商业银行现状及发展趋势精选(九篇)

第1篇：商业银行现状及发展趋势范文

    关键词:商业银行;零售业务;趋势

    银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

    一、我国商业银行零售业务的现状

    零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

    1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

    2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

    3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

    4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

    5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

    二、我国商业银行零售业务发展趋势

    国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

    1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

    2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

    3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

    4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

第2篇：商业银行现状及发展趋势范文

一、我国商业银行发展现状分析

(一)银行的资产质量得到明显改善，资产负债状况得到根本改观

在1995年《银行法》出台之前，国有银行是以专业银行模式运作的，信贷业务具有浓厚的政策性色彩，加之受90年代初期经济过热的影响以及处于经济转轨过程中，在控制贷款质量方面缺乏有效的内部机制和良好的外部环境，从而产生了一定规模的不良贷款。不良贷款不断累积，金融风险逐渐孕育，成为经济运行中一个重大隐患，为了防范和化解金融风险，盘活不良资产，提高商业银行的市场竞争力，国家注入资金陆续成立了东方、华融、信达和长城资产管理公司，分别负责收购、管理和处置4家国有商业银行剥离的不良资产。通过对不良资产的集中处置，我国商业银行的资产质量大为改观。特别是2004年以来，通过剥离不良资产、注入资本、境内外上市、增发配股等方式，主要商业银行的资本充足率大幅上升，到2007年年底，中国商业银行不良贷款率6.2％。达到历史最低水平，资本充足率达标银行161家，达标银行资产占商业银行总资产的79.02％，而在2003年，达标银行只有8家，占比仅为0.6％；拨备覆盖率持续提高，主要商业银行拨备覆盖率达到39.2％的平均水平。并且。许多银行的拨备覆盖率超过了100％。

(二)收入结构

相当长的一段时间里，我国商业银行的营业收入过度依赖利息收入，非利息性收入在总营业收入中占比非常低。而非利息收入主要的是佣金收入。因而成本低、含金量高，从而为其带来丰厚的利润。从图中可以看到，近年来，随着我国银行业务的拓展、客户需求的转变，商业银行的收入结构得到了改善，利息收入占比逐步下降，中间业务收入的增长速度加快。以中国工商银行为例，2007年，该行净利息收入高速增长，同比增长37.3％。与此同时，该行的净手续费及佣金收入同比增幅高达110.4％。这使得其占营业收入的比重达到13.4％。同时，招商银行2007年年报显示，自2005－2007年。该行的净利息收入占比一路下降。分别为86.94％、86.83％和82.77％，与此同时，非利息净收入占比却在加速上升，分别为13.06％、13.17％和

近年来。随着我国经济持续快速的发展，以及商业银行资产质量的不断提高、业务的快速扩张、税收负担下降，各商业银行的利润总额逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表现在：利息收入快速增长：手续费及佣金净收入高速增长：费用控制得当：资产损失准备计提同比减少。从我国各银行2007年年报数据来分析，多次加息扩大了尽息差，而“短存长贷”较普遍存在的现象促进了银行利息收入的增加；另外，理财产品销售、基金托管与代销、投资顾问和银行卡业务等一系列中间业务的迅速发展与拓展，大幅增加了各银行的非利息收入。在中国银监会2008年4月30日的《中国银行业监督管理委员会2007年报》中显示，截至2007年底。我国主要商业银行盈利能力进一步提高并已接近国际水平，资本利润率16.7％，资产利润率0.9％。银行业呈现稳健发展局面。

二、进一步提升我国商业银行竞争能力的有效途径

(一)提高银行监管部门对商业银行监管的有效性

银行监管部门对商业银行监督的目标主要表现在四个方面：保护金融秩序的安全，保护存款人和公众利益，维护银行业公平有效竞争，保证中央银行货币政策的顺利实施。因此，银行监管部门提高对银行进行监督的有效性，必定对银行竞争能力的提高起到重要的促进作用。

银监会曾确定在2005-2007年的3年时间内，银行业监管工作的主要目标是：推进有效银行监管能力得到明显提高；推进建立现代金融企业制度取得明显成效：促进银行业市场竞争力和抗风险能力明显增强：推进银行业金融机构重组和结构调整取得明显进展：推进农村金融服务得到明显改善。通过3年的努力，银监会对银行监管的能力有了很大的提高。但也应看到，我国现代意义上的银行监管只有短短几年的时间，银行监管有效性还较低，有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系尚未形成，非现场监管和现场监管检查尚未得到有效结合，监管信息没有得到较好利用。因此，在以后的工作中，银行监督部门应该进一步切实加强监管能力建设，提高监管工作的有效性。规范监管操作，完善信息披露机制。强化监管队伍建设，加强国际合作，提高监管水平，完善全国银行业非现场监管信息系统。

(二)进一步加大商业银行信息化建设与完善

随着我国金融业的改革与发展，我国银行业的信息化建设进展较快，取得了丰硕的成果。一些银行逐步完成数据集中与新一代综合业务系统以后，银行业务自动化处理程度与管理水平进一步提高，金融服务质量进一步改进。信息化综合应用水平的巨大进步，大大提高了银行业的整体竞争能力和现代化水平。但在许多方面还有待于改进和创新。

首先，银行要切实实现信息化“以业务为中心”向“以客户为中心”的转变。银行信息化要适应竞争环境和客户需要的变化，创造性地运用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，从而更好地适应客户对金融产品和服务日益增长的需求，全面提高银行竞争能力、金融创新能力和市场反应能力。其次，银行要切实加强信息安全保障工作，维护系统安全运行。随着银行信息集中和系统整合，银行信息安全保障工作更为突出。银行要加强信息安全组织管理体系建设和管理技术队伍建设。另外，要进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化。风险管理是银行的生命线，加强信息技术在银行风险管理中的作用，是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。

(三)进一步规范和完善银行的信贷管理体制和内部控制制度

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析、风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中。

第3篇：商业银行现状及发展趋势范文

关键词：商业银行 信用卡业务 现状 趋势 措施建议

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。

四、结语

随着我国国民经济发展水平的不断提升，商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位。银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上，通过银行信用卡发展趋势的有效分析、促进我国商业银行经济效益的有效提升。

