商业银行发展的新趋势精选(九篇)

第1篇：商业银行发展的新趋势范文

摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

 3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。

第2篇：商业银行发展的新趋势范文

关键词：商业银行 发展趋势 对策分析

引言

随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。

一、我国商业银行目前的发展现状

虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：

（一）业务品种少，质量低

我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。

（二）规模小，产权结构单一

我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。

（三）服务水平低

目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。

（四）高素质金融人才缺失

我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。

二、我国商业银行未来的发展趋势

从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。

一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。

二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。

三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。

四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。

三、我国商业银行经营转型的对策

（一）明确市场定位，加快推进转型

市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。

（二）发挥自身优势，开展混业经营模式

为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。

（三）加快产品创新，提高服务技能

我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。

（四）重视对网络信息技术的应用

计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。

（五）重视对高素质金融人才的培养

我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。

结语：

通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。

参考文献：

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[4]樊大志；；中小银行转型立足实际[J]；中国金融家；2010；（11）：3-4.

第3篇：商业银行发展的新趋势范文

关键词：我国商业银行 个人理财业务 发展趋势

个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展,居民收入不断增加,人们对理财服务的需求也日益增长,这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐,未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。

一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展

1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。

2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变

1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。

2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。

3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。

4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。

个人理财业务是随着现代金融业的发展,特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活,为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化,个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,凭借银行服务网络和科技手段的发展,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度,完善个人理财服务体系,为广大客户提供更好更优质的服务。

参考文献:

[1]李 彦:商业银行理财业务发展中的问题和趋势[J].大众商务,2009,(2)

[2]刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与发展[J].消费导刊,2008,(9)

第4篇：商业银行发展的新趋势范文

关键词：商业 趋势 银企关系

近年来，现代商业有了突飞猛进的发展，以占主导地位的零售商业为例，企业销售额已超过制造、金融服务、信息等类型企业成为世界第一。21 世纪世界商业的发展方向将注重发展跨国连锁经营，营销方式、商店功能将呈现多样化趋势，百货商店走细分化、个性化道路，各种商业业态互相补充；传统的百货商店占的市场份额将逐渐萎缩，取而代之的是连锁超市、大卖场等新兴业态。

我国商业发展也很快，各种商业业态也正日趋成熟，从混乱的过度竞争转向理性调整和规范管理，从目标市场和经营类别的定位选择雷同转向差别化。但是由于我国商业发展较晚，目前从业者众多但规模过小，最大50家的售货额还不到全国5%。没有任何一家的规模可以对国外零售业造成竞争压力。同时，我国商业偿债能力过低、债务成本过高，不得不依赖卖方信贷如短期交易融资等。中国销售前10名超市和中国连锁百强的毛利润率，分别是12.8%及11.95%，而国外平均是20.56%。净利润也明显低于国外平均水平，中国销售前10名的超市和中国连锁百强的净利润率，分别是1.77%及1.32%，而国外平均是2.22%。由于零售企业利润率过低，管理者无法通过企业运营归还本息，而且过高的负债也使取得融资实现管理人收购的可能性变小。因此，这种高负债低利润率的经营方式，对商业企业未来扩张造成了巨大阻碍。随着2004年12月11日取消对外商投资商业企业在地域、股权和数量等方面的限制，在短时间内尽可能多地抢占商业网点已成为很多外资连锁企业的重要战略选择，我国本土商业企业将面临巨大的资本与经营竞争压力。

因此，在培植本土商业、加快其经营模式转变、逐步与国际接轨的过程中，需要我们创造一个公平良性的竞争和融资环境，这也就意味着，需要审视并重新构建商业企业的银企关系，即银行与企业间的关系，以适应未来商业的发展，并促进我国商业，特别是零售商业的真正繁荣。

新型银企关系范畴的拓展

在经济转轨时期的经济体制和产权制度下，受传统资金调拨供给制的影响，现行的非信用契约银企关系已无法适应市场经济、银行与企业的发展需要。此外，国有企业的巨额不良债务和国有银行的大量不良资产所形成的银企债务危机也阻碍着银企关系的健康发展。因此，在银企关系的重新构建上，需首先对银企关系的范畴进行横向和纵向的拓展。

银企关系的横向拓展

就目前商业运营模式的发展趋势看，资本经营将成为今后商业业态演变与发展的最活跃因素。目前，强强联合、强弱兼并及大范围连锁的商业业态重组趋势的迅速加强，对我国商业运行质量的改善、商业经营实现规模化和集约化，将起极为重要的决定作用。2002年和2003年中国的大型连锁超市企业就发生多起企业购并和整合。2004年企业之间的购并、参资入股等一系列整合逐步向中小企业延伸。同时，国有企业融资渠道和融资观念发生变化，冲击了原有银企关系。随着股票市场、债券市场的发展，国有企业融资渠道增多，也打破了企业只由银行融资的格局，减弱了企业对银行信贷的依赖，促使企业融资观念发生了变化。因此，未来的新型银企关系已不仅仅是传统的银行信贷支持，多样化的投融资渠道的建立与企业资本的运营要求，银企关系需要横向拓展到企业与投资银行、企业与创新形式的金融机构以及企业与银行本身发展的混业经营的各项业务等直接的金融关系中。银企关系所涵盖的业务范围也将超出传统的信贷、结算业务，涉及企业上市、企业并购、企业发债、产业投资基金的建立等企业投融资的发展需求。这些需求将会拉动金融企业的技术与工具的创新和各种金融工具的广泛使用，并进一步推动新型银企关系的发展，这也对包括银行在内的金融机构与商业企业提出了更高的发展要求。

银企关系的纵向拓展

从长远看，商业多元化、规模化、集约化的连锁经营的发展趋势，需要银企关系向产业资本与金融资本结合的纵向发展。在现代市场经济中，产业资本与金融资本结合是极为普遍和重要的经济现象。发达国家由此而形成大的资本集团，已成为当今全球经济与本国经济发展的支柱力量。虽然，有20世纪90年代日本、韩国的金融危机的教训，以及我国企业近期类似的失败尝试，但都不能否定产融结合对社会经济和企业发展的重要贡献。只是在向产融结合的方向发展时，我们须清醒地认识其实现的条件，以及正确地把握其范围和尺度，也即银行和企业间关系的“度”。只有在完善的市场机制下，完善的银行、金融体系和健全的现代企业制度才能保证产融结合的健康发展。

构筑新型银企关系对银行、企业和政府的要求

对银行经营管理机制的要求

完善国有商业银行的法人治理结构，实现以利润最大化为经营目标的银行管理机制。加快国有银行的商业化与公司化进程，根据现代企业制度的要求，按照“三会分开、三权分开、有效制约、协调发展”的原则建立科学的法人治理结构，是现代银企关系构建的重要方面。

树立以客户为中心的经营理念，推进业务流程重构。面对日趋激烈的市场竞争，商业银行尤其需要加强银企合作，发掘、培育自己的优质客户，树立以客户为中心的经营理念，通过银行理念、产品与服务等方面的完善，提升银企关系。

