧。

为何做实业的大佬都想玩金融？有业内人士认为实业家或许认为中国的银行业利润太厚了。

Wind资讯数据显示，家电行业的利润率普遍不高。格力电器（000651.SZ）今年三季报的销售净利率也仅8%，而建设银行的这一数字高达46%。

除此之外， 复旦大学经济学院副院长孙立坚认为上市公司纷纷参股或申请开办民营银行主要因为民营企业对金融服务的现状不满意。

“目前中小企业获得银行贷款仍依赖政府信用担保、抵押。不少民营企业家看到了这种资金需求。其次也是弥补由于实体经济下滑造成的利润下降。”孙立坚告诉《中国经济周刊》。

身为股份制商业银行行长的李健却认为，在设立民营银行“八字还没有一撇”的情况下，就有那么多的企业闹着要自己开银行，风险堪忧。

“目前，制造业等实业界申办民营银行，但并没有实质性动作，更多地是在玩股票概念。”李健说。

从8月23日苏宁云商确认发起设立民营银行起算，截至10月30日收盘，股价由7.64元上涨至11.89元，上涨近六成，公司总市值达到878亿元。

“一些企业认为就算等待批复时间很长，或者由于某些条件不具备导致设立银行的申请未通过也无妨，因为股市目前对于民营银行这个概念是强烈追捧的。打着设立民营银行意愿的噱头，也能吸引资金提升股价，从而可以帮助高管减持一部分套现，何乐而不为呢？”李健告诉《中国经济周刊》。

破冰之日或不远

过去三个月，主管部门对民营银行的政策在不断松绑。

7月5日，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出，“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。

7月30日，中国银监会主席尚福林在全国银行业监管工作会议上透露，民资进入金融业将有重要突破，下半年，将试办自担风险的民营金融机构。

关于民营银行试点问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时预计，“今年在政策层面，至少会设立一至两家民营银行。然后权衡并检验民营银行的发展，为进一步开放银行业提供政策依据。”

种种迹象表明，民营企业家们呼吁了很多年一直没有实现的银行梦，似乎已“万事俱备，只欠牌照”。

但是在李健看来，民营银行的设立是一个非常复杂的系统金融改革工程，而我国仍面临缺少配套机制的尴尬。“这也是最为艰难的最后一公里，这些配套工程不出台的话，贸然放行民营资本设立银行，风险会很大。”

“围绕设立民营银行可能出现的内外部风险，一系列配套措施应该提前出台，比如：保护存款人的存款保险制度、银行业破产条例、利率彻底市场化等。”李健直言。

李健认为，在存款保险制度建立之前，民营银行很难会有实质性的举动。“由于民营银行规模比较小，相对于已经根深叶茂的国有银行来说，它们的风险系数要更高。如果没有存款保险制度为其‘保驾护航’，那么，它们将无法引起存款人的关注。”

10月27日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦对外透露，中国存款保险制度设计已经基本完成，时机成熟时会择机推出。如果按照马德伦的说法，民营银行似乎离破冰之日不远了。

荆棘在侧，前途未卜

但也有人认为民资一哄而上办银行将诱发更大的风险。中国社会科学院金融研究所研究员易宪容曾撰文指出，“想开民营银行的企业家们，更多的是想利用金融支持自己的实业罢了。”

对此，李健持有相同的观点：“政策放开后，即便拿到民营银行‘准生证’，以现在金融业的竞争之激烈 ，没有相当雄厚的资金， 民营银行也很难在市场中立足。”

“自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，这句话体现出民营银行的风险很高。”李健告诉《中国经济周刊》

孙立坚也认为，民营银行会面临管理上的风险，“金融与商业两者完全不同，经营一般企业和经营金融机构存在天然鸿沟， 民营企业家不擅长做‘银行家’。”商人与金融家最大的区别在于商人重利益，而金融家重风险。

“这些上市公司必须要意识到的是，利率市场化后，未来银行业的竞争将更加激烈，上市公司不能幻想只要设立民营银行就能像国有银行一样稳坐泰山赚得盆满钵满。”李健说。

万达集团董事长王健林日前亦表示，自己暂时不会考虑去做民营银行。他还表示，现在的银行赚钱是垄断造成的，假如真正放开平民化，银行将成为高风险行业，“我不认为做民营银行就一定会比做其他挣钱多”。

民营资本又该如何找到适合自己的民营银行经营模式呢？

对此李健告诉《中国经济周刊》： “我建议那些民营企业找家自己中意的拥有全国性全功能牌照的上市银行，先财务投资，继而做战略投资，进入董事会，然而慢慢地由承包一家支行到分行，积累经验，这才能进退自由，稳赚不赔。”

第8篇：银行数字化经营的概念范文

??关键词：电子货币　网络金融　电子商务

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??随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一———电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。

??一、电子货币的基本概念及主要形式

??1. 电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。

??2. 电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和数字方式的货币文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。