参考文献：

[1] 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000（1）

[2] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（2）

第4篇：商业银行现状及发展趋势范文

关键词：理财产品；发展趋势；创新

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

一、引言

从全世界范围看，理财市场正处于垄断竞争阶段，商业银行在理财业务发展方面取得了显著的成绩，但产品数量增长已经趋缓，且在产品设计方面过于雷同，缺少提升能力，这使得我们不得不思考理财业务的转型之路。从国内看，随着人们投资理财意识的觉醒，存款理财化趋势的加快，中国商业银行理财业务发展迅速，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，理财业务发展及其监管已经成为我国金融业发展的热点问题。理财业务可以有效避免监管，通过投资增加银行收入，但商业银行的理财市场竞争也日益激烈。鉴于此，本文分析了商业银行理财业务发展情况，对理财业务的创新问题进行了探讨，考察了存在的问题，提出了加快理财产品创新的思路，旨在理财产品健康发展，为商业银行业务发展和盈利增长转型提供思路借鉴。

二、新形势下我国商业银行理财业务发展情况

（一）我国银行理财业务发展现状

一是产品增长迅速，市场规模不断扩大。我国最早的理财业务始自1995年。二十多年来，商业银行的理财产品规模越来越来，理财发行金额及数量迅速增。以2015年的数据为例，商业银行理财账面余额达到23.5万亿元，较2014年增长56.46%。

二是监管体系有待完善。当前我国在跨行业、跨市场的金融产品创新较多，市场竞争日益白热化，逐步形成了股票、债券、基金等系列产品，也出现了债券远期交易、利率互换等新的金融衍生工具。不过，随着我国利率市场化的加快，银行理财产品收益趋于下降，市场风险上升，各类纠纷频发，凸显了理财监管体系的不健全和不完善。

（二）当前银行理财产品创新存在的问题

首先，理财产品种类丰富但同质化问题突出。依据获取收益的不同，可以分为保证收益和非保证收益类产品；依据投资市场不同，可以分为打新股类理财产品、债券类理财产品、结构性理财产品、信托类理财产品和QDII。不过，总体来看，我国理财产品的同质化问题突出，比如产品目标客户单一、收益率差距不明显、产品不具备一定的附值及产品营销模式与营销渠道存在问题。

其次，当前我国商业银行金融产品创新受到普遍制约。受限于分业经营和监管的模式，国内商业银行一般无法直接进入了投资银行各类市场，这也使得理财产品发展受到限制。例如，与基金产品在资本市场有虚拟法人资格不同，银行理财智能借用信托方式进入资本市场，这类模式制约商业银行金融产品的发展，一是由于法律定位不明确，银行提供的金融产品和服务属于理财产品，但法律上对这类承诺商的要求不严，难以发挥在资本市场的竞争优势，二是银行与信托合作实际上增加了交易环节，进而造成了不必要的交易成本，三是银行与信托合作实际上构成了双重关系，这也意味着资金需要经过两个节点，显然这降低了时效性，容易错过投资热点，也在客观上增加了风险控制的难度。四是受政策和环境影响，商业银行在新产品上的开发水平和速度和市场需求不相符合，不能对产品进行真正创新。

再次，当前商业银行理财业务的风险控制水平较低。在目前的商业银行理财产品运用中，银行的风险管理水平普遍不高，缺乏对客户的风险测评，不能准确识别客户的风险等级，这也导致在以后的风险处理上缺少有效的应对之策，另外，一些商业银行的理财产品本身就存在很大缺陷，包括宣传力度不够、范围有限、专业性不足以及限制条款缺乏等，容易引发客户误解。再则，许多客户对理财产品的认识不够，既可能导致客户无法有效匹配自身需要的产品，又容易引发未来市场波动时的客户投诉。另外，商业银行理财监管的文件并不具备较强的法律效力，加之当前理财产品的运作不够公开透明，客户需要理解理财信息，但缺乏足够的途径，而银行提供的理财信息也较为笼统。

最后，目前商业银行缺乏高品质的专业基金经理。理财产品能否打入市场，需要专业的理财产品经营人员，这是因为商业银行提供的理财服务实际上一种多样化的服务，而银行理财产品与证券市场产品高度相关。因此，理财行业对客户经理的整体素质要求较高，既需要必要的理论知识，又需要具备相应的经营管理经验，并了解企业法律法规、了解产品类型和风险概率。但是目前的商业银行中缺乏全面了解各市场产品状况和风险程度的工作人员，这也是我国商业银行发展理财业务亟待解决的重要方面。

三、商业银行理财产品创新的思路

一是商业银行要充分树立以客户为中心的理念。理财业务的发展需要长期的积累，业务的创新是一项长期的系统性工作，需要结合实际情况，并建立在对客户需求的充分把握上，然后才能开展创新。当前，相关监督部门对风险控制要求日益严格，下一步应该建议监管机构更多地完善金融机构内部体制，充分保障商业银行通过正当手段开展产品创新的权利，并为商业银行产品创新提供合理的途径。此外，商业银行自身看，要加快完善法人治理结构，积极开展制度创新，从而推动产品创新。

二是商业银行要加快个人理财服务创新。应专门设立理财产品研发部门，理性选择挂钩标的，为银行客户灵活而又个性的金融服务。在理财产品研发中，应与本行市场定位结合，并进行充分市场调查，深入了解需求，同时还要注重创新人才的培养。

三是要善于把握理财产品的发展趋势，对症下药。未来几年，结构性产品将是推广的重点，与此同时，理财产品的投资标的将更趋于专业化，需要银行在理财产品设计时加强研发，保证对市场分析工作的精准化，促进专业化发展。另外，浮动收益产品将会增加，商业银行应该加强对此类趋势的把握，对症下药。

参考文献：

[1]姜晓兵，罗剑朝，温晓霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].广西金融研究，2008（7）.

[2]郑龙.我国商业银行理财产品研究[J].江西财经大学，2012.

[3]夏晓琪，杜忠莲.消费者购买互联网理财产品的影响因素研究[J].财经界，2014.

