商业健康保险助推健康产业发展探究

摘要:通过对相关政策文件的梳理和研究认为，商业健康保险助推体医融合健康产业发展的必要性和作用，主要体现在商业健康保险的社会属性、专业能力、契约关系方面;商业健康保险助推体医融合健康产业发展的价值和意义，主要体现在促进社会居民健康、促进健康产业发展、推进国家政策实施方面。通过对商业健康保险开展体医融合健康管理服务的现状分析，发现存在的问题，提出商业健康保险应以政策为指导、强化研发团队、创新产品升级，积极参与健康服务业产业链的整合和协同发展的路径与对策。

关键词:商业健康保险;体医融合健康产业;健康服务业

1相关政策文件的梳理

《“健康中国2030”规划纲要》指出，要加强体医融合式的健康促进，“推动形成体医结合的疾病管理与健康服务模式”，鼓励商业健康保险开发健康管理服务类保险产品，推动商业健康保险参与开展治未病健康工程、健全多层级医疗保障体系、构建健康管理新型组织，鼓励社会家庭参与健康保险［1］。《关于促进健康服务业发展的若干意见》指出，要推动健康保险与医疗服务、健康管理的合作发展［2］。《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，鼓励保险机构提供综合保障服务、投资社会健康服务领域［3］。《关于加快发展商业健康保险的若干意见》指出，要“充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势”，发挥商业健康保险在医疗体制改革、发展健康服务业、促进经济发展中的“生力军”作用［4］。可见，加快商业健康保险的创新发展，对推动体医融合健康产业的发展具有必要性和重要作用。

2商业健康保险助推体医融合健康产业发展的必要性和作用

2．1依据商业健康保险的社会属性与功能

商业健康保险具有突出的服务健康的社会属性。因此，健康保险对体医融合健康产业的助力及彼此之间的合作，也更容易实现跨行业、多部门的融合创新和协同发展。同时，在参与“治未病”健康管理的工作上，健康保险具有与医疗服务、运动健体、健康管理都不相同的功能与价值。健康保险能以第三方的主体身份来提供健康服务，既可以分别与医疗、健体、康养等健康服务机构开展双向合作，也可以作为促进体医融合相关健康产业的补充剂、粘合剂、强化剂，发挥服务社会健康和促进社会健康的重要作用。

2．2依据商业健康保险的专业能力与优势

健康保险的本质是对健康的风险管理，是一种健康保障机制、一种风险管控手段。商业健康保险在数据精算、风险评估、保值防损、强化健康保障方面具有专业性，依据市场需求和消费者分析设计出来的健康保险产品及服务，能为参保人提供健康检测、健康保障、风险干预、慢性病管理等相关产品和服课题成果KETICHENGGUO务，降低健康风险，减少疾病损失。健康保险产品可以作为医疗服务、运动健身、健康管理、康养保健等健康服务产业的合作平台和联动纽带，在一定程度上能解决体医融合健康产业发展道路上的一些难题。

2．3依据商业健康保险的契约关系与互助性

商业健康保险的产生和行为，实质是一种契约经济关系的建立和维护，这种关系的成立是基于参与保险行为的主体之间的约定和认可，并且受到法律的承认和保护。健康保险与医疗保障服务、运动健身服务、健康管理服务的合作，是以合作双方或多方的共同选择、共同利益、共同发展为前提的，在法律与合约的效力之下，有利于使医疗、体育、保险及其他健康服务产业之间形成长期稳定的合作互助关系。健康保险对体医融合健康产业的助益，主要体现在能健全大健康保障体系、创新治未病健康管理组织形式、丰富体医融合健康管理服务内容等方面。在健康服务产业相互结合的关系网络影响之下，也将有利于社会群众健康管理意识的提高、健康生活行为的规范及对自身健康发展的科学规划。

3商业健康保险助推体医融合健康产业发展的价值和意义

商业健康保险通过发挥自身专业优势和市场机制作用，能为体医融合健康产业带来新活力和新动力，具有促进居民健康生活、促进健康产业发展、推进政策实施的重要价值和意义。

3．1商业健康保险促进社会居民健康

包含了健康管理服务、体医结合特点的商业健康保险产品，能为社会居民提供健体指导、健康规划、疾病预防、风险管理、医疗保障、康复保健等一系列更为完整的健康管理服务。这样的商业健康保险能大幅提高社会居民的健康收益，在一定程度上能让居民降低医疗保障的投入、减轻医疗费用支出的压力，获得更为科学的健康保障管理、增强运动健身的意识、加强健康教育和身体素质、降低疾病发生的可能性、强化对疾病的风险管理，有助于满足居民对健康管理服务的科学化需求，提升生活质量和生活幸福度。