建立科学的风险管理与决策体系。对于我国商业银行的债权软约束，银行要认真做好贷款的五级分类工作，切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核；注重控制集团客户授信业务中的贷款的集中度风险和关联交易；建立科学、系统的客户信用信息系统，降低信用风险。

加快和完善商业银行资本市场业务的发展，满足企业投融资需要。通过同业合作，商业银行与证券公司、基金管理公司等机构可以合力开发出业务交叉、捆绑销售的金融产品和服务，充分发挥自己的比较优势，提高资金监管和为企业服务的技术和能力，满足未来企业的发展需求。

对企业的要求

企业自身须确立企业市场主体意识，努力建立现代企业制度，深化改革，提高经营业绩，增强核心竞争力，以良性循环的新形象赢得银行等金融机构的支持和社会的认同。其次，提高企业的守信程度，改善社会的诚信基础。通过国家的有关立法及制度，促使企业遵守信用，不逃债、赖债、废债以及悬空银行债务。

对政府职责转变的要求

在银企关系的转变中，也需要政府树立服务意识，政府职能转变为服务职能，协调、服务、优化市场环境，即在整顿和规范经济和金融秩序中，教育、引导企业增强信用观念，支持银行保全信贷资产，维护良好的金融环境。此外，从法制上规范政府行为，减少行政配置资源的份额，扩大市场的配置比例，也将对新型银企关系的健康发展十分有益。

参考文献：

第5篇：商业银行发展的新趋势范文

也是入世后我国银行业面临的形势。基于这一认识，我国银行业要放松金融管制，逐步取消分业经营限制，积极推动银行业的并购重组，

倡导特色银行，加速推进银行业的电子化、网络化、透明化，重塑监管体制，构建功能性金融监管。

[关键词]wto我国银行业改革对策

[作者简介]××（1965-）女，研究生毕业，湖南××学院副教授，主要研究方向为金融理论与金融改革。

20世纪90年代以来，国际经济一体化和金融全球化进程的不断加快，新技术尤其是互联网技术的广泛应用，使全球银行业竞争日益加剧。在此背景下，全球银行业发展已明显呈现出五大趋势：金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化。这是我[本文转载自国金融改革面临的大形势。入世后，我国金融将进一步融入国际金融体系，五年过渡期后，国内金融市场将对外高度开放国内金融市场同时也就是开放的国际金融市场。因此，顺应全球银行业的发展趋势，已成为入世后我国银行业改革与发展的重大战略问题

一、全球银行业的发展趋势

(一)金融管制放松，银行监管精细化。20世纪80年代以来，国际银行业的激烈竞争，资本持有者对多样化和综合化金融服务的需要，推动着发达国家政府放宽对金融领域、特别是对银行业的管制，纷纷打破银行业、证券业、保险业分业经营的局面。进入90年代后，随着美国、日本、欧共体等主要国家金融改革方案的实施和生效，各国金融业的发展越来越多地渗入市场化和国际化因素。随着金融管制的放松，国际银行业的监管也日趋精细化。这主要表现在：一是金融监管手段现代化。各国普遍运用计算机辅助管制，尤其是实时清算系统在银行监管中得到普遍的运用。二是监管内容标准化和规范化。这主要体现在巴塞尔委员会公布的文件中，尤其体现在《资本充足协议》和《有效银行监管的核心原则》中。三是重视内部控制制度的监管。不再一味强调外部管制，而是转向内外监管结合，更加注重调动和发挥银行自身的积极作用。四是扩大信息披露，充分发挥市场约束作用。五是加强对金融集团的监管。

(二)混业经营，银行业务全能化。80年代以来，经济金融全球化导致了国际金融市场的激烈竞争，加上金融自由化、金融创新的冲击以及金融管制的放松，各类金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。进入90年代以后，西欧和日本等国的商业银行已经已突破传统的分业界限，业务范围向投资、保险等领域扩展，银行业务综合化趋势日益明显。受来自西欧和日本等国银行业的竞争压力，90年代以后，美国商业银行加快了改革步伐。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方领域从而彻底结束了《格拉斯--斯蒂格尔法》对美国66年的统治，标志着混业经营已成为国际银行业发展的大趋势。

(三)银行业通过并购走向巨型化。全球金融市场的激烈竞争，推动了银行业的收购与兼并。从90年代初开始，全球银行业的购并整合热浪滚滚，购并规模愈来愈大，涉及的领域愈来愈宽。据资料统计，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球银行业购并总值分别为847亿美元、832亿美元、2080亿美元及5342亿美元。全球1000家大银行的资产规模已从90年的19万9000亿美元，增至99年的25万5000亿美元，10年间增长78.4%，并且仍保持着强劲的增长势头。与以往购并浪潮颇为不同的是，此轮购并活动的主要动因，是混业经营发展所带来的全能化银行的出现与金融控股公司地位的确立，使银行业的购并活动广泛涉及金融领域的银行、证券、基金、保险等行业彻底打破了传统银行业务与其它金融业务的界限，将商业银行、投资银行甚至新发展的网上银行运作方式紧密地融合起来。由此而诞生了一个又一个的金融"巨无霸"。

(四)银行业电子网络化。现代信息技术的迅猛发展，为金融服务电子化提供了必要的物质基础。进入90年代以来，国际金融领域的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成，银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户联结成一个电子网络。伴随着信息网络技术的发展，无论发达国家还是发展中国家，都在加紧实现金融系统的电子网络化，网络银行也应运而生，并成为世界银行业发展的基本趋势。据美国联邦保险局统计，1993-1998年，美国传统银行的资产递增率为8%，而美国网络银行的资产递增率为53%。英国保诚保险集团旗下的egg银行成立不到一年，通过互联网已吸存67亿英镑。与此同时，传统银行发展网上银行也正成为新的时尚。银行业电子网络化已成为国际银行业的基本趋势。

(五)银行经营国际化。80年代以来，金融管理的放松、银行经营风险的加大、金融工具的不断创新、全能制银行的兴起以及跨国结算体系的发展，无一例外地导致银行经营国际化趋势的不断加快。银行经营的跨国界发展，不但加速了国际资本流动及新的金融工具和技术的广泛运用，而且加速了金融市场的全球化进程。90年代以来，银行经营的国际化进一步向全球化发展，并逐渐形成银行国际业务与国内业务的合理分工，即大银行在国际金融市场上竞争，中小银行则在国内金融市场上发展。即使在同一个集团内部，不同机构之间也有类似?quot;分工"。当然，这种分工并没有严格的界线，更没有切断资产在国内和国外的流动。应该说，随着墨西哥和亚洲金融危机对边界经济的影响日渐淡化和消除，以及国际金融监管的不断加强，各国银行业将不断开拓新的国际业务领域，跨国银行将对海外融资结构进行必要的整合，减少传统贸易融资业务，增加投资银行业务；同时，必将增加其表外业务比重，提供东道国不能提供的服务，进一步推进金融国际化进程。