第5篇：商业银行现状及发展趋势范文

关键词：金融脱媒；中介功能；业务转型

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)05-0056-03

一、金融脱媒机理

“脱媒”是20世纪60年代在美国出现的一个新词，当时是指在定期存款利率上限管制条件下当货币市场利率水平高于存款机构可支付的存款利率水平时，存款机构的存款资金就会大量流向货币市场工具的现象。针对这现象涌现许多理论，其中最具有说服力是Merton(1995)提出的金融中介功能观，核心内容为：金融功能比金融机构更稳定，即在地域和时间跨度上变化较小；机构的形式随功能而变化，机构之间的创新和竞争最终会导致金融系统提高执行各项职能的效率，应该在功能不断优化的前提下去寻求一种最好的组织机构，机构之间将是趋于互补和融合的。[1]

基于金融中介功能，R.H. Schmidt ，A. Hackethal & M. Tyrell(1997)运用中介化率和证券化指标从银行、非银行金融构和资本市场三个方面对英、法、德三国的脱媒状况进行实证分析。他们认为，脱媒并不意味银行整体功能减弱，脱媒只是银行功能在结构上的一种调整，一部分原有功能会被新发展起来的非银行金融机构以及金融市场取代，而且也强调银行的混业经营将成为未来发展的趋势。[2]

对理论回顾可以看到，金融脱媒只是经济发展到一定阶段对银行传统中介功能提出的挑战，并不意味着银行机构消亡，如果要说银行将会在新世纪消亡，仅是指银行一部分传统中介功能消亡。从实际情况来看，脱媒现象在不同国家出现后，并没有带来银行系统崩溃，反而促使银行根据新形式及时调整，越来越多的银行开展中间业务或表外业务，获得了新的生机。最典型的应属美国银行业的变化，20世纪80年代末到90年代初，美国银行业由于受到金融自由化和脱媒的影响，经营状况恶化，破产银行和问题银行的数量增多。为此，美国商业银行通过调整发展战略、引入新经营理念和采用新管理方法，在调整业务、改革机构和改善经营状况等方面取得重大成效。到20世纪90年代中后期，美国银行业恢复竞争能力，实现了又一次辉煌。

二、我国金融脱媒的现状与特征

随着金融改革与开放不断深入，我国银行业面临脱媒趋势的挑战。从20世纪90年代股票市场发展到本世纪初货币市场基金登场，再到2005年以来以短期融资券发行开闸为标志的债券市场发展，国内商业银行感受到的脱媒压力不断增加。由于我国银行业处于经济和体制转型中，同美国等成熟市场经济中的银行业相比，有转型经济的一些脱媒特征。

1.现阶段我国银行业具有明显的资产与负债脱媒非对称性。20世纪60-80年生在发达国家银行的脱煤现象，既表现为银行信贷增长规模急剧萎缩，社会对银行的信贷资金需求趋于疲软，又表现为银行的存款资金供给处于紧张状态。这是一种资产与负债相对称的脱媒。反观国内的脱媒现象，资产脱媒强于负债脱媒的非对称性特征尤为突出。由于资本市场和货币市场发展，企业融资可以通过股票、债券、短期融资券、商业票据等方式，融资渠道的多元化降低企业对银行贷款的依赖程度，但由于教育、医疗、养老保险等体系建设滞后，投资渠道狭窄、可供选择的投资品种不多，居民储蓄意愿得到强化，导致银行存款稳步增长，形成了资产脱媒与负债脱媒相背离的局面。[3]图1反映了这一趋势。

图1我国金融机构存款/资金来源、贷款/资金运用趋势图

数据来源：根据中国人民银行网站公布的数据整理得出。

2.我国银行业脱媒具有多阶段叠加的冲击特性。美国银行业脱媒最初主要是受资本市场发展和货币市场共同基金迅速增长的影响，可以视为第一波和第二波的脱媒历程。20世纪90年代末期以来，随着以互联网为代表的信息技术飞速发展，商业银行在获得具大商机的同时，开始面临电子商务带来的脱媒挑战，主要体现为金融服务方式变革和大量非金融机构向银行业的渗透。电子商务具有信息爆炸、信息透明、低成本等特征使交易各方能更有效地获取信息，增强金融消费者的主动性和自主性，对银行服务提出了更高挑战。互联网技术发展，使得非金融机构能以较低成本快速进入金融服务领域。目前规模较大的网络服务机构，如Yahoo、MSN等，以及一些大型的零售企业如Wal-Mart等正利用其庞大的客户基础、销售网络等提供金融服务并参与市场竞争，部分机构已经向支付清算这一银行最基本功能领域进行渗透，动摇了银行的垄断地位。

我国作为发展中国家，在经济发展中具有明显的后发优势，但这也使得现阶段经济呈现多个发展阶段叠加的特征，脱媒方面就表现为多阶段叠加的冲击特性。银行业在面临资本市场、货币市场发展等第一、二波脱媒冲击的同时，必须面对进入网络时代的电子商务带来的新一波脱媒冲击，如“付费通”、“支付宝”等为客户提供金融服务也进入网络时代的中介已经介入了银行传统的支付清算领域。

3.我国现阶段银行业脱媒更多表现为行政主导性脱媒。在相对成熟的经济体中，融资结构变化及形成是市场调节的结果，脱媒是市场博弈的结果。我国金融体制改革滞后，金融行业进入壁垒高，行政保护多，阻碍金融机构市场化运作；由于金融业已对外全面开放，急需提高金融机构市场化运作水平。如何解决这一矛盾，成了当前的热点问题。从目前出台的一些措施看，我国主要采取了行政主导而不是市场主导，源于金融管理政出多门，企业的金融产品创新可能要多部门审批，审批程序繁琐，严重阻碍了企业的金融产品创新和金融市场发育，影响金融机构市场化运作。在金融管理政出多门未能有效解决的前提下，行政主导的金融创新就成了一个次优选择，通过行政主导的金融创新激励金融机构加快市场化运作，成为一个在当前约束下的最优选择。以短期融资券为例，央行直接掌控该融资工具的推出时机、发行价格以及发行规模等，特别是主导着该债券品种的利率水平。目前，一年期短期融资券的发行成本至多在3%左右，远远低于6个月和1年期的贷款利率，也远高于税前的活期存款收益率，无论对发债企业还是对拥有短期头寸的投资者都具有强烈的吸引力。证监会允许货币市场基金介入短期融资券后，存在于银行体系的一部分短期负债和短期资产将会流入银行间市场，从而对银行构成较大脱媒冲击。

三、立足脱媒机理的商业银行业务转型

1.开展零售银行业务，寻求新的盈利增长点。20世纪90年代，西方银行面对脱媒压力，开始将零售业务作为其业务转型的重点。短短十几年间，个人银行业务得到迅猛发展。而我国的存、贷款在银行资产中还占有相当大的比重，脱媒情况并不是很严重，似乎不存在业务转型的强劲动力。事实上，外资银行全面进入中国金融服务市场，把零售业务作为抢占中国银行市场份额的突破口，这就迫使国内商业银行不得不考虑业务转型，这不仅因为脱媒是一种趋势，无法回避，最重要的是零售业务经营实质是客户而不是资金，竞争焦点集中在优质客户身上，占有了客户特别是优质客户就等于拥有了发展基础，而且发展零售银行业务一般要经过客户积累、客户经营、客户增值三个阶段，客户积累阶段需要大量投入，收益在后两个阶段才能显现出来。如果我国大量的优质个人客户被外资银行抢走，则我国商业银行在后续发展上势必落后于人。因此，拓展零售银行业务不仅是应对脱媒的手段，而且也是应对外资银行竞争，确保可持续发展的重要途径。