3．2商业健康保险促进健康产业发展

首先，从保险行业的发展上看，商业健康保险进驻体医融合健康产业，是极大地开拓了自身的业务内容和发展空间，丰富和深化了健康保险产品及服务的内涵和意义，有利于展现商业保险机构关注民生、助力健康、服务社会的企业文化及提升企业品牌形象。其次，从健康服务各产业的发展上看，构建健康保险与体医融合健康产业相联手的健康服务平台，不仅能够有助于多方主体对社会健康数据更为全面的掌握，还有利于实现医疗、体育、保险等产业之间社会资源的优化配置，有助于解决目前保险市场功能与价值发挥不充分、医疗健康保障体系不完善、运动健体产业升级缓慢与融资困难、对社会群众投资健康的意识引导不足等问题。再者，从健康产业的整体发展上看，健康保险与体医融合健康产业相结合是推动健康服务产业发展的新机遇和新路径，有利于破解体医融合健康促进道路上的壁垒和困境，促进健康服务各产业间形成优势互补、合作互益、融合创新的协同发展。

3．3商业健康保险推进国家政策实施

商业保险机构加入与体医融合健康产业合作的发展轨道，是对健康中国战略、全民健身计划、深化医药卫生体制改革、促进社会服务领域商业保险发展、加快发展商业健康保险、促进健康服务业发展等有关政策的支持。商业保险机构承担起推动体医融合健康产业发展的担子之后，能通过市场机制的力量推动健康事业的发展，有助于相关政府部门的脱钩改革，进而让政府能更好地发挥宏观调控的职能，有利于促进经济体制转型和推动国民经济发展。

4商业健康保险开展体医融合健康管理服务的现状

4．1商业健康保险开展体医融合健康管理服务的案例

平安人寿保险于2016年推出的“平安run健康管理计划”(即HelloRunClub，以下简称“平安run”)，是一项能让用户通过“运动涨保障”的健康管理服务项目。购买相关保险的用户如果能在累计18个月或24个月的时间内完成指定的步数目标，即可获得5%或10%的增长保障额度的机会。通过查阅平安健康保险APP发现，2021年的平安保险中覆盖了“平安run”活动的险种增多，对用户的健康管理内容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知识的问答学习、同步运动心率、早睡早起挑战赛的每日任务;记录体重、血压、血糖的每周任务;健康年龄测评的每月任务等。如果用户能在规定的时期内完成上述相应的健康行为，即可获得对应的“健康信用”和“健康金”。“健康信用”可用于享受保险费率的优惠，不同“健康信用”区间对应的优惠率分别有5%、15%、30%三种。“健康金”可用于兑换商品。据2020年的数据统计，已有1100万用户参与了“平安run”活动，其中超过459万用户达成了健康管理目标并获得了免费赠送保险保障的奖励。根据南非Discovery保险公司的研究数据显示，参加了“平安run”的人的“健康年龄”比其他人平均年轻5．9岁，即预期寿命长5．9岁。相关的案例还有，众安保险于2015年推出了运动赠送保险的“步步保”健康管理计划;2018年，中国人寿保险推出了走路兑换保障的“健康万里行”活动，目前该活动的参与人数达到了70万以上。

4．2商业健康保险开展体医融合健康管理服务的案例分析

国内商业健康保险融入健康管理项目的时间主要在2016年之后，与健康中国战略、全民健身计划及加快商业健康保险发展意见等有关政策息息相关。以平安保险产品为例进行具体分析，可见商业健康保险结合运动健身、健康管理的服务模式具有可行性。商业健康保险对用户的健康管理正在向打造体医融合的、注重防治未病的方向上进行引导和治理。在健康管理的内容上，主要是收集用户的基本健康数据和运动数据，因为信息上传的操作简单且活动门槛低，因此，获得并积累了大量用户的参与和关注。在健康管理的时间上，以12个月、18个月、24个月为期限，符合健康生活习惯形成的周期性规律，也符合实现身体机能强化的时间要求。在健康管理的回馈上，运用了“健康信用”和“健康金”的概念，强化了“健康信用”与“健康保障”成正比、与“健康风险”成反比的关系;直观地展现了“健康”是“金钱”、更是无价“财富”的价值观念，有利于培养和提高用户投资健康保障的意识。在健康保险的设计上，从传统的注重风险评估、医疗保障、理赔补偿等中、后期的保险保障，补充了运动干预、健康维护等前期的健康管理，升级为了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保险产品和服务中融入“运动干预”、“健康维护”、“健康管理”的元素，对用户而言，能增强体质健康、加强健康管理、提高健康保障、强化家庭的抗风险能力;对保险机构而言，能降低理赔费用、拓宽保险业务、提高行业竞争力、增强企业的社会责任;对社会发展而言，符合社会形成健康生活生态圈的需求，以及社会可持续发展健康发展的需要。