二、全球化背景下我国银行业面临的挑战

（一）传统分业经营体制面临金融集团化的挑战

我国银行业实行分业经营体制，银行业务范围狭窄，利润无法保证。而国外银行业大都是综合经营的全能银行或金融集团，其集团化模式已冲破了传统银行、证券、保险分业经营的界限，既涉足传统商业银行业务，又涉足现资银行业务、保险自营及经纪业务，是跨行业的综合性经营。这就必将对我国银行业造成巨大冲击。尽管在入世后的5年过渡期内，对于进入我国的外资金融机构仍可能限制其经营业务，使其只能从事一个行业的经营，但由于外资金融机构可以利用其境外的后援体系，外资金融机构集团化综合经营趋势仍能发挥作用因此，我国银行传统的分业经营将面临金融集团化的强大挑战。

（二）分业监管体制面临金融业务创新与业务交叉经营的挑战

由于金融业混业趋势加强和金融业务创新，我国银行业、证券业、保险业相互融合和渗透，目前，已有不少业务突破分业经营界限。

其主要有：允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购；允许券商以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行日购交易；允许保险基金以购买证券投资基金形式进入股市等。各金融资产管理公司从事债转股等业务，实际上也是把商业银行与投资银行业务连接起来。因此，在金融业务不断创新、业务交叉趋势加强和我国已正式成为世贸组织成员的前提下，我国现行的分业监管体制面临着三大难题：一是金融监管难度加大；二是存在监管不到位或监管真空；三是存在各监管机构互相争夺权力

或发生事故时互相推卸责任的可能。这是我国分业监管体制面临的新挑战。

（三）粗放型的行政式监管方式面临挑战

目前我国金融监管方式不适应加入世贸组织后复杂的金融监管环境。我国目前金融监管方式主要是粗放型的行政监管方式，银行监管重视现场监管，不重视非现场监管，在金融监管中往往运用人海战术，依赖查账发现问题。商业银行缺乏合理的内部治理结构，缺乏自我约束、自我管理的机制，内部监管行为表现往往流于形式。同时，也缺乏行业自律组织。中央银行的监管方式是监管银行业务而不是监管商业银行的内控机制。这种金融监管方式缺乏弹性，很容易把银行管死。因为随着我国金融业的对外开放，金融机构的业务创新不断发展各种不同类型的金融机构的区别会越来越模糊，只有监管金融机构的内控机制，才有利于促进金融机构的金融创新活动，同时又有利于控制金融风险。

三、入世后我国银行业改革与发展对策

（一）放松金融管制逐步取消分业经营限制。只有由金融机构根据自身的核心优势，确定其业务范围，选择全能型或专业型发展模式以充分实现其规模经济、范围经济和专业分工经济效益，才符合金融业发展的内在规律性。取消分业经营的限制可分二步进行：第一步，根据金融机构的资本金实力、管理效率、风险控制能力和自律能力等多项指标，允许有条件的金融机构扩大业务范围或自主经营，不搞"一刀切"。第二步，对现有金融法律进行全面修改，彻底取消分业经营限制。

第6篇：商业银行发展的新趋势范文

【关键词】混业经营；商业银行；发展策略

一、引言

随着我国加入WTO后金融体制改革的深化和金融市场的全面放开，我国银行业的改革必将融入国际潮流。面对这样一个全球金融一体化的进程，银行业间竞争越演越烈，混业经营已逐渐成为世界金融业经营体制发展的主流。在这样的国际形势下，我国商业银行在走向混业经营的过程中，如何把握自身定位、认清国际差距以及制定发展战略都是亟待解决的问题，探索出一条适合我国商业银行混业经营趋势下的发展之路刻不容缓，意义深远。

几年前我国学术界在关于商业银行经营模式的选择上还存在争论，但是随着金融业的国际化日趋迫近，金融产品的不断创新，为混业经营预留一定空间的新银行法的实施以及中国人民银行在资本市场、银行间市场的种种举措都无疑表明：我国银行业经营模式从分业经营走向混业经营已是大势所趋。目前国内理论界对商业银行经营策略的研究多集中在对银行业分业、混业的原因、优劣程度进行分析，在混业经营的策略研究上，又大多集中在对金融控股公司模式和全能银行模式的可行性研究分析上，而对于当前混业经营趋势下的策略选择、以及国外在这方面的经验借鉴上，研究得却是少之又少。因此，本文研究试图对比国外商业银行在混业经营趋势下的策略选择，并结合我国混业经营趋势的新动态，探索出一条适合我国银行业发展的新道路。

二、我国商业银行混业经营现状及障碍

近些年随着金融产品的不断创新、银行业务种类的不断增加以及银行业监管政策上对混业经营的放松，我国商业银行在实践中也开始逐步由严格的分业经营向混业经营过渡。各家商业银行开始全面证券、期货、保险、信托等资金结算以及产品销售业务；一些大型商业银行通过境外的全资或控股子公司开展证券或保险业务，个别股份制商业银行通过金融控股集团的方式实行混业经营。在这样一个混业经营趋势加强的银行业发展进程中，障碍与制约因素并存。

（一）产权制度不明晰、自律能力弱

从国外商业银行实行混业经营的实践来看，清晰的产权制度是混业经营的基础，而我国商业银行的产权制度改革收效甚微，虽然“将专业银行变成真正的商业银行”的说法已提多年，但至今仍未取得突破性的进展。银行始终存在所有权虚置、经营权无法落实、权责利不对称以及过分行政干预等现象，商业化机制难以真正确立和有效运行。

到目前为止，四大国有商业银行仍政企不分的局面，构成不了真正意义上的企业，而形成行政附属物。金融主体产权不明晰导致金融企业自律能力弱、委托机制形同虚设、很难做到资金的收益风险对称。一旦我国实施了混业经营，这种产权制度的不明晰，极易造成权利和义务脱节、收益由小集体获得、损失则由国家承担的尴尬局面。因此，我国金融业融入混业经营这一趋势的基本前提是不能轻易拆除金融业的产权“防火墙”。

（二）内控制度及其完善程度难适混业经营要求

基于金融安全，混业经营要求金融机构具有严格的内部控制制度，各项金融业务具有制度保证的相对独立性。严格的内部控制制度可以规避金融风险，保护金融机构的安全运作与稳键经营。而目前我国商业银行尚未建立起完善的内控制度，尤其是由计划经济改制而来的国有商业银行，其内控机制较薄弱，产权主体不明晰，一旦实行混业经营，无法依靠其自律机制进行约束，风险很难有效控制。早在1993年前，我国金融业也曾有混业经营的经历，工、农、中、建四大国有银行都相继开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，但遗憾的是，薄弱的内控机制以及自律和风险约束机制，使得混业经营不仅“混”而且“乱”，各机构将货币市场的资金用于炒股票、做房地产，结果造成大量呆坏账。时至今日，我国金融机构居高不下的不良资产，相当部分是“混业”时代的“战利品”。

（三）不良资产居高不下制约混业经营

我国金融机构不良资产主要集中在四大国有商业银行，作为整个银行业的基础，高比例的不良资产意味着行业自身的高系统风险。不良资产一项成为我国银行业未来发展和竞争力提升的历史包袱，迅速提升资产质量已成为我国银行业未来发展的关键。尽管四大国有商业银行将部分不良资产予以剥离，却仍无法阻挡不良资产繁衍的脚步，不良资产并将持续产生。居高不下的不良资产，直接降低了银行资产流动性和偿债能力，阻碍了现代金融企业制度建立进程，难以应对越加激烈的外来银行竞争与挑战，严重制约混业经营。