2.积极拓展中间业务，扩大非利息收入。根据脱媒机理分析，商业银行融资功能的核心地位已经发生了革命性的变化，银行必须适应市场的变化适时地做出功能调整，银行本质是以货币为主要经营对象的契约组合，货币具有在流动中获利的本质特征，决定了银行的基本职能并非仅局限于存、贷款，还应具有流通管理和价值管理的功能。流通管理，就是充当融资中介和支付中介；价值管理，就是实现公众货币资产的保值与增值，这可以通过开展业务、托管业务、理财业务、财富管理与资产管理业务、咨询顾问业务、担保及承诺业务以及各种交易类业务等实现。[4]与国外商业银行相比，我国商业银行中间业务开发明显不足，为了减轻脱媒对银行的冲击，银行必须加快发展中间业务，在完善结算业务的同时积极发展信用等级评估、担保、贷款承诺、与衍生产品有关等新型的中间业务，加大和扩展中间业务收入。

3.积极开拓网络银行业务，应对非金融机构竞争。互联网技术发展，使得非金融机构能以较低成本快速进入金融服务领域，各类非金融机构进入对银行支付结算等垄断领域形成挑战。商业银行依靠传统的营业网点很难应对电子金融带来的挑战，只有积极发展网络银行业务，才能应对无处不在的电子网络。目前国内商业银行已经意识到发展网络银行业务的重要作用，它不仅体现在对柜台业务替代和对经营成本节约，更重要的是把银行在资金、客户、信誉和品牌等方面的传统优势同强大的网络结合起来，成为银行应对新一波脱媒的有效手段。

4.加强与非金融机构业务的交叉渗透，推动商业银行综合经营。20世纪80年代以后，面对脱媒情况，发达国家的商业银行通过组织创新，走出一条新的发展道路。组织创新主要依靠两个方面来实现，一方面是商业银行对其他金融机构并购，通过跨业并购、跨国并购，商业银行的资产规模继续扩大，诞生一批金融控股公司或金融集团；另一方面，商业银行的业务向投资银行业务、保险业务等方面扩展，趋向于混业经营，这一过程导致商业银行的业务发展越来越依赖表外业务的支持。通过组织创新，商业银行扩大业务范围、增强金融功能，有效摆脱由脱媒所引致的困境，顺应新经济条件下银行客户对金融多样化、立体化、超级市场化的需求。[5]因此，我国商业银行应主动应对脱媒，积极推动商业银行综合经营，通过大力拓展表外业务，涉足投资银行、保险等业务领域，强化银行的综合服务功能。

参考文献：

[1] Merton，R.C.，1995，“A Functional Perspective of Financial Intermediation，” Financial Management，Vol.24，No.2，23-41.

[2] Schmidt，R.H.，A. Hackethal & M. Tyrell，1997，“Disintermediation and the role of bank in Europe”，Journal of Financial Intermediation，(8).

[3][4] 葛兆强，连建辉.体制转轨期的金融脱媒与商业银行变革[J].中国金融，2006，(14).

[5] 王国刚.运作机理：控股公司与金融控股公司[M].北京：人民出版社，2006.

Business transition of commercial bank in the financial mechanism of the disintermediation

CHEN Bin

(Graduate School of Chinese Academy of Social Sciences，Beijing 100102，China)

第6篇：商业银行现状及发展趋势范文

[关键词]工商银行 资产结构 利润 现金流量 财务分析

中国工商银行自上市以来,资产规模持续保持每年近1万亿的增长速度,2008年资产规模达9.7万亿元,跃居全球银行市值排名第一位。

一、资产结构分析

2008年中国工商银行流动资产中的现金及存放中央银行款项占流动资产的37%,由于现金及存放中央银行款项获利能力较低,应适当减少这部分资产数量,在保证流动性安全的前提下提高银行获利能力。流动资产中客户贷款及垫款呈现出逐年上升的趋势,达到流动资产的42.6%。由于客户贷款及垫款获利能力较强,应适当提高这部分资产数量,以获得更高的回报。体外资产约平均占资产总额的28%,连续三年未发生巨大变化,而体内资产增长明显,体现了较强的资产控制能力。长期资产5.3万亿元主要由流动负债支持,资金成本相对较低,但经营的稳定性也有所下降。流动资产中的体外资产为4292亿元,而与之对应的短期应付类款项只有7亿元,相对高额的体外资产占用了银行过量的资金,对银行的现金流状况造成了一定负担。相对股份制银行而言,中国工商银行的资产获利能力还有所欠缺,资产的安全性还有待提高。

二、利润状况分析

中国工商银行的利息收入随着营业收入逐年提高,占营业收入的比重却逐年降低,暗示着其正向综合经营的方向逐步转变。每年派发现金股利约占税后利润的50%左右,较高的股利政策增强了市场信心,但留存收益率的降低使银行内源融资量不足。

三、现金流量状况分析

中国工商银行营活动中收取利息、手续费及佣金22%的增长幅度与净利润26%的增长幅度相一致,反映了真实的获利能力。收取的利息、手续费及佣金的现金与支付的利息、手续费及佣金的现金相差3204亿元,利润表中利息净收入2630亿元,可以看出部分预收利息以现金形式沉淀在银行。客户存款净增加额是客户贷款净增加额的2.47倍,过多的存款未能有效贷出,增加了银行的成本。

投资活动中购建固定资产、无形资产和其他长期资产投资在逐年上升,银行的网点扩张加大了投资活动现金支出。资产负债表中固定资产及其他资产增加258亿元,表明网点建设资金中近50%使用非现金形式。资产负债表的长短期投资说明表明银行投资状况不甚理想。

现金及现金等价物净变动额为3056亿元,为更好地吸收客户存款,进行了大规模的网点改造建设。由于受金融危机及近年人民币不断升值的影响,投资项目受到重创,对银行发展造成一定影响。但通过发放大量现金股利,树立了良好的投资形象。

四、以净资产收益率为核心的财务分析

中国工商银行2006年至2008年权益净利率是呈上升趋势的,其它国有银行净资产收益率相比较,中国工商银行的权益净利率最低。

(一)主营收入净利率变动趋势及原因

中国工商银行的主营收入净利呈上升趋势,尤其在2007年得到快速增长。主营收入净利率较其他银行低2个百分点左右,净利的增长速度未能与主营业务收入增长相配比。2008年成本利润率已达100.4%,说明影响盈利能力的主要因素来自于高额的业务及管理费用。