??Mondex 即是E - Mondex(电子现金) ,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex 卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。

??E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。

??二、电子货币的发展

??1. 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。

??目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2000 年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008 年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。

??2. 我国电子货币的发展情况。从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。

??在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3. 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。

??3. 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。

??三、电子货币在电子商务中的应用

??面对已经到来的数字化时代,随着金融电子化和Internet 的迅猛发展,网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础,只有正确认识电子货币的优势,建立和完善电子货币系统,才能真正开展电子商务活动。 1. 电子商务流程的简单描述。电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中,消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络,电子商务网络便会根据消费者的要求,寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认,电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时,为保证交易过程的安全,认证机构对在互联

网上交易的买卖双方进行认证,确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。

??2. 电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中,作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到,电子商务不仅包括商品流、信息流、物流,同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中,不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转,利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上,并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起,消费者可以在有关银行开立账户,在需要使用电子货币的时候,可以安装相应的软件或预存现金,但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。

??3. 应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能,促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式,也将极大地刺激消费,扩大需求,给零售商带来了无限商机;同时,由于实施开放式的网络经营,大大加剧了市场竞争,促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。

??在电子商务中,使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先,在同样的空间内,电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次,电子货币受时空的限制比较小,能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三,电子货币可以采用计算机进行管理,弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四,电子货币的匿名性比传统货币要强,避免了面对面的交易。另外,作者还认为,电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币,商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如,商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量,可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料,甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查,以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。

??但是,就目前而言,作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上,普遍存在着很多观点。比如,安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等,这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展,必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设,提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务,进而带动电子货币的发展;另外,也要尽快出台并且完善相应的法律、法规,给网络安全提供相应的法律保障,规范网上交易程序,正确使用数字证书。

??另外,作者通过对电子货币的研究,认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展,将会由于电子货币的应用,使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济,新的价值经济学、货币银行学将会产生,通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释,以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科,冲击经济金融界的传统理论、理念。

第9篇：银行数字化经营的概念范文

金融业成为信息化进程的前沿阵地，具有电子化进程启动早、数字化应用水平高等得天独厚的优势。未来，中国银行业将从经营、管理、创新、风险控制等层面全面推进信息化进程。

夯实信息化基础。商业银行需要进一步整合企业级数据仓库资源，建立囊括经营、管理、销售、服务等各环节的指标管理与数据采集体系，实现结构化数据标准化管理，丰富非结构数据的采集储存。

信息化经营。商业银行信息化意味着经营侧重将由实体网点向虚拟网络、移动支付和便携式服务转移，业界对金融实验室、智能网点、未来银行建设的热情，已为传统物理网点的智能化蜕变埋下伏笔。

信息化管理。一是转变管理方式，提高商业银行各类管理流程系统化水平，增强营销与管理人员的移动办公能力。二是转变管理机制，由传统的人工控制、制度约束向系统控制、模型监测转型。三是转变人才结构与队伍建设方向，商业银行将更加注重信息化人才的培养与储备，数据分析师、精算师、模型分析师等将成为核心竞争力。

信息化创新。产品创新将逐步从行政引导、目标引导向诉求引导、市场引导转变，传统业务应用将实现模块化、参数化改造，通过信息化要素重组快速响应市场需求，提高创新效率。同时，金融创新需要建立囊括需求编制、项目管理、跟踪评估等环节在内的系统化管理模式和完整的评价机制，从而形成产品创新的长效机制。

关注信息质量与风险防控。一是要逐步提高信息质量，完善数据管理体系，实施数据质量治理，推动行业标准与规范的建立。二是要严格控制信息安全，建立信息查阅、使用、共享的管理制度，明确信息应用管理权责，提高系统和信息应用的灾备应急能力。三是建立信息化的风险防控机制，扩大信息化模型监测范畴，建立自动响应和联动处理机制，实现预警和舆情信息的共享传输，探索“大数据”时代突发事件趋势预测等。

可见，金融业信息化势在必行，共融、联动、高效、智能将成为商业银行信息化的关键，信息化进程将给现代商业银行带来巨大变化。

信息化改变商业银行营销和销售管理模式。一方面，传统的产品供给型营销向需求引导和潜力挖掘型营销转变，“大数据”背景下以数据挖掘为基础的事件式营销、交叉营销、接触点式营销将成为提升销售业绩的源动力。另一方面，信息化共享将打破部门销售管理格局，建立以客户为中心，公私结合的综合营销模式，逐渐形成跨部门、跨专业、跨领域的联动营销机制。

信息化推进商业银行服务流程与客户体验优化。商业银行通过柜面与自助、物理与电子渠道的信息化整合，精简业务处理环节，实现多岗位和跨专业联动、促进信息互通共享，实现面向客户的智能化服务。同时，通过网点、电子银行、移动终端等渠道的信息互通，商业银行将更加注重客户体验，形成“全流程、一体化”综合服务模式。