（四）金融监管能力和水平难适混业经营需要

混业经营是一把“双刃剑”，一方面有利于银行的全能化、多样化经营，实现“金融超市”的蓝图，另一方面也加大了风险来源，并且带来不同行业的利益冲突。金融监管的最主要的目标是尽可能防止或遏制系统性金融风险、金融危机或金融市场崩溃的发生。不同市场叠加的风险放大，进而对金融监管层提出了更高的要求。若缺乏高效率的监管体系，就难以达到金融监管的目的，反而更容易引发金融危机，与分业经营相比对经济和社会的影响或许更大。因此，混业经营要求金融监管机构具有较高的监管能力和水平，而我国目前金融监管能力及水平至今难适混业经营趋势。

三、我国商业银行混业经营的发展策略

（一）发展金融控股公司是我国商行的正确路径选择

就目前我国金融业发展的现状来看，尚不具备发展全能银行模式和母银行公司模式这两种混业经营模式所需的微观经营主体基础、法律制度保障以及相关的市场条件和金融监管能力，在这种情况下，建立金融控股公司是我国现阶段金融业特别是商业银行实行混业经营的一种有效的组织模式选择。首先，发展金融控股公司能有效地避免法律对于混业经营的禁止。发展金融控股公司不违反当前分业经营的法律规定，作为控股公司实行混业，而作为独立法人的子公司则实行分业，各自独立经营银行、证券、保险和信托等业务。其次，在我国金融体制不完善的情形下，发展金融控股公司能有效阻断银行、证券、保险和其他金融业务之间的风险传递，这种“内在防火墙”的方式对维护金融体系的安全很有利。第三，发展金融控（下转第202页）（上接第159页）股公司对于进行金融监管也很有利。各子公司有独立的经营管理方式和财务制度，不妨碍各自行业监管当局的有效监管，并且在协调分工下可实现分业与混业的协调监管。

（二）混业经营要走“渐进式”的改革方向

混业经营已成为我国商业银行不可避免的发展趋势，但从制约因素上看，大多数商业银行在混业经营过程中主要存在三大障碍：一是金融市场还不健全；二是金融主体难深化，三是法律制度不健全。基于此，商业银行混业之路必须循序渐进、不断积累，在一定时期内维持现有经营管理体制，并适度放宽经营业务范围，大力发展存贷业务以外的其它业务，逐渐过渡到真正的全能银行制模式，走渐进式的改革模式。

参考文献：

[1]陈曦,胡克琼.我国商业银行混业经营问题探讨[J].财会月刊,2008(3).

[2]李营,刘迎春.混业经营――商业银行发展的必然趋势[J].环渤海经济望,2006(5).

[3]唐士奇,李孟宸.关于商业银行混业经营的再思考[J].西南金融,2006(10).

[4]邢晓岩,郑秀.论我国银行业混业经营发展的必然趋势[J].理论界,2007(7).

第7篇：商业银行发展的新趋势范文

关键词：金融脱媒；商业银行；金融市场

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2011）04－0038－04

一、引言

金融脱媒又称“金融非中介化”，最早是指20世纪60年代美国在定期存款利率上限管制条件下，当市场利率水平高于存款机构存款利率水平时，存款资金流向更高收益的证券从而限制了银行可贷资金的现象（Mishkin，2001） [1] 。此后，国内外不同学者对金融脱媒进行了不同的定义，李扬（2007）认为，金融脱媒是资金盈余者和资金短缺者不通过银行等金融中介机构直接进行资金交易的现象 [2] 。

金融脱媒现象可以说是任何一个实行市场经济的国家在其金融发展中都难免会碰到的问题，继美国之后，日本、德国等西方发达国家在20世纪80年代中后期也开始出现不同程度的金融脱媒。随着我国经济金融体制改革的逐步深化以及金融领域的全面对外开放，商业银行不仅面临着行业内的激烈竞争，也面临着证券、基金等非银行金融机构、金融市场崛起等系统外的挑战， 近年来金融脱媒现象也日益显现。那么，现阶段我国的金融脱媒趋势状况如何，如何对其进行测算和检验，商业银行如何明确未来发展战略，这些都是理论界和实务界关注和探讨的热点问题。

关于金融脱媒的度量，国外研究起步较早，Hester（1969）用金融部门对非金融部门的要求权来度量金融脱媒[3] 。Schmidt等（1999）进一步定义了资产（负债）中介化比率和证券化比率两套指标体系，其中，资产（负债）中介化比率等于某部门对金融部门（银行）的要求权（债务）除以该部门的总金融资产（负债）；证券化比率定义为某部门拥有的某种金融资产（负债）中以证券的形式持有的比率 [4] 。在具体趋势检验方面，Roldos（2006）和Tan和Goh（2007）采用非金融企业发行的证券占其获得的商业贷款的比率和占金融机构的贷款余额的比率这两个指标分别对加拿大和马来西亚的金融脱媒状况进行了研究 [5] 。

国内关于金融脱媒的研究相对较少，已有的研究主要局限于描述金融脱媒现象以及商业银行应对策略方面，关于我国金融脱媒的度量更是缺乏。宋旺和钟正生（2010）采用Schmidt等（1999）定义的中介化比率和证券化比率两套指标体系对我国金融脱媒状况进行了初步分析，有力地促进了我国金融脱媒的量化研究 [7] 。但其在金融资产测算方面，缺少基金、贷款余额等数据，导致测算出的中介化比率较低，与我国现阶段间接金融格局下非金融部门高度依赖金融机构与银行的现实不符。本文在已有研究的基础上，对具体指标和测算方法进行了修正，以更好地度量我国的金融脱媒现象。

二、金融脱媒指标构建与测算

从已有的研究可知，金融脱媒的衡量指标主要有金融中介化比率和证券化比率两大类，考虑到中介化比率在一定程度上已经部分反映了证券化的影响，本文主要采用金融中介化比率指标进行检验。为更好地反映金融脱媒不同层次和不同方向的影响，选择从金融部门及银行部门的资产方和负债方分别加以衡量； 在指标测算方面， 首先对宋旺和钟正生（2010）的金融脱媒指标及测算方法进行了修正，之后借鉴易纲、宋旺（2008）关于我国金融资产统计的框架思路 [8] ，设计并编制了我国金融脱媒指标测算表进行具体的度量（见表1）。

（一）金融脱媒指标及测算方法（因国外数据缺乏，数据统计范围限于国内官方公布数据）

1. 非金融部门资产方金融脱媒指标

非金融部门包括私人部门、 非金融企业部门及政府部门，金融部门指金融机构。指标包括：非金融部门对金融部门的资产中介化比率=非金融部门对金融部门的金融要求权/非金融部门的总金融资产；非金融部门对银行的资产中介化比率=非金融部门对银行的金融要求权/非金融部门的总金融资产。