职工薪酬是影响中国工商银行盈利能力的主要因素,庞大的职工队伍是银行最好的资源。高级管理层应该意识到,应进行人力资源改革、提高工作效率、充分发挥职工的积极性,这才是最明智的选择。

影响盈利能力的另一因素是沉重的业务费用,应将业务费用与业务发展相结合通过有效的成本绩效考核,达到降低业务费用、提高费用效率的作用。

通过对影响营业利润的其他内容分析,应注重提高贷款质量,在扩大贷款规模的同时应通过合理的方法提高贷款回收率,做好贷后管理、贷后监督工作。

(二)总资产周转率变动趋势及原因

中国工商银行的总资产周转率在逐年上升,但总资产周转率仍低于其它银行0.1%的水平。流动资产的周转率不高,非流动资产周转率呈逐渐上升趋势。总资产周转率低的原因主要在于流动资产周转率较低,体内流动资产周转率、体外流动资产周转率增长呈下降趋势。导致体内流动资产周转率下降的主要原因是现金及存放中央银行款项的运营效率较低,过于保守的财务政策使大量现金沉淀,没能有效投入银行的价值创造过程中。导致体外流动资产周转率增长较低的主要原因是客户贷款及垫款周转率较低。客户贷款及垫款是中国工商银行主要的收入来源,贷款回收速度缓慢、周转效率低是造成体外流动资产周转率低的主要原因。

五、存在的经营、财务问题及建议

中国工商银行的净资产收益率低于银行业平均水平是由于人力成本、经营成本与主营收入的不匹配,现金类资产、贷款类资产与主营收入的增长速度不适应所造成的。高级管理层应树立以人为本的管理理念,向战略伙伴学习国外先进的人力资源管理方式,形成企业员工共同发展的企业文化,带领全体员工实现国际一流商业银行的发展目标。由于管理缺乏效率,成本管理、现金管理的能力仍有待改善。

第7篇：商业银行现状及发展趋势范文

【关键词】商业银行 集团化 运营 管理

一、前言

近年来，商业银行发展迅速，成为社会中一种重要的发展力量，对促进社会经济的快速发展起到了积极的促进性作用。商业银行以往主要是运用混业经营模式，增加了经营风险，导致金融秩序混乱。随着社会经济的快速发展，商业银行要想顺应时代经济的发展趋势，必须要转变商业银行集团化运营和管理模式，认知到运营和管理工作中存在的问题，结合问题采用合理化的解决对策，采用集团化经营管理模式，强化自身的竞争优势，在激烈的市场竞争中脱颖而出。

二、商业银行集团化运营和管理现状

通过对我国的商业银行进行调查分析可知，已经有大部分商业银行完成了投资入股金融租赁、投资基金和投资入股信托公司。另外，也要求商业银行以外的城商行、股份制商业银行等也需要结合当前金融市场的发展趋势，对金融子行业进行优化战略布局，打造综合性的经营平台，与当前金融社会的发展需求相适应。商业银行在实际的发展过程中，正在不断的发展变化，不断向综合经营银行金融方面进行不断的转化，扩大了商业银行的经营范围，促使商业银行发生了历史性的转变。商业银行在不断的发展过程中，其自身的风险控制能力、品牌经营能力和客户数量呈现出逐年上升的发展趋势，并且带动了非商业银行的快速发展。商业银行的发展趋势与当前社会的发展趋势相适应，放大了战略协同的作用，对提高抗风险能力，改善资产结构，确保盈利来源的多元化发挥了重要的作用[1]。

另外从我国商业银行的整体性角度进行思考可知，商业银行在非银领域的布局存在较多不合理情况，商业银行的布局在各个行业中的应用效果不同，π幸档姆⒄够岵生较大的影响，导致整体的商业影响力较差。商业银行在发展过程中受高度集权化管理背景影响较大，导致对子公司的考核机制存在严重的不灵活现象，导致商业银行出现不同程度的风险偏好，不能充分发挥出自身的协同效应。从总体角度来看，我国商业银行的综合化经营还处于初级发展阶段，在未来具有较大的发展空间[2]。

三、商业银行集团化运营和管理中存在的问题

（一）忽视了子公司与集团一体化之间的联系

近年来，商业银行发展迅速，已经形成了完善的金融机构，商业银行为了能够更快的适应市场的发展需要，建立了“分业经营”框架，是金融环境变化发展的产物。给客户提供了便捷的服务，充分的展现出了商业银行的发展趋势，促进了商业银行协同效应的发展，降低了商业银行的经营成本。集团在长期的发展过程中受经营惯性影响，导致商业银行的经营风险增加，近年来，以余额宝为代表的货币基金更是占据了商业银行的较大版块，货币基金的突起，导致总体存款量大幅度增加，资本市场长期处于牛市，导致银行存款出现大量的分流现象。给商业银行的保存款造成了较大的压力，并且子公司无法与集团一体化之间建立紧密的联系[3]。

（二）对子公司的支持缺乏持续性

既定的考核方式会直接影响商业银行的发展，导致商业银行出现较多的不可预见行为。要想促进商业银行的利益最大化，需要强化商业银行的集团化渠道，提高品牌竞争力和客户优势，以便在激烈的市场竞争中获取较高的市场份额。子公司对商业银行的发展起到了重要的推动性作用，商业银行的发展，与合理的考核机制有密切关系，分支行要想取得良好的发展，也需要借助合理的考核机制来实现，构建适合商业银行发展的KPI考核指标，促进商业银行员工工作积极性的提高。但是商业银行在实际发展过程中，受分支行影响较大，子公司对商业银行的支持缺乏持久性。并且商业银行集团化的经营规模和考核制度也存在较多的不完善性，导致商业银行总行对子公司存在严重的短视行为，商业银行内部的核心竞争力大大下降，子公司的发展与商业银行的总行发展呈现出不相适应情况，无法促进商业银行的持续发展[4]。

（三）商业银行的风险偏好与子公司发展不适宜

金融机构在实际的发展过程中，受信贷市场和资本市场影响较大，无法对商业银行的风险进行合理定位，导致商业银行在发展过程中承担较大的风险。商业银行子公司在发展过程中，与资本市场呈现出对接情况，导致商业银行面临较大的经营风险，对风险管理水平起到了严重的制约性作用。基金、期货和信托等子公司在发展过程中伴随着较高的风险，子公司在发展过程中长期脱离于商业银行总行，仅是沿袭总公司的文化和风险偏好，导致子商业银行的风险偏好与子公司的发展呈现出不相适应情况。