4．3目前商业健康保险开展体医融合健康管理服务存在的问题

从商业健康保险助推体医融合健康产业发展的现状上看，健康保险与运动健体、防治未病、健康管理、医疗服务的相互融合仍处于初级阶段，存在的主要问题有:第一，目前保险行业中鼓励用户参与运动健身、开展健康管理服务的商业保险机构较少，没有形成整个保险行业的健康管理共识和参与规模。第二，现有的涉及以运动健身活动来干预健康风险的险种数量有限，对融入运动健体、体医融合、防治未病等健康管理元素的险种开发不足。第三，现有保险产品中健康管理服务的手段较为单一，健康管理内容不够全面，健康管理目标不具有防护疾病的针对性和个性化选择，保险产品及服务存在着健康关怀、运动引导、健康管理的融入和相互衔接不够顺畅的问题。

5商业健康保险助推体医融合健康产业发展的路径与对策

5.1以政策为指导，强化研发团队，创新产品升级

商业健康保险应积极以国务院的相关文件为指导，发展能与基本医疗保险相互衔接、与健康管理相结合的健康保险产品及服务，开发治未病保险、中医药养生保健服务等，扩大健康保险受众人群覆盖面。健康保险产品的创新升级需要经过数据精算、综合分析、功能设计等专业工作，来满足商业健康保险既要能实现本身的商业价值和保险价值，还要能实现对用户的健康管理价值。这就进一步要求商业健康保险能与医疗保险平台对接、能与体育健康产业结合，充分发挥预防疾病风险和保障身心健康的功能，同时，保险的产品和服务还应符合人体生命周期发展、体育运动健身、中医养生保健的有关科学规律。因此，保险公司需不断强化研发团队，将数据统计、人工智能、临床医学、基础医学、运动医学、中医保健、体育健身指导等多方面的专家纳入产品研发团队之中，构建拥有多学科人才支撑的综合型研发团队，围绕健康保险产品的研发进行多学科的业务交流和技术连接，设计出融合“体育+医疗+保险”优势的，具有全周期、全链条、全方位健康管理服务功能的保险产品。

5.2积极参与健康服务业产业链的整合和协同发展

在当前的政策鼓励下，商业保险机构应主动参与投资医疗服务业和体育健康产业，争取在产权结构、利益关系、联动效应上与医疗保障体系、体育健康产业等社会健康服务领域进行紧密连结。首先，商业保险机构可以通过股权投资、公办民营、战略合作等多种形式，参与改制公立医院、举办非营利性医疗服务机构、设立医疗保障机构等，在组成结构和属性关系上成为医疗组织机构里的一员，进而更有利于推进医疗保障体制的改革和发展。其次，发挥商业健康保险资金长期投资的优势，出资兴办或合办综合性体育健身场馆、运动康复保健中心、多功能健身体育俱乐部、中医药特色健康管理服务机构、户外运动休闲养生园区等健康服务机构，一方面可以拓宽商业保险机构在健康服务产业中的商业版图，另一方面可以让保险用户成为这些健康服务机构的服务对象，能丰富和提升对用户的健康管理服务的同时，还能收集到与用户相关的健康数据，有利于提高用户对企业的粘合度和满意度。再者，商业保险机构还应进一步建设和推广综合性健康养老社区，完善养老社区中的健身指导、专业护理、健康管理、娱乐生活等服务机构，推动健康保险与健康养老产业的融合发展。总而言之，应加快推进商业健康保险与医疗服务、健康管理、运动健身、养老服务等健康服务产业形成新交集、新业态、新格局，在新交集中整合资源、各取所长、融合创新，积极探索商业保险机构提供防治未病、体医融合式健康管理服务的新业态，形成多元健康服务产业协同发展的新格局。进一步扩大商业健康保险在社会健康服务领域的供给和投资，促进医疗体制改革和供给侧结构性改革、完善医疗保障体系和健康服务产业结构，为社会群众带来更好的健康保障和健康服务，推动体医融合健康产业的发展。

作者:谢意 单位:广西科技大学体育学院 湖北休闲体育发展研究中心