测算方法：

非金融部门对金融部门的要求权=（1）对国内金融机构债权+（20）对国内金融机构股权-（5）金融债券；

非金融部门对银行的金融要求权=（4）存款+（23）非金融部门持有的银行股票；

非金融部门的总金融资产=（3）流通中现金+（4）存款+（6）保险+（12）股票+（25）基金；

2. 非金融部门负债方金融脱媒指标

包括： 非金融部门对金融部门的负债中介化比率=非金融部门对金融部门的负债/非金融部门对国内的总金融负债；非金融部门对银行的负债中介化比率=非金融部门对银行的负债/非金融部门对国内的总金融负债。

测算方法：

非金融部门对金融部门的负债=（14）非金融部门获得的贷款+（15）金融部门购买的企业债券；

非金融部门对银行的负债=（14）非金融部门获得的贷款；

非金融部门的总负债=（14）非金融部门获得的贷款+（9）财政借款+（10）政府债券+（11）企业债券。

（二）我国金融脱媒指标测算的具体度量

具体度量的结果如表1所示。

三、1992~2008年间我国金融脱媒趋势检验

根据上文对我国金融脱媒指标的具体测算，进一步检验1992～2008年间我国金融脱媒的变动趋势，从图1和图2（根据表1金融脱媒指标测算表绘制），可以得到以下结论：

1. 从整体上看，1992～2008年间金融脱媒指标――非金融部门对金融部门（银行）的资产中介化比率及负债中介化比率均呈下降趋势。其中，非金融机构对金融部门（银行）资产中介比率分别由1992年的97.64%和82.36%下降到2008年的84.63%和73.45%；非金融机构对金融部门（银行）负债中介比率分别由1992年的91.49%和88.72%下降到2008年的86.40%和82.89%。这一结果表明，随着我国经济金融体制改革的深化和资本市场的大力发展，非金融部门对金融部门和银行部门的依赖程度均有所下降，我国金融的宏观层面（金融部门）和微观层面（银行部门）都出现了金融脱媒趋势，而且这一趋势有不断深化迹象。

2. 非金融部门对金融部门的中介化比率变动趋势与银行高度一致，反映了当前银行部门在我国金融部门中占据着绝对的主导地位，非金融部门无论是资产方还是负债方都高度依赖银行部门。这一现象的出现与我国现阶段银行主导型的间接金融格局相一致，基金、证券、保险等机构虽随着金融市场的发展有所发展，但其实力和地位与银行相比仍存在较大差距。

3. 我国的金融脱媒现象存在不均衡状况，非金融部门的负债方脱媒程度比资产脱媒程度高。负债中介化比率下降趋势显著，反映了随着金融市场的发展，非金融部门的融资途径逐步多元化，对金融机构尤其是银行业的依赖程度下降幅度相对较大；资产中介化比率下降趋势平缓，这一现象与我国居民固有的储蓄传统、社会保障不完善造成的居民预防性动机较高、金融市场不完善、投资途径有限等因素有关。

4. 2007年发生的全球性金融危机对我国金融发展造成了较大的冲击，资本市场的低迷直接对非金融部门的投融资造成严重打击；另外，随着国家经济刺激方案的推出，银行信贷投放激增，这些都使得非金融部门对金融部门（尤其是银行部门）的依赖程度在2008年显著上升。但从整体趋势来看，我国的金融脱媒趋势已经形成，随着证券、基金等非银行金融机构及金融市场的发展，预计将一直持续下去。

5. 虽然现阶段我国金融脱媒趋势逐渐形成并不断深化，但非金融部门对金融部门和银行依然高度依赖。除了非金融部门对银行的资产中介化比率低于80%， 其余三个指标均高于80%。这 一方面反映了当前我国间接金融依然占据主导地位，另一方面也反映了金融机构（尤其是商业银行）伴随着金融市场的发展也在积极应对金融脱媒的不利影响，不断扩展新的盈利空间，寻求自身的持续发展。

四、对商业银行与金融市场关系的思考

在我国现阶段银行占主导的间接金融格局下，商业银行在国家经济建设中发挥着不可替代的作用，虽然金融脱媒趋势的形成和深化对商业银行传统业务造成一定冲击，但也为商业银行带来了新的发展空间，商业银行在支付结算、融资融券、银行间债券市场等金融市场业务方面获得较快发展。据万得资讯数据显示，2010年上半年16家上市银行共实现手续费及佣金收入1498.29亿元。其中，工、建、中、农四大行手续费及佣金净收入费收入共计1212.96亿元，同比增长301.58亿元，增幅高达33.09%。因此，在可预计的一段时间内商业银行与金融市场之间的关系，不会也不可能像传统金融中介理论认为那样，随着金融市场交易成本下降及信息不对称情况的改善，金融市场最终会取代商业银行，即所谓的“银行消亡论”。与之相反，现阶段我国商业银行与金融市场之间不会也不可能是简单的竞争替代和此消彼长的关系，两者之间的关系更应该是金融功能观视野中的“分工合作”关系，商业银行和金融市场应该是一个动态的过程，两者处在一个具有内在联系的逻辑链条上，它们是履行不同金融产品“创造”与“打造”功能的互补性的制度安排，在功能的发挥上彼此加强、相互促进。商业银行通过创造出构成新市场基础的产品和加大金融市场上已有产品的交易量来帮助金融市场成长； 反过来，金融市场通过降低生产产品的成本帮助商业银行创造新的更加个性化的产品 [9] 。

因此， 在当前金融脱媒趋势形成并不断深化的背景下，我国商业银行应未雨绸缪、转变思维，在不断加强和巩固传统业务发展的同时积极参与金融市场、服务金融市场，利用自身资金、人才、技术等天然优势不断加强金融创新力度，提高金融服务意识， 在金融市场发展中寻找新的利润增长点，开辟新的发展空间， 实现金融机构与金融市场的良性互动，共同推动我国金融产业的健康、持续发展。

参考文献：

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第8篇：商业银行发展的新趋势范文

中国商业银行的利润增长状况，由于其敏感度一直是人们关注的焦点。银行专业人士、学者和监管机构等就此问题从定性和定量的角度进行了大量研究，其中也暴露出不少问题，如商业银行盈利能力低下，机构臃肿等，被人们称为“大而不倒，效率低下”。今年3月下旬‘，上市银行2014年年报相继出炉，工商银行以2758.11亿元的净利润稳坐中国“最赚钱”银行，其后是建设银行2278.30亿元，农业银行1794.61亿元，中国银行1695.95亿元，交通银行658.50亿元。五大国有银行日赚25.17亿元，仅此一项数据就为银行业赚足了公众眼球，再一次将银行这一特殊行业推上了“风口浪尖”。

然而，结合当前国际国内宏观经济形式，以国有五大行年报为依据，不难发现银行业面临着十分严峻的形势：

1．净利润增长明显趋缓。从年报数据可以看出，工行仍然占据最盈利银行的地位，2014年净利润为2758.11亿元，比2013年增长4.89%，但同比下降5.27个百分点，不仅工行如此，五大行均有不同程度的放缓趋势。其中，中国银行下降趋势最为明显，净利润增长速度比上年同期下降8.76个百分点。