（四）子公司在商业银行中的定位不清晰

金融集团自身的经营价值与企业的经营规模和经营效率具有直接的关系，金融集团要想取得良好的发展，必须要选择与一些实力雄厚和规模效应大的企业进行合作，有利于资源的优化配置，明确自身的职责权限，促进资本市场资源的共享。但是由于各个子公司的经营发展战略存在一定的差异，子公司在商业银行中的定位不清晰，并且在发展过程中也各自为战，导致市场营销、产品研发、投资管理及后台运营等方面的资源与社会的发展趋势呈现出不相适应情况，无法促进集团内部资源的共享，导致资源出现分散化现象，集约化及集聚效应不明显，子公司的优势不突出，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出，更不能达到长远发展的目的[5]。

四、优化商业银行集团化运营和管理的策略

（一）提高子公司的控股权比例

商业银行在实施集团化运营和管理后，促进了集团化资源的共享，从全局性的角度对子公司进行合理的定位，展现出了资源共享优势。要求各个子公司需要做好产品的研发和推广工作，集团需要充分发挥自身的资金和技术优势，给各个子公司提供便捷的服务，促进集团化整体核心凝聚力的提高。商业银行需要充分的展现出自身的核心能力，挑选出适宜子公司发展的共享部分内容，充分发挥战略投资对促进中小股东发展的重要作用。并且商业银行为了取得更好的发展，需要创新经营理念，提高集团化控股比例，降低行政管理所造成的法律风险。对调动子公司经营的积极性，充分发挥了战略投资者的重要作用。

（二）充分发挥集团总部的职权优势

为了提高集团总部的职权优势，强化集团总部的集团化管理，需要突出管理部门的风险控制能力，做好集团的战略制定与评价工作，强化绩效考核标准，构建合理的内部审计和内部监管机制。同时，集团总部还需要以战略规划为中心，促进资源的优化配置，强化对子公司的指导和服务，促进商业银行思维的转变。以客户利益为出发点，强化客户体验，为客户提供便捷的一站式金融服务，突出产品的竞争优势，避免客户出现大量的流失。因此，集团在发展过程中，应该将子公司的产品质量作为一项重要的考虑内容，将政策优势逐渐向子公司倾斜，提高子公司对集团的贡献度[6]。

（三）营造良好的商业银行集F化经营环境

商业银行子公司所处于的经营环境与商业银行总部的经营环境存在较大的差异，需要加大对子公司的管理，降低商业银行的经营风险，将商业银行的经营风险控制在一定的范围内。并且子公司在发展过程中应该积极主动的承担商业风险，结合自身的实际发展情况，构建适应自身发展规律的激励约束机制，强化风险控制能力，确保商业银行运作规范的合理性，推动商业银行的集团化创新[7]。

五、结论

本文对商业银行的集团化运营和管理进行了深入的分析，明确了当前商业银行集团化的发展现状，商业银行受市场经济发展影响较大，导致在实际的发展过程中面临较大的经营风险，并且由于没有与子公司建立长久持续的合作关系，导致子公司在商业银行中的定位不清，影响着商业银行的持续发展。结合商业银行在发展中存在的问题，需要提高子公司的控股权比例，充分发挥集团总部的职权优势，营造良好的商业银行集团化经营环境，为商业银行创业良好的发展条件。

参考文献

[1]康美文，罗志恒.我国商业银行集团化管理的路径[J].银行家，2015，07：53-55.

[2]王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].南都学坛，2015，05：97-104.

[3]孟祥南，庞淑娟，陆正飞.商业银行集团化管理与利益分配方式选择[J].现代管理科学，2015，11：3-5.

[4]张炜，刘泽华.商业银行集团法律风险防控机制研究[J].金融论坛，2011，07：3-9.

[5]辛华.论商业银行集团化经营的法律风险及其防控机制[J].金融发展研究，2011，12：67-70.

[6]张会丽，陆正飞.集团化运营与管理的经济后果：研究评述与展望[J].经济与管理研究，2014，05：111-117.

第8篇：商业银行现状及发展趋势范文

具有以下五类特征的银行更有望胜出：能在金融脱媒大背景下稳住存款特别是核心存款的；适应风险不断增加的现实，并且采取积极应对措施的；能见缝插针积极开展高收益投行、资管、出表业务的；能有效应对甚至利用互联网金融快速发展的；能顺应混业经营大势整合银行、证券、保险业务的

从目前公布的年报来看，各行的资产质量都在可以接受的限度之内，但存在的隐患仍不得不防。农业银行截至2014年年末的不良贷款率为1.54%，是各家银行中数值最高的

去年最为引人注目的就是理财业务，面对传统业务增长乏力的现状，商业银行还加快业务转型步伐，向互联网金融等新业态学习，寻找新的利润增长点

开疆拓土有时还意味着突破原有业务的界限，迈向混业经营。目前国内银行所面临的问题，在发达经济体的发展进程中都曾遇到，而解决的方法，无一例外都是选择混业经营

《投资者报》记者 薛玉敏

2014年，上市银行中除了平安银行、浦发银行以及华夏银行，多数银行的盈利增速已经降至个位数。今年，银行的坏日子还没有走到头，改革推进、监管趋紧、经济下行引发的资产质量下行是所有银行都必须直面的问题。

硬币总有两面，虽然目前银行面临的压力很大，但是能够经历暴风雨的洗礼还能屹立不倒的银行，不就是未来的赢家了吗？到底是大清洗还是重新洗牌？到底是全线溃败还是逆流而上，就要看银行如何转型突围。

什么样的银行未来才有可能突围而出？《投资者报》通过采访“听其言”，并“观其行”，汇总梳理各大银行为转型做出的种种努力发现，具有以下五类特征的银行更有望胜出：能在金融脱媒大背景下稳住存款特别是核心存款的；适应风险不断增加的现实，并且采取积极应对措施的；能见缝插针积极开展高收益投行、资管、出表业务的；能顺应混业经营大势整合银行、证券、保险业务的；能有效应对甚至利用互联网金融快速发展的。

守住核心存款至关重要

在互联网金融的冲击下，金融脱媒进一步加速，同时由于宏观经济形势严峻，央行不对称降息预期升温，一旦该预期成为现实，银行负债端成本将显著提升。

记者注意到，近来一般存款向理财产品、P2P、股市等领域转化明显。2014年全年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元，这是多年以来首次存款增速下滑。今年一季度人民币存款增速继续放缓。央行4月14日公布的数据显示，一季度人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。

在存款越来越紧张的情况下，央行扩大存款浮动区间将进一步加剧存款争夺战，抬高银行成本，压缩银行的利息收入。虽然银行可以通过提高贷款利率的方式中和存款减少带来的损失，但贷款利率不能无限制提高。目前已经公布年报的12家银行中，大部分银行的存款增速正在减缓，成本较低的活期存款在总存款中的占比正在减少，银行的负债成本大增，息差多数在收窄。

面对该存款下降的情况记者向交行发出了采访提纲，交行相关人员称负责品牌宣传的工作人员出差，不能及时回复。

很多银行显然已经感受到了这些扑面而来的冲击，纷纷寻求转型，比如加大互联网金融投入、或者大力发展理财业务来留住客户。

一位券商分析师告诉《投资者报》记者，在金融脱媒以及股市走牛的大背景下，只有那些能够稳住存款特别是核心存款、适应实际利率走高的现实、采取积极应对措施的银行才具备穿越暴风雨的底气，只有顺应利率市场化大势推出符合市场需要的产品，才能从互联网公司虎口夺食。

平安银行副行长孙先朗称，通过灵活调整负债业务管理政策、引导负债结构优化、平台获客等方式，使得存款连续两年快速增长，领先于市场。

总体来看，股份制银行因在揽客营销的尺度上远远大于国有行，以平安银行、民生银行为代表的股份制银行存款增速还能继续保持增长。但是从光大银行等部分股份制银行的现状看，揽储的压力也是不容小觑。今年3月份，光大银行还成为首家降低存款利率的银行，称未来以产品和理财的实力揽储，在存款压力大增的现状下，其他银行似乎没有动力跟进。

不良贷款率上升趋势要控制

负债端看成本，资产端则要看质量。从目前公布的年报来看，各行的资产质量都在可以接受的限度之内，没有特别恶化的情况，但存在的隐患仍不得不防。

而宁波银行是唯一一家不良率在1%以下的，为0.89%，相比上一年资产质量没有恶化，可见公司不良贷款控制严格。

值得注意的是，平安银行的零售贷款不良率较年初上升了0.45个百分点，尤其是信用卡不良率达到2.77%。这主要是因为银行主动进行了资产结构调整，在风险可控的前提下，适度增加了信用卡、汽融、新一贷、经营性贷款等收益较高的产品。

尽管银行资产质量在下滑，但是在分析师看来，在二季度将逐步迎来拐点。国金证券研报显示，将今年第二、第三季度间一定会出现的不良贷款生成率见顶回落，将是银行资产质量预期的重要拐点。平安证券也认为，预计在货币政策宽松延续、经济逐步回暖的情况下，商业银行的不良贷款净生成率最早可在2015年下半年出现拐点。

银行理财新枝开花结果

浦发银行相关负责人告诉《投资者报》记者，理财业务收入剧增有三个原因：其一，去年4月，浦发银行在原总行金融市场部资产管理处基础上组建成立了总行一级部门资产管理部，并且通过风险派驻，有效加强了资产管理业务推进过程中的风险管控；其二，浦发银行对理财产品和投资资产的种类进一步丰富，覆盖四大渠道、十五大系列，完成了资产超市搭建，实现了资产品种多样化，种类全覆盖，初步构建起“以理财产品为主体，以委托资产管理、投资顾问为支撑”的业务格局；三是陆续研发推出了委托资产管理业务、投资顾问业务等新的业务线和产品线，有效推动浦发银行资产管理业务的转型发展。

理财业务增长是大势所趋，虽然利率市场化带来存款脱媒，但对资产管理不失为一个大机遇。而且随着资管业务的成长，设立子公司的趋势渐渐明朗，银行大资管时代来临。

中金公司的一份研报指出，未来理财业务将沿着拆分、引资、上市的路径，带来价值重估。中金指出，在混合所有制改革下，为应对市场化竞争，银行或最快在今年二季度分拆资产，中期完成分拆出的公司上市，预计最先被分拆的是银行理财，其次是信用卡和私人银行，投行、金融市场、托管等新兴业务也有分拆的可能。

2014年各家银行理财产品还有一个重要任务即实行转型，关键词是降低非标占比，提升净值产品占比，以及扩大表外理财规模。工行相关人士在和《投资者报》记者交流时曾称，工行正在改善理财产品结构，开放式产品比重上升到了70%，为净值型产品转型打下了基础。

寻找新的突围点

除大力发展理财业务之外，面对传统业务增长乏力的现状，商业银行还加快业务转型步伐，寻找新的利润增长点。《投资者报》记者查阅了各家银行的年报，发现各家银行已经在行动，都在寻找自己的优势，同时修补短板。

在五大国有银行中，工行引领大行转型互联网金融。今年3月23日，工行高调宣布互联网金融战略，以及推出互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品。据介绍，其互联网金融战略包括电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”、直销银行“融e行”三大平台，以及支付产品“工银e支付”和“线上POS”，融资产品“逸贷”、投资理财产品“工银e投资”等三大产品线。作为全球市值最大的商业银行，工商银行此次高调宣布其互联网金融战略，可谓意味深长，这标志着互联网金融开始进入“大象”起舞的时代。

上海锦天城律师事务所合伙人吴卫明博士认为，工商银行的这次转型，说明互联网战略不仅仅是小银行以及小型金融机构为了获得竞争优势而做出的无奈之举，而是金融机构的未来发展方向。 交通银行董事长牛锡明也表示，中国银行业“放贷款―冲存款―增利润”的传统增长模式已经终结，转型发展是大势所趋。该行将踏准中国企业“走出去”及人民币国际化步伐，继续打造中国最佳财富管理银行，为业绩持续增长提供支撑。

建设银行也加快了业务转型。该行相关负责人在接受《投资者报》记者采访时表示，建行已经构建了四个转型方向，一是发展养老金公司，进行综合化经营；二是大力发展海外业务，国际化布局提速；三是借“一带一路”新契机，千亿授信率先圈地丝绸之路要塞；四是全面发展互联网金融，抢占移动金融制高点。

去年增速最快的平安银行则认为，国家战略调整、金融改革深化为“新常态”下银行业的发展带来了新的发展机遇。一是战略转型的机遇。二是零售业务大发展的机遇。三是重点行业和重点领域的发展机遇。特别是在现代农业、现代物流、医疗健康、文化旅游、环保能源等方面带来新的发展空间。四是产品和业务创新机遇。要提升银行的资产经营能力，实现“高收益、高中收、轻资本”的增长方式。

对于上市银行来说，银行的另一发展动力来自银行混合所有制改革，例如招商、民生等即将实施的员工持股计划，将极大地激发员工的积极性，改善公司治理结构，从制度上获得转型突破。