2．存款总额增速下滑。据年报数据，五大行存款总额均有不同程度的放缓趋势。其中，交通银行下降趋势最为明显，2013年为41578.33亿元，2014年下降为40296.68亿元，存款总额增长速度比上年同期减少14.6个百分点。

3．利息净收入增速略有上升。除交通银行增幅比上年同期下降5.62个百分点外，其余四大国有行的数据均显示出一定魄上升态势，其中，工商银行增幅最大，2014年为4935.22亿元，利息净收入增速比上年同期上升5个百分点。

4．不良贷款总额上升。根据银监会数据显示，2014年末，银行业金融机构总资产为172.3万亿元，比2013年末的151.35万亿元增长13.84%，商业银行不良贷款有所上升，不良贷款余额8426亿元，比2013年增加2505亿元，不良贷款率1.25%，上升0.25个百分点。与之相比，2013年不良贷款比2012年增加仅993亿元，不良贷款的增加维持在一个较高水平。

由此可见，银行业“坐着收钱”的时代一去不返，而对于商业银行来说，追求利润恰是其经营的主要目标。那么，银行业为什么会出现上述情况，是其利润来源出了问题还是经营管理有漏洞？宏观经济因素分析

一直以来，宏观经济波动对商业银行利润增长的影响受到国内外学者的广泛关注，已有研究提供了大量宏观经济因素对商业银行利润增长影响的证据。通过分析总结大量过往研究成果，笔者将影响商业银行利润增长的宏观因素主要归纳为以下几点：

1．GDP增长率。经济中投资机会与商业周期正相关，因而银行的商业机会与经济增长率之间也呈正相关关系。研究显示，当一个国家或者地区人均GDP达到或超过3000美元时，工业化和城镇化会相应增速，居民消费行为模式发生变化，对金融服务和产品的需求也会相应变化，表现为家庭和企业的贷款需求增加，借款人的财务约束改善，人们会逐步开始关注财富管理，这些都会为商业银行传统中介活动带来正效应。因此，GDP的增长对商业银行利润增长起到促进作用。

2．货币政策。(1)利率变化。这里所说的利率变化主要是指银行利率波动和存贷款基准利率差。我国政府一直以来实行较为严格的金融管制政策，银行业具有相对垄断的市场地位，这对银行起到了保护作用，减少了运营风险。目前，我国尚未完全实现金融自由化和利率市场化，利率仍然受到宏观调控的影响，利差水平在2%~3%之间浮动，在新兴经济体国家中处于净息差中等水平，略高于欧美发达经济体。而利差收入占国内银行业利润的70%～80%，为商业银行提供了稳定的利润来源。(2)货币供给。近年来我国货币供应量稳步上升，从2000年的13.25万亿元增长到2015年的135.32万亿元，15年间货币总量增长了9.21倍，远超GDP的增长，这也为经营货币的商业银行提供了良好的外部环境。受美国次贷危机影响，中国经济也出现下行趋势，2009年初中央政府实施积极的货币政策和财政政策，在大规模经济刺激政策、重点产业振兴计划以及适度宽松的货币政策调控下，银行的信贷规模逐步扩大，贷款类生息资产的大幅度增加是银行利润增长的重要来源之一。

3．商业银行利润的亲周期性。一般而言，商业银行与经济周期的关系分为亲周期性与弱周期性。在经济上行期，由于抵押资产增值等因素，银行信贷规模扩大，对增加其利润具有正效应，对经济扩张具有刺激作用；在经济衰退期，由于借贷人财务状况从紧、抵押物贬值等因素，贷款风险较高，经济上行期发放的贷款可能成为这一时期的不良贷款，银行会更加谨慎，提高风险拨备，缩小信贷规模，其利润自然也会下降，这又会进一步冲击经济发展，导致经济的进一步衰退。商业银行利润的亲周期性会加剧金融体系的不稳定性，银行管理者应当弱化这种亲周期性对利润的影响，非利息收入具有来源多元化的特点，提高非利息收入在银行利润中的占比或可以减少亲周期性的影响。银行特征因素分析

1．银行规模与利润增长的关系分析。商业银行的规模逐年扩大，国内不少研究发现，在利润不断增加的过程中，员工、网点数量、资产等衡量银行规模的指标对利润的贡献度并非一直增加，银行规模存在过度扩张的趋势。以国内最大的商业银行工商银行为例，通过分析工行自2006年上市以来的年报数据，我们可以发现一些规律。

(1)员工利润贡献度。工行净利润从2006年的494.36亿元增加到2014年的2758.11亿元，员工人数由35.14万人增加到46.23万人，人力成本由51.58亿元增加到187.42亿元，净利润增加幅度明显超过员工人数的增幅，但近几年有明显的下降趋势。另外，单位人工成本所创造的利润也有下滑趋势。

(2)资产利润贡献度。国外学者对中国商业银行的研究发现，资本积累能力强的银行盈利水平较高。通过分析工行的相关数据可以发现，资产利润贡献率在上市之初急剧上升，在2012年前后出现拐点，贡献率有所下降。笔者认为，这主要是由于在上市之初银行机构数量相对较少，单位资产需要承担较大比例的业务量，因而固定资产对利润的贡献率较高。随着工行在全国范围的布局日趋完善，资产利润贡献率或有下降。

通过对员工利润贡献率和资产利润贡献率的分析，我们或可推测银行在一定规模时可以促进利润增长，但过度扩张反而会削弱利润的增长。

2．银行业务水平与利润增长的关系分析。商业银行的利润主要由两部分构成，即存贷业务和非利息业务。就当前形势而言，存贷业务产生的利润在商业银行利润中占比最高，非利息业务收入占比依旧不大。笔者认为，非利息业务对利润的贡献率较低的原因可以归纳为以下两方面：一方面，非利息业务虽然风险较小，收益较高，但是需要前期大量的研发投入，并经历长期的市场培养过程和客户认同过程，因而其对利润的贡献不会立竿见影；另一方面，我国资本市场发展尚不完善，经济发展主要依赖货币推动，国外银行的中间业务通常是跨领域、跨市场的，而国内银行真正的中间业务部门如投行业务、资产管理业务、金融市场业务等还有很多领域不能进入，受到较多管制，提供的服务业较为有限。因此，在目前存货差已经提供足够大比例利润的情况下，大力发展非利息收入不失为增加银行利润的有效手段。

在存贷业务方面，贷款质量的好坏直接影响到未来贷款利息收入的实现程度，对银行的盈利水平具有决定性作用。因此，商业银行的贷款质量和对不良贷款的处理消化能力也是影响其利润的重要因素。本文重点从不良贷款率和拨备覆盖率两个指标考察商业银行应对贷款风险的能力。由图l可以看出，随着商业银行对不良贷款剥离政策的逐步实施以及受宏观经济形势影响而收紧的信贷政策，不良贷款率呈逐年下降趋势。优质贷款比重的上升无疑会使信贷资金更加安全，利息收回更加保险，因而利润增加也会更加稳定。由图2可以看出，商业银行的拨备覆盖率不断提高，说明银行应对不良贷款的准备越来越充分，对不良贷款的消化吸收能力正在逐步加强。