混业时代的挑战

开疆拓土有时还意味着突破原有业务的界限，迈向混业经营。目前国内银行所面临的问题，在发达经济体的发展进程中都曾遇到，而解决的方法，无一例外都是选择混业经营。

从大趋势来看，放松对金融混业经营的管制是世界性的趋势，中国也将跟随趋势。深度结合的银行、证券、保险将进一步加强银行的竞争力和一站式金融服务的能力，同时也有利于提升盈利水平。不过，值得注意的是，混业监管的放松也可能让银行失去一部分市场份额。证券、货币基金、P2P、支付机构等虎视眈眈的狼群可能进一步蚕食银行的利润。

第9篇：商业银行现状及发展趋势范文

[关键词]金融脱媒；商业银行；对策

金融脱媒现象最早出现于20世纪60年代金融市场发达的美国，美国银行业利率管制条例（Q条例）的执行使得存款的定期利率上限受到限制，当出现市场利率高于存款机构的支付存款利率时，大量的存款机构的资金流出，流向更高收益的证券资产。所谓的金融脱媒，指的就是资金供求双方不通过金融中介部门直接进行资金交易的过程，直接由资金的供给方流向资金的需求方，降低商业银行等间接金融中介机构在整个融资体系中的重要作用。简单讲，就是资金不用经过商业银行而直接到融资者手中。

1 我国金融脱媒产生的原因与现状

自改革开放以来，我国的资本市场不断发展，各类非银行金融机构应运而生，同时自加入WTO后，外资银行也进驻我国市场，使得商业银行不得不面临竞争的巨大压力，只能向银行混合业经营方式发展，这样为金融脱媒的产生奠定了良好的基础。

基于以上的情况，金融市场的直接融资是在我国金融分业管理经营模式下发展的，因此金融脱媒是必然的趋势。

2 金融脱媒对我国商业银行的影响

2.1 商业银行传统资产业务的流失

近年来，我国商业银行的多种业务取得了不断发展，但对传统资产业务有很大的依赖性，在存款方面上，因银行的利率远低于市场的利率水平，同时居民的理财观念增强，并且证券市场的日益完善，产品的不断丰富，投资方式的多元化，使得居民将剩余的财富转移到资本市场，以获得更高的收益。在贷款方面，直接融资的优势越来越明显，大量企业开始通过直接融资而避开商业银行获取资金，这些企业会直接通过发行股票、债券等金融工具手段筹得资金，而不再仅仅是依靠商业银行的贷款，使得商业银行的信贷规模不断缩小。由此可见，金融脱媒给商业银行的传统资产业务带来了巨大的冲击。

2.2 商业银行的盈利能力受到负面影响

由于国内商业银行存款利率上限、贷款利率下限受到限制，事实上银行业的价格处于半垄断状态，传统的利息收入一直是银行的主要盈利来源，商业银行呈现信贷高度集中和金融资产相对单一的格局。目前商业银行仍能享受这种垄断性的丰厚利润，但一方面我国的利率市场化改革已经逐步推进，银行利率也将会通过市场定价，那么相关利润将会下降；另一方面，相比企业债、短期融资券市场利率市场定价的优势，银行贷款的利率受管制的不足也将逐步显现，这些不仅会直接影响银行盈利能力，还会使金融脱媒现象进一步扩大。相对而言，中小银行的盈利能力受到金融脱媒的负面影响比大型银行更为突出。首先是因为一般情况下中小银行的资金成本比较高，向优质客户提供优惠的贷款利率方面处于劣势地位；其次中小银行发展中间业务的规模经济特征不如大型银行显著。

2.3 商业银行经营管理的复杂性日益提高

中小企业将在商业银行信贷业务中的比重提高，因此中小企业的信用风险管理是商业银行需解决问题之一。此外商业银行的负债结构将呈现出短期化趋势，靠短期资金支撑长期贷款发展的矛盾也会凸显出来，两者期限不匹配的流动性风险会成为商业银行经营过程中的主要风险之一。还有就是伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。

3 我国商业银行应采取的对策

商业银行的信贷资产规模一旦出现萎缩，银行利差收入减少，他们所依靠利差收入的传统经营模式将面临危机。因此商业银行面对金融脱媒这一必然趋势应采取措施积极应对。

3.1 转变经营观念及加快调整经营模式

金融脱媒是金融市场发展的必然趋势，商业银行应主动适应，首先是经营观念的改变，在新的环境下积极转变观念，提高创新意识。商业银行应改变原来忽视直接融资市场的观念，建立为直接、间接融资并重的理念，充分发挥商业银行自身规模优势和客户资源优势，发展相关的直接融资业务，并且继续强化在金融市场的中介作用。同时，加快调整经营模式，要解决好体制机制和人力资源这两个关键问题。银行的资产结构因金融脱媒改变，银行的贷款客户的比例大量减少，这必然要求商业银行转变经营增长的模式。商业银行应实施经营体制的创新，从以“部门银行”为主向“流程银行”转型，实现高效运营服务与有机管理风险的统一，实现人力资源管理体系从行政级别导向型向战略导向、业绩导向和技术导向型的转型。

3.2 转变信贷业务发展方式

商业银行在优化信贷的基础上，应明确信贷投放的经济主体。在利率市场化、金融脱媒凸显的情况下，大型企业已避开向银行的间接融资，以更为便利的融资渠道和更低的融资成本获取资金，而中小微企业急需资金，目前政府为中小微企业也制定了一系列的优惠政策，商业银行应对中小微企业重新定位。此外，城镇居民的消费水平日益提高，因此商业银行要抓住现有的机遇，适时推进中小微企业贷款、个人消费信贷及信用卡消费等业务，为转变发展开辟新的途径。

3.3 推进金融服务产品的创新

金融脱媒对商业银行的金融服务产品提出了更高要求，商业银行需不断进行创新去适应这一必然的趋势，增强市场竞争力，提高市场敏感性，及时根据市场热点和自身业务特点，完善和创新金融服务产品。商业银行可从以下几方面考虑：第一，商业银行需积极发展中间业务，以较低成本获取较高收益，同时不会给银行的资本充足率造成压力。第二，积极参与直接融资相关的业务进行金融产品的研发与创新，为客户提供跨市场、跨行业的个性化、功能化、附值化一揽子新型金融产品，最大限度地满足客户所需。第三，以科技为导向实现银行服务和管理智能化，提升客户最佳体验度。主要是拓展网络银行业务、手机银行业务、互联网及电商业务，以应对目前如余额宝等冲击。