3．行业因素分析。近年来，信托投资公司、租赁公司和保险公司等非银行金融机构发展迅速，其总资产占全部金融机构总资产的6%～15%，它们利用更为灵活的利率手段，凭借广泛的吸储途径以及为中小企业提供更为便捷精准的金融服务，在存贷款领域、理财业务等方面对传统商业银行构成了不小的威胁，抢夺了银行不少公私客户资源。近来，新兴的互联网金融更是让银行体会到了阵阵凉意，存款搬家、客户流失等现象时有发生，这些都对银行的利润增长构成了严重威胁。另外，与银行有关的行业的兴衰也是影响银行利润不可忽视的因素之一。现在广受关注的钢贸坏账就是最好的例证。受近几年钢材市场需求低迷、价格持续回落的影响，钢贸贷款坏账频发，银行大力收紧钢贸信贷，银行曾经的宠儿，现在却成了银行的弃儿，但是大规模爆发的钢贸坏账仍使很多银行背上了沉重的包袱，钢贸贷款无法收回，使银行蒙受巨大损失。

商业银行进一步发展面临的问题

在我国商业银行净利润增长明显趋缓的背景下，如何进行下一步的银行机构改革、有效提高银行业务水平、实施人员精简、高效管理员工等，仍旧是银行进一步发展面临的关键问题。

第一，提高资产管理水平，合理控制发展规模。商业银行应当优化资产管理方法，合理控制发展规模。虽然科技进步有助于提高资产利润贡献率，但是扩张过度必然会使资本报酬率递减。因此，国家政策在不断降低银行业准入门槛、鼓励金融自由化和利率市场化的过程中，不可放松对银行业的规制。这样才能合理引导我国银行业的发展，避免出现银行业过度扩张、过度竞争的局面。

第二，大力发展非利息业务。非利息业务具有前期投入量大、市场培育周期较长等特点，我们应实实在在地探索发展非利息业务的方式方法，不能仅仅将其作为招揽存贷款客户的附属手段。美国银行的非利息业务收入在1980年就已占其总收入的22%左右，我国商业银行应当积极创新非利息业务产品，拓展服务范围，促进自身的集约型发展，提高自身的竞争能力。同时，银监部门应当为商业银行营造良好的外部政策环境，从制度与资金保障方面支持商业银行的发展，加强对其非利息业务的指导和监管力度。

第三，加强风险管理。商业银行的不良贷款对其利润增长有着较强的负面影响，银行自身应当进行严格的风险管理，不能因眼前利益或者过分乐观宏观经济形势而放松信贷审核，同时，中央银行应当灵活调整对拨备覆盖率和资本充足率等指标的要求。

第四，适当引入逆周期理念，促进商业银行的稳健发展。由于商业银行的利润增长具有顺周期性特征，因此应当适当引入逆周期理念，对冲盈利中的周期性波动，促进银行的平稳发展。在经济上行甚至过热时期，应当控制市场扩张速度，加强风险控制，提升在经济萧条期的抗风险能力；在经济下行甚至萧条时期，应当合理预测经济走势，适当逆周期地调整信贷政策，为萧条期的健康发展以及为繁荣期获得发展机会奠定基础。

第9篇：商业银行发展的新趋势范文

【关键词】 商业银行 表外业务 风险 多元化

近三十年来，整个国际金融环境发生了急剧的变化：金融业竞争日益激烈，金融创新层出不穷，金融自由化、全球经济一体化趋势明显加强。面对动荡的国际金融环境，众多国外商业银行经营模式也发生了深刻的变化，其中最引人注目的就是堪称未来国际金融业三大发展趋势之一的表外业务飞速发展。随着我国经济金融改革的逐步深化和对外开放程度的提高，商业银行已经把表外业务定位于业务和利润的新增长点。关于我国商业银行表外业务的研究对促进银行业与国民经济的健康、稳定发展具有重大的理论和现实意义。

一、表外业务基本内容概述

巴塞尔委员会将商业银行表外业务定义为商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。根据商业银行在从事这些具体业务时承担的风险责任的不同分成狭义的表外业务和广义的表外业务两大类。狭义的表外业务包括或有债权/债务类表外业务，它们在一定条件下可转化为表内资产或负债业务，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，这类业务主要包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型的表外业务。广义的表外业务则除了包括狭义的表外业务还包括另一类金融服务类表外业务，即银行提供金融服务收取手续费，满足客户多方面的需求，这类业务主要包括信托与咨询服务、支付与结算、服务、与贷款有关的服务以及进口服务等。本文所说的表外业务主要指狭义的表外业务。狭义的表外业务主要包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型。担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等。承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。金融衍生交易类业务是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。

二、商业银行发展表外业务的重要性

随着金融自由化和金融全球化趋势的发展，商业银行业务表外化趋势也日渐明显。面对加入WTO后，外资银行的大举进入及其在表外业务方面的强大优势，本土的商业银行应力求在服务质量、观念转变等方面有重大突破，才能有效应对外部竞争。表外业务作为一种新的业务，涉及客户、同业等各个方面，其开发与拓展将成为各家银行在竞争中生存发展的新武器。

1、发展表外业务为商业银行带来新的利润增长点。我国商业银行经营结构主要是传统的资产负债业务，利差收入仍然是经营收入的主要来源。随着利率市场化改革的推进，存贷利差越来越小，利差获利空间不断缩小，因此商业银行必须寻找新的利润突口。发展表外业务能够增加商业银行的收益，提高资产报酬率，还将带来大量的佣金和手续费收入。同时，商业银行还可以利用各种表外业务在外汇市场、股票市场、债券市场和衍生金融工具市场上赚取高额利润。

2、发展表外业务可降低经营成本，增加经营利润。由于表外业务基本上无需运用或较少运用自由资本，而且还可以放慢资产增长速度，因此可以避免资本充足率的限制，无需为这类活动及其风险提取相应的准备金或一定水平的资本额，不用考虑存款保险费的问题，具有降低经营成本的功效，另商业银行在表外业务上可以轻装上阵，有更大的自由度。

3、发展表外业务实现商业银行经营多元化，增强自身的综合实力。商业银行充分利用自身技术优势、市场优势、管理优势等资源优势，合理配置资源，提高资源的使用效率。与专注于传统的资产负债业务相比，多元化经营为银行管理者创造了一个协调管理不同业务的机会，能使银行提高工作效率，获取更高的投资报酬。

三、商业银行表外业务风险

商业银行自诞生之初，风险就与之相伴。从某种意义上讲，商业银行就是“经营风险”的金融机构，以“经营风险”为其盈利的根本手段。作为银行业务的一种，表外业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了高风险，集中体现在股票、期货等高收益、高风险、交易高度集中、高杠杆作用的表外业务中，这些业务金额巨大，却不受资产规模限制，无须提高资本数额。由于金融市场的脆弱性和系统性作用，即使起初是规模较小、金额不大的风险个案，也可能形成多米诺骨牌效应，造成巨大的亏损。概括而言，表外业务风险主要有以下类型。

1、信用风险。指表外业务服务对象违约，而是债权人遭受的风险。如担保业务中，被担保客户出现违约或资金断链等情况，无法履约时，导致银行承担赔偿责任，从而造成损失，发生信用风险。

2、市场风险。指由于市场利率、汇率变动导致的风险，也称价格风险。例如在远期、互换等衍生金融工具中，当利率、汇率等因素发生不利于银行的变动，就会使银行面临市场风险。在金融自由化、国家化、证券化的趋势下，利率、汇率变动带来的市场风险越来越大。

3、流动性风险。主要是指银行的表外金融工具不能以市场价格或接近市场价格迅速转让变现，而使银行面临资金头寸短缺或以低价转让资产而遭受损失的可能性。一方面，很多工具是为客户量身定做的，在市场难以定价或出售，流动性有限；另一方面，在市场发生危机时，人们都想转嫁风险，同时抛售金融工具，从而增加流动性风险。

4、操作风险。是指由于银行内部经营管理及法规制度不健全、出现违规操作而导致的风险。表外业务自由度大，形式多样，受限制较少，银行从事表外业务不像传统业务那样受到金融法规的严格限制，不受银行信贷规模和资金的制约，具有较大的灵活性，加大了银行违规违约操作的风险。

上述风险是各类表外业务均可能面临的，但由于不同表外业务的服务对象、操作模式、市场环境等均不同，面临的风险侧重点有所不同。担保、承诺类业务面临的信用风险相对大一些，而与金融衍生类业务关系最为密切的风险是市场风险。

四、我国商业银行表外业务发展现状

1、起步较晚，发展较慢。我国表外业务起步较晚，1979年10月中国银行才首次开发信托、租赁类表外业务。之后，我国商业银行不断借鉴和学习国外先进经验，先后开发了保函、商业票据承兑与贴现、代客外汇买卖、发行债券、银行承兑汇票、信用证、贷款承诺、远期交易等表外业务，使得表外业务取得了长足的发展，但从整体上看，我国商业银行表外业务发展水平远远落后于西方发达国家商业银行。并且，我国商业银行目前仍然以存、贷款业务为主，表外业务为辅，表外业务中起主导作用的还是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类和类业务，而高附加值、高智能及高费用的业务相对较少。另外，由于商业银行表外业务的发展受到诸多限制和约束，业务范围较窄，而导致创新能力较弱，产品也不够丰富。

2、近几年发展较快。随着我国金融体制改革的深化，伴着经济全球化和一体化的影响，近年来我国表外业务发展日趋活跃，成为商业银行重点发展的对象，同时也加快了发展的步伐。同时，表外业务创新能力也在不断加强，信贷承诺和衍生金融工具大力发展，成为了商业银行新一轮竞争中的重要手段。以工商银行对外披露的数据看，2009年、2010年和2011年6月的信贷承诺分别为12396.87亿元、16491.57亿元及20349.11亿元，2011年较2009年增幅达64%；衍生金融工具分别为7452.99亿元、12444.23亿元和16262.86亿元，2011年较2009年增幅达118%。可以看出，表外业务近期从数量和规模上都有了较快的发展。同时，表外业务对商业银行的利润贡献度也逐步加大，仍然以工商银行的数据为例，2011年上半年担保及承诺业务收入达29.25亿元，同比增加14.07亿元，增幅达92.7%。

五、加快商业银行表外业务发展建议

1、关注客户感受，树立客户为中心的理念。培育自己的金融品牌商业银行要赢得竞争的主动性，必须树立客户为中心的经营理念。从发展趋势看，国内商业银行非利息收入业务的主要利润来自高端客户，不会是普通居民。服务收费将主要发生于对高端客户的增值服务上，不会是简单的代收代付等业务。坚持以客户为中心，实施差异化的服务，为客户度身定造。表外业务的客户主要以公司客户和机构投资者等大客户为主，个人客户相对较少，而这些客户对银行服务质量要求较高。因此研究他们的需要，满足需求格外重要。

2、打破传统经营理念，倡导多元化经营理念。现阶段，各商业银行虽然很明确需要树立多元化的经营管理理念，才能获得长足发展。但还未真正实施以表外业务为发展方向的多元化战略，并以此来改善财务收入结构，开辟新的收入来源，提高综合经营效益。我国商业银行需要在努力扩大负债规模、不断盘活资产存量和优化资产增量的同时，进一步拓展业务经营范围，实施多元化战略。表外业务具有鲜明的风险收益特征和资产负债业务的高度互补性，是商业银行实施业务多元化战略的必然选择。

3、完善表外业务制度，加强风险防范。商业银行在开发和发展表外业务时，必须坚持业务开拓与风险防范并重的原则，加强表外业务的风险控制。表外业务的风险具有较强的隐蔽性，且较难预测和评估。商业银行必须加强表外业务的管理：一要建立健全相关规章制度。针对每一种表外业务的重要风险点，制定详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节进行重点防范，从基本制度上保证表外业务经营活动的安全性。务必实施可持续监控，提高监控人员素质，达到加强监控、防微杜渐、严防风险的效果；二要完善表外业务风险管理体系，加强表外业务风险管理技术建设。建立风险的计算机控制系统，通过系统分析，向高级管理层和决策层提供市场的最新变化、最新技术和产品信息，分析市场趋势，决定资本额、止亏限额和流动性限额等；三要建立对客户的信用体系评估体系，重视对客户的信用分析和评估，并制定相应的保护措施；四要注意提高从业人员业务素质，增强对表外业务风险的敏感性和预见性，提高风险防范和控制的能力。

4、提高表外业务创新能力。目前，商业银行虽然把表外业务定位于业务和利润的新增长点，但在业务发展过程中，由于理论准备不足和实践经验的欠缺，导致表外业务层次较低，与外国银行差距还十分明显。表外业务创新既是商业银行突破传统约束寻求新的利润源泉的内在需求，也是居民金融消费需求不断变化，向更高层次发展的要求。

5、加强人才培养和技术支持力度。近年来，商业银行在创新表外业务上没有重点考虑人才投入，从而制约了表外业务的发展。表外业务是一个高技术、高智能业务，因此商业银行一定要大量培养和引进熟悉保证、承诺、理财、金融、财会、计算机和法律等方面的优秀人才，同时应面向社会、学校及其他金融机构等引进一些具备较高理论知识和丰富经验的专门人才，充实表外业务发展的人才队伍，促进表外业务的管理和发展。

金融服务全面化是商业银行发展的大势所趋，随着个人财富的增加，客户普遍寻求更多样化、更个性化、更全面的银行服务。表外业务具有非常强的服务性，商业银行可以充分利用其非资金资源优势为客户提供服务，既提供没有风险的中介，又可从事具有较高风险的金融衍生交易，从而满足客户的全面需求。同时，表外业务作为一种新兴业务，既是商业银行利润的新增点，也是商业银行现代化和国际化得象征和标准，是高技术含量、高服务水平的代名词，有助于提高商业银行的社会形象，也有助于国内银行与国际接轨。因此，大力发展表外业务对商业银行而言是趋势，也是必然。

【参考文献】